Kredit munosabatlarining asosida kredit tamoyillari shakllantiriladigan dastlabki metodologik asos yotadi. Prinsiplarning o'zi kredit mexanizmining ishlash xususiyatlarini, kredit munosabatlarini amalga oshirishning asosiy qoidalari va qoidalarini ifodalaydi.

Bir qator darsliklarda printsiplardan tashqari kredit qonunlari ham ko'rsatilgan, kredit qonunlari umuman muhokama qilinmaydi; Ba'zan qonunlarning mazmuni, aslida, kredit tamoyillarining tavsifini o'z ichiga oladi, masalan, ssudani qaytarish printsipi kreditni qaytarish qonuni deb ataladi, shoshilinchlik printsipi amal qilishning vaqtinchalik tabiati qonuni bilan almashtiriladi. kredit va boshqalar. Menimcha, ular aniqlanmasligi kerak. Kreditning o'ziga xos xususiyatlarini aks ettiruvchi tamoyillari haqida gapirish to'g'riroq ko'rinadi. Aksariyat zamonaviy mualliflar o'z talqinlarida bir xil.

Prinsiplar kreditning o'ziga xos xususiyatlarini aks ettirganligi sababli, ko'pgina mualliflar ushbu tamoyillarni kredit tushunchasining o'ziga xos ta'rifiga kiritadilar. Bir qator darsliklarda ssudaning tipik ta’rifi quyidagicha: ssuda - bu xo‘jalik sheriklari o‘rtasida muddatlilik, to‘lov va to‘lov shartlarida kreditga pul yoki tovarlar berish bo‘yicha ssuda muomalasi. Ta'rif kreditning eng muhim tamoyillarini o'z ichiga oladi, bu holda shartlar deb ataladi.

Umumiy iqtisodiy qonunlar doirasida faoliyat yurituvchi iqtisodiy kategoriya sifatidagi ta'rifini hisobga olgan holda kreditning muhim tamoyillarini ajratib ko'rsatamiz. Biz bu talqinga ham e'tiroz bildirmaymiz: kredit tamoyillari uning harakat qonunlaridir.

Kreditni qaytarish printsipi

Boshqa hech qanday tamoyilga o'xshab, to'lash printsipi qarzning mohiyatini, uni qaytarish majburiyati bilan qimmatli qarz sifatida aniq va aniq aks ettiradi. Kreditni to'lash doimiy ravishda takrorlanadigan kredit munosabatlarini o'z ichiga oladi, bu ularning yangilanishi va doimiy ravishda takrorlanishiga imkon beradi. Ushbu tamoyilga rioya qilish kredit munosabatlarining barcha ishtirokchilari uchun muhimdir. Kreditor uchun bu o'z faoliyatini yanada davom ettirish sharti, qarz oluvchi uchun - biznes muvaffaqiyatining ko'rsatkichi va ikkilamchi kreditlash sharti, banklar va boshqa vositachilar uchun - kredit resurslarini uzluksiz takror ishlab chiqarish sharti.

Prinsipni buzish, kreditni qaytarmaslik kreditning mohiyatini buzadi va iqtisodiy bema'nilikdir. Qoidaga ko'ra, bu, hech bo'lmaganda, qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarning tiklanmasligi, qarz oluvchining noqulay moliyaviy ahvolining yomonlashishi, likvidlik va kreditga layoqatlilik muammolarining kuchayishi va ma'lum sharoitlarda bu bilan birga keladi. hatto uning bankrotligini ham yaqinlashtirishi mumkin. Kreditorlarga kelsak, keng miqyosda tus olayotgan kredit qarzlarini to'lamaslik bankrotlikka olib keladi va omonatchilar va bank mijozlari manfaatlariga bevosita daxl qiladi. Aynan shuning uchun ham banklar kreditlarning qaytarilishiga katta e’tibor beradilar, kreditlarni qaytarmaslik uchun zaxiralar yaratish orqali o‘zlarini sug‘urtalaydilar va “kapital yostig‘i”ni jamg‘aradilar. Kreditni qaytarish banklarning kreditor sifatida farovonligining kalitidir.

Kreditning shoshilinchligi printsipi

Bu tamoyil qarz oluvchini nafaqat kreditni to'lash, balki kelishilgan muddatda to'lash majburiyatini qo'yib, qaytarish tamoyilini to'ldiradi. Kredit munosabatlarini tugatish muddatini belgilash ularning muhim nuqtasi, atributi va xarakteristikasi hisoblanadi. Kredit muddati uning tabiatining shubhasiz ko'rsatkichidir. Aylanma mablag‘lar, iste’mol kreditlari, brokerlik kreditlari ob’ektiv ravishda qisqa muddatli bo‘lsa, investitsiya kreditlari, tarkibiy o‘zgartirishlar uchun kreditlar, ipoteka va uy-joy kreditlari uzoqroq muddatga ega. Kreditni o'z vaqtida to'lash tamoyiliga rioya qilish bitimning barcha tomonlarining qulay pozitsiyasini tasdiqlaydi va mustahkamlaydi. Shartnoma shartlarini shartlar bo'yicha buzish, qarz oluvchiga, qoida tariqasida, oldindan kelishilgan kredit sanktsiyalarini qo'llashga olib keladi. Ko'pincha, bu pul narxining ba'zi ko'rsatkichlari (masalan, qayta moliyalash stavkasi yoki asosiy stavka) bilan bog'liq jarima.

Kreditni qaytarish printsipi

Ushbu tamoyil qarz oluvchiga mablag'larni foizlar bilan qaytarish zarurligini belgilaydi. Foiz daromad keltiradigan ssuda kapitali sifatida puldan foydalanish huquqi uchun to'lov shakli sifatida ishlaydi. Kredit ob'ekti sifatida ssuda kapitalining mohiyatini oydinlashtirganda, uning bir qismi kredit bo'yicha foizlarni to'lash manbai bo'lgan foyda olish qobiliyatini ta'kidladik. K.Marks «Kapital» asarida foydani tadbirkorlik daromadiga va ssuda foizlariga bo'lish mexanizmini batafsil ko'rib chiqdi. Kredit foizlari ko'rinishida to'lov tamoyilini amalga oshirish keyingi bobda batafsil ko'rib chiqiladi.

Kreditni ta'minlash printsipi

Bu kreditorning huquqlarini qo'shimcha mustahkamlash va uning mulkiy manfaatlarini himoya qilishni aks ettiradi. Kreditning ta'minlanishi shartnomaga moddiy ta'minotni ta'minlash uchun qo'shimcha shartlar, uchinchi shaxslarning, shu jumladan davlat organlarining kafolatlari, kafillik, sug'urta va rezervlarni kiritish orqali ifodalanadi. Garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotishdan tushgan mablag‘lar, bitim bo‘yicha kafil yoki kafilning mablag‘lari, sug‘urta kompaniyasining kompensatsiyasi, agar birlamchi manbalarni (qarz oluvchining daromadi yoki foydasi) faollashtirish imkoni bo‘lmasa, kreditni qaytarishning ikkilamchi (qo‘shimcha) manbai hisoblanadi. .

Kredit ta'minoti tamoyili kreditlashning eng muhim tamoyilidir. Ta'minlanmagan kreditlar dastlab kreditor uchun eng yuqori (deyarli 100%) tavakkalchilik darajasiga ega.

Kreditning maqsadli tabiati

Iqtisodiyotdagi deyarli har qanday munosabatlar aniq maqsadni belgilashga ega. Kredit munosabatlarida ssudadan maqsadli foydalanish qo'shimcha xavfsizlik mexanizmi bo'lib, kreditorga kredit bitimining muvaffaqiyatli yakunlanishiga umid qilish imkonini beradi. Aksariyat kredit shartnomalari kreditdan maqsadli foydalanishni nazarda tutadi va bajarilmaganlik uchun kredit to'lovlarini oshirish, muddatidan oldin bekor qilish yoki vijdonsiz qarz oluvchiga nisbatan boshqa qonuniy harakatlarni qo'zg'atish shaklida kredit sanksiyalari belgilanadi. Kreditning maqsadli xususiyatiga rioya qilish ob'ektiv ravishda qarz oluvchining o'zi uchun ijobiy rol o'ynaydi, chunki u uni intizomga soladi va kreditni qaytarish manbai va kredit qiymati o'rtasidagi to'g'ridan-to'g'ri yozishmalarni kafolatlaydi.

Albatta, iqtisodiy hayot evolyutsiyasi kreditning yangi turlari va turlarining, jumladan, unchalik aniq maqsadli kreditlarning paydo bo‘lishiga olib keladi. Masalan, fuqarolarga iste'mol ehtiyojlari uchun kreditlar yoki mikrokreditlar doirasida beriladigan to'lovlar uchun kreditlar. Noaniq maqsadli maqomga ega kreditlar korporativ kreditlashda ham uchraydi. Ushbu turdagi kreditlar tabiatan ko'proq oldindan aytib bo'lmaydigan bo'lib, kreditorning ularni to'lash manbalari ustidan nazorati juda qattiq bo'lishi kerak.

Kreditning differensiyalanganligi tamoyili

Bu tamoyil qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarning individuallashuvining namoyon bo'lish shaklidir. Potensial qarz oluvchilar kreditorlar tomonidan turli mezonlar bo‘yicha tartiblanadi va ularning ma’lum bir kredit sinfiga kirmasligiga qarab, shuningdek, qarz oluvchining o‘ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda ularga turli asoslar bo‘yicha kreditlar beriladi. Qarz beruvchining qarz oluvchiga bo'lgan munosabatining gradusi rasmiylashtirilgan ball yoki og'irlikni baholashga, kreditga layoqatlilik mezonlarini belgilashga asoslanishi mumkin va farqlash foiz stavkalarining o'zgaruvchanligi, garov talablari, shartlar, kafolatlar va boshqalar reytingida ifodalanishi mumkin. .

Bundan tashqari, kreditlashda tabaqalashtirilgan yondashuv tamoyilini amalga oshirish yuqori darajada, masalan, dasturiy hujjatlar va strategik rejalarda butun kredit biznes hamjamiyati tomonidan ifodalangan kreditlashning ustuvor yo'nalishlarini belgilashda ifodalanadi. Bu sanoatning ustuvor yo'nalishlari, iqtisodiy bo'shliqlar, aholi toifalari bo'lishi mumkin.

Birgalikda sanab o'tilgan kreditlash tamoyillarining barchasi kredit munosabatlarining eng rivojlangan turi sifatida bank kreditida eng aniq namoyon bo'ladi. Ularga rioya qilish kreditdan samarali foydalanishning kalitidir. Shuningdek, ushbu tamoyillarning barchasini birlashtirgan poydevor - ishonchning muhimligini ta'kidlash kerak. Hatto "kredit" atamasining o'zi ham etimologik jihatdan "ishonch" so'zi bilan bog'liq. Taniqli iqtisodchi Alfred Marshall Industrial Economics asarida shunday deb yozgan edi: “Kreditning ko'payishi kredit berish imkoniyatlarini oshirganidek, ishonch ishonchsizlikka o'rnini bosganda, bankrotlik va vahima vahima va bankrotlikni keltirib chiqaradi”.

Ko'rib turganingizdek, kreditlash tamoyillari oilasi ularni birlashtiruvchi o'zaro ishonch xususiyati bilan birgalikda kreditning o'ziga xos xususiyatlarini xarakterlaydi. Bu tamoyillarning hech biri, masalan, moliyaga taalluqli emas. Darhaqiqat, soliq to‘lashda, byudjetdan moliyalashtirishda, pensiya olishda, korxonalar o‘rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirishda to‘lov, to‘lov, shoshilinchlik, ishonch haqida gapirmasa ham bo‘lmaydi.

• Marshall A., Marshall M. R. Sanoat iqtisodiyoti. R. 152–153. Iqtibos Muallif: Hansen E. Iqtisodiy tsikllar va milliy daromad // Keynschilik klassikasi: to'plam. M.: Iqtisodiyot, 1997. Ch. 15.

Kredit berishning dolzarbligi- Bu kredit qaytarilishini ta'minlashning tabiiy shaklidir. Bu shuni anglatadiki, kredit nafaqat to'lanishi, balki kredit shartnomasida qat'iy belgilangan muddatda qaytarilishi kerak. Shu maqsadda kredit shartnomasida batafsil ishlab chiqilgan kreditni qaytarish va foizlar jadvali. Masalan, yillik 10% ni 10 yil ichida qaytarish sharti bilan berilgan kreditni qaytarish jadvali quyidagicha (64-rasm):

Guruch. 64. Yillik 10% bilan 10 yil muddatga kreditni qaytarish jadvali

Kredit kafolati

Kredit kafolati- har doim kredit shartnomasiga kiritilgan qo'shimcha kreditlash printsipi.

“Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi qonunning qabul qilinishi bilan tijorat banklari o‘z mijozlariga garovning turli shakllarida kredit berish imkoniyatiga ega bo‘ldilar.

Kredit garovining eng keng tarqalgan turlari:

moddiy boyliklar, ro'yxatga olingan garov majburiyati;

to'lovga qodir yuridik va jismoniy shaxslar (banklar va boshqalar) vositachilarining kafolatlari;

qarz oluvchilar tomonidan kreditning qaytarilmasligi xavfi uchun sug'urta kompaniyasida berilgan sug'urta polislari;

likvid qimmatli qog'ozlar.

Kredit to'lovi

Prinsip to'langan Kredit deganda, qarz oluvchi kreditdan foydalanganlik uchun ma'lum bir martalik to'lovni to'lashi yoki ma'lum bir muddat davomida to'lashi kerakligini anglatadi.

Kreditning maqsadli yo'nalishi

Qo'shimcha tamoyili qarz berish uniki maqsad yo'nalishi, bu esa kreditlarni qaytarish va qaytarish tamoyillariga rioya qilish, shuningdek, ma’lum darajada ularning dolzarbligi uchun sharoit yaratadi. Bu tamoyil kreditni undan foydalanish uchun aniq maqsadda berishni nazarda tutadi (qarz shartnomasida nazarda tutilgan). Kreditning maqsadli xususiyati qarz beruvchiga qarz oluvchining kreditni foizlar bilan o'z vaqtida to'lash qobiliyatini aniq tushunish imkonini beradi. Ishlab chiqarish maqsadlarida kredit berish eng barqaror hisoblanadi, bunda qo'yilgan pul haqiqiy daromad - foyda keltiradi.

Kreditni farqlash

Prinsip kreditni farqlash qarz oluvchilarga ularning kreditni qaytarishning real qobiliyatiga qarab boshqacha yondashuvni bildiradi.

Qarz oluvchilarga tabaqalashtirilgan yondashuv printsipi, ularning olingan kreditni qaytarishning haqiqiy qobiliyatiga qarab, qarz oluvchilarni ikkiga bo'lishdan iborat. birinchi darajali Va shubhali. Ushbu guruhlar ichida, odatda, tizim yordamida batafsilroq farqlash qo'llaniladi kredit reytinglari. Kredit reytinglari doirasida qarzdorlar barcha mezonlar to'plamini hisobga olgan holda etarli darajada batafsil farqlanadi.

To'lov qobiliyati qarz oluvchining kreditni foizlari bilan o'z vaqtida to'lash qobiliyatidir. Iqtisodiy va ijtimoiy-siyosiy omillarga bog'liq.

Bank kreditlashning barcha tamoyillarini amaliyotda birgalikda qo'llash ham milliy manfaatlarga, ham kredit bitimining ikkala sub'ekti - bank va qarz oluvchining manfaatlariga rioya qilish imkonini beradi.

Guruch. 66. Kreditning turlari va shakllari

Tarixan kreditning birinchi shakli bo'lgan sudxo'rlik kredit, bu erda kreditlar juda yuqori haq evaziga berilgan. Sudxo'rlik odatda 100% dan oshdi va ko'pincha yiliga 300-500% ga yetdi. Sudxo'rlikda, kredit uchun majburiy moddiy ta'minot talab qilingan.

Tijorat krediti- sotuvchining tovarni xaridorga to'lov muddatini kechiktirgan holda taqdim etishidir. Darhol to'lov yo'qligi sababli, kredit muddati kechiktirilgan to'lov muddati hisoblanadi. Albatta, bu kredit uchun foizlar undiriladi (67-rasm).

Bank krediti- bu qarz oluvchiga, asosan, kredit tashkiloti (bank) tomonidan to'lash, to'lash shartlarida, muayyan muddatga va qat'iy belgilangan maqsadlarda, shuningdek, ko'pincha kafolat yoki garov ostida kredit berishdir. Bank kreditini oluvchilar ham jismoniy, ham yuridik shaxslar bo'lishi mumkin (68-rasm).

Shunday qilib, bank - bu depozitlarga jalb qilingan pul mablag'lari hisobidan shakllangan kreditlar bilan savdo qiluvchi muassasa.

Bank foydasi= Kredit foizlari - Depozit foizlari

Taqdim etilgan formuladan kelib chiqqan holda, bank foyda olish uchun kreditlar bilan savdo qilishda ushbu nisbatni saqlashi kerak:

Kredit foizlari ≥ Depozit foizlari

Shunday qilib, kreditlarning rentabelligi foiz stavkasida ifodalanadi, bu foizlar miqdorining ssuda kapitali miqdoriga nisbati hisoblanadi. Foiz stavkasi dinamik qiymat bo'lib, birinchi navbatda kredit kapitaliga talab va taklif o'rtasidagi munosabatlarga bog'liq bo'lib, u o'z navbatida ko'plab omillar bilan belgilanadi, xususan:

ishlab chiqarish ko'lami;

pul jamg'armalarining, jamiyatning barcha tabaqa va qatlamlari jamg'armalarining hajmi;

davlat tomonidan berilgan ssudalar miqdori va uning qarzi o'rtasidagi bog'liqlik;

ishlab chiqarishdagi tsiklik tebranishlar;

uning mavsumiy sharoitlari;

inflyatsiya darajasi (uning oshishi bilan foiz stavkalari ko'tariladi);

foiz stavkalarini davlat tomonidan tartibga solish;

xalqaro omillar (to'lov balansidagi nomutanosiblik, valyuta kurslarining o'zgarishi, ssuda kapitalining jahon bozorining nazoratsiz faolligi va boshqalar).

Bank krediti bir qator xususiyatlarga ega:

kredit tashkilotlaridan birining kredit bitimida ishtirok etish;

ishtirokchilarning keng doirasi;

kredit berishning pul shakli;

kredit shartlarining keng xilma-xilligi;

kredit shartlarini farqlash.

Ikkinchisi tug'di yangi shakllar bank krediti: lizing, faktoring Va forfatlash. Lizing ko'char va ko'chmas qimmat mulkni uzoq muddatli ijaraga berish to'g'risidagi shartnomadir. Lizing bitimida kredit munosabatlari bank yoki moliya kompaniyasi bo'lishi mumkin bo'lgan lizing beruvchi va lizing oluvchi - o'z faoliyatida lizing ob'ektlaridan foydalanadigan kompaniya o'rtasida yuzaga keladi. Lizing - bu kredit va ijaraning kombinatsiyasi. Lizing har doim uzoq muddatli kredit bilan xizmat qiladi, u ham qaytariladi naqd to'lov, yoki kompensatsiya to'lovi(ijaraga olingan uskunalarda ishlab chiqarilgan tovarlar).

Faktoring- kredit tashkilotining o'z mijozining qarzdorlaridan mablag'larni undirish va uning qarz talablarini boshqarish bo'yicha vositachilik operatsiyasi (dilingi).

Iste'mol krediti bank krediti bilan bog'liq yakuniy iste'molchi (aholi). Uning asosiy xususiyatlari:

qarz oluvchilar jismoniy shaxslar;

Bunday kreditlardan ko‘zlangan maqsad aholining oxirgi ehtiyojlarini qondirish uchun foydalanishdan iborat.

Davlat krediti- davlat byudjeti taqchilligini qoplash yoki davlat xarajatlarini moliyalashtirish maqsadida aholidan, yuridik shaxslardan va xorijiy davlatlardan davlat kreditlari shaklida faoliyat yuritadi.

Xalqaro kredit- bir davlatdagi kreditorlar tomonidan boshqa davlatdagi qarz oluvchilarga tijorat yoki bank shaklida kreditlar berishdir. Xalqaro kreditlash uchun kreditorlar va qarz oluvchilar davlatlar va yuridik shaxslar (banklar va firmalar) hisoblanadi.

Ipoteka krediti- ko'chmas mulk (yer, uy-joy va boshqalar) garovi bilan uzoq muddatli kredit berish. Ushbu kredit uzoq muddatga, ko'chmas mulk kafolati bilan beriladi. Lombard krediti- oson sotiladigan ko'char mulk bilan garovga olingan qisqa muddatli moliyaviy kredit.

Yuqoridagi barcha turdagi kreditlar ham printsipga ko'ra bo'linadi shoshilinchlik uchun: qisqa muddatli (1 kundan 1 yilgacha), o'rta muddatli (1 yildan 5 yilgacha) va uzoq muddatli (5 yildan ortiq).

Kredit kafolati

Kredit kafolati

qarz oluvchining qarz beruvchi (bank) oldidagi qarz mablag'lari (ssuda) summasini qarz oluvchi tomonidan qaytarilmasligi mumkin bo'lgan hollarda qaytarish bo'yicha kafolatlangan majburiyatlarining turlari va shakllari.

Bank va moliya atamalarining terminologik lug'ati. 2011 .

Boshqa lug'atlarda "qarz ta'minoti" nima ekanligini ko'ring:

Kredit- (Kredit) Kredit deganda moddiy boyliklarni ssudaga o'tkazish bo'yicha bitim tushuniladi, ssudaning turlari, ro'yxatdan o'tkazilishi, ssudani rasmiylashtirish shartlari va mazmuni >>>>>>>>>>>> . .. Investor entsiklopediyasi

- – eksport-import operatsiyalarini kreditlash shakllaridan biri. Qabul qilingan kompensatsiya kreditining shartlari (kredit limiti, kredit muddati, foiz stavkasi, ro'yxatdan o'tkazish, foydalanish va to'lash tartibi) dastlabki bank bayonoti asosida belgilanadi... ... Vikipediya

Qarz oluvchiga kredit berish odat tusiga kirgan tamoyillar: kreditni qaytarish; kreditni to'lash muddatlariga muvofiqligi; kredit kafolati; qarz oluvchining kreditga layoqatliligi; kreditni to'lash; maqsad ...... Moliyaviy lug'at

SSSR DAVLAT BANKI- Sovet Ittifoqining emissiya, kredit, hisob-kitob va kassa markazi. RSFSR Davlat banki sifatida Butunrossiya Markaziy Ijroiya Qo'mitasining 3 oktyabrdagi va Xalq Komissarlari Sovetining 1921 yil 10 oktyabrdagi qarorlari asosida tashkil etilgan. 1923 yilda RSFSR Davlat banki .. sifatida qayta tashkil etilgan. ...

Moliyaning mohiyati va maqsadi. SSSR moliyasi - bu iqtisodiy munosabatlar tizimi bo'lib, u orqali pul mablag'larini tizimli shakllantirish, taqsimlash va ulardan foydalanishni ta'minlash ... ... Buyuk Sovet Entsiklopediyasi

Kreditlash jarayonini belgilovchi kredit mexanizmining asosiy qoidalari. Bularga quyidagilar kiradi: to'lov, shoshilinchlik (to'lash muddatiga rioya qilish), to'lov, maqsadlilik (qarzning maqsadi), kreditning moddiy ta'minlanishi,... ... Iqtisodiyot va huquqning entsiklopedik lug'ati

Qarz oluvchiga kredit berish odat tusiga kirgan tamoyillar. Kredit berishning belgilovchi tamoyillari - kreditni to'lash, to'lash muddatiga rioya qilish (shoshilinchlik), kreditni ta'minlash, kreditni farqlash (kreditga layoqatlilik... ... Iqtisodiy lug'at

kreditlash tamoyillari- qarz oluvchiga kredit berish odat tusiga kirgan tamoyillar. Kredit berishning belgilovchi tamoyillari kreditni to'lash, qaytarish muddatlariga rioya qilish (shoshilinch), kreditni ta'minlash, kreditni farqlash (kreditga layoqatlilik... Iqtisodiy atamalar lug'ati

VALYUTADAGI KREZIT- (ingliz valyuta krediti) – xorijiy valyutadagi bank krediti. Jahon amaliyotida V.K. – asbob-uskunalarni yetkazib berish bo‘yicha bitim shartlaridan biri va import qilinadigan asbob-uskunalar asosida ob’ektni qurish xarajatlarini kreditlashda foydalaniladi. V.k. Rossiyada ...... Moliya va kredit ensiklopedik lug'ati

Rossiya Sberbanki- (Rossiya Sberbanki) Rossiya Sberbanki, bank tarixi, Rossiya Sberbank bankining faoliyati, bank tarixi, bank faoliyati, bank boshqaruvi Mundarija Rossiya Sberbanki egalari va boshqaruvi Faoliyati... . .. Investor entsiklopediyasi

Kirish 3

1. Kreditlarni ta'minlash tushunchasi. Xavfsizlikning joriy shakllari 4

kreditni to'lash

2. Kreditni ta'minlash uchun asos sifatida garov 7

3. Bank kafolati, kafillik 15

Xulosa 21

Adabiyotlar 23

Kirish

Bozor iqtisodiyoti sharoitida kreditning asosiy shakli bank krediti, ya’ni tijorat banklari tomonidan har xil turdagi va turdagi kreditlardir. Ma'lumki, kredit bitimi sub'ektlari har doim qarz beruvchi va qarz oluvchi sifatida ishlaydi. Qarz beruvchilar - vaqtincha bo'sh pul mablag'lariga ega bo'lgan va ularni ma'lum muddatga qarz oluvchining ixtiyoriga beradigan yuridik va jismoniy shaxslar. Qarz oluvchi kredit munosabatlarining boshqa tomoni sifatida ushbu mablag'larni vaqtincha foydalanish uchun oladi.

O'z-o'zidan ma'lumki, qarz beruvchi o'z mablag'larini boshqa shaxsga foydalanish uchun berib, tavakkal qiladi. Har doim qaytib kelmaslik xavfi mavjud. Hatto eng birinchi toifali qarz oluvchi ham olingan kredit bo'yicha o'z majburiyatlarini to'g'ri bajarilishini ta'minlay olmaydigan moliyaviy vaziyatga duch kelishi mumkin. Shu sababli, qarz beruvchining o'zini yo'qotish xavfidan himoya qilish uchun tabiiy istagi bor. Kreditning qaytarilishini ta'minlashning mavjud shakllari (qarz oluvchining qarz beruvchi oldidagi majburiyatlarini bajarishini ta'minlash) nafaqat qarz beruvchini himoya qilish, balki qarz oluvchiga rag'batlantiruvchi ta'sir ko'rsatish, uni qarz mablag'laridan oqilona va oqilona foydalanishga undash uchun mo'ljallangan.

Ma’lumki, kreditlashning asosini kreditlash tamoyillari tashkil etadi, ularga qat’iy amal qilish bozor iqtisodiyoti sharoitida ob’ektiv zarurat hisoblanadi. Ular kreditlash tizimining asosiy elementini ifodalaydi, kreditning mohiyati va mazmunini, shuningdek, bozor qonunlari, jumladan, kredit munosabatlari sohasidagi talablarni aks ettiradi.

Kreditni to'lash - bu tamoyillardan biri bo'lib, unga rioya qilmaslik kredit shunchaki o'z ma'nosini yo'qotishiga olib keladi.

1. Kreditlarni ta'minlash tushunchasi. Kreditni qaytarishni ta'minlashning joriy shakllari

Banklar tomonidan turli xil kredit turlari mavjud. Xususan, ular garov bo'yicha tasniflanishi mumkin. Ta'minlangan va ta'minlanmagan (blank) kreditlar mavjud.

Birinchisi, garov xususiyatiga ko'ra, garovli, kafolatlangan va sug'urtalangan kreditlarga bo'linadi.

Ikkinchisi, maxsus garovga ega bo'lmagan kreditlar va shuning uchun faqat birinchi toifadagi kreditga layoqatli mijozlarga beriladi. Kredit tegishli majburiyatlar bilan to'lanishini ta'minlamasdan berilganligi sababli, foiz stavkasi boshqa (ta'minlangan) kreditlarga nisbatan yuqori darajada belgilanadi. Bunday kredit berishda bank unga bo'lgan ehtiyoj sabablarining asosliligini yoki undan maqsadli foydalanishni tekshirmaydi. Faqat qarz oluvchi shuni yodda tutishi kerakki, berilgan bo'sh kredit bo'yicha qarzdorlikning o'zi bankning mijozga qisqarishiga ta'sir qilishi va kelajakda shunga o'xshash kreditlarni berishni rad etishga olib kelishi mumkin.

Bank krediti kreditlash tamoyillariga qat'iy rioya qilgan holda amalga oshiriladi. Ular kreditlash tizimining asosini, asosiy elementini ifodalaydi, chunki ular ssudaning mohiyati va mazmunini, shuningdek, ob'ektiv bozor qonunlari talablarini, shu jumladan kredit munosabatlari sohasidagi talablarni aks ettiradi. Ma'lumki, kreditlash tamoyillariga quyidagilar kiradi: to'lashning tezkorligi, farqlash, ta'minlash va to'lash.

Kredit berishning shoshilinchligi kreditning qaytarilishiga erishish uchun zaruriy norma hisoblanadi. Shoshilinchlik printsipi kreditni nafaqat to'lash, balki qat'iy belgilangan muddatda qaytarish kerakligini anglatadi. Shoshilinchlik - bu kreditni qaytarishning vaqtinchalik ishonchliligi. Agar kreditdan foydalanish muddati buzilgan bo'lsa, u holda kreditning mohiyati buziladi, u o'zining haqiqiy maqsadini yo'qotadi, bu esa mamlakatda pul muomalasi holatiga salbiy ta'sir qiladi.

Kredit berishning boshqa ikkita printsipi, masalan, tabaqalash va ta'minlash, kreditni qaytarishning shoshilinchligi printsipi bilan juda chambarchas bog'liq.

Differentsiatsiya deganda, qarz beruvchining unga murojaat qilgan har bir kishiga kredit berish masalasiga aniq yondashishi kerak emas. Shu sababli, kreditlashni tabaqalashtirish kreditga layoqatlilik ko'rsatkichlari asosida amalga oshirilishi kerak, bu qarz oluvchining shartnomada nazarda tutilgan muddatda qarzni to'lash qobiliyati va tayyorligiga ishonchni beruvchi qarz oluvchining moliyaviy holati tushuniladi. . Potentsial qarz oluvchilarning bu fazilatlari ularning moliyaviy faoliyatini tahlil qilish orqali baholanadi. Buxgalteriya balansini likvidlik bo'yicha tahlil qilish, iqtisodiyotning o'z manbalari bilan ta'minlanishi boshqa ko'rsatkichlar qatorida moliyaviy barqaror qarz oluvchini aniqlaydi. Bunday qarz oluvchi kreditni qaytarishning haqiqiy kafolatiga ega bo'ladi - uning faoliyatidan foyda. Daromad olingan kreditlarni qaytarishning tabiiy manbai hisoblanadi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini ssuda shartnomalarini tuzishdan oldin o'tkazilgan baholash kreditorga ma'lum darajada qarz oluvchining kreditni to'lash bo'yicha majburiyatlarini bajarmaslik xavfidan sug'urta qilish imkonini beradi.

Kreditni ta'minlash printsipi qarzdorning ssudani o'z vaqtida to'lashni kafolatlaydigan qonuniy rasmiylashtirilgan majburiyatlariga ega ekanligini anglatadi: garov majburiyati, kafillik shartnomasi, kafillik shartnomasi.

To'lov tamoyili qarz oluvchiga rag'batlantiruvchi ta'sir ko'rsatishi, uni o'z resurslarini ko'paytirishga va yig'ilgan mablag'larni iqtisodiy sarflashga undaydi.

Bank qonunchiligida tijorat banklari turli shakllardagi kreditlarni qaytarish kafolati asosida kreditlar berishini nazarda tutadi.

Shunday qilib, qarzdor tomonidan majburiyatlarning bajarilishi garov, penya, qarzdorning mol-mulkini ushlab turish, kafillik, bank kafolati, omonat va qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan boshqa usullar bilan ta'minlanishi mumkin. Majburiyatning bajarilishini ta'minlashning tegishli usulini tanlash ko'p jihatdan ikkinchisining mohiyatiga bog'liq. Kredit shartnomasi yoki kredit shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlar uchun kafillik va bank kafolati kabi usullar ishonchliroq hisoblanadi.

Qarz oluvchi kredit shartnomasida belgilab qo'yilgan kredit garovi sifatida bir vaqtning o'zida bir yoki bir nechta shakllardan foydalanishi mumkin.

2. Garov kreditni ta'minlash uchun asos sifatida

Banklarning kredit tashkilotlari sifatida tizimli ravishda foyda olishga qaratilgan faoliyati tadbirkorlik tavakkalchiligi bilan muqarrar ravishda bog'lanadi.

Tadbirkorlik tavakkalchilik omilini to‘liq bartaraf etishning iloji yo‘qligini hisobga olsak, tadbirkorlik faoliyatining professional ishtirokchisi sifatida banklarning ushbu xavfni hech bo‘lmaganda minimal darajaga tushirishga urinishi o‘zini oqladi.

Fuqarolik qonunchiligi kreditorning manfaatlarini u yoki bu darajada himoya qilishga qaratilgan majburiyatlarni ta'minlashning turli usullarini nazarda tutadi.

Rossiya Federatsiyasining bank qonunchiligida ssuda ssudani ta'minlashning turli shakllari bo'yicha berilishi kerakligi belgilab qo'yilgan.

Shunday qilib, qarzdorning majburiyatlarini bajarish garov, kafillik, bank kafolati yoki boshqa vositalar bilan ta'minlanishi mumkin. Qarz oluvchi kredit ta'minoti sifatida bir vaqtning o'zida bir yoki bir nechta shakllardan foydalanishi mumkin.

Garov qarzdorning majburiyatlarini ta'minlashning boshqa shakllariga nisbatan aniq afzalliklarga ega.

Mulk garovining o‘zi, agar garov bilan ta’minlangan majburiyat bajarilmasa, kreditor-garovga oluvchi ushbu mol-mulkni sotish huquqiga ega ekanligini bildiradi. Kreditor garov bilan ta'minlangan majburiyatni qarzdor-garovga oluvchi tomonidan bajarilmagan taqdirda, garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan boshqa kreditorlar oldida imtiyozli ravishda qoniqish olish huquqiga ega. Garov nafaqat summaning qaytarilishini, balki bajarilmagan taqdirda shartnoma bo'yicha tegishli foizlar va jarimalarni to'lashni ham ta'minlashi kerak. Bundan tashqari, garovga qo'yilgan mulkning bozor qiymati kamayishi mumkinligini hisobga olish kerak. Shu sababli, barcha holatlarda garovning qiymati so'ralgan kredit miqdoridan yuqori bo'ladi. Bu ssuda majburiyatlarining bajarilishini ta'minlash usuli sifatida garovning mohiyatidir.

Garov jismoniy va yuridik shaxslarning majburiyatlarini ta'minlaydi.

Garov shartnoma yoki qonun asosida yuzaga keladi.

Qarzdor kreditor bilan shartnoma tuzib, ixtiyoriy ravishda mol-mulkni garovga qo'ygan shartnoma asosida eng keng tarqalgan garov hisoblanadi. Shartnoma shunga muvofiq tuziladi, chunki garov shartnomasi tuzilgan paytdan boshlab garov huquqi vujudga keladi.

Masalan, garov shartnomasini tuzishda garovga qo'yilgan mol-mulkni yakka tartibda aniqlaydigan ma'lumotlarni aniq ko'rsatish kerak. Agar ular bo'lmasa, shartnoma tuzilmagan deb hisoblanishi mumkin. Masalan, San'at qoidalariga muvofiq. "Ipoteka to'g'risida" Federal qonunining 9-moddasida ipoteka predmeti shartnomada uning nomi, joylashgan joyi va ushbu predmetni aniqlash uchun etarli tavsif ko'rsatilgan holda belgilanadi.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, shartnoma tuzishdan oldin, joyiga tashrif buyurish bilan garovni tekshirish dalolatnomasini tuzish kerak. Shuningdek, garov predmetining haqiqiy mavjudligi va hujjatli ma'lumotlarini tekshirish kerak.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 339-moddasida garov shakliga ham, uning mazmuniga ham alohida talablar qo'yiladi. Garov shartnomasining bir qator muhim shartlariga garov predmeti, bahosi, mohiyati, hajmi va garov bilan ta'minlangan asosiy majburiyatni bajarish muddati, garovga qo'yilgan mol-mulk kimda ekanligi ko'rsatilgan.

Garovni ssuda to'lanishini ta'minlash shakli sifatida ko'rib chiqishda garov predmeti va garov shartnomasining sub'ektlari (garovga qo'yuvchi va garovga oluvchi) kabi tushunchalarni aniqlash kerak.

Garov predmeti garovga qo'yuvchi tomonidan begonalashtirilishi mumkin bo'lgan har qanday mol-mulk bo'lishi mumkin, chunki u mulk huquqi bilan unga tegishlidir. Garov predmeti tushunchasiga nafaqat ashyolar, balki mulkiy huquqlar (talablar) ham kiradi, bundan muomaladan chiqarilgan mol-mulk va kreditorning shaxsi bilan uzviy bog'liq bo'lgan talablar bundan mustasno.

Garov predmetiga qarab quyidagi turlar ajratiladi:

Mulk garovi;

Mulk huquqi garovi.

Mulk garoviga quyidagilar kiradi:

Muomaladagi tovarlar (inventar) garovi;

Ko'chmas mulk garovi (ipoteka);

Qimmatli qog'ozlar garovi;

Omonat garovi;

Aralash garov (garov sifatida bir vaqtning o'zida qimmatli qog'ozlar va ko'chmas mulk va boshqalar garovga qo'yilishi mumkin).

garovga qo'yilgan narsa garovga qo'yuvchida qolishi mumkin bo'lgan garov;

Garovga qo'yilgan narsa garovga oluvchining ixtiyoriga o'tkaziladigan garov.

Garovga qo'yuvchiga mol-mulkni garovga qo'yishda u quyidagi huquqlarga ega:

garovga egalik qilish va uning maqsadiga muvofiq foydalanish;

Garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzni oluvchiga o'tkazgan holda garov narsasini begonalashtirib, uni tasarruf etish.

Bunda garovga qo‘yuvchi o‘z hisobidan garovga qo‘yilgan ashyoni to‘liq qiymati bo‘yicha sug‘urta qilishi, uning saqlanishi choralarini ko‘rishi, garovga qo‘yilgan narsaning ijaraga olinganligi to‘g‘risida garovga oluvchini xabardor qilishi shart.

Garov qo'yuvchining o'zida saqlanadigan mol-mulk bilan garov bir necha shaklda bo'lishi mumkin, ularning asosiylari:

Muomaladagi tovarlar garovi;

Jarayondagi tovarlar garovi;

Ipoteka.

Muomaladagi tovarlar garovi deganda, qarz oluvchi garovga qo'yilgan boyliklarni bir vaqtning o'zida qarzning ma'lum bir qismini to'lash yoki tasarrufdagi tovarlarni ushbu kredit turiga mos keladigan boshqa boyliklar bilan almashtirish sharti bilan teng yoki undan ko'p miqdorda sotish huquqiga ega ekanligini anglatadi. .

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga topshirish juda oson. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

http://www.allbest.ru/ saytida joylashtirilgan

Kirish

Kredit insoniyatning ajoyib ixtirosidir. Resurslarni qo'shimcha jalb qilish hisobiga qarz oluvchi ularni ko'paytirish, fermer xo'jaligini kengaytirish, ishlab chiqarish maqsadlariga erishishni tezlashtirish imkoniyatiga ega. Kredit ko'p jihatdan zamonaviy iqtisodiyotni rivojlantirish sharti va zaruriy sharti, iqtisodiy o'sishning ajralmas elementi hisoblanadi. Kreditga ehtiyoj va imkoniyat ishlab chiqarish jarayonida kapitalning aylanishi va aylanishi qonunlari bilan belgilanadi: ba'zi hududlarda vaqtincha bo'sh pul mablag'lari chiqariladi, ular kredit manbai bo'lib xizmat qiladi, boshqalarida esa ularga ehtiyoj mavjud. .

Kredit garovi deganda kredit tashkilotlari tomonidan qo'llaniladigan kredit shartnomalari bo'yicha to'lanmaslik holatlarini sug'urtalashning turli shakllari va usullari tushuniladi. Fuqarolik kodeksida ssuda majburiyatlarining bajarilishini ta’minlashning quyidagi usullari ko‘zda tutilgan: garov, penya, qarzdorning mol-mulkini saqlab qolish, kafillik, bank kafolati va boshqa usullar.

Ipoteka va avtokreditlarni berishda garov, kafillik va bank kafolati qo'llaniladi. Banklar kredit garovining boshqa shakllaridan ham foydalanadilar.

Garov - bu kreditor (garovga oluvchi) qarzdor tomonidan ushbu majburiyatni bajarmagan taqdirda garovga qo'yilgan mol-mulkdan tovon olish huquqiga ega bo'lgan majburiyatni ta'minlash usulidir. Garovga qo'yuvchi - bu garovga qandaydir mol-mulkni garovga qo'ygan qarzdor shaxs. Garovga qo'yuvchi uchinchi shaxs ham bo'lishi mumkin. Garovga oluvchi mulkni garov sifatida qabul qiluvchi shaxs - kreditordir.

Fuqarolik kodeksiga ko'ra, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishning ikkita varianti mavjud: sud qarori bilan va sudga murojaat qilmasdan.

Agar garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish tartibi garov shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa, siz sudsiz qilishingiz mumkin.

Barcha afzalliklarga qaramay, kreditni garov bilan ta'minlashning kamchiligi shundaki, u kreditorning talablarni qondirishga ishonchini bermaydi. Garovni yig'ish uchun ko'pincha sud qarori kerak bo'ladi va shundan keyingina garovni amalga oshirish mumkin, bu vaqt va pul yo'qotish bilan bog'liq.

Sotib olingan avtomobil avtomobil krediti vaqtida garovga aylanganda, u tabiiy ravishda mijozning foydalanishida qoladi.

Texnik jihozlar pasporti (PTS) kreditor bankka garov sifatida beriladi. Qarz oluvchi avtomobilning xavfsizligi uchun javobgardir va uni mustaqil ravishda tasarruf etish huquqiga ega emas.

Kafolat, ssudani ta'minlashning bir shakli sifatida, kafilning qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lash uchun qarz beruvchi oldida javobgar bo'lishidan iborat.

Shunday qilib, garovdan farqli o'laroq, kafillik bilan boshqa shaxs, qoida tariqasida, uning to'lov qobiliyati asosida paydo bo'ladi. Kredit beruvchi bank uchun bu turdagi garov jozibador hisoblanadi, chunki kafilga tegishli bo'lgan mulk kredit oluvchining mulkiga qo'shiladi.

Kafolat shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak.

Bank kafolati - kredit tashkiloti yoki sug'urta kompaniyasining kreditorga yozma majburiyat ko'rinishidagi kredit ta'minoti shakli.

Bank kafolati shartnomasida uchta tomon mavjud: kafolat beruvchi kafil; ssuda oluvchi - talabiga binoan kafillik berilgan shaxs va kafolat summasini oluvchi kreditor.

Kafilning majburiyatlari kafolat berilgan miqdor bilan chegaralanadi.

1 . tomonidankreditlarni ta'minlash tushunchasi

Banklar tomonidan turli xil kredit turlari mavjud. Xususan, ular garov bo'yicha tasniflanishi mumkin. Ta'minlangan va ta'minlanmagan (blank) kreditlar mavjud.

Birinchisi, garov xususiyatiga ko'ra, garovli, kafolatlangan va sug'urtalangan kreditlarga bo'linadi.

Ikkinchisi, maxsus garovga ega bo'lmagan kreditlar va shuning uchun faqat birinchi toifadagi kreditga layoqatli mijozlarga beriladi. Kredit tegishli majburiyatlar bilan to'lanishini ta'minlamasdan berilganligi sababli, foiz stavkasi boshqa (ta'minlangan) kreditlarga nisbatan yuqori darajada belgilanadi. Bunday kredit taqdim etilganda, bank unga bo'lgan ehtiyoj sabablarining asosliligini yoki undan maqsadli foydalanishni tekshirmaydi. Faqat qarz oluvchi shuni yodda tutishi kerakki, berilgan bo'sh kredit bo'yicha qarzdorlik fakti bankning mijozga bo'lgan ishonchini pasayishiga ta'sir qilishi va kelajakda shunga o'xshash kreditlarni berishdan bosh tortishiga olib kelishi mumkin.

Bank krediti kreditlash tamoyillariga qat'iy rioya qilgan holda amalga oshiriladi. Ular kreditlash tizimining asosini, asosiy elementini ifodalaydi, chunki ular ssudaning mohiyati va mazmunini, shuningdek, ob'ektiv bozor qonunlari talablarini, shu jumladan kredit munosabatlari sohasidagi talablarni aks ettiradi. Ma'lumki, kreditlash tamoyillariga quyidagilar kiradi: to'lashning tezkorligi, farqlash, ta'minlash va to'lash.

Kredit berishning shoshilinchligi kreditning qaytarilishiga erishish uchun zaruriy norma hisoblanadi. Shoshilinchlik printsipi kreditni nafaqat to'lash, balki qat'iy belgilangan muddatda qaytarish kerakligini anglatadi. Shoshilinchlik - bu kreditni qaytarishning vaqtinchalik ishonchliligi. Agar kreditdan foydalanish muddati buzilgan bo'lsa, u holda kreditning mohiyati buziladi, u o'zining haqiqiy maqsadini yo'qotadi, bu esa mamlakatda pul muomalasi holatiga salbiy ta'sir qiladi.

Differentsiatsiya deganda, qarz beruvchining unga murojaat qilgan har bir kishiga kredit berish masalasiga aniq yondashishi kerak emas. Shu sababli, kreditlashni tabaqalashtirish kreditga layoqatlilik ko'rsatkichlari asosida amalga oshirilishi kerak, bu qarz oluvchining shartnomada nazarda tutilgan muddatda qarzni to'lash qobiliyati va tayyorligiga ishonchni beruvchi qarz oluvchining moliyaviy holati tushuniladi. . Potentsial qarz oluvchilarning bu fazilatlari ularning moliyaviy faoliyatini tahlil qilish orqali baholanadi.

Kreditni ta'minlash printsipi qarzdorning ssudani o'z vaqtida to'lashni kafolatlaydigan qonuniy rasmiylashtirilgan majburiyatlariga ega ekanligini anglatadi: garov majburiyati, kafillik shartnomasi, kafillik shartnomasi.

2 . tomonidankontseptsiyasi, kreditning qaytarilishini ta'minlash shakllari

Kreditni qaytarishning iqtisodiy asosini takror ishlab chiqarish jarayoni ishtirokchilari mablag'larining aylanishi va aylanmasi, shuningdek, kreditning faoliyat ko'rsatish qonuniyatlari tashkil etadi. Biroq, kreditni qaytarish uchun ob'ektiv iqtisodiy asosning mavjudligi bu jarayonning avtomatik ekanligini anglatmaydi. Qarz qilingan qiymatning harakatini faqat maqsadli boshqarish uning xavfsizligini va qarzga olingan va qaytarilgan qiymatning ekvivalentligini ta'minlashga imkon beradi.

Kredit bitimida ikkita sub'ekt - kreditor va qarz oluvchi ishtirok etganligi sababli, kreditni qaytarishni tashkil etish mexanizmi ushbu jarayonni amalga oshirishda ularning har birining o'rnini hisobga oladi.

Kreditor ssuda berish orqali uning manfaatlarini himoya qilgan holda kredit jarayonining tashkilotchisi vazifasini bajaradi. Ob'ektiv iqtisodiy asosga asoslanib, kreditor qarz mablag'larini investitsiya qilish sohalarini, ssudaning miqdoriy parametrlarini, to'lash usullarini, kredit bitimini amalga oshirish shartlarini tanlaydi, bu esa kredit qiymatini o'z vaqtida va to'liq qaytarish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratadi. Biroq, bu qiymatning teskari harakati qarz oluvchining uni o'z aylanmasida ishlatadigan kredit qobiliyatiga va pul bozorining umumiy iqtisodiy sharoitlariga bog'liq.

Kredit bitimi qarz oluvchi tomonidan tegishli qarzni to'lash majburiyatining paydo bo'lishini o'z ichiga oladi. Muayyan amaliyot shuni ko'rsatadiki, majburiyatning mavjudligi kafolat va o'z vaqtida qaytarishni anglatmaydi. Iqtisodiyotda inflyatsiya jarayonlarining vujudga kelishi berilgan kredit summasining qadrsizlanishiga, qarz oluvchining moliyaviy ahvolining yomonlashishi esa kreditni qaytarish shartlarining buzilishiga olib kelishi mumkin. Shu sababli, banklarning xalqaro tajribasida kreditlarni qaytarishni tashkil etish mexanizmi ishlab chiqilgan, jumladan: a) tushumlardan muayyan kreditni qaytarish tartibi; b) kredit shartnomasida uni qaytarish tartibining qonuniy tasdiqlanishi; v) qarzga olingan qiymatning teskari harakatining to'liqligi va o'z vaqtida bajarilishini ta'minlashning turli shakllaridan foydalanish.

Kreditning qaytarilishini ta'minlash shakli mavjud qarzni to'lashning o'ziga xos manbai, kreditorning undan foydalanish huquqini qonuniy ro'yxatdan o'tkazish, ushbu manbaning etarliligi va maqbulligi ustidan bank nazoratini tashkil etishdir.

Agar tushum hisobidan ssudani qaytarish mexanizmi va uni ssuda shartnomalarida birlashtirish ssuda to'lanishining asosiy sharti bo'lsa, to'lovni ta'minlash shakllarini belgilash ushbu daromadning kafolati hisoblanadi. Bunday kafolat to'lovni kechiktirish xavfi yuqori bo'lgan hollarda kerak bo'ladi.

Shunday qilib, bank amaliyotida kreditni to'lash manbalari birlamchi va ikkilamchi bo'linadi. Asosiy manba mahsulot sotishdan, xizmatlar ko'rsatishdan yoki jismoniy shaxs tomonidan olingan daromadlardan iborat.

Chet el bankirlari kredit bitimini tuzish imkoniyatini ko'rib chiqishda, birinchi navbatda, asosiy manbaga e'tibor berish uchun o'zlarining "oltin" qoidasini ko'rib chiqadilar.

Kreditni qaytarishning haqiqiy kafolati faqat moliyaviy barqaror korxonalardan olinadigan daromaddir. Bularga quyidagilar kiradi: yuqori rentabellik darajasi va o'z kapitali yuqori bo'lgan korxonalar. Bunday korxonalar nafaqat pul mablag'larining muntazam ravishda kirib kelishini, balki foyda olish, shuningdek, o'z kapitalini to'ldirish nuqtai nazaridan mablag'larning ko'payishini ham boshdan kechirmoqda.

Bankning birinchi darajali mijozlari bo'lgan moliyaviy barqaror korxonalar uchun kredit shartnomasida olingan daromadlar hisobidan kreditlarni qaytarishning qonuniy sharti etarli ko'rinadi. Bunday holda, bank va qarz oluvchi o'rtasida sof ishonchli munosabatlar rivojlanadi, bu qarz oluvchining hech qanday qo'shimcha kafolatlarsiz kreditlarni qaytarish bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarishini anglatadi.

Barcha holatlarda kreditni qaytarish uchun qo'shimcha kafolatlarga ega bo'lish zarurati tug'iladi, bu esa ikkilamchi manbalarni topishni talab qiladi. Bularga quyidagilar kiradi: mulk va huquqlar garovi, talab va huquqlarni boshqa shaxsga o'tkazish, kafolatlar va kafilliklar, sug'urta. 1-jadvalda kredit to'lovini ta'minlashning umumiy shakllari keltirilgan. Kreditni qaytarishning ikkilamchi manbalaridan foydalanish ko'p mehnat talab qiladigan va ko'p vaqt talab qiladigan jarayondir. Kredit to‘lovini ta’minlashning amaldagi shakllarining samaradorligi huquqiy mexanizmning samaradorligiga, tegishli hujjatlarning huquqiy va iqtisodiy mazmunini savodxonligiga, to‘lov majburiyatlari bo‘yicha kafillarning ishbilarmonlik etikasiga rioya qilishga bog‘liq. Kreditni o'z vaqtida to'lash uchun kreditor (bank) uchun kafolatlar tizimini yaratish Ukrainada ko'plab qarz oluvchilarning moliyaviy ahvolining beqarorligi, ishbilarmonlar, bankirlar va tadbirkorlarning bozor sharoitida ishlash tajribasi etarli emasligi sababli alohida ahamiyatga ega. advokatlar.

1-jadval - Kredit to'lanishini ta'minlash shakllari

Kredit to'lanishini ta'minlash shakllari
	Da'volarni berish (sessiya) va mulk huquqini o'tkazish	Kafolatlar va kafolatlar
1. Mijozning mol-mulkini garovga qo'yish 2. Tovar-moddiy boyliklar garovi 3. Muomaladagi tovarlar garovi 4. Qayta ishlashda tovar garovi 5. Qimmatli qog'ozlar, shu jumladan veksellar garovi 6. Xuddi shu bankdagi omonatlarning garovi 7. Ko'chmas mulk garovi 8. Ijarachi huquqining garovi 9. Muallifning haq olish huquqining garovi 10. Shartnoma bo'yicha mijozning huquqini garovga qo'yish 11. Komissiya shartnomasi bo'yicha komissioner huquqlarini garovga qo'yish 12. Aralash garov	1. Ochish 2. Jim 3. Umumiy 4. Global	1. Kafolatlar 2. Kafolatlar

3. Garov kreditni ta'minlash uchun asos sifatida

Mijozning mol-mulkini garovga qo'yish bank kreditining qaytarilishini ta'minlashning keng tarqalgan shakllaridan biridir. Mulk garovi ikki taraf tomonidan imzolangan va kreditorning qarz oluvchi tomonidan to‘lov majburiyatini bajarmagan taqdirda garovga qo‘yilgan mol-mulk qiymatidan talablarni birinchi navbatda qondirish huquqini tasdiqlovchi garov shartnomasi bilan rasmiylashtiriladi.

Garov mexanizmi kredit shartnomasini tuzish sharti sifatida kredit arizasini ko'rib chiqish vaqtida yuzaga keladi. Bu kreditdan foydalanishning butun davriga hamroh bo'ladi. Garov mexanizmini amalga oshirishga haqiqiy murojaat kredit harakatining yakuniy bosqichida - kreditni to'lashda va faqat ma'lum hollarda, mijoz kreditni tushum bilan to'lay olmaganida sodir bo'ladi.

Bank amaliyotida garov mexanizmini rasmiylashtirish va amalga oshirish operatsiyalari garov operatsiyalari deb ataladi. Garov operatsiyalari ssuda operatsiyalarining hosilalari bo'lib, ular kreditning o'z vaqtida va to'liq qaytarilishini kafolatlaydi. Mijozning mol-mulkini yoki uning mulkiy huquqlarini garov evaziga berilgan kreditlar lombard deb ataladi.

Shakldan ko'rinib turibdiki. 1 Garov mexanizmining huquqiy mazmunida garovga qo'yilgan mulkka egalik qilish, egalik qilish, uni tasarruf etish va undan foydalanish huquqini belgilash markaziy o'rinni egallaydi.

1-rasm - Garov mexanizmining tuzilishi

Narsalar, qimmatli qog'ozlar, boshqa mulk va mulkiy huquqlar garov predmeti bo'lishi mumkin. Shu bilan birga, uni garovga qo'yilgan mulk sifatida tasniflash uchun ushbu mulk ikki mezonga javob berishi kerak: maqbullik va etarlilik.

Moddiy tarkibiga ko'ra garov ob'ektlari quyidagi guruhlarga bo'linadi:

1. Mijozning mol-mulki garovi:

* inventar garovi:

a) xom ashyo, materiallar, yarim tayyor mahsulotlar garovi;

b) tovarlar va tayyor mahsulotlar garovi;

v) valyuta boyliklari (naqd pul birligi), tilla buyumlar, zargarlik buyumlari, san'at va antikvar buyumlarni garovga qo'yish;

d) boshqa tovar-moddiy boyliklar garovi;

* qimmatli qog'ozlar, shu jumladan veksellar garovi;

* bitta bankda joylashgan omonatlarni garovga qo'yish;

* ipoteka (ko'chmas mulk garovi).

2. Mulk huquqi garovi:

* ijarachining huquqlari garovi;

* shartnoma bo'yicha mijozning huquqlarini garovga qo'yish;

* komissionerning komissiya shartnomasi bo'yicha huquqlarini garovga qo'yish.

Qabul qilish mezoni garov predmetining sifat aniqligini, yetarlilik mezoni esa miqdoriy aniqlikni aks ettiradi.

Moddiy tarkibidan qat'i nazar, garov sifatiga qo'yiladigan umumiy talablar quyidagilardan iborat:

1. Garov ta'minoti qarz oluvchiga (garovga qo'yuvchiga) tegishli bo'lishi yoki uning to'liq xo'jalik nazorati ostida bo'lishi kerak.

2. Garov ashyolari pul qiymatiga ega bo'lishi kerak.

3. Garov likvid bo'lishi kerak.

Garovga qo'yilgan narsalarni miqdoriy aniqlashga qo'yiladigan umumiy talablar garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatining garovga qo'yuvchining garovga oluvchiga nisbatan ega bo'lgan asosiy majburiyatiga nisbatan oshib ketishi hisoblanadi.

Garov ta'minotining sifat va miqdoriy ishonchliligiga qo'yiladigan o'ziga xos talablar garov turiga va tegishli garov operatsiyalari bilan bog'liq xavf darajasiga bog'liq.

Tovar-moddiy boyliklarning garov uchun maqbulligi ikki omil bilan belgilanadi:

* qadriyatlar sifati;

* kreditorning o'z xavfsizligini nazorat qilish qobiliyati.

Tovar-moddiy zaxiralar sifatining mezonlari: sotish tezligi, narxlarning nisbiy barqarorligi, sug'urta qilish imkoniyati, uzoq muddatli saqlash.

Shu munosabat bilan, garovga qo'yilgan qimmatbaho narsalarni saqlashni ta'minlashning eng ishonchli usuli ularni kreditorga o'tkazishdir, ya'ni. banka. Bunday holda, qarz oluvchi bilvosita egalik bilan garovga qo'yilgan mulkning egasi bo'lib qoladi. Bunday garov turi ipoteka deb ataladi. Garovga qo'yish paytida qarz beruvchi garovga qo'yilgan mol-mulkdan foydalanish huquqini oladi. Shu bilan birga, u garovga qo'yilgan narsaning to'g'ri saqlanishi va saqlanishi uchun javobgar bo'ladi va yo'qolishi va shikastlanishi uchun javobgar bo'ladi.

Agar bankda saqlash joylari bo'lmasa, inventar ob'ektlarga nisbatan ushbu turdagi garovning qo'llanilishi cheklangan. Garov ashyolari quyidagilardan iborat bo'lishi mumkin: valyuta qiymatlari, qimmatbaho metallar, san'at asarlari, zargarlik buyumlari. Bu holda qarz oluvchi garovga qo'yilgan aktivlardan foydalanish huquqiga ega emasligi sababli, bu turdagi garov qattiq garov deb ataladi.

Garovning eng keng tarqalgan turlari muomaladagi tovarlar garovi va qayta ishlangan tovarlar garovidir. Bunda garovga qo‘yuvchi garovga qo‘yilgan mol-mulkka nafaqat bevosita egalik qiladi, balki ularni sarflashi ham mumkin.

Muomaladagi tovarlar garovi hozirgi vaqtda mahalliy va xorijiy banklar amaliyotida savdo tashkilotlarini kreditlashda qo'llaniladi. Savdo tashkilotlarida ularni sotuvga qo'yish uchun doimo qimmatbaho narsalar zaxirasi bo'lishi kerak. Ushbu kafolat faqat haqiqiy inventarizatsiya uchun amal qiladi. Muomaladagi tovarlar garoviga mazmunan yaqin bo'lib, qayta ishlanadigan tovarlar garovi hisoblanadi. U sanoat korxonalarini, xususan, qishloq xo‘jaligi xom ashyosini qayta ishlovchi korxonalarni kreditlashda foydalaniladi. Ushbu turdagi garovning o'ziga xos xususiyati qarz oluvchining garovga qo'yilgan ashyolarga kiritilgan garovga qo'yilgan xom ashyo va materiallardan ishlab chiqarishda foydalanish va ularni tayyor mahsulot bilan almashtirish huquqidir.

Shunday qilib, moddiy boyliklar uchun har xil turdagi garovlar kredit to'lovini kafolatlashning turli darajalariga ega. Eng real kafolat ipotekadan kelib chiqadi. Boshqa turdagi garovlar kreditni qaytarishning shartli kafolatlariga ega. Shuning uchun xorijiy tijorat banklari amaliyotida o'zini ijobiy ko'rsatgan mijozlarga nisbatan bunday garov turlari qo'llaniladi.

Bozor iqtisodiyoti sharoitida tovarlarni sotish bilan bog'liq vaziyat tezda o'zgarishi mumkinligi sababli, ushbu qoida garov ob'ektining "etarliligi" tushunchasini belgilaydi. Tovar-moddiy boyliklar bo‘yicha lombard kreditlari berishda kreditning maksimal miqdori, qoida tariqasida, garov qiymatining 85 foizidan oshmaydi. Bu farq bankka kutilmagan holatlar yuzaga kelganda kreditni qaytarish uchun qo‘shimcha kafolat yaratadi.

Biroq, har bir aniq holatda, kredit operatsiyasi xavfini hisobga olgan holda individual marja belgilanadi.

Xorijiy va mahalliy amaliyotda tovar-moddiy boyliklarni garovga qo‘yishdan tashqari, banklar qimmatli qog‘ozlar bilan garovga qo‘yilgan lombard ssudalarini berishni ham amaliyotda qo‘llaydilar.

Qimmatli qog'ozlar sifatining mezonlari, ularning garov uchun maqbulligi nuqtai nazaridan: tez sotish imkoniyati va emitentning moliyaviy ahvoli. Shu munosabat bilan xorijiy va mahalliy amaliyotda tez aylanmaga ega bo'lgan davlat qimmatli qog'ozlari eng yuqori sifat reytingiga ega. Ular tomonidan garovga olingan kreditlarni berishda kreditning maksimal miqdori qimmatli qog'ozlar qiymatining 95% ga yetishi mumkin. Boshqa qimmatli qog'ozlarni garov sifatida qo'llashda (masalan, kompaniyalar tomonidan chiqarilgan aksiyalar) kredit summasi ularning bozor narxining 80-85% ni tashkil qiladi.

Garovga veksellar ham kiradi. Savdo vekselining garov predmeti sifatidagi asosiy talabi shundan iboratki, unda real tovar muomalasi aks etishi kerak. Bir qator mamlakatlar tajribasiga ko‘ra, veksel bilan ta’minlangan kreditning maksimal miqdori garov qiymatining 75-90 foizini tashkil qiladi.

Garov huquqi ssuda bergan bankdagi omonatlarga ham tatbiq etilishi mumkin. Bunday hissalar, qoida tariqasida, maqsadli foydalanish xususiyatiga ega. Korxona joriy ishlab chiqarish ehtiyojlari uchun bankdan kredit olayotganda tegishli miqdorda yaratilgan depozitlardan garov sifatida foydalanishi mumkin. Agar kreditni to'lashda kechikish bo'lsa, bank kelib tushgan tushumdan foydalangan holda omonat hisobidan kreditning qaytarilishini ta'minlaydi.

Agregat yoki kattalashtirilgan ob'ektga kredit berish aralash garovdan foydalanishni talab qilishi mumkin, shu jumladan aktsiyadagi tovarlar, qimmatli qog'ozlar va veksellar. Bunday holda, aralash garovning tarkibiy qismlariga qo'yiladigan talablar yuqorida tavsiflanganlar bilan bir xil bo'lib qoladi. Kreditning maksimal miqdori garov sifatida qabul qilingan umumiy garovning umumiy qiymatining 75 foizidan oshmasligi kerak.

Jahon bank amaliyotida keng rivojlangan ipoteka kreditlarini berishda garovdan foydalanishning o‘ziga xos xususiyatlari mavjud. Bunday holda, ipoteka deb ataladigan garov turi paydo bo'ladi. Agar ko'chmas mulk umumiy mulkda bo'lsa, ipoteka faqat barcha mulkdorlarning yozma kelishuvi bilan belgilanishi mumkin.

Quyidagi xususiyatlar ipoteka uchun xarakterlidir: mulk qarzdorning qo'lida qoladi; qarzdorning garovga qo'yilgan ashyolardan foydalanishdan olingan daromadlarni mustaqil tasarruf etish imkoniyati; garovga qo'yuvchining xuddi shu mol-mulk bilan garovga qo'yilgan qo'shimcha ipoteka kreditlarini olish imkoniyati; ipotekani ipoteka predmeti joylashgan joyda yuritiladigan yer reyestrlarida majburiy qayd etish; garovga qo'yilgan narsaning saqlanishi ustidan garovga oluvchi tomonidan nazorat qilishning qulayligi.

Zamonaviy bank amaliyotida kreditlar berishda garov predmeti nafaqat mijozga tegishli mulk, balki uning mulkiy huquqlari hamdir. Natijada garovning mustaqil turi – huquq garovi vujudga keladi. Bu holda garov ob'ekti: ijarachining binolar, inshootlar, yer uchastkalariga bo'lgan huquqlari; muallifning haq olish huquqi; shartnoma bo'yicha mijozning huquqlari; komissiya shartnomasi bo'yicha komissionerning huquqlari va boshqalar.

Garov mexanizmining yana bir elementi garovni baholashdir. Xalqaro amaliyotda bu borada quyidagi asosiy tamoyillar ishlab chiqilgan:

1. Ko'pchilik garov bozor qiymatida baholanadi.

2. Qabul qilingan garov har qanday vaqtda kredit riskini qoplash uchun muntazam ravishda qayta baholanishi kerak.

3. Garov qiymati tegishli malakali mutaxassislar tomonidan baholanishi kerak.

4. San'at asarlari, antiqa buyumlar va boshqalarning haqiqiyligi va qimmatligi. tasdiqlanishi kerak.

5. Tovar-moddiy boyliklardan garov sifatida foydalanilganda, uning tannarxiga garov ta'minotini davriy baholashni o'tkazish bilan bog'liq xarajatlar, ayniqsa, agar ularda mustaqil ekspertlar jalb qilingan bo'lsa, kiritilishi kerak.

6. Garov ta'minotini baholashda tugatish qiymati va mulkni sotish xarajatlarini to'g'ri aniqlashga alohida e'tibor qaratish lozim.

Mulkni majburiy sotish holatida kreditni qoplashning haqiqiy darajasini ochiq bozor narxidan quyidagilarni ayirish yo'li bilan aniqlash mumkin:

· amalga oshirish xarajatlari;

· majburiy sotish marjasi;

· mulkka bo'lgan har qanday ustuvor da'volarning qiymati;

· yuridik xarajatlarni to'lash.

Shuningdek, agar siz aniq haqiqiy qiymatdan ayirsangiz:

· talab qilinadigan xavfsizlik chegarasi (xavf darajasiga qarab);

· kreditning qaytarilishini ta’minlash uchun xizmat qiluvchi mulkning haqiqiy qiymati.

7. Eng mas'uliyatli, murakkab va ko'p vaqt talab qiladigan narsa ko'chmas mulkni garov sifatida baholashdir.

Garov mexanizmining eng muhim elementi garov shartnomasini tuzish va rasmiylashtirish bo'lib, u tomonlar o'rtasidagi mulk yoki mulkiy huquqlarni garovga qo'yish bo'yicha bir martalik munosabatlarning butun majmuasini aks ettiradi.

Garov shartnomasi shakliga quyidagi talablar qo'yiladi.

* Garov shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak.

* Ipoteka shartnomasi majburiy notarial tasdiqlanishi kerak.

* Ipoteka shartnomasi Ukrainaning mahalliy mulkni boshqarish organlarida ro'yxatdan o'tkazilishi kerak

* Davlat mulkini garovga qoʻyish toʻgʻrisidagi shartnoma Davlat mulk qoʻmitasining mahalliy hokimiyat organlari tomonidan ruxsat berilgan taqdirda haqiqiy hisoblanadi.

Qimmatbaho ashyolar bilan garovga olingan ssuda berilgan taqdirda uning qaytarilishini ta’minlash uchun bank yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan yo‘qotishlar darajasini hisobga olgan holda berilgan ssuda summasining garovga qo‘yilgan boyliklar qiymatiga muvofiqligini tizimli ravishda tekshirishi shart. ushbu qimmatbaho narsalarni sotish paytida.

Kredit garovini tekshirishning taxminiy sxemasi quyidagicha bo'lishi mumkin, million rubl:

2. Qarz oluvchiga ko'ra xuddi shu sanada garovga qo'yilgan qimmatbaho narsalarning qiymati 700

3. Bank tomonidan sotilganda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotish xavfini hisobga olgan holda belgilanadigan marja 30% (garovga qo'yilgan aktivlar qiymatidan)

4. Garovga qo'yilgan qimmatliklarning haqiqiy qiymati 700 - (700 dan 30%) = 490

5. Ortiqcha (+), etishmovchilik (-) zaxirasi 520-490 = 30

Garov huquqi va garov mexanizmini amalga oshirishning yakuniy bosqichi garovni undirish tartibi hisoblanadi. Qarz oluvchining garov bilan ta'minlangan majburiyatini bajarmaganligi garovga qo'yilgan mol-mulkni yoki mulkiy huquqlarni undirish uchun asosdir.

Kreditorning garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish huquqiga ega bo'lish muddati quyidagilar bo'lishi mumkin: a) majburiyat tugashi; b) kreditni to'lash muddati va imtiyozli davr.

Ukraina qonunchiligiga ko'ra, kreditorning talablari sud qarori bilan garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan qondiriladi. Garovga qo‘yilgan ko‘chmas mulk hisobidan garovga oluvchining talabini sudga murojaat qilmasdan qanoatlantirishga garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirish uchun asoslar yuzaga kelgandan keyin garovga oluvchi bilan garovga qo‘yuvchi o‘rtasida notarial tasdiqlangan bitim tuzilgan bo‘lsa, yo‘l qo‘yiladi. Biroq, agar shaxsning huquqlari buzilgan bo'lsa, sud ushbu shaxsning iltimosiga binoan bunday bitimni haqiqiy emas deb topishi mumkin.

Sud qarori bilan garovga qo'yilgan mol-mulk ochiq kimoshdi savdosida sotiladi. Garovga qo'yilgan mol-mulkning dastlabki sotish bahosi sud qarori bilan belgilanadi. Agar garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishdan tushgan mablag'lar miqdori kreditorning talablarini qondirishdan oshsa, qolgan mablag'lar garovga qo'yuvchiga o'tkaziladi, garovga oluvchining talablarini qoplash uchun yetarli bo'lmasa, qolgan mablag'lar qanoatlantiriladi. umumiy tarzda.

Umuman olganda, garovni ssuda to'lanishini ta'minlash shakllaridan biri sifatida ko'rib chiqsak, shuni ta'kidlash kerakki, bunday kafolat qarz oluvchining kreditor oldidagi qonuniy ta'minlangan mulkiy javobgarligidan kelib chiqadi. Bu kreditorning manfaatlarini huquqiy himoya qiladi.

Iqtisodiy nuqtai nazardan, garovga qo'yilganda kreditni qaytarish kafolati, birinchi navbatda, garov predmeti bo'lgan aniq qiymatlar va huquqlar bilan ta'minlanadi; ikkinchidan, mijozning, ba'zan esa bir necha shaxslarning umumiy mulki.

Shunday qilib, garov to'g'risidagi qonunning samaradorligi nafaqat qarz beruvchining manfaatlarini huquqiy himoya qilish, garovning sifati, balki qarz oluvchining umumiy moliyaviy holati bilan ham belgilanadi.

Ana shu omillarni hisobga olgan holda xorijiy amaliyotda garov sifati kredit qaytarilishini ta’minlash shakli sifatida baholanadi.

Bunday holda, garov sifatining mezonlari quyidagilardir:

a) garovga qo'yilgan mol-mulk qiymati va qarz summasining nisbati;

b) garovga qo'yilgan mulkning likvidligi;

v) bankning garov ta'minoti ustidan nazoratni amalga oshirish imkoniyati.

4. Bank kafolati va kafilligi

kreditni qaytarish kafolati

Bank kafolati va kafillik kredit majburiyatlari bajarilishini ta'minlashning eng samarali usullari hisoblanadi.

Ularning amaliy jozibadorligi shundan iboratki, qarzdor tomonidan majburiyatning bajarilishi boshqa shaxslarning kreditor oldidagi majburiyati bilan ta'minlanadi, ular o'z mol-mulki bilan qarzdorning o'z majburiyatlarini bajarishini kafolatlaydi.

Umumiy xavfsizlik printsipi bizga bank kafolati va kafillikni maxsus guruhga birlashtirishga imkon beradi:

demak, kafillikning mohiyati shundan iboratki, kafil boshqa shaxsning kreditori oldida o‘z majburiyatlarini to‘liq yoki qisman bajarishi uchun javobgar bo‘lishga majbur bo‘ladi;

bank kafolati bo'yicha bank (kafil) boshqa shaxsning (printsipialning) iltimosiga ko'ra, asosiy kreditorning (naf oluvchining) to'lovni to'lash to'g'risida yozma talabi taqdim etilgan taqdirda, unga pul summasini to'lash majburiyatini oladi.

Bank kafolati qarzdor (prinsip) tomonidan kreditor (foyda oluvchi) oldidagi majburiyatini lozim darajada bajarishini ta'minlash uchun mo'ljallangan. Banklar, boshqa kredit tashkilotlari yoki sug'urta tashkilotlari kafil bo'lishi mumkin. Bank kafolati - bu bir tomonlama bitim bo'lib, unga ko'ra bank (kafil) qarz beruvchiga kelishilgan pul miqdorini to'lash bo'yicha yozma majburiyat beradi. Bank kafolati bo'yicha kreditorga (naf oluvchiga) tegishli bo'lgan kafilga nisbatan talab qilish huquqi boshqa shaxsga o'tishi mumkin emas (agar bu, albatta, shartnomada nazarda tutilmagan bo'lsa) va kafilning javobgarligi summa bilan cheklanadi. asosiy majburiyat bo'yicha asosiy qarzning haqiqiy qarzidan qat'i nazar (agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa) kafolatda ko'rsatilgan. Kafolat olish uchun qarzdor kafilga komissiya to'lashi shart.

Bank kafolati u berilgan kundan boshlab kuchga kiradi va kafilning kreditor oldidagi kafolat bo'yicha majburiyati tugatiladi:

kafolat berilgan summani benefitsiarga to'lash bilan;

u berilgan kafolatda ko'rsatilgan muddat tugashi bilan;

benefitsiarning kafolat bo'yicha o'z huquqlaridan voz kechishi (yoki kafolatning o'zini kafilga qaytarish orqali).

Bank kafolati majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning boshqa usullari bilan ijobiy taqqoslanadi. Birinchidan, u bajarilishini ta'minlaydigan shartnomadan mustaqil majburiyatdir. Bundan tashqari, kafillik, garov va majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning boshqa usullaridan farqli o'laroq, u ijro etilishi uchun chiqarilgan asosiy majburiyat haqiqiy emas bo'lgan taqdirda ham o'z kuchini saqlab qoladi. Bank kafolati asosiy majburiyatdan mustaqillik bilan tavsiflanadi, bu asosiy majburiyat bo'yicha da'vo muddatining tugashi bank kafolatidan kelib chiqadigan majburiyatning tugashiga olib kelmasligida namoyon bo'ladi.

Bank kafolatining o'ziga xos xususiyati uning qaytarib olinmasligidir.

Kafolat - asosiy majburiyat bo'yicha kafil va kreditor o'rtasida qoidalarga muvofiq tuzilgan shartnoma. Talablarga muvofiq, kafolat shartnomasi uchun yozma shakl taqdim etiladi, chunki unga rioya qilmaslik kafolat shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi. Hujjat matnida kafillik shartnomasini tuzish taklifi aniq va aniq ko'rsatilishi kerak. Ammo kafillik shartnomasini tuzishning o'zi etarli emas. Majburiyatning vujudga kelishi uchun aynan hujjatlar almashinuvi zarur, chunki tomonlar o'rtasidagi shartnoma munosabatlari hujjatning o'zidan emas, balki uni tomonlar tomonidan ma'qullanishidan kelib chiqadi. Kafolat shartnomasini tuzish to'g'risidagi taklifni qabul qilish (qabul qilish) shartnoma tuzish to'g'risida taklif berilgan shaxs tomonidan kelishi kerak. Shuningdek, taklif (taklif) yuborilgan shaxsning javobi (aksepti) to‘liq va so‘zsiz bo‘lishi kerak. Agar kreditor shartnoma tuzish to'g'risidagi taklifga javob bermasa, kafillik shartnomasi yuzaga kelmaydi.

Talablarga ko'ra, agar tomonlar o'rtasida uning barcha muhim shartlari bo'yicha kelishuvga erishilgan bo'lsa, shartnoma tuzilgan hisoblanadi. Muhim shartlar - shartnoma predmetiga oid shartlar, ushbu turdagi shartnomalar uchun zarur bo'lgan shartlar, kelishuvga erishish kerak bo'lgan shartlar.

Kafolat shartnomasiga nisbatan quyidagi asosiy shartlar quyidagilarsiz tuzilmagan deb hisoblanadi:

kafolat kimga berilganligi aniq ko'rsatilishi;

qarzdor va kreditor o'rtasidagi asosiy majburiyatni aniqlash imkonini beruvchi ma'lumotlar.

Kafolat shartnomasini tuzishda asosiy masalalardan biri kafilning kreditor oldidagi javobgarligi doirasini (kafillik qarzni qoplash darajasi) aniqlash bilan bog'liq masaladir. Bunday holda, kafil majburiyatning to'liq yoki qisman bajarilishi uchun javobgar bo'ladimi va qaysi qismida).

Qarzdor kafolat bilan ta'minlangan majburiyatni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda, qarzdor va kafil kreditor oldida birgalikda javobgar bo'ladilar.

Bundan tashqari, kafil kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada, shu jumladan foizlarni to'lash, qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlarini qoplash va kreditorning majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi bilan bog'liq boshqa zararlarni qoplash uchun javobgardir. qarzdor. Qarzdor va kafilning birgalikdagi javobgarligi printsipining qonun hujjatlarida bunday mustahkamlanishi kreditor uchun ko'proq foydalidir, chunki bu kreditorga kafilni oddiy qarzdor deb hisoblash imkonini beradi, ya'ni qoidalarga ko'ra kreditor huquqqa ega. majburiyatlarning bajarilishini barcha qarzdorlardan birgalikda va alohida talab qilish.

Shuni ta'kidlash kerakki, qo'shma va bir nechta qarzdorlarning biridan to'liq qoniqmagan kreditor qolgan qo'shma va bir nechta qarzdorlardan olinmagan narsani talab qilishga haqli, chunki ular majburiyat to'liq bajarilgunga qadar majburiy bo'lib qoladilar.

Kafolatni majburiyatning bajarilishini ta'minlash usuli sifatida tavsiflashda shuni ta'kidlash kerakki, bank kafil sifatida qarzdor taqdim etishi mumkin bo'lgan kreditorning talablariga e'tiroz bildirish huquqiga ega. Garchi qarzdor ulardan voz kechsa va qarzini tan olsa ham, kafil bu huquqlarni yo'qotmaydi.

Kreditorning ushbu majburiyat bo'yicha huquqlari va garov egasi sifatida kreditorga tegishli bo'lgan huquqlar majburiyatni bajargan kafilga, kafil kreditorning talablarini qondirgan darajada o'tadi, ya'ni. Kafilning qarzdorga nisbatan regress talabi kreditorda mavjud bo'lgan kafolat bilan ta'minlanadi.

Shuni ta'kidlash kerakki, kafolat asosiy qarzga nisbatan qo'shimcha (qo'shimcha) majburiyat bo'lib, asosiy qarz mavjud bo'lganda mavjud. Asosiy qarzning yo'qolishi bilan kafolat to'xtatiladi. Shuning uchun kafolatning asosiy talabi uning amal qilish muddatidir.

Kafolatni bekor qilish uchun quyidagi asoslar mavjud:

Kafolat bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan (majburiyatning bekor qilinishi kafolatning bekor qilinishiga olib keladi);

Kafolat bilan ta'minlangan majburiyat uning roziligisiz o'zgargan taqdirda, uning roziligisiz uning javobgarligi oshishi yoki boshqa salbiy oqibatlarga olib kelishi;

Kafillik bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzni boshqa shaxsga o'tkazish bilan, agar kafil kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozilik bermagan bo'lsa;

Kreditor qarzdor yoki kafil tomonidan taklif qilingan tegishli ijroni qabul qilishdan bosh tortgan taqdirda;

Kafolat shartnomasida belgilangan muddat tugashi bilan.

Qonun hujjatlarida qarzdor va bank bo‘lishi mumkin bo‘lgan kafil o‘rtasidagi munosabatlar qanday rasmiylashtirilishi, kafillik berganlik uchun haq qanday to‘lanishi kerakligi to‘g‘risidagi ko‘rsatmalar mavjud emas. Shu sababli, kafil va qarzdor o'z munosabatlarini barcha fundamental muhim qoidalarni nazarda tutuvchi shartnoma bilan rasmiylashtirishga haqli. Shartnoma har bir tomonning manfaatlarini hisobga olgan holda malakali va aniq tuzilgan bo'lishi kerak.

Xulosa

Korxonaning bo'sh mablag'lari xo'jalik faoliyati jarayonida shakllanadi. Korxona mahsulotdan daromadni asta-sekin, qismlarga bo'lib oladi, shuningdek, uni o'z ehtiyojlari uchun qismlarga bo'lib sarflaydi. Natijada, vaqtincha bo'sh mablag'lar shakllanadi. Boshqa korxonalarda, aksincha, ularga ehtiyoj bor. Demak, ssudani qaytarishning iqtisodiy asosi takror ishlab chiqarish jarayoni ishtirokchilari mablag'larining aylanishi va aylanmasidir. Kredit faoliyatining ob'ektiv qonuniyatlari ham qarz mablag'larini qaytarish uchun asos bo'ladi.

Har qanday kreditor qarzdorning ahvolini nazorat qiladi, kreditni o'z vaqtida to'lashni ta'minlashga va qarzning o'z vaqtida qaytarilmasligiga yo'l qo'ymaslikka harakat qiladi. U qarzdorning kredit munosabatlarining eng muhim tamoyillarini - qarz mablag'larini qaytarishga imkon beruvchi qoidalarni bajarishini ta'minlashga intiladi. Ushbu tamoyillardan kelib chiqib, kreditlarni berish va to'lash tartibi va ularni hujjatlashtirish belgilangan. Ushbu qoidalar va qoidalar kreditning mohiyati, roli, funktsiyalari va ular o'zini namoyon qiladigan o'ziga xos ijtimoiy sharoitlar bilan belgilanadi.

Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, kreditni qaytarishning iqtisodiy asosi bu mablag'larning aylanishi va ularning qarzni to'lash sanasiga qadar majburiy bo'lishidir. Kredit iqtisodiy kategoriya sifatida tovar-pul munosabatlarining boshqa toifalaridan shu bilan farq qiladiki, bu yerda pul harakati to`lov shartlarida sodir bo`ladi. To'lov - kreditning zaruriy xususiyati.

Ammo kredit nafaqat to'lanishi kerak, balki qat'iy belgilangan muddatda to'lanishi kerak. Kredit berishning dolzarbligi kreditni qaytarishga erishish uchun zaruriy standartdir. Agar kreditdan foydalanish muddati buzilgan bo'lsa, u holda kreditning mohiyati buziladi va u o'zining haqiqiy maqsadini yo'qotadi. Shoshilinchlik tamoyilini uzoq vaqt davomida buzish amaliyoti mamlakatdagi pul muomalasi holatiga salbiy ta'sir ko'rsatmoqda.

Shuningdek, qarz beruvchining o'zi uning o'qitish uchun ariza bergan barcha qarz oluvchilarga kredit berish masalasini hal qilishda bir xil yondashuvga ega bo'lmasligi kerak, balki uni faqat o'z vaqtida to'lay oladigan mijozlarga taqdim etishi kerak. Bu qarz oluvchining mulki, qimmatbaho buyumlari yoki ko'chmas mulkidir, bu qarz beruvchiga kreditni o'z vaqtida to'lashiga ishonch hosil qilish imkonini beradi. Boshqacha qilib aytganda, bu tamoyil qarz oluvchiga har xil turdagi mol-mulk yoki tomonlarning majburiyatlari bilan berilgan kreditlarning haqiqiy garovini nazarda tutadi.

Ushbu kurs ishida ko'rib chiqilgan kredit to'lovini ta'minlashning asosiy shakllari:

· mulk garovi.

· bank kafolati, kafolat.

· da'volarni o'tkazish (sessiya) va mulk huquqini o'tkazish.

Manbalar ro'yxati

1. Lavrushin O.I. Bank ishi. - M.: Moliya va statistika, 2001. - 672 b.

2. Tavasiev A.M. Bank ishi: menejment va texnologiya: Darslik. universitet talabalari uchun qo'llanma. - M .: Birlik-Dana, 2001. - 863 p.

3. Korobova G.G. Bank ishi: darslik. - M.: Yurist, 2002. - 751 b.

4. Kreditlar. - http://www.uralsibbank.ru/private/credit/

Allbest.ru saytida e'lon qilingan

Shunga o'xshash hujjatlar

Kredit garovi tushunchasi. Kredit to'lanishini ta'minlash shakli tushunchasi. Kreditni ta'minlash uchun asos sifatida garov. Bank kafolati va kafolati. Da'volarni berish (sessiya) va mulk huquqini o'tkazish. Kredit siyosati.

kurs ishi, 27.06.2006 yil qo'shilgan


Hozirgi sharoitda kreditning mohiyati. Uning qaytarilishini ta'minlash shakllari va usullari. "Rossiya Sberbank" OAJ bank faoliyatining tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari. Kredit tahlili. To'lovni ta'minlash shakllari va usullarini takomillashtirish yo'llari.

kurs ishi, 2016-08-14 qo'shilgan


Kreditning nazariy asoslari. Kreditning iqtisodiy mazmuni va hozirgi bosqichdagi zaruriyati. Kredit bozorining funktsiyalari va kreditlash tamoyillari. Kreditning shakllari va turlari. Qozog'istonda kredit bozorining holati va kreditning zamonaviy shakllari.

kurs ishi, 2008 yil 10/08 qo'shilgan


Korxonaning moliyaviy faoliyatini davlat huquqiy tartibga solish. Korxonaning kredit siyosatini boshqarish va ishlab chiqish. Kreditning mohiyati, kreditlashning asosiy tamoyillari va kreditni ta'minlash usullari. Murakkab foizlarni hisoblash.

kurs ishi, 03/15/2015 qo'shilgan


Moliya va kredit tushunchasi va mohiyati. Kreditning tezkorlik, to'lov, maqsadli foydalanish tamoyili. Kreditning asosiy shakllari: tijorat, bank, iste’mol, davlat. Kredit shartnomasining mohiyati, uning huquqiy va iqtisodiy jihatlari.

test, 11/19/2011 qo'shilgan


Xalqaro kreditning bozor va takror ishlab chiqarishning iqtisodiy qonunlari bilan aloqasi. Bozor iqtisodiyoti rivojlanishida xalqaro kreditning salbiy roli. Tashqi savdoni kreditlash. Eksport kreditini sug'urta qilish. Xalqaro kreditlarning shartlari va shakllari.

test, 2015-01-17 qo'shilgan


Davlat krediti tushunchasi, vazifalari va ma'nosi. Rossiya Federatsiyasining rivojlanish byudjeti hisobidan davlat va munitsipal kafolatlar berish tartibi. Qonunga muvofiq davlat kafolatlarini berish to'g'risidagi akt.

referat, 21.11.2010 qo'shilgan


Davlat krediti tushunchasi va uning kelib chiqish tarixi. Davlat kreditining shakllari va funktsiyalari. Davlatning ichki kreditlari. Belarus Respublikasining yalpi tashqi qarzining tahlili va tarkibi. Davlat qarzi muammolari va ularni hal qilish yo'llari.

kurs ishi, 09/06/2015 qo'shilgan


Jamiyat va bozor iqtisodiyotida kredit tushunchasi, maqsadi. Kredit tizimining shakllanish tamoyillari va tuzilishi. Kredit shakllari va ularning o'ziga xos belgilari: sudxo'rlik, tijorat, bank, davlat, iste'mol va xalqaro.

kurs ishi, 2011-yil 10-09-da qo‘shilgan


Davlat kreditining mohiyati. Davlatning iqtisodiy munosabatlar tizimida davlat kreditining o'rni. Belarus Respublikasida davlat kreditining ishlash mexanizmini aks ettirish va uning faoliyatining asosiy tendentsiyalarini aniqlash.