При реструктуризації іпотеки з держпідтримкою змінюється відсоток. Як проводиться реструктуризація іпотеки за допомогою держави Що робити, якщо в отриманні субсидії відмовлено

Вітаємо Вас на сторінках онлайн журналу"Іпотекознавець. RU". Сьогодні ми розповімо про те, що таке програма допомоги іпотечним позичальникам та як саме ви можете отримати допомогу у погашенні іпотеки від держави у 2019р.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

- Що це таке програма допомоги окремим категоріям іпотечних позичальників?

— Як отримати допомогу у погашенні іпотеки від держави?

— Відгуки тих, хто отримав допомогу держави у виплаті іпотеки.

Отже, уперед!

Іпотека стала одним із ефективних інструментів рішення житлового питанняу Росії. Так, вона має низку мінусів і плюсів, які ми розглянемо в окремому посту нашого проекту, але це реальна можливість, особливо молодим сім'ям, придбати житло.

З настанням чергової кризи в економіці державі довелося надати підтримку іпотечним позичальникам, які потрапили в складну фінансову ситуацію. У квітні 2015 року вийшла відповідна 373 Постанова Уряду РФ від 20.04.2015, підписана Д.А. Медведєвим. Оператором реалізації цього проекту стало АТ «Агентство з іпотечного житлового кредитування».

Спочатку ця постанова передбачала термін дії програми допомоги до кінця 2016 року, але неодноразово вносилися до неї зміни та доповнення. На сьогоднішній день, згідно останнім змінам 373 Постанови Уряду від 24.11.2016 року, допомога іпотечним позичальникам (реструктуризація іпотеки) діє до 1 березня 2017 р.(продовжено до 31 травня 2017 р. Постанова уряду РФ від 10.02.2017 №172, з 07.03.2017 прийом нових заявок призупинено у зв'язку з витрачанням коштів за програмою.

Однак у липні 2017 року було виділено додатково 2 млрд. рублів із фонду уряду на відновлення програми. 11.08.2017 вийшли нові умови участі у програмі допомоги іпотечним позичальникам — , про які ви дізнаєтеся з цієї посади) і полягає в наступному:

• Знижуються зобов'язання позичальника з іпотеки перед банком у вигляді від 20% до 30% від залишку (на розсуд банку кредитора), але з більш ніж 1500 000 крб.
• За погодженням позичальника та банку можна вибрати формат допомоги, а саме, або направити всю суму допомоги в іпотеку в погашення основного боргу і тим самим зменшити щомісячний платіж, або зниження щомісячного платежу на 50% і більше терміном до 1,5 років.
• Заміна валютної іпотеки на карбованцеву. При цьому ставка за іпотекою не може бути вищою за 11,5% річних. Для рублевої іпотеки не вище чинної банку ставки крім випадків, передбачених договором іпотеки, за порушення правил страхування.
• До 1 вересня має бути створена спеціальна міжвідомча комісія, яка зможе збільшувати граничну виплатуза програмою в 2 рази та схвалювати заявки на участь якщо є відхилення від базових умов, але не більше ніж у двох пунктах.

Приклад: Якщо в сім'ї залишок по іпотеці на момент реструктуризації складає 2 млн. рублів і після перевірки документів АІЖК, банк кредитор вирішив списати борг у вигляді 20% залишку основного боргу, то за іпотеці в 12% річних із залишком терміну 10 років платіж скоротитися з планових 28694 крб. на місяць до 22 955. Вигода 5739 рублів.

Існує думка, що часто банки відмовляють у проведенні реструктуризації іпотеки, але насправді дана процедура їм дуже вигідна т.к. понесені банком збитки (неотриманий процентний дохід) через дострокового гасіннякомпенсується державою.

Зміни у програмі допомоги іпотечних позичальників від 10.02.2017 припускають, що максимальне відшкодування 30% від залишку (до 1,5 млн. руб.) компенсується державою тільки в тому випадку, якщо в сім'ї є двоє дітей або ви інвалід (дитина інвалід), а також можуть претендувати на ветерани бойових дій. З однією дитиною можете претендувати лише на 20%. Зміни від 10 серпня 2017 року дозволяють збільшити розмір максимальної виплатиудвічі за рішенням спеціальної міжвідомчої комісії. Також іпотечний кредит має бути видано не раніше 12 місяців до дати подання заяви на реструктуризацію.

Проаналізувавши негативні відгукипро виплату іпотеки за допомогою держави, наші експерти дійшли висновку, що найчастіше підставою відмови є недостовірна інформація, надана позичальником та не знання основних вимог та умов підтримки держави. Давайте поговоримо зараз про них.

Важливий момент! Прийом документів щодо Програми припинено з 2.12.2018 і програма більше поки не працює.

Хто може отримати підтримку від держави

Постанова Уряду № 373 із змінами від 24.11.2016 передбачено наступний список осіб, кому держава може допомагати виплачувати платіж за іпотекою:

• Громадяни РФ з однією чи більше неповнолітнім дитиною;
• Опікуни (піклувальники) 1 або більше неповнолітньої дитини;
• учасники бойових дій;
• Інваліди чи сім'ї з дітьми інвалідами;
• Громадяни з утриманцями дітьми до 24 років, які навчаються на очній форміу освітньому закладі.

Вимоги до іпотечного житла

Щоб отримати допомогу від держави, заставна квартира по іпотеці має відповідати цим характеристикам:

• Не повинна перевищувати загальної площідля однокімнатної квартири – 45 кв.м., для квартири з двома кімнатами – 65 кв.м. і для троячки і більше - 85 кв.м.
• Вартість 1 кв. загальної площі житла перевищує не більше 60% від середньої вартості типової квартириу вашому регіоні на дату укладання кредитного договору (за даними Федеральної службидержавної статистики).
• Житлове приміщення має бути єдиним для позичальника з іпотеки. При цьому дозволяється мати сукупну частку власності всіх членів сім'ї не більше ніж 50% в одному іншому житловому приміщенні. Відлік про наявність власності проводиться від 30.04.2015. Тобто. не вийде оперативно переписати/подарувати «зайву» нерухомість, щоб стати учасником.

Важливий момент! Вимога до загальної площі іпотечного житла та вартості квадратного метране поширюється сім'ї з 3 і більше неповнолітніми дітьми. Якщо у вас є власність в іншому житлі більше 50%, то вам відмовлять за програмою, але можна переписати її на родичів, і тоді все буде ок. Щоб це зробити швидко та без проблем, рекомендуємо записатися на безкоштовну консультаціюдо нашого юриста (акція до 31.12.2019) у спеціальній формі у розі. З 11.08.2017 суперечки за квадратними метрами та відхиленнями за програмою має вирішувати спеціальна міжвідомча комісія, яка буде створена у вересні.

Вимоги до іпотечних позичальників

• Громадянство Росії
• Ваш дохід нижче двох прожиткових мінімумів у вашому місці проживання на кожну людину в сім'ї, якщо відібрати від неї ваш щомісячний платіж за іпотекою. Аналізуються три повні останніх місяців. При цьому платіж за іпотекою має зрости щонайменше ніж на 30% від початкового платежу.

Тобто. дана програмапідходить тільки під валютних іпотечників і тих позичальників, у кого плаваюча ставка. Для звичайних іпотечних позичальників неможлива ситуація, коли поточний платіжвище за початковий на 30%. Але коли почне працювати міжвідомча комісія можна буде подати туди заявку на розгляд т.к. допускається до 2-х відхилень від умов. Відхилення щодо збільшення щомісячного платежу у тому числі.

Якщо у вас в іпотеці є созаемщик і у нього оформлена частка у власність у цій квартирі, то він зобов'язаний надати повний пакет документів як по собі, так і по сім'ї.

А тепер дайте відповідь на ці запитання. Якщо по одному з них у вас отримано відповідь "НІ", то претендувати на участь у програмі підтримки іпотечних позичальників у 2019 році ви не зможете.

1. У вас є неповнолітні діти чи опікун (піклувальник) таких дітей?
2. Житло в іпотеку куплено у Росії?
3. Усі позичальники з іпотеки громадяни РФ?
4. Після вирахування іпотечного платежу, дохід на кожного члена вашої сім'ї менший від двох прожиткових мінімумів у вашому регіоні?
5. Ваш платіж збільшився на 30% початкового графіка?
6. Іпотека оформлена на покупку готового чи житла у будівництві?
7. Загальна площа житла менше 45 кв.м для однокімнатної квартири, 65 кв.м. для двушки та 85 кв.м. для троячки та вище (крім сімей з 3-ма і більше дітьми).
8. Вартість 1 кв. не більше 60% середньої вартості квадрата у типовій квартирі вашого регіону?

Якщо у вас усі відповіді «Так», то ви зможете отримати підтримку від держави щодо гасіння іпотечних кредитів.

Як отримати державну підтримку

Тепер ви вже знаєте, що можете розраховувати на підтримку держави у погашенні іпотеки. Тепер лишилося дізнатися, як її отримати.

Насамперед вам необхідно звернутися до банку, де ви отримували іпотеку. У цій програмі допомоги іпотечних позичальників беруть участь майже всі основні банки. Повний список можна завантажити.

Як правило, цим питанням займається відділ роботи з простроченою заборгованістю. Достатньо просто зателефонувати в контактний центрвашого банку та дізнатися, де він знаходиться.

У банку вам видадуть список документів для державної підтримкиз іпотеки. Зразковий список представлений нижче:

1. Заява-анкета з обов'язковим зазначенням причини надання вам допомоги з боку держави (зниження доходів, скорочення, декрет тощо).
2. Паспорти, свідоцтва про народження неповнолітніх усіх членів сім'ї.
3. Свідоцтво про шлюб (якщо шлюб зареєстровано).
4. Свідоцтво про розірвання шлюбу, зміну ПІБ, батьків та дітей, угоду батьків про проживання дитини з одним із батьків (якщо потрібно).
5. Рішення органів опіки або рішення суду про встановлення опікунства (для опікунів та піклувальників).
6. Посвідчення ветерана бойових дій (для ветеранів).
7. Документи щодо інвалідності у позичальника чи созаемщика або в їхніх дітей.
8. Свідоцтво про народження для осіб віком до 24 років, які перебувають на утриманні.
9. Довідка про склад сім'ї для підтвердження проживання утриманця до 24 років у позичальника/співпозичальника.
10. Довідка з освітньої установипро те, що дитина до 24 років перебуває на утриманні позичальника/співпозичальника, навчається за очною формою навчання.
11. Повідомлення з Пенсійного Фонду про те, що особа до 24 років, що перебувають на утриманні, не має самостійних трудових доходів.
12. Завірена копія трудової книжки позичальника/співпозичальника.
13. Офіційна довідка з роботи (для військових чи працівників правоохоронних органів).
14. Свідоцтво про реєстрацію ІП (для індивідуальних підприємців).
15. Наказ Мін'юсту про призначення нотаріусом (для нотаріусів).
16. Трудова книжка та/або минулий трудовий договірдля безробітних.
17. Документ про поставку на облік до служби зайнятості (для непрацюючих).
18. Повідомлення пенсійного фондупро стан особового рахункузастрахованої особи (для всіх).
19. Довідка з ФСС РФ про доход з тимчасової непрацездатності, допомоги та інших виплат.
20. Довідка про доход за формою 2 ПДФО або формою банку від усіх членів сім'ї.
21. Довідка банку про сукупний розмір доходу сім'ї (надається банком).
22. Податкові декларації, патенти тощо.
23. Довідка про пенсію для пенсіонерів.
24. Кредитний договір
25. Заставна (якщо оформлялася, вона перебуває у банку).
26. Заява від позичальників про наявність у них нерухомого майнабіля Росії.
27. Договір пайової участі(Для іпотеки на новобудову).
28. Договір оцінки застави з іпотеки.
29. Технічний/кадастровий паспорт з житлового приміщення.
30. Графік платежів з іпотеки.

Список досить значний і змусить вас трохи побігати, але воно того варте. Єдиний момент досить складний – це витяг з ЄДРН. Вони коштують гроші. Одна виписка про права на майно по всій Росії 1500 рублів на людину та їх вам ніхто не поверне при відмові. Минулого разу було багато скарг на це. З 11.08.2017 вимогу про наявність виписки з ЄДРН скасовано. Банк немає права її вимагати. АІЖК самостійно запитує її.

Після того як повний списокдокументів надано до банку, відповідальний співробітник повинен направити їх до АІЖК для перевірки. У середньому вона триває 30 днів, але відгуки учасників свідчать, що може сягати і півроку т.к. банк та АІЖК запитують додаткові документина власний розсуд.

Коли АІЖК ухвалить позитивне рішення, банк повідомить вас про дату зустрічі. Далі вам потрібно буде підписати новий графік платежів, новий документПСК, укласти договір про реструктуризацію ( додаткова угодадо договору іпотеки), угоду про зміни умов заставної. Далі потрібно буде чекати від 2-х до 4 тижнів, коли буде запрошена із архіву банку заставна. Після цього необхідно разом з повним пакетом кредитних документівта угодою про зміни умов заставної (обов'язково зробіть копії) відвідати юстицію для держреєстрації змін.

Аналогічно відбувається процес у Газпромбанку. У ВТБ 24 закривають іпотеку та видають новий кредитна меншу суму, а це означає, що у вас знову виникають витрати на оплату страховки та оцінки.

Плата за реструктуризацію іпотеки не передбачено. Проведення цієї процедури не звільняє вас від сплати щомісячного платежу та страхових внесків, передбачених договором.

Економічна криза стала причиною зростання проблемних іпотечних позик. Збільшилася кількість позичальників, які не можуть вчасно гасити взяті фінансові зобов'язання. Оптимальний вихід у цій ситуації – провести реструктуризацію іпотеки, скориставшись державною підтримкою.

Проблемна позика на житло: як вирішити питання повернення боргу

Якщо позичальник вчасно звернувся для вирішення питання щодо подальшого погашення проблемного житлового кредиту, банки охоче йдуть назустріч, подовжуючи терміни повернення, влаштовуючи кредитні канікули. Можуть надходити пропозиції щодо перекредитування за іншою програмою. Можна скористатися проектами інших фінансових установі, взявши новий кредит, погасити старий. У таких випадках значно зростає кінцева сума, яку клієнт заплатить за придбане житло

Позичальнику важливо знати про існування державної програмиреструктуризації кредиту, у межах якої держава компенсує частину боргу, є можливість скористатися нижчими відсотковими ставками.

Державна підтримка проблемних позичальників

З огляду на кризові явища економіки країни, падіння платоспроможності населення урядом РФ прийнято Постанову №373, за яким клієнти банків можуть реструктуризувати проблемну іпотеку. Що таке "реструктуризація іпотечних позик"? Це означає, що держава взяла на себе зобов'язання погасити частину житлового іпотечного боргудля певних категорій громадян, які потрапили до складної фінансової ситуації.

Але скористатися цією допомогою зможуть не всі охочі. Обсяг держпідтримки з федерального бюджетуу межах програми обмежений сумою у вигляді 4,5 млрд. крб. Максимальна сумакомпенсації по реструктурованій іпотеці становить 10% залишку суми боргу дату укладання договору реструктуризації, але з більше 600 тыс.руб. До позичальників, придбаного житла висувається низка вимог.

Хто зможе компенсувати частину житлової позики

Скористатися програмою уряду та провести реструктуризацію іпотечного кредитузможуть громадяни РФ:

• які мають неповнолітніх дітей (власних та під опікою);
• ветерани бойових дій;
• інваліди;
• які мають дітей-інвалідів.

Боржник із зазначеної категорії зобов'язаний надати докази важкої фінансової ситуації, через яку він не може виплачувати іпотеку у договірних обсягах. Для цього необхідно розрахувати середньомісячний його дохід (доходи всіх співпозичальників) за останні 3 місяці та порівняти із середньомісячним доходом за 3 місяці до укладання іпотечного договору. Якщо цей показник знизився більш ніж на 30%, клієнт банку має право на реструктуризацію іпотечного боргу за держпрограмою.

Також претендувати на участь у проекті та компенсацію може позичальник, щомісячна планова виплата якого за взятою житловою позикою збільшилася у рублевому еквіваленті більш ніж на 30% (актуально для позик в іноземній валюті).

Обов'язковою умовоюдля отримання права на реструктуризацію іпотечного кредитуванняє показник середньомісячного доходу кожного члена сім'ї позичальника і созаемщиков - трохи більше подвоєного прожиткового мінімуму. Для його розрахунку береться сукупний дохід сім'ї титульного позичальника, співпозичальників за попередні подання заяви про держдопомогу 3 місяці. Вираховується середньомісячне значення, забирається розмір щомісячного платежу, отримана цифра ділиться усім членів сім'ї.

Вимоги до житла

Певні вимоги щодо метражу та вартості квадратного метра висуваються до житла, під яке брався кредит:

• площа однокімнатної квартирине більше 45 кв.м, 2-х кімнатної – 65 кв.м, 3 кімнатної та більше – 85 кв.м;
• вартість квадратного метра загальної площі іпотечного житла – не більше 60% аналогічного показника типової квартири у регіоні;
• квартира, на купівлю якої бралася позичка, має бути єдиним житлом боржника. Допускається наявність частки позичальника чи созаемщиков на іншому житло, але з більше 50%.

Зазначені вимоги до житла за площею та вартістю не поширюються на багатодітні сім'ї.

Реструктуризація іпотечних позик можлива, якщо договір житлової позикина дату подання заявки позичальником про процедуру компенсації діяв понад рік. При реструктуризації термін кредитування перегляду не підлягає, додаткові комісії банком не утримуються.

Особливі умови додаткового договору для проблемного боржника

У договорі на реструктуризацію іпотеки у обов'язковому порядкупрописуються такі умови:

• ставка не вище 12% (якщо іпотека у валюті переказується в рублі);
• порядок змін валюти на рублі (для валютних позичок);
• розмір зменшення суми іпотеки;
• розмір зниження щомісячного платежу період дії допомоги (до 18 місяців).

5 кроків, щоб оформити державну допомогу на житлову позику

Для реструктуризації боргу необхідно виконати 5 кроків:

1. При фінансовій скруті звернутися до банку, де бралася іпотека, з'ясувати можливість її реструктуризації.
2. Зібрати пакет документів на підтвердження права на реструктуризацію боргу.
3. Надати документи до банку.
4. Укласти з кредитною установою додатковий договірпро реструктуризацію іпотеки.
5. У повному обсязі і точно вчасно виплачувати встановлені платежі, інакше пільгова ставкапо іпотеці буде переглянуто у бік збільшення.

Документи для оформлення держдопомоги

Позичальник повинен зібрати та надати до банку документи, що підтверджують його важке фінансове становищета право на допомогу по іпотеці. Зазвичай банки запитують:

• заяву на реструктуризацію;
• паспорт;
• чинний іпотечний договір;
• витяг з ЄДРП про нерухомість, яка перебуває у власності боржника;
• довідку 2-ПДФО;
• довідку про доходи за останні 3 місяці;
• при звільненні - витяг з трудової книжки та довідку про постановку на облік з безробіття;
• довідку про наявність інвалідності, що виникла після взяття іпотеки.

Допомога держави на погашення валютних позик

Державна допомога на погашення позички, взятої на придбання квартири, поширюється на позики в рублях та валюті. Окремого закону для реструктуризації іпотечного кредиту, оформленого в іноземній валюті, незважаючи на бажання та прохання клієнтів банків, не розроблено. Фахівці радять таким позичальникам скористатися умовами Постанови Уряду РФ №373-2015. Враховуючи стрімке зростання іноземної валютипо відношенню до рубля, щомісячні платежі за кредит у рублевому еквіваленті за попередні 2 роки зросли майже вдвічі. Боржники цієї категорії підпадають під умови, прописані у зазначеному нормативному документі, та можуть скористатися допомогою держави.

Завдяки ряду вжитих Урядом РФ заходів на ринку нерухомості та будівництва спостерігається поступове зростання. Прогнозується підвищення вартості квартир, будинків, комерційної нерухомостінаступного року. Якщо є потреба в оформленні позики на житло, краще поквапитися, вивчити пропозиції кредитних організаційта знайти доступну іпотеку.

Іпотечний кредит у фінансову кризу додав труднощів більшості росіян. Як держава бере участь у відновленні платоспроможності позичальників і куди звертатися за допомогою – читайте у статті. Дізнайтеся, як Ощадбанк допомагає своїм позичальникам у вирішенні питань проблемної іпотеки.

Реструктуризація іпотечної позички стала можливою після набуття чинності спеціальної постанови. Урядом розроблено програму допомоги, що працює лише щодо обмеженого контингенту позичальників: як валютних, і рублевих.

Стати учасником програми реструктуризації є у ​​банку, який видав іпотеку. У ньому клієнт зможе уточнити відомості про порядок передачі заявки, детальну інформацію про пакет документів. Докладний список кредитних та некредитних установ, які уклали з АІЖК угоду про взаємодію на основі програми, викладено.

Послідовність дій боржника для участі у держпрограмі:

1. Прийти у відділення кредитної установи, де було зареєстровано кредитний договір, з пакетом документів:

• паспортом РФ та договором іпотеки;
• довідкою, де зазначено суму заборгованості та термін іпотеки. Її видає кредитний відділ банку;
• звітом з ЄДРП на нерухомість, яка перебуває у заставі за кредитом;
• звітом з ЄДРП про права на житло для позичальника та членів його сім'ї, щоб підтвердити, що іпотечна нерухомістьє у них єдиною;
• письмовою заявою з інформацією про доходи та причини, з яких виникла заборгованість.

2. Передати банку відповідну заяву.

3. Отримати інформацію про рішення банку та підписати додаткову угоду до .

Примітка:Список необхідних документів може змінюватись в залежності від конкретної кредитної установи. Те саме стосується і терміну розгляду заяви, приблизно до 10 робочих днів. Повний перелік документів викладено на сайті АІЖК.

1. Кредитор немає права стягувати з позичальника будь-які плати за послуги, які несе у себе процедура реструктуризації.
2. Програма державної допомоги не позбавляє необхідності внесення щомісячних виплат, не передбачає заборону на сплату штрафних внесків за кредитним договором.
3. Кредитору доступне повне або часткове прощення штрафів, що утворилися за позикою за час погіршення платоспроможності клієнта. Це не є обов'язковою вимогою за умовою програми.
4. Також позичальник не звільняється від відповідальності зі страхування майна, особистого страхування, вимоги щодо яких зазначені в угоді щодо іпотеки.
5. Строки розгляду заявки на реструктуризацію встановлюються відповідно до внутрішнього регламенту кредитної установи.

Позичальник умов видачі кредиту.

Можливо змінено термін погашення, процентна ставкачи валюта.

Вона можлива тоді, коли умови життя позичальника змінилися, і він не може виплачувати кредит у тому обсягу.

Законопроект

У 2019 році реструктуризація іпотечного кредиту стала можливою після того, як Дмитро Медведєв прийняв .

Допомога особам, які потрапили у складну фінансову ситуацію, надає держава в особі Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК).

Отримати допомогу може будь-який громадянин нашої країни.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питаньале кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Але насамперед підтримка надається пільговим категоріям громадян:

Обов'язкові умови реструктуризації іпотеки за допомогою держави

Вимоги:

Відео: реструктуризація іпотеки 2019

Збільшення терміну

На прохання позичальника може бути продовжено період кредитування. При цьому суму щомісячного платежу буде також знижено.

Термін можуть збільшити до 12 місяців, а ставка за кредитом знижується до 12% річних, решта суми погашається державою.

Рефінансування

До такої міри вдаються, коли є можливість оформити новий кредит на більш вигідних умовах, щоб погасити іпотеку. Банки співпрацюють із іншими кредитними установами.

В іншому банку можна оформити споживчий кредитіз метою рефінансування існуючої іпотеки.

Зміна валюти

З ініціативи позичальника, якщо він напише заяву на реструктуризацію, банк мав робити перерахунок у рублі з будь-якої валюти, де було оформлено кредит.

Скасування пені та штрафів

Якщо позичальник пред'явить банку докази, що фінансовий станйого сім'ї сильно погіршилося, то банк може запропонувати йому скасувати санкції за прострочення.

Але гарантом того, що громадянин платитиме вчасно, є АІЖК, з якого стягуватимуть неустойки.

Якщо позичальник прострочить платіж більше трьох разів, то штрафи будуть стягнуті з нього на користь АІЖК.

Дострокове погашення

Якщо особа має таку фінансову можливість, вона може погасити всю іпотеку раніше за термін.

Відсотки за кредитом буде перераховано на день дострокового погашення.

Можна достроково погасити іпотеку, оформивши цих цілей кредит у іншому банку більш вигідних умовах.

Ця процедура називається рефінансуванням. Можлива вона тільки, якщо позичальник оформлятиме кредит через банк-партнер, який і надає подібні послугинаселенню.

Як оформити

Порядок дій:

Необхідні документи

Потрібно підготувати:

Коли всі документи буде зібрано, позичальник пише на ім'я керівника кредитної установи.

У ньому він вказує:

Криза та пов'язані з нею економічні проблемине найкраще позначилися на фінансовому благополуччі росіян. Особливо важко довелося людям, які з різних причин не змогли в колишньому обсязі обслуговувати борг із іпотечного кредиту.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Основні моменти

Незважаючи на жорсткі умови банківського договоруі необхідність довгі роки виплачувати банку як основний борг, а й чималі відсотки, популярність послуги продовжує зростати.

Банк може видати іпотечний кредит у рублях чи валюті - вибір залишається за позичальником.

Важливо, що у зв'язку з раптовим зростанням валютного курсуу 2019 році росіяни, які скористалися валютною іпотекою з метою виплачувати більше низькі відсотки, опинилися у важкій ситуації абсолютної неможливості обслуговувати свої кредити

Однак і карбованцеві кредити можуть опинитися під загрозою.

У житті будь-якої людини може статися ситуація, через яку погашати заборгованість перед банком щомісячними платежами виявляється неможливою:

• зниження;

Може виникнути прострочення або багатомісячна , яка може призвести до позбавлення іпотечного житла. Щоб не втратити квартиру, розумніше користуватися послугою.

Це означає, що можна попросити переглянути основні параметри договору з банком, які дозволять погасити прострочення та знизити фінансове навантаження на позичальника.

Що це таке

Проблема найчастіше викликана тим, що позичальник більше не в змозі обслуговувати кредит за тією схемою, що лягла в основу.

Зниження платоспроможності позначається тим, що позичальник не має фінансової спроможностіщомісяця сплачувати ту суму, яка зазначена у графіку платежів.

Реструктуризація передбачає, що буде оформлено новий договір, у якому колишні умови буде переглянуто.

Найчастіше йдеться про таку схему:

За фактом банк видає новий кредит на вигідніших для себе умовах, проте така схема все ж таки дозволяє боржнику уникнути повного банкрутства і втрати житла.

Більше того, низка банків бере за реструктуризацію іпотеки додаткові комісійні, що ще більше підвищує фінансові витрати боржника.

Однак є й інший шлях. 2019 року уряд передбачив міру підтримки окремим категоріям громадян для реструктуризації раніше взятого валютного іпотечного кредиту.

Вона полягає у виділенні певної суми з держбюджету як фінансова допомога громадянам, які потрапили у скрутне становище.

Початкова сума державної допомоги з метою погашення частини боргу позичальника перед банком становила 200 тис. рублів. Однак у 2019 році її було підвищено втричі.

Хто може претендувати

На допомогу з боку держави можуть претендувати не всі позичальники, а лише ті, хто визнаний сумлінним платником кредитних зобов'язаньта зміг обґрунтувати свої фінансові проблеми об'єктивно.

У цьому переваги виявляються пільговим категоріям громадян РФ, яких традиційно ставляться:

У той же час будь-яка людина, яка опинилася у складній фінансовій ситуації, може звернутися безпосередньо до банку для вирішення своєї проблеми.

Безперечно, якщо він не входить до категорії пільговиків, то розраховувати на отримання грошової субсидіїне доведеться.

Проте банк оцінить добровільне бажання клієнта вирішити проблему і запропонує свої варіанти. Нехай вони будуть не зовсім вигідними, зате запобіжать із житла, втрату житлоплощі, судові процеси.

Куди слід звернутися

Щоб отримати від держави допомогу у встановленому розмірі, позичальнику потрібно зібрати пакет підтверджуючих паперів і звернутися до кредитного відділу банку, який видав іпотечний кредит.

Банк сам зв'яжеться з особливим державною установою- Агентством іпотечного житлового кредитування(АІЖК) для вирішення проблеми.

Саме через АІЖК здійснюються виплати сум з держбюджету, які допоможуть позичальнику впоратися з обставинами найсприятливішим для нього чином та відновлять втрачену платоспроможність.

Одночасно позичальник повинен скласти заяву з описом проблеми, що виникла, і проханням реструктуризувати наявний борг.

Важливий момент — від дати оформлення іпотечного договору до дати заяви про реструктуризацію має пройти щонайменше 12 місяців.

Важливо, що отримати виплату від держави як борг позичальника можуть лише ті банки, які включені до рамок відповідної програми.

Це означає, що якщо банк-кредитор не бере участі у схемі, то його позичальник не зможе отримати допомогу від держави, навіть якщо належить до пільгової категоріїросіян.

До списку банків, які працюють з АІЖК по партнерській програміреструктуризації іпотеки з державної допомоги, відносяться:

• Ощадбанк Росії;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Россільгоспбанк;
• Банк Москви;
• ЮніКредитБанк;
• Банк Відкриття;
• РосБанк;
• Раффайзенбанк;
• БІНБАНК;
• Абсолютбанк;
• АК БАРС;
• МТС-банк;
• Зв'язок-банк;
• Челіндбанк;
• Банк Санкт-Петербург;
• УралСіб та ін.

Усього учасниками програми є близько 80 російських федеральних та регіональних фінансово-кредитних установ.

Процедура реструктуризації іпотеки за допомогою держави

У грудні 2019 року прем'єр-міністр РФ Дмитро Медведєв підписав нову постанову, яка дала можливість російським позичальникам з іпотеки отримати держдопомогу в розмірі 600 тис. рублів замість раніше встановлених двохсот тисяч.

Крім того, було змінено умови, за якими виділяється сума.

У ухвалі зазначається, що виділити громадянам припустимо не більше десяти відсотків залишку за основним боргом.

При цьому фінансові коштиготівкою позичальник не отримає, всі операції між банком-кредитором та АІЖК проводяться по .

Як це працює

Програма реструктуризації стартувала після урядової постанови, в якій було прописано умови реалізації механізму державної допомоги окремим категоріям громадян-позичальників, які опинилися у складній ситуації.

У даному документібуло також встановлено участь АІЖК у реалізації соцпрограми.

Фінансове навантаження знімається із позичальника за рахунок певних умов, вигідних і банку, і позичальнику. Банк не втрачає клієнта, отже, отримує свій прибуток.

Позичальник залишається з квартирою, частково погашеним боргом та посильною схемою щомісячних платежів. Реструктуризація призводить до зниження відсотків обслуговування кредиту до 12 відсотків річних.

Реструктуризація іпотеки за допомогою держави на 600 тисяч рублів має кілька варіантів і полягає в одній із таких дій:

Після проведення реструктуризації відсоткову ставку встановлюється у вигляді 12 відсотків річних відповідно до постанови Уряди РФ.

Однак загальна сума погашення заборгованості при зменшенні на 50 відсотків щомісячного платежу (за третім варіантом) не може перевищувати 600 тис. рублів або бути більше десяти відсотків від залишку основної заборгованості на дату подання заяви про реструктуризацію.

Таким чином, частину коштів банк отримує за рахунок держави, що дозволяє йому зберегти кредитну лінію боржника з найменшими втратами обох сторін іпотечного процесу.

Необхідні умови

Щоб брати участь у програмі, позичальник повинен відповідати певним вимогам держави, описаних вище.

З іншого боку, значення мають нюанси, пов'язані з самим іпотечним житлом, а також особливості угоди:

Однією з умов участі у програмі є підтвердження катастрофічного зниження доходу або його повної втрати.

Позичальник зобов'язаний подати в банк (підтвердити в АІЖК), що протягом останніх трьох місяців, що передували обігу за реструктуризацією, сукупний дохід сім'ї зменшився як мінімум на 30%.

Є інший варіант, який також прийнятний як об'єктивна причина фінансових труднощів.

Позичальник повинен документально довести, що після погашення суми щомісячного платежу на кожного члена сім'ї залишається менше двох прожиткових мінімуму, прийнятих у цьому регіоні. У цьому також враховується загальний сімейний дохід.

Якщо такі документи позичальник має, він має повне право отримати державну допомогу з виплати взятого кредиту.

Навіть неповна участь держави у вирішенні проблеми значно покращує стан сім'ї позичальника та знімає з нього суттєвий фінансовий тягар.

Дії боржника

Отримати державну допомогу не складно. Для цього будуть потрібні папери, документи, а також правильно складена заява.

З цим пакетом позичальнику слід прийти до банку, де було оформлено кредит, та звернутися до спеціаліста кредитного відділу з проханням про реструктуризацію.

Які папери увійдуть до спільного пакету:

Цей перелік є загальним і може бути скоригований банком. Після подання заявка розглядається протягом десяти робочих днів, хоча термін відпрацювання заяви може бути скорочений за регламентом конкретної установи.

Щоб правильно заповнити заяву, слід обов'язково скористатися зразком чи допомогою спеціаліста конкретної фінансово-кредитної установи.

У разі виникнення проблем слід записатися на прийом до начальника відділення банку, щоб дати усні пояснення щодо ситуації.

Плюси та мінуси

Однозначно позитивної оцінки щодо реструктуризації іпотечного кредиту немає. У відносинах із банком важко говорити про фінансову вигоду, оскільки ця установа у будь-якому випадку отримає свою вигоду.

Тому в цій ситуації є як безперечні плюси, так і очевидні мінуси.

Безперечними плюсами процедури реструктуризації можна назвати наступні моменти:

Проте головним мінусом реструктуризації є триваліший період розрахунків із банком.

З одного боку, зменшення суми для щомісячного обслуговування кредитної лінії- Це плюс, так як реально знижується матеріальний тягар на сім'ю позичальника.

Але, з іншого боку, термін обслуговування кредиту досить значно зростає, що не завжди входить до початкових планів позичальника і може призвести до додаткових фінансовим вкладеннямз обслуговування кредиту.

Так, деякі банки призначають за проведення процедури реструктуризації додаткові виплати.

Відео: зменшення виплат за іпотекою за допомогою держави

Особливі нюанси

У багатьох позичальників, які розраховують на допомогу держави у вирішенні своїх іпотечних проблем, виникає побоювання, що банк може відмовити у реструктуризації заборгованості.

Справді, кредитно-фінансова установа є юридичною особою, яка приймає самостійні рішеннявиходячи з законодавства РФ.

Насправді банку невигідна ні втрата клієнта, ні втрата можливості отримати 60 тис. рублів за програмою держпідтримки реструктуризації.