ธนาคารผู้ทรยศ– ธนาคารที่ได้แนะนำข้อจำกัดในการเติมเงินฝากที่เติมแล้ว (ดูบทความ ).

Marinka โอเปร่า– พนักงานธนาคาร ลิงค์ธนาคารแห่งแรกที่สื่อสารโดยตรงกับลูกค้าธนาคารในสาขาต่างๆ อาจเป็นได้ทั้งชายหรือหญิง

ธนาคารที่นอน เก็บเงินไว้ในธนาคารที่นอน– เก็บเงินออมไว้ที่บ้าน โดยปกติจะเป็นสกุลเงินต่างประเทศ

ฟันยางฝากพร้อมฟันยาง– การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน, เงินฝากที่มีการแปลงดอกเบี้ย (ดูบทความ ).

ไปที่สวน– เมื่อพูดถึงการตอบสนองของหน่วยงานราชการหรือตัวแทนธนาคาร สาระสำคัญของคำตอบคือ ถ้าคุณไม่ชอบอะไร ก็ไปฟ้องศาล

ทำการแก้ไข- เปิด เงินฝากที่มีกำไรในจำนวนที่น้อยที่สุดโดยมีความเป็นไปได้ที่จะเติมเต็ม

แก้ไขแก้ไข– เงินฝากที่เติมเต็ม

ขวดเหล้า นั่งบนขวด สังสรรค์บนขวด– อ่านพอร์ทัล banki.ru

อัปโหลดเงินฝากของคุณไปที่ DIA– ฝากเงินจำนวนน้อยกว่า 1.4 ล้านรูเบิลเล็กน้อย (เพื่อไม่ให้เสียดอกเบี้ยหากใบอนุญาตของธนาคารถูกเพิกถอน)

ม้าหมุน– การใช้ระยะเวลาผ่อนผัน บัตรเครดิตธนาคารต่าง ๆ ชำระคืนกันโดยใช้บัตรเครดิตสร้างรายได้จากกองทุนสินเชื่อ

เครื่องดูดฝุ่น เปิดเครื่องดูดฝุ่น- ธนาคารเสนออย่างมีนัยสำคัญ เงื่อนไขที่ดีที่สุดในแง่ของเงินฝากเมื่อเทียบกับคู่แข่งเพื่อดึงดูดเงินจากประชากรได้อย่างรวดเร็ว โดยปกติจะมีเครื่องดูดฝุ่นรวมอยู่ด้วย ธนาคารปัญหา(ซม. ).

ถังขยะ, ถังขยะ- ธนาคารที่มีการพยากรณ์โรคที่ไม่ดีต่อการอยู่รอด มักจะเปิดเครื่องดูดฝุ่นก่อนที่ใบอนุญาตจะถูกเพิกถอน

ธนาคารซอมบี้ ธนาคารซอมบี้- ธนาคารที่ธนาคารกลางจำกัดการดำเนินงาน โดยที่ใบอนุญาตไม่ถูกเพิกถอนและไม่มีการเสนอการปรับโครงสร้างองค์กร ในสถานการณ์เช่นนี้ผู้ฝากไม่สามารถถอนเงินฝากและไม่สามารถรับค่าชดเชยได้ และใบเรียกเก็บเงิน นิติบุคคลถูกบล็อก นี่คือที่มาของแนวคิดของ "นักลงทุนซอมบี้", "กองทุนซอมบี้", "เงินฝากซอมบี้"

คำสั่งจาก DIA จะมาถึงธนาคารเร็วๆ นี้– ใบอนุญาตของธนาคารจะถูกเพิกถอนในไม่ช้า

สถานพยาบาล– ธนาคารที่รับธนาคารหลายแห่งเพื่อการฟื้นฟู เช่น SMP Bank, B&N Bank

ใหญ่เกินกว่าจะล้ม/ล้มเหลว– ตามตัวอักษร: “ใหญ่เกินกว่าจะล้ม/ล้มเหลว” พวกเขาพูดคุยเกี่ยวกับธนาคารที่ไม่น่าเป็นไปได้ที่ใบอนุญาตจะถูกเพิกถอนเพราะว่า มีขนาดใหญ่เกินไปและมีเงินฝากจำนวนมาก ในกรณีที่เกิดปัญหา ธนาคารดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะถูกส่งไปปรับโครงสร้างองค์กรเกือบ 100% (ตัวอย่างคลาสสิก ธนาคารแห่งชาติ"เชื่อมั่น").

เอาธนาคารออกไป– ใช้กับธนาคารที่ผู้ฝากเงินถอนเงินฝากออกเป็นจำนวนมาก

ซักรีด– ธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการฟอกเงิน

ค่าเข้า, ค่าแรงขั้นต่ำ — จำนวนเงินขั้นต่ำเพื่อเปิดการฝากเงิน

ข้าวต้มลูกเกดบิชเคก— คืนเงิน

ซาลาเปา— โบนัสใด ๆ จากธนาคาร เช่น เงินคืน 1% เมื่อซื้อบัตร

ยูร์โล, ยูริค– นิติบุคคล

นักฟิสิกส์– บุคคล

ให้อาหารตู้เอทีเอ็ม– ฝากเงินผ่านตู้ ATM

บรูเออร์- เจ้าของ " ธนาคารทิงคอฟฟ์» Oleg Tinkov มีส่วนร่วมในธุรกิจเบียร์จึงเป็นที่มาของชื่อการ์ด

เราได้ข้อสรุปเดียวกัน: ธนาคารเข้า อดีตประเทศประเทศ CIS ดำรงอยู่เพื่อจุดประสงค์เดียวเป็นหลัก นั่นคือ ทำงาน "อย่างซื่อสัตย์" สักระยะหนึ่ง สะสมเงินจากลูกค้าที่ใจง่าย แล้วรีบกำจัดมันออกไปในต่างประเทศ ในเรื่องนี้ พวกเขาได้รับความช่วยเหลือจากธนาคารกลางของรัฐ "อิสระ" และในอีกด้านหนึ่งของวงล้อมโดยนายธนาคารตะวันตกที่เชี่ยวชาญในการซื้อสินค้าที่ถูกขโมย

และหากในรัสเซียปูตินผู้ชั่วร้ายได้กำจัด "หลังคา" ของนายธนาคารอนุกรมในธนาคารกลางของรัสเซียไปแล้วและนาซาร์บาเยฟในคาซัคสถานกำลังต่อสู้กับมันอย่างสิ้นหวัง ดังนั้นในยูเครนนายธนาคารจอมโจรก็เจริญรุ่งเรือง
สวรรค์ทางการเงิน

อ่านบทความใต้สปอยเลอร์เกี่ยวกับเรื่องนี้

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญจากองค์กรพัฒนาเอกชน Global Financial Integrity ซึ่งศึกษากระแสการเงินที่ผิดกฎหมายใน ประเทศกำลังพัฒนาโดยเฉลี่ยแล้วจะมีการถอนเงินออกจากยูเครนอย่างผิดกฎหมายประมาณ 11-12 พันล้านดอลลาร์สหรัฐทุกปี

จากการคำนวณเบื้องต้น ในปี 2558 เพียงปีเดียว มีเงินจำนวน 14.2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐออกจากประเทศ ซึ่งเป็นจำนวนที่เกินกว่าปริมาณรวมของงวดจาก IMF ที่จัดสรรให้กับยูเครนในช่วงปี 2557-2559 (12.3 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ) เงินทุนส่วนใหญ่ที่ถูกถอนออกจากเศรษฐกิจยูเครนผ่านระบบธนาคาร ซึ่งทำหน้าที่เป็นจุดจัดเก็บและขนส่งสำหรับสินทรัพย์ประเภทต่างๆ

ในเดือนธันวาคม 2558 ในระหว่างการแถลงข่าวครั้งสุดท้ายเกี่ยวกับสถานการณ์ในภาคการธนาคาร รวมถึงการต่อสู้กับโครงสร้างทางการเงินที่เก็งกำไร หัวหน้า NBU, Valeria Gontareva กล่าวว่าหน่วยงานกำกับดูแลสามารถดำเนินการให้เสร็จสิ้นได้สำเร็จเพื่อลบการเก็งกำไรและไม่ใช่ การชำระเงิน โครงสร้างทางการเงินจากตลาดยูเครน และพวกเขากล่าวว่าสถานการณ์ในระบบธนาคารกำลังดีขึ้น “เรามั่นใจว่าสิ่งที่เลวร้ายที่สุดอยู่ข้างหลังเรา และเราเต็มไปด้วยการมองโลกในแง่ดีอย่างระมัดระวังสำหรับอนาคต” เธอกล่าวในขณะนั้น

แต่สถานการณ์ปัจจุบันชี้ให้เห็นว่าข้อสรุปของหัวหน้า NBU ยังเร็วเกินไป เก้าเดือนของปีนี้ผ่านไปแล้ว และเรายังคงเห็นธนาคารที่ "ล่มสลาย" ซึ่งการล้มละลายมักมาพร้อมกับเรื่องอื้อฉาวที่เกี่ยวข้องกับกลโกงทางการเงินต่างๆ

การกำกับดูแลการธนาคาร

หนึ่งในกรณีของการฉ้อโกงที่ร้ายแรงที่สุดในปีนี้สามารถเรียกได้ว่าเป็นสถานการณ์ที่เกิดขึ้นรอบ ๆ PJSC Bank Mikhailovsky โดยไม่ต้องพูดเกินจริง นี่ไม่ใช่ที่สุด ธนาคารขนาดใหญ่จากบรรดาสถาบันการเงินที่ได้รับอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแล แต่รูปแบบการฉ้อโกงสินทรัพย์ที่เปิดเผย ซึ่งดำเนินการโดยฝ่ายบริหารของธนาคารต่อหน้า NBU บังคับให้เราต้องมีความสำคัญไม่เพียงแต่ต่อการกระทำของนายธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงปฏิกิริยาของผู้ควบคุมดูแลด้วย ซึ่งมีหน้าที่รับผิดชอบในการติดตามการดำเนินการใน ตลาดการเงินและป้องกันการเก็งกำไรทางธนาคารประเภทต่างๆ

เราขอเตือนคุณว่าเงินของผู้ฝากเงินของ Mikhailovsky ถูกกล่าวหาว่าดึงดูดมาที่ธนาคาร ในความเป็นจริง เงินส่วนใหญ่ถูกโอนไปยัง Investment and Settlement Center LLC (“IRC”) ซึ่งเกี่ยวข้องกับธนาคาร ในวันที่มิคาอิลอฟสกี้ได้รับการยอมรับว่าเป็นล้มละลายฝ่ายบริหารของธนาคารโดยใช้การเข้าถึงโปรแกรม "วันทำการ" โอนสินเชื่อและบัญชี "ขยะ" ของ บริษัท IRS ไปยังบัญชีของบุคคลในธนาคารพยายามซ่อน ธุรกรรมที่น่าสงสัยและโอนความรับผิดชอบของผู้ลงทุนไปที่กองทุนประกันเงินฝาก

ตอนนี้ข้อเท็จจริงที่นำพาธนาคารไปสู่การแนะนำการบริหารชั่วคราวกำลังถูกสอบสวนโดยหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย และอดีตประธานคณะกรรมการธนาคาร Igor Doroshenko และอดีตผู้ถือหุ้น เจ้าของเครือ Eldorado และศูนย์ธุรกิจ Gulliver Viktor Polishchuk (ส่วนแบ่งของเขาในธนาคารคือ 92.501% ของทุนจดทะเบียน - เอ็ด) ถูกคุกคามด้วยการดำเนินคดีกับหน่วยงานกำกับดูแลและสำนักงานอัยการ

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง Doroshenko เมื่อวันที่ 8 ตุลาคม Shevchenkovsky ศาลแขวงเคียฟขยายเวลาคุมขังด้วยวงเงินประกันตัว 137.8 ล้าน UAH ผู้ต้องสงสัยสำนักงานอัยการเมืองเคียฟ อดีตประธานคณะกรรมการ "มิคาอิลอฟสกี้" ขโมยเงิน UAH 870 ล้าน กองทุนธนาคารและผลักดันให้ธนาคารล้มละลาย

ยังถูกจับกุมในคดีอาญาและ อดีตผู้อำนวยการ"ไออาร์ซี" มิคาอิล กันยุก ต้องการรองหัวหน้าคณะกรรมการธนาคาร Denis Panfilov Viktor Polishchuk หนีออกนอกประเทศ

ตัวอย่างที่เด่นชัดของการจัดการที่ผิดกฎหมายกับสินทรัพย์ของธนาคารที่อยู่ภายใต้การดูแลของ NBU คือการหลอกลวงที่เกี่ยวข้องกับสัญญาธนาคาร PJSC ธนาคารในเวลากลางคืน(หลังจากเสร็จสิ้น วันธนาคาร) ขายอาคารที่เขาเป็นเจ้าของ และผู้ดูแลไม่สามารถตรวจสอบและป้องกันการทำธุรกรรมที่ผิดกฎหมายได้ “หน้าที่ของ NBU ที่ต้องการความเข้มแข็งคือการกำกับดูแลการธนาคาร ในอีกด้านหนึ่ง ธนาคารแห่งชาติระบุว่าเห็นสถานการณ์ในธนาคารแบบเรียลไทม์และควบคุมการดำเนินงานของพวกเขา แต่การควบคุมนี้ลวงตาเพียงใดนั้นพิสูจน์ได้จากสถานการณ์กับธนาคาร Mikhailovsky เมื่อการจัดการทางเทคนิคกับระบบไอทีของธนาคารนำไปสู่ ผลที่ตามมาอย่างหายนะสำหรับผลที่ตามมาของ FGVFL และคุกคามภาระเพิ่มเติมเกี่ยวกับงบประมาณที่ต้องทนทุกข์ทรมานมายาวนาน” ทนายความ Yulia Kurilo หุ้นส่วนของสำนักงานกฎหมาย SK Group กล่าว

อีกตัวอย่างหนึ่งของลักษณะการควบคุมที่ลวงตาตามที่เธอกล่าวคือธุรกรรมในบัญชีผู้สื่อข่าวที่เปิดในธนาคารนอกประเทศยูเครน “Austrian Meinl Bank AG ผู้โด่งดังได้ให้บริการแก่สถาบันการเงินของยูเครนมากกว่าหนึ่งแห่งด้วยโครงการที่เปิดตัว ซึ่งเป็นผลมาจากการที่บัญชีธนาคารถูกผู้ฉ้อโกงล้างข้อมูลภายในไม่กี่วินาที ดังเช่นในเรื่องราวกับ ธนาคารเคียฟวานรุส” คูริโลยกตัวอย่าง

สิ่งที่น่าสนใจที่สุดตามที่เธอกล่าวคือตลาดการธนาคารตระหนักดีถึงธนาคารที่มีชื่อเสียงเหล่านี้ซึ่งมี "ชื่อเสียงที่ไม่ชัดเจน" ที่ให้บริการแก่สถาบันการเงินของยูเครนในการถอนสินทรัพย์ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากที่จะเข้าใจว่าเหตุใด NBU จึงไม่ดำเนินการตามแผนงานเหล่านี้ในเชิงรุก เช่น โดยการจำกัดวงธนาคารตัวแทนสำหรับสถาบันการเงินที่มีโครงการฟื้นฟูทางการเงิน รวมถึงการมีส่วนร่วมของสินเชื่อเพื่อการรักษาเสถียรภาพของ NBU

ตามที่ทนายความระบุ โครงการอื่นที่ควรถูกปิดกั้นคือการที่ธนาคารค้ำประกันทางการเงินสำหรับภาระผูกพันเพื่อประโยชน์ของสถาบันการเงินต่างประเทศ เช่นเดียวกับเล็ตเตอร์ออฟเครดิต - รับประกันธนาคารและเลตเตอร์ออฟเครดิตยังใช้งานได้ การดำเนินงานด้านการธนาคารธนาคารทำเงินจากพวกเขา แต่นี่ก็เป็นเช่นกัน มีความเสี่ยงสูงซึ่งหากไม่มีการรักษาความปลอดภัยที่เพียงพอในส่วนของลูกค้า จะส่งผลให้เกิดความสูญเสียอย่างมากต่อสถาบันการเงิน” Kurilo อธิบาย — และความจริงที่ว่าสถาบันการเงินมักใช้สิ่งเหล่านี้บ่อยมาก เครื่องมือการธนาคารในการทำธุรกรรมที่น่าสงสัย แสดงให้เห็นว่าพวกเขาควรจะกลายเป็นเป้าหมายของความสนใจอย่างใกล้ชิดจาก NBU และบางที เงื่อนไขประการหนึ่งในการให้สินเชื่อเพื่อรักษาเสถียรภาพแก่ธนาคารควรเป็นการสนับสนุนที่เชื่อถือได้สำหรับการดำเนินการดังกล่าว (ภายใต้การควบคุมของธนาคารแห่งชาติ) การตรวจสอบความเป็นจริง ความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจ ฯลฯ”

ที่ปรึกษาของ JSC Spencer และ Kaufmann Nikolai Likhachev ยังเชื่อว่าเพื่อป้องกันการถอนสินทรัพย์ NBU จะต้องตอบสนองต่อแผนการที่ระบุไว้ในธนาคารล้มละลายอย่างทันท่วงทีเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้กลไกดังกล่าว ธนาคารปฏิบัติการ- “ นอกจากนี้จำเป็นต้องให้ความสนใจกับสถาบันการกำกับดูแลของ NBU เพื่อการวิเคราะห์เชิงลึกมากขึ้นโดยหน่วยงานกำกับดูแลเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคารที่มีความสงสัยเกี่ยวกับกิจกรรมในอนาคตของพวกเขา” ทนายความกล่าว

โดยทั่วไปแล้ว ตามที่เขาพูด ยูเครนควรคิดอย่างจริงจังเกี่ยวกับแนวโน้มระดับโลกของการลดหนี้ลง และเข้าร่วมความคิดริเริ่มขององค์การเพื่อความร่วมมือทางเศรษฐกิจและการพัฒนาเกี่ยวกับการแลกเปลี่ยนอัตโนมัติ ข้อมูลภาษี- ขั้นตอนเหล่านี้จะไม่ป้องกัน ความเสี่ยงที่เป็นไปได้การถอนทรัพย์สินแต่จะช่วยให้ติดตามเส้นทางการเคลื่อนไหวและดำเนินมาตรการในการคืนได้ง่ายขึ้น

นอกจากนี้ ตามข้อมูลของ Likhachev เพื่อป้องกันการไหลออกของสินทรัพย์จากยูเครน มีความจำเป็นต้องลดเหตุผลในการถอนเงินทุนให้เหลือน้อยที่สุด และขั้นตอนหลักในการป้องกันคือการเพิ่มประสิทธิภาพการจัดเก็บภาษี: การลดจำนวนภาษี อัตราภาษี และทำให้การชำระเงินง่ายขึ้น

รักษาหน้าไว้นะ

ตัวแทนของ NBU มีหน้าตาที่ดีเมื่อเผชิญกับเกมที่ไม่ดี: ในช่วงสองปีที่ผ่านมาหน่วยงานกำกับดูแลตามผลการตรวจสอบของธนาคารได้ยื่นคำแถลงทั้งหมด 175 ฉบับเกี่ยวกับการฉ้อโกงต่อสำนักงานตำรวจและอัยการ ในเวลาเดียวกัน Federal Guarant Fund ได้ยื่นฟ้องส่วนบุคคล 362 คดีต่อเจ้าของธนาคารกับหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย จริงอยู่ที่กรณีเหล่านี้ไม่ได้นำไปสู่ข้อสรุปเชิงตรรกะ - ยังไม่มีการลงโทษผู้กระทำผิดและการคืนเงินที่ถูกขโมยไป “ฉันยังไม่ทราบว่ามีกรณีใดบ้างที่ NBU จะเริ่มกระบวนการคืนเงินนอกประเทศยูเครน” Kurilo กล่าว

“ในยูเครน ยังไม่มีโครงสร้างพิเศษที่จะสอบสวนการละเมิด” ภาคการธนาคาร- ทุกกรณีได้รับการจัดการโดยหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย รวมถึงคดีที่เกี่ยวข้องกับธนาคารด้วย ตัวแทนของหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายมักจะติดต่อ NBU และขอเอกสารยืนยันข้อเท็จจริง แต่แม้ว่าข้อเท็จจริงที่บันทึกไว้จะเห็นได้ชัดว่าเป็นการละเมิด แต่ห่วงโซ่การดำเนินการของหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายก็ไม่เปลี่ยนแปลง: การสอบสวน การพิจารณาคดี และการตัดสินใจในคดีเท่านั้น "" หันลูกศร "ไปยังหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย ฯลฯ โอ รองหัวหน้า NBU Ekaterina Rozhkova ในระหว่างการบรรยายสรุปที่จัดขึ้นสำหรับตัวแทนสื่อ

ควรสังเกตว่าย้อนกลับไปในเดือนธันวาคม 2558 กฎหมายได้ถูกนำมาใช้เพื่อสร้างหน่วยงานแห่งชาติเพื่อระบุ ค้น และจัดการทรัพย์สินที่ได้มาจากการทุจริตและอาชญากรรมอื่น ๆ ตามเอกสารดังกล่าว หน่วยงานแห่งชาติถูกสร้างขึ้นโดยคณะรัฐมนตรีของรัฐมนตรี และรับผิดชอบต่อ Verkhovna Rada หน้าที่หลักคือการจัดทำและการนำไปปฏิบัติ นโยบายสาธารณะในด้านการระบุและค้นทรัพย์สินรวมทั้งในต่างประเทศตลอดจนการจัดการทรัพย์สินที่ถูกยึดและยึด แต่ความหวังหลักที่มีต่อหน่วยงานคือการเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใสในการแก้ไขคดีที่เกี่ยวข้องกับการถอนเงิน เนื่องจากพนักงานของหน่วยงานจะทำงานเป็นอิสระจากหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย

อย่างไรก็ตาม เก้าเดือนผ่านไปแล้วและยังไม่มีการสร้างเอเจนซี่ นอกจากนี้ ผู้เชี่ยวชาญหลายคนมักแสดงความสงสัยเกี่ยวกับประสิทธิผลของงาน “ ความจริงก็คือหน่วยงานแห่งชาติถูกควบคุมโดยคณะรัฐมนตรีของรัฐมนตรีและ Verkhovna Rada แม้ว่าโดยหลักการแล้วควรรับผิดชอบต่อหน่วยงานเหล่านี้เท่านั้น หากเราจำความจริงที่ว่ารัฐมนตรียูเครนบางคนยัง "ไม่สามารถ" แจ้งรายได้ได้ เราจะพูดถึงความเป็นอิสระและความโปร่งใสแบบไหนได้บ้าง” ผู้อำนวยการไม่พอใจ สำนักงานกฎหมายไลออนส์ดำเนินคดี สตานิสลาฟ บาตริน

ตามที่เขาพูดความพยายามที่จะสร้างองค์กรที่เต็มเปี่ยมที่จะระบุแผนการทุจริตและจัดการกับการคืนทรัพย์สินที่ถูกขโมยนั้นเป็นไปได้เฉพาะในกรณีที่เป็นโครงสร้างที่เป็นอิสระอย่างสมบูรณ์พร้อมอำนาจที่หลากหลายและรูปแบบการจัดการที่โปร่งใส น่าเสียดายที่กฎหมายที่นำมาใช้ในเดือนธันวาคมไม่ได้กำหนดไว้สำหรับสิ่งนี้

กองทุน DIA ไม่เพียงพอที่จะชำระหนี้ทั้งหมดให้กับผู้ฝาก Ugra - 170 พันล้านรูเบิล - หน่วยงานจะกู้ยืมจากธนาคารกลาง เจ้าหน้าที่เรียกร้องให้ตรวจสอบธนาคารกลางและ DIA ทำไมธนาคารที่อยู่ใน 30 อันดับแรกถึงล่มสลาย?

การล่มสลายของสัดส่วนที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อนและเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่ใหญ่ที่สุด เหตุใด Bank Ugra จึงล่มสลาย? นักลงทุนองค์กรสินเชื่อ ซึ่งธนาคารกลางแนะนำการบริหารชั่วคราวอาจได้รับค่าตอบแทนสูงถึง 170 พันล้านรูเบิล จริงอยู่มีเพียง 163 พันล้านยังคงอยู่ในสำนักงานประกันเงินฝาก แต่ DIA บอกว่าหากจำเป็นก็จะขอให้ธนาคารกลางเงินกู้ใหม่

- ในขณะเดียวกัน เจ้าหน้าที่ได้ขอให้กองกำลังรักษาความปลอดภัยตรวจสอบธนาคารกลางและ DIA หลังจากการล่มสลายของธนาคาร ซึ่งอยู่ใน 30 อันดับแรก สิ่งที่ผู้ถือหุ้นของ Bank Ugra กำลังทำอยู่สามารถอธิบายได้ในตัวอย่างง่ายๆ - ลองนึกภาพว่าคุณได้ตัดสินใจซื้ออพาร์ตเมนต์ คุณไปหาเพื่อนของคุณและยืมเงินจากพวกเขาเงิน คุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วย และเมื่อถึงเวลาชำระหนี้ คุณส่งเจ้าหนี้ไปที่ธนาคารกลาง เป็นผลให้คุณมีอสังหาริมทรัพย์และเพื่อนของคุณได้รับเงินคืนพร้อมดอกเบี้ย รัฐแพ้แต่เรารวย ในที่สุดก็จะพิมพ์เพิ่ม จริงอยู่ที่สิ่งนี้อาจกระตุ้นภาวะเงินเฟ้อ แต่ใครจะสนใจเรื่องมโนสาเร่เช่นนี้? นี่เป็นวิธีที่เจ้าของหลักของ Ugra, Yuri และ Alexey Khotin พ่อและลูกชายดำเนินธุรกิจอย่างไร

ธนาคารแห่งนี้เป็น "เครื่องดูดฝุ่น" ทั่วไป - ดึงดูดเงินจากผู้ฝากเงินอย่างแข็งขัน ด้วยเงินทุนเหล่านี้ นักธุรกิจตามรายงานของธนาคารกลางได้ใช้เงินทุนสำหรับโครงการของตนเอง เป็นไปได้ว่าเป็นผู้ฝากเงินของธนาคารที่ช่วยพวกเขาซื้อโรงแรมมอสโกและอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ จากข้อมูลของ Forbes ในปี 2559 เพียงปีเดียว ผู้ประกอบการมีรายได้ประมาณ 300 ล้านดอลลาร์จากค่าเช่า ธุรกิจธนาคาร ปีที่ผ่านมาลงไปได้สำเร็จ

เซอร์เกย์ สโตโรเชนโกผู้อำนวยการทั่วไปของ Storozhenko และหุ้นส่วน“สำหรับนายธนาคาร สถานการณ์คืบหน้าไปมากแล้ว และมันกำลังลุกลาม และไม่สามารถหยุดยั้งได้อีกต่อไป หลุมกำลังสะสมสะสมมานานหลายปีและเพื่อปิดมันด้วยตัวเราเอง - จำนวนเงินนั้นเป็นไปไม่ได้ที่นายธนาคารธรรมดาจะทำเช่นนี้โดยไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล หากมีใครสามารถบรรลุข้อตกลงได้ หรือมีเหตุผลทางการเมืองบางประการที่ทำให้ธนาคารดำเนินชีวิตเหมือนเปเรสเวต สิ่งนี้ก็จะเกิดขึ้น ถ้าไม่ก็ไม่ใช่”

Ugra มีเงินฝาก 180 พันล้านรูเบิลจากประชากรและนิติบุคคล 170 พันล้านล้มลง โปรแกรมประกันภัยเส้นผ่าศูนย์กลาง หน่วยงานมีเงินไม่เพียงพอ และอาจต้องใช้เงินทุนจากธนาคารกลาง แต่ก่อนอื่น เราต้องเข้าใจขนาดของรูในธนาคารก่อน นักวิเคราะห์ได้เสนอแนะแล้วว่าช่องว่างเงินสดจะเกิน 100 พันล้าน และจากนั้นก็จะเพิ่มขึ้นอย่างได้เปรียบ คำถามหลัก: ใครชดเชย? ธนาคารรายงานทันทีว่าเจ้าของ Alexey Khotin จะให้การสนับสนุนองค์กรจนกว่าจะได้รับการฟื้นฟูทางการเงินโดยสมบูรณ์ ธนาคารกลางกล่าวว่าในขณะที่มีการแนะนำการบริหารชั่วคราว นักธุรกิจก็อยู่ในธนาคาร เมื่อมาถึงจุดนี้ ข้อมูลไม่เพียงพอเกี่ยวกับที่อยู่และกิจกรรมของผู้รับผลประโยชน์ก็หยุดเข้ามา Elvira Nabiullina หัวหน้าหน่วยงานกำกับดูแลในการให้สัมภาษณ์พิเศษกับ Business FM กล่าวว่ายังเร็วเกินไปที่จะสรุปผลก่อนสิ้นสุดการตรวจสอบ และอธิบายว่าทำไมหน่วยงานกำกับดูแลจึงไม่มีเวลาดำเนินการเสมอไป

ประธาน ธนาคารกลางรฟ“ฝ่ายบริหารชั่วคราวกำลังทำงานอยู่ ดังนั้นฉันจึงยังไม่สามารถพูดถึงขนาดของปัญหา ขนาดของหลุมที่เป็นไปได้ เราพยายามป้องกันปัญหาโดยเร็วที่สุด แต่สิ่งสำคัญที่ควรทราบอีกประเด็นหนึ่งคือ เหตุใดเราจึงไม่สามารถตัดสินใจได้ตรงเวลาเสมอไป แม้ว่าเราจะเข้าใจว่ามีบางอย่างผิดปกติในธนาคารก็ตาม เราต้องรวบรวมหลักฐานอย่างเป็นทางการ จากนั้นเราจะขึ้นศาลพร้อมกับคำตัดสินของเรา เราต้องมีหลักฐานที่เป็นทางการ และธนาคารก็พลิกสินทรัพย์ค่อนข้างบ่อย และเราก็มองหาหลักฐานนี้อีกครั้ง”

รายงานว่าธนาคารกำลังประสบปัญหาปรากฏขึ้นเมื่อปีที่แล้ว หน่วยงานกำกับดูแลจำกัดไม่ให้ธนาคารรับเงินจากสาธารณะ แต่เขาใช้เส้นทางที่แตกต่างออกไป: ผู้ฝากเงินได้รับหุ้นของธนาคารเป็นของขวัญนั่นคือพวกเขากลายเป็นผู้ถือหุ้นรายย่อย นี่คือวิธีที่พวกเขาหลีกเลี่ยงการห้าม ในขณะเดียวกัน ดังที่ Izvestia เขียนไว้ เล่มนี้ เงินฝากนอกงบดุลใน Ugra อาจมีมูลค่าถึง 75 พันล้านรูเบิลและลูกค้าดังกล่าวอาจสูญเสียเงินไป เมื่อเทียบกับภูมิหลังนี้ ข้อความอีกฉบับจากธนาคารกลางก็น่าประหลาดใจ ปรากฎว่าหน่วยงานกำกับดูแลไม่ได้ตรวจสอบ Ugra สำหรับธุรกรรมที่น่าสงสัย

เพื่อให้ภาพสมบูรณ์ ควรจำไว้ว่า Vedomosti เขียนเกี่ยวกับธุรกิจของ Khotins เมื่อปีที่แล้วอย่างไร แหล่งข่าวกล่าวว่า Alexey Khotin ไม่เคยปิดบังความจริงที่ว่าเขาได้รับการสนับสนุนจากกองกำลังรักษาความปลอดภัยและเป็นเพื่อนกับอดีตหัวหน้ากระทรวงกิจการภายใน Boris Gryzlov และประพฤติตัวเหมือนคนที่ไม่กลัวสิ่งใดเสมอ หลังจากการล่มสลายของ Ugra ฟอร์บส์ พบว่าลูกค้ารายหนึ่งของธนาคารคือบริษัทของลูกสาวของรองหัวหน้า FSB โดยเฉพาะอย่างยิ่งบริษัทได้รับเงินกู้ไม่ทราบจำนวนค้ำประกันด้วยจักรเย็บผ้า อาจเป็นการสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กซึ่งถือเป็นเรื่องสำคัญระดับชาติ

ธนาคารแห่งรัสเซียลดลง อัตราสำคัญ- ตามมาด้วยการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากใน ธนาคารพาณิชย์- อย่างไรก็ตาม ในบรรดาสถาบันสินเชื่อ มีผู้ที่พยายามล่อลวงนักลงทุนด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น Lenta.ru ค้นพบวิธีจดจำ "ธนาคารเครื่องดูดฝุ่น" เช่นนี้

ไม่ใช่เปอร์เซ็นต์เพียงอย่างเดียว

เมื่อพลเมืองนำเงินไปธนาคาร เขาจะสนใจอัตราดอกเบี้ยที่สูงเป็นหลัก ผู้คนถูกเผาไปแล้ว ปิรามิดทางการเงินในช่วงต้นทศวรรษ 1990 ดังนั้นคนส่วนใหญ่จึงรู้ว่ายิ่งผลตอบแทนสูงเท่าไร ความเสี่ยงก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น แต่โชคดีสำหรับเราที่ระบบประกันเงินฝากเปิดดำเนินการในรัสเซียมานานกว่า 10 ปี บุคคล- ธนาคารทุกแห่งที่ทำงานกับเงินฝากของประชาชนจะจ่ายเงินสมทบให้กับสำนักงานประกันเงินฝากซึ่งจะจ่ายเงินให้ผู้ฝากทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย แต่ไม่เกิน 1.4 ล้านรูเบิล

ไม่ว่าในกรณีใด การพบว่าธนาคารที่คุณเก็บเงินของคุณไม่มีอยู่อีกต่อไป และตอนนี้คุณต้องไปที่ธนาคารอื่นที่ได้รับการแต่งตั้งให้เป็นตัวแทนการชำระเงินเพื่อถอนเงินฝากพร้อมดอกเบี้ยค้างรับนั้นไม่น่าพอใจนัก แต่คุณไม่ควรกังวลมากเกินไปเช่นกัน นี่หมายความว่าเมื่อเลือกธนาคารควรคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวหรือไม่?

เป็นการยากที่จะเรียกร้องจากประชาชนทั่วไปให้ดูแลไม่เพียงแค่กระเป๋าเงินของเขาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงระบบธนาคารโดยรวมด้วย แต่มันก็ผิดเช่นกันที่ไม่สนใจความน่าเชื่อถือของธนาคารที่คุณฝากเงินเลย นี่เป็นคำถามเกี่ยวกับวัฒนธรรมทั่วไปมากกว่า ไม่ว่าคุณจะทิ้งขยะลงถังขยะตลอดเวลา หรือจะเดินผ่านไปก็ได้ ถนนนี้ไม่มีใครอยู่ บางทีอาจมีคนมาทำความสะอาดมัน ไม่ว่าคุณจะจ่ายค่าเดินทางโดยรถประจำหรือไม่ต้องจ่าย ก็ไม่ลดลง... นี่ก็เป็นเรื่องเดียวกัน การฝากเงินในธนาคารที่จงใจเสี่ยง คุณสนับสนุนให้เกิดการขาดความรับผิดชอบ

ในช่วงวิกฤต ธนาคารประสบปัญหาเรื่องเงิน ความเชื่อมั่นในธนาคารลดลง และผู้ให้กู้ไม่กล้าปล่อยกู้ ซึ่งหมายความว่าเพื่อดึงดูดเงินที่ยืมมา คุณจะต้องเพิ่มอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่น ทำให้สูงกว่าตลาด 5 เปอร์เซ็นต์ นั่นคือคุณดึงดูดได้ 16 เปอร์เซ็นต์ต่อปี และให้กู้ยืมมากกว่า 30 เปอร์เซ็นต์ ปรากฎว่าธนาคารกำลังดูดเงินของผู้ฝากเงินจากตลาดเหมือนกับเครื่องดูดฝุ่น นี่เป็นโครงการที่ให้ประโยชน์ซึ่งทั้งธนาคารและผู้ฝากมีส่วนร่วม จะเกิดอะไรขึ้นหากธนาคารยังคงไม่สามารถชำระภาระผูกพันและล่มสลายได้? สิ่งนี้ไม่สำคัญอีกต่อไป - คนอื่นจะจ่าย ผู้ฝากจะนำประกันจากธนาคารตัวแทนไปชำระเงินให้กับผู้เสียหายและนำไปฝากไว้ใน “ธนาคารเครื่องดูดฝุ่น” อีกแห่งหนึ่ง

ยังดีอยู่หากธนาคารกลายเป็น “เครื่องดูดฝุ่น” ไม่ใช่ด้วยเจตนาร้ายแต่เพียงเผชิญการขาดดุล กองทุนที่ยืมมา- มันเกิดขึ้นว่าโครงการนี้ในตอนแรกเป็นการฉ้อโกงและ สถาบันการเงินการเก็บเงินฝากในอัตราที่เพิ่มขึ้นไม่มีเจตนาที่จะจ่ายเจ้าหนี้แต่อย่างใด ตัวอย่างเช่น Master Bank ซึ่งประกาศล้มละลายในปี 2557 ยอมรับเงินฝากสกุลเงินดอลลาร์ที่ร้อยละ 9 เทียบกับอัตราตลาดเฉลี่ยที่ร้อยละ 4-5 สำหรับ เงินฝากเงินตราต่างประเทศ- มีหลายรูปแบบในการขโมยเงินของลูกค้า - ด้วยความช่วยเหลือของตั๋วแลกเงินปลอม สินเชื่อเพื่อหุ่น... ในท้ายที่สุด ธนาคารก็ถูกเปิดเผย ใบอนุญาตถูกเพิกถอน และ DIA จะชดเชยการสูญเสียของผู้ฝากเงิน และทุกคนก็มีความสุข แต่สำนักงานประกันเงินฝากไม่ใช่ถังที่ไม่มีก้นบึ้ง หาก ณ สิ้นไตรมาสแรกของปีปัจจุบัน กองทุนดีไอเอมีเงินประมาณ 85 พันล้านรูเบิล แต่ตอนนี้เหลือน้อยกว่า 70 พันล้านรูเบิล แม้ว่าใบอนุญาตของธนาคารพาณิชย์จะถูกเพิกถอนเป็นประจำก็ตาม ตั้งแต่ต้นปี ธนาคารกลางได้ทำเช่นนี้มาประมาณ 30 ปีแล้ว ธนาคารรัสเซีย- ตามที่หน่วยงานกำกับดูแลอธิบาย สถาบันสินเชื่อที่เขาโค่นดาบลงโทษไม่เป็นไปตามข้อกำหนด ความมั่นคงทางการเงินและความสามารถในการละลาย ในเดือนมิถุนายน OPM-Bank, Metrobank และ Sibneftebank สูญเสียใบอนุญาต

อนิจจานี้ ด้านหลังระบบประกันภัยที่รับประกันความไว้วางใจของผู้คนที่มีต่อธนาคารในอีกด้านหนึ่ง ครอบคลุมถึงนายธนาคารที่ไร้ยางอายและผู้ฉ้อโกงโดยสิ้นเชิง ธนาคารขนาดใหญ่พวกเขาแสดงความไม่พอใจกับสถานการณ์ปัจจุบันมานานแล้ว ดังนั้นหัวหน้าของ Sberbank German Gref ได้เสนอให้แนะนำข้อ จำกัด ในการชำระค่าประกันเงินฝากแล้ว ตัวอย่างเช่น ขีดจำกัดอายุการใช้งานของปริมาณรวม ค่าชดเชยการประกัน- ไม่เกิน 3 ล้านรูเบิล หรือชำระค่าประกันเพียงครั้งเดียวหรือไม่เกินหนึ่งครั้งทุกๆ ห้าปี จากนั้นผู้ฝากเงินจะไม่เพียงแต่คำนึงถึงดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความน่าเชื่อถือของธนาคารด้วย

ปล่อยให้การชำระเงินอยู่คนเดียว

“ไม่ว่าในกรณีใดเราไม่ควรแตะต้องกฎหมายเกี่ยวกับการประกันเงินฝากและจำกัดการประกัน! - ผู้ตรวจการแผ่นดินทางการเงิน Pavel Medvedev เชื่อมั่น - กฎหมายเขียนด้วยวิธีการที่เหมาะสมที่สุด แนะนำข้อจำกัดแม้แต่น้อย และผู้คนก็จะเลิกไว้วางใจธนาคารโดยสิ้นเชิง” นอกจากนี้ ตามข้อมูลของ Medvedev “บทลงโทษ” ใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับผู้ฝากเงินที่เลือกธนาคาร “ผิด” จะเป็นการทำลายล้าง ไม่ว่าจะกำหนดค่าตอบแทนเพียง 90 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินฝากหรือจ่ายเฉพาะจำนวนเงินต้นโดยไม่มีดอกเบี้ยทั้งหมดนี้จะนำไปสู่ความจริงที่ว่าผู้คนจะชอบเก็บเงินไว้ในถุงน่อง ผู้ตรวจการแผ่นดินพิจารณาว่าแผนการที่ Gref เสนอนั้นซับซ้อนเกินไป “ ผู้คนจะไม่รู้ว่าในกรณีนี้พวกเขาจะได้รับเงินทั้งหมดและเพียงบางส่วนเท่านั้น พวกเขาจะถ่มน้ำลายและไม่อยากเกี่ยวข้องกับธนาคาร” เขากล่าวในการให้สัมภาษณ์กับ Lenta.ru

ไม่เพียงแต่ผู้ตรวจการแผ่นดินที่ใส่ใจผู้ฝากเงินเท่านั้น แต่หน่วยงานกำกับดูแลเองก็ไม่กระตือรือร้นกับแนวคิดเรื่องการชำระเงินประกันที่จำกัด แม้ว่าจะดูเหมือนเป็นธนาคารกลางที่น่าปวดหัวที่สุดจากธนาคารที่ไร้ยางอาย อย่างไรก็ตาม Elvira Nabiullina หัวหน้าธนาคารกลาง กล่าวเมื่อต้นเดือนมิถุนายนว่าเธอไม่สนับสนุนข้อเสนอสำหรับการชำระค่าประกันบางส่วนจากเงินฝากของประชาชน - ผลกระทบทางเศรษฐกิจทั้งนี้จะไม่ครอบคลุมถึงความเสียหายต่อชื่อเสียง ระบบธนาคาร“เธอแน่ใจ

ผู้ลงทุนไม่สามารถและไม่จำเป็นต้องคำนวณ ความเสี่ยงด้านการธนาคารหน่วยงานกำกับดูแลเชื่อว่า ดังนั้นธนาคารกลางจึงตัดสินใจที่จะโน้มน้าวไม่ใช่พลเมือง แต่เป็นตัวธนาคารเอง ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม จะมีการแนะนำเบี้ยประกันในระดับต่างๆ โดยขึ้นอยู่กับระดับสูงสุด อัตราดอกเบี้ย- ธนาคารที่เพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะต้องจ่ายเงินเพิ่มเข้ากองทุนประกันเงินฝาก

นอกจากนี้ ธนาคารกลางยังมีโอกาสในการติดตามว่าเงินของผู้ฝากเงินถูกใช้ไปที่ไหน โดยปกติแล้ว “เครื่องดูดฝุ่น” ที่ดึงดูดคราบสกปรกมากเกินไป อัตราดอกเบี้ยสูงจะถูกส่งไปยังธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับเจ้าของธนาคาร นี่คือวิธีการสร้างสินทรัพย์คุณภาพต่ำ เพื่อป้องกันสิ่งนี้ ผู้กำกับดูแลไม่จำเป็นต้องเพิกถอนใบอนุญาตของธนาคารด้วยซ้ำ เพียงแต่ห้ามการดึงดูดเงินทุนจากสาธารณะก็เพียงพอแล้ว Pavel Medvedev เชื่อว่ามาตรการเหล่านี้ของธนาคารกลางสามารถปกป้องตลาดจาก "เครื่องดูดฝุ่น" ได้ วิธีนี้จะช่วยให้นักออมหายใจได้สะดวก - เรียนรู้เรื่องการธนาคารก่อนเริ่มเก็บเงินซื้อตู้เย็นใหม่จนกว่าจะจำเป็น

ตื่นตัวอยู่เสมอ

Maxim Osadchiy หัวหน้าฝ่ายวิเคราะห์ของธนาคาร Corporate Finance Bank ชี้ให้เห็นสัญญาณต่อไปนี้ที่แยกแยะ "เครื่องดูดฝุ่น" จากสถาบันสินเชื่อโดยสุจริต

สิ่งที่ชัดเจนและโดดเด่นที่สุดคืออัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงเกินจริง ปัจจุบัน อัตราร้อยละ 16 ต่อปี เทียบกับระดับตลาดเฉลี่ยที่ร้อยละ 11 น่าจะทำให้เกิดคำถาม คุณควรระวังเงินฝากที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วซึ่งมีส่วนแบ่งหนี้สินของธนาคารมากเกินไป (นั่นคือมากกว่า 50 เปอร์เซ็นต์) แน่นอนว่าไม่ใช่ทุกธนาคารที่ดึงดูดเงินจากสาธารณะอย่างกระตือรือร้นจะไร้ศีลธรรมหรือมีส่วนร่วมในแผนการทางอาญาบางประเภท “ ตัวอย่างเช่นที่ธนาคาร Home Credit และ Vostochny เงินฝากใช้หนี้สินมากกว่าครึ่งหนึ่ง แต่นี่เป็นรูปแบบธุรกิจเช่นนี้ไม่มีอะไรที่น่าตำหนิเลย” Osadchiy กล่าวในการให้สัมภาษณ์กับ Lenta.ru อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญเตือนว่าสัญญาณของการฉ้อโกงในสถาบันสินเชื่อควรเกี่ยวข้องกับทุกคน “ความระมัดระวังไม่เคยทำให้เจ็บ ท้ายที่สุดแล้ว หากนายธนาคารที่ฉ้อโกงตัดสินใจขโมยเงินของคุณในตอนแรก เขาอาจไม่นับเงินนั้นในการรายงานเป็นเงินฝากด้วยซ้ำ และปัญหาจะเกิดขึ้นกับการชำระค่าประกัน” Osadchiy เตือน นอกจากนี้ เงินสามารถถอนออกจากการฝากเงินโดยที่คุณไม่รู้ตัว ดังนั้นจึงควรพิจารณาธนาคารอย่างใกล้ชิดแม้ว่าจำนวนเงินฝากจะน้อยกว่า 1.4 ล้านรูเบิลก็ตาม

Osadchy ถือว่าธนาคารต่างๆ เช่น Transportny, OPM-Bank และ Metrobank ซึ่งถูกเพิกถอนใบอนุญาตเมื่อปลายเดือนพฤษภาคม ให้เป็น "เครื่องดูดฝุ่น" แบบคลาสสิก ดังนั้นที่ Transportny ส่วนแบ่งเงินฝากในหนี้สิน ณ วันที่ 1 พฤษภาคมอยู่ที่ 73.5 เปอร์เซ็นต์ที่ Metrobank - 64.7 เปอร์เซ็นต์และที่ OPM-Bank - 63.9 เปอร์เซ็นต์ พอร์ตสินเชื่อองค์กรในสินทรัพย์ของ Transportny คิดเป็นร้อยละ 65.8 สำหรับ Metrobank - 53.5 เปอร์เซ็นต์ และสำหรับ OPM-Bank - 83 เปอร์เซ็นต์ แต่ส่วนแบ่งหนี้ที่ค้างชำระในนิติบุคคล พอร์ตสินเชื่อธนาคารทั้งสามแห่งมีสินเชื่อน้อยกว่า 1 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งเป็นเรื่องปกติสำหรับธนาคารที่มีสินเชื่อปลอม ตาม Osadchy ตอนนี้ที่ ตลาดการธนาคารมี "เครื่องดูดฝุ่น" ประมาณ 20 แห่งในรัสเซียที่ดำเนินกิจการโดยมีร่องรอยของการก่ออาชญากรรม

แต่เพื่อต่อสู้กับอาชญากร แผนการธนาคารความพยายามของธนาคารกลางเพียงอย่างเดียวนั้นไม่เพียงพอ ผู้ตรวจการแผ่นดินทางการเงิน Medvedev บ่นว่าจนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ คุณสมบัติของสำนักงานอัยการและกระทรวงกิจการภายในไม่เพียงพอที่จะปราบปรามกิจกรรมของธนาคารที่ฉ้อโกงได้อย่างมีประสิทธิภาพ “ เมื่อทำงานร่วมกับธนาคาร เราสังเกตเห็นการขาดความรู้ในหมู่ผู้ตรวจสอบและความล่าช้าซึ่งทำให้ผู้ฉ้อโกงถอนเงินได้... ฉันใช้เวลาตลอดทั้งปีต่อสู้เพื่อสร้างคณะทำงานพิเศษระหว่างแผนกเกี่ยวกับอาชญากรรมในภาคการธนาคาร ในที่สุดฉันก็สามารถโน้มน้าวกองกำลังความมั่นคงได้ และกลุ่มดังกล่าวจะถูกสร้างขึ้นโดยการมีส่วนร่วมของสำนักงานอัยการ กระทรวงกิจการภายใน DIA และธนาคารกลาง” เขากล่าว

ค่อนข้างเป็นไปได้ที่ปัญหาของ "ธนาคารเครื่องดูดฝุ่น" จะได้รับการแก้ไขด้วยมาตรการกำกับดูแลใหม่หรือปรับปรุงคุณสมบัติของหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย แต่ถึงกระนั้น สถานการณ์ที่ธนาคารที่รอบคอบจ่ายเงินในอัตราที่สูงเกินจริงของเพื่อนร่วมงานดูเหมือนจะไม่ยุติธรรม และนักลงทุนที่วางเงินในอัตราดอกเบี้ยพิเศษก็ต้องเสี่ยงอะไรบางอย่างเป็นอย่างน้อย ในขณะเดียวกันก็มีวิธีแก้ปัญหาที่ยุติธรรม: คุณสามารถชดเชยดอกเบี้ยที่ไม่ได้อยู่ได้ อัตราที่เพิ่มขึ้นสัญญาโดยนายธนาคารที่ไม่รับผิดชอบ แต่ อัตราขั้นต่ำมีอยู่ในตลาด ณ เวลาที่เปิดการฝากเงิน นั่นคือผู้ฝากของธนาคารที่ล้มละลายจะได้รับเงินฝากทั้งหมดที่ได้รับ รายได้ดอกเบี้ยแต่ไม่ใช่ "เยี่ยมยอด" แต่เรียบง่าย ราวกับว่าเขานำเงินไปฝากไว้ในธนาคารที่อนุรักษ์นิยมที่สุด จากนั้นความไว้วางใจในเงินฝากธนาคารจะยังคงอยู่ และผู้ฝากจะเริ่มใช้แนวทางที่มีความรับผิดชอบมากขึ้นในการเลือกธนาคาร

เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว สำนักงานประกันเงินฝาก (DIA) ได้เปิดเผยข้อมูลที่น่าสนใจแก่สาธารณชน ปรากฎว่าแม้จะเพิกถอนใบอนุญาตของธนาคาร คุณก็สามารถทำธุรกิจที่ดีได้ เต็มไปด้วยฝุ่นและผิดกฎหมาย ในการทำเช่นนี้ ก็เพียงพอแล้วที่จะเปิดเงินฝากสมมติและรับค่าชดเชยการประกัน จริงตามข้อมูลของ DIA พบว่าในเก้ากรณีจากสิบเคล็ดลับไม่ได้ผล แต่สิ่งนี้ไม่ได้ลบล้างความจำเป็นในการดูปัญหาของระบบประกันเงินฝากอย่างรอบคอบและโดยทั่วไปในความสัมพันธ์ของธนาคารกับลูกค้าและกับหน่วยงานกำกับดูแลขนาดใหญ่

เงินฝากปลอมคืออะไร? นี่คือเงินฝากที่เปิดในธนาคาร ณ เวลาที่สร้างไฟล์บัตร ดัชนีบัตรอยู่ในสถานะกำลังจะตาย: องค์กรยังคงดำเนินการอย่างเป็นทางการ แต่ได้หยุดการชำระเงินแล้ว การเปรียบเทียบที่เข้าถึงได้: การซื้อของ ย้อนหลังตั๋วรถโดยสารที่เกิดอุบัติเหตุแล้ว แต่การรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับผู้เสียหายยังคงดำเนินต่อไป - โดยหวังว่าจะได้รับการประกันอย่างผิดกฎหมาย จากข้อมูลของ DIA ตั้งแต่ปี 2551 มีการเปิดเงินฝากสมมติมูลค่า 15 พันล้านรูเบิล เกือบหนึ่งในสามของจำนวนนี้มาในปี 2556 จริงอยู่ DIA คำนวณ "การมีส่วนร่วม" ดังกล่าวได้อย่างง่ายดายและใน 90% ของกรณีตามหน่วยงานระบุว่าตำแหน่งของศาลได้รับการสนับสนุนจากศาล

อย่างไรก็ตาม เงินฝากที่สมมติขึ้นคือปัญหา DIA ที่ลดลง ปัญหาที่แท้จริงคือการเพิกถอนใบอนุญาตจากธนาคารอย่างต่อเนื่อง รวมถึงธนาคารขนาดใหญ่ที่มีฐานเงินฝากขนาดใหญ่ ค่าชดเชยการประกันภัยสำหรับ Master Bank และ Investbank เพียงอย่างเดียวในแต่ละกรณีเกิน 30 พันล้านรูเบิล สำหรับ JSCB Pushkino - 20 พันล้านรูเบิล รวมแล้วสำหรับ ปีที่แล้ว DIA สำรองซึ่งมีมูลค่าประมาณ 212 พันล้านรูเบิลในเดือนพฤศจิกายน ถูกพัดหายไปเกือบครึ่งหนึ่ง และธนาคารกลางยังไม่ได้คิดที่จะหยุดการวิ่งมาราธอนต่อต้านใบอนุญาต ตัวอย่างเช่นในวันแรกของปีใหม่ใบอนุญาตของธนาคารเทศบาล Novokuznetsk ถูกเพิกถอน

ในเวลาเดียวกัน ธนาคารหลายแห่งต้องเสียใจก่อนถูกเพิกถอนใบอนุญาต นั่นคือสินทรัพย์ของพวกเขาได้รับการประกันว่าไม่เพียงพอที่จะชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้ทั้งหมด ซึ่งหมายความว่าสิ่งเหล่านี้เป็นขาดทุนสุทธิทั้งสำหรับผู้ฝาก (ในจำนวนเงินฝากที่เกินจำนวนค่าชดเชยประกัน 700,000 รูเบิล) และสำหรับ DIA เอง (ไม่จำเป็นต้องพูดถึงเจ้าหนี้ลำดับที่สองและสาม) นี่คือจุดที่ความขัดแย้งทางผลประโยชน์เกิดขึ้น: ใครควรได้รับสิ่งที่เหลืออยู่และในสัดส่วนเท่าใด?

นักลงทุน

ฉันได้พูดคุยอย่างละเอียดเกี่ยวกับเรื่องราวเหล่านี้ใน Novaya No. 55 ( - กลุ่มผู้ริเริ่มผู้ฝากเงินของธนาคาร AMT ที่ถูกกีดกันเรียกร้องให้ DIA ถอนตัวออกจากเจ้าหนี้กลุ่มแรกจริง ๆ เพื่อให้ผู้ที่ถือเงินมากกว่าหนึ่งล้านรูเบิลในธนาคารสามารถรับเงินได้ ตรรกะนั้นชัดเจน: ก่อนอื่นรัฐจะต้องปกป้องสิทธิของบุคคล ในขณะที่หน่วยงานนั้นเป็นนิติบุคคล ในทางกลับกัน DIA ยืนยันว่าเมื่อจ่ายเงินให้กับผู้เอาประกันแล้ว ก็ได้รับมรดกสิทธิ์ของพวกเขาจริงๆ ซึ่งหมายความว่าอยู่ในสถานะที่เท่าเทียมกับ "นักฟิสิกส์" และไม่จำเป็นต้องปล่อยให้พวกเขาดำเนินต่อไป กฎหมาย (เรื่องการประกันเงินฝาก) ในกรณีนี้อยู่ฝ่าย DIA

ดังนั้น ฉันไม่แปลกใจเมื่ออ่านข้อความนี้จ่าหน้าถึงวลาดิมีร์ ปูติน ประชาชนขอให้ประธานาธิบดีตรวจสอบให้แน่ใจว่ากฎหมายมีการเปลี่ยนแปลงเพื่อให้ “ข้อกำหนดของ DIA ได้รับการตอบสนองหลังจากความต้องการของผู้ฝากเงินแต่ละรายได้รับการตอบสนองแล้วเท่านั้น” นั่นคือหากคน ๆ หนึ่งเก็บล้านรูเบิลไว้ในธนาคารที่เลิกใช้งานแล้วนอกเหนือจากผู้ประกันตน 700,000 เขาควรได้รับ... ไม่ไม่ใช่ 300,000 แต่ 300,000 บวกดอกเบี้ยที่ "สะสม" ในล้าน สมมติว่าอัตราคือ 12% ต่อปีและเงินฝากมีอายุหนึ่งปีพอดี แล้วกลายเป็นหนึ่งล้านหนึ่งแสนสองหมื่น หรือ 420,000 กว่า ประกัน 700. ถ้าสมทบเป็น 10 ล้าน...ก็คำนวนเอาเอง

ขอบ

มันเป็นหลักนิติธรรมที่อนุญาตให้บุคคลได้รับไม่เพียง แต่จำนวนเงินฝากเท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยด้วยในความคิดของฉันนั่นเป็นหนึ่งในเหตุผลหลักที่ทำให้มั่นใจได้ถึงอาชีพของธนาคารเครื่องดูดฝุ่นที่สดใสแม้ว่าจะหายวับไปก็ตาม ในกรณีที่เลวร้ายที่สุด พวกเขารวบรวมเงินฝากอย่างโง่เขลา (ซึ่งโอนไปยังบัญชีต่างประเทศของผู้ถือหุ้นและผู้จัดการระดับสูง) จากนั้น "ตาย" ตามความพึงพอใจของทุกคน ถึงทุกคน - เพราะคนที่นำเงินมาที่นั่นและไม่ผ่านเกณฑ์ 700,000 รูเบิลจะได้รับทุกสิ่งที่พวกเขาคาดหวัง จากนั้นพวกเขาก็นำเงินไปให้ "เครื่องดูดฝุ่น" คนต่อไปอย่างใจเย็น DIA จ่ายเงินสำหรับสิ่งนี้หรือค่อนข้างจะจ่ายให้กับนักลงทุนรายอื่นทั้งหมด ท้ายที่สุดแล้ว เงินสำรองของหน่วยงานนั้นเกิดจากการชำระเงินผ่านธนาคาร ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายซึ่งโดยปกติแล้วพวกเขาจะส่งต่อไปยังผู้บริโภค ตัวอย่างเช่นสำหรับผู้ที่กู้ยืมเงินจากพวกเขา

อย่างไรก็ตาม ธนาคารมักจะกลายเป็น “เครื่องดูดฝุ่น” ที่ไม่ได้เกิดจากเจตนาร้าย นี่เป็นเพียงวิธีหนึ่งในไม่กี่วิธีสำหรับพวกเขาในการสร้างรายได้คือการออกสินเชื่อผู้บริโภคอย่างจริงจังในอัตราที่สูง (บางครั้งก็สูงเกินจริง) เพื่อที่จะออกสินเชื่อดังกล่าวอย่างจริงจัง คุณจำเป็นต้องดึงดูดเงิน การออมของประชากรในเรื่องนี้เป็นทรัพยากรหลัก จะดึงดูดพวกเขาได้อย่างไร? โดยการเพิ่มเดิมพันแน่นอน ใช่ คุณให้มากกว่าค่าเฉลี่ยของตลาด 5% แต่คุณจะได้รับสินเชื่อ 30%! นี่เป็นแผนการอันน่าสมเพชในรูปแบบที่บริสุทธิ์ที่สุดทั้งสองฝ่าย ทั้งธนาคารเครื่องดูดฝุ่นและลูกค้าได้รับผลกำไรส่วนเกิน แน่นอนว่าเป็นค่าใช้จ่ายของผู้เข้าร่วมคนอื่นๆ ทั้งหมดในระบบ

จริงอยู่โครงการดังกล่าวไม่สามารถทำงานได้เป็นเวลานาน - และใช้งานไม่ได้ ข้อจำกัดย่อมเกิดขึ้นจากทั้งตลาดและหน่วยงานกำกับดูแลอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ประการแรก หนี้ค้างชำระเพิ่มขึ้น สินเชื่อผู้บริโภค, เพราะ จำนวนมากผู้กู้ไม่สามารถให้บริการได้เนื่องจากอัตราสูงเกินไป ประการที่สอง จะต้องตั้งสำรองสำหรับสินเชื่อเหล่านี้ ยิ่งคุณออกเงินกู้ที่มีความเสี่ยงมากเท่าใด ปริมาณสำรองที่คุณต้องสร้างก็จะมากขึ้นเท่านั้น นี่หมายถึงการดึงดูดเงินฝากที่มีราคาแพงยิ่งขึ้น และ "เครื่องดูดฝุ่น" เริ่มทำงานไม่มากนักเพื่อความเป็นอยู่ที่ดีของตัวเอง แต่เพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานของธนาคารกลาง

มีหลักฐานทางสถิติที่ดีเยี่ยมเกี่ยวกับเรื่องนี้ ปีที่แล้วรายได้จากการดำเนินงานของระบบธนาคารพาณิชย์ (ก่อนหักค่าใช้จ่ายทั้งหมดรวมทั้งเงินสำรอง) เพิ่มขึ้น 21% แต่สุทธิ ผลลัพธ์ทางการเงินเห็นได้ชัดว่าจะน้อยกว่าปีก่อนหน้าหลายเปอร์เซ็นต์ นั่นคือธนาคารดึงดูดทุกคน เงินมากขึ้นเข้าสู่เงินฝากโดยใช้ เดิมพันสูง, กำลังออกสินเชื่อที่แพงขึ้นเรื่อย ๆ - และเริ่มมีรายได้น้อยลงใช่ไหม?

พฤติกรรมของนักลงทุนก็ไร้เหตุผลไม่น้อย จากข้อมูลของ DIA ณ ไตรมาสแรกของปี 2556 จำนวนเงินฝากที่สูงกว่าเกณฑ์ 700,000 รูเบิลคิดเป็น 48% ของจำนวนเงินฝากทั้งหมดในธนาคาร นั่นคือครึ่งหนึ่งของเงินฝากทั้งหมดในกรณีที่เกิดปัญหาในระบบไม่ทางใดก็ทางหนึ่งจบลงด้วยความเสี่ยงแม้ว่าจะไม่มีสิ่งใดขัดขวางไม่ให้ถูกแยกออกและรับประกันว่าจะได้รับผ่าน DIA แม้ในสถานการณ์เชิงลบก็ตาม

โอกาสที่มืดมน

ตอนนี้เป็นเวลาที่จะจดจำเนื้อหาของศาสตราจารย์ Nikita Krichevsky เรื่อง "มาค้นหาถังขยะกันดีกว่า" () กล่าวว่ารัสเซียในฐานะสมาชิกของ G20 ให้คำมั่นที่จะปฏิบัติตามคำแนะนำของสภาที่มีอยู่ภายใต้องค์กรนี้ ความมั่นคงทางการเงิน- สิ่งที่แปลกและน่ากลัวที่สุดสำหรับนักลงทุนมีดังนี้: “แปลงเป็นทุนหรือตราสารอื่น ๆ ของการเป็นเจ้าของของบริษัทที่อยู่ระหว่างการแก้ไข... การเรียกร้องทั้งหมดหรือบางส่วนของเจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันและไม่มีประกัน”- พูดง่ายๆ แทนที่จะรับเงิน ผู้ฝากเงินไม่ควรได้รับเงินเกินกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัย แต่เป็นหุ้นในทุน (นั่นคือหุ้น) ของธนาคาร ธนาคารเหล่านี้จะฟื้นตัวได้เองผ่านขั้นตอน "การชำระบัญชีที่มีการจัดการ" นอกจากนี้กฎนี้ใช้ไม่ได้กับทุกคน แต่เฉพาะกับธนาคารที่มีความสำคัญอย่างเป็นระบบเท่านั้น

อย่างไรก็ตาม รัสเซียได้เข้าร่วมโครงการริเริ่มของคณะกรรมการเสถียรภาพทางการเงินอย่างเป็นทางการในเดือนตุลาคม และเมื่อปลายเดือนธันวาคมปีที่แล้ว ธนาคารกลางได้เผยแพร่รายชื่อธนาคารที่มีความสำคัญอย่างเป็นระบบ ซึ่งต่อมาได้มีการขยายออกไป

นั่นคือจนถึงตอนนี้ทุกอย่างเป็นไปตามแผน ไม่มีคำพูดว่ากำลังพัฒนาอะไรอยู่ กรอบการกำกับดูแลซึ่งสร้างสถาบัน "จัดการชำระบัญชี" และกลไกในการแปลงเงินฝากเป็นหุ้นยังไม่รั่วไหลจากเนกลินนายา แต่หากการกำจัดวัชพืชของระบบธนาคารยังคงดำเนินต่อไปและทุนสำรอง DIA ลดลงถึงระดับวิกฤติ การปฏิรูปที่ไม่เป็นที่นิยมนี้สามารถนำเสนอภายใต้หน้ากากของการต่อสู้กับปรากฏการณ์เชิงลบ แถมยังปรุงรสด้วยเครื่องเทศแห่งความขัดแย้งทางสังคมอีกด้วย เช่น ทำไมรัฐนี้จึงควรปกป้องผลประโยชน์ของเศรษฐี และยิ่งกว่านั้น บุคคลที่ไร้เหตุผลซึ่งขี้เกียจเกินกว่าจะทำลาย ผลงานที่สำคัญเงินฝากน้อยลงนิดหน่อยเหรอ?

ในสถานการณ์เช่นนี้และคำนึงถึงข้อมูลเฉพาะของรัสเซีย แนวทางปฏิบัติอาจพัฒนาขึ้นโดยที่ DIA ในฐานะตัวแทนของ "นักฟิสิกส์" ที่ได้รับการประกัน จะเอาสินทรัพย์สภาพคล่องเกือบทั้งหมดที่อยู่ในกรอบของ "การชำระบัญชีที่มีการจัดการ" ส่วนเจ้าหนี้รายอื่นๆ รวมถึงเจ้าหนี้ที่มีลำดับความสำคัญเป็นอันดับแรก จะได้รับกระดาษห่อขนมและความหวังขี้อายว่าพวกเขาจะกลายเป็นเงินได้เป็นอย่างน้อย

แน่นอนว่าสถานการณ์นั้นดูจะดูไม่น่าเป็นไปได้หากไม่ยอดเยี่ยมนัก แต่ฉันพร้อมที่จะเชื่อในเรื่องนี้มากกว่าที่รัฐจะพบผู้ฝากเงินครึ่งทางและปล่อยให้พวกเขานำหน้าคิว ยุคนี้ยากลำบากและทุกคนก็ต้องการเงิน

กำลังมองหาทางออก

พอจะแนะนำได้ไหมครับ ทางเลือกอื่นการแก้ปัญหาโดยตระหนักว่าองค์ประกอบที่สำคัญดังกล่าวมีคุณภาพ การกำกับดูแลการธนาคารและการทำงานของหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายถ้าเปลี่ยนแปลงไปในทางที่ดีขึ้นจะเป็นในระยะยาวหรือไม่? ฉันคิดว่ามันเป็นไปได้

สิ่งแรกที่ต้องทำในกรณีนี้คือการเปลี่ยนตรรกะของระบบ รับรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงกว่าค่าเฉลี่ยของตลาดถือเป็นความเสี่ยงด้านตลาดสำหรับทั้งธนาคารและลูกค้า เงินฝากธนาคาร- นี่เป็นวิธีการรักษาและเพิ่มการออม แต่ไม่ดึงกำไรส่วนเกินออกมา

หากคุณยอมรับวิทยานิพนธ์นี้ การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบก็จะชัดเจนขึ้น เมื่อเร็ว ๆ นี้ได้มีการนำกฎหมาย "ว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภค" มาใช้ โดยห้ามมิให้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อมากกว่า 30% สูงกว่าค่าเฉลี่ยของตลาด อัตราตลาดเฉลี่ยเป็นตัวบ่งชี้อย่างเป็นทางการที่ธนาคารกลางจะคำนวณ ซึ่งหมายความว่าเราต้องการระบบอะนาล็อกสำหรับตลาดเงินฝาก ตัวอย่างเช่น ตาม DIA, ระดับกลางอัตราในช่วงครึ่งแรกของปี 2556 อยู่ที่ 8.1% ต่อปีในรูเบิล แต่สำหรับตอนนี้ข้อมูลนี้ค่อนข้างมีการอ้างอิงและคุณค่าทางการศึกษา แต่ควรมีลักษณะเชิงบรรทัดฐาน

กล่าวคือ DIA ต้องจ่ายเงินตามจำนวนเงินฝากและอัตราตลาดเฉลี่ย ไม่ใช่อัตราของธนาคารดังที่เกิดขึ้นในขณะนี้ สิ่งนี้จะช่วยให้นักลงทุนประเมินความเสี่ยงได้อย่างเพียงพอ และไม่คาดหวังว่าพวกเขาจะได้รับผลกำไรส่วนเกิน แม้ว่าใบอนุญาตจะถูกเพิกถอนก็ตาม ท้ายที่สุด ทำไมต้องนำเงินไปธนาคารที่ให้เบี้ยประกันภัย 50% แก่ตลาด ถ้าในชั่วโมง “x” คุณจะได้รับสิ่งที่คุณจะได้รับที่ สถาบันสินเชื่อดำเนินนโยบายเชิงรุกน้อยลง? ยิ่งไปกว่านั้น คุณจะเสียเวลา พลังงาน และความกังวลไปกับการเข้าคิวของนักลงทุนที่ถูกฉ้อโกง ไม่มีเหตุผลมากกว่าหรือที่จะนำเงินไปธนาคารที่ไม่มีพายบนท้องฟ้าทันที (ตัวเลือก: ท้องฟ้าอยู่ในเพชร)?

จากนั้นธนาคารจะมีแรงจูงใจน้อยลงในการดำเนินนโยบายเสี่ยงในการดึงดูดเงินจาก "นักฟิสิกส์" ไม่ว่าจะต้องแลกมาด้วยวิธีใดก็ตาม สิ่งนี้จะจำกัดโอกาสในการแข่งขันหรือไม่? ยอมกลับเข้าเฟรมดีกว่า สามัญสำนึกและจะบังคับให้คุณให้ความสำคัญกับคุณภาพของการบริการ การตลาด และโปรแกรมความภักดีมากขึ้น

จากนั้น มันจะง่ายกว่าสำหรับธนาคารเชิงรุกที่จะอยู่รอดจากอัตรากำไรที่ลดลงของสินเชื่ออุปโภคบริโภค ซึ่งจะเกิดขึ้นตามมาอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ นโยบายใหม่ธนาคารกลางเพิ่มอัตราส่วนสำรองสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ถึงเวลาฝังขวานแห่งสงครามทางการเงินของทุกคนต่อทุกคน