Скільки потрібно грошей для відкриття банку. Як відкрити банк без особливих турбот. Можливий перелік послуг
На зв'язку Катеринін Сергій. Якийсь час пропрацював начальником кредитного відділу в банку і згодом прийняв рішення відкрити свій бізнес. Для початку знайшов готовий бізнес-план банку, уважно його вивчив, проаналізував перспективи та ризики. Вдалося знайти добрих інвесторів і з часом реалізувати проект.
Що хорошого у банківському бізнесі?
Чому багато підприємців мають на меті відкриття банку? – Все дуже просто – вони розуміють, наскільки цей вигідний захід. Відкриття такого бізнесу – це прибуткова справа, але лише за умови грамотного підходу та наявності початкових інвестицій.
Цей вид бізнесу дуже вигідний, але увійти в нього дуже складно. Необхідно зробити суттєві фінансові вливання, загальний розмір яких може становити від 100 мільйонів і більше рублів. Крім цього, необхідно мати гарні зв'язки та багатий досвід роботи у даній сфері.
Що таке свій банк?
Це фінансова установа, яка надає низку послуг приватним особам та підприємствам (здійснення платежів, обслуговування кредитних та дебетових карток, оформлення депозитів тощо).
Контроль діяльності банку та регулювання внутрішньобанківських процесів – завдання Центрального банку.
Останнім часом великою популярністю користуються комерційні фінансові установи, що надають широкий спектр послуг - видачу кредитів, продаж цінних паперів, відкриття рахунків і так далі. Але тут варто проводити бізнес-планування в комерційному банку і чітко дотримуватися плану.
Яким має бути формат?
На сьогодні можна виділити п'ять видів банків – роздрібні, розрахункові, ринкові, кредитні та фінансові останні орієнтовані більше на міжбанківську співпрацю.
У вас є два шляхи - вибрати одну з перерахованих вище груп або створити універсальну фінансову установу з об'єднанням декількох типів банків.
Але врахуйте, що комплексний варіант є найскладнішим у реалізації. Щоб спростити завдання, можна вивчити бізнес-план банку прикладу, якого обов'язково знайдеться в мережі.
Як визначитися із юридичною базою?
Не секрет, що під час ведення банківської діяльності потрібна ліцензія.
Вам доведеться побігати, щоб підписати низку погоджень, отримати ліцензії та установчі документи.
Які папери будуть потрібні?
Перелік дуже широкий – ліцензії на проведення банківських операцій, на роботу з дорогоцінними металами, а також на ведення депозитарної діяльності.
Крім цього, знадобиться дозвіл ДМК, що дає право виступати на митниці в ролі гаранта, реєстраційне посвідчення, яке дасть можливість здійснювати угоди з дорогоцінними металами, залучати вклади, проводити операції з камінням, а також виступати як гарант перед органами митниці.
Але це ще не все. Ви повинні стати на облік до податкової інспекції та отримати свій ІПН.
Витрати оформлення ліцензій – від 200 000 рублів.
Які послуги може надавати банк?
Як тільки всі документи на руках (ліцензії, довідки та посвідчення) можна переходити до наступного пункту – формування послуг своєї фінансово-кредитної організації.
Щоб було простіше визначитися, виділимо основні послуги – здійснення розрахунків, відкриття та обслуговування рахунків, інкасація, розрахунково-касове обслуговування, грошові перекази, валютні та депозитарні операції, надання фінансових консультацій, кредитування, лізинг, надання банківських гарантій тощо.
Крім цього, ваш банк може займатися переказами коштів, проведенням операцій на біржі виконанням наказів брокерів та з дорожніми чеками, угодами з іноземною валютою.
Де має бути офіс?
Для початку достатньо відкрити один офіс, але з часом має з'явитися щонайменше 5-6 відділень у вашому місті. Під час розширення бізнесу можна відкривати філії по всій країні.
Оптимальне розташування банку - біля транспортних розв'язок, великих торгових точок, ринків.
Під основний офіс краще купити приміщення з площею від 100 квадратних метрів, зробити відповідний ремонт, встановити необхідне обладнання, організувати робочі місця тощо.
Витрати купівлю і переобладнання – від 3 мільйонів рублів. На початковому етапі можна обійтися орендою - від 2000 рублів за квадратний метр.
Для відкриття відділень підійде звичайна оренда приміщень із наступним ремонтом.
Кого наймати із персоналу?
Одне з найважливіших і найскладніших питань – найм персоналу. Спочатку для касових розрахунків можна брати випускників фінансових вузів і допускати їх до роботи після проходження стажування та навчання.
На більш серйозні посади бажано приймати людей із досвідом роботи. Вам знадобиться керуючий (можливо, заступник), начальники відділів банку (по роботі з клієнтами, СБ, кредитний відділ тощо), спеціалісти, 2-3 бухгалтери, референти тощо.
Спочатку можна обійтись 10-20 співробітниками. Згодом штат доведеться розширити.
Не можна забувати, що персонал необхідно навчати, що призведе до додаткових витрат - від 100 000 рублів на рік.
Середня вести співробітників банку – від 20 000 рублів на місяць.
Таблиця загальної кількості банків у розрізі Федеральних округів Росії
Яке знадобиться обладнання для банку?
Відкриття банку потребує закупівлі спеціалізованого обладнання – детектора валют, сортувальників купюр, лічильників банкнот, платіжних терміналів, касового обладнання, пос-терміналів тощо.
Окрім цього, доведеться обладнати робоче місце кожного працівника. Тут знадобляться столи, комп'ютери, телефони, канцелярське приладдя. З додаткових витрат – сертифікація банківського обладнання, без якої найчастіше неможливо здійснювати платіжні операції та обслуговувати клієнтів.
Загальні витрати на купівлю та налаштування обладнання – від мільйона рублів.
Чи потрібна реклама?
Для цього може знадобитися організація реклами в міському транспорті, наклеювання листівок, випуск спеціальних брошур, відкриття власних представництв у різних містах Росії, замовлення реклами на радіо та ТБ, створення якісного сайту в мережі (обов'язково).
Таблиця потенціалу споживачів послуг Банків у Росії
Де взяти гроші?
Напевно, ключовим є питання, де взяти потрібну суму на реалізацію своїх задумів. Отримання дозволів, оренда офісу, купівля банківського обладнання, витрати на рекламу, виплата заробітної плати працівникам, обслуговування банківського обладнання – все це потребує певних витрат.
Основний варіант – залучення інвесторів до проекту. Але для цього не обійтися без чіткого бізнес-плану, розуміння структури бізнесу та оптимізації бізнес процесів у банку, уміння довести перспективність проекту та подати цю інформацію.
Запасний варіант – кредит у банку. Але це можливо лише за наявності за душею дорогої нерухомості, яка зможе виступити як застава.
Відео-інтерв'ю з Іваном Світеком, головою правління Банку Хоум Кредит
Які потрібні додаткові послуги?
У кожному відділенні має бути охорона. Тут можна утримувати власну службу або наймати представників сторонніх організацій. Витрати – від 50 тисяч карбованців на місяць.
Має бути юридичний супровід – від 50 тисяч рублів на місяць.
Система безпеки – один із найважливіших моментів у функціонуванні банку – від 500 тисяч рублів (система відеоспостереження, сейфи, турнікети тощо).
Загальні підсумки
Давайте підіб'ємо загальний підсумок:
- Початкові видатки відкриття – від 100 мільйонів рублів;
- Оформлення ліцензій – від 500 000 рублів;
- Система безпеки - від 100 000 рублів;
- Купівля офісу та переобладнання – від 3 мільйонів рублів;
- Купівля обладнання для головного офісу та філій – від 1 мільйона рублів;
- Реклама - від 100 000 рублів на місяць;
- Юридичний супровід - від 50 000 рублів на місяць;
- Охорона об'єктів - від 50 000 рублів на місяць;
- Оплата та навчання персоналу – від 400 тисяч рублів на місяць;
- Окупність – від року до п'яти років.
Які висновки?
Якщо у вас є бажання відкрити такий бізнес як банк, то будьте готові до великих витрат та ризиків. Але за правильної організації очікується непоганих доходів.
У будь-якому разі перед відкриттям банку необхідно провести дослідження ринку, продумати бізнес-план, скласти прогноз можливих змін у фінансовій та економічній сфері.
Звичайно, будь-який прогноз відносний, адже банківська сфера безпосередньо залежить від політичної ситуації в державі, а це спрогнозувати вже дуже складно.
Банківський бізнес – це вигідний, але дуже складний напрямок. І займатися цим видом бізнесу здатні люди, які мають великий досвід, необхідні знання і можливість вкласти серйозні інвестиції. Але якщо бажання відкрити фінансову установу велике, а можливостей не вистачає, то можна відкрити кредитні організації. На їхнє відкриття знадобиться менше коштів.
Зазвичай на відкриття банку йдуть досвідчені підприємці. Їм власний банк необхідний обслуговування головного підприємства. Банків у Росії багато, у тому числі як великі, і дрібні. Велика конкуренція. Але з іншого боку, все більше людей користуються послугами банків, а отже, і у вас є можливість налагодити успішну справу. Відкрити приватний банк у Росії непросто. Але за наявності грамотно складеного бізнес-плану, за дотримання всіх норм і правил бізнес стане успішним.
Бізнес-план просто необхідний. Він допоможе не упустити жодної дрібниці та нюансу, щоб нічого не заважало роботі банку.
Бізнес-план приватного банку
І великі, і дрібні банки проводять регулярно середньострокове планування своєї діяльності зміцнення своїх позицій. Саме для цього розробляється бізнес-план, що ґрунтується на аналізі та плануванні.
Детальне планування дозволить правильно вибрати основну стратегію свого розвитку, здобути переваги перед конкурентами. Наприклад, досвід багатьох банків показує, що банки середні та малі повинні працювати в конкретному напрямку. Універсальним може бути лише великий банк. І цей напрямок роботи має бути зафіксований у бізнес-плані.
Розробка бізнес-плану має ґрунтуватися на аналізі розвитку. Аналітичні розробки проводять у кількох напрямах. Аналізується законодавче середовище та зовнішній ринок, продажі та клієнтська база, становище банку на фінансовому ринку та оцінка конкурентів. І тут можна скласти прогноз наступні п'ять років.
Планування стратегії розвитку банку допоможе розширити ресурсну базу, збільшити зростання доходів, допоможе скласти основні цілі розвитку на п'ять років. Наприклад, здобути позитивну репутацію і постійно її підтримувати; розширювати спектр послуг; розширювати основу клієнтів; залучати нові інвестиції; створювати гнучку процентну політику; і таке інше.
Різновид банків
Для підприємця-початківця потрібно знати існуючі різновиди банків, щоб вибрати той напрямок, який найбільш повно зможе відобразити його прагнення. Фінансові установи поділяються на п'ять видів:
- Роздрібні. Їхня перевага – вони надають усі види фінансових послуг. Їхня відмінність – диверсифікація активів.
- Кредитні. Банківські кошти – це актив, клієнтська заборгованість – пасив.
- Розрахункові. Робота з фізичними особами, пропозиція всіх розрахункових послуг.
- Ринкові. Інвестиції у цінні папери.
- Міжбанківські структури.Взаємодія з фінансовими організаціями, внаслідок чого одержують прибуток.
Але багато банків обирають універсальний тип, щоб працювати в кількох напрямках одночасно. У ліцензії банку докладно описано, які операції банк має право здійснювати. Ліцензія змінюється лише через два роки. Є можливість вибрати той вид банку, де відчувається певний недолік.
Читайте також: Бізнес план агентства нерухомості з розрахунками
Як відкрити власний банк
Перед такою важливою справою як відкриття власного банку проведіть серйозний аналіз своїх можливостей і сил. І ви, і ваші засновники повинні мати необхідну суму, не повинно бути судимостей у минулому та поганої кредитної історії. Перевірка документів банку супроводжуватиметься тотальною перевіркою всіх засновників.
Є важлива умова, що на особовому рахунку компанії має бути п'ять мільйонів євро. В іншому випадку реєстрація буде неможлива.
Після цього всі партнери підписують договір та обирають організаційно-правову форму своєї організації. Зазвичай комерційний банк відкривають як акціонерне товариство. Закон не обмежує у виборі відкритого товариства чи закритого. Для діяльності банку обирається код ОКПД 2 64. Це фінансові послуги.
Наступний етап. Необхідно скласти та підписати установчий договір. У Центральному банку Росії вам підкажуть, чи правильно ви вибрали назву своєї організації, чи немає аналогів у існуючих фінансових установ.
Отримавши свідоцтво про реєстрацію, всю необхідну інформацію надсилають до Головного управління регіону, де ви відкриваєте банк. Неможливе одержання ліцензії, якщо немає погодження з ГТУ. Усі перевірені ГТУ документи надсилаються для наступної перевірки до Центрального банку, де можуть знадобитися додаткові відомості. І це ще не все. Комітет банківського нагляду вирішує питання реєстрації. І якщо всі питання отримали позитивне рішення, у Податковій інспекції новий приватний банк заноситься до Реєстру кредитних установ.
Упродовж тридцяти днів засновники повинні внести на рахунок статутний капітал та зібрати потрібні папери. Ось цей список:
- Заява засновників.
- Установчі документи.
- Бізнес план.
- Збори засновників мають ухвалити протокол.
- Квитанція про сплату державного мита.
- Документи про реєстрацію засновників та їх нотаріально засвідчені копії.
- Анкети кандидатів на керівні посади.
- Юридичні особи представляють аудиторський висновок, що їх фінансова звітність є достовірною. Фізичні особи пред'являють документи, що підтверджують джерело їх коштів, що їх вносити.
- Документи, на підставі яких готується висновок, що кредитна організація дотримується всіх вимог щодо касових операцій.
- Завірена згода федерального антимонопольного органу створення фінансового установи.
- Якщо банк реєструється як акціонерне товариство, реєструється їхній перший випуск акцій.
- Список засновників та їх повні дані.
Завдання збору документів можна спростити. Є установи, що спеціалізуються на збиранні необхідної документації. Можна звернутись до них. Але вартість послуг досить висока, а гарантії на те, що ліцензію видадуть, немає. Причин відмови у видачі ліцензії багато. Видів ліцензії багато, головне, правильно вибрати.
Звернутися можна до фахівців, які можуть видати готовий бізнес-план банку або скласти його за вашими вимогами та можливостями. Фахівці деяких агенцій можуть допомогти у правильному оформленні документів. У них також налагоджено зв'язки з регулюючими органами, тому можна раніше отримати відповіді від них. Але решту доведеться робити самим. Реєструвати власний банк здатні лише рішучі та впевнені у собі люди.
Енциклопедична довідка: банк (від італ. banco - 'лава') - фінансова установа, яка надає підприємствам та приватним особам послуги, пов'язані із здійсненням платежів та інших фінансових операцій. Регулювання та контроль банківської системи держави (емісія державних цінних паперів, встановлення валютних курсів та ін.) здійснює Центральний банк. Крім нього, у країні можуть працювати комерційні банки, що виконують широкий спектр банківських операцій (надання кредитів, відкриття та ведення рахунків, продаж цінних паперів та інші).
Відповідь на питання, чи вигідний банк, здається очевидним - це один із найвищих доходів видів діяльності. Інша річ, що увійти до цього ринку досить важко. По-перше, потрібні значні вкладення (мінімальний статутний капітал, згідно з російським законодавством - 300 мільйонів рублів), по-друге, багатий досвід роботи в банківській сфері, а по-третє, добрі зв'язки.
Крок за кроком до розвитку власного банку
Крок перший: вибираємо формат
На не дуже досвідчений погляд здається, що це банки надають однаковий набір послуг. Однак, це не так. У банківській сфері розрізняють 5 функціональних груп: кредитні, ринкові, розрахункові, роздрібні банки, і навіть фінансові установи, зорієнтовані міжбанківські відносини. Ви можете вибрати для свого банку одну із зазначених спеціалізацій або створити універсальний банк, який поєднає ознаки всіх типів банківських організацій. Останній варіант вимагає найбільших зусиль, але в результаті дозволить залучити найбільше клієнтів.
Крок другий: формуємо юридичну базу
Банківська діяльність підлягає ліцензуванню. Перед тим, як відкрити свій банк, необхідно сформувати значний пакет установчих документів, ліцензій та погоджень. Крім документів, що свідчать про поставку на фіскальний та податковий облік, вам знадобляться такі ліцензії.
Генеральна ліцензія здійснення банківських операцій, видана Центральним банком РФ;
Ліцензія на здійснення операцій на ринку цінних паперів, видана Федеральною комісією з ринку цінних паперів;
Ліцензія на проведення операцій з дорогоцінними металами (якщо такий вид діяльності вказано у Статуті).
Крім стандартних установчих документів, банку потрібні:
Дозвіл на право виступати гарантом перед митними органами (видається Державним митним комітетом);
Реєстраційне посвідчення, що дозволяє банку залучати вклади та розміщувати дорогоцінні метали, а також проводити інші операції з дорогоцінними металами та камінням (видається Центральною державною інспекцією пробірного нагляду).
Крок третій: формуємо спектр послуг
Після того, як всі ліцензії та посвідчення отримані, ви можете сформувати спектр послуг, що надаються фізичним та (або) юридичним особам. Ось приблизний список:
Відкриття та ведення рахунків;
Здійснення розрахунків, проведення платіжних операцій;
Розрахунково-касове обслуговування;
Інкасація;
Валютні операції (купівля-продаж) у готівковій або безготівковій формі;
Прямі грошові перекази (без відкриття рахунку);
Операції з банківськими картками, дорожніми чеками;
Депозитарні операції;
Консультування з фінансових питань.
Де взяти гроші?
Точну відповідь на питання, скільки коштує відкрити банк, знають лише ті, хто вже успішно подолав усі етапи становлення. Крім того, що необхідно мати не менше 300 млн. рублів статутного капіталу, потрібні кошти на приміщення, офісне та банківське обладнання, юридичне оформлення, найм та оплату праці персоналу, створення надійної системи захисту та багато іншого. Підсумкова сума обчислюється сотнями мільйонів рублів – без серйозних інвесторів не обійтись. За оцінками фахівців, середній період окупності комерційного банку становить від 5 до 10 років.
Підбиваємо підсумки
Ризики в банківській справі також високі, як і доходи. Перш ніж запускати подібний проект, необхідно провести професійне дослідження ринку та скласти прогноз змін в економіці та фінансовій сфері на кілька років уперед.
Точність прогнозу, навіть складеного спеціалістом, відносна, оскільки банківська сфера тісно пов'язана з політичною обстановкою в країні, а спрогнозувати політичний стан практично неможливо навіть на період окупності.
У цій статті ми докладно розглянемо, як відкрити свій банк в Росії, які для цього будуть потрібні документи і скільки потрібно грошей.
Перш ніж розпочинати підготовку до відкриття свого банку, слід провести повний аналіз ринку щодо можливості відкриття нової фінансової установи в конкретному регіоні, визначити тип майбутнього банку та оцінити конкуренцію.
Варто зауважити, щоНезважаючи на те, що конкуренція в банківському секторі традиційно дуже висока, банківські послуги мають колосальний попит.
Таким чином, відкриваючи банк, слід визначити, які послуги користуються найбільшим попитом, і який тип банківських послуг є найбільш дефіцитним.
Відкриття банку – вибираємо вид банку
Загалом на сьогоднішній день існує п'ять форматів банків. Кожен із цих типів має свою специфіку, свої переваги та недоліки. Крім того, всі вони вимагають трохи різного підходу до організації роботи, різних інвестицій.
Розрахункові банки
Розрахунковий банк – це установа, у якому основний акцент робиться на розрахунково-касові операції.
Роздрібні банки
Роздрібний банк – це фінансова організація широкого профілю, що пропонує клієнтам максимально широкий асортимент послуг.
Кредитні банки
Кредитний банк – банк, що спеціалізується на кредитуванні. Активи банку – видані кредити, а пасиви – кошти.
Ринкові банки
Ринковий банк – організація, що спеціалізується на цінних паперах. Активи банку цього формату – цінні послуги, пасиви – власний капітал.
Міжбанківські структури
Міжбанківська структура - це спеціальний банк, що спеціалізується на проведенні міжбанківських операцій, і отримує прибуток у вигляді комісійних від таких транзакцій.
Як відкрити банк – необхідні документи
Для відкриття банку будь-якого з вищезазначених типів знадобляться такі документи:
- Ліцензія Центробанку РФ на провадження банківської діяльності (Генеральна ліцензія ЦБ РФ);
- Ліцензія Центробанку Росії на здійснення операцій з дорогоцінними металами;
- Ліцензія комісії з ринку цінних паперів РФ;
- Дозвіл Митного Держкомітету РФ;
- Посвідчення держ. інспекції пробірного контролю РФ про реєстрацію банківської організації.
Відкриваємо банк – послуги
Коли тип майбутньої обраний, а необхідні документи отримані, слід скласти план спектру послуг, орієнтуючись на обраний формат і капітал банку.
Варто зауважити, щоХоча роздрібний банк і потребує найбільших вкладень, він є найкращим варіантом з погляду привабливості для клієнтів, які зможуть отримати всі послуги в одному місці.
Приміщення
Варто мати на увазі, що до приміщень, у яких розташовуються банки, пред'являються особливі вимоги, як щодо конфігурації, так і щодо матеріалів стін, перегородок, дверей та іншого. має бути розташоване в місці з гарною прохідністю і мати площу не менше ніж 100 кв. метрів.
Витрати та окупність
Сумарний обсяг витрат на відкриття невеликого регіонального банку оцінюється фахівцями ринку 500 млн. рублів (10 мільйонів доларів). Якщо банк матиме 2-3 філії, цю суму слід подвоїти. Середній термін окупності банківської організації у Росії становить від п'яти до десяти років.
Сподіваємося, що наша стаття допомогла вам отримати уявлення про те, як відкрити банк із нуля. І хоча ризики у банківській справі надзвичайно великі, жоден інший не може похвалитися порівнянними за обсягами прибутками.