Банківський кредит та розстрочка: у чому різниця? Купівля в кредит та на виплат: що вигідніше

Споживче кредитування - це популярна послуга, яка передбачає можливість придбати товар, для придбання якого недостатньо особистих заощаджень. Багато торгових компаній пропонують кілька схем фінансування угоди. Потенційний клієнт може користуватися послугами класичного кредитування чи розстрочки. Для цього доведеться звернутися до торгівельної організації, обговорити всі питання з співробітниками магазину, що цікавлять, і підписати договір, обслуговуванням якого займеться комерційний банк.

Споживче кредитування

Плутанина між споживчим кредитом і розстрочкою виникає через подібні параметри, якими володіють обидва механізми фінансування. Розстрочка- це окремий вид кредитування, який відрізняється найбільш вигідними умовамидля клієнта, а й споживчі позики мають надзвичайно вигідні риси.

Банківський кредит- Класичний фінансовий продукт, що надається на умовах повернення, терміновості (встановлюється жорсткий графік платежів) та платності (у договорі прописуються відсоткові ставкиі комісійні нарахування). Розмір позики завжди залежить від поточної тарифної політикибанку, тому грошова сума, яку можна зайняти, обмежена кредитним лімітом.

Особливості споживчого кредитуванняу банку:

1. Жорсткі умови фінансування клієнтів.
2. Цільове використання. Якщо позичальник не вказує на мету кредитування, вартість позики зростає.
3. Застосування забезпечення (запорука, порука) з метою зниження вартості угоди.
4. Фіксована сума регулярних платежів, Що включає комісійні та процентні нарахування.
5. Чіткі тимчасові межі дії договору (від дня до кількох десятиліть).

Кредитором під час оформлення споживчої позики виступає комерційний банк чи торгова компанія, якою позичальник планує здійснити купівлю товару. Конкретні умови та нюанси майбутньої угоди прописуються у кредитному договорі. Розмір, термін та вартість кредитування розраховується фінансовим менеджером на підставі достовірних даних, наданих позичальником у заявці.

В середньому на розгляд та схвалення заявки йде від 12 до 36 годин. Співробітники комерційних банків оцінюють рівень платоспроможності клієнта шляхом ретельного вивчення наданої у заявці інформації. Миттєво отримати кредит можна лише шляхом оформлення угоди через інтернет. У режимі реального часу потенційний позичальникотримує можливість подати заявку на отримання банківського кредиту, але для укладання угоди доведеться особисто відвідати офіс фінансової установи.

Розстрочка

Оплата товарів та послуг за допомогою розстрочки – це популярний спосіб оформлення комерційного кредитуіз надзвичайно вигідними умовами фінансування. Узгодити параметри угоди, а потім підписати договір позичальник може у магазині. Після внесення первісного внеску, що зазвичай перевищує 10% від суми кредиту, позичальник може отримати у своє розпорядження обраний товар.

Особливості розстрочки у магазині:

1. Термін дії домовленості найчастіше обмежений 12 місяцями.
2. Низькі відсоткові ставки.
3. Оплата здійснюється частинами, іноді навіть без відсоткових нарахувань.
4. Власником товару покупець стає лише після здійснення останнього платежу.
5. Гнучкий графік погашення, що зазвичай передбачає внесення клієнтом щомісячних виплат.
6. Відсутність застави чи іншої форми забезпечення.

Отримати розстрочку не так просто. Зазвичай кредитори підвищують поріг входження для позичальника, навмисне посилюючи вимоги. На оформлення такої угоди простежується постійний підвищений попит, оскільки форма фінансування, що розглядається, має безліч переваг порівняно з класичним банківським кредитом. Серед затребуваних кредитних продуктіврозстрочка відрізняється також спрощеною системою оформлення. Часто позичальнику достатньо надати лише паспортні дані.

У магазині на розгляд заявки клієнта відводяться лічені хвилини. Співробітник торгової компанії або фінансової установи, яка прийматиме рішення про видачу позики, додатково обговорить із клієнтом комфортний розклад для внесення регулярних платежів. Гнучкий графік виплат формується на основі потреб та побажань позичальника, тим самим роблячи комфортнішим процес виплати кредиту.

Що краще кредит чи розстрочка?

Основна відмінність між стандартним банківським кредитом та розстрочкою полягає у нарахуванні відсотків. У результаті споживчого кредитування позичальник зобов'язаний виплачувати узгоджену відсоткову ставку, тоді як із використанні розстрочки необхідно повернути лише основну суму боргу.

Безумовно, для позичальника набагато вигідніше розстрочка, Але з її отриманням може виникнути прикра проблема. Справа в тому, що подібну форму фінансування зазвичай надають лише великі магазини. Щоб заробити на продажу товару, торгові компанії можуть навмисне завищувати вартість продукції або впроваджувати марні для клієнта додаткові послуги(Платне гарантоване обслуговування). В результаті розстрочка буде не набагато вигідніша стандартної схемикредитування.

Перед оформленням розстрочки необхідно:

• Вивчити відгуки про компанію, з якою планується укласти угоду.
• Ознайомитись з умовами майбутньої угоди, приділивши увагу фінансовим питанням та додатковим послугам.
• Обговорити із кредитним менеджером параметри майбутнього договору.
• Звернути увагу до графік погашення боргів.
• Ознайомитись зі штрафними санкціями за порушення умов домовленості.

Пропонуємо до Вашої уваги 4 кредитні картки з можливістю безвідсоткової розстрочки:

Компанії, що надають товари за вигідними для потенційних клієнтів цінами, стикаються із суттєвим ризиком неповернення коштів. Якщо кредит отримує неблагонадійний позичальник, продавець ризикує зіткнутися із серйозними збитками. Торгова компаніясвоєю чергою втрачає можливість компенсувати втрату прибутку у вигляді підвищення відсоткові платежі. В результаті багато потенційних кредиторів відмовляються від цієї схеми фінансування, віддаючи перевагу стандартним методам кредитування.

Чому продавці використовують розстрочку? Насамперед ця послуга дозволяє значно підвищити продажі. Вона також активно застосовується для залучення клієнтів. Багато потенційних покупців приходять у магазин після великих маркетингових кампаній, хітом яких є пропозиція про безвідсоткову розстрочку. При цьому позичальник повинен розуміти, що безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Магазин справді може взяти на себе виплату відсотків, але з метою отримання вигоди банк може нав'язувати позичальнику дорогу страховку та великі комісійні нарахування за транзакції.

Гарно жити хочеться всім. Машина, квартира, сучасна техніка, модний телефон – бажання більшості нормальних людей. Ось тільки не всі на це мають гроші, щоб придбати відразу. Тому люди вдаються до таких послуг, як розстрочка та кредит. Різниця між ними відома не всім.

Чим розстрочка відрізняється від кредиту?

Кредити дозволяють покращити якість життя і зробити його більш приємним та комфортним. Вони виручають у різних ситуаціях. Кредити можуть бути комерційними, споживчими та автокредитами. Як позичальників можуть виступати як юридичні, і фізичні особи. Кредит можна отримати як у банку, так і в торговій точціна покупку товару. Він видається під відсотки та на всілякі терміни.

Чим розстрочка відрізняється від кредиту? Основна різниця в тому, що при розстроченні не може бути ніяких переплат товару (послуги). І одержати її у банку неможливо, оскільки це суперечить основній діяльності кредитної організації.

Якщо у документах фігурує банк, тобто договір купівлі-продажу укладається за його участю, це кредит.

Чим розстрочка відрізняється від кредиту? Найчастіше розстрочка надається на купівлю побутової техніки та транспортних засобів. Крім цього, відмінність розстрочки від кредиту полягає у термінах фінансування. Зазвичай послуга надається на короткий термін- Від 3 до 12 місяців. Рідко на два роки. Виплату ж споживчого кредитуможна розтягнути на 3-5 років.

Де можна оформити розстрочку?

Існує два варіанти розстрочки. Перший - коли послуга є кредитом. У цьому випадку договір на купівлю товару укладається з торговою точкою, а кредитний договірпідписується із банком. При цьому продавець отримує гроші від банку, покупець набуває товару та обов'язок розрахуватися з боргом протягом встановленого терміну, Вносячи щомісяця певну суму. По суті, розстрочка та кредит – одне й теж. Різниця в тому, що при покупці на виплат ви не переплачуєте за товар. І тут постає питання: "При оформленні розстрочки укладається кредитний договір, в якому зазначено У суму щомісячного платежу включено відсотки за використання кредитом. Як виходить, що покупець не переплачує за товар?" Для того, щоб клієнту надати "0% річних", торгова організація робить знижку на товар, а банк своїми відсотками цю знижку і накручує. Тобто всі витрати перебирає торгова організація. Звідси і виходить, що бажану річ клієнт набуває без будь-яких переплат.

Другий варіант – коли розстрочку надає сам магазин. Це і є «справжня» розстрочка, де угода укладається безпосередньо із самим продавцем, без будь-яких посередників. Відсотки, додаткові внескита комісії при цьому виді розрахунку не передбачається.

Єдине за що доведеться доплатити – це за розгляд анкети та оформлення всіх необхідних документів. Вартість даної послуги магазини встановлюють самі та зазвичай включають у загальну суму розстрочки.

Друга відмінність розстрочки від кредиту при купівлі товару – це правовідносини. Договір купівлі-продажу має укладатися із продавцем. І у разі будь-яких претензій звертатись необхідно буде до нього.

Сума, яка становить вартість товару, виплачується щомісяця рівними частками. Найчастіше у разі передбачається більшість початкового внеску (зазвичай щонайменше 30%).

Хто може оформити розстрочку?

У різних банкахрізні критерії щодо того, кому вони готові надати кредит. При оформленні точнішу інформацію варто отримати у співробітників банку. Якщо говорити в загальних рисах, то людина повинна мати роботу, громадянство РФ та вік від 18 до 65 років.

Варто зауважити, що більшість банків не укладають кредитний договір з людьми, які проживають у регіонах, де не присутні їхні філії та відділення. Окрім цього, оформлення розстрочки громадянам Чеченської республіки, республік Дагестан, Північна Осетія та деяких інших південних республік можливі лише в регіоні прописки.

Які документи необхідні для оформлення розстрочки?

Перелік документів, необхідні оформлення розстрочки, великою мірою залежить від цього, де її оформляють. Якщо ви купуєте товар у торговому центрітому для оформлення необхідний буде паспорт і другий документ, що підтверджує вашу особу, на вибір (СНІЛС, водійські права або військовий квиток).

Якщо договір оформляється безпосередньо між продавцем та покупцем, то в цьому випадку необхідний буде паспорт та договір купівлі-продажу. У ньому і будуть вказані умови покупки: початковий внесок, строк та сума щомісячних платежів. Іноді може бути потрібна довідка про доходи або порука третіх осіб.

Особливості розстрочки

Чим розстрочка відрізняється від кредиту? Придбати на виплат можна будь-який товар: як побутову техніку, меблі та хутряні вироби, так і ювелірні вироби, і пластикові вікна. Але найчастіше торгові організації встановлюють певні обмеження розстрочку. Магазини проводять акції, за якими протягом певного періоду часу є можливість купити весь товар або якусь обмежену категорію товару у «кредит під 0% річних». Тому найчастіше розстрочка - це лише маркетинговий хід для збільшення кількості трафіку відвідування торгової точки.

Що краще: кредит чи розстрочка?

Плануючи оформити розстрочку, необхідно правильно оцінити свої можливості, оскільки послуга має як переваги, і недоліки.

Отже, про переваги. Оформлення відбувається швидко, без будь-яких жорстких вимог до документів, що надаються. При покупці на виплат відсутня переплата.

Якщо ж говорити про недоліки, то це:

• Нетривалий термін фінансування.
• Великий обсяг щомісячних платежів.

Тому однозначно відповісти на питання про те, що краще: кредит чи розстрочка, неможливо. Все визначається вашими фінансовими можливостями.

На що необхідно звертати увагу при покупці товару на виплат?

Можливість придбати товар на виплат радує багатьох. Тому не всі адекватно оцінюють те, що відбувається навколо них. Не слід відразу кидатися у вир головою, необхідно тверезо поглянути на навколишнє. Можливо, вартість товару у торговій точці, що пропонує цю послугу, значно завищено. Варто вивчити подібні пропозиції в інших магазинах та порівняти їх із вартістю пропонованого на виплат товару.

Багатьох громадян цікавить питання, що таке розстрочка, адже часто великі магазини пропонують таку послугу своїм покупцям. Збоку здається, що це не те саме, що взяти товари в кредит. Але які особливості має розстрочка і чим вона приваблива для клієнтів, можна дізнатися, якщо прочитати цю статтю.

Зараз багато великих магазинів пропонують оформлення розстрочки для своїх покупців. Вона буває двох видів. Перша – це «рекламний прийом», який насправді є банківський кредитна покупку продукції у магазині. А ось другий вид позички зустрічається в практиці рідко, і він є відстроченням графіка платежів на певний узгоджений між сторонами період часу.

У чому відмінність розстрочки від кредиту?

Часто розстрочку пропонують саме магазини, що продають свою продукцію покупцям. Важливо розуміти, що кредит – сума коштів, яку клієнти мають право взяти у будь-якому банківському відділенніна визначений термін та під встановлений місячний відсоток. А ось розстрочка є способом купівлі продукції, оплачувати яку потрібно не відразу в повному обсязі, а невеликими частинами, зазначеними в договорі. Крім того, у такій угоді не передбачено пунктів, що обумовлюють сплату клієнтами комісії за використання коштів. Адже вона вже включена до ціни продукції. Виходить, що головна відмінність між кредитом та розстрочкою полягає у відсотках, які клієнтам потрібно платити разом із боргом.

Наочно можна помітити, що оплата товарів на виплат не має жодних відсотків. Але насправді вони приховані у ціні продукції або виступають як відсоток за ризики, які продавець несе, коли покупець не сплачує за товар у термін. Часто цей відсоток становить не більше 3% ціни купленої продукції.

З цієї причини багато недобросовісних продавців приховують відсотки шляхом збільшення ціни придбаного товару. Тому на вигляд можна подумати, що такі позички дійсно видаються без оплати відсотків. Такого обману часто вдаються великі магазини. Незважаючи на це слід розуміти, що розстрочка вигідніша, ніж отримання споживчої позики. Ці відсоткові ставки непомітні, тому покупцям здається, що розстрочка – найкращий спосібшвидко купити вибраний товар.

Важливо зрозуміти, що позички купівлю товарів оформляються лише біля магазину, де покупець захотів зробити угоду. Тому головна відмінність кредиту від розстрочки полягає в тому, що між сторонами не стоїть посередник у вигляді банку. Операції проводяться безпосередньо лише між покупцем та продавцем.

Розстрочка не є прерогативою банків, оскільки це ефективна зброя компаній у боротьбі між конкуруючими магазинами. Тому тільки їм вирішувати, чи готові вони надати клієнтам позику чи ні. Магазини самі виставляють відсоткову ставку. Але багато компаній її не передбачають. У разі, якщо відсотки є, всі вони настільки малі, що їх вистачає лише погашення інфляції.

Якщо клієнти не сплатять навіть один внесок, то в цьому випадку магазин має право забрати свою продукцію назад. Клієнтами повинен чітко дотримуватися графіку погашення. Так як магазини йдуть покупцям на поступки, і їх також не потрібно підбивати. За фактом, куплена річ переходить у володіння клієнта лише після того, як він повністю її викупить.

Список наданих документів та зміст договору

Для оформлення продукції на виплат між клієнтами та магазином укладається кредитний договір, який містить цю інформацію:

1. Особисту інформацію про дві сторони угоди.
2. Контактні дані покупця та продавця.
3. Зобов'язання сторін.
4. Ціну товару.
5. Терміни та розміри платежів, які потрібно буде повертати.
6. Відповідальність сторін.
7. Підписи.

Щоб отримати розстрочку клієнтам потрібно надати набагато менше паперів, ніж вимагають банки для видачі кредиту. Тому багато хто цікавить, які документи потрібні для проведення такої процедури. Хоча кожен продавець і висуває свої значні вимоги для своїх покупців, але в більшості випадків достатньо для укладання договору єдиного паспорта.

Іноді при оформленні можуть знадобитися й інші документи, які підтверджують особу клієнта, наприклад посвідчення водія. Існують магазини, які хочуть переконатися, що клієнт працює і має постійний дохід. А іноді деякі продавці цікавляться щодо сімейного стану клієнта та складу його сім'ї.

Придбати в розстрочку товар, що сподобався в магазині, можна за допомогою такої інструкції:

1. Переваги отримання розстрочки продукції дуже очевидні. Клієнтам потрібно вибрати товар, сплатити узгоджений відсоток, що становить не більше 30% від ціни. Після оплати клієнти одержують чек, за допомогою якого далі оформляється договір. На підставі цієї угоди покупцям належить протягом вказаного часу вносити до каси магазину обумовлену суму грошей.
2. Для покупки товару за допомогою розстрочки клієнтам необхідно обов'язковому порядкумати паспорт громадянина Росії та інший документ, що підтверджує особу клієнта. При цьому покупцям не потрібно приносити довідку про доходи, як це вимагає багато банків при оформленні кредиту. Клієнтам не потрібно підтверджувати особистий стаж роботи. Тому це досить зручно. Адже можна заощадити час та гроші.
3. Договір розстрочки укладається у 2 примірниках для покупця та продавця. У цій угоді зазначаються всі умови магазину, сума, строки погашення позики, реквізити та телефони для зв'язку.
4. Відсотки за користування наданою розстрочкою можуть бути повністю відсутніми або бути дуже низькими (не більше 10%). Клієнти зобов'язані у вказаний термін вносити потрібну сумукоштів на зазначений у договорі рахунок. Також покупці можуть достроково погасити договір, адже магазини не перешкоджають цьому.
5. Коли клієнти повністю погашають суму за товар, договір анулюється і покупцю видають чек, який підтверджує повну оплату.

Важливо знати, що якщо клієнти не дотримуватимуться термінів оплати, то продавець може звернутися з позовною заявоюдо суду, щоб попросити повернути товар або оплатити заборгованість, що утворилася.

Поняття «розстрочка» має такі особливості

Особливості розстрочення такі:

1. Часто на виплат продається серія дорогих товарів, які не багато хто може собі дозволити за готівку.
2. Ціна продукції встановлюється за власним побажанням продавця. В даному випадку вона може бути набагато вищою, ніж у конкурентів і включати ризики магазину. Але реальна ціна і та, яка запропонована на виплат, не відрізняються між собою.
3. Часто магазини лімітують термін та кількість платежів. Тут йдеться про позику строком на 1-6 місяців. Крім того, вони можуть надаватися на строк до двох років.
4. Практично завжди передбачено початковий внесок. Він становить щонайменше 30% вартості товару.

Ось така відмінність розстрочки від покупок товарів за допомогою кредиту.

Оформити позику для придбання будь-якого товару може кожен росіянин, який досяг віку 23 років. Адже саме громадяни такого віку вже мають основну роботу та постійний дохід, за допомогою якого можна буде сплатити борг. А от громадянам віком від 70 років магазини можуть відмовити у послугах.

Сьогодні на бігбордах та цінниках у магазині можна побачити приваблива пропозиціяз приводу придбання товару в кредит з нульовими % або на виплат. Продавці використовують такий маркетинговий хід, розраховуючи на психологію людини, вчинення нею покупки не лише даного товару, а й інших. Простому ж обивателю незрозуміло, чим відрізняється розстрочка від кредиту. І він може бездумно взяти продукцію, не уточнивши нюансів цієї пропозиції. Що ж, давайте розбиратися разом.

Чим розстрочка відрізняється від кредиту

Здається, що між розстрочкою та кредитом немає відмінностей. Однак це глибоке оману. Плутанина виникає через те, що і та, і інша послуга представляє покупцю вигоду і дозволяє придбати товар, про який він мріяв, але не міг собі дозволити. Позика, яку надає банк, не може не мати цільового призначення. Це на нагальні потреби тощо. Він зазвичай вимагає забезпечення, що видається у грошовій формі.

Кредитор, звісно, ​​- банк, а позичальником може бути як фізособа, і підприємець. При кредитуванні обов'язково підписується . Ви можете вибрати будь-який спосіб отримання коштів при кредиті ( , ), але їх миттєвого надходження навряд чи вийде. Банку необхідно кілька днів, щоб перевірити ваше фінансове досьє, надану інформацію та винести рішення. Хоча деякі установи готові дати.

Погашення здійснюється у чітко визначений час та фіксованими платежами. Варто один раз порушити це правило, і у вас з'явиться велика пеня. Розстрочка ж є своєрідним способом оплати покупок, коли людина розплачується частинами. Її за допомогою представника банку оформляють у магазині. До речі, сьогодні існує низка пропозицій щодо так званих від великих банків, радимо придивитися.

То чим же кредит відрізняється від розстрочки? Відповідаючи на це питання, відразу зазначимо, що при кредитуванні на вас чекають відсоткові ставки. У другий випадок вони відсутні. Тобто. за такої купівлі відбувається відстрочка платежу. Відразу після внесення першого внеску ви можете залишити магазин з товаром, однак вважатися його повноправним власником станете тоді, коли буде виплачено суму в повному обсязі. Цей спосібшопінг передбачає складання договору, в якому описані всі умови угоди.

У чому помилка

Отже, ми вже сказали, що головна відмінність у наявності/відсутності %. Виявляється, розстрочку надають у банківських установах ( , ). У чому суть їхньої схеми? Наприклад, ви хочете купити мобільний пристрій. При цьому вирішуєте відмовитися і скористатися приємнішою альтернативою - виплачувати його вартість частинами, зате без %.

В даному випадку вам, найімовірніше, не відмовлять. Однак проблема в тому, що називаючи це розстрочкою, насправді вас кредитуватимуть. І коли ви з покупкою в руках зрозумієте істину, від кредиту на товар відмовитися не вийде. Ви можете подумати: «Все ж я залишився при виграші». Але й тут не так просто. Так, тіло позики оплачуєте ви, решта - магазин, при цьому він не залишається в збитку, оскільки у вартість товару вклав суму, що сплачується за кредитом. Вигода банківської організаціїбуде зі страховки, яку вам нав'язливо запропонують, та ін.

Ще одна відмінність розстрочки від кредиту полягає в тому, що це прерогатива. торговельного підприємства. Магазини вирішують, дати вам її чи ні. А за кредитування саме банк визначає, надавати таку можливість або відмовити. До речі, якщо покупець хоча б одного разу не заплатив, магазин має право забрати товар назад. Як і з кредитом, тут потрібно чітко дотримуватися графіку повернення. У договорі з продавцем висвітлюються:

• вартість предмета;
• величина обов'язкових щомісячних платежів;
• строк, на який укладається договір;
• дата внесення останньої оплатиза товар та ін. нюанси.

Зверніть увагу, договір укладається виключно З ПРОДАВЦЕМ.Іншими словами, при оформленні розстрочки не можуть брати участь 3 особи. Це важливий пункт, який має цікавити майбутнього позичальника. Якщо продавець рекомендує вам здійснити оформлення через банк, значить нав'язується стандартне кредитування. Щоб отримати товар, людині потрібен лише паспорт. Кредит від розстрочки при купівлі будь-якої речі відрізняється тим, що потребує більшого пакету документів.