Försäkringsrisker. Risk- eller kumulativ livförsäkring: vad man ska välja Riskgrupper i fastighetsförsäkring

Risk är det främsta skälet till att köpa en försäkring. Därför är det viktigt för försäkringstagaren att först förstå den riskfyllda delen av kontraktet han köper. Speciellt när det kommer till liv- och sjukförsäkringsprodukter. Denna servicelinje innehåller olika program:

• olycksförsäkring;
• policy för utlandsresor;
• avtal för anställda i företag som tillhandahåller specifika tjänster (insamling, detektivutredning, säkerhet för objekt).

Men de grundläggande riskerna med ett liv- och sjukförsäkringsavtal för alla listade produkter är desamma. Det finns bara tre av dem: dödsfall, förlust av arbetsförmåga - tillfälligt och permanent.

Risker i livförsäkring

Den första punkten av de tre listade delar upp kategorins enorma produktportfölj i två stora grupper. Dödsfallsförsäkring – den första gruppen. För dödsfallsrisk lämnas betalning av hela försäkringsbeloppet.

Ersättning erhålls av de som i försäkringen anges som arvingar. I regel är det fråga om en engångsersättning eller betalning uppdelad i delar. Delar listas för en begränsad period (år).

Den andra gruppen risker inom liv- och sjukförsäkringen gäller försäkringstagarens eller den försäkrades arbetsförmåga (fysisk), om försäkringen bekostas av arbetsgivaren. Här är riskdelen uppdelad i ytterligare två undergrupper:

• tillfälligt handikapp till följd av skada;
• bestående eller långvarig förlust av arbetsförmågan när en handikappgrupp upprättas.

Skada och betalningar för dess behandling

Kategorierna skiljer sig från varandra inte bara under omständigheterna då försäkringsfall inträffade. Personskadeförsäkring är en av de svåraste avtalsklausulerna av tre skäl.

1. Det anses vara en tillfällig risk inte bara för att skadan kan behandlas, utan också för att det finns maximala betalningstider. De är ofta begränsade till 3-4 månader.
2. Utifrån skaderisken (detta används särskilt ofta i obligatorisk och frivillig liv- och sjukförsäkring mot olycksfall) kan en villkorad självrisk i dagar fastställas. Om en person återställer sin egen arbetsförmåga inom ett visst antal dagar, betalar inte försäkringsbolaget honom. Annars överförs beloppet för alla dagar från och med den första. Det kan också finnas en ovillkorlig franchise, men mer sällan.
3. Ofta anger avtalet från vilken dag försäkringsgivaren måste överföra pengarna.

Riskbedömning inom obligatorisk och frivillig liv- och sjukförsäkring görs enligt skadetabeller. Detta är ett internt dokument från utredningskommittén, där skador klassificeras efter organ och svårighetsgrad.

Bestående funktionsnedsättning – risk för "funktionsnedsättning"

För "invaliditetsrisken" betalas en specificerad procentandel av det maximala kontraktsbeloppet, beroende på grupp:

• om medicinska kommissionen tilldelar patienten den första handikappgruppen, får han hela beloppet;
• andra gruppen - betalningsbeloppet från 50 till 80% av beloppet för invaliditetsförsäkringen;
• när den tredje gruppen är etablerad får den försäkrade från 30 till 50 % av det maximala.

Starttiden för betalningar är vid tillhandahållande av ett certifikat från MSEC.

Det värsta händer, du måste vara beredd på det

Man tror att personförsäkring vid skada eller dödsfall är en tjänst för personer som utsätts för ökade risker: idrottare, säkerhetsvakter, poliser, industriklättrare. Men livet, tyvärr, motbevisar alltid denna åsikt: incidenter och problem händer alla. Du måste vara beredd på dem och att teckna försäkring är det billigaste och säkraste sättet att förbereda sig.

Det finns en liv- och sjukförsäkringskalkylator på webbplatsen GALAXY Insurance CA. Han räknar till rimliga priser från betrodda försäkringsgivare. Använd vårt "smarta" program för att se hur billig denna policy är. Kontakta oss, skicka in ansökningar, fråga – vi företräder dina intressen.

Riskförsäkring - Detta är skyddet av ett företags egendomsintressen vid inträffandet av ett försäkringsfall (försäkringsfall) av särskilda försäkringsbolag (försäkringsgivare).

Risk är ett objektivt fenomen inom alla sfärer av mänsklig aktivitet, det visar sig som många separata, isolerade risker.
Noggrann riskmätning är möjlig matematiskt med hjälp av sannolikhetsteori och lagen om stora tal. I grunden är en risk en händelse med negativa, särskilt ogynnsamma ekonomiska konsekvenser, som kan inträffa i framtiden någon gång och i ett okänt belopp.
Varje specifik risk representerar endast möjligheten att en viss negativ händelse inträffar.
Riskfaktorn och behovet av att täcka eventuell skada till följd av dess manifestation orsakar behovet av försäkring. Mångfalden av former av riskmanifestation, frekvensen och svårighetsgraden av konsekvenserna av dess manifestation, omöjligheten att helt eliminera dess sannolikhet kräver att försäkringen organiseras.

Typer av försäkringsrisker

Försäkringsrisk- detta är en som kan bedömas i termer av sannolikheten för att ett försäkringsfall inträffar och den kvantitativa omfattningen av möjlig skada. De viktigaste kriterierna som gör det möjligt för oss att betrakta en risk som är försäkringsbar:

Den risk som ingår i försäkringsgivarens ansvar ska vara möjlig;
- risken måste vara slumpmässig. Det objekt i förhållande till vilket försäkringsrättsförhållandet uppstår kännetecknas av en instabil, tillfällig typ av anknytning och bör inte utsättas för fara som är känd i förväg för försäkringsgivaren eller innehavaren av försäkringsobjektet. Samtidigt vet alla parter som deltar i försäkringsavtalet inte i förväg den specifika tidpunkten för försäkringsfallet och den möjliga skadan som orsakats;
- slumpmässigheten i manifestationen av denna risk bör korreleras med massan av homogena föremål. För detta ändamål organiseras lämplig statistisk observation, vars analys av uppgifterna gör det möjligt att fastställa en försäkringspremie som är tillräcklig för prognosen. Statistikdata tillåter oss att bedöma mönstret av riskmanifestation i relation till en uppsättning homogena objekt;
- inträffandet av en försäkrad händelse, uttryckt i realiseringen av en risk, bör inte vara förknippad med den försäkrades eller annan intresserad parts vilja. Du kan inte acceptera för försäkringsrisker som är förknippade med försäkringstagarens avsikt (spekulativa risker);
- det faktum att ett försäkringsfall inträffade är okänt i tid och rum;
- försäkringsfallet inte ska ha samma dimensioner som en katastrofal katastrof, dvs. bör inte täcka en massa föremål inom ett stort försäkringsparaply, vilket orsakar omfattande skada;
- de skadliga konsekvenserna av risken kan objektivt mätas och bedömas. Omfattningen av de skadliga konsekvenserna ska vara tillräckligt stor och påverka försäkringstagarens intressen (försäkringsintressen).

Oftast förstås försäkringsrisk som:

Fara som hotar det försäkrade objektet (typ av försäkringsgivarens ansvar);
- möjlighet, sannolikhet för att en försäkringshändelse (händelse) ska inträffa i försäkringssyfte (farans storlek);
- en händelse eller en uppsättning händelser mot vilken försäkring tillhandahålls och när försäkringsgivaren ska betala försäkringsersättning;
- själva försäkringsobjektet (struktur, last etc.);
- storleken på försäkringsgivarens ansvar enligt försäkringsavtalet.

Beroende på källan till faran identifieras risker förknippade med manifestationen av spontana naturkrafter och riktat mänskligt inflytande i processen att tillägna sig materiell rikedom. Naturkatastrofer är katastrofala naturfenomen och processer som kännetecknas av osäkerhet i tidpunkten för inträffandet och oklarhet om konsekvenser som kan orsaka dödsoffer och materiella skador.
Risker förknippade med manifestationen av naturkrafter inkluderar jordbävningar, översvämningar, lerflöden, tsunamis och andra fenomen. Riktad mänsklig påverkan är förknippad med risker som stöld, rån, skadegörelse och andra olagliga handlingar.

Typer av ansvar vid försäkring av risker

Utifrån omfattningen av försäkringsgivarens ansvar delas riskerna in i individuella och universella. Till exempel uttrycks individuell risk i ett försäkringsavtal för ett mästerverk av målning under transport och exponering i händelse av vandalism i samband med det. En allmän risk som ingår i försäkringsgivarens ansvar enligt de flesta fastighetsförsäkringsavtal är stöld.
En speciell grupp består av specifika risker: onormala och katastrofala. Avvikande risker inkluderar risker vars storlek inte tillåter att motsvarande objekt klassificeras i en eller annan grupp av försäkringsbefolkningen. Onormala risker är högre och lägre än normalt. En risk under det normala är gynnsam för försäkringsgivaren och erhåller täckning enligt de normala villkoren i försäkringsavtalet. En högre risk än normalt är inte alltid gynnsam för försäkringsgivaren och får täckning under särskilda villkor i försäkringsavtalet.
Katastrofala risker utgör en betydande grupp som täcker ett stort antal försäkrade objekt eller försäkringstagare och orsakar betydande skada i särskilt stor skala. Dessa är risker förknippade med manifestationen av spontana naturkrafter, såväl som med transformativ mänsklig aktivitet i processen att tillägna sig materiell rikedom.
Enligt den internationella klassificeringen av Organisationen för ekonomiskt samarbete och utveckling delas katastrofrisker in i endemiska (lokala) risker (som uppstår under inverkan av meteorologiska faktorer och förhållanden) och risker som uppstår under inverkan av markkvaliteten (t.ex. jord erosion). En speciell grupp i denna internationella klassificering består av risker förknippade med transformativ mänsklig aktivitet i processen att tillägna sig materiell rikedom. De har en intern gruppering i politiska och militära.
Definitionen av objektiva och subjektiva risker är oerhört viktig i försäkringsgivarens arbete. Objektiva risker uttrycker de skadliga effekterna av okontrollerbara naturkrafter och andra olyckor på försäkringsobjekten. Objektiva risker beror inte på en persons vilja och medvetande. Subjektiva risker baseras på förnekande eller okunnighet om ett objektivt förhållningssätt till verkligheten. De är förknippade med otillräcklig kunskap om omvärlden i objektiv verklighet och beror på en persons vilja och medvetande.
Den allmänna klassificeringen av risker inkluderar miljö-, transport-, politiska, special-, tekniska och ansvarsrisker.
Miljörisker är förknippade med miljöföroreningar och orsakas av transformerande mänsklig aktivitet i processen att tillägna sig materiell rikedom. Miljörisker ingår vanligtvis inte i försäkringsgivarens ansvarsområde. Samtidigt har vissa försäkringsintressen orsakade av miljörisker lett till att det skapats en självständig typ av försäkring som tillgodoser dessa intressen.
Transportrisker är indelade i omfattande risker och lastrisker. CASCOs transportrisker innefattar försäkring av flygplan, sjö- och flodfartyg, rullande järnvägsmateriel och bilar under förflyttning, parkering (stopptid) och reparationer. Godstransportrisker innebär försäkring av gods som transporteras med flyg-, sjö-, flod-, järnvägs- och vägtransporter.
Politiska (repressiva) risker är förknippade med illegala handlingar ur folkrättslig synvinkel, med aktiviteter eller handlingar från utländska regeringar i förhållande till en given suverän stat eller medborgare i denna suveräna stat. Genom ett system av klausuler eller särskilda villkor i försäkringsavtalet kan politiska risker ingå i försäkringsgivarens ansvarsområde.
Särskilda risker är försäkringar för transport av särskilt värdefull last, till exempel ädelmetaller, ädelstenar, konstverk och kontanter. Innehållet i särskilda risker anges i försäkringsavtalets särskilda villkor och kan ingå i försäkringsgivarens ansvar.
Tekniska risker visar sig i form av olyckor på grund av plötsligt fel på maskiner och utrustning eller fel i produktionsteknik. Problemet med tekniska typer av försäkringar är bedömningen av olycksfrekvensen och metoden för att bedöma skador från dem.
Orsakerna till tekniska risker kan vara ledningsfel, installationsfel, teknikbrott, vårdslöshet i arbetet etc. som leder till förtida haverier och fel på maskiner och utrustning. Således kan tekniska risker orsaka skador på egendom, liv och hälsa för människor och företagets ekonomiska intressen på grund av produktionsavbrott och extra kostnader.
Tekniska risker är uppdelade efter vilken typ av fast kapital och rörelsekapital de visar sig i:

Maskiner och utrustning – industriella risker;
- Byggnader, strukturer, transmissionsanordningar - konstruktionsrisker (konstruktion och installation);
- instrument, datorer, kommunikation - elektriska risker;
- fordon - transportrisker (kaskoförsäkring, last, ansvar) etc.

Civilrättsligt ansvarsrisker är förknippade med rättsliga anspråk från enskilda och juridiska personer i samband med skada orsakad av till exempel en källa till ökad fara. Källor till ökad fara är rymdverksamhet, väg-, järnvägs-, flyg- och sjötransporter, ett antal kemiska industrier m.m.
En individ eller juridisk person som har en sådan källa till ökad fara kan försäkra sitt civilrättsliga ansvar gentemot tredje man, d.v.s. flytta skyldigheten att ersätta egendomsskada till tredje man till försäkringsgivaren.
Medan försäkringstagaren ställs inför det faktum att försäkringsfallet är okänd i tid och rum, är försäkringsgivaren intresserad av sannolikheten för att försäkringsfallet inträffar i förhållande till hela försäkringspopulationen. Ouppfyllda förutsägelser från försäkringsgivaren angående sannolikheten för eventuell skada och kostnaderna för dess ersättning kommer att betalas i förskott i förväg om en möjlig risk från den försäkrades sida.
Följaktligen utsätter sig försäkringsgivaren i teoretiska termer för endast en specifik risk i samband med genomförandet av försäkringsverksamheten. Denna risk kallas för försäkringsgivarens tekniska risk. Förekomsten av försäkringsgivarens tekniska risk uppmuntrar denne att aktivt delta i förebyggande åtgärder för att bekämpa bränder, transportolyckor etc. för att minska dess grad.
Försäkringsfallet är inte föremål för försäkring. Detta objekt är en risk som kan hända eller inte. Följaktligen är risk den enda slumpmässiga händelse som inträffar mot en persons vilja. Det förverkligas genom slumpmässiga händelser eller fenomen som ger upphov till ett försäkringsförhållande.
När man observerar ett tillräckligt stort antal föremål som utsätts för samma risk under samma tidsperiod avslöjas ett mönster av förekomst av slumpmässiga händelser. Ju större population som är föremål för observation, desto mer slumpmässighet närmar sig ett tillförlitligt resultat (ett tillförlitligt mönster).
I praktiken är det omöjligt att förutse förekomsten av en specifik händelse inom en observerbar population. När antalet observationsobjekt ökar och närmar sig oändligheten kan man förvänta sig att den empiriska sannolikheten kommer att vara ganska tillförlitlig. Man kan tala om opålitligheten hos observationsresultat endast i fallet när ett givet fenomen eller händelse förblir okänd.
Om försäkring är möjlig delas riskerna in i försäkringsbara och icke försäkringsbara. Försäkringsbara risker är kvantifierbara och ekonomiskt mätbara och är försäkringsbara. Icke försäkringsbara risker inkluderar force majeure-risker, vars nivå inte kan bedömas, samt storskaliga risker som ingen är redo att ta.
De gör också en åtskillnad mellan risker i den privata miljön, de så kallade massriskerna, där försäkringsobjekten är privatpersoners intressen, och stora risker - främst industriföretagens risker.
Grundläggande är åtskillnaden mellan riskerna för skada på människor (på grund av olyckor, sjukdomar, dödsfall) och direkta eller indirekta risker förknippade med förluster i den materiella sfären.
Industriella risker anses vara risker som uppstår under den ekonomiska verksamheten för företag inom huvudnäringarna, vilka också kan ha karaktären av stora, speciella risker för naturkatastrofer.

Stora risker inom försäkring

I internationell försäkringspraxis är begreppet "industriell risk" nära besläktat med begreppet "stor risk".
Stora risker är enskilda risker som orsakar betydande skada, vars totala volym inte kan täcka försäkringsgivare på egen hand, eftersom kompensation inom en portfölj är omöjlig ur ekonomisk synpunkt. Särskilt stora risker inkluderar rymdrisker.
Stora risker ställs i motsats till massiva risker, vars skyldigheter fortfarande är begränsade och som försäkringsgivaren fullt ut kan ta på sig, samt risker i samband med naturkatastrofer.
Särskilda (speciella) risker, för vilka försäkringsgivarens egna retentionsgränser är fastställda, utgör en annan självständig kategori (krigsrisk).
Stora risker, risker förknippade med naturkatastrofer och speciella risker är tre kategorier av risker som kräver ett specifikt förhållningssätt till försäkring. Enstaka, individualiserad på ett naturligt sätt, relativt få till antalet, stora risker är lätta att känna igen.
Försäkringsgivaren kan inte exakt bedöma stora risker, fastställa skador och tariffer, som i fallet med stora risker. Sådana risker kräver mobilisering av mycket stora försäkringsbelopp för att täcka dem, vilket varken en enskild försäkringsgivare eller ens en hel försäkringsmarknad fullt ut kan ta på sig. Detta problem leder till att nationella marknader måste gå samman för att öka kapaciteten att täcka potentiella risker (skapande av försäkringspooler, återförsäkring).
Ett industriföretags verksamhet är också förknippad med oförutsedda omständigheter som kan leda till olyckor och katastrofer.
I takt med att produktionen utvecklas ökar ständigt andelen kostnaderna för att säkerställa dess säkerhet och uppnå en acceptabel risknivå. Det finns dock alltid en risk för oönskade fenomen som explosion, brand etc. som orsakar betydande förluster för företaget och stör dess balanserade budget. Samtidigt är företagets förluster inte bara förknippade med förlust av egendom, råvaror och förnödenheter. Det finns ett behov av extra transportkostnader, kostnader förknippade med avbrott i verksamheten uppstår och förluster uppstår på grund av avbrott i affärsrelationer.
Ofta är egendomsskador på industriföretag förknippade med nödsituationer orsakade av katastrofer. För närvarande förstås katastrofer inom många kunskapsområden som plötsliga förändringar som inträffar i form av en plötslig reaktion från systemet på en smidig förändring av yttre förhållanden. En nödsituation förstås som varje förändring i kombinationen av förhållanden och omständigheter i samhällets liv, vilket leder till mänskliga offer, materiella förluster och störningar av den naturliga miljön. Vanligtvis delas nödsituationer in i två grupper:

Nödsituationer orsakade av naturkatastrofer;
- nödsituationer orsakade av olyckor orsakade av människor.

Ersättning för materiella skador orsakade av naturkatastrofer, industriolyckor och katastrofer är en av försäkringsgivarens huvuduppgifter.
Människoskapad olycka- detta är ett fel, skada på någon mekanism, maskin, plötsligt stopp eller avbrott i produktionsprocessen vid en industriell anläggning, transport, vilket resulterar i skada eller förstörelse av materialtillgångar. Många extrema situationer i företag orsakas av mänskliga fel.
Olyckor inträffar oftast på stora tekniska system (särskilt på raket- och rymdtekniska produkter), vilket orsakas av en ökning av deras antal, komplexitet och kraft hos enheter.
Betydande skador på produktionsutrustning leder som regel till betydande förluster. Produktionsanläggningar kan inte fungera normalt efter att ytterligare kostnader och inkomstbortfall uppstår på grund av avbrott eller avstängning av produktionsprocessen.
Konsekvenserna är särskilt tydliga vid sådana betydande händelser som brand, explosion och naturkatastrofer. Men även under drift av maskiner, vid installationsarbete eller vid transport uppstår konsekvenser av detta slag när arbete, service och därmed leverans inte kan slutföras enligt plan och i tid.
Om egendomsskador uppstår någonstans i produktionsprocessen leder det i de flesta fall till både produktionsstörningar och avstängning av produktionsprocesser vid oskadade strukturer, vilket leder till inkomstbortfall. Risken för inkomstbortfall har alltid sin grundorsak i sakskador. De senare uppstår inom företaget som en ekonomisk enhet, påverkar dess inkomster negativt och leder till så kallade backlash-skador om egendomsskador längs den tekniska kedjan sprider sig till andra produktionsdelar.
Skador som uppstår utanför företaget påverkar också produktionsprocessen. Möjliga källor till skada är leverantörer av kritiska produkter eller kunder som tar emot betydande mängder produkter. I detta avseende talar man om skadestånd som har retroaktiv verkan. Viktiga inkomstriskfrågor är:

1) typ och storlek på möjlig egendomsskada: i detta fall spelar utbytbarheten av byggnader, strukturer, utrustning eller varor (reservdelslager) en betydande roll;
2) förmågan att övervinna skador på egendom genom de tillgängliga möjligheterna för omjustering av utrustning eller produktionsersättning i strukturer och processer;
3) den tidsperiod under vilken den ursprungliga produktionsnivån nås igen.

I det här fallet talar de om den tekniska beredskapen för produktionen (utrustning, maskiner och strukturer som påverkats av skadan har reparerats och är redo för produktion) eller om kommersiell beredskap (företaget fungerar igen utan inblandning och får samma inkomst som tidigare skada).
Det företag som utvecklar, tillverkar, importerar och marknadsför en produkt ansvarar inte bara för dess kvalitet vad gäller lämplighet och prestanda. En mycket speciell egenskap hos produkten är tillförlitlighet. Defekta produkter leder till tillverkarens ansvar. Produktansvar omfattar tillverkarens juridiska ansvar för material-, egendoms- och personskador som uppstår vid konsumtion av en defekt produkt.
Tillverkarens ansvar omfattar även ansvar för tjänster om de orsakar egendoms- eller personskador. Slutligen bör också nämnas yrkesansvar och en särskild typ av ledningsansvar för ledningsfel.

För ytterligare information kan du kontakta

Riskförsäkring representerar ett förhållande för att skydda individers och juridiska personers egendomsintressen vid inträffandet av vissa händelser (försäkringshändelser) på bekostnad av monetära medel som bildas av de försäkringsavgifter (försäkringspremier) de betalar. Det bör noteras att denna minimeringsmetod risk i företagets verksamhet har ett antal begränsningar:

• För det första är det ett för högt pris (ibland en premie) som begärs av försäkringsgivaren för att ta risken. Ofta överstiger det det pris som den huvudförsäkrade anser rimligt för överföringen av denna risk;
• för det andra den begränsade tillgången på försäkringar - vissa risker accepteras inte för försäkringar. Således, om sannolikheten för att en riskhändelse inträffar är mycket hög, åtar sig försäkringsorganisationer antingen inte att försäkra denna typ av risk eller tar ut oöverkomligt höga betalningar.

Pris och tillgänglighet riskförsäkringär direkt relaterade till varandra, eftersom försäkringstagaren tar den risk från vilken han kan uppskatta förlusterna.

I Ryssland finns en utbredd uppfattning att man kan försäkra allt mot allt. I själva verket är detta inte alls sant. Det finns risker som är försäkringsbara, och det finns risker som i princip inte kan försäkras. Det är alltså omöjligt att försäkra ett företag mot att det inte kommer att få övervinster, men det är möjligt att försäkra eventuella förluster från oförutsedda produktionsavbrott.

Den försäkrade typen av risk är typisk för sådana nödsituationer när det finns ett statistiskt mönster av deras uppkomst, det vill säga sannolikheten för förlust bestäms. Låt oss notera att med hjälp av försäkring är det möjligt att minimera nästan all egendom, såväl som många kredit-, kommersiella och produktionsrisker. Samtidigt är som regel risker förknippade med oärlighet hos partners - försenade betalningar, utebliven betalning för produkter etc. inte föremål för försäkring.

Den ryska federationens civillag skiljer två försäkringsgrenar: personförsäkring (liv- och sjukförsäkring) och egendomsförsäkring. I sin tur är fastighetsförsäkringen indelad i tre delsektorer, det vill säga följande egendomsintressen kan försäkras under ett fastighetsförsäkringsavtal:

• risk för förlust (förstörelse), brist eller skada på viss egendom;
• risken för ansvar för förpliktelser som härrör från att orsaka skada på andra personers liv, hälsa eller egendom, och i fall som föreskrivs i lag, även ansvar enligt avtal - risken för civilrättsligt ansvar;
• risken för förluster från affärsverksamhet på grund av överträdelse av deras skyldigheter från företagets motparter eller förändringar i villkoren för denna verksamhet på grund av omständigheter utanför företagets kontroll, inklusive risken för utebliven förväntad inkomst - affärsrisk.

Det bör noteras att klassificeringen efter typ av försäkringsverksamhet fastställer att ett fastighetsförsäkringsavtal kan ingås i förhållande till:

• medel för vattentransport;
• lufttransportmedel;
• medel för marktransport;
• frakt;
• annan egendom än som anges ovan;
• ekonomiska risker förknippade med ersättning för inkomstbortfall (merkostnader) orsakade av produktionsstopp till följd av försäkringsfall, konkurs hos motparter eller underlåtenhet att fullgöra förpliktelser enligt avtal och andra skäl.

Ett försäkringsbolag har inte rätt att ingå försäkringsavtal för typer av egendom (fastighetsintressen) som inte finns med i denna lista.

I fastighetsförsäkringen ingår finansiell riskförsäkring (denna försäkring kallas även avbrottsriskförsäkring, eller avbrottsförsäkring). Ofta ingår försäkring mot utebliven vinst i en egendomsförsäkring: enligt ett sådant försäkringsavtal ersätter försäkringsgivaren inte bara den skada som orsakats den försäkrade egendomen, utan även den vinst som inte erhålls till följd av ett produktionsstopp på grund av en olycka. Men finansiella risker kan även försäkras under en separat försäkring, oavsett egendomsförsäkring.

Listan över händelser som kan orsaka ekonomisk skada för ett företag, vars risk du kan försäkra dig mot, är ganska stor, men följande händelser anses ha prioritet:

• produktionsstopp eller minskning av produktionsvolymen till följd av specificerade händelser;
• konkurs;
• Oväntade utgifter;
• underlåtenhet att uppfylla (otillbörligt fullgörande) av avtalsförpliktelser av den försäkrade personens motpart, som är fordringsägare i transaktionen;
• juridiska kostnader som den försäkrade ådragit sig.

Nästa typ av försäkring är ansvarsförsäkring. Den ryska federationens civillag omfattar ansvarsförsäkring i fastighetsförsäkringsbranschen. I enlighet med art. 929 i civillagen kan försäkras: risken för ansvar för skyldigheter som härrör från att skada andra personers liv, hälsa eller egendom, och i fall som föreskrivs i lag, även ansvar enligt avtal - risken för civilrättsligt ansvar.

Efter att ha bestämt sig för att kontakta ett försäkringsbolag måste chefen för ett företag komma ihåg att den bästa typen av försäkring inte är ett försäkringsavtal "för allt", utan ett omfattande system för att skydda organisationen.

Detta system beror på detaljerna i företagets arbete och specialisering, men generellt sett bör det se ut så här:

• För det första försäkring av egendom och egendomstillgångar, det vill säga byggnader, strukturer, utrustning, färdiga produkter i lager etc. mot alla möjliga olyckor enligt försäkringsavtalet;
• för det andra försäkring av lastflöden, det vill säga all last som företaget tar emot och skickar;
• för det tredje ansvarsförsäkring, som omfattar allmänt civilrättsligt ansvar (risk för miljöföroreningar) och arbetsgivaransvar för anställda (risk för skada på en anställd i en arbetsolycka);
• för det fjärde personalförsäkring, det vill säga företagets livförsäkring för anställda, försäkring vid tillfällig invaliditet eller invaliditet.

När du väljer en försäkringsstrategi för ditt företag måste en chef först ta reda på vilka risker som finns för försäkringar. Diskutera sedan försäkringspremier med en representant för försäkringsbolaget, och avgör sedan, baserat på tillgängliga medel, bolagets specialisering och andra interna faktorer, vilka risker som ska försäkras och vilka som inte. Om ett företag inte har tillräckligt med medel för ett heltäckande försäkringsskydd är det nödvändigt att identifiera risker, vars förekomst kommer att medföra stora förluster för det, och försäkra dem.

När man bestämmer en strategi för försäkringsrisker måste chefen för ett företag vara väl insatt i försäkringsmarknaden och välja de lämpligaste försäkringsvillkoren för en viss transaktion, som anges i försäkringsavtalet.

Ett försäkringsavtal är ett avtal mellan försäkringstagaren och försäkringsgivaren, enligt vilket försäkringsgivaren förbinder sig att vid inträffandet av ett försäkringsfall erlägga försäkringsutbetalning till försäkringstagaren eller annan person till vars fördel försäkringsavtalet ingås, och försäkringstagaren förbinder sig att betala försäkringspremier inom den fastställda tidsramen. Försäkringsavtalet kan innehålla andra villkor som bestäms av parternas överenskommelse och måste uppfylla de allmänna villkoren för transaktioner enligt Ryska federationens civillagstiftning.

För att ingå ett försäkringsavtal lämnar ett företag in en skriftlig ansökan till försäkringsbolaget i föreskriven form. Avtalet träder i kraft från det ögonblick då den första försäkringspremien betalas. Att ett försäkringsavtal ingås intygas av ett försäkringsbevis som överförs av försäkringsgivaren till försäkringstagaren. I regel är detta en försäkring eller ett försäkringsbevis.

Försäkringsbeviset ska innehålla: namnet på handlingen; namn, juridisk adress, bankuppgifter för försäkringsbolaget; den försäkrades namn och hans adress; försäkringsobjekt; beloppet av det försäkrade beloppet; försäkringsrisk; försäkringspremiens belopp, tidpunkten och förfarandet för dess betalning; kontraktstid; förfarande för uppsägning och ändring av kontraktet; andra villkor efter överenskommelse mellan parterna, inklusive tillägg till eller undantag från försäkringsreglerna; parternas underskrifter.

Försäkringsgivaren är skyldig:

1. Om försäkringstagaren vidtar åtgärder som minskar risken för ett försäkringsfall och omfattningen av eventuell skada på den försäkrade egendomen eller om dess verkliga värde ökar, på försäkringstagarens begäran, förnya försäkringsavtalet med hänsyn till dessa omständigheter.
2. Om ett försäkringsfall inträffar, gör en försäkringsbetalning inom den period som fastställs i avtalet. Om försäkringsutbetalningen inte erläggs inom föreskriven tid, betalar försäkringsgivaren försäkringstagaren ett vite om en procent av försäkringsersättningens belopp för varje förseningsdag.
3. Ersätta kostnader som försäkringstagaren ådragit sig under ett försäkringsfall för att förhindra eller minska skada på den försäkrade egendomen, om ersättning föreskrivs i försäkringsreglerna. I detta fall är de angivna utgifterna som överstiger den skada som orsakats inte föremål för ersättning.
4. Lämna inte ut information om försäkringstagaren och dennes egendomsstatus.

I sin tur är försäkringstagaren skyldig:

1. Betala försäkringspremier i tid.
2. Vid ingående av ett försäkringsavtal, informera försäkringsgivaren om alla för honom kända förhållanden och som är av betydelse för bedömningen av försäkringsrisken samt om alla försäkringsavtal som ingåtts eller ingås i samband med detta försäkringsobjekt.
3. Vidta nödvändiga åtgärder för att förebygga och minska skador på den försäkrade egendomen i händelse av ett försäkringsfall och informera försäkringsbolaget om inträffandet av ett försäkringsfall inom den tidsperiod som fastställs i försäkringsavtalet.

Utöver de uppräknade kan försäkringsavtalet innehålla andra skyldigheter för både försäkringsgivaren och försäkringstagaren.

När ett försäkringsfall inträffar erläggs försäkringsutbetalningen av försäkringsgivaren i enlighet med försäkringsavtalet baserat på ansökan av försäkringstagaren och försäkringslagen (olycksfallsintyg). Försäkringsakten upprättas av försäkringsgivaren eller en person som är auktoriserad av honom om nödvändigt, försäkringsgivaren begär information om den försäkrade händelsen från brottsbekämpande myndigheter, banker och andra företag, institutioner, organisationer som har information om den försäkrades förhållanden; händelse, och har även rätt att självständigt fastställa orsakerna och omständigheterna till att försäkringsfallet inträffade.

Försäkringsorganisationen har rätt att inte göra försäkringsutbetalningar i följande fall:

• i händelse av avsiktliga handlingar från försäkringstagaren som syftar till att en försäkringsfall inträffar;
• när försäkringstagaren eller den till vars fördel försäkringsavtalet ingås begår ett uppsåtligt brott som står i direkt orsakssamband med försäkringsfallet;
• när försäkringstagaren ger försäkringsgivaren medvetet falsk information om försäkringsobjekten;
• efter att försäkringstagaren erhållit lämplig ersättning för skada enligt egendomsförsäkringen från den som är ansvarig för att orsaka denna skada.

Dessutom kan villkoren i försäkringsavtalet föreskriva andra skäl för vägran att betala försäkringsbeloppet. Beslutet att vägra försäkringsutbetalning fattas av försäkringsgivaren och meddelas försäkringstagaren skriftligen med en motiverad motivering av skälen till avslaget. I detta fall kan försäkringsbolagets vägran att göra en försäkringsbetalning överklagas av försäkringstagaren i domstol.

När vi reser runt i världen eller arbetar i farliga industrier möter vi många oförutsedda omständigheter som ofta riskerar våra liv. I sådana fall tillhandahålls en tjänst som vem som helst kan använda.

Riskförsäkring är ett avtal som ingåtts av en medborgare eller ett företag med ett försäkringsbolag för en viss period vid en eventuell risk för livet. Oftast är denna risk en olycka.

Ett olycksfall är en oförutsedd händelse som har lett till att den försäkrade fick någon skada, förvärvade en funktionsnedsättning eller miste livet. Sådana incidenter inkluderar: vägtrafikolycka, brand, drunkning, fall från höjd, giftigt insektsbett, etc.

Existerar tre typer av riskförsäkringar: individuell, grupp och obligatorisk.

En individuell form av försäkring tillåter en medborgare, efter eget gottfinnande, att försäkra sitt liv under en viss period genom att sätta in det nödvändiga beloppet på försäkringsbolagets konto, beroende på den förväntade risken.

Om under den period en olycka som anges i avtalet inträffar med den försäkrade, är försäkringsbolaget skyldigt att betala ersättning till offret beroende på den skada som orsakas hans hälsa. Vid tillfällig invaliditet betalas en procentandel av det försäkringsbelopp som anges i avtalet dagligen om den försäkrade personen får grupp I funktionshinder, från 80% till 100% av försäkringsbeloppet, II handikappgrupp - 40% - 60; %, III gruppinvaliditet - 20% - trettio%. Vid försäkringstagarens död erhålls hela försäkringsbeloppet av förmånstagaren, det vill säga den förvaltare som anges i avtalet.

Det finns undantag när försäkringsutbetalningar produceras inte. Detta händer när det är bevisat att olyckan inträffade på grund av medborgarens fel. det är bevisat att olyckan inträffade på grund av medborgarens fel. Till exempel om han uppsåtligen orsakat skada på sin hälsa eller på ett oskäligt sätt äventyrat sitt liv eller omkommit i en bilolycka när han körde påverkad av droger eller alkohol.

Företag med inhyrda anställda eller företag vars verksamhet innebär en möjlig risk för anställdas liv och hälsa ingår ett gruppriskförsäkringsavtal samt en egendomsförsäkring för juridiska personer. Gruppriskförsäkringar tar hänsyn till eventuella olycksfall som kan inträffa för anställda i arbetet, och försäkringarna täcker även vägen som den anställde färdas från hemmet till jobbet och tillbaka.

Den tredje typen - obligatorisk risklivförsäkring, gäller sådana kategorier av medborgare som: passagerare, statligt anställda, militär personal, skattepoliser, organ för inre angelägenheter, etc. Utmärkande för den obligatoriska riskförsäkringen är att den genomförs automatiskt, på grundval av bestämmelser som föreskrivs i lag, utan att försäkringstagarens samtycke krävs.

Ganska ofta använder företag i sin verksamhet en sådan metod som riskförsäkring. Riskförsäkring - Detta är skyddet av ett företags egendomsintressen vid inträffandet av ett försäkringsfall (försäkringsfall) av särskilda försäkringsbolag (försäkringsgivare). Försäkring sker på bekostnad av medel som bildas av dem genom att ta emot försäkringspremier (försäkringsavgifter) från försäkringstagarna.

I försäkringsprocessen förses företaget med försäkringsskydd för alla huvudtyper av dess risker, både systemiska och icke-systemiska. Samtidigt är ersättningsvolymen för negativa konsekvenser av risker från försäkringsgivare inte begränsad - den bestäms av kostnaden för försäkringsobjektet (storleken på dess försäkringsbedömning), försäkringsbeloppet och beloppet av den betalda försäkringspremien .

När ett företag tillgriper försäkringsgivares tjänster måste först fastställa försäkringsobjektet - vilka typer av risker det avser att tillhandahålla externt försäkringsskydd för.

Sammansättningen av sådana risker bestäms av ett antal villkor:

riskens försäkring. När man avgör möjligheterna att försäkra sina risker måste ett företag ta reda på möjligheten att försäkra dem, med hänsyn till de försäkringsprodukter som marknaden erbjuder;

förekomsten av ett försäkringsbart intresse i företaget. Det kännetecknas av företagets intresse av att försäkra vissa typer av sina risker. Sådant intresse bestäms av sammansättningen av företagets risker, möjligheten att neutralisera dem genom interna mekanismer, nivån på sannolikheten för att en riskhändelse inträffar, mängden möjlig skada för individuella risker och ett antal andra faktorer;

oförmåga att fullt ut kompensera för riskförluster med hjälp av egna resurser. Företaget måste tillhandahålla hel eller partiell försäkring för alla typer av försäkrade katastrofrisker som är inneboende i dess verksamhet;

hög sannolikhet för riskförekomst. Detta villkor avgör behovet av försäkringsskydd för individuella risker för acceptabla och kritiska grupper, om möjligheten att neutralisera dem inte är helt säkerställd genom dess interna mekanismer;

oförutsägbarhet och oreglerad risk av företaget. Brist på erfarenhet eller tillräcklig informationsbas gör det ibland inte möjligt för företaget att bestämma graden av sannolikhet för att en riskhändelse ska inträffa för individuella risker eller att beräkna den möjliga skadan för dem. I det här fallet är det bättre att använda ett riskförsäkringssystem;

acceptabel kostnad för försäkringsskydd för risk. Om kostnaden för försäkringsskydd inte motsvarar företagets risknivå eller finansiella kapacitet, bör den överges, vilket stärker lämpliga åtgärder för att neutralisera det genom interna mekanismer.

Försäkringstjänster som erbjuds på marknaden och som tillhandahåller försäkringar mot ett företags risker klassificeras efter former, objekt, volymer och typer.

Blanketterna är uppdelade i obligatorisk och frivillig försäkring.

Obligatorisk försäkring- Detta är en form av försäkring som bygger på den lagstiftande skyldigheten att genomföra den för både försäkringstagaren och försäkringsgivaren.

Frivillig försäkring- detta är en form av försäkring som endast bygger på ett frivilligt ingånget avtal mellan försäkringstagaren och försäkringsgivaren baserat på var och en av dems försäkringsbara intresse. Frivillighetsprincipen gäller både företaget och försäkringsgivaren, vilket gör det möjligt för den senare att undvika att försäkra farliga eller olönsamma risker.

Genom objekt skiljer man mellan egendomsförsäkring, ansvarsförsäkring och personalförsäkring.

Fastighetsförsäkring e täcker alla huvudtyper av materiella och immateriella tillgångar i företaget.

Ansvarsförsäkring - försäkring, vars syfte är företagets och dess personals ansvar gentemot tredje man som kan lida förluster till följd av den försäkrades agerande eller passivitet.

Personalförsäkring täcker företagets livförsäkring för sina anställda, samt eventuella fall av förlust av deras arbetsförmåga m.m.

Volymmässigt är försäkringen uppdelad i hel och partiell.

Full försäkring tillhandahåller ett försäkringsskydd för företaget mot de negativa konsekvenserna av risker vid inträffandet av en försäkringsfall.

Delförsäkring begränsar försäkringsskyddet för ett företag från de negativa konsekvenserna av risker både med vissa försäkringsbelopp och genom ett system med specifika villkor för inträffandet av en försäkringsfall.

Per typ finns fastighetsförsäkring, försäkring av kreditrisker, inlåningsrisker, placeringsrisker, indirekta risker, finansiella garantier och andra typer av risker.

Fastighetsförsäkring (tillgångar). omfattar alla materiella och immateriella tillgångar i företaget. Det kan utföras till ett belopp av deras verkliga marknadsvärde om det finns en lämplig expertbedömning. Försäkring av olika typer av dessa tillgångar kan göras hos flera (snarare än bara en) försäkringsgivare, vilket garanterar en starkare grad av tillförlitlighet av försäkringsskyddet.

Kreditriskförsäkring (eller avvecklingsrisk)- detta är en försäkring där syftet är risken för utebliven betalning (sen betalning) från produktköpares sida när de tillhandahåller ett varulån (kommersiellt) eller när de förser dem med produkter på villkor för efterbetalning.

Insättningsriskförsäkring görs i processen att göra kortsiktiga och långsiktiga finansiella investeringar av företaget med hjälp av olika inlåningsinstrument. Försäkringsobjektet är risken för att banken inte återbetalar kapitalbeloppet och ränta på inlåning och depositionsbevis i händelse av att banken går i konkurs.

Investeringsriskförsäkring- detta är en försäkring, vars syfte är olika risker för verkliga investeringar (risker för att projekteringsarbetet på ett investeringsprojekt i förtid slutförs, att konstruktions- och installationsarbeten på det slutförs i förtid, att den inte når den planerade produktionskapaciteten för design, etc.) .

Försäkring av indirekta risker- detta är försäkring, som inkluderar försäkring av beräknad vinst, försäkring av utebliven vinst, försäkring för överskridande av fastställt kapital eller nuvarande budget, försäkring av leasingbetalningar, etc.

Finansiell garantiförsäkring- Försäkringsobjektet är risken för utebliven återbetalning (otidig återbetalning) av kapitalbeloppet och utebliven betalning (sen betalning av det fastställda räntebeloppet). Försäkring av finansiella garantier förutsätter att vissa skyldigheter för företaget i samband med attrahera lånat kapital kommer att uppfyllas i enlighet med villkoren i låneavtalet.

Andra typer av riskförsäkring- objektet är andra typer av risker som inte ingår i traditionella försäkringar.

Enligt de försäkringssystem som används finns det försäkringar baserade på egendomens verkliga värde, försäkringar baserade på proportionellt ansvarssystem, försäkringar baserade på "första risk"-systemet och försäkringar med franchise.

Försäkring baserad på fastighetens verkliga värde används i egendomsförsäkring och ger försäkringsskydd för hela skadebeloppet som orsakats av företagets försäkrade typer av tillgångar. Med detta försäkringssystem kan således försäkringsersättning utgå med hela den ekonomiska skada som uppstått.

Proportionell ansvarsförsäkring ger ett partiellt försäkringsskydd för vissa typer av risker. I detta fall utförs försäkringsersättning för uppkommen skada i proportion till försäkringskoefficienten (förhållandet mellan försäkringsbeloppet som bestäms av försäkringsavtalet och storleken på försäkringsbedömningen av försäkringsobjektet).

Försäkring enligt "first risk"-systemet. Med ”första risken” avses den skada som försäkringstagaren åsamkas vid inträffandet av ett försäkringsfall, i förväg bedömd vid upprättandet av försäkringsavtalet som beloppet av det försäkringsbelopp som anges i det. Om den faktiska skadan överstiger det föreskrivna försäkringsbeloppet (försäkrad första risk), ersätts den enligt detta försäkringssystem endast inom gränserna för det försäkringsbelopp som parterna tidigare kommit överens om.

Försäkring med en ovillkorlig franchise. Franchise- detta är den minsta del av skadan som den försäkrade ådragit sig som inte ersätts av försäkringsgivaren. Vid försäkring med en ovillkorlig franchise, betalar försäkringsgivaren i alla försäkringsfall försäkringstagaren försäkringsersättningsbeloppet minus franchisebeloppet, och behåller det för sig själv.

Försäkring med villkorad franchise. Enligt detta försäkringssystem är försäkringsgivaren inte ansvarig för skada som åsamkats företaget till följd av att ett försäkringsfall inträffar, om skadebeloppet inte överstiger beloppet för den överenskomna självrisk. Om skadebeloppet överstiger självriskbeloppet, återbetalas det till företaget i sin helhet som en del av den försäkringsersättning som betalats till det (dvs. utan avdrag för självrisken i detta fall).