İpotek sigortasında yabancı deneyim. Bankacılık risk sigortası: küresel deneyim ve Rusya gerçekleri özellikleri nelerdir?
Gelişmiş yabancı ülkeler, bankaların çeşitli mülkiyet haklarının sigortalanması konusunda zengin bir deneyim biriktirmiştir. Bu tür sigortaların geçmişi onlarca yıl öncesine dayanmaktadır. İlk bankacılık risk sigortası sözleşmesi 1911 yılında ABD'de imzalanmıştır. O tarihten bu yana geçen süre içerisinde bankacılık sektöründe, mali kayıpların neredeyse tüm nesnel kanallarını, yani bankaların dış risklerini kapsayan bir sigorta koruma sistemi geliştirildi. Bu alandaki önde gelen sigorta şirketlerinin İngiliz sigorta şirketi LIoyd'un üyeleri olduğu kabul ediliyor.
Günümüzde bankacılık risk sigortası birçok ülkede yaygın biçimde gelişmiştir. Örneğin Amerika Birleşik Devletleri'nde her yıl 2.000'den fazla bankacılık risk sigortası sözleşmesi imzalanmaktadır. Aynı zamanda, birkaç yıldır soygunla ilgili risklere karşı sigorta Amerikan bankaları için zorunlu hale geldi.
Bankacılık risk sigortasının dünyada artan popülaritesi bir dizi nedenden kaynaklanmaktadır. Bunlardan biri sigorta alanının genişletilmesidir. banka sayısında, varlıklarında ve sermayesinde artış, bankacılık operasyonlarının hacminde artış. Bankaları sigortaya başvurmaya zorlayan bir diğer neden ise zarara neden olan risklerin sıklığı ve kapsamının artması, çeşitli tesadüfi olaylardan kaynaklanan hasar hacminin artmasıdır.
Son olarak, bir sigorta sözleşmesinin varlığı bankanın imajını iyileştirir, iflas ve iflas riskini azalttığı için müşteri ve yatırım çekmeye yardımcı olur. Bunun nedeni, sigorta şirketlerinin bankaya verilen zararların tazmini için garanti vermenin yanı sıra, sigorta sözleşmeleri imzalarken sigorta şirketlerinin bankanın faaliyetleri üzerinde dikkatli bir kontrole sahip olmasıdır.
Bu, genellikle bankanın mali durumunun bir analizini, güvenlik sisteminin kontrolünü, değerli eşyaların taşınması ve saklanması koşullarını vb. içeren bankanın faaliyetlerinin kapsamlı bir denetimini gerektirmesiyle ifade edilir. Denetim firmaları ve sigorta şirketlerinin bizzat gerçekleştirdiği denetim sonuçlarına göre, sigorta sözleşmesinin yürürlüğe girebilmesi için bankanın yapması gereken faaliyetlerin bir listesi oluşturuluyor. Sigorta koruması sağlamanın koşulları aynı zamanda iç denetim ve güvenlik hizmetleri tarafından açık kontrolün düzenlenmesi, banka talimatlarında çalışanların iş sorumluluklarının ve yetkilerinin ayrıntılı bir şekilde tanımlanması ve sınırlandırılması, teknik iletişim araçlarının ve bilgisayar ağlarının güvenilirliğinin sağlanmasıdır.
Sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi boyunca, şartlarına uygun olarak sigortacılar, bankanın çalışmalarını da periyodik olarak izler ve denetim sonuçlarına göre, sigortalı olayların ve bunlardan kaynaklanan kayıpların olasılığını azaltmaya yardımcı olacak talimatlar verir.
Sigorta şirketleri, bankaları zarar olasılığını azaltan gerekli önlemlere uymaya teşvik etmek amacıyla, kural olarak, sigortalı bir olay sonucunda bankaya verilen zararı tam olarak tazmin etmeden, başarısız bir muafiyetle sigorta sözleşmeleri yaparlar. .
Gelişmiş yabancı ülkelerde kullanılan bankacılık risk sigortası unsurları öncelikle iki gruba ayrılabilir. Bunlardan ilki, hemen hemen her işletme ve kuruluşta ortak olan sigorta nesnelerini ve sigorta risklerini kapsar. İkinci kategori, bankacılık faaliyetlerinin özgüllüğü ile tam olarak açıklandığı gibi, bu tür nesneleri ve sigorta risklerini, sigorta koruması ihtiyacını içerir. Bu ayrım, bankacılık risklerine yönelik sigorta türlerinin sınıflandırılmasında zaten gösterilmiştir.
Bankacılık operasyonlarının ana türlerinden biri, tüzel kişilerden ve bireylerden banka mevduatlarına fon çekme işlemleridir. Bunlar sözde pasif operasyonlardır. Aynı zamanda, hem mevduat sahiplerinin hem de bankaların yanı sıra bir bütün olarak devletin de bu tür operasyonların geniş çapta geliştirilmesinde çıkarları var. Mevduat sahipleri, paralarını bir bankaya yatırırken mevduat işlemlerinden, mevduat tutarına tahakkuk eden faiz şeklinde belirli bir gelir elde etmeyi beklerler. Bankacılık kurumları için mevduatlardan elde edilen fonlar en önemli kaynak kaynağıdır. Son olarak, devlet açısından ticari bankalar sistemi aracılığıyla harekete geçirilen para miktarları, ana yatırım kaynaklarından birini temsil etmektedir. Buna ek olarak, fonların banka mevduatlarına bağlanması, para arzının mal ve hizmet piyasası ile finansal piyasa üzerindeki baskısını azaltır, ülkedeki enflasyonist süreçlerin frenlenmesinde yararlı bir etkiye sahip olur ve döviz talebini azaltır. .
Banka mevduatlarına yatırılan fonların hacmi birçok faktörden etkilenir: ülkedeki ekonomik ve politik durum, nüfusun yaşam standardı ve zihniyeti, bankacılık sisteminin gelişmişlik derecesi, bankaların sunduğu hizmetlerin kalitesi , vesaire. Bununla birlikte, en önemlilerinden biri, fon yatırımı yaparken riskin derecesi, para iade garantilerinin mevcudiyetidir.
Ticari bankalara yatırım yapmanın yatırımcı için en az riski içerdiği genel olarak kabul edilir; çünkü bankalar, operasyonlarının niteliği, birikmiş fonların hacmi, faaliyetlerini düzenleyen mevzuat ve bunlar üzerindeki hükümet denetimi açısından genellikle en uygun seçeneklerden biridir. Ekonominin en istikrarlı kısımları. Aynı zamanda hem dünya hem de ülke tarihi çok sayıda banka iflası vakasını biliyor. Farklı dönemlerde hemen hemen tüm gelişmiş ülkeler banka mevduatlarının güvenliği konusunda sorunlarla karşı karşıya kalmıştır.
Bu nedenle, mevduat sahiplerine banka mevduatlarının sigortası şeklinde garantiler sağlamak dünya çapında yaygın olarak uygulanmaktadır. Bu tür bir sigortanın özü, ticari bir bankanın iflası veya parayı iade edememesi durumunda sigortacının bankaya yatırılan fonların yaşına göre mevduat sahiplerine karşı yükümlülükler üstlenmesidir. Aynı zamanda, bu sigortanın tüm ülkeler için uygulanmasına yönelik tek tip bir plan yoktur ve bu, her ülkenin bankacılık sistemlerindeki önemli farklılıklarla açıklanmaktadır.
Uluslararası Para Fonu (IMF) tarafından benimsenen metodolojiye göre, tüm mevduat sigortası yöntemleri geleneksel olarak aşağıdaki iki sisteme ayrılır:
- - açıkça ifade edilmemiş garantilerden oluşan bir sistem;
- - Olumlu ifade edilen garantilerden oluşan bir sistem.
İlk sistemi kullanırken, iflas durumunda banka mevduat sahiplerine verilecek zararların tazmini prosedürünü, şekillerini ve tutarlarını düzenleyen özel bir mevzuat ve diğer düzenlemeler genellikle yoktur. Ayrıca, bu tür kayıpları telafi etmek amacıyla özel fon oluşturulmasına yönelik bir uygulama da mevcut olmayıp, bankalara yatırılan fonların korunması konusunda devletin veya diğer otoritelerin sadece soyut yükümlülükleri bulunmaktadır. Bu durumda, kayıpların tazmini prosedürü, her özel durumda devletin takdirine bağlı olarak belirlenir.
Bu tür sistemler kural olarak bankacılık sistemlerinin devlete oldukça bağımlı olduğu ve henüz ciddi krizlerin yaşanmadığı ülkelerde kullanılmaktadır.
Aynı zamanda, garantilerin olumlu ifade edildiği sigorta sistemleri genellikle belirli bir ülkenin bankacılık sistemini etkileyen krizlerin bir sonucu olarak yaratılmaktadır. Bunun örnekleri ABD, Büyük Britanya, İtalya ve Arjantin'de bu tür sistemlerin yaratılma tarihidir. Bu sistemin temel ilkeleri, banka mevduatlarının iadesini garanti altına almak için yasal olarak oluşturulmuş bir prosedürün yanı sıra bu amaç için özel olarak oluşturulmuş bir sigorta fonunun varlığıdır.
Ülkemiz şimdilik banka mevduat sahiplerine doğrudan ifade edilmeyen garantiler veren ülkelerden biri olarak sınıflandırılmalıdır. Özellikle, Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak devlet, kontrol hissesine sahip olduğu bankalardaki (özellikle Sberbank ve Vneshtorgbank'taki) nüfusun mevduatlarının güvenliğini garanti eder; özel mevduat sahipleri bu hakka sahiptir. Bankanın tasfiyesi üzerine yatırdıkları tutarları almak öncelikli bir konu, kendilerini zor mali durumda bulan bazı bankaların (örneğin CB Tveruniversalbank) tasfiyesine ilişkin örnekler, bazen devletin mevduat sahiplerine, paralarını geri alma fırsatı.
Aynı zamanda ülkemizde teminatların olumlu ifade edildiği bir sigorta sistemine geçiş için çalışmalar sürüyor. İlk kez, bu tür bir sigortayı uygulamaya koyma ihtiyacı sorunu, Rusya Federasyonu Hükümeti'nin Maliye Bakanlığı, Rusya Merkez Bankası, Sberbank ve Rosstrakhnadzor'a bir devlet sigortası sistemi oluşturmak için çalışma talimatı verdiği 1992 yılında ortaya çıktı. Hanehalkı mevduatları. Rusya Federasyonu Cumhurbaşkanı'nın 28 Mart 1993 tarihli kararnamesi ile Hükümete, nüfusun Rusya Federasyonu Tasarruf Bankası'ndaki mevduatlarını korumak ve bu tasarruflardan yaratılan varlıkları sigortalamak için gerekli önlemleri almak üzere gerekli belgeleri hazırlaması talimatı verildi.
Gelişmiş ekonomilere sahip ülkelerde normal bir uygulama olmasına rağmen, Rusya Federasyonu'nda olası operasyonel risklere karşı koruma yeterli talep görmüyor. Kapsamlı bankacılık risk sigortasının gelişmesine yol açan, iyi bilinen bir tarihsel gerçeğe bir örnek verelim. Birinci Dünya Savaşı'ndan kısa bir süre önce Amerika Birleşik Devletleri'nde banka sermayesi ihraç edildi, ancak bir sigorta poliçesiyle güvence altına alındığı için önemli kayıplara uğramadı.
Rusya'da sigortanın gelişmesine ilişkin umutları göstermek için, sigortanın geliştirilmesindeki yabancı deneyimlerin izini sürmek gerekiyor.
Sigortanın, bütçenin harcama tarafındaki yükü azaltmanın yanı sıra (öngörülemeyen doğal ve insan yapımı olayların meydana gelmesinden kaynaklanan zararlar telafi edildiği için) toplumda iki önemli işlevi yerine getirdiği bilinmektedir.
Sigorta, devletin sosyal sisteminin önemli bir unsuru olan sosyal güvenlik sorunlarını başarıyla çözmenize olanak tanır. Gelişmiş piyasa ekonomisine sahip ülkelerde sosyal koruma sistemi, devlet sosyal güvenliğini, kurumsal sigortayı, bireysel sigortayı ve devlet dışı emeklilik hizmetini içermektedir. Rusya'da böyle bir sistemin yaratılması gerekiyor.
Sigortanın ikinci işlevi ise yatırım kaynaklarının ekonomiye çekilmesinde en önemli mekanizma olmasıdır. Örneğin Avrupa, Japonya ve ABD'deki sigorta şirketleri ekonomiye yatırılan toplam 4 trilyon fonu yönetiyor. ABD doları (Bu yatırımların %80'i uzun vadeli hayat sigortası operasyonlarından sağlanmaktadır). Rusya'da prim tahsilatı yaklaşık bin kat daha az 9.
Dolayısıyla gelişmiş ülkelerde sigortanın, özellikleri ve toplumdaki işlevleri nedeniyle ekonominin stratejik bir sektörü olduğu açıktır.
Almanya'daki sigorta sistemine daha yakından bakacağım.
Dünyanın ilk zorunlu sosyal sigorta sisteminin 100 yılı aşkın bir süre önce oluşturulduğu Almanya'da sigorta alanında geniş bir deneyim birikmiştir. Günümüzde Alman sigorta sistemi Avrupa'nın en gelişmiş sistemlerinden biridir.
Zorunlu sosyal sigorta. Almanya'da, yürürlükteki mevzuat uyarınca tüm çalışan kişiler zorunlu sosyal sigortaya tabidir: hastalık, emeklilik, işsizlik, iş kazası sonucu maluliyet.
Sosyal güvenlik primleri ücretlerin belirli bir kısmını oluşturur ve ücretler arttıkça artar. Maaş belirlenen sınırı aşarsa katkı paylarındaki artış durur.
1994 yılında sosyal sigorta katkıları şu şekildeydi: %9,6 - emeklilik sigortası fonuna, işsizlik sigortası fonuna - %3,25, hastalık sigortası fonuna - %6,6. Dolayısıyla toplam katkı payı maaşın en az %20'si kadardır 10 .
Her çalışan için aynı fonlara aynı katkılar işvereni tarafından ödenir. Zorunlu kaza sigortası fonunda ise yalnızca işveren katkı payı yatırmaktadır.
İşsizlik yardımlarının miktarı maaş seviyesine, emekli maaşının büyüklüğü ise emeklilik fonuna yapılan toplam katkı miktarına bağlıdır.
Sosyal Güvenliğin temelleri onlarca yıldır neredeyse hiç değişmeden kaldı. Ancak son yıllarda bu alandaki bazı sorunlar tartışma konusu olmaya başlamıştır. Bu nedenle, bazı ekonomistler, artan işsizlik ve emeklilerin toplam nüfus içindeki payındaki eş zamanlı büyüme koşullarında, devletin işsizlik sigortası fonuna yapılan sübvansiyonlardan vazgeçmesi gerektiğine inanıyor. Onlara göre, böyle bir sübvansiyon sistemi, işverenler ve sendikalar arasındaki toplu pazarlık sırasında tarafların ücretleri artırmayı çok kolay kabul etmesine ve sonuçta işten çıkarmalara yol açmasına yol açıyor. Ekonomistler, partilerin artan işsizliğin mali sonuçlarına katlanmak zorunda kalması durumunda ücret artışlarının yavaşlayacağını ve işletmelerin iş tasarrufuna olanak tanıyacağını söylüyor. Devlet harcamaları ve sosyal güvenlik katkıları artık şu anda olduğu kadar hızlı artmayacak (son 25 yılda katkı payları ücretlerden daha hızlı arttı).
Özel sigorta sistemi. Almanya'da sosyal sigorta sisteminin ortaya çıkışından 2 yüzyıl önce özel sigorta şirketleri ortaya çıktı. Özel şirketlerin faaliyet kapsamı kamu şirketlerinden daha geniştir.
Girişimciler ve profesyoneller hem kamu hem de özel şirketlerde kendilerini sigortalayabilirler. Çalışanın kazancı belirli bir tutarın üzerindeyse, kamuya ait bir şirketle olan sözleşmesini feshederek özel bir şirkete başvurabilir. Özel bir şirket, kamu şirketi gibi ücret üzerinden değil, sağladığı hizmet üzerinden katkı payı alır ve yalnızca adına katkı payı ödenen kişiyi sigortalar. Özel sağlık sigortası daha kaliteli hizmet alma imkanı sağlar.
Örgütsel formlar ve devlet kontrolü. Sigorta şirketlerinin en eskisi, poliçe sahiplerinin aynı zamanda sigortalı olduğu ortak sigorta şirketleridir.
Almanya'nın en büyük sigorta şirketleri anonim şirketlerdir. Bankaların ve sigorta şirketlerinin birbirlerinin işlerine karşılıklı katılımı yaygındır. Böylece, tanınmış Alman bankalarından biri, Avrupa'nın en büyük sigorta şirketi AllianzHolding'in sermayesinin %10'una sahiptir ve bu banka da bu bankanın sermayesinin neredeyse %20'sine ve hissenin önemli bir kısmına sahiptir. diğer 5 bankanın sermayesi (her birinin sermayesi %25'ten fazla değildir).
Sigorta şirketleri arasındaki yakın işbirliği sayesinde her ikisinin hizmetleri tek bir kompleks oluşturur. Örneğin özel bir kişi bir bankadan kredi çekerse banka paranın iade edileceğine dair bir garanti ister. Bankaların ve sigorta şirketlerinin ortak hizmetleri, müşterinin gayrimenkul satın alması vb. durumlarda da gerçekleşir.
Devlet, özel bir federal departmanın önderliğinde yürütülen sigorta şirketlerinin faaliyetleri üzerinde kontrol uygular, müşterilerden hayat sigortası vb. için talep edilen katkı payı miktarı da dahil olmak üzere çalışma tarzlarını kontrol eder.
İlgili devlet kurumları her yıl sigorta şirketlerinin genel mali durumunu, mali rezervlerin sigorta tutarlarını ödeme yükümlülüklerini yerine getirmeye yeterli olup olmadığını ve nereye yatırıldığını kontrol etmektedir.
Çalışanlarını zorunlu sosyal sigorta kanunları kapsamında sigortalayan kamu hukuku sigorta şirketleri, yalnızca temel sağlık hizmetlerinin bedelini ödemektedir. Ayrıca, hastalık durumunda sigortalının hastalıklı olduğu her gün için belirli bir miktar aldığı bir sigorta da bulunmaktadır. Aşağıdaki sigorta türleri de yaygındır:
sevdiklerinizin yararına sigorta
sakatlık sigortası
Bireysel emeklilik sigortası (kanunla öngörülenlere ek olarak).
Zorunlu ve gönüllü sorumluluk sigortası. 1871'den beri Almanya'da, herhangi bir kişinin, kasıtsız olsa bile, birine verdiği zararı tazmin etmesi gerektiğini öngören bir yasa vardır. Böyle bir risk sigortalanabiliyor ve belirli bir grup insan (araç sahipleri) için bu sigorta zorunlu olmakla birlikte, onlara sigorta şirketi seçme özgürlüğü de veriliyor. Bu tür hizmetleri satan yaklaşık 120 sigorta şirketi var. Araç sahibinin, insan sağlığına zarar vermesi halinde en az 1 milyon mark, mala zarar vermesi durumunda ise en az 400 bin mark sigorta yaptırması gerekiyor.
Ailelerin yüzde 60'ının sorumluluk sigortası var. Sigorta şirketi, sigortalı aile bireylerinin üçüncü kişilere verdiği zararları tazmin etmeyi taahhüt eder. Örneğin bir köpeğin neden olduğu belirli hasar türlerini dikkate alan sigortalar da vardır.
Kanun, noter, vergi danışmanı, denetçi-ekonomist gibi bir dizi meslek için sorumluluk sigortası öngörmektedir. Avukatlar için meslek kuruluşları tarafından belirlenir.
Mülk sigortası. Bu sigorta türü şunları içerir:
arabanın çalınması veya hasar görmesi riskine karşı sigorta;
bir arabanın ve yolcularının herhangi bir nedenle arızalandığı yerden taşınması riskine karşı sigorta (hasta araç yolcularının tatillerini geçirdikleri yerden taşınması);
Bina sigortası – yangın, fırtına, yağmur, rüzgar, selden kaynaklanan hasarlar.
Günlük fiyatlarla ev restorasyon sigortası, artan malzeme maliyetleri vb. dikkate alınarak bunu sağlar. Tüm dairelerin %80'inde ev eşyası sigortası bulunmaktadır;
Bir hukuk davasını kaybetmeleri halinde mahkeme masrafları ve avukatlık ücretlerini ödeme riskini karşılamak isteyenler için uygun hukuki koruma sigortası.
Ayrıca herkes hemen hemen her türlü mali riski (örneğin bagaj kaybı riski) sigortalayabilir. Buradaki sigorta türlerinden biri de işletme sorumluluk sigortasıdır. Bir evin inşası sırasında, çatı ustasının elinden yoldan geçen birinin üzerine bir kiremit düşerse, sonuçlardan işletme sahibi sorumludur. Çevreye zarar verilmesi ve akustik titreşimlerin belirli bir eşiğin aşılmasından kaynaklanan hasarlar durumunda, müşterilerin çevre sorumluluk sigortası sözleşmesi yapmaları teşvik edilmektedir.
1990 yılında Almanya bir ürün sorumluluğu kanunu çıkardı. Örneğin bir kişinin spor aletinden düşerek bacağını kırması durumunda üretici sorumlu tutulabilir. Üreticinin ürün kalitesine ilişkin verdiği sözleri yerine getirmemesi nedeniyle ortaya çıkabilecek risk, özel sözleşmelerle sigortalanmaktadır. Çoğu zaman bir şirket, üretim sürecinin aksaması nedeniyle zarar görebilir. Bir şirketin üretim kesintisinin sonuçlarını sigortalamak için bir anlaşma yapması durumunda, zararlar sigorta şirketi tarafından tazmin edilir.
Kredi sigortası. Mal veya hizmet alıcısı her zaman tedarikçinin faturasını ödeyemeyebilir. Bu durumda bir kredi sigortası sözleşmesi vardır. Alman devlet sigorta şirketi HERMES, Alman ihracatçıların riskini üstlenerek dünya çapında üne kavuştu. Onun yardımıyla son yıllarda Doğu Alman şirketlerinin Orta ve Doğu Avrupa ülkelerindeki geleneksel satış pazarlarını istikrara kavuşturmak mümkün hale geldi.
Özel sigorta şirketleri ayrıca, örneğin belirli bir ülkeye tedarik ambargosuna karşı, sipariş edilen ve üretilen ekipmanın sevk edilememesi nedeniyle tedarikçilerin politik risklerini de sigortalıyor.
80'lerden bu yana Sigorta şirketleri, çok sayıda bireysel sözleşme yerine, şirketlere olası tüm riskler için sigorta sözleşmesi sunmaktadır ancak sigorta tutarı kesinlikle sınırlıdır.
Almanya'daki sigorta sistemi genel olarak sosyal ve ekonomik istikrarın korunmasına, iş güvenliğinin geliştirilmesine, çevrenin korunmasına ve tüketici haklarına katkıda bulunuyor.
- Rusya Federasyonu Yüksek Tasdik Komisyonu Uzmanlığı08.00.10
- Sayfa sayısı 224
BÖLÜM I. BANKACILIK SEKTÖRÜNDE SİGORTA KORUMASININ EKONOMİK İÇERİĞİ
§2. Bankacılık riskini yönetme yöntemlerinden biri olarak bankacılık faaliyetlerinin riskli doğası ve sigorta koruması
§3. Bankacılık risk sigortası türlerinin sınıflandırılması
BÖLÜM II. TİCARİ BANKALARA SİGORTA KORUMASI SAĞLANMASI
§1. Bankacılık risklerinin sigortalanması konusunda yabancı deneyim
§2. Rusya Federasyonu'nda bankacılık risk sigortasının gelişiminin tarihsel yönü
§3. Rusya Federasyonu sigorta pazarında bankacılık risklerinin sigorta türlerinin özellikleri
BÖLÜM III. BANKACILIK SEKTÖRÜNDE Gelecek Vaat Eden SİGORTA ÜRÜNLERİ VE RUSYA SİGORTA PİYASASINDA UYGULAMA OLASILIKLARI
§1. Banka mevduatlarının sigorta korumasına ilişkin sorunlar
§2. Banka plastik kart pazarının sigorta koruması
§3. Rusya Federasyonu'ndaki sigorta şirketleri ile ticari bankalar arasındaki ilişkinin iyileştirilmesine yönelik beklentiler SONUÇ
Tezin tanıtımı (özetin bir kısmı) “Banka risklerinin sigortası” konulu
Seksenlerin sonlarından bu yana geçen on yılda, Rusya Federasyonu'ndaki finans piyasasının hızlı gelişimini gözlemleyebildik. Her şeyden önce, bu büyümenin arka planında bankaların ülke ekonomisindeki artan rolü, oluşumu ve daha da gelişmesi öne çıktı. Bugüne kadar, 1 Aralık 1998 itibariyle, Rusya'da toplam 2.498 kayıtlı ticari banka bulunmaktadır ve bunların 1.509'u fiilen faaliyet göstermektedir1.
Ülkemizde meydana gelen ve istisnasız ulusal ekonominin tüm sektörlerini etkileyen sistemik mali kriz, şüphesiz hayatta kalabilecek ve daha fazla faaliyet gösterebilecek banka sayısını, ancak her halükarda ticari bankaların çalışmaları ile ilgili piyasayı etkileyecektir. ekonomik faaliyetin konuları olarak kalmaktadır. Kriz sonrası dönemde bankacılık sektörünün kapsamlı gelişiminin sona ermesi mümkündür, ancak piyasa ekonomisinin önemli bir bileşeni olarak ticari bankalar sisteminin varlığına duyulan ihtiyaç, ülkenin ulusal ekonomisinin reformu için belirleyici öneme sahiptir. Rusya Federasyonu.
Akut mali ve ekonomik krizin üstesinden gelme ve mevcut aşamada ekonomiyi reform etme ihtiyacı, Rusya Federasyonu sigorta endüstrisini çözüm gerektiren bir takım acil sorunlarla karşı karşıya bırakmıştır. Bu sorunlardan biri de ülke ekonomisinin bankacılık sektöründe etkin sigorta korumasının sağlanmasıdır.
Finansal piyasanın iki farklı sektörünün (bankacılık ve sigortacılık) etkileşimi, gelişimi boyunca çeşitli aşamalardan geçti. Bankalar ve sigorta şirketleri arasındaki ilişkinin doğası bugüne kadar çok az çalışılan bir sorun olmuştur. Bu ilişkilerin doğasını incelemeye ve analiz etmeye çalışan çok az ekonomik araştırma var.
1 Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın İNTERNET bilgisayar ağındaki resmi sunucusu - http://www.cbr.nl/system/Credorg98.htm.
Bu çalışma belki de Rus ekonomik uygulamasında ticari bir bankayı sigorta ilişkilerinin konusu ve sigortacının ticari çıkarlarının bir nesnesi olarak görmeye yönelik ilk girişimlerden biridir.
Şu anda, Rus bankaları esas olarak iki tür sigortayla sınırlıdır - banka mülkiyeti sigortası ve nakit tahsilat taşımacılığı. Bu çalışmanın pratik amacı, Rus sigorta şirketlerinin ticari bankalara, ticari bankaların mülkiyet çıkarlarını korumak için sunabilecekleri en eksiksiz “sigorta hizmetleri paketini” belirlemektir. Ancak bu pratik sorun, bankacılık riski kavramı, sigorta bankacılığı riski, bankacılık risklerinin sigorta türlerinin sınıflandırılması kavramlarının teorik olarak doğrulanması olmadan çözülemez.
Özel yayınlar da dahil olmak üzere modern yayınlarda, bankacılık risklerinin sigortası neredeyse her zaman yanlışlıkla bir bankanın rezerv fonu oluşturması, fonların bir kısmını Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na katkı şeklinde ayırması (bir bankanın oluşturulması) olarak anlaşılmaktadır. merkezi sigorta fonu), riskten korunma işlemleri ve diğerleri.
Sigorta şirketleri, bankayı iki grup sigorta menfaatine sahip, sigorta hukuki ilişkilerinin konusu olarak görmektedir. İlk grup, tüm ticari kuruluşların (mülkiyet, nakliye, çalışanların mesleki sorumluluğu ve diğerleri) geleneksel risk özelliklerini birleştirir. İkinci grup sigorta menfaatlerinin varlığı, ticari bir bankanın faaliyetlerinde, bu özel faaliyet türünün özellikleriyle ilişkili çok sayıda riskin bulunmasıyla belirlenir. Modern bir ticari banka, çok sayıda farklı operasyon yürüten ve geniş bir müşteri, ortak ve karşı taraf yelpazesine sahip karmaşık bir ticari kuruluştur. Ulusal ekonominin tüm sektörlerinin işleyişi bankanın düzgün işleyişine bağlıdır. Ayrıca bankacılık sektörünün istikrarlı işleyişi de toplumsal açıdan büyük önem taşıyor.
Bu nedenle bankacılık risk sigortasının kapsamlı bir tür olarak değerlendirilmesi gerekmektedir. sigorta, çeşitli sektörleri, sigorta faaliyetlerinin türlerini ve alt türlerini birleştirir. Bir analog olarak, inşaat ve montaj işleri, üçüncü şahıslara karşı hukuki sorumluluk ve lansman sonrası garanti yükümlülüklerinin sigortası ve bir dizi ek sigorta olmak üzere üç ana sigorta türünü içeren inşaat ve kurulum riskleri sigortasını söyleyebiliriz. İşçilerin kazalara, kargo taşımacılığına ve diğerlerine karşı korunması.
Bütün bunlar, ticari bankaların ve karşı taraflarının sigorta çıkarlarını, sigorta şirketi ile poliçe sahipleri arasındaki bankacılık riski sigorta sözleşmeleri kapsamında ortaya çıkan ilişkileri, kalkınma sorunlarıyla ilgili konuları ve gerekli önlemlerin oluşturulmasını inceleyen tez araştırması konusunun alaka düzeyini göstermektedir. Bankacılık sektöründe sigortacılığın daha da genişletilmesine yönelik teşvikler.
Çalışmamızın önemli görevlerinden biri, ticari bankaların sigorta çıkarlarını belirlemek ve sigorta korumasının diğer riskleri en aza indirme yöntemlerine ve bankacılık işlerinde ticari sigorta fırsatlarının kullanımına kıyasla en etkili olduğu bankacılık faaliyeti alanlarını kesin olarak belirlemektir. .
Bu tez araştırmasının diğer amaçları, banka riskleri için sigorta türlerinin bir sınıflandırmasını oluşturmak, son yıllarda yurt dışında ve ülkemizde banka risklerinin sigortalanması konusunda birikmiş deneyimi analiz etmek ve incelemek, yerli sigortacılar tarafından Rusya'ya sunulabilecek sigorta ürünlerini geliştirmektir. ticari bankalar, mevduat işlemleri ve banka plastik kartları pazarı gibi banka faaliyetlerinin belirli alanlarında sigortayı inceliyorlar. Ayrıca çalışma, Rusya Federasyonu'ndaki sigortacılar ve bankalar arasındaki ilişkiyi daha da geliştirmenin yollarını analiz edecek ve belirleyecek.
Bankacılık sektörüyle ilgili sigorta da dahil olmak üzere her türlü sigortanın ekonomik gerekliliği ve özü, F.V. Konshin, J.I.A. Nikolsky, P.A. , Reitman L.I. Şu anda Kolomin E.V., Lavrushin O.I., Larionova I.V., Or-lanyuk-Malitskaya L.A. gibi tanınmış Rus ekonomistleri bu sorunlara büyük önem veriyor. Sevruk V.T., Spletukhov Yu.A.'nın yanı sıra yabancı yazarlar Napmen W.J., Rose P.S., Brown R.F.
Bu çalışma yapılırken sigortacılık ve bankacılık alanında yerli ve yabancı bilim adamlarının çalışmalarından yararlanılmıştır.
Çalışma, Rusya Federasyonu mevzuatının incelenmesi, genelleştirilmesi ve analizi, Rusya Federasyonu Hükümeti, Devlet Duması, Sigorta Denetleme Dairesi de dahil olmak üzere Rusya Federasyonu devlet organlarının resmi materyalleri temel alınarak gerçekleştirildi. Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası.
Araştırma sürecinde Rus sigorta kuruluşları ve ticari bankaların yanı sıra yabancı birincil kaynaklardan da pratik materyaller kullanıldı. Başta ekonomi dergileri ve gazeteler olmak üzere süreli basın materyalleri yaygın olarak kullanıldı.
Süreli yayınlarda yayınlanan istatistiksel verilerin yanı sıra Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı Sigorta Denetleme Departmanı, Rusya Bankalar Birliği, Rusya Federasyonu İçişleri Bakanlığı, sigorta ve bankacılık özel materyalleri kullandık. Basılı ve bilgisayar yayınları. ben
Tezin sonucu “Finans, para dolaşımı ve kredi” konulu Kanamatov, Kemal Madzhirovich
ÇÖZÜM
Bu çalışmada, Rus sigortacıların henüz hakim olmadığı sigorta piyasasının geniş bir bölümü - bankacılık risklerinin sigortası - incelendi. Sigorta piyasasının bu bölümünün oluşması ve gelişmesi, bankacılık sektörünün finansal istikrarının güçlendirilmesi ve arttırılması için önemli bir koşuldur.
Yazar, ticari bir bankanın faaliyetlerinde mevcut olan çok çeşitli riskleri incelemiş ve bunlardan sigorta olan ve geleneksel sigorta yöntemleri kullanılarak sigortalanabilecek riskleri belirlemeye çalışmıştır. Çalışmanın amacı, riskten korunma işlemleri (vadeli işlemler, vadeli işlemler, opsiyonlar ve diğerleri) gibi bir dizi bankacılık işlemini gerçekleştirirken riskleri en aza indirmeyi amaçlayan iç bankacılık ve bankalararası eylemlerin özünü analiz etmek değildi; bu çalışmanın kapsamı. Bu çalışma, bankacılık faaliyetlerinde var olan geleneksel anlayıştaki sigorta risklerinin tam olarak belirlenmesini amaçlamıştır. Bir başka ifadeyle sigorta şirketinin belirli ve geniş bir sigorta menfaati olan bir nesne olarak ticari bir bankaya ilişkin kuvvetlerinin uygulama kapsamının belirlenmesine yönelik çalışma yapılmıştır.
Yazara göre, bankacılık sektöründe çeşitli sigorta türlerinin geliştirilmesine yönelik beklentiler büyük ölçüde ülkemizdeki piyasa dönüşümleri sürecinde sigortanın genel rolünün güçlendirilmesine katkıda bulunacak bir dizi gerekliliğe uyulmasına bağlı olacaktır. Yazar bu gereksinimleri şöyle sıralıyor:
1. Nüfusun ekonomi ve sigorta kültürünün geliştirilmesi;
2. Rusya Federasyonu'nda sigortanın daha da geliştirilmesi için uzun vadeli bir konseptin geliştirilmesi;
3. Bankacılık risk sigortası piyasasının hukuki desteğine ilişkin kapsamlı bir önlem programının uygulanması;
4. Sigorta rezervlerinin oluşturulması ve yerleştirilmesine ilişkin usulü düzenleyen belgelere eklemeler yapılması;
5. Sigorta mevzuatının geliştirilmesine dayanarak, kişisel sigortanın gönüllü ve zorunlu biçimlerinin optimal bir kombinasyonunun oluşturulması;
6. Rusya Federasyonu'nda reasürans piyasasını güçlendirmeyi amaçlayan bir dizi önlemin geliştirilmesi, risklerin yabancı sigorta şirketlerine devredilmesi sırasında reasürans operasyonlarının düzenlenmesi.
Şimdiye kadar bankalar genellikle belirli sigorta şirketleriyle ilişkili olmayan bankacılık risklerinden kaynaklanan zararları karşılamak için diğer olası yöntemleri tercih ediyordu. Bunun ekonomik, psikolojik ve hatta tarihsel nedenlere bağlı çeşitli nedenleri vardır. Yazar, bu çalışmanın bu iki piyasayı (sigorta ve bankacılık) en azından küçük bir adım daha yakınlaştıracağını ve sigortanın bankacılıktaki rolünün güçlenmesine etki edeceğini umuyor.
Sigorta, bankalar için cazip hale gelmelidir, çünkü sigorta fonunun oluşumuna nispeten küçük miktarlarda katkıda bulunarak banka, bu rezervlerin kazara hasarları karşılamaya yetecek bir kısmına sahip olma hakkına sahip olarak özel olarak oluşturulan rezervlerin katılımcılarından biri haline gelir. Ödenmesi gereken tazminat miktarı, yalnızca sözleşme imzalanırken önceden kararlaştırılan sigorta tutarının miktarı ve neden olunan fiili hasar miktarı ile sınırlı olacaktır.
Ne yazık ki, şimdiye kadar ticari bankalar için sigortaya katılma fırsatı gerçekten ifade edilmiş bir ihtiyaca dönüşmedi ve bu, 1998'in ikinci yarısında Rusya finans piyasasında yaşanan olaylarla da doğrulandı. Ancak bunun sadece bir zaman meselesi olduğuna inanıyoruz. Sigorta riski faktörü gerçekten var ancak henüz her banka için açık değil. Şu ana kadar bankalar, bankacılık faaliyetlerindeki spesifik risklerin yanı sıra sistem genelindeki risklere de daha fazla önem veriyor.
Kanaatimizce, ticari bankaların risklerini sigortalatma konusundaki ilgilerini artırmak, kredi ve bankacılık faaliyetlerinde sigortanın rolünü güçlendirmek amacıyla bu sorunun çözümüne yönelik bazı yollar önermek mümkün olacaktır. Bunlar aşağıdaki gibi önlemlerdir:
1. Yasal tedbirler:
Risklerini sigortalayan bankalara, ilgili tüm sigorta ödemelerini giderlere (maliyet bedeli) bağlama hakkının verilmesi;
Adam kaçırma ve rehin almalara karşı sigorta yasağının Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'ndan hariç tutulması;
Banka mevduatlarının sigorta mekanizmaları kullanılarak kalıcı bir zorunlu sigorta sisteminin getirilmesine ilişkin mevzuat çalışmalarının hızlandırılması ve tamamlanması;
İlgili mevzuat düzenlemelerinin kabulüne dayalı olarak ticari bankalar için belirli zorunlu sigorta türlerinin getirilmesi. Örneğin, plastik kartların, menkul kıymetlerin ve ödeme belgelerinin sahteciliğine karşı sigorta, bilgisayar ağlarına ve bankacılık iletişim sistemlerine sızma ile ilgili suçlara karşı, bunların taşınması sırasında değerli eşyaların kaybolmasına karşı sigorta, belirli banka çalışanı kategorileri için sorumluluk sigortası. Özellikle, Rusya Federasyonu Merkez Bankası bu tür gereklilikleri şu anda geliştirilmekte olan “banka güvenliğine ilişkin devlet standartlarına” dahil edebilir;
Plastik kart pazarındaki tüm katılımcıların kesin tanımlarını sağlayacak ve kartların dolaşımına ilişkin sorumluluk alanlarını açıkça tanımlayacak olan “Rusya Federasyonu'nda Ödeme Kartlarının Dolaşımına İlişkin” Federal Kanunun kabul edilmesi;
Bankacılık risklerinin kapsamlı sigortası için standart koşulların geliştirilmesi ve lisanslama prosedürünün Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı Sigorta Denetleme Departmanı tarafından onaylanması.
2. Organizasyonel önlemler:
B.V.V. poliçesine dayalı kapsamlı banka sigortasının başlatılması. Lloyd's, Rusya finans piyasasının özel koşullarına uyarlayarak, ancak uluslararası standartlara uygun olarak;
Bankacılık risklerinin sigortasına yönelik etüt, değerleme ve aracılık çalışmalarının kurulması. Bu, bankanın sigorta yapma pozisyonunun ve reasürans amacıyla Batılı sigortacıların koşullarına ve standartlarına uygunluğunun ön değerlendirmesi açısından çok önemlidir;
Bankanın çalışmalarını bilen ve bankacılık faaliyetlerinin özelliklerini anlayan sigorta şirketi uzmanlarının eğitimi;
Doğru sigorta hesaplamaları için kredi ve bankacılık sektöründeki olaylar hakkında bilgi toplamak ve elde etmek için hata ayıklama yöntemleri ve sigorta riskinin derecesini doğru bir şekilde değerlendirmenize, bir sigorta sözleşmesi hazırlamanıza ve sonuçlandırmanıza olanak tanıyan bilgi, metodolojik ve diğer materyallerle ilgili sorunları ortadan kaldırmak, ve sigortalı bir olay meydana geldiğinde hasarı ortadan kaldırın.
Sigortacılar ve bankacılar arasında bağlantı kurmak. ARB ile bir dizi sigorta şirketi arasında bu çalışmada da belirtildiği gibi genel anlaşmaların imzalanması bu yönde atılan ilk adımdır. Sigorta şirketlerinin ve bankaların ortak çıkarlarını destekleyen ortak kamu kuruluşlarının oluşturulması da mümkündür.
Bu çalışmanın bu hedeflere ulaşma yolunda önemli bir adım olmasını umuyoruz. Her halükarda, bankacılık riskleri sigortasının birçok sigorta şirketi için ümit verici bir faaliyet alanı haline gelebileceğine ve Rusya Federasyonu bankacılık sektörünün mali durumunun istikrara kavuşturulması ve güçlendirilmesinde rol oynayabileceğine şüphe yoktur.
Yukarıda sunulan bilimsel metinlerin yalnızca bilgilendirme amaçlı olarak yayınlandığını ve orijinal tez metni tanıma (OCR) yoluyla elde edildiğini lütfen unutmayın. Bu bağlamda kusurlu tanıma algoritmalarıyla ilişkili hatalar içerebilirler. Teslim ettiğimiz tez ve özetlerin PDF dosyalarında bu tür hatalar bulunmamaktadır.
Rusya'daki sigorta sistemi farklı yönlerde ve alanlarda yeni yeni gelişmeye başlarken, gelişmiş ülkelerin çoğunda bu faaliyet pazarın tüm alanlarını etkilemektedir. Yurtdışındaki bankacılık risk sigortası sistemleri örneğini kullanarak böyle bir aracın bir bankacılık kurumunun finansal sistemini korumada ne kadar yararlı olduğunu görebiliriz. Bu makalede dünyanın önde gelen güçlerinde bankacılık risk sigortası sisteminin yapısı ve bu sigortanın özellikleri incelenecektir.
Sistemin işleyişinin nedenleri
Rus sigorta şirketlerinin sağladığı istatistiklere göre, çoğu banka mülkleri için sigorta yaptırmaya gerekli özeni göstermiyor, mevduat sigortası ise kanunların öngördüğü zorunlu bir önlem. Risk sigortası sisteminin gelişmesinin temel nedenleri, finansal kuruluşların sayısının artması, öngörülemeyen durumlar nedeniyle zarar hacminin artması, yanlış belirlenen görevler veya yanlış kararlar olarak sayılabilir. Sigorta, ana işlevinin yanı sıra bir pazarlama aracı olarak da hizmet eder; güvenilir bir organizasyon, daha fazla potansiyel müşteri çeker.
Oluşum tarihi
Banka risk sigortasının geçmişi 100 yılı aşkın bir geçmişe dayanmaktadır. Böylece, 1887'de Londra'daki Lloyd's'tan bir sigortacı, dünyanın ilk banka soygunu sigorta poliçesini geliştirdi. Sigorta ürünü o kadar başarılı oldu ki, sigorta pazarının büyük ölçekli gelişmesine ve kapsamlı bir Bankers Blanket Bond sigorta poliçesinin oluşturulmasına yol açtı. 1916 yılında New York'ta bu tarihten bu yana Amerika Birleşik Devletleri'nde yılda 2.000'den fazla sözleşme imzalanmıştır. BBB sigortası sadece Amerika Birleşik Devletleri'nde değil, birçok AB ülkesinde de zorunludur. Bankanın aşağıdakiler de dahil olmak üzere bir dizi yasa dışı eylemden korunması:
- Yazılı belgelerde ve görev tanımlarında sahtecilik;
- Banka soygunları;
- Nakit toplama sırasında soygun;
- Sahte menkul kıymetler ve para birimleri;
- Bankanın elektronik sistemine, bilgisayarlarına sızma;
- Kötü amaçlı yazılım nedeniyle veritabanlarındaki verilerde meydana gelen değişiklikler.
Aynı zamanda BBB politikasının ilk versiyonu, mülk kaybı, çalışanların sahtekarlığı, hırsızlık, soygun ve diğer faktörler riskleri kapsamına dahil edildi. Son ifade oldukça belirsizdi ve sigorta şirketleri, bankacılık kurumlarının bununla iflas, dış borçlar ve menkul kıymetlerin değer kaybı durumlarını kastettiği gerçeğiyle karşı karşıya kaldı. Bu nedenle 1920 yılında risklerin kapsamı ve sigortalanan olaylar açıkça tanımlanmış, 1941 yılında ise üslup yeniden değiştirilmiş ve son değişiklikler 2004 yılında yapılmıştır. Bankacılık uygulamalarını etkileyen ve etkileyen dünyadaki değişen durumla ilişkilendirildiler.
Yeni sigorta ürünlerinin ortaya çıkışı
BBB politikası kayıt için zorunlu olmasına ve risklerin büyük çoğunluğunu kapsamasına rağmen, bir bankacılık kurumunun binasına, kasalarına, kasalarına, mühendislik ve elektronik ekipmanlarına verilen zararı veya dolaylı zararları karşılayamaz. Listelenen pozisyonların her birinin kendine özel sigorta koşulları ve özel tasarlanmış poliçeleri bulunmaktadır. Banka yöneticilerinin, çalışanlarının ve aile bireylerinin kaçırılması durumunda sigorta şirketleri tarafından özel poliçeler sunulmaktadır. Örneğin aşağıdakilere karşı koruma için oldukça uzmanlaşmış programlar vardır:
- Hırsızlıktan kaynaklanan kayıp riski, banka tarafından verilen sahte kartların kaybı;
- Banka çalışanlarının doğrudan görevlerini yerine getirirken hata yapma riski;
- Bankanın yönetiminde hata riski (yönetim ekibinin sorumluluğu sigortalıdır) vb.
1980'lerde BBB poliçe kullanıcıları, poliçenin finansal kurumların bilgisayarlaşmasından kaynaklanan zararları kapsamamasından endişe ediyorlardı. Bilgisayar ve elektronik suçların gelişimi ile bağlantılı olarak. Bu tür bir korumaya duyulan ihtiyaç, İnternet'in gelişiyle özellikle akut hale geldi. Londra sigorta pazarı Lloyd's, bu tür suçlara karşı bir sigorta programı geliştiren ilk şirket oldu ve neredeyse 10 yıldır bu pazarda hiçbir rakibi yoktu.
Bilgisayar suç sigortasının popülaritesi, 2000 yılında tüm bilgisayarların 10 milyar dolardan fazla hasara yol açan Love Letters kötü amaçlı yazılımından etkilenmesiyle patlama yaşadı.
Şu anda neredeyse tüm sigorta şirketleri bu tür risklere karşı teminat sağlıyor ve bilgisayar (elektronik) suçlarına karşı sigorta Amerika Birleşik Devletleri'nde veya Avrupa'da zorunlu olmasa da, her bankacılık kurumunun bu tür bir sigortası var. Bunun nedeni bilgisayar dolandırıcılığından kaynaklanan zararın yaklaşık 500 bin dolar (bir vaka) olmasıdır. ABD'de bu yıllık rakam 3 ila 5 milyar ruble arasında değişiyor.
Yabancı sigorta sistemleri
Japonya'da ülke genelinde 100'den fazla bankacılık kuruluşu bulunmamakta olup aynı zamanda sermaye açısından dünyanın en büyük sektörüdür. Teknolojik ve mali açıdan en gelişmiş ülkelerden biri için banka koruma sistemi nispeten yeni bir trend. 1983 yılında, Amerikan sistemindeki risklerin karşılanmasıyla ilgili tüm ana görevleri tekrarlayan bir sigorta türü oluşturuldu. Bugün Japonya Maliye Bakanlığı tarafından Bankerlerin Battaniye Tahvili'ne benzer poliçeler düzenlenmektedir. Amerika Birleşik Devletleri ve Avrupa ülkelerinin deneyimlerine dayanarak, Japonya'daki bankacılık risk sigortası sistemi, hacimleri olmak üzere üç ayrı bölümün varlığıyla farklılık göstermektedir. önemli ölçüde farklılık gösterebilecek kapsam:
- Mülk sigortası. Bu, nakit parayı korumayı, ekipmanın dış dekorasyonunu ve sahteciliğe karşı sigortayı amaçlayan üç alt bölümü içerir;
- Çalışanların yasa dışı eylemlerine ve iç suçlara karşı sigorta;
- Bilgisayar korsanlarının saldırılarına, virüs sızmasına ve elektronik verilerin ve bilgi depolamanın bütünlüğünü ve güvenliğini etkileyebilecek diğer olumsuz faktörlere karşı sigorta.
Gerektiğinde banka hizmet paketinin tamamını satın almayabilir. Bunu yapmak için, yalnızca birinci veya üçüncü hizmet paketini kullanmak veya birleşik bir seçeneği seçmek mümkündür: birinci ve ikinci noktaların birleşimi ve 1. ve 3. bölümlerin birleştirilmesi. Ve bu sigortanın dünyada yaygın olmasına rağmen, Gelirin çoğunluğu hala Londra pazarından ve ABD'den geliyor. İlk durumda, yıllık primler neredeyse 1 milyar dolardır ve banka risk sigortası sistemine yapılan tüm nakit enjeksiyonlarının yaklaşık %60'ı Amerika Birleşik Devletleri'nden gelmektedir. Elbette bunlar Rusya'dakilerle karşılaştırılamaz göstergeler. 2007 yılında Rusya Federasyonu'nda tüm bankacılık kurumlarının yalnızca %2-4'ü BBB ürününü kullanıyordu. Tabii 2018 yılında bu rakam biraz daha yüksek ama henüz Rus bankalarında böyle bir ürün talep görmüyor.
Rusya'da pazar segmentinin gelişimi
BBB ürünlerine olan talebin olmaması, Rus bankacılık sisteminin kapalılığıyla açıklanıyor. Nitekim bir BBB'ye kaydolmak için bir bankacılık kurumunun bir tür incelemeden geçmesi ve risklerden korunma düzeyi açısından analiz edilmesi gerekiyor, bu da iç belge akışının, iş süreçlerinin ve diğer şeylerin sigorta kuruluşunun kullanımına açık olacağı anlamına geliyor , bu da beklenmedik bir durumda bilgi sızıntısına yol açabilir. BBB'ye olan talebin düşük olmasının bir diğer nedeni de piyasa koşullarıdır. Rus bankacılık kurumlarının belirli risk türlerine karşı sigorta yaptırması olağan bir durumdur, ancak bu tür kurumların küçük bir yüzdesi kendilerine kapsamlı sigorta sağlamaktadır.
Bir Ingosstrakh uzmanına göre, bankacılık risk sigortasının geliştirilmesinin önündeki bir engel, Rusya Federasyonu'nun birçok bankacılık kurumunda risk yönetimine entegre bir yaklaşımın bulunmaması, yani bu tür risklerin kuruluşlar tarafından artık bazda finanse edilmesidir.
Uzmanlar, yakın gelecekte BBB ürününe aktif ilginin yalnızca Rusya Federasyonu'nun büyük, önde gelen bankaları arasında değil, aynı zamanda yabancı finans piyasasında çalışmaya başlayanlar ve yabancı kuruluşlardan kredi alanlar arasında da ortaya çıkacağını öne sürüyor. Bu tür bir sigortaya olan ihtiyacın, geniş bölgesel ağa sahip kredi kuruluşlarının yanı sıra küçük ve orta ölçekli işletmelere kredi vermeyi amaçlayan kuruluşlar arasında da ortaya çıkması gerekiyor.
Çözüm
Yabancı ülkelerde geçerli olan sigorta koşulları, özellikleri ve diğer sebeplerden dolayı Rusya'da tam olarak yerleşememektedir. Ancak yabancı deneyimin Rusya sigorta piyasasının gerçeklerine yetkin bir şekilde entegrasyonu, sigortalı bankacılık kurumlarının sayısındaki yıllık artıştan kaynaklanacak bir risk yönetim sisteminin geliştirilmesini mümkün kılacaktır. Böylece bu tür sigorta ürünlerinin likidite sorunlarının önüne geçilebilmektedir.
İyi çalışmanızı bilgi tabanına göndermek kolaydır. Aşağıdaki formu kullanın
Bilgi tabanını çalışmalarında ve çalışmalarında kullanan öğrenciler, lisansüstü öğrenciler, genç bilim insanları size çok minnettar olacaklardır.
Benzer belgeler
Bankacılık risk sigortasının özü ve türleri. Bu alanda yabancı deneyim. Rusya'da kişisel, mülk ve sorumluluk sigortası alanındaki mevcut durum ve sorunlar. Bankacılık risk sigortasının geliştirilmesine yönelik beklentiler.
kurs çalışması, eklendi 02/06/2014
İş risklerinin kavramı, özü ve sınıflandırılması, düzenleyici çerçevesi. Ticari risklerin sigortası konusunda yabancı deneyim, Belarus'ta bu sürecin iyileştirilmesine yönelik talimatlar, modern uygulamasının analizi ve değerlendirilmesi.
tez, eklendi: 05/05/2014
Sigortanın ekonomik özü: kavram, koşullar, özellikler. Borsanın gelişiminin ana göstergeleri, risk türleri ve sigortalarına ilişkin düzenleyici çerçeve. Hisse senedi risklerinin sigortasını iyileştirmeye yönelik yabancı deneyim ve ana yönler.
tez, 16.08.2012 eklendi
Girişimci riskin özü. Sigorta ilişkilerinin kalitesinin analizi. Rusya Federasyonu'ndaki ticari risk türleri. Sigortaya dayalı yönetimlerini geliştirmek. Gelişimi için sorunlar ve beklentiler. İşletme riski sigortasının durumu.
kurs çalışması, eklendi 22.02.2015
Bankacılık risklerinin genel nedenleri ve düzeylerindeki eğilimler. Risk yönetimi stratejileri. Kredi portföyü: kavram, kalite değerlendirmesi. Varlık çeşitlendirme, sınırlama, sigorta, riskten korunma özelliklerinin özellikleri.
test, 18.01.2015 eklendi
Sigortanın sosyo-ekonomik özü, ilkeleri ve piyasa ekonomisindeki rolü. Sigorta riskleri kavramı ve risklerin sınıflandırılması. Sigorta faaliyetlerinin organizasyonu. Çifte sigorta ve sonuçları. Sigorta oranları ve riskten korunma.
kurs çalışması, eklendi 05/04/2012
Kredi risklerinin sosyo-ekonomik özü ve sınıflandırılması. Kredi riskinin temel faktörleri ve yönetim yöntemleri. Nüfusun kredi risklerinin sigortasını organize etme prosedürü, IC OJSC "Rosno" örneğini kullanarak sigorta organizasyonunu değerlendirme.
kurs çalışması, eklendi 25.04.2014