Depozitni kapitallashtirish va depozit bo'yicha foizlarni kapitallashtirish nima? Oddiy va murakkab foizlar. Depozit hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish, Sberbank nima. Joylashtirish shartlariga qarab omonatlarni kapitallashtirish turlari

Pul bo'sh yotmasligi kerak ─ u ishlashi va egasiga foyda keltirishi kerak. Bu oddiy qoida ko'pchilikka ma'lum. Qachon mavjud bo'lsa moliyaviy resurslar Biror kishi o'zining ishonchli va foydali sarmoyasi haqidagi savolga duch keladi.

Aksariyat yurtdoshlarimiz investitsiya sohasida mutaxassis emas va moliyaviy tahlil. Shuning uchun ular eng oddiy va eng mashhur usulni afzal ko'radilar - bank depozitini ochish va kiritilgan mablag'lar bo'yicha foizlarni olish. Turli banklarning ko'plab takliflarini o'rganib chiqib, ular pul mablag'larini joylashtirish shartlari va olingan daromad miqdorini belgilaydigan noma'lum shartlarga duch kelishadi. Biz ushbu maqolada kapitallashuv deb ataladigan ushbu atamalardan biri bilan shug'ullanamiz.

Depozit bo'yicha foizlarni kapitallashtirish nima?

Noodatiy nomga qaramay, depozit bo'yicha foizlarni kapitallashtirish kontseptsiyasining mohiyati juda oddiy: ma'lum vaqt davomida (odatda bir oy) to'plangan. depozitning asosiy summasiga foizlar qo‘shiladi. Shu bilan birga, depozit hajmi ortadi, va keyingi hisob-kitob foizda allaqachon ishlab chiqarilgan katta miqdor.

Shunday qilib, daromad nafaqat dastlab joylashtirilgan tomonidan ishlab chiqariladi pul mablag'lari, balki ular uchun hisoblangan barcha foizlar ham. Ushbu turdagi sxema ba'zan deyiladi murakkab foizli depozit, chunki bunday depozit bo'yicha yakuniy yoki samarali stavka dastlabkisidan yuqori bo'lib chiqadi.

Bugungi kunda eng mashhur depozitlar oylik, choraklik va yillik foiz kapitallashuviga ega bo'lganlardir. Kundalik va haftalik kapitallashuvga ega depozitlar bozorda kamdan-kam hollarda paydo bo'ladi. Foizlarni hisoblash chastotasi va depozitni kapitallashtirish chastotasini farqlash muhimdir. Masalan, bank har kuni foizlarni hisoblab chiqishi va uni har oy asosiy depozitga qo'shishi mumkin.

Depozitga juda o'xshash vosita mavjud - bank hisobi. Bill nima ekanligi va hisob-kitob qanday amalga oshirilishi haqida ma'lumot olish uchun havolaga o'ting. Qiziqarli fakt: Veksellar bo'yicha defoltlar obligatsiyalarga qaraganda ancha kam uchraydi.

Xulosa qilib aytganda, keling, ushbu maqolaning mavzusini - foizlarni kapitallashtirishni hisobga olgan holda, moliyaviy aktivlarni bankda joylashtirish usulini tanlash bo'yicha ba'zi maslahatlar beraylik.

1. Jamg'arish strategiyasini tanlashda hozirgi vaqtda mavjud imkoniyatlarni hisobga olish va yaqin kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan ehtiyojlarni baholash kerak. Agar mavjud pul yaqin kelajakda kerak bo'lmasligiga ishonchingiz komil bo'lsa, siz eng yuqori samarali stavkaga ega depozitni, shu jumladan kapitallashtirish orqali olingan depozitni izlashingiz mumkin. Agar bunday ishonch bo'lmasa, bu variantni, masalan, foydasiga qurbon qilishga arziydi. qisman olib tashlash– lekin shuni yodda tutingki, ko'pincha, agar siz bank depoziti shartnomasini muddatidan oldin bekor qilsangiz, siz barcha olingan foizlarni yo'qotasiz.
2. Muayyan dasturni tanlash jarayonida bankning barcha takliflarini, ham foiz kapitallashuvi bilan, ham kapitallashuvsiz tahlil qilish kerak. Pulni joylashtirish shartlarini solishtirish samarali stavka hajmidan kelib chiqqan holda amalga oshirilishi kerak. Tegishli ma'lumotni bank xodimlaridan yoki foydalanish hisob-kitoblari natijasida olish mumkin depozit kalkulyatori moliya institutining veb-saytida.
3. Qaysi turdagi depozitni afzal ko'rishingizdan qat'i nazar, Maxsus e'tibor bankning ishonchliligiga e'tibor qaratish lozim. Bu haqda ma'lumotni mustaqil reytinglar, aktivlar tarkibini tahlil qilish va egalar ro'yxatidan olish mumkin. Bankning mavjud bo'lgan davri, uning obro'si va imiji ham muhim omillardir. O'z-o'zidan ma'lumki, siz pulingizni ishonib topshirmoqchi bo'lgan tashkilot bank depozitlarini sug'urtalash tizimining bir qismi bo'lishi kerak, bu davlat muhofazasi barcha joylashtirilgan depozitlar 700 ming rublgacha.

Deyarli har doim bankni tanlash uning ishonchliligi va holati va foiz stavkasi o'rtasidagi kelishuvdir.

Shunday qilib, foiz kapitallashuvi bilan depozitlar - ajoyib yo'l kattalashtirish; ko'paytirish puli bo'lgan va uni maksimal jamg'arish maqsadida investitsiya qilmoqchi bo'lganlar uchun omonatni ochish vaqtida amaldagi stavka. Agar kapitallashuvi bilan omonat bo'yicha olingan samarali stavka oddiy joylashtirishga qaraganda yuqori bo'lsa, boshqa narsalar teng bo'lsa, bunday depozit shartlarini qabul qiling va qo'shimcha foyda oling.

Depozit hisobvarag'idagi foizlarning kapitallashuvi nima ekanligini bilmoqchimisiz? Bugun biz siz uchun buning mohiyatini iloji boricha batafsil ochib beramiz. bank muddati, shuningdek, depozitning rentabelligini hisoblash tartibini ko'rsatish uchun misoldan foydalaning.

Investitsiyalar turlari

Ko'pchiligimiz oddiy haqiqatni bilamizki, pul uyda shunchaki yostiq yoki matras ostida yotishi kerak emas, u ishlashi va egasiga foyda keltirishi kerak. Investitsiya qilishning ko'plab usullari mavjud - ko'chmas mulkka, biznesga, qimmatbaho metallarga, qimmatli qog'ozlarga va boshqalarga, lekin bularning barchasi katta miqdordagi tavakkalchilikni o'z ichiga oladi.

Agar sizda kichik bo'lsa pul summasi, siz sarmoya kiritmoqchisiz ishonchli kompaniya va vaqti-vaqti bilan undan foyda olish, keyin eng yaxshi va qulay tarzda sarmoya bank depozitini ro'yxatdan o'tkazish bo'ladi. Tanlashni tavsiya qilamiz yirik kompaniyalar ular ushbu maqolada keltirilgan.

O'zingiz uchun depozit dasturini tanlashdan oldin, siz bir nechta hal qiluvchi omillar haqida qaror qabul qilishingiz kerak bo'ladi. ushbu mahsulotdan, ya'ni. imkoniyatlari bilan:

• Minimal miqdor - hisob ochish uchun qancha sarmoya kiritish kerakligi;
• Shartnoma muddati - pul qancha vaqt bankda bo'ladi;
• Foiz stavkasi - pul joylashtirishdan olingan daromadingiz yillik asosda hisoblab chiqiladigan foiz;
• Pul mablag'larini to'ldirish yoki sarflash qobiliyati - bu funktsiyalar foydani oshirish uchun o'z hisobvarag'i miqdorini vaqti-vaqti bilan ko'paytirishni xohlaydiganlar uchun qulaydir yoki favqulodda vaziyatlarda foizlarni yo'qotmasdan pul olish imkoniyatiga ega;
• Foizlarni hisoblash va to'lash - bu odatda bank sizga foizlarni hisoblash va keyin uni to'lash chastotasini ko'rsatadi. Bu oylik, choraklik yoki yillik to'lovlar yoki shartnoma muddati oxirida bo'lishi mumkin.

Kapitallashtirish nima?

Ba'zi dasturlarning tavsiflarida mijoz "kapitallashtirish" kabi atamaga duch kelishi mumkin. Keling, tushuntirib beraylik: kapitalizatsiya paytida ma'lum vaqt davomida (bir oy, chorak yoki yil uchun) hisoblangan pul omonatingizning asosiy summasiga qo'shiladi.

Keyingi safar foizlar kattaroq miqdorda hisoblab chiqiladi va shu bilan mijoz har oyda ko'proq va ko'proq foyda oladi. Shunday qilib, daromad nafaqat hisobdagi dastlabki investitsiyalaringiz miqdoriga, balki undagi barcha hisoblangan foizlarga ham bog'liq bo'ladi.

Bunday hisoblash sxemasini murakkab foizli depozit deb ham atash mumkin, chunki yakuniy foiz odatda yuqori bo'ladi. Misol uchun, agar siz har oyda daromad olishni tanlasangiz, sizga 5%, kapitallashuv bilan esa yillik 5,5% daromad taklif etiladi.

Keling, yana bir bor aniqlik kiritamiz - agar siz foizlarni hisoblash sifatida kapitallashuvni tanlasangiz, siz tanlagan mablag'larni joylashtirish davri oxirida barcha foydani olasiz.

Agar siz pulni muddatidan oldin olmoqchi bo'lsangiz va u erda ko'rsatilgan sanadan oldin shartnomani yopishni istasangiz, siz murakkab foizlar xizmatidan foydalana olmaysiz va daromadning bir qismini yo'qotasiz.

Endi biz Sberbankdagi "Saqlash" omonati misolida ushbu hisob-kitobni ko'rib chiqamiz.

Aytaylik, siz bank filiali orqali 1 yil davomida 100 ming rubl sarmoya kiritmoqchisiz va sizga yiliga 7,7% stavkada yoki kapitallashuv bilan oylik foizlarni hisoblashni tanlash taklif etiladi.

Birinchi holda, formula oddiy: Miqdori * Rate, daromad 100 000 * 0,77 = 7 700 rubl bo'ladi. Shuni esda tutingki, siz ushbu daromadni butun yil davomida olishingiz mumkin.

Ko'pincha bank kompaniyalari shartnomada ko'rsatadi yillik stavka, va omonatning amal qilish muddati qisqaroq - 6, 9 oy va boshqalar. Bunday holda sizga kerak yillik miqdori Omonatdagi pulni aslida "saqlab qoladigan" oylar soniga bo'ling.

Ikkinchi holda, formula yanada murakkab bo'ladi:

Hisoblash quyidagicha bo'ladi: (1+ 0,77/12) *12 (-1) *12/12 = 7816,81 rubl, samarali stavka yiliga 7,82% bo'ladi. Ko'rib turganingizdek, farq kichik bo'lsa-da, hali ham mavjud. Agar sizning omonatingiz maoshingizga qo'shimcha daromad turlaridan biri bo'lsa, undan oqilona foydalanish kerak.

Shu bilan birga, siz kiritgan hissa qanchalik katta bo'lsa, daromad oylik yoki muddat oxirida hisoblanganda farq shunchalik sezilarli bo'ladi. Shuning uchun tanlang bu variant Agar siz omonatlaringizdan maksimal darajada foydalanishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz.

Agar siz rentabellikni o'zingiz hisoblashni xohlamasangiz, bizning onlayn kalkulyatorimizdan foydalanishingiz mumkin:

Qaysi banklar kapitallashtirilgan depozitlarni taklif qilishadi?

Biz bozorda mavjud bo'lgan takliflarni o'rganib chiqdik va sizga ochish uchun murakkab foizli omonat taklif qilishga tayyor bo'lgan poytaxtning TOP 5 ta bankini tayyorladik:

1. Ekspert banki - yiliga 7,35% gacha bo'lgan stavkaga ega "Optimal" mahsulot mavjud. Ular 1 yilga 100 mingdan pul olish imkoniyati bilan,
2. "Soyuzny Bank" 7,25% gacha bo'lgan rentabellikni ta'minlaydigan xuddi shu nomdagi dasturga ega. Bu erda siz imtiyozli imkoniyat bilan olti oy davomida kamida 50 ming hissa qo'shishingiz kerak erta tugatish shartnomalar,
3. ForBank - bu erda siz "Elite" mahsulotini topasiz, buning uchun sizga 500 000 rubl kerak bo'ladi. Amal qilish muddati - 1 yil, stavka - 7,25% gacha, imtiyozli shartlarda to'ldirish va muddatidan oldin tugatish imkoniyati mavjud,
4. Transcapitalbank - bu kompaniyada "Rentier" dasturi mavjud minimal investitsiyalar 1 yil uchun 50 000 rubldan. Maksimal foiz yillik 7,23% ga teng,
5. Bank Round va

Bepul mablag'lar paydo bo'lganda, ko'pchilik ularni ishonchli biznesga sarmoya kiritishga harakat qiladi. Ammo beri moliyaviy savodxonlik faqat bir necha egalik, keyin eng oqilona va oddiy tarzda Ular omonat bo'yicha foizlarni olish uchun bank hisobvarag'ini ochishni nazarda tutadilar. Shunisi e'tiborga loyiqki, bu qo'shimcha daromad olishning eng yomon varianti emas.

Banklardagi shartlar juda xilma-xil bo'lishi mumkin va oddiy fuqaro uchun tushunarsiz shartlar va qoidalarni tushunish ba'zan qiyin. Va agar foiz stavkasi ko'pchilik uchun tushunarli atama bo'lsa, foizlarni kapitallashtirish ko'pchilik uchun noma'lum tushunchadir, bu haqda batafsilroq gapirishga arziydi.

Foizlarni kapitallashtirish - bu nima?

Garchi ko'pchilik bu atama bilan tanish bo'lmasa-da, bu juda oddiy ma'noga ega. Omonat bo'yicha foizlarni kapitallashtirish - bu to'plangan foizlar summasi asosiy omonat summasiga qo'shilishi. Shu bilan birga, hisobdagi pul miqdori ortadi va keyingi foizlarni hisoblash kattaroq miqdorda sodir bo'ladi. Ya'ni, siz nafaqat hisob qaydnomasiga kiritilgan mablag'lardan, balki hisoblangan foizlardan ham foyda olasiz.

Ushbu tizim, shuningdek, murakkab foizli depozit deb ataladi. Oylik, choraklik va yillik kapitallashuvga ega depozitlar ko'proq mashhur. Albatta, kunlik yoki haftalik kapitallashuvga ega depozitlar eng foydali bo'ladi, ammo bunday takliflar juda kam uchraydi. Foizlarni hisoblash chastotasini ularning kapitallashuv chastotasi bilan aralashtirib yubormang. Masalan, bank har kuni sizdan foizlar undirishi mumkin, lekin uni oyiga bir marta kapitallashtiring.

Kapitalizatsiya bilan depozit bo'yicha foizlarni qanday hisoblash mumkin?

Foizlarni kapitallashtirish tizimi qanday ishlashini tushunish uchun biz juda oddiy misolni ko'rib chiqishimiz mumkin. Aytaylik, sizda 100 000 rubl miqdorida bepul naqd pul bor. Siz uni yiliga 10% bilan bankka qo'ymoqchisiz. Kapitalizatsiyasiz bir yilda investitsiya qilingan summadan sizning daromadingiz miqdori 0,1 × 100 000 = 10 000 rublga teng bo'ladi.

Agar siz xuddi shu 100 000 rublni kapitallashuv bilan depozitga qo'ysangiz, rasm butunlay boshqacha bo'ladi. Biz foiz stavkasini yil uchun bir xil (10%) qoldiramiz, kapitallashtirish esa oyiga bir marta amalga oshiriladi.

• 1 oy - foizlar miqdori 100 000 × 31/365 × 0,1 = 849,32 rublga teng bo'ladi (bu erda 100 000 - omonat summasi, oyda 31 kun, bir yilda 365 kun, 0,1 - 10 foiz stavkasi. % ). Birinchi oyning oxirida hisobdagi umumiy summa 100 849,32 rublni tashkil qiladi;
• 2-oy - foizlar miqdori 100 849,32 × 30/365 × 0,1 = 828,90 rublga teng bo'ladi (bu erda 30 - 2-oydagi kunlar soni). Ikkinchi oy 31 emas, balki 30 kun bo'lganligi sababli, hisoblangan foizlar miqdori avvalgidan bir oz kamroq bo'lib chiqdi. Ikkinchi oyning oxirida jami depozit miqdori 101 678,22 rublni tashkil qiladi;
• 3 oy - bank tomonidan hisoblangan foizlar miqdori 101 678,22 × 31/365 × 0,1 = 863,57 rublni tashkil qiladi. Oy oxirida hisobdagi umumiy summa 102 541,79 rublni tashkil qiladi;
• 4-oy - hisoblangan foizlar 102 541,79 × 31/365 × 0,1 = 870,90 rublga teng bo'ladi va depozit miqdori 103 412,69 rublni tashkil qiladi;
• 5 oydan 11 oygacha bo'lgan hisobvaraqdagi foizlar va umumiy summa analogiya bo'yicha hisoblanadi;
• 12-oy - o'n ikkinchi oyda foizlar 900,58 rublni tashkil qiladi va yil oxirida jami depozit miqdori 110 471,27 rublni tashkil qiladi.

Shunday qilib, agar biz kapitalizatsiyasiz va u bilan omonatning umumiy miqdorini solishtirsak, ikkinchisi 471,27 rublga foydaliroq ekanligini ko'ramiz. Ya'ni, uning yakuniy foiz stavkasi kapitalizatsiyasiz depozit bo'yicha 10% emas, balki yiliga 10,47% ni tashkil qiladi. Bu unchalik muhim pul emas, lekin agar siz katta miqdorda va undan ko'p sarmoya kiritsangiz Uzoq muddat, keyin foyda ancha sezilarli bo'ladi.

Kapitalizatsiya bilan omonatning kamchiliklari qanday?

Xo'sh, ko'p mijozlar kapitalizatsiyasiz depozitlarni tanlashining sababi nima?

1. Hamma ham foiz kapitallashuviga muhtoj emas. Ko'pgina investorlar har yili emas, balki har oyda hisoblangan foizlarni olishni afzal ko'radilar, chunki buni oylik daromadga qo'shimcha yoki hatto yagona daromad manbai sifatida ko'rib chiqadilar.
2. Ko'pincha banklar omonat muddati tugagunga qadar sizning hisobingizdan pul olishingizga ruxsat bermaydi. Aks holda, barcha hisoblangan foizlar yo'qoladi. Bu kutilmagan moliyaviy vaziyat yuzaga kelgan taqdirda pul tanlash va olish huquqini saqlab qolishni afzal ko'rganlar uchun mutlaqo mos emas.
3. Ko'p hollarda kapitallashuvi bilan depozitlar bo'yicha yillik foiz stavkasi taxminan 0,5-1% ga past bo'ladi. Natijada, bu farq tufayli siz oddiy foizlar bilan depozit bo'yicha bir xil daromad olasiz. Shuning uchun stavkalarni solishtirish va aniq hisob-kitoblarni amalga oshirish muhimdir.

Depozit turini qanday tanlash mumkin?

Bank hisobvarag'iga pul qo'yishdan oldin, siz omonat uchun barcha taklif va shartlarni diqqat bilan tahlil qilishingiz kerak. Mana sizga pulingizni foydali sarmoya kiritish va eng katta daromad olish imkonini beradigan ba'zi maslahatlar.

1. Moliyaviy ahvolingizni tahlil qilishga ishonch hosil qiling bu daqiqa va juda yaqin kelajakda ehtiyojlaringizni bashorat qilishga harakat qiling. Ammo agar siz kelgusi yilda pul kerak bo'lmasligiga to'liq ishonchingiz komil bo'lsa, unda siz kapitallashuv bilan depozitni tanlashingiz kerak. Ammo agar sizga pul kerak bo'lishi ehtimoli mavjud bo'lsa, unda o'sha vaqtgacha to'plangan foizlarni yo'qotmasdan omonatni to'liq yoki hech bo'lmaganda qisman olish imkoniyati bilan omonatni afzal ko'rgan ma'qul.
2. Bank takliflari orasidan tanlayotganda, hisob-kitoblarni amalga oshirishni unutmang. Agar kapitallashuv bilan omonat bo'yicha stavka unsiz depozit bo'yicha stavkaga teng bo'lsa, unda birinchi variant, albatta, foydaliroq bo'ladi. Agar stavkalar boshqacha bo'lsa, bank xodimidan jami daromadingizni hisoblashini so'rang. Bundan tashqari, deyarli barcha banklar bankning veb-saytida topishingiz mumkin bo'lgan onlayn kalkulyator yordamida yakuniy daromadni hisoblashni taklif qilishadi. Siz omonat miqdori va muddatini o'zgartirishingiz, kapitallashtirishni qo'llashingiz yoki uni olib tashlashingiz mumkin. Olingan variantlardan siz o'zingiz uchun eng foydalisini tanlashingiz mumkin.
3. Va, albatta, variantlarni tanlashda bankning ishonchliligi birinchi o'rinda turishi kerakligini unutmasligimiz kerak. Endi siz deyarli har bir bank haqida ma'lumotni Internetda topishingiz mumkin bepul kirish. Ma'lumotni diqqat bilan o'rganing va tahlil qiling. Bankning mavjud bo'lgan davriga, uning mustaqil reytingdagi o'rniga, obro'siga, egalari ro'yxatiga e'tibor bering, shuningdek, aktivlar tarkibini tahlil qiling. Lekin eng muhimi shundaki, bank omonatlarni sug'urtalash tizimining bir qismi bo'lishi kerak, chunki bu orqali siz uning bankrotligi yoki, masalan, litsenziyasini bekor qilishdan sug'urtalangan bo'lasiz. Ayni shu paytda maksimal miqdor kompensatsiya 1,4 million rublni tashkil qiladi. Esda tutingki, siz har doim yuqori narxga ega bo'lgan taklifni tanlashingiz kerak bo'ladi stavka foizi va ishonchli bankdan taklif. Ishonchlilik va rentabellik nuqtai nazaridan optimal variantni tanlang.

Xulosa qilib aytganda, bankka pul qo'yishdan oldin ehtiyotkorlik bilan tahlil qilish va hisob-kitoblarni amalga oshirish juda muhimdir. Depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirish qo'shimcha foyda olish uchun ajoyib imkoniyatdir. Agar bank sizga kapitallashuvli va kapitalizatsiyasiz depozit bo'yicha bir xil foiz stavkasini taklif qilsa, unda birinchi variantga ustunlik bering. U bilan sizning daromadingiz qo'shimcha investitsiyalarsiz ko'proq bo'ladi.

Zamonaviy kattalar bank hisobi nima ekanligini va unga foizlar to'planishini aytishi shart emas. Bundan tashqari, ko'pchiligimiz oddiy kalkulyator yordamida o'zimiz ajoyib depozitlar qilamiz. Biroq, oddiy arifmetika ko'pincha beradi. Murakkab foizlarni hisoblash uchun kapitallashuv ko'pincha shunday aniqlanadi, kalkulyator va qog'oz varag'i ham etarli. Biroq, bizning oddiy echimlarga bo'lgan moyilligimiz kapitallashuvning afzalliklarini tushunishimizga to'sqinlik qiladi. Ammo keling, vaziyatni ob'ektiv tushunishga harakat qilaylik.

Depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirish qanday hisoblanadi?

Foizlarni kapitallashtirish - bu omonatni joylashtirishning oldingi davrlarida to'plangan foizlarning dastlabki asosiy summasiga hisoblangan foizlarga qo'shimchani ifodalaydi. Ushbu tizim bir necha asrlar oldin paydo bo'lgan, tajribali investorlar orasida mashhurlikka erishgan, keyin esa banklar tomonidan ommaviy ravishda taklif qilina boshlagan. Bu investorning daromadini faqat asosiy qarz miqdori bo'yicha hisoblab chiqiladigan oddiy foiz hisob-kitoblaridan foydalanishdan tezroq o'sishiga imkon beradi.

• 1000 rubl miqdoridagi omonat bo'yicha oddiy foizlar 10% stavkada hisoblanadi - yil oxirida omonatchi allaqachon 1100 rublga egalik qiladi;
• ikkinchi yilda xuddi shu stavkada uning hissasi yana 100 rublga oshadi va 1200 rublga teng bo'ladi.

Ammo agar ikkinchi yil uchun foizlar asosiy summaga ham, birinchi yil uchun foizlarga ham hisoblangan bo'lsa, ikkinchi yil oxirida investor allaqachon:

• 1000 + 10% = 1100;
• 1100 + 10% = 1210.

Natija aniq - 1210 ga nisbatan 1200 rubl.

10 rubllik farq mablag'lar egasi tomonidan hech qanday harakatsiz, faqat boshqa foizlarni hisoblash tizimi orqali erishiladi.

Depozitlar bo'yicha foizlarni kapitallashtirishning afzalliklari

Kapitallashtirishning afzalliklarini oldingi misolda ko'rish mumkin, ammo bu foyda ko'lamini tushunish uchun biz mos ravishda 100 ming rubl miqdorida omonat hisobini - oddiy foizlar va kapitallashuv bilan taqdim etamiz:

12 ming 889 rubllik farq o'zi uchun gapiradi.

Bundan tashqari! Murakkab foiz daromadining o'sish sur'ati kapitallashuv chastotasiga bog'liq; Konversiya davrlari soni qancha ko'p bo'lsa, yakuniy daromad shunchalik ko'p bo'ladi. Agar siz foizlarni yiliga bir marta emas, balki oyiga bir marta qayta hisoblasangiz, kapitallashuvdan ortiqcha daromad ortadi. Haftalik yoki kunlik kapitallashuv bilan u tezroq o'sadi.

Keling, bir xil miqdordagi 100 ming rublni yiliga 10% ni olib, uni oylik kapitalizatsiya bilan depozitga joylashtiramiz (joyni tejash uchun faqat birinchi 3 yilni ko'rib chiqaylik):

Oddiy foizlarni hisoblash bilan solishtirganda farq 20 ming 590 rubl, yillik kapitallashuvga nisbatan - 19 ming 827 rubl.

Foizlarni hisoblash tartibini o'zgartirish bunday farqni keltirib chiqarishi mumkinligiga ishonish qiyin, ammo jadvalda keltirilgan raqamlarning har biri qo'lda qayta hisoblanishi mumkin.

Bundan qanday xulosalar kelib chiqadi? Ikkita asosiy bor:

1. Kapitallashtirish aniqlik keltiradi qo'shimcha daromad, ayniqsa depozitni joylashtirishning muhim davrlari bilan.
2. Kapitallashtirish aniq hisob-kitob natijasidir, hatto boshlang'ich raqamlardagi kichik o'zgarishlar ham natijani ko'p marta o'zgartiradi.

Oxirgi nuqtaga e'tibor berishga arziydi, chunki biz ko'pincha buni "ongimizda tushunamiz" kelajakdagi natija, va keyin biz uni hisob-kitoblar bilan aniqlaymiz. Ammo murakkab matematik amallar tez, taxminiy xulosalar chiqarish uchun kam foyda keltiradi.

Kapitallashtirishning eng muhim afzalliklari oldingi bo'limda allaqachon ko'rsatilgan. Bu qo'shimcha kuch va investitsiyalarsiz sezilarli daromad keltiradi. Kapitallashtirish uzoq muddatli investitsiyalar uchun katta ahamiyatga ega va qisqa muddatli investitsiyalar uchun unchalik sezilmaydi.

Bunga biz rasmiylarning fikrini qo'shishimiz mumkin: Albert Eynshteyn murakkab foizni "insoniyat tarixidagi eng katta matematik kashfiyot" deb aytdi va Rotshild uni "dunyoning 8-mo''jizasi" deb hisobladi. Ikkinchisi, ehtimol, kamtarin edi, chunki u boshqa yettita mo''jizada o'zidan oldingi odamga qaraganda murakkab foizlardan sezilarli darajada ko'proq pul topdi.

Biroq, kapitallashtirishning kamchiliklari va qiyinchiliklari ham bor:

1. Tez-tez kapitallashuv va cheklovlarsiz investitsiyalarni topish qiyinroq. Kapitalizatsiya ta'siri o'rtacha omonatchi uchun vahiy bo'lishi mumkin, lekin bank uchun emas. Kredit tashkilotlari mijozlar kutilganidan ko'proq to'lashga umuman moyil emaslar, ular murakkab foizlarni taklif qilishdan ko'ra, depozit uchun yorqin reklama bo'ladigan oddiy foiz stavkasini oshirishni afzal ko'rishadi, ayniqsa uzoq muddatli investitsiyalar uchun.
2. Kapitallashuvga ega bo'lgan omonatni olish qiyinroq. Bu erda ta'sir allaqachon psixologik. Kapitalizatsiyadan foyda asta-sekin o'sib boradi. Omonat bankda qancha uzoq bo'lsa, u egasiga shunchalik ko'p olib keladi. Shu sababli, omonatning asosiy summasiga va hatto foizlarga tegish tobora qiyinlashib bormoqda.

Kapitalizatsiya bilan eng foydali depozitlar

Kapitalizatsiya bilan omonatning haqiqiy foydasini baholash uchun yillik foiz stavkasiga emas, balki real pul birliklarida foizlarni hisoblash rejasiga e'tibor qaratish yaxshiroqdir.

Bu kapitallashuv bilan ham foydali bo'lishi mumkin; bu dasturlar ko'pincha banklarning o'zlari va moliyaviy mavzularga ega veb-saytlar tomonidan taklif etiladi.

Foizlarni kapitallashtirish ayniqsa foydali bo'ladi, qolgan barcha narsalar teng.

Barcha hisoblangan foizlar va depozitga qo'yilgan qo'shimcha mablag'lar imkon qadar tezroq yangi foizlarni hisoblash uchun asos bo'lishi muhimdir. Shunday qilib, kapitallashuv imkon qadar tez-tez sodir bo'ladi. Kredit bozorida bunday takliflar mavjud, ba'zida banklar hatto kunlik kapitallashuvni va'da qilishadi. Agar taklif etilayotgan foyda ba'zi cheklovlar va komissiyalar bilan qoplanmasa, depozit e'tiborga loyiqdir.

Ehtimol, har bir kishi bankka kelganda kapitallashuv bilan depozit qo'yish taklifi bilan shug'ullanishi kerak edi. Ular menejerdan bu nima ekanligini batafsil so'rashdi va batafsil javob olishdi.

Aslida, bu ma'lum jamg'armalarga ega bo'lgan odamlar uchun eng foydali va arzon echimdir. Boylar o'z daromadlarini qayta investitsiya qiladilar va 2019 yilda kapitallashuv sizning pulingizni investitsiya qilishning to'g'ri usulidir.

Hurmatli kitobxonlar! Maqolada odatiy echimlar haqida gap boradi huquqiy masalalar, lekin har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:

MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.

Bu tez va TEKINGA!

Depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirish, boshqa foizlar bo'yicha foizlar hisoblanganda. Mijozning omonatdan olgan barcha daromadlari, aytaylik, bir yildan keyin omonatga qo'shiladi va dividendlar ham u bo'yicha hisoblanadi.

Kapitalizatsiya tufayli har bir kishi bir martalik investitsiya qilingan mablag' har yili ko'proq va ko'proq foyda keltirishini ta'minlashi mumkin. Agar siz uzoq muddatga omonat ochsangiz, ikki baravar yig'ish va undan ham katta foyda bo'ladi.

Umumiy mohiyat

Kapitallashtirilgan depozitlarning yana bir nomi murakkab foizli depozitlardir. Ko'pchilik maktabda kompyuterning ushbu turini o'rgangan.

Odatda o'qituvchilar ular haqida juda noaniq gapirishadi, lekin shunga qaramay, ular biroz keyinroq muhokama qilinadigan formulani berishdi. "Murakkab foiz" atamasining ma'nosini tushunish uchun siz "qo'shma foiz" nima ekanligini tushunishingiz kerak. Ko'pchilik bu haqda o'ylamagan, ammo ko'rib chiqilayotgan hodisaning mohiyatini tushunish uchun ushbu atamani tushunish kerak.

Kompleks - bu ma'lum qismlardan iborat. Bu atamaning birinchi ma'nosi. Ikkinchisi ham bor. Kompleks - bu juda ko'p tafsilotlar mavjud bo'lganligi sababli ajratish va tahlil qilish qiyin. Ularni tasniflash va tahlil qilish kerak va bu oson emas.

Ikkala atama ham murakkab foizlarni anglatadi. Agar siz atamaning ma'nosini tushuntirsangiz, siz juda qiziq narsa olasiz. Murakkab foizlar ma'lum bir ketma-ketlikda joylashgan bir nechta oddiy manfaatlardan iborat.

Masalan: mijoz ostida depozit qo'yadi 20% yillik kapitallashuv bilan yillik. Bu degani, ikki yildan keyin u oladi 44% dastlabki investitsiyalar hisobidan ( 20% +20%+ 20%*0,2 ).

Buni hisoblash qiyin emas, lekin bu misol foiz har yili murakkablashib borayotganini ko'rsatadi. Binobarin, hisoblash ham qiyinlashadi va ko'proq harakatlarni bajarish kerak bo'ladi. Yuqorida keltirilgan ta'rif juda yaxshi ishlaydi.

Asosiy jihatlar

Turlari

Hatto kapitallashuv kabi murakkab hodisa ham tartibga solinishi va bir nechta turlarga bo'linishi mumkin.

Ko'pincha, murakkab foizli depozitlar muddati bo'yicha quyidagi turlarga bo'linadi:

Haftalik va kunlik qayta investitsiya kabi noyob kapitallashtirish turlari ham mavjud, ammo ular odatda qisqa muddatli (bir oygacha) omonatlarga xosdir va juda kamdan-kam hollarda ochiladi.

Formula

Murakkab foizlar shunday nomlanishiga qaramay, depozitni hisoblash juda oddiy. Buni amalga oshirish uchun siz inflyatsiya va boshqa noqulay iqtisodiy omillarni hisobga olmagan holda investorning chiqishda qancha pul olishini bir daqiqada (yoki undan ham kamroq) tushunishga imkon beradigan oddiy formuladan foydalanishingiz kerak.

Formula quyidagicha ko'rinadi: FV = PV x (1+R) n.

Keling, buni ko'rib chiqaylik. FV - bu odam hisoblamoqchi bo'lgan ko'rsatkich, ya'ni kapitallashuv bilan omonat muddati tugagandan so'ng olinadigan mablag'lar miqdori. PV - dastlabki depozit to'lovi.

Hisoblangan pulni umumiy miqdorga (agar siz doimiy ravishda omonatni to'ldirsangiz) hisobga olingan holda, olingan mablag'lar miqdorini hisoblash uchun maxsus kalkulyatorlar, shu jumladan banklar tomonidan taklif qilinganlar mavjud. Biz to'ldirish bilan qiziqish haqida gapiramiz.

Ularning afzalligi shundaki, ular sizga soliqlarni hisobga olgan holda mijoz olgan mablag'lar miqdorini hisoblash imkonini beradi ( bank depozitlari daromad solig'iga tortiladilar shaxslar, shuning uchun investor kamroq oladi).

Agar oylik kapitallashuvi bo'lgan depozitlar uchun juda uzoq muddatli istiqbolni (o'n yil) oladigan bo'lsak, unda foizlar juda katta bo'ladi va 1000 dollar, bir vaqtning o'zida investitsiya qilingan, bu muddatdan keyin siz olasiz 2593 dollar.

Ammo hech kim bunday kichik miqdorni uzoq vaqt davomida oshirishi dargumon. Odatda odamlar har oy omonatga biror narsa haqida xabar berishadi va o'n yildan keyin siz shunchaki ulkan foizlarni qo'lga kiritadigan ulkan boylik to'plashingiz mumkin.

Daromad omili

Qo'lingizdagi kalkulyator bilan miyangizni chalg'itmasligingiz va o'zingizni zo'riqtirmasligingiz uchun hamma narsa allaqachon qilingan. Murakkab foizli depozitlar bo'yicha o'sish sur'atlarini ko'rsatadigan maxsus jadvallar mavjud va turli stavkalarda turli davrlar uchun. Bu shunchaki dahshatli tuyuladi, lekin amalda siz bu raqamni mijozning dastlab investitsiya qilgan miqdoriga ko'paytirishingiz kerak.

Misol uchun, ostida depozit uchun 10% besh yil muddatga beriladigan yillik, o'sish sur'ati bo'ladi 1,6105 . Oddiy qilib aytganda, investitsiya qilingan har bir dollar natija beradi 61 sent bu davr orqali. O'n yildan keyin bu ko'rsatkich bo'ladi $1,59, va shuning uchun uzoq muddatli investitsiyalar qisqa muddatli bo'lganlar bilan birga portfelda bo'lishi kerak.

Hozir kambag'al bo'lib qolmaslik uchun uzoq muddatli omonatlarga imkon qadar ko'proq pul sarflashingiz kerak, lekin agar odam har kuni atigi bir dollar ajratsa 8% dan yiliga ilk to'lov 1000 dollar, keyin orqali 5 yil hisob haqida bo'ladi 4350 AQSh dollari. Ishoning, uning o'zi hisobidagi bunday katta miqdorni aniqlaganida hayron bo'ladi.

Asosiy nuanslar

Qizig'i shundaki, odamlar qisqa muddatda yanada jozibali raqamni afzal ko'rishadi, garchi u uzoq muddatda foydali bo'lmasa ham. Ba'zan kamroq foiz bilan depozit qo'yish yaxshidir, lekin kapitallashtirilgan.

Aksincha, bu ko'p hollarda odatiy holdir. Lekin hatto eng murakkab foiz stavkasining mavjudligi ham aynan shu depozitning foydasini kafolatlamaydi. Vaziyatni ko'rib chiqish va raqamlarda o'ylash arziydi, afsuski, mamlakatimizda odamlar buni qanday qilishni bilishmaydi.

Shuni ham yodda tutingki, ko'plab banklar yashirin komissiyalarni mensimaydilar, ular bir yil ichida olishni umid qilgan ushbu "daromad" ni qoplaydi.

Bunga yo'l qo'ymaslik uchun pulni nima uchun olish mumkinligini tushunishingiz kerak:

Hamma haqida yashirin to'lovlar Siz bankdan (masalan, Sberbank) so'rashingiz mumkin, lekin depozit bilan bog'liq emas, balki umuman, qiziqish uchun. Menejer albatta javob beradi.

Agar biror narsaga qiziqsangiz, unda siz hech qanday harakat qilishingiz shart emas. Qanday bo'lmasin, banklar mijozga naqd pul o'tkazish yoki yechib olish uchun komissiya to'g'risida xabar beradi.

Depozitlarni kapitallashtirish tafsilotlari

Nima foyda

Ikki turdagi imtiyozlar mavjud: uzoq muddatli va qisqa muddatli. Ikkalasi ham depozitlarni kapitallashtirish bilan bog'liq, ammo biri to'g'ridan-to'g'ri, ikkinchisi esa bilvosita. Biz har yili omonat bo'yicha ancha katta miqdorda daromad olishimizni angladik.

Ammo ijobiy va salbiy xususiyatlarga ega bo'lgan bir nuqta bor. Ko'pincha kapitallashuv bilan depozitlar. Bu shuni anglatadiki, siz ma'lum muddatdan keyin mablag' olishingiz mumkin.

Binobarin, kapitallashtirilgan depozitlar asosan likvid emas. Ammo bu qisqa muddatda foyda keltiradi. Mijoz pulni muddatidan oldin ishlata olmaydi va shuning uchun u juda yaxshi miqdorni to'plash imkoniyatiga ega.

Agar qarz olish odati bo'lmasa, kapitallashuv bilan depozitlar mavjud yaxshi ma'noda shaxsiy moliyaviy inqiroz paytida kamarlaringizni torting

Bunda bank uning harajatlarini nazorat qiluvchi shaxsning tashqi irodasiga aylanadi. U sarflamoqchi bo'lmagan narsani shu tarzda keyinroq qoldirish mumkin va hatto sotuvga chiqish vasvasasi paydo bo'lsa ham, u buni amalga oshira olmaydi.

Suv osti toshlari

Birinchi tuzoq - bu omonat shartlarining salbiy tomoni. Odatda bu likvidlik, ya'ni ma'lum muddatdan oldin pul mablag'larini olib qo'ymaslik. Ha, afzalliklari bor.

Ehtimol, bir yildan keyin investor sotib olmoqchi bo'lgan narsa kerak bo'lmaydi. Ammo to'satdan qandaydir falokat ro'y bersa, hozirda olib qo'yiladigan mablag'lar bo'lmaydi.

Shuni ham tushunish kerakki, qisqa muddatda kapitallashuvi bo'lgan omonat klassikaga qaraganda kamroq foydali bo'ladi.

Banklar ko'pincha past foiz stavkasi tufayli aslida bir xil daromadga ega bo'lgan depozitni taklif qilishadi. Shuning uchun, siz qancha muddatga omonat ochishingiz kerakligini hisoblashingiz va o'ylashingiz kerak.

• Depozitni tanlashda siz o'z maqsadlaringiz haqida qaror qabul qilishingiz kerak. Agar mijoz sarmoya kiritmoqchi bo'lgan muddat qisqa bo'lsa, kapitallashuv haqida o'ylashning hojati yo'q. Maksimal foiz stavkasi bilan omonatni tanlashga arziydi. Agar biror kishi kamida bir yil davomida omonat ochmoqchi bo'lsa, unda kapitallashtirish masalasi ko'proq dolzarb bo'lib qoladi. Biroq, agar hisob ochilgan bo'lsa, bu juda muhim 5 yil. Bu vaqt ichida mijoz kapitalizatsiyasiz omonatni tanlagan taqdirdagina orzu qilishi mumkin bo'lgan juda katta miqdor yig'iladi.
• O'zingizning barcha mablag'laringizni kapitalizatsiya bilan depozitga investitsiya qilishning hojati yo'q. Bu samarasiz strategiya. Har doim qisqa muddatga qaraganda uzoq muddatga kamroq sarmoya kiriting. Nega? Chunki qisqa muddatni bashorat qilish mumkin. Odatda uch oy ichida iqtisodiyotda hech qanday yomon narsa bo'lmaydi. Va agar bu sodir bo'lsa ham, bu turli darajadagi iqtisodchilar tomonidan bashorat qilinadi. 5 yildan keyin pul qaytarilishi uchun hech kim javobgar bo'la olmaydi. Bu orqali pul olish ehtimoli ham kamroq 10 yil. Garchi har qanday narsa sodir bo'lishi mumkin va, ehtimol, bu vaqt ichida ular narxni oshiradilar. Ammo buni aniq bilish mumkin emas. Albatta, uzoq muddatli vositalarni amalga oshirishga arziydi, ammo miqdorlar unchalik katta emas.
• Mijoz pulini saqlaydigan bankning ishonchliligiga e'tibor bering. Rahbarlarni tanlash yaxshidir, hatto ular salbiy sharhlarga ega bo'lsa ham.

Va mashq qilishga ishonch hosil qiling. Ma'lum bo'lishicha, odamlar birinchi marta bankka murojaat qilganlarida bu tavsiyalarni unutishadi. Siz buni qilmasligingiz kerak, lekin ushbu maqolada tasvirlangan maslahatlar tufayli odam bir chimdim eslab qoladi va tajribani tahlil qilish osonroq bo'ladi.