Прострочення виплати за осаго. Розрахунок та стягнення неустойки по осаго. Зразки позовних заяв
Неустойки по ОСАЦВ стягується зі страхової компанії у 2 випадках: - Прострочення страхової виплати; - Порушення терміну направлення на відновлювальний ремонт. Стягнути її можна 2 способами:
Одночасно із стягненням основного боргу, вказавши її у позовній заяві.
Окремою позовною заявою після стягнення основного боргу.
Перший спосіб кращий. Заощадить Вам час та гроші. Розмір неустойки по ОСАЦВ
Розмір неустойки по ОСАЦВ визначив Верховний суд РФ до постанови пленуму № 2 від 29.01.2015 року, п.55, п.56: За недотримання терміну здійснення страхової виплати або відшкодування заподіяної шкоди натуральній формівизначається у розмірі 1 відсотка за кожен день прострочення від суми страхового відшкодування, що підлягає виплаті потерпілому за конкретним страховим випадком, за вирахуванням сум, виплачених страховою компанією добровільному порядкуу строки, встановлені статтею 12 Закону про ОСЦПВ (абзац другий пункту 21 статті 12 Закону про ОСЦПВ). Неустойка за порушення терміну видачі направлення на відновлювальний ремонт або порушення терміну виконання такого ремонту обчислюється у розмірі 1 відсотка за кожний день прострочення від розміру страхової виплати, визначеної відповідно до статті 12 Закону про ОСАЦВ.Неустойка за прострочення виплати по ОСАЦВ обчислюється від дня, наступного за днем, встановленим до ухвалення рішення про виплату страхового відшкодування, і по фактичного виконання страховиком зобов'язання за договором. Як бачите максимальний розмір неустойки по ОСАЦВ законом не встановлено, вона стягується у відсотковому співвідношенні. Протягом 20 календарних днів, за винятком неробочих святкових днів, з дня прийняття до розгляду заяви потерпілого про страхову виплату або пряме відшкодування збитків та доданих до нього документів, передбачених правилами обов'язкового страхування, страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату потерпілому або видати йому направлення на ремонт транспортного засобу із зазначенням терміну ремонту, або направити потерпілому мотивовану відмову у страховій виплаті. Розрахунок неустойки з ОСАЦВ Розрахунок неустойки з ОСАЦВ проводиться за формулою:
S*1%*D=N, де:
S - Сума, що підлягає виплаті страховиком (визначається звітом оцінювача або рішенням суду).
1% - розмір неустойки за кожний день прострочення.
D - Кількість днів прострочення.
N - Сума неустойки.
Давайте подивися як вважати неустойку по ОСАЦВ на прикладі 2-х розрахунків: 1 розрахунок – за прострочення страхової виплати та 2 розрахунок – за невидачу направлення на відновлювальний ремонт Розрахунок № 1. Прострочення страхової виплати з ОСАЦВ.Припустимо, що сума збитків від ДТП з незалежної експертизи становила 178 000 рублів. Добровільно страхова компанія у встановлені терміни виплатила 75 000 рублів. Різниця у страховій виплаті стягнута через суд - 103 000 рублів. На досудове врегулювання, суд зі страховою, аж до стягнення страхової виплати за рішенням суду, ми пішли 74 дні. Тепер сумісний наші цифри з формулою
103 000 рублів х 1% х 74 дн. = 76220 рублів, де:
- 103 000 рублів - сума стягнута судом або підлягає виплаті за результатами незалежної оцінки.
- 1% - розмір неустойки за кожен день прострочення
- 74 дн. - кількість днів з моменту коли страхова компанія повинна була здійснити страхову виплату (протягом 20 календарних днів з моменту подачі повного пакетудокументів страховик має здійснити страхову виплату).
- 76220 рублів - розмір неустойки підлягає стягненню.
Розрахунок №2. Порушення терміну видачі направлення на відновлювальний ремонт.Припустимо, що за результатами незалежної експертизи збитки від ДТП становили 87 000 рублів. Договором ОСАЦВ було передбачено що страхова виплатаздійснюється за допомогою направлення на ремонт до станції дилера. Страховик прострочив спрямування на ремонт на 21 день. Використовуємо ту саму формулу і зробимо розрахунок аналогічний до Розрахунку № 1
87000 x 1% x 21 = 18270 рублів, де:
- 87 000 рублів - сума збитків за результатами незалежної оцінки.
- 1% - розмір неустойки за кожен день прострочення.
- 21 дн. кількість днів з моменту, коли страхова компанія повинна була направити Вас на ремонт (протягом 20 календарних днів, з моменту подання повного пакету документів, страховик повинен ухвалити рішення про направлення на ремонт).
- 18 270 рублів - розмір неустойки підлягає стягненню.
І навіть якщо Ви знаєте як розрахувати неустойку по ОСАЦВ, проте це не означає, що на Вашу користь буде стягнуто всю суму неустойки. Суд виходячи з ст. 333 ДК РФ вправі знизити обсяг неустойки.Цитата з ухвали Верховного судуРФ. «Застосування статті 333 ДК РФ про зменшення судом неустойки можливе лише у виняткових випадках, коли неустойка, що підлягає сплаті, явно невідповідна наслідкам порушеного зобов'язання. Зменшення неустойки допускається лише за заявою відповідача. У рішенні мають зазначатися мотиви, за якими суд вважає, що зменшення її розміру є допустимим». Що потрібно зробити, щоб суд не знизив розміру неустойки До нас часто звертаються зі скаргою — суд знизив неустойку за позовом до страхової. Так ось, щоб суд «потворно» не різав розмір неустойки по ОСАЦВ,Необхідно заперечувати заяву відповідача (страхової компанії) про зниження розміру неустойки, в обґрунтуванні розміру неустойки вказати таке, обов'язково виділивши рядки як у тексті
«У силу абц. 2 п.21 ст. 12 Закону про ОСАЦВ, п.55 Постанови Пленуму Верховного Суду РФ від 29 січня 2015 р. N 2 «Про застосування судами законодавства про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» за недотримання строку здійснення страхової виплати або відшкодування заподіяної шкоди в натурі страховик за кожен день прострочення сплачує потерпілому неустойку (пеню) у розмірі одного відсотка від розміру страхової виплати за видом заподіяної шкоди кожному потерпілому, що підлягає виплаті потерпілому за конкретним страховим випадком, за вирахуванням сум, виплачених страховою компанією у добровільному порядку.
У силу статті 333 Цивільного кодексуРФ, якщо підлягає сплаті неустойка явно невідповідна наслідків порушення зобов'язання, суд має право зменшити неустойку.
Частина перша статті 333 Цивільного кодексу РФщо передбачає можливість встановлення судом балансу між застосовуваною до порушника мірою відповідальності та розміром дійсної шкоди, заподіяної внаслідок вчиненого ним правопорушення, не передбачає, що суд у частині зниження неустойки має абсолютну ініціативу- Виходячи з принципу здійснення цивільних праву своїй волі та у своєму інтересі (пункт 2 статті 1 Цивільного кодексу РФ) неустойка може бути зменшена судом за наявності відповідного волевиявлення з боку відповідача. В іншому випадку суд при здійсненні судочинства фактично виступав би з позиції однієї зі сторін спору (відповідача), приймаючи за неї рішення про реалізацію права та звільняючи від обов'язку доведення несумірності неустойки наслідків порушення зобов'язання.
Виходячи із сенсу даної правової норми, а також принципу здійснення цивільних прав своєю волею та у своєму інтересі (стаття 1 Цивільного кодексу РФ) розмір неустойки може бути знижений судомна підставі статті 333 Цивільного кодексу РФ лише за наявності відповідної заяви з боку відповідача у виняткових випадках із обов'язковим зазначенням мотивів, за якими суд вважає, що зменшення розміру неустойки є допустимим.
Положення частини першої статті 333 ЦК Російської Федераціїу системі чинного правового регулюванняза змістом, що надається йому правозастосовною практикою, що склалася, не допускаєможливості вирішення судом питання про зниження розміру неустойки за мотивом явної невідповідностінаслідків порушення зобов'язання без надання відповідачами доказів, що підтверджують таку невідповідність, без надання їм можливості для підготовки та обґрунтування своїх доводів та без обговорення цього питання у судовому засіданні.
Відповідач має надати докази явної невідповідності неустойки наслідкам порушення зобов'язання, зокрема, що можливий розмір збитків кредитора, які могли виникнути внаслідок порушення зобов'язання, значно нижчі від нарахованої неустойки. Позивач для спростування такої заяви має право подати докази, що підтверджують пропорційність неустойки наслідків порушення зобов'язання.
Зниження розміру неустойки має вести до необгрунтованого звільнення боржника від відповідальності за прострочення виконання зобов'язання.
Ця позиція закріплена у Ухвалі Верховного суду РФ від 23 червня 2015р. у справі 78-ГК15-11, Визначення Конституційного судуРФ від 15 січня 2015 року
Вважаємо, що Відповідач не надав доказів, які б підтверджували наявність у нього будь-яких виняткових обставин, що дозволяють знизити розмір нарахованої неустойки, не надав доказів невідповідності неустойки наслідкам порушення зобов'язання.»
Незважаючи на те, що страхування відповідальності власників транспортних засобів є обов'язковою умовоюпри їх використанні сторони складають договір. Саме його існування дає можливість застосовувати до порушника норми ЦК України щодо відповідальності за невиконання умов угоди.
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питаньале кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Йдеться про неустойку, штраф і піну, як основні види цивільно-правової відповідальності. Це все не скасовує існуючу адміністративну відповідальність за ухилення від оформлення ОСАЦВ або прострочення полісу, періоду користування.
Що це таке
Неустойка – це різновид цивільно-правової санкції за прострочення у виконанні договірних зобов'язань.
Законодавством встановлено обов'язкове досудове врегулювання конфлікту. Це означає, що застрахована особа або вигодонабувач перед тим, як подавати позов до суду про невиконання договірних зобов'язань, мають спочатку написати заяву про настання страхового випадкута претензію до компанії, зобов'язаної відшкодувати збитки.
Щодо заяви строків не встановлено, то претензію щодо суми відшкодування можна буде пред'явити лише до 01.06 поточного року.
Після подання заяви про виникнення страхового казусу та виплати компенсації у страховика є лише 20 днів на те, щоб зробити виплату або дати мотивовану відмову.
Після настання страхового інциденту пишеться на бланку заяви. Протягом 2-3 днів страхова компанія його розглядає, але документ має подаватися невідкладно, інакше виникнуть підстави для того, щоб відмовити у переказі страхових виплат.
Після цього спеціальний агент вирішує, чи справді є страховим випадком.
У зв'язку із змінами страхового законодавства страховик на ухвалення рішення щодо надання страхових виплат має наразі на 10 днів менше, ніж було встановлено раніше.
Претензія щодо суми гарантованої компенсації розглядається не пізніше ніж за 5 днів з моменту її створення та передачі. Мотивована відмова у цьому випадку вважатиметься належним виконанням обов'язків за договором, якщо суд не ухвалить інше рішення.
Неустойка виступає видом відповідальності страховика, який застосовується у разі порушення ним строків, встановлених щодо розгляду претензій та заяв щодо виплати.
Застрахована особа або зобов'язана отримати поліс ОСАЦВ не несе такої договірної відповідальності. Найчастіше порушники страхового законодавства відповідають за КоАП. Іноді можуть застосовуватися штрафи, які є різновидом договірних санкцій.
Розрахунок неустойки по ОСАЦВ
приклад 1.Страховиком не було дотримано термінів виплати відшкодування. Пройшло 20 робочих днів, але вигодонабувач не отримав належні суми.
Неустойка нараховується у вигляді відсотка від страхової суми залежно від періоду прострочення ( ФЗ «Про ОСАГО»).
Наприклад, якщо потрібно було перерахувати 120 тис. рублів, то сума щоденної неустойки становитиме 1200 рублів. Але незалежно від періоду прострочення, неустойка може бути нарахована у вигляді, перевищує страхову суму.
приклад 2.Страховик порушив термін повернення страхової премії. Неустойку буде нараховано у розмірі одного відсотка від преміальних за кожен прострочений день.
Наприклад, розмір гарантованої премії становить 4400 рублів.Неустойка за кожен день нараховуватиметься у розмірі 44 рублі.
Компенсована сума неустойки не може бути вищою від суми страхування. Наприклад, якщо страховик прострочить 10 днів, він повинен буде виплатити 440 рублівз неустойки.
Правові основи
Застосування неустойки стало можливим виходячи з норм наступних нормативних актов:
- ЦК України;
- КпАП;
- ФЗ;
- «Про закупівлю товарів, робіт, послуг окремими видами юридичних осіб».
Цивільний кодекс дає саме тлумачення поняття неустойка і описується як специфічний вид відповідальності за невиконання договірних умов. ФЗ про ОСАЦВ деталізує випадки нарахування неустойки та її розміри.
Судова практика
Коли на автомобіль діє гарантія, а страховик пропонує здійснити ремонт у приватній майстерні, краще отримати грошову компенсацію та відмовитись від послуг.
Застрахована особа нестиме лише додаткові збитки, якщо технічне обслуговування не проводитиметься на спеціалізованих СТО.
Прості майстерні не можуть дати гарантію на повноцінне функціонування автомобіля у разі поломки. Персонал та технічне оснащення сервісних центрів будуть запорукою тривалої експлуатації транспортного засобу. Цей факт підтверджує судова практика.
Страхові виплати за гарантійним автомобілем залежатимуть від цінової політикиофіційний автомобільний представник.
Деякі суди не можуть досягти консенсусу у тому питанні, що підлягає відшкодуванню у процесі оцінки: вартість кваліфікованої праці чи ціна запчастин. Але більшість враховують ціни всього ремонту за вказаними офіційними дилерами тарифами.
Нові зміни закону про ОСАЦВ встановлюють обов'язковий досудовий порядок врегулювання спору із страховиком щодо виплати компенсації та нові відсоткові ставкиз неустойки за прострочення під час виконання зобов'язань. Порядок пред'явлення претензій використовуватиметься до першого дня липня 2015 року.
Тому багато страховиків вирішили, що норма щодо обов'язкового подання претензій використовується лише з договорами, укладеними після першого вересня.
Судова влада дотримується іншої позиції. Суддя Пленуму ЗС РФ пояснив, що порядок подання претензій обов'язковий для всіх звернень щодо страхових випадків, які відбулися з 1 вересня 2014 року до останнього днячервня місяця 2015 року.
Зацікавлена особа зобов'язана подати заяву про настання страхового випадку і потім до судовому порядкуоскаржити розмір виплати чи порядок її надання.
Як відбувається стягнення
З траховика за недотримання умов договору виплачує неустойку, штраф або фінансову санкцію.
Неустойка сплачується порушення термінів надання страхової виплати чи ремонту транспортного засобу. Ліміт страхування зараз збільшено. Максимальна страхова сумапо ОСАЦВ складає 400 000 рублів.
Пеню за прострочення під час виконання зобов'язань можна стягнути через суд або отримати при досудовому врегулюванні.
Коли суперечка після проведення досудового вирішення у справі збереглася, заінтересована особа має право звернутися до суду з позовом про стягнення неустойки.
До заяви обов'язково як доповнення подається розрахунок суми пені. У разі стягнення неустойки ситуація склалася неоднозначна.
А все через різне тлумачення норм Закону про ОСАЦВ арбітражами та судами загальної юрисдикції. Тому варіантів розрахунку щодо стягнення неустойки може бути щонайменше два.
приклад 1.Потерпілому при ДТП мали перерахувати 120 тис. рублів, але страховик не виконав зобов'язання у домовлені терміни. Прострочення виплати – 30 днів.
У цьому випадку формула розрахунку неустойки по ОСАЦВ буде такою:
СС | сума гарантованого відшкодування |
8 | відсоток річних, ставка рефінансування ЦБР |
ДП | дні прострочення |
Пеня складе:
Наприклад:
Фінансова санкція за порушення терміну направлення цільової відповіді не є неустойкою і виплачується окремо у розмірі 0,5% від страхової суми за видом заподіяної шкоди кожному потерпілому. За кожен день прострочення пеня виплачується у розмірі 1/75 ставки рефінансування ЦБ РФ.
Неустойка за прострочення виплати
Неустойка – це єдина санкція, яка застосовується до страховика у разі прострочення у виконанні основних договірних зобов'язань.
Пеня застосовується лише щодо страховика. Застрахована особа або вигодонабувач залучаються за порушення Правил ОСАЦВ до адміністративної відповідальності.
Таблиця. Розмір неустойки та підстави для її нарахування
Підстава | Розмір відшкодування | Обмеження |
Страховик порушив терміни, встановлені для передачі страхового відшкодування | 1% від суми страхової компенсації за кожний день прострочення | Неустойка не може перевищувати розмір суми страхування |
Страховик порушує терміни при поверненні частини страхової премії | 1% від страхової премії за кожний прострочений день | Загальний розмір стягнення не може бути більше сумпреміальних |
Страховик прострочив період, встановлений для спрямування відмови у наданні страхової компенсації | 0,5% від суми страхування за певним видом відшкодування | Неустойка не може перевищувати розмір страхової суми |
Неустойка при кожному способі розрахунку перевищуватиме суми страхування чи розміру гарантованої угодою премії. Сума стягнення залежить також від ставки рефінансування ЦБ РФ та строку прострочення. Пеня за прострочення виплати завжди найбільша.
Це пов'язано з тим, що саме невчасна передача грошових коштівВигодонабувач є найбільш серйозним порушенням договірних зобов'язань з боку страховика.
Неустойка – це гарантія виконання зобов'язань страховою компанією. Найбільші неустойки страховики виплачують у разі прострочення виплати грошового відшкодування у справах, у яких є потерпілі.
Це не дивно, адже за новими правилами ліміт суми страхування побільшав. Страховику нині вкрай невигідно не лише ухилятися від виплати страхового відшкодування, а й навіть невчасно давати відповіді на письмові звернення застрахованих осіб.
Відео: Як змусити страхову компанію платити за ОСАЦВ
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Відповідно до вимог законодавства, страхова компанія зобов'язана у встановлені терміни розглянути заяву, що надійшла від громадян (або організацій) і прийняти рішення – здійснити виплату або ж відмовити з яких-небудь об'єктивних причин – в іншому випадку, страховик зобов'язаний буде виплатити неустойку.
○ Підстави для виплати неустойки.
Неустойку по ОСАЦВ виплачує страхова компанія у таких випадках:
- При незаконній відмовіу виконанні виплат.
- При затягуванні строків сплати страховки.
- У разі сплати страховки, але не в повному обсязі.
- Якщо було порушено строки проведення ремонтних робіттранспортного засобу (за умови, що СК видала особі відповідний напрямок).
○ Строки страхових виплат та розгляду звернень.
При зверненні до страхової компанії заявник повинен надати встановлений законом перелік документів (вони містяться в п.3.10 «Положення про правила обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів»), (додаткові документи страхувальник вимагати не має права) після чого страховик протягом 20 днів (без урахування святкових та робітників – тобто виходить близько 1 місяця) повинен буде:
- Винести мотивовану відмову у наданні виплати.
- Дати згоду та виплатити необхідну суму коштів.
- Видати заявнику направлення на ремонт ТЗ із зазначенням термінів цього ремонту.
- ст. 12 п. 21 ФЗ Про ОСАЦВ.
- Протягом 20 календарних днів, за винятком неробочих святкових днів, а у разі, передбаченому пунктом 15.3 цієї статті, 30 календарних днів, за винятком неробочих святкових днів, з дня прийняття до розгляду заяви потерпілого страхове відшкодуванняабо прямому відшкодуванню збитків та доданих до нього документів, передбачених правилами обов'язкового страхування, страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату потерпілому або після огляду та (або) незалежної технічної експертизипошкодженого транспортного засобу видати потерпілому направлення на ремонт транспортного засобу із зазначенням станції технічного обслуговування, на якій буде відремонтовано його транспортний засібі якою страховик сплатить відновний ремонт пошкодженого транспортного засобу, та строку ремонту або направити потерпілому мотивовану відмову у страховому відшкодуванні.
Але в деяких випадках цей термін може бути збільшений:
- Якщо заявник надав не повний пакет документів.
- У разі коли ТЗ не було надано для огляду.
- Якщо виникне необхідність проведення розслідування – кримінального чи адміністративного.
○ Розрахунок неустойки.
Положення чинного законодавствачітко визначають - яким чином здійснюється розрахунок неустойки по ОСАЦВ:
- При недотриманні строку здійснення страхової виплати або строку видачі потерпілому направлення на ремонт транспортного засобу страховик за кожен день прострочення сплачує потерпілому неустойку (пеню) у розмірі одного відсотка від визначеного відповідно до цього Федеральним закономрозміру страхового відшкодування за видом заподіяної шкоди кожному потерпілому (п. 21 ст. 12 ФЗ Про ОСАЦВ). Наприклад, якщо вимога виплати відшкодування становить 200 тис. крб., то обсяг неустойки буде 2 тис. рублів щодня.
- Якщо були пропущені терміни ремонту транспортного засобу, то неустойка вираховуватиметься, виходячи з кількох факторів, серед яких – вартість ремонту та зношування.
- Неустойка розраховується до дня фактичної її виплати страхувальнику.
- У разі, якщо страхова компанія розплатилася зі страховиком, але не в повному обсязі, то сума розраховується виходячи з заборгованості, що залишилася. Наприклад, загальна сума склала 180 тис. рублів, але страхова компанія виплатила особі лише 100 тис. рублів, отже, неустойка буде нараховуватися на 80 тис., що залишилися.
- Якщо страхова компанія мотивувала відмову, але не здійснила її відправлення заявникові, то неустойка становитиме 0,5% на день від передбачуваної суми і нараховуватиметься доти, доки заявник її не отримає.
Крім того, важливо врахувати, що законом встановлено максимальні суминеустойки, що становлять 500 тис. рублів за необхідності відшкодування шкоди життю та здоров'ю, і навіть 400 тис. рублів з майну. І навіть якщо прострочення буде тривалим, за межі вищезгаданих сум вийти буде неможливо.
○ Досудове врегулювання щодо виплати неустойки.
У разі, якщо страхова компанія пропустила встановлені законодавством терміни, то страховику, в першу чергу, необхідно звернутися до СК письмовою претензієюпро виплату неустойки
Передати претензію можливо, як при особистому візиті, так і віддалено – надіславши її поштою – рекомендованим листом із повідомленням. При особистому зверненні рекомендується виготовити претензію у 2-х примірниках – один з яких передати співробітнику СК, а на другий поставити вхідний штамп та залишити у себе.
У претензії необхідно буде зазначити:
- П.І.Б., адреса проживання, а також контактний номер телефону заявника.
- Суть вимог.
- Банківські реквізити(куди страхова компанія матиме можливість перерахування неустойки).
- Дату звернення та підпис.
Направлення претензії є обов'язковою умовою і, якщо це не буде зроблено, суд не прийме позову. у разі перед зверненням в судовий органзаявник повинен використати досудовий метод врегулювання. Якщо страхова компанія відмовить заявнику або не дасть відповідь, тільки після цього можна звернутися до суду.
Крім того, необхідно звернутися до ЦБ РФ із заявою про затримку виплат з боку страхової компанії. Заява до Центрального банку, який здійснює контроль за кредитними установамита страховими компаніями, також можна подати кількома способами. Перший спосіб - рекомендованим листом з повідомленням та описом вкладення. У скарзі необхідно буде відобразити такі відомості:
- П. І.Б., адреса проживання та контактний телефонзаявника.
- Найменування страхової компанії та її реквізити.
- Обставини, у зв'язку з якими відбулося звернення.
- Дата направлення скарги та підпис заявника.
До скарги потрібно буде додатково додати копії документів, які стосуються заявника та страхової компанії.
Другий спосіб - через інтернет-приймальну ЦБ РФ. Цей спосіб найбільш зручний т.к. не потрібно витрачати час на надсилання листа. Крім того, на сайті Центробанку є спеціальна форма – залишиться лише внести до неї необхідні відомості:
- Найменування страхової компанії.
- Тип проблеми.
- Суть скарги.
- Регіон звернення.
- Дата події.
- Адреса філії страхової компанії.
- Номер договору та дату його укладання.
- Номер виплатної справи.
Додатково до скарги потрібно буде додати копії необхідних документівзі страхової. За результатами звернення, Центральний банкздійснить необхідну перевірку і ухвалить рішення, про що сповістить заявника.
Одним із «пряників», наданих законодавцем потерпілим за договором ОСАЦВ, є висока неустойка за порушення страховиком покладених на нього зобов'язань. Розміри неустойки перевищують зазвичай застосовувані в рівносторонніх цивільних відносинах і характерні відносин із споживачами. Розберемося, на що може розраховувати у цій частині постраждалий автовласник, який зіткнувся з неякісними страховими послугами.
Що таке неустойка по ОСАЦВ
Неустойка є одним із правових способів забезпечити виконання зобов'язань стороною договору та виявляється у додаткових фінансових втратах, які може зазнати недобросовісний учасник угоди. Неустойка встановлюється, зазвичай, при простроченнях у сплаті чи виплаті як відсотків від певної суми і сплачується на користь потерпілої сторони. Зазвичай відсотки розраховуються від суми, обов'язок виплатити яку прострочено.
Неустойка є способом забезпечення зобов'язань
Умова про неустойку встановлюється законом чи договором. Щодо ОСАЦВ відповідні положення визначено ФЗ від 25.04.2002 р. № 40-ФЗ та продубльовано у Правилах, затв. Положення Центробанку від 19 вересня 2014 р. № 431-П . Залежно від виду порушених зобов'язань декларація про неустойку виникає в потерпілого чи страхувальника. Неустойка розраховується за кожним порушеним зобов'язанням.
Виплата неустойки за договором ОСАЦВ має безумовний характер. Законом встановлено не право потерпілого (страхувальника) вимагати сплати відсотків, а обов'язок страховика виплатити неустойку. Сторони не мають права змінити розмір відсотків або передбачити випадки звільнення страховика від відповідальності. З іншого боку, заборонено стягувати зі страховика неустойки, штрафи та пені на підставах та в порядку інших, ніж передбачено законом про ОСАЦВ.
Страховик не виплачує неустойку та відмовляє у задоволенні вимог про неустойку у випадках:
- сумлінного виконання своїх зобов'язань;
- виникнення прострочення в силу непереборних обставинабо з вини потерпілого або страхувальника (наприклад, у разі ненадання реквізитів для перерахування виплати тощо).
Інших законних підставвідмови у виплаті неустойки немає.
У яких випадках страхова компанія зобов'язана виплатити неустойку
Неустойка (фінансова санкція) по ОСАЦВ нараховується при простроченнях, що допускаються страховиком, у виконанні зобов'язань у таких випадках:
- Порушення термінів грошової виплати чи видачі спрямування ремонту ТЗ.
- Порушення термінів ремонту транспортного засобу на СТОА.
- Порушення строків повернення страхової премії
- Порушення строків спрямування відмови у виплаті.
Несвоєчасна виплата чи видача направлення на ремонт
Правилами ОСАЦВ встановлено термін для виплати страхового відшкодування або видачі спрямування на ремонт:
- 20 календарних днів, за винятком неробочих святкових днів, з дня прийняття до розгляду заяви потерпілого про страхове відшкодування або пряме відшкодування збитків та доданих до нього документів;
- 30 календарних днів, за винятком неробочих святкових днів, за письмовою згодою страховика на самостійну організацію та проведення ремонту потерпілим.
Термін може бути продовжений у разі ненадання потерпілим на огляд пошкодженого в ДТП автомобіляна час, узгоджений для повторного огляду, але не більш як на 20 календарних днів, за винятком неробочих святкових.
Відлік починається з наступного дня після надання повного пакета документів, передбачених Правилами ОСАЦВ для ухвалення рішення про настання страхового випадку. Потерпілий зобов'язаний протягом 5-ти робочих днів подати до страхової компанії заяву із додатком таких документів:
- копію документа, що засвідчує особу, завірену або з пред'явленням оригіналу;
- банківські дані, за якими слід здійснити розрахунок;
- згода органів опіки та піклування при виплаті неповнолітньому;
- повідомлення про ДТП на бланку, що видається при укладанні договору ОСАЦВ (або роздрукованому з сайту РСА);
- документи ДІБДР (протокол, постанова чи ухвала) крім випадків оформлення пригоди без участі поліції.
Залежно від обставин та виду шкоди (шкода здоров'ю, пошкодження іншого майна, ніж автомобіль тощо), потерпілий надає інші документи, перелік яких встановлений Правилами ОСАЦВ. Обов'язкова раніше до надання довідки про ДТП з 20.0.2017 р. не надається у зв'язку з виключенням її з документів, обов'язкових до складання при ДТП.
При порушенні встановлених термінів виплати чи направлення ремонту страхова компанія зобов'язана сплатити неустойку у вигляді 1,0% від встановленого розміру страхового відшкодування. При частковій оплаті, заперечуванні розміру виплати неустойка розраховується з недоплаченої частини.
Правила розрахунку неустойки
Неустойка розраховується за такою формулою:
Неустойка = З x КД x РН/100, де
С - сума, що підлягає сплаті (страхова виплата, страхова сума або частина премії, що повертається);
КД – кількість днів прострочення;
РН – розмір неустойки.
Приклади розрахунку.
10.02.2018 р. сталася ДТП. Пошкоджений автомобіль був евакуйований з місця ДТП до гаража потерпілого, оскільки після аварії не міг пересуватися. Потерпілий звернувся за виплатою 12.02.2018 р. та надав усі необхідні документи. З урахуванням неробочого святкового дня 23.02.2018 р. виплата має бути здійснена не пізніше 26.02.2018 р. Прострочення починається з 21 дня, яким є 27.02.2018 р. Напрямок на ремонт було видано 05.03.2018 р. Прострочення становило 7 днів. Вартість ремонту було визначено у вигляді 150 000 крб. Обсяг УТС становив 10 000 крб. За послуги евакуатора потерпілий сплатив 5000 руб.
Неустойка = (150 000 + 10 000 + 5 000) х 7 х 1,0/100 = 10 850 руб.
При порушенні термінів відмови розрахунок розміру фінансової санкції виглядає так (прострочення у напрямку відмови становило, наприклад, 10 днів, відмовлено у відшкодуванні шкоди за пошкодження автомобіля, подія оформлялася з викликом ДІБДР):
Фін. санкція = 400 000 х 10 х 0,05/100 = 2000 руб.
Узагальнену вимогу до максимального розміру неустойки встановлено п. 6 ст. 16.1 ФЗ «Про ОСАЦВ». Загальний розмір неустойки, фінансової санкції, які мають бути виплачені потерпілому громадянину, обмежується страховою сумою за видом шкоди. Щодо юридичних осіб, транспортні засоби та майно яких пошкоджено внаслідок ДТП, закон не містить обмежень щодо максимального розміру неустойки та санкції. У той самий час слід пам'ятати, що з прострочення виплати чи порушенні термінів ремонту максимальний розмір неустойки обмежується невиплаченим відшкодуванням чи вартістю ремонту.
Розміри неустойок по ОСАЦВ завищені
Введені Правилами ОСАЦВ розміри неустойки явно завищені і відповідають тяжкості наслідків. Судовий розглядв районному судітриває два місяці. Зверненню до суду передує претензія. Тривалість прострочення у виплаті при неправомірній відмові, наприклад, на момент ухвалення рішення становить 3–4 місяці мінімум. За цей час неустойка досягає максимального розміру. З урахуванням передбаченого штрафу потерпілий отримує в результаті виплату, що перевищує у 2,5 рази завдані збитки.
Тому суди майже повсюдно активно застосовують ст. 333 ЦК про відповідність розмірів відповідальності наступним наслідкам і суттєво знижують розміри неустойки та штрафу (до 10–20% від розрахункових значень). Але для зниження неустойки потрібна відповідна заява відповідача - страхової компанії. Суд не має права за власною ініціативою зменшити відповідальність страховика (напр., рішення Ворошилівського райсуду м. Ростова-на-Дону від 29.05.2017 р., неустойку стягнуто в максимальному розмірі 400 000 руб.).
Чинна редакція ФЗ «Про ОСАЦВ» припинила порочну, на думку страховиків, судову практикущодо застосування заходів відповідальності за порушення умов договору ОСАЦВ. Спочатку закон не містив заходів відповідальності страховика. НД у частині неустойки та штрафу поширив на майнове страхуваннядія Закону «Про захист прав споживача» (п. 2 Постанови Пленуму ЗС РФ від 28.06.2012 р. № 17). Роз'яснення ВС довгий час не сприймалися нижчими судами, які не розцінюють потерпілих як споживача за договором ОСАЦВ. Остаточно свою позицію ВС оформив у п. 2 Постанови Пленуму ВС від 29.01.2015 р. № 2 (нині втратило чинність).
Законодавство про захист прав споживача регулює відносини між споживачем та продавцем (виробником, виконавцем). Відносини встановлюються договором. Стороною договору ОСАЦВ є страхувальник. Страхова компанія надає послугу саме йому, відшкодовуючи за нього збитки. Потерпілий не виступає учасником договору і не є споживачем (пряме врегулювання змінює порядок виплати, але не статусу задіяних осіб, і на момент прийняття Постанови ВС прямого відшкодуванняне було). Позиція ЗС оцінювалася страховиками як черговий юридичний артефакт. Встановлення спеціальних заходіввідповідальності виводить відносини щодо ОСАЦВ у цій частині з-під дії Закону «Про захист прав споживача».
Порядок дій страхувальника для стягнення неустойки
Для стягнення неустойки передбачено заявний порядок.Потерпілий звертається з письмовою вимогою до страховика, у якому наводить:
- обґрунтування та розрахунок неустойки;
- форму виплати неустойки (готівкою, перерахуванням);
- банківські реквізити за безготівкового розрахунку.
Страховик не має права вимагати будь-яких додаткових документівна обґрунтування заявлених вимог. Усі необхідні документи вже є у матеріалах виплатної справи. Розгляд заяви проводиться протягом 10 календарних днів, крім неробочих святкових. При частковій виплаті неустойки чи відмови від добровільного задоволення вимог потерпілий має право звернутися до суду.
При зверненні до суду слід пам'ятати, що розмір неустойки швидше за все суттєво зменшать
Ухвалюючи рішення про звернення до суду, слід враховувати ймовірне зменшення розміру неустойки згідно зі ст. 333 ЦК. З іншого боку, неустойка розраховується досі фактичної виплати, зокрема за рішенням суду. Рішення набирає чинності після місяця, який деякий час займає передача виконавчого листаприставам, страховику або до банку, оформлення виконавчого провадженнячи виплати. У період, за який має бути виплачено неустойку, весь цей час включається.
Вимоги до суду про стягнення неустойки можуть розглядатись як одночасно з вимогами про виплату відшкодування, так і окремо. Розгляд проводиться у позовному порядку. При сумі вимог до 50 000 рублів справи розглядає світовий суддя, понад 50 000 руб. – районний (міський) суд.
Держмито з таких суперечок не оплачується. Справи щодо стягнення неустойки здебільшого не викликають труднощів. Позовну заяву можна скласти самостійно, використовуючи зразок із переліком основних додатків.
Штраф та інші компенсації
Крім неустойки та штрафної санкції, суд стягує зі страхової компанії штраф за невиконання зобов'язань за договором ОСАЦВ. Штраф розраховується у розмірі 50% від невиплаченої чи недоплаченої суми відшкодування. Неустойка не враховується щодо розміру штрафу.
У судовому порядку підлягають компенсації також:
- УТС, якщо страховик не виплатив добровільно;
- витрати на проведення власної технічної експертизи, якщо її результати прийняті судом як підстава для визначення розміру виплати;
- моральну шкоду, заподіяну невиконанням чи неналежним виконанням страховиком зобов'язань (зазвичай не більше 1000–3000 крб.);
- витрати на представника в розумних межах (5000-10000 руб.);
- витрати, пов'язані з пересиланням претензій та позову;
- інші судові витрати.
В даний час страховики значно відповідальніше ставляться до своїх зобов'язань. У багатьох випадках спірні ситуації, у тому числі з питань неустойки, вирішуються у досудовому порядку.
Неустойка та штраф не є засобами збагачення потерпілого та спрямовані на забезпечення своєчасного та повного виконання страховиком зобов'язань. Проте потерпілий повинен знати порядок та умови отримання належних йому штрафних виплат для повноцінного захисту своїх прав.
Правовідносини між сторонами договору з ОСАЦВ нічим не відрізняються від будь-яких інших, що виникають між учасниками правочину в рамках цивільних відносин. Тому, вони мають способи забезпечення виконання договірних зобов'язань (неустойка: пені чи штрафні санкції).
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Цей механізм набирає чинності в тому випадку, коли одна із сторін не виконує або ж не належною мірою виконує договірні зобов'язання, прийняті на силу укладання угоди та підписання необхідних документів. Оскільки часом суми неустойки дуже значні, і є стримуючим бар'єром для сторін договору, цим змушуючи виконувати всі свої зобов'язання вчасно.
Неустойка є однією з різновидів відповідальності за цивільно-правовим договором, яка застосовується у тому випадку, коли не виконуються або не повною мірою виконуються договірні зобов'язання.
Неустойка – це досить поширена форма матеріальної відповідальності за дії чи бездіяльність у межах договору, оскільки має низку переваг:
- факт вимоги погашення неустойки випливає з порушення і термінів договору і вимагає збору додаткових доказів;
- розмір неустойки визначається заздалегідь;
- встановлюється обох сторін договору, цим стимулюючи не порушувати передбачених зобов'язань.
Виділяють два види неустойки:
- штрафні санкції – визначені конкретними рамками (найчастіше навіть чітко прописується сума штрафу) та виплачуються один раз;
- пеня - виявляється у відсотковому співвідношенні від суми боргу і може бути стягнуто неодноразово.
Чинна редакція закону про ОСАЦВ чітко визначає випадки, у разі настання яких страховик несе фінансову відповідальність перед своїми клієнтами за недотримання умов договору.
Закон для виплати неустойки встановлює два випадки:
- порушення термінів виплати компенсації за страховкою або направленням на ремонт автомобіля;
- порушення строків повернення страхової премії, якщо це передбачається договором ОСАЦВ.
У нашій країні всі питання, що виникають у ході діяльності страхових компаній щодо надання їм послуг населенню, регламентуються та вирішуються на підставі наступних нормативно-правових актів:
- ДК РФ (зокрема, тут визначено поняття неустойки та все, що з нею пов'язане);
- закон про страховій справів РФ (під номером 4015-I) - регламентує порядок та основи страхової діяльності в нашій країні;
- закон про ОСАЦВ (під номером 40) – визначає не тільки все, що стосується конкретно ОСАЦВ, а й встановлює порядок та розмір неустойки у разі питання про її стягнення;
- закон під номером 223, який у 2019 році вніс значні поправки та зміни до правил стягнення та обчислення неустойки щодо ОСАЦВ, які діють і у поточному 2019 році.
Після звернення до компанії страховика у страхового агентає 20 днів те що, щоб нарахувати суму відшкодування і зробити повний розрахунок з тим, хто звернувся або ж надати мотивовану відмову у виплатах. Якщо 20-деннийтермін минув, а страховик не прийняв рішення і не зробив розрахунок, то у особи, яка звернулася за виплатами, виникає право вимагати, крім страхових грошей, ще й сплату неустойки.
Такі ж правила діють і у випадку, коли замість грошової компенсаціїпотерпілий погодився на ремонт автомобіля Саме страховик несе повну відповідальність за якість та строки ремонтних робіт зі страховки. Якщо потерпілий, приймаючи автомобіль після ремонту, помітив якісь великі недоліки або виявив огріхи в роботі, він зобов'язаний повідомити про це страховику і вправі не забирати транспортний засіб з автомайстерні. Природно, для усунення помилок знадобиться більше часу, що перевищуватиме обумовлені законом терміни.
Страховик може бути залучений до сплати неустойки лише тому випадку, що він повною мірою виконав свої зобов'язання, покладені нею законом РФ і безпосередньо укладеним договором ОСАГО.
Також неустойку не буде виплачено, якщо терміни було порушено не з вини страховика, а через непереборні обставини або з вини самого потерпілого.
Закон про ОСАЦВ №40
Цей нормативно-правовий акт (21 пункт 12 статті) встановлює два варіанти неустойки:
- У випадку, коли перед страховиком стояв обов'язок виплатити компенсацію, а він цього не зробила. 1% кожний день із закінчення встановленого терміну до розрахунку до зарахування коштів у користь потерпілого.
- У разі якщо компанія відмовила у виплаті страховки та її відмова законна та мотивована, але рішення про це не було надіслано на адресу заявника – 0,5% від передбачуваної страхової суми за кожний день прострочення аж до повідомлення про ухвалене рішення.
Наприклад, якщо заявник подав заяву на виплату страховки в сумі 200 000 рублів 1 вересня, а сьогодні вже 25 вересня і відповіді так і не надійшло, то час задуматися про стягнення неустойки. І тут неустойка налічується починаючи з 21 вересня.
Розмір неустойки розраховується з першого дня по закінченню встановленого для розрахунку з клієнтом терміну і до дня, коли виплати все ж таки були здійснені або отримано відмову в страховому відшкодуванні. Усі страхові компаніїДля розрахунку суми неустойки користуються однією і тією ж формулою, до якої можете вдатися і ви, якщо хочете дізнатися: скільки вам «заборгував» страховик.
Виглядає вона так:
- Розмір неустойки = дні прострочення * 1/75 ставки рефінансування на останній день встановленого закономтерміну виплати страховки * сума страховки / 100.
- Закон також встановлює гранично допустимі суми неустойки щодо ОСАЦВ у 2019 році. Так, у разі, якщо шкода завдається майну громадянина, то – 400 000 рублів, якщо ж життю чи здоров'ю – 500 000 рублів.
- Для самостійного розрахунку розміру неустойки ви можете скористатися як наведеною формулою, так і інтернет-калькулятором (mc-pravo.ru/raschet-po-osago).
Наприклад, страховик повинен сплатити вам 120 000 рублів.Зробити це він був зобов'язаний до 01.05.2016, але платіж не був здійснений до 20.05.2016. Отже, мало місце порушення термінів, а, отже, можна вимагати неустойку.
Оскільки розмір ставки рефінансування на 30.04.2016 р. становив 8,25%, то розмір неустойки за 20 днів становить;
120 000 рублів / 75 * 8,25 / 100 * 20 днів = 2640 рублів.
Саме таку суму ви можете розраховувати у разі затримки платежу.
Закон говорить, що у разі потреби стягнути неустойку за цивільно-правовим договором необхідно пройти процедуру досудового врегулювання спірної ситуаціїі лише у випадку, коли сторони не можуть дійти консенсусу – звертатися до судової інстанції. Це означає, що страхувальник або будь-яка інша особа, чиї інтереси та права порушені, перед тим як нести позовна вимогадо суду повинен написати заяву до компанії страховика про те, що настав страховий випадок та про те, що їм необхідно відшкодувати вам усі завдані збитки.
Щойно листа було надіслано адресату і зареєстровано у журналі приймання кореспонденції, страховик має 20 днів на розгляд цього документа та здійснення виплати за страховкою або ж надсилання мотивованої відмови у компенсації.
Якщо ж у зазначений законом термін нарахування страховки на ваш рахунок так і не відбулося, то слід на адресу страховика направити претензію, в якій вказати суму страховки та розрахований розмір штрафу (пені) за невиконання умов договору. Надсилайте таку кореспонденцію лише з врученням адресату особисто, обов'язково зі зворотним повідомленням про отримання.
Якщо ви самостійно приїхали до офісу страховика, то, подаючи претензію, залишайте собі її копію, де приймач зобов'язаний проставити вам дату і час отримання вашої заяви, а також свій підпис. На розгляд цього документа страховику відведено 5 днів (з урахуванням вихідних), після закінчення яких ви можете переходити до наступного кроку.
Коли потрібно звертатися до страховика за відшкодуванням? Дізнайтесь більше про .
Щоб відшкодувати працівникові витрати на мобільний зв'язок, роботодавець має видати наказ. Зразок є.
Як купити арештоване майно, яке передано на реалізацію? Інструкція у .
Наступним етапом стає звернення до суду з позовною вимогою щодо страховика про стягнення суми страховки та розміру неустойки. Зразок заяви про виплату неустойки можна знайти в інтернеті або звернутися до суду, де вам його нададуть.
Звертаємо вашу увагу на те, що позову має бути два:
- про стягнення суми страховки;
- про стягнення неустойки порушення договору.
Незважаючи на те, що позову два, розглядаються вони в одному судовому процесі, оскільки нерозривно пов'язані між собою.
Ваша позовна вимога повинна містити таку інформацію:
- стандартна інформація у верхньому правому кутку заяви: найменування суду, дані про відповідача та заявника;
- далі викладаються всі відомі обставини про ДТП, за яким стягується страховка;
- сума збитків на підставі оцінки експертів;
- вкажіть розрахунок неустойки та її розмір;
- вкажіть усі витрати, що ви понесли внаслідок подання позову до суду
- інформація про те, коли ви подавали претензії та коли отримували відповідь (якщо вона була);
- ваші вимоги;
- перелік документації, що ви додаєте до заяви;
- дата, підпис та ініціали заявника.
До обов'язковим документам, що заявнику необхідно додати до тексту свого позову, належать:
- постанову про адміністративну пригоду (ДТП);
- довідка з місця ДТП;
- акт незалежної оцінки збитків;
- копії заяв та претензій, що надсилалися на адресу страховика, а також відповіді, якщо вони були отримані;
- засвідчена виписка з медкарти установи, де проходив лікування потерпілий (якщо шкода заподіяна здоров'ю);
- копії документації на автомобіль, який побував у ДТП.
З практики судових органів
У тому випадку, коли ремонт пошкодженого в ДТП автомобіля може бути здійснено в рамках гарантійного обслуговування, то найкраще вдатися до отримання грошової компенсації та відмовитись від запропонованого на невідомих СТО.
У суді склалася статистика, згідно з якою ремонт, який пропонується в рамках договору ОСАЦВ, часто тягне лише великі збитки та необхідність звернення до суду для вирішення питання.