Geliriniz düşük olduğu için size ipotek vermiyorlar. Küçük bir resmi maaşla ipotek nasıl alınır? seçenek - teminat sağlama

Bir ipotek alabilmek için yüksek bir maaşa veya istikrarlı bir para akışı sağlayan başka bir kaynağa ihtiyaç duyulması uzun zamandır bir uygulamadır. Bugün, özel bir girişimci için çalışan bir kişi çoğu zaman gelir düzeyini tamamen veya kısmen doğrulayamıyor. Banka açısından böyle bir müşteri istenmeyen bir durumdur çünkü gelirsiz kalma ve ipotek ödemesini zamanında ödeyememe riski yüksektir. Banka, müşterinin muhasebe departmanı aracılığıyla iş yerinden elde ettiği gelir belgesini ibraz etmesini tercih etmektedir. Resmi maaş azsa ipotek nasıl alınır sorusunun yanıtları var. Bu yazımızda bunun hakkında konuşacağız.

Mortgage almak için ne kadar maaş almanız gerekir?

Çoğu bankanın herhangi bir kısıtlaması yoktur. minimum boyut ipotek almak için maaşlar. Limit, müşterinin alabileceği miktarla ilgilidir. Büyük maaş büyük miktarda kredi almanızı sağlar.

İpotek alabilmek için maaşın ne kadar olması gerektiğini bulalım. Kural olarak, ipotek kredisi tutarı, aylık ödeme borçlunun aylık gelirinin dörtte birinden fazla olmayacak şekilde hesaplanır. Borçlunun maaşının veya diğer gelirinin konut ödemesi, yiyecek ve diğer birinci basamak malların satın alınması için yeterli olması gerektiği varsayılmaktadır. Kalan miktar ipotek ödemelerine gidecek. Çok küçükse ipotek reddedilebilir.

Sberbank'ta ipotek için ne kadar maaş gerekiyor?

Ülkemiz kanunlarına göre aylık konut kredisi ödemesi %40'ı geçemez. aylık gelir borçlu. Ortalama ödeme tutarı ipotek kredileri Sberbank 17-20 bin ruble. Bu nedenle kredi alabilmek için ayda en az 35 - 40 bin ruble maaşınızın olması gerekiyor.

Ancak bu hesaplama şemasında birkaç nokta vardır:

• Aylık gelire ortak borçluların geliri de dahildir bu kredi. Örneğin evli bir çifte ipotek verilirken hem karı hem de kocanın geliri dikkate alınacaktır. Bu, kredinin hiçbir şeyi olmayan eşler için onaylanacağını ummamızı sağlıyor. yüksek gelir.
• Zorunlu giderler kaydedilen gelirden düşülür. aylık ödemeler. Sberbank, yüksek gelirli, ancak örneğin nafaka veya kredi ödemeleri (araba kredisi, tüketici kredisi ve diğerleri) gibi ödemeleri olan bir müşteriye krediyi reddedebilir.

Gördüğünüz gibi ipotek alabilmek için maaşın ne olması gerektiği sorusu o kadar basit değil. verip vermeyecekleri konusunda doğru bir cevap alabilmek için ev kredisi ya da değil, banka temsilcisiyle iletişime geçebilirsiniz. Sertifika toplama zahmetine girmek istemiyorsanız kredi hesaplayıcıları kullanın. Bu programlar internetteki bankacılık sitelerinde bulunmaktadır.

Bu programı kullanmak için özel bir anketin alanlarına gelir miktarını girmeniz gerekmektedir. Hesap makinesi, hak kazanabileceğiniz kredi miktarını gösterecektir. Elbette bu rakamın yaklaşık olacağını ve farklı bankalardan gelen teklifleri değerlendirmek için kullanılabileceğini unutmamanız gerekiyor. Konut kredisinin büyüklüğünün kesin hesaplaması ancak ilgili belgeler gönderildikten sonra banka ofisinde bulunabilir.

20.000 ruble maaşlı ipotek

Küçük bir maaşla bile konut kredisi alabilirsiniz. Birkaç yoldan bahsedelim:

1. Eşlerden birinin ipotek alması, diğerinin ise kefil olması durumunda banka her iki eşin kazancını dikkate alır.
2. Borçludan daha fazla geliri olan herhangi bir akraba kefil olabilir. Garantörün üzerine düşecek büyük sorumluluğu unutmamalıyız.

1. İlk ödemeyi yapacak parası olmayan genç aileler için devlet ve belediye programları mevcuttur. ipotek kredileri genç aileler. Bu yöntemin gözle görülür bir dezavantajı vardır: çok daha büyük bir belge paketinin sağlanmasını gerektirir.
2. Çok çeşitli eyalet, bölge ve şehir ipotek programları bulunmaktadır. Bunlar özellikle nüfusun düşük gelirli kesimleri için tasarlanmıştır: öğretmenler, doktorlar, ordu, kamu sektörü çalışanları. Mevcut programlar hakkında daha fazla bilgiyi şehir yönetiminden veya belediyenin web sitesinden öğrenebilirsiniz. Şehir yönetiminden gelen belgelerin listesini öğrenin.
3. 15.000 ruble maaşlı ipotek mümkündür. Peşinat ödemek için bankadan alabilirsiniz. tüketici kredisi. Krediler genellikle gelir belgesi istenmeden verilmektedir. Konut kredisi veren bankanın ihtiyaç kredisi hakkında bilgi sahibi olmaması için kredi ayarlamaya çalışmakta fayda var. İhtiyaç kredisi olduğu öğrenilirse banka, ödeme tutarını gelirden düşebilir ve doğal olarak ev almanız için size verecekleri tutarı da azaltabilir.
4. Ailede yaşlı akrabalar varsa emeklilik planı kapsamında kredi alınabilir. Daha sonra ödemelerin bir kısmı banka tarafından aile üyeleri arasında paylaştırılacak ve borçlunun üzerindeki mali yük azalacaktır.
5. Çözüm, çalışanın maaşının ipoteğinin ödenmesi için işyerine talimat verilmesi olabilir. İpoteğin geri ödenmesinden sonra kalan tutarı alacaksınız.

Maaş ödemiyorlar: ipotek ile ne yapmalı

Mortgage ödemelerinin ödenmesinde ne yazık ki sık karşılaşılan sorunlardan biri de ücretlerin veya ödemelerin zamanında ödenmemesidir. Maaşın gecikmesi ihlal olduğundan iş sözleşmesi ve iş mevzuatına göre müvekkilin hatasının olduğu açıktır. Zamansız mevduat kredi ödemesi yoktur. Banka cezalarından dolayı maddi zarara uğramamak için zamanında bir dizi önlem almanız gerekir:

• Çalıştığınız yerdeki muhasebe departmanından ödenmemiş maaşlarla ilgili bir sertifika alın.
• Bankanın temsilciliğine başvurun. Başvuruda, katkı paylarının ödenmesindeki gecikmenin nedeninin ücretlerin ödenmemesi olduğunu belirtin, muhasebe departmanından alacağınız bir sertifikayı başvuruya ekleyin. Başvuruyu aldıktan sonra banka ödemeyi ertelemeye karar verecektir. Bu oldukça nadiren olur. Daha önce ödemelerinizi aksatmadan düzenli olarak yaptıysanız banka bu kararı verecektir.
• Banka taviz vermezse ve tahsilatçılara yönelirse, krediler konusunda uzmanlaşmış bir avukata veya tahsilat karşıtı bir kuruma başvurmaya değer. Bu genellikle haklı bir adımdır, çünkü kasanın tahsildarlara devredilmesi bankanın yasa dışı bir adımıdır.

Kural olarak, banka taviz verir ve müşterilerine borcu erteleme veya yeniden yapılandırma yolları sunar.

Mahkemeye gitmek, bankaların oldukça isteksiz olduğu son çaredir. Önemli olan şu ki adli uygulama Benzer durumlarda kararların çoğu müşterilerin lehine verilmektedir. Dava sürerken ödenmemiş ipotek karşılığında alınan daireyle işlem yapılamaması nedeniyle banka zarara uğruyor. Kendini zor durumda bulan müşteriyle uzlaşmacı bir çözüm bulmak banka için çok daha karlı. zor durum ve yine de paranı al. Ancak kredi geri ödemesinin öncelikle banka müşterisinin borcu olduğunu unutmamak gerekir.

Önemli bir nokta: Garantörleriniz varsa banka taviz vermez. Prensip olarak mümkün olması halinde (örneğin kefilin şirketinizde çalışmaması ve maaşını zamanında alması durumunda) ödenmeyen ödemenin tamamı kefilden geri alınacaktır.

Ve tabii ki vicdansız işverene dava açmalısınız! Rusya yasalarına göre işverenin maaş borcunu ödemesi, ceza ödemesi ve ayrıca banka cezalarından dolayı uğradığınız zararları tazmin etmesi gerekiyor. Mahkemeye gitmekten çekinmeyin, kanun sizden yana.

Siyah maaş: ipotek nasıl alınır

Modern gerçeklikte, birçok Rus gayri resmi olarak çalışıyor ve resmi kayıt olmadan maaş alıyor. Doğal olarak gelirinizi teyit etmek için 2-NDFL sertifikası almanız mümkün olmayacaktır. Ancak bu, ipotek alamayacağınız anlamına gelmez! Pek çok banka bu tür müşterilere yarı yolda yer vermekte ve gelir belgesi gerektirmeyen programlar kapsamında ipotek kredileri sunmakta veya kendi formlarını kullanarak gelir kanıtı talep etmektedir.
Elbette bu tür planlar banka için riskli, müşteri için ise daha az kârlıdır:

• İpotekinizin faiz oranı standart faiz oranından daha yüksek olacaktır. Artış yüzde bir ila bir buçuk arasında. Yüksek yüzde- risk ödemesi.
• Bazı bankalar faiz oranını artırmadan müşterinin peşinatını artırıyor. Katkı payı konut maliyetinin yarısı kadar olabilir. İki milyon değerindeki bir daire için sekiz yüz ila dokuz yüz bin arasında ödeme yapmanız gerekecek.
• Bu tür ipotek kredilerinin geri ödeme süresi sıkı olacaktır. Şartlar 3 ila 5 yıl arasında kısaltılacak.

Böylece, düşük bir maaşla veya "zarf içinde" bir maaşla bile ipotek kredisi almak mümkündür, ancak bu durumda borçlunun yalnızca kendi gücüne güvenmesi gerekecektir. Konut kredisi bir aile için uzun yıllar dayanılmaz bir yük haline gelebilir ve vadesi geçmiş borçlar, konut kaybına yol açabilir.

Modern bankalar ev kredisi almak için birçok kredi programı sunmaktadır. Ancak ipoteğe başvurmak için mali güvenliğinizi doğrulamanız gerekir - bu amaçla finans şirketine bir 2-NDFL sertifikası veya banka formunda bir belge verilir. Peki maaş küçükse veya resmi değilse ne yapmalı? Evini ipotek altına almak zorunda kalan ancak geliri yetersiz olan vatandaşlar için neler yapılması gerektiğine bakalım.

Mortgage almak için maaş ne kadar olmalı?

Bankaya uygun maaş büyüklüğü doğrudan konut maliyetine bağlı olacaktır. Bankacılık uzmanı kredi tutarını alır ve bu tutara göre aylık ödemeleri hesaplar.

Ortaya çıkan ödemenin belgede belirtilen maaşın yüzde ellisinden az olması durumunda başvuru banka tarafından onaylanacaktır. Yüzdenin daha az olması durumunda, borçluya daha az miktarda para teklif edilecek veya kredi tamamen reddedilecektir.

PO'ya ek olarak bir finans şirketi de kontrol edebilir kredi geçmişi potansiyel müşteri. Bir zamanlar bir vatandaş düşük gelir nedeniyle artık ödemelerle baş edemiyorsa, o zaman doğal olarak kredisi reddedilecektir.

Bu arada ülkenin ortalama istatistiklerini alırsak ipotekli bir daire almak için ayda 30-40 bin ruble kazanmak yeterli. Ancak bu, diğer kredi yükümlülükleri veya nafaka olmaksızın net gelir olmalıdır.

“Gri” ve “siyah” gelirin özellikleri

Ne yazık ki ülkede vergilendirme öyle bir düzeyde ki birçok işveren “beyaz” maaştan uzaklaşıp “gri” maaşa geçmeliyiz hatta “siyah”. Bu sistem birçok vergiden kaçınmanıza olanak sağlar. Doğal olarak, belgelere göre, bu durumda şirket çalışanları asgari bir gelir alıyor ("gri" maaş ise) veya hiç almıyor (tamamen "siyah" maaş durumunda), bu vergiye göre ödenir. Sonuç olarak, beyaz maaşın olmayışı yalnızca emekli maaşının gelecekteki büyüklüğünü olumsuz etkilemekle kalmıyor. Pek çok vatandaş kredi kredisi ve özellikle konut kredisi alamıyor.

Potansiyel bir banka müşterisi asgari maaş alıyorsa ve ipotek kredisi almak istiyorsa, yasaya göre bir vatandaşın tüm gelirini bir başkasına vermek zorunda olmadığından fonların reddedilme olasılığı yüksektir. ipotek.

O zaman potansiyel bir banka müşterisinin gelirini kanıtlamak için tek bir şansı vardır - banka biçiminde bir gelir belgesi sağlamak.

Düşük maaşla ipotek onayı alma olasılığı

Şansınızı artırmak için çeşitli seçenekler var. Onlara daha detaylı bakalım.

Onay şansınızı nasıl artırabilirsiniz?

Ödeme gücünüzü doğrulamanın en güncel yollarına bakalım:

1. Başlangıç ​​olarak şunu öğrenebilirsiniz: finans şirketi, ipotek hesaplanırken diğer hangi gelirler dikkate alınır. Örneğin bu, ikinci bir işte maaş, kiralık mülkten aylık ödemeler, depozitolar, değerli kambiyo senetlerinin varlığı vb. olabilir. Üstelik bu tür evraklar ne kadar çok olursa, kredinin onaylanma olasılığı da o kadar yüksek olur.
2. Geliriniz yetersizse, ortak borçlu bulmak mantıklıdır. Örneğin, Sberbank en fazla üç vatandaşı getirmenize izin veriyor. Ortak borçluların geliri sizinkine eklenir, bu da tutarın artmasına neden olur olası kredi. Bu arada, bazı finans şirketlerinde karı koca otomatik olarak ortak borçlu haline gelir.
3. Eğer hareketli veya gayrimenkul(örneğin başka bir daire, araba vb.) teminat olarak kaydedilebilir.

Yukarıda açıklanan yöntemlerin tümü, banka müşterisinin kredi onay şansını artırmasına yardımcı olacaktır.

Gelir nasıl doğrulanır?

Gelirinizi doğrulayamıyorsanız, borç vereninize danışın. Geliri 2-NDFL sertifikası olmadan doğrulamak mümkün mü?, ancak finans şirketinizin biçiminde bir sertifika sağlayarak.

Resmi geliriniz yoksa, finans şirketine 2-NDFL formunda değil, banka formunda gelir belgesi vermenin mümkün olup olmadığını bankadan kontrol edebilirsiniz.

Bu durumda sadece yıllık gelirinizi belirten bir belge ve muhasebe departmanının kaşesini ibraz etmeniz yeterli olacaktır.

Bu arada, "beyaz" gelir tercih edildiği için her banka bu tür resmi olmayan sertifikaları kabul etmiyor. Ayrıca her kuruluş devlete verginin tamamını ödemediğini kabul etmeye hazır değildir.

Hangi maaşla ipotek almamalısınız?

Bir vatandaş gerçekten sertifikada belirtilen maaşı alıyorsa risk almaması ve evi için ipotek kredisi almaması onun için daha iyidir.

Almak isteyen vatandaşa peşin Bir finans şirketinden krediyi geri ödemek için gereken gelir ile asgari maaşın tamamen farklı şeyler olduğunu anlamalısınız. Potansiyel bir banka müşterisi, hayatında bir şey olsa bile, buna hazırlıklı olmalıdır. mali kriz, o zaman yine de yükümlülüklerini ödeyebilecektir. Yani, belirli zorluklarla bile krediyi geri ödemek için yeterli paraya sahip olacağınızdan eminseniz, o zaman gerçekten yeterli düzeyde bir geliriniz var demektir.

Bir vatandaşın herhangi bir mali "hava yastığı" yoksa, krediyi reddetmesi onun için daha iyidir.

Videodan "gri" maaşla ipotek almayı öğrenebilirsiniz.

Bir ipotek kredisi bazen satın almanın tek yoludur konut gayrimenkulü. Ancak bankalar buna başvurmak için kredi geçmişi, iş deneyimi ve kazanç düzeyi açısından çok katı gereksinimler öne sürüyor. 2019 yılında, kredi komitesi yalnızca bunu değil aynı zamanda bir dizi başka faktörü de dikkate aldığından, aylık gelir miktarına ilişkin pratikte net bir çerçeve yoktur. Resmi maaşınızın az olması veya tamamen olmaması durumunda nasıl ipotek alacağınıza daha yakından bakalım.

Ne yapmalı ve küçük bir resmi maaşla ve kefil olmadan ipotek almak mümkün mü?

Başlangıçta konut kredisi almak pek çok zorlukla doluydu; kredi verenler tüm programlar için gelir düzeyi ve hizmet süresi açısından katı gereksinimler koyuyordu. Bugün koşullar daha yumuşaktır; bankalar, çeşitli kategorilerdeki müşterilerin bireysel yeteneklerini dikkate alarak ürünler geliştirmektedir. Bu nedenle kefil olmadan küçük bir resmi maaşla ipotek alabilirsiniz.

Mevcut seçenekler:

1. İşyerinizden kazanç seviyenize ilişkin bankadan bir sertifika alın. 2NDFL resmi geliri yansıtır; bir bankacılık kurumu şeklindeki sertifikada işveren belirtebilir gerçek maaş siyah dahil.
2. Maaş ve istihdama ilişkin belgelerin sağlanmasını gerektirmeyen bir ürün kapsamında ipotek başvurusunda bulunun. Programların dezavantajı – yüksek peşinat– satın alınan konutun maliyetinin %40-50'si.

Borçlunun maaşın çoğunu "zarf içinde" alması durumunda ilk seçenek uygundur. Bankalar bireyler arasındaki bu tür çalışma ilişkilerine sadıktır ve ticari organizasyonlar. Bazen finansal kurumlar işverenin formuna göre hazırlanan sertifikaları kabul eder. İkinci seçenek, gayri resmi geliriniz yüksekse veya örneğin önceki bir dairenin satışından elde ettiğiniz tasarruflarınız varsa, kredi almanıza olanak tanır.

Sonuç şudur: Bireyin gerçekten yeterli geliri varsa kredi alabilirsiniz. Hem belgelere göre hem de gerçekte geliriniz düşükse kredi başvurusu gündeme gelmelidir. Bu tür yükümlülükler tam iflasa yol açabilir.

İpotek borcu oranı

Ücret miktarı konusunda kesin bir sınırlama yoktur. Kredi sektörü uzmanları gelişiyor karmaşık formüller ve ipotek borç oranını (Kz) hesaplayın.

Кз – payı toplam maliyet bankanın kredi vermeye hazır olduğu daire. Örneğin Sberbank'ta bu oran %85, peşinat ise %15'tir.

Ayrıca ek bir katsayı da vardır - kredinin teminatın tahmini değerine oranı. Bankalar bunu bağımsız olarak hesaplıyor ve gayrimenkul satışından elde edilen gelirin karşılanıp karşılanmayacağını analiz ederken bu değere göre hareket ediyor. kredi borcu Borçlunun yükümlülüklerini yerine getirememesi durumunda.

Almak için ev kredisi Resmi geliri düşük olan potansiyel müşterinin Kz göstergesini düşürmesi gerekiyor. İkinci katsayı artacak ve kredi riski banka minimal hale gelecektir. Buna göre onay alma şansı maksimumdur.

Mortgage almak için maaş ne kadar olmalı?

Klasik hesaplama formülü asgari gelir bankaların kullandığı şuna benzer:

Asgari kazanç = asgari geçim düzeyi (borçlunun yaşadığı bölge için belirlenen) * aile üyesi sayısı + aylık ödeme tutarı.

2 milyon ruble tutarında bir ipotek kredisi için üç kişilik bir ailenin ihtiyacı olacak:

16.160 RUB (Moskova sakinleri için asgari geçim ücreti) * 3 + 20.644 ruble. (20 yıllık bir süre için% 11 oranında ipotek ödemesi) = 69.124 ruble. asgari ücret olacak. Bir kişi için rakam 34.407 rubleye düşecek.

Yüksek peşinatla, toplam aylık gelir düzeyine ilişkin gereksinimler azalır.

Hesaplamayı çevrimiçi bir hesap makinesi kullanarak da yapabilirsiniz. Örneğin, resmi web sitesine bakalım:

Mevcut krediye veya ikinci bir ipoteğe sahip olmak, asgari kazancı aylık ödeme tutarı kadar artıracaktır.

Resmi maaşınız düşükse ipotek nasıl alınır?

Bazen işveren kazancın bir kısmını “zarf içinde” öder; bu gelirler 2NDFL'ye yansıtılmaz. 2019 yılında 2NDFL olmadan ipotek vermek bankacılık kurumları için standart bir uygulamadır. "Gri" maaşla onay kararı alma şansınızı en üst düzeye çıkarmak için aşağıdakiler yardımcı olacaktır:

• Banka formunda veya işverenin resmi antetli kağıdında bulunan maaş sertifikaları.
• Gelirinizi kart ekstresiyle (maaş, banka kartı) doğrulayın.
• Maaşın kartına aktarıldığı bankayla iletişime geçin. İLE mevcut müşteriler finans kurumları, özellikle maaş projesi katılımcılarına sadık taleplerde bulunuyor.
• İşverenin rızasıyla bir garanti alın.
• Kredi geçmişi zarar görmüş resmi bir eşi ortak borçlular listesinden hariç tutun.
• Bir ipoteğe başvurmadan önce tüm küçük kredileri ve mikro kredileri kapatın.
• Kredi geçmişiniz geç ödemelerden zarar görmüşse, başvuruyu değerlendirmeye göndermeden önce 2-3 mikro kredi alıp zamanında ödeyin, herhangi bir limitle kredi kartı başvurusunda bulunun ve borcunuzu zamanında ödeyin.

Banka, işverenin güvenilirliğine, kredi geçmişine ve edinilen mülkün likiditesine özel önem verecektir.

Beyaz geliriniz yoksa ipotek nasıl alınır?

Küçük bir resmi gelirin bile yokluğunda, maksimum onay olasılığıyla, ipotek ancak% 50'den yüksek bir peşinat olması durumunda alınabilir. Kredi geçmişiniz iyiyse “İki Evrak Üzerine İpotek” kredi programı kapsamında kredi kullanabilirsiniz. Bugün bu tür ürünler Sberbank ve Rosselkhozbank tarafından sağlanmaktadır.

Gelirinizi banka sertifikası kullanarak yansıtabilirsiniz. “Gri” maaşlarda olduğu gibi işverenin güvenilirliği ve iş tecrübesinin uzunluğu belirleyici faktörlerden biri olacaktır. DeltaCredit en sadıklardan biri olarak kabul edilir. aynı zamanda uygun bir ipotek programının seçilmesine yönelik hizmetler de sunmaktadır; ortakları arasında 10'dan fazla finans kurumu bulunmaktadır.

Üzerinde takyidat ve reşit olmayanların haklarından mahrum, kendinize ait bir gayrimenkulünüz varsa rehin verilebilir. Çok kredi programı“Kendi mülkünüz teminatlı ipotek” olarak adlandırılan konut kredisinin temel farkı, peşinatın olmamasıdır. Eğer değerlendirilen değer Nesne gerekli miktardan yüksekse, kredi alma şansı artar. Değerlendirme, belirlenen düzenlemelere göre yapılır ve son fiyatçoğu zaman piyasadakinden farklıdır.

Ücretler dışında dikkate alınan gelir

Maaş, bankanın başvuruyu değerlendirirken dikkate aldığı ana gelir kaynağıdır. Ek mali gelirler isteğe bağlı olarak onaylanabilir. Bu toplam gelirinizi artıracaktır maksimum miktar ihracı için ve kredi faiz oranını düşürecek.

Bankalar için ek gelir kaynakları şunlardır:

• Yaşlılık veya sağlık nedenleriyle emeklilik katkı payları ve devletten yapılan diğer ödemeler.
• Kazançlar istihdam yarı zamanlı.
• Nafaka.
• Temettüler.
• Mevduat ve metal hesaplara tahakkuk eden faiz.
• Yatırım faaliyetlerinden kar.

Borçlu ise bireysel girişimci veya bir LLC'nin kurucusu/ortak kurucusu iseniz, ödeme gücünün değerlendirilmesi farklı bir şekilde gerçekleştirilir. Kredi Komitesi dikkate alıyor mali durum iş: gelir, kar, karlılık.

Borçlunun kayıt sırasında bireysel olarak aldığı işveren sertifikaları ve diğer gelirler ticari ipotek dikkate alınmaz. Ödeme gücü değerlendirmesi aşağıdakilere dayanmaktadır:

• mali tablolar hakkında;
• faaliyet süresi;
• borçların varlığı.

Ticari kredilerdeki gayrimenkul kredilerinin özellikleri bankacılık ürünleri daha sıkı peşinat gereksinimlerinde farklılık gösterir.

Gelir belgesi olmadan ipotek nereden alınır?

İki belgeye göre ipotekler, sektörlerinin önde gelen liderleri de dahil olmak üzere birçok bankacılık kurumu tarafından veriliyor. Sözleşmeyi imzalamak için kredi başvuru formuna, pasaporta ve borçlunun kimliğini doğrulayan ikinci bir belgeye ihtiyacınız olacak. Ortak borçlular ve garantörler isteğe göre dahil olurlar.

düşünelim genel koşullar programlar:

• Sberbank. Oran yıllık %10,8'dir, minimum peşinat %50'dir.
• Rosselhozbank. Yıllık %10,25 oranında oran, 25 yıla kadar vade, arsalı bir ev için peşinat - mülk maliyetinin %50'si, daireler için %40 (ikincil veya birincil konut).
• VTB, ürün “Formalitelere karşı zafer”. Asgari yıllık faiz– Yılda %10,6, yeni binalar için asgari peşinat %30, ikincil gayrimenkuller için – %40. Ayrıca ipotek kredilerinin yeniden finansmanı için de uygundur.

Bu ürünlerin ek ücret veya koşullarının olmaması önemlidir; krediler planlanandan önce geri ödenebilir veya yeniden finanse edilebilir. Tek farkları yüksek peşinattır. Ayrıca, örneğin bir banka hesabına para yatırılarak varlığı önceden onaylanmalıdır.

Maaşa göre ipotek tutarının hesaplanması

Potansiyel borçlular ön hesaplamaları kendi başlarına yapabilirler, bunun için ihtiyacınız olan:

1. Bölgenizde yaşamanın maliyetini öğrenin. Farklı şehirler için farklılık gösterir. Seviye yetkililer tarafından düzenlenir yerel yönetim bu nedenle yalnızca resmi verilere başvurmak gerekir.
2. Tüm aile üyelerini ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri dikkate alın.
3. Kredi ödemesinin yaklaşık boyutunu bilin.

Son nokta değiştirilebilir. Sözleşme ne kadar uzun olursa, aylık mali yük de o kadar az olur. aile bütçesi. Yani geliriniz yetersizse 10 yıl değil 15 veya 20 yıl boyunca ipotek almanız yeterli. ücretsiz fonlar Borçlular borcunu her zaman erken ödeyebilir (kısmen veya tamamen). Günümüzde bankalar müşterilerine miktar veya vade sınırlaması getirmiyor; hesabınıza 1000 ruble, 100 ruble veya 10.000 para yatırabilirsiniz.

Özel bir hizmet olan çevrimiçi hesap makinesini kullanabilirsiniz. Her bankanın internet sitesinde mevcuttur.

Borçlunun ve ortak borçluların maaş düzeyini veya toplam gelirini belirtmeniz ve “Gelire göre hesaplama” sekmesine gitmeniz yeterlidir. Sistem kredi tutarını, minimum peşinatı ve aylık ödeme tutarını otomatik olarak hesaplayacaktır.

Lütfen tüm hesaplamaların burada yapıldığını unutmayın. kredi hesaplayıcıları, ön hazırlık niteliğindedir. Minimum değer taban oran olarak alınır ve banka konut kredisi başvuru formunu inceledikten sonra artırılabilir.

Sonuç: Düşük resmi maaşla veya maaşsız ipotek alabilirsiniz, ancak yalnızca yüksek gerçek geliriniz varsa. Bunun istisnası şu durumlar olacaktır: bireysel mevcut daireyi satarak bu parayı peşinat olarak kazanıyor. Elinde olan büyük bir meblağ Yeni bir evin maliyetinin %30-50'sini karşılayan müşteriler "İki belgeyle" ipotek programı kapsamındadır ve kazançlarını veya istihdamını onaylayamayabilirler.

Müşterinin gerekli gelir düzeyine sahip olmaması durumunda banka iflas nedeniyle ipoteği onaylamayacaktır. Belgelerde tahrifat yapılması tavsiye edilmez - bu yasanın ihlalidir. En iyi seçenek– ortak borçlular bulun. Banka, anlaşmanın taraflarından her birinin kazancını dikkate alacak ve karar olumlu olabilir.

Sana gri maaşlı ipotek verecekler mi? Tüm soruların cevapları aşağıdaki videoda:

9 Şubat 2019 Yardım kılavuzu

Aşağıdan dilediğiniz soruyu sorabilirsiniz

Para kazanmak kendi dairesi ortalama gelire sahip Rusların çoğunluğu için - boş rüya. İstatistiklere göre sıradan bir Moskovalının başkentte bir daire alabilmesi için yaklaşık 27 yıla ihtiyacı olacak. Bu dönemden önce başınızı sokacak bir çatıya sahip olmanın en gerçekçi yolu konut kredisi çekmektir. Ancak düşük gelir burada da bir engel haline gelebilir çünkü borçlunun bankaya ödeme gücünü kanıtlaması gerekir. Ancak umutsuzluğa kapılmayın: Doğru yaklaşımla küçük bir maaş ipoteğe engel teşkil etmez. Bu durumda peşinat, garantörler, teminat veya imtiyazlı ipotek programları bir daire için kredi almanıza yardımcı olabilir.

Peşin ödeme fonları - kredi ve doğum sermayesi

Bir kişinin kredi ödeyebildiği ancak “gri” maaş nedeniyle ödeme gücünü teyit edemediği durum bugünlerde fazlasıyla yaygın. İşveren sertifikayı imzalamayı reddederse bankacılık formu, peşinat için para biriktirmeye çalışmakta fayda var. Bu durumda, kredi başvurusunda bulunurken banka büyük olasılıkla düşük gelire göz yumacaktır. Ayrıca, bu bir sır değil: Bankaya hemen verdiğiniz tutar ne kadar yüksek olursa, ipotek koşulları da o kadar uygun olur.

İÇİNDE kredi sektörü"Sıfırdan" ipotek almak için teklifler bulabilirsiniz, ancak bunlar kural olarak borçlunun kendisi için karlı değildir ve bunlara olan talep düşüktür. Böyle bir kredinin oranı piyasa ortalamasından %1,5 - 2 daha yüksek olabilir. Ancak bazı potansiyel alıcılar için bu seçenek mümkün olan tek seçenek olmaya devam ediyor. Bilgiye göre İpotek Merkezi yatırım amaçlı gayrimenkul Est-a-Tet şirketi, JSCB Investtorgbank ve LOCKO-Bank'ın da benzer teklifleri var.

Peşinatla ipotek almak hem banka hem de borçlu için daha karlı ve daha sakindir. Boyutu maliyetin% 10 ila 70'i arasında değişebilir. Çoğu zaman %10-20 oranında katkıda bulunmanız gerekir.

Ancak herkesin bu miktarları yoktur. İpotekinizin peşinatını ödemek için paranız yoksa ne yapmalısınız? Bir seçenek tüketici kredisi çekmektir. Ancak uzmanlar bu adımı yalnızca durumunuzu ciddi şekilde değerlendirdikten sonra atmanızı tavsiye ediyor. finansal olanaklar. Bunu hatırla ek kredi aile bütçesi üzerindeki yükü önemli ölçüde artırır. Bir bankadan kredi aldığınızı gizlemek de mümkün olmayacaktır - bu gerçek, kredi geçmişinize yansıyacaktır.

Nakit harcamadan peşinat ödemenin bir başka seçeneği de doğum sermayesi kullanmaktır. Bugün birçok bankanın, sertifikayı peşinat (veya bunun bir parçası) olarak saymanıza olanak tanıyan programları vardır. Ayrıca kredi tutarını artırmak için “çocuk parası” da kullanılabilir. Rusya Sberbank, VTB24 ve Moskova Bankası, doğum sermayesi sertifikası sağlarken kredi tutarını tam olarak doğum sermayesi miktarı kadar artırıyor. Dairenin maliyetine bağlı olarak doğum sermayesi şeklindeki peşinat, herhangi bir teminat sağlamadan yeterli olabilir. ek katkı“Est-a-Tet uzmanı Alexey Novikov açıklıyor

Ortak borçlular, garantörler, teminatlar - ödeme gücü garantileri

Potansiyel bir borçluyu değerlendirmenin ana kriteri ödeme gücüdür. Maaşınız hayalinizdeki daire için ipotek almanıza izin vermiyorsa, ortak borçluları cezbetme seçeneği vardır. En basit durum, eşinizin gelirinin sizinkini önemli ölçüde aşmasıdır. Daha sonra maaşı sorunsuz bir şekilde toplam gelire dahil edilebilir. Ebeveynler genellikle genç ailelere ev satın alırken yardımcı olurlar. Modern ipotek ürünleri, en fazla 4 kişiyi ortak borçlu olarak çekmenize olanak tanır ve bunların akraba olmaları gerekmez.

Ancak bu çözüm herkes için uygun değildir. Varlıklı ebeveynlerin çocuklarının kredilerini ödemelerine yardımcı olması bir şeydir. Bir diğeri ise ortak borçluların sözleşmede basitçe listelenmesi ve kredinin tüm yükünün bir aileye yüklenmesidir. Bu durumda maliyetler fahiş olabilir.

Bir kefalet veya gayrimenkul rehni, bankayı güvenilirliğiniz konusunda ikna etmeye yardımcı olabilir. Bazı ipotek programlarında, borçlunun yerine kredi yükümlülüklerini yerine getirmeye istekli kişilerin bulunması, önkoşul bazılarında ise mülkiyet rehni yerine geçer.

Gayrimenkulünüz varsa teminat olarak kullanılabilir. Ek teminat konut veya konut olabilir. konut dışı binalar, kır evi. Yatırım ve emlak şirketi Est-a-Tet'in Mortgage Merkezi uzmanlarına göre, dairenin tüm maliyeti için peşinatsız kredi almak için maliyeti aşacak gayrimenkul rehin vermeniz gerekiyor yeni daire%20-30 oranında. Ayrıca, hedeflenen ve hedeflenmeyen ipotek programları arasında ayrım yapmak da önemlidir. İlk durumda, uzmanlara göre müşterilere yeterince teklif veriliyor uygun oranlar, bazen standart programlardan bile daha düşük.

Genellikle bankanın borç vermeyi reddettiği hedeflenmemiş bir ipotek veya iş ihtiyaçları için kullanılır. Bu tür kredilerin oranları çok daha yüksektir. Ayrıca uzmanlar, hedeflenmemiş kredilerin geri ödenmesinde gecikme ve ihlallerin daha sık meydana geldiğini fark etti. Ve kanuna göre ipotek alacaklısı borcunu ödeyemezse onu tek evinden bile çıkarma hakkına sahiptir.

İndirim hakkı - kimler imtiyazlı ipoteğe hak kazanır

Eğer mali durum hala ipotek almanıza izin vermiyor, sadece umut edebilirsiniz fayda programları. Rusya'da hem federal hem de bölgesel olarak oldukça fazla var. Hepsi düşük gelirli, genç veya geniş aileler, kamu sektörü çalışanlarının yanı sıra sosyal açıdan önemli mesleklerin temsilcileri.

• Genç bir aile için ipotek

Bu programa katılımın temel şartı eşlerden en az birinin 35 yaşını doldurmamış olmasıdır. Ayrıca ailenin iyileştirmeye ihtiyacı olduğunu doğrulaması gerekir. yaşam koşulları. Devlet yardımı Daire bedelinin %35-40'ı oranında sübvansiyon şeklinde sağlanmaktadır. Bu miktar bir ipotek peşinatı olarak veya faiz ödemesi için kullanılabilir.

• Sosyal ipotek

Konut koşullarının iyileştirilmesine ihtiyaç duyan vatandaşlar için sosyal ipotek programı oluşturuldu. Kullanmak için Rusya Federasyonu'nda konut gayrimenkulü olmayan bekleme listesinde olmanız gerekir. Devlet, indirimli ipotek oranı, devlet fonundan konut satın alma fırsatı sağlayarak veya sübvansiyon sağlayarak yararlanıcıya yardımcı olabilir. Ayrıca federal programlar, bazı bölgelerin sakinleri bölgesel desteğe güvenebilir.

• Askeri ipotek

Bu program, sınırlı geliri nedeniyle kendi başına daire satın alamayan askeri personele yardımcı olmak için oluşturuldu. Bunu yapmak için orduya en az 3 yıl ayırmanız gerekiyor. Her yıl için Tasarruf Programının bir katılımcısı ipotek sistemi(NIS) devlet kişisel bir hesaba para yatırır. Gerekli süre sonunda biriken tutar peşinat olarak kullanılabilir. Asker hizmet etmeye devam ederse sonraki ödemeler de devlet tarafından karşılanacak.

Listelenen programlara ek olarak ipotekler tercihli şartlar Devlet çalışanları, genç bilim insanları ve uzmanlar bundan faydalanabilir. Doğru, programa girebilmek için katılımcının belirli bir bilgiye sahip olması gerekir. iş deneyimi, yaş sınırını karşılıyor ve daha iyi yaşam koşullarına ihtiyacı olduğunu doğruluyor.

Sonuç olarak küçük bir maaşla ipotek almanın oldukça mümkün olduğunu söyleyebiliriz. potansiyel borçlu konuyu detaylı bir şekilde inceleyip uygun şartlara sahip bir kredi bulacaktır. Gördüğünüz gibi resmi geliriniz az olsa bile ödeme gücünüzü bankaya kanıtlamanın birçok yolu var. Ayrıca sosyal medyayı da unutmayın ipotek programları- Devletin yardımıyla başınızı sokacak bir çatı bulmak için bu büyük bir şans. Ancak yararlanıcılardan biri olmasanız bile ipotek alma fırsatı uygun koşullar hala mevcut; birçok kuruluş çalışanlarına özel kurumsal kredi programları sunmaya hazır.

Kendi evine sahip olma hayalleri yaşayan her insanı ziyaret ediyor kiralık daire veya akrabaların yanında. Bilmediğinizde sorun özellikle akuttur resmi maaş küçükse ipotek nasıl alınır?.

Ne yazık ki, Rusya Federasyonu'nda işverenler genellikle çalışanlara kağıt üzerinde bir zarf içinde maaş ödemeye çalışıyor; maaş eşittir; yaşama ücreti. Düşük resmi ücretler Bir ipotek almak çoğu kişi için imkansız görünüyor, ancak almak için birkaç seçenek var ipotek kredisi böyle bir durumda.

Seçenek 1 – ortak borçluların ilgisini çekmek

Almak ipotek kredisi akrabalarla birleşmek daha kolaydır. Bankalar evli çiftlere bekar borçlulardan daha sadıktır. Ancak anne-babanız, erkek ve kız kardeşlerinizle birlikte ipotek alabilirsiniz. Daha sonra sorumlu kişilerin toplam geliri kabul edilir. Örneğin 25.000 ruble resmi maaş alıyorsunuz ve bunu onaylıyorsunuz. Babanız veya karınız belgelere göre 35.000 ruble alıyor, toplam maaş düzeyi 25 bin ruble olarak alınıyor. + 35 trilyon = 60 TR, eğer borçlulara yük olacak başka bir ödeme yoksa. Bunlara krediler, nafaka, ev kiralama masrafları ve diğer masraflar dahildir.

Asgari aylık ödeme genellikle şu anlama gelir: Maaşın %40'ı. Bu durumda ipotek ödemesi yaklaşık 24.000 ruble olacak. Umarız küçük maaşınızın yanı sıra ödemelerinizi zamanında yapabilecek ek bir gelir kaynağınız olur...

Mevcut maksimum ipotek boyutunun hesaplanması kolaydır. Aylık ödeme tutarı kredinin ay sayısıyla çarpılıp 1 +'ya bölünür. faiz oranı, yüze bölünür ve tekrar kredinin ay sayısına bölünerek 12'ye bölünür.

Örneğimizde nasıl görünüyor: 24000*240/(1+11,00/100*240/12)=1800000 ruble. Peşinat hariç toplam tutar. Hesaplamada şu değerler kullanılmıştır: 24000 – toplam gelir, %11,00 – yıllık faiz oranı, 240 – kredi ay sayısı.

Seçenek 2 – büyük peşinat

Küçük bir maaşla bile konut kredisi çekebilirsiniz. büyük peşinat mülk değerinin% 60'ından fazlası. Bankalar, ipoteklerinin önemli bir bölümünü anında ödeyen müşterilere yardımcı oluyor. Sonuçta daire tamamen bankaya rehinli kalıyor ve kalan borç miktarı ne kadar düşükse, borç verenin aldığı risk de o kadar az oluyor.

Bu yöntem, kazancı yüksek olmayan ancak arabasını veya önceki dairesini satıp büyük bir peşinat ödeyebilenler için uygundur. Gayrimenkulünüzü satmak için acele etmeyin, önce bankaya başvuru yapın ve karar bekleyin kredi komisyonu, satabileceğiniz ürünün maliyetine eşit tahmini peşinatı belirtin.

Seçenek 3 – iki belge üzerinde ipotek

Rosselhozbank ve birkaç tane daha büyük olan finans kurumları Rusya Federasyonu “İki belge altında ipotek” adlı bir program sunmaktadır. Boyutu küçük olmasına rağmen ipotek almak isteyenler için uygundur ücretler ve teminat yok. İpotek başvurusunda bulunmak için, Rusya Ziraat Bankası yalnızca pasaport ve müşterinin tercih ettiği diğer kimlik belgelerini ibraz etmenizi ister: ehliyet, uluslararası pasaport, eş pasaportu vb.

Eğer kredi geçmişiniz iyiyse ve daha önce bankanın hizmetlerini kullandıysanız konut kredisi alma şansınız yüksektir. Yapmanız gerekecek peşinat %50'den az olmamak üzere Gayrimenkul maliyeti ve böyle bir ipoteğin faiz oranı doğal olarak normal programa göre daha yüksek olacaktır. ipotek kredisi. Tipik olarak oran %1,00 artırılır. Teminat, pahasına satın alınan şeydir. kredi fonları banka emlak nesnesi.

Seçenek 4 – ek gelir kaynakları

İpotek alırken, gelirinizi çalışma kitabınızın bir kopyası, 2-NDFL sertifikası veya muhasebe departmanında hazırlanabilen banka formunda doldurulmuş bir sertifika ile onaylamanız gerekir. Birçok kişi küçük bir maaşla ipotek alınabileceğini unutuyor ek gelir:

• Mevduat veya hisselerden elde edilen temettüler;
• Girişimci faaliyet;
• Gayrimenkul veya ulaşımın kiraya verilmesi;
• Yıl sonunda beyanname verilmesi durumunda serbest çalışmadan elde edilen para;
• Yaşlılık, hayatta kalanlar, engellilik ve diğerleri için emeklilik;
• Eğitim kurumunun muhasebe departmanı tarafından onaylanan burs;
• Analık ödemeleri, nafaka, sosyal yardımlar vesaire.

Küçük bir maaşla bile ipotek almak için çeşitli ek gelir kaynakları hakkında bilgi verebilirsiniz. Örneğin, boş zamanlarınızda serbest çalışarak para kazanıyorsanız veya kişisel arabanızı bir taksi hizmetine kiralıyorsanız. Banka, örneğin vergi beyannamesinden alınan bir alıntı gibi ilgili bir sertifikayla onaylanan geliri dikkate almada başarısız olamaz.

Seçenek 5 – Teminat Sağlama

Satın alınan mülk, kredinin nihai ödemesi yapılıncaya kadar ipotek altında kalacak ve banka para kaybı yaşamayacaktır. Ek teminat, kredi departmanını olumlu bir karar almaya teşvik edebilir. Bir daire olabilir arsa veya ev, menkul kıymetler veya mücevher, araba veya ticari tesisler. Bankanın maaşı az olan bir kişiye konut kredisi vermek için teminat kabul edip etmeyeceği, iç politika kavanoz. Ayrıca iyi bir peşinat öderseniz ve iyi bir kredi geçmişiniz varsa şansınız yüksektir.

Mortgage almak için hangi seçeneği kullanacağınız size kalmış. Ortak borçluları çekmenizi ve büyük bir peşinat ödemek için birikimlerinizi bırakmanızı öneririz; bu, düşük resmi maaşla ipotek almaya yardımcı olur. Aşağıda emlak piyasasındaki bir profesyonelin tavsiyelerini içeren bir video sunuyoruz.