إعادة تمويل الديون الحكومية. ما هي ميزات الإقراض
إن العلاقات الائتمانية "ممزوجة" بإحكام في حياتنا المالية اليومية لدرجة أن بعض الروس لا يستطيعون تخيلها ببساطة بدون الأموال المقترضة. يتم شراء الشقق والسيارات عن طريق الائتمان بمساعدة صناديق الائتمانيسافر الأشخاص إلى الخارج ويدفعون مصاريف تعليم أطفالهم ، ويشترون معدات باهظة الثمن وملابس عصرية ، ويحسنون نوعية حياتهم الآن ، في الوقت الحاضر ، وليس غدًا أو بعد غد. لكن عدم استقرار الاقتصاد ، والقفزات في سعر الدولار ، وكذلك التأخير في دفع الأجور تؤدي إلى حقيقة أن الكثير من الناس لديهم مشكلة في خدمة القرض الحالي.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن التأخير في شكل مدفوعات متأخرة يفسد تاريخ الرصيدشخص يحوله من عميل واعد للبنوك إلى شخص "غير مرغوب فيه" ، ولا يزال يتسبب في ارتفاع تكلفة القرض ، من خلال تحميله بغرامات وغرامات مختلفة. يعتبر المقترضون والمصرفيون أن إعادة تمويل الديون هي إحدى الطرق لحل المشكلة. ما هو نوع العملية ومدى ربحية عميل هيكل مصرفي هو السؤال الذي سنحاول تسليط الضوء عليه في هذه المقالة.
إعادة التمويل كأحد أدوات ماليةمحاربة القروض المتعثرة
المصطلح المصرفي "إعادة التمويل" في الترجمة يعني "إعادة التمويل" ، والتي يمكن أن تكون مجانية (في شكل منح وإعانات مختلفة) وقابلة للاسترداد (أي في شكل قروض). إذا تحدثنا عن الإقراض الاستهلاكي ، فإننا نتحدث فقط عن إعادة التمويل المدفوع - الحصول على أموال ائتمانية جديدة من أجل توجيه هذا المبلغ لسداد قرض في بنك آخر.
ما هي فائدة المقترض؟ والحقيقة هي أن الظروف التي سيتم بموجبها إصدار القرض الثاني قد تكون أكثر ولاءً وفائدة للمقترض منها مع القرض الأول. هذا صارم عرض الهدفالإقراض ، ويتم تحديد الغرض من صرف الأموال في الاتفاقية. في حالة إساءة استخدام الأموال ، قد يُجبر المقترض ليس فقط على سداد كامل مبلغ القرض المأخوذ ، في دفعة لمرة واحدة في نفس اليوم ، ولكن أيضًا فرض غرامة على القرض لمحاولة خداع مؤسسة الائتمان.
قد لا تصدر بعض البنوك المتعاونة بشكل وثيق الأموال المقترضةفي يد المقترض ، وتحويلها إلى حساب الهيكل المصرفي ، حيث يوجد على المقترض التزام دين متأخر السداد. على الرغم من الموضوعية تمامًا ، لا يقوم بذلك سوى عدد قليل من المؤسسات المالية ، فعادة ما يمكن للعميل الاعتماد عليه قرض جديدفقط في ذلك مؤسسة مالية، حيث لديه قرض مشكلة ، لأن البنوك الثالثة لا تريد العمل مع مثل هذا العميل المحفوف بالمخاطر.
متى ينصح بإعادة التمويل؟
في الحالات التي تغير فيها وضع السوق و المعدل العامعلى القروض ، على سبيل المثال ، من 28٪ إلى 22٪ ، ولا يزال هناك عدة أشهر (أو سنوات) لسداد الديون. لماذا ستدفع 6٪ أكثر شهريًا؟
ستكون شروط المقترض ، إذا قرر استخدام برنامج إعادة التمويل ، هي نفسها عند إصدار قرض سريع. أي أنه يجب أن يكون لديه عمل دائم ، علاوة على ذلك ، أن يعمل في آخر مكان لفترة زمنية معينة ، ويكون قادرًا على تقديم شهادة دخله (كخيار ، يمكنه التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون بممتلكات سائلة أو الحصول على قرض بموجب الضمان المالي للغير).
يخلط العديد من الروس بين إعادة التمويل وإعادة الهيكلة ، معتقدين أن هذين المصطلحين متطابقان ، لكن هذا ليس هو الحال. تهدف إعادة الهيكلة إلى تغيير شروط الإقراض في إطار الدين "المعلق" بالفعل على المقترض ، وتنطوي إعادة التمويل على تسجيل جديد تمامًا برنامج الائتمان، مما سيساعد على سداد الديون "الجارية" بالفعل والعقوبات المفروضة عليها. لذلك ، على سبيل المثال ، يمكنك تقليل معدل الفائدة الشهرية ، مما يعني أنه يمكنك تقديم منتج قرض بمزايا أكبر لنفسك ، أو زيادة شروط الإقراض أو استبدال الكثير من منتجات الائتمانالخامس مختلف البنوكومؤسسات التمويل الأصغر ، قرض واحد.
مزالق هذا الإجراء
لكن ، دعونا نعود إلى الأرض ونفكر في النتائج السلبية التي يمكن أن تترتب على إعادة التمويل للمقترض ، لأن الهياكل المصرفية يجب أن تكسب ، لا أن تخسر أموالها.
أولاً ، لا تكون إعادة التمويل مفيدة إلا إذا ظهرت المشكلة مع قرض طويل الأجل ، على سبيل المثال ، قرض عقاري ، يجب سداده على مدى عدة سنوات. إذا عرض البنك إعداد اتفاقية القرض هذه ، التي أوشكت مدتها على الانتهاء ، فإن إعادة التمويل غير مربحة - باستخدام هذا المستند ، تكتب نفسك مرة أخرى في حالة العبودية ، لأن مدة الاتفاقية الجديدة مؤرخة من توقيعها.
في هذه الحالة ، من الأفضل أن يقاضيك البنك - سيسمح لك ذلك بدفع الأموال التي أقرضتها من مؤسسة ائتمانية فقط (وإن كان ذلك بفائدة). ولكن من ناحية أخرى ، فإن المحكمة في 98٪ من القضايا تلغي جميع العقوبات ، والتي ، كما تظهر الممارسة ، أكبر بعدة مرات من القرض المأخوذ ، بل وأكثر من ذلك الرصيد. بالمناسبة ، المحكمة ، عند تزويده بوثائق العجز المؤقت والبطالة وفقدان العائل الرئيسي ، إلخ. يغير أيضًا شروط سداد القرض ، مما يسمح بدفعه بأدنى مبالغ أو ستة أشهر بعد جلسة المحكمة. لذلك الهياكل الماليةنادرًا ما يذهبون إلى المحكمة بمفردهم ، لأنهم يدركون أنها ليست مربحة لهم ، ويحاولون فرض اتفاقية قرض جديدة على العميل.
بالمناسبة ، لا تنس أنه إذا مرت ثلاث سنوات على توقيع الاتفاقية (ما لم تحدد الاتفاقية بالطبع فترة من 5 إلى 10 سنوات) ، ولم يتم إحالة القضية إلى المحكمة ، إذن انتهت فترة التقادم ولم يكن لدى البنك أي مطالبات مالية ضد المقترضين. ولكن نظرًا لوجود عدد قليل من الأشخاص المتعلمين ماليًا في بلدنا ، فإن هؤلاء العملاء ، قبل يوم أو يومين من انتهاء العقد ، يوافقون على إجراء إعادة الهيكلة أو إعادة التمويل ، مما يدفع أنفسهم مرة أخرى إلى العبودية المالية.
ثانيًا ، عند اتخاذ القرار ، من الضروري مقارنة التكاليف التي يتطلبها برنامج إعادة التمويل وفوائد العملية القادمة.
ثالثًا ، تصبح الضمانات المسجلة بموجب العقد الأول تلقائيًا ضمانًا للعقد الثاني ، أي أنك تخاطر مرة أخرى بالترك بدون سيارة أو شقة.
النتائج
تلخيصًا ، يمكن ملاحظة ما يلي. إعادة التمويل هي عملية ليست مفيدة لجميع المقترضين وليس في جميع الحالات. وبالتالي ، يؤدي توقيع اتفاقية قرض جديدة إلى إطالة مدة العبودية المالية ، حيث سيتم فرض الفوائد والغرامات على كل ما هو مسموح به وما هو غير مسموح به ، نظرًا لأن المقترض هو بالفعل عميل غير موثوق به يعاني من مشاكل في التاريخ الائتماني. هذا يعني أنه حتى مع وجود معدل فائدة مناسب نسبيًا ، يمكن زيادة إجمالي مبلغ الدفع الشهري بسبب هذه الرسوم.
ولكن هناك حالات يمكن فيها اعتبار إعادة التمويل إجراءً مربحًا ، لذلك ، قبل اتخاذ أي قرار ، يجب أن تدرس بعناية اتفاقيات القروض القديمة والجديدة ، علاوة على ذلك ، مع وجود آلة حاسبة في متناول اليد ومحام إلى جانبك. فقط عندما ترى أن إعادة التمويل تجلب لك مشاكل جديدة أو مدخرات قوية ، يمكنك حينها الموافقة على هذا الإجراء أو رفضه.
من السهل جدًا التقدم بطلب للحصول على قرض في العديد من المؤسسات المصرفية ، حيث يتلقى الكثير من الأشخاص ، دون التفكير في وضعهم المالي ، أموالاً ائتمانية. يجب سداد القروض بدفعات شهرية محددة منصوص عليها في العقد. بالنسبة لبعض دافعي القرض ، فإن عبء القرض مرتفع للغاية ، لذا فهم بحاجة إلى تقليله بطريقة أو بأخرى. لذلك ، يفكرون في ماهيتها - إعادة التمويل. تتضمن هذه العملية تحويل قرض إلى بنك آخر للمزيد شروط مواتية... تقدم بعض المؤسسات مزيجًا من عدة قروض.
تعريف
في البداية ، عليك أن تقرر ما هو - إعادة التمويل. هو إجراء لتحويل قرض إلى بنك آخر. لهذا ، يمكن للمقترض الاعتماد على شروط أكثر ملاءمة ، وبالتالي ، قد ينخفض سعر الفائدة أو قد تزيد مدة القرض ، مما يؤدي تلقائيًا إلى انخفاض في الدفعات الشهرية.
في أغلب الأحيان ، يفضل الناس إعادة التمويل في سبيربنك ، لأن هذه المؤسسة توفر أفضل الظروف ، وتعتبر أيضًا موثوقة ودائمة. لهذا ، يكفي أن يفي المقترض بمتطلبات معينة وليس لديه تأخيرات مفتوحة. يقدم سبيربنك حتى إعادة تمويل الرهون العقارية ، فضلا عن مختلف القروض الاستهلاكية.
تقدم بعض البنوك برامج خاصة لهذه العملية ، بينما يتخذ البعض الآخر قرارات على أساس فردي ، لذلك يتعين عليك التواصل مباشرة مع إدارة فرع معين من المؤسسة المصرفية.
مقدم من خلال إجراء ينطوي على قرض جديد. يتم استخدام الأموال الناتجة لسداد القرض القديم. بالحصول على شروط أكثر ملاءمة ، يمكنك تقليل معدل الفائدة أو تقليل المدفوعات شهريًا أو زيادة الفترة التي تحتاج خلالها إلى سداد القرض.
بعد معرفة ماهيته - إعادة التمويل ، سيتمكن كل مقترض يواجه صعوبات في سداد القرض من الاستفادة من هذا العرض المنظمات المصرفية... يمكن إعادة التمويل في كل من البنك القديم والجديد.
أسباب الإجراء
هناك العديد من الأسباب التي تجعلك بحاجة إلى إعادة تمويل الرهن العقاري أو القرض الاستهلاكي القياسي. وتشمل هذه:
- فرصة لتوفير مبلغ كبير من المال عن طريق تقليل المدفوعات الزائدة. هذا ما يقدمه سبيربنك - إعادة تمويل الرهن العقاري بسعر فائدة منخفض.
- يواجه الدافع صعوبات مالية معينة ، لذلك يحتاج إلى تخفيض كبير في الدفعة الشهرية. بمساعدة إعادة تمويل القرض ، يمكنك الاعتماد على زيادة مدة القرض ، وبالتالي ، يتم تلقائيًا تقليل مبلغ الأموال المودعة على القرض شهريًا.
- هناك العديد من القروض الصادرة. لذلك ، فإن إعادة التمويل في الاتحاد الروسي يجعل من الممكن دمجها في قرض واحد ، مما يسهل سداده أكثر من عدة التزامات دفعة واحدة.
إذا كان هناك تأخيرات في قرض حالي ، فيمكن حتى للبنك نفسه أن يصبح هو البادئ في العملية ، حيث يمكنه زيادة مدة القرض بموافقة العميل. يسمح هذا للمقترض بمنع حدوث عقوبات جديدة ومشاكل مع المحكمة ، ويحتفظ البنك بعميل موسر.
كيف تختلف عن إعادة الهيكلة؟
من الضروري فهم ليس فقط ما هو عليه - إعادة التمويل ، ولكن أيضًا مع ما يختلف هذا الإجراء عن إعادة الهيكلة. يتضمن الاعتماد إجراء تغييرات معينة على اتفاقية القرض الحالية.
إعادة تمويل القرض هو إجراء يتضمن تحويل القرض إلى بنك جديد... أيضًا ، يمكن إصدار قرض جديد في البنك القديم لسداد الماضي. لا يُفرض الإجراء دائمًا ، لأنه غالبًا ما يبدأ طواعية من قبل المقترض نفسه ، الذي يريد تحسين ظروف الائتمان.
إذا اخترت إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك سبيربنك أو غيرها من مماثلة بنك كبير، فعند تحويل القرض ، يجب عليك تقديم أقصى قدر من المعلومات حول المركز المالي للمقترض المحتمل. بناءً على هذه المعلومات ، تختار المنظمة أنسب شروط الائتمان.
إيجابيات وسلبيات
تقدم البنوك إعادة تمويل القرض في كثير من الأحيان ، ويمكنك استخدام هذه العملية حتى لو كان لديك تأخر في السداد أو تاريخ ائتماني سيء. استخدام هذه الطريقة لتحسين ظروف الائتمان له بعض الإيجابيات والسلبيات.
تشمل المزايا القدرة على تغيير الشروط التي يتم بموجبها سداد القرض حاليًا. يقرر المقترض بنفسه ما إذا كان سيتم تخفيض سعر الفائدة أو زيادة مدة إصدار القرض.
إعادة تمويل قرض عقاري أو قرض استهلاكي له أيضًا بعض العيوب المهمة:
- يتطلب إعادة التحضير ملفات مطلوبةللحصول على موافقة البنك.
- تفرض بعض المنظمات رسومًا عالية عند إعادة تمويل القرض.
- يتم إجراء تقييم الشقة أو الممتلكات الأخرى مرة أخرى.
- إذا تم إعادة تمويل الرهن العقاري ، فسيكون من الضروري شراء بوالص التأمين.
- لا يحصل المقترضون دائمًا على الموافقة لهذه العملية.
- عند تنفيذ إعادة التمويل في الاتحاد الروسي ، هناك احتمال ألا تكون مربحة بسبب شروط إضافيةبنك جديد.
قبل تحويل القرض مباشرة ، يجب عليك التحقق بعناية من جدوى هذه العملية. لذلك ، يتم دراسة جميع شروط البنك الجديد بالتفصيل. إذا تم تنفيذ إعادة التمويل في سبيربنك ، فيمكن للمقترضين التأكد من عدم وجود مدفوعات خفية أو جوانب سلبية أخرى للتعاون.
من المستفيد من هذه العملية؟
هذا الإجراء مفيد لكل من المقترضين وأنفسهم مؤسسات الائتمان... تقدم البنوك إعادة التمويل لأنها تريد الحصول على عملاء مسؤولين ومليئين.
بالنسبة للمواطنين أنفسهم ، عادة ما يكون للعملية مزايا عديدة. إذا كان وضعهم المالي سيئًا ، فإن إعادة تمويل قرض عقاري أو قرض استهلاكي بسيط سيساعد في منع حالات التخلف عن السداد وغيرها من المشاكل مع البنوك ومحصلي الديون ، حيث إنه من خلال زيادة مدة القرض ، يمكنك تقليل الدفعة الشهرية بشكل كبير.
أيضًا ، مع دخل جيد ، يمكنك ببساطة تقليل المدفوعات الزائدة على القرض ، وبالتالي ، يتم اختيار عروض البنوك ، والتي من أجلها أكثر معدل منخفضنسبه مئويه. هذا هو الأمثل بشكل خاص للرهن العقاري ، حيث يتعين عليك دفع مبلغ ضخم من الأموال للبنك في شكل فائدة.
الفروق الدقيقة في العملية في سبيربنك
تعتبر إعادة التمويل في سبيربنك إجراءً مطلوبًا ، لأن الكثير من الناس على يقين من أن هذه المنظمة هي الأكثر موثوقية وتوفر الظروف المواتية. لاستخدام هذه الفرصة ، سيتعين عليك إعداد الكثير من المستندات وإعداد طلب. عادةً ما يحصل المقترضون المسؤولون فقط على الموافقة ، لذلك لا ينبغي أن يكون لديهم تأخر في السداد أو سوء ائتمان.
الأكثر طلبًا في سبيربنك هو إعادة تمويل الرهن العقاري. تشمل الفروق الدقيقة في هذه العملية ما يلي:
- لم يتم تحديد العمولات والمدفوعات الإضافية ؛
- لا يتم توفير إعادة تمويل الرهن العقاري فحسب ، بل يتم أيضًا توفير قروض صغيرة أخرى ، ويمكن تنفيذ العملية حتى فيما يتعلق بديون بطاقات الائتمان ؛
- يتم تحديد سعر فائدة منخفض بسبب حقيقة أن البنك يتعاون بشكل وثيق مع الدولة في عملية إدخال مختلف برامج تفضيلية;
- تسمح إعادة التمويل في سبيربنك للمقترض نفسه باختيار كيفية تغير ظروف الائتمان ، لذلك قد يتعلق ذلك بسعر الفائدة أو المدة.
شروط تحويل الديون إلى سبيربنك
عند الاتصال بهذا البنك ، يجب أن يكون المرء مستعدًا بالفعل لمتطلبات صعبة ومتعددة.
يقدم Sberbank إعادة تمويل الرهن العقاري للمقترضين الذين تعاملوا بالفعل مع هذا القرض لمدة عام على الأقل ، ويجب أيضًا ألا يواجهوا أي تأخير أو مشاكل أخرى مع مؤسسة مصرفية سابقة. للقيام بذلك ، سيتعين عليك إعداد الكثير من المستندات التي تؤكد ملاءة المواطن وتاريخه الائتماني الجيد.
خطوات عملية
تتم إعادة التمويل في سبيربنك والمؤسسات الأخرى عمليًا وفقًا لنفس المخطط. للقيام بذلك ، يقوم المستعير بالإجراءات التالية:
- تم اختيار مؤسسة لإعادة تمويل القروض ودراسة الشروط والمتطلبات المقترحة لها.
- يتم جمع المستندات التي تسمح لموظفي المؤسسة بفهم مدى قدرتهم على الوفاء بالمذيبات والمسؤولية والجاذبية هذا المقترض.
- يتم إرسال طلب مع الوثائق إلى البنك الذي يعرض إعادة تمويل القرض.
- بعد ذلك ، عليك انتظار قرار هذه المنظمة.
- إذا كانت إيجابية ، يتم إبرام عقد جديد.
- يمكن تسليم الأموال إلى المقترض أو يمكن تحويلها إلى البنك القديملسداد القرض السابق ، وغالبًا ما يتم استخدام المخطط الثاني.
عند إعادة تمويل القرض ، يمكن للمواطنين أن يطلبوا القليل منه كمية كبيرةمن الذي هو مطلوب لسداد القرض السابق. يمكن لأي شخص استخدام الأموال المتبقية لأي غرض.
ما هي المستندات المطلوبة؟
يعتمد مقدار الوثائق على ما إذا كان يتم تحويل قرض استهلاكي قياسي أو رهن عقاري. بشكل قياسي ، عند إعادة التمويل ، تطلب البنوك المستندات:
- جواز سفر المواطن
- شهادة مستلمة من مكان العمل ، ويمكن أن تكون 2-NDFL قياسية أو في شكل بنك ؛
- وثائق أخرى تؤكد أخرى المقبوضات النقديةالمقترض؛
- اتفاقية قرض قائمة مع بنك آخر ؛
- شهادة مستلمة من هذه المؤسسة ، والتي تحتوي على معلومات حول جميع التأخيرات ومقدار الدين وميزات التعاون الأخرى ؛
- إذن من بنك سابق لإعادة تمويل رهن عقاري أو أي نوع آخر من القروض.
في كل بنك ، قد تختلف متطلبات التوثيق بشكل كبير ، لذلك يُنصح أولاً بمعرفة الأوراق المطلوبة بشكل مستقل.
ما هي القروض التي يمكن تحويلها للبنك الجديد؟
تعرض البنوك إعادة تمويل قرض استهلاكي أو رهن عقاري. حتى أن بعض المنظمات لديها برامج خاصة لتحويل قروض السيارات. لذلك ، يمكن تنفيذ الإجراء لأي قرض تقريبًا.
يعتبر التقدم بطلب لإعادة تمويل الرهن العقاري في سبيربنك هو الأكثر شيوعًا ، حيث تقدم هذه المؤسسة ظروفًا مواتية ومثيرة للاهتمام حقًا.
تسمح لك بعض البنوك حتى بتحويل القروض التجارية أو ديون بطاقات الائتمان. في الحالة الأخيرة ، ينشأ قرض قياسي ، يتم سداده كقرض استهلاكي عادي.
يوجد أدناه مقطع فيديو يصف الفروق الدقيقة في الإجراء.
استنتاج
وبالتالي ، بعد فهم ما هو - إعادة التمويل ، يمكن لكل شخص الاستفادة من هذا العرض المصرفي الفريد. لها مزايا وبعض العيوب الهامة.
في أغلب الأحيان ، يختار المقترضون إعادة التمويل في سبيربنك ، والتي يمكن تنفيذها فيما يتعلق بالرهون العقارية أو القروض الأخرى. لإكمال العملية ، تحتاج إلى إعداد مستندات معينة وإثبات ملاءمتك. غالبًا ما يتم رفض هذا الإجراء للمقترضين الذين لديهم تأخيرات مفتوحة أو لديهم سجل ائتماني سيئ.
26-10-2015
إعادة التمويل هي عملية عبارة عن قرض جديد في شكل إقراض ظروف أفضلل السداد الكاملقرض آخر. تتم إعادة الإقراض في بنك واحد وباستخدام بنك آخر كمقرض. تنشأ مسألة إعادة التمويل بشكل أساسي للعميل في وقت تدهور وضعه المالي ، لأنه عند تلقي قرض أولي للاحتياجات ، لا يمكن لأحد التأكد من المستقبل. ومع ذلك ، ليست كل البنوك مستعدة لتنفيذ مثل هذا الإجراء للحصول على قروضها الخاصة. في الأساس ، في الوقت الحاضر ، تنفذ جميع البنوك إجراءات إعادة الإقراض لأنواع القروض مثل:
- قروض الرهن العقاري؛
- قروض السيارات
- قروض استهلاكية من بعض البنوك.
- بطاقات الائتمان.
إجراءات إعادة تمويل القرض
تتمثل إجراءات إعادة التمويل في جوهرها في عملية الحصول على قرض جديد. سيغطي هذا القرض فقط كل أو جزء من الديون على جميع القروض المتاحة بالمبلغ الأساسي.
لإكمال البرنامج ، ستحتاج إلى قائمة المستندات التالية:
- نسخة من جواز سفرك.
- طلب القرض.
- شهادة الدخل (على شكل بنك ، أو 2_NDFL).
- نسخة مصدقة من كتاب العمل.
- نسخة من الاتفاقية وجدول المدفوعات ووثائق الدفع التي تؤكد الدفع.
- شهادة من البنك عن الموجود قرض مستحقو القيمة المتبقيةعلى سبيل قرض.
المطالبات المصرفية ممكنة أيضا مستندات إضافيةوفقا لتقدير.
يمكن تقديم طلب إلى البنك الدائن بشكل مجاني. ومع ذلك ، قبل صياغة مثل هذا البيان واتخاذ قرار بشأن إعادة التمويل ، يجب على العميل مراجعة الشروط المقترحة بعناية. يعتمد البنك عند النظر في الطلب على الحالي الوضع الماليالعميل وتاريخه الائتماني. في حالة وجود نتيجة إيجابية ، يقوم المُقرض الجديد بتحويل مبلغ القرض إلى حساب البنك الأصلي. في حالة تجاوز مبلغ إعادة التمويل المبلغ المستحق على قرض في بنك آخر ، يتم تحويل الأموال المتبقية إلى حساب العميل.
مزايا وعيوب إعادة الإقراض
إجراء إعادة التمويل جيد جدًا لبعض العملاء الذين وجدوا أنفسهم في أوضاع مالية سيئة. دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في جميع مزايا وعيوب مثل هذا البرنامج.
تشمل مزايا إعادة الإقراض ما يلي:
- شروط إقراض أكثر ملاءمة ، ويتجلى ذلك في انخفاض مبلغ السداد وزيادة مدة القرض ؛
- انخفاض معدل الفائدة على القرض ؛
- تغيير عملة الإقراض
- توحيد جميع القروض في واحد ؛
- سحب المال من الرهن.
من بين عيوب مثل هذا البرنامج:
- قائمة كبيرة من الوثائق للحصول على قرض جديد ؛
- يجب أن يكون للعميل تاريخ ائتماني ممتاز ؛
- تكاليف إضافية لدفع الموثق ، العمولة ، عقد التأمين ؛
- خسارة التخفيضات الضريبيةبمبلغ 13٪ من إجمالي مبلغ الفائدة.
وبالتالي ، يمكن تلخيص إجراءات إعادة التمويل. يعتبر مثل هذا الإجراء من البنوك عرضًا مغريًا إلى حد ما ، يجب على المرء أن يأخذ في الاعتبار العديد من العوامل قبل تقديم الطلب ، بالاعتماد على الإيجابيات والسلبيات المذكورة أعلاه. اقرأ المزيد هنا - http://www.finrostbank.com.ua
إعادة تمويل القرض - إعادة الإقراض للمقترض من أجل سداد القرض الذي تم استلامه مسبقًا من نفس البنك أو من بنك آخر. بلغة بسيطة، هذا هو الحصول على قرض جديد لسداد القرض القديم ، أو كما يطلق عليه أيضًا إعادة التمويل .
تُستخدم هذه الخدمة في الحالات التي يكون فيها للمقترض عدة اتفاقيات قروض في بنوك مختلفةبتواريخ وأسعار فائدة مختلفة.
للتبسيط ، من المربح له أن يدفع بموجب عقد واحد وفي تاريخ معين ، مرتبطًا بالاستلام أجورأو أي دخل آخر.
تكمن الغالبية العظمى من الفوائد في حقيقة أن بعض البنوك لديها شروط إقراض أكثر جاذبية وأن سعر الفائدة أقل بكثير ، وباستخدام عرض مثير للاهتمام ، يمكنك توفير التكاليف بشكل كبير.
على سبيل المثال ، من خلال إبرام اتفاقية قرض لشراء المعدات مع أحد البنوك التي تقدم خدماتها مباشرة إلى مراكز تسوق، يمكنك دفع مبالغ زائدة مقابل المنتج بشكل كبير ، نظرًا لأن أسعار الفائدة مرتفعة جدًا.
بعد ذلك ، يمكنك إعادة التمويل أو الخضوع لإجراءات إعادة التمويل في بنك آخر ، وتلقي الأموال بأسعار فائدة منخفضة وتغطية الدين على القرض الأصلي.
كيف تسجل؟
على الرغم من أن طريقة الإقراض هذه تسمى إعادة التمويل ، إلا أنها تخفي قرضًا عاديًا. للحصول عليها ، تحتاج إلى تلبية علامات المقترض حسن النية ، وليس لديك تأخيرات أو ديون مستحقة ، لكل من البنوك والضرائب والغرامات والالتزامات الأخرى.
في الواقع ، يمكن لأي شخص الحصول على الموافقة. فردمع تاريخ ائتماني جيد.
فيما يلي خوارزمية بسيطة من الإجراءات لإبرام اتفاقية قرض:
- الخطوةالاولى:تحتاج إلى اختيار بنك يعمل كمقرض جديد. في السابق ، لن يكون من الممكن القيام بذلك ، لأنه من غير المربح للبنك أن يخفض سعر الفائدةلنفس العميل ؛
- الخطوة الثانية:نبلغ كلا البنكين بالرغبة في الخضوع لإجراءات إعادة التمويل ومعرفة ما إذا كانت هناك أية عقبات أمام ذلك ؛
- الخطوة الثالثة:نقدم طلبًا ونقدم جميع المستندات اللازمة للحصول على قرض: شهادة الدخل ، والإقرارات ، ومعلومات حول المعالين ، وتوافر الممتلكات ، ونحصل على موافقة الضامنين للعمل كضامن لاسترداد الأموال ؛
- الخطوة الرابعة: عند الموافقة على الطلب ، نوقع العقد. سيقوم البنك الجديد بتحويل الأموال بشكل مستقل إلى البنك السابق ، أو إذا كان هناك العديد منها ، فحينئذٍ إلى جميع البنوك المشار إليها. من هذه اللحظة فصاعدا ، واجب القرض الأصليتوقف وانهض من أجل السجين الجديد.
وازن بين الإيجابيات والسلبيات
عن طريق تحويل عدة قروض إلى واحدة أو استبدالها بقروض أكثر ربحية
معدلات فائدة منخفضة ، يمكنك تحقيق وفورات كبيرة في الوقت والمال. فيما يلي الإيجابيات الواضحة:
- قرض واحد في واحد في البنك بتاريخ الدفعة التالية في نفس اليوم ، وتوقيتها لتتزامن مع الراتب أو أي دخل آخر ؛
- من خلال تغيير مدة القرض ، يمكنك تقليل حجم الدفعة الشهرية أو ، على العكس من ذلك ، زيادة الديون وسدادها في وقت أقصر ؛
- يمكنك تغيير نوع الضمان بموافقة الدائن الجديد: ضمانات الضمان أو العكس.
في نفس الوقت ، لا تنسى المزالق التي قد تنشأ عند إعادة التمويل .
من الضروري أن تنص على الفور على أنه مفيد فقط لأولئك المقترضين الذين لديهم قروض طويلة الأجل ومعدلات فائدة عالية. على سبيل المثال ، إذا اشترت عائلة منزلًا وأصدرته الرهن العقاري.
الخامس السنوات الاخيرةفي البلاد ، على الرغم من الصعوبات الاقتصادية ، فمن المخطط لخفض أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري... عن طريق خفض المعدل بنسبة لا تقل عن 2-3٪ ، يمكن للمقترضين تخفيف العبء على ميزانيتهم بشكل كبير.
بقرض بمبلغ 1500000 روبل ومعدل 16 ٪ سنويًا ، سيتعين عليك دفع 240.000 روبل في 12 شهرًا ، وإذا كان في غضون 10 سنوات ، فسيتم الحصول على رقم فلكي قدره 2400000.
إذا تم تطبيق معدل فائدة بنسبة 12 ٪ ، فيجب دفع 180.000 روبل للبنك سنويًا و 1800000 روبل لكامل الفترة. تستفيد 600000 روبل.
في الحالات التي يتم فيها الحصول على قروض صغيرة السيولة النقدية، ثم التكاليف في شكل فتح حساب قرض جديد ، قد لا تغطي رسوم صيانته التأثير المتوقع.
للقروض المضمونة بضمانات العقاراتسيتعين إعادة تقييمها وإعادة إصدارها وتسجيلها وفقًا للإجراء المنصوص عليه في القانون من خلال دفع رسوم للمُثمن.
في كثير من الأحيان في العقود ، تنص مؤسسات الائتمان على غرامات السداد المبكرحصلوا على قرض ، وبالتالي ، فهم مؤمنون ضد خسارة الأرباح في شكل الفوائد المتراكمة.
وأخيرًا ، مضيعة للوقت الشخصي ووقت الضامنين ، سيتطلب جمع المستندات متاعب إضافية. لذا فكر فيما إذا كان ذلك مفيدًا لك؟
شروط إعادة التمويل في بعض البنوك الروسية
على الرغم من الصعوبات التي قد يواجهها المقترضون ، إلا أن إعادة تمويل القروض تحظى بشعبية. تختلف عروض البنوك حسب وضعها وعدد العملاء والفرص.
تقدم البنوك الأكثر شهرة وكبيرة أن تمر بإجراءات إعادة الإقراض بالشروط التالية:
سبيربنك RFيقدم قرضًا عقاريًا لشراء وتشييد المساكن لمدة 30 عامًا بنسبة 12.25٪ سنويًا ، على التوالي ، إذا كان لدى المشترين قرض بقيمة أكثر تصنيف عالي، فإن إبرام عقد بهذا العرض الأمثل يمكن أن يكون له أثر إيجابي.
بالنسبة للقروض الأخرى ، بما في ذلك السحب على المكشوف و بطاقات الائتمانيمكنك تغطيتها عن طريق الحصول على تمويل من Sberbank لمدة تصل إلى 5 سنوات بنسبة 17٪ سنويًا.
VTB 24يمكن الإقراض بشروط جديدة لسداد الالتزامات للبنوك الأخرى: على الرهن العقاري لمدة تصل إلى 50 عامًا بمعدل 13.95٪.
باستخدام استبدال القروض الثقيلة بواحد وبشروط أكثر ملاءمة ، يمكنك توفير أموالك وإنفاقها على الإنفاق الضروري الآخر لك ولأسرتك.
- إعادة تمويل الديون - ما هو وكيف يتم تقليل المدفوعات بشكل قانوني؟
- ما هو الغرض من إعادة التمويل؟
- متى يمكنك استخدام إعادة تمويل القرض؟
- كيف تختلف إعادة الهيكلة عن القرض العادي؟
- كيف تخفض الديون عن طريق إعادة التمويل؟
إعادة تمويل الديون - ما هو وكيف يتم تقليل المدفوعات بشكل قانوني؟
أخذ القروض ليس دائمًا أمرًا سيئًا. بفضل الاستخدام الكفء لآلية الإقراض ، يمكنك تطوير عملك بنجاح وشراء الأشياء الضرورية وتنفيذ الأفكار المختلفة. لكن ليس من الممكن دائمًا حساب قوتك الخاصة وسداد القرض في الوقت المحدد ، حيث ينمو الدين بسرعة. لوقف الانهيار الجليدي تدفق مالي، مما يؤدي إلى عيب ضخم لا يمكن السيطرة عليه ، تحتاج إلى التنقل بسرعة وتحقيق في الوقت المحددإعادة تمويل الديون.
ما هو الغرض من إعادة التمويل؟
لتجنب المشاكل الكبيرة المتعلقة بالمال ، وعدم إفساد تاريخك الائتماني ، وعدم فقدان الممتلكات ، وتأخر سداد مدفوعات القروض ، من الضروري تطبيق آليات تحمي من هذه المشاكل.
يشير مصطلح إعادة التمويل إلى إعادة التمويل. وبعبارة أخرى ، يتم تعويض التمويل (في شكل قروض) وتقديم التمويل المجاني (في شكل إعانات).
بالنسبة لمستهلكي القروض ، فإن إعادة التمويل تعني الحصول على قرض آخر ، والغرض منه هو السداد الالتزامات الائتمانية، لا يتم إجراؤها في بنك آخر ، أي سداد قرض قديم. اسم آخر لإعادة التمويل هو إعادة التمويل. لأسباب قانونية ، هذا قرض مستهدف. تنص الاتفاقية على أن الأموال المخصصة من قبل البنك للمقترض تهدف إلى تغطية الديون الحالية في بنك آخر.
متى يمكنك استخدام إعادة تمويل القرض؟
يحدث هذا عادة عندما تتغير ظروف السوق وأثناء الانحدار. معدلات الائتمان... إذا كانت الفائدة على القرض في بنك آخر أقل بكثير ، فيمكن للعميل الحصول على قرض منه. في هذه الحالة ، يتم سداد القرض من أسعار الفائدة المرتفعةويقلل القرض الجديد الخسائر الناتجة عن إعادة الإقراض.
من يمكنه الاستفادة من إعادة التمويل وكيف؟
إعادة التمويل لها متطلبات نموذجية للقرض العادي.
للحصول عليها تحتاج:
- أن يكون مواطنًا سليمًا ؛
- لديهم خبرة معينة ومستوى كافٍ من الدخل ؛
- لديك تاريخ ائتماني إيجابي.
توفر هذه العوامل تقييمًا كافيًا للملاءة المالية للمقترض.
للحصول على إعادة التمويل ، تحتاج إلى:
- تعال إلى البنك الذي يقدم خدمة إعادة التمويل ؛
- لتأكيد حالة ملاءمتك بالوثائق ؛
- العودة إلى البنك حيث يوجد القرض ؛
- معرفة ما إذا كان البنك قد فرض حظرًا على اتفاق الائتمانلسدادها المبكر ؛
- التفاوض مع البنك للحصول على الموافقة على إعادة تمويل القرض ؛
- العودة إلى بنك إعادة التمويل لتوقيع الاتفاقية (سيتم تحويل الأموال من قبل البنك إلى حساب الدائن الأساسي).
قد يتجاوز مبلغ القرض الجديد المبلغ المستحق على القرض القديم. إذا بقي بعد فداءه الأموال المتاحة، يمكن للمقترض استلامها من البنك لحل مشكلاتهم.
إعادة تمويل إعادة تمويل الديون؟ كيفية التخلص من إدمان الائتمان
كيف تختلف إعادة الهيكلة عن القرض العادي؟
إعادة التمويل وإعادة الهيكلة مفهومان مختلفان يخلط بينهما العديد من المقترضين في البداية. تؤدي إعادة الهيكلة إلى تغيير مبلغ القرض ومدته وسعر الفائدة والنقاط المهمة الأخرى لاتفاقية القرض الحالية. لإعادة هيكلة قرض ، تحتاج إلى الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه لتقديم طلب لتمديد أجل استحقاق القرض. قد يقرر البنك إعادة الهيكلة. في نفس الوقت ، سيتم استلام جدول سداد الديون الجديد ، كمية جديدةدفعات متكررة. لكن العقد لن يتغير.
تبدأ إعادة التمويل دائمًا بعقد جديد. تظهر مواضيع جديدة لعلاقات الائتمان فيه. يمكن إعادة التمويل من قبل البنك الذي أصدر القرض الأساسي ، مثل أي قرض آخر. على الرغم من أن هذه الممارسة نادرا ما يتم ملاحظتها بسبب عيوبها. يمكنك الحصول على أموال لإعادة التمويل في أي وقت مؤسسة ائتمانيةالذي لديه برنامج خاصلإعادة التمويل.
كيف تخفض الديون عن طريق إعادة التمويل؟
يسمح لك إعادة التمويل بما يلي:
- تقليل الفائدة على القرض ؛
- زيادة مدة الائتمان ؛
- تغيير مقدار المدفوعات المنتظمة ؛
- تغطية بقرض واحد عدة قروض أصغر في بنوك مختلفة.
لكن في الوقت نفسه ، هناك ميزات معينة لإعادة التمويل:
- لا تأخذ قرضًا جديدًا من أجل التخلص من قرض استهلاكي صغير ؛
- إعادة التمويل مفيدة للإقراض طويل الأجل بمبالغ كبيرة ؛
- تحتاج إلى حساب ما إذا كانت هناك وفورات بشكل صحيح ، ربما بالإضافة إلى المزيد قليل الاهتمامستكون الشروط الأخرى أكثر صرامة ، مما سيقلل من جميع فوائد القرض الجديد ؛
- ضمان القرض الأساسي ، الذي يتم سداده عن طريق إعادة التمويل ، يتم تحويله إلى قرض جديد ؛
- أثناء إعادة تسجيل الممتلكات المضمونة للحصول على قرض جديد ، يطلب البنك زيادة الفائدة (لا يحتوي القرض خلال هذه الفترة على ضمانات ، وهو ما يمثل مخاطرة بالنسبة للبنك).
استنتاج. من أجل تقليل الديون إلى أقصى حد ممكن ، تحتاج إلى إجراء جميع الحسابات المتعلقة بمزايا إعادة التمويل بكفاءة ودقة. فقط إذا كانت فوائد إعادة التمويل واضحة ، فأنت بحاجة إلى اتخاذ هذه الخطوة.