Коли проводиться ідентифікація клієнта. Віддалена ідентифікація
Слово "ідентифікація" походить від латинського identifico ("тотожнюю") і означає, відповідно до Великого енциклопедичного словника, визнання тотожності, ототожнення об'єктів, упізнання. До банківської діяльності це слово стало мати відношення із серпня 2001 р., коли було прийнято Федеральний закон від 07.08.2001 N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму".
Ідентифікація означає відому кожному банківському службовцю процедуру, що проводиться на виконання вимог щодо протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму. Ця процедура включає два етапи: збір відомостей про клієнта і підтвердження їх достовірності.
Федеральний закон від 07.08.2001 N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму" (далі - Закон N 115-ФЗ) з моменту його прийняття розрізняє операції, при проведенні яких ідентифікація необхідна, операції, у яких вона може проводитися. А з 16 травня 2014 р. законодавчо зафіксовано ще й можливість проведення спрощеної ідентифікації, яка до цього моменту існувала лише на рівні підзаконного акта, виданого Банком Росії, - Положення Банку Росії від 19.08.2004 N 262-П "Про ідентифікацію кредитними організаціями клієнтів та вигодонабувачів з метою протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму".
Для повної ідентифікації клієнта – фізичної особи необхідно встановити:
- прізвище, ім'я, а також по батькові (якщо інше не випливає із закону чи національного звичаю);
- громадянство;
- дату та місце народження;
- реквізити документа, що засвідчує особу;
- Дані міграційної карти, документа, що підтверджує право іноземного громадянина або особи без громадянства на перебування (проживання) в Російській Федерації;
- адреса місця проживання (реєстрації) чи місця перебування.
Після цього потрібно перевірити достовірність наданих даних із використанням оригіналів чи нотаріально засвідчених копій документів.
Для класичних банків подібна процедура при відкритті рахунків звичайна і не надто обтяжлива – клієнт банку завжди приходить для обслуговування до офісу. Але такий сектор банківських послуг, як електронні платежі, що динамічно розвивається на тлі розвитку інформаційних технологій, зазнає суттєвих обмежень. Ці обмеження викликані тим, що свої послуги з переказу електронних грошових коштів (далі - ЕРС) оператори з переказу ЕРС надають дистанційно з використанням мережі Інтернет, а для ідентифікації своїх клієнтів повинні дотримуватися тих самих вимог, що й класичні банки при відкритті рахунку. перевірку відомостей клієнта з використанням оригіналів документів. Вочевидь, що така вимога як обмежує динаміку розвитку ринку електронних платежів, а й впливає доступність фінансових послуг населенню у межах територіальної віддаленості клієнтів.
Безперечно, підвищувати прозорість мікророзрахунків (а саме такі розрахунки електронними грошима) необхідно. Але подібні методи аж ніяк не сприяють бажанню клієнтів використовувати персоніфіковані електронні засоби платежу, що за наявності можливості використовувати неперсоніфіковані електронні засоби платежу збільшує обсяг абсолютно анонімних переказів, що не відслідковуються. Тому поява спрощеної ідентифікації при здійсненні переказів без відкриття рахунку (в т.ч. ЕРС) у тому вигляді, в якому її визначено Законом N 115-ФЗ, є суттєвим проривом, незважаючи на те, що з появою спрощеної ідентифікації скоротився перелік операцій, які можуть бути здійснені взагалі без ідентифікації. Так, постраждали переклади між фізичними особами, переклади юридичним особам - нерезидентам, переклади некомерційним організаціям. Але при проходженні клієнтом спрощеної ідентифікації ці обмеження знімаються. Вважаємо, що потенційно перспективи віддаленої ідентифікації компенсують ці обмеження, проте обмеження існують вже зараз, а спрощена ідентифікація в повному обсязі запрацює в кращому випадку в жовтні, якщо державні системи будуть готові до надання кредитним організаціям послуг з підтвердження достовірності даних клієнта, отриманих за спрощеної ідентифікації. .
Спрощена ідентифікація клієнта, так само як і повна, включає два етапи: отримання відомостей про клієнта та їх перевірку. У чому полягає "спрощеність"?
Думка. В.Л. Достов, Асоціація "Електронні гроші", голова Ради
Закріплення поняття спрощеної ідентифікації лише на рівні закону - це, мабуть, найважливіша новація в " антиотмывочном " законодавстві останніх. Я очікую, що нововведення позитивно позначиться на темпах зростання роздрібних фінансових послуг, оскільки багато клієнтів зможуть розширити функціональність електронного гаманця просто надіславши свої дані через Інтернет. Найближча важлива дата – 1 жовтня 2014 р., коли запрацює повноцінна верифікація ідентифікаційних відомостей у системі міжвідомчої електронної взаємодії (СМЕВ). Банкам слід адаптувати внутрішні процеси заздалегідь, оскільки приєднання до регламенту інформаційного обміну розпочнеться трохи раніше.
Проте нові положення – це насамперед база для подальшого розвитку. Три напрямки хочеться виділити окремо. По-перше, Закон потребує технічної корекції. По-друге, ми неминуче повернемося до ідеї покладання на треті сторони. Подібні механізми обговорюються давно і фактично навіть закріплені в Положенні Банку Росії від 19.08.2004 N 262-П. Сподіваюся, вдасться знайти таку конструкцію, яка влаштувала б і регулятора, і ФАТФ. І, по-третє, настав час замислитись над тим, як проводитиметься ідентифікація з використанням нового електронного паспорта, який незабаром прийде на зміну документу старого зразка. Чи буде у ньому функціональність електронного підпису? Як встановлювати місце реєстрації клієнта? На ці та інші питання регулятору доведеться відповісти до 2015 р. Тому найближчим часом на нас чекає ще не один раунд змін Закону N 115-ФЗ.
По-перше, оператором перекладу встановлюється скорочений перелік відомостей про клієнта:
- прізвище, ім'я, по батькові;
- серія та номер документа, що засвідчує особу.
По-друге, особиста явка зовсім не обов'язкова: ці дані можуть бути надані дистанційно з будь-якої точки світу будь-яким зручним для оператора перекладу та клієнта способом.
І, по-третє, достовірність наданих даних підтверджується не лише з використанням оригіналів чи нотаріальних копій документів, а й із використанням:
- Інформації з інформаційних систем органів державної влади, Пенсійного фонду Російської Федерації, Федерального фонду обов'язкового медичного страхування та (або) державної інформаційної системи, визначеної Урядом Російської Федерації;
- єдиної системи ідентифікації та аутентифікації.
Формулювання Закону N 115-ФЗ щодо спрощеної ідентифікації викликають питання як з точки зору юридичної техніки, так і з точки зору правозастосування. Наприклад, ч. 1.11 ст. 7 Закону N 115-ФЗ говорить про можливість проведення спрощеної ідентифікації під час здійснення переказу коштів без відкриття банківського рахунку, а також при наданні клієнту - фізичній особі електронного засобу платежу. При цьому до ч. 1.12 цієї статті дистанційні способи спрощеної ідентифікації належать лише до надання електронного засобу платежу, але не до переказу без відкриття банківського рахунку. Що це: нерозуміння законодавцем ринку, технічна помилка чи залізна логіка законодавця, недоступна бізнесу – незрозуміло.
Також абсолютно незрозумілою заборона на низку перелічених вище операцій без проведення ідентифікації до того моменту, коли інструменти віддаленої ідентифікації на стороні держави зможуть забезпечити реалізацію цієї процедури. Які були підстави забороняти неідентифікованим клієнтам платити за Skype або в Amazon, не надавши їм можливості зручної віддаленої ідентифікації?
Невирішеними питаннями залишаються готовність державних систем працювати з бізнесом у потрібному йому режимі 24x7 без перерв в обслуговуванні, а також технічна та організаційна можливість після 1 жовтня (до цієї дати державні системи мають бути готові надавати кредитним організаціям послуги щодо підтвердження достовірності даних при проведенні спрощеної ідентифікації клієнтів ) забезпечити підключення всіх кредитних організацій, які вже з травня чекають на таку можливість, до єдиної системи.
Цілком незрозумілою є логіка законодавця, який виключив можливість ідентифікації клієнта на основі ідентифікації, проведеної іншою кредитною організацією раніше, - наприклад, з використанням банківської картки клієнта при введенні коректних авторизаційних даних цієї картки. Загалом той обмежений список способів підтвердження достовірності даних, встановлений Законом N 115-ФЗ, на наш погляд, нераціональний і фактично не має під собою реальних підстав. Так, у країнах Європи для проведення ідентифікації фізичній особі достатньо віддалено надіслати копії документа, що засвідчує особу, "прив'язати" до електронного гаманця банківську картку або зробити перший платіж із банківського рахунку. У США покупці передплачених карток можуть вказати на сайті банку своє ім'я, дату народження, адресу та номер картки соціального страхування - ці відомості перевіряються фінансовою організацією за наявними державними та приватними базами даних. У ряді держав для встановлення особи достатньо отримати відмітку про вручення поштового відправлення, що реєструється. Будучи необтяжливими для клієнтів, ці процедури власними силами заохочують споживачів до проходження ідентифікації і підтверджують неактуальність обмежень способів підтвердження достовірності даних.
Висновки
Сам факт появи можливості дистанційної ідентифікації клієнта дозволяє сподіватися, що порушені нами питання будуть рано чи пізно вирішені. В іншому випадку така ідентифікація буде спрощена тільки за назвою, але не за доступністю та зручністю для клієнта, що неминуче спричинить зниження функціональності таких нових платіжних інструментів, як електронні гроші, обмежить розвиток даного сектора ринку, а також позначиться на доступності фінансових послуг для населення. Все це разом навряд чи можна буде вважати вдалим результатом державного регулювання.
Про вимоги Федерального закону «Про протидію легалізації (відмивання) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансування тероризму» від 07.08.2001 р. № 115-ФЗ, що пред'являються до банків та їх клієнтам.
Основні терміни та визначення
Банк- Закрите акціонерне товариство "Сіті Інвест Банк";
Клієнт- фізична особа (у тому числі індивідуальний підприємець та особа, яка займається в установленому законодавством РФ порядку приватною практикою) або юридична особа (у тому числі кредитна організація) що знаходиться або приймається на обслуговування в Банку, а також особи, які звертаються до Банку для проведення операцій разового характеру, включаючи операції без відкриття банківського рахунку (внесок);
Бенефіціарний власник- фізична особа, яка в кінцевому рахунку прямо або опосередковано (через третіх осіб) володіє (має переважну участь більше 25 відсотків у капіталі) клієнтом - юридичною особою або має можливість контролювати дії клієнта;
Вигодонабувач– особа, яка не бере участі у проведенні операції, але до вигоди якої діє клієнт, у тому числі на підставі агентського договору, договору доручення, комісії та довірчого управління, під час проведення банківських операцій та інших угод;
Представник Клієнта (Представник)– особа, яка вчиняє угоди та/або операції з грошима або іншим майном від імені Клієнта, повноваження якого підтверджені довіреністю, договором, законом або актом уповноваженого на те державного органу або органу місцевого самоврядування, у тому числі особи, яким надані повноваження щодо відкриття/ закриття, розпорядження банківським рахунком (вкладом) із використанням технології дистанційного банківського обслуговування;
Закон №115-ФЗ— Федеральний закон від 7 серпня 2001 року № 115-ФЗ «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму».
Ідентифікація- сукупність заходів щодо встановлення визначених законодавством РФ та внутрішніми нормативними документами Банку відомостей про клієнтів, їх представників, вигодонабувачів, бенефіціарних власників, щодо підтвердження достовірності цих відомостей з використанням оригіналів документів та (або) належним чином засвідчених копій;
Блокування (заморожування) безготівкових коштів чи бездокументарних цінних паперів— заборона здійснювати операції з грошовими коштами або цінними паперами, що належать організації або фізичній особі, включеним до переліку осіб, щодо яких є відомості про їхню причетність до екстремістської діяльності або тероризму, або організації чи фізичній особі, що не включені до зазначеного переліку, але в щодо яких є достатні підстави підозрювати їхню причетність до терористичної діяльності (у тому числі до фінансування тероризму).
1. Клієнти зобов'язані:
Надавати Банку інформацію, необхідну для виконання Банком вимог Закону № 115-ФЗ, включаючи необхідну інформацію для ідентифікації клієнта, його представників, вигодонабувачів та бенефіціарних власників. Крім того, відповідно до цієї норми, Клієнт зобов'язаний на запит Банку подавати документи, що є підставою для проведення операцій.
2.
Ідентифікація клієнтів: нові вимоги закону та регулятора (Яковенко А.С.)
Ідентифікація клієнтів
2.1. При прийомі на обслуговування та обслуговування клієнтів Банк ідентифікує клієнта, представника клієнта та (або) вигодонабувача.
При ідентифікації Банк встановлює таку інформацію:
- щодо фізичних осіб– прізвище, ім'я, а також по батькові (за наявності), громадянство, дату народження, реквізити документа, що засвідчує особу, дані міграційної картки, документа, що підтверджує право іноземного громадянина або особи без громадянства на перебування (проживання) у Російській Федерації, адреса місця проживання (Реєстрації) або місця перебування, ідентифікаційний номер платника податків (за його наявності) та інші відомості, відповідно до законодавства РФ та внутрішніми нормативними документами Банку;
- щодо юридичних осіб- Найменування, ідентифікаційний номер платника податків або код іноземної організації, державний реєстраційний номер, місце державної реєстрації та адресу місцезнаходження та інші відомості, відповідно до законодавства Російської Федерації та внутрішніми нормативними документами Банку.
До інших відомостей, що підлягають встановленню щодо юридичних осіб, законодавець відносить:
- інформацію про цілі встановлення та передбачуваний характер ділових відносин клієнта з Банком, а також про цілі фінансово-господарської діяльності, фінансового стану та ділової репутації клієнта;
- інформацію щодо бенефіціарних власників, із встановленням щодо них відомостей, необхідних для ідентифікації фізичної особи.
У разі, якщо бенефіціарного власника не виявлено, Банк може визнати бенефіціарним власником одноосібний виконавчий орган клієнта.
З метою ідентифікації клієнта, представника клієнта, ідентифікації вигодонабувача та бенефіціарних власників клієнт надає до Банку Анкету клієнта-юридичної особи, Анкету клієнта-фізичної особи, представника клієнта, індивідуального підприємця (в одному файлі) та, за наявності у клієнта вигодонабувача, Анкету окремо: ЮЛ, ФО, ІП).
2.2. Банк оновлює інформаціюпро клієнтів, представників клієнтів, вигодонабувачів та бенефіціарних власників не рідше одного разу на рік, а у разі виникнення сумнівів у достовірності та точності раніше отриманої інформації – протягом семи робочих днів, наступних за днем виникнення таких сумнівів.
Ідентифікаціяклієнта - фізичної особи, представника клієнта, вигодонабувача та бенефіціарного власника не проводиться:
- при здійсненні Банком операцій з прийомувід клієнтів - фізичних осіб платежів, якщо їх сума вбирається у 15 000 рублів чи суму іноземній валюті, еквівалентну 15 000 рублей.
- при здійсненні фізичною особою операції з купівлі чи продажу готівкової іноземної валютиу сумі, що не перевищує 15 000 рублів або не перевищує суму в іноземній валюті, еквівалентну 15 000 рублів.
- при здійсненні Банком, у тому числі із залученням банківських платіжних агентів, переказу коштів без відкриття банківського рахунку, зокрема електронних коштів, якщо сума переказу вбирається у 15 000 рублів чи суму іноземній валюті, еквівалентну 15 000 рублей.
Незважаючи на наявність вищевказаних підстав для нездійснення ідентифікації, Банк зобов'язаний буде її провести у випадку, коли у працівників Банку виникають підозри, що ці операції здійснюються з метою легалізації (відмивання) доходів, отриманих злочинним шляхом, або фінансування тероризму.
3. Зупинення операцій клієнтів
Банк припиняє операцію клієнта, за винятком операцій із зарахування коштів, що надійшли на рахунок фізичної або юридичної особи, на два робочі дні з дня, коли розпорядження клієнта про її здійснення має бути виконане, у разі, якщо хоча б однією із сторін операції є організація або фізична особа, щодо яких застосовані заходи щодо заморожування (блокування) грошових коштів або іншого майна, або юридична особа, яка прямо чи опосередковано перебуває у власності або під контролем таких організації або фізичної особи, або фізична чи юридична особа, що діє від імені або за вказівкою таких організації або фізичної особи.
Після закінчення дводенного терміну зупинена операція може бути проведена Банком у звичайному порядку тільки у разі відсутності будь-яких вказівок щодо цієї операції з боку Росфінмоніторингу.
4. Відмова у укладанні договору банківського рахунку (вкладу). Розірвання договору банківського рахунку (вкладу).
4.1. Банку забороняється укладати договір банківського рахунку (вкладу)з клієнтом у разі неподання клієнтом, представником клієнта документів, необхідні ідентифікації клієнта, представника клієнта.
4.2. Банку забороняється відкривати рахунки (вклади)фізичним особам без особистої присутності особи, яка відкриває рахунок (внесок), або її представника.
4.3. Банку забороняється відкривати та вести рахунки (вклади)на анонімних власників, тобто без надання відкриваючою рахунок (внесок) фізичною або юридичною особою документів, необхідних для його ідентифікації, а також відкривати та вести рахунки (вклади) на власників, які використовують вигадані імена (псевдоніми).
4.4. Банк має право відмовитись від укладення договору банківського рахунку (вкладу)з фізичною чи юридичною особою у разі наявності підозр про те, що метою укладення такого договору є здійснення операцій з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансування тероризму;
4.5. Банк має право розірвати договір банківського рахунку (вкладу)з клієнтом у разі прийняття протягом календарного року двох та більше рішень про відмову у виконанні розпорядження клієнта про здійснення операції на підставі пункту 5 цієї пам'ятки.
4.6. Банк має право при проведенні ідентифікації клієнта, представника клієнта, вигодонабувача, бенефіціарного власника, оновлення інформації про них вимагатиподання клієнтом, представником клієнта та отримувативід клієнта, представника клієнта документи, що засвідчують особу, установчі документи, документи про реєстрацію юридичної особи (індивідуального підприємця).
5. Відмова у виконанні розпорядження клієнта
Банк має право відмовити у виконанні розпорядження клієнта про здійснення операції, за винятком операцій із зарахування коштів, що надійшли на рахунок фізичної чи юридичної особи, за якою не подано документи, необхідні для фіксування інформації, відповідно до положень Закону № 115-ФЗ, а також у разі, якщо у працівників Банку виникають підозри, що операція здійснюється з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансування тероризму.
Звертаємо Вашу увагу на те, що дії Банку щодо призупинення операцій відповідно до пункту 3 цієї пам'ятки та відмова від виконання операцій відповідно до пункту 5 цієї пам'ятки не є підставою для виникнення цивільно-правової відповідальності Банку.
Усі статті Вимоги законодавства щодо ідентифікації клієнта при електронних платежах (Алексєєва Т.М.)
Слово "ідентифікація" походить від латинського identifico ("тотожнюю") і означає, відповідно до Великого енциклопедичного словника, визнання тотожності, ототожнення об'єктів, упізнання. До банківської діяльності це слово стало мати відношення із серпня 2001 р., коли було прийнято Федеральний закон від 07.08.2001 N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму".
Ідентифікація означає відому кожному банківському службовцю процедуру, що проводиться на виконання вимог щодо протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму. Ця процедура включає два етапи: збір відомостей про клієнта і підтвердження їх достовірності.
Федеральний закон від 07.08.2001 N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму" (далі — Закон N 115-ФЗ) з моменту його прийняття розрізняє операції, при проведенні яких ідентифікація необхідна, операції, у яких вона може проводитися. А з 16 травня 2014 р. законодавчо зафіксовано ще й можливість проведення спрощеної ідентифікації, яка до цього моменту існувала лише на рівні підзаконного акта, виданого Банком Росії, - Положення Банку Росії від 19.08.2004 N 262-П "Про ідентифікацію кредитними організаціями клієнтів та вигодонабувачів з метою протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму".
Для повної ідентифікації клієнта – фізичної особи необхідно встановити:
- прізвище, ім'я, а також по батькові (якщо інше не випливає із закону чи національного звичаю);
- громадянство;
- дату та місце народження;
- реквізити документа, що засвідчує особу;
- Дані міграційної карти, документа, що підтверджує право іноземного громадянина або особи без громадянства на перебування (проживання) в Російській Федерації;
- адреса місця проживання (реєстрації) чи місця перебування.
Після цього потрібно перевірити достовірність наданих даних із використанням оригіналів чи нотаріально засвідчених копій документів.
Для класичних банків подібна процедура при відкритті рахунків є звичайною і не надто обтяжливою — клієнт банку завжди приходить для обслуговування в офіс. Але такий сектор банківських послуг, як електронні платежі, що динамічно розвивається на тлі розвитку інформаційних технологій, зазнає суттєвих обмежень. Ці обмеження викликані тим, що свої послуги з переказу електронних коштів (далі — ЕРС) оператори з переказу ЕРС надають дистанційно з використанням мережі Інтернет, а для ідентифікації своїх клієнтів повинні дотримуватись тих самих вимог, що й класичні банки при відкритті рахунку, — забезпечити перевірку відомостей клієнта з використанням оригіналів документів. Вочевидь, що така вимога як обмежує динаміку розвитку ринку електронних платежів, а й впливає доступність фінансових послуг населенню у межах територіальної віддаленості клієнтів.
Безперечно, підвищувати прозорість мікророзрахунків (а саме такі розрахунки електронними грошима) необхідно. Але подібні методи аж ніяк не сприяють бажанню клієнтів використовувати персоніфіковані електронні засоби платежу, що за наявності можливості використовувати неперсоніфіковані електронні засоби платежу збільшує обсяг абсолютно анонімних переказів, що не відслідковуються. Тому поява спрощеної ідентифікації при здійсненні переказів без відкриття рахунку (в т.ч. ЕРС) у тому вигляді, в якому її визначено Законом N 115-ФЗ, є суттєвим проривом, незважаючи на те, що з появою спрощеної ідентифікації скоротився перелік операцій, які можуть бути здійснені взагалі без ідентифікації. Так, постраждали переклади між фізичними особами, переклади юридичним особам — нерезидентам, переклади некомерційним організаціям. Але при проходженні клієнтом спрощеної ідентифікації ці обмеження знімаються.
Service Temporarily Unavailable
Вважаємо, що потенційно перспективи віддаленої ідентифікації компенсують ці обмеження, проте обмеження існують вже зараз, а спрощена ідентифікація в повному обсязі запрацює в кращому випадку в жовтні, якщо державні системи будуть готові до надання кредитним організаціям послуг з підтвердження достовірності даних клієнта, отриманих за спрощеної ідентифікації. .
Спрощена ідентифікація клієнта, так само як і повна, включає два етапи: отримання відомостей про клієнта та їх перевірку. У чому полягає "спрощеність"?
Думка. В.Л. Достов, Асоціація "Електронні гроші", голова Ради
Закріплення поняття спрощеної ідентифікації на рівні закону — це, мабуть, найістотніша новація в антивідмивному законодавстві останніх років. Я очікую, що нововведення позитивно позначиться на темпах зростання роздрібних фінансових послуг, оскільки багато клієнтів зможуть розширити функціональність електронного гаманця просто надіславши свої дані через Інтернет. Найближча важлива дата — 1 жовтня 2014 р., коли почне працювати повноцінна верифікація ідентифікаційних відомостей у системі міжвідомчої електронної взаємодії (СМЕВ). Банкам слід адаптувати внутрішні процеси заздалегідь, оскільки приєднання до регламенту інформаційного обміну розпочнеться трохи раніше.
Проте нові положення — це насамперед база подальшого розвитку. Три напрямки хочеться виділити окремо. По-перше, Закон потребує технічної корекції. По-друге, ми неминуче повернемося до ідеї покладання на треті сторони. Подібні механізми обговорюються давно і фактично навіть закріплені в Положенні Банку Росії від 19.08.2004 N 262-П. Сподіваюся, вдасться знайти таку конструкцію, яка влаштувала б і регулятора, і ФАТФ. І, по-третє, настав час замислитись над тим, як проводитиметься ідентифікація з використанням нового електронного паспорта, який незабаром прийде на зміну документу старого зразка. Чи буде у ньому функціональність електронного підпису? Як встановлювати місце реєстрації клієнта? На ці та інші питання регулятору доведеться відповісти до 2015 р. Тому найближчим часом на нас чекає ще не один раунд змін Закону N 115-ФЗ.
По-перше, оператором перекладу встановлюється скорочений перелік відомостей про клієнта:
- прізвище, ім'я, по батькові;
- Серія та номер документа, що засвідчує особу.
По-друге, особиста явка зовсім не обов'язкова: ці дані можуть бути надані дистанційно з будь-якої точки світу будь-яким зручним для оператора перекладу та клієнта способом.
І, по-третє, достовірність наданих даних підтверджується не лише з використанням оригіналів чи нотаріальних копій документів, а й із використанням:
- Інформації з інформаційних систем органів державної влади, Пенсійного фонду Російської Федерації, Федерального фонду обов'язкового медичного страхування та (або) державної інформаційної системи, визначеної Урядом Російської Федерації;
- Єдиної системи ідентифікації та аутентифікації.
Формулювання Закону N 115-ФЗ щодо спрощеної ідентифікації викликають питання як з точки зору юридичної техніки, так і з точки зору правозастосування. Наприклад, ч. 1.11 ст. 7 Закону N 115-ФЗ свідчить про можливість проведення спрощеної ідентифікації під час здійснення переказу коштів без відкриття банківського рахунку, а також при наданні клієнту — фізичній особі електронного засобу платежу. При цьому до ч. 1.12 цієї статті дистанційні способи спрощеної ідентифікації належать лише до надання електронного засобу платежу, але не до переказу без відкриття банківського рахунку. Що це: нерозуміння законодавцем ринку, технічна помилка чи залізна логіка законодавця, недоступна для бізнесу, — незрозуміло.
Також абсолютно незрозумілою заборона на низку перелічених вище операцій без проведення ідентифікації до того моменту, коли інструменти віддаленої ідентифікації на стороні держави зможуть забезпечити реалізацію цієї процедури. Які були підстави забороняти неідентифікованим клієнтам платити за Skype або в Amazon, не надавши їм можливості зручної віддаленої ідентифікації?
Невирішеними питаннями залишаються готовність державних систем працювати з бізнесом у потрібному йому режимі 24×7 без перерв в обслуговуванні, а також технічна та організаційна можливість після 1 жовтня (до цієї дати державні системи мають бути готові надавати кредитним організаціям послуги з підтвердження достовірності даних під час проведення спрощеної). ідентифікації клієнтів) забезпечити підключення всіх кредитних організацій, які вже з травня чекають на таку можливість, до єдиної системи.
Цілком незрозумілою є логіка законодавця, який виключив можливість ідентифікації клієнта на основі ідентифікації, проведеної іншою кредитною організацією раніше, — наприклад, з використанням банківської картки клієнта при введенні коректних авторизаційних даних цієї картки. Загалом той обмежений список способів підтвердження достовірності даних, встановлений Законом N 115-ФЗ, на наш погляд, нераціональний і фактично не має під собою реальних підстав. Так, у країнах Європи для проведення ідентифікації фізичній особі достатньо віддалено надіслати копії документа, що засвідчує особу, "прив'язати" до електронного гаманця банківську картку або зробити перший платіж із банківського рахунку. У США покупці передплачених карток можуть вказати на сайті банку своє ім'я, дату народження, адресу та номер картки соціального страхування — ці відомості перевіряються фінансовою організацією за наявними державними та приватними базами даних. У ряді держав для встановлення особи достатньо отримати відмітку про вручення поштового відправлення, що реєструється. Будучи необтяжливими для клієнтів, ці процедури власними силами заохочують споживачів до проходження ідентифікації і підтверджують неактуальність обмежень способів підтвердження достовірності даних.
Висновки
Сам факт появи можливості дистанційної ідентифікації клієнта дозволяє сподіватися, що порушені нами питання будуть рано чи пізно вирішені. В іншому випадку така ідентифікація буде спрощена тільки за назвою, але не за доступністю та зручністю для клієнта, що неминуче спричинить зниження функціональності таких нових платіжних інструментів, як електронні гроші, обмежить розвиток даного сектора ринку, а також позначиться на доступності фінансових послуг для населення. Все це разом навряд чи можна буде вважати вдалим результатом державного регулювання.
Якщо ви не знайшли на цій сторінці потрібної вам інформації, спробуйте скористатися пошуком по сайту:
Стаття 64. Обов'язок щодо ідентифікації клієнтів
Банкам забороняється відкривати та вести анонімні (номерні) рахунки.
Банкам забороняється вступати у договірні відносини з клієнтами – юридичними чи фізичними особами у разі, якщо виникає сумнів щодо того, що особа виступає не від власного імені.
Банк зобов'язаний ідентифікувати відповідно до законодавства України:
клієнтів, які відкривають рахунки у банку;
клієнтів, які здійснюють операції, що підлягають фінансовому моніторингу;
клієнтів, які здійснюють операції з готівкою без відкриття рахунку на суму, що перевищує еквівалент 50000 гривень;
осіб, уповноважених діяти від імені зазначених клієнтів.
Рахунок клієнту відкривається та зазначені операції здійснюються лише після проведення ідентифікації особи клієнтів та вжиття заходів відповідно до законодавства, яке регулює відносини у сфері запобігання легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом.
Банк має право витребувати, а клієнт зобов'язаний надати документи та відомості, необхідні для з'ясування його особи, суті діяльності, фінансового становища.
Порядок ідентифікації клієнта у банку згідно із законом 115-ФЗ
У разі ненадання клієнтом необхідних документів або відомостей або навмисному поданні неправдивих відомостей про себе банк відмовляє клієнту у його обслуговуванні. У разі наявності при здійсненні ідентифікації мотивованої підозри щодо надання клієнтом недостовірної інформації або навмисного подання інформації з метою введення в оману, банк повинен надавати інформацію про фінансові операції клієнта спеціально уповноваженому органу виконавчої влади з питань фінансового моніторингу.
Для ідентифікації клієнта – юридичної особи банк повинен ідентифікувати фізичних осіб, які є власниками цієї юридичної особи, які мають прямий чи опосередкований вплив на неї та отримують економічну вигоду від її діяльності. Якщо юридична особа є господарським товариством, банк повинен ідентифікувати фізичних осіб, які мають значну участь у цій юридичній особі. Клієнт повинен надавати передбачені законодавством відомості, які витребує банк з метою виконання вимог законодавства, що регулює відносини у сфері запобігання легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом. У разі ненадання таких відомостей клієнтом рахунок не відкривається, а у разі наявності раніше відкритих рахунків банк відмовляє у здійсненні обслуговування. Для ідентифікації та вжиття заходів, достатніх, на думку банку, для підтвердження особистості клієнта – юридичної особи та для забезпечення здатності банку виконувати правила внутрішнього фінансового моніторингу та програми його здійснення, у тому числі щодо виявлення фінансових операцій, що мають сумнівний характер, банк має право вимагати передбачену законодавством інформацію, що стосується ідентифікації цієї особи та її керівників, в органах державної влади, які здійснюють нагляд та/або контроль за діяльністю цієї юридичної особи, банків, інших юридичних осіб, а також здійснювати передбачені законодавством заходи щодо збирання такої інформації з інших джерел. Зазначені органи державної влади, банки, інші юридичні особи зобов'язані протягом десяти робочих днів з дня отримання запиту надати безоплатно банку таку інформацію.
Для ідентифікації клієнта – фізичної особи та вжиття заходів, достатніх, на думку банку, для підтвердження її особи, банк має право витребувати інформацію, що стосується ідентифікації цієї особи, в органах державної влади, банків, інших юридичних осіб, а також здійснювати заходи щодо збору такої особи інформації про цю особу, яка необхідна для виконання правил внутрішнього фінансового моніторингу та програм його здійснення, у тому числі щодо виявлення фінансових операцій, що мають сумнівний характер. Зазначені органи державної влади, банки, інші юридичні особи зобов'язані протягом десяти робочих днів з дня отримання запиту надати безоплатно банку таку інформацію.
Ідентифікація клієнта банку не є обов'язковою при здійсненні кожної операції, якщо клієнт був раніше ідентифікований відповідно до вимог законодавства, що регулює відносини у сфері попередження легалізації (відмивання) доходів, отриманих злочинним шляхом.
За наявності рішення уповноваженого державного органу про скасування державної реєстрації юридичної особи або державної реєстрації суб'єкта підприємницької діяльності – фізичної особи, визнання в установленому порядку юридичної особи фіктивною або оголошення фізичної особи померлою або визнання безвісно відсутнім банк закриває рахунок такої особи та невідкладно надає інформацію спеціально уповноваженому органу виконавча влада з питань фінансового моніторингу за таким рахунком і не перераховує або іншим шляхом не розпоряджається коштами на цьому рахунку до одержання розпоряджень зазначеного органу. У разі ненадходження протягом семи робочих днів зазначених розпоряджень або рішення суду про вжиття або неприйняття заходів щодо цих коштів банк вирішує пов'язані з ними питання відповідно до законодавства України.
Пошук лекцій
СОП Ідентифікація пацієнта
| Крок | Дії | Відповідальний |
|
||
| 1.1 | Медсестра ПДО | |
| 1.2 | Відповідно до документів, що засвідчують особу пацієнта, після оформлення картки стаціонарного хворого, медична сестра ПДО оформляє браслет пацієнта. На браслеті медсестра ПДО вказує друкованими літерами:
|
Медсестра ПДО |
| 1.3 Ідентифікація пацієнта, що у несвідомому стані | Якщо пацієнт надходить у несвідомому стані і без осіб, які його супроводжують, то після оформлення карти стаціонарного хворого, медична сестра ПДО оформляє браслет пацієнта. На браслеті медсестра ПДО вказує друкованими літерами: 1. Замість ПІБ вписує слово «НЕВІДОМИЙ» 2. Національність 3. Стать 4. Номер карти стаціонарного хворого 5. Відділення. | Медсестра ПДО |
| 1.4 | Після встановлення особи невідомого на пацієнта оформляється новий браслет відповідно до п. 1.2 процедури та здійснюється заміна браслета. Заміна браслета здійснюється персоналом відділення, в якому знаходиться пацієнт на момент ідентифікації. | Медсестра ПДО чи медсестра відділення |
| 1.5 | Якщо пацієнт, що поступив, у свідомості, але не має при собі документів, що засвідчують особу, то інформація на браслет наноситься зі слівпацієнта чи осіб, що його супроводжують. | Медсестра ПДО |
| 1.6 | Медсестра ПДО закріплює оформлений браслет на зап'ясті пацієнта. | Медсестра ПДО |
| 2. Ідентифікація пацієнта за наявності алергічних реакцій | ||
| 2.1. | За наявності у пацієнта алергічних реакцій медсестра приймального спокою оформляє браслет відповідно до п. 1 | Медсестра ПДО |
| 2.2. | Медсестра відділення робить маркування червоним кольором на ідентифікаційному браслеті, на титульному листі карти стаціонарного хворого також ставиться маркування червоного кольору. | Медсестра відділення |
|
||
| Ідентифікація пацієнтів, які перебувають у денному стаціонарі, здійснюється за допомогою бейджів із жовтим ідентифікатором (для дітей застосовуються браслети жовтого кольору). | ||
| 3.1. | Медсестра ПДО здійснює ідентифікацію пацієнта відповідно до документів, що засвідчують особу пацієнта (паспорт, військовий квиток, посвідчення водія). | Медсестра ПДО |
| 3.2. | Відповідно до документів, що засвідчують особу пацієнта, після оформлення картки стаціонарного хворого, медична сестра ПДО оформляє бейдж (браслет) пацієнта. На бейджі (браслеті) медсестра ПДО вказує друкованими літерами:
|
Медсестра ПДО |
| 3.3. | Медсестра ПДО видає бейдж (одягає браслет) пацієнту та інформує його про необхідність використання бейджу при відвідуванні денного стаціонару. * Браслет одягається на весь період лікування. | Медсестра ПДО |
| 3.4. | При проведенні медичних маніпуляцій ідентифікація пацієнта, який перебуває у денному стаціонарі, здійснюється аналогічно п.4. |
Кого, окрім клієнта, ще зобов'язані ідентифікувати банки?
- Ідентифікація пацієнта під час проведення медичних маніпуляцій
- Ідентифікація пацієнта під час проведення операції
- Ідентифікація пацієнта, переведеного з іншого відділення
Додаток 1. Блок-схема процедури ідентифікації при вступі до медичного закладу
Додаток 2. Ідентифікація пацієнта під час проведення маніпуляцій
Додаток 3. Алгоритм дії у нестандартних ситуаціях
Додаток 4.
©2015-2018 poisk-ru.ru
Усі права належати їх авторам. Цей сайт не претендує на авторства, а надає безкоштовне використання.
Порушення авторських прав та Порушення персональних даних
Віддалена ідентифікація – це механізм, що дозволяє фізичним особам отримувати фінансові послуги дистанційно, підтвердивши свою особу за допомогою біометричних персональних даних (зображення особи та голос) у будь-якому банку.
Для цього необхідно пройти первинну ідентифікацію в одному з уповноважених банків, які мають право проводити реєстрацію фізичних осіб у Єдиній системі ідентифікації та аутентифікації (ЕСІА) та Єдиній біометричній системі. Такий банк проведе ідентифікацію фізичної особи за особистої присутності, зареєструє її в ЄСІА, а також зніме біометричні параметри та направить їх до Єдиної біометричної системи.
Надалі, якщо громадянин захоче звернутися до нового банку, йому потрібно буде пройти авторизацію в ЕСІА та підтвердити свої біометричні дані за допомогою смартфона, планшета, ноутбука чи стаціонарного комп'ютера з камерою та мікрофоном. Після порівняння його особи та голосу з раніше внесеними в систему даними він зможе відкрити рахунок (вклад), отримати кредит, зробити переказ із дому, не приходячи до банку.
Процедура для користувача є безкоштовною та добровільною і здійснюватиметься лише за згодою клієнта. Віддалена ідентифікація дозволить підвищити доступність фінансових послуг, у тому числі людей з обмеженими можливостями, літнього та маломобільного населення. Завдяки такому механізму клієнту стане набагато зручніше отримувати послуги незалежно від часу доби, місцезнаходження клієнта чи мережі мережі банку.
Віддалена ідентифікація запрацювала 30 червня 2018 року. З цього моменту збір біометричних даних доступний більш ніж у 400 точках банківського обслуговування у 140 містах Росії.
Банки поступово забезпечуватимуть у своїх структурних підрозділах збір біометричних даних у міру готовності їхньої технологічної інфраструктури. До кінця 2018 року такий сервіс мають надавати не менше 20% структурних підрозділів банку у кожному регіоні присутності, до 30 червня 2019 року – 60% та до кінця 2019 року – 100%.
Застосування біометричної ідентифікації здійснюється відповідно до Федерального закону від 31.12.2017 № 482-ФЗ «Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації».
Запитання та відповіді
Громадяни зможуть дистанційно відкривати рахунки (вклади), отримувати кредити та здійснювати перекази.
Відповідь була корисною?
Так Ні
Надіслати
Щоб отримати можливість надалі отримувати послуги банку дистанційно, клієнту необхідно буде один раз прийти до уповноваженого банку з паспортом та СНІЛЗ та пройти процедуру так званої первинної ідентифікації. Банк зареєструє клієнта в Єдиній системі ідентифікації та аутентифікації (ЕСІА) та Єдиній біометричній системі.
Реєстрація в ЕСІА проводиться на підставі перевірки паспортних даних та СНІЛЗ. Якщо клієнт вже має підтверджений обліковий запис на порталі Держпослуг, то буде використаний цей запис. Біометричні дані клієнта – зображення обличчя та голос – будуть збережені в Єдиній біометричній системі. Після підтвердження даних громадянину прийде СМС про створення облікового запису в ЕСІА та про реєстрацію біометричних параметрів у Єдиній біометричній системі. Така процедура дозволить надалі користуватися віддаленою ідентифікацією та отримувати банківські послуги без особистого відвідування банку.
Відповідь була корисною?
Так Ні
Будь ласка, розкажіть, чому вам не підійшла ця відповідь?
Ви ввели занадто довгий текст (максимум 1000 символів)
Надіслати
Дякую, що допомагаєте стати нам кращими!
Для клієнта процес віддаленого отримання послуги буде зручним та простим.
- На сайті або в мобільному додатку банку клієнт вибере потрібну послугу, після чого йому буде запропоновано пройти авторизацію в ЕСІА, буде виконано автоматичне підключення ЕСІА через сайт банку або мобільний додаток для віддаленої ідентифікації.
- Клієнт запровадить свій логін та пароль в ЕСІА.
- Потім клієнт вимовить написану на камеру послідовність цифр або букв, яка одночасно запише зображення його обличчя і передасть відповідні біометричні параметри Єдину біометричну систему для порівняння з зразками, що вже містяться в ній. У разі успішної ідентифікації ЕСІА направить необхідні дані до банку для надання послуги.
Відповідь була корисною?
Так Ні
Будь ласка, розкажіть, чому вам не підійшла ця відповідь?
Ви ввели занадто довгий текст (максимум 1000 символів)
Надіслати
Дякую, що допомагаєте стати нам кращими!
Первинна реєстрація в ЄСІА та Єдиній біометричній системі, а також віддалена ідентифікація для громадянина буде безкоштовною.
Відповідь була корисною?
Так Ні
Будь ласка, розкажіть, чому вам не підійшла ця відповідь?
Ви ввели занадто довгий текст (максимум 1000 символів)
Надіслати
Дякую, що допомагаєте стати нам кращими!
Передача біометричних даних громадянина з його мобільного телефону, планшета, ноутбука чи комп'ютера до Єдиної біометричної системи надійно захищена від злому та витоків за допомогою російських криптографічних засобів. В даний час завершується створення мобільного додатка для віддаленої ідентифікації з вбудованими криптографічними засобами захисту інформації, що відповідатиме всім вимогам законодавства РФ у сфері захисту інформації.
Біометричні дані фізичних осіб зберігатимуться у зашифрованому вигляді у знеособленій формі окремо від інших ідентифікаційних даних, таких як П.І.Б., паспорт, СНІЛЗ та ін. Персональні дані зберігатимуться в ЕСІА, біометричні – в Єдиній біометричній системі. Зв'язування між системами здійснюватиметься за технологічним ідентифікатором ЕСІА.
Відповідь була корисною?
Ідентифікація клієнта у банку - 115-ФЗ передбачає кілька варіантів процедури - одна з дій, передбачених законодавчою боротьбою з фінансуванням тероризму та відмиванням злочинних доходів. Застосування цієї норми закону розглянемо у відповідях на питання, що часто ставляться громадян і організацій.
Що являє собою закон від 07.08.2001 № 115-ФЗ
Національні інтереси країни включають спільну протидію суспільства і держави протиправним явищам і злочинності.
В даний час діє Стратегія національної безпеки, затверджена Президентом РФ від 31.12.2015 № 683 (з відповідним скасуванням дії документів аналогічного змісту, що передували їй). Проте становища, основі яких працює державна система протидії злочинам, зберігають свою наступність.
Протидія у фінансовій сфері насамперед має полягати у припиненні потоків фінансування незаконної діяльності, а також оперативному реагуванні на подібні дії, якщо вони вже сталися.
Усе це призвело до того, що потрібно встановити деякі загальнозастосовні критерії, за якими можна було б виявити підозрілі з точки зору суспільної та національної безпеки операції та адекватно відреагувати на них. Внаслідок цього і з'явився закон «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів…» від 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основне призначення цього закону:
- встановлення та опис контрольних процедур щодо фінансових транзакцій, що визнаються сумнівними (за певними критеріями);
- накладення на організації, які здійснюють грошові транзакції та операції з майном, обов'язки виконувати встановлені законом контрольні процедури (та запровадження відповідальності за їх невиконання);
- обмеження на інформування клієнтури про заходи, що вживаються з протидії сумнівним операціям (усю інформацію слід передавати до уповноваженого органу — Федеральної служби з фінансового моніторингу, а клієнтам слід повідомляти лише про блокування рахунків, призупинення транзакцій тощо).
ЗВЕРНІТЬ УВАГУ! Згадані у визначенні ст. 2 закону № 115-ФЗ організації (на які накладаються обов'язки контролю) конкретизовано у ст. 5 того ж закону, і це не тільки банки:
- а й учасники ринку цінних паперів;
- страховики;
- постачальники поштових послуг;
- ломбарди;
- букмекери
- тощо, які професійно беруть участь у процесі обороту грошей, фінансових активів та іншого майна.
Який порядок ідентифікації клієнтів в організації, яка здійснює фінансово-майнові операції
Однією із основних контрольних процедур (за п. 1 ст. 7 закону № 115-ФЗ) для організацій, перерахованих у ст. 5 закону № 115-ФЗ є ідентифікація клієнта. Ідентифікація клієнта у банку чи прирівняних щодо нього з метою закону № 115-ФЗ організаціях є отримання від клієнта набору відомостей доти, як банк (організація) почне обслуговування. Відомості дещо відрізняються залежно від статусу клієнта:
- у фізичних осіб - громадян РФ уточнюють П. І. О, громадянство, дату народження, дані документа, що засвідчує особу;
- у фізосіб-іноземців запитують відомості, аналогічні тим, що й у громадян РФ, додатково дані міграційної карти і підтвердження легального перебування в РФ;
- у російських юридичних осіб вимагають подати назву, правову форму, ІПН, ОГРН, юридичну адресу;
- у іноземних юросіб, крім найменування, запитають дані про реєстрацію в РФ (код та адресу), а також місце та адресу реєстрації в тій іноземній державі, до якої юрособа належить;
- в іноземної структури без утворення юрособи (наприклад, трасту) вимагають вказати найменування, відомості про країну інкорпорації, коди реєстрації як платника податків, дані про місце ведення основної діяльності, а також про майно в управлінні та про засновників та керуючих (П. І.Б. . та постійна адреса).
Крім того, при присвоєнні юрособі або структурі без утворення юридичної особи статусу клієнта, банки (організації) зобов'язані:
- отримувати інформацію у тому, які мети переслідує цю юрособу (структура), збираючись здійснювати фінансові чи майнові операції через цей банк (організацію);
- з'ясовувати джерела походження грошей та майна, з якими виконуються транзакції;
- з'ясовувати хто є бенефіціарними (кінцевими) власниками клієнта;
- фіксувати та накопичувати отримані відомості та надавати їх до уповноваженого органу з фінансового моніторингу;
- періодично (не рідше 1 разу на 3 місяці) звіряти списки своїх клієнтів зі списками неблагонадійних осіб, що публікуються органом фінмоніторингу та проводити щодо таких осіб заходи щодо блокування рахунків та операцій, а також інформувати про це уповноважені структури.
Кого, крім клієнта, ще зобов'язані ідентифікувати банки
Порядок ідентифікації згідно із законом № 115-ФЗ доповнено положенням ЦП «Про ідентифікацію клієнтів» від 15.10.2015 № 499-П. Відповідно до нього, крім клієнта-власника рахунку, банки повинні піддавати процедурі ідентифікації:
- представників (довірених осіб) клієнта;
- вигодонабувачів за операціями (угодами), що проводяться клієнтом;
- бенефіціарних власників юридичних.
Що таке повна та спрощена ідентифікація
Порядок проведення повної ідентифікації за ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ був щойно описаний у двох попередніх розділах.
Окремими нормами закону № 115-ФЗ та положенням ЦП № 499-П запроваджено так званий спрощений порядок ідентифікації. Основна його відмінність у тому, що спрощена ідентифікація не передбачає з'ясування представників, вигодонабувачів та бенефіціарів клієнта. А також не вимагає повного збору деяких інших відомостей (наприклад, про мету ведення діяльності та здійснення конкретної операції). Крім того, спрощена ідентифікація може бути проведена в електронному вигляді та за електронними копіями документів.
ЗВЕРНІТЬ УВАГУ! Спрощений спосіб передбачає встановлення П. І. О. клієнта та посвідчення особи. Тобто на параметри ідентифікації юридичних осіб не поширюється.
Щоб з'явилася можливість провести спрощену процедуру, повинні дотримуватись таких критеріїв:
- транзакція, що виконується клієнтом, не підлягає особливому контролю (за критеріями, встановленими в законі № 115-ФЗ);
- клієнт не викликає підозр у працівників банку (або прирівняної організації);
- транзакція не є незвичайною, з сумнівним економічним змістом і не дає підстави припустити, що її метою є уникнення клієнтом процедур повної перевірки.
Які операції не потребують ідентифікації
Деякі операції, визнані малонебезпечними у законі № 115-ФЗ, допускається без процедури ідентифікації. Це:
- Грошові перекази без відкриття рахунку на суми не більше 15 000 руб. (або еквіваленті лише 15 000 крб.). Перелік винятків - товарів та послуг, на операції з якими не поширюється звільнення від ідентифікації встановлюється Урядом РФ.
- Купівля фізособою валюти у сумі (еквівалент) трохи більше 40 000 крб.
- Купівля фізособою виробів з дорогоцінних металів і дорогоцінних каменів у роздріб на суму (еквівалент) не більше 40 000 руб. Те саме, але із застосуванням фізособою електронних засобів розрахунків - на суму (еквівалент) до 100 000 руб.
При цьому також діють заходи щодо суб'єктивної оцінки клієнта працівниками банку, а також при спрощеній ідентифікації. Тобто, якщо клієнт, який за загальним критерієм підходить під «пільгу» з ідентифікації, чимось не сподобався спеціалісту, який обслуговує, — у нього можуть вимагати відомості та документи, необхідні для ідентифікації.
Подібний підхід пов'язаний із тим, що більшість відгуків банківських ліцензій відбуваються саме на підставі інкримінування банкам порушень закону №115-ФЗ. Це змушує банки перестрахування.
Які документи мають право вимагати банки в рамках процедури ідентифікації
Щоб розібратися з цим питанням, нагадаємо, що є закони та є галузеві інструкції та рекомендації. Якщо галузеві рекомендації суперечать нормі законного акта, пріоритет, безумовно, повинен віддаватися закону.
Першочерговим законом, що регулює відносини банку та клієнта, є ЦК РФ. У п. 3 ст. 845 чітко сказано, що банк не має права ні вказувати клієнту, як саме він має розпоряджатися своїми коштами, ні контролювати таке розпорядження, ні тим більше якось це розпорядження обмежувати.
Листи та розпорядження ЦП стосовно ДК РФ носять інструктивно-рекомендаційний характер.
Розмірковуючи таким чином, можна зробити такі висновки щодо дотримання банками вимог закону № 115-ФЗ:
- Банку потрібно працювати з банківськими розпорядчими документами і з тією інформацією, що міститься (наприклад, дані контрагента в платіжному дорученні), і з інформацією, що була отримана від клієнта при його ідентифікації. Документи та відомості понад це банк може у клієнта лише попросити. При цьому за клієнтом залишається право ввічливо відмовити.
- Банк не може обмежувати клієнту розпорядження його рахунком лише на тій підставі, що клієнт відмовив у наданні документів, які не належать до необхідного банку для здійснення транзакції (а необхідні доручення, розпорядження, вимоги).
- Закон № 115-ФЗ не зобов'язує клієнта пред'являти банку будь-які документи на вимогу банку (наприклад, договори чи паспортні дані бенефіціарів). Тобто виконувати вимоги закону № 115-ФЗ щодо збору відомостей про походження коштів, бенефіціарів, вигодонабувачів тощо банк повинен самостійно, самотужки;
- всі питання і підозри, що виникли у банку, банк повинен направляти до органу фінансового моніторингу, тому що тільки цей орган має право приймати законні рішення (у тому числі про обмеження управління рахунками) і здійснювати додаткові перевірочні заходи.
Про позицію банків щодо «сумнівних» клієнтів читайте: «Банк має право розірвати всі відносини з підозрілим клієнтом» .
Підсумки
Порядок ідентифікації клієнтів банку (або прирівняної до банку організації згідно із законом № 115-ФЗ) поділяється на повну та спрощену процедуру. Критерії визначення можливості провести спрощену процедуру часто носять суб'єктивний характері і залежить від думки, яке сформувалося у працівників банку щодо конкретного клієнта. Можливо, тому чинний порядок викликає багато скарг та суперечок з боку банківських клієнтів. У тому числі багато хто вказує на різночитання, що існують в інструктивно-роз'яснювальних матеріалах ЦП щодо ідентифікації (яких дотримуються банки) та в нормах, які містяться у цивільному законодавстві.
9.1.
Ідентифікація Клієнта проводиться у таких випадках:
9.1.1. за добровільною заявою Клієнта (у тому числі, за бажанням Клієнта використовувати персоніфікований Гаманець та/або підключити додаткову послугу, яка потребує Ідентифікації Клієнта);
9.1.2. за фактом подання неідентифікованим Клієнтом заяви, передбаченої підпунктами 8.1.2. чи 8.1.3. цієї Угоди;
9.1.3. за фактом задоволення НКО заяви Клієнта про відновлення доступу;
9.1.4. на вимогу НКО, зокрема, у таких випадках:
9.1.4.1. коли у НКО є підстави припускати, що Клієнт порушує умови Угоди, законодавство Російської Федерації, права та законні інтереси НКО та/або інших третіх осіб;
9.1.4.2. коли НКО має підстави припускати, що Клієнт надав недостовірні дані про свій статус Резидента/Нерезидента Російської Федерації;
9.1.4.3. коли ідентифікація є обов'язковою відповідно до вимог законодавства про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму;
9.1.4.4. при виконанні НКО інших вимог законодавства про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму;
9.1.4.5. коли відсутність Ідентифікації Клієнта тягне за собою неможливість виконання НКО своїх зобов'язань перед Клієнтом, у тому числі у випадках, передбачених законодавством Російської Федерації або країни перебування/резидентства Клієнта.
9.2.
Ідентифікація здійснюється такими способами:
9.2.1. особиста явка в будь-якому з офісів НКО з пред'явленням документа, що посвідчує особу, та підписанням заяви на ідентифікацію за встановленою НКО формою;
9.2.2. особиста явка до будь-якого з офісів банківського платіжного агента НКО з пред'явленням документа, що посвідчує особу, та підписанням заяви на ідентифікацію за встановленою НКО формою за наявності відповідних договірних відносин між НКО та банківським платіжним агентом НКО;
9.2.3. особиста явка в будь-який з офісів оператора з переказу коштів з пред'явленням документа, що посвідчує особу, та підписанням заяви на ідентифікацію за встановленою цим оператором формою за наявності відповідних договірних відносин між НКО та оператором з переказу;
9.2.4. надання Клієнтом власноручно підписаної заяви на ідентифікацію, справжність підпису Клієнта під якою має бути засвідчена нотаріально, або надано нотаріально засвідчену копію документа, що засвідчує особу;
9.2.5. іншими способами, які не заборонені законодавством, інформація про які доступна на сайті НКО.
9.3. В усіх випадках, передбачених пунктом 9.2. цієї Угоди, НКО вправі пропонувати фізичній особі, що проходить ідентифікацію, додатково перевірити повідомлені нею НКО відомості та підтвердити відсутність помилок і спотворень у цих відомостях з використанням Гаманця. У разі надіслання НКО Клієнту такої пропозиції Ідентифікація вважається успішно завершеною не раніше отримання від Клієнта зазначеного підтвердження.
9.4. Перелік даних, одержуваних у Клієнта за його Ідентифікації, визначається відповідно до законодавства Російської Федерації.
9.5. Спрощена ідентифікація не є Ідентифікацією та здійснюється відповідно до вимог законодавства про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму. Спрощена ідентифікація можлива лише щодо громадянина РФ і лише з використанням паспорта громадянина РФ як документ, що засвідчує особу.
9.6.
Спрощена ідентифікація здійснюється у такому порядку:
9.6.1. Клієнт одним із встановлених НКО способів направляє НКО такі дані: прізвище, ім'я та по батькові, серію та номер паспорта громадянина РФ, номер мобільного телефону Клієнта, страховий номер індивідуального особового рахунку застрахованої особи в системі персоніфікованого обліку Пенсійного фонду РФ/ідентифікаційний номер платника податків/ обов'язкового соціального страхування. Або Клієнт авторизується в єдиній системі ідентифікації та автентифікації.
9.6.2. НКО перевіряє достовірність відомостей з використанням:
- оригіналів документів чи належних копій;
- інформації з інформаційних систем органів державної влади, Пенсійного фонду РФ, Фонду обов'язкового соціального страхування та/або державної інформаційної системи, визначеної Урядом РФ;
- єдиної системи ідентифікації та аутентифікації при використанні посиленого кваліфікованого електронного підпису або простого електронного підпису за умови, що при видачі ключа простого електронного підпису особу фізичної особи встановлено при особистому прийомі.
Вибір способу перевірки даних, наданих для Спрощеної ідентифікації, а також способів проведення Спрощеної ідентифікації до 1 листопада 2014 року, здійснюється НКО на свій розсуд.