ما هو القرض؟ ما الفرق بين القرض والائتمان؟ بأي شكل يمكن الحصول على القرض؟
الحالات عندما مبلغ كبير، وهو ما يتجاوز الدخل الشهري عدة مرات، وهو أمر مطلوب هنا والآن، ويحدث في كثير من الأحيان. لقد ولت الأيام التي كان من الممكن فيها اقتراض المال بسهولة من الأصدقاء. من الأسهل كثيرًا الاتصال بمؤسسة مالية تقدم القروض للسكان. القادة هنا، بالطبع، هم البنوك.
في أوسع مجموعة من منتجات "الديون"، سيجد الجميع خيارا مربحا لأنفسهم. هذه هي القروض المعتادة أو القروض المصرفية. في عام 2017، الخيار الثاني لتلقي مال مستلفلا تزال ذات صلة، ولكنها متاحة لعدد محدود من المقترضين.
المفهوم القانوني والاقتصادي للقرض
إذن ما هو القرض البنكي، ولماذا هو أكثر إثارة للاهتمام من القرض؟ بعيد عن العالم الماليفالمواطن لا يرى فرقاً بين القرض أو القرض. وغالبًا ما يستخدم موظفو البنك العاديون هذه المصطلحات كمرادفات. يُعتقد أن هذه أموال الآخرين لحل مشاكلهم الخاصة مع دفع مبالغ زائدة معينة عند العودة. ومع ذلك، من الناحية القانونية، هناك اختلافات كبيرة بين القرض والائتمان:
- قرض - توفير قرض لفترة معينة مع استحقاق الفائدة الإلزامية. يشير حصرا إلى المال؛
- قرض - توفير التمويل أو حصيرة. الأشياء الثمينة بشروط الإرجاع بموجب اتفاقية الاستخدام المجاني. يسمح القانون بالدفع مقابل استخدام تسهيلات القرض. الحساب لا يمكن أن يكون فقط نقدا. على سبيل المثال، إذا تم إقراض المعدات الزراعية، فمن الممكن الدفع عينيًا على شكل منتجات.
يحدث أنه وفقًا لشروط الاتفاقية، لا يختلف القرض تقريبًا عن الائتمان. هذا هو بالضبط خيار القرض البنكي.
بالمعنى القانوني، مفهوم شروط القرضممكن استخدامه:
- العقارات؛
- مركبات؛
- معدات المؤسسة؛
- ضمانات؛
- نقدي.
تتوفر عروض جذابة للمتخصصين المؤهلين تأهيلاً عاليًا والأفراد العسكريين والعائلات الشابة والمتخصصين المبتدئين في مجالات النشاط ذات الأولوية والأفراد المتميزين.
القرض أو الائتمان - اختلافات كبيرة
توفير الجانب. يُمنح حق الإقراض للبنوك والكيانات القانونية الأخرى (مؤسسات التمويل الأصغر ومكاتب الرهن) التي حصلت على الترخيص المناسب من البنك المركزي. يمكن الحصول على القرض ليس فقط من الممولين، ولكن أيضًا من خلال صاحب العمل في مكان العمل. وحتى النقدية.
المدفوعات الزائدة. القرض يعني دائمًا فائدة على استخدام الأموال، مختلفة عمولات بنكية، غرامات التأخير في السداد. فشروط التضييق تكون دائمًا أكثر ولاءً للمتلقين. إذا قدمت الشركة قرضًا نقديًا، فهو مجاني أو بفائدة ضئيلة.
تاريخ الإصدار. يتم إصدار القروض فقط للفترة المحددة في الاتفاقية. لكن مدة القرض لا تقتصر دائمًا على حدود صارمة: فمن الممكن إصدارها لفترة غير محددة. تعتبر الشروط الدائمة نموذجية بالنسبة للقروض العقارية: المباني السكنية للموظفين، ومعدات الصيانة النشاط الاقتصاديإلخ.
غاية. يمكن إصدار القرض لأي غرض أو تحديده بدقة. القرض هو دائما الاستخدام المقصودالملكية المقدمة أو الفنلندي. أموال.
أنواع القروض الممكنة من البنك
لذلك، بالنسبة لمجموعة واسعة من المقترضين، فإن مفهوم القرض البنكي يعادل إقراض الأفراد. لذلك، عليك أن تقرر أهداف التقدم إلى البنك للحصول على أموال "الديون". اعتمادًا على الغرض، يمكن إصدار الأنواع التالية من القروض المالية:
- النقد لتلبية الاحتياجات الطارئة (القروض الاستهلاكية)؛
- قروض الإسكان (يمكن أن تكون مع أو بدون ضمانات)؛
- قروض لبناء المساكن الفردية؛
- لشراء المركبات.
- إقراض خاص لفئات خاصة من المواطنين: العائلات الكبيرة و الأسر ذات الدخل المنخفضوالعسكريين والأطباء والمعلمين من المناطق الريفية، المتقاعدين حسب العمر، الخ.
تبدأ مسألة كيفية الحصول على قرض من البنك بدراسة شروط تقديم المنتجات الائتمانية ومقارنة العديد من المقرضين. وينبغي دراسة هذه الآلية بعناية.
إجراءات التسجيل
إذا قرر المقترض نوع القرض والبنك الذي سيحصل عليه، فيمكنك متابعة الطلب. تعتمد اللوائح الدقيقة على شروط القرض في مؤسسة معينة. وتتضمن اللائحة العامة الخطوات التالية.
الخطوة 1– الاتصال الأولي مع البنك. موظف البنك يقدم المشورة بشأن المنتجات، المقترض المحتمليملأ النموذج ويتلقى القائمة وثائق ضروريةلقبول طلب التوظيف.
الخطوة 2– تحصيل المواطن لمجموعة من الأوراق الداعمة. بالنسبة لمعظم الممولين يشمل:
- نسخة من جواز السفر مع معلومات عن هوية المقترض والتسجيل الدائم؛
- شهادة من مكان العمل حول مدة الخدمة والدخل (2-NDFL)؛
- نسخة من سجل العمل؛
- في حالة الرهن العقاري أو القرض لبناء مساكن فردية - معلومات عن الحالة الاجتماعية، وموافقة الزوج على القرض، وبياناته الشخصية؛
- إذا تم إصدار القرض بضمان، فإن هؤلاء الأشخاص يقدمون أيضًا جوازات سفرهم وشهاداتهم خبرة في العملومتوسط الدخل . في بعض الحالات، من الضروري الحصول على تعليمات من الزوج الرسمي.
الخطوه 3– إرسال المستندات والتطبيقات والاستبيانات للنظر فيها المكتب الرئيسيالدائن. يستغرق الأمر من 3 إلى 5 أيام عمل في المتوسط لمراجعة المستندات واتخاذ القرار النهائي.
عند الموافقة على القرض، يقوم المقترض بزيارة مكتب تمثيل البنك في مكان التسجيل الدائم. علامات هنا اتفاقية قرضوالوثائق المرافقة. على سبيل المثال، الرهن العقاري، واتفاقية التأمين على كائن الضمان، وحياة وصحة المقترض. قبل الالتزام العلاقات الائتمانيةيجب عليك قراءة الاتفاقية مع البنك "من الغلاف إلى الغلاف".تحب البنوك كتابة الشروط غير المواتية تمامًا للعميل بخط صغير.
ملحوظة! وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري"، يلتزم العميل بتقديم أي ممتلكات يمكن بيعها في حالة فقدان الملاءة كضمان. وتأمينها شرط ضروري. لكن إجبار الناس على الاشتراك في عقود تأمين أخرى يعد إساءة استخدام مصرفية.
ثلاثة أسباب رئيسية للرفض
- سيتم رفض الطلب حتمًا في حالة تلف سجل الائتمان الخاص بك. العديد من التأخير الطويل العقوبات القانونيةالدين يقلل من الفرص إلى الصفر.
- كما تنظر البنوك بشكل سلبي إلى إعادة هيكلة القروض في الماضي أو إصدار قروض جديدة لسداد القروض القائمة. من المحتمل أن تتم الموافقة على الطلب، ولكن أسعار الفائدة ستكون مرتفعة وسيتم تقصير مدة القرض.
- يقوم المُقرض بالتحقق ليس فقط من قواعد البيانات الخاصة به. يتم حاليًا فحص بيانات الخدمة المحضرين, مكتب الضرائبوشركات إدارة الإسكان. القضايا المفتوحة في FSSP والضرائب و ديون المرافققد يسبب رفض القرض.
الفروق الدقيقة في القروض / الاعتمادات المصرفية
القروض من البنك تنطوي على تراكم فائدة كبيرة. صحيح، في ظروف المنافسة المالية، تقدم البنوك ذات السمعة الطيبة العديد من الطرق المثيرة للاهتمام للادخار:
- بعض التخفيض في المدفوعات الزائدة ل القروض المصرفيةيقترح على الدولة دعم الإقراض لفئات خاصة من السكان.
- يمكن للأشخاص ذوي الدخل المنخفض والأسر التي لديها العديد من الأطفال والعسكريين والأطباء والأطباء الريفيين توفير الفائدة عند المشاركة في البرامج التفضيلية.
- هناك خيار آخر للحصول على قرض مصرفي وهو التعويض الكامل عن المدفوعات الزائدة من قبل إدارة الشرطة بوزارة الداخلية؛
لا تقوم البنوك بإصدار قروض مالية في شكل "نقي" للمواطنين العاديين. لا يمكن لرجال الأعمال من أي مستوى الاعتماد على هذا. هناك إغلاق لبرنامج الإقراض بدون فوائد للبلديات وعملاء VIP. لكن مثل هذه الخدمات لا يتم الإعلان عنها عادة على الرغم من شرعيتها.
في المجال الاقتصادييمكنك سماع ثلاثة مفاهيم: القرض والاقتراض والائتمان. وهي تميز نوع الاتفاق بين الأشخاص وشروط المعاملة. ومن أجل فهم كيفية اختلاف القرض عن القرض والقرض، يجب تحديد كل نوع من العلاقة.
ما هو القرض
القرض هو علاقة بين كيان قانوني وفرد أو كيان قانوني يعمل كمقترض. لا يجوز إصدار القروض إلا من قبل الشركات المعتمدة من قبل البنك المركزي.
يتم إصدار القروض من قبل البنك. والمبدأ الأساسي للعلاقة هو الحصول على عمولة على شكل فائدة مستحقة مقابل استخدام الأموال. يتم دفع المكافأة في نهاية المدة أو خلال فترة المعاملة بأكملها بأجزاء متساوية.
في بعض الأحيان يمكنك سماع مفهوم مثل " قرض بدون فوائد"، تم إصداره للشراء في المتجر. ومع ذلك، يحصل البنك على نسبتها، ويقدم المتجر خصما على مبلغ الأجر للمقرض. ولذلك، فإن المقترض لا يبالغ في الواقع.
ما هو القرض
القرض هو علاقة بين الطرفين تقوم على تحويل الأموال مقابل رسوم أو بدون مقابل. يمكن لكل من الكيان القانوني والفرد العمل كمقرض.
لا يتم إصدار القروض نقدًا فحسب ، بل يتم إصدارها أيضًا بمزايا مادية أخرى. على سبيل المثال، قد يكون موضوع المعاملة سيارة، لاستخدامها سيتعين عليك دفع عمولة.
في أغلب الأحيان، يتم إصدار القروض من قبل منظمات التمويل الأصغر ومكاتب الرهونات والمستثمرين من القطاع الخاص. في حالات نادرة - فرادى(على سبيل المثال، الأصدقاء أو الزملاء). سمة مميزةيكون المدى القصيرصلاحية العقد (حتى 12 شهرًا) ومبلغ محدود (يصل إلى 1000000 روبل).
ما هو القرض
القرض هو أيضًا نوع من العلاقة، ولكن جوهره يكمن في تحويل الأموال أو الأشياء المادية للاستخدام المجاني. يمكن أن تكون الأطراف أفرادًا وكيانات قانونية.
ولكن يمكن أن يكون القرض بفائدة أيضًا. هذه اللحظةيتم التفاوض عليها بين الطرفين ويجب تحديدها في العقد.
حتى أصحاب العمل يمكنهم إصدار القروض. يحصل الموظف على مبلغ معين ويعيده من راتبه.
ما هو الفرق بين الائتمان والقرض والقرض
الائتمان والقرض والقرض مفاهيم متشابهة، ولكن هناك اختلافات كبيرة. لفهم الفرق بينهما، يجدر مقارنة شروط الإصدار.
حالة | ائتمان | يُقرض | يُقرض |
---|---|---|---|
من يصدر | المنظمات المالية المعتمدة من قبل البنك المركزي | أي المنظمات الماليةوالكيانات القانونية والأفراد | أي كيانات قانونية وأفراد |
اهتمام | يحدده البنك، وهناك دائما | لا يجوز أن يكون الفضل | في كثير من الأحيان لا الفضل |
المواعيد النهائية | يحددها البنك | ما يصل إلى 12 شهرًا، وفي كثير من الأحيان - ما يصل إلى 3 سنوات | قد يكون لأجل غير مسمى |
كميات | أي | ما يصل إلى 1000000 روبل | أي |
متطلبات التاريخ الائتماني | حازم | مخلص، قد يكون غائبا | لا أحد |
موضوع الصفقة | المال فقط | الأموال والأصول المادية الأخرى | أي أصول مادية ونقدية |
لحظة دخول الصفقة حيز التنفيذ | عند توقيع العقد | عند استلام المال | يحدده الطرفان |
سداد الديون | بكامل الفائدة | بكامل العمولة (إن وجدت) | كاملاً أو يُعفى من الدين |
إدخال المعلومات في التاريخ الائتماني الخاص بك | دائماً | فقط إذا كان المُقرض مؤسسة مالية | غير معروض |
المسؤولية عن عدم الوفاء بشروط العقد | يتم تحديده بالاتفاق | يتم تحديده بالاتفاق | يحدده الطرفان |
ما هو الفرق بين القرض والائتمان مرحبا! مدونتي تفتح لكم صفحاتها من جديد.
سأشرح اليوم الفرق بين القرض والقرض. وكما تبين، فإن الكثير من الناس لا يعرفونها.
كنت في حفل مع الأصدقاء تكريمًا لذكرى زواجهم ودخلت في جدال مع أحد الضيوف الثملين. وادعى الرجل أنه إذا أخذ قرضاً من أحد البنوك فلن يدفع فائدة بأي حال من الأحوال.
ولكن هذا الخيار لا يزال ممكنا إذا تم تحديده في شروط القرض. لتجنب أن تكون جاهلاً، أنصحك بمعرفة الاختلافات بين القرض والائتمان من خلال قراءة المعلومات التالية.
الخلط بين القرض والائتمان لشخص عاديسهل مثل الفطيرة. الأشخاص الذين لا يعملون القطاع المصرفي، في كثير من الأحيان لا تفكر في صحة ودقة ما قيل. بعد كل شيء، بعد أن سمعت العبارات: "لقد حصلت على قرض" أو "لقد حصلت على قرض"، كقاعدة عامة، يفكر الجميع في نفس الشيء: شخص ما أخذ المال بفائدة. ولكن هناك فرق ملحوظ بين مفهومي القرض والائتمان.
ما هو القرض؟ القرض هو اقتراض عقار لفترة معينة.
ليس فقط فترة تقديم القرض، ولكن أيضًا الرسوم، على الرغم من أن القرض قد يكون مجانيًا، يتم الاتفاق عليها مسبقًا بين المُقرض والمقترض.
هناك عدة أنواع منه:
- إقراض الممتلكات أو نقلها دون مبرر،
- قرض المستهلك أو الائتمان الاستهلاكي (في هذه الحالة تكون المفاهيم مترادفة)،
- قرض بنكي أو قرض بنك تجاري.
أمثلة على توفير القروض:
- من الشركة للموظفين،
- من الدولة لفئة معينة من المواطنين.
في معظم الحالات، يتم توفير القرض للاستخدام المجاني. هذا غريب إدارة الثقة، دين عادي بدون فوائد. والشيء الجيد في القرض هو أنه لا توجد مدفوعات زائدة ولا داعي للقلق بشأن "تاريخك الائتماني".
تحذير!
والقرض بطبيعته يشبه عقد الإيجار، ولكنه ليس مثل القرض أو الائتمان. جوهرها هو تغيير مؤقت لملكية العقار.
وهنا تظهر معالمه الرئيسية:
- يتم إعطاء العقار للاستخدام المؤقت، وبعد انتهاء المدة المتفق عليها يتم إعادته إلى المالك الحقيقي. ليس التناظرية من هذا العقارليس تعويضًا، بل بالضبط ما تم تقديمه كقرض؛
- لا يتعين على المقترض دفع أي إيجار أو فائدة. لكن هذا لا يعني أن اتفاقية القرض لا تنص على فائدة على استخدام العقار. وهي موجودة ومنصوص عليها في العقد، لكن الفائدة ليست إلزامية.
ما هو القرض هو المفهوم الأكثر شيوعاً الذي يسمعه الجميع.
وفقا للإحصاءات، استخدمه كل شخص مرة واحدة على الأقل.
لذلك، القرض هو تحويل الأموال من قبل البنك (المقرض) إلى المقترض بشروط الاستعجال والدفع والسداد.
الاستعجال يعني أنه يجب سداد القرض بحلول الموعد النهائي المحدد في اتفاقية القرض. يتضمن الدفع معدل فائدة يدفع من خلاله المقترض مقابل فرصة استخدام الأموال المقترضة.
القدرة على الاسترداد تعني أنه يجب سداد الدين إلزاميبغض النظر عما إذا كان المقترض يستطيع الدفع أم لا. البنوك فقط هي التي يمكنها إصدار القروض. ويحصلون على التراخيص المناسبة التي تسمح لهم بالمشاركة في إقراض السكان.
كلمة "الائتمان" نفسها تأتي من الكلمة اللاتينية "creditum"، المترجمة إلى الروسية باسم "قرض". ولكن بما أن مفهوم القرض موجود بالفعل، فقد تم تقديم كلمة "ائتمان" بشروط استخدام مختلفة قليلاً.
هناك أنواع عديدة من القروض:
- الرهن العقاري - لشراء شقة،
- الخدمات المصرفية - توفير الأموال للإنفاق المستهدف؛ وأشكاله: التأجير والمصادرة والتخصيم،
- المستهلك - لشراء أي سلع،
- تجاري – الدفع المؤجل – شكل من أشكال التواصل بين المشتري والبائع،
- دولي - تحويل الأموال من بلد إلى آخر بشروط الإقراض القياسية،
- الدولة - تخصيص الأموال للأفراد والكيانات القانونية من قبل الدولة صاحبة المصلحة،
- لومبارد – قرض غير مستهدف مع ضمانات.
هناك أنواع عديدة من القروض. وينقسم كل واحد منهم إلى عدة أنواع فرعية، والتي، بدورها، يتم تجديدها وتحسينها باستمرار.
الاختلافات بين القرض والائتمان
اختلافاتهم كثيرة. ولكن كل شيء في محله.
- المقرض والمقرض.يتم إصدار الائتمان فقط من قبل المؤسسات المصرفية، ويتم إصدار القروض من قبل الأفراد والكيانات القانونية.
- اسعار الفائدة.الدفع نموذجي فقط للحصول على قرض. لا يمكن أن توجد على أساس مجاني. والقرض محدد في القانون بأنه بدون فوائد، وبالتالي فإن الشروط الأساسية هي السداد فقط وفترة معينة من الاستخدام.
- موضوع الاتفاقية.تحتوي اتفاقية الائتمان على موضوع واحد فقط - النقد، في حين أن اتفاقية القرض - هي الممتلكات الوحيدة التي يجب إعادتها في شكلها الأصلي.
- الاستعجال.يجب أن يتم سداد القرض من قبل المقترض. وإلا فإنه سيعرض نفسه لعقوبات وغرامات من البنك، وبعد ذلك لضغوط من هواة جمع العملات، مع إحالة القضية لاحقًا إلى المحكمة. والقرض أسهل بكثير. يمكن أن تكون عاجلة أو غير محددة، لذلك على الأقل يكون للمقترض خيار.
وبالتالي، فإن القرض والائتمان مفهومان مختلفان تمامًا ولهما خصائص والتزامات مختلفة بين أطراف الاتفاقية.
المصدر: http://vkredite.net/
ما هو القرض؟ ما الفرق بين القرض والائتمان؟
ما الفرق بين القرض والائتمان، هل سمعت على الأرجح بمصطلح القرض لأجل، وهل تم ذكره في سياق الحديث عن القروض والتزامات الديون الأخرى؟
دعونا الآن نلقي نظرة على ما هو القرض وكيف يختلف عن القرض.
القرض هو شكل من أشكال القرض، ولكن يتم نقل الأموال أو الممتلكات للاستخدام المؤقت المجاني.
في الواقع، هذه هي إدارة الثقة. أنت تضع ممتلكاتك تحت إدارة الوصي، بعبارات بسيطة.
انتباه!
والأبسط من ذلك - إنه مجرد دين بدون فوائد، أو إيجار مجاني. إذا حصلت على قرض، فأنت لا تخاطر بأن تكون مدرجًا في القائمة السوداء لمديني البنوك - وهذا أمر خطير فقط على المقترضين على وجه التحديد على خطوط الائتمان.
أولئك الذين ينتهي بهم الأمر في أغلب الأحيان هم أولئك الذين اكتشفوا ذات مرة كيفية الحصول على قرض بدون وظيفة، أو الذين خدعوا البنك. ولكن هناك الكثير من الأشخاص الأذكياء من هذا النوع، وغالبًا ما ينسون أن البنك أكثر ذكاءً.
لقد فهمت بالفعل ما هو القرض - فهو نفس الدين، بدون فوائد والتزامات. أعط قدر ما تستطيع.
لكن القرض أكثر تعقيدا، أولا - يتم إبرامه بموجب اتفاقية العرض الرسمي، مع التزامات كلا الطرفين، وله فائدة مع مصطلح. هذا هو الفرق الرئيسي بين القرض والائتمان. بالنسبة للقرض، يبدو تحديد معدل القرض السنوي مختلفًا بعض الشيء، ولكن هذا موضوع لمحادثة أخرى.
عند إبرام اتفاقية قرض، يمكن أيضًا تحديد الفائدة - لا يتم استبعاد هذا الاحتمال، لكن هذا ليس شرطًا أساسيًا.
المصدر: http://fintips.net/
اليوم يمكنك أن تصادف في كثير من الأحيان فكرة خاطئة مفادها أن الائتمان والقرض هما نفس الشيء. وفي الواقع، فإن الائتمان والقرض والقرض عبارة عن علاقات بين المُقرض والمقترض، ونتيجة لذلك يقوم الأول بتحويل الأموال أو المواد أو الأصول الأخرى إلى الثاني لاستخدامها.
ومع ذلك، هناك فرق بسيط بين هذه المفاهيم الثلاثة، والذي يجب على الشخص المتعلم أن يفهمه بوضوح. لذلك، جاءت كلمة الائتمان إلينا من اللغة اللاتينية وتعني حرفيا "القرض". ولكن من أجل منع ترجمة الكلمة باستخدام نفسها، تم إدخال اختلافات بين هذه المفاهيم.
القرض هو علاقة بين المقترض والمقرض، يتم خلالها تحويل الأموال إلى المقترض لاستخدامها في أغراضه الخاصة. الشرط الأساسي لوجود القرض هو وجود فائدة على القرض، أي رسوم استخدامه خلال فترة زمنية معينة. لا فائدة ليست قرضا.
نصيحة!
القرض له تعريف مختلف قليلاً. القرض هو تحويل مجاني إلى يد المقترض لبعض الممتلكات للاستخدام المؤقت. ويفترض في القرض أن يرد الشيء الذي أخذ إلى صاحبه الأصلي، أي ليس ماله، ولا مثله، بل الأصل.
ميزة أخرى للقرض هي أنه لا توجد رسوم إلزامية للاستخدام. وبعبارة أخرى، قد تكون هناك رسوم أو فائدة، ولكنها غير مطلوبة. يمكنك في كثير من الأحيان سماع كيف "قدم شخص ما طلبًا للحصول على قرض من أحد البنوك". هذا التعبير غير صحيح بشكل أساسي، حيث لا يستطيع البنك إصدار قرض، يمكنه فقط إصدار قرض والمطالبة بالدفع مقابل استخدامه.
ومع ذلك، فإن التشريع الحالي ينظم القرض باعتباره الاستخدام المجاني لشيء معين، والشرط الوحيد الذي يجب استيفاؤه هنا هو إعادة موضوع اتفاقية القرض في الوقت المحدد وفي حالة مناسبة.
غالبًا ما توجد مثل هذه العلاقات بين أصحاب العمل وموظفيهم، عندما يطلب الموظف من صاحب العمل الحصول على قرض في حالة الحاجة إلى أموال إضافية.
لذلك، اكتشفنا أن الائتمان والقرض لهما تعريف واحد مشترك فقط - يجب سداد كل من الائتمان والقرض، وفي الوقت المحدد. ولكن خلاف ذلك، على الرغم من أن هذه المفاهيم تقف جنبا إلى جنب، إلا أن لديهم اختلافات قاطعة.
المصدر: http://knigabankira.ru/
ما هو القرض وكيف يختلف عن القرض؟
ما هو القرض غالبًا ما تحتاج إلى أموال نقدية لتلبية بعض احتياجاتك (على سبيل المثال، لتطوير الأعمال أو للتعليم)، ولكن ليس في متناول يدك الآن.
في مثل هذه الحالة، مألوفة لدى الكثيرين، يساعدون طرق مختلفة"يستلف."
ولكن إذا كنا نلجأ عادة إلى الأصدقاء والأقارب بمبلغ صغير، ففي حالة القروض الكبيرة لا يمكننا تجنب ذلك علاقات الملكيةبين الكيانات القانونية والأفراد، مثل الإقراض والإقراض والاقتراض.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على القرض.
ما هو القرض؟ دون الدخول في الدقيقة القانونية، فهذا مجرد تحويل الأموال (وكذلك الممتلكات الأخرى!) من شخص إلى آخر. يمكن أن تكون هذه الكيانات القانونية والأفراد. في هذه الحالة، يجب إبرام اتفاقية القرض.
انتباه!
يُطلق على الشخص أو المنظمة التي تقدم الأموال/الممتلكات اسم المُقرض. الشخص (المنظمة) الذي يحصل على القرض هو المقترض. يمكن للبنوك أن تعمل كمقرضين و المنظمات غير المصرفيةالذين لديهم الحقوق المناسبة (كان هناك المزيد والمزيد منهم مؤخرًا).
يمكن لصاحب العمل أيضًا تقديم قرض لموظفه. يمكن لكل من الفرد (على سبيل المثال، رجل أعمال فردي) والكيان القانوني الحصول على قرض. هناك ثلاثة أنواع من القروض:
- قرض عقاري,
- قرض مصرفي
- قرض استهلاكي (لشراء السلع الاستهلاكية).
كل نوع له اتفاقيته الخاصة. كيف يختلف القرض عن القرض الذي نعرفه جميعًا؟
بالإضافة إلى الحالات المذكورة أعلاه لتوفير قرض مالي (على سبيل المثال، يمكن للمؤسسة أن تمنح قرضًا لموظفيها، أو يمكن للدولة أن تمنح قرضًا للمواطن، وهو أمر غير معتاد للإقراض)، فإن هذا النوع من ويختلف القرض عن القرض في أنه يُمنح مجانًا (بدون فوائد أو إيجار أو ما إلى ذلك).ع.). ورغم أنه من الممكن أيضًا إصدارها بفائدة، إلا أن هذا ليس شرطًا أساسيًا!
عند انتهاء المدة المحددة، تحتاج إلى إعادة المبلغ المقترض أو الممتلكات المقترضة (بالضبط ما تم أخذه، وليس ما يعادله، مساويًا في القيمة أو ما يعادله نقدًا!) إلى المالك الأصلي.
إذا حدث ضرر للعقار أثناء الاستخدام، فإن المقترض ملزم بالتعويض عنه. عند إبرام اتفاقية، يدخل المقترض أيضًا في بعض الحقوق، والتي يتم توضيحها بالنقاط (ننصحك بشدة بقراءة الاتفاقية بعناية).
على سبيل المثال، لديه الفرصة للحصول على الممتلكات المقترضة للاستخدام غير القابل للإلغاء (يتم تحديد شروط هذه العملية بشكل منفصل في العقد). إذا كنت تقترض المال لأول مرة، فاختر المُقرض (البنك) بحسن نية.
اعتمادا على هذا، قد تتغير شروط القرض. قم بإعداد المستندات التالية:
- للأفراد - هذا طلب للحصول على قرض وجواز سفر ودفتر عمل وشهادة دخل معتمدة (يجب عليك إقناع البنك بأن لديك دخلًا منتظمًا ويمكنك دفع أقساط شهرية)؛
- يجب على رواد الأعمال الأفراد إضافة المستندات المذكورة أعلاه التي تؤكد استلامهم للدخل وعدم وجود ديون للبنك، بالإضافة إلى مستند يؤكد دفع الضرائب والمدفوعات الإلزامية الأخرى.
- إذا كان المقترض كيان، وبعد تقديم جميع المستندات والطلب، قبل اتخاذ قرار منح القرض، أ التحليل الماليعمل. إذا تمكنت من كسب ثقة البنك، فسيتم حل مشكلتك بمكالمة واحدة من البنك وتوقيع الاتفاقية.
يمكنك استلام الأموال نقدًا في مكتب النقد بالبنك، أو سيتم تحويلها إلى حسابك الجاري.
ما هو أكثر ربحية، القرض أو القرض؟
وينبغي أن يقال أن القرض والائتمان شيئان مختلفان، على الرغم من أن بعض الناس غالبا ما يخلطون بينهما أو حتى يتعرفون عليهما.
في الواقع، هناك الكثير من القواسم المشتركة بين هذين المصطلحين. ولكن هناك فرق واحد كبير: يتم إصدار القرض بدون سعر فائدة، ولكن على القرض سيكون سعر الفائدة هذا دائمًا. على الرغم من أنه في بعض الأحيان، بموجب الاتفاقية، يمكن إصدار قرض بفائدة، ولكن هذا في حالات نادرة جدًا.
تحذير!
بناء عليهم القانون المدني، يُفهم القرض على أنه اتفاقية خاصة تصف بالتفصيل شروط نقل أي عقار للاستخدام المؤقت إلى شخص آخر مجانًا. يمكن أن يكون المشاركون في القرض من الأفراد والمنظمات.
وتنظم هذه العلاقات قواعد القرض المنصوص عليها في القانون المدني. الاكثر انتشارا اتفاقية مصرفيةالقروض. الائتمان هو أيضًا نوع من القروض، ولكنه دائمًا ما يكون نقدًا وعليك أن تدفع مقابل استخدامه. سداد القرض هو سعر الفائدة.
إذن أيهما أفضل القرض أم القرض؟
أيهما أفضل القرض أم التسليف مفهوم القرض أوسع من مفهوم القرض؟
الائتمان هو مجرد نوع واحد من القروض.
يمكن أن تكون أنواع القروض على النحو التالي:
- قرض عقاري
- قرض مصرفي
- القروض الاستهلاكية
القرض العقاري هو تحويل مجاني لشيء ما إلى شخص أو منظمة أخرى. وفي الوقت نفسه يلتزم من حصل على القرض بإعادته بنفس حالته مع مراعاة البلى الطبيعي.
قرض مصرفي- هذا امر طبيعي قرض تجاري، والتي يتم إصدارها بفائدة.
القروض الاستهلاكية- قرض استهلاكي بسيط.
وبناء على كل ما سبق يمكننا الإجابة على السؤال: أيهما أكثر ربحية، القرض أم التسليف؟ وبطبيعة الحال، يعتبر القرض أكثر ربحية لأنك لن تضطر على الأرجح إلى دفع الفائدة. يتم سداد القرض بنفس المبلغ الذي تم الحصول عليه به، وفي أغلب الأحيان، لا يتم تحديد موعد نهائي لسداده.
سيتعين عليك دائمًا دفع مبالغ زائدة للحصول على قرض، وسيتم التعبير عن هذه الدفعة الزائدة سعر الفائدة. ولذلك عندما يُسأل أيهما أفضل، القرض أم القرض، يجيب كثيرون بأنه قرض. على الرغم من أن الجميع يختار لأنفسهم.
المصدر: http://ccuda.ru/
الائتمان أو القرض أو الاقتراض. ماهو الفرق.
في أذهان الكثير من الناس، الكلمات قرض، قرض، ائتمان تعني نفس الإجراء - إقراض مبلغ معين من المال، على أساس السداد والسداد.
أي أنه عند سداد الدين، يلتزم المقترض بالسداد كمية كبيرةاقتراض المال عن طريق دفع مبلغ معين من الفائدة. لكن في الواقع، هذه المفاهيم الثلاثة لها معاني مختلفة.
ما هو القرض؟ القرض أو الاقتراض هو نوع مجاني من اقتراض المال.
القرض هو تحويل الأصول أو الأموال إلى ملكية المقترض من قبل المقرض.
وفي هذه الحالة يجب رد المعارة كاملة إذا كانت الأشياء معارة، فيجب أن يكون ردها مناسباً نوعاً وكماً.
ينص القانون المدني على أنه من أجل الحصول على قرض، من الضروري إعداد ما يسمى باتفاقية القرض. تم تطوير اتفاقية القرض لأول مرة في القرن الخامس من قبل الفقهاء الرومان. ظاهريا، كان الأمر بسيطا للغاية، ولكنه يعكس بعمق جوهر القرض: بعد تلقي الأموال، يفترض المقترض التزاما بسداد الديون بالكامل بعد فترة زمنية معينة.
ومن السمات التي تميز القرض كنوع من العلاقة القانونية هو أن المقترض يحصل على ملكية موضوع القرض طوال فترة الاستخدام، أي أن له الحق في التصرف في الأموال أو الأصول المقترضة كما يشاء.
وفي هذا الصدد، في حالة فقدان عنصر القرض أو تلفه، يتعهد المقترض، وفقًا لاتفاقية القرض، بإعادة الأشياء إلى المقرض من نفس الجودة والغرض وبالكمية المناسبة. وهذا يعني أن الأشياء المعارة ينبغي أن تكون مثلية، ولا ينبغي أن تكون فريدة، أو فريدة من نوعها، أو فريدة، أو حصرية، أو نحو ذلك.
وتشمل هذه الأشياء: المواد الغذائية، والسلع الاستهلاكية، والبنزين، ومواد البناء، وغيرها. فريد مجوهرات، مجموعات الكونياك والأعمال الفنية الأصلية بدورها لا يمكن أن تكون موضوع قرض، لأنه في حالة الخسارة لا يمكن تعويضها.
وفقا للقانون المدني، القرض هو اتفاق يصف شروط توفير الممتلكات للاستخدام المؤقت مجانا. المنظمات والمواطنين هم المشاركون في القرض.
انتباه!
علاقتهم تحكمها علاقة القرض. إذا كانت مواضيع علاقة القرض منظمات، فسيتم تنظيم علاقتها من خلال اتفاقية القرض.
والأكثر شيوعًا هو اتفاقية القرض البنكي.
ما هو القرض؟
الائتمان هو قرض يتم التعبير عنه في شكل نقدي ويجب عليك دفع مقابل استخدامه. الدفع مقابل استخدام القرض هو سعر الفائدة للبنوك أو مؤسسات الائتمان الأخرى.
يتم إصدار القرض من قبل المُقرض للمقترض لفترة معينة، بينما - أنواع مختلفةالقروض لها شروط قرض مختلفة. القروض قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل. على عكس أشكال الإقراض الأخرى، يمكن أن يكون القرض مستهدفًا، أي أنه يتم إصداره للمقترض لأغراض محددة.
ما الفرق بين القرض والقرض؟ يختلف القرض عن القرض في أن جسم القرض هو المال فقط، ويمكن أن يكون جسم القرض نقدًا وأشياء أخرى.
هناك فرق آخر بين القرض والائتمان وهو أن القرض هو نوع غير مبرر من الديون.
وهذا هو، عند إبرام اتفاقية القرض، يتم تضمين شروط الدفع فيها فائدة سنويةلاستخدام القرض، وعند إبرام اتفاقية القرض، لا تتم مناقشة ذلك بسبب وجود علاقة وثيقة أو ثقة بين المقترض والمقرض.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يتم تحويل الأموال من خلال وسيط مالي، على شكل بنك أو مؤسسة أخرى.
المصدر: http://www.bankist.ru/
القرض، خطة التقسيط، الائتمان: ما الفرق؟
ربما تكون كلمة "الائتمان" معروفة للجميع. يتم مواجهة خطط التقسيط في كثير من الأحيان، ولكن معظم المستهلكين يخلطون بين هذين المفهومين. أما بالنسبة للقرض، في كثير من الأحيان يتحدثون عنه، لذلك لا يفهم الجميع ما هو عليه. دعونا نحاول معرفة كيفية اختلاف القرض وخطة التقسيط والائتمان عن بعضها البعض.
ماذا يعني "القرض"؟
القرض هو توفير الأموال أو الممتلكات ل وقت محددبموجب اتفاقية القرض أو مجانا. بالإضافة إلى المال، يمكن إعطاء سيارة وعقارات وأكثر من ذلك بكثير للاستخدام المؤقت.
عند انتهاء المدة المحددة في العقد، يتم إعادة العقار إلى المالك بشكله الأصلي أو مع مراعاة البلى الطبيعي، ولكن لا يتم إثبات أي دفع مقابل استخدامه.
على سبيل المثال، يمكن للمؤسسة التي تمتلك عدة مباني نقل أحدها إلى ممثليها للاستخدام المؤقت. وفي الوقت نفسه، يتم توقيع اتفاقية القرض. إذا قررت الشركة عدم التصرف مجانًا وحددت مبلغ الأجر، فسيتم توقيع عقد الإيجار.
إذا تم تقديم قرض نقدي، فقد تكون هناك أو لا تكون هناك رسوم مقابل استخدامه. العلاقات التي يتم فيها تحديد المكافأة للمقرض في شكل نسبة مئوية من المبلغ المستلم تسمى في أغلب الأحيان الائتمان.
الائتمان – قرض لجميع المناسبات
قرض لجميع المناسبات يتضمن الإقراض دائمًا فائدة على استخدام الأموال وموعد نهائي محدد لسداد الدين.
يمكن أن يكون القرض مستهدفًا (على سبيل المثال، رهنًا عقاريًا صادرًا لشراء عقار) أو غير مستهدف (المستهلك).
إذا كانت هناك حاجة إلى أموال لشراء منتج ما، يقوم المتجر ببساطة باستلام المبلغ ونقل الملكية إلى المالك الجديد، الذي يصبح مدينًا للبنك أو غيره مؤسسة مالية.
إذا لم يتمكن المقترض لسبب ما من سداد القرض، يحق للبنك فرض غرامات وعقوبات، ولكن لا تتم مصادرة البضائع المشتراة في حالة الإقراض غير السليم. الاستثناء هو القروض لشراء عقار محدد (عقار أو سيارة) أو بضمان على شكل ضمان لممتلكات قيمة - ثم في حالة عدم سداد الدين، يمكن أن تفقد الضمان.
نشتري البضائع بالتقسيط
ومع ذلك، يمكنك شراء الأشياء ليس فقط عن طريق الائتمان، ولكن أيضًا بالتقسيط. التقسيط هو عملية شراء البضائع بدفع مؤجل، أي أن المشتري لا يدفع للبائع كامل المبلغ دفعة واحدة، بل يدفعه تدريجياً خلال المدة المتفق عليها.
نصيحة!
إن خطة التقسيط تكون دائمًا أرخص من القرض، لأنه في هذه الحالة يكون المشتري والبائع فقط، دون تدخل البنك الذي سيفرض فائدة على خدماته. إذا لم يتمكن المقترض من سداد الدين، فقد يفقد البضاعة: يحق للبائع المطالبة بإعادتها.
في المتجر، بطبيعة الحال، يكون الحصول على خطة التقسيط أكثر ملاءمة من الحصول على قرض، لأنه ليس من الضروري الذهاب إلى البنك لهذا الغرض. لتقديم طلب للحصول على خطة التقسيط، تحتاج إلى جواز سفر؛ يمكن الحصول عليه من أي مكان تاريخ الرصيد، مقابل قرض بنكي.
ومع ذلك، فإن خطط التقسيط لها أيضًا عيوب: فهي إلزامية دفعه مقدمهوفترة زمنية قصيرة تعطى لسداد الدين. بالإضافة إلى ذلك، على الرغم من عدم وجود سعر فائدة، غالبًا ما يتم عرض البضائع بالتقسيط بسعر مبالغ فيه.
نأمل أن تفهم الآن ماهية خطة القرض والائتمان والتقسيط، وأن تفهم الفرق بين هذه المفاهيم ويمكنك، إذا لزم الأمر، اختيار ما يناسبك.
المصدر: http://webmoneycredit.org/
ما الفرق بين القرض والائتمان؟
الفرق بين القرض والائتمان يوجد اليوم اعتقاد خاطئ بأن الائتمان والقرض هما نفس الشيء.
في الواقع، يعد كل من القرض والقرض بمثابة علاقات بين المُقرض والمقترض، حيث يقوم المُقرض بتحويل الأموال أو المواد أو الأصول الأخرى إلى المقترض لاستخدامها.
ولكن لا يزال هناك فرق بسيط بين هذه المفاهيم الثلاثة، وعلى الشخص المتعلم أن يعرفها بوضوح. كلمة "ائتمان" مستعارة من اللاتينية وتعني حرفياً "قرض". ولكن لتجنب الارتباك أثناء الترجمة، تم إدخال اختلافات بين هذه المفاهيم.
لذا فإن القرض هو علاقة بين المقترض والمقرض، ونتيجة لذلك يتم تحويل الأموال إلى المقترض لاستخدامها لأغراضه الخاصة. الشرط الأساسي لوجود القرض هو وجود فائدة على القرض، أي رسوم استخدامه خلال فترة زمنية معينة. وبدون فوائد، لم يعد القرض.
مفهوم "القرض" بدوره له تعريف مختلف قليلاً. القرض هو تحويل مجاني إلى يد المقترض لبعض الممتلكات للاستخدام المؤقت. يفترض القرض أن الشيء المحدد الذي تم أخذه يجب أن يعود إلى مالكه الأصلي. ليس المال اللازم لذلك، وليس نفس الشيء، ولكن الأصل.
ميزة أخرى للقرض هي أنه لا توجد رسوم إلزامية للاستخدام. وبعبارة أخرى، قد يكون هناك رسوم أو فائدة، ولكن ليس مطلوبا.
تحذير!
كثيراً ما نسمع أن شخصاً "أخذ قرضاً من أحد البنوك". هذا التعبير غير صحيح تمامًا، نظرًا لأن البنك لا يمكنه إصدار قرض، يمكنه فقط إصدار قرض والمطالبة بالدفع مقابل استخدامه.
وفق التشريعات الحاليةيتم تنظيم القرض على أنه الاستخدام المجاني لشيء معين، بموجب الشرط الوحيد الذي يجب الوفاء به - إعادة موضوع اتفاقية القرض خلال الفترة المحددة وفي حالة مناسبة.
غالبًا ما تحدث مثل هذه العلاقة بين صاحب العمل وموظفه، عندما يطلب الموظف من صاحب العمل قرضًا لأنه يحتاج إلى أموال إضافية.
إذن، نحن نعلم الآن أن الائتمان والقرض لهما تعريف واحد مشترك فقط - وكلاهما يخضع للسداد في الوقت المناسب. ولكن خلاف ذلك، فإن هذه المفاهيم مختلفة بشكل قاطع، على الرغم من أنها تقف جنبا إلى جنب.
يتم إصدار الأموال المقترضة على أساس اتفاقية خاصة (اتفاقية القرض)، والتي تحدد شروط القرض وتحدد سعر الفائدة.
مميزات القروض البنكية
ولا يجوز إصدار القروض إلا لمؤسسة ائتمانية مرخصة من قبل البنك المركزي لإجراء مثل هذه العمليات. على عكس القرض، لا يمكنك اقتراض الأموال فحسب، بل يمكنك أيضًا اقتراض الأصول المادية (العقارات والسيارات والمعدات وما إلى ذلك). أي أن المقترض يصبح مؤقتًا مالكًا لممتلكات شخص آخر، ويتعهد بإعادتها عند انتهاء الشروط المتفق عليها.عند الحصول على قرض، يلتزم المقترض بسداد الدين بفائدة - وهذا هو الشرط المطلوب. عند التقدم بطلب للحصول على قرض، ليس من الضروري دفع فائدة للاستخدام المؤقت لممتلكات شخص آخر. ومن بين الميزات الأخرى للقرض اتفاقية الاقتراض المفتوحة، في حين تنص اتفاقية القرض بوضوح على شروط سداد الأموال.
في كثير من الأحيان يتم الخلط بين القرض البنكي ومفهوم "القرض". لا يتطلب كلا النوعين من العلاقات الائتمانية دفعًا إلزاميًا (الفائدة) للاستخدام. لكن موضوع القرض لا يمكن أن يكون إلا سلعا استهلاكية، أو مواد بناءبينما ينطبق القرض (اتفاقية الإيجار للاستخدام المجاني) على المنقولات و العقارات(شقق، سيارات، أرضإلخ.).
بالنسبة للأفراد، يعد القرض البنكي أحد أكثر الخيارات ربحية، حيث يتم إصداره بحد أدنى لسعر الفائدة، أو يمكن أن يكون بدون فوائد تمامًا. يتم سداد القرض من قبل المقترض بمبلغ مقطوع أو على أقساط خلال مدة اتفاقية القرض.
في الوقت نفسه، فإن أي مؤسسة ائتمانية، حتى عند إصدار قرض بدون فوائد، لا تظل بدون ربح، لأنها تتلقى فوائد من العمولات عند خدمة الحساب، وسحب الأموال من البطاقة أو الحصول على التأمين. لذلك، قبل الحصول على قرض، تحتاج إلى قراءة شروط الاتفاقية بعناية ووزن جميع الإيجابيات والسلبيات.
تصنيف القروض المصرفية
مع الأخذ في الاعتبار الشروط، يمكن أن يكون القرض البنكي قصير الأجل، متوسط الأجل، طويل الأجل، أو غير محدود.يتم إصدار القروض المستهدفة لأغراض محددة محددة في اتفاقية القرض (على سبيل المثال، لتطوير الأعمال التجارية الصغيرة). انتهاك الالتزامات ينطوي على عقوبات.
يصدر البنك القروض التجارية للمشاركين سوق الأوراق المالية(الوسطاء، الوسطاء) للقيام بمعاملات شراء وبيع الأسهم والأوراق المالية الأخرى.
يتم إصدار قروض الرهن العقاري المجانية لفئات معينة من المواطنين (على سبيل المثال، الأفراد العسكريين) لشراء المساكن.
يمكن لأصحاب العمل مكافأة الموظفين ذوي القيمة من خلال إصدار قروض مجانية لشراء سيارة أو مسكن أو أجهزة منزلية باهظة الثمن. وبالإضافة إلى ذلك، في روسيا هناك البرامج الحكوميةتوفير إعانات الإسكانللمواطنين ذوي الدخل المنخفض والأسر الشابة والفئات الأخرى من السكان. الدعم الحكوميينطبق أيضا على أصحاب المشاريع الفردية، إطلاق المشاريع. يمكنهم أيضًا الحصول على قرض لتطوير الأعمال التجارية في منطقتهم.
يتم إصدار القروض المصرفية الكبيرة (القروض المستهدفة) للمؤسسات التجارية أو رواد الأعمال لتطوير الإنتاج إذا كانت هناك ضمانات (المباني والهياكل المملوكة). القروض الصغيرة للأفراد مؤسسات الائتمانغالبًا ما يتم إصدارها بدون ضمانات إذا كان البنك واثقًا من موثوقية العميل.
في الحياة اليومية، يتم استخدام مفاهيم القرض والاقتراض والائتمان كمرادفات. إنها قريبة حقًا من حيث المحتوى، لأنها تشير إلى النقل الأصول الماديةللاستخدام المؤقت بشرط العودة. ومع ذلك، فإن الطبيعة القانونية لهذه المعاملات مختلفة. تلقى كل منهم لائحة قانونية محددة.
يُقرض
من بين المفاهيم الثلاثة المذكورة، يعتبر "القرض" هو الأكثر ضخامة من حيث المحتوى المنطقي وفي نفس الوقت الأكثر غموضا. السبب يكمن في الاختلافات بين استخدام الكلمات المعيارية والتقليدية.
التعريف التنظيمي
في عملية القانون المدنيالقرض هو اتفاق على الاستخدام الحر للأصول. وينظمه الفصل 36، المواد 689-701. ومن الناحية الهيكلية، يقع هذا الفصل بعد الفصول الخاصة بتأجير العقارات وتأجير المساكن.
يُقرض- هذه معاملة ينقل فيها المُقرض إلى المقترض لاستخدام شيء غير قابل للاستهلاك ومحدد بشكل فردي مجانًا. وفي نهاية المدة المتفق عليها، يقوم المقترض بإرجاع نفس السلعة بحالتها الأصلية، مع مراعاة التآكل العادي.
لا ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على إمكانية إقراض الأموال. موضوع القرض عادة ما يكون عقارًا باهظ الثمن، وهو أمر مكلف بالنسبة للمقترض لشرائه:
- قطعة أرض
- السيارات؛
- الآلات الزراعية.
للمقارنة: موضوع اتفاقية القرض هو فقط الأموال بالروبل أو عملة أجنبية. يمكنك اقتراض الأموال والأشياء الاستهلاكية القابلة للتبديل والتي لها خصائص عامة. هذا على سبيل المثال:
- المنتجات الغذائية: الحبوب والسكر.
- مواد البناء: الحجر المسحوق والطوب.
- وقود.
والمقترض ينفق ما يأخذه. وفي نهاية العقد، يقوم بإرجاع نفس العدد من العناصر المماثلة إلى المقرض.
واستنادا إلى التعريف التنظيمي، فإن القرض ليس له علاقة بالائتمان والاقتراض. والقرض في بنيته القانونية قريب من عقد الإيجار ولا يختلف عنه إلا في طبيعته المجانية.
التفسير التقليدي
في الحياة اليومية، غالبًا ما تُستخدم كلمة "قرض" كمرادف لمفهومي "الائتمان" و"القرض". تاريخيًا، كانت عبارة "القرض البنكي" ولا تزال تُستخدم. في النظام الداخلي للبنك المركزي، غالباً ما يشار إلى القروض على أنها قروض، وتسمى عمليات إصدار القروض وسدادها بالقروض. ومع ذلك، فإن هذا لا يعطي سببًا لتوسيع قواعد الفصل 36 من القانون المدني للاتحاد الروسي لتشمل اتفاقيات القروض. تختلف اتفاقية الائتمان واتفاقية الاستخدام غير المبرر في الغرض والمحتوى.
في الأعمال التجارية الحديثة، يُفهم القرض عادةً على أنه علاقة قانونية إلزامية يتم من خلالها تحويل الأموال أو الأصول المادية للاستخدام المؤقت. أي قرض أو ائتمان يمكن أن يسمى قرضا. ومع ذلك، لا يمكن أن يسمى القرض ائتمانًا أو قرضًا إلا في ظل ظروف معينة.
خاتمة: النطاق المنطقي لمفهوم "المحكمة" بالمعنى التقليدي يشمل كلا من "الائتمان" و"القرض".
القروض والائتمانات العامة والخاصة
تنص المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي على تطبيق قواعد القروض على العلاقات القانونية الائتمانية في جميع الحالات التي لا يتعارض فيها هذا مع جوهر الإقراض. والعكس صحيح: لا تنطبق لوائح الائتمان على القروض.
الاختلافات الرئيسية
- موضوع الاتفاقية. يتم تقديم القروض بالروبل والعملة الأجنبية. ويمكن أن يكون القرض نقديا أو عينيا. يمكنك استعارة أي مواد استهلاكية لها خصائص عامة.
- تكوين الموضوع. يحق فقط لمنظمات الائتمان التي تعمل على أساس ترخيص من البنك المركزي (البنوك ومنظمات التمويل الأصغر) تقديم القروض في روسيا. يمكن لأي شخص مؤهل قانونًا أن يعمل كمقرض. يمكن لأي مواطن يزيد عمره عن 18 عامًا إقراض المال.
- السيطرة على إنفاق الأموال. كثير منتجات الائتمان(الرهن العقاري، قرض الطالب، قرض السيارة) مستهدفة. في كثير من الأحيان، تقوم المؤسسات المالية بتحويل الأموال ليس إلى العميل، ولكن إلى طرف ثالث - مطور، بائع، جامعة. الإقراض التجاري ينطوي على تتبع الحالة الماليةوالأنشطة الاقتصادية لرجل الأعمال. القرض الافتراضي غير مستهدف.
تم وصف هذا الهيكل التعاقدي كقرض مستهدف في المادة 814 من القانون المدني للاتحاد الروسي. إذا اتفق الطرفان على استخدام الأصول المستلمة بطريقة معينة، فإن المقترض ملزم بتزويد المقرض بالقدرة على السيطرة. عدم الوفاء بهذا الالتزام يعطي للمقرض الحق في المطالبة العودة المبكرةالقروض. القروض المستهدفةلم يتم توزيعها في روسيا.
تعويض
تم إبرام اتفاقية القرض لأغراض تجارية. هو دائما مجزية. تعتبر الشروط المتعلقة بالمبلغ وإجراءات حساب وسداد الفائدة ضرورية لهذا النوع من المعاملات. وإلى أن يتم الاتفاق عليها (لم يتم التوقيع على جدول سداد القرض)، فإن الاتفاقية لا تدخل حيز التنفيذ القانوني.
يتم إبرام اتفاقية القرض على أساس تجاري أو غير تجاري. تكون المعاملة مجانية إذا تم ذكر ذلك صراحةً في عنوانها "اتفاقية قرض بدون فوائد". إذا طالب المُقرض بأجر، فمن المستحسن تحديد مبلغه في نص الاتفاقية.
في حالة إبرام اتفاقية قرض بين الأفراد، وعدم وجود اتفاقية قرض مكتوبة أو أن أجر المُقرض صامت فيها، يتم تطبيق قواعد المادة 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وبحسب محتواه، يكون القرض بدون فوائد إذا:
- تم إقراض الأموال بمبلغ يصل إلى 50 الحد الأدنى للأجور (اعتبارًا من بداية عام 2018، كان هذا 474450 روبل)؛
- موضوع القرض أشياء (أغذية، أعلاف زراعية، أسمدة).
إذا تجاوز المبلغ المقرض 50 الحد الأدنى للأجور، يحق للمقرض الحصول على فائدة بمبلغ يعادل سعر إعادة التمويل في يوم سداد الدين أو جزء منه. معدل إعادة التمويل هو المعدل السنويالذي يقرضه البنك المركزي البنوك المحلية. وفي عام 2017 بلغت 7.75%. عند دفع الفائدة بهذا المبلغ، لا يتعلق الأمر بالأجر بقدر ما يتعلق بتعويض المقرض عن الخسائر التضخمية.
عادة ما يتم إبرام اتفاقيات القروض بدون فوائد بين الأقارب والأصدقاء. أحد الأشكال الشائعة لمساعدة صاحب العمل للموظفين هو قرض بدون فوائد للعلاج والجنازة والانتقال وما شابه. يقوم المدين بإعادتها على أجزاء عند حساب كل راتب تالٍ.
إجراءات الدفع
عادة ما يتم إصدار القروض وسدادها دفعة واحدة. يمكن للمقرض والمقترض إنشاء إجراء دفع مناسب لهم. افتراضيًا، يتم تطبيق القواعد التالية.
- يمكن سداد مبلغ القرض بدون فوائد بالكامل أو أجزاء منه دون الحصول على موافقة إضافية.
- إذا تم اقتراض المال بفائدة السداد المبكريتطلب موافقة المقرض. ويستثنى من ذلك المواطن الذي اقترض لتلبية احتياجات شخصية أو عائلية. يحق له سداد القرض قبل الموعد المحدد عن طريق إخطار المُقرض قبل 30 يومًا.
- يتم دفع الفائدة بموجب اتفاقية القرض شهريًا.
الممارسة المصرفية أكثر تنوعًا:
- من أجل راحة السكان القروض الاستهلاكيةيتم سدادها عن طريق دفعات سنوية (شهرية متساوية). كلهم مختلفون في الهيكل. يذهب نصيب الأسد من أموال الدفعة الأولى إلى سداد الفائدة، ولا يذهب سوى جزء صغير إلى هيئة القرض. علاوة على ذلك، بسبب تقليص حجم الجسم، الفائدة الحاليةعلى القرض يتم تخفيضها أيضا. يتم إرسال الجزء الرئيسي من القسط السنوي الأخير من قبل البنك إلى الجسم وجزء صغير فقط من الفائدة.
- شعبية أخرى المنتج المصرفيللمواطنين - السحب على المكشوف أو بطاقة إئتمان. نحن نتحدث عن إمكانية استخدام الأموال المقترضة في وقت مناسب بشروط السداد الإلزامي الحد الأدنى للدفع. يتم دفع الفائدة فقط على المبلغ الذي تم استخدامه خلال فترة التقرير، ولكن لم يتم إرجاعه خلال فترة التقرير فترة السماح(عادة من 30 إلى 55 يومًا).
- البنوك مفتوحة ما يسمى خطوط ائتمان. وبموجب شروط الاتفاقية الرئيسية، يتم وضع حد لصرف الأموال و/أو حد للديون. يسمح البنك للعميل بإجراء أي معاملات ضمن الحصص المتفق عليها دون إجراءات شكلية إضافية.
ديكور
يتم تحديد القواعد المتعلقة باتفاقية القرض من خلال تكوين أطراف العلاقة القانونية. إذا كان المقترض أو المُقرض منظمة، فمن الضروري صياغة اتفاقية ثنائية والتوقيع عليها.
يحق للمواطنين اقتراض الأموال والأشياء الثمينة لبعضهم البعض بمبلغ يصل إلى 10 الحد الأدنى للأجور (اعتبارًا من بداية عام 2018، هذا هو 94890 روبل) دون استكمال أي مستندات. ومن خلال الإقراض على أساس الإيمان، فإن المُقرض يخوض المخاطر حتماً. وفي حالة وجود نزاع يصعب عليه إثبات حتى حقيقة تحويل الأموال، بل وأكثر من ذلك، شروط وأحكام إعادتها.
السماح بإبرام عقد شفهي كميات صغيرة، المشرع يحمي مصالح المواطن المقرض. وعلى الرغم من عدم وجود وثيقة مكتوبة، فقد تُركت له الفرصة ليثبت للمحكمة أن الصفقة تمت بمساعدة شهادة الشهود.
إن نتيجة عدم الامتثال لمتطلبات المادة 808 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن التنفيذ الكتابي لاتفاقية قرض بمبلغ يزيد عن 10 الحد الأدنى للأجور هو عدم القدرة على الرجوع إلى شهادة الشهود لتأكيد حقيقة تحويل الأموال. بسبب الظروف الموضوعية (الخطأ) والظروف الذاتية (الرشوة والترهيب)، يمكن أن تكون شهادة الشهود متناقضة. غالبًا ما يكون للشهادة المحلفة لشهود المدعي والمدعى عليه محتويات متعارضة.
وعلى الرغم من عدم وجود عقد، يحق للمدعي الرجوع إلى الأدلة الكتابية والمادية. هذا:
- تسجيل الفيديو للمفاوضات ونقل الأصول المادية؛
- بيان من حساب المُقرض بشأن تحويل الأموال إلى المقترض، مع الإشارة إلى الغرض المناسب من الدفع، على سبيل المثال "التحويل على الدين".
لإضفاء الشرعية على أي اتفاقية قرض، يكفي إصدار إيصال بسيط. هذه الوثيقة أحادية الجانب ويتم إعدادها من قبل المقترض دون مشاركة المُقرض. ويشير المقترض في الإيصال ممن اقترض وكم اقترض، كما يتعهد بإعادة ما استلمه في تاريخ معين، أو في نهاية مدة معينة، أو عند الطلب.
ويجب توثيق العلاقات الائتمانية في اتفاقية مكتوبة ثنائية. لا يتم قبول أي طرق أخرى للتسجيل (الاستلام، المراسلات التجارية). ويؤدي عدم الالتزام بالمتطلبات في هذا الصدد إلى بطلان المعاملة. وهذه قاعدة حتمية دون أي استثناءات.
تاريخ النفاذ
اتفاقية القرض حقيقية. تنشأ الالتزامات المتبادلة بين المقترض والمقرض في وقت النقل الفعلي للأصول المادية. إذا تم إعداد اتفاقية القرض وتوقيعها مسبقًا، فسيتم إضفاء الطابع الرسمي على قبول الأموال وتحويلها من خلال إجراء إضافي.
تعتبر اتفاقية القرض توافقية وملزمة ثنائيا. تدخل الاتفاقية حيز التنفيذ منذ لحظة التوقيع، بغض النظر عن التاريخ الفعلي لتحويل الأموال. إذا وقع مدير البنك على اتفاقية قرض، يحق للعميل أن يطلب من المؤسسة المالية تحويل الأموال المتفق عليها من قبله.
لا يوجد مثل هذا المخصص للقروض. إن الفشل في الوفاء بوعد شفهي أو حتى كتابي باقتراض أموال في المستقبل قد يكون له عواقب أخلاقية ومعنوية، ولكن ليست قانونية، على الموعود.
خاتمة
القروض هي جميع الاتفاقيات التي تنطوي على استلام الأموال والأشياء للاستخدام المؤقت. هناك نوعان من القروض النقدية - القرض والائتمان. وعادة ما يقترضون من "خاصتهم" - الأقارب أو الأصدقاء أو زملاء العمل أو أصحاب العمل. هذه الاتفاقيات مجانية: حيث يعيد المقترض ما أخذه أو يدفع فائدة رمزية إضافية. يمكن الحصول على قرض من مؤسسة مالية بعد التحقق من ملاءتك المالية. شروط العودة هنا أكثر صرامة، والنسبة أعلى من ذلك بكثير.
![المرجعية والمشاركة](http://s7.addthis.com/static/btn/v2/lg-share-en.gif)