Kichik va o'rta biznes uchun kredit mahsulotlari. Biznes va bank mahsulotlari. Ishga bepul mablag'larni yo'naltirish

29.04.2008 13:09 7527

Kichik va o'rta biznesni kreditlash eng ommabop va istiqbolli bank mahsulotlaridan biridir. Biroq, bozorda mavjud bo'lgan takliflar har doim ham qarz oluvchilarning istaklari va intilishlariga javob bermaydi. Promsvyazbankning kichik biznesni kreditlash dasturi mijozlarga minimal vaqt va moddiy xarajatlar bilan katta miqdorda qarz mablag'larini olish imkonini beradi. Promsvyazbankning kichik va o'rta biznes departamenti direktori Elena MAKHOTA kichik va o'rta biznesni kreditlash haqida portal saytiga javob berdi.

Pozitron: Bugungi kunda ko'plab banklar kichik va o'rta biznesni kreditlash xizmatlarini ko'rsatmoqda. Promsvyazbank ushbu bozor segmentiga o'yinchilar o'rtasida ustuvorliklar bo'lingan bosqichda kiradi. Mijozlarni jalb qilish uchun qanday usullardan foydalanasiz? kredit siyosati, qanday qilib boshqa o'yinchilar bilan ijobiy taqqoslaysiz bu hudud bank xizmatlari?

E.M.: Kichik va o'rta biznesni kreditlash bozori tugamaydi va bu kreditlash sektorida Promsvyazbank kabi yirik ishtirokchining paydo bo'lishi unga yuqori o'rinni egallashga imkon beradi. Mijozlarni jalb qilish kanallari va usullariga kelsak, shuni aytish kerakki, dastlab bank bozorga mijozlarimiz talablarini maksimal darajada qondiradigan kredit mahsulotlarini taqdim etgan. Va hozirda biz texnologiyalarni takomillashtirmoqdamiz, potentsial qarz oluvchilarga erishish uchun yangi kanallarni qidirmoqdamiz va mijozlarning muayyan guruhlariga mo'ljallangan yangi ixtisoslashtirilgan kreditlarni taklif qilmoqdamiz.

Mariya: Kichik va oʻrta biznesni rivojlantirishning asosiy yoʻnalishlari qanday? Hududlarga nima taklif qila olasiz?

E.M.: Promsvyazbank kichik va o'rta biznesning barcha turlari bilan faol ishlaydi - bu ham ulgurji, ham chakana savdo, ham ishlab chiqarish, ham xizmatlar. Tadbirkorlik faoliyatining turli sohalari uchun muayyan biznes ehtiyojlarini to'liq qondirishga qodir bo'lgan ixtisoslashtirilgan kredit mahsulotlari yaratiladi. Bizning mavjudligimiz doirasiga kelsak, kichik va o'rta biznesni kreditlash dasturi hozirda bankning butun mamlakat bo'ylab bo'linmalarining aksariyatida - 37 ta mintaqaviy filiallarda, Moskva va Moskva viloyatida to'liq amalga oshirilmoqda.

Mixail: Sizning bankingiz bilan hamkorlik qiladimi? kredit brokerlari? Agar tijorat banklari sizning bankingizga kredit berish uchun (kredit berish sharti bilan) KO‘K mijozlarini yetkazib bersa, ularning xizmatlari uchun o‘rtacha qancha to‘laysiz?

E.M.: Kichik va o'rta biznesni kreditlash dasturi doirasida Promsvyazbank kredit brokerlari bilan o'zaro munosabatlarda ijobiy tajribaga ega emas va hozirda bunday tashkilotlar bilan hamkorlik qilmaydi.

Kukushkin Anatoliy Efremovich: "Promsvyazbank" xususiy tadbirkorlar o'rtasida so'rov o'tkazadimi, bu ularning eng dolzarb ehtiyojlarini rivojlantirishda hisobga olinadi. kredit takliflari. Bir so'z bilan aytganda, sizning odatingizdek: talab taklifni yaratadi yoki taklif talabni yaratadi.

E.M.: Kichik va o'rta biznesni kreditlash dasturini ishlab chiqish boshlangan paytdan boshlab, Promsvyazbank ushbu biznes sohasi bo'yicha tadqiqotlarga tayandi. Potentsial mijozlarimizning ehtiyojlari, imkoniyatlari, imtiyozlari va biznes yuritish xususiyatlariga oydinlik kiritildi. Bu omillarning barchasini hisobga olgan holda, kichik va o'rta biznes sub'ektlari orasida xaridorgir bo'lgan kredit mahsulotlari liniyasini yaratish imkonini berdi. Va bugungi kunda, mijozlarimizning yangi paydo bo'lgan so'rovlarini inobatga olgan holda, biz yangisini ishlab chiqmoqdamiz bank mahsulotlari kichik va o'rta biznes uchun.

Timur: Kichik va oʻrta biznesga kredit berishda qaytarilmaslik muammosiga qanday qaraysiz? kredit mablag'lari?

E.M.: Bunday vaziyat yuzaga keladiki, mijoz kreditga xizmat ko'rsatish bo'yicha bank oldidagi joriy majburiyatlarini bajara olmaydi. Bunday vaziyatlarda Promsvyazbank har doim mijoz bilan birgalikda yuzaga kelgan muammolarni hal qilishning maqbul usullarini topishga harakat qiladi. Birinchidan, mijozning joriy biznesining imkoniyatlari tufayli - aylanma mablag'lar va biznesdagi foydalanilmagan aktivlar yordamida qarzni to'lash.

Boshqa vositalar ham mavjud: to'lov jadvalini o'zgartirish, kredit qarzini to'lashni kechiktirish va hokazo. Ikkinchidan, bankning risklarni sug'urtalash vositalari - kafolatlar, garovlar, sug'urta shartnomalari bo'yicha kompensatsiyalar qo'llaniladi. Ammo shuni ta'kidlashni istardimki, o'z biznesingizni malakali tashkil etish, qoida tariqasida, siz aytayotgan noxush vaziyatlardan qochish imkonini beradi. Mutaxassislarimiz esa tadbirkorlarga maslahat va yordamga doimo ochiq.

Anna Kondrashova: Rasmiy kredit brokerlari bilan hamkorlikni tayyor mijozlarni qabul qilish va savdo hajmini oshirish kanalini kengaytirish deb hisoblaysizmi? O'zaro aloqa formatlarini aniqladingizmi, hamkorlar uchun talablar shakllantirildimi?

E.M.: Afsuski, hozirgi vaqtda kichik va o‘rta biznesni kreditlashda kredit brokerlari bilan hamkorlik qilishning ijobiy tajribasi, ular bilan tuzilgan shartnomalar ham mavjud emas. Ammo biz har doim kichik va o'rta biznesning potentsial mijozlarini jalb qilish kanallarini kengaytirish bo'yicha turli takliflarni, shu jumladan kredit brokerlarining takliflarini ko'rib chiqishga tayyormiz.

Andrey: Biznes boshlash uchun qanday qilib kredit olsam bo'ladi?

E.M.: Bugungi kunda banklarning aksariyati kichik va o‘rta biznesga kredit beradi, agar bunday korxona kamida ma’lum muddat tadbirkorlik faoliyatida tajribaga ega bo‘lsa. Shunday qilib, banklar tajribasiz tadbirkorning biznesi bankrot bo'lgan taqdirda kredit majburiyatlarini bajarmaslik xavfini minimallashtiradi.

Promsvyazbank kichik va o'rta biznesni kreditlash dasturini amalga oshirishda tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirishning minimal haqiqiy muddatini 9 oy qilib belgiladi. Agar siz haqiqatan ham kamida 9 oy ishlagan bo'lsangiz, unda bankimiz eshiklari siz uchun keng ochiq. Ammo bu siz faqat o'zingizning mavjud kapitalingizga tayangan holda biznes boshlashingiz mumkin degani emas. Ko'pgina tadbirkorlar o'z faoliyatini shakllantirishdan boshlaydilar boshlang'ich kapital qarz mablag'lari orqali - xususiy kreditlar, iste'mol kreditlari va boshqalar. Bu odatda boshlash uchun etarli bo'ladi va shundan keyingina ular biznesni rivojlantirish uchun kredit olish uchun banklarga murojaat qilishadi. Ushbu sxema juda mos keladi.

Aleksey: Sizning bankingizda o'rta va kichik biznesni kreditlash bo'yicha ixtisoslashtirilgan dastur, shu jumladan skoring shaklida yoki oddiy bank dasturi bormi?

E.M.: Promsvyazbank, ayniqsa, kichik va o'rta biznes uchun yanada soddalashtirilgan kreditlash texnologiyasini ishlab chiqdi. U o'ziga xos xususiyatlarni hisobga olgan holda qarz oluvchining moliyaviy-iqtisodiy holatini baholashning maxsus metodologiyasi bilan ajralib turadi. boshqaruv hisoboti, garov va kredit shartlariga nisbatan moslashuvchan yondashuv.

Natijada, umuman olganda, kredit olish jarayoni sezilarli darajada soddalashtirildi - kichik va o'rta biznes boshqa toifadagi qarz oluvchilarga qaraganda zarur kredit mablag'larini ancha tez va osonroq olishi mumkin.

Petr Ivanovich Mints: Sizningcha, Rossiyada kichik va o'rta biznes uchun istiqbollar bormi? Kichik biznesga kredit berayotgan bank uchun qanchalik tavakkalchilik bor?

E.M.: Kichik va o'rta biznes Bugungi kunda ular faol rivojlanmoqda va bu rivojlanishning salohiyati tugamaydi - dunyoning etakchi iqtisodiyotlari fonida Rossiyada kichik va o'rta biznesning rivojlanishini boshlang'ich darajada deb hisoblash mumkin. Shunga ko‘ra, mamlakatimiz iqtisodiyotining ushbu tarmog‘i katta hajmdagi moliyalashtirishga, jumladan, bank kreditlari hisobidan ham zarur.

Albatta, tadbirkorlik xavfli faoliyatdir. iqtisodiy faoliyat, banklar esa tadbirkorlik sub’ektlarini kreditlashda o‘zlarini imkon qadar qarz oluvchilarning kredit majburiyatlarini bajarmaslik xavfidan himoya qilishga harakat qiladilar. Bugungi kunda banklar yetarli darajada rivojlangan samarali usullar va xavflaringizni kamaytirish usullari. Va biz deyarli barcha faol faoliyat yuritayotgan banklarda kichik va o'rta biznesni kreditlash dasturlari mavjudligini ko'ramiz.

Ehtiros: qaysi biri? odatiy qarz oluvchilar Sizning kredit mahsulotlaringiz hisoblanganmi? Sizdan kredit olishni istagan kompaniyalar qanday asosiy mezonlarga javob berishi kerak?

E.M.: Bizning mijozlarga qo'yadigan asosiy talablarimiz quyidagilardan iborat: biznes va ro'yxatdan o'tish joyi bankning jismoniy mavjud bo'lgan hududida (shahar, viloyat, viloyat). Agar qarz oluvchi bilan barcha kredit operatsiyalari hajmi 3 million rubldan oshmasa, u holda filial joylashgan shaharning ma'muriy chegaralaridan biznes joyining maksimal masofasi 100 kilometrdan oshmasligi kerak. Tadbirkorlik faoliyatining davomiyligi kamida 9 oy, Kredit-Biznes va Kredit-Invest uchun - 12 oy. Salbiy kredit tarixi yo'q. Korxona mulkining asosiy ulushi Rossiya fuqarolariga tegishli bo'lishi kerak.

Roma: Kichik va o'rta biznesni rivojlantirish uchun daromad mezonining ahamiyati nimada?

E.M.: Daromad korxonaning rivojlanish darajasini tavsiflovchi muhim ko'rsatkichlardan biridir. Ushbu ko'rsatkichning qiymati bank mijozga taklif qilishi mumkin bo'lgan kredit miqdoriga bevosita ta'sir qiladi - qoida tariqasida, kredit miqdori o'rtacha oylik daromadga mos keladi.

Evgeniy: Nega endi barcha banklar kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarini ko‘tarib, moliyalashtirish xarajatlari oshganini aytib, LIBOR stavkasi muttasil pasaymoqda? Axir, bu stavkalarning pasayishiga olib kelishi kerak.

E.M.: Foiz stavkalarining oshishi umumiy beqarorlik bilan bog'liq moliyaviy bozorlar va ortib borayotgan kredit risklari bilan. Bunday vaziyatda resurslarni jalb qilish narxi oshadi. Bunga javoban banklar o‘z mijozlari uchun kredit stavkalarini oshirishga majbur. Bankning o'z qarz mablag'lari qanchalik kam bo'lsa, u shunchalik ko'p banklararo moliyalashtirishga bog'liq. Bankimizga keladigan bo‘lsak, biz kichik va o‘rta biznesni dasturimiz boshlangan paytda belgilangan stavkalar bo‘yicha kreditlashda davom etmoqdamiz.

Anna: Kreditlarni qaytarmaslik xavfi qanday? bu daqiqa, siz tugatgan loyihalar asosida? Kredit siyosatingizda qaytarilmaslik xavfining oldini olish mexanizmlari qanday?

E.M.: Kredit mablag'larining qaytarilmasligi xavfining oldini olish mexanizmlari juda yaxshi ma'lum - bu garov, kafolat va xavfni sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Ammo asosiy yo'l - arizani ko'rib chiqish bosqichida hamma narsani ta'minlash mumkin bo'lgan variantlar Bizning qarz oluvchimizning ishbilarmonlik holatidagi o'zgarishlar va kichik va o'rta biznesning moliyaviy-iqtisodiy holatini baholash texnologiyamiz buni amalga oshirishga imkon beradi.

Shunday qilib, malakali tahlil, jarayonni rivojlantirish prognozi, garovning mavjudligi - barchasi birgalikda kreditlarning qaytarilmasligi xavfini minimal darajaga tushiradi.

Inga Morozova: Promsvyazbank Kichik va o'rta biznesni kreditlashga ko'maklashish jamg'armasi dasturining ishtirokchisimi?

E.M.: Promsvyazbank Kichik va o'rta biznesni kreditlashni qo'llab-quvvatlash jamg'armasi dasturining a'zosi. Xususan, jamg‘arma bilan tuzilgan shartnoma doirasida bankimiz Jamg‘arma tomonidan kafolatlangan kreditlar ajratishi mumkin.

Murzilka: Promsvyazbankning kichik biznesni kreditlash dasturlarining qanday afzalliklarini raqobatchilarning shunga o'xshash dasturlari bilan solishtirganda ajratib ko'rsatish mumkin? Sodiqlik dasturi bormi?

E.M.: Bugungi kunda ko'plab banklar kichik va o'rta biznesni kreditlash bilan shug'ullanadi. Dastur shartlari turli banklar Ular qaysidir ma'noda o'xshash, boshqalarida farq qiladi va tanlov har doim mijozga bog'liq. Biz doimo mijozlarimizga mumkin bo'lgan bank mahsulotlari va xizmatlarining maksimal hajmini taqdim etishga harakat qilamiz va ularning ro'yxatini doimiy ravishda kengaytiramiz.

Kichik va o'rta biznesni kreditlashda psixologik omil muhim rol o'ynaydi - qarz oluvchi va bank xodimi o'rtasidagi do'stona, sheriklik munosabatlari ko'pincha mijozning bank tanlashdagi afzalliklarini belgilaydi.

Doimiy mijozlarni rag'batlantirishga kelsak, bunday qarz oluvchilar uchun biz bankimizda ko'proq imtiyozli xizmat ko'rsatish shartlarini taklif qilishimiz mumkin.

Aleksandr: Ishtirokni qanday baholaysiz? Rossiya davlati kichik va o'rta biznesni qo'llab-quvvatlashda? Sizningcha, bu jarayonda davlat banklarining (Rossiya taraqqiyot banki, Vneshtorgbank, Sberbank) o'rni va o'rni qanday?

E.M.: Bugungi kunda davlat boshqa ustuvor masalalarni hal qilib, kichik va o'rta biznesni rivojlantirmasdan turib, Rossiya na iqtisodiy, na iqtisodiy muammolarni hal qila olmasligini tushuna boshladi. ijtimoiy muammolar. Buning samarasida davlatimiz va hukumatimiz tomonidan tadbirkorlar hayotini yengillashtirish, butun sohani rivojlantirishga qaratilgan turli tashabbuslarga guvoh bo‘lmoqdamiz. Bu tashabbuslar kichik va o‘rta biznesni rivojlantirishning barcha tarkibiy qismlari, jumladan, moliyalashtirish masalalariga daxldor bo‘ladigan aniq qaror va harakatlar bilan tasdiqlansa, barchamizni, tadbirkorlarni, banklarni katta istiqbollar kutmoqda.

Savolning ikkinchi qismiga kelsak, siz sanab o'tgan banklar ham tijorat tashkilotlari va shunga mos ravishda iqtisodiyot va bozor qonunlariga bo'ysunish. Davlat maqsadli amalga oshirsa moliyaviy siyosat kichik va o'rta biznesni qo'llab-quvvatlash, bundan keyin nafaqat "davlat" lar, balki banklar ham ushbu siyosatning samarali vositasi bo'lishi mumkin.

Denis Kolpakov: Rossiya Federatsiyasida kichik va o'rta biznesni kreditlash bozori hajmiga baho bera olasizmi, shuningdek, ushbu segmentning rivojlanish istiqbollari bo'yicha o'z prognozlaringizni bildirasizmi? Sizningcha, G'arbda kichik va o'rta biznesni kreditlash amaliyotida qo'llanilgan qaysi texnologiyalar hozirgacha qo'llanilmagan. Rossiya bozori?

E.M.: Kichik va o'rta biznesni kreditlash bozorining ko'plab tadqiqotlari natijalari shuni ko'rsatadiki, ehtiyojning to'yingan nuqtasi. qarz mablag'lari Iqtisodiyotning ushbu sektorining x ga erishilmadi va bu ehtiyoj atigi 40-45% qondirilmoqda. Shunday qilib, barcha turdagi kredit tashkilotlari, shu jumladan banklar faoliyati uchun maydon juda muhimdir. Deyarli barcha yirik federal, mintaqaviy va mahalliy banklar faol rivojlanmoqda maxsus dasturlar kichik va o'rta biznes uchun. G'arb texnologiyalariga kelsak, ularning deyarli barchasi u yoki bu darajada qo'llaniladi Rossiya banklari. Yana bir savol shundaki, Rossiyada biznesni rivojlantirishning o'ziga xos sharoitida ularning hammasi ham kutilgan natijani bermaydi, shuning uchun ular ishlatilmaydi yoki sezilarli darajada yaxshilanadi.

Saprykina Yuliya: Bo'limga yollashda xodimning professionalligini qanday aniqlash mumkin? Kichik va o'rta biznesni kreditlash?

E.M.: Kichik va o'rta biznesni kreditlash bilan shug'ullanadigan xodimlarni tanlashga qo'yiladigan talablar juda aniq. Birinchidan, xodim iqtisodiyotning ushbu segmentidagi korxonalarning xususiyatlarini bilishi, uning ehtiyojlari va talablarini ifodalashi, hisobot va buxgalteriya hisobi, shu jumladan boshqaruv xususiyatlarini tushunishi kerak. Ikkinchidan, kichik va o'rta biznes mijozlarining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda, bizning xodimlarimiz yuqori ma'naviy va axloqiy mezonlarga javob berishi kerak. Uchinchidan, bizning xodimlarimiz stressga etarlicha chidamli va samarali bo'lishi kerak.

Lyubasha: Ayting-chi, erkak tadbirkor qarz oluvchilar va ayol qarz oluvchilar o'rtasida farq bormi? Sizningcha, kim ko'proq mas'uliyatli va kimning biznesi yaxshiroq rivojlanmoqda - "erkak" yoki "ayol"?

E.M.: Erkakmi yoki ayolmi, kim yaxshi biznes yuritadi, degan savolga aniq javob berishning iloji yo‘q. Muvaffaqiyatli tadbirkorlikning "erkak" va "ayol" misollari ko'p. Albatta, maqsadlarga erishishning yondashuvlari, usullari va usullarida farqlar mavjud. Ayollar ko'proq mas'uliyatli va ehtiyotkor, erkaklar esa ko'proq talabchan va xavfli. Ammo agar odamda "tadbirkorlik ruhi" bo'lsa, unda jinsidan qat'i nazar, u o'zining qiyin, xavfli biznesida muvaffaqiyatga erisha oladi.

Kichik va o'rta biznes yirik korxonalardan farqli o'laroq, ataylab yo'qotish holatida. Bu kadrlar va moliyaviy jihatdan cheklangan, azoblanadi soliq yuki. Shuning uchun men foydali kreditlar olishga juda qiziqaman.

Kichik va o'rta biznesni kreditlash qanchalik qulay?

KO'Kni kreditlash dinamikasi qizg'in emas. Agar 5 yil oldin kreditlar mashhur bo'lgan bo'lsa, endi rasm o'zgarmoqda. 2011 yilda qarz mablag'larining umumiy miqdori taxminan 2,9 million rublni tashkil etdi. 2012 yilda kreditlashning o'sishi 19% ni tashkil etdi (taxminan 3,4 million rubl). Inqiroz davrida yetakchi banklar asosiy e’tiborni yirik korxonalarni kreditlashga qaratdilar. Va bu allaqachon kichik va o'rta biznes segmentiga jiddiy bosimdir.

Hozir korxonalarning 31 foizi mavjud kredit majburiyatlari, va ularning ko'pchiligi o'rta biznes vakillari (39%), undan keyin kichik korxonalar (32%) va boshqalarga qaraganda kamroq, mikrofirmalar kredit oladi (24%). Bular 2016 yil boshida NAFI tomonidan KO‘B banki tahliliy markazi bilan birgalikda o‘tkazilgan kichik va o‘rta biznes tadbirkorlari o‘rtasida o‘tkazilgan tadqiqot ma’lumotlari. Xuddi shu so‘rov natijalariga ko‘ra, tadbirkorlarning 38 foizi kredit olish imkoniyati kamayganini aytishgan. Ishbilarmonlarning atigi 11 foizi teskari fikrda.

"Rossiyani qo'llab-quvvatlash" jamoat tashkilotiga ko'ra, eng ko'p uchraydigan to'siq ortiqcha yuqori stavkalar kreditlar bo'yicha, ayniqsa boshlang'ich loyihalar uchun. So‘rovda qatnashgan ishbilarmonlarning 48 foizi yuqori stavkalar muammosini asosiy deb atagan. 22% garov yoki bank kafolatlarini taqdim etishdagi qiyinchiliklarni tilga oldi. Respondentlarning 2 foizi bank kreditlari ularga umuman berilmasligini aytdi.

KO'Kni kreditlashning asosiy muammolaridan biri bu, tabiiyki, muddati o'tgan qarzlarning katta qismidir. Banklar xavotirga tushib, boshqa mijozlarning qarzlarini qayta moliyalashtirish mexanizmini joriy qilishdi kredit tashkilotlari. Katta banklar, arzon moliyalashtirishga qodir bo'lgan, dasturni juda jozibador narxlarda ishga tushirdi. Biroq, bunday dasturlarning kamchiliklari bor, kechiktirilgan to'lovlar uchun sanksiyalar qo'llaniladi.

Shu bilan birga, tadbirkorlar "uzoq muddatli pul" bilan bog'liq muammo o'tkir ekanligidan shikoyat qiladilar. Har bir bankda bunday resurs mavjud emas. Shu bilan birga, "tijorat ipotekasi" mahsuloti keng tarqalmagan Uzoq muddat 10-20 yil. Agar taklif qilinsa, u yuqori foiz stavkalari, sug'urta va baholash xarajatlari bilan birga keladi.

KO'K uchun jiddiy muammolardan biri banklarning startaplarga sarmoya kiritishdan bosh tortishidir. Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki venchur biznes juda xavflidir. Yosh ishbilarmonlar o'z g'oyalarining yangiligi bilan ajralib turadi va tartibga soluvchi bilan munosabatlar masalasi oxirgi o'rinda turadi. Ular uchun biznesni oddiy moliyalashtirish muhimroqdir.

Kichik va o'rta biznesni kreditlashning asosiy muammolari:

— Moliyaviy ahvol larzaga kelganda tadbirkorlar kredit olishni afzal ko‘radi. Aks holda, kichik va o'rta biznes faqat shaxsiy mablag' bilan ishlaydi.

— Banklar qisqa muddatga kredit berishni afzal ko'radi, bu davrda oyoqqa turish juda qiyin.

— Tadbirkorning qisqa kredit tarixi yoki uning to'liq yo'qligi.

— Korxona toʻgʻrisida yetarlicha maʼlumot yoʻqligi yoki bankning KOʻB toʻgʻrisida ishonchli maʼlumotlarni topa olmasligi. Bankka taqdim etilgan moliyaviy hujjatlar, shuningdek, uzoq muddatli rejalar va prognozlar har doim ham to'g'ri xulosa chiqarishga imkon bermaydi. Natijada, kredit shartnomasini bajarish xavfi ortishi mumkin.

— Garov uskunasining sifatsizligi yoki uning to‘liq yo‘qligi.

— Kichik biznes subʼyektlarining kech hisobotlari tufayli eskirgan maʼlumotlar.

— Asossiz yuqori kreditlar berilgan. Qo'shimcha kapitalga bo'lgan ob'ektiv ehtiyojdan oshib ketadigan mahsulot nazariy jihatdan biznesni yaxshilashga yordam beradi, lekin amalda bu noratsional xarajatlarga olib keladi.

— Kredit mahsulotlarining yuqori narxi. Kreditning narxi korxona hajmiga teskari proportsionaldir. Kichik biznes uchun esa bu yirik korxonalarga qaraganda yuqori - yillik 12% ga nisbatan taxminan 19%. O'rtacha yillik stavkalar 15% dan 28% gacha. Mintaqa, uning resurslar bilan to'yinganligi va kreditlash shartlariga qarab. Shuning uchun korxonalar ko'pincha qayta moliyalash uchun boradilar.

Kichik va o'rta korxonalar uchun qanday bank mahsulotlari mavjud?

— Bir qator yirik banklar bor foyda dasturlari kichik va o'rta biznesni kreditlash, ular yuqoridagi muammolarni qisman hal qilishga yordam beradi.

- ga muvofiq qarz berish pasaytirilgan stavkalar(12,5% dan). Kredit odatda to'ldirish uchun 1-1,5 yil muddatga beriladi aylanma mablag'lar va 5 yilgacha - investitsiyalar uchun. Mahsulotni olish uchun ko'pincha garov va kafillar talab qilinadi.

- kafolatsiz kreditlar. Bu taklif odatda yuqori foiz stavkasiga ega, chunki bankning risklari yuqori. Ushbu mahsulot 5 yilgacha amal qiladi.

— Startaplar uchun kreditlar. Xatarlarga qaramay, ba'zi banklar hali ham tadbirkorlar uchun dasturlarni boshlang'ich davridayoq ishga tushirdilar. Boshlang'ich kapital qo'shimcha garovsiz uzoq muddatga beriladi.

- Muayyan ehtiyojlar uchun kreditlar. Bunga tijorat ipotekalari, avtokreditlar, lizing yoki asosiy vositalarni sotib olish uchun kreditlar kiradi.

— Ochiq tanlovlar va auktsionlarda ishtirok etish, shuningdek, davlat buyurtmalarini bajarish uchun kreditlar. Ular davlat yoki shahar ehtiyojlari uchun tovarlarni etkazib berish, xizmatlar ko'rsatish va ishlarni bajarish uchun ariza berishni xohlaydigan KO'B sub'ektlari uchun qiziqarli bo'lishi mumkin.

— Joriy hisobvaraqlarni ochish va yuritish uchun komissiya mahsulotlari imtiyozli shartlar. Bu kassa apparatlarini tejashga yordam beradi.

— Maxsus kartalar, uning yordamida siz bankomatlar orqali kompaniyaning hisob raqamiga pul olishingiz va o'tkazishingiz mumkin.

— Mobil ekvayring xizmatlari.

— Bank kafolatlari majburiyatlarni, xususan, davlat va shahar shartnomalari bo'yicha ta'minlash.

Kreditlardan tashqari, banklar kichik va o'rta korxonalarga boshqa mahsulotlarni ham taklif qilishlari mumkin:

1. Imtiyozli shartlarda joriy hisobvaraqlarni ochish va yuritish uchun komissiya mahsulotlari. Bu kassa apparatlarini tejashga yordam beradi.
2. Bankomatlar orqali kompaniyaning hisob raqamiga pul olish va kiritish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan maxsus kartalar.
3. Mobil ekvayring xizmatlari.
4. Bank majburiyatlarini, xususan, davlat va shahar shartnomalari bo'yicha kafolatlar beradi.

SME Bank dasturi bo'yicha moliyaviy yordamni qanday olish mumkin?

Imtiyozli kreditlash dasturlariga qaramay, kichik va o'rta tadbirkorlar uchun moliyaviy mahsulotlar hali ham orzu bo'lib qolishi mumkin. SME Bank qisman KO'B vakillarining asosiy muammosini - yuqori stavkalarni hal qilishga yordam berishga chaqiriladi. U tijorat banklariga raqobatchi emas, hatto kredit ham bermaydi. Va ularning hamkori rolini o'ynaydi va bank imkoniyatlarini to'ldiradi.

SME Bank hamkorlari juda ko'p taklif qilishadi foydali shartlar qarz berish. Foiz stavkalari ham kreditning maqsadiga qarab farqlanadi. Masalan, transport vositalari, mashinalar, asbob-uskunalar sotib olish uchun ular maqsad beradi kafolatlangan kredit yillik 10,5%. Umuman olganda, aksariyat banklar standart shartlarda kredit beradi: 60-150 milliard rubl, yillik 12-12,5%, 5-7 yil.

SME Bankdan yordam olish uchun siz kompaniyaning "kichik va o'rta biznes" toifasiga kiradimi yoki yo'qligini, imtiyozlardan foydalanish huquqiga egami yoki yo'qligini tekshirib ko'rishingiz kerak, keyin moliyaviy yordam turi to'g'risida qaror qabul qiling va kompaniyaga murojaat qiling. SME Bankning hamkor banki.

Kichik va o'rta biznes uchun bank kreditlari imkoniyatlarini qanday oshirish mumkin?

Banklardan litsenziyalar bekor qilingan taqdirda tadbirkorlarni himoya qilish mexanizmlarini ishlab chiqish zarur. Regulyator vijdonsiz banklarga qarshi kurashayotgan bir paytda tadbirkorlar o‘z mablag‘larini yo‘qotmoqda. Xususan, so‘nggi paytlarda kichik va o‘rta biznesga ajratilayotgan kreditlar hajmining kamayib borayotgani ham shundan.

Kreditlashning qulayligi va jozibadorligini oshirish uchun banklar tomonidan allaqachon bir qator chora-tadbirlar ishlab chiqilmoqda, xususan, KO'B sub'ektlari uchun imtiyozli kreditlarni qayta moliyalashtirish dasturlari kengaytirilmoqda. Biroz kredit tashkilotlari allaqachon tizim bilan muvaffaqiyatli ishlamoqda kredit byurolari, bu bankka risklarni baholashga yordam beradi va buning natijasida tadbirkorlikni moliyalashtirish imkoniyatini oshiradi.

Biroq, hali ham harakat qilish kerak bo'lgan narsa bor. Rossiyaning yirik banklari vakillarining fikriga ko'ra, tadbirkorlarga huquqiy yordam va biznesmenning mahsuloti yoki xizmatini ilgari suradigan xizmatlar taklif etilganda, "bir darcha" tamoyili bo'yicha ishni yo'lga qo'yish kerak.

KO‘B banki boshqaruvi raisi Sergey Kryukovning so‘zlariga ko‘ra, mamlakat hududlarida KO‘B sub’ektlari faoliyatining asosiy ko‘rsatkichlarini (KPI) joriy etish zarur. Bu ishbilarmonlar uchun investitsiya imkoniyatlarini oshirishi kerak. KPIlar manfaatdor tomonlarni biznesni qo'llab-quvvatlash, tariflarni pasaytirish imkoniyatlari va maslahat olishlari mumkin bo'lgan nuqtalar haqida ma'lumot tarqatishga majbur qiladi.

Yangi biznesni tashkil qilish uchun boshlang'ich kapital talab qilinadi. Ko'pgina yangi tadbirkorlar kredit tashkilotidan yordam so'rashga qaror qilishadi. Aksariyat banklar boshlang'ich tadbirkorlar uchun dasturlarni ishlab chiqdilar. Ro'yxatdan o'tish jarayoni ko'pincha uzoq davom etadi va juda ko'p hujjatlarni talab qiladi.

Agar siz kredit olishga qaror qilsangiz, shuni yodda tutishingiz kerakki, kompaniyaning ishlashidan qat'i nazar, siz har oyda to'lashingiz kerak bo'ladi. bank tomonidan belgilanadi miqdori, shuning uchun har doim to'lov uchun "zaxira varianti" yoki qarzlarni to'lash uchun zaxiraga ega bo'lishingiz kerak.

1. Kompaniya qonuniy ravishda ro'yxatdan o'tgan bo'lishi va barcha zarur narsalarga ega bo'lishi kerak ro'yxatga olish hujjatlari. Qanday qilib noldan biznes ochish haqida bu erda o'qing -.
2. Biznes rejasi. Har qanday bank kelajakdagi korxonangiz uchun batafsil biznes-rejaga muhtoj bo'ladi, shaxsiy suhbatda siz vaziyat haqida tasavvuringizni, nima uchun pul kerakligini va u qanday ishlashini aytib berishingiz kerak bo'ladi. Tayyor biznes Rejalar bilan bizning veb-saytimizda tanishishingiz mumkin.
3. Moliyaviy ko'rsatkichlar. Kredit tashkilotlari mutaxassislari kompaniyaning barqarorlik ko'rsatkichlari bo'yicha o'zlarining hisob-kitoblarini amalga oshiradilar, shuning uchun siz barcha kerakli ma'lumotlarni, hisobotlarni yoki prognozlarni taqdim etishga tayyor bo'lishingiz kerak. Buning uchun siz kompaniyada mutaxassis borligi haqida oldindan g'amxo'rlik qilishingiz kerak, chunki bu ma'lumot juda tor ixtisoslikka tegishli.
4. Mulkning mavjudligi. Mulkda ko'chmas mulk va boshqa qimmatbaho mol-mulkning mavjudligi arizani tasdiqlash imkoniyatini va garovga qo'yilgan kredit foizini kamaytirishni sezilarli darajada oshiradi.
5. Qarz oluvchining ishonchliligi. Yakka tartibdagi tadbirkorga kredit olish uchun murojaat qilganda, tadbirkorning o'zi barcha banklarning qora kredit ro'yxatlarida mavjudligi uchun jismoniy shaxs sifatida tekshiriladi. MChJ (mas'uliyati cheklangan jamiyat) uchun kredit olish uchun ariza berishda barcha ta'sischilar va, ehtimol, ularning oila a'zolari (odatda turmush o'rtoqlar) tekshiriladi. Kredit tarixi, albatta ijobiy bo'lishi kerak, aks holda rad etish kuzatiladi.
6. Kafillar va birgalikda qarz oluvchilar. Jismoniy shaxslar yoki korxonalarning kafil yoki sherik qarz oluvchi sifatida ishtirok etishi arizani tasdiqlash imkoniyatini, shuningdek, garov mavjudligini oshiradi.
7. Sug'urtani ro'yxatdan o'tkazish. Ko'pgina banklarda sug'urta mavjudligi shart. Boshqa kredit tashkilotlarida uning roziligi mamnuniyat bilan qabul qilinadi.

Kichik biznes uchun kredit mahsulotlari

Biznesni boshlash uchun kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

• Maqsad
• Maqsadsiz

Maqsadli kredit faqat maxsus ko'rsatilganlar uchun ishlatilishi mumkin kredit shartnomasi maqsadlar (materiallar, asosiy vositalar va boshqalarni sotib olish). Kontragentga to'lov amalga oshirilgandan so'ng, xarajatlar hujjatlashtirilishi kerak, ya'ni bankka shartnomalar nusxalarini, jo'natish hujjatlarini (yo'l varaqalari) taqdim etishi kerak.

Maqsadli bo'lmagan kredit sizning xohishingizga ko'ra ishlatilishi mumkin. Uni olgandan so'ng, kompaniya barqaror oylik to'lovni amalga oshirishi shart, xarajatlarni bankda tasdiqlash shart emas. Maqsadli bo'lmagan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari har doim maqsadli kreditlarga qaraganda yuqori.

Bank kredit dasturlari

Boshlash uchun pulni qayerdan olish kerak shaxsiy biznes? Aynan shu muammoga yangi tadbirkorlarning 95% duch keladi! Maqolada biz tadbirkor uchun boshlang'ich kapitalni olishning eng dolzarb usullarini ochib berdik. Shuningdek, valyuta tushumlari bo'yicha tajribamiz natijalarini diqqat bilan o'rganishingizni tavsiya qilamiz:

Keling, sizga kichik tanlovni ko'rsatamiz kredit dasturlari Bugungi kunda banklar mavjud:

Rossiya Sberbank OAJ. Kredit mahsuloti "Biznesni boshlash" deb nomlanadi. Kafillar mavjudligi va sharti bilan garovsiz kredit olish mumkin ilk to'lov. Yillik stavka 17-18% ni tashkil qiladi. 100 ming rubldan 3 million rublgacha bo'lgan miqdor. Kredit muddati 6 oydan 36 oygacha.

Rosbank. 40 million rublgacha bo'lgan miqdor. Besh yilgacha. Yillik stavka 12-16,5% ni tashkil qiladi. Bir martalik komissiya to'lash va kompaniyaning barcha mol-mulkini garov sifatida (qarz miqdori doirasida) taqdim etish kerak.

Transcapitalbank. Ushbu bank kichik biznes uchun keng kredit liniyasini taklif etadi: rivojlanish kreditlari, maqsadli kreditlash, lizing, faktoring. Yillik 15% dan stavkalar. Kredit miqdori 30 million rublgacha.

VTB 24. Bank quyidagi kredit mahsulotlarini taklif etadi: aylanma kredit, biznes ipotekasi, aylanma mablag'larni to'ldirish. Yillik 9% dan stavkalar. Kredit miqdori 850 ming rubldan. Kredit muddati 120 oygacha.

Avvalo, kompaniyangizga xizmat ko'rsatadigan bank bilan bog'lanishingiz kerak, bu ma'lumotlarning shaffofligini ta'minlaydi va kamroq hujjatlar talab qilinadi. Bundan tashqari, kredit tashkilotlari hamkor mijozlarga ko'proq sodiq munosabatda bo'lishadi.

Ko'pgina kompaniyalar ilgari kredit olish uchun bankni tanlagan holda, birinchi navbatda unda joriy hisob raqamini ochib, bank xizmatlarini ko'rsatadilar.

Kredit olish uchun ariza topshirayotganda, matnni ikki marta talqin qilish va keyingi kelishmovchiliklarga yo'l qo'ymaslik uchun shartnomani diqqat bilan o'rganing. Mutaxassisdan sizda savollar bo'lgan shartnoma bandlarini batafsil tushuntirishni so'rang.

To'lov jadvali tuzilgandan so'ng, ushbu bank mahsulotini xarid qilishdan foydalaringizni yana bir bor hisoblang. Ehtimol, sharoitlar sizning biznesingiz uchun mutlaqo noqulay bo'ladi.

Agar kompaniyada foyda bo'lsa, kreditni muddatidan oldin to'lashga harakat qiling, chunki foizlarning asosiy summasi to'lovlarning birinchi oylariga kiritilgan, ya'ni asosiy qarz bu vaqtda deyarli kamaymaydi, lekin foizlar. to'langan.

Har bir bank kichik va o'rta biznes uchun "individual" kreditlash dasturlarini taklif qiladi, ammo kreditlash maqsadlariga ko'ra quyidagi kredit guruhlarini ajratish mumkin:

· Biznes boshlash uchun kredit. Har bir yangi tadbirkor o'z biznesini moliyalashtirish muammosiga duch kelishi kerak. Kerakli mablag'larni olishning eng keng tarqalgan usuli - bu biznesni boshlash uchun kredit. Biroq, bir nechta banklar bunday kredit berish xavfini o'z zimmalariga oladilar. Biznesni rivojlantirish uchun kredit olish uchun siz yaxshi biznes-rejaga ega bo'lishingiz kerak, unda kelajakdagi biznesning istiqbollari va tadbirkorning olingan biznes kreditini o'z vaqtida to'lash qobiliyati ko'rsatiladi. Bank yuqori riskni kredit bo'yicha yuqori foiz stavkasi, qisqartirilgan kredit muddati va jismoniy shaxslarning kafolati bilan qoplaydi.

· Kreditlar yakka tartibdagi tadbirkorlar. Bunday kreditlar banklar uchun ham juda xavflidir, chunki banklar uchun yakka tartibdagi tadbirkorlarning ishonchliligi va to'lov qobiliyatini baholash juda qiyin. Qabul qilgan shaxs bo'lsa iste'mol krediti, belgilangan oylik daromad, uning hisobidan kredit to'lanadi, keyin yakka tartibdagi tadbirkor odatda sobit daromadga ega emas va kelajakdagi daromaddan foydalangan holda kreditni to'lashni rejalashtirmoqda. Asosan, yakka tartibdagi tadbirkorlar kafillardan kredit olishni talab qiladilar, chunki ko'pincha yakka tartibdagi tadbirkorlar bankni kredit uchun garov bilan ta'minlay olmaydilar.

· Biznesni rivojlantirish uchun kredit. Biznesni rivojlantirish bosqichlaridan biri tanqislik bosqichidir tenglik doimo mavjud bo'lgan yangi g'oyalarga sarmoya kiritish yoki oddiygina aylanma mablag'larni to'ldirish uchun. Yakka tartibdagi tadbirkor o'z kapitalini biznesni rivojlantirish krediti yordamida to'ldirishi mumkin. Bu eng keng tarqalgan kredit turlaridan biri, chunki u eng ko'p oddiy ko'rinish moliyalashtirish. Garov, muomaladagi tovarlar yoki shaxsiy mulk talab qilinadi (Ammo yangi bank mahsulotini yaratgan banklar ham bor - biznesni rivojlantirish uchun kafolatsiz kredit). Foiz stavkalari kredit shartlari va kredit hajmiga bog'liq.

· Asosiy vositalarni sotib olish uchun kredit. Asosiy vositalarni sotib olish uchun kredit korxonaning ishlab chiqarish liniyalarini kengaytirish yoki modernizatsiya qilish, ko'chmas mulk (ofislar) sotib olish uchun beriladi. ishlab chiqarish binolari, yer uchastkalari), sotib olish uchun qurilish materiallari tashkilot ehtiyojlari uchun ajratilgan binolarni qurish yoki ish uchun zarur bo'lgan mashina va uskunalarni sotib olish uchun. Asosiy mezon, bu sizga asosiy vositalarni sotib olish uchun kreditni biznes uchun ishlab chiqilgan boshqa moliyaviy mahsulotlardan ajratish imkonini beradi - bu olinganlarning diqqat markazida. moliyaviy resurslar sotib olish uchun aylanma aktivlar kompaniyalar. Bunday kreditlar odatda uzoq muddatga beriladi katta miqdorda. Shunga ko'ra, qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar qattiqroq. Muomaladagi tovarlar, asbob-uskunalar, mavjud transport vositalari, maxsus jihozlar yoki ko'chmas mulk bo'lishi mumkin bo'lgan garovga ega bo'lish kerak.

· Tijorat ipotekasi. Tijorat ipotekasi yoki biznes ipotekasi bugungi kunda mulkni sotib olishga nisbatan qo'llaniladigan atamadir. tijorat ko'chmas mulk ipoteka kreditidan foydalanish. Kichik va o'rta biznes sub'ektlariga tijorat ipoteka krediti sotib olish uchun beriladi. noturarjoy ko'chmas mulk uning garovida. Boshqa kreditlar bilan solishtirganda, tijorat ipotekalari uzoqroq muddatga ega, ammo ular nisbatan qisqaroq ipoteka kreditlari jismoniy shaxslar uchun. Foiz stavkalari tijorat ipoteka turar-joy ko'chmas mulkiga qaraganda yuqori.

· Investitsion kreditlash. Ushbu kredit mahsuloti banklar tomonidan ma'lum bir loyiha uchun taqdim etiladi, uni amalga oshirish yoki rivojlantirish uchun kredit resurslari yo'naltiriladi. Investitsion kredit odatda yakka tartibdagi tadbirkorlarga, yuridik shaxslarga va shaxslar sifatida tasniflanmagan bo'lsa-da, 3 yildan 10 yilgacha bo'lgan muddatga uzoq muddatli kreditlar. Kredit ma'lum bir investitsiya dasturi uchun beriladi: ishlab chiqarishni kengaytirish, korxonani qayta qurish, yangi uskunalar sotib olish, yangi loyihalarni amalga oshirish va boshqalar. Investitsiya kreditini olish uchun qarz oluvchi loyiha uchun biznes-rejani taqdim etishi, shuningdek, uning moliyaviy farovonligini tasdiqlashi kerak. Investitsiya kreditini berishning asosiy sharti qarz oluvchining mavjud moliyaviy barqaror biznesga ega bo'lishidir. Barcha mavjud aktivlar kredit uchun garov sifatida harakat qilishi mumkin: ko'chmas mulk, transport vositalari, tovarlar va boshqalar. Bundan tashqari, investitsiya krediti yuridik yoki jismoniy shaxslarning kafolati bilan ta'minlanishi mumkin.

· Overdraft – hisob-kitob (joriy) hisobvaraqlarida mablag‘lar yo‘qligi yoki yetarli bo‘lmagan taqdirda, operatsion xarajatlar uchun beriladigan kredit. Overdraft sheriklar bilan to'lovlarni o'z vaqtida va uzluksiz amalga oshirish, o'z vaqtida berish imkoniyatini beradi ish haqi va to'lovlarni to'lash. Banklar o'zlarining joriy hisobvaraqlari va ular bo'yicha munosib aylanmasiga ega bo'lgan mijozlariga overdraft taklif qiladilar. Overdraft foiz stavkalari juda maqbuldir. Shartnoma muddati 1 yilgacha bo'lishi mumkin, ammo to'lov olingandan keyin amalga oshiriladi Pul ularni hisobdan chiqarish orqali kompaniya hisobiga. Overdraft berish muddati odatda 30 kundan oshmaydi.

2-jadval KO'K uchun kredit mahsulotlarini taqqoslash

Kichik va o'rta korxonalarni kreditlashning asosiy shakllari Kichik va o'rta korxonalarni kreditlash: darslik. nafaqa / A.I. Shpinova. - M.: POLPRED kataloglari, 2010.-155 b.:

· Kredit: ma'lum muddatga kredit summasini bir martalik taqdim etish. Kreditni to'lash qarz oluvchi tomonidan belgilangan muddatda yoki belgilangan to'lov jadvaliga muvofiq amalga oshirilishi kerak.

· Kredit liniyasi: bankning mijozga belgilangan muddatda ma’lum miqdorda kredit berish bo‘yicha qonuniy rasmiylashtirilgan majburiyati. Kredit liniyasining bir martalik kreditdan farqi shundaki, mijoz shartnomada ko‘rsatilgan istalgan kunda bir martadan ortiq, lekin unga kerak bo‘lganda qisman kredit olishi mumkin.

Jadval 3. Kredit liniyalarining turlari

Bundan tashqari, banklar bilan tuzilgan shartnomalarda ko'pincha kredit liniyalarini taqdim etish bilan bog'liq yana ikkita tushuncha qo'llaniladi. Bu, birinchi navbatda, chiqarilgan mablag'larning umumiy miqdori cheklangan bo'lsa, emissiya limitiga ega kredit liniyalari. Pulning qaytarilishi kreditlash limitini oshirmaydi, ya'ni aslida bunday kredit qayta tiklanmaydigan deb tasniflanadi. Va, ikkinchidan, qarz chegarasi bilan atalgan kredit liniyasi - qarzning umumiy miqdori cheklangan. Agar kompaniya pulning bir qismini qaytargan bo'lsa, unda kreditlash hajmi tiklanadi. Shuning uchun u aylanuvchi kredit liniyasi hisoblanadi.