Sigorta şirketinin tarife politikası anlamına gelir. Tarife politikası. Benzer işler - Bir sigorta şirketinin tarife politikası

Mülkiyet sigortası oranları hesaplanırken belirli bir zarara uğrama ihtimali olarak net oran, sigortacının üstlendiği sorumluluğu ifade eder. Sigorta koşulları sigortacının çeşitli risklere karşı sorumluluğunu öngörüyorsa, toplam net oran özel net oranların toplamına eşittir. Ayrıca, net oranın büyüklüğü binaların yangına dayanıklılığı, üretimin patlama ve yangın tehlikeleri, mülkün konumu, borçlunun mali istikrarı, kargo taşımacılığının niteliği vb.'den etkilenir. Tüm bu faktörler hasar olasılığının derecesini etkiler ve tarife oranlarının farklılaşmasının temelini oluşturur.

Hayat sigortası tarifeleri oluşturmanın özellikleri:

1. Hesaplamalar demografik istatistikler ve olasılık teorisi kullanılarak yapılır.

2. Uzun vadeli finansal hesaplama yöntemleri kullanılır.

3. Net oranlar, her biri bir sigorta türü için sigorta fonu oluşturmak üzere tasarlanmış birkaç bölümden oluşabilir.

Sigorta alanında tarife politikası, sigortacının başabaş noktasının gelişmesi adına sigorta tarifelerini oluşturma ve netleştirme yönündeki amaçlı faaliyetidir.

Tarife politikasının ilkeleri:

1. Tarafların sigorta ilişkilerinin denkliği, yani net oranın, tarife dönemi için sigorta fonunun iadesini sağlayan hasar olasılığına mümkün olduğunca uygun olması gerekir.

2. Çok çeşitli poliçe sahipleri için sigorta oranlarının mevcut olması.

3. Sigorta oranlarının uzun süre istikrarlı olması.

4. Mevcut tarife oranlarının izin vermesi halinde sigorta yükümlülüğünün kapsamının genişletilmesi. Bu prensip, sigorta tutarlarının hasar oranının istikrarlı bir şekilde azaltılmasıyla sağlanmaktadır.

5. Sigorta işlemlerinin geri ödemesi ve karlılığı.

Sigorta tarifelerinin oluşturulması, sigortacıya tazminat (geri ödeme) ödemesi, rezerv (rezerv), önleyici ve diğer fonlar oluşturması için yeterli fon sağlar ve sigortacının iş yapma ve geliştirme maliyetlerini karşılar. Sigorta kuruluşları primleri parasal olarak veya sigortalı tutarın yüzdesi olarak bağımsız olarak belirler.

Sigorta denetleme otoritesinin emri, kitlesel risk sigorta türleri için tarife oranlarının hesaplanmasına yönelik iki yöntemi onayladı. Sigorta risklerini değerlendirmenin ve yeni başlayan sigortacılar için sigorta oranlarını hesaplamanın özel karmaşıklığı göz önüne alındığında, bu yöntemlerin devlet lisansı için belgeler hazırlarken uygulanması tavsiye edilir.

İlk teknik hem bireysel risk hem de tüm sigorta portföyü için tarifelerin hesaplanmasına yöneliktir. Metodoloji, uygulamanın üç ila beş yıl boyunca sürdürülebilirliği ve bireysel sözleşmeler kapsamında sigortalı olayların ortaya çıkmasının bağımsızlığı ile karakterize edilen riskler için tarifelerin hesaplanmasında uygulanabilir.

İkinci teknikÜç ila beş yıllık fiili hasar oranının analizine dayanarak ayrı bir sigorta türü için tarifelerin hesaplanmasına yöneliktir. Bu tekniğin kullanımı, bireysel sözleşmeler kapsamında sigortalanan olayların gerçekleşmesinin bağımsızlığına ilişkin gerekliliklerle ilgili değildir; risk birikimi kabul edilebilir düzeydedir. Bu yöntemi kullanan hesaplamalar, yalnızca gelecekteki kayıp oranı tahmininin temelini oluşturan gerçek kayıp oranının dinamiğinin bir doğrusal denklem sistemi tarafından tanımlandığı durumda gerçekleştirilir.

İlk teknik Toplu risk sigorta türleri için sigorta oranlarının hesaplanması.

Hesaplamalara alışmak için aşağıdaki gösterimi tanıtıyoruz:

– imzalanan sözleşmelerin veya sigorta nesnelerinin sayısı

– n sözleşmedeki sigortalı olayların sayısı.

- tek bir sözleşme kapsamında sigortalanan bir olayın meydana gelme olasılığı M'nin N'ye oranı olarak tanımlanır.

– bir sözleşme kapsamında sigortalanan ortalama tutar

– bir sözleşme başına ortalama sigorta tazminatı

Brüt tarife aşağıdaki formülle belirlenir:

,

T - formülle belirlenen net tarife.

Sigortacının tarife politikası, sigorta şirketinin, sigortanın başarılı ve başabaş noktası gelişimi amacıyla sigorta tarifelerini oluşturma, netleştirme ve düzenleme yönündeki amaçlı faaliyetlerini ifade eder.

Sigortacının tarife politikası aşağıdaki ilkelere dayanmaktadır:

1. Tarafların sigorta ilişkilerinin denkliği.

Bu prensip şu şartın yerine getirilmesine dayanmaktadır: Sigortalılardan ilgili sigorta tür veya türlerine ilişkin akdedilen sözleşmeler kapsamında tahsil edilen sigorta primlerinin, aynı tür ve türdeki sigortalara ilişkin sözleşmeler kapsamında sigorta ödemeleri yapmaya yeterli olması gerekir.

2. Çok çeşitli poliçe sahipleri için sigorta oranlarının mevcut olması. Uygun fiyatlı tarifelerle, ticari kuruluşların mülkiyet haklarının sigorta korumasına yönelik bir yöntem olarak sigortanın etkinliği önemli ölçüde artmaktadır.

3. Sigorta şirketinin mali durumunu ihlal etmiyorsa, sigorta oranlarının istikrarı. Tarife oranları belirli bir süre, tercihen uzun bir süre boyunca değişmeden kalırsa, poliçe sahipleri sigorta işinin güvenilirliğine daha fazla güvenirler.

4. Mevcut tarife oranlarının buna izin vermesi durumunda sigorta yükümlülüğünün kapsamının genişletilmesi. Sigortacının faaliyetlerinde bu prensibe uyum önceliklidir, çünkü sigorta sorumluluğunun kapsamı ne kadar geniş olursa, sigorta sigortalıların ihtiyaçlarını da o kadar karşılar.

5. Sigorta operasyonlarının kendi kendine yeterliliğini ve karlılığını sağlamak.

Sigorta ürünleri fiyatlarının hesaplanmasında sigorta oranları esas alınmaktadır.

İsteğe bağlı sigorta türlerinde ise sigortacı tarafından her sigorta türü ve türü için ayrı ayrı hesaplanır.

Zorunlu olarak gerçekleştirilen sigorta faaliyet türleri ve çeşitleri için sigorta oranları yasalara uygun olarak belirlenmektedir.

Risk ve birikimli sigorta türleri için sigorta oranlarının hesaplanma yöntemleri farklıdır. Bir sigorta şirketi, sigorta faaliyetlerinin denetimi için federal otoriteden (FSFM) uygun izne sahipse, orijinal yöntemlerini veya aynı otorite tarafından tavsiye edilen yöntemleri, özellikle de aşağıdakileri kullanabilir:

Sigorta oranı, sigorta bedelinin birimi başına sigorta prim oranıdır. Yurt içi uygulamada sigorta tarifesi, sigorta tarifesi çoğunlukla sigortalı tutarın 100 rublesi başına veya sigortalı tutarın yüzdesi olarak belirlenir, ancak sigortalı tutarın diğer boyutları da uygulanabilir.

Sigorta tarifesi, sigortalı olaylara ilişkin yaklaşan ödemeler için bir sigorta fonu oluşturmaya yönelik net bir oran ile sigortacının sigortacılık yapması, önleyici tedbirlerin finansmanı ve ticari faaliyetlerinden kar elde etmesi için yaptığı masrafları karşılamak için gerekli bir yükten oluşur.

Sigortalanan olayların meydana gelme anları ve sigorta ödemelerinin tutarının tesadüfi olduğu dikkate alınarak sigorta oranları olasılık teorisine dayalı matematiksel yöntemler kullanılarak hesaplanmaktadır.

Sigorta oranının hesaplanması her zaman net oranın belirlenmesiyle başlar. Sigorta risk türlerinde net oran, sigortalı tutarın istatistiksel verilere dayanılarak hesaplanan planlanan zararına dayanmaktadır. Raporlama dönemine ilişkin hasar oranı, imzalanan sigorta sözleşmeleri kapsamındaki tüm ödemelerin tutarının, bunlar için toplam sigorta tutarına oranı olarak tanımlanır. Bu gösterge doğası gereği tamamlayıcıdır ve sigorta olaylarının meydana gelmesini ve sigorta ödemelerinin tutarını etkileyen çeşitli faktörlerin dikkate alınmasına olanak tanır. Hasar oranı aynı zamanda sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığının ve ortalama sigorta ödemesinin ilgili tür veya türdeki bir sigorta sözleşmesi kapsamında ortalama sigortalı tutara oranının ürünü olarak da temsil edilebilir. Sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığı, istatistiksel verilere dayanarak belirlenir ve belirli bir sigorta türü veya tipinin modellerini karakterize eder. Birikimli sigorta türleri için sigorta oranlarının hesaplanması önemli özelliklere sahiptir, çünkü Tarife değerleri, sigortalının cinsiyetine, yaşına, sözleşmeyi imzaladığı süreye, sigorta şirketinin sigorta net ödemelerine yatırım yaparak almayı beklediği getiri oranına ve ayrıca poliçe sahibinin sigortayı ödeyip ödemediğine bağlıdır. Şirket bir defada veya sigorta primini dönemsel (taksitli) olarak öder.

Finanse edilen sigorta türleri için net sigorta tarifesi oranlarının hesaplanmasında, ölüm tablosundan hesaplanan ölüm ve yaşam beklentisi göstergeleri kullanılmaktadır.

Hayat sigortalarında tam net oran, hayatta kalma ve vefat halinde sigorta süresi sonuna kadar yapılan ödemelere ilişkin net oranların bileşenlerinin toplamı olarak belirlenirken, karma hayat sigortalarında da bu oran geçerlidir. Sigortanın risk türleri için kullanılan metodolojiye göre hesaplanan, kazalardaki ödemelere ilişkin net oran.

Sigorta tarifesindeki yükün payı, sigortacının sigorta giderlerine, öncelikle sigorta acentelerine, gerekirse komisyonculara, önleyici tedbirleri finanse etmek için komisyonlar dahil olmak üzere sigorta işini yürütme maliyetlerine ve ayrıca belirli bir sigorta sözleşmesinin oluşturulmasına bağlıdır. Planlanan kar miktarı.

Gönüllü sigortalarda yük brüt oranın yüzde 50'sini geçmezken, kümülatif sigortalarda bu yük genellikle küçüktür ve yüzde 5-20 aralığındadır.

Risk türleri ve sigorta çeşitleri için sigorta oranları genellikle sigortalı tutarın 100 rublesi başına 10-20 rubleyi aşmaz, en yüksek tarifeler sigorta priminin bir defaya mahsus ödenmesine ilişkin tarife oranının olduğu birikimli sigorta için belirlenir. Sigortalı tutarın 100 rublesi başına 50 rubleden fazla ve 100 rubleye yaklaşabilir.

Tarifelerin hesaplanmasında ve sigorta primlerinin belirlenmesinde, sigorta ödemelerini sağlamak için fon eksikliğine, bir reasürans koruma planının geliştirilmesinde veya katılımcılarının belirlenmesinde hatalara ve reasürans primlerinin fazla ödenmesine veya reasürörlerin iflasına, iş yapma maliyetlerinin şişirilmesine neden olan hatalar - tüm bunlar teminat kaynağından kayıplara yol açmaktadır. Sigorta şirketinin kendi fonları kullanılmaktadır. Seçilen konunun alaka düzeyi, sigorta şirketlerinin tarife politikasının istikrarlı bir dengenin temeli olmasından kaynaklanmaktadır...

Çalışmanızı sosyal ağlarda paylaşın

Bu çalışma size uymuyorsa sayfanın alt kısmında benzer çalışmaların listesi bulunmaktadır. Arama butonunu da kullanabilirsiniz

İlginizi çekebilecek diğer benzer çalışmalar.vshm>
20025.		OJSC Sogaz-Med sigorta şirketi için veri tabanı tasarımı	448,12 KB
	Sigorta şirketleri, sigorta hizmetleri sağlama konusunda uzmanlaşmış finansal aracılardır. Faaliyetleri, tüzel kişiler ve bireylerle (sigorta poliçelerinin satışı yoluyla) yapılan anlaşmalara dayanarak, belirli olayların (sigortalı olaylar) meydana gelmesi durumunda poliçe sahiplerine belirli miktarlarda ödemelerin yapıldığı özel fonlar oluşturmaktan ibarettir. .
13963.		SİGORTA ŞİRKETİ ROSGOSSTRAKH LLC'DE ARAÇ SİGORTASI ORGANİZASYONU	3,04 MB
	Sigortanın özü, belirli bir parasal sigorta fonunun oluşturulması ve kazalar, doğal afetler ve sigorta sözleşmesinin öngördüğü diğer durumlarda katılımcılarının olası zararlarını telafi etmek için zaman ve mekan içinde dağıtılmasıdır.1 CASCO sigortası ile OSAGO OSAGO CASCO arasındaki fark OSAGO CASCO Tüm araç sahipleri için zorunlu olan motorlu üçüncü şahıs mali sorumluluk sigortası Korumayla ilgili bir tür devlet dışı araba sigortası...
21849.		ALLIANZ sigorta şirketinin yeniden markalaşmasına yönelik bir PR kampanyasının organizasyonu ve uygulanması	1021,66 KB
	Sam Black'in Rusça konuşan okuyucuya ilk ulaşan tanımları şöyle: “PR, bir kuruluş ile kamuoyu arasında iletişimin, karşılıklı anlayışın, iyi niyetin ve işbirliğinin kurulmasına ve sürdürülmesine katkıda bulunan yönetim fonksiyonlarından biridir.
3454.		Kolektif risk modeli (sigorta rezervlerinin dinamikleri için stokastik denklem). Başlangıç ​​sermayesi ve risk priminin bir fonksiyonu olarak sigorta şirketinin batma olasılığı	16,62 KB
	Başlangıç ​​sermayesi ve risk priminin bir fonksiyonu olarak bir sigorta şirketinin batma olasılığı. Sorun şu şekilde ortaya çıkıyor: Sözleşme parametreleri, sigorta oranına ve sermayeye bağlı sigorta priminin değeri, başlangıç ​​değeri, şirketin iflas olasılığını, yani rezervlerin 0 Yt ayrık hale geldiği anı nasıl etkiliyor? Sigortacının değişken başlangıç ​​sermayesi ct c sigorta primi t.prim C = 1 of T = T0 Tr O halde başlangıç ​​sermayesi ile batma olasılığı Y0 =pYt Y0 0 ise =1 Değeri şu şekilde çözülerek elde edilebilir:...
16818.		Kurumsal sürdürülebilirliği artırmak için sosyal faktörleri yönetmeye yönelik bir araç olarak şirket sosyal politikası	9,86 KB
	Aynı zamanda, kurumsal sürdürülebilirliği artıran faktörlere ilişkin araştırmalar özellikle pratik öneme sahiptir: kurumsal sosyal sorumluluk KSS'sinin şirketin sürdürülebilirliği üzerindeki etkisinin derecesi ve niteliği sorusu. Bize göre kurumsal sürdürülebilirlik, şirketin sürdürülebilir finansal sonuçlar sağlama, riskleri etkin bir şekilde yönetme, sürekli değişen dış iş ortamına uyum sağlama, yenilikler sunma ve uzun vadeli sürdürülebilir rekabet avantajları yaratma yeteneği olarak tanımlanabilir....
7018.		SİGORTA VE SİGORTA PİYASASI	27,15 KB
	Ancak Rusya'da gerçek sigorta yalnızca üç yüz yıl sonra ortaya çıktı. Bildiğimiz şekliyle geleneksel sigortanın kökeni 17. yüzyılda Avrupa'da ortaya çıktı. Sigortanın en hızlı şekilde geliştiği ve düzene girdiği alan bu alan oldu.
19375.		Sigorta faaliyetlerinin mali esasları.	46,16 KB
	Sigorta şirketinin mali istikrarının temeli Sigorta şirketlerinin mali istikrarının temeli, ödenmiş kayıtlı sermayelerinin ve sigorta rezervlerinin yanı sıra bir reasürans sisteminin varlığıdır. Sigortacılık faaliyetlerinden elde edilen gelirler sigorta ödemelerinden elde edilmektedir. Sigorta ödemelerinin esası sigorta tarifesidir. Bu bağlamda, sigorta işinde aşağıdaki gider sınıflandırması benimsenmiştir: - sigorta tazminatının ödenmesine ilişkin giderler; - rezervlere katkılar; - işin yürütülmesine ilişkin masraflar: - yeni satın almalar sonuçlandırmak amacıyla yapılan satın almalar...
15348.		OJSC "Sigorta Evi VSK" nın mali faaliyetlerinin analizi	148,65 KB
	Sigorta piyasası, alım satımın amacının sigorta koruması olduğu ve bunun için arz ve talebin oluştuğu belirli bir mali ilişkiler alanıdır. Piyasa bir yandan iş dünyasının ve insanların refahını korumanın bir aracı, diğer yandan da bir tür gelir getirici faaliyet olarak hareket ediyor. Bir sigorta kuruluşunun kârının kaynağı sigortacılık faaliyetlerinden elde edilen gelirlerdir.
965.		Sigorta süresine dahil olan süreler	110,49 KB
	Rusya Federasyonu'nda zorunlu emeklilik sigortası hakkında. Şu anda Rusya'da faaliyet gösteren üç devlet bütçe dışı fon bulunmaktadır:8 Rusya Federasyonu Emeklilik Fonu PFR; Rusya Federasyonu FSS RF Federal Sosyal Sigorta Fonu; Zorunlu sağlık sigortası fonları Federal Zorunlu Sağlık Sigortası Fonu ve bölgesel zorunlu sağlık sigortası fonları FFOMS TFOMS. Devlet sosyal yardımının kaynakları federal bütçeden gelen fonlar, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının bütçelerinden gelen fonlar ve yerel fonlardan...
9319.		Sigorta faaliyetlerinin devlet düzenlemesi	10.11 KB
	Sigorta kuruluşu tarafından, kuruluşun ilgili kurumsal ve yasal formunun devlet tesciline ilişkin belgenin onaylı bir kopyasının eklenmesiyle öngörülen biçimde sunulan bir başvuru esas alınarak gerçekleştirilir; kuruluşun organizasyonel ve yasal formuna uygun olarak tüzüğün ve diğer kurucu belgenin onaylı bir kopyası; ödenmiş kayıtlı sermaye miktarı ve fonların sigorta rezervlerinin mevcudiyeti hakkında bir bankadan veya başka bir kredi kuruluşundan alınan bir sertifika. Sigorta kuruluşlarının tescili şunları içerir: tescilin atanması...

Sigortada tarife politikası

Sigortacının, poliçe sahiplerinin çıkarları doğrultusunda sigorta oranlarını belirlemeye, netleştirmeye, düzene koymaya ve farklılaştırmaya ve sigortanın başabaş noktasının geliştirilmesine yönelik amaçlı faaliyetleri aşağıdaki temel ilkelere dayanmaktadır:

1. Net ödemeler ile sigorta tazminatı ödemeleri ve sigorta tutarlarının denkliği. Bu, her sigorta türü için net oranların, kayıp olasılığına mümkün olduğunca yakın olması gerektiği anlamına gelir. Bu şartla, net tarife oranlarının hesaplandığı tarife dönemi için ve sigortalı grubu için sigorta fonu fonlarının geri dönüşü sağlanır.

2. Poliçe sahiplerinin çoğunluğu için sigorta oranlarının mevcut olması. Şişirilmiş tarife oranları sigortanın yaygın gelişimini engellemektedir. Sigorta ödemeleri, poliçe sahibinin gelirinin kendisi için külfet oluşturmayacak bir kısmı olmalıdır. Uygun sigorta oranları ile en yüksek sigorta verimliliğine ulaşılır.

3. Sigorta oranlarının istikrarı. Tarife oranları uzun yıllar değişmeden kalırsa sigortacının poliçe sahipleri nezdindeki güvenilirliği artar. İlgili net tarife oranlarına esas olan sigortalı tutarın hasar oranı istikrarlı bir şekilde azalsa bile, sigortalıların menfaati için sigorta sorumluluk hacminin sabit tarifelerle genişletilmesi tavsiye edilmektedir. Sigortalı tutarın hasar oranlarındaki büyümeyi başka yollarla istikrara kavuşturmak mümkün olmadığında, tarife oranlarındaki artışa yalnızca son çare olarak izin verilebilir.

4. Sigorta sorumluluğunun kapsamının genişletilmesi isteği. Tarife oranlarının istikrarı göz önüne alındığında, sigorta menfaatlerinin memnuniyetini en üst düzeye çıkarmak için her sigortacının sigorta poliçesinde bu prensibe uyum bir önceliktir.

5. Sigorta operasyonlarının kendi kendine yeterliliğini ve karlılığını sağlamak.

Kayıplar. Bugün arabanız için sigorta seçmek muhtemelen her zamankinden daha zor. Kasko sigortası daha pahalı hale geliyor ve sigorta piyasası hala tam anlamıyla iyileşmekten uzak. Hapşırmaya ve öksürmeye devam ediyor. Başkana kadar öksürdü.

Gönüllü kasko pazarının hacmi geçtiğimiz yıl boyunca düştü ve düşmeye devam ediyor. Avrupalı ​​İşletmeler Birliği'nin otomobil satışlarında bildirdiği artış bile (7 ayda %9 oranında) durumu değiştirmedi; sigortacıların ücretleri hâlâ düşüyor. 2009'un ilk altı ayında tekne sigortasından 68,3 milyar ruble aldılar ve 2010'un aynı döneminde 63,3 milyar ruble aldılar. Aynı zamanda ödemeler neredeyse 52 milyar rubleye ulaştı ve katsayı kritik seviyeye yaklaştı - 82. %.

“Aslında ortalama olarak pazarın kapsamlı sigorta segmentindeki hasar oranı yüksek ve bu işin karlılığı için gerekli şartları karşılamıyor. Bunun başlıca nedeni, bir dizi büyük şirket de dahil olmak üzere, aktüel olarak gerekçesiz tarifelerin düşürülmesi ve belirlenmesidir," diyor Rosno şirketinin motorlu taşıt sigortası bölümünün bireylere yönelik sigorta departmanı başkanı Dmitry Kuznetsov. Rosstrakhnadzor'un belirttiği gibi, imzalanan sigorta sözleşmelerinin sayısı iki çeyrekte artıyor, ancak ortalama prim değişmedi - yaklaşık 36 bin ruble.

“Resmi istatistiklere göre kasko pazarının primleri yüzde 7 oranında azalırken, zorunlu kasko pazarı 2010 yılının ilk yarısında yüzde 9 oranında büyüdü. Yani, araba sayısı artıyor ve gönüllü sigorta pazarının hacmi azalıyor” diyor Oranta Insurance Birinci Genel Müdür Yardımcısı Vladimir Chernikov. Bunun basit bir açıklaması var; genel olarak piyasadaki tarifeler düşüyor. Vladimir Chernikov, "Gönüllü araba sigortası ödemelerindeki artışla tarifelerdeki indirim haklı gösterilemez" diye uyarıyor.

Kredi bloğu. Ülkenin araç filosunun yaşlanması ve araç kredisi piyasasının toparlanamaması durumu daha da karmaşık hale getiriyor. AlfaStrakhovanie'nin sigorta departmanı başkan yardımcısı Dmitry Vishnyakov'a göre, krizden önce “kredi sigortası” toplam motorlu taşıt sigortası satışlarının %50'sini oluşturuyordu ve şimdi bu oran %15'i geçmiyor. Dahası, bunların ana payı halihazırda imzalanmış sözleşmelerin uzatılmasına düşüyor - hala az sayıda yeni sözleşme var. Uzatmaların sağladığı akışın yakında kuruyacağını hesaba katmak gerekiyor - sonuçta sözleşmelerin büyük kısmı 2007-2008'de imzalandı ve kredilerin çoğu 2-3 yıl süreyle verildi.

“Bankalar bu segmentte aktif değil. Bazıları bunu geliştirmek için hiç acele etmiyor, diğerleri kredi vermeye yeniden başladı, ancak koşulları sıkılaştırdı. Bayi satışlarında kredili araçların payı hâlâ düşük. Önümüzdeki yıl toparlanmayı tahmin etmek zor” diyor Renaissance Insurance'ın başkan yardımcısı Fedor Voronin. Oranta Sigorta uzmanlarına göre kredi piyasası 2014 yılına kadar toparlanabilir.

Kriz sırasında sigortacılar da portföylerinde bankacılık ürünlerinin tüm dezavantajlarını hissettiler. Onlar için kayıp oranı çok daha yüksek ve dolandırıcılık yüzdesi de yüksek. Ayrıca Reso-Garantiya'nın otomobil sigortası departmanı başkanı Sergei Maslenkov'a göre bankalar genellikle sigorta ürünlerine kendi kısıtlamalarını getiriyor. “Mesela franchise’ı beğenmiyorlar. Bankalar, riskler nedeniyle onunla çalışmayı reddettiklerini açıklıyor - poliçe sahibinin masrafları kendisine ait olmak üzere onarmayacağı küçük hasarlar nedeniyle teminatın değer kaybı yaşanacak. Aslında, birkaç çiziğin banka için felaketle sonuçlanabileceği durumlarla karşılaşmadım” diye belirtiyor Sergei Maslenkov. Ona göre, Reso-Garantiya hiçbir zaman kredili araç sigortasına odaklanmadı; portföyünde bankacılık ürünleri %20'den fazla yer almıyordu, dolayısıyla borç verme piyasasındaki yavaşlama tahsilatları büyük ölçüde etkilemedi.

Doğru, bazı uzmanlar sonbaharda bir canlanmanın beklenebileceğini öngörüyor. Pek çok banka çok iyi koşullarla yeni taşıt kredisi programları hazırlıyor. Ancak büyük olasılıkla pazar başka bir duvara çarpacak. “Kriz sırasında etkili bir talep olmasaydı, artık sadece arabalar değil, ürünler ve programlar var. Yine arabalar için kuyruklar oluştu” diyor Ergo Rus otomobil sigortası departmanı müdürü Alexey Yakushin. Ona göre Chevrolet Captiva siparişleri artık Aralık ayı için kabul ediliyor. Opel, Ford, Mazda, Honda gibi seri üretilen otomobil markalarının çoğu için kuyruklar yaklaşık olarak aynıdır. “Asgari bekleme süresi iki aydır. Fabrikalar Rusya'ya yönelik kotayı revize etmezse, perakende satış ve kredi verme için yeterli miktarda araç kalmayacak," diye inanıyor Alexey Yakushin.

Damping var mıydı? Birkaç yıldır (krizden çok önce başlamıştı), piyasada hüküm süren çöplükle ilgili yakınmalar duyuluyor. İddiaya göre, bir kriz sırasında nakit sigortalama neredeyse en tehlikeli olgudur. Belli değil. İlk olarak, son tüketicinin bakış açısına göre, tüm dumpingler reklam masallarına gitti, oysa gerçekte politikalar kriz sırasında pek de ucuz değildi. Bir diğer konu ise sigorta ürünü satıcılarının komisyonlarının ne kadar arttığı. Bazı çok büyük şirketler, durgunluğa veya ücretlerdeki düşüşe, sözleşme yapma maliyetlerini (bazen keskin bir şekilde) artırarak yanıt verdi. Bunun kanıtı gelir tablolarındadır. Yani, acenteler ve komisyoncular dumping'den yararlananlar haline geldi. Rusya pazarının özelliklerini bilerek buna inanmak kolaydır. İkinci olarak (ve bu “birincisi” ile yakından bağlantılıdır), eğer ilk 10'daki şirketler dahil olmasaydı, damping pazar için kritik bir sorun haline gelemezdi. Ancak liderleri bu konuda en ufak şüpheyi reddetti ve reddetti. Genel olarak bir tutarsızlık var. Ve tam bir kafa karışıklığı yaratan şu gerçekler: En büyük federal sigorta şirketlerinin çoğu geçen yıl otomobil sigortası fiyatlarını artırdı; pazarda %7'lik bir düşüş yaşandı, ilk 20'nin ücretleri yalnızca %2 azaldı ve toplam otomobil hacmindeki pay; Sigorta primleri yüzde 4 arttı.

“Kriz döneminde fiyatları yükselttik ve artık kârsızlık sıkıntısı yaşamıyoruz ve portföyümüzü temizleme ihtiyacı hissetmiyoruz. Ancak doğal olarak gerekli açıklayıcı düzenlemeleri yapıyoruz” diyor Renaissance Insurance'ın başkan yardımcısı Fedor Voronin. Ona göre portföyde franchise kullanan sözleşmelerin payı arttı. Çevrimiçi bir poliçe satın alırken muafiyetin daha sık seçilmesi dikkat çekicidir, çünkü bu durumda müşteri, seçimine bağlı olarak fiyat değişikliklerini daha hızlı analiz edebilir.

AlfaStrakhovanie'de kapsamlı sigorta fiyatları ortalama %10-15 arttı. Dmitry Vishnyakov bunu çeşitli koşullarla açıklıyor. Öncelikle geçen yıl bayiler tamir fiyatlarını ortalama %10-15, bazı markalarda ise %20 oranında artırdılar. İkincisi, kayıpların sıklığı arttı, insanlar bir şekilde ikramiyeyi kapatmaya çalışarak ödemeler için daha sık başvurmaya başladı. Dolandırıcılıktaki artış da göz ardı edilemez. Şirket, ürünleri derin bir şekilde segmentlere ayırarak fiyatlardaki artışı dengelemeye çalıştı: örneğin, bazılarında maliyet yalnızca klasik parametrelere göre değil, aynı zamanda politika döneminde arabanın kilometresine göre de belirleniyor.

Reso-Garantiya'da kapsamlı sigorta fiyatı ortalama olarak geçen yılın başından bu yana %12 arttı. Şirketin otomobil sigortası departmanı başkanı Sergei Maslenkov'a göre tarifeler tüm markalar için değil, yalnızca en kârsız olanlar için revize edildi. Bu liste, örneğin Opel Astra ve Chevrolet Aveo gibi popüler modeller de dahil olmak üzere GM ürünlerini içerir. “2008 yılında Ingosstrakh'ın sigortacı olduğu GM Sigorta programı piyasaya sürüldü. Ve biz maalesef satıcıların baskısı altında, bu programın iyi sonuçlarının etkisiyle, katılan otomobil markaları için rekabetçi bir tarife oluşturduk. Bu oranlar bize 2008 yılında yüzde 130-140 civarında bir zarar vermişti. 2009 yılında krize ve satıcıların tartışmalarına rağmen bu markalara yönelik tarifeleri yüzde 40-70 oranında artırdık. Efsanevi gelir uğruna hacim politikası kapatıldı. Bu tür modellerin sınırlı sayıda olduğunu söylemeliyim. Yine de kendi tarifelerimize sahip olmaktan çekinmiyoruz, bunlar her zaman marjinaldir ve her zaman para kazanmamıza olanak tanır," diyor Sergei Maslenkov. Sonuç olarak, 2010 yılının ilk yarısında Reso'nun kasko portföyünde yüzde 15'lik bir artış görüldü.

Ergo Rus şirketi de tarife politikasını revize etti. "Tarifelerimiz portföy profiline uygun olarak değişti; zarar etme oranı düşük otomobil markaları için tarifeleri %30'a düşürdük, kâr etmeyen otomobil markaları için ise %20-40 oranında artırdık" dedi. Alexey Yakushin. Ona göre başabaş kategorisi esas olarak Alman yapımı arabaları içeriyordu - Audi, BMW, Volkswagen, Mercedes. “Sorunlu” grup Nissan Almera Classic, Mazda 3 ve 6, Mitsubishi Lancer, Renault Logan gibi modelleri içeriyordu. “Trafik sigortası portföyünün gelişimine ilişkin düzenli olarak profesyonel aktüeryal değerlendirmeler yapıyoruz. Böylece krizi kayıpsız atlattık. 2009 yılında kasko portföyü %40 oranında büyümüştür. Bu trendi 2010'da da sürdürmeyi planlıyoruz,” diyor Alexey Yakushin iyimser.

Başkana ulaştı. Geçen hafta Başkan Dmitry Medvedev sigortacıların veya daha doğrusu müşterilerinin sorunlarını piyasa katılımcıları ve Yüksek Tahkim Mahkemesi liderliğiyle tartıştı. Yüksek Tahkim Mahkemesi başkanı Anton Ivanov, otomobil sigortacılarının yalnızca küçük zararları tazmin etmek zorunda kalacakları ve sigortalının büyük tehlikelere karşı savunmasız bırakılacağı bir sözleşme hazırladığı örnekleri aktardı. Anton Ivanov'a göre şirketler, ödemeyi reddederek veya ödemeleri geciktirerek, müvekkillerini sorunları mahkemelerde çözmeye teşvik ediyor ve bu uygulamanın durdurulması gerekiyor. Yüksek Tahkim Mahkemesi başkanı, sigorta topluluğunun motorlu taşıt sigortası sözleşmeleri için standartlar geliştirmesini ve ödemeler için asgari şartları belirlemesini önerdi.

Çeşitli sınıflardaki popüler modeller (yeni arabalar, ovmak) için bazı büyük şirketlerden kapsamlı sigorta fiyatları.

Şirket

Poliçe sahibi türü

Toyota Camry'nin maliyeti 1100 bin ruble.

Nissan Qashqai'nin maliyeti 900 bin ruble.

Volkswagen Passat 1100 bin ruble maliyetle.

Mitsubishi Lancer 1.8 bir maliyetle 650 bin ruble.

Opel Astra'nın bir bedeli var 650 bin ruble.

Honda Accord'un maliyeti 1150 bin ruble.

Audi A8 bir ücret karşılığında 4000 bin ruble.

franchise olmadan

%5 indirilebilir

franchise olmadan

%5 indirilebilir

franchise olmadan

%5 indirilebilir

franchise olmadan

%5 indirilebilir

franchise olmadan

%5 indirilebilir

franchise olmadan

%5 indirilebilir

franchise olmadan

%5 indirilebilir

Alfa Sigorta*

Oranta Sigorta***

Rönesans sigortası****

Reso garantisi

Rosgosstrakh

Anlaşma******

Ergo Rus

* Maliyet yalnızca “Çıplak Kasko” programı kapsamında 30 bin ruble muafiyetle hesaplanır. 5 yıldan az deneyime sahip ve 24 yaşından küçük sürücüler için her zaman en az 9 bin ruble tutarında bir muafiyet uygulanır. ** Hesaplama Moskovalı bir sürücü olan bekar bir adam için yapılmıştır. *** Hesaplama 30 bin rublelik franchise ile yapıldı. **** Mitsubishi Lancer ve Opel Astra için hesaplama, 5 bin ruble muafiyet dikkate alınarak ikinci pakete göre yapıldı. Diğer arabalar için - 10 bin ruble franchise'lı üçüncü pakete göre. ***** Nissan Qashqai, Volkswagen Рassat, Mitsubishi Lancer 1.8, Honda Accord için hesaplama maksimum muafiyet dikkate alınarak yapılmıştır - 1200 $, Audi A8 için maksimum muafiyet 3000 $'dır. ****** Honda Accord için hesaplama uydu arama sistemi ile donatılmış araçlar için yapılmış olup, üçüncü grup poliçe sahipleri için tarife hesaplaması 6 ila 10 yıl arası deneyime sahip araç sahipleri için yapılmıştır. Üçüncü grup poliçe sahipleri için Volkswagen Рassat ve Audi A8 için tarifeler, 15 bin ruble muafiyet dikkate alınarak hesaplanıyor.

1 - poliçe sahibi: 21 yaşında, sürüş deneyimi yok. 2 - poliçe sahibi: 25 yaşında, iki yıla kadar deneyime sahip. 3 - poliçe sahibi: 30 yaşında, beş yıldan fazla deneyime sahip. Tablo, şirketlerin sağladığı verilere dayanılarak derlenmiştir; içeriği halka arz olarak değerlendirilemez.

Şirketler, 2010 yılı ilk yarı sonuçlarına göre kasko pazarında lider konumdadır.

Şirket	Primler, milyon ruble	Ödemeler, milyon ruble
İngosstrakh
Rosgosstrakh
Reso garantisi
Askeri sigorta şirketi
Anlaşma
Alfa Sigorta
Rensans Sigorta Grubu
Sigorta grubu MSK
Spassky Kapısı
İlerleme garantörü
Guta sigortası
Enerji garantörü
Transneft
Megaruss-D
Sürgutneftegaz
VTB sigortası
Refakatçi
Ergo Rus

tanım: poliçe sahipleri için tarifelerin kabul edilebilirliğini ve sigortacılar için sigorta işlemlerinin karlılığını sağlayan, temel tarife oranlarının geliştirilmesini, uygulanmasını, açıklığa kavuşturulmasını, sigorta türleri için katsayıların artırılmasını ve azaltılmasını amaçlayan bir dizi organizasyonel ve ekonomik önlem.

Bir tarife politikası geliştirirken aşağıdaki temel ilkelere uyulması tavsiye edilir:

1. Taraflar (sigortacı ve sigortalı) arasındaki sigorta ilişkilerinin eşitliği. İlkeye uyum, sigorta fonunun tarife dönemi için geri dönüşünü sağlamak amacıyla net oranların olası toplam hasar miktarına mümkün olduğunca yakın olması gerektiği anlamına gelir. Bu prensip sayesinde sigortanın amacı gerçekleştirilir - hasarın kapalı düzeni;
2. Çok çeşitli poliçe sahipleri için sigorta oranlarının mevcut olması. İlkenin uygulanması doğrudan poliçe sahiplerinin ve sigortalı nesnelerin sayısına bağlıdır: ne kadar çok olursa, her poliçe sahibine ne kadar az hasar düşerse, oranlar o kadar uygun hale gelir;
3. Sigorta oranlarının uzun süre istikrara kavuşması. Bu durumda poliçe sahipleri sigorta işinin sağlamlığına ve kuruluşun borç ödeme gücüne tam olarak güvenirler. Tarife oranlarının arttırılması, yalnızca sigortalı tutarın hasar oranının istikrarlı bir şekilde artması durumunda tavsiye edilir;
4. Sigorta sorumluluğunun kapsamının genişletilmesi. Tarife oranlarının uygun hale gelmesi ve sigorta bedelinin hasar oranının azalması nedeniyle ilkeye uyum hem sigortacı hem de sigortalı açısından fayda sağlamakta;
5. sigorta işlemlerinin kendi kendine yeterliliğini ve karlılığını sağlama ilkesi. Sigorta oranları, sigorta ödemelerinin alınmasının sadece sigortacının masraflarını karşılamakla kalmayıp aynı zamanda kâr da sağlamasını sağlayacak şekilde yapılandırılmalıdır;
6. Tarife oranlarının farklılaştırılması ilkesi, sigortalının sigorta fonunun oluşumuna optimal katılımını yansıtan, hasarı hesaplamak için etkili bir araçtır. Örneğin, kişisel araçları sigortalarken, sigorta oranlarının farklılaştırılmasında, bireysel ulaşım türlerinin (araba, motosiklet, motorlu tekne), sürüş deneyiminin ve sigortalının yaşının risk derecesindeki farklılıklar dikkate alınır.

Aktüeryal hesaplamaların kavramı ve anlamı. Aktüeryal hesaplamalar (Latince actuarius'tan - yazar, muhasebeci) sigortacı ile poliçe sahibi arasındaki ilişkiyi yöneten matematiksel ve istatistiksel yasalara dayanan bir hesaplama yöntemleri sistemidir.

Aktüeryal hesaplamalar kullanılarak çözülen ana görevler:

• sigortalı bir olayın meydana gelmesinin matematiksel olasılığının hesaplanması;
• neden olunan hasarın sonuçlarının sıklığının ve ciddiyetinin belirlenmesi;
• sigorta hizmetlerinin maliyetinin belirlenmesi;
• belirli bir sigorta türü için tarifenin hesaplanması;
• sigortacının zorunlu karşılık fonlarının matematiksel gerekçesi.

Aktüeryal hesaplamalar sigorta istatistiklerine dayanmaktadır: doğal göstergeler ve maliyet göstergeleri.

Sigorta istatistikleri aktüeryal hesaplamalarda yaygın olarak kullanılmaktadır. Verileri bir sigorta riskinin istatistiksel olasılığını tahmin etmeye hizmet eder. Alınan bilgilerin analizi, gelecekteki hasarın boyutunu tahmin etmemizi sağlar.

Sigorta istatistiklerinin tahmini göstergelerini belirlemek için şunları kullanın:

Ana göstergeler kullanılarak sigorta istatistiklerinin hesaplanan göstergeleri belirlenir:

1. Sigorta olaylarının sıklığı (H s):

Bu katsayı, belirli bir olayın kaç sigortalı nesneyi kapsadığını, yani kaç sigortalı olayın meydana gelebileceğini gösterir. Asgari değer bire eşittir; eğer Kk birden büyükse, sigorta kuruluşları bir mülk sigortası sözleşmesi imzalarken işlemlerden kaçınma eğilimindedir;

1. kayıp oranı (hasar) (K y):

1. 5) hasarlı nesne başına ortalama sigorta tutarı:

T r göstergesi kullanılarak sigortalı bir olayın meydana gelme sıklığı değerlendirilerek yeniden tahmin edilir;

7) Sigorta bedelinin kârlı olmaması (ABD) (hasar olasılığı):

(3.7)

Oran (Y s > 1), yetersiz sigorta anlamına geleceği için kabul edilemez.

Dolayısıyla (Y s) göstergesi, sigorta primi miktarının bir ölçüsüdür ve risk değerlendirmesinin eksik tahmin edilmesi durumunda riskin eksik sigortalanmasının sonucudur;

8) kayıp oranı (N y):