Банкови продукти за малкия бизнес. Бизнес и банкови продукти. Основните проблеми при кредитирането на МСП

Всяка банка предлага „индивидуални“ програми за кредитиране на малки и средни предприятия, но въз основа на целите на кредитирането могат да се разграничат следните групи заеми:

· Заем за започване на бизнес. Всеки амбициозен предприемач трябва да се справи с проблема с финансирането на бизнеса си. Най -често срещаният начин да получите необходимите средства е заем за започване на бизнес. Малко банки обаче рискуват да издадат такъв заем. За да теглите заем за развитие на бизнеса, е необходимо да имате добър бизнес план, който да посочва перспективите за бъдещия бизнес и способността на предприемача да изплаща заема, получен за бизнеса навреме. Банката компенсира високия риск с висок лихвен процент по заем, по -кратък срок на заема и гаранция физически лица.

Кредити индивидуални предприемачи... Такива заеми също са доста рискови за банките, тъй като за банките е доста трудно да оценят надеждността и платежоспособността на индивидуалните предприемачи. Ако индивид, който приема потребителски кредит, има фиксиран месечен приход, за сметка на които кредитът се изплаща, индивидуалният предприемач обикновено няма постоянен доход и планира да изплати заема за сметка на бъдещите приходи. По принцип индивидуалните предприемачи изискват поръчители да получат заем, тъй като често индивидуалните предприемачи не са в състояние да предоставят на банка обезпечение по заем.

· Заем за развитие на бизнеса. Един от етапите на развитие на бизнеса е етапът на недостиг собствен капиталда инвестирате всички нови идеи, които идват или просто да попълните оборотни средства... Индивидуалният предприемач може да попълни собствения си капитал със заем за развитие на бизнеса. Това е един от най -често срещаните видове заеми, тъй като е и най -много проста формафинансиране. Изисква се обезпечение, стоки в обращение или лично имущество (Но има банки, които са създали нов банков продукт - необезпечен заем за развитие на бизнеса). Лихвени процентизависи от условията на заема и размера на заема.

· Заем за покупка на дълготрайни активи. Заем за закупуване на дълготрайни активи се предоставя за разширяване или модернизиране на производствените линии на предприятието, за закупуване на недвижими имоти (офиси, индустриални помещения, поземлени имоти), за покупката строителни материализа изграждане на сгради, отредени за нуждите на организацията, или за придобиване на машини и оборудване, необходими за експлоатация. Основният критерий, което ви позволява да различавате заем за закупуване на дълготрайни активи от други финансови продукти, разработени за бизнеса - това е фокусът на получените финансови ресурсиза закупуване дълготрайни активифирми. Такива заеми, като правило, се предоставят за дълги срокове и за големи суми. Съответно изискванията към кредитополучателите са по -строги. Трябва да има залог, който може да бъде стоки в обращение, оборудване, съществуващи превозни средства, специално оборудване, недвижими имоти.

· Търговска ипотека. Търговска ипотека или бизнес ипотека - терминът, който се използва днес във връзка с придобиването на обекти търговски недвижими имотис помощта на ипотечен заем. Търговски ипотечен заем се издава на предприемачи от малък и среден бизнес с цел придобиване нежилищни недвижими имотипод гаранцията й. В сравнение с други заеми, търговските ипотеки са предназначени за по -дълги срокове, но те са по -кратки от ипотечни кредитиза физически лица. Лихвени проценти търговска ипотекапо -високи от жилищните недвижими имоти.

· Инвестиционно кредитиране. Този кредитен продукт се предоставя от банките за конкретен проект, за изпълнението или развитието на който ще бъдат насочени кредитни ресурси. Инвестиционен заем обикновено се издава на индивидуални предприемачи, юридически и физически лица за период от 3 до 10 години, въпреки че не принадлежи към категорията дългосрочни заеми. Заемът се отпуска за конкретна инвестиционна програма: разширяване на производството, препрофилиране на предприятие, закупуване на ново оборудване, изпълнение на нови проекти и др. За да получи инвестиционен заем, кредитополучателят трябва да представи бизнес план за проекта, както и да потвърди материалното си благосъстояние. Основното условие за предоставяне на инвестиционен заем е кредитополучателят да има функциониращ финансово устойчив бизнес. Всички налични активи могат да действат като обезпечение за заем: недвижими имоти, превозни средства, стоки и т.н. Освен това инвестиционен заем може да бъде обезпечен с гаранция на юридически или физически лица.

· Овърдрафт е заем за оперативни разходи, предоставен при липса или недостатъчни средства по сетълмент (текущи) сметки. Овърдрафтът дава възможност за своевременно и непрекъснато извършване на сетълменти с партньори, издаване навреме заплатии плащат сметки. Банките предлагат овърдрафт на своите клиенти, които вече имат текущи сметки и прилични обороти. Лихвените проценти за овърдрафт са доста разумни. Срокът на споразумението може да бъде до 1 година, но изплащането настъпва при постъпване на средствата по сметката на компанията, чрез тяхното отписване. Срокът, за който е издаден овърдрафт, обикновено не надвишава 30 дни.

Таблица 2 Сравнение кредитни продуктиза МСП

Основните форми на кредитиране на малки и средни предприятия са Кредитиране на малки и средни предприятия: учеб. надбавка / А.И. Шпинов. - М.: POLPED Справочници, 2010.-155 с:

· Кредит: еднократно предоставяне на сума на заема за определен период. Заемът трябва да бъде погасен от заемополучателя в рамките на посочения срок или в съответствие с установения график за погасяване.

· Кредитна линия: законовото задължение на банката да отпусне заем на клиента в определена сума в рамките на определен срок. Кредитната линия се различава от еднократното кредитиране по това, че клиентът може да получи заем не веднъж в определен ден, посочен в споразумението, а когато има нужда от него, на вноски.

Таблица 3. Видове кредитни линии

Освен това в споразуменията с банките често се използват още две концепции, свързани с предоставянето на кредитни линии. Това са, първо, кредитни линии с лимит за изплащане, когато общият размер на отпуснатите средства е ограничен. Възстановяванията не увеличават кредитния лимит, тоест всъщност такъв заем се класифицира като нереволвиращ. И, второ, така наречената кредитна линия с лимит на дълга - общият размер на дълга е ограничен. Ако компанията върне част от парите, тогава обемът на кредитирането се възстановява. Следователно това е револвираща кредитна линия.

Малкият бизнес е гръбнакът на всяка икономика. В същото време основният проблем, с който трябва да се сблъскат предприемачите, е въпросът с финансирането. В Русия е трудно не само да се намерят източници на финансиране, но дори и подходяща информация. Днес не всички московски банки, които имат клонове на териториите, могат да работят в Красноярска територия. По -голямата част от него е концентрирана в град Красноярск. На територията на Красноярск има около 40 банки, сред които Absolut Bank, AK Bars, Alfa-Bank, VTB, Promsvyazbank, Rosbank, Raiffeisen, Uniastrum Bank и др., Но не всички предлагат услуги в областта на малкия бизнес , и около 11 банки. Ще разгледаме всички тези възможни кредитни услуги, като използваме примера на три банки. Това ще Uralsib Bank, Райфайзен Банк ОАД, Абсолют Банк.

Видовете заеми са разнообразни: това са микрокредити, микрокредити под формата на овърдрафт, експресни заеми, обезпечени заеми, инвестиционни заеми и др. Парите могат да се заемат за срок до пет години, при определени видове заеми - до 8 години. Особено внимание трябва да се обърне на залога, той може да бъде както собственост на предприятието (недвижими имоти, превозни средства, оборудване), така и стоки в обращение. В същото време размерът на обезпечението зависи от срока на заема: при срок на заема до 1 година най -вероятно ще е необходимо да се предостави до 100% от сумата на заема, при срок на заема над 1 година - до 50% от сумата на заема. Но за да получи експресен заем, един предприемач може да се нуждае например от два платежоспособни поръчителя. Инвестиционен заем може да бъде обезпечен, наред с други неща, от жилищните недвижими имоти на кредитополучателя. Почти всички банки предлагат разработване на индивидуален план за погасяване на плащания, като се вземат предвид всички специфики на бизнеса. В Красноярск според експерти заемите без обезпечение или с малко обезпечение са популярни. Клиентите на банките предпочитат да получават заеми без откриване на разплащателна сметка, както и кредитни линии с лимит на дълга с период на транш от 90-180 дни, кредитни линии за попълване на оборотни средства, освен това револвиращи овърдрафти. Лихвените проценти по заеми за няколко години са най -малко 11% годишно (от тези, декларирани от банките). Банките обикновено начисляват само еднократна такса за заем. Най -често не се предоставят месечни комисионни. Разбира се, спазва се златното правило на банкерите - индивидуален подход към клиента. Тоест, определена вилица е посочена за продукта, например 15 - 18%. По време на споразумението се определя конкретен показател за конкретен бизнес искане за кредит... Зависимостта е най -пряката: има обезпечение - по -нисък%, колкото по -голям е обезпечението, толкова по -нисък е%. Бизнес "нула" - процентът е по -висок, случаят е валиден за значителен период -% по -нисък. Ако искате да получите заем в „експресен“ стил - пригответе се за по -високи лихви - от 19% и повече. В същото време, ако сте завършен бизнесмен - можете да избирате между различни предложения, ако бизнесът е на начален етап - ще трябва да тичате наоколо и да се съгласявате с предлаганите условия, които със сигурност са по -изгодни от офертите на "лихвари". Между другото, трябва да се каже особено за тези конкуренти на банките. Въпреки факта, че офисите предлагат пари на предприемачите често при изнудваща лихва (в някои случаи те са около 5% на месец, съответно годишно - 60%), този вид капиталов заем е в търсенето. Разбира се, защото при получаване на тези средства няма нужда да се говори за „прозрачност на бизнеса“, за финансово отчитане и т.н. Като цяло кредиторите всъщност не се интересуват за какво предприемачът взема пари, само ако ги дава навреме. Наистина, „мега конкурентно“ предимство. Говорейки обаче за икономически ефектняма смисъл от подобен "кредит". За развитието на бизнеса е важна навременната финансова подкрепа, която беше определена при създаването на програма за кредитиране на малък бизнес за ОАО "АЛФА-БАНКА": кредитите за малкия бизнес се предоставят за всякакви цели, свързани с неговото развитие; решението за отпускане на заем се взема въз основа на информация за реалното състояние на бизнеса на клиента; заемът се изплаща по индивидуален график, като се вземат предвид сезонните характеристики на малкия бизнес; е възможно да се отложи погасяването на главницата по заема за период не по -дълъг от 6 месеца.

Банката предоставя на юридически лица следните видове кредитни програми: " Универсален заем"," Работен заем "," Овърдрафт "," банкова гаранция". Кредитният служител избира най -много кредитополучателя печеливш варианткредитиране в съответствие с целта на необходимия заем, срока на желания кредитен лимит, неговия срок, както и обезпечението, предоставено от кредитополучателя, което ви позволява да намалите до минимум банкови рисковесвързани с връщането на заема.

Таблица 2.9

Характеристики на кредитните програми на ОАО "АЛФА-БАНК"

Въз основа на резултатите от сравнителен анализТрябва да се отбележи, че най -атрактивната програма за кредитиране за клиентите на банката е „Универсален кредит“, тъй като по тази програма е възможно да се получи размер на заем до 75 000 000 рубли за период от 2 до 3 години. Тази програмасобствениците на малък бизнес се интересуват от имоти, приети като обезпечение.

На клиентите, които имат разплащателна сметка в ОАО "АЛФА-БАНК", се предоставя "Овърдрафт" за срок до 60 дни включително. Тези клиенти са се утвърдили като надеждни кредитополучатели. Следователно банката има високо ниво на доверие в качеството на този вид кредитиране. Избор на една или друга програма за заем на кредитополучателя, кредитен служителго оценява Финансово състояние, кредитна история. В тази връзка кредитополучателят трябва да отговаря на определени банкови изисквания:

* регистрация на кредитополучателя като юридическо лице или индивидуален предприемач.

* участието на държавата в уставния капитал на дружеството е не повече от 49%;

* заемополучателят е резидент на Руската федерация;

* поне 2 години бизнес опит;

* годишните приходи са не повече от 780 милиона рубли;

* липса на отрицателна кредитна история;

За да разгледате молба за заем, трябва да подадете в банката следните документи:

* документи за собственост (учредителни и регистрационни);

* финансови документи, данни за управленска отчетност;

* документи, потвърждаващи собствеността на предоставеното обезпечение.

Когато банка отпуска заем Специално вниманиеобръща внимание на опасността от значително увеличаване на кредитните рискове. Това води до рязко влошаване на ликвидната ситуация.

Рискът от неизпълнение е характеристика на портфейла, която зависи от два фактора - качеството на всеки кредитополучател поотделно и диверсификацията кредитен портфейлпо размера на заема, отраслите, целите и условията му. Политиката на ОАО "АЛФА-БАНК" не е да компенсира риска високи залози, но за формиране на висококачествено разнообразно портфолио. Средно на пазара, според експерти, процентът на неизпълнение на заеми не надвишава 2%, в ОАО "АЛФА-БАНК" този показател е зададен на ниво от 1,5%. допустимият дял на просрочието в кредитния портфейл е не повече от 4%. Според резултатите от работата на ОАО "АЛФА-БАНКА" за 2008-2010г. базиран международни стандарти финансови отчетиможем да заключим за работата на банката като цяло. През 2010 г. обемът на кредитния портфейл юридически лицасе увеличава с 53,8 млрд. рубли, което е повече за същия период на 2009 г. Печалбата преди данъци от печалбата се увеличава в сравнение с резултатите от 2009 г. с 31,1% и възлиза на 134,8 млрд. Рубли. Увеличението на печалбата се дължи на увеличение на приходите от кредитни операции и комисионни операции. Капиталът на банката се е увеличил от началото на текущата година с 15,0% поради полученото чиста печалбаи възлиза на 783,5 милиарда рубли. Анализът на структурата на кредитния портфейл на изследваната банка, който показа най -печелившите аспекти на кредитните програми, посочи точките, на които банката трябва да обърне внимание. Основният момент в тази глава са сравнителните характеристики на кредитните продукти, предоставяни на малкия бизнес в ОАО "АЛФА-БАНК", анализ на промените в кредитния портфейл на банката. Това даде възможност да се идентифицират положителни тенденции, да се разберат слабостите в развитието на посоката на кредитиране. По -специално първите са изразени, както следва:

• 1. Банката представя три направления на кредитиране, едното от които клиентът има възможност да използва при изгодни за него условия. Според резултатите от сравнителния анализ трябва да се отбележи, че най -атрактивната програма за кредитиране за клиентите на банката е „Универсален кредит“, тъй като по тази програма има възможност за получаване голямо количествокредит.
• 2. Анализът на кредитоспособността на кредитополучателя се извършва въз основа на система за оценяване, която дава възможност да се вземе предвид възможни рисковепри издаване на заем.

Слабостите в развитието на кредитирането на малкия бизнес са следните:

• 1. Липсата на прозрачност в бизнеса на потенциалния клиент, в тази връзка в бъдеще става трудно да се извърши висококачествено поемане, което ви позволява да идентифицирате рисковете на банката, свързани с късна възвръщаемост кредитни средствакредитополучателят;
• 2. Липсата на кредитополучателя на обезпечение и поръчители за получаване на заем, което затруднява избора на кредитна програма;
• 3. Несвоевременно погасяване на кредитни средства от заемополучателя Банката губи очакваната печалба в срок. Следователно банката увеличава разходите си, като търси нови средства и събира дълг от кредитополучателите. В тази връзка банката трябва да затегне мерки за предотвратяване на подобни ситуации, на първо място, чрез прилагане на увеличени санкции за факта на забавяне на изплащането на заема.

Отделът за кредитиране на малък бизнес в Красноярск започна своята работа през 2009 г. ОАО "АЛФА-БАНК", като силна динамично развиваща се банка, има за цел да поддържа тенденцията на растеж и да стане лидер в обслужването на юридически лица. Предвид настоящата конкуренция на пазара за кредитиране на малък бизнес, за банката няма да е лесно да постигне целта си да увеличи обема на кредитирането на малкия бизнес, но за да остане начело, трябва да предложи на своите клиенти нещо напълно нов.

Въз основа на гореизложеното (целите на банката, търсенето на малкия бизнес за налични заеми, е необходимо да се създадат нови видове кредитни продукти за банката. В същото време те трябва да бъдат от полза за клиентите и банката, привлекателни от гледна точка на обслужване, трябва да помогне за задържане на съществуващи клиенти и привличане на нови ...

Стартиращ капитал е необходим за организиране на нов бизнес. Много амбициозни предприемачи решават да потърсят помощ от кредитна институция. Повечето банки са разработили програми за амбициозни бизнесмени. Процесът на регистрация често е дълъг и изисква много документи.

Ако решите да вземете заем, тогава трябва да имате предвид, че независимо от резултатите от работата, компанията ще трябва да плаща месечно установено от банкатасумата, така че винаги трябва да имате „резервно“ плащане или резерв за изплащане на дългове.

1. Компанията трябва да е законно регистрирана и да разполага с всички необходими документи за регистрация. Прочетете как да започнете бизнес от нулата тук -.
2. Бизнес план. Всяка банка ще се нуждае от подробен бизнес план за вашето бъдещо предприятие; по време на лично интервю ще трябва да кажете вашето виждане за ситуацията, за какво се нуждаете от пари и как ще работи. Готов бизнесплановете могат да бъдат намерени на нашия уебсайт.
3. Финансови резултати... Специалистите на кредитните институции извършват свои собствени изчисления на показателите за стабилност на фирмата, така че трябва да сте готови да предоставите всички необходими данни, отчети или прогнози. За да направите това, трябва предварително да се погрижите за присъствието на специалист в компанията, тъй като тази информация е доста тясна специализация.
4. Наличност на имот. Наличието на недвижими имоти и други скъпи имоти в имота значително увеличава шансовете за одобряване на заявлението и намаляване на процента на заемите, при условие на обезпечение.
5. Надеждност на кредитополучателя. Когато кандидатствате за заем за индивидуален предприемач, самият предприемач ще бъде проверен като физическо лице за наличието в черните кредитни списъци на всички банки. При кандидатстване за заем в LLC (дружество с ограничена отговорност) се проверяват всички основатели и евентуално членовете на техните семейства (обикновено съпрузи). Кредитна история, недвусмислено, трябва да бъде положителен, в противен случай ще последва отказ.
6. Гаранти и съзаемополучатели. Присъствието на физически лица или фирми като поръчители или съзаематели увеличава шанса за одобрение на заявлението, както и наличието на обезпечение.
7. Застрахователна регистрация. Наличието на застраховка в много банки е предпоставка... В други кредитни институции одобрението му силно се насърчава.

Кредитни продукти за малки предприятия

Кредитите за започване на бизнес са разделени на:

• Цел
• Неподходящо

Целевият заем може да се използва само за тези, които са конкретно посочени в договор за заемцели (придобиване на материал, дълготрайни активи и др.). След плащането на контрагента, разходите трябва да бъдат документирани, а именно да се предоставят на банката копия от договори, експедиционни документи (фактури).

Неподходящ заем може да се използва по ваша преценка. След като го получи, компанията е длъжна да извършва стабилно месечно плащане; банката не трябва да потвърждава разходите. Лихвените проценти за нецелеви заеми винаги са по-високи от тези за целеви заеми.

Банкови кредитни програми

Откъде да вземете пари, за да започнете собствен бизнес? Това е проблемът, с който се сблъскват 95% от амбициозните предприемачи! В статията разкрихме най -подходящите начини за получаване начален капиталза предприемача. Препоръчваме също така внимателно да проучите резултатите от нашия експеримент в обменните приходи:

Нека покажем малка селекция кредитни програмикои банки разполагат в момента:

Сбербанк на Русия, ОАО... Кредитният продукт се нарича „Бизнес старт“. Възможно е да се получи заем без обезпечение, при наличие на поръчители и авансово плащане... Ставката е 17-18% годишно. Сума от 100 хиляди рубли до 3 милиона рубли. Срок на заема 6 - 36 месеца.

Росбанк... Сума до 40 милиона рубли. До пет години. Ставката е 12-16,5% годишно. Необходимо е да се плати еднократна комисионна и да се заложи цялото имущество на компанията (в рамките на размера на заема).

Транскапиталбанк... Тази банка предлага широка кредитна линия за малкия бизнес: заеми за развитие, целево кредитиране, лизинг, факторинг. Ставки от 15% годишно. Заем до 30 милиона рубли.

VTB 24... Банката предлага следните кредитни продукти: револвиращ заем, бизнес ипотека, попълване на оборотен капитал. Ставки от 9% годишно. Заем от 850 хиляди рубли. Срок на заема до 120 месеца.

На първо място, трябва да се свържете с банката, в която се обслужва вашата компания, това ще гарантира, че прозрачността на данните и документите ще се изискват много по -малко. В допълнение към клиентите партньори кредитни институцииса по -лоялни.

Много фирми, като са избрали банка предварително, за да получат заем, предварително отварят разплащателна сметка в нея и предоставят банкови услуги.

Когато кандидатствате за заем, внимателно проучете споразумението, за да избегнете двойно тълкуване на текста и допълнителни разногласия. Помолете специалист подробно да обясни клаузите на споразумението, по които имате въпроси.

След като се формира графикът за плащане, отново изчислете ползите си от закупуването на този банков продукт. Може би условията ще бъдат напълно неблагоприятни за вашия бизнес.

Ако във фирмата има печалба, опитайте се да погасите заема предсрочно, тъй като основната сума на лихвата е включена в първите месеци на плащанията, тоест основният дълг към този момент практически не намалява, но лихвата се изплаща .

Как държавата определя малкия и средния бизнес

Най -важните критерии за финансистите са средногодишният брой на служителите на предприятието и размерът на приходите на предприятието за предходната година.

Критерии за класифициране на предприятие като малък и среден бизнес (МСП) федерален закон No 209-ФЗ „За развитието на малкия и среден бизнес в Руска федерация", И постановлението на правителството на Руската федерация № 265" За граничните стойности на доходите, получени от предприемаческа дейност за всяка категория малък и среден бизнес. " Най -важните критерии за финансистите са средногодишният брой служители на компанията и размерът на приходите на компанията за предходната година.

Микропредприятията включват компании с до 15 служители и годишен доход до 120 милиона рубли.

Малките предприятия включват компании с до 100 служители и годишен доход до 800 милиона рубли.

Средните предприятия включват компании със 100 до 250 служители и годишен доход до 2 милиарда рубли.

Банкерите имат свои собствени критерии

Някои от банкерите, които интервюирахме в тяхната класификация на МСП, се ръководят стриктно от критериите на законодателството. Това се прави например от B&N Bank, Rosselkhozbank, Bank Center-Invest, Kuban Credit Bank.

Но има и важни нюанси.

B&N Bank разграничава три групи компании в категорията малък бизнес, в зависимост от размера на техните приходи, като всяка група предлага банкови продукти, специално предназначени за тази категория клиенти.

„Значителен фактор, влияещ върху сегментирането, е степента на интегриране на личните финанси на собствениците на бизнес с парите на компанията и наличието на автоматизирани системисчетоводство, - казва директорът на отдела на МСП банка "Интеза" Михаил Волков. - Ако тази степен е голяма и счетоводната система в предприятието не е достатъчно автоматизирана, компанията може да бъде определена като малък бизнес вместо среден. И компании с малки приходи, но добри показатели за печалба и активи могат да се разглеждат като по -голям бизнес. Компаниите, които отдават под наем свои собствени недвижими имоти, са ярък пример. "

Banca Intesa класифицира компании с приходи до 60 милиона рубли като микробизнес, малки предприятия с приходи до 1 милиард рубли и средни предприятия с приходи до 2 милиарда рубли. И планира в близко бъдеще да повиши горната граница на годишните приходи за средни предприятия до 3 милиарда рубли.

Банка Unicredit в Москва класифицира предприятия с приходи до 800 милиона рубли като малък бизнес, но за клонове в регионите намалява този лимит до 300 милиона рубли. Банката счита, че размерът на годишните приходи е 75 милиона долара, което сега възлиза на 4,3 милиарда рубли, като горна граница за класифициране на предприятието като среден бизнес.

Промсвязьбанк класифицира предприятията с приходи до 60 милиона рубли като микробизнес, до 360 милиона рубли като малък бизнес и до 4,5 милиарда рубли като среден бизнес. В Москва и Санкт Петербург горната граница за малкия бизнес е 540 милиона рубли.

В Rosbank малките предприятия включват компании с приходи до 400 милиона рубли, а средните - до 4 милиарда рубли.

Във ВТБ малките предприятия включват компании с приходи до 300 милиона рубли и средни предприятия с приходи от 300 милиона до 10 милиарда рубли.

Банките често определят свои собствени критерии за класифициране на МСП. Те често използват различни граници на сегменти на МСП за Москва и Санкт Петербург и за други региони.

Както виждаме, банките често определят свои собствени критерии за класифициране на МСП. Те често използват различни граници на сегменти на МСП за Москва и Санкт Петербург и за други региони. Съществуват значителни разлики в определянето от банките на горната граница за годишни приходи за средни предприятия, благодарение на което дори големите регионални предприятия попадат в категорията на МСП в някои банки.

Какви са разликите между офертите на банките за различни сегменти на МСП

По какво се различават предложенията на банките за клиенти на МСП в зависимост от размера на техния бизнес?

Пресслужбата на ВТБ отбелязва, че всички клиенти на МСП се интересуват от кредитиране и транзакционни продукти - услуги за сетълмент, парични транзакции в брой, услуги за осигуряване външноикономическа дейност... А списъкът на услугите, които са от значение за конкретен клиент, се определя в по -голяма степен от спецификата на бизнеса на клиента, а не от неговите приходи. Например търговските предприятия, освен вече изброените услуги, се интересуват от придобиване и събиране на пари в брой. В същото време клиентите на малкия бизнес, работещи в областта на дребно, активно използвайте корпоративни картиза теглене и депозиране на парични средства денонощно през банкоматната мрежа на VTB Group.

Директорът на отдела за малък бизнес на Росбанк Максим Лукянович каза, че няма фундаментални разлики в продуктовите предложения за клиенти на микробизнеса, малкия и средния бизнес. Тъй като Росбанк обръща внимание на увеличаването на продажбите на услуги за отдалечено банкиране (RBS), услугите за интернет банкиране са по -евтини за клиенти на микро и малкия бизнес.

Пресслужбата на Rosselkhozbank отбелязва, че основните разлики между продуктите за кредитополучатели от различни сегменти на МСП са в условията. Така за микробизнеса е разработена линия от специализирани продукти, които предвиждат по -дълги срокове на кредитиране за текущи цели, предоставяне на опростен пакет от документи, кредитиране без обезпечение или частично необезпечени заеми. За клиенти от малък бизнес със сума на заем до 30 милиона рубли не се изисква бизнес план или проучване за осъществимост.

Колкото по -голям е бизнесът на клиента, толкова по -гъвкави са условията, които банките са готови да му предложат

Колкото по -голям е бизнесът на клиента, толкова по -гъвкави са условията, които банките са готови да му предложат.

Кои банкови продукти са най-търсени от малкия и среден бизнес

В зависимост от мащаба на бизнеса на клиента се различава не само обхватът на офертите на банката, но и търсенето на банкови услуги.

VTB Bank вярва, че малките предприятия използват отдалечени канали в по -голяма степен, опитвайки се да извършват почти всички операции в в електронен формат... Напоследък се наблюдава нарастващо търсене от страна на средни бизнес клиенти на цифровите услуги на банката.

Максим Лукянович отбелязва, че услугите в Росбанк са най -търсени от МСП сетълмент и парични услугии свързани. Услугите на RBS са популярни - около 80% от транзакциите се извършват в безналична форма, интернет банката се превърна в основен работен инструмент за предприемач. Клиентите от средния бизнес сегмент също активно използват транзакционни продукти, като предоставят заеми за попълване на оборотен капитал и финансиране на инвестиционни разходи.

Като се вземат предвид особеностите на клиентите на МСП, Rosselkhozbank е особено търсена за заеми за сезонна работа, кредити за закупуване на машини и оборудване, кредити под формата на овърдрафти.

Кирил Тихонов, управляващ директор за развитие на малкия бизнес на Promsvyazbank, каза, че в Promsvyazbank най -търсеното сред кредитните продукти за микробизнеса е „кредит -онлайн“, а малките - всякакви гаранции, овърдрафти, заеми и кредитни линии, факторинг. Интернет и мобилното банкиране са много търсени сред продуктите на RBS.

УниКредитбанк е в търсенето на пакети от оферти за малкия бизнес, както и на свързани с тях транзакционни продукти, например извършване на международни транзакции и валутни сделки.

В Kuban Credit Bank клиентите на МСП предпочитат заеми за попълване на оборотни средства, за закупуване на дълготрайни активи, както и за рефинансиране на заеми, получени преди това от друга банка.

V големи банкиза оптимизиране на обслужването на бизнес клиенти различни категорииразделени между отдели - обикновено малки, средни и корпоративни. А подходите на банката към клиенти от различни категории са различни.

Критерият за класификация на предприятията по банки според мащаба на техния бизнес е много важен за клиентите. За да се оптимизира бизнесът в големите банки, обслужването на клиенти от различни категории е разделено между отдели - обикновено малки, средни и корпоративни. И подходите на банката към клиенти от различни категории са различни. Често владетелите също се различават. банкови продуктикоито банките предлагат на клиентите в зависимост от мащаба на техния бизнес.

Но това не е единственият начин банката да изгради работа с клиенти. Например, малките банки често нямат вътрешно разделяне. корпоративни клиентиспоред размера на техния бизнес и същото вътрешни разделениябуркан.

Всичко това е важно за мениджърите и финансистите на МСП, за да разберат, тъй като много от тях участват различни банкипопадат в различни групи клиенти. Съответно ще им бъдат предложени различни линии банкови продукти.