Bank tashkilotlari mijozlarning joriy va omonat hisobvaraqlariga xizmat ko'rsatish, yuridik va o'rtasida to'lovlarni amalga oshirish bilan shug'ullanadi shaxslar, taklif kredit mahsulotlari, masalalar bo'yicha maslahat bering qonuniy ro'yxatga olish va tijorat faoliyatini amalga oshirish.

Bank sektorining vazifasi mamlakatdagi moliyaviy oqimlarga xizmat ko'rsatish, nazorat qiluvchi organlarga hisobot berish va davlat iqtisodiyotini rivojlantirishdan iborat.

Bank faoliyati 395-1-sonli Federal qonun bilan tartibga solinadi va operatsiyalarni amalga oshirish uchun litsenziyani majburiy olishni talab qiladi. Valyuta uchun ruxsatnomalar talab qilinadi, kredit operatsiyalari, lizing shartnomalarini tuzish, undirishni amalga oshirish. Bank sektori faol rivojlanmoqda, tashkilotlar MChJ (mas'uliyati cheklangan jamiyatlar), YoAJ yoki OAJ (ochiq va yopiq) sifatida ro'yxatga olingan. aktsiyadorlik jamiyatlari). Eng ko'p talab universal banklar(xizmatlarning to'liq spektrini ko'rsatish) va milliy va xalqaro miqyosda faoliyat yurituvchi banklararo birlashmalar.

Banklarning turlari va ularning vazifalari

Ixtisoslashgan bank tuzilmalari AQSh bozori uchun dolzarb bo'lib, ichki bozor universal tashkilotlarga yuqori ixtisoslashgan xizmatlarni taklif qiladi. Masalan, Rosselxozbank to'liq mahsulot qatoriga ega, ammo iqtisodiyotning qishloq xo'jaligi sektoriga xizmat ko'rsatishga ixtisoslashgan.

• Xususiy va ommaviy tijorat banklari- jalb qilingan tuzilmalar hisob-kitob va kassa xizmatlari savdo operatsiyalarini amalga oshiruvchi, savdo va sanoat korxonalarini kreditlash, lizing xizmatlarini taklif qiluvchi yuridik va jismoniy shaxslar. Tijorat banklari asosini tashkil qiladi moliya sektori iqtisodlar eng keng turdagi xizmatlarni taqdim etadi.
• Shaxsiy investitsiya banklari— emissiyani taʼminlovchi tuzilmalar qimmatli qog'ozlar(aktsiyalar, obligatsiyalar) mijoz loyihalari uchun mablag'larni jalb qilish uchun. Xizmatlarning mijozlari davlat organlari yoki xususiy biznes izlashda tashqi manbalar poytaxt. Investitsion bank qimmatli qog‘ozlarni chiqarish muddatlarini, dividendlar to‘lash tartibi va miqdorini belgilaydi, ularni fond birjalariga joylashtiradi, ikkilamchi operatsiyalarni (aksiya va obligatsiyalarni brokerlar tomonidan qayta sotish) nazorat qiladi.
• Jamoat va xususiy emitent banklari(emitent banklar) - milliy banknotlarni standartlashtirish, muomalaga chiqarish va nazorat qilish bilan shug'ullanuvchi tashkilotlar. Qonuniy jihatdan emitent bank Markaziy bank tarkibiga kiradi, tashkilot qimmatli qog'ozlar chiqarishi mumkin (masalan, obligatsiyalar). davlat krediti). Emitent bankning to'lov va hisob-kitob hujjatlarini berishdagi funktsiyalari (kredit va debet kartalari, chek kitoblari) tijorat banklari tuzilmalari tomonidan amalga oshiriladi.
• Xususiy omonat kassalari - bu mijozlarga kredit mahsulotlarini taklif qiluvchi, aholi omonatlarini hisobvaraqlarga joylashtiradigan va foizlar to'laydigan davlat tomonidan nazorat qilinadigan kichik muassasalar. Omonat kassalari ishtirok etish davlat tizimi mijozlar mablag'larini iqtisodiy inqirozlardan himoya qilish uchun depozitlarni sug'urtalash.
• Depozit banklari joylashtirishni taklif qiluvchi tashkilotlardir Pul uzoq vaqt davomida mijozlar yuqori foiz stavkalari. Bunday banklar savdo qilish orqali daromad oladilar moliyaviy bozorlar, yuridik shaxslarga yirik kreditlar taklif qilish.

Qo'shimcha idoralar soniga ko'ra, bank tuzilmalari filialsiz va yirik filial tarmog'iga ega bo'lgan muassasalarga bo'linadi. Bank konsorsiumlari, assotsiatsiyalari va yirik tuzilmalari butun mamlakat bo'ylab filiallariga ega, kichik tashkilotlar bitta (asosiy) idora bilan ifodalanadi.

Har bir tijorat bankining asosiy maqsadi foyda olish va oshirishdir. U berilgan kreditlar bo'yicha foizlar va depozitlar bo'yicha foizlar o'rtasidagi farqdan iborat. Tabiiyki, kreditlar bo'yicha foiz stavkalari depozitlar bo'yicha foiz stavkalaridan sezilarli darajada yuqori. Bundan tashqari, ko'p tijorat tashkilotlari mijozlardan to'lov bank komissiyalari, ular ham bank foydasining tarkibiy qismlari hisoblanadi. Shuningdek, tijorat banki daromadining muhim moddasiga berilgan kreditlar bo'yicha to'lovni kechiktirish uchun jarimalar va jarimalar kiradi.

Kredit banklari o'z mijozlariga bir qator xizmatlarni taqdim etishlari mumkin:

Aholiga kreditlar berish (iste'mol kreditlari, uy-joy kreditlari, avtokreditlar), tashkilotlar va yakka tartibdagi tadbirkorlar;

Jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlari va depozitlari bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish;

Valyuta mablag'lari bilan bank operatsiyalari;

Qimmatbaho toshlar va metallar, shuningdek qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshirish;

shikastlangan banknotlarni olib tashlash va yangilariga almashtirish;

Chet el valyutalarini sotib olish va sotish;

lizing bitimlarini rasmiylashtirish bo'yicha operatsiyalar;

Umumiylikning bir qismi bo'lish bank tizimi, tijorat banklari asosan Markaziy bankka o‘xshash, resurslar manbalari, mijozlari va faoliyatining xarakteriga ko‘ra farq qiluvchi funksiya va operatsiyalarni amalga oshiradi.

Banklarning tijorat operatsiyalari quyidagicha ifodalanadi:

Tadbirkorlik sub’ektlariga kredit resurslari taqdim etishda vositachilik qilishda;

To‘lovlarda, tadbirkorlik subyektlari o‘rtasidagi hisob-kitoblarda vositachilikni amalga oshirishda;

Shakllanishi munosabati bilan fond bozori qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarda qatnashish, ularga qimmatli qog'ozlar chiqarishga ruxsat beriladi;

Keng qamrovli iqtisodiy ma'lumotlar, tijorat banklari mijozlarga samarali moliyaviy rivojlanish strategiyalari bo‘yicha maslahatlar beradi;

Ular veksellarni sotib oladilar va ssudalar chiqaradilar.

Tijorat banklari o'z ko'lami va shakllarini tizimli ravishda kengaytirmoqda iqtisodiy faoliyat. Keyingi paytlarda faktoring, lizing, konsalting, trast operatsiyalari keng tarqaldi.

Eng ichida umumiy ko'rinish faktoring - kontragentlar o'rtasida komissiya va tijorat hisob-kitoblarini ta'minlash. Bank o'z mijozining qarzini to'laydi, u keyinchalik bankka to'laydi, bu esa to'lovlarni amalga oshirmaslik zanjiridagi bo'shliqni yo'q qiladi. Bu kechiktirilgan to'lovlar bo'lishi mumkin: tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun. Ushbu ish shakli ba'zi yuridik shaxslarga to'lov muddati kechiktirilgan holda tovarlarni olish imkonini beradi, boshqalari esa to'planadi aylanma mablag'lar ularni uzoq vaqt muzlatmasdan. Dunyoda moliyaviy-iqtisodiy inqiroz boshlanganidan so'ng, faktoring shartnomasini tuzish istagida bo'lganlar soni sezilarli darajada kamaydi. Banklar o'zlarini to'lovga layoqatsiz qarzdorlardan himoya qilishga urinib, bitim summasiga juda yuqori foiz stavkalarini o'rnatdilar, bu ba'zan yiliga 40 ga etdi. Mahsulot etkazib beruvchilar narxlarning keskin pasayishiga duch kelishdi va shuning uchun ular o'zlarining kam daromadlarining asosiy qismini moliya institutlariga berishni xohlamadilar.

Qarzdorlarga kelsak, ular shunchaki mehnat sharoitlarining misli ko'rilmagan qattiqlashishiga duch kelishdi. Shu sababli, biznesda faqat yirik muassasalar qoldi: aylanma mablag'lari moliyaviy bo'ron paytida oyoqqa turishga imkon bergan banklar. Bank qanchalik obro'li bo'lsa, u bilan ishlash shunchalik foydali bo'ladi va hamkorlikni boshlash shartlari shunchalik qattiqroq bo'ladi. Ko'pgina tashkilotlar bunday murakkab munosabatlarga aralashmaslikni afzal ko'rdilar va yaxshi vaqtlarni kutishdi. Endi ular o'tmish bilan solishtirganda va 2010 yildagi jildlar bilan kelishdi faktoring operatsiyalari juda ahamiyatli bo‘lib qoldi.

Biroq, deyarli barcha banklar regress faktoringni afzal ko'radilar, unga ko'ra qarzdor o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, kreditordan qarzni to'lashni talab qilish huquqiga ega. Bir tomondan, bu sof faktoring ruhiga zid keladi, chunki qarzni qaytarish xavfli ishdir. Boshqa tomondan, siz tanlashingiz shart emas va bunday sxemada pulsiz qolish xavfi klassik kredit shartnomasiga qaraganda ancha past.

Banklar faqat jiddiy niyatlari va hayotiyligini ko'rsatgan tashkilotlar bilan ishlaydi. Bunday muassasalar bilan hamkorlik qilishga hamma tayyor. Agar ma'lum bir kompaniya besh yildan ortiq bozorda bo'lsa va inqirozdan yaxshilik bilan omon qolgan bo'lsa moliyaviy ko'rsatkichlar, keyin u munosib faktoring shartlarini olish uchun yuqori imkoniyatga ega. Qarzdor to'lovga layoqatsiz bo'lgan taqdirda kreditordan etkazilgan zararning o'rnini qoplashni talab qilish huquqi bo'lmasa, regresssiz majburiyat o'ta xavfli hisoblanadi va banklar tomonidan rag'batlantirilmaydi. Agar kimdir bunday sharoitda ishlashga rozi bo'lsa, stavkalar juda yuqori bo'ladi. Shunisi diqqatga sazovorki moliya institutlari qo'yish yillik stavkalar, lekin ularning o'zlari qisqa muddatlar bilan cheklangan: tovar faktoring uchun bu 90-120 kun. Bir tomondan, ko'plab tashkilotlarga ko'proq ehtiyoj yo'q: ular zanjirdagi vositachilar va mahsulotni ancha oldinroq foyda bilan sotishlari mumkin. Biroq, biznes biznesdir va yuridik shaxslar o'rtasidagi moliyaviy operatsiyalar har doim ham bir zumda amalga oshirilmaydi. Agar qarzdor kompaniya o'z balansida likvid aktivlarga (ko'chmas mulk, mashinalar, uskunalar) ega bo'lsa, u banklar bilan hamkorlik qilishga ishonishi mumkin. Biroq, vositachilik sxemalariga ko'proq e'tibor qaratgan va garov sifatida faqat muomaladagi tovarlarni taklif qila oladigan tashkilotlar banklar tomonidan qabul qilinishi dargumon.

Lizing operatsiyalari - o'rta va uzoq muddatli lizing asosida foydalanuvchi korxonalarga ishlab chiqarish vositalarini taqdim etish. An'anaviy ijaradan farqli o'laroq, lizing, qoida tariqasida, muddat oxirida uskunani qoldiq qiymatida sotib olishni o'z ichiga oladi.

Konsalting (konsalting) operatsiyalari - tijorat banklari va mustaqil konsalting firmalari tomonidan korxonalar, tashkilotlar va organlarga ko'rsatiladigan iqtisodiyot va menejment sohasida professional ilmiy-tadqiqot va tajriba-konstruktorlik xizmatlari. hukumat nazorati ostida. Konsalting (ingliz tilidan konsalting - konsalting) intellektual xizmat bo'lib, ularning vazifasi mijozlarga faoliyatning ma'lum bir sohasida yordam berishdir. Bundan tashqari, maslahat - bu ta'lim emas, maslahat emas, balki trening emas. Maslahatchining vazifasi mijozga muayyan muammoni hal qilishda yordam berishdir bu daqiqa vaqt va ushbu faoliyat sohasida. Maslahat faollikni o'z ichiga olmaydi fikr-mulohaza maslahatchi va maslahatchi o'rtasida. Maslahatchi o'z bilimini beradi, lekin mijozdan uni o'zlashtirishni talab qilmaydi. Ya'ni, mijoz konsalting xizmatlarini haq evaziga sotib olib, maslahatchining intellektual mulkidan, uning tajribasidan, tahliliy imkoniyatlaridan va hokazolardan foydalanadi. Kreditlarni jalb qilish sohasida ham konsalting xizmatlari ko'rsatilishi mumkin. Bunday holda, maslahatchilar ushbu sarmoyani olishni tashkil etishdan oldin tegishli moliyalashtirish manbasini topish uchun to'liq xizmatlarni taqdim etadilar. Mijoz qabul qiladi to'liq ma'lumot u o'zining moliyaviy ehtiyojlarini qanday eng yaxshi tarzda ta'minlashi mumkinligi, u uchun ideal investor kim bo'lishi mumkinligi, moliyalashtirishni qanday tashkil etishi haqida.

Mijoz bu ma'lumotlarning barchasini mustaqil ravishda olishi mumkin, ammo bu holda u juda ko'p ish qilishi kerak, xususan:

Hamma bilan tanishing mumkin bo'lgan usullar ushbu mintaqada kredit berish;

Tahlil qiling moliyaviy holat mijoz, uning ehtiyojlari va imkoniyatlari;

Optimal moliyalashtirish paketini tanlang. bir nechta moliyalashtirish manbalari bo'lishi mumkin;

Investitsiyalarni qabul qilish uchun zarur bo'lgan hujjatlar to'plamini tayyorlang va uni investorlarga taqdim eting.

Shubhasiz, bu holda maslahatchilarning xizmatlari ko'p vaqtni va oxir-oqibat pulni tejashga yordam beradi.

Ishonchli (ishonchli) operatsiyalar tijorat banklari tomonidan ishonchli vakil sifatida mijozlarning manfaatlarini ko'zlab va ularning topshirig'iga binoan xizmatlar ko'rsatishga qisqartiriladi. tijorat banklari aksiyalar va obligatsiyalar chiqaradi, ularni keyingi joylashtirishni amalga oshiradi va shu asosda olingan mablag'larning bir qismini boshqaradi. Xorijiy amaliyotda trast operatsiyalari deganda uning ishonchli vakili sifatida mijoz nomidan va uning manfaatlarini ko‘zlab, mulkni boshqarish va boshqa xizmatlarni bajarish bo‘yicha operatsiyalar tushuniladi.

Mahalliy adabiyotlarda trast mulkni boshqarishning o'ziga xos shakli sifatida tavsiflanadi, u berilgan mulkka bo'lgan huquqlarni, ushbu boshqaruv natijasida olingan foydani taqsimlash huquqini belgilaydi va ishonchli asoschi, boshqaruvchi va benefitsiar o'rtasidagi munosabatlardir. Trestning ta'sischisi (yoki uning ta'sischisi) jismoniy shaxs yoki yuridik shaxs trestni ta'sis etgan va (yoki) unga ma'lum mulkni o'tkazgan. Ishonch boshqaruvchisi - bu mulkni boshqarish uchun ta'sischi tomonidan tayinlangan shaxs. "Mulk" nafaqat mulk yoki bo'lishi mumkin mulk huquqi, shuningdek, naqd pul, aktsiyalar va boshqa qimmatli qog'ozlar, bu esa ko'p sonli kichik depozitlarni eng foydali loyihalarga investitsiya qilish uchun jamlash imkonini beradi. Ishonchli boshqaruvchining majburiyatlari va huquqlari qonun yoki ishonchli boshqaruv shartnomasi bilan belgilanadi. Ishonch shartnomasi uning foydasiga tuzilgan shaxs benefitsiar deb ataladi. Bu uchinchi shaxs yoki ta'sischining o'zi bo'lishi mumkin.

Tijorat banklarining ishonchli bo'linmalarining funktsiyalari uchta katta operatsiyalar guruhini o'z ichiga oladi:

Mijozlarning merosini vasiyatnoma bo'yicha tasarruf etish;

Ishonchnoma bo'yicha va vasiylik bilan bog'liq operatsiyalarni amalga oshirish;

Agentlik xizmatlari.

Agar tijorat banklari faqat kassa operatsiyalarini tashkil etish, jamg'armalarni saqlash va kreditlar berish bilan shug'ullangan bo'lsa, unda ular o'zlariga yuklangan asosiy rolni bajarmagan bo'lar edi. zamonaviy iqtisodiyot. Banklar pulni chop etmasdan, pul massasini ko'paytirishga va shu bilan tartibga solishga qodir iqtisodiy hayot mamlakatlar. Davom etayotgan jarayonlarning ma'nosi shundan iboratki naqd depozitlar bir vaqtning o'zida banklardan olib qo'yilmaydi. Agar ma'lum, qonuniy ravishda tashkil etilgan zaxira fondi mavjud bo'lsa, bankdagi pul muomalaga kiritiladi, ya'ni. aslida kredit masalasi amalga oshiriladi.

Kredit emissiyasi bank tomonidan o'sishdan iborat pul massasi undan kredit olgan va ularni naqd pulda olmagan mijozlar uchun yangi tekshirish (tekshirish) hisobvaraqlarini yaratish orqali, kelgusidagi harajatlarini bunda sarflashga rozilik bildirgan holda. naqd pulsiz shakl. Turlar kredit puli cheklar, veksellar, depozitlar, elektron pullar bo'lishi mumkin. Kredit berishni ta'minlamaydi salbiy ta'sir mamlakatning iqtisodiy hayotiga, uning Markaziy bankning majburiy rezervlar miqdori bilan belgilanadigan aniq chegaralari mavjudligi sababli. Tijorat banklarining faol va passiv operatsiyalarining barcha xilma-xil hajmi ularning daromadlari va xarajatlarida ifodalanadi. Tijorat banklarining aktivlari bankning bevosita va cheksiz ixtiyorida bo‘lgan hamda ayni paytda aniq pul ekvivalentiga ega bo‘lgan har qanday mulkidir. Oddiy qilib aytganda, banklarning aktivlari odatda pul nuqtai nazaridan baholanishi mumkin bo'lgan barcha mulklarini anglatadi. Tijorat banklari aktivlarining to'rtta asosiy turi mavjud:

Naqd pul (bank muassasasining hisobvaraqlarida mavjud bo'lgan barcha mablag'lar);

Bank kreditlari (mijozlarining ma'lum shartlar asosida kreditlar berilgan bank oldidagi majburiyatlari - ya'ni huquqlari bankka tegishli bo'lgan, ammo hozirgi vaqtda o'ziga xos naqd pul ifodasiga ega bo'lmagan potentsial pullar);

Investitsiyalar (ko'pincha investitsiyalar xususiy va davlat kompaniyalarining qimmatli qog'ozlariga, shuningdek davlat qimmatli qog'ozlariga amalga oshiriladi);

Ko'chmas mulk.

Tijorat banklarining aktivlari odatda bir necha mezonlarga ko'ra bo'linadi. Agar biz ularni likvidlik nuqtai nazaridan ko'rib chiqsak (ya'ni tezda xaridor topish va daromad olish qobiliyati), naqd pul o'rtacha likvidlikka ega, ko'chmas mulkni likvid bo'lmagan aktivlar deb tasniflash mumkin va yuqori darajadagi likvidlik kreditlar va investitsiyalar uchun xosdir. Agar aktivlar ishonchlilik darajasi bo'yicha baholansa, bu kreditlar va investitsiyalar ekanligi ma'lum bo'ladi. yuqori xavf(daromad keltirmasligi yoki yo'qotishlarga olib kelmasligi mumkin), ko'chmas mulk va naqd pul esa amalda xavf-xatarsizdir. Nihoyat, tijorat banklarining aktivlarini daromad keltiruvchi (investitsiya operatsiyalari, kreditlar, depozit operatsiyalari va shu kabilar) va daromad keltirmaydigan (pul mablag‘lari va ko‘chmas mulk) sifatida ajratish mumkin.

Amalga oshirishda bank majburiyatlari kam rol o'ynaydi bank ishi. Gap shundaki, tijorat banklarining majburiyatlari deganda passiv operatsiyalar deb ataladigan, ya'ni yaratishga qaratilgan bunday operatsiyalar tushuniladi. turli yo'llar bilan turli manbalardan bank resurslari. Va adolat uchun shuni ta'kidlash kerakki, umuman olganda, bank faoliyatidagi majburiyatlarga nisbatan aktivlar ikkilamchi xususiyatga ega - dastlab bank muassasasini tashkil qilish uchun tashqi manbalardan mablag'larni jalb qilish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish kerak (ya'ni). , majburiyatlar) ular asosida pul qiymatiga ega bo'lgan (ya'ni o'sha aktivlar) o'z kapitalini yaratish uchun. Passiv operatsiyalar banklar banklarning resurslarini tashkil qiladi va quyidagilarga bo'linadi:

Ta'lim tenglik qimmatli qog'ozlarni birlamchi chiqarish (emissiya) orqali bank;

Omonatlarni qabul qilish ( bank depozitlari) jismoniy va yuridik shaxslardan;

O'z kapitali va mablag'larini ko'paytirish uchun bank foydasidan ajratmalar;

Boshqa bank muassasalaridan va boshqa kredit tuzilmalaridan, shu jumladan davlatdan kredit olish.

Passiv operatsiyalar banklarga muomaladagi mablag'larni jalb qilish imkonini beradi va shu bilan o'z va qarz mablag'lari hisobidan shakllangan kredit salohiyatini ifodalaydi. O'z mablag'lari grim surmoq, pardoz qilmoq; yasamoq, tuzmoq ustav kapitali (ustav kapitali, qimmatli qog'ozlarni chiqarish va joylashtirish yo'li bilan shakllantiriladi), zahira kapitali (rejadan tashqari yo'qotishlar va fond bozori sharoitining noqulay o'zgarishi holatlarida foydadan ajratmalar) va ajratilmagan daromad(dividendlarni to'lash va to'ldirishdan keyin qolgan). zahira kapitali). Turli manbalar (depozitlar, kreditlar va h.k.) hisobidan jalb qilingan mablag‘lar faol mablag‘larning katta qismini (90% gacha) ta’minlashi bilan qimmatlidir. bank operatsiyalari- xususan, deyarli barcha kredit operatsiyalari ularning hisobidan amalga oshiriladi.

Tijorat banklarining asosiy daromadlari quyidagilardan iborat:

Kredit bo'yicha foizlar;

Aksiyalar va aktsiyalar bo'yicha dividendlar;

Komissiya to'lovlari va boshqalar.

Banklarning xarajatlari hisoblangan va to'langan foizlarga, ma'muriy-boshqaruv apparatini saqlash uchun ajratmalarga, amortizatsiya to'lovlari, operatsion xarajatlar. Daromadning xarajatlardan oshib ketishi bank foydasini (spredini) tashkil etadi, uning 55% dan ortig'i davlatga to'lanadi. Qolgan foydaning asosiy qismi zaxira va boshqa fondlarni yaratishga, shuningdek joriy tijorat faoliyatiga sarflanadi.

Tijorat banklari ham savdo qiladi vositachilik operatsiyalari, depozitlarga jalb qilingan pul resurslari va jamg‘armalaridan foydalangan holda barcha tarmoq va idoralar korxonalari uchun universal operatsiyalarni amalga oshirish. Biroq, tijorat bankining faoliyati shu bilan tugamaydi, hozirda 300 ga yaqin turli operatsiyalar turlari mavjud.

Mijoz va banklar o'rtasidagi munosabatlar qat'iy rasmiylashtirilgan (shartnomaviy) xarakterga ega. Mijozlar kredit, hisob-kitob va naqd pul uchun xizmat ko'rsatish uchun bankni tanlash to'g'risida mustaqil ravishda qaror qabul qilishlari mumkin. Korxona har qanday turdagi bank operatsiyalari bo'yicha bir yoki bir nechta banklarda xizmat ko'rsatish huquqiga ega. Tijorat bankida amalga oshiriladigan barcha operatsiyalar rublda ham, valyutada ham amalga oshirilishi mumkin xorijiy valyuta. Tijorat banklariga savdo yoki ishlab chiqarish operatsiyalarini amalga oshirishga ruxsat berilmaydi moddiy boyliklar, va banklarga har qanday tavakkalchilikni sug'urta qilish taqiqlanadi, bundan mustasno - valyuta risklari. Banklararo shartnomani tuzishda tijorat banklari o'zaro kreditlar yoki depozitlar ko'rinishidagi pul mablag'larini joylashtirishi va jalb qilishi, shuningdek, muassasa ustavida nazarda tutilgan boshqa o'zaro manfaatli operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin.

Tijorat banklari operatsiyalarni amalga oshirish yoki pul mablag'larini saqlash uchun bank tanlash to'g'risida mustaqil ravishda qaror qabul qiladilar, buning uchun vakillik hisobvarag'ini ochadilar. Bundan tashqari, tijorat banklari o‘z majburiyatlarini bajarish yoki mijozlarga kreditlar berish uchun kapital yetishmasa, Markaziy bankka kredit olish uchun murojaat qilishlari mumkin.

tijorat bankining kredit ishonchi

Orgpage portali sizga Moskvadagi ixtisoslashtirilgan banklarni optimal imkoniyatlarni tanlashga yordam beradi. Siz mijozlarga xizmat ko'rsatish uchun quyidagi ma'lumotlarni e'lon qilgan 2 nuqtadan birini tanlashingiz mumkin:

• Tashkilot nomi;
• taqdim etilayotgan xizmatlar turi;
• qo'shimcha ma'lumot uchun aloqa raqamlari;
• manzili, mintaqa xaritasidagi joylashuvi.

Ixtisoslashgan banklar haqida xolis nuqtai nazarni shakllantirishingiz uchun biz tashrif buyuruvchilarning fikrlarini yig'amiz. 2 kishi ish va xizmat sifati haqida o'z sharhlarini qoldirdi eng katta raqam FORA-BANK ATBda. Ushbu baholashlar asosida mijozlarning qoniqishini ko'rsatadigan reyting tuziladi moliyaviy xizmatlar, ularning darajasi. Eng yaxshi kompaniya Depozitlarni sug'urtalash agentligining qayta tuzish bo'limi hisoblanadi moliyaviy tashkilotlar", uning reytingi eng yuqori 5.

Bizning yordamimiz bilan siz Moskvada sizning talablaringizga javob beradigan moliya institutini tanlashingiz mumkin, qarang haqiqiy sharhlar to'g'risida "ATB "FORA-BANK", Omonatlarni sug'urtalash agentligi moliya institutlarini qayta tashkil etish boshqarmasi", General Kuznetsova ko'chasida joylashgan tashkilotni tanlang, st. Vysotskiy.

Bugungi kunda juda moda va nufuzli mutaxassislik mavjud - bank ishi. Bu qanday kasb? Keling, hozirgi masalani tushunishga harakat qilaylik.

Kasbning tavsifi

Bu so'zning ma'nosi italyancha ildizlarga ega. "Bankir" banco - "stol" so'zidan kelib chiqqan, mos ravishda bankir - stolda ishlaydigan odam. Ammo bugungi kunda u ko'p qirrali mutaxassis bo'lib, bashorat qilishga moyilligi bilan ajralib turadi. Shuningdek, u analitik fikrga ega.

Hozirgi vaqtda bank sohasidagi mutaxassislarga talab katta. Shuning uchun ular uchun ish topish nisbatan oson. Investitsion tashkilotlar, moliya institutlari, kredit tashkilotlari, almashinuvlar, Sug'urta kompaniyalari va hokazo.

Bankda ishlash xodimning qaysi lavozimda ishlashiga bog'liq. Masalan, mutaxassis Moliya instituti mijozlarga maslahat berish, ko'rsatkichlarni tahlil qilish, prognozlar tuzish va hokazolar bilan shug'ullanadi.

Ko'pchilik yirik banklar ularning tuzilishida ular ma'lum funktsiyalarga ega bo'lgan 10 tagacha bo'linmalarga ega bo'lishi mumkin. Asosiy sohalar quyidagilardir:

• qarz berish;
• investitsiya faoliyati;
• G'aznachilik boshqarmasi.

Bank ishi bo'yicha treningni tugatgandan so'ng, siz moliyaviy aylanma, standart operatsiyalar, iqtisodiy prognoz, buxgalteriya hisobi. Majburiy dastur kredit operatsiyalarining mohiyati va faoliyatini o'rganishni ham o'z ichiga oladi.

Kim bank mutaxassisi bo'lishga tayyor?

Yaxshi matematik qobiliyatli va analitik fikrga ega bo'lgan odamlar bank mutaxassisi bo'lishlari mumkin. Ushbu biznes bilan shug'ullanadigan kishi hamma narsani qanday saralashni biladi, keyin olingan ma'lumotlarni tahlil qiladi va tizimlashtiradi. Siz doimo diqqatni jamlashingiz va tafsilotlarga ko'p e'tibor berishingiz kerak. Albatta, iqtisodiy fanlar bank ishini biladigan odam sevishi kerak. Iqtisodiyotga qiziqish bo'lmasa, bu qanday kasb? Bundan tashqari, bankir odatda yaxshi xotiraga va ishlarni bajarish istagiga ega.

Shuningdek, bank mutaxassisi bo‘lishga tayyorlanayotgan shaxs professional bo‘lishi va sog‘lom ambitsiyalarga ega bo‘lishi kerak. Ko'pincha bu fazilatlar ishga qabul qilishda asosiy kozoz hisoblanadi. Har kuni qiyinchiliklar paydo bo'lishi sababli qat'iyatlilik ham kuchli rag'batlantiriladi. Xodim ularni engib o'tishga qodir bo'lishi va davom etishni xohlashi kerak.

Qachon yosh mutaxassis Ishga qabul qilinganda, u deyarli har doim qisqa muddatli o'quv kursidan o'tadi. Shuning uchun o'rganuvchi bo'lish va yangi bilimlarga intilish kerak. Aytgancha, ba'zi banklar treningdan so'ng imtihon o'tkazadilar va shundan keyingina bankda ishlash uchun mutaxassisni yollash yoki olmaslik to'g'risida qaror qabul qilishadi.

Karyera

Muvaffaqiyatli kasbiy o'sishning boshlang'ich nuqtasi oliy ta'limdir

Bank karerasi ko'pincha quyidagi lavozimlardan boshlanadi:

• mijozlarga xizmat ko'rsatish xodimi;
• buxgalter yordamchisi;
• xizmatchi va boshqalar.

Qoidaga ko'ra, boshlang'ich mutaxassisning maoshi past bo'ladi.Shu bilan birga, martaba zinapoyasiga ko'tarilish imkoniyati mavjud. Ammo bu biroz harakat talab qiladi. O'rta menejer bo'lish uchun bir yil kerak bo'lishi mumkin. Agar xodim ma'lum qobiliyat va intilishlarga ega bo'lsa, u filial rahbari, rahbar o'rinbosari yoki bank direktori lavozimini egallashi mumkin.

Tijorat banki - bu asosiy bank operatsiyalarining ma'lum majmuini amalga oshiradigan bank bo'lib, uning yagona maqsadi maksimal foyda olishdir.

Tijorat banklari 2 turga bo'linadi:

universal;

ixtisoslashgan.

Universal - deyarli barcha turdagi kreditlar, hisob-kitoblar va moliyaviy operatsiyalar xizmat bilan bog'liq iqtisodiy faoliyat mijozlar.

Ixtisoslashgan bank - bu bir yoki bir necha turdagi bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi bank.

Bir nechta mutaxassislik mezonlari mavjud:

Funktsional ixtisoslashuv (innovatsiya, investitsiya, buxgalteriya hisobi, kema jamg'armasi, ipoteka, depozit, kliring).

Sanoatning ixtisoslashuvi (qurilish, energetika, tashqi savdo, ijtimoiy rivojlanish, sanoat).

Mijozlarning ixtisoslashuvi (almashinuv, iste'mol krediti, kommunal xizmatlar).

Hududiy ixtisoslashuv (mintaqaviy, mintaqalararo, xalqaro).

Ixtisoslashuvning asosiy mezoni funksional ixtisoslashuvdir.

Investitsiyalar va innovatsion banklar uchun mablag' to'plashga ixtisoslashgan uzoq muddatlar va uzoq muddatli kreditlar berish. Mablag'larni jamlash shakli obligatsiyalar chiqarishdir.

Buxgalteriya hisobi va depozit banklari bo'sh mablag'larni qisqa muddatli jalb qilishga ixtisoslashgan (odatda 3-6 oy). Ushbu banklarning faol operatsiyalarida eng katta ulushga tegishli qisqa muddatli kreditlar va qisqa muddatli veksellarni hisobga olish bilan bog'liq operatsiyalar.

Ipoteka banklari (yer banklari) emissiya qilishga ixtisoslashgan uzoq muddatli kreditlar ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ( yer uchastkalari va shahar binolari). Ipoteka banklarining resursi ipoteka obligatsiyalarini chiqarish orqali jalb qilingan mablag'lardir.

Omonat-ssuda kassalari ma’lum muddatga kichik omonatlarni jalb qilish yo‘li bilan faoliyat yuritadi. Faol operatsiyalarda turar-joy binolari va boshqa qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan ipoteka kreditlariga investitsiyalar, shuningdek, aholini kreditlash ustunlik qiladi.

Kliring banklari kliring hisobvaraqlarini ochish va joriy etish asosida banklararo hisob-kitoblarni tashkil etish va amalga oshirish uchun mo‘ljallangan.

Ixtisoslashgan banklar Rossiya Federatsiyasi

Rossiya taraqqiyot banki

Barcha ishlab chiqilgan misol bozor iqtisodiyoti ikki darajali ekanligini ko‘rsatadi moliya tizimi moddiy ishlab chiqarish sohasini uzoq muddatli moliyalashtirish muammolarini hal qilishga imkon bermaydi. Shu maqsadda korxonalarni tarkibiy o‘zgartirish, milliy xo‘jalik ahamiyatiga molik loyiha va dasturlarni moliyalashtirish, keng ko‘lamli kichik va o‘rta biznes korxonalarini barpo etishni moliyaviy qo‘llab-quvvatlash maqsadida maxsus kredit tashkilotlari tashkil etilmoqda. Bunday moliyaviy institutlar o'z ichiga oladi milliy banklar rivojlanish, uning asosiy vazifasi davlatni amalga oshirishdir investitsiya siyosati, shu jumladan qimmatli qog'ozlar bozori vositalari orqali.

"Rossiya Federatsiyasi Hukumatining chora-tadbirlari va Markaziy bank Rossiya Federatsiyasining mamlakatdagi ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatni barqarorlashtirish to'g'risidagi qarori" Rossiya Federatsiyasining rivojlanish byudjeti asosida davlat investitsiya siyosatini moliyaviy qo'llab-quvvatlashni nazarda tutadi.

Iqtisodiyotning real sektoridagi tashkilotlarga mablag‘ jamg‘arish va kreditlash, shuningdek, yuqori samarali investitsiya loyihalarini amalga oshirish maqsadida tashkil etildi. Rossiya banki rivojlanish. Shu bilan birga, kreditlash bankning jalb qilingan mablag‘laridan foydalanishning asosiy yo‘nalishi sifatida belgilandi.

Bundan tashqari, Rossiya Taraqqiyot banki ichki qimmatli qog'ozlar bozorini tiklash va rivojlantirishda hal qiluvchi rol o'ynashi kerak.

Qimmatli qog'ozlar bozorining asl maqsadi chayqovchilik, byudjet taqchilligini qoplash emas, balki yaratishdir moliyaviy mexanizm sanoatni saqlab qolish va yangilash uchun xususiy investitsiyalarni yo'lga qo'yish. U bu vazifalarni bozor munosabatlari rivojlangan barcha mamlakatlarda va Sharqiy Yevropa mamlakatlarida bajaradi.

Ichki qimmatli qog'ozlar bozorini tiklashdan asosiy maqsad iqtisodiy o'sishni rag'batlantiruvchi fond bozorini yaratishdan iborat.

Ko'rinib turibdiki, bir qator makroiqtisodiy shart-sharoitlar amalda amalga oshirilgan taqdirdagina bunday fond bozori vujudga kelishi mumkin. Jumladan: YaIMni bosqichma-bosqich oshirish va mo''tadil inflyatsiyani ushlab turish, o'sishni rag'batlantirish bilan monetizatsiyani oshirish; mahalliy va xalqaro investitsiyalarni rag'batlantirish moliya institutlari real sektorga; davlat loyihalari uchun qarz qimmatli qog'ozlarini chiqarishni qonunchilik bilan ta'minlash investitsiya loyihalari joylashtirishdan tushgan mablag'lar uchun foydalaniladigan soliq imtiyozlari saqlanib qolgan holda kapital qo'yilmalar, fan va ilg'or texnologiyalarni moliyalashtirish; uzoq muddatli rag'batlantirish xorijiy investitsiyalar, shu jumladan korporativ qimmatli qog'ozlar.

Ushbu chora-tadbirlar ro'yxati sezilarli darajada kengaytirilishi mumkin, ammo bu chora-tadbirlar, agar to'g'ri qonunlashtirilgan bo'lsa, Rossiya fond bozorining tiklanishini ta'minlashi va uning rivojlanishiga turtki berishi mumkin.

Taraqqiyot banki o‘zining ikkita asosiy funksiyasini – real sektorni kreditlash va milliy kapital bozorini qo‘llab-quvvatlashni qoniqarli bajarishi uchun uni shakllantirishda quyidagi xususiyatlarni hisobga olish zarur:

Bankning asosiy vazifasi iqtisodiyotning real sektorini moliyalashtirishdan iborat bo‘lib, u har doim ham daromadli va yuqori samarali biznes emas. Demak, taraqqiyot banki faoliyati faqat foyda olish maqsadida amalga oshirilayotgan tijorat banki bo‘la olmaydi.

Taraqqiyot banki ichki va xalqaro moliya bozorlarida yuksak obro‘ga ega bo‘lishi kerak, bu nafaqat uni boshqarishning professionalligiga qo‘yiladigan eng yuqori talablar, balki davlat tomonidan unga taqdim etiladigan shartlar bilan ham yordam berishi mumkin: majburiyatlar bo‘yicha davlat kafolatlari. , Rivojlanish fondi mablag'lari RDBga subordinatsiyalangan kredit shaklida o'tkazilishi mumkin, daromad solig'idan ozod qilish, bank tomonidan olingan barcha foydani qayta investitsiyalash sharti bilan.

Rivojlanish banki qimmatli qog'ozlar bozorida ham investor, ham emitent sifatida harakat qilishi kerak. Bank emitent sifatida o‘zining (davlat kafolatlari tufayli yuqori reytingga ega bo‘lgan) qarz qimmatli qog‘ozlarini chiqarishdan maksimal darajada foydalanishi va ularni ham mamlakat ichida, ham xalqaro miqyosda joylashtirishi shart. xalqaro bozorlar kapitalni kengaytiradi va shu bilan uning hajmini kengaytiradi resurs bazasi rivojlantirish fondi mablag‘lari bilan cheklanmaydi.

Kredit resurslarini qaytarish va fond bozorini tiklash davlat manfaatlarini hisobga olgan holda, bank korxonalarga korporativ moliyalashtirish sohasida xizmatlarni rivojlantirishi kerak: yirik investitsiya loyihalari uchun qimmatli qog'ozlar chiqarish, ularni joylashtirishga ko'maklashish, anderrayter sifatida.

Taraqqiyot banki ham muhim rol o'ynashi mumkin dastlabki joylashtirish muayyan investitsiya loyihalari uchun chiqarilgan davlat qimmatli qog'ozlari (birinchi navbatda obligatsiyalar) (masalan, yo'llar qurish uchun, uy-joy qurilishi, energiya tejash), ularni joylashtirishdan olingan mablag'larni keyinchalik qayta investitsiyalash bilan. Bilan kombinatsiyalangan holda soliq imtiyozlari bularga ko'ra davlat qimmatli qog'ozlari bunday davlat siyosati mamlakatdagi investitsion vaziyatni sezilarli darajada yaxshilaydi va mahalliy va xorijiy xususiy investitsiyalar oqimini keltirib chiqaradi.

Taraqqiyot banki ko'proq hissa qo'shishi mumkin samarali boshqaruv korxonalar olingan kreditlar uchun garov sifatida taqdim etadigan qimmatli qog'ozlar bloklarini nazorat qilish, ushbu korxonalarni qayta qurish va Rossiya sanoatida mulkchilik tuzilmasini kuzatish. , .