Банківська гарантія як. Що таке банківська гарантія та як їй скористатися. Важливі моменти для гаранта

Законодавець визначає банківську гарантію у ст. 368 ГК РФ, таким чином: «В силу банківської гарантії банк, інше кредитна установа або страхова організація(гарант) дають на прохання іншої особи (принципалу) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов зобов'язання, що дається гарантом, грошову суму за поданням бенефіціаром письмової вимоги про її сплату».

За інтенсивністю застосування банківська гарантіязнаходиться на перших позиціях, що підтверджує її високу ефективність. Це пов'язано з тим, що банківська гарантія дозволяє учаснику угоди за адекватну плату як виводити свої активи з звернення, а й у своїй отримати надійне і всіма визнане фінансове підкріплення своїх зобов'язань.

Виходячи з цієї норми права за банківською гарантією слід звертатися:

а) до банку;

б) в іншу кредитну установу;

в) до страхової організації.

Закон «Про банки та банківську діяльність» досить чітко говорить про те, що видача банківської гарантії - це операція, яку може здійснювати лише кредитна організація, що має ліцензію на відповідний вид діяльності від Центробанку Росії. Необхідно відразу зробити застереження, що зараз страхові компаніїчерез відсутність відповідної правової бази практично не надають послуг з надання банківських гарантій і навіть назва «банківська гарантія» цілком обґрунтовано закріплює за банками переважне правоїї надання. Тому в даний час банківську гарантію прийнято розглядати як продукт ринку. фінансових послуг, а чи не страхових. Гострі протиріччя щодо надання таких послуг на законодавчому рівні було вирішено не на користь представників страхового бізнесу.

У даній статті розглядатиметься процедура отримання банківської гарантії стосовно банків чи інших кредитних установ, але з страховим организациям.

Процес надання банківської гарантії є досить об'ємний і складний алгоритм, що вимагає великих витрат часу та дотримання певних умов. Будь-який банк чи кредитна організація мають свої регламенти, локальні акти та правила; це також поширюється і на їхню діяльність, пов'язану з наданням послуг з видачі банківських гарантій.

Але незалежно від форми власності та організаційно-правової форми банку або кредитної установипроцедура отримання банківської гарантії обов'язково проходитиме наступні етапи:

1. Звернення.Потенційний клієнт звертається до банку чи іншу кредитну організацію. Для цього заповнюється первинний документ, Найчастіше це оформляється заявкою, анкетою або заявою на стандартному бланку в подальшому особа, яка звернулася з такою заявою, буде принципом за виданою гарантією.

2.Вивчення та перевірка клієнта.Банк або кредитна установа запитує на свій розсуд документи за передбачуваною угодою, установчі документи, реєстраційні свідоцтва, бухгалтерську, статистичну та фінансову звітністьу заявника. Обов'язковою вимогою буде надання бухгалтерського балансу(форма № 1) та звіту про прибутки та збитки (форма № 2), підписані уповноваженими особами та завірені печаткою організації або з відмітками податкового органу. На даному етапі здійснюється аналіз фінансово-господарської діяльності не лише принципала, а й бенефіціара, виявлення можливих ризиківта небажаних наслідків. З урахуванням поданих документів, з боку гаранта може бути висунута вимога про формування заставної маси, з переліку майна яким принципал має в своєму розпорядженні.

3. Ухвалення рішення.Банк або кредитна установа на основі проведеного аналізу приймає рішення про можливість чи неможливість надання банківської гарантії. Відповідно, необхідно враховувати, що рішення про надання банківської гарантії не завжди буває позитивним. У випадках виявлення факторів підвищеного ризику зазвичай запитують додаткові документи. Якщо потенційний гарант втратив інтерес до конкретної угоді, то з метою тактичної відмови запитуються такі документи та відомості, які потенційний клієнт уявити неспроможна, або їх отримання є вкрай скрутним у визначений термін. Наприклад: вимога додаткових бізнес-планів та фінансово-аналітичних прогнозів подальшого розвитку, вимога про наявність або відсутність судимості низки посадових осіб організації документально підтверджена правоохоронними органами, вимога про внесення змін до установчих документів у випадках виявлення формальних помилок, що відбулися не завжди з вини заявника тощо.

4. Оформлення рішення.Більшість банків або інших кредитних установ неохоче оформляють відмову у наданні банківської гарантії у формі документа, із зазначенням цих підстав відмови та їх аргументацією. У разі позитивного рішення угода здійснюється у простій письмовій формі відповідно до ст. 161 ДК РФ, провадиться відкриття розрахункового рахунку в банку, оформлення застави (при необхідності) та виплата винагороди принципалом. Розмір винагороди гаранта (сума комісії) залежить від умов надання гарантії (сума, умови контракту, ризики тощо). Як і будь-який інший продукт на ринку фінансових послуг, банківська гарантія матиме свою вартість, тому питання про ціну таких послуг для клієнта завжди актуальне. Знову ж таки, залежно від кон'юнктури, що складається на ринку фінансових послуг, підхід до ціноутворення у кожної організації індивідуальний, але в середньому комісія з банківської гарантії становить близько 7% річних, а при розрахунку плати у вигляді відсотка від гарантованої суми від 0,5% до 5 % за обумовлений період.

В результаті успішно пройдених етапів банк надає банківську гарантію. Насправді проходження всіх перерахованих етапів йде у середньому близько 1-2 тижнів.

У кожному банку чи іншій кредитній установі існують свої шаблони угод щодо надання банківських гарантій, але будь-яка у своєму тексті обов'язково міститиме наступні умови:

1. Найменування гаранта, принципала, бенефіціара;

3. Розмір грошового зобов'язання, що підлягає виплаті за гарантією;

4. Строк, на який видано гарантію, або посилання на певний юридичний факт, при настанні якого дія гарантії припиняється;

5. Умова, за якої сума гарантійних виплат зменшується;

6. Порядок розрахунків із платежів;

7. Розмір винагороди за надання гарантії.

Вище було розглянуто загальний алгоритм дій, який застосовується для отримання банківської гарантії незалежно від організаційно-правової форми та гаранта та принципала.

У цивільному законодавстві Росії з'являються нові норми, які наказують деяким учасникам цивільно-правових відносин пред'являти спеціальні вимоги до тих чи інших цивільно-правових інститутів це не оминуло і відносини пов'язані з наданням послуг з банківської гарантії. Ще не так давно банківською гарантією в Росії забезпечувалися найчастіше зовнішньоекономічні угоди, але зараз гарантія широко використовується для забезпечення зобов'язань за державними та муніципальними замовленнями, а в ряді випадків навіть у обов'язковому порядку. В умовах чинного законодавства, а саме Федеральний закон від 05.04.2013 № 44-ФЗ та Федеральний закон від 18.07.2011 № 223-ФЗ більшість учасників та переможців тендерів неминуче стикаються з необхідністю отримання банківської гарантії. Без її укладання державного чи муніципального договору неможливо. У сфері державних закупівель вимоги до банківських гарантій стають жорсткішими, ніж раніше, основною метою цього закону є підвищення ролі аудиту та контролю у цій галузі.

У зв'язку з цим під час реалізації цього закону практично виникають певні труднощі. Статтею 45 Федерального законувід 05.04.2013 № 44-ФЗ встановлюється, що замовники як забезпечення заявок та виконання контрактів приймають банківські гарантії, видані банками, включеними до передбаченого статтею 74.1 Податкового кодексу Російської Федераціїперелік банків, відповідальних встановленим вимогам прийняття банківських гарантій з метою оподаткування. Таким чином, державний чи муніципальний замовник немає права приймати гарантії від банків чи інших кредитних установ, не включених у спеціальний перелік, опублікований офіційному сайті Мінфіну РФ. Цей перелік постійно редагується та оновлюється і тому вибрати організацію, яка надає банківські гарантії та одночасно відповідає вимогам ст. 45 44-ФЗ завдання непросте.

Крім того, ч. 2 ст. 45 44-ФЗ визначає обов'язкові умовибанківської гарантії вона повинна бути безвідкличного і повинна містити цілий ряд обов'язкових умов:

суму банківської гарантії, що підлягає сплаті гарантом замовнику у встановлених цим Федеральним законом випадках, або суму банківської гарантії, що підлягає сплаті гарантом замовнику у разі неналежного виконання зобов'язань принципалом;

Зобов'язання принципала, належне виконання яких забезпечується банківською гарантією;

Обов'язок гаранта сплатити замовнику неустойку у розмірі 0,1 відсотка грошової суми, що підлягає сплаті, за кожний день прострочення;

Умова, згідно з яким виконанням зобов'язань гаранта за банківською гарантією є фактичне надходження грошових сум на рахунок, на якому відповідно до законодавства Російської Федерації враховуються операції із коштами, що надходять замовнику;

Строк дії банківської гарантії має перевищувати термін дії контракту не менш як на один місяць;

Відкладна умова, що передбачає укладання договору надання банківської гарантії за зобов'язаннями принципала, що виникли з контракту під час його укладання, у разі надання банківської гарантії як забезпечення виконання контракту;

Встановлений Урядом Російської Федерації перелік документів, що надаються замовником банку одночасно з вимогою про здійснення сплати грошової суми за банківською гарантією.

У листі до Центробанку Росії від 30.07.2012 р. № 111-Т прописується можливість державних замовників перевіряти легітимність банківських гарантій через інтернет ресурси. Для решти учасників громадянського оборотупоки що механізм перевірки легітимності банківських гарантій не відпрацьований. Незважаючи на весь формалізм, при оформленні банківських гарантій інтенсивності застосування банківська гарантія перебуває на перших позиціях, що підтверджує її високу ефективність. Це зумовлено тим, що банківська гарантія дозволяє учаснику угоди за адекватну плату не тільки не виводити свої активи з обігу, а й при цьому отримати надійне та визнане всіма фінансове підкріплення своїх зобов'язань. При подальшому вдосконаленні нормативно-правової бази банківська гарантія стане не тільки ще цікавішим засобом забезпечення зобов'язань, що спонукає сторони до сумлінної поведінки, а й стимулом до розвитку нормального конкурентного середовища.

1.1. При встановленні вимог до банків Уряд Російської Федерації встановлює вимоги до розміру власних коштів(капіталу) банку та рівню кредитного рейтингу, присвоєного російській кредитній організації одним або декількома кредитними рейтинговими агентствами, відомості про які внесено Центральним банкомРосійської Федерації в кредитний реєстр рейтингових агенцій, за національною рейтинговою шкалою для Російської Федерації відповідно до методології, відповідність якої вимогам статті 12 Федерального закону від 13 липня 2015 року N 222-ФЗ "Про діяльність кредитних рейтингових агентств у Російській Федерації, про внесення зміни до статті 76.1 Федерального закону "Про Центральне банку Російської Федерації (Банку Росії)" і визнання такими, що втратили чинність окремих положень законодавчих актів Російської Федерації" підтверджено Центральним банком Російської Федерації.

1.2. Перелік банків, що відповідають встановленим вимогам, ведеться федеральним органомвиконавчої з регулювання контрактної системи у сфері закупівель виходячи з відомостей, отриманих від за Центральний банк Російської Федерації, і підлягає розміщенню офіційному сайті федерального органу виконавчої з регулювання контрактної системи у сфері закупівель в інформаційно-телекомунікаційної мережі " Інтернет " . У разі виявлення обставин, що свідчать про відповідність банку, не включеного до переліку, встановленим вимогам або про невідповідність банку, включеного до переліку, встановленим вимогам, такі відомості надсилаються Центральним банком Російської Федерації до федерального органу виконавчої влади з регулювання контрактної системи у сфері закупівель протягом п'яти днів із дня виявлення зазначених обставин для внесення відповідних змін до переліку.

КонсультантПлюс: Примітка.

ч. 1.3 ст. 45 (в ред. ФЗ від 27.12.2019 N 469-ФЗ) поширюється

1.3. Протягом строку реалізації затвердженого Радою директорів Центрального банку Російської Федерації відповідно до Федерального закону від 26 жовтня 2002 року N 127-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)" плану участі Банку Росії у здійсненні заходів щодо запобігання банкрутству банку, включеного до переліку банків, передбаченого частиною 1.2 цієї статті, на дату затвердження зазначеного плану, банківськими гарантіями такого банку можуть бути забезпечені заявки та виконання контрактів незалежно від відповідності (невідповідності) такого банку встановленим відповідно до частини 1.1 цієї статті вимогам за умови прийняття Радою директорів Центрального банку Російської Федерації рішення про гарантування безперервності діяльності такого банку.

КонсультантПлюс: Примітка.

ч. 1.4 ст. 45 (в ред. ФЗ від 27.12.2019 N 469-ФЗ) поширюється також на банки, для яких до 28.12.2019 затверджено плани участі Банку Росії у здійсненні заходів щодо запобігання їх банкрутству та гарантовано безперервність їх діяльності протягом терміну реалізації планів.

1.4. Протягом терміну реалізації плану участі Банку Росії у здійсненні заходів щодо запобігання банкрутству банку, включеного до переліку банків, передбаченого частиною 1.2 цієї статті, на дату затвердження Радою директорів Центрального банку Російської Федерації зазначеного плану, такий банк не виключається із зазначеного переліку за умови прийняття Радою директорів Центрального банку Російської Федерації рішення про гарантування безперервності діяльності такого банку.

КонсультантПлюс: Примітка.

ч. 1.5 ст. 45 (в ред. ФЗ від 27.12.2019 N 469-ФЗ) поширюється також на банки, для яких до 28.12.2019 затверджено плани участі Банку Росії у здійсненні заходів щодо запобігання їх банкрутству та гарантовано безперервність їх діяльності протягом терміну реалізації планів.

1.5. Відомості про факт і дату затвердження плану участі Банку Росії у здійсненні заходів щодо запобігання банкрутству банку, включеного до переліку банків, передбаченого частиною 1.2 цієї статті, та відомості про факт та дату прийняття Радою директорів Центрального банку Російської Федерації рішення про гарантування безперервності діяльності такого банку Протягом терміну реалізації зазначеного плану направляються Центральним банком Російської Федерації до федерального органу виконавчої з регулювання контрактної системи у сфері закупівель пізніше як протягом п'яти робочих днів, наступних днем ​​прийняття зазначеного рішення.

КонсультантПлюс: Примітка.

ч. 1.6 ст. 45 (в ред. ФЗ від 27.12.2019 N 469-ФЗ) поширюється також на банки, для яких до 28.12.2019 затверджено плани участі Банку Росії у здійсненні заходів щодо запобігання їх банкрутству та гарантовано безперервність їх діяльності протягом терміну реалізації планів.

1.6. У разі, якщо банк, включений до переліку банків, передбачений частиною 1.2 цієї статті, на дату затвердження щодо такого банку плану участі Банку Росії у здійсненні заходів щодо запобігання банкрутству, виключено із зазначеного переліку до дня прийняття Радою директорів Центрального банку Російської Федерації рішення про гарантуванні безперервності діяльності такого банку протягом терміну реалізації плану участі Банку Росії у здійсненні заходів щодо запобігання банкрутству банку, такий банк включається федеральним органом виконавчої влади з регулювання контрактної системи у сфері закупівель у зазначений перелік не пізніше ніж протягом п'яти робочих днів, наступних за днем отримання від Центрального банку Російської Федерації відомостей, зазначених у частині 1.5 цієї статті.

2. Банківська гарантія має бути безвідкличною і повинна містити:

1) суму банківської гарантії, що підлягає сплаті гарантом замовнику у встановлених частиною 15 статті 44 цього Федерального закону випадках, або суму банківської гарантії, що підлягає сплаті гарантом замовнику у разі неналежного виконання зобов'язань принципалом відповідно до статті 96 цього Федерального закону;

2) зобов'язання принципала, належне виконання яких забезпечується банківською гарантією;

3) обов'язок гаранта сплатити замовнику неустойку у розмірі 0,1 відсотка грошової суми, що підлягає сплаті, за кожний день прострочення;

(Див. текст у попередній редакції)

4) умова, згідно з яким виконанням зобов'язань гаранта за банківською гарантією є фактичне надходження грошових сум на рахунок, на якому відповідно до законодавства Російської Федерації враховуються операції із коштами, що надходять замовнику;

(Див. текст у попередній редакції)

6) відкладна умова, що передбачає укладання договору надання банківської гарантії за зобов'язаннями принципала, що виникли з контракту під час його укладання, у разі надання банківської гарантії як забезпечення виконання контракту;

7) встановлений Урядом Російської Федерації перелік документів, що надаються замовником банку одночасно з вимогою про здійснення сплати грошової суми за банківською гарантією.

3. У випадку, передбаченому повідомленням про здійснення закупівлі, документацією про закупівлю, проектом контракту, що укладається з єдиним постачальником (підрядником, виконавцем), до банківської гарантії включається умова про право замовника на безперечне списання грошових коштівз рахунку гаранта, якщо гарантом у термін не більше п'яти робочих днів не виконано вимогу замовника про сплату грошової суми за банківською гарантією, спрямовану до закінчення строку дії банківської гарантії.

КонсультантПлюс: Примітка.

ч. 3.1 ст. 45 (в ред. ФЗ від 27.12.2018 N 502-ФЗ) застосовується до закупівель, повідомлення про які розміщені, запрошення направлені після 01.07.2019, а за згодою сторін - до відносин за контрактами, повідомлення про закупівлю за якими розміщені, запрошення направлені до 01.07.2019.

3.1. Зменшення відповідно до частин 7 і 7.1 статті 96 цього Закону розміру забезпечення виконання контракту, наданого у вигляді банківської гарантії, здійснюється замовником шляхом відмови від частини своїх прав за цією гарантією. При цьому датою такої відмови визнається дата включення передбаченої частиною 7.2 статті 96 цього Закону інформації до відповідного реєстру контрактів, передбачений статтею 103 цього Закону.

4. Забороняється включення до умов банківської гарантії вимоги про подання замовником гаранту судових актів, що підтверджують невиконання принципом зобов'язань, що забезпечуються банківською гарантією.

5. Замовник розглядає банківську гарантію, що надійшла, у строк, що не перевищує трьох робочих днів з дня її надходження.

(Див. текст у попередній редакції)

6. Підставою для відмови у прийнятті банківської гарантії замовником є:

1) відсутність інформації про банківську гарантію у передбачених цією статтею реєстрах банківських гарантій;

(Див. текст у попередній редакції)

3) невідповідність банківської гарантії вимогам, що містяться у повідомленні про здійснення закупівлі, запрошення взяти участь у визначенні постачальника (підрядника, виконавця), документації про закупівлю, проект контракту, який укладається з єдиним постачальником (підрядником, виконавцем).

7. У разі відмови у прийнятті банківської гарантії замовник у строк, встановлений частиною 5 цієї статті, інформує у письмовій формі або у формі електронного документапро це особа, яка надала банківську гарантію, із зазначенням причин, які стали підставою для відмови.

(Див. текст у попередній редакції)

8. Банківська гарантія, що використовується для цілей цього Закону, інформація про неї та документи, передбачені частиною 9 цієї статті, повинні бути включені до реєстру банківських гарантій, розміщеного в єдиній інформаційній системі, за винятком банківських гарантій, зазначених у частині 8.1 цієї статті. Такі інформація та документи мають бути підписані посиленою електронним підписомособи, яка має право діяти від імені банку. Протягом одного робочого дня після включення таких інформації та документів до реєстру банківських гарантій банк надсилає принциповому витягу з реєстру банківських гарантій.

(Див. текст у попередній редакції)

8.1. Передбачена частиною 9 цієї статті інформація про банківські гарантії не розміщується на офіційному сайті, а при здійсненні закупівель товарів, робіт, послуг, відомості про які становлять державну таємницю, включається до закритого реєстру банківських гарантій, який не розміщується в єдиній інформаційній системі та на офіційному сайті .

(Див. текст у попередній редакції)

8.2. Додаткові вимоги до банківської гарантії, що використовується для цілей цього Закону,

16.10.2016 5 418 0 Час читання: 12 хв.

У цій публікації я розповім вам про те, що таке банківська гарантіяДля чого вона потрібна, яких видів буває, в чому ключові переваги та недоліки цього продукту. На сьогоднішній день з необхідністю отримати банківську гарантію найчастіше стикаються суб'єкти бізнесу, які бажають виграти тендер на постачання товарів чи послуг державним та бюджетним організаціям, але це не єдина сфера використання цього продукту.

Що таке банківська гарантія?

Банківські гарантії у Росії та СНД

У Росії, Україні та інших країнах СНД банківськими гарантіями користуються переважно підприємці та підприємства, які працюють з державними або бюджетними установами, що беруть участь у державних тендерах на постачання чи обслуговування таких підприємств. Але не з власної ініціативи, а тому, що цьому зобов'язують їхні законодавчі акти. Тобто найбільшого поширення тут набули тендерні, митні, туристичні тощо. гарантії.

Банки, які надають гарантії під тендер, при цьому фактично нічим не ризикують, оскільки як забезпечення вимагають, як правило, депозит.

Тобто виходить, що законодавчо встановлена ​​необхідність отримання тендерних гарантій забезпечує інтереси державних структур, захищаючи їх від ризику невиконання договорів, та банків, які заробляють на видачі гарантій без особливих ризиків. А ось для представників бізнесу отримання банківської гарантії для тендеру фактично є додатковим фінансовим навантаженням у вигляді оплати її вартості, і жодних переваг для них саме така гарантія не дає, адже повну суму платежу (і навіть більше) все одно доводиться резервувати на депозиті як забезпечення .

Так само найчастіше видаються гарантії туроператорам чи турагентам, отримання яких також законодавчо необхідне ведення діяльності.

Тепер ви маєте уявлення про те, що таке банківська гарантія, як вона видається і для чого потрібна.

Продовжуйте підвищувати свою фінансову грамотністьна — додавайте сайт собі в закладки, приєднуйтесь до наших постійних читачів та передплатників. До нових зустрічей!

Оцінити:

Серед банківських продуктів є один, про який багато клієнтів не чули – причому навіть ті, кому він міг би надати корисне. Разом з тим, це дуже надійний інструмент, за допомогою якого ви зможете відкрити нові горизонти для бізнесу, зміцнити відносини з контрагентами, перейти на новий рівень.
Йдеться про банківську гарантію – тобто забезпечення кредитною установою зобов'язань клієнта. Сьогодні ми розповімо вам докладно про сторони угоди щодо банківської гарантії, процес укладення договору, варіанти взаємодії між бізнес-партнерами та багато іншого.

Банківська гарантія – дуже цікавий і у чомусь навіть унікальний вид фінансових послуг, про який варто поговорити докладно. Її часто плутають із кредитами чи страхуванням, проте попри наявні загальні риси, банківська гарантія значно відрізняється від цих послуг.

По суті, банківська гарантія – це надане банком та документально оформлене зобов'язання виплатити за клієнта певну суму коштів у разі порушення ним умов угоди із третьою стороною. Таким чином, для укладання такого договору необхідні такі умови:

• Укладання угоди у паперовому вигляді між двома сторонами;
• Наявність цієї угоди цілком певного грошового вираження (наприклад, суми авансу, вартості товару, прописаної суми неустойки);
• Бажання сторони — замовника, яка за угодою має отримати товари чи послуги, убезпечити себе від порушення умов договору;
• Звернення сторони - виконавця, яка за цією угодою зобов'язана надати товар, послугу тощо, до банку для отримання гарантій виконання умов.

Сутью будь-якого договору є надання послуг чи товарів за плату. Банківська гарантія, таким чином, захищає інтереси замовника – у разі, якщо товар не буде надано, відбудеться порушення терміну, якість виявиться незадовільною, банк заплатить йому заздалегідь обумовлену суму, якої буде достатньо для покриття збитків.

Важливо зауважити, що сторони за договором банківської гарантії мають певні назви. Їх слід знати:

• Гарант – банк, який видає гарантію заявнику. Варто зауважити, що таку послугу надають далеко не всі кредитні установи, а лише найбільші та надійніші. Їхній актуальний список завжди можна дізнатися на сайті Міністерства Фінансів, причому дані оновлюються щомісяця.
• Принципал - виконавець за договором, який звертається до банку із проханням надати гарантію виконання ним зобов'язань. Він у повному обсязі сплачує банку вартість гарантії, наданої йому після перевірки документів та фінансового стану.
• Бенефіціар – замовник за договором, який має отримати товари та послуги. Саме його інтереси захищає гарантію – адже у разі порушення виконавцем договору банк виплатить бенефіціару значну суму.

Зауважимо, що під час укладання договору банківської гарантії участь бенефіціара полягає лише у вимогі надати додаткове забезпечення. Сам собою замовник з банком не контактує і вартість гарантії не оплачує навіть частково. Але в тому випадку, якщо бенефіціар також порушував умови договору (наприклад, не зробив аванс у встановлений термін), виплата коштів за гарантією залишається на розсуд банку.

Як ми бачимо, гарантія від банку і справді суттєво відрізняється від інших послуг:

• Хоча гарантія видається як кредит і за певну плату, банк, по суті, не надає клієнту нічого матеріального. Отже, на відміну від позички, той нічого не отримує і не повинен повертати.
• Хоча є подібність зі страховкою – гарантія це також спосіб зниження ризику – вигодонабувачем виявляється третя особа, яка не задіяна у процесі угоди. Крім того, на відміну від страховки, банк виплачує кошти за гарантією на возмездной основі – тобто принципал повинен у той чи інший спосіб покрити витрати.

Хоча існування банківської гарантії і обумовлюється відразу в кількох законодавчих актах, до її форми та змісту насправді не пред'являється жодних конкретних вимог. У результаті кожен банк має свою форму договору гарантії, які можуть суттєво відрізнятись один від одного. Тим не менш, всі вони включають такі основні моменти:

• Юридичні найменування та інші показники всіх трьох сторін: гаранта, принципала, бенефіціара;
• Строк гарантії;
• Вартість гарантії – тобто скільки сплатить принципал банку під час укладання договору. Як правило, вартість становить 2-4% від суми зобов'язань, в окремих випадках може сягати 10%;
• Сума відшкодування – це кошти, які банк виплатить бенефіціару. Це може бути як сума за договором, так і будь-яка інша – все залежить від умов угоди. Наприклад, якщо бенефіціар виплатив принципалу аванс у розмірі 30% і хоче гарантувати собі їхнє повернення у разі розірвання договору, то гарантію має сенс видавати саме на суму передоплати.
• Предмет гарантії: які зобов'язання забезпечуються договором. Видів гарантій існує досить багато, вони класифікуються за типами договорів та характером зобов'язань, які забезпечують. Від цього чинника залежить і вартість гарантії – за деякими договорами вона набагато нижча, ніж за іншими, оскільки ризик для банку мінімальний.

Банківська гарантія – досить складна, але корисна банківський продукт. Поговоримо про те, у яких випадках вона може стати в нагоді.

Для чого потрібна банківська гарантія

Традиційно банки та фінансові групи вважаються одними з найбільш надійних та солідних установ. Отримання банківської гарантії дозволяє принципал виглядати в очах замовника більш надійним, ніж конкуренти. Зрозуміло, що такому виконавцю в більшості випадків буде віддано перевагу – адже інтереси бенефіціара будуть захищені за будь-якого результату угоди, так що ризики мінімізовані. При цьому все фінансові витратиз придбання гарантії перебирає виконавець договору.

Крім того, сам факт, що банк готовий надати якійсь компанії свої гарантії вже говорить на її користь. Справа в тому, що розгляд гарантії щодо складності та глибини підходу нічим не відрізняється від схвалення заявки на кредит для бізнесу – а це означає, що банк всебічно вивчить такі аспекти:

• Юридичну «прозорість» бізнесу – все має бути оформлене правильно та офіційно.
• Платоспроможність та фінансовий стан- Головний фактор. Банк має бути впевнений у надійності та стійкості свого партнера.
• Своєчасність виконання інших зобов'язань (наприклад, з податків), відсутність позовів та суперечок з контрагентами. Це характеризує принципала як компанію, здатну у повному обсязі та вчасно відповідати за зобов'язаннями – а отже, у банку з великою часткою ймовірності не виникне потреби виплачувати значні сумиз банківської гарантії.
• Добра ділова репутація говорить про сумлінне ставлення клієнта до своїх зобов'язань.
• Велику роль відіграє і суть самого контракту – якщо йдеться про щось незліченний або аналіз, що важко піддається, то банк може відмовити у видачі гарантії. Справа в тому, що сам факт виконання принципалом зобов'язань у даному випадку повністю залежатиме від думки бенефіціара. Простіше кажучи, останній, виходячи з особистих поглядів та суб'єктивної думки, може вважати контракт невиконаним і вимагати відшкодування за гарантією. Банку такі контракти невигідні.

Таким чином, з погляду бенефіціара вигода банківської гарантії очевидна: без зайвих витрат він за допомогою банківської гарантії набуває в особі принципала надійного контрагента, причому впевнений, що всі документи та фінансовий облік у контрагента відповідають вимогам.

Вигода принципувала наступного:

• По-перше, він має можливість значно розширити коло своїх контрагентів, почати співпрацювати з великими компаніями, отримати статус надійного та стійкого партнера;
• По-друге, з'являється можливість брати участь у торгах та отримувати контракти від державних структур. Справа в тому, що, згідно із законодавством, для участі у тендерах потрібно або надати грошову заставу, або банківську гарантію. І купити останню виявляється в більшості випадків реальніше і вигідніше, ніж виводити частину коштів з обороту і втрачати можливий прибуток або купувати банківський кредитпід більші відсотки.
• По-третє, навіть за порушення умов договору принципал має час на повернення коштів – адже він виявляється заборгованому банку, а не контрагенту, і умови відшкодування, їх терміни суворо обумовлюються в договорі гарантії. При цьому може бути передбачена можливість передачі банку заставного майна, у разі немає необхідності відшкодовувати банку витрати грошима.

Очевидно, що принципал, як і бенефіціар, має вагомі аргументи на користь банківських гарантій. Що стосується банку, він теж має свої вигоди:

• По-перше, це вартість гарантії. Хоча вона набагато нижча, ніж відсотки за кредитами, зате виплачується одноразово в повному обсязі. Крім того, натомість банк не надає клієнту грошових ресурсів – тобто, по суті, абсолютно нічого не втрачає. Усі витрати банку – це витрати на розгляд заявки;
• По-друге, здебільшого відшкодування за гарантією не потрібне – адже на користь принципала виконати свої зобов'язання вчасно. Інакше він втрачає прибуток, перспективного клієнта, довіру банку, а надалі зобов'язаний відшкодувати гаранту витрати;
• По-друге, навіть у разі, коли клієнт порушив умови договору, а банку довелося виплачувати відшкодування, кредитна установа має страховку від втрат – наприклад, заставу майна. Таким чином, навіть якщо клієнт не відшкодує гаранту витрати, він витребує і реалізує майно.

Таким чином, банківська гарантія корисна для всіх трьох сторін договору, а її вартість є цілком прийнятною для принципала (2-10% від суми відшкодування). Тепер поговоримо про існуючих видахгарантій.

Види банківських гарантій

Залежно від того, які саме зобов'язання клієнта забезпечує банківська гарантія, виділяють низку різновидів цього банківського продукту:

• Гарантію виконання держконтракту передбачено законодавством, а точніше – ФЗ 223. Без її отримання потенційного виконавця (підрядника) не допустять навіть до розгляду заявки на одержання контракту від держави. Суть такої гарантії: у разі невиконання зобов'язань банком відшкодовує заздалегідь обумовлену суму;
• Тендерна гарантія також обов'язкова. Її отримують всі фірми, які бажають брати участь у торгах на тендерних майданчиках. Дана гарантіяпоширюється виключно на зобов'язання переможця тендеру укласти контракт із замовником, на подальшу співпрацю вона не поширюється. Так, якщо фірма, яка перемогла в тендері, відмовиться підписати контракт на поставку, то банк буде зобов'язаний виплатити замовнику забезпечення заявки. Якщо ж будуть порушені умови вже підписаного контракту, гарант виплат не провадить.
• Митна гарантія – контракт між банком та принципалом, що забезпечує зобов'язання клієнта перед митними органами. Найчастіше йдеться про необхідність виплати митних зборів (особливо на виплат), але є й низка інших ситуацій, в яких потрібно грошове забезпеченняабо банківська гарантія – наприклад, коли на територію країни тимчасово возиться обладнання для проведення робіт, і воно має бути вивезене у точний термін;
• Судова гарантія використовується в тих випадках, коли розгляд позову вимагає арешту майна підприємства або зупинення його діяльності (що у багатьох випадках одне й те саме). Отримавши у банку гарантію для судових органів, відповідач може продовжувати свою діяльність – фінансова установагарантує повну відповідність її всім вимогам;
• Гарантія повернення платежу використовується у разі, коли замовник виплачує виконавцю аванс. У такому разі бенефіціар хоче отримати підтвердження повернення цього платежу за невиконання принципалом зобов'язань. Надавши банківську гарантію, виконавець цим доводить, що замовник отримає свої гроші у будь-якому разі – а вже принципал виплачуватиме ці кошти банку;
• Гарантія платежу – обернена ситуація. Банк забезпечує зобов'язання замовника щодо оплати поставлених товарів чи наданих послуг. Застосовується рідше, але все ж таки використовується, особливо при роботі з «відкритим рахунком».

Існує безліч різновидів гарантій, якщо структурувати їх у вигляді зобов'язань. Крім того, варто зауважити, що гарантії можуть бути забезпеченими (із заставою) та незабезпеченими, видаватися одним банком або кількома (синдикованими) тощо.

Як отримати банківську гарантію

Якщо ви плануєте брати участь у торгах, хочете отримати держконтракт або контрагент вимагає забезпечення зобов'язань по угоді, вам необхідно отримати банківську гарантію. Це чудова заміна виведення грошей з обігу та «консервування» їх на рахунках.

Щоб отримати гарантію, потрібно:

• Вибрати банк. Гарантії видають лише самі великі банки(Сбербанк, Уралсиб, ВТБ24 і т.д.), отже вибір невеликий. Проте отримати гарантію можна навіть у невеликому місті;
• Зібрати документи за списком, наданим банком. Він може відрізнятися залежно від виду гарантії, але вам у будь-якому разі знадобляться юридичні та фінансові документи компанії, підписаний із замовником контракт або дані про тендер, що встановлює документація на заставу (для забезпечених гарантій);
• Як правило, потрібно відкриття рахунку у банку (на цьому етапі або під час оплати гарантії);
• Подання заявки та її розгляд. Процес може тривати до 7-10 днів. Банк проводить повну оцінку бізнесу, здійснює юридичну перевірку, компанію та її засновників перевіряє служба безпеки;
• При позитивному рішенні відбувається оформлення застави, її страхування (за потреби) та оплата гарантії;
• На останньому етапі банк видає спеціальним чином оформлений документ – банківську гарантію, яку можна пред'явити замовнику як підтвердження своєї благонадійності.

Загальна тривалість процесу видачі гарантії може зайняти від 2-3 днів до декількох тижнів залежно від суми зобов'язань, складності перевірки клієнта, віддаленості банку від головного банку (схвалення таких угод проходить на верхньому рівні, тому документи можуть неодноразово перевіряти ще раз, повертатися на доопрацювання). Тому до отримання гарантії варто готуватися заздалегідь та не залишати на останній момент.

Висновки

За принципом видачі банківська гарантія дуже нагадує кредити для бізнесу, проте є самостійною. фінансовим продуктом. Гарантія може знадобитися у випадках, коли замовник не укладає донтракт з виконавцем, вимагаючи додаткового забезпечення зобов'язань.

По суті, за допомогою гарантії банк «доручається» за принципала, і за порушення останнім договору зобов'язаний виплатити відшкодування бенефіціару. Але при цьому гарант забезпечує свої інтереси, вимагаючи від виконавця повернення витрачених коштів у повному обсязі.

Привіт! У цій статті ми розповімо про призначення банківської гарантії та про випадки її застосування.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

• Чим відрізняється банківська гарантія від поруки та кредитів;
• Хто може нею скористатися;
• Як уникнути труднощів при оформленні банківської гарантії.

Для чого надається банківська гарантія

У сфері бізнесу сторони більшої частини угод потребують підтвердження очікуваного результату. Наприклад, ви можете бути зацікавлені в тому, що постачання продукції покупцеві буде ним оплачено у певний термін. У той же час покупець сподівається, що товар прийде в цілісності та безпеці, згідно з укладеним договором та зробленою передоплатою.

Впевненість кожного учасника правочину підтверджується певною гарантією. Саме її банківський різновидвиступає гарантом за згоду між сторонами.

Іншими словами, банківська гарантія - це документ, складений письмово між кредитором і боржником за участю кредитної організації. Банк виступає тут як особа, яка виплатить кошти кредитору у разі невиконання зазначених умов угоди боржником.

А банк – гарантом. Як останній може виступати і страхова компанія.

Коли потрібна гарантія

Існують різні ситуації, у яких запит банківської гарантії кредитором – одне із етапів укладання угоди.

Залежно від цілей застосування виділяють такі види банківських гарантій:

• Тендерна гарантія (на конкурсній основі) – необхідна для підтвердження того, що особа, яка виграла, не відмовиться від подальшої співпраці;
• Гарантія виконання – дає впевненість, що матеріали буде привезено, послуги надані, а роботи здійснено;
• Гарантія виконання державного контракту– дозволяє кредитору отримати потрібну суму, якщо учасник, який виграв тендер, виконає свої зобов'язання неякісно;
• Платіжна гарантія – інформує постачальника послуг, що його робота буде зроблено недарма;
• Авансова гарантія – у разі невиконання прописаних у договорі банківської гарантії пунктів, часткову передоплату буде повернуто своєму власнику;
• Податкова, митна гарантії – забезпечує виплату зобов'язань перед відповідними структурами;
• Судова гарантія – дозволяє учаснику судових розглядівуникнути арешту майна та вести свою діяльність у звичайному режимі до винесення рішення.

Відгук банківської гарантії

Банківська гарантія включає до переліку пунктів одне важлива умова- Можливість її відкликання.

Безвідклична банківська гарантія – це документ, який не може бути розірваний за ініціативою принципала односторонньому порядку. Поки існує такий папір, що має певний термін, він не може припинити свою дію за умовами, що виникають протягом зазначеного періоду.

Відгуковий вигляд містить перелік умов, у разі настання яких гарантія перестає діяти, а бенефіціар залишається без грошей, які присуджувалися нею. Така гарантія є вкрай ненадійною і використовується у виняткових випадках.

Цінність її мало для кого висока, а тому кредиторів, які бажають отримати такий документ, практично немає. Адже в будь-який час бенефіціар може не отримати, наприклад, постачання обумовленого товару, та ще й втратити належне відшкодування.

Безвідкличний документ зустрічається у 99% випадків. Це надійний спосібзабезпечення угоди, йому довіряють усі учасники. Така гарантія у будь-якому випадку дає впевненість у результаті угоди між сторонами. Її переваги говорять самі за себе та гарантують позитивний результат справи.

Що можуть страхові компанії

Згідно нормативним актам, гарантом можуть виступати кредитні та банківські організації. Однак, це твердження викликало свого часу багато суперечок та протиріч.

Банківське законодавство передбачає, що банківська гарантія може бути видана лише кредитною організацією, яка має ліцензію за Центральний банк. Виходить, що банківська гарантія – це продукт, доступний лише випуску ліцензованими банками.

За участю представників страхових компаній було розроблено правові норми, які найменування банківської гарантії прирівняли до платіжної. Таким чином, страхові компанії отримали можливість виступати як гарант по угодах.

Але на цьому розгляд не закінчився. Представники закону вважали за потрібне звузити коло осіб, які мають право продавати гарантію, та внести поправки до нормативну базустрахування. Вирішенням питання стало надання можливості страховим фірмам випуску банківської гарантії з обмеженим переліком умов. Зокрема вони не можуть видати гарантію державних контрактів.

Оскільки тендери за участю держави – основний вид діяльності, який потребує надання гарантії, то страхові фірмипрактично втратили своїх клієнтів. Проте сьогодні страхові компанії відкривають банки, які можуть стати гарантами.

Як забезпечити гарантію

Однією з основних умов видачі банківських гарантій принципал – наявність забезпечення.

Їм може виступати:

• Застава (майна, цінних паперів боржника; підійдуть навіть цінні папери, Випущені гарантом);
• Порука третьої сторони (іноді називається контргарантією) – коли принципал укладає угоду з іншим банком виконання зобов'язання перед гарантом;
• Депозит (відкривається на рахунку гаранта).

Забезпечення або покрита гарантія – це впевненість гаранта, що він отримає свої гроші від принципала. У разі порушень умов договору між боржником та кредитором банк виплачує обумовлену суму бенефіціару. А вже потім принципал повертає гроші гарантові.

Незабезпечена гарантія – малопоширений документ, який не вимагає будь-якої застави або відкриття вкладу. Найчастіше вона надається новими банками, які ще напрацювали власну клієнтуру.

Порука та гарантія – не одне й те саме

Поручителем може стати третя сторона в правочині, який виступає на користь боржника. Вона підтверджує платоспроможність останнього і зобов'язується у разі неможливості виконати їм зобов'язання повернути борг кредитору.

На перший погляд, гарантія мало відрізняється від викладеного у вказаному вище визначенні. Проте гарантія не є частиною угоди між бенефіціаром та принципалом. Вона являє собою окрему угоду, яка стосується лише боржника та гаранта.

Зобов'язання банку, згідно з договором, не можуть змінюватись під час строку його дії. До того ж гарантія не може бути відкликана за бажанням гаранта. Інакше це знизить рівень затребуваності такого документа до нульової позначки.

Якщо угода між принципалом і бенефіціаром з якихось причин перестає діяти, це означає, що банківська гарантія теж завершує своє існування. Вона буде дійсною до закінчення строку або інших суттєвих обставин.

Також гарант може відкликати документ виключно за погодженням кредитора та боржника. Власну ініціативу для цього він проявити не може.

Чи не простіше взяти кредит

Ми звикли до того, що якщо щось купити не можна за власний кошт, можна взяти кредит. Зростання оформлення позик зростає з кожним роком впевненими кроками: кожен хоче жити на високому рівні Проте, кредит та банківська гарантія не мають нічого спільного, хоч і схожі під час поверхового розгляду.

Кредит – позикові кошти, що видаються під відсотки

Банківська гарантія відрізняється від нього наступним:

• Вона купується за комісію;
• Комісійні виплачуються одразу ж, а гроші можуть бути і не видані (якщо боржник виконає зобов'язання перед кредитором);
• Відсотки (комісія) за видачу гарантії значно нижчі від ставок за кредитами;
• Виконання банківської гарантії відбувається за офіційним документом, що вважається загальноприйнятим під час оформлення великих угод. Кредит – це лише засіб платежу.

Іншими словами, гарантія - Це такий папір, який підтвердить платоспроможність боржника.

Кредит, навпаки, необхідний для отримання додаткових грошей зараз для купівлі необхідної речі.

Банківська гарантія дає впевненість у угоді, яка може закінчитися лише за кілька років. Отримання кредиту найчастіше використовується підтримки власних оборотів компанії, але не гарантії укладеного договору.

А чи вигідно

Банківська гарантія має ряд переваг, які доступні як принципалу, так і кредитору.

Для боржника вона містить таку вигоду:

• Замовник за її наявності може брати участь у державних закупівлях, але це важливий чинник, значно підвищує репутацію фірми;
• Можливість отримати товар у кредит на час гарантії;
• Постачальник може надати відстрочку оплати, що спростить діяльність боржника.

Бенефіціар, який має право скористатися послугами гаранта, розраховує на:

• 100% відшкодування власних збитків при неспроможності правочину;
• Переказ авансу на рахунок боржника дозволить бути впевненим у постачанні товарів чи поверненню коштів.

Використання гарантії – вигідна справа обох сторін угоди. Ніхто не залишиться у програші. До того ж така угода менш ризикована. Воно дозволяє переконатися у платоспроможності боржника. Ось чому послуги гаранта набирають обертів і з кожним роком стають все популярнішими.

У успішному завершенні угоди зацікавлений кожен учасник, тому гарантія – чудовий вихід із складнощів.

Хто може стати принципалом

Щоб отримати банківську гарантію угоди, підприємство-боржник має відповідати конкретним вимогам:

• Існування на ринку як мінімум півроку;
• Активи фірми не повинні бути меншими від зобов'язань по угоді;
• Не допускається наявність збиткових періодів (крім підприємств, які випускають сезонну продукцію);
• Відсутність простроченої заборгованості чи кредитів.

Принципалом може виступати і фізична особа, але використання гарантії у разі не завжди виправдано. Шансів отримати послуги гаранта більше у великих фірм, які можуть підтвердити свою платоспроможність, а отже, надійність.

Для перевірки цих даних банк запитує звітність фірми за період. Наявність рахунку у банку-гаранті – великий плюс для боржника. Якісна кредитна історія– ще один важливий пункт, який підвищує шанси на видачу гарантії.

Ділова репутація фірми має найважливіше значенняв умовах угоди із банком. Якщо вона має великий потік клієнтів з позитивними відгуками та багато відповідальних партнерів, це значно спростить отримання документа від гаранта. Особливо важливе добре ім'я компанії під час укладання угоди на міжнародному рівні.

Який банк допоможе

До банку, який бажає виступати як гарант, пред'являються такі вимоги:

• Досвід функціонування понад 5 років;
• Активи компанії понад 1 млрд. рублів;
• Зростання оборотів та відсутність необхідності у державній підтримці.

Як правило, такі банки повинні зарекомендувати себе виключно позитивними характеристиками. Близькість кредитної організації призведе до подальшої неплатоспроможності за зобов'язаннями принципала, відповідно і недійсності угоди.

Серед великих російських банків є ті, що відповідають вищезгаданим вимогам і є нині гарантами багатьох угод.

До них відносяться:

• РоссільгоспБанк (з державною участю);
• Ощадбанк;
• Бінбанк.

Дані банки, що видають банківські гарантії, можуть бути гарантом в угодах та з іноземними партнерами. Вимоги до кредитних організацій є досить жорсткими. Це необхідно для того, щоб уникнути випадків шахрайства та несумлінності з боку малодосвідчених банків.

Список гарантів подає Міністерство Фінансів на основі розрахунків Центрального Банку.

Строки банківської гарантії

Гарант видає принципалі банківську гарантію на певний термін. Цей період дії обумовлюється між боржником та бенефіціаром.

Він залежить від кількох факторів:

• Час відвантаження матеріалів;
• суми років, на яку надано товарний кредитчи відстрочка;
• Термін завершення всіх робіт згідно з проектом.

Термін банківської гарантії може обчислюватися місяцями чи роками. Це вирішують сторони договору з власних зручностей.

Першим днем ​​дії банківського документа вважається дата його видачі. Якщо день закінчення гарантії потрапляє на неробочий день, то термін завершення переноситься на наступний робочий день згідно із законодавством.

Чим довше термін дії банківської гарантії, тим дорожче вона коштуватиме боржнику. Якщо документ видається на кілька років, то його вартість у рази перевищуватиме ціну купівлі гарантії на кілька місяців. Однак найбільш поширеною вважається гарантія, видана на період у кілька років.

Сама гарантія виготовляється протягом 3-21 днів. Час її підготовки включає перевірку достовірності поданих принципалом документів та оформлення всіх паперів.

Скільки коштує

Купівля банківської гарантії передбачає виплату комісії гаранту. Її розмір відрізняється в різних кредитних організаціях, але, як правило, не перевищує 10% суми зобов'язання.

Якщо угоді між принципалом і гарантом відсутнє забезпечення, ціна такого договору може збільшитися вдвічі. Також банк має право встановити мінімальну суму, нижче за яку вартість банківської гарантії не може бути, навіть якщо ця сума значно перевищує обумовлене відсоткове співвідношення до зобов'язання.

приклад.Сума зобов'язань принципала становить 21 000 000 рублів. Гарантія видається у сумі 6 300 000 рублів (це 30% від зобов'язання. Відсотки обумовлюються у кожному банку окремо). Якщо гарантія видається на 12 місяців під 6% річних, то комісія складе: 63 000 000 * 6% = 378 000 рублів. Ця сумамає бути сплачена принципалом замість виданої гарантії.

Кожен банк пропонує свої умови банківської гарантії, і, перш ніж звертатися до тієї чи іншої кредитної організації, варто вивчити ці умови. Найменший відсотокможна отримати за наявності застави чи поруки. Рахунок у банку на круглу суму також значно знизить річну ставкуза гарантією.

Що вказується у документі

Банківська гарантія містить основні пункти, що розкривають її суть та зміст:

• Назва організації, яка видала гарантію;
• Найменування боржника;
• Найменування кредитора;
• Окремий пункт документа має посилатися на договір, укладений між принципалом та бенефіціаром;
• Грошовий еквівалент гарантії;
• період дії договору;
• Умови, за яких буде виплачено суму, належну кредитору;
• Обмеження, пов'язані із виплатами.

Банківська гарантія обов'язково містить відомості щодо оплати часткової або повної сумиу разі порушення зобов'язань із боку боржника. Розглядаються конкретні ситуації, за якими бенефіціар вправі зажадати від гаранта.

Вартість гарантії зазвичай не змінюється протягом дії угоди. Важливо врахувати різні нюанси на етапі оформлення документа. Сума виплат встановлюється банком залежить від характеру угоди. Якщо йдеться про контракти з державою, вона може становити до однієї третини від зобов'язань. За бажанням сторін гарантія може включити особливі умови, які розкривають суть взаємодії сторін угоди.

Документи принципала

Для отримання послуг гаранта боржник повинен надати досить великий пакет документів:

• Заява;
• Свіжа;
• фірми;
• Свідоцтво про реєстрацію та ;
• Список учасників організації + копії їх паспортів;
• Чинні сертифікати та ліцензії на надання діяльності;
• Документи, що підтверджують оренду або власність на приміщення;
• Копії паспортів заступників керівника та представників бухгалтерії;
• Проект по угоді, що укладається;
• Звітність за 12 місяців до звернення;
• Заповнені декларації (за потреби);
• документ, що підтверджує відсутність боргів;
• Відомості про аудиторську перевірку.

Банк ризикує частиною власного капіталу, тому він може запросити додаткову документацію від принципала. Наприклад, можуть знадобитися документи, що підтверджують успішність виконання попередніх контрактів чи наявність інших гарантій, виданих раніше.

Платоспроможність клієнта на етапі оформлення гарантії диктує перелік документів, які може попросити гарант.

У разі порушення зобов'язань принципалом останній повинен повернути суму гарантії кредитної організації. У зв'язку з цим банк зацікавлений у якісній та ретельній перевірці фірми щодо майбутньої неспроможності.

Хто займається оформленням

Щоб отримати банківську гарантію, можна зробити двома способами:

• Звернутися безпосередньо до гаранта;
• Подати документи до організації, що допомагає за плату стати принципалом.

Самостійна реєстрація документа через банк – трудомісткий процес, який вимагає великої кількостісвого часу. Для збору документів на ці цілі необхідно уважно ознайомитись з їх переліком та надати до банку в обумовлені терміни.

Компанії-посередники дозволяють без зайвих витратчасу організувати процес отримання гарантії. Головне, підійти з відповідальністю до їхнього вибору. Серед них є шахраї, які за підозріло низьку цінупропонують оформити гарантію.

Не варто також звертатися до фірм, які пропонують зареєструвати документ за день. Жоден серйозний банк не піде на такі умови, оскільки лише перевірка документів триває кілька діб. У більшості великих міст є компанії, які вже кілька років існують у цій сфері і мають досвід взаємодії з надійними банками.

Етапи видачі гарантії

Отримати банківську гарантію можна після проходження кількох етапів:

• Принципал та бенефіціар приходять до думки про необхідність видачі гарантії;
• Принципал обирає гаранта;
• Подання обраному банку заяви з проханням отримати гарантію;
• Надання списку документів;
• Перевірка банком надійності фірми-принципалу;
• Підписання договору боржника із банком;

Важливо розуміти, що бенефіціар не бере участі у цьому процесі. Принципал відповідає за кожний етап отримання підтвердження від гаранта.

Кредитор стає прямим учасником у цій діяльності тільки після того, як його боржник не зможе відповісти за своїми зобов'язаннями. Цей крок супроводжується взаємодією банку та бенефіціара з виплатою коштів.

При оформленні гарантії з допомогою посередників принципал звільняється від кількох етапів, зокрема, походів по банкам. Це за нього виконає компанія, що спеціалізується.

Однак деякі банки принципово не працюють з посередниками і укласти з ними договір можна тільки безпосередньо. Наприклад, до Ощадбанку може звернутися виключно принципал особисто.

Коли гарантія перестає діяти

Існує кілька випадків, за яких документ гаранта перестає діяти:

• Принципал не виконав своїх зобов'язань і бенефіціар отримав виплату;
• Минув термін, на який оформлялася гарантія;
• Кредитор сам відкликав гарантію (відмовився від своїх прав).

Як бачимо, гарантія може бути відкликана лише з ініціативи бенефіціара. Вимагати грошей раніше обумовленого строку або настання зазначених обставин він не має права, а от відмовитися від власних претензій може. Щоправда, відбувається таке вкрай рідко.

Якщо боржник порушив умови договору, сума перетворюється на рахунок кредитора. На цьому закінчується не тільки дія банківської гарантії, а й приходить кінець співпраці сторін договору. Тепер принципал виплачує зобов'язання лише банку відповідно до обумовлених умов.

Протягом терміну дії гарантії боржник може справно виконувати свої зобов'язання. Якщо період гарантії закінчиться, то банк більше не бере участі в угоді із принципалом. Подальше невиконання своїх зобов'язань перед бенефіціаром не гарантується кредитною організацією. Цей процес вирішуватиметься сторонами через переговори.

Перевірити достовірність гарантії

Бенефіціар зацікавлений не лише як угода, а й насправді надана гарантія. Сьогодні у цій сфері багато шахраїв, які пропонують оформити документи, які не є гарантійними зобов'язаннями.

Щоб переконатися в банківському документі, можна відвідати Реєстр гарантій. Він знаходиться в електронному виглядіна сайті інформаційної системидержавних закупівель. Тут представлені лише ті документи, зобов'язання щодо яких виконуються щодо тендерів за участю державних структур.

Як йдеться у законі 44-ФЗ, відомості про нововідкриту банківську гарантію надходять у цю базуне пізніше доби після відкриття.

Гарантії, пов'язані із забезпеченням інших зобов'язань, не містяться у цьому реєстрі. Їхній перелік можна знайти на сайті Центрального Банку в базі кредитних організацій. Тут висвітлено всі банки, які мають право видавати гарантію.

Якщо сума за гарантією невелика, закон допускає публікувати відомості про документ лише наприкінці кожного кварталу. Це дуже незручно для бенефіціара, а тому, за перших сумнівів краще звернутися до банку, який видав гарантію (якщо це можливо).

Відмова у виплаті за гарантією

Згідно із законом, гарант виплачує належні кошти кредитору на першу вимогу. Проте бувають життєві ситуації, які можуть призупинити цей процес.

До них відносяться:

• відсутність документів від бенефіціара;
• сумніви банку;
• Неправомірна вимога.

Для того щоб кредитор отримав належну суму при невиконаних зобов'язаннях, йому необхідно надати до банку документи, що підтверджують. Вони повинні відповідати відомостям, зазначеним у гарантії. Якщо бенефіціар не надав паперу вчасно, виплата може бути відстрочена.

У деяких випадках гарант може сумніватися у необхідності виплат. Це можливо при неправильному трактуванні даних у гарантії. Для того, щоб уникнути подібних непорозумінь, спочатку документ складається так, щоб по жодному пункту не було сумнівів або нерозуміння сторін угоди. Припинення виплат у разі не може тривати більше 7 днів.

Іноді бенефіціар може вимагати гроші за умов, які не відповідають тим, що зазначені у договорі. У разі гарант немає права виконати зобов'язання принципала. Це суперечить умовам договору. До того ж, якщо банк порушить умови договору, то зазнає солідарної відповідальності за боргом принципала.

Облік гарантій

Облік банківських гарантій на балансі – досить складний процес, що вимагає чималих знань та досвіду. Операції, пов'язані з банківською гарантією, враховуються на рахунках принципала, бенефіціара та гаранта. Розберемо деякі проводки, що найчастіше зустрічаються.

Підприємством-боржником сплачено комісію за гарантію.

На рахунку це відобразиться так:

У тих випадках, коли відбувається повернення банківської гарантії раніше терміну, банк може виплатити принципал частину внесеної раніше комісії.

Вона приходиться так:

На рахунку банку, який видав банківську гарантію, відобразиться таке проведення:

Відповідно до договору між гарантом і принципалом, забезпечення угоди боржник може надати цінних паперів.

Їхнє відображення виглядає наступним чином:

Будь-яка операція має бути коректно відображена на рахунку банківської гарантії. Це стосується кожної сторони правочину.