Які види страхування належать до страхування ответственности. Які компанії надають цю послугу
Страхування громадянської відповідальності - це зобов'язання однієї особи перед іншою відшкодувати шкоду при фіксації факту заподіяння такої шкоди. Подібні зобов'язання виникнуть за умови певних недоглядів або дій, що спричинили порушення благ конкретної особи. Страхування цивільної відповідальності розробляється та застосовується з метою максимального відшкодування завданих збитків різних видів та ступеня тяжкості. Застрахована громадянська відповідальність робить життя середньостатистичного мешканця розвиненої держави більш спокійним, стабільним і безпечним.
Обов'язкове страхування відповідальності
Обов'язкове страхування відповідальності з'явилося порівняно недавно, трохи більше століття тому. Основна функція механізму - допомогти застрахованій особі відшкодувати збитки, завдані третій особі за несприятливого збігу обставин. Завдяки регулярним внескам від клієнтів, страхова компанія отримує необхідний фінансовий ресурс, що дозволяє взяти відповідальність за відшкодування збитків в окремих випадках. У свою чергу, у застрахованої особи також з'являється можливість відшкодовувати завдану шкоду постраждалій особі без непередбачених витрат в особливо великих розмірах.
Страхування відповідальності власників транспортних засобів
Страхування відповідальності власників транспортних засобів спрямовано захист інтересів страхувальника відповідно до законодавства РФ.
Страховим випадком вважається будь-яка ситуація, яка потребує компенсації збитку через шкоду, заподіяну у процесі використання транспортного засобу третіми особами.
Завдяки обов'язковому страхуванню збитки при ДТП у більшості випадків покриваються за рахунок страхових компаній. Процес регламентується федеральним законодавчим актом №40, який набрав чинності 25.04.2002 року.
Договір страхування відповідальності
Договір страхування відповідальності - основний документ, що регламентує взаємини страхової компанії та застрахованої особи. Основні принципи формування договірних документів у сфері страхування прописані у законі «Про організацію страхової справи в РФ», а також у розділі 48 Цивільного кодексу.
Фактично договір страхування – це угода універсального характеру, яку підписують страховик та страхувальник. З угоди страховик зобов'язаний виплатити компенсацію у разі настання страхового випадку. Страхувальник, своєю чергою, зобов'язується своєчасно перераховувати на користь страхової компанії внески встановленого розміру.
Правила страхування відповідальності
Правила страхування відповідальності діють виходячи з федерального законодавства РФ. Фактично правила - це перелік умов та норм, на підставі яких страховик укладає договір, що забезпечує погашення збитків, який застрахована особа завдає третім особам. За договором страхування допускається видача полісу як страхувальнику, а й іншій особі. У разі страхування професійної відповідальності конкретної особи його дані вказуються в договорі страхування.
Закон страхування відповідальності
Відповідно до федерального закону, страхування відповідальності виділяють, як окремий сегмент страхування. У цьому ДК РФ вважає страхування відповідальності однією з кількох галузей майнового страхування. Предмет страхування відповідальності - відшкодування шкоди, яку заподіяла винна фізична чи юридична особа. У найпоширеніших випадках шкода завдають здоров'ю, життю, майну або навколишньому середовищу. Шкода нерідко має місце у процесі виробництва, і навіть у ході інших видів діяльності чи результаті бездіяльності.
Страхування громадянської відповідальності підприємств
Суб'єктами страхування цивільної відповідальності підприємств вважаються компанії, які працюють із обладнанням, речовинами чи іншими потенційними джерелами небезпеки високого рівня. Як правило, такі організації в процесі діяльності використовують отрути сильної дії, вибухові або легкозаймисті речовини, атомну або електричну енергію, а також всілякі механізми та обладнання.
За шкоду, заподіяну подібним джерелом, завжди відповідає підприємство. Виняток становлять випадки, коли заподіяння шкоди трапилося за навмисним наміром постраждалої сторони, а також у випадках, коли запобігти і передбачати подібні дії неможливо.
Страхування відповідальності виробників товарів
Страхування відповідальності виробників товарів - вважається нововведенням над ринком страхових товарів РФ. Відповідальність перед споживачами та іншими третіми особами несуть як виробники, а й продавці. Страховим випадком вважається шкода, заподіяна здоров'ю, життю, а також майну в процесі використання товару, реалізованого зі шлюбом або іншими вадами. Відповідальність передбачена також за невиконання обов'язків, покладених на споживачів та виробників товару законодавством РФ. У спрощеному варіанті цей вид страхування відомий як відповідальність за якість.
Програми страхування
Яскравим прикладом програми страхування РФ вважається базова програма ЗМС, затверджена Урядом. Документ розроблено в рамках програми, яка гарантує громадянам РФ безкоштовну медичну допомогу. У документі сформульовані основні обов'язки та права застрахованих осіб, які отримують безоплатну медичну допомогу по всій території РФ. Також у програмі перераховані обсяги та види медичної допомоги, які громадянин має право отримати на всій території держави без урахування прив'язки до конкретного суб'єкта федерації при настанні захворювання. У документі також прописані загальні вимоги до програм ЗМС, які діють на територіальному рівні.
Страхування відповідальності роботодавця
Страхування відповідальності роботодавця - частина сумлінного ставлення кожної компанії до своїх контрагентів та партнерів. На особливу увагу заслуговують наймані працівники. До обов'язків підприємства входить дотримання кожного пункту договору та створення безпечних умов праці. Зафіксовані порушення трудового договору нерідко призводять до подання позовних заяв із подальшою виплатою компенсацій за завдану шкоду. Основними причинами появи нового виду страхування вважається стрімкий розвиток бізнесу та формування складної корпоративної структури підприємств.
Страхування відповідальності можна класифікувати за трьома видами. Одним із головних є страхування цивільної відповідальностіперед третіми особами. Найпоширенішими страховиками є водії автотранспортних засобів, авіаперевізники, судновласники, підприємці.
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобівє сукупністю різновидів страхування, що передбачають обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб у зв'язку з використанням автотранспортного засобу.
Страхування цивільної відповідальності власників повітряних суден.У цьому виді об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку з використанням повітряних судів.
Страхування цивільної відповідальності перевізника та експедитора.У цьому випадку об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку таку відповідальність може бути покладено, шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку з експедируванням вантажів або використанням такою особою транспортного засобу для перевезення.
Цей вид страхування включає такі різновиди:
- - Страхування цивільної відповідальності перевізника;
- - Страхування цивільної відповідальності перевізника перед митними органами;
- - Страхування цивільної відповідальності експедитора;
- - Інші різновиди страхування цивільної відповідальності перевізника (експедитора).
Страхування громадянської відповідальності підприємств, які створюють підвищену небезпеку оточуючих.При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальнику або іншій особі, що належить, джерелом підвищеної небезпеки шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, навколишньому середовищу.
Страхування цивільної відповідальності наймача за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю працівників.Об'єктом страхування у цьому випадку є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю інших осіб, які перебувають у трудових відносинах з наймачем на підставі укладеного трудового договору .
Страхування громадянської відповідальності за заподіяння шкоди у зв'язку із здійсненням професійної діяльності.При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку із здійсненням такою особою професійної діяльності
Страхування відповідальності за договором.Є сукупністю різновидів страхування, що передбачають обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування.
Громадянська відповідальність має майновий характер: особа, яка завдала шкоди, має повністю відшкодувати збитки потерпілому, тобто. третій особі. Через укладення договору страхування цивільної відповідальності цей обов'язок перекладається на страховика. За заподіяну шкоду страхувальник може нести кримінальну, адміністративну відповідальність, тобто. переслідуватися згідно із законом за свої протиправні дії по відношенню до третьої особи. Проте відшкодування майнової шкоди, заподіяної третій особі, перекладається страховика.
Такий вид страхування, як страхування громадянської відповідальності, - цілком звичайна справа в економічно розвинених країнах, причому ця вимога має силу закону. Законодавством передбачено, що кожен, хто має відношення до володіння або управління небезпечними об'єктами (транспортні засоби тощо), зобов'язаний нести відповідальність за потенційно можливу шкоду або шкоду, яку він може завдати здоров'ю, життю та майну третіх осіб. Зона громадянської відповідальності поширюється також і вчинення навмисного правопорушення або невиконання договірних зобов'язань.
Страхування цивільної відповідальності є одним із найчисленніших видів страхування, з великою кількістю різновидів. На його основі існує безліч страхових продуктів.
Страхування професійної ответственности.Страховим інтересом у цьому випадку є відшкодування майнових збитків, завданих помилковими діями представників різних професій: лікарів, адвокатів, інкасаторів, бухгалтерів, інженерів та ін.
Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення майнових претензій до фізичних чи юридичних осіб, які зайняті виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Майнові претензії, що висуваються до фізичних чи юридичних осіб, обумовлені недбалістю, недбалістю, помилками та недоглядами у професійній діяльності чи послугах. Через страхування питаннями задоволення даних майнових претензій щодо допущення недбалості та недбалості починає займатися страховик. Призначення страхування професійної відповідальності полягає у страховому захисті осіб певного кола професій (приватні лікарі, нотаріуси, адвокати та ін.) проти юридичних претензій до них з боку клієнтури.
Велика кількість виробників товарів та послуг на ринку призвела до виникнення такої страхової послуги, як страхування відповідальності виробника перед споживачами за якість продукції. Ця послуга враховує вимоги та рекомендації експертів, світовий досвід, практику у сфері захисту прав споживачів щодо впровадження ефективних механізмів контролю якості продукції на споживчому ринку.
Останнім часом стали досить поширеними випадки заподіяння шкоди здоров'ю споживачів через придбання ними неякісної продукції. Страхування відповідальності виробників продукції за її якість - на випадок, якщо споживачам буде завдано майнової шкоди через її погану якість.
Договір страхування відповідальності передбачає передачу страховику зобов'язання щодо відшкодування збитків третім особам внаслідок дій, які за договором підпадають під страхове покриття. Іншими словами, страховик зобов'язаний захищати інтереси страхувальника, наводячи докази про його непричетність до події, або покрити збиток, відповідальність за яким покладено нею.
Об'єктом страхування є майнові інтереси Страхувальника, пов'язані з його обов'язком у порядку, передбаченому законодавством Російської Федерації, відшкодувати шкоду майну, заподіяну споживачам та/або іншим особам внаслідок недоліків продукції (послуги), виробленої (наданої) Страхувальником, а також внаслідок недостовірної чи недостатньої інформації про продукцію (послуги)».
Страхування відповідальності- вид страхування, при якому страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати страхувальнику суми, що підлягають їм сплаті третім особам за заподіяну шкоду.
Це страхування на випадок витрат, які особа повинна буде здійснити у зв'язку з покладанням на нього заходів цивільно-правової відповідальності (відшкодування збитків, сплати неустойки, або відсотків, передбачених ст. 395 ЦК України). Цей вид страхування покриває відповідальність, яка у момент укладання страхування ще виникла, але може випадково виникнути внаслідок ненавмисного заподіяння шкоди третій особі.
Під цивільної відповідальністю, на випадок настання якої здійснюється страхування, розуміються заходи відповідальності, передбачені главою 25 ЦК України та іншими нормами ЦК України, присвяченими відповідальності.
Види страхування відповідальності:
Страхування відповідальності перед третіми особами під час будівельно-монтажних робіт;
Страхування під час виробництва проектних, інженерних та інших робіт;
Страхування відповідальності виробника;
Страхування відповідальності роботодавців перед працівниками підприємства;
Страхування професійної відповідальності (будівельників, юристів, нотаріусів, лікарів, фармацевтів, бухгалтерів, аудиторів, арбітражних керуючих та осіб інших професій);
Страхування гарантії виконання договору;
Страхування відповідальності власників транспортних засобів;
Страхування відповідальності за життя та здоров'я пасажирів на час повітряного перельоту, а також багажу на випадок його втрати чи ушкодження;
відповідальності підприємств – джерел підвищеної небезпеки;
відповідальності за забруднення навколишнього середовища (екологічні ризики);
Страхування відповідальності власників аеропортів тощо.
Страхування цивільної відповідальності залежно від підстав її виникнення поділяється на два різновиди:
- Страхування відповідальності за договором або договірною відповідальність(Ст. 932 ДК РФ).
Страхування ризику відповідальності порушення договору допускається лише у випадках, передбачених законом. З усіх наведених у літературі прикладів лише страхування, яке здійснює платник ренти (п. 2 ст. 587 ЦК України), страхування відповідальності туроператора за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту (ст. 17.1 федерального закону від 24 листопада 1996 .. № 132-ФЗ «Про основи туристичної діяльності в Російській федерації») та страхування відповідальності аудиторської організації за порушення договору про надання аудиторських послуг (ст. 13 федерального закону від 7 серпня 2001 р. № 119-ФЗ «Про аудиторську діяльність») можуть бути беззастережно віднесено до страхування ризику відповідальності порушення договору. Страхування, передбачене п. 1 ст. 343 та п. 4 ст. 919 ДК РФ, хоч і здійснюється на користь контрагента за договором, прямо названо страхуванням майна, а чи не відповідальності.
Загальна характеристика страхування відповідальності порушення договору:
1. Об'єктом страхування є інтерес, пов'язаний із можливою відповідальністю за невиконання або неналежне виконання зобов'язань, що випливають із договору. Загальні правила про відповідальність за невиконання чи неналежне виконання зобов'язань встановлені главою 25 ЦК України. Вони перебувають у обов'язку відшкодувати збитки (ст. 393 ЦК України) і сплатити неустойку (ст. 394 ЦК України) або відсотки (ст. 395 ЦК України).
2. Загалом у разі страхування договірної відповідальності страховик відшкодовує заподіяну шкоду шляхом погашення обов'язку відповідальної особи відшкодувати збитки, сплатити неустойку чи відсотки, але з виконати зобов'язання у натурі.
3. Страхувальник має право страхувати лише свою договірну відповідальність. Договір страхування, в якому застраховано договірну відповідальність третьої особи, нікчемний.
- Страхування відповідальності за заподіяння шкоди чи позадоговірної відповідальності(Ст. 931 ДК РФ).
За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, страхується ризик відповідальності самого страхувальника або іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена (п. 1 ст. 931 ЦК України). Закон допускає страхування ризику позадоговірної громадянської відповідальності, що виникає з будь-яких підстав (і, перш за все, за тими, що передбачені главою 59 ДК РФ).
Загальна характеристика страхування деліктної відповідальності:
1. Страховий інтерес полягає в тому, щоб у заінтересованої особи не виник обов'язок нести витрати, а шкода заінтересованій особі заподіяна виникненням цього обов'язку.
2. Вигодонабувачем у договорі страхування відповідальності завжди є потерпіла особа, незалежно від волі сторін договору.
3. Предметом зобов'язання страховика у договорі страхування відповідальності є виплата відшкодування потерпілому у разі настання страхового випадку. Зі ст. 307 ДК РФ слід, що кредитор, яким у разі є страхувальник, вправі вимагати від страховика виконання обіцяного, т. е. виплати потерпілому страхового відшкодування. В даний час слід виходити з того, що судова практика перешкоджає страхувальнику вимагати від страховика виплати відшкодування потерпілому до відмови потерпілого від вимог страховика.
- П. 4 ст. 931 ДК РФ розширює права потерпілого – выгодоприобретателя, дозволяючи у деяких випадках вимагати від страховика те, що з загальним правилам цивільного обороту має вимагати від іншої особи. Адже не страховик завдав шкоди потерпілому, а особа, чия відповідальність застрахована, та за загальними правилами гол. 59 ГК РФ, саме до цієї особи має бути звернена вимога про відшкодування шкоди. Ця норма дозволяє потерпілому брати участь у відносинах зі страховиком не лише як третя особа у зобов'язанні з виплати страхового відшкодування, а й як кредитор у зобов'язанні щодо відшкодування шкоди.
- За цим договором може бути застрахований як інтерес самого страхувальника, і інтерес іншої особи. На відміну від договору страхування майна, який завжди укладається лише на користь заінтересованої особи, договір страхування відповідальності ніколи не укладається на користь заінтересованої особи. Щодо застрахованої особи встановлюється два правила:
а) у цієї особи повинен бути страховий інтерес, тобто повинна існувати можливість покладання на неї відповідальності за шкоду, заподіяну третім особам;
б) застрахована особа, яка не є страхувальником, має бути названа у договорі страхування. Застрахованою може бути не будь-яка особа, а лише така, у відповідальності якої страхувальник зацікавлений.
- Відповідальність за заподіяння шкоди виникає на підставах, встановлених в гол. 59 ЦК України. Водночас у цьому розділі наведено низку підстав, за якими відповідальність за заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну третіх осіб знижується або взагалі виключається, наприклад, п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 та інших. Якщо такі підстави є, то страхувальник має вжити всіх «розумних і доступних йому» заходів, щоб довести їх наявність, оскільки ці заходи сприяють зменшенню шкоди, заподіяної страховим випадком застрахованій особі (ст. 962 ЦК України).
7. Виникнення відповідальності за навмисне заподіяння шкоди життю чи здоров'ю громадянина не звільняє страховика від виплати (п. 2 ст. 963 ЦК України).
Зобов'язання щодо виплати страхового відшкодування та зобов'язання щодо відшкодування шкоди, в якій відповідальність заподіяння шкоди застрахована, є різними і з підстав виникнення, і за складом учасників, і за правилами здійснення, і за правовими наслідками. Перше зобов'язання випливає із договору страхування, друге – із правопорушення (делікту). У першому випадку зобов'язання виникає між страхувальником (кредитором) та страховиком (боржником). У другому – між потерпілим (кредитором) та завдавачем шкоди (боржником), чия відповідальність застрахована. У першому зобов'язанні діє скорочена позовна давність (два роки, ст. 966 ЦК України), у другому - загальна (три роки). При відшкодуванні заподіяної шкоди потерпілому страховик з ст. 1081 ГК РФ отримує право вимоги до особи, яка завдала шкоди, а при виплаті страхового відшкодування в більшості випадків такого права не отримує.
Відомості Верховної РФ. 1996. № 49. Ст. 5491. (Законом встановлено гарантії фінансового захисту прав та законних інтересів споживачів туристських послуг в умовах припинення з 1 січня 2007 року ліцензування туроператорської та турагентської діяльності).
Відомості Верховної РФ. 2001. № 33 (Частина I). ст. 3422. (Згідно із законом страхування здійснюється при проведенні обов'язкового аудиту. Добровільне страхування відповідальності аудитора більшою мірою є страхуванням професійної відповідальності).
Докладніше про страхуванні деліктної відповідальності див. Матвєєва І. Ю. Концептуальні основи страхування відповідальності за заподіяння шкоди // Страхове право. 2006. № 2 (31). С. 2-25.
Визначення 1
Страхування відповідальності є галуззю страхування, що об'єднує різновиди страхування, в яких у формі страхового об'єкта виступає інтерес майнового типу, який має зв'язок із відшкодуванням застрахованою особою (страхувальником) заподіяної нею шкоди майну або особи третіх осіб.
Різновиди збитків, що підлягають відшкодуванню у страхуванні відповідальності
При страхуванні відповідальності існують такі різновиди шкоди:
- Майнового характеру (майнова шкода) є вартістю ремонту для відновлення нерухомого та/або майна, інших витрат, спричинених із заподіянням шкоди, наприклад, витрати на транспортування, втрата прибутку, отримання кредиту тощо;
- Особистого характеру (особистісний шкода) є витратами на лікування, витратами, пов'язаними зі зростанням потреб, наприклад, пристосування ортопедії, наймання медичного персоналу тощо;
- Морального характеру (компенсація за моральну шкоду та заподіяні страждання);
- Претензії постраждалих побічно, наприклад, у разі втрати годувальника, витрати на поховання та ін.
Зауваження 1
У практичній площині відшкодування останніх двох різновидів збитків передбачається не в будь-якому вигляді страхування відповідальності, і використовуються не в усіх державах.
Різновиди страхування відповідальності
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, що є різновидом страхування відповідальності, що забезпечує виплату потерпілому або його правонаступникам фінансового відшкодування в обсязі суми, яка могла б бути стягнутою з власника автотранспортного засобу за цивільним позовом на користь третіх осіб у разі смерті або каліцтва, а також загибелі або пошкодження майна, що належить їм, які сталися з вини страхувальника під час ДТП.
Зелена картка є страховим полісом, виданим компанією страхування держави, що є членом Міжнародної спілки "зелених карток". Зелена карта буде дійсною на територіях усіх держав-членів Союзу. У багатьох країнах наявність зеленої карти - необхідна умова використання особами, що в'їжджають, автотранспортних засобів на території держави.
Об'єктом страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів є цивільна відповідальність власників автотранспортних засобів перед третіми особами, яку вони понесуть з законодавства як власники джерела високої небезпеки для оточуючих осіб. При цьому для будь-якого власника автотранспортних засобів відповідальність має абстрактний характер до моменту події страхової події. Синій поліс є страховою програмою, за якої ліміт суми страхової виплати при страхуванні цивільної відповідальності власника автомобіля та водіїв, а також пасажирів від нещасних випадків зафіксується без проведення оцінки ризику додатково.
Синя карта є угодою між установами страхування деяких європейських держав щодо взаємного визнання страхових договорів цивільної відповідальності власників засобів автотранспорту, які укладені ними у своїх державах, щодо надання послуг з регулювання збитків, які виникли внаслідок ДТП у державі відвідин. Синя картка є страховим документом. Встановлюється ліміт у частині відшкодування шкоди, заподіяної здоров'ю чи життю будь-якої потерпілої особи – сто шістдесят тисяч рублів без обмеження суми виплати всім потерпілим особам.
Страхування ризиків екологічного типує різновидами страхування, що передбачають відповідальність страховика за ризики, пов'язані із забрудненням навколишнього середовища: - страхування відповідальності власників судів за витік нафтопродуктів із танкерів, а також забруднення ними узбережжя та вод; - страхування відповідальності за збитки ядерного типу, заподіяні третім особам у ході мирного застосування ядерної енергії; - страхування відповідальності за забруднення вод ґрунтових, повітря та землі; - Страхування відповідальності за шкоду від діяльності гірничодобувного типу тощо.
Примітка 2
Страховка екологічного ризику полягає в діючих нормах природоохоронних законів будь-якої держави.
Страхування відповідальності роботодавця, що виражається у наданні страхового захисту у разі пред'явлення страхувальнику співробітниками вимог щодо відшкодування шкоди майну, їх здоров'ю, життю внаслідок професійного захворювання чи нещасного випадку.
Укладання страхового договору дає можливість захисту майнових інтересів роботодавця, пов'язаних з його обов'язками компенсації шкоди, заподіяної здоров'ю та життю робітників, які постраждали на виробництві, та інтереси робітників, оскільки заподіяну шкоду відшкодуванню підлягає.
Роботодавець нестиме відповідальність перед службовцями у випадках:
- особистісної необережності роботодавця, якщо роботодавець – фізична особа;
- коли роботодавець не може забезпечувати постачання відповідного та безпечного обладнання, обладнання безпечного робочого місця та організації роботи, а також зібрати кваліфікований, компетентний персонал;
- порушення актів законодавства, що зможуть вести до відповідальності роботодавця;
- необережності співробітника, що призвела до травми іншого працівника тощо.
Страхування професійної відповідальностіспрямовується на захист інтересів Страхувальника майнового характеру, які пов'язані з його зобов'язаннями щодо відшкодування збитків, заподіяних третім особам при реалізації діяльності, та спільно з цим, на захист прав клієнтів.
Основне джерело претензій до професійних осіб – помилки, упущення чи помилкові дії, що вводять у фінансовий збиток клієнтів або третіх осіб. Сутність шкоди залежить від характеру діяльності професіонала.
Ризик заподіяння шкоди третій особі є практично у будь-якій сфері діяльності – від проживання в МКД із сусідами до авіаперельотів. У зв'язку з цим є різні види страхування відповідальності. Які основні види страхування відповідальності передбачені, що входить до обов'язкового та добровільного, а також як вибрати оптимальні умови страхування, надійну компанію для покриття збитків та звести до мінімуму передбачувані фінансові втрати – про це і не тільки далі у статті.
Що таке страхування відповідальності
Ця галузь поєднує різні види страхування, де центральним об'єктом виступає майновий інтерес третьої особи при заподіянні їй збитків. Під шкодою розуміється завдання шкоди життю, здоров'ю, будь-якому виду майна (когось затопили, зіпсували щось, зламали тощо).
Увага! За договором страхування не можна захистити протиправні інтереси, злочини та адміністративні провини.
Обов'язкове чи добровільне
За основною класифікацією видів страхування відповідальності виділяють добровільне та обов'язкове. Перші випадки добровільного одержання поліса були відзначені менш як століття тому.
Увага! Обов'язкове здійснюється з чинного законодавства РФ, а добровільне виробляється виключно з особистої ініціативи страхувальника.
Обов'язкові види страхування відповідальності у РФ:
- ОСАЦВ та «Зелена карта»;
- захист пасажирів;
- страхування власників небезпечних об'єктів;
- страхування зобов'язань експедиторів.
Добровільне здійснюється лише з особистої ініціативи громадянина та включає:
- зобов'язання власників великого морського транспорту за заподіяну шкоду здоров'ю або майну 3-й особі;
- надійність підрядників чи архітекторів за якісне виконання будівельних робіт;
- зобов'язання ріелторів, митних брокерів, орендодавців
ОС та ДС не суперечать один одному, а взаємодоповнюються. Відмінності з-поміж них також очевидні. Наприклад, якщо ви власник автотранспорту, то без полісу водити його незаконно.
Характеристики основних видів страхування відповідальності
Інша класифікація – за ризиками. Виділяються такі види страхування ответственности:
- обов'язкове отримання полісу відповідальності власників ТЗ;
- страховка відповідальності громадянина (добровільна чи обов'язкова) у разі заподіяння шкоди під час професійної роботи;
- страхування підприємств (особливо актуально для підприємств із підвищеними ризиками на виробництві);
- захист відповідальності виробників продукції;
- страхування нестандартної громадянської ответственности.
ОСАГО та Зелена карта
Розглянемо, чим їхня різниця і який вид страхування вибрати. Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСАГО) оформляється біля РФ кожним власником транспортного засобу. У разі ДТП настає страховий випадок, коли потерпілому виплачується грошова компенсація. Якщо збитки завдано здоров'ю та життю, то виплата становитиме до 500 000 рублів. У разі завдання шкоди чужому майну страхова компенсація досягає 400 000 рублів.
"Зелена карта" - це спосіб страхування автоцивільної відповідальності міжнародного типу. Цей договір необхідний, якщо планується поїздка автотранспортом за кордон. До страхування за полісом «Зелена карта» вдаються люди із 48 країн світу. .
Страхування у медицині
На сьогоднішній день у російській медицині захист професійної відповідальності лікаря лише розвивається. Будь-який лікар може захистити себе певною мірою від професійної помилки. Не всі страхові компанії пропонують послуги, що належать до системи страхування медичної відповідальності. Компанія «Інгосстрах» пропонує цю послугу, де об'єктом страхування залишаються майнові інтереси страхувальника у сфері надання медичних послуг, які суперечать законам РФ.
Професійне страхування
Цей вид страхування професійної відповідальності застосовується у разі допущення необережності чи недоглядів у професійній діяльності, що призвели до збитків третіх осіб.
Хто вибирає професійну страховку:
- лікарі;
- нотаріуси та адвокати;
- архітектори;
- арбітражні керуючі;
- адміністратори доменів.
Останній вигляд набирає все більшої популярності. Докладніше про страхування зобов'язань адміністратора домену в Інтернеті.
Перевезення вантажів – експедитори
На сьогоднішній день страховка вантажоперевезень є надзвичайно популярною та затребуваною послугою.
Хто користується цим видом страховки:
- автомобільні перевізники;
- лізингові та транспортні компанії, що працюють не тільки на території РФ, а й за кордоном.
Багато компаній намагаються захистити не тільки вантажі, що транспортуються, але і .
Увага! Це вид полісу допоможе потенційно знизити фінансові ризики, уникнути судових розглядів у разі завдання збитків або непередбачених ситуацій з вантажем, тому страхування цивільної відповідальності перевізників є оптимальним.
Захист пасажирів при перельотах та поїздах
Захист пасажирів – один із найпопулярніших видів страховки від нещасних випадків під час подорожі. Цей вид полісу покриває ризик отримання тілесних ушкоджень, тяжких травм чи смерті пасажира. Страховка починає «працювати» з моменту, коли надходить оголошення про посадку пасажира у той чи інший транспортний засіб та закінчується у пункті виходу пасажира з нього.
Страхування позичальника за кредитом
У понятті та видах полісів у сфері кредитування є важливий пункт — страховка на випадок непогашення позики поряд зі страхуванням конструктиву, життя чи титулу. Це окремий вид іпотечного страхування позичальника за виконання своїх зобов'язань перед кредитором. Форми кредитного страхування можуть бути різними.
Цей вид захисту має на увазі повернення банку коштів у розмірі різниці між сумою, отриманою після продажу майна, що було під заставою, та боргом позичальника перед банком. На сьогоднішній день багато кредитних компаній видають іпотеку з умовою, що позичальники застрахують свою платоспроможність.
Захист у рамках цивільного договору
Загальна характеристика цього виду страхування передбачає, що захистити свої зобов'язання у межах цивільного договору можуть лише суб'єкти, яким таке право дано законом. Наприклад:
- платники ренти;
- мікрофінансові організації;
- емітенти облігацій та ін.
Звичайний підприємець не може застрахувати свої зобов'язання за договорами з контрагентами, навіть якщо він має таке бажання.
Страхування туроператора перед туристом
Нерідко у туристів виникають ті чи інші претензії щодо якості виконаних послуг туроператором. Іноді досить складно визначити, чи обґрунтовані претензії мандрівника. Сучасне законодавство трактує (відповідно до «Закону про основи туристичної діяльності»), що туроператор зобов'язаний забезпечити надання всіх послуг, які пропонує. Крім цього, оператор несе зобов'язання перед мандрівником, якщо послуги не відповідатимуть раніше заявленим.
Застрахувати свою відповідальність туроператори можуть у компанії «Інгосстрах».
Екологічна відповідальність
Екологічна відповідальність виникає внаслідок заподіяння шкоди природі і виявляється у виникненні реальної загрози для довкілля. Комплексне страхування відповідальності за завдання екологічної шкоди природі – популярний вид полісу для багатьох забудовників та будівельних компаній.
Поліс ОС цивільної відповідальності обирають власники небезпечних виробничих об'єктів, оскільки існують ризики завдання шкоди навколишньому середовищу (аварії, розчищення забруднених територій тощо).
Страхування перед сусідами
Проживання в МКД може призвести до необережного псування майна сусідів. Найчастіше трапляються аварії водопроводу, рідше – коротке замикання електропроводки, пожежі. Попередити можливі витрати на ремонт та відновлення житла навколишніх сусідів допоможе страхування відповідальності перед сусідами.
Де оформити поліс
Оформити захист зобов'язань за будь-яким із перерахованих видів можна в СК Інгосстрах. Зокрема, страховик пропонує забезпечити свою відповідальність перед сусідами щодо широкого переліку ризиків.
Страхова премія та відшкодування розраховуються індивідуально залежно від конкретної ситуації. Заявку на розрахунок можна подати онлайн.
Завдяки багаторічному досвіду роботи компанія Інгосстрах може запропонувати оптимальні умови для кожного клієнта та широкий перелік послуг із захисту цивільних зобов'язань.
Видів захисту відповідальності сьогодні дуже багато. Страхові компанії пропонують задовольнити інтереси третіх осіб не тільки на транспорті та експлуатації небезпечних об'єктів, але і при здійсненні професійної діяльності. Якщо у вас залишилися питання на тему – задайте їх нашому черговому юристу в онлайн-чат. Вікно знаходиться у нижньому правому кутку екрана.
Матеріал був корисним? Будемо вдячні за лайк та репост статті!