Kichik biznes uchun bank mahsulotlari. Biznes va bank mahsulotlari. Kichik va o'rta biznesni kreditlashning asosiy muammolari

Har bir bank kichik va o'rta biznes uchun "individual" kreditlash dasturlarini taklif qiladi, ammo kreditlash maqsadlaridan kelib chiqib, quyidagi kredit guruhlarini ajratish mumkin:

· Biznes boshlash uchun kredit. Har bir tashabbuskor tadbirkor o'z biznesini moliyalashtirish muammosi bilan shug'ullanishi kerak. Kerakli mablag'larni olishning eng keng tarqalgan usuli - bu biznes krediti. Biroq, kam sonli banklar bunday kredit berish xavfi bor. Biznesni rivojlantirish uchun kredit olish uchun siz kelajakdagi biznesning istiqbollarini va tadbirkorning biznes uchun olingan kreditni o'z vaqtida to'lash qobiliyatini ko'rsatadigan yaxshi biznes-rejaga ega bo'lishingiz kerak. Bank katta xavfni kredit bo'yicha yuqori foiz stavkasi, qisqartirilgan kredit muddati va kafolat bilan qoplaydi. shaxslar.

· Kreditlar yakka tartibdagi tadbirkorlar. Bunday kreditlar banklar uchun ham juda xavflidir, chunki banklar uchun yakka tartibdagi tadbirkorlarning ishonchliligi va to'lov qobiliyatini baholash juda qiyin. Qabul qilgan shaxs bo'lsa iste'mol krediti, belgilangan oylik daromad, buning natijasida kredit to'lanadi, keyin yakka tartibdagi tadbirkor odatda sobit daromadga ega emas va kelajakdagi daromadlar hisobiga kreditni to'lashni rejalashtirmoqda. Asosan, yakka tartibdagi tadbirkorlar kafillardan kredit olishni talab qiladilar, chunki ko'pincha yakka tartibdagi tadbirkorlar bankni kredit uchun garov bilan ta'minlay olmaydilar.

· Biznesni rivojlantirish uchun kredit. Biznesni rivojlantirish bosqichlaridan biri tanqislik bosqichidir tenglik barcha paydo bo'lgan yangi g'oyalarga sarmoya kiritish yoki shunchaki to'ldirish uchun aylanma mablag'lar. Yakka tartibdagi tadbirkor o'z kapitalini biznesni rivojlantirish krediti yordamida to'ldirishi mumkin. Bu eng keng tarqalgan kredit turlaridan biri, chunki u eng ko'p oddiy ko'rinish moliyalashtirish. Garov, muomaladagi tovarlar yoki shaxsiy mulk talab qilinadi (Ammo yangi bank mahsulotini yaratgan banklar ham bor - biznesni rivojlantirish uchun kafolatsiz kredit). Foiz stavkalari kredit shartlari va kredit hajmiga bog'liq.

· Asosiy vositalarni sotib olish uchun kredit. Asosiy vositalarni sotib olish uchun kredit kompaniyaning ishlab chiqarish liniyalarini kengaytirish yoki modernizatsiya qilish, ko'chmas mulk (ofislar) sotib olish uchun beriladi. sanoat binolari, yer uchastkalari), sotib olish uchun qurilish materiallari tashkilot ehtiyojlari uchun ajratilgan binolarni qurish yoki ish uchun zarur bo'lgan mashina va uskunalarni sotib olish uchun. Asosiy mezon, bu sizga asosiy vositalarni sotib olish uchun kreditni biznes uchun mo'ljallangan boshqa moliyaviy mahsulotlardan ajratish imkonini beradi - bu olinganlarning diqqat markazida. moliyaviy resurslar sotib olish uchun aylanma aktivlar kompaniyalar. Bunday kreditlar odatda uzoq muddatga va katta miqdorda beriladi. Shunga ko'ra, qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar qattiqroq. Muomaladagi tovarlar, asbob-uskunalar, mavjud transport vositalari, maxsus jihozlar, ko'chmas mulk bo'lishi mumkin bo'lgan garov talab qilinadi.

· Tijorat ipotekasi. Tijorat ipotekasi yoki biznes ipotekasi - bugungi kunda ob'ektlarni sotib olishga nisbatan qo'llaniladigan atama tijorat ko'chmas mulk ipoteka kreditidan foydalanish. Tijorat ipoteka krediti kichik va o'rta biznes tadbirkorlariga sotib olish uchun beriladi. noturarjoy mulki uning garovi ostida. Boshqa kreditlar bilan solishtirganda, tijorat ipotekalari uzoqroq muddatga ega, ammo ular nisbatan qisqaroq ipoteka kreditlari jismoniy shaxslar uchun. Foiz stavkalari tijorat ipoteka turar-joy mulkidan yuqori.

· Investitsion kreditlash. Ushbu kredit mahsuloti banklar tomonidan ma'lum bir loyiha uchun taqdim etiladi, uni amalga oshirish yoki rivojlantirish uchun kredit resurslari yo'naltiriladi. Investitsion kredit odatda yakka tartibdagi tadbirkorlar, yuridik va jismoniy shaxslarga 3 yildan 10 yilgacha muddatga beriladi, garchi u uzoq muddatli kreditlar toifasiga kirmasa ham. Kredit ma'lum bir investitsiya dasturi uchun beriladi: ishlab chiqarishni kengaytirish, korxonani qayta profillash, yangi uskunalar sotib olish, yangi loyihalarni amalga oshirish va boshqalar. Investitsiya kreditini olish uchun qarz oluvchi loyiha uchun biznes-rejani taqdim etishi, shuningdek, ularning moddiy farovonligini tasdiqlashi kerak. Investitsiya kreditini berishning asosiy sharti qarz oluvchining moliyaviy barqaror biznesga ega bo'lishidir. Barcha mavjud aktivlar kredit uchun garov sifatida harakat qilishi mumkin: ko'chmas mulk, transport vositalari, tovarlar va boshqalar. Bundan tashqari, investitsiya krediti yuridik yoki jismoniy shaxslarning kafolati bilan ta'minlanishi mumkin.

· Overdraft – hisob-kitob (joriy) hisobvaraqlarida mablag‘lar yo‘qligi yoki yetarli bo‘lmagan taqdirda, operatsion xarajatlar uchun beriladigan kredit. Overdraft sheriklar bilan o'z vaqtida va uzluksiz hisob-kitoblarni amalga oshirish, emissiya qilish imkoniyatini beradi ish haqi va to'lovlarni to'lash. Overdraft banklari o'z mijozlariga joriy hisobvaraqlari va ular bo'yicha munosib aylanmalarni taklif qilishadi. Overdraft foiz stavkalari juda maqbuldir. Shartnomaning amal qilish muddati 1 yilgacha bo'lishi mumkin, ammo to'lov kompaniyaning hisob raqamiga mablag'lar kelib tushganda, ularni hisobdan chiqarish orqali amalga oshiriladi. Overdraft berish muddati odatda 30 kundan oshmaydi.

2-jadval Taqqoslash kredit mahsulotlari KO'B sub'ektlari uchun

Kichik va o'rta korxonalarni kreditlashning asosiy shakllari Kichik va o'rta korxonalarni kreditlash: darslik. nafaqa / A.I. Shpinova. - M.: POLPRED Ma'lumotnomalar, 2010.-155 s:

· Kredit: ma'lum muddatga kredit summasini bir martalik taqdim etish. Qarzni to'lash qarz oluvchi tomonidan belgilangan muddatda yoki belgilangan to'lov jadvaliga muvofiq amalga oshirilishi kerak.

· Kredit liniyasi: bankning mijozga ma’lum muddat ichida ma’lum miqdorda kredit berish bo‘yicha qonuniy majburiyati. Kredit liniyasining bir martalik kreditlashdan farqi shundaki, mijoz shartnomada ko'rsatilgan kunlarda bir necha marta kredit olishi mumkin, ammo kerak bo'lganda qismlarga bo'linadi.

Jadval 3. Kredit liniyalarining turlari

Bundan tashqari, banklar bilan tuzilgan shartnomalarda kredit liniyalarini taqdim etish bilan bog'liq yana ikkita tushuncha ko'pincha qo'llaniladi. Bu, birinchidan, o'zlashtirilgan mablag'larning umumiy miqdori cheklangan bo'lsa, to'lash limiti bo'lgan kredit liniyalari. Pulning qaytarilishi kreditlash limitini oshirmaydi, ya'ni aslida bunday kredit qayta tiklanmaydigan toifaga kiradi. Va, ikkinchidan, qarz chegarasi bilan atalgan kredit liniyasi - qarzning umumiy miqdori cheklangan. Agar kompaniya pulning bir qismini qaytargan bo'lsa, unda kreditlash hajmi tiklanadi. Demak, bu aylanma kredit liniyasidir.

Kichik biznes har qanday iqtisodiyotning asosidir. Shu bilan birga, tadbirkorlar oldida turgan asosiy muammo moliyalashtirish masalasidir. Rossiyada nafaqat moliyalashtirish manbalarini, balki tegishli ma'lumotlarni ham topish qiyin. Bugungi kunda hududlarda filiallari bo'lgan barcha Moskva banklari butun hududda ishlashga qodir emas Krasnoyarsk o'lkasi. Ularning aksariyati Krasnoyarsk shahrida to'plangan. Krasnoyarsk hududida 40 ga yaqin banklar mavjud, ular orasida Absolut Bank, AK Bars, Alfa-Bank, VTB, Promsvyazbank, Rosbank, Raiffeisen, Uniastrum Bank va boshqalar bor, ammo ularning hammasi ham kredit berish sohasida xizmatlarni taklif qilmaydi. kichik biznes va 11 ga yaqin banklar. Biz uchta bank misolida barcha mumkin bo'lgan kredit xizmatlarini ko'rib chiqamiz. Bu bo'ladi Uralsib banki, OAJ Raiffeisen Bank, Absolut Bank.

Kredit turlari xilma-xildir: bular mikrokreditlar, overdraft ko'rinishidagi mikrokreditlar, tezkor kreditlar, kafolatli kreditlar, investitsiya kreditlari va boshqalar. Pulni besh yilgacha, ayrim turdagi kreditlar bilan - 8 yilgacha qarzga olish mumkin. Garovga alohida e'tibor berilishi kerak, u ham korxonaning mulki (ko'chmas mulk, transport vositalari, uskunalar), ham muomaladagi tovarlar bo'lishi mumkin. Shu bilan birga, garov miqdori kredit muddatiga bog'liq: kredit muddati 1 yilgacha bo'lgan taqdirda, kredit muddati 1 yildan ortiq bo'lgan kredit summasining 100 foizigacha ta'minlash kerak bo'ladi. yil - kredit summasining 50 foizigacha. Ammo tezkor kredit olish uchun tadbirkorga, masalan, ikkita to'lovga qodir kafil kerak bo'lishi mumkin. Investitsion kredit, boshqa narsalar qatori, qarz oluvchining turar-joy ko'chmas mulki bilan ta'minlanishi mumkin. Deyarli barcha banklar biznesning barcha xususiyatlarini hisobga olgan holda individual to'lovlarni qaytarish rejasini ishlab chiqishni taklif qiladilar. Krasnoyarskda mutaxassislarning fikriga ko'ra, garovsiz yoki kichik garov bilan kreditlar mashhur. Bank mijozlari ssudalarni joriy hisobvaraq ochmasdan, shuningdek, 90-180 kunlik transh muddati boʻlgan kredit liniyalari, aylanma mablagʻlarni toʻldirish uchun kredit liniyalari va “overdraft” turidagi aylanma kredit liniyalarini olishni afzal koʻradi. Bir necha yillik kreditlar bo'yicha foiz stavkalari yiliga kamida 11% (banklar tomonidan e'lon qilinganidan). Odatda, banklar kredit berish uchun faqat bir martalik komissiya oladi. Ko'pincha oylik to'lovlar yo'q. Albatta, bankirlarning oltin qoidasi hurmat qilinadi - mijozga individual yondashuv. Ya'ni, mahsulot uchun ma'lum bir vilka ko'rsatilgan, masalan, 15 - 18%. Muvofiqlashtirish jarayonida ma'lum bir biznes uchun aniq ko'rsatkich aniqlanadi kredit arizasi. Bog'liqlik eng to'g'ridan-to'g'ri: depozit bor - past%, omonat qanchalik katta bo'lsa, foiz past bo'ladi. Biznes "nol" - foiz yuqori, biznes muhim davr uchun amal qiladi -% pastroq. Agar siz "ekspress" uslubida kredit olishni istasangiz - yuqori stavkalarga tayyor bo'ling - 19% va undan yuqori. Shu bilan birga, agar siz taniqli tadbirkor bo'lsangiz, turli xil takliflar orasidan tanlashingiz mumkin, agar biznes yangi bosqichda bo'lsa, siz yugurishingiz va taklif qilingan shartlarga rozi bo'lishingiz kerak, bu takliflardan ko'ra foydaliroqdir. "sudxo'rlar". Aytgancha, banklarning ushbu raqobatchilarini alohida ta'kidlash kerak. Tadbirkorlarga pul taklif qiladigan ofislar ko'pincha tovlamachilik foiz stavkalarida (ba'zi hollarda biz oyiga 5%, yiliga 60% haqida gapiramiz) qaramay, kapital kreditning ushbu turi talabga ega. Albatta, chunki bu mablag'larni olayotganda "biznesning shaffofligi", moliyaviy hisobot va boshqalar haqida gapirishning hojati yo'q. Umuman olganda, kreditorlar tadbirkorning pulni nimaga olib, o‘z vaqtida qaytarib bersa, nimaga olishiga ahamiyat bermaydilar. Haqiqatan ham, "mega raqobatbardosh" ustunlik. Biroq, haqida gapirish iqtisodiy samara qarz degan narsa yo'q. Tadbirkorlikni rivojlantirish uchun “ALFA-BANK” OAJning kichik biznesni kreditlash dasturini yaratishda belgilab berilgan o‘z vaqtida moliyaviy qo‘llab-quvvatlash muhim ahamiyatga ega: kichik biznes uchun kreditlar uni rivojlantirish bilan bog‘liq har qanday maqsadlar uchun beriladi; kredit berish to'g'risidagi qaror mijozning biznesining haqiqiy holati to'g'risidagi ma'lumotlar asosida qabul qilinadi; kreditni to'lash kichik biznes sub'ektlarining mavsumiy xususiyatlarini hisobga olgan holda individual jadval bo'yicha amalga oshiriladi; kredit bo'yicha asosiy qarzni to'lashni 6 oydan ortiq bo'lmagan muddatga kechiktirish mumkin.

Bank yuridik shaxslarga quyidagi turdagi kredit dasturlarini taqdim etadi: Universal kredit", "Qaytariladigan kredit", "Overdraft", " bank kafolati". Kredit mutaxassisi eng ko'p qarz oluvchini tanlaydi foydali variant talab qilinadigan kreditning maqsadiga, kerakli kredit limiti muddatiga, uning muddatiga, shuningdek qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan garovga muvofiq kredit berish, bu esa minimallashtirish imkonini beradi. bank risklari kreditni to'lash bilan bog'liq.

2.9-jadval

"ALFA-BANK" OAJning kreditlash dasturlari xususiyatlari

Natijalarga ko'ra qiyosiy tahlil, shuni ta'kidlash kerakki, bank mijozlari uchun eng jozibador kreditlash dasturi "Universal Credit" hisoblanadi, chunki ushbu dastur doirasida 2 yildan 3 yilgacha bo'lgan muddatga 75 000 000 rublgacha bo'lgan kredit miqdorini olish mumkin. Bu dastur kichik biznes egalari garov sifatida qabul qilingan mulkka qiziqish bildirmoqda.

“ALFA-BANK” OAJda hisob-kitob hisobvarag‘iga ega bo‘lgan mijozlarga “Overdraft” 60 kungacha bo‘lgan muddatga taqdim etiladi. Ushbu mijozlar o'zlarini ishonchli qarz oluvchilar sifatida ko'rsatdilar. Binobarin, bank kreditlashning ushbu turini taqdim etish sifatiga yuqori ishonchga ega. Qarz oluvchi uchun u yoki bu kredit dasturini tanlash, kredit mutaxassisi qadrlaydi moliyaviy holat, kredit tarixi. Shu munosabat bilan qarz oluvchi bankning ma'lum talablariga javob berishi kerak:

¾ qarz oluvchini yuridik shaxs yoki yakka tartibdagi tadbirkor sifatida ro'yxatdan o'tkazish.

ẑ Jamiyatning ustav kapitalidagi davlat ishtiroki 49% dan oshmaydi;

¾ qarz oluvchi Rossiya Federatsiyasining rezidenti bo'lsa;

¾ kamida 2 yillik biznes tajribasi;

* yillik daromad 780 million rubldan oshmaydi;

ẑ salbiy kredit tarixining yo'qligi;

Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish uchun siz bankka topshirishingiz kerak quyidagi hujjatlar:

ẑ unvon (ta'sis va ro'yxatga olish) hujjatlari;

ẑ moliyaviy hujjatlar, boshqaruv hisoboti ma'lumotlari;

¾ taqdim etilgan garovga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar.

Bank krediti qachon Maxsus e'tibor kredit risklarining sezilarli darajada oshishi xavfini hisobga olgan holda. Bu likvidlik holatining keskin yomonlashishiga olib keladi.

Defolt riski - bu ikki omilga bog'liq bo'lgan portfel xususiyati - har bir qarz oluvchining sifati va diversifikatsiyasi. kredit portfeli kredit hajmi, tarmoqlari, maqsadlari, uning shartlari bo'yicha. "ALFA-BANK" OAJ siyosati xavfni qoplash emas yuqori stavkalar, lekin yuqori sifatli diversifikatsiyalangan portfelni shakllantirish. Mutaxassislarning hisob-kitoblariga ko'ra, kreditlar bo'yicha o'rtacha bozor defolt darajasi 2% dan oshmaydi, "ALFA-BANK" OAJda bu ko'rsatkich 1,5% etib belgilangan. kredit portfelidagi muddati o'tib ketganlarning ruxsat etilgan ulushi 4 foizdan ko'p emas. "ALFA-BANK" OAJning 2008-2010 yillardagi faoliyati natijalariga ko'ra. asosida xalqaro standartlar moliyaviy hisobot umuman bank faoliyati haqida xulosa chiqarish mumkin. 2010 yilda kredit portfelining hajmi yuridik shaxslar 53,8 milliard rublga o'sdi, bu 2009 yilning shu davriga nisbatan ko'pdir. Soliqlarni to'lashdan oldingi foyda 2009 yil natijalariga nisbatan 31,1 foizga oshdi va 134,8 milliard rublni tashkil etdi. Foydaning o'sishi kreditlash va komissiya operatsiyalari bo'yicha daromadlarning ko'payishi bilan bog'liq. Qabul qilingan mablag'lar hisobidan Bank kapitali joriy yil boshidan buyon 15,0% ga oshdi sof foyda va 783,5 milliard rublni tashkil etdi. O'rganilayotgan bankning kredit portfelining strukturasi tahlili o'tkazildi, unda kreditlash dasturlarining eng foydali tomonlari ko'rsatildi, bank e'tibor berishi kerak bo'lgan jihatlar ko'rsatildi. Ushbu bobning asosiy nuqtasi "ALFA-BANK" OAJda kichik biznes sub'ektlariga taqdim etilayotgan kredit mahsulotlarining qiyosiy tavsifi, bankning kredit portfelidagi o'zgarishlarning tahlili. Bu ijobiy tendentsiyalarni aniqlash, kreditlashni rivojlantirishning zaif tomonlarini tushunish imkonini berdi. Xususan, birinchisi quyidagicha ifodalanadi:

• 1. Bank kreditlashning uchta yo'nalishini taqdim etadi, ulardan biri mijoz o'zi uchun qulay shartlarda foydalanish imkoniyatiga ega. Qiyosiy tahlil natijalariga ko'ra shuni ta'kidlash kerakki, bank mijozlari uchun eng jozibador kreditlash dasturi bu "Universal kredit" dir, chunki ushbu dastur doirasida kredit olish imkoniyati mavjud. katta miqdor qarz.
• 2. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish skoring tizimi asosida amalga oshiriladi, bu esa hisobga olish imkonini beradi. mumkin bo'lgan xavflar kredit berishda.

Kichik biznesni kreditlashni rivojlantirishning zaif tomonlari quyidagilardan iborat:

• 1. Potentsial mijoz biznesining shaffof emasligi, shu munosabat bilan kelajakda yuqori sifatli anderraytingni amalga oshirish qiyinlashadi, bu esa bankning to'lovni kechiktirish bilan bog'liq risklarini aniqlash imkonini beradi. kredit mablag'lari qarz oluvchi;
• 2. Qarz oluvchining kredit olishi uchun garov va kafillarning yo‘qligi, bu esa kreditlash dasturini tanlashni qiyinlashtiradi;
• 3. Qarz oluvchi tomonidan ssuda mablag'larini o'z vaqtida qaytarmaslik Bank kutgan foydani o'z vaqtida yo'qotadi. Binobarin, bank yangi mablag'lar topish va qarz oluvchilardan qarzlarni undirish orqali o'z xarajatlarini oshiradi. Shu munosabat bilan bank bunday holatlarning oldini olish choralarini, birinchi navbatda, kredit bo‘yicha to‘lovni kechiktirish fakti uchun oshirilgan jarimalarni qo‘llash orqali kuchaytirishi zarur.

Krasnoyarskdagi kichik biznesni kreditlash bo'limi o'z ishini 2009 yilda boshlagan. "ALFA-BANK" OAJ kuchli dinamik rivojlanayotgan bank sifatida o'sish tendentsiyasini saqlab qolish va yuridik shaxslarga xizmat ko'rsatishda yetakchi bo'lishni o'z oldiga maqsad qilib qo'ygan. Kichik biznesni kreditlash bozorida mavjud raqobat tufayli, bank kichik biznesni kreditlash hajmini oshirish bo'yicha o'z oldiga qo'ygan maqsadiga erishish oson bo'lmaydi, ammo etakchi bo'lib qolish uchun mijozlarga mutlaqo yangi narsalarni taklif qilishi kerak. .

Yuqorida aytilganlardan (bankning maqsadlari, kichik biznes sub'ektlarining mavjud kreditlarga bo'lgan talabidan) kelib chiqib, bank uchun kredit mahsulotlarining yangi turlarini yaratish zarur.Shu bilan birga, ular mijozlar va bank uchun foydali bo'lishi, xizmat ko'rsatish nuqtai nazaridan jozibali, mavjud mijozlarni saqlab qolish va yangilarini jalb qilishga yordam berishi kerak. .

Yangi biznesni boshlash uchun sizga boshlang'ich kapital kerak. Ko'pgina ishbilarmonlar kredit tashkilotidan yordam so'rashga qaror qilishadi. Aksariyat banklar boshlang'ich tadbirkorlar uchun dasturlarni ishlab chiqdilar. Ro'yxatdan o'tish jarayoni ko'pincha uzoq davom etadi va juda ko'p hujjatlarni talab qiladi.

Agar siz kredit olishga qaror qilsangiz, shuni yodda tutishingiz kerakki, kompaniyaning ishi natijalaridan qat'i nazar, siz har oyda to'lashingiz kerak bo'ladi. bank tomonidan tashkil etilgan miqdori, shuning uchun sizda har doim "orqaga" to'lov yoki qarzlarni to'lash uchun zaxira bo'lishi kerak.

1. Kompaniya qonuniy ravishda ro'yxatdan o'tgan bo'lishi va barcha zarur narsalarga ega bo'lishi kerak ro'yxatga olish hujjatlari. Qanday qilib noldan biznes ochish haqida bu erda o'qing -.
2. Biznes rejasi. Har qanday bank kelajakdagi korxonangiz uchun batafsil biznes-rejaga muhtoj bo'ladi, shaxsiy suhbatda siz vaziyat haqida tasavvuringizni, nima uchun pul kerakligini va u qanday ishlashini aytib berishingiz kerak bo'ladi. Tayyor biznes Rejalar bilan bizning veb-saytimizda tanishishingiz mumkin.
3. Moliyaviy ko'rsatkichlar. Kredit tashkilotlari mutaxassislari kompaniyaning barqarorlik ko'rsatkichlari bo'yicha o'z hisob-kitoblarini amalga oshiradilar, shuning uchun siz barcha kerakli ma'lumotlarni, hisobotlarni yoki prognozlarni taqdim etishga tayyor bo'lishingiz kerak. Buning uchun siz kompaniyada mutaxassisning mavjudligi haqida oldindan g'amxo'rlik qilishingiz kerak, chunki bu ma'lumot juda tor mutaxassislikdir.
4. Mulkning mavjudligi. Mulkda ko'chmas mulk va boshqa qimmatbaho mulkning mavjudligi arizani tasdiqlash va garov sharti bilan kreditlar foizini kamaytirish imkoniyatlarini sezilarli darajada oshiradi.
5. Qarz oluvchining kredit layoqati. Yakka tartibdagi tadbirkorga kredit olish uchun murojaat qilganda, tadbirkorning o'zi barcha banklarning qora kredit ro'yxatlarida mavjudligi uchun jismoniy shaxs sifatida tekshiriladi. MChJ (mas'uliyati cheklangan jamiyat) uchun kredit olish uchun ariza berishda barcha ta'sischilar va, ehtimol, ularning oila a'zolari (odatda turmush o'rtoqlar) tekshiriladi. Kredit tarixi, shubhasiz, ijobiy bo'lishi kerak, aks holda muvaffaqiyatsizlik keladi.
6. Kafillar va birgalikda qarz oluvchilar. Jismoniy shaxslar yoki korxonalarning kafil yoki sherik qarz oluvchi sifatida mavjudligi arizani tasdiqlash imkoniyatini, shuningdek, garov mavjudligini oshiradi.
7. Sug'urtalashni ro'yxatdan o'tkazish. Ko'pgina banklarda sug'urta mavjudligi shart. Boshqa kredit tashkilotlarida uning ma'qullanishi katta mamnuniyat bilan qabul qilinadi.

Kichik biznes kreditlari mahsulotlari

Biznes ochish uchun kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

• Maqsad
• maqsadli bo'lmagan

Maqsadli kredit faqat kelishilgan holda ishlatilishi mumkin kredit shartnomasi maqsadlar (materiallar, asosiy vositalar va boshqalarni sotib olish). Kontragentga to'lovni amalga oshirgandan so'ng, xarajatlar hujjatlashtirilishi kerak, ya'ni bankka shartnomalar, jo'natish hujjatlari (yuk varaqalari) nusxalarini taqdim etishi kerak.

Maqsadsiz kredit sizning xohishingizga ko'ra ishlatilishi mumkin. Uni olgandan so'ng, kompaniya barqaror oylik to'lovni to'lash majburiyatini oladi, bank xarajatlarni tasdiqlashi shart emas. Maqsadli bo'lmagan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari har doim maqsadli kreditlarga nisbatan yuqori bo'ladi.

Bank kredit dasturlari

Boshlash uchun pulni qayerdan olish kerak shaxsiy biznes? Bu yangi tadbirkorlarning 95 foizi duch keladigan muammo! Maqolada biz olishning eng mos usullarini ochib berdik boshlang'ich kapital tadbirkor uchun. Shuningdek, valyuta tushumlari bo'yicha tajribamiz natijalarini diqqat bilan o'rganishingizni tavsiya qilamiz:

Kichik tanlovni ko'rsating kredit dasturlari Hozirgi vaqtda banklarda quyidagilar mavjud:

Rossiya Sberbank OAJ. Kredit mahsuloti "Biznesni boshlash" deb nomlanadi. Kafillar mavjudligi va sharti bilan garovsiz kredit olish mumkin ilk to'lov. Yillik stavka 17-18% ni tashkil qiladi. Miqdori 100 ming rubldan 3 million rublgacha. Kredit muddati 6 oydan 36 oygacha.

Rosbank. 40 million rublgacha bo'lgan miqdor. Besh yilgacha muddat. Yillik stavka 12-16,5% ni tashkil qiladi. Bir martalik komissiya to'lash va kompaniyaning barcha mol-mulkini garovga qo'yish kerak (qarz miqdori doirasida).

Transcapitalbank. Ushbu bank kichik biznes uchun keng kredit liniyasini taqdim etadi: rivojlanish uchun kreditlar, maqsadli kreditlash, lizing, faktoring. Yillik 15% dan stavkalar. Kredit miqdori 30 million rublgacha.

VTB 24. Bank quyidagi kredit mahsulotlarini taklif etadi: ish ssudasi, biznes ipotekasi, aylanma mablag'larni to'ldirish. Yillik 9% dan stavkalar. Kredit miqdori 850 ming rubldan. Kredit muddati 120 oygacha.

Avvalo, kompaniyangizga xizmat ko'rsatadigan bank bilan bog'lanishingiz kerak, bu ma'lumotlarning shaffofligini ta'minlaydi va hujjatlarni kamroq talab qiladi. Hamkor mijozlarga qo'shimcha ravishda kredit tashkilotlari ko'proq sodiqdirlar.

Ko'pgina firmalar ilgari kredit olish uchun bankni tanlagan holda, birinchi navbatda unda joriy hisobvaraq ochadilar va bank xizmatlarini ko'rsatadilar.

Kredit olish uchun ariza topshirayotganda, matnni ikki marta talqin qilish va keyingi kelishmovchiliklarga yo'l qo'ymaslik uchun shartnomani diqqat bilan o'rganib chiqing. Mutaxassisdan savollaringiz bo'lgan shartnoma bandlarini batafsil tushuntirishni so'rang.

To'lov jadvali tuzilgandan so'ng, ushbu bank mahsulotini xarid qilishdan foydangizni yana bir bor hisoblang. Ehtimol, sharoitlar sizning biznesingiz uchun mutlaqo noqulay bo'ladi.

Agar kompaniyada foyda bo'lsa, kreditni muddatidan oldin to'lashga harakat qiling, chunki foizlarning asosiy summasi to'lovlarning birinchi oylariga kiritilgan, ya'ni asosiy qarz bu vaqtda deyarli kamaymaydi, lekin foizlar. to'langan.

Davlat kichik va o'rta biznesni qanday belgilaydi

Moliyachilar uchun eng muhim mezonlar korxona xodimlarining o'rtacha yillik soni va korxonaning o'tgan yildagi daromadlari miqdoridir.

Korxonani kichik va o'rta biznes (KO'B) sifatida tasniflash mezonlari federal qonun 209-FZ-sonli "Kichik va o'rta biznesni rivojlantirish to'g'risida" Rossiya Federatsiyasi”, va Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 265-sonli “Kichik va o'rta biznesning har bir toifasi uchun tadbirkorlik faoliyatidan olingan daromadlarning chegaraviy qiymati to'g'risida”gi qarori. Korxona xodimlarining o'rtacha yillik soni va korxonaning o'tgan yildagi daromadlari miqdori moliyachilar uchun eng muhim mezon hisoblanadi.

Mikrofirmalarga 15 nafargacha ishchisi bo'lgan va yillik daromadi 120 million rublgacha bo'lgan kompaniyalar kiradi.

Kichik korxonalarga 100 nafargacha ishchisi bo'lgan va yillik daromadi 800 million rublgacha bo'lgan kompaniyalar kiradi.

O'rta korxonalarga 100 dan 250 gacha ishchilari bo'lgan va yillik daromadi 2 milliard rublgacha bo'lgan kompaniyalar kiradi.

Bankirlarning o'z mezonlari bor

Biz intervyu bergan bankirlarning ayrimlari KO‘B sub’ektlari tasnifida qonunchilik mezonlariga qat’iy amal qiladilar. Masalan, Binbank, Rosselxozbank, Center-Invest Bank, Kuban kredit banki buni amalga oshiradi.

Ammo muhim nuanslar ham bor.

Binbank kichik biznes toifasida ularning daromadlari hajmiga qarab uchta kompaniyalar guruhini ajratib turadi va har bir guruh mijozlarning ushbu toifasi uchun maxsus ishlab chiqilgan bank mahsulotlarini taklif qiladi.

"Segmentatsiyaga ta'sir qiluvchi muhim omil - bu biznes egalarining shaxsiy mablag'lari kompaniyaning pul mablag'lari bilan birlashtirilganligi va mavjudligi. avtomatlashtirilgan tizimlar buxgalteriya hisobi, - deydi Mixail Volkov, Intesa Bankning KO'K departamenti direktori. - Agar bu daraja katta bo'lsa va korxonada buxgalteriya hisobi tizimi yetarli darajada avtomatlashtirilmagan bo'lsa, korxonani o'rta emas, balki kichik biznes deb ta'riflash mumkin. Kichkina daromadga ega bo'lgan, lekin yaxshi foyda va aktiv ko'rsatkichlariga ega bo'lgan kompaniyalarni yirikroq korxonalar deb hisoblash mumkin. Bunga o'zining ko'chmas mulkini ijaraga beradigan kompaniyalar bunga misol bo'la oladi.

Intesa Bank daromadi 60 million rublgacha bo'lgan kompaniyalarni mikrobiznes, 1 milliard rublgacha bo'lgan daromadlari kichik biznes va 2 milliard rublgacha bo'lgan daromadlari bo'lgan kompaniyalarni o'rta biznes deb tasniflaydi. Va yaqin kelajakda o'rta biznes uchun yillik daromadning yuqori chegarasini 3 milliard rublgacha oshirishni rejalashtirmoqda.

Moskvadagi Unicredit Bank daromadi 800 million rublgacha bo'lgan korxonalarni kichik biznes deb tasniflaydi, ammo mintaqalardagi filiallar uchun bu chegarani 300 million rublgacha kamaytiradi. Bank korxonani o'rta biznes deb tasniflashning yuqori chegarasi yillik daromad miqdori 75 million dollarni tashkil etadi, bu hozir 4,3 milliard rublni tashkil etadi.

Promsvyazbank daromadi 60 million rublgacha bo'lgan korxonalarni mikrobiznes, 360 million rublgacha kichik biznes va 4,5 milliard rublgacha bo'lgan korxonalarni o'rta biznes deb tasniflaydi. Moskva va Sankt-Peterburgda kichik biznesning yuqori chegarasi 540 million rublni tashkil qiladi.

Rosbankda kichik korxonalar daromadi 400 million rublgacha, o'rta biznes esa 4 milliard rublgacha bo'lgan kompaniyalarni o'z ichiga oladi.

VTBda kichik korxonalar daromadi 300 million rublgacha bo'lgan kompaniyalarni va 300 milliondan 10 milliard rublgacha bo'lgan o'rta biznesni o'z ichiga oladi.

Banklar ko'pincha kichik va o'rta korxonalarni tasniflash uchun o'z mezonlarini belgilaydilar. Ko'pincha Moskva va Sankt-Peterburg va boshqa hududlar uchun KO'K segmentlarining turli chegaralarini qo'llang

Ko'rib turganimizdek, banklar ko'pincha KO'B sub'ektlarini tasniflash uchun o'z mezonlarini belgilaydilar. Ko'pincha Moskva va Sankt-Peterburg va boshqa hududlar uchun KO'K segmentlarining turli chegaralarini qo'llang. Banklar tomonidan o'rta biznes uchun yillik daromadning yuqori chegarasini belgilashda sezilarli farqlar mavjud, buning natijasida hatto yirik mintaqaviy korxonalar ham ayrim banklarda KO'B toifasiga kiradi.

Kichik va o'rta biznesning turli segmentlari uchun bank takliflari o'rtasida qanday farqlar bor

Kichik va o'rta biznes mijozlari uchun bank takliflari ularning biznes ko'lamiga qarab qanday farqlanadi?

VTB matbuot xizmati barcha kichik va o'rta biznes mijozlari kreditlash va tranzaksiya mahsulotlari - hisob-kitob xizmatlari, kassa operatsiyalariga qiziqish bildirishini ta'kidlaydi. naqd pulda, qo'llab-quvvatlash xizmatlari tashqi iqtisodiy faoliyat. Va ma'lum bir mijoz uchun tegishli bo'lgan xizmatlar ro'yxati ko'proq daromaddan ko'ra mijozning biznesining o'ziga xos xususiyatlari bilan belgilanadi. Misol uchun, savdo korxonalari, yuqorida sanab o'tilgan xizmatlardan tashqari, naqd pul olish va inkasso qilishdan manfaatdor. Shu bilan birga, sohada ishlaydigan kichik biznes mijozlari chakana savdo, faol foydalaning korporativ kartalar VTB guruhining bankomat tarmog'i orqali kechayu kunduz naqd pul olish va kiritish uchun.

Rosbankning Kichik biznes departamenti direktori Maksim Lukyanovichning ta'kidlashicha, mikrobiznes, kichik va o'rta biznes uchun mahsulotlar taklifida fundamental farqlar yo'q. Rosbank masofaviy bank xizmatlarini (RBS) sotishni ko'paytirishga e'tibor qaratganligi sababli, Internet-banking xizmatlari mikro va kichik biznes mijozlari uchun arzonroq.

Rossiya qishloq xo'jaligi banki matbuot xizmati KO'B turli segmentlari qarz oluvchilar uchun mahsulotlar o'rtasidagi asosiy farqlar shartlar, deb ta'kidlaydi. Shunday qilib, mikrobiznes uchun joriy maqsadlar uchun uzoqroq kreditlash shartlarini, soddalashtirilgan hujjatlar to'plamini taqdim etishni, garovsiz yoki qisman ta'minlanmagan kreditlarni taqdim etishni nazarda tutuvchi ixtisoslashtirilgan mahsulotlar qatori ishlab chiqildi. Kredit miqdori 30 million rublgacha bo'lgan kichik biznes mijozlari uchun biznes-reja yoki texnik-iqtisodiy asoslash talab etilmaydi.

Mijozning biznesi qanchalik katta bo'lsa, banklar unga shunchalik moslashuvchan shartlarni taklif qilishga tayyor.

Mijozning biznesi qanchalik katta bo'lsa, banklar unga shunchalik moslashuvchan shartlarni taklif qilishga tayyor.

Qaysi bank mahsulotlari kichik va o'rta biznes tomonidan ko'proq talab qilinadi

Mijoz biznesining ko'lamiga qarab nafaqat bank takliflari doirasi, balki bank xizmatlariga bo'lgan talab ham o'zgaradi.

VTB Bank kichik biznes sub'ektlari deyarli barcha operatsiyalarni amalga oshirishga intilib, masofaviy kanallardan ko'proq foydalanishiga ishonadi. elektron formatda. So‘nggi paytlarda o‘rta biznes mijozlari tomonidan bankning raqamli xizmatlariga talab ortib bormoqda.

Maksim Lukyanovichning ta'kidlashicha, Rosbank-da xizmatlar kichik va o'rta korxonalar tomonidan eng ko'p talab qilinadi hisob-kitob va kassa xizmatlari va tegishli. RBS xizmatlari mashhur - operatsiyalarning 80% ga yaqini amalga oshiriladi naqd pulsiz shakl, Internet-banking tadbirkorning asosiy ish quroliga aylandi. O'rta biznes mijozlari tranzaksiya mahsulotlari, aylanma mablag'lar kreditlari va investitsiya xarajatlarini moliyalashtirishda ham faol foydalanadilar.

Rosselxozbankda KO'K mijozlarining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda, mavsumiy ish uchun kreditlar, mashina va uskunalar sotib olish uchun kreditlar, overdraft kreditlari ayniqsa talabga ega.

Promsvyazbankning Kichik biznesni rivojlantirish bo'yicha boshqaruvchi direktori Kirill Tixonovning ta'kidlashicha, Promsvyazbankda mikrobizneslar orasida kredit-onlayn mahsulot mikrobizneslar orasida eng ko'p talabga ega va barcha turdagi kafolatlar, overdraftlar, kreditlar va kredit liniyalari, faktoring eng ko'p. kichik biznes uchun talab. RBS mahsulotlaridan Internet va mobil banking katta talabga ega.

UniCreditbank kichik biznes uchun paketlar, shuningdek, tegishli tranzaksiya mahsulotlari, masalan, xalqaro operatsiyalar va valyuta operatsiyalari uchun talabga ega.

Kuban kredit bankida kichik va o'rta biznes mijozlari aylanma mablag'larni to'ldirish, asosiy vositalarni sotib olish, shuningdek, boshqa bankdan ilgari olingan kreditlarni qayta moliyalashtirish uchun kreditlarni afzal ko'rishadi.

DA yirik banklar biznesni optimallashtirish mijozlarga xizmat ko'rsatish uchun turli toifalar bo'limlar o'rtasida bo'linadi - odatda kichik, o'rta va korporativ biznes. Bankning turli toifadagi mijozlarga yondashuvi esa har xil.

Korxonalarni banklar bo'yicha ularning biznes ko'lamiga ko'ra tasniflash mezoni mijozlar uchun juda muhimdir. Katta banklarda biznesni optimallashtirish uchun turli toifadagi mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'limlar o'rtasida taqsimlanadi - odatda kichik, o'rta va korporativ biznes. Bankning turli toifadagi mijozlarga yondashuvi esa har xil. Ko'pincha turli xil chiziqlar bank mahsulotlari banklar mijozlarga biznes ko'lamiga qarab taklif qiladilar.

Ammo bu bank mijozlar bilan ishlashning yagona usuli emas. Misol uchun, kichik banklarda ko'pincha ichki segregatsiya mavjud emas korporativ mijozlar ularning biznes hajmi bo'yicha, va bir xil ichki bo'linmalar banka.

Bularning barchasi KO'B menejerlari va moliyachilari uchun tushunish muhimdir, chunki ularning aksariyati mavjud turli banklar turli mijozlar guruhlariga kiradi. Shunga ko'ra, ularga bank mahsulotlarining turli yo'nalishlari taklif etiladi.