Mevduat faiz oranları. Kârlı mevduatlar. Bazı bankalarda maksimum oranlar

2013 yılı boyunca mevduat faizlerinde istikrarlı bir düşüş yaşandı. 2013 yılı sonunda ortalama oran yıllık %8,4 olup resmi enflasyona yakındır. Soru: “Mevduatın herhangi bir getirisi var mı?”

Cevap: 2014 yılında tüketici fiyatlarının kısıtlanması nedeniyle ortalama oran düşmeye devam edecek. Uzmanlara göre düşüş yüzde 1 – 1,5 oranında gerçekleşecek.

“Bankacılık sektörü Aralık 2013'teki olayların ardından toparlanırken, faizlerdeki düşüş eğiliminin devam edeceğini göreceğiz. Faizler enflasyon seviyesine bağlı; geçen yıl enflasyonda bir düşüş olmadı ama gelecek yıl bunun gerçekleşmesi için her türlü neden var. Enflasyon oranları düştükçe refinansman faizleri ve mevduat faizleri düşecek” dedi.", diyor tüm Rusya girişimciler derneği "Liderler Kulübü" üyesi Alexander Cherstvov. Bankacı ayrıca gelecek yılın sonuna kadar oranların %1,5-2 oranında düşebileceğine inanıyor.

Home Credit Bank analistlerinden Stanislav Duzhinsky, 2013 yılında mevduat faizlerindeki düşüşün bireylere verilen kredilerin azalmasından kaynaklandığını açıklıyor. “Bunun sonucunda aktif ve pasif büyümelerini dengelemeye çalışan bankalar mevduat faizlerini düşürdü. Gelecek yıldan itibaren, kredi faiz oranlarının üst değerinin sınırlanmasını öngören yeni “Tüketici Kredisi Kanunu” yürürlüğe giriyor ve bireylerin kredi portföyleri için rezervlerin hesaplanması ve sermaye yeterliliğinin hesaplanmasına ilişkin prosedür değişiyor; Kredi portföylerindeki artış yavaşlamaya devam edecek. Ön tahminlere göre, 2013 sonunda beklenen %28-29'a kıyasla 2014'te %15-20 olacak. Bu durum mevduat faizlerindeki düşüş eğiliminin 2014 yılında da devam edeceğine işaret ediyor.”, S. Duzhinsky'yi vurguluyor.

“Büyük ihtimalle 2014'ün başında oranlar yavaş yavaş düşerek geçen yılki eğilimi sürdürecek. Bankaların artık yılbaşı öncesi telaşı da hesaba katarak mevduat faizlerini önemli ölçüde artırmaya çalışmadığını ve daha az sezonluk mevduat sunduğunu dikkate almak gerekiyor. Dolayısıyla Mart-Mayıs 2014'te faizlerdeki hafif sezonsal artış dikkate alındığında bile mevduat faizlerindeki düşüş devam edecek." Otkritie Bank Sigorta ve Pasif Ürünler Departmanı Başkanı Maria Chetverikova diyor.

CB Energotransbank'ın Moskova şubesi müdürü Pavel Sakadinski üç önemli noktaya dikkat çekiyor. İlk olarak Merkez Bankası mevduat faizlerinin düzenlenmesinde görev almaktadır. Ve uyulması gereken talimatları veriyor. Temel ölçüt, ülkenin en büyük 10 bankasının ortalama mevduat faizidir; bunlardan bazıları halihazırda kârlılık seviyelerini düşürmüştür.

İkincisi, tüketici kredilerinin hızı azaldı ve mevduat portföyleri özellikle kredilendirmeye yatırıldı.

Üçüncüsü, bankacılık sistemindeki likidite durumunu hatırlamamız gerekiyor. Küçük ve orta ölçekli bankalardan devlet bankalarına mevduat akışı, ilkini fonlardan mahrum bırakıyor ve ikincisini mevduat faizlerini artırmaya teşvik etmiyor. Bu nedenle, ilk olanlar ya oranları artıracak ya da en azından değiştirmeyerek genel kârlılıktan ödün verecek.

Geçen yıl sadece Rusya'nın ilk bankası için başarılı değildi. Sberbank'ın standart dışı çözümlere yönelmesi yalnızca en sadık ve muhafazakar müşterilerini şaşırtmadı.

İstatistiklere göre, yalnızca Yandex arama motorunda her ay 9 milyondan fazla sorgu ayrılıyor. Bireylerden fon çekmeye gelince, banka analistleri Moskova'da premium müşteriler için özel bir tarife planının (Sberbank Premier kanalı) başlatılmasının yanı sıra zengin müşteriler için 100. ofisin (Sberbank First kanalı) açılışına dikkat çekiyor. Zengin müşteriler banka mevduatlarına 780 milyar rubleden fazla para yatırdı. Sberbank First kanalının kalan yükümlülüklerinin toplam Sberbank yükümlülükleri içindeki payı yıl genelinde %9,3'ten %10,6'ya yükseldi.

Geçen yılın sonuçları

Yeni politikanın tamamen doğal bir sonucu, 2013 yılında hane halkı mevduatlarında %20,6 oranında bir artış oldu; bu mevduatın toplam büyüklüğü halihazırda bireylerin tüm banka mevduatlarının %40'ından fazlasına tekabül ediyor. Yalnızca Aralık ayında bireylerin fonları 644 milyar ruble artarak 8 trilyona yaklaştı. ruble Bu rakamı, bireylerden toplanan sermaye miktarı açısından ikinci sırada yer alan ülkenin en büyük bireysel bankası VTB24'ün mevduat hacmiyle karşılaştırırsak, ikincisi için aynı rakam yalnızca 1,3 trilyona ulaşıyor. ruble, yani 6 kat daha az olduğu ortaya çıkıyor. Ön verilere göre Sberbank'ın geçen yılki net karı 350 milyar ruble olarak gerçekleşti ve bu, Rusya Federasyonu'nun ikinci bankasının gelirinden neredeyse 10 kat fazla.

Sadece bu bilanço göstergeleri açısından değil, Sberbank'ın Rus finans kurumları arasında çeşitli finansal derecelendirmelerde de sürekli olarak birinci sırada yer aldığını hatırlatmak yanlış olmaz. Geleneksel olarak küresel finansal sistemdeki bankaları sıralayan klasik Sberbank net varlık büyüklüğü endeksi 16,7 trilyon seviyesini gösteriyor. Rus ekonomisinde ikinci sırada yer alan Gazprombank'tan 5 kat daha fazla ruble.

Merkez Bankası, banka mevduat piyasasında kılavuz olarak maksimum mevduat faizini, nüfustan en çok fon çeken bu beş göstergeye dayanarak hesaplıyor.

Beklentiler

Uzmanların çoğuna göre, Sberbank'ın gelecek yılki mevduat teklifleri faiz oranlarında kademeli bir düşüşle şekillenecek. Ve tüm bunlar, borçlular için çok cazip koşullara sahip yeni kredi programlarının bankanın perakende ürünleri arasında sürekli olarak ortaya çıkması sayesindedir. Ve sonuç olarak, Sberbank'ın aynı şartlarda mevduatlara para çekmesi artık karlı değil, çünkü kredi programlarının maliyetindeki azalmanın ardından mevduat sahiplerinden bedava fon çekmenin maliyeti düşüyor.

Ruble mevduatlarının getirisinde bir düşüşten bahsettiğimizi açıklığa kavuşturmak gerekiyor. Döviz mevduatları söz konusu olduğunda, küresel ekonomide meydana gelen süreçlerin burada belirli bir etkisi olacağı için soru şimdilik cevapsız kalıyor.

2014 yılındaki mevduatlar

Sberbank'ın 2014 yılı mevduat programı, ruble ve döviz cinsinden klasik vadeli mevduatları, emekliler için mevduat hesaplarını, internetteki müşteriler için ve özel bir yardım hesabını içermektedir. Ayrıca, para biriktirmek ve biriktirmek için banka, kişisel olmayan metal hesapları açmayı veya satın almayı teklif ediyor. Her kişi, yalnızca tasarruf etmek için değil, aynı zamanda artırmak için de tasarrufları için en uygun seçeneği seçebilecek.

Azami faiz oranları kapitalizasyon dikkate alınarak belirtilmektedir.

Tablodan da anlaşılacağı üzere Sberbank'ta birikim süresi, mevduat söz konusu olduğunda bir aydan başlayıp 3 yıllık bir süre ile bitmekte olup, değerli maden yatırımlarında herhangi bir sınırlama bulunmamaktadır.

Faiz oranı, mevduatlardaki tutar aralığına bağlıdır: Uluslararası, Çoklu Para Birimi, Yenileme, Yenileme (emeklilik), Çevrimiçi Yenileme, Kaydet, Kaydet (emeklilik), Çevrimiçi Kaydet, Yönet, Çevrimiçi Yönet.

Bu arada, emekliler artık Sberbank mevduatlarını çevrimiçi olarak açma olanağına da sahip. Ayrıca banka, bilgisayar okur-yazarlığının ortadan kaldırılması konusunda onlara yönelik ücretsiz eğitim seminerleri düzenlemektedir. Kurslarda İnternet bankacılığının nasıl kullanılacağını öğrenmenin yanı sıra, sanal ağ aracılığıyla herkesin kullanabileceği diğer yararlı işlevler de anlatılıyor: ulaşım programlarını arama, bilet satın alma, devlet hizmetleri ve avantajlar hakkında bilgi.

2014 yılında Sberbank mevduatlarına faiz ödeme ve tahakkuk etme prosedürü aşağıdaki gibi olabilir:

— Dönem sonunda: Uluslararası, Tasarruf sertifikası.

— Müşterinin tercihine göre ayda bir kez aylık gelir veya kapitalizasyon: Yükleme, Yükleme (emeklilik), Çevrimiçi Yükleme, Kaydetme, Kaydetme (emeklilik), Çevrimiçi kaydetme, Yönetme, Çevrimiçi Yönetme.

— Müşterinin tercihine göre üç ayda bir yıllık gelir veya üç ayda bir kapitalizasyon: Çoklu Para Birimi, Hayat Verin.

— Üç aylık gelir: Emeklilik artı.

Çoğu Sberbank mevduatı, sözleşme süresi boyunca ek yönetim seçenekleri sunar:

— Yenileme: Çoklu Para Birimi, Emeklilik artı, Tamamlama, Tamamlama (emeklilik), Çevrimiçi Yükleme, Yönetme, Çevrimiçi Yönetme, zorunlu sağlık sigortası.

— Kısmi gider: Emeklilik artı, Yönet, Çevrimiçi Yönet, zorunlu sağlık sigortası.

— Eş zamanlı harcama ve yenileme imkanı: Emeklilik Plus, Yönet, Çevrimiçi Yönet, Zorunlu Sağlık Sigortası.

— Sözleşmenin erken feshi üzerine tahakkuk eden imtiyazlı faiz: Uluslararası, Çoklu Para Birimi, Yükleme, Yükleme (emeklilik), Çevrimiçi Yükleme, Kaydetme, Kaydetme (emeklilik), Çevrimiçi Kaydetme, Yönetme, Çevrimiçi Yönetme.

Şu ürünlerde, örneğin küçük çocuklar veya diğer akrabalar için üçüncü şahıslar lehine depozito yatırabilirsiniz: Yenileme, Yönetme, Kaydetme, Çevrimiçi Kaydetme, Zorunlu Sağlık Sigortası.

Fon yatırımı için 2014 yılında Moskova'da hangi banka seçilmeli? En yüksek yüzde nerede? Kısa vadeli mevduatlar karlı mı?

2014 yılı sonunda yaşanan olaylar nedeniyle aşağıdaki materyallerde belirtilen banka faiz oranları bir şekilde geçerliliğini kaybetmiştir. Ancak, mevduat tekliflerinin seçimine ilişkin genel prensipler değişmeden kalmıştır.

Tinkoff Credit Systems (Aralık 2014 verileri) mevduat faizi - ruble cinsinden %20'ye kadar ve USD ve EUR cinsinden yıllık %6-7

Moskova şehrinde belirli bir mevduatın seçimi müşterilerin isteklerinden etkilenmektedir. Bir tasarruf aracının kullanım amacı çok önemlidir: birikim mi yoksa hesaplama mı? Elbette Rusya'nın merkezinde bölgelere, örneğin Ufa'ya göre daha fazla seçenek var, bu nedenle tüketici yalnızca yüksek mevduat oranlarına değil, aynı zamanda beraberindeki bonuslara da odaklanıyor. Belirli bir mevduatın işlevselliği ne kadar büyük olursa, bankanın ona atadığı oran da o kadar yüksek olur. Tüm katkılar aşağıdaki gruplara ayrılabilir:

• Tasarruf - banka hesap bakiyesinin çekilmesini ve yenilenmesini yasaklar;
• Tasarruf – banka yalnızca hesap bakiyesini doldurmanıza izin verir;
• Ödeme – bankaları para yatırmanıza ve onlardan para çekmenize izin verir.

2014'te en yüksek faiz oranına sahip banka mevduatı hangisi? Bahis miktarını yatırılan fon miktarına göre hesaplarsanız, depozitonun yüksek bir yüzdesi yalnızca promosyon tekliflerinde görülür.

Kısa vadeli mevduatlar genellikle iyi para kazanmanıza izin vermez.

Paranızı bankaya vermek için öncelikle 2014 yılında piyasada olan tüm teklifleri dikkatlice incelemeli ve hesabını yapmalısınız.

Rus Standardı

Russian Standard Bank'ın farklı teklifleri var, bunlardan en karlıları:

• Kış Masalı - böyle bir depozitodan elde edilen gelirin hesaplanması% 10,5'tir. Ödeme, depozito süresinin sonunda yapılır. Rus Standardı 23 Kasım 2013 - 31 Ocak 2014 tarihleri ​​​​arasında kayıt gerçekleştirmektedir. Para yatırma süresi boyunca tasarruflarınızı artırabilirsiniz. Yerleştirme süresi otomatik olarak uzatılır. Faiz hesap bakiyesine bağlıdır.
• Yüksek yüzde - gelir %9,25'tir. Süre bir günlük doğrulukla hesaplanır. Rus Standardı tasarruf arttıkça oranı artırıyor.
• Kiracı - depozito oranının hesaplanması %8,25'tir. Russian Standard kalıcı ödemeler veya aktifleştirme yapar. Bileşik faiz formülü burada geçerlidir. Ek yatırımlarla gelir artar. Müşteri, faizin aktarılacağı yöntemi seçer: her üç ayda bir veya her ay.
• Emeklilik artı - bu depozitodaki en yüksek kârın hesaplanması, Rus Standardı% 9 verir. Depozito saklama süresi bir günlük doğrulukla gösterilir. Geliriniz yenilendikçe artar, bileşik faiz formülü işe yarar. Faiz düzenli olarak ödeniyor ve ayrıca ücretsiz banka kartı alma fırsatı da var.
• Uygun – kar marjı %8,75’e kadar çıkabilir. Depozito düzenli olarak yenilenebilir ve paranın bir kısmı depozitodan çekilebilir. Rus Standardı, bir anlaşma imzalarken minimum bakiye tutarını seçmenize olanak tanır.
• Muhteşem yatırımlar - 4 Ekim 2013 - 31 Mart 2014 tarihleri ​​​​arasında yayınlandı. Kâr hesaplaması %13,5'e ulaşıyor. Russian Standard, parayı aynı anda mevduat ve yatırım fonuna yatırır. Kârlılık tutarı, vade, tutar ve yatırım fonundaki paydan oluşmaktadır.

Rosselhozbank

Rosselkhozbank ayrıca mevduat konusunda bireylerle de çalışmaktadır; Rosselkhozbank'ın para yatırma teklifleri arasında aşağıdaki seçenekler yer almaktadır:

• Klasik – Mevduatın vadesi arttıkça faiz artar, değerleri %10,75'e kadar çıkabilir. Depozito yenilenemez. Rosselkhozbank minimum 3.000 ruble tutarında ilk yatırım gerektirir. Para çekme yasaktır.
• Kümülatif - yatırım dönemiyle orantılı olarak gelir artışlarının hesaplanması yılda% 8,4'e kadar çıkabilir. Hesabınıza yükleme yapabilirsiniz ancak kısmen çekemezsiniz. En büyük depozito tutarı 1.500.000 rubleyi geçmemelidir.
• Yönetilen - yatırım süresi arttıkça kâr hesaplaması artar; büyüklüğü% 7,1'e kadar çıkabilir. Tasarruf Rosselkhozbank, minimum bakiyeye kadar doldurmanıza ve çekmenize olanak tanır. Para yatırma limiti 1.500.000 ruble.
• Altın emeklilik - yerleştirme süresi arttıkça faiz artarak %8,25'e ulaşıyor. Rosselkhozbank mevduatların yenilenmesine izin veriyor, ancak paranın bir kısmı buradan çekilebilir - hayır. Yatırım tutarı maksimum 3.000.000'dir. Bileşik faiz formülü işe yarar.
• Emeklilik artı – kar hesaplaması %8,15'e kadar ulaşmaktadır ve yatırım dönemine bağlıdır. Rosselkhozbank, tasarruflarınızın bir kısmını minimum bakiyeye kadar doldurmanıza ve çekmenize olanak tanır. Yatırım büyüklüğü 3.000.000'i geçmemelidir. Bileşik faiz formülü işe yarar.
• Çocuk – yerleştirme dönemine bağlı olarak kar maksimum %9,15 olabilir. Rosselkhozbank, hesabınızdaki birikimlerinizi artırmanıza olanak tanır. Bileşik faiz formülü işe yarar. Paranın bir kısmını depozitodan çekemezsiniz. Maksimum yatırım büyüklüğü 5.000.000’dir.
• Altın – maksimum getiri %10,75. Rosselkhozbank, tasarrufların bir kısmının yenilenmesini ve geri çekilmesini yasaklıyor. Depozito büyüklüğü sınırsızdır.
• Platin – maksimum getiri %7,45. Rosselkhozbank, hesabınızdan para doldurmanıza ve çekmenize olanak tanır. Yatırım tutarı ilk yerleştirme tutarının beş katını geçmemelidir.
• Yönetilen artı – maksimum yatırım getirisi %7,7. Yükleme ve çekme yapabilirsiniz. Bu mevduatın Rosselkhozbank'a yapılacak yatırım tutarı, ilk yerleştirme tutarının üç katını geçmemelidir.

Son üç para yatırma işlemi için Rosselkhozbank minimum 1.500.000 ruble depozito talep ediyor.

Sberbank

Sberbank müşterilerine aşağıdakiler de dahil olmak üzere çok sayıda mevduat sunmaktadır:

• Sberbank'tan alacağınız tasarruf sertifikası, geleneksel yatırımlara kıyasla yüksek gelir elde etmenizi sağlar. Oran maksimum %9,3’tür. Sberbank, 91 günlük bir süre için minimum 10.000 ruble tutarında ilk yatırım gerektiriyor.
• Sberbank'tan tasarruf edin - maksimum gelir elde etmenizi sağlar. Mevduat karlılığı – %7,76. Sberbank minimum 1.000 ruble tutarında ilk yatırım gerektirir. Yatırım süresi – 1 ay.
• Sberbank'tan yükleme - tasarruf sağlamaya yarar. Hesaptan kısmi para çekilmesi yasaktır, ancak para yatırma işlemlerine izin verilmektedir. Sberbank 3 aylık bir saklama süresi belirliyor. Oran – %7,26. 1000 ruble'den katkı.
• Sberbank'tan yönet - hesaptaki fonların bir kısmını gelir kaybı olmadan kullanmak için yaratılmıştır. Sberbank, hesabınızdan para doldurmanıza ve çekmenize olanak tanır. 30.000'den başlayan yatırım süresi – 3 ay. Mevduat oranı %6,68'dir.
• Sberbank'tan Hayat Ver - ciddi hastalıkları olan çocuklara yardım etmeye hizmet ediyor. 10.000'den ikmal, depolama süresi - 1 yıl, Sberbank% 6,56'lık bir mevduat oranı veriyor.
• Çok para birimi Sberbank of Russia - döviz çiftleri üzerindeki spekülasyonlardan gelir elde etmek için. Sberbank para çekme işlemine izin vermiyor. 5 ruble'den yatırım yapabilirsiniz. Depolama süresi – 1 yıl, oran – %6,21.
• Sberbank'tan tasarruf hesabı - hesaptaki fonlarla çalışabilmek için oluşturulmuştur. Sberbank, hesabınıza para çekmenize ve yükleme yapmanıza izin verir, oran% 2,3'tür.
• Sberbank'tan karlı - oran zamanla azalır. Bir yıla kadar depolama - %8, sonrasında %3'e düşer. 1000'den itibaren katkılar, dönem – 2 yıl.

Sberbank'ın ağı Rusya'nın en büyüğüdür, bu nedenle tasarrufları hesaplarında saklamak en güvenlisidir.

VTB 24

VTB 24 Bank müşterilerine aşağıdaki mevduatları sunmaktadır:

• VTB 24 depozitosu En uygun seçim - yerleştirme süresi 18 ayı geçmez. VTB 24, 30.000'den başlayan yüklemeleri kabul eder. Oran hesaplaması %9'a kadar çıkabilir. Faiz ödeme yöntemini ve sıklığını seçebilirsiniz. VTB 24'ün belirlediği seviyeye kadar ek yatırım yapabilir ve para çekebilirsiniz.
• VTB 24 depozito Maksimum – fonların yatırılma süresi 3 yılı geçmemelidir. Asgari ikmal tutarının hesaplanması 250.000'dir. Gelir %7,25'e eşit olabilir. Faiz yalnızca depozito tamamlandıktan sonra ödenir. Hesabınızdan para çekemez veya yükleme yapamazsınız.
• VTB 24 depozito Seçim özgürlüğü - depozitolar euro cinsinden yatırılabilir. Yerleştirme süresi 5 yıla kadardır. 15.000 ruble'den 3.000 avroya kadar yüklemeler. Maksimum oranın hesaplanması ruble cinsinden %6,8, euro cinsinden ise 1,30'dur. Oran artı kapitalizasyon (bileşik faiz formülü) ruble cinsinden 7,52 ve euro cinsinden 1,33'tür.
• VTB 24 Aktif – para yatırma işlemleri euro cinsinden yapılabilir. Yerleştirme süresi 3 yıldan fazla olamaz. VTB 24, 15.000 ruble'den 3.000 avroya kadar olan mevduatları kabul etmektedir. Bu oran ruble cinsinden yüzde 6,3'e, avro cinsinden ise 1,15'e kadar çıkabiliyor. Oran artı kapitalizasyon (bileşik faiz formülü) ruble cinsinden %6,92, euro cinsinden %1,12'dir.

Bankacılık tekliflerinde yönlendirme

Dikkatlice hesaplarsanız, farklı bankalardaki mevduat tekliflerinden müşterinin hedeflerine göre yönlendirilmesi gerektiği açıktır, o zaman kendisi için uygun koşulları bulacaktır. Kısa vadeli mevduatların geliri her zaman düşük olmayabilir ancak çoğu düşük karlıdır.

Hemen her gün bankalardan mevduat faizlerinin düşürüldüğüne dair haberler geliyor. Buna rağmen mevduat, devlet garantisi altında olduğundan halkın fonlarını biriktirmek ve artırmak için en popüler araç olmaya devam edecek. Şu soru ortaya çıkıyor: Mevduat faizi daha da düşecek mi? Peki 2014 yatırımcıları neler bekliyor?

Çoğu bankacı, 2014'te (en azından ilk yarıda) mevduat faizlerindeki düşüşün devam edeceğinden emin. Uzmanlar bu eğilimi şu şekilde açıklıyor: Rusya Merkez Bankası azami faiz oranının düzenlenmesinde aktif rol almaya başladı büyümesini sınırlamaya çalışıyor. Daha önce eylemleri piyasa katılımcılarına yönelik tavsiyelerle sınırlıydı, gelecekte ise bankalar tarafından uygulanması zorunlu olan talimatlar şeklini alacak. Kılavuz, ülkedeki bazılarının kârlılık düzeylerini zaten düşürmüş olan ilk 10 bankanın ortalama mevduat faizi olacak.

Mevduat faizlerindeki düşüşün bir nedeni daha analist Banka Konut Kredisi Stanislav Duzhinsky şunu görüyor: Tüketici kredilerinde yavaşlama . Rusya Merkez Bankası'na göre, teminatsız kredilerden oluşan kredi portföyünün büyümesi 1 Eylül itibarıyla yıllık bazda %37,3 seviyesinde gerçekleşirken, bir yıl önce bu rakam %59,7'ydi. Sonuç olarak bankalar, varlıklarının ve yükümlülüklerinin büyümesi arasında bir denge kurmaları gerektiğinden, toplanan önemli miktardaki fonlarla pek ilgilenmiyorlar.

Tablo 1 - Mevduat faizlerinin 2014 yılı davranışı

Peki ya yasalar?

Genel Müdürün belirttiği gibi, mevzuattaki yeniliklere gelince LLC "Banka BCC-Moskova" Dilyara Ermakova, mevzuat değişikliklerinin zaten mevduatları etkilediğini söyledi. Evet, ekim ayında Merkez Bankası mevduatın karlılığını düzenleme konusunda tam hak sahibi oldu (Rusya Merkez Bankası'nın 4 Eylül 2013 tarihli 172-T sayılı mektubu). Merkez Bankası şu ana kadar bu hakkını kullanmadı ancak faiz oranları yüzde 11'in üzerinde olan “sorunlu bankaları” izliyor. Bazı bankalar zaten bunları "tavsiye edilen" seviyesine düşürme emri aldı.

Ayrıca, Eylül ayında, Rusya Federasyonu Devlet Duması sigortalı tutarın 1 milyon rubleye çıkarılmasına yönelik bir yasa tasarısını ilk okumada onayladı . İkinci ve üçüncü okumalar hâlâ devam ediyor ve bu tasarının nüansları kesinleşecek. Büyük olasılıkla, mevduat ve komisyon ürünleri departmanı müdürü diyor "Rönesans Kredisi" Galina Utkina, yatırımcılar için kesinlikle olumlu bir olay olacak bu yasa tasarısının gelecek yıl kabul edilmesini beklemeliyiz.

Ancak bu tasarının içeriği Sigorta fonuna katkı paylarının arttırılmasına ilişkin karşılıklar Bu nedenle bankaların bireylerden fon çekme konusunda daha muhafazakar bir politika izlemesi veya biraz daha yüksek maliyetle fon toplaması gerekecek.

Analist, risk derecesine bağlı olarak sigorta fonuna yapılan katkılarda farklı bir yaklaşımın getirilmesinin uzun süredir tartışıldığını söyledi. Banka Konut Kredisi Stanislav Duzhinsky. Başka bir deyişle, banka mevduatlara daha yüksek bir faiz oranı belirlerse sigorta fonuna daha büyük miktarda katkı payı öder . Stanislav Duzhinsky bu girişimi mantıklı buluyor, bu nedenle ona göre, bir piyasa katılımcısı işini yürütmede daha riskli bir modele bağlı kalırsa, o zaman tüm bankacılık sisteminin istikrarını koruma konusunda daha büyük bir yük hissetmesi adil olacaktır. daha muhafazakar görüşlü meslektaşlarımıza. Mekaniği açısından bu yaklaşım araba sigortası sistemine yakındır. Bir sürücünün yolda daha riskli davranması ve sürüş geçmişinde herhangi bir kaza geçirmesi durumunda, dikkatli bir sürücüye göre onun için sigorta ödemelerinin miktarı daha yüksek olacaktır.

Baş muhasebeci OJSC CB "AGROPROMKREDIT" Svetlana Khmeleva var olduğunu açıkladı Mevduat gelirlerinin vergilendirilmesine ilişkin vergi mevzuatındaki değişikliklere ilişkin piyasa beklentileri . Menkul kıymetler, gayrimenkuller, mevduatlar gibi farklı varlık türleri için vergi yükünün aynı olması gerektiğine dair bir anlayış var. Vergi kanunu, vergilendirmeyi dengeye getirecek şekilde ayarlanıyor. 2014 yılında mevduat gelirleri üzerindeki vergi yükündeki değişiklikler hakkında konuşmak için henüz çok erken, ancak gelecekte farklı türdeki varlıklardan elde edilen gelirler üzerinde eşit bir yük büyük olasılıkla vergi mevzuatında yer alacak.

Svetlana Khmeleva'nın yorumunu açıklayarak, Eylül ayında Grubun uluslararası bir finans merkezi (IFC) oluşturulmasına yönelik olarak Vergi Kanunu ve menkul kıymetler piyasası kanununda değişiklikler hazırladığı belirtilebilir. Hisse yatırımlarının çekiciliğini arttırmak ve mevduatların çekiciliğini azaltmak . Yani yeniliğe göre, parayı yüksek getirili mevduatlarda tutan yatırımcılar vergi avantajlarından mahrum kalacak. Yeni projeye göre oranları refinansman oranının 3 puan üzerinde olan mevduatlardan elde edilen gelirler vergilendirilecek. Ruble mevduatları için ve döviz mevduatları için yıllık %7.

Öyleyse özetleyelim. Mevduat faizlerindeki düşüş büyük ihtimalle 2013 sonu ve 2014'ün ilk yarısına kadar devam edecek. Ancak mevduat sigortası miktarının 700 bin ruble'den artması nedeniyle mevduatların güvenilirliği artacaktır. 1 milyon rubleye kadar.

Mevduat Sigorta Kurumu, 2014 yılında mevduat büyümesinin %20-22 arasında olacağını öngörüyor. 2013 yılının ilk yarısındaki sonuçlara göre tahmin %17-%19 idi; bu da nüfusun aktif olarak fonlarını bankalara yatırdığını ve yatırılan mevduat sayısının artmaya devam edeceğini gösteriyor. Bugün makalede şunlara bakacağız:

2014 yılı için mevduat tahminleri

Bankalardan promosyonlar ve özel teklifler

Bazı bankalar için maksimum oranlar

Mevduat hacimlerindeki artışın nedenleri

Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na göre 1 Ağustos 2013 itibarıyla mevduat hacmi 15.796 trilyona ulaştı. ruble Yıllık bazda mevduat hacmi %9,7 arttı. Vadesiz mevduat ve 1 ay vadeli mevduatın toplam hacmin payı %18'dir. Vadesi 31 gün ile yıl arası olan mevduatın payı %0,8 azalarak %20,5'e ulaştı.

Vadesi 1 yıl ve üzeri olan mevduat sayısı aynı seviyede kaldı; toplam hacmin %61,5'i. Mevduatın ruble cinsinden payı yabancı para cinsinden 4,6 kat daha fazladır. Analistler, 2014 yılında mevduat portföyünde 2013 yılına göre yüzde 17-19 oranında bir artış öngörüyor.

Mevduat hacmi bir defaya mahsus artacak, bu da yurt dışından büyük meblağların çıkışıyla açıklanıyor. Kıbrıs'taki kriz nedeniyle zengin Ruslar tasarruflarını yerli bankalara aktarmayı tercih ediyor.

Mevduattaki artışın bir diğer nedeni ise kamu çalışanlarının yabancı bankalarda hesap sahibi olmasını yasaklayan yasadır. Bu sayede 2013 yılının ilk yarısında mevduat artışı 2012 yılının tamamından daha yüksek oldu. 2014 yılında mevduat hesaplarındaki büyüme ve yurt dışından Rus bankalarına fon çıkışı devam edecek.

Mevduattaki bu kadar yüksek artış, bankaların teşvik tedbirleri uygulamamasına ve faiz oranlarını minimum seviyelerde tutmasına olanak tanıyor. Nüfus mevduat hesaplarına aktif olarak para yatırdığı sürece faiz oranları artmayacaktır. Öte yandan faiz oranlarının gelecek yıl da düşmeye devam etmesi mevduat portföyünün hacmini etkileyebilir.

Oranları düşürme nedenleri

Sekiz aydır mevduat faizlerinde bir düşüş gözleniyor ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na göre bugün ortalama faiz oranı yıllık %9,02'dir; bu, 2013 başından bu yana en düşük rakamdır. Ağustos ayında değeri yıllık %9,05 idi.

Yurt dışından gelen büyük fon akışının yanı sıra bireylere yönelik oranlardaki bu düşüşün nedeni, sigorta tazminatının 1 milyon rubleye çıkması, kredi piyasasındaki faaliyetlerin azalması ve enflasyon göstergelerinde düşüş olacak.

1 Eylül itibarıyla teminatsız kredilerden oluşan kredi portföyünün büyümesi %37,3 seviyesinde gerçekleşirken, geçen yıl bu oran %59,7 seviyesindeydi. Bankaların aktif ve pasif büyümesi arasında bir denge kurması gerektiği düşünülürse halktan fon çekme konusuna pek sıcak bakmıyorlar.

Bankaların sigorta fonuna katkıları oranların büyüklüğüne bağlıdır, bu nedenle nüfusu canlandıracak nedenlerin yokluğunda mevduat faiz oranlarını yükseltmek onlar için karlı değildir. Sonuçta, sigorta tazminatındaki artış, mevduat hesabına ücretsiz tasarruf yatırmak için ek bir teşvik haline geliyor.

Merkez Bankası mevduat faizlerinin düzenlenmesinde aktif rol almaya başladı. Daha önce eylemleri tavsiyelerle sınırlıydı, yakın gelecekte bankalar için zorunlu olacak yazılı talimatların ortaya çıkması bekleniyor.

Mevduatta son bir yılda büyüme

Mevduat sahipleri faiz oranının yanı sıra bankanın mevduat için sunduğu koşullara da dikkat ediyor. Fon çekme veya depozitoyu yenileme olasılığı, vade ve faizin aktifleştirilmesi olasılığı gibi faktörlerin birleşimi büyük önem taşımaktadır.

Mevduatın karlılığının izlenmesi, Ekim ayında önde gelen bankalarda mevduat faiz oranlarının yıllık %8,71'i aşmadığını, küçük finans kuruluşlarında ise yıllık %12'ye kadar bir oran bulabileceğinizi gösterdi. Ancak birçok mevduat sahibi için mevduat seçerken öncelik oranın büyüklüğü değil, bankanın güvenilirliğidir. Büyük bankalardaki mevduat artışı, düşük faiz oranlarına rağmen yüksek düzeyde kalıyor.

Örneğin, son 12 ayda mevduatlardaki artış Sberbank'ta %18,6, VTB'de %24 - %27,5, Alfa Bank'ta - %29,9, Konut Kredisi Bankasında - %81,4, Rus Standardında - %60,88, Bank of Moskova - %29,8. Önde gelen bankalardan biri olmayan ancak mevduat portföyünü artırma konusunda aktif bir politika izleyen Eurocommerce Bank'ın verileri de ilgi çekici. Geçtiğimiz yıl bankadaki mevduatta yüzde 116,9 oranında artış gözlemledik. Banka, yıllık %11,95'e varan oranlarda teklif sunarak en kârlı mevduatları bile geride bırakması sayesinde bu kadar hacim artışı elde etti.

Promosyonlar ve özel teklifler

Mevduat seçiminde önemli bir rol, mevduat sahibinin dikkatini çekmenize olanak tanıyan çeşitli promosyonlar ve özel teklifler tarafından oynanır. Örneğin URALSIB Bank, yıllık %5,8-%10 taban faiz oranıyla müşterilerine banka kartı verirken, Narodny Kredi Bankası yıllık %5-%10 faiz oranıyla müşterilerine ücretsiz kredi-banka kartı sunuyor. hizmet ve hediye olarak kredili mevduat.

Eurokommerz Bank'ın yıllık% 11,95'e varan oranda artan bir mevduatı var (Sonbahar Maratonu programı) ve Zerich Bank'ta artan faizin yanı sıra (yıllık% 10,8'e kadar) bunu hediye olarak alabilirsiniz. Bastion programı çikolata veya battaniye.

Raiffeisenbank, Kasım ayının sonundan önce para yatıran müşterilerine, Valtera mağazasında gümüş bir kolye veya hesapta 5.000 bonus içeren bir kulüp kartıyla değiştirilebilecek bir sertifika sunuyor. Hediyeyi 10 Aralık 2013 tarihine kadar Moskova, Moskova bölgesi ve St. Petersburg'da alabilirsiniz.

“Askeri Sanayi Bankası, 31 Ocak 2014 tarihinden önce “Maksimum Gelir” programı kapsamında mevduat kaydı yaptıran mevduat sahiplerine yönelik 1 yıl süreyle promosyon düzenliyor. Depozito tutarı 50.000 rubleyi aşarsa, hediye olarak bir telsiz telefon, seyahat ütüsü veya saat alıcısı seçebilirsiniz; 99.000 ruble'den başlayan fiyatlar – tansiyon aleti, şeker ölçüm cihazı, stereo radyo; 150.000 ruble'den - karaoke, elektrikli süpürge veya yerden ısıtmalı DVD oynatıcı; 350.000 ruble'den. - çoklu pişirici, mikrodalga fırın, kamera; 699.000 ruble'den. - 26 inç LCD TV, elektrikli ızgara veya netbook; 1,5 milyon ruble'den - iPhone veya Samsung tablet; 3 milyon ruble'den - iPad tablet veya 46/47 inç LCD TV.

Ek özelliklere sahip para yatırma işlemleri

Ek özelliklere sahip mevduatların optimal getiri oranı, yıllık% 9,5'e varan faiz oranı ve para çekme ve hesabı yenileme olanağı sunan "Rus Standardı - Uygun Çevrimiçi" programını sunan Russian Standard Bank'ta belirtilmiştir.

Rosbank, Çoklu Para Birimi mevduatı için yılda %8,2'ye kadar ödeme yapıyor. Kısmi para çekme ve fon takviyesinin sağlandığı göz önüne alındığında, bu depozito en karlı olanlardan biridir.

Sberbank'ta, para çekme ve yenileme olanağına sahip "Yönet" mevduatında faiz oranı yıllık% 5,7'ye ulaşıyor. Bu program mevduat piyasasındaki en popüler programlardan biri olmaya devam ediyor.

Moskova Bankası'nda tasarruflarınızı yönetmenize olanak tanıyan "Maksimum Konfor" depozitosunu açabilirsiniz. Oran yıllık% 7'ye ulaşır ve faiz aylık olarak ödenir veya aktifleştirilir, bu da kârınızı artırmanıza olanak tanır.

Bazı bankalarda maksimum oranlar

Aşağıda mevduat sahipleri arasında özellikle popüler olan bankalardaki mevduatları analiz edeceğiz ve her banka için maksimum faiz oranlarına sahip programlar belirleyeceğiz.

Sberbank

Maksimum gelir, faiz oranının yıllık %8,5'e ulaştığı “Büyüyen” mevduattan elde edilebilir. Ancak depozito tutarının en az 1.000.000 ruble olması ve sürenin en az 546 gün olması gerekmektedir. “Tasarruf” depozitosu, 3 yıl boyunca faiz kapitalizasyonuyla ve 2.000.000 ruble tutarında yıllık% 7,76'ya varan bir gelir elde etmenizi sağlar. “Çevrimiçi Tasarruf” programına göre gelir, 3 yıllık bir süre için faizin aktifleştirilmesine bağlı olarak ve 2.000.000 ruble tutarında yıllık% 8,07'ye ulaşıyor.

VTB 24

Maksimum oran, “Optimal Seçim” programı kapsamında 18 aylık bir süre için ve 3.000 ruble tutarında geçerlidir. Ek katkı sağlamak ve faizi aktifleştirmek mümkündür, bu da mevduat gelirini artırır.

Rönesans Kredisi

“Karlı” depozito, 367 günlük bir süre boyunca yılda% 10,5'e varan kar ve 5.000 ruble tutarında kar elde etmenizi sağlar. Para yatırma ve çekme işlemleri sağlanmamaktadır.

Tinkoff Kredi Sistemleri

Akıllı Mevduat programı kapsamındaki faiz oranı, 30.000 ruble tutarında faiz kapitalizasyonu olasılığı ile 12 aylık bir süre için yıllık% 10,25'e ulaşıyor.

Rus Standart Bankası

360 gün boyunca yıllık% 9,25'e varan oranlarda ve 300.000 ruble tutarında "Yüksek Faiz" mevduatı sunuyor. Depozitoyu yenilemek mümkündür. Şubede sözleşme imzalayan mevduat sahiplerine MasterCard banka kartı hediye edilmektedir.

“Emeklilik Artı” programı kapsamında faiz oranı 100.000 ruble tutarında ve 360 ​​gün süreyle yıllık% 9'dur. Tüm dönem boyunca hesaba yükleme yapılabilir ve bir sonraki eşik tutara geçtiğinizde oran artar. MasterCard kartı hediye olarak verilir.

Euroticaret Bankası

Bu banka geleneksel olarak yıllık %11,5'e (normal programlar için) ve %11,95'e (VIP mevduatlar için) ulaşabilen yüksek faiz oranlı bir mevduat limiti sunmaktadır. Banka ayrıca emekliler için yıllık% 11,65'e kadar, minimum tutar 2.000 ruble olan "Bakım" depozitosu da sunuyor.