Полное погашение кредита. В каких случаях это выгодно? Выгодно ли досрочное погашение кредита

Любое кредитное соглашение заключается на определенный срок, в течение которого заемщик будет пользоваться средствами. Срок относится к числу основных (существенных) условий , поэтому не может пересматриваться ни одной из сторон без предварительного согласования с контрагентом.

Законодательно за заемщиком закрепляется преференция по досрочному погашению обязательств в любой момент после заключения соглашения. При этом должны соблюдаться и права банка, рассчитывающего на получение соразмерной прибыли.

Досрочное погашение кредита – насколько это правомерно

С одной стороны, выдавая кредит, банковская организация рассчитывает на то, что средства будут в обращении заемщика определенный в договоре срок. От этой величины банк оценивает свои риски, определяет процентную ставку, устанавливает штрафные санкции. Если заемщик гасит кредит досрочно, то, соответственно, планы банка в отношении этой сделки сбиваются.

С другой стороны, физические лица находятся в заведомо проигрышном положении, так как берут на себя кредитные обязательства. Поэтому законодатель решил уровнять стороны и наделить заемщиков правом на досрочное погашение кредитных обязательств, если у них появляется такая возможность.

При этом важно, чтобы соблюдались следующие условия:

• заемщик не является субъектом предпринимательского сегмента, и кредит брался ранее не на предпринимательские цели;
• за 30 дней до фактического внесения платежа, заемщик уведомляет своего кредитора о соответствующем решении.

30 дней – императивный срок, который не может быть увеличен. Наоборот, допускается его уменьшение по решению кредитной организации. Но, как правило, банки прописывают в заключаемых кредитных договорах именно месячный срок.

Без такого уведомления заемщик может полностью / частично погасить обычный потребительский кредит в течение двух недель (14 рабочих дней) с момента подписания кредитного соглашения. Если средства выдавались на определенные цели (целевой кредит), то без уведомления кредитора договора может быть полностью исполнен в течение 30 рабочих дней.

При этом в кредитном договоре отмечается такое право заемщика с одним условием – досрочное погашение может производиться только в день внесения очередного платеж, согласно графику, указанному в договоре. Но и здесь «правило 30 дней» продолжает по-прежнему действовать.

: Если в кредитном соглашении прописывается условие, согласно которому право заемщика на досрочное погашение ущемляется, то такой договор (или отдельное условие) будет считаться ничтожным. То же самое относится к условию о взимании комиссии за досрочное погашение. По мнению законодателя, такие пункты в договоре нарушают потребительские права клиентов.

Как рассчитываются проценты

Если обязательства гасятся досрочно, то кредитная организация обязана произвести перерасчет установленных договором процентов. Расчет производится следующим образом: от тела кредита (суммы, выданной на руки заемщику) проценты рассчитываются по количеству дней / месяцев, в течение которых сумма была в распоряжении заемщика. Конечная дата – день досрочного погашения.

Срок перерасчета регламентированы профильным законодательством. Банк высчитывает конечную величину в течение 5 банковских дней с того момента, как им было получено обязательное уведомление со стороны заемщика. Несоблюдение указанного срока перерасчета признается нарушением со стороны кредитной организации.

Соответственно, сумма рассчитывается с учетом всех последующих 30 дней и до момента фактического внесения платежа. Как итог: заемщику выставляется конкретная сумма, которую он должен (может) внести, полностью выполнив свои обязательства.

Требование внесения процентов за весь срок действия соглашения при таких обстоятельствах являются незаконными. Заемщик платит проценты только за тот период, в течение которого он пользовался средствами.

Частичное досрочное погашение и изменение графика платежей

Если часть потребительского кредита возвращается досрочно вразрез с назначенным графиком платежей, то по согласованию между сторонами назначается новый, пересмотренный график. Происходит это на индивидуальном уровне.

При досрочном частичном погашении правило обязательного уведомления текущего кредитора продолжает работать. После внесения платежа кредитор должен пересмотреть установленный график, исчислить полную стоимость кредита, если таковая изменилась после внепланового погашения, и предоставить всю эту информацию заемщику в документальном виде.

Независимо от вида используемого графика внесения платежей, его пересмотр может предполагать один из следующих вариантов:

1. Срок действия соглашения сохраняется, но изменяется размер периодического платежа – как правило, в меньшую сторону.
2. Срок действия соглашения изменяется, а ежемесячный платеж остается в прежнем размере.

Теоретически заемщик имеет право на выбор направления, в котором будет пересмотрен график платежей, но кредитные организации практически в каждом случае принимают решение самостоятельно, без предоставления клиенту права выбора.

Еще несколько лет назад досрочное частичное погашение кредита не считалось особой проблемой. Каждый человек имел полное право для обращения к кредитору в удобное для себя время. Для проведения операции нужно было посмотреть график внесения платежей, рассчитать остаток, обратиться в банковское учреждение и вернуть сумму в полном объеме. Финансовая организация начисляла остаток процентов, после оплаты которых кредит успешно закрывался. Сегодня ситуация изменилась, и во время заключения договора необходимо учитывать несколько главных особенностей.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита позволяет сэкономить денежные средства из собственного бюджета. Исключением является заем для расширения или открытия собственного бизнеса. В таком случае заемщик сможет получить дополнительные средства благодаря кредиту. Некоторые банковские организации указывают в договоре, что при досрочном частичном или полном погашении займа клиенту придется выплатить дополнительную комиссию, а также штраф.

Важно помнить, что во время выбора выгодных условий основное внимание нужно уделять размеру процентной ставки, скрытым платежам и условиям по досрочному или частичному погашению. Если банк ужесточает собственные требования, то лучше отказаться от такого кредита.

Условия банковских организаций

Досрочное частичное погашение кредита, если это прописано в договоре, можно осуществлять во время внесения ежемесячного платежа, а также в другой удобный день. Во время выбора финансового учреждения для кредитования необходимо обязательно ознакомиться со всеми условиями. Они не должны ограничивать человека в желании раньше положенного времени отдать долг и выполнить свои обязательства.

Каждый человек должен помнить, что банкам не выгодно, если их клиенты будут досрочно погашать заем. По этой причине они ужесточают собственные условия:

• частичное или полное погашение займа возможно только после определенного срока (это может быть несколько месяцев или лет);
• фиксированная сумма (например, заемщик может оплатить не больше трехкратного ежемесячного платежа);
• взимание комиссии или применение штрафных санкций;
• не разрешено досрочно погашать взятый кредит (банки прописывают условия, при которых заемщик сможет раньше времени рассчитаться по займу, но при этом ему необходимо выплатить все комиссии, а также проценты).

Как правильно рассчитать?

Чтобы рассчитать сумму, которую нужно выплатить, необходимо воспользоваться специальным кредитным калькулятором. Крупные банки предлагают эту бесплатную услугу на своем официальном сайте. Расчеты можно выполнить и самостоятельно. Но этот вариант больше подходит для кредитов, которые оформлены по стандартной схеме внесения ежемесячных платежей.

В последнем варианте для выполнения точного расчета нужно сложить всю сумму за последующий период, проценты за текущий месяц и размер комиссии, которая взимается за досрочное частичное погашение кредита. Если платежи проводятся согласно аннуитетной схеме, то сделать расчеты самостоятельно практически невозможно. Если на сайте банка отсутствует кредитный калькулятор, то с этим вопросом необходимо обратиться к сотруднику финансовой организации. Для многих клиентов становится полной неожиданностью, что даже при регулярном внесении аннуитетных платежей основной долг остается практически неизменным.

Аннуитетная схема подразумевает под собой полный расчет по процентам, а сумма долга не погашается. Если заемщик принял решение раньше вернуть взятые деньги, то ему придется заплатить сумму, которая в несколько раз превышает ожидаемую. Кредитные эксперты не рекомендуют оформлять займы по аннуитетной схеме.

Особенности частичного досрочного погашения кредита

Если человек решил не полностью отдать долг банку, а только определенную часть, то это правильное решение. Это влияет на дальнейшее внесение платежей. Сотрудники финансовой организации произведут перерасчет в графике, а также рассчитают новую процентную ставку.

При погашении кредита по классической схеме частичное погашение раньше указанного времени позволяет сократить последующие платежи. Это происходит благодаря снижению процентной ставки. Уменьшение размера кредита влияет также и на срок. Если заемщик платит согласно аннуитетной схеме, то банк уменьшает срок кредитования. Платежи в таком случае не изменяются. Некоторыми финансовыми организациями предусмотрены и другие условия для заемщиков, поэтому необходимо тщательно изучить каждый пункт договора перед подписанием.

Будут ли возвращать страховку?

Многие люди, которые оформили кредит, не знают о возврате страховки. Банки умалчивают о ней, потому что им это невыгодно. Если договором предусмотрено страхование залога или жизни человека, который берет кредит, то при полном или частичном погашении долга можно потребовать возврата денежных средств.

Чтобы выполнить процедуру, нужно подписать документ о расторжении договора. Далее страховщик обязуется вернуть определенную часть платежей. Кредитные эксперты настоятельно рекомендуют внимательно и без спешки читать договоры, которые необходимо подписать. Многие банки и страховые компании умалчивают о деталях, поэтому заемщик может не потребовать собственные деньги при наступлении определенного случая.

Досрочное частичное погашение кредита: этапы

Чтобы досрочно погасить кредит в полном или частичном размере, важно обратиться к сотруднику банка заблаговременно, чтобы поставить его в известность о своем намерении. Этот момент прописан во многих договорах. Если нет, то заемщик имеет полное право прийти в финансовую организацию в удобное для себя время и совершить платеж.

После частичного или полного погашения кредита необходимо подтвердить этот факт. Если сумма займа оплачена вместе с процентами и штрафными санкциями, то банк должен снять арест с залога (если кредит оформлялся на основании имущественного залога). Иногда финансовые организации упускают из виду, что им необходимо снять арест, поэтому спустя некоторое время заемщики сталкиваются с проблемами при продаже собственного имущества.

Также после полного погашения кредита необходимо обратиться к сотрудникам банка, чтобы они предоставили справку. Она будет подтверждением отсутствия долговых обязательств. Это требует дополнительных расходов, но при наступлении чрезвычайного случая клиент будет надежно защищен.

Иногда возникают ситуации, когда заемщики полностью погасили кредит, это подтверждено в устной форме, а спустя некоторое время приходит уведомление о начислении процентов по кредиту. Из-за такого невнимательного отношения может образоваться большой долг, который придется выплатить.

Если кредит погашен частично раньше положенного времени, то заемщику необходимо обратиться к сотрудникам банка, чтобы они произвели все необходимые расчеты. Клиенту выдадут новый график платежей, а также могут изменить размер взносов и процентной ставки. Все зависит от условий, которые прописаны в договоре. Справка об отсутствии задолженности выступает в качестве гарантии, что все платежи и обязательства перед банком выполнены в полном объеме. Банк снимает все претензии, поэтому не сможет начислять никакие проценты и требовать их возврата.

Каждый человек перед оформлением кредита должен ознакомиться с рекомендациями, которые помогут избежать серьезных ошибок и неприятных последствий:

1. Во время оформления кредита необходимо проконсультироваться у специалиста, можно ли самостоятельно выбрать способ выплат (платежи делятся на дифференцированные и аннуитетные). Также необходимо поинтересоваться о возможности полного или частичного погашения займа, отсутствуют ли жесткие ограничения по времени, наличие минимальной суммы взноса.
2. Клиенты могут самостоятельно выбирать, хотят ли они сократить сумму переплаты или уменьшить сроки кредитования.
3. При досрочном частичном погашении кредита необходимо лично обратиться к сотруднику финансового учреждения, чтобы обсудить все важные детали. Не рекомендуется связываться со специалистами по телефону или через чат, чтобы уточнить оставшуюся часть долга. Также нельзя погашать ежемесячный платеж через терминал. Для этого нужно получить подтверждение от своего банка.

При досрочном частичном погашении кредита необходимо сохранять документы и чеки. Чтобы уменьшить переплату, важно погашать кредит в самом начале срока. В остальных ситуациях банк вносит таких клиентов в отдельный список, поэтому уровень доверия будет снижен.

Выводы

Досрочное частичное погашение кредита позволяет сэкономить деньги заемщика. Но банки и финансовые организации, которые предоставляют кредитные услуги, могут умалчивать о такой возможности. Это выгодно только для клиента. Во время изучения условий и при подписании договора необходимо внимательно ознакомиться с каждым пунктом. Некоторые банки применяют штрафные санкции и взимают дополнительную комиссию с клиента.

Ежемесячные расходы на обслуживание ссуды отрицательно сказываются на семейном бюджете. В итоге переплата по займу представляет внушающую цифру, соразмерную с величиной долгового обязательства, поэтому при возможности погасить задолженность раньше положенного срока, необходимо вносить имеющиеся деньги.

Как досрочно погасить кредит

При возврате банку долга сверх предусмотренного графиком размера плановых выплат происходит уменьшение ссуды. Заемщик получает возможность сэкономить на уплате процентов. Кредитор в этом случае теряет свою прибыль, равную выгоде кредитополучателя, поэтому раньше за погашение кредита досрочно для возмещения своих убытков банки начисляли пеню.

После внесения изменений в Гражданский кодекс закон запрещает удержание какой-либо комиссии при возврате заемных средств раньше срока. Существует два варианта, как уменьшить расходы по займу. Можно прежде оговоренного периода внести средства для:

• полного закрытия долга;
• покрытия части задолженности.

Расчет досрочного погашения ипотеки

Огромные расходы кредитополучатель несет на обслуживании ипотеки – размер ее большой, оформляется она на длительный период, поэтому нужно гасить задолженность быстрее. После принятия решения о досрочном возврате денег должнику необходимо обратиться в отделение банка и попросить произвести расчет досрочного погашения ипотеки – узнать остаток своего долга и размер очередных выплат процентов по ипотечному кредитованию.

После этого надо определиться с суммой, которую можно внести, и хватит ли ее для полного или частичного закрытия долгового обязательства. При недостаточности средств для окончательного закрытия займа необходимо пересчитать ипотеку при досрочном погашении и узнать новый график плановых платежей. Кредитным учреждениям невыгодно преждевременное внесение должником оставшегося займа или части его, поэтому необходимо узнать существует ли временный мораторий или ограничения:

• на минимальные выплаты;
• на период выплат.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

Банк своим клиентам предоставляет возможность рассчитываться со своей задолженностью полностью или частично раньше срока. Чтобы произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке, необходимо написать заявление. Оно должно содержать дату внесения средств, сумму и номер счета, с которого будут списываться средства. Обязательным условием является то, что указанная дата должна выпадать строго на рабочие дни.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24

В банке предусмотрена возможность для заемщиков выплатить ссуду досрочно. Существует порядок предоставления заявления:

• для частичной выплаты займа – за один рабочий день до указанной в информационном письме даты планового платежа;
• для полного внесения остатка задолженности – за день до планируемой даты погашения.

Для частичной выплаты ссуды кредитором установлен лимит минимального взноса, он указывается при оформлении кредитного договора. Для определения, как будет выплачиваться оставшаяся часть займа, клиенту предлагают использовать калькулятор досрочного погашения ВТБ 24. Заемщик может выбрать один из вариантов и указать его в заявлении:

• уменьшить размер ежемесячных выплат и сохранить их количество;
• платить тот же ежемесячный взнос и сократить срок займа.

Как погасить кредит полностью досрочно

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату оставшейся части долга и процентов, начисленных на момент возврата. Нюансы:

1. Перед тем как платить по кредитным обязательствам, необходимо узнать у кредитного инспектора точную величину других начислений: рассрочек, просроченных платежей, штрафов.
2. Гарантией, что в будущем не возникнет никаких неприятных ситуаций, будет квитанция об уплате задолженности.
3. Также нужно попросить выдать письменное подтверждение, что кредит погашен.

Частичное досрочное погашение кредита

При недостаточности средств для полного закрытия кредитных обязательств возможно частично-досрочное погашение кредита. При внесении части задолженности график плановых платежей пересчитывается. Как будут выплачиваться будущие ежемесячные взносы, зависит от указанного в кредитном договоре варианта выплат. Различают платежи:

• дифференциальные;
• аннуитетные.

При дифференциальных платежах тело кредита делится на равные составляющие. Ежемесячный взнос состоит из суммы одной части и процентов по ссуде. Преимуществом такого способа определения платежей является быстрое уменьшение долга и меньшая величина переплаты по кредитным обязательствам. Недостаток один – вначале необходимо платить большие взносы. При внесении части задолженности раньше срока сокращаются процентные начисления и период кредитования.

Аннуитетные взносы предполагают одинаковые ежемесячные платежи. Недостатком такого способа является медленное уменьшение кредитных обязательств и большая переплата. При внесении части долга раньше положенного срока банк может предложить выбрать вариант с:

• уменьшением плановых ежемесячных взносов;
• сокращением их количества (периода кредитования).

Условия досрочного погашения кредита в Сбербанке

Заемщиков банка интересует, можно ли погасить потребительский кредит досрочно. Финансовое учреждение не предусматривает ограничений на внесение долга раньше срока, нет установленных лимитов на минимальные платежи, мораториев. Необходимо внести указанную сумму денег на определенный счет в указанную дату. Несоблюдение одного из условий аннулирует заявление, и долг списывается согласно прежнему графику.

Как оформить досрочное погашение кредита

При принятии решения погасить полностью или частично свою задолженность важен учет всех юридических моментов процедуры внесения денег – нужно правильно оформить все документы. Оформление досрочного погашения кредита требует последовательного ряда действий:

1. Письменного уведомления финансового учреждения о своих намерениях. Образец заявления можно получить у сотрудника банка и правильно составить его – указать точную сумму, которая будет внесена на счет или карту, и дату ее внесения.
2. Во избежание неприятностей нужно учесть такую рекомендацию – обязательно зарегистрировать заявление в банке. После регистрации это заявление банк рассматривает минимум три дня (максимум пять) и извещает клиента о решении.
3. Записанную сумму желательно внести до указанной даты, чтобы она гарантированно была зачислена. При отклонении величины внесенных средств от заявленных или их отсутствии в указанный срок уменьшение размера долга не произойдет – поступившие средства будут использованы для покрытия очередных платежей, согласно графику.

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита

Любой досрочный возврат кредита предполагает получение нового графика плановых выплат. Его рассчитывает кредитный специалист. При дифференциальном способе уплаты уменьшаются начисления ежемесячных процентов, при аннуитетном способе – становится меньшим ежемесячный размер взносов или снижается их количество и период кредитования. Финансовыми учреждениями предусмотрена возможность для самостоятельного расчета взносов.

Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением

Чтобы узнать сумму предстоящих выплат, можно использовать банковский сервис – аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. С его помощью можно самостоятельно произвести перерасчет новых ежемесячных сумм взносов или узнать, на сколько можно сократить срок договора. После расчетов можно выбрать себе подходящую схему последующих выплат.

С аннуитетной схемой платежа . В обоих вариантах досрочно внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на погашение основного долга перед банком, но параметры кредита после осуществления досрочного погашения изменяются по разному.

Первый - сокращение срока кредита . Размер ежемесячного платежа при этом не пересчитывается.

Второй – уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом банк не уменьшает срок кредита, а пересчитывает в сторону снижения размер ежемесячных платежей.

Большинство банков разрешают заемщику выбирать между обоими вариантами погашения.

При использовании первого варианта процентные выплаты по кредиту уменьшаются, но ежемесячная долговая нагрузка не сокращается. Второй вариант, наоборот, предполагает сокращение ежемесячных платежей, но процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.

Вариант сокращения срока кредитования является выгодным для минимизации переплаты по кредиту. С точки зрения снижения долговой нагрузки оптимален вариант уменьшения размера ежемесячного платежа.

Если досрочное частичное погашение кредита будет разовым, то вариант с уменьшением срока кредитования позволяет сэкономить на выплате процентов банку в несколько раз больше, чем вариант с сокращением величины платежа.

Если у заемщика есть возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно и на их величину в кредитном договоре нет ограничений, то оба варианта погашения можно считать экономически эквивалентными. Если при досрочном погашении с уменьшением размера платежа сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное погашение, то экономия на уплачиваемых банку процентах в обоих вариантах будет одинакова. Но при этом схема с уменьшением величины платежа является более гибкой, так как в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода заемщика, иметь меньший ежемесячный платеж по кредиту, безусловно, выгоднее.

1. Кредит рублевый, ограничений на досрочное погашение нет.

В этом случае использование как первого, так и второго вариантов частичного досрочного погашения практически равноценно. Но все-таки лучше уменьшить размер ежемесячного платежа, а сэкономленные средства опять вложить в досрочное погашение.

2. Кредит валютный, есть ограничения на досрочное погашение (к примеру, сумма досрочного погашения ограничена 500 долларами).

Здесь достичь одинакового финансового результата при выборе варианта досрочного погашения не удастся. Схема с сокращением срока кредитования работает более эффективно.

3. Валюта кредита - рубли, ограничения на досрочное погашение есть, деньги на досрочное погашение бывают нерегулярно (например, от ежегодной премии или налогового вычета).

Ситуация неоднозначная, нужно принимать решение индивидуально, оценивая собственные риски и приоритеты.

Сравнить оба варианта частичного досрочного погашения можно с помощью ипотечного калькулятора с соответствующей функцией.

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту - и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам - это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды - казалось бы, интересное кредитору, - большинство из них особо не приветствуют . И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат - аннуитетная. Ставка за использование средств - 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств - 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов - в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки - в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен - выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает , и насколько выгодны его предложения.

Хотите узнать, в каком банке лучше брать потребительский кредит? расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

На нашем сайте вы также узнаете, . Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.