Qaysi banklar xavf ostida. "otp bank" OAJ risklarini boshqarish. Ishlamaydigan kreditlar ulushi bank risklarini baholash nuqtai nazaridan eng muhim ko'rsatkich emas
Yaqin kelajakda qancha mish-mishlar paydo bo'lmaydi: va nima Uralsib banki 2020 yilda yopiladi va Home Credit Bank tez orada yopiladi va Rossiya Standard Banki allaqachon yopilgan va Vostochny Express Bank 2020 yilda yopiladi. Bunday suhbatlar ishonchli bayonotlardan ko'ra mijozning bankdagi noxush tajribasining natijasidir.
Foydalanuvchilarning sharhlari va sharhlariga ko'ra, mijozning o'zi to'lovni kechiktirgan bo'lsa yoki kredit bo'yicha ortiqcha foizlar bilan foydasiz shartnoma imzolagan bo'lsa ham, banklar aybdor. Ha, banklar mijozlarning moliyaviy savodsizligi va takabburligidan foydalanadi, lekin insofni aytaylik: muammolarimizga o‘zimiz aybdormiz.
Bank yopilishini qanday tushunish mumkin
Rossiya Markaziy bankidan oqish ko'pincha kredit moliya institutlarining qaysi biri yopilishini aniqlashga yordam beradi, xususan:
- moliya institutlari litsenziyasining bekor qilinishi haqidagi yangiliklar,
- muvaqqat ma'muriyatning joriy etilishi haqidagi mish-mishlar,
- to'g'ridan-to'g'ri Rossiya Markaziy bankiga bo'ysunadigan reyting agentliklarining reytingini pasaytirish;
- bankomatlar va moliyaviy tashkilotlarning kassalaridan naqd pul olish muammolari va boshqalar.
Markaziy bank mega-regulyator sifatida biz o'ylagandan ko'ra ko'proq leveraj va prognozlash vositalariga ega. Reytinglarni tashkil etuvchi tashkilotlar misolidan foydalanib, bankning muammolari yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining unga bo'lgan munosabati haqida allaqachon taxmin qilish mumkin. Ular faqat litsenziyalarni bekor qilmaydi, bundan oldin aniq voqealar sodir bo'ladi: yomon hisobot kredit tashkilotlari, balansdagi "teshiklar", direktorlarning chet elga kapital bilan qochishi, naqd pul olishdagi qiyinchiliklar va boshqalar. Shuning uchun, bankning mumkin bo'lgan bankrotligini baholashda, yuqoridagi fikrlar bo'yicha litsenziyani bekor qilish ehtimolini baholang.
2020 yil uchun ishonchli banklar ro'yxati
Quyida biz Rossiyada 2020 yilda qaysi banklar yopilmasligi haqida prognoz beramiz. Ro‘yxat har bir bankning omonatlari, filiallar tarmog‘i, aktivlari va berilgan kreditlari hajmidan kelib chiqqan holda tuzildi. Reyting, birinchi navbatda, bank depozitlaridagi omonatchilar uchun foydali bo'ladi.
Aktivlar bo'yicha bank reytingi:
- Rossiya Sberbanki
- GazPromBank
- VTB 24
- FK Otkritie
- Rosselxozbank
- Alfa Bank
- Moskva banki
- Milliy kliring markazi
- UniCredit Bank
Ro'yxatga olingan banklarning yaqin kelajakda yopilishi dargumon. Birlashish mumkin, lekin bu banklarning litsenziyasi, albatta, bekor qilinmaydi. Shunisi e'tiborga loyiqki, foyda reytingi bo'yicha banklar ro'yxati bir xil bo'lib qolmoqda, RosBank tomonidan chetlatilgan Milliy kliring markazi bundan mustasno.
Bu ro'yxatdan kuchli tijorat banki Alfa-Bank ajralib turadi, bank rahbariyati bu yil yopishni rejalashtirmaydi, bundan tashqari, bu bank bankomatlardagi naqd pul aylanmasi bo'yicha birinchi uchlikka kiradi - Sberbank va VTBdan keyin.
Banklarning iste'mol kreditlari bo'yicha reytingi:
- Rossiya Sberbanki
- VTB 24
- GazPromBank
- Rosselxozbank
- Moskva banki
- Alfa Bank
- RaifFaisenBank
- RosBank
- HCF banki
- Sharqiy Ekspres banki
Ushbu ro'yxatda biz oddiy foydalanuvchilarga iste'mol qilish uchun berilgan kreditlarni ko'ramiz. Orient Express bozorining gigantlari orasida ajralib turadi. Bank 2018 yilda yopiladi yoki yo'q - biz kutamiz va ko'ramiz, lekin biz kredit va depozit shartnomalarini diqqat bilan o'qib chiqishimiz, monitoring qilishimiz kerak. moliyaviy statistika banklar, shu jumladan kreditlar va jalb qilingan depozitlar nisbati.
Banklarning to'liq ro'yxati
2020 yilda Rossiyada banklarning yopilishini bashorat qilish oson emas, ishonchsiz banklar ro'yxati har 2-4 haftada o'zgarib turadi. Biz statistik ma'lumotlarni baham ko'ramiz, uning asosida bank yaqin kelajakda bankrot bo'ladimi yoki yo'qmi, o'zingiz hal qilasiz.
Aktivlar bo'yicha bank ishonchliligi reytingi
| Joy | Bank | Kapital, million rubl |
| 1 | ROSSIYA SBERBANK | 1945905833 |
| 2 | VTB | 948588518 |
| 3 | VNESHECONOMBANK | 368584340 |
| 4 | GAZPROMBANK | 333854635 |
| 5 | ROSSELHOZBANK | 217650802 |
| 6 | VTB 24 | 178226766 |
| 7 | ALFA BANK | 175492362 |
| 8 | MOSKVA BANKI | 161241774 |
| 9 | UNICREDIT BANK | 129894505 |
| 10 | FK OTKRITIE | 120347672 |
| 11 | ROSBANK | 115723340 |
| 12 | RAIFFEISENBANK | 103022027 |
| 13 | PROMSVYAZBANK | 59255680 |
| 14 | CITIBANK | 56344583 |
| 15 | MDM BANK | 55073976 |
| 16 | XANTI-MANSIYSK BANKI OCHILISHI | 46766584 |
| 17 | BANK "SANKT-PETERBURG | 46358807 |
| 18 | MOSKVA KREDIT BANKI | 43847588 |
| 19 | URALSIB | 43442887 |
| 20 | HCF BANK | 42799327 |
| 21 | ROSSIYA | 40552281 |
| 22 | AK BARS | 38961154 |
| 23 | ROSSIYA STANDARTI | 38919484 |
| 24 | MILLIY KLIRING MARKAZI | 37861245 |
| 25 | NORDEA BANK | 32884937 |
| 26 | ING BANK (EVROSIYA) | 31803253 |
| 27 | SVIAZ-BANK | 30072189 |
| 28 | OTP BANK | 27875411 |
| 29 | ZENIT | 26041511 |
| 30 | ABSOLUT BANK | 25940565 |
| 31 | UYGLANISH | 24366352 |
| 32 | KO'K BANKI | 24203509 |
| 33 | SHARQ EKSPRES | 23975208 |
| 34 | BINBANK | 23604038 |
| 35 | MOSKVA SANOAT BANKI | 23347403 |
| 36 | MTS-BANK | 23034031 |
| 37 | CENTROKREDIT | 22365230 |
| 38 | RUSFINANCE BANK | 21468541 |
| 39 | ROSEVROBANK | 21174183 |
| 40 | SOVCOMBANK | 19974792 |
| 41 | GLOBEX-BANK | 19491904 |
| 42 | PETROCOMMERC | 19486998 |
| 43 | TCS BANK | 18544242 |
| 44 | TRANSKAPITALBANK | 17511470 |
| 45 | OBVERSE | 17056782 |
| 46 | SHIMOLIY DENGIZ MARSHORASI | 16918862 |
| 47 | KREDIT EVROPA BANKI | 16729973 |
| 48 | DEUTSCHE BANK | 16633272 |
| 49 | VNESHPROMBANK | 16225135 |
| 50 | AVNGARD | 15332684 |
| 51 | TATFONBANK | 15015233 |
| 52 | ROSSIYA KREDITI | 14832971 |
| 53 | Deltakredit | 14815839 |
| 54 | YUGRA | 14721565 |
| 55 | ROSSIYA POYTATI | 14195154 |
| 56 | BANK OF TOKYO-MITSUBISHI UFJAY (EVROSIYA) | 13705000 |
| 57 | BANK CREDIT SUISSE (MOSKVA) | 13547018 |
| 58 | UBRIR | 13014328 |
| 59 | MIZUHO CORPORATION BANK (MOSKVA) | 12687309 |
| 60 | INVESTITSION SAVDO BANKI | 12515944 |
| 61 | BANK ROSGOSSTRAH | 12468960 |
| 62 | ASIA TINIC OFIC BANK | 12375681 |
| 63 | Uyg'onish davri krediti | 11973535 |
| 64 | INTESA | 11951626 |
| 65 | J.P. MORGAN BANK INTERNATIONAL | 11854580 |
| 66 | HSBC BANK (RR) | 11698156 |
| 67 | COMMERZBANK (YEVROSIYA) | 11679538 |
| 68 | ZAPSIBKOMBANK | 11309207 |
| 69 | SKB-BANK | 11219725 |
| 70 | MILLIY ISHLAB CHIQARISH DEpozitariysi (NCO) | 11187390 |
| 71 | PERESVET | 11173648 |
| 72 | SUMITOMO MITSUI RUS BANK | 10824762 |
| 73 | NOVIKOMBANK | 10406528 |
| 74 | NOTA-BANK | 10305648 |
| 75 | SETELEM BANK | 10193181 |
| 76 | EUROFINANCE MOSNARBANK | 10161096 |
| 77 | LOKO-BANK | 10157816 |
| 78 | BFA BANK | 9263375 |
| 79 | PROBIZNES BANK | 9117174 |
| 80 | CENTER-INVEST | 8974752 |
| 81 | TOYOTA BANK | 8862692 |
| 82 | VOLKSWAGEN BANK RUS | 8774530 |
| 83 | RN BANK | 8698937 |
| 84 | FUNDSXIZMAT BANK | 8651110 |
| 85 | MILLIY ZAXIRA BANKI | 8557474 |
| 86 | UNION | 8320551 |
| 87 | SURGUTNEFTEGAZBANK | 7934867 |
| 88 | SVYAZNOY BANK | 7541645 |
| 89 | YOZGI BANK | 7517221 |
| 90 | MOSKVA IPOTEKA AGENTLIGI | 7446504 |
| 91 | METCOMBANK | 7280143 |
| 92 | KUBAN KREDITI | 7216444 |
| 93 | EXPOBANK | 7072251 |
| 94 | METALLINVESTBANK | 6945672 |
| 95 | BNP PARIBAS | 6927725 |
| 96 | CHELINDBANK | 6852935 |
| 97 | CHELYABINVESTBANK | 6846837 |
| 98 | UNIASTRUM BANK | 6825478 |
| 99 | SOVET | 6588398 |
| 100 | MERCEDES-BENZ BANK RUS | 6432118 |
09.10.2017
Ishlamaydigan kreditlar ulushi bank risklarini baholash nuqtai nazaridan eng muhim ko'rsatkich emas
OTP Bankning Moskvadagi vakolatxonasiga press-turi davomida kompaniya boshqaruvi raisi o‘rinbosari Sergey Kapustin mintaqaviy jurnalistlarga bank tanlashda qanday xato qilmaslik kerakligini va nima uchun risk-menejerlarni yovuz deb hisoblamaslik kerakligini aytdi.Sergey, nega bankka umuman risk menejeri kerak?
Va haqiqatan ham - nima uchun? Haqiqatan ham, ko'pchilikning fikriga ko'ra, u faqat xavfli kreditlar berishni taqiqlab, ish bilan shug'ullanishga xalaqit beradigan bir turdagi olxa vazifasini bajaradi. Darhaqiqat, yaxshi tavakkal menejeri biznesning rivojlanishiga to'sqinlik qilmasdan, balki unga yordam beradi. Risk menejerining vazifasi kredit berish yoki xavf chegarasini belgilash imkoniyati / mumkin emasligi to'g'risida qaror qabul qilish uchun aktivning sifatini to'g'ri baholashdir.
Va bu erda qanday qiyinchiliklar bor?
Uzoq vaqt davomida biz kontragent banklar uchun xavf-xatarlar kichik ekanligini his qilib yashadik. Regulyator bizni aktivlar sifatini tekshirish uchun kelganida ham, u asosan nomoliyaviy sektor mijozlariga berilgan kreditlarga e'tibor qaratdi. Shu bilan birga, u har doim ham banklar va yuridik shaxslar pulni ba'zan boshqa, unchalik ishonchli bo'lmagan joyga joylashtirishini hisobga olmadi. moliya institutlari. Bu yil paradigma o'zgardi. Endi bizda bor ichki qoida: Potentsial qarz oluvchini tahlil qilib, biz uning joriy hisoblari qayerda ekanligiga e'tibor qaratamiz, agar ular bankda saqlansa, uning pul yo'qotish xavfi qanchalik katta, bu nazariy jihatdan litsenziyani bekor qilishi mumkin.
Kontragent banklarning risklarini baholashda risk menejeri qanday parametrlarga e'tibor beradi?
Avvalo, biz tavakkalchilikning narxini baholaymiz - u qancha foyda keltirishini tahlil qilamiz kredit portfeli, uni o'rtacha stavkalar bilan solishtiring. Agar kredit portfelining rentabelligi o'rtacha bozor ko'rsatkichidan sezilarli darajada past bo'lsa, bu kreditlarning past sifatini ko'rsatishi mumkin. Ishlamaydigan kreditlar ulushining o'zi bank risklarini baholash nuqtai nazaridan eng muhim ko'rsatkich emas. Ko'p xarajat muhimroqdir xavf, ya'ni har yili qo'shimcha zaxiralarni shakllantirish xarajatlari yomon kreditlar. Masalan, birinchi yarim yil yakunlariga ko‘ra, bankimizda tavakkalchilik qiymati atigi 7,9 foizni tashkil etgan.
Va shunga qaramay, bank uchun qanday miqdorda umidsiz kreditlar norma hisoblanadi?
Ulashish muhim emas muammoli qarz mutlaq ma'noda va xavf va daromad nisbati. Agar kreditlashning ma'lum bir segmentida bankning risk qiymati 10% ga etsa, bunday kreditlar bo'yicha o'rtacha stavka 30% darajasida bo'lsa, bu juda oddiy holat hisoblanadi.
Ya'ni, muddati o'tgan qarzning ulushi risk menejeri sifatida siz uchun hech narsani anglatmaydi, aslida?
To'g'ri. Chunki bu parametrni boshqarish oson. Bank muddati o'tgan portfelning bir qismini hisobdan chiqarishi mumkin. Unda 100% zaxira shakllantirilib, u tashkilot foydasidan chegirib tashlanadi va kechikish balansdan yo'qoladi. Ushbu muddati o'tgan kreditni sotish mumkin yoki uning ulushini katta hajmdagi yangi kreditlar berish orqali kamaytirish mumkin. Shuning uchun, agar bitta bankda 20% kechikish bo'lsa, ikkinchisida 5% bo'lsa, ikkinchisining portfelining sifati yuqoriroqdir, deyish noto'g'ri. Past daraja kechikishlar ba'zan faqat ushbu bankning portfeli oddiygina muntazam tozalanishini ko'rsatishi mumkin. Xo'sh, RASga ko'ra, faqat muddati o'tgan to'lovlar miqdori kechiktirilgan deb hisoblanadi va UFRSga ko'ra, to'lash muddati o'tgan butun kredit. Shuning uchun, risk menejeri uchun UFRS ko'rsatkichlari ancha muhimroqdir.
Rossiyaning kredit bozori oxirgi inqirozdan keyin tiklandimi va bugungi kunda u qanday rivojlanmoqda?
Rossiyada inqirozlar davri bir qator mamlakatlarga qaraganda qisqaroq. Inqirozlar bizga havas qiladigan muntazamlik bilan keladi. Agar bank inqirozga chidamli risklarni boshqarishning samarali strategiyalaridan foydalansa, bu uning uzoq vaqt davomida muammosiz yashashiga imkon beradi. Va agar u yaxshi paytlarda ham, iqtisodiy jihatdan qiyin paytlarda ham past marjali yoki yuqori riskli kreditlar berishni boshlasa, unda bunday bank etarli bo'lmasligi mumkin. tenglik, ya'ni u xavf ostida bo'ladi. Bunday sharoitda biz regulyator faolligining oshishini kuzatamiz. Masalan, joriy yilning yanvar oyidan boshlab yangi qonun, kollektorlar faoliyatini tartibga solish, bu mijozlar bilan aloqalarni cheklaydi. Yoki, masalan, mijozning qarz yukiga bir qator cheklovlarni joriy etish hozir muhokama qilinmoqda. Shunday qilib, davlat aholini banklarning haddan tashqari agressiv sharoitlaridan himoya qilmoqchi. Ammo agar iste'molchiga zudlik bilan kiritilgan cheklovlar tufayli hech kim bermaydigan kredit kerak bo'lsa, u qora kredit bozorida pul olish uchun borishga majbur bo'ladi. Shu sababli, hozirda bank sektori va tartibga soluvchi organ o'rtasida to'lov yukini cheklash bo'yicha jiddiy munozaralar olib borilmoqda.
Agar kredit bozorining hozirgi xususiyatlari haqida gapiradigan bo'lsak, men keskin pasayishni qayd etgan bo'lardim foiz stavkalari va natijada banklar marjasining qisqarishi. Yaxshi mijozlarning kiruvchi oqimlari kamroq, odamlar kreditlar haqida 2011 yildagidek faol o'ylamaydilar.
Kreditlar kamroq bo'lganmi?
Endi bozor 2014 yilgi inqirozgacha bo'lgan hajmlarni allaqachon egallab oldi. Berilgan kreditlar hajmi bo‘yicha joriy yilning iyun oyi 14-yilning xuddi shu davridan ham oshib ketdi.
O'tgan oyda hamma katta banklar bilan bog'liq muammolar haqida eshitdi. Siz hatto qanday farq qilasiz yaxshi bank yomondanmi?
Do'stlarim ham menga bu savolni tez-tez berishadi. Albatta, ularga faqat bizning bankimizni tavsiya qilish osonroq bo'lardi. Lekin xolislikni saqlab qolish uchun boshqalar haqida ham yaxshi gap aytish kerak. (Tabassum.) Jamg‘armalaringizni qayerda saqlashni hal qilishda, avvalo, bankning real biznesining hajmi va barqarorligiga e’tibor berish, uning daromadlari, xarajatlari va foydasiga baho berish kerak. Albatta, moliya sohasida mutaxassis bo'lmagan uchun buni qilish qiyin. Ammo siz, masalan, UFRSga muvofiq xavf va kechikish narxining ko'rsatkichini kuzatishingiz mumkin. Bankning xalqaro reyting agentliklari reytingi ham muhim ahamiyatga ega.
2013 yildan beri Rossiya banki vijdonsiz tijorat banklarining litsenziyalarini bekor qilish amaliyotini qo'llaydi. Agar uning rahbari xavfli kredit siyosatini olib borsa, mutlaqo har qanday bank tugatilishi mumkin.
Agar bank o'z majburiyatlarini bajarish uchun etarli likvid aktivlarga ega bo'lmasa, u tugatish xavfi guruhiga kiradi va Rossiya Markaziy bankining qora ro'yxatiga kiradi.
Bank qora ro'yxati nima?
Banklarning qora ro'yxati - bu Rossiya Banki o'z nazoratiga olgan tijorat kredit tashkilotlarining o'ziga xos ro'yxati. Oddiy qilib aytganda, qora ro'yxatga Markaziy bank litsenziyasini qaytarib olishi mumkin bo'lganlar kiradi.
Rasmiylarning ta'kidlashicha, rasmiy qora ro'yxat yo'q, ammo mutaxassislar katta muammolarga duch kelgan ba'zi kredit tashkilotlarini bilishadi. Shunday qilib, qora ro'yxat Markaziy bank tomonidan litsenziyalari 100% bekor qilinadigan banklarning aniq ro'yxati emas, u ko'proq Rossiya bankining e'lon qilingan ogohlantirishlari asosida ekspertlar tomonidan tuzilgan ishonchsiz banklar reytingiga o'xshaydi.
Rossiya Markaziy banki hech qachon banklarning kelajakda tugatilishi yoki bankrot bo'lish arafasida turganlar haqida rasmiy ma'lumot bermaydi, chunki bu omonatlarning keskin chiqib ketishiga olib kelishi mumkin.
Tez orada litsenziyasi bekor qilinishi mumkin bo'lgan banklar ro'yxati
Yaqin kelajakda 50 ga yaqin bank litsenziyasidan mahrum bo‘lishi mumkin. Quyidagi kredit tashkilotlari norasmiy qora ro'yxatga kiritilgan:
- OOO KB "Agrosoyuz";
- PJSC Osiyo-Tinch okeani;
- "AK AktivKapital" YoAJ;
- "Aksen" OAJ AJ;
- MChJ BCC-Moskva;
- "Bank Voronej" OAJ;
- FPK "Garant-invest";
- OOO KB "Kanskiy";
- "MBA-Moskva" MChJ;
- "Bank Orange" MChJ;
- OAJ CB Tula hisob-kitob markazi;
- "GreenComBank" OAJ;
- OOO KB "Yevropa standarti";
- ATB “Inkarobank”;
- OAJ KB Interprombank;
- "Interprogressbank" OAJ;
- "Kemsotsinbank" OAJ;
- MChJ CB "Creditinvest";
- MChJ CB "Credit Express";
- OAJ AKB "Krylovskiy";
- MChJ CB "Lightbank";
- "Nefteprombank" OAJ;
- "NovaxovKapitalBank" ZAO;
- MChJ CB Neclix-Bank;
- “Pir Bank” MChJ;
- "Plyus Bank" XAJ;
- "PromTransBank" MChJ;
- PJSC CB PFS-Bank;
- XAT NKB "Radiotexbank";
- OAJ "RTS-Bank";
- "Runetbank" OAJ;
- MChJ CB "Rossiya savdo banki";
- OOO KB "Sinko";
- "Solid" OAJ;
- "Spurt" CB XAJ;
- "Sputnik" YoAJ;
- XAT ICB "Stavropolsanoatqurilishbank";
- "Taganrogbank" XAJ;
- "Teksbank" ATB;
- "Tender-bank" ATB;
- "Tembr-bank" OAJ;
- "Uraltransbank" XAJ;
- “Eksport-import” OAJ.
Ushbu roʻyxat tugatilishi lozim boʻlgan banklar roʻyxati emas, biroq Markaziy bank ushbu tashkilotlar ustidan maxsus monitoring olib boradi.
Litsenziyani bekor qilishning asosiy sabablari
Litsenziyani bekor qilish kredit tashkiloti Faqat Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki mumkin. Uyni tashkil qilish, bu butunni boshqaradi bank ishi mamlakatimizning ishonchsiz bankining shubhali faoliyatini tahlil qiladi va tekshirish davomida olingan faktlar asosida qaror qabul qiladi.
Agar litsenziyani bekor qilish to'g'risidagi qaror etarlicha kuchli dalillarga asoslangan bo'lsa, unda vaziyatni tuzatish mumkin emas - bank tugatiladi.
Litsenziyani bekor qilishning asosiy sabablari quyidagilardan iborat:
- Qonunlarni buzish Rossiya Federatsiyasi va Markaziy bankning talablari;
Shenanigans bilan naqd pulda: firibgarlik, jinoiy daromadlarni legallashtirish, terrorizm yoki jinoyatni moliyalashtirish; - Hisobot berishda qo'pol xatolar, noto'g'ri ma'lumotlar taqdim etish, mavjud daromad manbalarini yashirish;
- Bank mijozlari oldidagi majburiyatlarni bajarmaslik: qanday qilib shaxslar, va qonuniy (depozit to'lash yoki kreditni to'lashdan bosh tortish);
- Xavfli aktivlarga sarmoya kiritish: ishonchsiz shubhali tashkilotlarning aktsiyalari yoki obligatsiyalari;
- Kamaytirish ustav kapitali Markaziy bank tomonidan belgilangan darajadan past;
- pasayish o'z mablag'lari bank tashkiloti har qanday sababga ko'ra.
Markaziy bank auditi davomida sabablarning kamida bittasi aniqlangan bo'lsa, Moliya instituti faoliyat yuritish uchun litsenziyani yo‘qotishi mumkin.
Rossiyadagi inflyatsiya bo'yicha so'nggi ma'lumotlarni ham bilib oling. Bu bank bilan uzoq muddatli hamkorlikni (depozit ochish, ipoteka olish) rejalashtirayotganlar uchun juda muhim.
Bu chakana banklar uchun yomon vaqtlar: 2014 yilning birinchi yarmida deyarli barcha asosiy o'yinchilar yo'qotishlarni ko'rsatdi va uchtasi kapital talablari bo'yicha minimal darajaga yaqinlashdi. Agar banklar bu muammoni o'zlari hal qila olmasalar, investorlarni jalb qilishlari yoki davlat yordamiga tayanishi kerak bo'ladi.
Zaxiralar daromadga aylanadi
Aktivlari bo‘yicha 100 ta eng yaxshi to‘qqizta chakana bankdan sakkiztasi 2014-yilning birinchi yarim yillik moliyaviy hisobotlarini e’lon qildi. xalqaro standartlar(IFRS), Renaissance Credit Bank - Rossiya standartlariga muvofiq (RAS). Ushbu to'qqizta bankning barchasi so'nggi bir necha yil ichida har yili zaxiralarga ajratmalarni bir yarim-ikki baravar oshirdi. Shunday qilib, " Sharqiy ekspress"Joriy yilning yanvar-iyun oylarida zaxiralarga 19,864 milliard rubl, 2013 yilning shu davrida - 11,784 milliard rubl, "Rossiya standarti" - 23,346 milliard rubl ajratildi. bir yil oldin 16,468 milliardga nisbatan, HCF Bank - 27,339 milliard rubl. 21,975 mlrd.ga qarshi.Zaxiralarning o‘sishi shu yarim yil ichida yettita kredit tashkilotining zarar ko‘rganiga olib keldi: masalan, Orient Express yo‘qotganlari 3,45 mlrd rublni, Svyaznoy Bank – 3,835 mlrd. milliard rubl., "Rossiya standarti" - 4,758 milliard rubl.
“Chakana banklarning yo'qotishlariga ikki omil sabab bo'ladi. Birinchisi, kredit portfelining agressiv o'sishi o'tgan yillar, bu xavf-xatar ishtahasi ortishi va ega bo'lmagan yangi mijozlarni jalb qilishni anglatardi kredit tarixi. Ikkinchi omil - chakana banklarning kuchli bog'liqligi iqtisodiy vaziyat mamlakatda - iqtisodiyot o'sib borayotgan bir paytda, ular juda foydali, ammo tanazzul boshlanganda, ular birinchi bo'lib zarar ko'radilar ", dedi Irina Velieva, Standard & Poor's moliyaviy institutlari reytingi direktori o'rinbosari, RBCga.
Shu bilan birga, RBC bilan suhbatlashgan tahlilchilar chakana banklar uchun muammolar endigina boshlanganiga ishonishadi. “Hozirgi tezlik YaIM o'sishi kamayadi, aholi daromadlari kamayadi. Bu jismoniy shaxslarning kreditlariga talabning qisqarishiga va chakana kreditlashda risklarning oshishiga olib keladi. Aholining qarz yuki muammosi oʻtgan yili muhokama qilingan edi, endi avvallari kreditlarga muammosiz xizmat koʻrsatganlar toʻlashni toʻxtatadilar”, dedi deputat. Bosh ijrochi direktor Interfaks-CEA Aleksey Buzdalin. Aholining daromadlari bilan bog'liq vaziyat yaqin kelajakda yaxshilanmasligi aniq, deya qo'shimcha qiladi BCS tahlilchisi Olga Naydenova.
Kapitalni qayerdan olish kerak
Yo‘qotishlar banklar kapitaliga yetib boryapti: joriy yilning birinchi yetti oyida to‘qqizta bankdan sakkiztasida kapital yetarlilik ko‘rsatkichlari pasaygan. Shu bilan birga, uchtasi minimal (10%)ga yaqinlashdi: Svyaznoy Bank (10,73%), Renaissance Credit (10,17%) va Trust (10,25%). Garchi, masalan, Trust ikki yildan ortiq vaqt davomida bu ko'rsatkich 11% dan past bo'lgan.
“Kapitalning yetarliligi bilan bogʻliq vaziyat doimiy nazorat ostida. Bank hech qachon kapital talablarini buzmagan va kelajakda ham buzilmaydi. Ko'p yillar davomida biz kapitalning etarlilik koeffitsientini regulyator tomonidan ruxsat etilgan 10-11% chegarasida ataylab ushlab turdik, chunki biz buni kapitalning rentabelligi va aylanma mablag'larning kapitalga maksimal nisbati nuqtai nazaridan eng samarali deb hisoblaymiz. Albatta, biz standartni 10% dan pastga tushirishga yo'l qo'ymaymiz ", dedi ishonchli vakili RBCga.
Ishonch uni oson qabul qiladigan yagona narsa emas. Aksariyat chakana banklarning vakillari RBCga kapitalning pasayishidan juda xavotirda emasliklarini aytishdi, ammo agar kerak bo'lsa, ular ota-ona tuzilmalariga murojaat qilishlari mumkin. OTP Bank prezidenti Georgiy Chesakovning ta'kidlashicha, bank konservativ o'sishni kutayotgani uchun hozircha kapitalni oshirish rejasi yo'q. “Agar biz o'sishni tezlashtirishga qaror qilsak, bizga qo'shimcha kapital kerak bo'ladi. Bu holatda biz aksiyadorlarga murojaat qilamiz”, dedi u.
HCF bankining matbuot xizmati, shuningdek, hozirgacha etarli kapital borligini aytdi, ammo bu holda bank har doim "ona" ni qo'llab-quvvatlash uchun murojaat qilishi mumkin. “HCF Bank chakana banklar orasida kapital yetarlilik darajasining eng yuqori darajasiga ega, bu esa ta'minlaydi moliyaviy barqarorlik va qo'shimcha kapitallashtirishni amalga oshirish zarurati yo'qligi, hatto uni yanada qisqartirishda ham. Shuni ham ta'kidlaymizki, HCF Bank Home Credit guruhining asosiy aktivi hisoblanadi va bosh kompaniya bankni qo'llab-quvvatlashga tayyorligini bir necha bor namoyish etgan. Moliyaviy inqiroz 2008-2009 yillar bunga misol bo'la oladi”, - deya izoh berdi HCF banki matbuot xizmati.
Rossiya standarti ham aktsiyadorning yordamiga ishonishi mumkin. Ushbu bankda RBC avvalroq kapitalning etarliligi bo'yicha barcha standartlar va talablarga javob berishi haqida xabar bergan edi, ammo agar kerak bo'lsa, bank aktsiyadori zarur yordamni ko'rsatishga tayyor.
"Renessans Credit" bir necha bor guruhdan yordam so'ragan. Ushbu bank muntazam ravishda aktsiyadordan kichik transhlarda moliyaviy yordam oladi, joriy yil boshidan 1 avgustgacha bank allaqachon 5,4 milliard rubl olgan. Bankning kapital etarlilik koeffitsienti bilan bog'liq keyingi taqdiri, bank boshqaruvi raisi Aleksey Levchenko izoh berishdan bosh tortdi.
Biroq, hamma ham aktsiyadorlarning muhim yordamiga murojaat qilish imkoniyatiga ega emas. Shunday qilib, "Svyaznoy Bank" ikki yildan ortiq vaqt davomida investor qidirmoqda va hozirgacha muvaffaqiyat qozonmadi. Bayonotlardan ko'rinib turibdiki, joriy yilning birinchi yarmida bankning asosiy aktsiyadori Maksim Nogotkov uni 200 million rubl miqdorida kapitallashtirgan, bankning shu davrdagi zararlari 3,8 milliard rublni tashkil etgan. "Bankning qayta kapitallashuvi standartlarni saqlab qolish nuqtai nazaridan bizning ehtiyojlarimizni va 2014 yilda portfel o'sishi bo'yicha oddiy rejalarimizni to'liq qondiradi", deb javob berdi bank matbuot xizmati vakili RBKning aktsiyador kapitalni yanada oshirishni rejalashtiryaptimi yoki yo'qmi degan savoliga.
Orient Express banki matbuot xizmati RBCga ma’lum qilishicha, ular operatsion xarajatlarni kamaytirish, muddati o‘tgan qarzlar bilan ishlash va subordinatsiyalangan obligatsiyalarni chiqarish, shuningdek, 1-darajali kapitalni oshirish orqali kapital darajasini saqlab qolishni rejalashtirmoqda.
Portfeldagi holat
Hozirgi vaqtda bank sektorida yuzaga kelgan muammo likvidlik bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lgan 2008 yilgi inqiroz davridagi vaziyatdan farq qiladi. “Hozirda banklar kapital bilan bog'liq muammolarni boshdan kechirmoqda. Va bu kapitalni qaerdan qidirish kerakligi juda aniq emas. Kapitalning yetarlilik koeffitsientini qondirish uchun banklar yo qayta kapitallashtirishi, yoki daromadli bo‘lishi yoki kredit portfelini keskin qisqartirishi kerak. Aksariyat banklar oxirgi yo‘lni tanlagan”, - deydi Veliyeva.
Aleksey Buzdalinning fikricha, kapitalning etarlilik koeffitsientini 1 foiz punktga oshirish uchun kredit portfelini 10 foizga qisqartirish kerak. To‘qqizta bankdan oltitasi birinchi yarim yillikda kredit portfelini 8,6-18 foizga qisqartirdi. Renaissance Credit uni atigi 0,6% ga kamaytirdi, TCS Bank va Trust esa mos ravishda 1% va 7,9% ga oshirdi.
"Ba'zi o'yinchilar endi qo'shni segmentlarga o'tishga, o'z profillarini yanada badavlat mijozlarga o'zgartirishga harakat qilmoqdalar", deydi BCS dan Olga Naydenova. HCFB Bank o'tgan yilning kuzida bu yo'ldan bordi. Bank vakilining RBCga aytishicha, kredit portfeli barqarorlashuvning dastlabki belgilarini ko‘rsata boshlagan. “2013-yilning ikkinchi yarmidan keyin berilgan kreditlar eng sifatli hisoblanadi va ular allaqachon portfelimizning deyarli yarmini tashkil etadi. Portfel sifati tiklanar ekan, biz zaxiralarning kamayishi va rentabellikning yaxshilanishini kutmoqdamiz”, dedi u. Bank "Trast" ham deyarli hammasi o'tgan yili va joriy yil boshida xavf siyosati, xususan, POS va tezkor kreditlash segmentida qat'iylashtirildi. Bank vakilining soʻzlariga koʻra, 2014-yilning ikkinchi choragidan boshlab qarzlar kamaygan. erta bosqichlar kichrayib bormoqda. Yaqinda TCS Bank ham kamroq xavfli segmentga yo'naltirilganligini e'lon qildi.
Hech qanday falokat bo'lmaydi
“Chakana banklarning taqdiri iqtisodiyotdagi pasayish qancha davom etishi va qanchalik kuchli bo'lishiga bog'liq. Ammo ularning barchasi 2008-yildagi inqirozdan omon qolganini hisobga olsak, menimcha, ular hozir omon qolishadi. Haddan tashqari holatlarda, davlat VEB orqali kreditlar berish orqali, avvalgidek, yordamga kelishi mumkin. Agar jiddiyroq muammolar yuzaga kelsa, bu ham mumkin”, - deydi Veliyeva.
direktori bo'lsa-da bank reytinglari RA eksperti Stanislav Volkov qayta tashkil etish variantini dargumon deb hisoblaydi. “Chakana kreditlar korporativ kreditlarga qaraganda ko'proq sotib olinadi. Agar chakana bank bozorni tark etishga majbur bo'lsa, u holda u madaniyatli tarzda - o'zini boshqa o'yinchiga sotish orqali chiqib ketadi. Yirik banklar, albatta, investor topishni qiyinlashtiradi va bankka katta chegirma berishga majbur bo‘ladi. Boshqa tomondan, agar aktsiyadorlar biror narsa olishni xohlasalar, bu shartlarga ham rozi bo'lishlari kerak. Chunki ular sanitariya paytida hech narsani ko'rmaydilar. Qayta tashkil etish yoki bankrotlik paytida "pul topish" ning yagona yo'li - aktivlarni olib qo'yishdir", deb tushuntirdi u. Mutaxassis, shuningdek, sotib olish va sotish operatsiyalari muzlatilgan esa, lekin tez orada dinamikasi bilan vaziyat, deb qo'shib qo'ydi Rossiya iqtisodiyoti tozalang, yangi bitimlar bo'ladi.
Veliyevaning so‘zlariga ko‘ra, eng yaxshi 100 ta chakana bank o‘z raqobatchilarining boyligini silkitishi mumkin. “Ularning barchasi omonatchilarning ishonchini yo'qotadi, bu esa aholidan ushbu banklar guruhidan mablag'larning sezilarli darajada chiqib ketishiga olib keladi. Bundan tashqari, boshqa banklar ham banklararo kreditlash limitlarini kamaytirishi mumkin”, - deydi u. BCS dan Naydenova, chakana banklardan birining bankrot bo'lishi dargumon deb hisoblaydi.
Shu bilan birga, Stanislav Volkov na bankning sotilishi, na uning qayta tashkil etilishi bozorga jiddiy ta’sir ko‘rsatmaydi, deb hisoblaydi. “Bunday vaziyatlarda banklarning omonatchilar oldidagi obro'siga putur yetkazilsa, unchalik katta bo'lmaydi. Hech qanday falokat bo'lmaydi”, - deya xulosa qildi u.
Omonatchilar banklari muammoga duch kelganini mustaqil aniqlashlari mumkinmi? Forbes birinchi navbatda nimaga e'tibor berish kerakligini aniqladi.
2013 yil yozining oxirida, Elvira Nabiullina Rossiya banki rahbari lavozimiga tayinlanganidan bir necha oy o'tgach, Markaziy bank, Moliya vazirligi va hukumat vakillari yig'ilish uchun yig'ilishdi. Uning mavzusi yaqinlashib kelayotgan keng ko'lamli litsenziyalarning banklardan olib qo'yilishi edi. Nabiullina og'ir iqtisodga ega bo'ldi, uning o'tmishdoshi Sergey Ignatiev iste'foga chiqib, baland ovozda bayonot berdi: 2012 yilda Rossiyadan 35 milliard dollar noqonuniy olib chiqilgan va bitimlarning yarmidan ko'pi bevosita yoki bilvosita bir-biriga bog'liq bo'lgan kompaniyalar tomonidan amalga oshirilgan.
Mamlakatdan pul olib chiqiladigan quvurni kim boshqaradi, Ignatiev aytmadi, u shubhali operatsiyalarga aloqador banklarni nomlamadi, garchi Markaziy bankda barcha ma'lumotlar bor edi.
Nabiullinada oddiy tanlov bor edi: yo hamma narsani avvalgidek qoldirib, keyin kapitalning yarim jinoiy kanallar orqali chiqib ketishi uchun javobgarlikni o'z zimmasiga olish yoki tozalashni boshlash.
Yig‘ilishda Forbes’ning hukumatdagi manbasiga ko‘ra, ma’lum bir bankni so‘rash uchun kelgan har qanday yuqori martabali “sayyorachilar” – aksiyadorlar, omonatchilar, top-menejerlarni qabul qilmaslikka qaror qilingan. Maxsus operatsiya uchun ikkita ta'sir yo'nalishi aniqlandi: noqonuniy operatsiyalarni amalga oshiruvchi banklar va "o'zlashtirilgan" aktivlari bo'lgan kredit tashkilotlari. Shubhali operatsiyalarga, birinchi navbatda, naqd pul o'tkazish (biznesni naqd qilish qanday ishlaydi - Forbes jurnalining aprel sonida "Naqd pul o'tkazmasi" tergovida o'qing) va chet elda pul olib chiqish va "tortib olingan" aktivlar - bu tug'ilish jarohati. rus bank tizimi. Ko'pincha, agar bank biznes egalariga kredit bersa, balans sovun pufagiga aylanadi. Ehtimol, "tortib olingan" aktivlari bo'lgan bankning eng mashhur ishi - bu Sergey Pugachevning "Mezhprombank"i bo'lib, u yiqilganidan so'ng savol havoda paydo bo'ldi: Markaziy bank qaerga qaradi?
Ignatiev to'satdan harakat qilmaslikni afzal ko'rdi va shovqin va inqirozdan qochish uchun banklarga kreditlar bilan yordam berdi. Nabiullina o'zini boshqacha tutdi va bankirlar unga yaqinlashib kelayotgan inqiroz haqida shikoyat qilishganda, u o'jarlik bilan turib oldi: inqiroz yo'q, boshingizni aldamang.
Birinchi salvo 2013-yilning 30-sentabrida, Markaziy bank Pushkino bankidan jinoiy daromadlarni legallashtirishga qarshi kurashish to‘g‘risidagi qonunga rioya qilmagani uchun litsenziyani qaytarib olgandan so‘ng o‘qqa tutildi. Lekin haqiqiy bomba Master Bank litsenziyasini bekor qilish haqidagi xabar edi, bankirlar va mijozlar hayratdan qo'llarini qisib qo'yishdi. "Biz bankning muammolari haqida uzoq vaqtdan beri gapiryapmiz, lekin bizda aniq faktlar yo'q edi, litsenziyaning bekor qilingani haqidagi xabar bizni hayratda qoldirdi", dedi Ginza loyihasining boshqaruvchi hamkori Aleksandr Dzerneyko. litsenziya bekor qilingan kuni kompaniya bank hisobini yuritgan. Depozitlarni sug'urtalash agentligida Master Bank omonatchilariga to'lovlar hajmi 30 milliard rublga baholandi. Pushkino banki omonatchilariga to'lovlar bilan birga, bu summa 50 milliard rubldan oshdi, bu Master Bank litsenziyasi bekor qilingan paytda DIA sug'urta fondida bo'lgan barcha mablag'larning beshdan bir qismini tashkil etadi. Pul-kredit idoralari DIA qo'shimcha kapitallashtirishni talab qilmasligi haqida bayonot berdi, biroq ayni paytda agentlikka Markaziy bankdan kredit olishga ruxsat berdi. "Biz IIVga qancha kerak bo'lsa, shuncha beramiz", dedi Forbes hukumatidagi manba. "Ular Markaziy bank kreditini tugatadi, biz Moliya vazirligining depozitlarini joylashtiramiz".
Master Bank litsenziyasining bekor qilinishi kichik banklar omonatchilari orasida vahima uyg'otdi, natijada yana bir qancha kredit tashkilotlari omonatlarning chiqib ketishiga dosh berolmay, litsenziyalaridan mahrum bo'lishdi. Smolenskiy bankining hammuallifi Pavel Shitovning Forbesga aytishicha, vahima boshlanganda Smolenskda ular bank kartalariga avans berishgan va odamlar filiallar va bankomatlarni qamal qilishgan. "Smolenskiy" hujumga dosh bera olmadi.
“Pushkino banki va Master bankning litsenziyalari huquqbuzarliklar uchun bekor qilinganidan keyin bank qonunchiligi bir qator oʻrta banklar (jumladan, Smolenskiy banki, Project Finance Bank va Solidarity) depozitlarning chiqib ketishi tufayli likvidlik muammosiga duch keldi”, deb yozadi reyting agentligi 2013 yil dekabr oyi boshida Fitch. Agentlik tomonidan baholangan banklarda likvidlik bilan bog‘liq muammolar bo‘lmagan, garchi 2013-yil noyabr oyida ayrim banklar depozitlarning chiqib ketishiga duch kelgan. Eng so'nggi Fitch reytingi orasida ruscha universal bank, Rosbank, Chelindbank, Russian Standard, Home Credit and Finance Bank va OTP Bank. Fitch ma'lumotlariga ko'ra, vahimaning benefitsiarlari yirik banklar - Sberbank, VTB Group, Gazprombank va Unicredit Bank edi.
Omonatchilarning o'zlari banklari muammoga duch kelganini aniqlay oladimi? Ular nimaga e'tibor berishlari kerak? Forbes talabiga binoan Expert RA reyting agentligi bir nechta ko'rsatkichlarni hisoblab chiqdi, ularning kombinatsiyasi bankda muammolar borligini ko'rsatishi mumkin. Joriy likvidlik koeffitsienti (H3) muddati 30 kungacha bo'lgan aktivlar to'lov muddati bo'yicha tegishli majburiyatlarni qanday qoplashini ko'rsatadi. Uni hisoblashda jismoniy shaxslarning muddati 30 kundan ortiq qolgan omonatlari hisobga olinmaydi, garchi ular muddatidan oldin yechib olinishi mumkin. Shu sababli, H3 koeffitsienti past (60% dan past) va shaxsiy omonatlarning majburiyatlardagi ulushi yuqori (60% dan ortiq) bo'lgan bank omonatchilarning vahima qo'yishiga tayyor bo'lmasligi mumkin. Aholi omonatlarining katta ulushiga ega bo'lgan bank uchun tezkor likvidlik koeffitsientini (H2) 25% dan past darajada ushlab turish ham xavfli bo'lishi mumkin. Yuz yirik banklar orasida omonatlari ko'p va likvidligi past bo'lgan bank yo'q (1-jadval). Boshqa so'zlar bilan aytganda, eng yirik banklar omonatchilarning mo''tadil vahimalariga dosh bera oladi. Misol uchun, Fitch o'z stavkasini belgilagan banklar 20% depozit oqimiga bardosh bera oladi, deb da'vo qilmoqda.
Rivojlanish markazi institutidan Dmitriy Miroshnichenko o'rta maktab iqtisod fani bank omonatchilarining xatti-harakatlarini baholash uchun boshqa ko'rsatkichdan, ya'ni depozitlarga sarflangan o'rtacha vaqtdan foydalanadi. Bu davr qancha oy o'tgach, depozitlarni olib qo'yishning joriy kursi bo'yicha omonatchilar barcha pullarni olishlarini ko'rsatadi. O'rtacha bozor qiymatiga nisbatan juda qisqa muddat hisobot berish bilan manipulyatsiyani ko'rsatishi mumkin, juda uzoq vaqt bankning aktsiyadorlari bo'lgan bir nechta yirik mijozlar mavjudligini ko'rsatadi. Agar tanqidiy vaziyat yuzaga kelsa, bunday mablag'lar tezda olib qo'yilishi mumkin, ya'ni bank to'lovga layoqatsiz bo'ladi. Miroshnichenko ikki yoki undan ko'p marta kuchli og'ish deb hisoblaydi (2-jadval).
Yana qanday ko'rsatkichlar bankda hamma narsa xavfsiz emasligini ko'rsatishi mumkin? Masalan, muddati o'tgan qarzlarning yuqori ulushi, qoida tariqasida, bankning o'tmishdagi tavakkal kredit siyosatidan dalolat beradi. Biroq, agar foiz marjasi marjani xavfli yo'qotishlarni qoplashga imkon bersa kredit siyosati, keyin bank yuqori huquqbuzarlik bilan ham o'zini yaxshi his qilishi mumkin. Agar muddati o'tgan qarzlar darajasi yuqori bo'lsa (RAS hisobotiga ko'ra 5% dan ortiq) yoki tez sur'atlar bilan o'sib borayotgan bo'lsa va foiz marjasi past bo'lsa (4% dan kam), bank xavf ostida. Birinchi yuztalikda muddati o‘tgan qarzdorlik darajasi yuqori va foiz marjasi 4% dan kam bo‘lgan banklar bor (3-jadval).
Elena TOFANYUK
Maqola uchun jadvallarni ko'rish mumkin.