اللوائح الخاصة بإصدار بطاقات الدفع والمعاملات التي تتم باستخدامها. الإطار التشريعي للائحة الاتحاد الروسي 266 بشأن إصدار البطاقات المصرفية
تعليق على لائحة بنك روسيا رقم 266-P بتاريخ 24 ديسمبر 2004 "بشأن إصدار البطاقات المصرفيةوحول المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع "
تاريخ القضية
وفقًا لعدد من الوثائق البرنامجية (إستراتيجية تطوير نظام الدفع ، إستراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي ، الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية) ، أحد أهم مجالات تطوير القطاع المصرفي هو الحد من النقد دوران الأموالوتنفيذ الأدوات المدفوعات غير النقديةعلى أساس التقنيات المصرفية الحديثة ، بما في ذلك بطاقات الدفع. يعد التنظيم التنظيمي للتسويات غير النقدية التي يتم إجراؤها على المعاملات باستخدام هذه الأدوات إحدى مهام بنك روسيا ، الذي يتم إجراؤه كمنظم للعلاقات في مجال أنظمة الدفع والتسويات. في 9 أبريل 1998 ، تبنى بنك روسيا اللائحة رقم 23-P بتاريخ 9 أبريل ، "بشأن إجراءات إصدار البطاقات المصرفية من قبل مؤسسات الائتمان وإجراء التسويات على العمليات التي يتم إجراؤها باستخدامها" (بصيغتها المعدلة بتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 857-U ، بتاريخ 28 أبريل 2004 رقم 1426-U ، بصيغته المعدلة بموجب توجيهات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 9 أبريل 1999 رقم 536-U) (يشار إليه فيما يلي بـ - لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 23-P) ، التي حددت متطلبات المؤسسات الائتمانية لإصدار البطاقات المصرفية ، وقواعد إجراء التسويات وإجراءات المحاسبة من قبل مؤسسات الائتمان عن المعاملات التي تتم باستخدام البطاقات المصرفية . يعكس هذا القانون المعياري تقريبًا جميع جوانب تنظيم وتنفيذ التسويات باستخدام البطاقات المصرفية ، مما سمح للمؤسسات الائتمانية بالحصول على إجابات للعديد من الأسئلة التي تنشأ في ممارساتها. على مر السنين ، يمكننا القول أن لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 23-P جعلت من الممكن تشكيل الإطار التنظيمي، والتي ، دون انتهاك الممارسات المصرفية المتبعة ، وفرت قواعد موحدة للتسويات على المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية لجميع مؤسسات الائتمان.
وأظهر التطبيق العملي للائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 23-P الحاجة إلى مزيد من التحسين اللوائحتتم التسويات غير النقدية باستخدام بطاقات الدفع بسبب إدخال أدوات جديدة في مجال مدفوعات التجزئة والتغييرات في تشريعات العملة. في إطار تطوير الأساليب المنصوص عليها في هذه اللائحة وتوفير قواعد موحدة لإجراء التسويات على المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية لجميع مؤسسات الائتمان ، وضع بنك روسيا اللائحة رقم 266-P للبنك المركزي للاتحاد الروسي. منظمات الائتمان - شارك أعضاء رابطة البنوك الروسية في تقييم القواعد الرئيسية للائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P ؛ كما أجريت مناقشة نشطة حولها على أحد البنوك المتخصصة الرائدة المواقع المصرفية على الإنترنت. في القانون المعياري الجديد ، تم الحفاظ على استمرارية أحد المبادئ الرئيسية للقانون المعياري السابق - التسويات باستخدام البطاقات المصرفية ليست شكلاً جديدًا من العلاقات التعاقدية بين البنك والعميل ، يجب تنفيذ تنظيمها اعتمادًا على طبيعة الاتفاقات المنصوص عليها بالفعل في التشريع المدني الحالي (اتفاقية الحساب المصرفي ، اتفاقية القرض) ، وتكوين موضوع العلاقات القانونية.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب الانتباه إلى المبادئ الهامة الأخرى التي تستند إليها اللائحة الجديدة:
لا يجوز إصدار بطاقات الدفع والحصول عليها على أراضي الاتحاد الروسي إلا من قبل مؤسسات الائتمان المقيمة ؛
من أجل توفير الدعم العملي لتطوير أنواع جديدة من أدوات الدفع غير النقدية ، تتضمن اللائحة الجديدة قواعد تنظم التسويات على المعاملات باستخدام نوع جديد نسبيًا من بطاقات الدفع - البطاقات المدفوعة مسبقًا ؛
تم تحديد متطلبات الزي الموحد لـ التوثيقتوحيد المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع التفاصيل المطلوبةالوثيقة التي تم إعدادها عند ارتكابها ؛
فيما يتعلق بالتغييرات في قواعد تشريعات العملات ، أوضح اللائحة الجديدة قائمة المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ، بما في ذلك البطاقات المصرفية. على وجه الخصوص ، تم توسيع قائمة العمليات المنصوص عليها في لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 23-P من خلال إتاحة الفرصة للأفراد والكيانات القانونية (المقيمين وغير المقيمين) لتنفيذ عمليات على أراضي الاتحاد الروسي وفي الخارج وفقًا لمتطلبات تشريعات العملة ؛
لا تنطبق متطلبات اللائحة الجديدة على الجوانب التكنولوجية لإجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع ؛
استبعدت اللائحة الجديدة قضايا المحاسبة عن المعاملات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع ، فضلاً عن شرط وجود اسم وشعار جهة الإصدار على البطاقة المصرفية ، والتي تحددها بشكل فريد. هذا الأخير يرجع إلى حقيقة أن قواعد أنظمة الدفع تسمح بوضع شعار على البطاقة في نفس الوقت مؤسسة ائتمانية- المُصدر واسم الوكيل-مؤسسة الائتمان ، وكذلك ظهور منتجات بطاقات جديدة مخصصة للمدفوعات على الإنترنت (ما يسمى بالبطاقات "الافتراضية").
تعليقات على الفصل 1 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P
يحتوي الفصل 1 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P على كل من الشروط المذكورة في لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 23-P ، وعددًا من الشروط الجديدة ، مثل a بطاقة الدفع ، بطاقة مسبقة الدفع.
وفقًا للائحة الجديدة ، تُعرَّف "بطاقة الدفع" على أنها أداة يستخدمها حاملها لإجراء معاملات بالأموال التي يحتفظ بها المُصدر ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي والاتفاق مع المُصدر. تعقيبا على هذا التعريفوتجدر الإشارة إلى نقطتين. أولاً ، بطاقة الدفع هي أداة (مدفوعات غير نقدية) يتم من خلالها وضع أمر (أمر) من المالك إلى المُصدر لتحويل الأموال للمعاملات باستخدامها. يتم قبول تعريف بطاقة الدفع كأداة في الممارسة الدولية
ثانيًا ، يمكن أن يكون مُصدر بطاقة الدفع مؤسسة ائتمانية أو كيانًا قانونيًا ليس مؤسسة ائتمانية. وبالتالي ، في سياق اللائحة الجديدة ، فإن مصطلح "بطاقة الدفع" عام ، بما في ذلك نوعان من الأدوات - البطاقات المصرفية (المُصدر مؤسسة ائتمانية) والبطاقات غير المصرفية (المُصدر هو كيان قانوني ليس ائتمانًا مؤسسة) ، ومن الأمثلة على ذلك بطاقة الائتمان أمريكان إكسبريس.
مصطلح جديد آخر هو بطاقة مسبقة الدفع ، والتي يتم تعريفها على أنها نوع من البطاقات المصرفية المخصصة للمعاملات من قبل حاملها ، والتسويات التي يتم تنفيذها من قبل مؤسسة الائتمان المصدرة نيابة عنها وتثبت حق حامل البطاقة المدفوعة مسبقًا في المطالبة المؤسسة الائتمانية المصدرة للدفع مقابل البضائع (الأشغال ، الخدمات ، نتائج النشاط الفكري) أو إصدار النقد. أساس إصدار البطاقات المدفوعة مسبقًا هو اتفاق لا ينص على فتح حساب مصرفي للعميل أو تقديم قرض ، ولكنه يفرض على المُصدر التزامًا بالوفاء بمتطلبات حاملي البطاقات المدفوعة مسبقًا. لذلك ، تتطلب البطاقات المدفوعة مسبقًا تنظيمًا تنظيميًا خاصًا ، إلى جانب تنظيم المعاملات باستخدام بطاقات الدفع والبطاقات المصرفية ، وهو ما ينعكس في اللائحة الجديدة. تم القيام بذلك من أجل تطوير أدوات جديدة للتسويات غير النقدية ، بما في ذلك تلك المستخدمة على الإنترنت ، وكذلك لضمان سيطرة بنك روسيا وفقًا للقانون الفيدرالي رقم 86-FZ المؤرخ 10 يوليو 2002 "في البنك المركزيالاتحاد الروسي (بنك روسيا) "لأنشطة مؤسسات الائتمان التي تصدر بطاقات مدفوعة مسبقًا (في هذا الصدد ، تتضمن اللائحة الجديدة قاعدة تقصر نطاق حاملي البطاقات المدفوعة مسبقًا على الأفراد).
من أجل تهيئة الظروف لتطوير المستوطنات باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا في عام 2006 ، تم تعديل لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P بموجب مرسوم بنك روسيا بتاريخ 21 سبتمبر 2006 رقم 1725- U (المشار إليه فيما يلي باسم مرسوم البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 1275-U). يوضح العلاقة بين البنك والعميل أثناء الإفراج عنهما واستخدامهما. وبالتالي ، يجب إبلاغ العميل بالمعلومات المتعلقة بإجراءات وشروط تنفيذ المعاملات باستخدام بطاقة مسبقة الدفع - فرد في نموذج يمكن الوصول إليه ، بما في ذلك عن طريق نشر المعلومات في نقاط خدمة العملاء. بالإضافة إلى ذلك ، أوضح أمر البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 1725-U العملة التي يمكن للعملاء الأفراد من خلالها إجراء المعاملات باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا ، وهي: يمكن للعملاء الأفراد إجراء المعاملات فقط بالعملة التي يكون فيها ضمان التنفيذ. مصنوع.
من أجل ضمان تنفيذ العمليات باستخدام بطاقة مسبقة الدفع فقط بالعملة التي تم توفير الأمان لتنفيذها ، تقوم مؤسسات الائتمان بتوجيه انتباه العملاء - حاملي البطاقات المدفوعة مسبقًا وفقًا للإجراء المنصوص عليه في البند 1.13 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266 -P ، وكذلك يضمن من الناحية الفنية استحالة إجراء عمليات التحويل باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P لا تحدد متطلبات مظهر جسمانيالبطاقة مسبقة الدفع وتفاصيلها. بغض النظر عن مظهر البطاقة المدفوعة مسبقًا (على سبيل المثال ، بطاقة بلاستيكية بها شريط مغناطيسي أو معالج دقيق ؛ "بطاقة خدش" ؛ تفاصيل البطاقة المحددة في مستند على ورق أو البريد الإلكتروني) على التسويات على المعاملات مع استخدامها قواعد عامةالتي أنشأتها لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P. وفقًا للبند 1.11 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P ، يجب أن تنص القواعد المصرفية الداخلية لمؤسسة ائتمانية على إجراءات إصدار البطاقات المدفوعة مسبقًا ، وشروط إجراء المعاملات باستخدامها ، وتدفق المستندات وغيرها من الإجراءات الضرورية.
يمكن إيداع الأموال الموجودة على البطاقة المدفوعة مسبقًا نقدًا في مكتب الدفع النقدي لمؤسسة ائتمانية أو تحويلها عن طريق التحويل المصرفي. في الحالة الأولى ، يتم تسجيل المبلغ الإجمالي في الحساب النقدي بالمراسلات مع حساب الرصيد 40-903 "أموال التسويات بالشيكات والبطاقات المدفوعة مسبقًا" والحسابات المقابلة لحساب الدخل (من حيث العمولة عند خصمها). في الثانية ، تنعكس على الحساب المراسل (الحساب المصرفي) بالمراسلات مع حساب الرصيد 40903 "أموال التسويات بالشيكات والبطاقات مسبقة الدفع" وحسابات محاسبة الدخل (من حيث العمولة عند تحصيلها).
من الناحية العملية ، غالبًا ما يُطرح السؤال حول ما إذا كان بإمكان حامل البطاقة المدفوعة مسبقًا "إيداع" أموال إضافية في هذه البطاقة ("تعبئة" البطاقة) ، بالإضافة إلى تلقي النقد باستخدامها. استخدام المصطلحات "إيداع" ، "تجديد" غير صحيح من وجهة نظر جوهر العلاقة القانونية الناشئة. عند إصدار (إصدار) بطاقة مدفوعة مسبقًا ، تلتزم مؤسسة الائتمان المصدرة لحاملها بمبلغ الأموال المودعة مسبقًا (المحولة) من قبل الفرد من أجل دفع ثمن السلع (الأعمال والخدمات) باستخدام البطاقة المدفوعة مسبقًا. في حالة إيداع (تحويل) أموال إضافي من قبل فرد ، ينشأ التزام جديد للمصدر في مبلغ الأموال المودعة (المحولة) الإضافية. يتم تنفيذ الوفاء اللاحق بالتزاماتها من قبل مؤسسة الائتمان المصدرة للعمليات المتعلقة بالدفع مقابل البضائع (العمل ، الخدمات) التي تتم باستخدام بطاقة مسبقة الدفع صادرة مسبقًا أو بطاقة صادرة حديثًا بقيمة المبلغ الإجمالي لهذه الالتزامات.
لا يتم استخدام البطاقة المدفوعة مسبقًا للصرف النقدي ، باستثناء إنهاء التزامات مؤسسة الائتمان تجاه حاملها. يمكن تنفيذ إصدار الرصيد غير المنفق من الأموال على بطاقة مسبقة الدفع بواسطة مؤسسة ائتمانية - المُصدر (مؤسسة ائتمانية أخرى) لفرد - حامل هذه البطاقة من خلال أمين الصندوق أو من خلال ماكينة الصراف الآلي. قد تنص شروط البطاقة المدفوعة مسبقًا على استخدامها فقط لإجراء مدفوعات غير نقدية (على سبيل المثال ، لا يحق لحامل البطاقة تلقي النقد). يجب أن تنص القواعد المصرفية الداخلية لمؤسسة الائتمان على إجراءات نشوء وأداء وإنهاء الالتزامات الناشئة عن إصدار بطاقة مسبقة الدفع.
يحق للمؤسسة المصدرة للائتمان أيضًا:
حدد الحد الأقصى للمبلغ، والتي من خلالها تتحمل التزامات لبطاقة واحدة مدفوعة مسبقًا (حد البطاقة المدفوعة مسبقًا). كتوصية ، يمكننا اقتراح استخدام النهج المعتمد في الاتحاد الأوروبي: 150 يورو؟ 5000 روبل روسي
وضع حظر على تحويل الأموال من قبل الكيانات الاعتبارية ورجال الأعمال الأفراد إلى الأفراد - حاملي البطاقات مسبقة الدفع من أجل أداء العمليات الأخيرة مع استخدامها ، باستثناء حالات العودة للأفراد لحاملي البطاقات المدفوعة مسبقًا في حالة رفض البضائع (أعمال ، خدمات ، نتائج نشاط فكري) تم شراؤها مسبقًا باستخدام البطاقات المشار إليها. في الوقت نفسه ، يجب إبلاغ الإجراء الخاص بإعادة الأموال الزائدة عن حد البطاقة المدفوعة مسبقًا من قبل مؤسسة إصدار الائتمان للفرد - حامل البطاقة المدفوعة مسبقًا في نموذج يمكن الوصول إليه ، بما في ذلك عن طريق نشر المعلومات في نقاط خدمة العملاء.
كتوصية عامة ، يمكن الإشارة إلى أن جميع جوانب الإجراءات الخاصة بظهور الالتزامات الناشئة عن إصدار بطاقة مسبقة الدفع والوفاء بها وإنهاؤها يجب أن تنص عليها القواعد المصرفية الداخلية لمؤسسة الائتمان.
كما توضح اللائحة الجديدة مصطلحات مثل "الدفع" والبطاقة المصرفية "الائتمانية". السمة الرئيسية لبطاقة الائتمان المصرفية هي أن الوفاء بالالتزامات بموجب المعاملات التي تتم باستخدامها يتم من قبل العميل فقط على حساب الأموال التي تقدمها مؤسسة الائتمان في شكل قرض بشروط الدفع والاستعجال والسداد ضمن الحد المحسوب ، وفقًا للشروط اتفاقية قرض... في حالة القضية بطاقة الدفعيمكن أيضًا منح حاملها قرضًا من البنك المصدر (السحب على المكشوف) ، ولكن فقط في حالة عدم وجود أموال أو عدم كفاية الأموال في الحساب المصرفي لحامل البطاقة. توفير مثل هذا القرض تحكمه الفن. 850 من القانون المدني للاتحاد الروسي. بأمر من البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 1725-U ، تم تعديل لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P لمراعاة هذه الممارسة الإقراض الاستهلاكياستخدام بطاقات الائتمان... تتطلب إجراءات منح قرض لتسويات المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان ، والتي كانت سارية قبل دخول مرسوم البنك المركزي رقم 1725-U حيز التنفيذ ، قيدها الإلزامي في الحساب المصرفي للعميل. نص مرسوم البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 1725-U ، إلى جانب إجراءات الإقراض القائمة سابقًا ، على إمكانية إقراض الأفراد المقيمين بعملة الاتحاد الروسي دون استخدام حساب مصرفي.
تنص النسخة الحالية (مع مراعاة معايير قانون البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 1725-U) من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P على أن مؤسسة ائتمانية في اتفاقية قرض أبرمت مع فرد مقيم ينص على توفير الأموال بعملة الاتحاد الروسي دون استخدام حساب مصرفي لتسويات المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان ، والشروط الأخرى لهذا القرض ، وكذلك إجراءات سداد القرض ، والاستحقاق والدفع من الفائدة عليه. لا تحدد لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P متى وكيف يتم تنفيذ التأكيد الوثائقي للقرض المقدم دون استخدام الحساب المصرفي للعميل ، وبالتالي يجب إدراج الشرط المقابل في اتفاقية القرض ( على سبيل المثال ، مقتطف من سجل المدفوعات التي تتلقاها مؤسسة الائتمان) ...
اعتمادًا على فترة سداد القرض المحددة في الاتفاقية مع العميل ، تُستخدم حسابات الرصيد 4550245508 "القروض الممنوحة للأفراد" لتعكس ديون العميل وفقًا للائحة بنك روسيا رقم 302-P بتاريخ 26 مارس 2007 "بشأن قواعد المحاسبة في المؤسسات الائتمانية الواقعة على أراضي الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة بموجب توجيهات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 11 أكتوبر 2007 رقم 1893-U) (المشار إليها فيما يلي باسم لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 302-P). من الناحية العملية ، من الممكن استخدام بطاقة الائتمان لإعادة الأموال إلى العميل - الفرد في حالة رفضه للبضائع المشتراة مسبقًا باستخدام هذه البطاقة ، ومن الممكن أيضًا أن يسدد العميل دين القرض (بفائدة مستحقة ) باستخدام بطاقة ائتمان ومن خلال محطة الخدمة الذاتية ، قد تودع عن طريق الخطأ مبلغًا يتجاوز الدين المشار إليه. يجب إعادة الأموال التي تتلقاها مؤسسة الائتمان في هذه الحالات إلى العميل. يتم التفكير في محاسبة المؤسسة الائتمانية للأموال المشار إليها في الحساب الرصيد 40-905 "الحسابات الجارية للتحويلات المصرح بها وغير المسددة" بالتوافق مع حساب الميزانية العمومية 30232 "تسويات غير مكتملة للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع". في سياق إصدار بطاقات الدفع والائتمان ، يجب أيضًا مراعاة ما يلي.
أولا في طبعة جديدةتعليمات بنك روسيا رقم 28-I بتاريخ 14 سبتمبر 2006 "بشأن فتح وإغلاق الحسابات المصرفية وحسابات الودائع" تنص على شرط ، بموجبه ، عندما يفتح الأفراد حسابات جارية لإجراء تسويات باستخدام بطاقات الدفع حصريًا ، يكون لدى البنك الحق في الحصول على عينة من توقيع العميل بخط اليد على النحو المنصوص عليه في القواعد المصرفية ، دون إصدار بطاقة. أدى هذا الحكم إلى حل المشكلات التي نشأت بعد اعتماد مرسوم بنك روسيا رقم 1297-U المؤرخ 21 يونيو 2003 "بشأن إجراءات إصدار بطاقة مع نماذج التوقيعات وطباعة الأختام" لبطاقات الائتمان.
ثانياً ، قواعد الفن. 47 القانون الاتحاديبتاريخ 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة بالقوانين الفيدرالية بتاريخ 20 أغسطس 2004 رقم 106-FZ بتاريخ 29 ديسمبر 2004 رقم 197- FZ ، بتاريخ 20 أكتوبر 2005 رقم 132-FZ بتاريخ 27 يوليو 2006 رقم 150-FZ بتاريخ 13 مارس 2007 رقم 34-FZ) والتوضيحات المقابلة من بنك روسيا - خطاب رقم 21- T بتاريخ 14 فبراير 2006 "بشأن التوضيحات المتعلقة ببعض القضايا الناشئة فيما يتعلق بإدخال حظر بنك روسيا على جذب الودائع من الأفراد وفتح الحسابات المصرفية للأفراد وفقًا للمادة 47 من القانون الاتحادي" بشأن تأمين الودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي "(من الآن فصاعدًا - الرسالة رقم 21-T). تنص هذه الرسالة على أن المؤسسات الائتمانية التي تصدر بطاقات الدفع والائتمان ، لأداء المعاملات التي يستخدمها الأفراد لفتح حسابات بنكية ، بعد فرض الحظر من قبل بنك روسيا ، يجب أن تتوقف عن إصدار مثل هذه البطاقات. أصدر بنك روسيا ، بالإضافة إلى الرسالة رقم 21-T ، الرسالة رقم 158-T بتاريخ 15 ديسمبر 2006 "بشأن تنفيذ العمليات ببطاقات الائتمان بعد إدخال حظر بنك روسيا على جذب أموال الأفراد إلى الودائع وفتح الحسابات المصرفية للأفراد وفقًا للمادتين 47 و 48 من القانون الاتحادي "بشأن تأمين الودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي" ، والتي أوضحت أن القيود المفروضة على إصدار بطاقات الائتمان الموضوعة للبنوك التي لم تدخل لا ينطبق نظام تأمين الودائع على إصدار بطاقات الائتمان وممارسة المعاملات معهم في توفير الأموال بعملة الاتحاد الروسي لفرد مقيم دون استخدام حساب مصرفي مفتوح لدى البنك - مُصدر البطاقة.
مفاهيم موضحة مثل "إصدار البطاقات المصرفية" و "المُصدر". يُفهم إصدار البطاقة المصرفية على أنه أنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بإصدار بطاقة مصرفية. يُطلق على مؤسسة الائتمان التي تصدر بطاقات مصرفية اسم مؤسسة إصدار الائتمان ، بغض النظر عن وضعها القانوني في نظام الدفع (بنك وكيل ، عضو مشارك ، إلخ).
وفقًا لذلك ، فإن جميع المُصدِرين ، بما في ذلك البنوك الوكلاء ، ملزمون ليس فقط بإخطار بنك روسيا بشأن بداية (نهاية) إصدار البطاقات المصرفية ، ولكن أيضًا لتقديم معلومات إحصائية عن الأنشطة المذكورة أعلاه في النموذج رقم 250 "معلومات عن أنشطة مؤسسات الائتمان (الفروع) من حيث التسويات باستخدام البطاقات المصرفية وبطاقات الدفع ".
مع ظهور أجهزة تقنية وظيفية أكثر وأكثر تعقيدًا في سوق التجزئة ("الكاشيرات الإلكترونية" ، محطات مع وظيفة قبول النقود (التدفقات النقدية الداخلة) إلخ) في الممارسة العملية ، لدى مؤسسات الائتمان أسئلة حول السمات المميزةهذه الأجهزة من أجهزة الصراف الآلي. في اللائحة الجديدة ، تم إعطاء مصطلح "ATM" معنى موسعًا - يُفهم جهاز الصراف الآلي على أنه مجمع للبرامج والأجهزة الإلكترونية مصمم لتنفيذ عمليات إصدار (قبول) النقد دون مشاركة موظف معتمد من مؤسسة ائتمانية ، بما في ذلك استخدام بطاقات الدفع ، وتحويل أوامر الائتمان.المؤسسات لتحويل الأموال من الحساب المصرفي (حساب الإيداع) للعميل ، وكذلك لإعداد المستندات التي تؤكد العمليات ذات الصلة. وبالتالي ، في إطار اللائحة الجديدة ، يتم اعتبار جميع الأجهزة التقنية التي تعمل بوظيفة استلام (إصدار) النقد ، والمخصصة لإجراء المدفوعات باستخدام بطاقات الدفع وبدون استخدامها ، بشكل موحد (مثل أجهزة الصراف الآلي) ، بناءً على معيار تقديم الخدمات المصرفية عن بعد.
بالنظر إلى ما ورد أعلاه ، يمكن للكيان القانوني إيداع العائدات النقدية في حسابه المصرفي في مكتب النقد التابع لمؤسسة ائتمانية عند الإعلان عن مساهمة نقدية.
تستخدم لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P المفاهيم المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي و أنظمةبنك روسيا ، فإن الكشف عن محتواه ، مع مراعاة خصوصيات استخدام بطاقات الدفع ، سيؤدي إلى القضاء على الاصطدامات الناشئة في ممارسة التسويات غير النقدية بسبب تفسيرها الغامض.
بالإضافة إلى ذلك ، يحدد الفصل 1 من الحكم الاستثناءات من نطاق الحكم الجديد فيما يتعلق بما يلي:
مؤسسات الائتمان غير المصرفية العاملة في عمليات الإيداع والائتمان ؛
بطاقات صادرة عن جهات إصدار غير مؤسسات الائتمان مخصصة لأصحابها لتلقي البضائع المدفوعة مسبقًا (أعمال ، خدمات ، نتائج نشاط فكري). تشمل هذه البطاقات الدفع المسبق بطاقات النقل، بطاقات الدفع لخدمات الهاتف المحمول ، وما إلى ذلك. في حالة أن هذه البطاقات مخصصة لمدفوعات سلع أو خدمات لا تتعلق بالنشاط الرئيسي للمُصدر ، أو - لإصدار النقد ، يمكن فقط لمؤسسة ائتمان أن تكون جهة إصدارها.
تحتوي اللائحة على قواعد جديدة تسمح بالتسهيلات فيما يتعلق بأنشطة مؤسسات الائتمان التي توزع البطاقات المصرفية لمؤسسات الائتمان الأخرى - المصدرين وبطاقات الدفع للمصدرين - الكيانات القانونية الأجنبية التي ليست كذلك البنوك الأجنبية.
وفقًا للفصل 1 من اللائحة ، فإن المؤسسات الائتمانية مسؤولة عن تطوير مستند داخلي - قواعد مصرفية داخلية (يشار إليها فيما بعد بالقواعد) وموافقتها من قبل الهيئة الحاكمة لمؤسسة الائتمان المخولة بذلك بموجب ميثاقها. يمكن أن تكون القواعد في شكل وثيقة واحدة ، أو يمكن تقديمها في وثائق مختلفة تتعلق بالقضايا التي تنظمها اللائحة.
يجب أن تحتوي القواعد ، اعتمادًا على تفاصيل أنشطة مؤسسة الائتمان ، على:
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية ؛
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بالحصول على بطاقات الدفع ؛
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بتوزيع بطاقات الدفع ؛
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان عند إجراء تسويات للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ؛
نظام إدارة المخاطر للمعاملات باستخدام بطاقات الدفع ، بما في ذلك إجراءات تقييم مخاطر الائتمان ؛
الإجراء الخاص بالمؤسسة الائتمانية في حالة فقدان حامل بطاقات الدفع ؛
وصف سير العمل وتكنولوجيا المعالجة المعلومات المحاسبيةعلى المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ؛
إجراء تخزين بطاقات الدفع قبل إجراء التخصيص (المشار إليه فيما يلي باسم بطاقات الدفع غير الشخصية) التي تم شراؤها من قبل مؤسسة ائتمانية وتحتوي على تفاصيل (اسم المصدر ، وما إلى ذلك) ، وبطاقات الدفع بعد إجراء التخصيص ، بالإضافة إلى قائمة معتمدة بالمسؤولين عن تخزينها ؛ إجراء نقل بطاقات الدفع غير الشخصية داخل مؤسسة ائتمانية وتحويلها لإضفاء الطابع الشخصي ؛
إجراء توفير الأموال للعميل بعملة الاتحاد الروسي وفي عملة أجنبيةللتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ، وبطاقات الائتمان ، وإجراءات إعادة هذه الأموال ، وكذلك إجراءات احتساب الفائدة على مبالغ الأموال المقدمة وإجراءات دفعها من قبل العميل وفقًا لتشريعات الدولة. الاتحاد الروسي ، بما في ذلك لوائح بنك روسيا ولوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P ؛
إجراءات أخرى تحكم قضايا التسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع.
عند تطوير هذه القواعد ، ينبغي أيضًا أن تسترشد المؤسسات الائتمانية ، بالإضافة إلى لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P ، بما يلي:
1. لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 302-P (فيما يتعلق بمحاسبة المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع).
2. لائحة بنك روسيا رقم 199-P بتاريخ 9 أكتوبر 2002 "بشأن إجراءات الصيانة المعاملات النقديةفي المؤسسات الائتمانية على أراضي الاتحاد الروسي "(بصيغته المعدلة بموجب تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي المؤرخة 4 ديسمبر 2003 رقم 1351-U بتاريخ 1 يونيو 2004 رقم 1433-U بتاريخ 26 ديسمبر ، 2006 رقم 1779-U بتاريخ 13 يونيو 2007 رقم 1836-U) (بخصوص تنفيذ المعاملات باستخدام بطاقات الدفع لإصدار (قبول) نقدًا في مؤسسة ائتمانية وأقسامها الهيكلية الداخلية).
3 - تعليمات بنك روسيا المؤرخة 28 نيسان / أبريل 2004 رقم 113-I "بشأن إجراءات فتح مكاتب الصرافة وإغلاقها وتنظيمها وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من العمليات المصرفيةوغيرها من المعاملات بالعملة الأجنبية نقدًا وعملة الاتحاد الروسي ، الشيكات (بما في ذلك الشيكات السياحية) ، والتي يُشار إلى قيمتها الاسمية بالعملة الأجنبية ، بمشاركة الأفراد "(من حيث المعاملات في مكاتب الصرافة التي تستخدم البنك بطاقات).
4 - لائحة مصرف روسيا رقم 254-P المؤرخة 26 آذار / مارس 2004 "بشأن إجراءات تكوين المؤسسات الائتمانية لاحتياطيات للخسائر المحتملة على القروض والديون المعادلة والقروض" (بصيغتها المعدلة في 28 كانون الأول / ديسمبر 2007 ) (قيام المؤسسات الائتمانية جزئيًا بإنشاء إجراءات تكوين احتياطيات للخسائر المحتملة على القروض المقدمة للعمليات بالبطاقات المصرفية).
5. لائحة بنك روسيا المؤرخة 27 يوليو 2001 رقم 144-P "بشأن التعديلات والإضافات على لائحة بنك روسيا" بشأن إجراءات منح (التنسيب) الصناديق النقدية من قبل مؤسسات الائتمان وعائدها ( السداد) "بتاريخ 31 أغسطس 1998 رقم 54-P" (في الجزء الذي لا يتعارض مع لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P ، بشأن مسائل منح القروض للعمليات باستخدام البطاقات المصرفية) .
6. لائحة بنك روسيا المؤرخة 26 يونيو 1998 رقم 39-P "بشأن إجراءات احتساب الفائدة على العمليات المتعلقة بجذب الأموال وإيداعها من قبل البنوك" (بصيغته المعدلة باللائحة التي أقرها البنك المركزي الاتحاد الروسي في 24 ديسمبر 1998 ، رقم 64- P ، تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 26 نوفمبر 2007 رقم 1931-U) (في الجزء الذي لا يتعارض مع لائحة البنك المركزي الاتحاد الروسي 266-P ، بشأن قضايا تراكم الفوائد على الأموال التي تم اجتذابها (المقدمة في شكل قروض) بموجب اتفاقيات إصدار البطاقات المصرفية).
7. لائحة بنك روسيا رقم 242-P المؤرخة في 16 ديسمبر 2003 "بشأن تنظيم الرقابة الداخلية في مؤسسات الائتمان والمجموعات المصرفية" (بصيغتها المعدلة في 30 نوفمبر 2004) (من حيث التوصيات الفردية لتطوير النُهج المتعلقة بإدارة المخاطر في العمليات باستخدام البطاقات المصرفية).
8 - لائحة مصرف روسيا رقم 262-P المؤرخة في 19 آب / أغسطس 2004 "بشأن تحديد العملاء والمستفيدين من قبل مؤسسات الائتمان من أجل مكافحة إضفاء الشرعية (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب" (مثل المنقحة في 14 سبتمبر 2006 رقم) (فيما يلي - لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 262-P) (فيما يتعلق بتحديد هوية حاملي البطاقات وفقًا للبند 1 من المادة 7 من القانون الاتحادي الصادر في 7 أغسطس ، 2001 رقم 115-FZ "بشأن مكافحة إضفاء الشرعية (غسل) عائدات الجريمة عن طريق الإرهاب وتمويله" (بصيغته المعدلة في 28 نوفمبر 2007) (يشار إليه فيما بعد بالقانون الاتحادي رقم 115-FZ).
وتجدر الإشارة إلى أن قائمة الوثائق أعلاه ليست شاملة. عند تطوير القواعد ، من الضروري أيضًا معرفة قواعد التشريع المدني الحالي - قضايا إبرام العقود ، وامتثال مخططات تنفيذ بعض مشاريع البطاقات للتشريعات ، لأنها مرتبطة ارتباطًا مباشرًا بظهور مثل هذه المخاطر "القانونية" ، والتي قد تكون عواقبها إجراءات قانونية ضد البنك تتعلق بمخالفته للقانون أثناء تنفيذ هذه المشاريع. قد يستلزم التقاضي تكاليف معينة ، وقرار المحكمة - عواقب ملكية سلبية لكل من البنك المعين - المصدر ، والبنوك الأخرى.
قضية منفصلة هي الأهمية القانونية لقواعد أنظمة الدفع. هي ذات طبيعة تعاقدية وتنظم العلاقات التعاقدية بين المشاركين في نظام الدفع (البنوك). مع مراعاة حكم الفقرة 3 من الفن. 308 من القانون المدني للاتحاد الروسي أن التزامات الأطراف في الاتفاقية (في الحالة المذكورة أعلاه ، القواعد) لا يمكن أن تنشئ التزامات لأطراف ثالثة ، لا يمكن تطبيق قواعد نظام الدفع على أنها ملزمة لعملاء البنك المشارك في نظام الدفع.
العلاقة بين البنك والعميل تحكمها اتفاقية مبرمة بينهما ، والتي تنص على تنفيذ المعاملات باستخدام البطاقة المصرفية ، والتي قد تعكس قواعد أنظمة الدفع من حيث عميل البنك - عضو في نظام الدفع. في الوقت نفسه ، فإن جميع الاتفاقيات المذكورة في لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P (اتفاقية الحساب المصرفي ، اتفاقية القرض ، اتفاقية إصدار بطاقة مدفوعة مسبقًا) ليست اتفاقيات عامة (المادة 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، والذي يسمح للبنك باتباع نهج مختلف لتحديد شروط استخدام البطاقة المصرفية ، بما في ذلك مبلغ العمولة ، فيما يتعلق بالفن. 29 من القانون الاتحادي رقم 395-I ينص على أن عمولة المعاملات يتم إنشاؤها من قبل مؤسسة الائتمان بالاتفاق مع العملاء ولا يمكن تغييرها من قبل مؤسسة الائتمان في من جانب واحدما لم ينص القانون الاتحادي أو اتفاق مع العميل على خلاف ذلك.
يوصى بتغيير شروط استخدام البطاقة المصرفية مع مراعاة البند 1 من الفن. 452 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي ينص على أن الاتفاقية لتعديل الاتفاقية يتم إجراؤها بنفس شكل الاتفاقية ، ما لم ينص على خلاف ذلك من القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى أو الاتفاقية أو الأعراف التجارية. لذلك ، من أجل منح البنك الحق في إخطار العملاء بالتغييرات في شروط استخدام البطاقات المصرفية عن بعد (عن طريق البريد الإلكتروني، الرسائل القصيرة ، عن طريق نشر المعلومات على الموقع) ، يجب تضمين الشرط المقابل بشكل صريح في الاتفاقية.
تنظم شروط الاتفاقية أيضًا طريقة استخدام البطاقة المصرفية والمسائل ذات الصلة ، بما في ذلك:
طرق تأمين التزامات العملاء تجاه البنك - على سبيل المثال ، في حالة استخدام ما يسمى "الودائع التأمينية" ، يتم جمع الأموال لضمان التسويات على المعاملات مع البطاقات المصرفية وفقًا لاتفاقية تنص على أداء هذه العمليات ، والتي تختلف شروطها عن شروط الاتفاقية وديعة بنكية(الإيداع) ، منذ في حالة حدوثه حدث مؤمن عليهلا يتم إرجاع الأموال إلى مالكها ، ولكن يتم استخدامها لإكمال التسويات. في هذا الصدد ، لا يمكن احتساب ودائع التأمين في حسابات الميزانية العمومية 42301-42307 "ودائع الأفراد" ويجب تسجيلها في حسابات الميزانية العمومية 42309-42315 "الأموال الأخرى التي تم جذبها للأفراد" باستخدام البطاقات المصرفية. يتم تحديد إجراءات احتساب الفائدة على "ودائع التأمين" المسجلة في حسابات الميزانية العمومية "الأموال الأخرى التي تم جذبها من الأفراد" من خلال شروط الاتفاقية المبرمة.
إجراء ضمان أمن المعاملات باستخدام بطاقة مصرفية - على سبيل المثال ، يوصى بأن ينص العقد على التزام العميل بحماية البطاقة ورمز التعريف الشخصي (PIN) الصادر له ، فضلاً عن حظر تحويلهما إلى أطراف ثالثة ، والتي تُفهم على أنها أشخاص لم يتم التصريح عنهم كمؤسسة ائتمانية كأشخاص مرخص لهم ومن المستحسن إصدار بطاقات إضافية لهم.
شروط إعادة رصيد الأموال إلى العميل في وقت غير تلك المنصوص عليها في البند 3 من الفن. 859 من القانون المدني للاتحاد الروسي. بناءً على مبدأ حرية التعاقد المنصوص عليه في الفن. 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للأطراف تحديد شروط العقد وفقًا لتقديرهم. في رأينا ، يحق لمؤسسة الائتمان ، مع مراعاة تفاصيل سير العمل لبطاقات الدفع ، أن تحدد في اتفاقية الحساب المصرفي المدة التي يتم الاتفاق عليها مع العميل ، حيث يقدم الأخير إلى مؤسسة الائتمان طلبًا إلى إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي. في رأينا ، شرط معينلن تنتهك أحكام الفقرة 1 من الفن. 859 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للعميل إنهاء العقد في أي وقت بناءً على طلبه. في الوقت نفسه ، لا يزال هناك خطر التفسير القضائي لتعارض الشروط المذكورة أعلاه لاتفاقية الحساب المصرفي مع معايير الفن. 859 GKRF.
عند إصدار (توزيع) بطاقات الدفع ، يجب على مؤسسات الائتمان الامتثال لأحكام القانون الاتحادي رقم 115-FZ من حيث متطلبات الرقابة الإلزامية على المعاملات النقدية وتحديد هوية العميل. على وجه الخصوص ، يجب على المؤسسات الائتمانية التي تصدر (تقبل) أجهزة الصراف الآلي النقدية على بطاقات الدفع أن تأخذ في الاعتبار متطلبات البند 3.3 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 262-P ، والتي بموجبها ، عند إجراء المعاملات باستخدام الدفع البطاقات ، يتم تحديد الهوية بناءً على تفاصيل بطاقة الدفع وأيضًا الرموز (كلمات المرور).
استبعدت اللائحة الجديدة القواعد الواردة في لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 23-P وإنشاء إجراءات لمؤسسات الائتمان لتقديم إخطارات إلى بنك روسيا ببدء (اكتمال) الإصدار و (أو) الحصول على بطاقات مصرفية. في هذا الصدد ، طور بنك روسيا شكلاً جديدًا من التقارير الإحصائية حول بداية أو استكمال أنشطة المؤسسات الائتمانية المتعلقة بالمشكلة و (أو) الحصول على بطاقات الدفع (المشار إليها فيما يلي - النموذج 255). استنادًا إلى النموذج 255 ، يُنشئ بنك روسيا أدلة متنوعة (دليل لأنظمة الدفع باستخدام البطاقات ، ودليل لأنواع البطاقات) ، والتي تستخدمها مؤسسات الائتمان عند إعداد التقارير وفقًا للنموذج 0409250 "معلومات عن أنشطة الائتمان المؤسسات من حيث المدفوعات باستخدام بطاقات الدفع "(من الآن فصاعدًا - النموذج 250).
يتضمن النموذج 255 معلومات حول المنتجات المدمجة ، وهو أمر ضروري للتحكم في موثوقية التقارير المقدمة من مؤسسات الائتمان وفقًا للنموذج 250 ، وكذلك لتحديد اتجاهات تطوير أنظمة الدفع الروسية والدولية باستخدام البطاقات. وتجدر الإشارة بشكل خاص إلى أن النموذج 255 يستخدم مفاهيم مثل "العضو الأساسي" و "العضو المنتسب" المتأصلة في أنظمة الدفع. العضو الأساسي في نظام الدفع هو مؤسسة ائتمانية لديها ترخيص صادر عن نظام الدفع هذا لإصدار و (أو) الحصول على بطاقات نظام الدفع هذا وتضمن تنفيذ جميع التسويات للمعاملات التي تستخدمها مباشرة مع نظام الدفع . يقصد بالعضو المرتبط (المنتسب) في نظام الدفع مؤسسة ائتمانية لديها ترخيص صادر عن نظام الدفع هذا لإصدار و (أو) الحصول على بطاقات نظام الدفع هذا وتنفذ جميع التسويات للمعاملات المتعلقة باستخدامها مع الدفع النظام والمشاركين فيه من خلال مؤسسة ائتمانية - من حيث المبدأ عضو في نظام الدفع هذا (يتصرف في هذه الحالة كراع له).
تعليقات على الفصل 2 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P
يتضمن الفصل 2 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P قائمة المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ، وشروط حدوث " السحب على المكشوف الفني"، وكذلك القواعد الخاصة بقضايا المستوطنات غير المكتملة.
عند تحديد قائمة المعاملات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع ، تم مراعاة الممارسات المصرفية الحالية وخصائص المدفوعات باستخدام بطاقات الدفع ، فضلاً عن التغييرات المهمة في تشريعات العملة التي تؤثر بشكل مباشر على المعاملات باستخدام بطاقات الدفع. مقارنة بلائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 23-P ، تم استكمال الفصل 2 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P بقواعد تحتوي على قائمة بالمعاملات التي يقوم بها الأفراد الذين يستخدمون البطاقات المصرفية. في الممارسة العملية ، يقوم الأفراد بإجراء نوعين رئيسيين من المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية:
استلام النقد
الدفع مقابل البضائع (الأعمال ، الخدمات ، نتائج النشاط الفكري).
في الوقت نفسه ، لا يتضمن البند 2.3 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P قيودًا على قائمة المعاملات التي يقوم بها العميل - الفرد باستخدام بطاقة الدفع. في هذا الصدد ، على سبيل المثال ، من الممكن:
إجراء مدفوعات منتظمة من قبل الأفراد باستخدام بطاقة مسبقة الدفع (الدفع خدمات؛ كهرباء؛ خدمات الخلوية، والفضائيات وقنوات الكابل. الوصول إلى الإنترنت ، وكذلك سداد القروض الاستهلاكية) ؛
تحويل الأموال من قبل الأفراد باستخدام بطاقات الدفع من خلال أجهزة الصراف الآلي كوسيلة للدفع أوراق قيمة(أسهم الصناديق المشتركة كأداة الاستثمار الأكثر شعبية) ؛
تسديد مدفوعات للميزانية من قبل الأفراد دون فتح حساب مصرفي ، بما في ذلك دفع رسوم الدولة. في هذه الحالة ، يمكن تأكيد حقيقة دفع واجب الدولة من خلال إيصال صادر عن طريق ماكينة الصراف الآلي لمؤسسة الائتمان. في نفس الوقت ، من أجل الامتثال للفقرة 3 من الفن. 333.18 قانون الضرائب RF (رمز ضريبة الترددات اللاسلكية) ، يجب أن تنشئ في الترتيب التنظيمي تفاصيل موحدةهذا الإيصال ، بالإضافة إلى إجراءات تقديم المعلومات التي تحدد كلاً من الدافع والدفع نفسه إلى مسؤول الإيصالات في ميزانية الاتحاد الروسي.
يمكن إجراء المعاملات بالروبل والعملة الأجنبية على حساب الأموال بالروبل و (أو) بالعملة الأجنبية المودعة في الحسابات المصرفية التي يفتحها المصدر (للدفع ، وبطاقات الائتمان) ، أو يتم إيداعها لدى المُصدر للتسويات باستخدام بطاقة مسبقة الدفع. قد تنص اتفاقية الحساب المصرفي (اتفاقية تنص على أداء المعاملات باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا) على تنفيذ المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية بعملة غير عملة حساب الفرد ، وهي عملة الأموال المساهمة للتسويات باستخدام بطاقة مسبقة الدفع . في نفس الوقت ، تلقت العملة من قبل المصدر نتيجة لذلك عملية التحويل، عن طريق التعيين دون فتح حساب مصرفي إضافي للعميل (تنطبق هذه القاعدة أيضًا على الكيانات القانونية).
فيما يتعلق بالعملاء من الشركات ، فقد تم توسيع قائمة العمليات التي يقومون بها بالعملة الأجنبية في الخارج ، مما يحل المشكلة بشكل إيجابي ، ولا سيما فيما يتعلق بتنفيذ العمليات من قبل شركات الطيران الروسية خارج أراضي الاتحاد الروسي باستخدام البطاقات المصرفية للشركات إلى دفع التكاليف المرتبطة بخدمة الطائرات في مطارات الدول الأجنبية. بالإضافة إلى ذلك ، هناك فرصة للبنك المصدر لفتح حسابات بالعملة الأجنبية للكيانات القانونية غير المقيمة عند إصدار بطاقات الشركات.
نظرًا لخصائص المعاملات التي تتم باستخدام البطاقات المصرفية (مثل المعاملات في شبكة التجارة والخدمات دون إجراء تفويض ؛ حدوث فروق في أسعار الصرف من التحويل الذي أجراه البنك المصدر ، للمعاملات التي تتم بعملة مختلفة عن العملة عملة الحساب ، وما إلى ذلك)) ، قد لا تتجاوز مبالغ هذه العمليات الرصيد الموجود في حساب العميل فقط - صاحب بطاقة الدفع المصرفية ، ولكن أيضًا الحد الائتماني المحدد بموجب الاتفاقية ذات الصلة. من أجل تقليل المخاطر عند تنفيذ هذه العمليات ، تنص اللائحة الجديدة على قواعد توصي بأن تقوم مؤسسات الائتمان ، عند إصدار بطاقات الدفع ، وبطاقات الائتمان ، بتضمين اتفاقية الحساب المصرفي ، واتفاقية الائتمان ، شرطًا بشأن تنفيذ العميل للمعاملات باستخدام البطاقات ، المبلغ الذي يتجاوز:
رصيد الأموال في الحساب المصرفي للعميل في حالة عدم تضمين شروط تقديم السحب على المكشوف في اتفاقية الحساب المصرفي ؛
حد منح السحب على المكشوف ؛
حد القرض المقدم ، المحدد في اتفاقية القرض. يمكن إجراء التسويات الخاصة بهذه العمليات من خلال تزويد العميل بقرض بالطريقة وبالشروط المنصوص عليها في اتفاقية الحساب المصرفي أو اتفاقية القرض ، مع مراعاة قواعد هذا النظام الخاص بالبنك المركزي للاتحاد الروسي لا .266 ص. في حالة عدم احتواء الاتفاقية المحددة على شروط منح العميل قرضًا لمثل هذه العمليات ، يتم سداد العميل للديون الناشئة وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.
عند إجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع ، غالبًا لا يمكن إتمام التسويات بسبب استلام مستند ، وهو أساس التسويات على هذه المعاملات ، في اليوم التالي بعد المعاملة. لحساب التسويات غير المكتملة ، تم استكمال مخطط الحسابات في المؤسسات الائتمانية بحسابات الرصيد الجديدة رقم 30232 (P) ، 30233 (أ) "التسويات غير المكتملة بشأن المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع". يرجع إدخال هذه الحسابات في مخطط الحسابات إلى القواعد ذات الصلة الواردة في البند 2.9 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266-P ، والتي تحدد بشكل معياري تفاصيل المعاملات باستخدام بطاقات الدفع والوثيقة المقابلة التدفق ، في حالة وجود عدم تطابق في توقيت التكوين من قبل مركز معالجة بنك المعلومات حول المعاملات مع بطاقات الدفع ، على سبيل المثال ، في أجهزة الصراف الآلي ، والشروط المرتبطة بفترة تحصيلها ؛ التناقض بين شروط التسويات الخاصة بالحصول على البنوك مع المؤسسات التجارية (الخدمات) والسداد الوارد من نظام الدفع. تُستخدم هذه الحسابات في الحالات التي تصدر فيها البنوك النقد لحاملي البطاقات - عملاء مؤسسات الائتمان الأخرى ، إلخ.
تُستخدم الحسابات قيد التنفيذ أيضًا للمحاسبة عن صافي التسويات ، والتي يتمثل مبدأها الأساسي في تنفيذ التسويات بين المشاركين في التسوية (البنوك المستحوذة والبنوك المصدرة) في مبلغ صافي مراكزهم المحسوبة على أساس المدفوعات المقابلة. قائم على من الناحية الاقتصاديةالتسويات على أساس الصافي ، يجب أن تنعكس الالتزامات (المطالبات) التي نشأت بين المشاركين في التسوية و (أو) بنك التسوية بمبلغ صافي المركز وتشكيلها في الميزانية العمومية للمشترك في التسوية وبنك التسوية باستخدام بيانات حسابات الرصيد مع التسوية اللاحقة للالتزامات (المتطلبات) المحددة في نهاية اليوم عن طريق المراسلات المتبادلة.
يتم استخدام حسابات التسويات غير المسددة في الحالة التي لا تحتوي فيها اتفاقية الحساب البنكي ، اتفاقية القرض على شرط لتزويد العميل بقرض لإكمال التسويات للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقة الدفع ، والتي يتجاوز مبلغها رصيد الأموال في الحساب المصرفي للعميل وحد القرض المقدم كما هو محدد في الائتمان بالعقد. في هذه الحالة ، يتم سداد دين العميل وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي (على وجه الخصوص ، الأحكام القانون المدني RF على التخصيب غير المشروع). يتم تنفيذ الانعكاس في محاسبة مؤسسة ائتمانية لمبلغ دين العميل على حساب الميزانية العمومية رقم 30233 "تسويات غير مكتملة للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع".
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن خصائص حساب الميزانية العمومية 30232 لا تنص على استخدامه عند تحويل المبالغ من قبل الكيانات القانونية أجورإلى الحسابات المصرفية لموظفيها ، بما في ذلك الحسابات المفتوحة للمعاملات باستخدام البطاقات المصرفية. لائتمان الحسابات المصرفية للأفراد - حاملي البطاقات المصرفية ، والرواتب ، إذا لزم الأمر لتسوية تحويل المبلغ الإجمالي عن طريق أمر الدفع والمعلومات الواردة في السجل ، حساب الرصيد 47422 "التزامات المعاملات الأخرى" (أو 40916 "المبالغ الموعودة لـ حسابات المراسلة للتوضيح ") ، والتي وفقًا للسجل ، يتم تحويل المبالغ الخاصة لاحقًا إلى حسابات الأفراد في موعد لا يتجاوز اليوم التالي ليوم استلام أمر الدفع.
من كتاب بطاقات الدفع: موسوعة الأعمال مؤلف المشروعالإجراءات التنظيمية لإدارة المخاطر عند إصدار البطاقات المصرفية والحصول عليها النهج العام لإدارة المخاطر عند إصدار البطاقات المصرفية بشريط مغناطيسي على الرغم من إدخال تقنيات الرقاقة أو المعالجات الدقيقة في العملية عن طريق أنظمة الدفع
من كتاب قانون البنوك المؤلف Rozhdestvenskaya Tatiana Eduardovna5. المدفوعات باستخدام البطاقات المصرفية البطاقة المصرفية هي وثيقة صادرة عن مؤسسة ائتمانية وتؤكد حقيقة أن الأموال قد أودعت في حساب مصرفي بالعملة التي تحددها اتفاقية بين مؤسسة الائتمان وحامل البطاقة. مع
من كتاب Card Business Management in بنك تجاري المؤلف Pukhov انطون فلاديميروفيتشتحديد صحة بطاقات الدفع في إطار هذا القسم ، سيتم وصف السمات الرئيسية لتحديد أصالة بطاقات أنظمة الدفع التالية: VISA International؛ ماستركارد وورلدوايد أمريكان اكسبريس؛ داينرز كلوب انترناشيونال جميع البطاقات المصرفية بحجم قياسي 86 × 54 ملم
من كتاب منهجية ومحاسبة مدفوعات التجزئة المصرفية: البطاقات والتحويلات والشيكات المؤلف Pukhov انطون فلاديميروفيتشاللوائح المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية والعمليات المنفذة باستخدام بطاقات الدفع بتاريخ 24 ديسمبر 2004 N 2bb ~ P المسجلة في وزارة العدل بالاتحاد الروسي في 25 مارس 2005 رقم 6431 البنك المركزي للاتحاد الروسي 6 ديسمبر 24 ، 2004 البطاقات المصرفية و
من كتاب وكالة السفر: من أين تبدأ ، كيف تنجح المؤلف مخوف جورجي أفتونديلوفيتش1.2 الانعكاس في محاسبة المعاملات باستخدام بطاقات الدفع البنكية 1.2.1. انعكاس في محاسبة مؤسسة ائتمانية - مُصدر عمليات تجديد حساب صاحب بطاقة الدفع المصرفية.
من كتاب المال. ائتمان. البنوك [إجابات على تذاكر الاختبار] المؤلف فارلاموفا تاتيانا بتروفنا1.4 الانعكاس في محاسبة المصدر (البنك الدائن) للمعاملات باستخدام بطاقات الائتمان المصرفية 1.4.1. عندما يقوم عملاء البنك - الكيانات القانونية ، بإجراء معاملات باستخدام بطاقات الائتمان المصرفية للشركات ، يقدم البنك النقد
من كتاب التسويات النقدية النقدية: مراعاة التغييرات الأخيرةفي التشريع المؤلف كورنيتشوك غالينا1.5 الانعكاس في محاسبة جهة إصدار عمليات السحب النقدي باستخدام مذكرة بطاقات الائتمان البنكية. في حالة تقديم قروض للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان من قبل حامليها ،
من كتاب أنظمة الدفع المؤلف فريق المؤلفين1.6 الانعكاس في محاسبة المصدر المعاملات غير النقديةباستخدام بطاقات الائتمان المصرفية 1.6.1. عند إجراء معاملات بواسطة كيان قانوني ، فرد - رائد أعمال: D-t 441-457 ، K-t 301 09 ، 301 22 ، 301 02 ، 301 14 ، 405-407 ، 408 02 ، 408 07 ؛ D-t 301 09 ، 301 22 ، 301 02 ، 301 14 ، 405-407 ، 408 02 ، 408
من كتاب المؤلف1.7 الانعكاس في محاسبة جهة إصدار العمليات لإعادة الدفع المتنازع عليه للعمليات باستخدام بطاقات الائتمان المصرفية 1.7.1. بالنسبة لمبلغ الأموال النقدية لإعادة الدفع المتنازع عليه إلى كيان قانوني ، فرد - رائد أعمال: D-t 474 23 (لتر / ثانية)
من كتاب المؤلف1.10 الانعكاس في محاسبة المشتري للمعاملات غير النقدية باستخدام البطاقات المصرفية في المؤسسات التجارية (الخدمية) 1.10.1. المُصدر والمشتري مؤسسة ائتمانية واحدة. لمقدار المعاملات المنجزة في مؤسسة التجارة (الخدمة) مطروحًا منها التجارة
من كتاب المؤلف1.15 بعض قضايا المحاسبة عن المعاملات التي تستخدم البطاقات المصرفية من لائحة بنك روسيا المؤرخة 24 ديسمبر 2004 رقم 266-P "بشأن إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" (يشار إليها فيما بعد - اللائحة رقم 266-P ) ، تم استبعاد القضايا
من كتاب المؤلف1.16 تنظيم إصدار بطاقات الدفع لأنظمة الدفع الدولية في البنك في إطار هذا القسم ، سنقدم التوصيات الرئيسية لتنظيم برنامج لإصدار بطاقات الدفع لأنظمة الدفع الدولية MasterCard International و VISA International و Diners Club في البنك
من كتاب المؤلف2. إجراء تطبيق نموذج الإبلاغ الصارم "قسيمة السائح" عند إجراء التسويات النقدية و (أو) التسويات باستخدام بطاقات الدفع وفقًا للفقرتين 25 و 26 من اللوائح المتعلقة بأشكال الإبلاغ الصارم ، في حالة استخدام قسيمة سياحية ، السيولة النقدية
من كتاب المؤلف19. المدفوعات باستخدام البطاقات المصرفية هي أشكال واعدة للمدفوعات غير النقدية ، بطاقة الائتمان هي وثيقة دفع وتسوية تصدرها البنوك لمودعيها لدفع ثمن السلع والخدمات التي يشترونها. إنها تمثل
من كتاب المؤلفالدفع باستخدام بطاقات الدفع لا يوجد تعريف لمصطلح "بطاقة الدفع" في التشريع. الخامس قواعد النموذجيحتوي تشغيل KKM على وصف مبسط للتسويات التي تتم بواسطة بطاقات الائتمان. بطاقة ائتمان - بلاستيك
من كتاب المؤلف5.1 أنظمة الدفع باستخدام البطاقات المصرفية حدث ظهور وتشكيل أنظمة مدفوعات التجزئة بالتزامن مع إنشاء النقود كمكافئ عالمي. بدءاً من تبادل سلعة النقود ، الذهب ، مر المجتمع بإدخال مختلف
لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي 266-P
لائحة البنك المركزي الروسي بتاريخ 24 ديسمبر 2004 N 266-P "بشأن إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" هي الوثيقة الرئيسية التي تنظم أنشطة البنوك في هذا المجال.
تحدد اللائحة إجراءات إصدار واستخدام البطاقات المصرفية. الخامس هذا المستندتعريفات لماهية بطاقة الائتمان والتسوية والبطاقة المدفوعة مسبقًا. تحدد اللائحة مجموعة من العمليات التي يمكن أن يقوم بها الأفراد أو المنظمات أو رواد الأعمال الأفراد باستخدام البطاقات المصرفية. تم تحديد المستندات التي يتم إعدادها عند إجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع ومحتواها.
انظر ما هي "لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي 266-P" في القواميس الأخرى:
266 ألينا- [[ملف: | 275px |]] اكتشاف مكتشف يوهان باليزا تاريخ الاكتشاف 17 مايو 1887 تسميات بديلة ... ويكيبيديا
(266) ألينا- مكتشف الاكتشاف يوهان باليزا مكان الاكتشاف فيينا تاريخ الاكتشاف 17 مايو 1887 الفئة الحلقة الرئيسية الخصائص المدارية ... ويكيبيديا
اللوائح المحاسبية- محاسبة المفاهيم الرئيسيةمحاسب محاسبة معدل دوران دفتر الأستاذ العام ورقة التوازن فترة التقريرافعل ... ويكيبيديا
NGC 266- جالاكسي ... ويكيبيديا
خط الالبا- (الخط الأبيض) ، يقع في منتصف البطن ، جسر الوتر بين عضلات المستقيمة. جلد حسب L. a. غالبًا ما يكون الجزء السفلي من السرة مصطبغًا ، وهو أمر ملحوظ بشكل خاص عند النساء اللائي وضعن ؛ عند الرجال ، غالبًا ما يكون مغطى بالشعر. العضلات ... ... موسوعة طبية عظيمة
Azanchevsky M.P.- ميخائيل بافلوفيتش (24 III (5 IV) 1839 ، موسكو 12 (24) 1 1881 ، المرجع نفسه) الروسية. يفكر. ناشط وملحن. حول نظرية التكوين درس مع G. ألعاب F. Liszt (في روما). في عام 1866 عاش 69 في ... ... موسوعة موسيقية
الأديان- (الاسم الذاتي Adyge) الأشخاص الذين يعيشون في OSN. في إقليم أوكروغ ذي الحكم الذاتي في أديغيا في إقليم كراسنودار في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. رقم. 80 طن (1959). أ. يتكلم لغة كياخ (نيجنشيركس) ، وهي جزء من السبعة. تطبيق. (أبخازيان أديغي) مجموعة كافك. عائلة اللغة وتنقسم إلى عدد ... الموسوعة التاريخية السوفيتية
زينب بنت جخش- (ت 20/642) إحدى زوجات الرسول محمد أم المؤمنين. من أوائل المسلمات. ولدت قبل حوالي 20 سنة من بدء نبوة النبي محمد. دعاها محمد زينب وقبل ذلك كان اسمها بارا. كانت زينب من بين ... دين الاسلام. القاموس الموسوعي.
الجنس في العمل الاجتماعي- ترتبط مشاكل العمل الاجتماعي والجنس ارتباطًا وثيقًا. بادئ ذي بدء ، فإن معظم عملاء الخدمة الاجتماعية هم من النساء (الفقراء ، وكبار السن الوحيدين ، والأمهات العازبات ، والأمهات اللائي لديهن العديد من الأطفال ، وأمهات الأطفال المعوقين ، والعاطلين عن العمل). من ذاك ... ... شروط دراسات النوع الاجتماعي
بيروفسفيربوت- حظر المهنة (لائحة أقرتها حكومة جمهورية ألمانيا الاتحادية) ... قاموس المصطلحات لأمين المكتبة في الموضوعات الاجتماعية والاقتصادية
كتب
- النظرية العامة لتوظيف الفائدة والمال ، كينز جي إم ، جون ماينارد كينز هو شخصية رئيسية في تاريخ الفكر الاقتصادي لدرجة أن عمله الرئيسي له أهمية لا جدال فيها لكل من الأوساط الأكاديمية والطلاب ... التصنيف: التمويل السلسلة: برنامج المدرسةالناشر:
الاتحاد الروسي
"اللوائح المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية والعمليات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" (تمت الموافقة عليها من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 24.12.2004 N 266-P) (بصيغته المعدلة في 15.11.2011)
تم تطوير هذه اللائحة على أساس الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي (التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي ، 1996 ، N 5 ، المادة 410 ؛ N 34 ، المادة 4025 ؛ 1997 ، N 43 ، المادة 4903 ؛ 1999، N 51، Art. 6228؛ 2002، N 48، Art. 4737؛ 2003، N 2، Art. 160، 167؛ N 13، Art. 1179؛ N 46 (part I)، Art. 4434؛ N 52 (الجزء الأول) ، المادة 5034) ، القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي ، 2002 ، العدد 28 ، المادة 2790 ؛ 2003 ، العدد 2 ، المادة . 157؛ N 52 (Part I)، Art. 5032؛ 2004، N 27، Art. 2711؛ N 31، Art. 3233) ، القانون الاتحادي "بشأن البنوك و الخدمات المصرفية"(نشرة مجلس نواب الشعب في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية والسوفييت الأعلى لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ، 1990 ، العدد 27 ، المادة 357 ؛ التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي ، 1996 ، العدد 6 ، المادة 492 ؛ 1998 ، العدد 31 ، المادة 3829؛ 1999، N 28، Art. 3459، 3469؛ 2001، N 26، Art. 2586؛ N 33 (Part I)، Art. 3424؛ 2002، N 12، Art.1093؛ 2003، N 27 (جزء I) ، المادة 2700 ؛ N 50 ، المادة 4855 ؛ N 52 (الجزء الأول) ، المادة 5033 ، المادة 5037 ؛ 2004 ، العدد 27 ، المادة 2711 ؛ رقم 31 ، المادة 3233) ، القانون الاتحادي "في تنظيم العملة و مراقبة العملات"(التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي ، 2003 ، رقم 50 ، المادة 4859 ؛ 2004 ، رقم 27 ، المادة 2711) ووفقًا لقرار مجلس إدارة بنك روسيا (محضر الاجتماع مجلس إدارة بنك روسيا رقم 31 بتاريخ 17 ديسمبر 2004) إجراء إصدار البطاقات المصرفية على أراضي الاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم إصدار البطاقات المصرفية) من قبل المؤسسات الائتمانية (يشار إليها فيما يلي باسم إصدار البطاقات المصرفية) يشار إليها باسم مؤسسات الائتمان - المصدرين) وتفاصيل مؤسسات الائتمان التي تجري معاملات باستخدام بطاقات الدفع ، والتي قد يكون مصدرها مؤسسة ائتمانية ، بنك أجنبيأو كيان قانوني غير مؤسسة ائتمانية أو بنك أجنبي.
1.1 تنطبق هذه اللائحة على مؤسسات الائتمان ، باستثناء مؤسسات الائتمان غير المصرفية التي تعمل في عمليات الإيداع والائتمان.
1.2 لا تنطبق متطلبات هذه اللائحة على البطاقات الصادرة عن جهات إصدار ليست مؤسسات ائتمانية تهدف إلى تلقي البضائع المدفوعة مسبقًا (الأعمال والخدمات ونتائج النشاط الفكري) من قبل الأفراد والكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد.
1.3 تستخدم المصطلحات التالية في هذه اللائحة:
ATM - مجمع للبرامج والأجهزة الإلكترونية مصمم لتنفيذ عمليات إصدار (قبول) النقد دون مشاركة موظف معتمد من مؤسسة ائتمانية ، بما في ذلك استخدام بطاقات الدفع وإرسال أوامر مؤسسة ائتمانية لتحويل الأموال من حساب مصرفي (حساب الإيداع) للعميل ، وكذلك لإعداد المستندات التي تؤكد العمليات ذات الصلة ؛
التخصيص - إجراء التقديم على بطاقة الدفع و (أو) التسجيل في ذاكرة المعالج الدقيق ، على الشريط المغناطيسي لبطاقة الدفع ، المعلومات المنصوص عليها في قواعد المشاركين في التسوية ؛
سجل المدفوعات للمعاملات باستخدام بطاقات الدفع (فيما يلي - سجل المدفوعات) - مستند أو مجموعة من المستندات التي تحتوي على معلومات عن المعاملات التي تم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع لفترة زمنية معينة ، والتي تم إعدادها بواسطة كيان قانوني أو وحدته الهيكلية التي يجمع ويعالج ويرسل إلى المشاركين التسويات - إلى مؤسسات الائتمان معلومات عن المعاملات باستخدام بطاقات الدفع (مركز المعالجة) ، ويتم تقديمها في شكل إلكتروني و (أو) على الورق ؛
دفتر اليومية الإلكتروني - مستند أو مجموعة من المستندات في شكل إلكتروني ، يتم إنشاؤها (تم إنشاؤها) بواسطة ماكينة الصراف الآلي و (أو) محطة إلكترونية لفترة زمنية معينة عند إجراء المعاملات باستخدام هذه الأجهزة.
1.4 على أراضي الاتحاد الروسي ، تُصدر المؤسسات الائتمانية - الجهات المصدرة للبطاقات المصرفية ، وهي نوع من بطاقات الدفع كأداة تسوية غير نقدية مخصصة للأفراد ، بما في ذلك الكيانات القانونية المصرح لها (المشار إليها فيما يلي باسم أصحاب) ، لتنفيذ المعاملات بالأموال التي يحتفظ بها المُصدر وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي والاتفاق مع المُصدر.
لا تحدد هذه اللائحة متطلبات خصائص البطاقة المصرفية (بطاقة الشريط الممغنطة ، بطاقة المعالج الدقيق ، "بطاقة الخدش" ، في شكل إلكترونيو اخرين).
1.5 يحق لمؤسسة الائتمان إصدار بطاقات بنكية من الأنواع التالية: بطاقات الدفع (الخصم) ، وبطاقات الائتمان والبطاقات مسبقة الدفع.
بطاقة التسوية (الخصم) مخصصة للعمليات التي يقوم بها حاملها في حدود مبلغ الأموال (حد الإنفاق) الذي تحدده المؤسسة الائتمانية المصدرة ، والتسويات التي تتم على حساب أموال العميل في حسابه المصرفي ، أو قرض تقدمه المؤسسة الائتمانية المصدرة للعميل وفقًا لاتفاقية الحساب المصرفي في حالة عدم كفاية أو نقص الأموال في الحساب المصرفي (السحب على المكشوف).
تهدف بطاقة الائتمان إلى أن يقوم حاملها بإجراء معاملات ، تتم التسويات الخاصة بها على حساب الأموال التي تقدمها مؤسسة الائتمان المصدرة للعميل ضمن الحد المحدد وفقًا لشروط اتفاقية القرض.
البطاقة المدفوعة مسبقًا مخصصة لحاملها - فرد لإجراء المعاملات ، والتسويات التي يتم تنفيذها من قبل مؤسسة ائتمانية - مُصدر نيابة عن نفسه على حساب الأموال المقدمة من قبل صاحبها - فرد ، أو الأموال التي يتلقاها مؤسسة ائتمانية - مُصدر لصالح مالك - فرد ، إذا تم توفير إمكانية استخدام الأموال المستلمة من أطراف ثالثة بموجب اتفاق بين المالك - فرد ومؤسسة الائتمان - المُصدر. تقر البطاقة المدفوعة مسبقًا بحق مطالبة صاحبها - فرد - لمؤسسة ائتمانية - مُصدر للدفع مقابل البضائع (العمل ، الخدمات ، نتائج النشاط الفكري) أو إصدار النقد.
مؤسسة الائتمان - تلتزم جهة الإصدار بتحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي تتحمل ضمنه التزامات لبطاقة واحدة مدفوعة مسبقًا (يُشار إليها فيما بعد - حد البطاقة المدفوعة مسبقًا). يجب ألا يتجاوز حد البطاقة المدفوعة مقدمًا الذي حددته المؤسسة الائتمانية المصدرة 100000 روبل روسي أو مبلغ بالعملة الأجنبية يعادل 100000 روبل روسي بسعر الصرف الرسمي لبنك روسيا الساري في تاريخ إصدار البطاقة المدفوعة مسبقًا.
توفير إضافي (تحويل) للأموال إلى مؤسسة ائتمانية - مُصدر من أجل زيادة مبلغ التزامات مؤسسة ائتمانية - يمكن تنفيذ مُصدر على بطاقة مسبقة الدفع في حدود بطاقة مسبقة الدفع (إذا كانت هناك إمكانية إضافية توفير (تحويل) الأموال إلى مؤسسة ائتمانية - إلى جهة إصدار لزيادة مبلغ التزامات مؤسسة الائتمان - للمُصدر على بطاقة مدفوعة مسبقًا يتم توفيره بموجب اتفاقية بين المالك - فرد ومؤسسة الائتمان - المُصدر). المبلغ الإجمالي لتوفير (تحويل) الأموال الإضافية إلى مؤسسة ائتمانية - مُصدر لزيادة مبلغ التزامات مؤسسة ائتمانية - مُصدر على بطاقة مدفوعة مسبقًا ، وتحديد هوية صاحبها - لم يتم تنفيذ فرد منها ، يجب ألا يتجاوز 40000 روبل خلال شهر تقويمي.
1.6 تصدر مؤسسة ائتمان (باستثناء مؤسسة ائتمان غير مصرفية للتسوية) بطاقات تسوية (خصم) وبطاقات ائتمان للأفراد والكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية والبطاقات مسبقة الدفع - للأفراد. تصدر مؤسسة ائتمانية غير مصرفية للتسوية بطاقات تسوية (خصم) للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية ، والبطاقات مسبقة الدفع - للأفراد.
يتم إصدار البطاقات المصرفية للأفراد ورجال الأعمال الأفراد والكيانات القانونية من قبل مؤسسة ائتمانية على أساس اتفاقية تنص على أداء المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية. إصدار بطاقات الدفع (الخصم) المخصصة للمعاملات المتعلقة بها أنشطة اقتصاديةيتم تنفيذ مؤسسة الائتمان على أساس أمر صادر عن الهيئة التنفيذية الوحيدة للمؤسسة الائتمانية.
مؤسسة الائتمان - يقوم المُصدر بتسويات المعاملات باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) وبطاقات الائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقًا ، مع مراعاة متطلبات تشريع العملة في الاتحاد الروسي وهذه اللائحة.
1.7 يحق لمؤسسة الائتمان الاستعانة بوكلاء الدفع البنكيين لتوزيع بطاقات الدفع الصادرة عن هذه المؤسسة الائتمانية ، وكذلك لتوزيع بطاقات الدفع الصادرة عن مؤسسات ائتمانية أخرى ، وكيانات قانونية أجنبية ليست بنوكًا أجنبية على أراضي الدولة. الاتحاد الروسي (يشار إليه فيما يلي باسم توزيع بطاقات الدفع).
عندما تقوم مؤسسة ائتمان - المُصدر - بإشراك وكلاء الدفع البنكي لتوزيع البطاقات المدفوعة مسبقًا ، لا يُسمح لمؤسسة الائتمان أن يكون لديها التزامات مالية على البطاقات المدفوعة مسبقًا لوكلاء الدفع البنكي - الكيانات القانونية ، بما في ذلك من خلال الدفع المسبق للبطاقات المدفوعة مسبقًا.
1.8 يمكن تحديد الشروط المحددة لتوفير الأموال للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) ، وبطاقات الائتمان ، وإجراءات إعادة الأموال المقدمة ، وإجراءات التأكيد الوثائقي لتوفير وعودة الأموال في الاتفاقية مع عميل.
الفقرتان الثانية والثالثة - ملغى.
يتم توفير الأموال للعملاء من قبل مؤسسة ائتمانية للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) عن طريق إيداع الأموال المذكورة في حساباتهم المصرفية.
توفر مؤسسة الائتمان الأموال للعملاء لتسويات المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان عن طريق إيداع الأموال المشار إليها في حساباتهم المصرفية ، وكذلك دون استخدام الحساب المصرفي للعميل ، إذا نصت اتفاقية القرض على ذلك عند تقديم الأموال بعملة الاتحاد الروسي للأفراد والأفراد وبالعملة الأجنبية - للأفراد - غير المقيمين. التأكيد المستندي لتوفير القرض دون استخدام الحساب المصرفي للعميل هو سجل المدفوعات التي تتلقاها مؤسسة الائتمان ، ما لم تنص اتفاقية القرض على خلاف ذلك.
الفقرة 6 - ملغاة.
يتم سداد (إرجاع) القرض المقدم للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) وبطاقات الائتمان بطريقة مشابهة للإجراء المنصوص عليه في البند 3.1 من لائحة بنك روسيا بتاريخ 31 أغسطس 1998 N 54-P "بشأن إجراءات توفير (إيداع) الأموال النقدية من قبل مؤسسات الائتمان وإعادتها (سدادها)" ، التي سجلتها وزارة العدل في الاتحاد الروسي في 29 سبتمبر 1998 رقم 1619 ، في 11 سبتمبر 2001 N 2934 (نشرة بنك روسيا بتاريخ 8 أكتوبر 1998 N 70-71 ، بتاريخ 19 سبتمبر 2001 N 57-58) (من الآن فصاعدًا - لائحة بنك روسيا N 54-P). يمكن للأفراد سداد القرض نقدًا باستخدام أجهزة الصراف الآلي.
1.9 على أراضي الاتحاد الروسي ، تجري مؤسسات الائتمان (المشار إليها فيما يلي باسم مؤسسات الائتمان - المستحوذون) تسويات مع المنظمات التجارية (الخدمية) للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ، و (أو) تصدر النقد لحاملي بطاقات الدفع الذين ليسوا عملاء من هذه المؤسسات الائتمانية (من الآن فصاعدًا - الحصول على)<*>.
<*>للإشارة: تم تضمين المصطلحين "المستحوذ" و "المستحوذ" في مسرد المصطلحات المستخدمة في أنظمة الدفع والتسوية. // لجنة أنظمة الدفع والتسوية - بنك التسويات الدولية - مارس 2003 - ص 7.
1.10 يحق لمؤسسة الائتمان إصدار بطاقات مصرفية والحصول على بطاقات دفع وتوزيع بطاقات الدفع في وقت واحد. يتم تنفيذ إصدار البطاقات المصرفية ، والحصول على بطاقات الدفع ، وكذلك توزيع بطاقات الدفع من قبل مؤسسات الائتمان على أساس القواعد المصرفية التي طورتها مؤسسة الائتمان وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، بما في ذلك هذه اللائحة ، واللوائح الأخرى لبنك روسيا ، وقواعد المشاركين في التسوية التي تحتوي عليها.الحقوق والالتزامات والإجراءات الخاصة بالتسويات فيما بينهم.
1.11. تمت الموافقة على قواعد Intrabank من قبل الهيئة الإدارية للمؤسسة الائتمانية ، والمصرح لها بذلك بموجب ميثاقها ، ويجب أن تكون ملزمة لجميع موظفي المؤسسة الائتمانية. يجب أن تحتوي قواعد Intrabank ، اعتمادًا على تفاصيل أنشطة مؤسسة الائتمان ، على:
إجراءات أنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية ؛
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بالحصول على بطاقات الدفع ؛
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بتوزيع بطاقات الدفع ؛
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان عند إجراء تسويات للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ؛
نظام إدارة المخاطر عند تنفيذ المعاملات باستخدام بطاقات الدفع ، بما في ذلك إجراءات تقييم مخاطر الائتمان ، وكذلك منع المخاطر عند استخدام الرموز وكلمات المرور كنظير للتوقيع بخط اليد (المشار إليها فيما يلي باسم HSA) ، بما في ذلك عند المعالجة والتسجيل نتائج التحقق من هذه الرموز وكلمات المرور ؛
الإجراء الخاص بمؤسسة الائتمان في حالة الخسارة من قبل حامل بطاقات الدفع ؛
وصف لسير العمل والتكنولوجيا لمعالجة المعلومات المحاسبية المتعلقة بالمعاملات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع ؛
إجراء تخزين بطاقات الدفع قبل إجراء التخصيص (المشار إليه فيما يلي باسم بطاقات الدفع غير الشخصية) التي تم شراؤها من قبل مؤسسة ائتمانية والتي تحتوي على تفاصيل (اسم المصدر ، وما إلى ذلك) ، وبطاقات الدفع بعد إجراء التخصيص ، بالإضافة إلى قائمة معتمدة بالمسؤولين عن تخزينها ؛ إجراء نقل بطاقات الدفع غير الشخصية داخل مؤسسة ائتمانية وتحويلها لإضفاء الطابع الشخصي ؛
إجراء توفير الأموال للعميل بعملة الاتحاد الروسي وبالعملة الأجنبية للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) وبطاقات الائتمان وإجراءات إعادة هذه الأموال ، وكذلك إجراء لحساب الفائدة على مبالغ الأموال المقدمة وإجراءات الدفع لعملائهم وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، بما في ذلك لوائح بنك روسيا وهذه اللوائح ؛
إجراءات أخرى تحكم قضايا التسويات الخاصة بالمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ، بما في ذلك إجراءات وشروط تقديم مجلة إلكترونية إلى مؤسسة ائتمانية.
1.12. يقوم العميل بإجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان في حساب مصرفي (يشار إليها فيما يلي باسم حساب فرد أو رائد أعمال فردي ، كيان قانوني) ، على أساس اتفاقية حساب مصرفي ، تنص على المعاملات باستخدام بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان المبرمة وفقًا لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي (يشار إليها فيما يلي باسم اتفاقية الحساب المصرفي).
الفقرة 2 - ملغاة.
لا تنطبق أحكام هذا البند على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان عندما يتم تقديم الأموال إلى العميل دون استخدام حساب مصرفي وفقًا للبند 1.8 من هذه اللوائح.
1.13. لم يتم إبرام اتفاقية حساب مصرفي (اتفاقية إيداع مصرفي) للمعاملات باستخدام بطاقة مدفوعة مسبقًا.
الأموال التي تتلقاها مؤسسة ائتمانية من كيان قانوني ، ورجل أعمال فردي عند استرداد دفعة (للسلع المرتجعة ، ورفض العمل ، والخدمات ، ونتائج النشاط الفكري) باستخدام بطاقة مسبقة الدفع تزيد من مبلغ التزام مؤسسة الائتمان على نفس الشيء البطاقة المدفوعة مسبقًا ، والتي تم من خلالها إجراء الدفع المحدد ، في حدودها ، ما لم ينص الاتفاق بين المالك - فرد ومؤسسة الائتمان - على إجراء مختلف لسداد الدفعة القابلة للاسترداد.
1.14 عند إصدار بطاقة الدفع ، وإجراء المعاملات باستخدام بطاقة الدفع ، تكون مؤسسة الائتمان ملزمة بتحديد هوية صاحبها وفقًا للمادة 7 من القانون الاتحادي الصادر في 7 أغسطس 2001 N 115-FZ "بشأن التصدي لإضفاء الشرعية (غسل) التي تم الحصول عليها جنائيًا دخل وتمويل الإرهاب "(التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي ، 2001 ، العدد 33 ، المادة 3418 ؛ 2002 ، العدد 30 ، المادة 3029 ؛ العدد 44 ، المادة 4296 ؛ 2004 ، العدد 31 ، المادة 3224 ؛ 2005 ، العدد 47 ، المادة 4828 ؛ 2006 ، العدد 31 ، المادة 3446 ، المادة 3452 ؛ 2007 ، العدد 16 ، المادة 1831 ؛ العدد 31 ، المادة 3993 ، مادة 4011 ؛ ن 49 ، مادة 6036 ؛ 2009 ، ن. 23 ، مادة 2776 ، ن 29 ، مادة 3600 ، 2010 ، ن 28 ، مادة 3553 ، ن 30 ، مادة 4007 ، ن 31 ، مادة 4166 ، 2011 ، رقم 27 ، مادة 3873).
1.15 شروط محددة لحساب ودفع الفائدة (المبلغ سعر الفائدة، شروط الدفع والشروط الأخرى) على القرض المقدم للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) وبطاقات الائتمان وعلى الأرصدة النقدية للعميل في حسابه المصرفي ، يمكن تحديدها في اتفاقية مع العميل.
يتم تنفيذ الفائدة على القرض المقدم للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) وبطاقات الائتمان وعلى أرصدة الأموال في الحساب المصرفي للعميل بطريقة مشابهة للإجراء المنصوص عليه في لائحة بنك روسيا بتاريخ 26 يونيو 1998 39-P "بشأن إجراءات احتساب الفائدة على العمليات المتعلقة بجذب الأموال وإيداعها من قبل البنوك" ، مسجلة من قبل وزارة العدل في الاتحاد الروسي في 23 يوليو 1998 رقم 1565 ، 26 يناير ، 1999 N 1688 ، 11 ديسمبر 2007 N 10675 ("Bulletin Bank of Russia بتاريخ 6 أغسطس 1998 رقم 53-54 ، بتاريخ 28 أغسطس 1998 N 61 ، بتاريخ 4 فبراير 1999 N 7 ، بتاريخ 17 ديسمبر 2007 N 69) .
يتم سداد الفائدة من قبل العملاء على القرض المقدم للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) وبطاقات الائتمان بطريقة مشابهة للإجراء المنصوص عليه في البند 3.1 من لائحة بنك روسيا رقم 54- ص. يمكن للأفراد دفع فائدة على القرض المقدم نقدًا باستخدام أجهزة الصراف الآلي.
يتم الدفع بواسطة مؤسسة ائتمانية للفوائد المتراكمة على أرصدة الأموال في الحساب المصرفي للعميل على أساس مستندات التسوية بطريقة غير نقدية عن طريق إيداع الأموال في الحساب المصرفي للعميل.
2.1. يمكن استخدام حساب عميل واحد للمعاملات باستخدام عدة بطاقات تسوية (خصم) ، وبطاقات ائتمان صادرة عن مؤسسة الائتمان - المصدر للعميل (الشخص المخول من قبل العميل).
2.2. يمكن استخدام العديد من حسابات العملاء للمعاملات باستخدام بطاقة تسوية (مدين) واحدة أو بطاقة ائتمان صادرة عن مؤسسة الائتمان المصدرة للعميل (الشخص المفوض من قبل العميل).
2.3 يقوم العميل الفردي بإجراء العمليات التالية باستخدام بطاقة مصرفية:
استلام النقد بعملة الاتحاد الروسي أو العملة الأجنبية على أراضي الاتحاد الروسي ؛
استلام النقد بالعملة الأجنبية خارج أراضي الاتحاد الروسي ؛
الدفع مقابل البضائع (العمل ، الخدمات ، نتائج النشاط الفكري) بعملة الاتحاد الروسي على أراضي الاتحاد الروسي ، وكذلك بالعملة الأجنبية - خارج أراضي الاتحاد الروسي ؛
المعاملات الأخرى بعملة الاتحاد الروسي ، والتي لا تنص تشريعات الاتحاد الروسي بشأنها على حظر (تقييد) على أدائها ؛
العميل - يمكن للفرد أن يقوم ، باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) ، وبطاقات الائتمان ، والعمليات المحددة في هذا البند على الحسابات المصرفية المفتوحة بعملة الاتحاد الروسي ، و (أو) الحسابات المصرفية المفتوحة بالعملة الأجنبية.
يمكن للعميل - وهو فرد مقيم ، تنفيذ العمليات المحددة في هذا البند باستخدام بطاقات الائتمان على حساب قرض مقدم بعملة الاتحاد الروسي دون استخدام حساب مصرفي.
العميل - يمكن للفرد تنفيذ العمليات المحددة في هذا البند باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا على حساب الأموال بعملة الاتحاد الروسي و (أو) بالعملة الأجنبية المساهمة في التسويات باستخدام بطاقة مدفوعة مسبقًا.
يمكن للعميل - أي فرد غير مقيم ، تنفيذ العمليات المحددة في هذا البند باستخدام بطاقات الائتمان على حساب قرض مقدم بعملة الاتحاد الروسي ، بعملة أجنبية دون استخدام حساب مصرفي.
2.4 العملاء - الأفراد الذين يستخدمون بطاقات الدفع (الخصم) ، يمكن لبطاقات الائتمان إجراء معاملات بعملة مختلفة عن عملة الحساب ، وعملة القرض المقدم ، بالطريقة والشروط المنصوص عليها في اتفاقية الحساب المصرفي ، اتفاقية القرض. العملاء - يمكن للأفراد الذين يستخدمون البطاقات المدفوعة مسبقًا إجراء معاملات بعملة أخرى غير عملة الأموال المساهمة في التسويات باستخدام بطاقة مدفوعة مسبقًا ، بالطريقة والشروط التي يتم إبلاغ العملاء بها - الأفراد في نموذج يمكن الوصول إليه ، بما في ذلك عن طريق وضع المعلومات في خدمة العملاء نقاط. مؤسسات الائتمان - يُنصح مُصدرو البطاقات المدفوعة مسبقًا بتضمين شروط التسوية باستخدام أحكام البطاقات المدفوعة مسبقًا التي تنص على أن التغييرات في شروط إجراء التسويات (بما في ذلك التعريفات) ممكنة فقط بالاتفاق مع العميل. عند إجراء العمليات المحددة في هذا البند ، يتم تحويل العملة التي تتلقاها المؤسسة الائتمانية - المُصدر نتيجة لعملية التحويل على النحو المنشود دون إيداع في حساب العميل - فرد.
2.5 العميل هو كيان قانوني ، يقوم رائد الأعمال الفردي بتنفيذ العمليات التالية باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) وبطاقات الائتمان:
استلام النقد بعملة الاتحاد الروسي للتنفيذ على أراضي الاتحاد الروسي وفقًا للإجراء ، التي أنشأها البنكروسيا ، المستوطنات المتعلقة بأنشطة كيان قانوني ، رجل أعمال فردي ، بما في ذلك دفع نفقات السفر والترفيه ؛
دفع النفقات بعملة الاتحاد الروسي المتعلقة بأنشطة كيان قانوني ، ورجل أعمال فردي ، بما في ذلك دفع نفقات السفر والترفيه ، على أراضي الاتحاد الروسي ؛
المعاملات الأخرى بعملة الاتحاد الروسي على أراضي الاتحاد الروسي ، والتي لا تنص تشريعات الاتحاد الروسي بشأنها ، بما في ذلك لوائح بنك روسيا ، على حظر (تقييد) على أدائها ؛
استلام النقد بالعملة الأجنبية خارج أراضي الاتحاد الروسي لدفع نفقات السفر والترفيه ؛
دفع نفقات السفر والترفيه بالعملة الأجنبية خارج أراضي الاتحاد الروسي ؛
عمليات أخرى بالعملة الأجنبية وفقًا لمتطلبات تشريعات العملة الخاصة بالاتحاد الروسي.
العميل - كيان قانوني ، يمكن لرجل الأعمال الفردي أن يقوم ، باستخدام بطاقات الدفع (الخصم) ، وبطاقات الائتمان ، والعمليات المحددة في هذا البند على الحسابات المصرفية المفتوحة بعملة الاتحاد الروسي و (أو) على الحسابات المصرفية المفتوحة في عملة أجنبية.
مؤسسة الائتمان - يلتزم المُصدر بتحديد الحد الأقصى للمبلغ النقدي بعملة الاتحاد الروسي التي يمكن إصدارها للعميل - كيان قانوني ، ورجل أعمال فردي خلال يوم عمل واحد للأغراض المحددة في هذا البند. مؤسسة ائتمانية - يُنصح المُصدر بإنشاء كيان قانوني للعميل - كيان قانوني ، ورجل أعمال فردي ، وإمكانية تلقي النقد بعملة الاتحاد الروسي للأغراض المحددة في هذه الفقرة ، بمبلغ لا يتجاوز 100000 روبل في حدود يوم تشغيل واحد.
2.6. العملاء - الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد الذين يستخدمون بطاقات الدفع (الخصم) وبطاقات الائتمان يمكنهم تنفيذ المعاملات بعملة أخرى غير عملة حساب كيان قانوني ، ورائد أعمال فردي ، بالطريقة والشروط المحددة في الحساب المصرفي اتفاق. عند تنفيذ العمليات المحددة في هذا البند ، يتم تحويل العملة التي تتلقاها مؤسسة الائتمان - المُصدر نتيجة لعملية التحويل على النحو المنشود دون إضافة رصيد إلى حساب العميل - كيان قانوني ، ورائد أعمال فردي.
2.7. في حالة غياب أو عدم كفاية الأموال في الحساب المصرفي عندما يقوم العميل بإجراء معاملات باستخدام بطاقة التسوية (الخصم) ، قد يتم تزويد العميل بسحب على المكشوف ضمن الحد المنصوص عليه في اتفاقية الحساب المصرفي لتنفيذ ذلك معاملة التسويةإذا كان هناك شرط مماثل في اتفاقية الحساب المصرفي.
2.8 يجوز لمؤسسات الائتمان ، عند إصدار بطاقات التسوية (الخصم) ، وبطاقات الائتمان ، أن تنص في اتفاقية الحساب المصرفي ، اتفاقية القرض ، على شرط على عمليات العميل باستخدام هذه البطاقات ، والتي يتجاوز مبلغها:
رصيد الأموال في الحساب المصرفي للعميل إذا لم يتم تضمين شروط توفير السحب على المكشوف في اتفاقية الحساب المصرفي ؛
حد مخصص السحب على المكشوف
حد القرض المقدم ، المحدد في اتفاقية القرض.
يمكن إجراء التسويات لهذه العمليات من خلال تزويد العميل بقرض بالطريقة والشروط المنصوص عليها في اتفاقية الحساب المصرفي أو اتفاقية القرض ، مع مراعاة قواعد هذه اللائحة.
في حالة عدم وجود حساب مصرفي أو اتفاقية قرض في اتفاقية شروط منح العميل قرضًا للعمليات المحددة ، يقوم العميل بسداد الدين الذي نشأ وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.
2.9 أساس إعداد مستندات التسوية وغيرها من المستندات لتعكس مبالغ المعاملات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع في محاسبة المشاركين في التسوية هو سجل المدفوعات أو دفتر اليومية الإلكتروني.
يتم إجراء الخصم أو قيد الأموال للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع في موعد لا يتجاوز يوم العمل الذي يلي يوم استلام مؤسسة الائتمان لسجل الدفع أو دفتر اليومية الإلكتروني.
إذا وصل سجل المدفوعات أو المجلة الإلكترونية إلى مؤسسة الائتمان - المُصدر (مؤسسة ائتمانية - مكتسب) قبل اليوم السابق ليوم الخصم أو إيداع الأموال من الحساب المراسل للمؤسسة الائتمانية - المُصدر (مؤسسة الائتمان - المشتري) ، تم فتحه مع مؤسسة ائتمانية تجري تسويات متبادلة بين المشاركين في التسويات بشأن المعاملات باستخدام بطاقات الدفع (وكيل التسوية) ، أو في يوم استلام الأموال المساهمة للتسويات باستخدام بطاقة مسبقة الدفع ، ثم تسويات المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع غير مكتملة حتى اللحظة المحددة من تاريخ استلام سجل المدفوعات أو المجلة الإلكترونية.
2.10. يمكن للعملاء تنفيذ المعاملات باستخدام بطاقة الدفع عن طريق الرموز وكلمات المرور كجزء من إجراءات إدخالها ، والمستخدمة كـ HSA والمنشأة من قبل مؤسسات الائتمان في اتفاقيات مع العملاء.
3.1 عند إجراء معاملة باستخدام بطاقة الدفع ، يتم إعداد المستندات على الورق و (أو) في شكل إلكتروني (يشار إليها فيما بعد باسم مستند المعاملات باستخدام بطاقة الدفع). مستند المعاملات باستخدام بطاقة الدفع هو الأساس لإجراء تسويات لهذه المعاملات و (أو) بمثابة تأكيد لإتمامها.
3.2 عند إعداد مستند بشأن المعاملات باستخدام بطاقة الدفع ، يمكن استخدام HSA. يتم استخدام HSA من قبل المؤسسات الائتمانية والعملاء وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي والاتفاقية بين مؤسسة الائتمان والعميل.
3.3 يجب أن يحتوي مستند المعاملات باستخدام بطاقة الدفع على التفاصيل الإلزامية التالية:
معرّف جهاز الصراف الآلي أو المحطة الإلكترونية أو الوسائل التقنية الأخرى المخصصة لإجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع ؛
نوع العملية؛
تاريخ الصفقة؛
مبلغ الصفقة
عملة تداولية؛
مبلغ العمولة (في حالة عدم تحصيل العمولة ، مؤسسة الائتمان - يقوم المشتري بإبلاغ حامل بطاقة الدفع مع نقش مقابل عن غيابه) ؛
تفاصيل بطاقة الدفع.
يجب أن يحتوي المستند الورقي الخاص بالمعاملات باستخدام بطاقة الدفع بالإضافة إلى ذلك على توقيع حامل بطاقة الدفع وتوقيع أمين الصندوق ، إذا تم إعداده في مؤسسة ائتمانية و الانقسامات الهيكليةفي المباني لإجراء المعاملات مع الأشياء الثمينة ، وكذلك في مؤسسة الخدمات البريدية التي تنفذ المعاملات باستخدام بطاقات الدفع وفقًا للمادة 18 من القانون الاتحادي الصادر في 17 يوليو 1999 N 176-FZ "بشأن الاتصالات البريدية" (التشريعات المجمعة لـ the Russian Federation، 1999، No. 29، Art.3697؛ 2003، No. 28، Art.2895؛ 2004، No. 35، Art.3607؛ 2007، No. 27، Art. 3213؛ 2008، No. 29 ، المادة 3418 ، 2008 ، رقم 30 ، مادة 3616 ، 2009 ، رقم 26 ، مادة 3122) (يشار إليها فيما بعد بنقطة استلام النقود (PVN).
في حالة استخدام TSA عند إعداد مستند على المعاملات باستخدام بطاقة الدفع في PPS ، تعتبر متطلبات وجود توقيع حامل بطاقة الدفع وتوقيع أمين الصندوق مستوفاة فيما يتعلق بـ نسخة من الوثيقة المحددة مطبوعة على الورق.
3.4. قد يحتوي مستند المعاملات باستخدام بطاقة الدفع على تفاصيل إضافية تحددها قواعد المشاركين في التسوية أو قواعد البنك الداخلية.
3.5 إذا تم إعداد مستند بشأن المعاملات باستخدام بطاقة الدفع دون تنفيذ إجراء التفويض ، ولكن في نفس الوقت ينشأ التزام المصدر للمشتري بتنفيذ هذا المستند ، فلن يتم الإشارة إلى رمز التفويض فيه.
3.6 تفاصيل المستند الإلزامية المحددة في البند 3.3 من هذه اللائحة بشأن المعاملات باستخدام بتاريخ 24 أبريل 2008 N 318-P"حول إجراءات إجراء المعاملات النقدية وقواعد تخزين ونقل وجمع الأوراق النقدية والعملات المعدنية لبنك روسيا في المؤسسات الائتمانية على أراضي الاتحاد الروسي" ، التي سجلتها وزارة العدل في الاتحاد الروسي في 26 مايو ، 2008 N 11751 ، 23 مارس 2010 N 16687 ، 1 يونيو 2011 20919 ("نشرة بنك روسيا" بتاريخ 6 يونيو 2008 رقم 29-30 ، بتاريخ 31 مارس 2010 رقم 18 ، بتاريخ 16 يونيو 2011 لا .32) (المشار إليها فيما يلي باسم لائحة بنك روسيا رقم 318-P) ، تعليمات بنك روسيا بتاريخ 14 أغسطس 2008 N 2054-U "بشأن إجراءات إجراء المعاملات النقدية بالعملة الأجنبية في البنوك المرخصة في الاتحاد الروسي "، مسجل من قبل وزارة العدل في الاتحاد الروسي في 25 أغسطس 2008 رقم 12166 ، 22 أبريل 2011 N 20550 (" نشرة بنك روسيا "بتاريخ 27 أغسطس 2008 N 46 ، بتاريخ 27 أبريل 2011 N 22) (يُشار إليه فيما بعد - مرسوم بنك روسيا N 2054-U) ، في وقت المعاملة باستخدام بطاقة الدفع أو للمبلغ الإجمالي للمعاملات التي تم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع عند إتمام هذه العمليات.
في حالة العمليات المحددة في تعليمات بنك روسيا بتاريخ 16 سبتمبر 2010 N 136-I "بشأن إجراءات البنوك (الفروع) المصرح لها بتنفيذ أنواع معينة من العمليات المصرفية بالعملة الأجنبية نقدًا والعمليات مع الشيكات (بما في ذلك الشيكات السياحية) ، القيمة الاسمية المشار إليها بالعملة الأجنبية ، بمشاركة الأفراد "، مسجلة من قبل وزارة العدل في الاتحاد الروسي في 1 أكتوبر 2010 N 18595 (" نشرة بنك روسيا "بتاريخ 6 أكتوبر 2010 N 55) (المشار إليها فيما يلي - تعليمات بنك روسيا رقم N 136-I) ، يجب أن يكون هناك مستند يؤكد أداء العمليات بالعملة الأجنبية نقدًا وشيكات ، وسجل العمليات بالعملة الأجنبية النقدية والشيكات المقدمة من بنك يجب وضع التعليمات الروسية رقم 136-I.
انه لا يعمل إصدار من 24.12.2004
وثيقة الاسم | "اللوائح المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية والعمليات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" (تمت الموافقة عليها من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي في 24/12/2004 N 266-P) |
نوع المستند | وضع |
الهيئة المضيفة | TSB RF |
رقم المستند | 266 ص |
تاريخ الاعتماد | 01.01.1970 |
تاريخ المراجعة | 24.12.2004 |
رقم القيد بوزارة العدل | 6431 |
تاريخ التسجيل بوزارة العدل | 25.03.2005 |
حالة | انه لا يعمل |
النشر |
|
الملاح | ملاحظاتتصحيح |
"اللوائح المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية والعمليات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" (تمت الموافقة عليها من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي في 24/12/2004 N 266-P)
تم تطوير هذه اللائحة على أساس الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي (التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي ، 1996 ، N 5 ، المادة 410 ؛ N 34 ، المادة 4025 ؛ 1997 ، N 43 ، المادة 4903 ؛ 1999، N 51، Art. 6228؛ 2002، N 48، Art. 4737؛ 2003، N 2، Art. 160، 167؛ N 13، Art. 1179؛ N 46 (part I)، Art. 4434؛ N 52 (الجزء الأول) ، المادة 5034) ، القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي ، 2002 ، العدد 28 ، المادة 2790 ؛ 2003 ، العدد 2 ، المادة . 157؛ N 52 (Part I)، Art. 5032؛ 2004، N 27، Art. 2711؛ N 31، Art. 3233) ، القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" (نشرة كونغرس نواب الشعب في جمهورية التشيك) روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية والمجلس الأعلى لروسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ، 1990 ، العدد 27 ، المادة 357 ؛ التشريعات المجمعة للاتحاد الروسي ، 1996 ، العدد 6 ، المادة 492 ؛ 1998 ، العدد 31 ، المادة 3829 ؛ 1999 ، العدد 28 ، المادة. 3459، 3469؛ 2001، N 26، Art. 2586؛ N 33 (part I)، Art. 3424؛ 2002، No. 12، Art. 1093؛ 2003، No. 27 (Part I)، Art. 2700؛ No. 50 ، مادة 4855 ؛ رقم 52 (الجزء الأول) ، مادة 5033 ، مادة 5037 ؛ 2 004 ، العدد 27 ، الفن. 2711 ؛ 31 ، الفن. 3233) ، القانون الاتحادي "بشأن تنظيم العملة ومراقبة العملة" (التشريع المجمع للاتحاد الروسي ، 2003 ، رقم 50 ، المادة 4859 ؛ 2004 ، رقم 27 ، المادة 2711) ووفقًا لقرار يحدد مجلس إدارة بنك روسيا (محضر اجتماع مجلس إدارة بنك روسيا بتاريخ 17 ديسمبر 2004 N 31) إجراءات إصدار البطاقات المصرفية في الاتحاد الروسي (المشار إليها فيما يلي باسم قضية البنك البطاقات) من قبل مؤسسات الائتمان (المشار إليها فيما يلي باسم مؤسسات الائتمان - المُصدِرون) وخصوصيات عمليات مؤسسات الائتمان باستخدام بطاقات الدفع ، والتي قد يكون مُصدرها مؤسسة ائتمانية أو كيانًا قانونيًا ليس مؤسسة ائتمانية.
الفصل 1. أحكام عامة
1.1 تنطبق هذه اللائحة على مؤسسات الائتمان ، باستثناء مؤسسات الائتمان غير المصرفية التي تعمل في عمليات الإيداع والائتمان.
1.2 لا تنطبق متطلبات هذه اللائحة على البطاقات الصادرة عن جهات إصدار ليست مؤسسات ائتمانية تهدف إلى تلقي البضائع المدفوعة مسبقًا (الأعمال والخدمات ونتائج النشاط الفكري) من قبل الأفراد والكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد.
1.3 تستخدم المصطلحات التالية في هذه اللائحة:
ATM - مجمع للبرامج والأجهزة الإلكترونية مصمم لتنفيذ عمليات إصدار (قبول) النقد دون مشاركة موظف معتمد من مؤسسة ائتمانية ، بما في ذلك استخدام بطاقات الدفع وإرسال أوامر مؤسسة ائتمانية لتحويل الأموال من حساب مصرفي (حساب الإيداع) للعميل ، وكذلك لإعداد المستندات التي تؤكد العمليات ذات الصلة ؛
التخصيص - إجراء التقديم على بطاقة الدفع و (أو) التسجيل في ذاكرة المعالج الدقيق ، على الشريط المغناطيسي لبطاقة الدفع ، المعلومات المنصوص عليها في قواعد المشاركين في التسوية ؛
سجل المدفوعات للمعاملات باستخدام بطاقات الدفع (فيما يلي - سجل المدفوعات) - مستند أو مجموعة من المستندات التي تحتوي على معلومات عن المعاملات التي تم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع لفترة زمنية معينة ، والتي تم إعدادها بواسطة كيان قانوني أو وحدته الهيكلية التي يجمع ويعالج ويرسل إلى المشاركين التسويات - إلى مؤسسات الائتمان معلومات عن المعاملات باستخدام بطاقات الدفع (مركز المعالجة) ، ويتم تقديمها في شكل إلكتروني و (أو) على الورق ؛
دفتر يوميات إلكتروني - مستند أو مجموعة مستندات في شكل إلكتروني ، يتم إنشاؤها لفترة زمنية معينة عند إجراء معاملات باستخدام ماكينة الصراف الآلي و (أو) محطة إلكترونية.
1.4 على أراضي الاتحاد الروسي ، تُصدر المؤسسات الائتمانية - الجهات المصدرة للبطاقات المصرفية ، وهي نوع من بطاقات الدفع كأداة تسوية غير نقدية مخصصة للأفراد ، بما في ذلك الكيانات القانونية المصرح لها (المشار إليها فيما يلي باسم أصحاب) ، لتنفيذ المعاملات بالأموال التي يحتفظ بها المُصدر وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي والاتفاق مع المُصدر.
1.5 يحق للمؤسسة الائتمانية إصدار بطاقات بنكية من الأنواع التالية: بطاقات الدفع ، وبطاقات الائتمان ، والبطاقات مسبقة الدفع.
تهدف بطاقة الدفع إلى أداء المعاملات من قبل حاملها في حدود مبلغ الأموال (حد الإنفاق) الذي حدده المُصدر ، أو التسويات التي تتم على حساب أموال العميل في حسابه المصرفي ، أو قرض تقدمه المؤسسة الائتمانية المصدرة للعميل وفقًا لاتفاقية حساب بنكي في حالة عدم كفاية أو نقص الأموال في الحساب المصرفي (السحب على المكشوف).
تهدف بطاقة الائتمان إلى أن يقوم حاملها بإجراء معاملات ، تتم التسويات الخاصة بها على حساب الأموال التي تقدمها مؤسسة الائتمان المصدرة للعميل ضمن الحد المحدد وفقًا لشروط اتفاقية القرض.
البطاقة المدفوعة مسبقًا مخصصة لحاملها لإجراء المعاملات ، والتسويات التي يتم تنفيذها من قبل مؤسسة الائتمان - المُصدر نيابةً عن نفسها ، وتشهد على حق حامل البطاقة المدفوعة مسبقًا في المطالبة بمؤسسة الائتمان - المُصدر إلى دفع ثمن البضائع (العمل ، الخدمات ، نتائج النشاط الفكري) أو إصدار النقد ...
1.6 تصدر مؤسسة ائتمان (باستثناء مؤسسة ائتمان غير مصرفية للتسوية) بطاقات دفع وبطاقات ائتمان للأفراد والكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية والبطاقات المدفوعة مسبقًا - للأفراد. تقوم مؤسسة التسوية الائتمانية غير المصرفية بإصدار بطاقات الدفع للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية ، والبطاقات المدفوعة مسبقًا - للأفراد.
يتم إصدار البطاقات المصرفية للأفراد ورجال الأعمال الأفراد والكيانات القانونية من قبل مؤسسة ائتمانية على أساس اتفاقية تنص على أداء المعاملات باستخدام البطاقات المصرفية. يتم إصدار بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان المخصصة لتنفيذ المعاملات المتعلقة بالأنشطة الاقتصادية الخاصة بمؤسسة الائتمان بناءً على أمر من الهيئة التنفيذية الوحيدة للمؤسسة الائتمانية.
1.7 يحق لمؤسسة ائتمانية إصدار بطاقات مصرفية على أراضي الاتحاد الروسي لمؤسسات ائتمانية أخرى - جهات إصدار وبطاقات دفع للمصدرين - كيانات قانونية أجنبية ليست بنوكًا أجنبية (يشار إليها فيما يلي باسم توزيع بطاقات الدفع).
1.8 يمكن تحديد الشروط المحددة لتوفير الأموال للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان وإجراءات إعادة الأموال المقدمة ، بالإضافة إلى استحقاق ودفع الفائدة على هذه الأموال في اتفاقية مع العميل.
توفير الأموال للعملاء من قبل مؤسسة ائتمانية للتسويات على المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ، يتم تنفيذ بطاقات الائتمان عن طريق إيداع الأموال المحددة في الحسابات المصرفية للعملاء. يتم تنفيذ الالتزامات بإعادة الأموال المقدمة ودفع الفائدة عليها من قبل العملاء بطريقة غير نقدية عن طريق شطب أو تحويل الأموال المشار إليها من الحسابات المصرفية للعملاء المفتوحة مع مؤسسة ائتمانية - المُصدر أو مؤسسة ائتمانية أخرى ، وكذلك نقدًا من خلال مكتب النقد و (أو) أجهزة الصراف الآلي - من قبل العملاء - الأفراد.
يتم توفير الأموال من قبل مؤسسة ائتمانية لعميل غير مقيم بأموال بعملة الاتحاد الروسي للتسويات المتعلقة بالمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان ، عن طريق إيداع هذه الأموال في الحسابات المصرفية للعملاء غير المقيمين ، بدون باستخدام حساب مصرفي خاص للعميل غير المقيم.
1.9 على أراضي الاتحاد الروسي ، تجري مؤسسات الائتمان (المشار إليها فيما يلي باسم مؤسسات الائتمان - المستحوذون) تسويات مع المنظمات التجارية (الخدمية) للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ، و (أو) تصدر النقد لحاملي بطاقات الدفع الذين ليسوا عملاء من هذه المؤسسات الائتمانية (من الآن فصاعدًا - الحصول على)<*>.
<*>للإشارة: تم تضمين المصطلحين "المستحوذ" و "المستحوذ" في مسرد المصطلحات المستخدمة في أنظمة الدفع والتسوية. // لجنة أنظمة الدفع والتسوية - بنك التسويات الدولية - مارس 2003 - ص 7.
1.10 يحق لمؤسسة الائتمان إصدار بطاقات مصرفية والحصول على بطاقات دفع وتوزيع بطاقات الدفع في وقت واحد. يتم تنفيذ إصدار البطاقات المصرفية ، والحصول على بطاقات الدفع ، وكذلك توزيع بطاقات الدفع من قبل مؤسسات الائتمان على أساس القواعد المصرفية التي طورتها مؤسسة الائتمان وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، بما في ذلك هذه اللائحة ، واللوائح الأخرى لبنك روسيا ، وقواعد المشاركين في التسوية التي تحتوي عليها.الحقوق والالتزامات والإجراءات الخاصة بالتسويات فيما بينهم.
1.11. تمت الموافقة على قواعد Intrabank من قبل الهيئة الإدارية للمؤسسة الائتمانية ، والمصرح لها بذلك بموجب ميثاقها ، ويجب أن تكون ملزمة لجميع موظفي المؤسسة الائتمانية. يجب أن تحتوي قواعد Intrabank ، اعتمادًا على تفاصيل أنشطة مؤسسة الائتمان ، على:
إجراءات أنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية ؛
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بالحصول على بطاقات الدفع ؛
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان المتعلقة بتوزيع بطاقات الدفع ؛
الإجراء الخاص بأنشطة مؤسسة الائتمان عند إجراء تسويات للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع ؛
نظام إدارة المخاطر للمعاملات باستخدام بطاقات الدفع ، بما في ذلك إجراءات تقييم مخاطر الائتمان ؛
الإجراء الخاص بمؤسسة الائتمان في حالة الخسارة من قبل حامل بطاقات الدفع ؛
وصف لسير العمل والتكنولوجيا لمعالجة المعلومات المحاسبية المتعلقة بالمعاملات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع ؛
إجراء تخزين بطاقات الدفع قبل إجراء التخصيص (المشار إليه فيما يلي باسم بطاقات الدفع غير الشخصية) التي تم شراؤها من قبل مؤسسة ائتمانية والتي تحتوي على تفاصيل (اسم المصدر ، وما إلى ذلك) ، وبطاقات الدفع بعد إجراء التخصيص ، بالإضافة إلى قائمة معتمدة بالمسؤولين عن تخزينها ؛ إجراء نقل بطاقات الدفع غير الشخصية داخل مؤسسة ائتمانية وتحويلها لإضفاء الطابع الشخصي ؛
إجراءات توفير الأموال للعميل بعملة الاتحاد الروسي وبالعملة الأجنبية للتسويات المتعلقة بالمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان وإجراءات إعادة هذه الأموال ، فضلاً عن إجراءات الحساب الفائدة على مبالغ الأموال المقدمة وإجراءات دفعها من قبل العميل وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، بما في ذلك لوائح بنك روسيا وهذه اللوائح ؛
إجراءات أخرى تحكم قضايا التسويات للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع.
1.12. يقوم العميل بإجراء معاملات باستخدام بطاقات الدفع ، وبطاقات الائتمان على حساب مصرفي (يشار إليها فيما يلي باسم حساب فرد أو رائد أعمال فردي أو كيان قانوني) ، يتم فتحه على أساس اتفاقية حساب مصرفي ، والتي تنص على المعاملات باستخدام بطاقات الدفع ، بطاقات الائتمان ، المبرمة وفقًا لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي (المشار إليها فيما يلي باسم اتفاقية الحساب المصرفي).
ينفذ العميل غير المقيم المعاملات باستخدام بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان على حساب مصرفي ليس حسابًا مصرفيًا خاصًا مفتوحًا بعملة الاتحاد الروسي على أساس اتفاقية حساب مصرفي.
1.13. عندما يقوم العميل الفردي بإجراء معاملات باستخدام بطاقة مدفوعة مسبقًا ، لا يتم إبرام اتفاقية الحساب المصرفي (اتفاقية الإيداع المصرفي) مع أي فرد.
1.14 عند إجراء المعاملات باستخدام بطاقة الدفع ، تكون مؤسسة الائتمان ملزمة بتحديد هوية صاحبها وفقًا للبند 1 من المادة 7 من القانون الاتحادي "بشأن مكافحة تقنين (غسل) الدخل المحصل جنائيًا وتمويل الإرهاب" (التشريع المُجمع لـ الاتحاد الروسي ، 2001 ، رقم 33 (الجزء الأول) ، مادة 3418 ؛ 2002 ، رقم 44 ، مادة 4296) بالطريقة التي حددتها لائحة بنك روسيا بتاريخ 19 أغسطس 2004 N 262-P "على تحديد العملاء والمستفيدين من قبل مؤسسات الائتمان من أجل مكافحة إضفاء الشرعية (غسل) الدخل ، التي تم الحصول عليها بوسائل إجرامية ، وتمويل الإرهاب "، مسجلة من قبل وزارة العدل في الاتحاد الروسي في 6 سبتمبر 2004 N 6005 ( "نشرة بنك روسيا" بتاريخ 10 سبتمبر 2004 رقم 54).
الفصل 2. العمليات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع2.1. يمكن استخدام حساب عميل واحد للمعاملات باستخدام عدة بطاقات دفع ، وبطاقات ائتمان صادرة عن مؤسسة الائتمان - المُصدر للعميل (شخص مخول من قبل العميل).
2.2. يمكن استخدام العديد من حسابات العملاء للمعاملات باستخدام بطاقة دفع واحدة أو بطاقة ائتمان صادرة عن مؤسسة الائتمان المصدرة للعميل (شخص مخول من قبل العميل).
2.3 يقوم العميل الفردي بإجراء العمليات التالية باستخدام بطاقة مصرفية:
استلام النقد بعملة الاتحاد الروسي أو العملة الأجنبية على أراضي الاتحاد الروسي ؛
استلام النقد بالعملة الأجنبية خارج الاتحاد الروسي ؛
الدفع مقابل البضائع (العمل ، الخدمات ، نتائج النشاط الفكري) بعملة الاتحاد الروسي على أراضي الاتحاد الروسي ، وكذلك بالعملة الأجنبية - خارج أراضي الاتحاد الروسي ؛
المعاملات الأخرى بعملة الاتحاد الروسي ، والتي لا تنص تشريعات الاتحاد الروسي بشأنها على حظر (تقييد) على أدائها ؛
العميل - يمكن للفرد تنفيذ العمليات المحددة في هذا البند باستخدام بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان والحسابات المصرفية المفتوحة بعملة الاتحاد الروسي و (أو) في الحسابات المصرفية المفتوحة بالعملة الأجنبية.
العميل - يمكن للفرد تنفيذ العمليات المحددة في هذا البند باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا على حساب الأموال بعملة الاتحاد الروسي و (أو) بالعملة الأجنبية المساهمة في التسويات باستخدام بطاقة مدفوعة مسبقًا.
2.4 العملاء - يمكن للأفراد الذين يستخدمون البطاقات المصرفية إجراء المعاملات بعملة مختلفة عن عملة حساب الفرد ، وعملة الأموال المساهمة في التسويات باستخدام بطاقة مسبقة الدفع ، بالطريقة والشروط المنصوص عليها في اتفاقية الحساب المصرفي ( اتفاقية تنص على المعاملات باستخدام البطاقات مسبقة الدفع). عند إجراء العمليات المحددة في هذا البند ، يتم تحويل العملة التي تتلقاها المؤسسة الائتمانية - المُصدر نتيجة لعملية التحويل على النحو المنشود دون إيداع في حساب العميل - فرد.
2.5 العميل هو كيان قانوني ، يقوم رائد الأعمال الفردي بتنفيذ العمليات التالية باستخدام بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان:
استلام النقد بعملة الاتحاد الروسي لإجراء تسويات في الاتحاد الروسي وفقًا للإجراءات التي وضعها بنك روسيا ، فيما يتعلق بالأنشطة الاقتصادية ، بما في ذلك دفع نفقات السفر والترفيه ؛
دفع النفقات بعملة الاتحاد الروسي المتعلقة بالأنشطة الاقتصادية ، بما في ذلك دفع نفقات السفر والترفيه ، على أراضي الاتحاد الروسي ؛
المعاملات الأخرى بعملة الاتحاد الروسي على أراضي الاتحاد الروسي ، والتي لا تنص تشريعات الاتحاد الروسي بشأنها ، بما في ذلك لوائح بنك روسيا ، على حظر (تقييد) على أدائها ؛
استلام النقد بالعملة الأجنبية خارج أراضي الاتحاد الروسي لدفع نفقات السفر والترفيه ؛
دفع نفقات السفر والترفيه بالعملة الأجنبية خارج أراضي الاتحاد الروسي ؛
عمليات أخرى بالعملة الأجنبية وفقًا لمتطلبات تشريعات العملة الخاصة بالاتحاد الروسي.
العميل - كيان قانوني ، يمكن لرجل الأعمال الفردي أن يقوم ، باستخدام بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان ، بالعمليات المحددة في هذا البند على الحسابات المصرفية المفتوحة بعملة الاتحاد الروسي و (أو) على الحسابات المصرفية المفتوحة بالعملة الأجنبية.
2.6. العملاء - الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد الذين يستخدمون بطاقات الدفع وبطاقات الائتمان يمكنهم إجراء معاملات بعملة مختلفة عن عملة حساب كيان قانوني ، ورجل أعمال فردي ، بالطريقة والشروط المنصوص عليها في اتفاقية الحساب المصرفي. عند تنفيذ العمليات المحددة في هذا البند ، يتم تحويل العملة التي تتلقاها مؤسسة الائتمان - المُصدر نتيجة لعملية التحويل على النحو المنشود دون إضافة رصيد إلى حساب العميل - كيان قانوني ، ورائد أعمال فردي.
2.7. في حالة عدم وجود أموال أو عدم كفاية الأموال في الحساب المصرفي عند قيام العميل بإجراء معاملات باستخدام بطاقة الدفع ، فقد يتم تزويد العميل بسحب على المكشوف ضمن الحد المنصوص عليه في اتفاقية الحساب المصرفي لتنفيذ عملية التسوية هذه ، بشرط وجود ما يقابل شرط في اتفاقية الحساب المصرفي.
2.8 يجوز لمؤسسات الائتمان ، عند إصدار بطاقات الدفع أو بطاقات الائتمان ، أن تنص في اتفاقية الحساب المصرفي على اتفاقية قرض شرطًا للعميل لإجراء المعاملات باستخدام هذه البطاقات ، والتي يتجاوز قيمتها:
رصيد الأموال في الحساب المصرفي للعميل إذا لم يتم تضمين شروط توفير السحب على المكشوف في اتفاقية الحساب المصرفي ؛
حد مخصص السحب على المكشوف
حد القرض المقدم ، المحدد في اتفاقية القرض.
يمكن إجراء التسويات لهذه العمليات من خلال تزويد العميل بقرض بالطريقة والشروط المنصوص عليها في اتفاقية الحساب المصرفي أو اتفاقية القرض ، مع مراعاة قواعد هذه اللائحة.
في حالة عدم وجود حساب مصرفي أو اتفاقية قرض في اتفاقية شروط منح العميل قرضًا للعمليات المحددة ، يقوم العميل بسداد الدين الذي نشأ وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.
2.9 أساس إعداد مستندات التسوية وغيرها من المستندات لتعكس مبالغ المعاملات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع في محاسبة المشاركين في التسوية هو سجل المدفوعات أو دفتر اليومية الإلكتروني.
يتم إجراء الخصم أو قيد الأموال للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع في موعد لا يتجاوز يوم العمل الذي يلي يوم استلام مؤسسة الائتمان لسجل الدفع أو دفتر اليومية الإلكتروني.
إذا وصل سجل المدفوعات أو المجلة الإلكترونية إلى مؤسسة الائتمان - المُصدر (مؤسسة ائتمانية - مكتسب) قبل اليوم السابق ليوم الخصم أو إيداع الأموال من الحساب المراسل للمؤسسة الائتمانية - المُصدر (مؤسسة الائتمان - المشتري) ، تم فتحه مع مؤسسة ائتمانية تجري تسويات متبادلة بين المشاركين في التسويات بشأن المعاملات باستخدام بطاقات الدفع (وكيل التسوية) ، أو في يوم استلام الأموال المساهمة للتسويات باستخدام بطاقة مسبقة الدفع ، ثم تسويات المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع غير مكتملة حتى اللحظة المحددة من تاريخ استلام سجل المدفوعات أو المجلة الإلكترونية.
الفصل الثالث: المستندات الخاصة بالمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع3.1 عند إجراء معاملة باستخدام بطاقة الدفع ، يتم إعداد المستندات على الورق و (أو) في شكل إلكتروني (يشار إليها فيما بعد باسم مستند المعاملات باستخدام بطاقة الدفع). مستند المعاملات باستخدام بطاقة الدفع هو الأساس لإجراء تسويات لهذه المعاملات و (أو) بمثابة تأكيد لإتمامها.
3.2 عند إعداد مستند حول المعاملات باستخدام بطاقة الدفع ، يمكن استخدام نظائر التوقيع المكتوب بخط اليد (المشار إليها فيما يلي بـ HSA). يتم استخدام HSA من قبل المؤسسات الائتمانية والعملاء وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي والاتفاقية بين مؤسسة الائتمان والعميل.
3.3 يجب أن يحتوي مستند المعاملات باستخدام بطاقة الدفع على التفاصيل الإلزامية التالية:
معرّف جهاز الصراف الآلي أو المحطة الإلكترونية أو الوسائل التقنية الأخرى المخصصة لإجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع ؛
نوع العملية؛
تاريخ الصفقة؛
مبلغ الصفقة
عملة تداولية؛
مقدار العمولة (إن وجدت) ؛
تفاصيل بطاقة الدفع.
يجب أن يحتوي مستند المعاملات باستخدام بطاقة الدفع على الورق بالإضافة إلى توقيع حامل بطاقة الدفع وتوقيع أمين الصندوق عند وضعه في الغرفة لإجراء المعاملات مع قيم مؤسسة الائتمان وبياناتها التقسيمات الهيكلية ، وكذلك في المنظمة وأقسامها الهيكلية التي تنفذ عمليات القبول أو إصدار النقد باستخدام بطاقات الدفع في الحالات المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي (المشار إليها فيما يلي باسم نقطة السحب النقدي (CDP)).
في حالة استخدام TSA عند إعداد مستند على المعاملات باستخدام بطاقة الدفع في PPS ، تعتبر متطلبات وجود توقيع حامل بطاقة الدفع وتوقيع أمين الصندوق مستوفاة فيما يتعلق بـ نسخة من الوثيقة المحددة مطبوعة على الورق.
3.4. قد يحتوي مستند المعاملات باستخدام بطاقة الدفع على تفاصيل إضافية تحددها قواعد المشاركين في التسوية أو قواعد البنك الداخلية.
3.5 إذا تم إعداد مستند بشأن المعاملات باستخدام بطاقة الدفع دون تنفيذ إجراء التفويض ، ولكن في نفس الوقت ينشأ التزام المصدر للمشتري بتنفيذ هذا المستند ، فلن يتم الإشارة إلى رمز التفويض فيه.
3.6 يجب أن تحتوي التفاصيل الإلزامية للمستند الخاص بالمعاملات باستخدام بطاقة الدفع المحددة في البند 3.3 من هذه اللوائح على علامات تسمح بشكل موثوق بإنشاء مراسلات بين تفاصيل بطاقة الدفع والحساب المقابل للفرد أو الكيان القانوني أو صاحب المشروع الفردي ، وكذلك بين معرفات المنظمات التجارية (الخدمات) ، PVN ، أجهزة الصراف الآلي و حسابات بنكيةالمنظمات التجارية (الخدمات) ، PVN ، أجهزة الصراف الآلي.
3.7 يتم إعداد مستند بشأن المعاملات باستخدام بطاقة الدفع بعدد النسخ التي تحددها القواعد الداخلية للبنك أو قواعد المشاركين في التسوية.
3.8 عند إصدار أو قبول النقد بعملة الاتحاد الروسي أو بعملة أجنبية باستخدام بطاقات الدفع ، بالإضافة إلى المستندات الخاصة بالمعاملات باستخدام بطاقات الدفع ، يمكن إصدار سجلات النقد الخاصة بمؤسسة الائتمان الطلبات النقديةالمنصوص عليها في لائحة بنك روسيا بتاريخ 9 أكتوبر 2002 رقم 199-P "بشأن إجراءات إجراء المعاملات النقدية في المؤسسات الائتمانية على أراضي الاتحاد الروسي" ، والمسجلة من قبل وزارة العدل في الاتحاد الروسي في نوفمبر 25 ، 2002 N 3948 ؛ 6 يناير 2004 N 5378 ؛ 15 يونيو 2004 N 5844 ("نشرة بنك روسيا" بتاريخ 10 ديسمبر 2002 N 66 ؛ بتاريخ 14 يناير 2004 N 2، N 3 ؛ بتاريخ 17 يونيو 2004 N 35) (يشار إليه فيما يلي باسم بنك اللائحة الروسية N 199-P) ، وكذلك يجب إعداد وثيقة تؤكد إجراء العمليات بالعملة النقدية والشيكات ، وسجل العمليات بالعملة النقدية والشيكات ، المنصوص عليها في تعليمات بنك روسيا المؤرخة 28 أبريل 2004 N 113-I "بشأن إجراءات فتح وإغلاق وتنظيم عمل مكاتب الصرافة والبنوك لأنواع معينة من العمليات المصرفية والمعاملات الأخرى بالعملة الأجنبية نقدًا وعملة الاتحاد الروسي ، الشيكات (بما في ذلك الشيكات السياحية) ، التي يشار إلى قيمتها الاسمية بالعملة الأجنبية ، بمشاركة الأفراد "، المسجلة من قبل وزارة العدل في الاتحاد الروسي في 2 يونيو 2004 N 5824 (" نشرة بنك روسيا "بتاريخ يونيو 9، 2004 N 33) (يشار إليها فيما يلي بتعليمات بنك روسيا رقم 113-I).
لا يتم إعداد سجل العمليات بالعملة النقدية والشيكات ، بالإضافة إلى مستند يؤكد أداء العمليات بالعملة النقدية والشيكات ، المنصوص عليها في تعليمات بنك روسيا رقم 113-I ، عند إصدار (قبول) التسجيل النقدي لمؤسسة الائتمان للعملاء الأفراد (من الأفراد العملاء) باستخدام بطاقات الدفع النقدية بعملة الاتحاد الروسي من الحسابات (إلى الحسابات) بعملة الاتحاد الروسي
ستجد على موقع الويب "Zakonbase" "اللوائح المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية والعمليات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" (تمت الموافقة عليها من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 24.12.2004 N 266-P) بشكل جديد والنسخة الكاملة ، حيث تم إجراء جميع التغييرات والتعديلات. هذا يضمن أهمية ودقة المعلومات.
في الوقت نفسه ، يمكنك تنزيل "اللوائح المتعلقة بانبعاث البطاقات المصرفية والعمليات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" (التي تمت الموافقة عليها من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 24.12.2004 N 266-P) خالية تمامًا من تهمة كاملة وفي فصول منفصلة.
لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 24 ديسمبر 2004 رقم 266-فينظم موضوع "إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" القضايا في هذا المجال المصرفي.
تقدم اللائحة تعريفات لبطاقات الائتمان والدفع والبطاقات المدفوعة مسبقًا ، وتضع قائمة بالعمليات التي يمكن أن يقوم بها الأفراد والمنظمات ورجال الأعمال الأفراد باستخدام البطاقات المصرفية ، وتنظم تكوين ومحتوى المستندات المتعلقة بمعاملات البطاقات.
تُستخدم بطاقة الدفع (الخصم) لإجراء المعاملات ضمن حد الإنفاق - الأموال الخاصة بحاملها والسحب على المكشوف. تُستخدم بطاقة الائتمان لإجراء المعاملات على حساب الأموال المقدمة من البنك المُصدر وفقًا لشروط اتفاقية القرض. تُستخدم البطاقة المدفوعة مسبقًا لإجراء التحويلات وإعادة الرصيد في حدود مبلغ الأموال التي قدمها صاحبها سابقًا إلى البنك.
يتم إصدار بطاقات الدفع والحصول عليها وتوزيعها من قبل البنوك على أساس اللوائح الداخليةتم تطويره وفقًا للتشريع الروسي ، وهذه اللائحة ولوائح أخرى لبنك روسيا ، بالإضافة إلى قواعد أنظمة الدفع.
يقوم الفرد بالعمليات التالية باستخدام بطاقة مصرفية:
- تلقي النقد بالروبل والعملات الأجنبية على أراضي روسيا ؛
- تلقي النقد بالعملة الأجنبية خارج روسيا ؛
- الدفع غير النقدي للسلع والأشغال والخدمات بالروبل في أراضي روسيا وبالعملة الأجنبية في الخارج ؛
- العمليات الأخرى بالروبل ، والتي لم ينص التشريع الروسي على حظر (قيود) بشأنها ؛
يقوم كيان قانوني ورجل أعمال فردي بتنفيذ العمليات التالية باستخدام البطاقات:
- تلقي النقد للمدفوعات و الدفع غير النقديالنفقات بالروبل المتعلقة بأنشطتهم في روسيا ؛
- عمليات أخرى بالروبل لا يُفرض عليها حظر (قيود) ؛
- استلام النقد بالعملة الأجنبية خارج أراضي روسيا لدفع نفقات السفر والترفيه ، والدفع غير النقدي لهذه النفقات ؛
- عمليات أخرى بالعملة الأجنبية وفقًا لمتطلبات تشريعات العملة الخاصة بالاتحاد الروسي.
يلتزم البنك المُصدر بتحديد الحد الأقصى للمبلغ النقدي بالروبل الذي يمكن إصداره لكيان قانوني ورائد أعمال فردي خلال يوم التشغيل. في الوقت نفسه ، يُنصح البنوك بتعيين هذا المبلغ عند 100 ألف روبل.
عند إجراء عملية باستخدام بطاقة الدفعيتم إعداد المستند في شكل ورقي و / أو إلكتروني ، وهو الأساس لإجراء التسويات و / أو بمثابة تأكيد لاستكمالها. يجب أن يحتوي مستند المعاملة باستخدام بطاقة الدفع على التفاصيل التالية:
- مُعرّف جهاز الصراف الآلي أو الجهاز الطرفي أو أي جهاز آخر تم تنفيذ العملية فيه ؛
- نوع العملية وتاريخ انتهائها ؛
- مبلغ وعملة المعاملة ؛
- مبلغ العمولة ، في حالة عدم وجودها ، يتم وضع نقش مطابق ؛
- قانون التفويض؛
- تفاصيل بطاقة الدفع.
مقالات مفيدة
كيفية التعرف على مخطط الهرم
تأمل العلامات الأهرامات المالية، والتي ينبغي أن تنبه المستثمر المحتمل.
ماذا تفعل إذا سُرقت سيارة ائتمانية
إذا سُرقت سيارة من سائق سيارة ، وسدد من أجله قرضًا ، يحق للبنك أن يطالب بسداد الدين قبل الموعد المحدد. الخيار الثاني هو الحصول على المال من شركة التأمين. تذكر أنه لا يمكنك الاعتماد على التعويض إلا إذا كنت قد اشتريت بوليصة CASCO. تابع القراءة لمعرفة المزيد حول ما يجب فعله عند سرقة سيارة مرهونة.
صدقة
موظفو بنك UniCredit "أفرغوا خزانات ملابسهم"
شارك UniCredit Bank في الحدث الخيري البيئي "حرر خزانة ملابسك". قام موظفو إحدى المؤسسات المالية بجمع الأشياء غير الضرورية لمدة أسبوعين ، والتي تم تحويلها بعد ذلك إلى صندوق "الريح الثانية" ، حيث تم جمع ما مجموعه حوالي 400 كيلوغرام من الأشياء. 20٪ منهم سيعملون على تجديد نوافذ المتجر الخيري المستعمل
10 يونيو 2019الأشخاص والشخصيات
عين N. Rusova المدير التجاري لبنك Rusfinance
تم تعيين ناتاليا روسوفا ، التي انضمت إلى فريق Rusfinance Bank منذ حوالي 11 عامًا وأشرفت حتى وقت قريب على أعمال إقراض السيارات ، مديرة تجارية لمؤسسة الإقراض والمالية.
07 يونيو 2019الجرائم
لا تغفر الدولة تقليد الأوراق النقدية
فتح مكتب المدعي العام في إنغوشيا قضيتين متشابهتين في وقت واحد. في 28 كانون ثاني / يناير 2019 ، دفع مواطن من موسكو في نازران كمبيالة من فئة الألفين من الأوراق النقدية المقلدة في محلات بقالة ومتجر لبيع السيارات. في الوقت نفسه ، تلقى تغييرًا في الأوراق النقدية الأصلية. واعتقل المهاجم بعد أيام قليلة ، وفي الحالة الثانية مواطن محلي
06 يونيو 2019الأشخاص والشخصيات
عين أندريه زفيريف نائبًا لرئيس مجلس إدارة مكتب Primorye للتصميم
نائب رئيس مجلس الإدارة والرئيس الدائرة الماليةتم تعيين بنك بريموري أندريه زفيريف ، الذي انضم إلى فريق الائتمان والهيكل المالي منذ حوالي 15 عامًا. وبصفته الجديدة ، من المتوقع أن يتخذ المدير الأعلى خطوات نشطة للحفاظ على الاستدامة الماليةإناء. أندريه زفيريف ، على وجه الخصوص ، سيفعل ذلك
05 يونيو 2019من هو أفضل
تعتبر شركة Russian Standard واحدة من أكبر المستحوذين في أوروبا
قدم تقرير نيلسون تصنيفًا لأكبر الشركات المستحوذة في أوروبا. يحتل Russian Standard Bank المرتبة 43 في قائمة الترتيب. في روسيا ، يتم تضمين الهيكل المالي في تصنيف TOP-5 لأكبر المستحوذين ، ويحتل المرتبة الأولى في هذه القائمة بين الهياكل المصرفية الخاصة.
31 مايو 2019النتائج المالية
ربح رصيد النهضة 2.3 مليار روبل في الربع الأول.
وفقًا لنتائج الفترة من يناير إلى مارس من هذا العام ، بلغ صافي ربح بنك النهضة الائتماني 2.3 مليار روبل. ارتفع المؤشر بنحو 100 مليون مقارنة بالنتائج المالية للربع الأول من عام 2018. نما الدخل التشغيلي للبنك لمدة 3 أشهر بنسبة 2.5٪ مقارنة ببيانات الفترة من يناير إلى مارس من العام الماضي ، وانخفضت المصروفات التشغيلية بنسبة تقارب
20 مايو 2019تغيير الأسعار
زاد UBRD جاذبية وديعة "المحمول"
ورفع الاتحاد معدل العائد الهامشي على ودائع "الهاتف المحمول" إلى 6.7 نقطة مئوية. يتم تقديم الرهان بشرط أن يتم فتح الإيداع في بنك عبر الإنترنت أو عبر الهاتف المحمول ويتم تنشيط حزمة الخدمة المدفوعة "كل شيء تحت السيطرة". ضمن إيداع "الهاتف المحمول" ، العملاء بنك الأوراليمكن لـ R&R إيداع الأموال أو سحبها من الإيداع
19 أبريل 2019منتج جديد
بنك أقصى الشرق يتمنى للجميع "مزاج الربيع"
قدم "Far East Bank" PJSC منتجين ترويجيين جديدين للإيداع ، حيث يصل معدل العائد على وديعة "Spring Mood" إلى 7.5٪ سنويًا على وديعة "Spring Mood Online" - 7.6 نقطة مئوية. يتم الإيداع الأول في المكاتب المادية للهيكل الائتماني والمالي ، والثاني - من خلال قنوات البنوك البعيدة
16 أبريل 2019
موضعي
تصنيف تطبيقات الجوال MFO
يتم تقديم حوالي نصف طلبات القروض الصغيرة من الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية. ينجذب المستخدمون إلى سهولة الاستخدام والموافقة السريعة من مؤسسة التمويل الأصغر. سنخبرك بتطبيقات الهاتف المحمول التي يجب الانتباه إليها أدناه.
للكيانات القانونية
الاستحواذ في Alfa-Bank
يعد Alfa-Bank بزيادة قدرها 30 ٪ في حجم التجارة لأولئك الذين سيقبلون بطاقات بلاستيكيةلدفع ثمن السلع والخدمات. في هذه المقالة سوف نخبرك عن الخصائص الرئيسية للشراء من Alfa-Bank.
نصيحة جيدة
مراجعة بطاقات الائتمان لبنك MTS
يتم تمثيل خط بطاقات الائتمان الصادرة عن بنك MTS بخمسة منتجات. سنخبرك عن بطاقات الائتمان التي يمكنك الحصول عليها في هذه المؤسسة المالية ، وخصائصها الوظيفية والتكلفة ، وإجراءات إصدارها في هذه المقالة.
نصيحة جيدة
أي بنك أفضل للحصول على قرض عقاري؟
إن اختيار بنك للحصول على قرض عقاري ليس بالمهمة السهلة حتى بالنسبة للمقترضين ذوي الخبرة. ما هي المعايير التي يجب الانتباه إليها في المقام الأول وكيفية تقييم قدراتك بشكل صحيح بحيث تكون عملية الحصول على قرض عقاري وسداده مريحة قدر الإمكان؟
أخبار فعلية
الخدمات الشعبية
بحث الخدمات الماليةفي مدينتك