Rusya Merkez Bankası, kredi kuruluşlarının müşterilerine ödeme kartlarını kullanarak işlem yaptıklarında hizmet düzeyini niteliksel olarak iyileştirmeye yönelik çalışmalarının bir parçası olarak, kredi kuruluşlarının geri ödeme yapmasını tavsiye ediyor peşin Daha önce ödemesi yapılan bir ürün (hizmet) için ödeme kartı, aşağıdaki gibi:

1. Bir ticari ve hizmet kuruluşundaki (bundan böyle TSP olarak anılacaktır) bir kişi tarafından bir ürünü iade ederken (bir hizmetin reddedilmesi), daha önce bir ödeme kartı kullanılarak ödenen, ödeme için hizmet sağlayan kredi kuruluşu - alıcı Bu TSP'deki ödeme kartlarını kullanan mallar (hizmetler), en geç kredi kuruluşunun ödemelerin bir kaydını veya malların iadesi (hizmetin reddedilmesi) hakkında bilgi içeren bir elektronik dergiyi aldığı günü takip eden iş günü içinde, fonları kredi kuruluşuna iade eder. kredi veren kurum.

Kredi kurumu - ihraççı, malların iadesi (bir hizmetin reddedilmesi) hakkında bilgi içeren bir ödeme kaydı veya elektronik dergi temelinde ve ayrıca iç banka kurallarına ve kredi kurumu - ihraççı ve arasındaki anlaşmaya uygun olarak ödeme kartının bireysel sahibi, ödeme (banka) kartlarının harcama limitini geri yükler, limit kredi kartışartlara uygun olarak kurulmuş kredi sözleşmesi, ön ödemeli kartın limiti ve bu ödeme kartının geri yüklenen limiti, kredi kurumu - belirtilen ödeme kaydının düzenleyicisi tarafından alındığı günü takip eden iş günü dikkate alınarak, bu kartı kullanarak işlem yapma imkanı sağlar veya elektronik dergi.

2. Kredi kuruluşları (ihraççılar ve alıcılar), fonların bireylere iade edilmesine ilişkin prosedürü kendi iç banka kurallarında belirler kişi sahibi malların iade edilmesi durumunda (hizmetin reddedilmesi), daha önce bir ödeme kartı kullanılarak ödeme yapılmış bir satıcıya ödeme kartı; bireysel Bu ürüne (hizmete) ilişkin ödemenin daha önce yapıldığı bir ödeme kartının üye işyerine verilmesinin mümkün olmaması (örneğin, ödeme kartının kaybedilmesi durumunda, yeniden düzenlendiğinde ödeme kartı numarasının değiştirilmesi, kapatma banka hesabı, banka kartı vb. kullanılarak yapılan işlemlere açık).

3. Bu açıklamaları kredi kuruluşlarının dikkatine sunun.

Merkez Bankası'nın 1 Ağustos 2011 Tarihli 112-T Mektubu “Daha önce ödeme kartı kullanılarak ödenen mal (hizmet) fonlarının iadesi hakkında”

Belgeye genel bakış

Sağlanan iadelere ilişkin açıklamalar kredi kuruluşları daha önce ödeme kartları kullanılarak ödenen mallar (hizmetler) için fonlar.

Bir ticaret ve hizmet kuruluşunda (TSE) bir kişi tarafından bir ürünün iade edilmesi (hizmetin reddedilmesi) durumunda, bu TSE'de malların (hizmetlerin) ödeme kartları aracılığıyla ödenmesine yönelik hizmet sağlayan alıcı kredi kuruluşu, parayı iade eder. kredi veren kurum. Son tarih - alıcının iade (reddetme) ile ilgili bilgileri içeren ödeme kaydını veya elektronik günlüğü aldığı tarihi takip eden iş gününden daha geç olmamalıdır.

İhraççı, bir sicil veya yevmiye esasına göre ve bankanın dahili kurallarına ve bireysel kart sahibiyle yapılan bir anlaşmaya uygun olarak, bir ödeme (banka) kartının harcama limitini, bir kredi/ön ödemeli kartın limitini eski haline getirir. . Son tarih - kaydın veya derginin ihraççı tarafından alındığı tarihi takip eden iş gününden daha geç olmamalıdır.

İhraççılar ve alıcılar, banka içi kurallarda iade (reddetme) durumunda fonların bireysel kart sahibine iade edilmesine ilişkin prosedürü belirler. Özellikle, bir vatandaşın tüccara kart verme fırsatının olmadığı durumlar öngörülmektedir (örneğin, kartın kaybedilmesi, yeniden düzenleme sırasında numaranın değişmesi, ilgili banka hesabının kapatılması vb.).

Bugünlerde bunlar artık nadir değil ve her birimiz artık üç ayda bir veya iki işlem yerine günde üç veya dört işlem yapıyoruz. Verilen on milyonlarca kart, saat başına yüz binlerce işlem, kart kabul etmek için on binlerce terminal cihazı - bu günümüzün gerçeğidir. Ticaret ve hizmet işletmelerinde (bundan sonra TSP'ler olarak anılacaktır) vurguyu mal/hizmetlere yönelik ödeme işlemlerinden uzaklaştırma konusunda istikrarlı bir eğilim vardır.
İşyerlerinde kartla ödemenin genel prosedürünün nasıl göründüğünü kısaca hatırlayalım.

Müşteri (kart sahibi), mağaza binasının girişinde veya kasada bulunan çıkartmalarla kanıtlandığı üzere, ödeme için kart kabul eden bir satıcıdan bir ürün veya hizmet satın alır. Kasiyere yaklaşan müşteri, kartını gösterir ve satıcıya kartla ödeme yapmak istediğini bildirir. Satıcı kartı alır ve okutur ilk kontrol bariz sahtecilik belirtilerinin bulunmaması için (uzman olmasına gerek yoktur, sadece açıkça sahte olmadığından emin olması gerekir). Daha sonra satıcı, elektronik terminalin (bundan sonra - ET olarak anılacaktır) ilgili konektörünü kullanarak kartın manyetik şeridinden veya mikroişlemcisinden (çip) verileri okur. Daha sonra işlem tutarını giriyor, ET bir yetkilendirme talebi oluşturuyor ve bunu alıcı bankaya gönderiyor. Daha sonra, MPS kanalı yoluyla yetkilendirme talebi amir bankanın ana bilgisayarına ulaşır ve bu, bu işlemin (işlemin) yürütülmesine izin verir veya bunu yasaklar. İşleme izin veriliyorsa, kartı veren kuruluş bir yetkilendirme kodu ve "00" yanıt kodunu (RC) yayınlar. Aksi takdirde ihraççının yanıtı "00"dan farklı olur ve yetkilendirme kodu verilmez (işlem onaylanmaz; ihraççı ödemeyi onaylamaz). Olumlu tamamlamanın ardından, tacir tacir çekin iki nüshasını yazdırır ve müşteri, çeki imzalayarak (imzaya dayalı işlem, SBT) veya PIN girerek (PIN tabanlı işlem, PIN tabanlı işlem, SBT) işlem için ödeme yapmayı kabul ettiğini onaylar. PBT). SBT'de üye işyeri, çek üzerindeki imzayı, kartın arka yüzünde belirlenen alanda müşterinin örnek imzasıyla eşleştirerek işlemi tamamlamalıdır.

Alıcılar için bilgi yayınlama

Her tüccarın, kapılarına MPS logolu posterler yapıştırarak, ödeme için ilgili sistemin kartlarını kabul etme yükümlülüğünü (sadece bir dilek değil, tam olarak bir yükümlülük) üstlendiği gerçeğiyle başlayalım. MasterCard logosu kasada asılıysa, bu satıcı ödeme için ilgili kartı kabul etmekle yükümlüdür (ancak Vize kartı ve tam tersi). Ayrıca kart kabul eden işyerlerinde, müşterilerin erişebileceği yerlere (“alıcı köşesi”) kartla ödemesi yapılan malların iade ve değişimine ilişkin bu noktanın politikasını açıklayan bilgilerin asılması gerekmektedir. Böyle bir bilgi kaynağının bulunmaması Demiryolları Bakanlığı kurallarının ihlalidir.

Kasiyerin ödeme için kartı kabul etme konusundaki isteksizliği

Çoğu zaman, bir satıcının girişinde bir kartla ödeme yapabileceğinizi belirten bir çıkartmanın bulunduğu durumlar vardır, ancak ödeme sırasında aniden kasiyerin veya satıcının kartı ödeme için kabul etmek istemediği ortaya çıkar. reddedilme nedenlerini açıklıyor. Bu tür eylemler Demiryolları Bakanlığı kurallarının ciddi bir ihlalidir ve oldukça önemli yaptırımların uygulanmasını gerektirebilir. mali yaptırımlar alıcı bankaya, o da aralarındaki anlaşmanın şartlarında öngörülmüşse bunları daha sonra tüccara iletebilir.

Kartla ödeme yaparken pasaport gerektirmesi

IPS kuralları, kartla ödeme yaparken satıcının, işlemi tamamlamak için gerekli olduğu durumlar dışında, müşteriden (kart hamili) kimliğini doğrulayan verileri veya diğer kişisel verileri talep etme hakkına sahip olmadığını açıkça belirtir. (örneğin, malların daha sonra teslim edilmesi amacıyla müşterinin ikamet adresinin belirtilmesi) veya bunun yerel mevzuat gerekliliklerinde açıkça belirtilmesi durumunda. Satıcının müşteriden pasaport veya diğer kimlik belgelerini ibraz etmesini talep etme yetkisi yoktur. Çarpıcı bir örnek olarak şu durumu verebiliriz: Çin'den gelen bir müşterinin veya bizim için egzotik olan, Rusça veya İngilizce bilmeyen başka bir ülkenin vatandaşının bir Rus perakende satış noktasında kartla ödeme yaptığını hayal edin. Bu durumda satıcı ve alıcı hiçbir şekilde iletişim kuramayacaktır (tabii ki satıcı çok dilli değilse). Demiryolları Bakanlığı kuralları açısından, kartla ödeme yaparken belge talep etme uygulaması ceza gerektiren bir uygulamadır (tüccar için bundan sonraki tüm sonuçlarla birlikte alıcı bankaya para cezası verilebilir). Ancak bazı işlem türlerinin (özellikle banka ofisleri ve şubelerdeki nakit çekme işlemlerini içeren) yalnızca müşterinin kimlik belgesi ibraz etmesi durumunda gerçekleştirilmesi gerekmektedir.

Manyetik şeritli bir kartla ödeme yaparken PIN girme zorunluluğu

Bugün giderek daha fazla banka yalnızca manyetik şeritle değil aynı zamanda mikroişlemciyle (çip) donatılmış kartlar çıkarıyor. Bu tür kartlara hibrit adı veriliyor ve manyetik şerit veya çip kullanılarak işlem yapmak için kullanılabiliyorlar. Bu şüphesiz bir avantajdır, çünkü çipin evde yapılamayacağına inanılmaktadır, bu da dolandırıcıların manyetik şerit izinin bir kopyası ile bir kopyasını çıkararak sahte kart yapma fırsatından mahrum kalmasına neden olur (yani - gözden geçirme denir). Ancak çoğu zaman, kart verilerini manyetik şeritten (çipten değil) okuyan satıcı tüccarın, müşteriyi bir PIN girerek ödeme yapma onayını onaylamaya davet ettiği bir durum vardır. Bu tamamen kabul edilemez, çünkü kart verilerinin (yani manyetik şeritli izleme/izleme ve PIN) tamamen tehlikeye atılması riskini taşır ve bu da teorik olarak kart hesabındaki tüm fonların kaybına yol açabilir. Satıcılar eylemlerini "elektronik terminal bu şekilde programlanmıştır" diyerek açıklarlar, ancak çoğu zaman hata eylemlerinde yatmaktadır: elektronik cihazlarla çalışırken yanlışlıkla kart tipinin MasterCard değil Cirrus/Maestro olduğunu belirtirler. Rusya Federasyonu topraklarında Cirrus/Maestro kartları kullanılarak yapılan tüm işlemlerin tam olarak PBT gibi yapılması gerektiği dikkat çekicidir!
İlginç gerçek: Visa IPS kuralları, her durumda, bir satıcıda mal veya hizmet için ödeme işlemi yaparken müşterinin SBT işlemi talep etme hakkına sahip olduğunu belirtir. Ve bunun tamamen makul bir açıklaması var: tüm müşteriler PIN'lerini hatırlamaz ve bazı bankalar genellikle onlar için PIN olmadan kart verir. Elbette yukarıdakilerin tümü manyetik şeritli kartlar için geçerlidir. Çipli kartlarda, üye işyerlerindeki işlemlerin büyük çoğunluğu müşteri tarafından PIN girilerek onaylanmaktadır.

Son zamanlarda, MasterCard IPS bir genelge (operasyonel bülten) yayınlayarak tüm ödeme katılımcılarına, 8 Haziran 2012'den itibaren Rusya Federasyonu'nda, işyerlerinde manyetik şeritli kartlarla yapılan müşterilerin işlemlerini onaylamak için bir PIN talep edilmesine izin verildiğini bildirdi.

Bu nedenle, şu anda, Rusya Federasyonu topraklarında, MPS Visa manyetik şeritli kartlar kullanan tüccarlarda işlem kaydederken, PIN girilmesi yasaktır, ancak MasterCard manyetik şeritli kartlar için buna izin verilmektedir. Mikroişlemcili (çip adı verilen) kartlar için, her iki MPS için de PIN girmek neredeyse zorunludur.

Sahibinin adı olmayan kartları kabul etmeyi reddetmek

Pek çok ihraççı, pazara hızlı bir şekilde girmek için kişiselleştirilmemiş isimsiz kartlar, Açık ön taraf yalnızca numarası ve son kullanma tarihi olan, ancak müşterinin soyadı ve adı olmayan (ayrıca bu veriler, manyetik şeridin ilk izinde de mevcut değildir). IPS kuralları, bu tür kartların kesinlikle meşru bir ödeme aracı olduğunu ve diğer tüm IPS ürünleriyle eşit temelde kabul edilmesi gerektiğini açıkça belirtmektedir. Alıcılar da bu noktayı satıcılara yönelik talimatlarında özellikle şart koşuyorlar, ancak ne yazık ki çoğu zaman satıcılar bu tür kartları ödeme için kabul etmeyi açıkça reddediyor. Satıcılar, argüman olarak, müşterinin soyadını ve adını karşılaştıracak hiçbir şeyleri olmadığını ileri sürüyorlar (yukarıda tartışılan destekleyici belgelerin talep edilmesi yönündeki yasak uygulamayı akılda tutarak). TSP çalışanlarının bu tür eylemleri dünya uygulamalarıyla da çelişiyor ve satın alan bankaların incelemesine tabi.

Kartla ödeme yaparken malların fiyatında (ek ücret) artış

Bilindiği gibi banka, bir üye işyeri ile satın alma sözleşmesi imzalarken, tüm kart işlemleri için üye işyerinden tahsil edilecek (eksik ödenecek) sözde alıcı imtiyazının (komisyonunun) tutarını belirtmektedir. Bu komisyon, tüccarın cirosu dikkate alınarak ülkeye ve tüccarın faaliyet türüne göre değişir. Kılavuz olarak %1,5 - 2,5 düzeyindeki bir değeri aklınızda tutabilirsiniz. Dolayısıyla, işlem tutarı 1000 ruble ise, alıcı banka bu komisyon eksi tutarı yani 975 - 985 rubleyi cari hesaba yatıracaktır. Aradaki fark, edinen işletmenin faaliyetlerinin en önemli bileşenidir ve faaliyet gelirine yansıtılacaktır. Bu, dünya çapında genel olarak kabul edilen tamamen normal bir uygulamadır ve tüccarlar için kârsız olduğu düşüncesi bir yanılgıdan başka bir şey değildir: Nakit ödeme yaparken, bu satın alma "kayıplarıyla" oldukça karşılaştırılabilir diğer genel giderler ortaya çıkar. Bu, satıcıların nakit dönüştürme maliyetlerini, bunların güvenli bir şekilde saklanmasını, tahsilatını vb. içerir. Bununla birlikte, birçok satıcı, mal ve hizmetler için kartlarla ödeme yaparken ek ücretler belirlemeye çalışır ve bu tür "markaların" boyutu, yaklaşık olarak kartın boyutuna eşittir. alıcı komisyonu. Demiryolları Bakanlığı kurallarında açıkça belirtilen bu uygulama kesinlikle kabul edilemez. Demiryolları Bakanlığı'nın aynı kuralları tüccarlar için bir tür boşluk sağlıyor, yani tüccarların nakit ödemelerde indirim yapma hakkına sahip olduğunu belirtiyor. Yani genel olarak kartla ödeme yaparken bir ürün veya hizmetin fiyatı normal fiyatı aşmamalı ancak müşteriye nakit ödeme yaparsa indirim yapabilirsiniz.

Ödeme için imzasız bir kartın kabul edilmesinin reddedilmesi

Demiryolları Bakanlığı kurallarına göre arka taraf kartlarda, yasal kart sahibinin örnek imzasına yönelik özel bir şerit bulunmalıdır. Bir satıcıda mal veya hizmet için bir ödeme işlemini tamamlarken, kasiyer, alıcıyı, bir PIN girerek veya bir elektronik terminalden bir makbuz imzalayarak işlem için ödeme yapma isteğini onaylamaya davet etmelidir. Onayın imza ile teyit edilmesi halinde, kasiyer çek üzerindeki imzayı kartın arka yüzündeki imza örneği ile karşılaştırmalıdır. Bununla birlikte, çoğu zaman, bir kart alırken müşteri imzasını atmaz (bu, IPS gereksinimlerinin ihlalidir ve kartın kaybolması durumunda dolandırıcılar tarafından yasa dışı kullanım riskinin artması anlamına gelir). Bir müşterinin kendilerine imzasız bir kart teklif ettiğini gören tüccarlar, genellikle bu tür bir ödeme yöntemini kabul etmeyi reddederler ki bu da kabul edilemez. Demiryolları Bakanlığı kurallarına göre bu gibi durumlarda kasiyer, alıcıyı fotoğraf ve imza örneği içeren bir kimlik belgesi sunmaya davet etmeli, ardından kartı imzalamayı teklif etmeli, karttaki imzayı karttaki örnekle karşılaştırmalıdır. belgeleyin ve ardından işlemi her zamanki gibi tamamlayın. Alıcı pasaport ibraz etmeyi ve/veya kartı imzalamayı reddederse işlem tamamlanmamalıdır.

Kartla ödeme için minimum satın alma fiyatını/ürününü ayarlama

Çoğu zaman bir mağazanın yetkisiz olarak kurulduğu durumlar vardır asgari tutar Satıcının ödeme için kartı kabul etmeyi kabul etmesinden itibaren. Örneğin kartla ödeme yaparken satın alma tutarı 100 rubleden az olmamalıdır. (veya 1000, 10.000 vb.). Demiryolları Bakanlığı kurallarına göre kartla ödeme koşullarının nakit ödeme koşullarına tam olarak uyması gerektiğinden, bu uygulama kategorik olarak kabul edilemez.

Malları ve harcanan fonları iade etme prosedürü

Bazı nedenlerden dolayı müşteri satın alınan ürünü geri iade etmek ister. Mallar kart kullanılarak ödenmişse, para nakit olarak değil kart hesabına iade edilmelidir. Ayrıca iadenin, ilk ödemenin yapıldığı kartın hesabına yapılması gerekmektedir. Malların iade edilmesi durumunda, üye işyeri çalışanının elektronik terminalde ilgili işlemi (geri ödeme/kredi - iade/kredi) tamamlaması gerekir. Bu işlemin bir sonucu olarak, terminalde, fonların ödeyenin hesabına iade edilmesinin teyidi ve temeli olan bir kredi makbuzu yazdırılır. Demiryolları Bakanlığı kurallarına göre iadelerin kredi işleminin gerçekleştiği tarihten itibaren 30 gün içerisinde yapılması gerekmektedir. Bu süre sonunda kart hesabına para alınmazsa, müşteri amir bankaya talepte bulunabilir ve fonlar, talep döngüsünün sonuçlarına göre "kredinin henüz ödenmemiş olması" esasına göre iade edilecektir. işlendi.”

Kart işlemlerine ilişkin makbuzların düzenlenmesi

IPS'nin, işlemin tamamlanmasının ardından yazdırılan elektronik terminal makbuzlarının içeriğine ilişkin çok katı gereksinimleri vardır. Bu nedenle çekte aşağıdaki bilgilerin belirtilmesi gerekir:

• her ücretli ürünün/hizmetin açıklaması/fiyatı;
• operasyon tarihi ve saati;
• işlem tutarı ve para birimi;
• kart numarası (güvenlik nedeniyle yalnızca son dört hane);
• noktanın veya banka şubesinin bulunduğu ülke, şehir, adres;
• TSP veya DBA'nın adı (şu şekilde faaliyet gösteren DBA adı, örneğin VimpelCom OJSC piyasada Beeline olarak bilinir);
• yetkilendirme kodu (varsa);
• işlem türü (mallar için ödeme, iade);
• müşterinin imzası için alan;
• satıcının, kasiyerin veya karta hizmet veren departmanın diğer tanımlayıcılarının (örneğin bir süpermarketteki departman numarası) baş harfleri için alan;
• satıcının imzası için yer (kredi işlemi durumunda);
• alıcının kopyası yaklaşık olarak aşağıdaki gibi Rusça veya İngilizce metin içermelidir: "Önemli: beyandaki işlemleri kontrol etmek için bu makbuzu kaydedin";
• Yerel yasaların gerekliliklerine uygun olarak diğer parametreler.

Rusya Merkez Bankası'nın gereklerine göre, Rus tüccarların çeklerine, alıcıdan tahsil edilen komisyon miktarına ilişkin bir metnin (genellikle "Edinme komisyonu yoktur" yazıyor) yerleştirilmesi gerekmektedir.

Ayrıca yaklaşık olarak aşağıdaki gibi bir metne sahip olmanız gerekir: "İşbu belgeyle amir bankama bu satın alma bedelini ödemesi için yetki veriyorum ve ihraççıya "Toplam" sütununda belirtilen tutarı artı geçerli tüm ücretleri geri ödemeyi taahhüt ediyorum."

Müşteriler, kart işlem ekstrelerinde doğru ödemeleri doğrulayabilmeleri için makbuzların kopyalarını en az altı ay süreyle saklamalıdır. Çeke ilişkin bilgilerin temel amacı, ekstrede yansıtılan bilgilerin çeke ilişkin verilerle açık bir şekilde ilişkilendirilebilmesini sağlamaktır. Çek ve ekstredeki veriler önemli ölçüde farklılık gösteriyorsa, müşteri, edinen açısından ortaya çıkan tüm korkunç sonuçları içeren bir talepte bulunma hakkına sahiptir.

Tespit edilen ihlallere göre hak talebinde bulunulması

Bu makalede açıklanan tüm durumlarda, etkilenen müşteriler - banka kartı sahiplerinin yalnızca kartı veren bankayla iletişime geçmesi gerekir. Bu durumda, bankaya üye işyerinin tam adresi, adı, tarihi, saati, alıcı bankanın kimliği veya adı (kart işlemi hiç gerçekleşmemişse, yani bankanın adı) gibi bilgilerin sağlanması gerekecektir. yetkilendirme talebi oluşturulmadı ve çevrimiçi olmadı, kartı veren kuruluş bu verileri bağımsız olarak belirleyemeyecek) ve şikayetin özü (kartı kabul etmeyi reddetme, pasaport ibraz etme zorunluluğu, PIN girme zorunluluğu vb.) .

Açıkçası, alıcı bankayla iletişim kurmaya çalışmanın bile bir anlamı yok, çünkü genel olarak kart işlemlerini işleme koyma kurallarının ihlal edildiği bir durum dünyanın herhangi bir yerinde gerçekleşebilir ve mağdur her zaman zaman bulamayacaktır. Doğru yeri ziyaret edin ve yerel lehçede özel bilgiye ve usta terminolojiye sahip olmanız pek olası değildir.

Böyle bir talebe dayanarak, ihraççının Demiryolları Bakanlığı'nın yetkili organına bir talep gönderme hakkı vardır ve alıcıya bir uyarıdan ek eğitim yapma zorunluluğuna kadar çeşitli yaptırımlar uygulanabilir. ihlalde bulunan tüccar ağının çalışanları için, önemli mali para cezalarının (Demiryolları Bakanlığı tarifelerine bağlı olarak yüzlerce ve binlerce dolar veya euro) uygulanmasına kadar.

Çözüm

Dinamik çağımızda, nakit dışı ödemeler hayatın her alanını hızla istila ediyor ve banka kartlarıyla yapılan işlemler günlük bir olay haline geldi; müşteri okuryazarlığı çok önemli. Bu soru hem temel bilgileri kapsar doğru kullanım günlük durumlardaki kartların yanı sıra bu makalede vurgulanan nüanslar: alıcı, bir ticaret ve hizmet işletmeleri ağında bir kart kullanarak mal veya hizmetler için ödeme yaparken hangi haklara sahiptir ve bu durumda tam olarak ne yapılması gerekir? bu tür işlemlerin işlenmesine ilişkin prosedürlerin ihlalleri.

Uluslararası ödeme sistemleri son müşterilerle (kart sahipleri ve üye işyerleri) değil, finans kurumları ve her şeyden önce ürünlerinin (kartlarının) her yerde ve kısıtlama olmaksızın kabul edildiğinden emin olun, alıcılara, üye işyerlerinin ağında MPS kartlarını kabul etme prosedürlerine garanti ve uygunluk açısından çok katı gereksinimler uygulanır. Kart kabulüne ilişkin prosedür ve koşulların ihlal edilmesi durumunda, hamiller amir bankalara şikayette bulunmalıdır; bu durum, kart kabul edenler için son derece hoş olmayan yaptırımlara ve hatalı işlemlere yol açabilecek bu tür olaylar hakkında ilgili MPS'yi bilgilendirme hak ve yükümlülüğüne sahiptir. faaliyet gösteren tüccarlar ve onların çalışanları.

Eylül 2012

Bir ödeme aracısı aracılığıyla ticaret ve hizmet işletmelerinin satın alınması (Serebryakov S.V.)

Makalenin yayınlanma tarihi: 09/11/2014

Hemen hemen her banka er ya da geç perakende pazarına erişim aramaya başlar. Bireyler için en cazip ürünlerden biri banka (ödeme) kartları hizmetidir. Bununla birlikte, kart verme (verme) hakkını elde etmek ve işletmelerinizin ağında bunlara hizmet vermek (edinme) için, en azından başta uluslararası olmak üzere bir veya başka bir ödeme sistemine katılımcı olmanız gerekir.

Son on yılın başında, bankaların perakende pazarına hızlı bir şekilde girmeleri için çok popüler bir çözüm, uluslararası ödeme sisteminin (bundan sonra - IPS olarak anılacaktır) tam üyesi olan sponsor bankanın, acentelik planı olarak adlandırılan programdı. kural olarak, daha büyük olan, daha küçük bankaları ihraç etmeye ve satın almaya çekiyordu. Ve eğer emisyon açısından, ödeme sistemlerinde nadiren soru ortaya çıkıyorsa, bu tür alt ihraççıların kartları açıkça tanımlanabildiğinden ("Egida", "Yeni Çağ" projeleri), o zaman Bakanlığın bakış açısından satın alma ile. Demiryollarında işler çok daha kötüydü: ödeme sistemlerinin üyesi olmayan acente bankalar, dolandırıcılık için uygun koşulların sıklıkla ortaya çıktığı hizmetler için ticaret ve hizmet işletmelerini (bundan sonra TSP'ler olarak anılacaktır) cezbetti.
Dahası, bankalarıyla satın alma anlaşması yapan bazı tüccarlar, bağımsız olarak diğer perakende satış noktalarını cezbederek bunlar için bir mini banka veya yerleşim merkezi haline geldiler ve doğal olarak ne Demiryolları Bakanlığı'nın ne de satın alan bankanın en ufak bir fikri yoktu. belli bir zamana kadar sunumlar hakkında fikir.
Bu tür faaliyetler, yaklaşık 10 yıl önce Demiryolları Bakanlığı'nın Rusya Federasyonu topraklarında sözde acentelik programlarını kategorik ve uzun bir süre yasaklamasına ve ancak nispeten yakın zamanda Ödeme kavramının getirilmesi de dahil olmak üzere bu konuyu gevşetmesine yol açtı. Kolaylaştırıcı (ödeme aracısı). Bu, alıcılar için şüphesiz bir avantaj ve yeni fırsatlardır, ancak artık acı deneyimlerin de öğrettiği gibi, IPS hem bu tür aracıların kaydedilmesi hem de onlarla çalışmanın tüm yönlerini sıkı bir şekilde düzenlemiştir.

Ödeme aracıları için uluslararası ödeme sistemlerinin genel gereklilikleri

İlişki şemasında, alıcı bankanın bir ödeme aracısı ile anlaşmaya vardığı ve bunun karşılığında birçok tüccarı çekme ve satın alma anlaşmaları yapma hakkını elde ettiği, böylece bir tür ağaç yapısı (hiyerarşi) oluşturulduğu varsayılmaktadır. ). Bu yazıda bu tür tacirlere “tali tacir” adı verilecektir.
IPS kural ve gereklilikleri uyarınca, alıcı banka, hem alt tacirlerin hem de ödeme aracısının kendisinin tüm eylem ve hatalarının tüm sorumluluğunu üstlenir. Ödeme aracısı artık başka herhangi bir ödeme aracısının tali taciri olamaz.
Uluslararası ödeme sistemleri toplam ciroya katı kısıtlamalar getirmektedir: kurallarda aksi belirtilmedikçe, MPS kartlarından yıllık toplam cirosu 100 bin ABD dolarını aşan herhangi bir tali tacir, böyle olmayı bırakmalı ve banka - alıcı ile doğrudan sözleşmeye dayalı ilişkilere girmelidir.
Alıcı banka aşağıdaki gerekliliklere uygunluğu sağlamalıdır.
1. Ödeme aracısı ve ona bağlı tüm tüccarlar, yalnızca bankalarının satın alma lisansı ile belirlenen bölgede faaliyet göstermelidir. Bağlı tüccarların yeri, ödeme aracısının tescil yerine göre değil, işlemin yerine göre belirlenir.
2. Ödeme aracısı tarafından alınan fonlar yalnızca alt satıcılara yapılan ödemeler için kullanılmalıdır.
3. Alıcı, ödeme aracısının kendi adına aşağıdaki faaliyetleri yürütmesine izin verebilir ve bunların yeterli şekilde uygulanmasından IPS'ye karşı tamamen sorumlu kalabilir:
- bağlı tüccarların doğru iş davranışları açısından kontrol edilmesi;
- edinicinin talebi üzerine bu tür kayıtların derhal sağlanmasına bağlı olarak, bağlı tüccarların ön doğrulamasının nasıl yapıldığına ilişkin kayıtların saklanması;
- alt tüccarların hesaplarında gerçekleştirilen kart işlemleri için fon transferi;
- başarılı kart işlemleri için gerekli tüm materyallerin alt üye işyerlerine sağlanması;
- dolandırıcılık faaliyetlerini veya işlemlerin yanlış yürütülmesini tespit etmek amacıyla bağlı tüccarların faaliyetlerinin izlenmesi.
Ne ödeme aracısının ne de ona bağlı tacirlerin, kart sahibinin bir işleme itiraz etme hakkından feragat etmesini talep etmesine izin verilmez.
Alıcı banka, en azından aşağıdakileri içeren, TSP'ye bağlı her ödeme aracısının çalışması hakkında IPS'ye üç ayda bir rapor sunmakla yükümlüdür:
- bağlı tacirin adı ve adresi;
- varsa - alt satıcının web sitesine bir bağlantı veya ticari markanın adı;
- satıcı kategori kodu (MCC) - iş odağının tablo halinde açıklaması;
- her MM için - çeyreğe ait kart işlemlerinin sayısı ve hacmi;
- her MM için - ihraççılar tarafından protesto edilen işlemlerin sayısı ve hacmi.

Ödeme aracıları ve yüksek riskli satıcılar

Uluslararası ödeme sistemleri, işleri Aşırı Geri Ödeme Programı kapsamına giren veya aşağıdaki MM'lerden herhangi birini karşılayan sponsor bankanın bağlı tacirlerine teklifte bulunan bir ödeme aracısına yüksek risk durumu atar:
- telekomünikasyon (MCC 4814, 4816);
- yetişkinlere yönelik video içeriğinin e-ticareti (MCC 5967, 7273, 7841);
- İnternet üzerinden kumar oynamanın (7995) yanı sıra İnternet üzerindeki oyunlar için ödeme (7994);
- internet üzerinden farmasötik ürünlerin ve ilaçların satışı (MCC 5122, 5912);
- Tütün ve benzeri ürünlerin internet üzerinden satışı (MCC 5993).
Alıcı, bu üye işyerlerinden her birini, onlardan kart işlemlerini kabul etmeden önce uygun MRP programına (örneğin, MasterCard için bu, Üye İşyeri Kayıt Programıdır (MRP)'dir) kaydetmelidir.
IPS, kendi takdirine bağlı olarak, ödeme aracısının kendisinden veya ona bağlı herhangi bir satıcıdan aşırı sayıda ihtilaf işlemi tespit etmesi veya IPS gerekliliklerinden/standartlarından herhangi birini ihlal etmesi durumunda bir ödeme aracısının kaydını silme hakkına sahiptir. IPS ayrıca, IPS'ye zarar verebilecek faaliyetlerin tespit edilmesi durumunda bir ödeme aracısının veya onun alt tacirinin kaydını silme hakkını saklı tutar.
Yüksek riskli bir ödeme aracısıyla ilişkiye giren herhangi bir edinici, aldığı ödemeyi güvence altına almalıdır. ödeme sistemi Demiryolları Bakanlığı kurallarına uygun olarak tüm alt tüccarların faaliyetleri hakkında aylık bir rapor.

Ödeme aracıları için kayıt gereklilikleri

Bir satıcıyı IPS'ye ödeme aracısı olarak ilan etmek için alıcının şunları yapması gerekir:
- PAB'ın iyi statüye sahip bir üyesi olmak;
- Demiryolları Bakanlığı kurallarında öngörülen tüm gereklilikleri yerine getirmek;
- yüksek risk kategorisine giren bir aracıyı kaydederken - Demiryolları Bakanlığı'nın risk kontrolü ve güvenlik konularına ilişkin tüm kural ve gerekliliklerine tam olarak uymak.
Bir satıcıyı ödeme aracısı olarak kaydettirmek için alıcının şunları yapması gerekir:
- gerekli tüm belge ve malzemeleri, amaçlanan kayıt tarihinden itibaren en geç 60 gün içerisinde Demiryolları Bakanlığının yetkili bölümüne gönderin;
- aracının PCI DSS gibi güvenlik gereksinimlerine ve duruma uygun diğer gereksinimlere tam olarak uyduğuna dair güven sağlamak.
MPS yerleşim ağına göndermeden önce mali bilgilerÖdeme aracısının veya ona bağlı tüccarların işlemleri hakkında, alıcının IPS'den yazılı onay alması gerekir (teyit e-posta) bir ödeme aracısının başarılı kaydı hakkında. Bir ödeme aracısının kaydedilmesi veya reddedilmesi kararı, tamamen kendi takdirine bağlı olarak Demiryolları Bakanlığı tarafından verilmektedir.
Bir ödeme aracısının kaydını desteklemek için, alıcının, analiz için gerekli olabilecek bilgi ve belgeleri, örneğin alıcı ile aracı arasındaki anlaşmanın bir kopyası gibi periyodik olarak IPS'ye göndermesi gerekmektedir. IPS, bir ödeme aracısının kaydını yenilemeyi reddetme hakkını saklı tutar.
Bir ödeme aracısı olarak kaydolduğunuzda MPS, bu süreç için geçerli olan tüm komisyonları alıcıdan kesecektir. güncel tarifeler(kayıt, inceleme, lisans yenileme vb. için).
Edinen bankanın aracı veya tali tacir ile olan sözleşmesini feshetmeyi düşünmesi halinde, bu kararının en az bir hafta önceden Demiryolları Bakanlığına bildirilmesi gerekmektedir. IPS, alıcıyı herhangi bir zamanda ödeme aracısından gelen işlemleri kabul etmeyi derhal durdurma yükümlülüğüne tabi tutma hakkını saklı tutar.

Ödeme aracısının sorumlulukları

Ödeme aracısı bir tacirdir ve bu statüden doğan, normal bir tacir için geçerli olan tüm hak ve yükümlülüklere sahiptir.
Alıcı, ödeme aracısının aşağıda belirtildiği gibi satıcılar için geçerli tüm IPS gerekliliklerini karşıladığından emin olma sorumluluğuna sahiptir.
Ödeme aracısı, bağlı bir tacirle bir sözleşme imzalamadan, yenilemeden veya yenilemeden önce, tacirin meşru ve doğru bir iş yürüttüğünden ve bu sözleşmeyi yerine getirmek için yeterli mekanizma ve prosedürlere sahip olduğundan emin olmalıdır. güvenilir koruma kart sahibi verilerinin ve kart işlemlerinin yetkisiz erişime veya ifşa edilmesine karşı, tüm kurallara uygundur gerekli gereksinimler ve yasalara uygun olarak, bu tür bir üye işyerinden yönlendirilen tüm işlemler, bağlı üye işyeri ile kart sahibi arasında geçerli bir işlemi yansıtmaktadır.
Alıcı, ödeme aracısının, güvenilmeyen veri tabanında kayıtlı bir alt tacirin sponsoru olmadığından emin olmalıdır. perakende satış mağazaları(örneğin, MasterCard için MATCH). Edinici ayrıca, şüpheli faaliyetleri nedeniyle sözleşme ilişkileri sona eren herhangi bir tali tacir hakkındaki verileri Demiryolları Bakanlığının ilgili makamlarına göndermekle yükümlüdür.
Her ödeme aracısı, her bir bağlı satıcıyla, banka kartlarının ödeme için bu tür satıcılar tarafından kabul edilmesiyle ilgili tüm koşulları belirtmesi gereken yazılı bir anlaşma yapmalıdır. Böyle bir anlaşma, ödeme aracısının, alıcının veya aracının herhangi bir zamanda anlaşmayı feshetme haklarıyla çelişmemeli veya bunları azaltmamalıdır. MPS, işin odağına veya MPS'nin takdirine bağlı olarak diğer kriterlere bağlı olarak ödeme aracısının alt satıcılarla anlaşma yapma hakkını sınırlama imtiyazını saklı tutar.

Sözleşmenin gerekli maddeleri

Bir ödeme aracısı ile onun sponsor olduğu bağlı tacir arasındaki her anlaşma, IGA kurallarının ilgili bölümlerinde ve tacirin işinin doğasına uygun diğer standartlarda belirtilen gerekli tüm şart ve koşulları yansıtmalı ve bu standartları aynı şekilde uygulamalıdır. geleneksel tüccarlar için geçerli oldukları için.
Ödeme aracısının, alt satıcıyla yaptığı sözleşmeye IPS kurallarının öngördüğü herhangi bir gerekli maddeyi dahil etmemesi durumunda veya özel koşullar Demiryolları Bakanlığı tarafından belirlenen bu durum, alıcıyı protesto operasyonları ve diğer talep prosedürlerine ilişkin sorumluluktan kurtarmaz.
Bağlı tacirlerle yapılan anlaşmanın aşağıdaki hükümleri içermesi gerekir.
1. Bağlı üye işyeri, ödeme aracısına her bir ofisinin güncel adresini, kullanılan markaların adlarını ve bunlarla birlikte sürekli olarak bilgi vermelidir. tam açıklama Satılan mallar ve sağlanan hizmetler.
2. IPS kuralları ile ödeme aracısı ile bağlı tacirler arasındaki sözleşmenin herhangi bir maddesi arasında bir çelişki olması durumunda, kuralların hükümleri geçerli olacaktır.
3. Ödeme Aracısı, bağlı üye işyerlerinin kart hizmeti standartlarına ve prosedürlerine uyumundan tek başına sorumludur ve bağlı üye işyerlerinin uyumluluğunu sağlamak için gerekli veya makul görülmesi halinde, bu tür üye işyerlerinden web sitelerinde değişiklik yapmalarını ve benzeri eylemlerde bulunmalarını talep etme hakkına sahiptir. IGC kurallarına ve standartlarına uygun olarak ticaret yapın.
4. IPS'nin ödeme aracısının kaydını silmesi veya alıcı bankanın herhangi bir nedenle IPS katılımcısı olmayı bırakması veya alıcı bankanın IPS edinme lisansını kaybetmesi durumunda, bağlı bir tüccarla yapılan anlaşma otomatik olarak ve derhal geçersiz sayılacaktır.
5. Ödeme aracısı, kendi takdirine bağlı olarak veya alıcı/IGC'nin talimatıyla, ödeme aracısı açısından hileli veya şüpheli görünen faaliyet nedeniyle alt satıcıyla olan sözleşmeyi derhal feshetme hakkına sahiptir; Alıcı veya IGC.
6. Bağlı TSP şunları onaylar ve kabul eder:
a) zaman zaman değiştirilen geçerli tüm IGA standartlarına ve kurallarına uygundur;
b) IPU, ticari markalarının ve işaretlerinin tek ve münhasır sahibidir;
c) bağlı bir tacir hiçbir zaman herhangi bir nedenle IPU ticari markalarının mülkiyetine itiraz etmeye çalışmayacaktır;
d) IPU, herhangi bir zamanda, derhal ve bildirimde bulunmaksızın, ticari markalarının alt bir tacir tarafından herhangi bir amaçla kullanılmasını yasaklayabilir;
e) MPS, standartlardan herhangi birinin uygulanmasını güçlendirme ve bağlı bir tacirin ve/veya onun ödeme aracısının, MPS açısından zarar verebilecek veya zarar riski oluşturabilecek herhangi bir faaliyete katılmasını yasaklama hakkına sahiptir. MPS'nin itibarını zedeleyecek ve ayrıca MPS ağının bütünlüğünü veya bilgilerin gizliliğini açıkça olumsuz etkileyecek;
f) bağlı TSP, PAB'ın bu haklarının uygulanmasını engelleyebilecek veya çelişebilecek hiçbir eylemde asla bulunmayacaktır.
Alt üye işyeri ile yapılan sözleşmenin, İGA'nın yürürlükteki standart ve kurallarına aykırı herhangi bir şart içermemesi gerekmektedir.

Bağlı bir tüccar ve hizmet kuruluşunun sponsoru olarak ödeme aracısının sorumlulukları

Ödeme aracısı, kendisine bağlı tacirlerin her biri ile ilgili olarak aşağıdaki yükümlülükleri kesinlikle yerine getirmelidir.
1. Ağa yalnızca doğru işlemlere ilişkin verileri gönderin.
Ödeme aracısı, alt üye işyerleri tarafından sunulan ve gerçek kart sahibi tarafından başlatılan geçerli işlemlerin kayıtlarını alıcıya iletmelidir. Bir ödeme aracısı, kendisinin veya bağlı bir üye işyerinin hileli olduğunu veya kart sahibi tarafından izin verilmediğini makul olarak bildiği veya bir kart sahibi tarafından alt düzey bir üye işyeri ile suç amaçlı gizli anlaşma yaparak başlatıldığını makul olarak bildiği herhangi bir işlemi alıcıya iletmemelidir. Bağlı TSP'lerin çalışanlarının, temsilcilerinin ve temsilcilerinin eylemlerinden sorumlu olmaları beklenir.
2. Bağlı GSP'lerin Demiryolları Bakanlığı standartlarına uygunluğunun sağlanması.
Ödeme aracısı, bağlı üye işyerlerinin her birinin IPS standartlarına ve kurallarına uymasını sağlamaktan sorumludur. Ödeme aracısı, bağlı üye işyerlerinin IGP standartlarına uyumunun devam etmesini sağlamak için gerekli ve makul tüm adımları atmalıdır.
3. Bağlı tüccarlar hakkındaki bilgilerin alaka düzeyini koruyun.
Ödeme Aracısı, tüm alt üye işyerlerinin adları, adresleri ve URL'leri (varsa) hakkındaki güncel bilgileri sürekli olarak muhafaza etmelidir. Alıcı, ödeme aracısının bu tür bilgileri talep üzerine derhal IPS'ye iletmesini sağlamalıdır.
4. Bağlı satıcılara ödeme yapın.
Her ödeme aracısı, kendisine bağlı tacirlere, bu tacirler adına alıcıya sunulan tüm işlemler için ödeme yapmak zorundadır. Bağlı tüccarlarla yapılan anlaşma, ödeme aracısının çekişmeli işlemler veya diğer benzer durumlar için tutarları alıkoymasına izin veren bir madde içerebilir.
5. Bağlı tüccarlara malzeme sağlayın.
Her ödeme aracısı, kartlarla etkin bir şekilde çalışmak ve işlemleri kart kabulüne ilişkin standartlar ve kurallara uygun olarak MPS ağına yönlendirmek için tüm alt üye işyerlerine gerekli tüm materyallerin sağlandığından düzenli olarak emin olmalıdır.
6. Bağlı tüccarları izleyin.
Her ödeme aracısı, sahtekarlık ve uygunsuz faaliyetlerin erken tespitini sağlamak ve IPS standartlarıyla sürekli uyumu sağlamak için tüm alt üye işyerlerinin faaliyetlerini ve IPS markalarının kullanımını sürekli olarak izlemelidir. Bu kurala uymak amacıyla, tüm alt üye işyerleri için geçerli olan, üye işyerlerinin izlenmesine yönelik asgari standartlar oluşturulmuştur.

Sonuçlar

IPS'nin, satın alan bankalar ile onların ticaret ve hizmet işletmeleri arasında ilişkiler kurma konularına, özellikle de bir ödeme aracısı (Ödeme Kolaylaştırıcısı) kullanan bir planın yasallaştırılması konularına daha demokratik ve esnek bir yaklaşımı, şüphesiz IPS katılımcılarının ağı şu şekilde geliştirmelerine olanak tanır: daha hızlı bir tempo, giderek daha fazla yeni insanı işbirliğine ve yeni TSP'lere çekiyor ve daha karmaşık düzeyde bağlılık ve ilişkilere sahip tüm hiyerarşik yapıları yaratıyor.
Bununla birlikte, satın alan bankaların, ödeme aracısı olarak üye işyerlerini seçerken son derece dikkatli olmaları ve özellikle güvenlik sorunları ve üye işyerlerinde hizmet vermek üzere kart kabul etme standartlarına uygunluk konusunda Uluslararası Ödeme Sisteminin tüm kural ve gerekliliklerine titizlikle uymaları gerekmektedir.