Как вернуть забалансовый вклад? Забалансовые вклады: риск о котором стоит помнить Что такое забалансовый вклад в банке

Вкладчики трех лишившихся лицензий банков - татарстанского «Камского Горизонта», алтайского Тальменка-Банка и ярославского Булгар Банка - просят Банк России и компетентные органы разработать поправки в банковское, административное и уголовное законодательство, направленные на решение проблемы «забалансовых» вкладчиков. Речь идет о клиентах банков с отозванной лицензией, данные о вкладах которых оказались полностью или частично не отражены в бухгалтерском учете банка, в том числе в результате махинаций его бывшего руководства, и которые из-за этого не могут получить страховую компенсацию.

По данным Банки.ру, к настоящему времени с такой проблемой столкнулись примерно 3 тыс. клиентов «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки» (лицензия у этих банков была отозвана 3 ноября 2016 года, 16 января и 23 января 2017 года соответственно). Дело в том, что на основе данных бухгалтерского учета временная администрация формирует реестры обязательств банка перед вкладчиками, на которые ориентируется Агентство по страхованию вкладов, когда принимает решение о выплате компенсаций. Тем, кто в реестрах не числится, АСВ отказывает в выплате.

При этом агентство хоть и признает, что бывшее руководство банков могло вести двойную бухгалтерию, но отказывается вносить «забалансовых» вкладчиков в реестр на основании имеющихся на руках у них копий первичных учетных документов - договоров об открытии вклада, квитанций к приходным кассовым ордерам, выписок с расчетных счетов. АСВ опасается, что документы можно подделать, и требует доказывать их подлинность в суде. Вкладчики позицию АСВ не разделяют.

Вкладчики против системы

9 апреля в Москве состоялся митинг инициативной группы вкладчиков «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки». По его итогам 232 участника собрания подписали резолюцию (имеется в распоряжении Банки.ру), в которой, в частности, попросили ЦБ создать на сайте регулятора систему, позволяющую проверять наличие сведений о вкладах на любую дату в учете и автоматизированной банковской системе банков, а также использовать сведения о вкладах, распечатанные с официального сайта ЦБ, в качестве доказательства для получения страховых выплат в АСВ и в суде. Фактически речь идет о создании единого реестра вкладов на сайте ЦБ, объяснил Банки.ру координатор активистов Артур Гукасян.

Активисты также просят ЦБ установить порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и определения обоснованности требований вкладчика на основании оригиналов первичных документов, а также распечаток с сайта ЦБ и обязать временные администрации банков и АСВ во внесудебном порядке вносить изменения в реестры обязательств. Они также просят регулятор разработать и опубликовать нормативный правовой акт, устанавливающий порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками на основании подлинников документов вкладчиков.

Среди прочих требований ужесточение уголовной ответственности за мошенничество в банковской сфере, совершенное руководством и/или собственниками банка, повлекшее особо крупный ущерб (свыше 50 млн рублей) или ущерб для множества лиц (свыше 100 человек), ужесточение уголовной ответственности за фиктивное банкротство, а также требование ввести уголовную ответственность за фальсификацию бухгалтерской отчетности банка.

Банк России рассматривал более простую процедуру включения «забалансовых» вкладчиков в реестр. В мае прошлого года первый зампред Банка России Алексей Симановский говорил, что «ЦБ считает, что это можно сделать не через суд, а путем предоставления всех необходимых документов, подтверждающих открытие вклада». Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, в свою очередь, отмечала, что Банк России рассматривает вопрос о разработке механизма, который позволил бы гражданам самостоятельно проверить, отражены ли их средства на балансе банка. Но в отношении вкладчиков «Камского Горизонта», Тальменка-Банка и «Булгара», по утверждению Гукасяна, ситуация пока не изменилась. На момент публикации материала Банк России не ответил на запрос Банки.ру.

Резолюцию активисты намерены направить на имя Набиуллиной, главы АСВ Юрия Исаева, генпрокурора Юрия Чайки и в другие учреждения.

Суды и реестры

По просьбе Банки.ру четверо юристов ознакомились с требованиями вкладчиков, изложенными в резолюции по итогам митинга. В целом они поддерживают создание системы на сайте ЦБ, которая позволила бы вкладчикам отслеживать данные о своих вкладах.

Как полагает юрист крупного розничного банка, в теории такая система позволит исключить в будущем риски отказов АСВ в выплате компенсации при отзыве у банков лицензий и защитит интересы вкладчиков, которые смогут в режиме онлайн убедиться, что их вклад действительно открыт в банке и на него распространяются государственные гарантии по страхованию. «Если такая система появится, то это облегчит жизнь всем. Документа из такого «реестра» будет достаточно, чтобы удовлетворять требования, - он будет иметь юридическую силу. Я думаю, после создания такой системы и судебных споров в принципе не будет», - отмечает советник адвокатской компании А2 Фарид Бабаев. Создание подобного реестра поддерживает и партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Но, по мнению Бабаева и юриста розничного банка, у такой системы есть и недостатки. «В период жизни вклада остаток на счете может меняться в большую сторону за счет начисленных процентов и пополнений, а также уменьшаться, например, за счет частичной выдачи средств. Поэтому сумма депозита, указанная в подлиннике договора, хранящегося у вкладчика, может отличаться как в большую, так и в меньшую сторону. Следовательно, у нечистых на руку банкиров, как и прежде, останется возможность фальсифицировать остатки на счетах вкладчиков, но уже в режиме онлайн, а недобросовестные вкладчики после снятия части или полной суммы вклада смогут требовать от АСВ возврата всей суммы вклада на основании первичного договора», - разъясняет юрист розничного банка.

Еще одна проблема - существенные финансовые затраты на создание такой системы. «Это и создание онлайн-платформы, и налаживание электронного документооборота между всеми участниками процесса для предоставления необходимой информации. К сожалению, полностью данная мера защитить вкладчиков не сможет», - считает собеседник Банки.ру. Его точку зрения разделяет Бабаев и полагает, что в связи с серьезными финансовыми затратами на данный момент «создать такую базу нереально».

Партнер юридической компании Orient Partners Илья Федотов, в свою очередь, поддерживает требования вкладчиков о проведении расследования хищений в соответствующих банках, а также об ужесточении контроля ЦБ за деятельностью банков, осуществляющих прием вкладов физических лиц. «В то же время, на наш взгляд, без определенного политического решения требования вкладчиков по забалансовым вкладам вряд ли будут полностью погашены», - считает он.

Судебная дилемма

Советник А2 Фарид Бабаев разделяет позицию АСВ о том, что подлинность документов забалансовых вкладчиков следует подтверждать в суде. По его мнению, если АСВ будет выплачивать компенсации таким клиентам во внесудебном порядке, он возьмет на себя риски появления недобросовестных вкладчиков, а такие риски есть, причем поток недобросовестных вкладчиков может вырасти.

«Судебное разбирательство предполагает проведение экспертизы подписей, печатей и прочего. В рамках работы АСВ же все это (проверка подлинности документов) будет очень сложно и в принципе нереально. Такой путь серьезно увеличит процессуальную нагрузку на АСВ, тогда как у АСВ и без того большой объем работы. На сегодняшний день суд - наиболее оптимальный вариант. А возможный исход таких разбирательств зависит от качества работы юристов, которые представляют интересы вкладчиков», - говорит Бабаев.

Старший юрист компании «ЮрПартнеръ» Денис Ковалев тоже считает, что в случае отказа АСВ в выплате вкладчикам стоит обращаться в суд. «Проблемы «забалансовых» вкладчиков чаще всего создаются именно из-за отсутствия первичных документов, если эти документы заменяет договор о передаче денег банку. То есть, по сути, при передаче денег вклад не оформляется, и клиент чаще всего об этом знает или же идет на риск либо с целью получения обещанной прибыли выше доходности вклада, которую ему обещают в банке, либо просто не отдавая себе отчет. Но в данной ситуации речь идет, скорее всего, о том, что у «забалансовых» вкладчиков первичных документов попросту нет, а есть некие документы о передаче денег банку, потому что если бы первичные документы у них были, они бы обращались при отказе АСВ в суд, а не грозили бы ему распространением «страшной правды» в прессе», - поделился он своим мнением.

Как рассказал в беседе с Банки.ру координатор митинга, вкладчик «Камского Горизонта» Артур Гукасян, в банке забалансовыми вкладами обладают 779 человек, в «Булгаре» - свыше 1 тыс. и столько же - в «Тальменке». В общей сложности - около 3 тыс. человек. (Получить более точные цифры по количеству вкладчиков, обратившихся в суд, в АСВ не удалось.)

Схожую цифру называл заместитель главы АСВ Юрий Исаев в интервью ТК «Россия 24» 23 марта. «Когда это (базы данных) уничтожено, нам не остается ничего иного, как отправлять вкладчиков в суд. Их немного, из 100 тысяч, скажем, которые за последние годы обмануты схемами мошенническими, сейчас граждан, которые, видимо, будут вынуждены обращаться в суд, их порядка 3 тысяч. Это тоже немало. Надо понимать, что вкладчик, приходя в такой банк, который заманивает его на iPad, везет на экскурсию, что-то замышляет», - говорил он.

Вкладчики к суду относятся скептически. По словам Гукасяна, многие вкладчики одного только «Камского Горизонта» - пенсионеры, которые не могут позволить себе оплачивать государственные пошлины и услуги адвокатов, тогда как судебный процесс может растянуться на неопределенный срок. «Они живут на пенсию. Деньги, которые они держали в банках, - накопления», - объясняет активист.

На данный момент активисты сообщают примерно о 70 исках с требованием страховой выплаты, которые рассматриваются в различных районных судах Москвы.

Екатерина МАРХУЛИЯ, Banki.ru

Обновлено 27.11.2016.

Мало кто обратил внимание, что в начале апреля 2016 года в системе страхования вкладов произошли довольно существенные перемены, подрывающие всё доверие к АСВ. Заметить эти события действительно было сложно, поскольку широкого освещения в СМИ они не получили. Данная информация прошла как обычная будничная новость.

Речь идёт об ООО «КБ «Мико-Банк», лицензию у которого отозвали 24.03.2016. За несколько месяцев до лишения лицензии кредитная организация , т.е. стала активно привлекать вклады населения, предлагая высокий процент и бонусы. Для увеличения мощности «пылесоса» даже были открыты дополнительные офисы. В общем, схема классическая.

07.04.2016 АСВ на своём сайте сообщило, что, оказывается, из-за недобросовестной работы сотрудников банка сведения о вкладчиках и о размещении ими вкладов в дополнительных офисах «Планерный», «Автозаводский», «Университетский», «Якиманка», «Новогиреевский» и «Останкинский» в учете банка отсутствуют, а значит в реестре обязательств перед вкладчиками также не представлены.

Напомню, что страховые выплаты АСВ производятся именно на основании Реестра обязательств банка, который составляется после отзыва лицензии на основании бухгалтерской отчётности кредитной организации. Такой реестр представляет из себя перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований к вкладчикам, содержащий все необходимые сведения о размере и условиях вкладов, а также о самих владельцах вкладов.

То есть мы имеем дело с «тетрадочными вкладами», не отражёнными на балансе банка. Такое встречается уже не в первый раз. Однако у вкладчиков на руках есть документы, подтверждающие, что вклады действительно были (договор открытия вклада, приходники, выписки). И раньше для включения в реестр на выплаты страхового возмещения клиенту, в основном, достаточно было предоставить свои «доказательства» в АСВ. Так, например, происходило с вкладчиками КБ «Максимум» (лишился лицензии 23.11.2015), которым нужно было написать заявление о несогласии с суммой страховки и предоставить в АСВ оригиналы подтверждающих документов:

В случае с ЗАО «ИпоТек Банк», которому вообще удалось спрятать за балансом почти 95% вкладов, АСВ также просто рекомендовало клиентам для включения в реестр выплат страхового возмещения предоставить доказательства наличия вкладов:

А вот с «Мико-банком» АСВ изначально отказалось рассматривать доказательства наличия вкладов и просто направило всех недовольных вкладчиков в суд. И только на основании решения суда данные вкладчики будут включены в реестр на выплаты. Правда, за отказом в выплате страховки в АСВ также рекомендуется сходить, приложив к заявлению о несогласии все документы:

Другими словами, обычные рядовые вкладчики, которые просто решили разместить свои сбережения в банке-участнике Системы Страхования Вкладов, имеющем лицензию на осуществление банковской деятельности от Банка России, вынуждены тратить время, деньги и силы, чтобы вернуть свои вклады.

Уверен, все представляют, что процедура доказательства наличия вклада в судебном порядке – это процесс не быстрый. Я уж молчу, что большинство вкладчиков вообще никогда не сталкивалось с судами и даже не знает, как и куда подавать иск об установлении состава и размера положенных выплат.

Вкладчиков оставили один на один с проблемой. Дан чёткий сигнал: не несите деньги в проблемные банки под высокие проценты, есть риск попасть в «тетрадку», и тогда положенное по закону страховое возмещение Вы получите не скоро.

Кто-то согласится — так и надо поступать с серийными вкладчиками, которые сознательно перекладывают сбережения под высокие проценты из одного проблемного банка в другой благодаря отсутствию риска потерять деньги.

В общем, расслабиться не дают. Правила «игры» постоянно изменяются, так что нужно следить за новостями из мира финансов, чтобы не пропустить очередной «удар».

Обязательно сохраняйте оригинал договора вклада (убедитесь, что там нет никаких опечаток и вся контактная информация указана правильно), сохраняйте все приходники, регулярно делайте выписки, иногда пополняйте свой вклад .

UPD: 03.08.2016
Очередная «тетрадка» выявилась в «Арксбанке».

Причём, пополнения безналом также оказались за балансом. Интернет-банка в «Арксе» не было. Бонусы, подарки к вкладам имели место.

UPD: 01.10.2016
АСВ предупреждает вкладчиков «Росинтербанка» о наличии «тетрадки». Данные обо всех операциях после 18 июня 2016 не были переданы временной администрации руководством банка.

Стоит отметить, что «Росинтербанк» имел интернет-банк, причём, довольно быстрый и бесплатный:

UPD: 09.10.2016
«Тетрадка» обнаружилась в АО «Военно-Промышленный Банк». Руководство банка не предоставило данные об операциях после 29 августа 2016 г. Также временная администрация выявила признаки несанкционированного списания денежных средств со счетов:

Быстрый интернет-банк в «ВПБ» также был, так что этот признак вероятного отсутствия забалансовых вкладов больше не работает.

UPD: 27.11.2016
Очередная «тетрадка» обнаружилась в ООО «КБ «Камский горизонт»:

У банка была комиссия за пополнение вкладов межбанком. Ранее в статье я приводил отзыв клиента, что безналичное пополнение вернулось в банк-отправитель с пометкой «требуется уточнить реквизиты платежа». В выписке «Камского Горизонта» эта сумма значилась как зачисленная по счёту, будто она дошла куда нужно.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Банк России выступает за введение уголовного наказания за формирование забалансовых вкладов, имитацию ценных бумаг депозитариями и ужесточение ответственности за фальсификацию отчетности. Соответствующие поправки в УК РФ готовят ЦБ и правоохранительные органы

ЦБ инициирует сразу несколько поправок в Уголовный кодекс России, рассказал в интервью агентству «Интерфакс» директор юридического департамента Банка России Алексей Гузнов.

Депозитарии и регистраторов отвадят от фальсификации

Регулятор предлагает ввести уголовную ответственность за регистрацию несуществующих ценных бумаг, а также за предоставление выписок об их якобы существовании, рассказал Гузнов. Такие действия могут грозить лишением свободы на срок до шести лет лицам, их совершившим. Эту поправку предполагается внести в уже существующую статью УК РФ об ответственности за фальсификацию отчетности финорганизаций, существующую с 2014 года и предполагающую лишение свободы на срок до четырех лет.

В 2010 году схему с фиктивными выписками из депозитариев использовали банки Матвея Урина («Славянский» и «Монетный дом», Традо-банк, Донбанк, Уралфинпромбанк, Соцгорбанк, все они лишены лицензий). «Если топ-менеджмент или акционер активы банка вывел, то он, возможно, может попробовать получить в небольшом депозитарии выписку о несуществующих ценных бумагах взамен этих активов, чтобы искусственно закрыть дыру», — объясняет схему собеседник РБК из крупного депозитария.

Для решения этой проблемы ЦБ сформировал «белый» список депозитариев и регистраторов, и, если банки пользовались услугами компаний не из этого списка, под эти бумаги ЦБ требовал создавать повышенные резервы. Впрочем, эта мера сработала не на 100%. По информации РБК от источника, знакомого с ситуацией, ЦБ еще несколько раз сталкивался с фальшивыми выписками по ценным бумагам. «В результате было решено закрепить ответственность за это в Уголовном кодексе», — говорит собеседник РБК.

«Может быть, в настоящее время под этот состав подпадет небольшое количество деяний, так как работа депозитариев качественно изменилась. Но важно поставить барьер самой возможности вводить в заблуждение инвесторов и регулятора о наличии ценных бумаг», — пояснил Гузнов в интервью.

По мнению экспертов, кроме борьбы со схемами Урина поправка решит и еще одну проблему. Как рассказал источник в одном из крупных депозитариев, выписки о несуществующих бумагах могут использоваться также для увеличение доли акционеров на их собрании путем добавления в реестры поддельных выписок с целью исказить итоги голосования по разным управленческим вопросам.

Банкиров посадят за забалансовые вклады

Вторая разрабатываемая поправка в УК РФ — введение отдельной статьи с ответственностью за формирование забалансовых вкладов — депозитов, не отражающихся в отчетности банка. За это банкиров предлагается сажать на срок до шести лет, а если преступление совершено организованной группой — на срок до десяти лет. После отзыва лицензии вкладчикам, чьи средства были классифицированы как забалансовые вклады, крайне сложно получить страховку по этим средствам.

Проблема забалансовых вкладов была обнаружена в 2014 году. В Мособлбанке после отзыва лицензии были обнаружены неучтенные вклады на 76 млрд руб. Позже такие схемы были выявлены в банках «Екатерининский», Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке. По статистике АСВ, за 2016-2017 годы объем забалансовых вкладов в банках с отозванной лицензией составил 61 млрд руб., пострадали 73 тыс. вкладчиков.

При этом, как пояснил в интервью Алексей Гузнов, уголовное наказание предусматривается за планомерную работу по выведению вкладов за баланс, но не за ситуации, связанные с операционными ошибками. В результате уголовно караться будет лишь формирование забалансовых вкладов на сумму свыше 5 млн руб.

Как отмечает руководитель практики финансовых расследований и противодействия коррупции «ФБК Право» Александр Сотов, в соответствии с примечаниями к ст. 158 УК РФ особо крупным размером признается 1 млн руб. «Если мы исходим из формального толкования, 5 млн руб. — сверхлиберальный порог для признания выведения вкладов граждан за баланс преступным деянием», — считает Сотов.

Банк России (Фото: Екатерина Кузьмина / РБК)

Что касается возможности совершения сотрудником банка ошибочной операции, то, по мнению Сотова, любое преступление, в том числе экономическое, не может быть совершено по ошибке. «Формирование забалансовых вкладов является хищением, причем разновидность этого хищения — мошенничество, — говорит управляющий партнер московского адвокатского бюро «Проценко и партнеры» Татьяна Проценко. — На мой взгляд, в уголовном судопроизводстве чем проще квалификация, тем лучше для всех участников судебного процесса. В данном случае речь идет о мошенничестве, то есть осуществление забалансовой деятельности подпадает под уже действующую ст. 159 УК РФ, которая не нуждается в дополнении. В соответствии с УК факт хищения и способ хищения — те признаки, которые позволяют установить состав преступления. Более того, введение отдельного состава преступления, связанного с формированием забалансовых вкладов, напротив, отсечет другие составы преступления, связанные с хищениями».

Как показывает практика, уголовное преследование банкиров, выводящих вклады за баланс, было возможно и ранее. Однако приговоры жесткими не были. В конце февраля 2017 года в России был вынесен первый в истории приговор по так называемым забалансовым вкладам, РБК. Пять топ-менеджеров Диг-банка, которые не отражали на балансе банка деньги вкладчиков, получили условные сроки и штрафы до 500 тыс. руб. Лицензия Диг-банка была отозвана летом 2014 года. В ходе разбирательств выяснилось, что почти две тыс. клиентов банка не могут получить выплаты. Ущерб составил 800 млн руб. «Существующий современный инструментарий УК и УПК дает все необходимые основания для привлечения к ответственности. Проблема заключается не в отсутствии какого-то состава преступления, а в недостаточной квалификации кадров, которые могут применить этот инструментарий», — резюмирует Сотов.

ЦБ призывает на помощь полицию

Третье нововведение касается усовершенствования действия существующей статьи УК РФ за фальсификацию отчетности финорганизаций.

Сейчас Банк России может направить материалы в правоохранительные органы только после того, как банк не исполнит предписания ЦБ о корректировке отчетности. Предлагается направлять информацию силовикам и без соответствующего предписания. Дело в том, что, если банк выполнит предписание и скорректирует отчетность, уголовной ответственности его сотрудники, виновные в первоначальной фальсификации, подлежать не будут. «Зачем же давать им такую возможность, если преступление все же было совершено?» — пояснил источник РБК.

«В том случае, если ЦБ перестанет предъявлять требования к банкам об устранении недостоверности в отчетности, это в некоторой степени облегчит уклонение финансовых организаций от ответственности и переложит ее часть на регулятора, то есть следствию придется разбираться с отчетностью банка», — считает Татьяна Проценко.

Также, по словам Гузнова, предлагается дать возможность возбуждать уголовные дела по ст. 172.1 УК РФ (фальсификация финансовых документов учета и отчетности финансовой организации) не только ЦБ, как сейчас, но и полиции. «Это единственная статься УК, по которой уголовное дело может быть возбуждено только по материалам ЦБ, в остальных случаях применяется исчерпывающий перечень оснований для возбуждения уголовного дела, содержащийся в ст. 140 УПК РФ (поводы и основание для возбуждения уголовного дела)», — говорит Сотов.

Впрочем, эта мера носит не столько практический, сколько устрашающий характер, считают эксперты. «Скорее всего, ЦБ продолжит сам возбуждать такие дела, но с точки зрения общего контроля за ситуацией наличие такой статьи было бы правильным», — полагает источник РБК. Кроме того, независимо от того, кто выступает инициатором возбуждения уголовного дела, необходимо проведение доследственной проверки, в ходе которой без ЦБ невозможно установить факт состава преступления, указывает Проценко.

Недобросовестных банкиров накажут со всех сторон

Фальсификация отчетности — уже давно одна из существенных проблем банковского сектора. Устранить случаи фальсификации Банк России старается с разных фронтов. Так, после отзыва лицензии у Внешпромбанка в начале 2016 года, дыра в балансе которого составила 210 млрд руб., ЦБ обрушился с критикой на работу аудиторов. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина что около 50 аудиторских компаний безоговорочно заверили отчетность 150 банков, где позже регулятор обнаружил признаки недостоверности.

В результате ЦБ предложения о поправках в закон «Об аудиторской деятельности» в рамках передачи Банку России полномочий по надзору за значительной частью этого рынка.

В последнее время есть много новостей о так называемых забалансовых вкладах. Но мало кто знает, что это вообще такое. На самом деле забалансовые вклады - это то, что находится фактически за балансом банка. При этом официально, это что-то числится на балансе компании. Например, когда вы вкладываете 100 рублей, то 50 из них выводятся с банка. Но вам говорят, что вся сотня на депозите. Хотя, по факту половина от нее является забалансовой.

Как создаются забалансовые вклады?
Когда вы кладете деньги в банк, то вам дают определенные документы о том, что вы открыли депозит. Но на самом деле, часть этого депозита банк может вообще вывести со счетов.

Эта часть будет долгое время использоваться где-то за пределами банка. А когда вы захотите забрать деньги, то отлученный кусок снова вернется. И по идее, вы не должны ничего узнать. Ведь вас никто не обманет. И деньги вернутся полностью.

Чем опасны забалансовые вклады?
Несмотря на кажущуюся безобидность, они таят в себе большую опасность. Во первых, банк может просто не вернуть вам часть денег. Некоторые мелкие (и наглые) компании так поступают. Они просто говорят, что вы не ложили на счет именно столько. В итоге, вам приходится доказывать правоту в суде.

Кроме того, если банк оказывается банкротом, то в его документации забалансовые депозиты не указы. В итоге, государство будет возвращать только те деньги, которые были записаны на счет официально.

В итоге, вы лишаетесь части государственной страховки. И вам снова придется доказывать, что вы положили больше, чем вам заявляют.

В чем выгода банка?
На первый взгляд банк ничего не выигрывает. Но он получает много бонусов за каждый забалансовой рубль:
Депозиты, которые не записаны официально можно вкладывать куда угодно. А за официальными банковскими деньгами следит ЦБ, не позволяя банку рисковать средствами вкладчиков;

Чем больше у банка вкладов, тем больше он платит за них государству страховку в фонд страхования депозитов. В итоге, забалансовые деньги позволяют сократить такой налог;

Большое количество денег - это необходимо создавать резервы для обеспечения различных нужд и отчитываться об этом ЦБ. Чем больше денег уходит за баланс, тем меньше у банка резервов, а следовательно больше свободных денег.

Что делать вкладчику?
Вы не сможете просто так спросить, нет ли у компании привычки, выводить вклады за баланс. Но вы можете подготовить документальную базу для доказательств в суде. В частности, вам необходимы:

Договор вклада или документ, который его заменяет;
Приходный кассовый ордер;
Документы на расход, если есть;
Выписки со счета. Их необходимо запрашивать периодически.

Также храните любые документы, которые выдал банк. В такой ситуации вы всегда легко докажете, что вас обманули.

Стоит отметить, что ЦБ уже планирует создать электронный сервис, который позволит каждому вкладчику узнавать онлайн, сколько денег у него фактически лежит в банке. Но насколько точным будет такой инструмент и когда он появится, пока сложно сказать.

Многие вкладчики уверены, что их деньгам ничего не угрожает, если они выбрали банк, который входит в систему страхования вкладов, и положили на счет средства в пределах застрахованной суммы, то есть не более 1,4 млн рублей. В целом так и есть, однако бывают и исключения. Расскажем о них подробнее.

В последнее время все чаще на форумах появляются сообщения встревоженных граждан. Они пытались получить страховое возмещение по своим вкладам после того, как у банка отозвали лицензию. Однако сделать это не удалось. Некоторые совсем не попали в реестр вкладчиков, которым положены страховые выплаты, другие выяснили, что размер их вклада ничтожно мал и явно не соответствует тем суммам, которые они вносили.

К сожалению, такие случаи происходят в последнее время все чаще. Вклады населения проходят мимо кассы, данные об этих депозитах отсутствуют в специальной системе учета.

Когда у банка отзывают лицензию, то формируется реестр для выплаты страхового возмещения. Однако, если недобросовестные сотрудники банка не отображали на балансе вклады, то информация о них не попадет и в реестр, а значит вкладчики не смогут получить страховое возмещение. Очень неприятная ситуация.

Однако не стоит опускать руки. Сотни вкладчиков уже сталкивались с подобными проблемами, поэтому выработался определенный алгоритм действий.

Во-первых, вкладчику нужно собрать документы, которые у него есть: договор банковского вклада, приходно-кассовые ордера. Все эти документы всегда нужно хранить, даже если клиент полностью уверен в надежности банка.

Во-вторых, следует подготовить в Агентство по страхованию вкладов заявление о несогласии с размером страхового возмещения.

Полученные заявления отправляются во временную администрацию, которая принимает решение о включении требований вкладчиков в реестр. Иногда с этим могут возникнуть трудности из-за действий бывших сотрудников, которые тщательно подчистили все следы. Однако специалисты принимают все усилия, чтобы восстановить данные. Если все получится, информация о вкладчиках будет внесена в реестр, и они смогут рассчитывать на страховое возмещение.

Напомним, что по итогам 2016 года 97 банков потеряли лицензии на осуществление банковских операций. За последние несколько лет из-за отзывов лицензий рынок лишился около 300 финорганизаций.