Как изменялась ставка по ипотеке в россии. Прогноз ситуации на ипотечном рынке Банки с госучастием на рынке ипотечного кредитования

Государственная программа «Военная ипотека» разработана «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» для обеспечения военнослужащих жильем. Накопительно-ипотечная программа призвана решить жилищные проблемы российских военных.

В 2014 году в программу внесены изменения, поэтому в статье речь пойдет: об особенностях программы; об изменениях в законодательстве в 2014 году; о принципах работы системы. Кроме этого, мы сделаем обзор предложений банков, оформляющих военную ипотеку

Особенности программы

Военная ипотека стартовала в 2005 году, а в 2006 году были приняты поправки к закону «О статусе военнослужащих», согласно которым участвовать в накопительно-ипотечной программе кредитования могут военные, заключившие контракт после 1 января 2005 года. С 2007 года АИЖК приступило к реализации этой программы.

Принять участие в программе могут офицеры, заключившие контракт до 1 января 2005 года, прапорщики и мичманы, служащие три года до начала программы, матросы, солдаты и другие военнослужащие, заключившие второй контракт до конца 2004 года, а также офицеры, несущие службу с января 2005 года.

Реформы в 2014 году

В сфере обеспечения военнослужащих жильем проводится реформирование. Согласно изменениям в программе, с 2014 года военные будут получать не квартиры, а единовременную выплату на покупку жилья. В результате очереди на квартиры должны полностью исчезнуть.

В проекте Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О статусе военнослужащих» указано, что военным, несущим службу более двадцати лет; или при увольнении по достижению предельного возраста службы, по состоянию здоровья или согласно штатным мероприятиям; служащим более 10 лет, обеспечивается единовременная выплата из федерального бюджета на покупку или строительство жилья.

Нормативы общей площади жилья при выдаче единовременной выплаты определяются правительством РФ. Размер выплаты будет соответствовать средней стоимости жилья без учета региона. Фактически, вместо обеспечения жильем военным будет выплачиваться денежный эквивалент, который не соответствует реальной стоимости жилья. Кроме этого, нет гарантий, что проведение реформы не стимулирует рост цен на жилье.

После сокращений 2008-2009 годов число бесквартирных офицеров достигает 43 000 человек. В очереди на квартиры стоят 58 700 семей прапорщиков и офицеров, а 15% из них планируют получить жилье в Москве. Поэтому, замена квартир денежной выплатой не решает проблему с обеспечением жильем военных, а только обостряет ситуацию.

Изменения в законодательстве

На 2014 год министерство обороны РФ представило три законопроекта, касающихся накопительно-ипотечной системы кредитования для военнослужащих. Согласно нововведениям контрактники смогут вступать в систему ипотечного кредитования сразу после подписания первого контракта.

На данный момент, для получения ипотеки военные должны прослужить по контракту не менее трех лет. В одном из законопроектов уточняются положения о выплате средств, а также длительность службы мичманов и прапорщиков для получения жилищного кредита. Кроме этого, в правительство подан проект, предусматривающий использование материнского капитала в военной ипотеке.

Федеральный закон о бюджете на 2014 год предусматривает размер накопительного взноса для военнослужащих в размере 233 100 рублей на человека, а это означает, что на его счет ежемесячно будет начисляться 19425 рублей. Военные могут самостоятельно выбирать банки для оформления ипотеки, а «Агентство по ипотечному кредитованию» (АИЖК) рефинансирует полученный кредит.

Принципы действия системы

Ежегодно на счет участника ипотечной программы начисляется денежная сумма, заложенная в бюджет. Средства, накопившиеся в течение нескольких лет, могут использоваться для внесения первоначального взноса при получении кредита на жилье.

Регулярные платежи по кредиту погашаются из средств, ежемесячно перечисляемых на специальный счет военнослужащего. Снять эти средства со счета военные могут только через двадцать лет службы.

Чтобы воспользоваться ипотекой, военные выбирают банк, в котором есть соответствующая программа, заключают договоры с банком и продавцом жилья и подают документы в организацию «Росвоенипотека», которая перечисляет средства банку. Максимальная сумма кредита – 2 000 000 рублей. Минимальный срок кредита – 3 года, максимальный – до достижения заемщиком возраста 45 лет.

Регистрация сделки по программе военной ипотеки занимает неделю. Обязательным условием является заключение комплексного договора ипотечного страхования, что связано с рисками профессиональной деятельности заемщика.

На данный момент около ста банков предлагают ипотечные программы для военных. Выбор кредитной организации имеет большое значение, потому что до совершения сделки необходимо внести не менее 10% стоимости приобретаемого жилья.

Информацию о предложениях банков по программе «Военная ипотека», заключивших соглашение с АИЖК, можно получить на сайте Агентства по ипотечному кредитованию. Однако это будет неполная информация, потому что многие банки предлагают собственные ипотечные программы для военных.

Надо внимательно изучить условия предоставления кредитов в разных банках: размер процентной ставки, сумму кредита, срок кредита, требования к жилью, комиссии и стоимость страховки. Кредит предоставляется на покупку недвижимости на первичном, вторичном рынке и на индивидуальные дома, в том числе в загородном секторе.

С 2011 года официально утверждены формы документов для участия в долевом строительстве. Но на практике, на долевое строительство, военная ипотека распространяется не всегда.

Обзор предложений банков

Сбербанк

Срок кредита – от 3 месяцев до 20 лет, но на момент окончания действия договора возраст заемщика не должен превышать 45 лет. Первоначальный взнос – 10% стоимости недвижимости, процентная ставка – 10,5% годовых. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества, комиссии по кредиту отсутствуют.

Связь-Банк

Военнослужащий, участник накопительно-ипотечной системы (НИС), имеет право оформить ипотеку через три года после вступления в НИС. Оплата первоначального взноса и ежемесячных платежей производится с накопительного счета заемщика.

Жилье можно приобрести на вторичном рынке, а также на этапе строительства. Сумма кредита определяется таким образом, чтобы общей суммы взносов по достижению заемщиком 45 лет хватило на погашение займа.

Минимальная сумма кредита – 400 000 рублей, максимальная – 2 200 000 рублей. Срок кредита – от 3 до 20 лет. Процентная ставка в первый год – 9,5% годовых, в последующие –10%- 10,5% годовых в зависимости от величины первоначального взноса, на стадии строительства – 11,3%-11,5% годовых, после окончания строительства – 10,5% годовых.

Обязательно страхование риска утраты и повреждения передаваемого в залог имущества. Рекомендуется оформить титульное и личное страхование. При отказе от титульного страхования процентная ставка увеличивается на 3% годовых.

ВТБ 24

Программа предназначена для участников НИС, которые могут самостоятельно выбрать регион и недвижимость, а кредит погашается за счет целевых взносов со счета участника программы.

Максимальная сумма кредита – до 2 400 000 рублей, комиссии за выдачу и оформление кредита отсутствуют. Допускается покупка квартиры на вторичном и первичном рынке жилья, а также дома с земельным участком.

Минимальный первый взнос при покупке квартиры – 10% стоимости и 25% – при покупке жилого дома с земельным участком. Процентная ставка – от 8,7% годовых. Обязательно страхование по риску утраты и повреждения приобретаемой недвижимости. Максимальный срок кредита не должен превышать возраста заемщика, 45 лет, на момент выплаты кредита.

Газпромбанк

Программа разработана для участников накопительно-ипотечной системы (НИС), которые могут приобрести городскую и загородную недвижимость на первичном и вторичном рынке.

Первоначальный взнос при покупке квартиры на вторичном рынке – 10%, на первичном рынке – 15%, дома с земельным участком – 20% и дома с земельным участком на расстоянии более 30 км. от города – 30% стоимости. Первый взнос можно оплачивать из собственных средств заемщика.

Максимальная сумма кредита – 2 200 000 рублей, рассчитывается исходя из размера накопительного взноса, установленного на данный момент, и срока кредита. Максимальный срок ипотеки – 25 лет. Комиссия за предоставление кредита не взимается. Обязательно страхование рисков утраты и ущерба недвижимого имущества.

Реформирование системы обеспечения военнослужащих жильем призвано решить накопившиеся проблемы. Но мнения на счет эффективности принятых мер противоречивы.

С 2014 года вводится единовременная денежная выплата военнослужащим на покупку и строительство жилья, которая призвана исключить очереди на жилье. Однако на практике размер выплаты не позволит военнослужащим приобретать жилье в том регионе, на который они рассчитывали, потому что расчет выплаты осуществляется без учета предполагаемого места жительства.

Изменения коснулись и накопительно-ипотечной системы кредитования военнослужащих. В правительство поданы законопроекты, предусматривающие получение ипотеки сразу после подписания первого контракта и использование материнского капитала для оплаты кредита.

Предназначение ипотечного кредита - улучшение жилищных условий тех, кто не имеет на это собственных средств. Но чтобы не стать заложником ситуации, когда в силу неведения, Вы оказываетесь перед неожиданными для Вас комиссиями, платежами или какие-то форс-мажорные события привели к невозможности полноценно выполнять кредитные обязательства, и это стало причиной серьезных штрафных санкций, о которых Вы даже не подразумевали, следует тщательно изучить условия ипотеки в 2014 году.

Дело в том, что они могут меняться под воздействием различных причин, поэтому постарайтесь узнать заранее, какие именно требования предъявляются к потенциальному заемщику, и какое именно кредитное предложение на данный момент окажется для Вас выгодным.

Откуда начать поиск организации

Узнать, что предлагают сегодня банки, избежав усталости, связанной с изучением большого количества информации, Вы можете на нашем сайте. Здесь собраны самые необходимые услуги, способствующие быстрому и упрощенному поиску выгодного ипотечного и других видов кредита. Мы следим за тем, чтобы наши клиенты были всегда в курсе последних банковских новостей, продуктах банков и акциях. Сайт работает без перерывов, выходных, что позволяет Вам не подстраиваться под график работы множества кредитных организаций, а заняться поиском кредитного предложения в любое удобное время.

Где узнать условия ипотеки в 2014 году

Если Вы впервые сталкиваетесь с ипотечным кредитом и не знаете, где узнать все условия кредитования, то сегодня сделать это довольно просто - информация в Интернете, реклама и пр. Сложнее окажется найти то, что подходит именно Вам. Однако нельзя не отметить тенденцию снижения процентных ставок в кредитах на жилье, что связано со стремлением кредитных организаций привлечь как можно больше клиентов. Также наблюдается упрощение требований, которым должен соответствовать заемщик, появляются варианты, когда не потребуется первоначальный взнос и пр.

• Как можно использовать ипотечный кредит

  Денежные средства, полученные в кредит, можно использовать на покупку строящегося жилья, не обойдены ресурсы вторичного рынка, также Вы можете приобрести загородный дом, земельный участок, на котором можете начать строительство, купить гараж и многое другое. Несмотря на то, что ипотека является целевым кредитом, вариантов, на которые она может быть использована немало. Они могут удовлетворить многих заемщиков, в том числе, имеющих плохую кредитную историю. Специальные программы, предназначенные для разных категорий граждан, способствуют тому, что реализовать планы по улучшению жилищных условий может все большее число граждан.

• Что доступно молодым семьям в 2014 году

  Если Вам не более 35 лет, а собственных средств на приобретение жилья нет, то можно использовать предложения кредитных организаций, предусматривающих выгодные условия именно данной категории людей. Ипотечные условия в 2014 году для молодых семей предполагают упрощение процедуры оформления, а в качестве созаемщиков можно привлекать родителей. Государство, стремясь поддержать молодежь, создало специальные программы, предусматривающие субсидии, которые Вы можете направить на покупку жилья или использовать их в качестве первоначального взноса. Программы федерального значения также призваны упростить ипотечное кредитование, предлагая льготы, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Предложения коммерческих банков также способствуют выгодности ипотеки. Определить, какой именно вариант подходит Вам, правильнее всего, воспользовавшись услугами профессионалов. Заполните анкету, и наше агентство, подберет для Вас кредит, ориентируясь на Ваши параметры. Вам не придется самостоятельно выбирать, сравнивать и выявлять наиболее оптимальный вариант. Все это сделает наш сервис. Более того, поручив работу по оформлению документов, ведению переговоров с кредитной организацией, решением текущих вопросов кредитному брокеру, Вы полностью освобождаете себя от хлопот, связанных с получением кредита.

• Как грамотно использовать онлайн услуги

  Мы находим вариант, практически для каждого обратившегося к нам клиента. При этом обязательно учитываются все правила и условия ипотеки в 2014 году, а также все нюансы и детали, имеющиеся в ипотечном кредитовании. Онлайн заявка на ипотечный кредит будет разослана системой в организации, которые подходят Вам по всем показателям - как по имеющимся предложениям, так и по Вашим параметрам. Необходимо всего один раз заполнить анкету на кредит, которая расположена на нашем сайте. В результате работы системы, Вам может быть предложено несколько вариантов, содержащих одобренные кредиты. Выберите один из них, и сделайте свою мечту реальностью быстро, без лишних хлопот и затрат - наши услуги предлагаются заемщикам на бесплатной основе.

Наступил новый год, а значит, уже можно сделать предварительный прогноз, какой будет ситуация на рынках недвижимости и ипотеки в 2014 году. Чего ожидать людям, подумывающем о жилищном кредите или уже взявшим ссуду на приобретение квартиры: ставки вырастут или упадут? Что будет с ценами на недвижимость? Сложнее или легче будет получить ипотеку, и чего ожидать заемщикам от крупнейших игроков рынка: Сбербанка, ВТБ24 и Альфа-Банка?

Рынок недвижимости

О том, что жилая недвижимость в России из-за своей цены доступна, мягко говоря, не всем, можно даже не говорить. При этом складывается парадоксальная ситуация: с одной стороны, потенциальный спрос на жилье очень далек от удовлетворения; с другой - на рынке крайне мало предложений с адекватным соотношением цена - качество, а с третьей – на вторичном рынке предлагается немало жилья, не соответствующего потребностям покупателей, которое висит на риэлтерских сайтах много месяцев подряд. Другими словами, цены на недвижимость практически топтались на месте; некоторые эксперты называют такое положение дел «ценовой консервацией» и утверждают, что предпосылок для его изменения не наблюдается, по крайней мере в первые месяцы 2014 года. Многие при этом ссылаются на долгосрочность тренда: стагнация цен на рынке жилья (среднегодовой рост – примерно 6%, по данным ГдеЭтотДом.Ru) наблюдается четвертый год подряд.

Прибавим общую неопределенность в экономике: практически нулевой рост ВВП и угроза рецессии, курс Центробанка на ослабление рубля, перспективы введения налога на жилье по рыночным ставкам, дорогие ипотечные кредиты – все это не способствует уверенности в завтрашнем дне ни у людей, думающих об ипотеке, ни у застройщиков. О последних следует сказать особо: высокая бюрократизация строительного сектора, а также дороговизна земель и другие факторы, о которых не принято говорить вслух, выливаются в ничтожно малые объемы строительства, при которых удовлетворить спрос граждан со средними доходами на доступное жилье попросту невозможно.

Не удивительно, что в своих прогнозах на 2014 год эксперты сходятся на том, что рынок недвижимости продолжит стагнировать, а цены на недвижимость останутся примерно такими же, как были в конце 2013 года. Существенно подорожают лишь жилые объекты, расположенные вблизи строящихся станций метро (в частности, в Москве).

Ипотечные кредиты

Вслед за «чисткой» банковского сектора Центральный банк РФ и лично Эльвира Набиуллина занялись разработкой действенных механизмов удешевления ипотечных займов. Инициатива госорганов не нова: еще в мае 2012 года вышел Указ Президента РФ № 600 «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем». Была поставлена задача снижения ставки по жилищным кредитам до уровня инфляции плюс 2,2 процентных пункта, а также на 30% увеличить количество выдаваемых ипотечных кредитов. На практике ситуация, к сожалению, пока обратная: средняя ставка по кредитам на жилье (в рублях) выросла с 11,9% годовых (январь-февраль 2012 года) до 12,6% (конец III квартала 2013 года). АИЖК даже прогнозирует, что по итогам IV квартала средняя ставка по ипотеке и вовсе достигнет 13% годовых.

Из этого следует вывод, что снижение ставок по ипотеке в 2014 году, скорее всего, не состоится. Произойти оно может только в случае давления Центробанка на крупнейших игроков рынка с одновременным внедрением тех самых «действенных механизмов», которые упоминались выше. Но даже в этом случае на ставку «инфляция + 2,2%» (то есть примерно 9% годовых) можно пока не рассчитывать. Во-первых, это слишком радикальное понижение, на которое банки попросту не пойдут, а во-вторых, такая ставка превышает ставку рефинансирования (под которую Центробанк предоставляет кредиты всем коммерческим банкам) менее чем на 1 процентный пункт – сейчас она составляет 8,25%. (собственно, одной этой цифры достаточно, чтобы забыть о падении ипотечных ставок ниже отметки 11%.)

В подтверждение этого вывода можно привести итоги опроса первых лиц российских банков, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА»: 88% участников рынка не предвидят изменений процентных ставок по ипотеке в ближайшие шесть месяцев. Другими словами, ставки с большой долей вероятностью останутся на нынешнем уровне либо претерпят незначительные изменения (в пределах 0,5%). При этом специалисты «РА Эксперт» констатируют, что ожидания банков практически совпадают с их планами относительно процентных ставок по ипотеке: 75% опрошенных планируют в ближайшее время оставить их без изменения. Любопытно, что при этом каждый пятый респондент признался, что его банк подумывает удешевить кредит на жилье более чем на 0,5%.

Брать кредит нельзя ждать

Где поставить запятую в этой фразе – каждому придется решать самостоятельно. В данный момент процентная ставка – ключевой параметр при выборе банка (это мнение 83% банкиров, опрошенных агентством «РА Эксперт»). Лидеры в сегменте ипотечного кредитования – Сбербанк и ВТБ 24 – устанавливают достаточно высокую ставку: 13-14 процентов годовых. Впрочем, такие условия смягчаются льготными условиями для зарплатных клиентов и работников предприятий, прошедших аккредитацию банка, а таких клиентов очень много у обоих госбанков.

Итак, цены на недвижимость не растут, а процентные ставки могут снизиться в результате правительственных мер. Возникает вопрос: стоит ли брать ипотеку в 2014 году или можно подождать? С одной стороны, ставки по ипотеке могут снизиться – с учетом серьезной суммы понижение даже на 0,7 пункта даст заемщику неплохой выигрыш, а значит, можно подождать, пока «ипотечно-процентные» разработки Центробанка шагнут со страниц документов в реальную жизнь. С другой стороны, инфляцию тоже никто не отменял – по итогам 2013 года она составит около 7%; естественно, что дорожает при этом и недвижимость. Следовательно, тот, кто думает подождать с ипотекой и не брать ее в наступившем году, должен учитывать, что к концу 2014 года на жилье придется занимать еще большую сумму, чем сейчас (а значит, и процентов в абсолютном исчислении уплачивать больше).

Чего ждать от банков

На долю лидеров – Сбербанка, и – в данный момент приходится 68% ипотечного рынка. В 2014 году группа ВТБ (средняя ставка ВТБ24 по ипотечному кредиту - 12,43%) намерена увеличить ипотечный портфель на 40%, а Сбербанк хочет «прибавить» до 49% (сейчас 48%). Это означает, что оба банка продолжат активное продвижение своих жилищных кредитов – и, вполне возможно, немного снизят ставки, пользуясь своим положением лидеров рынка.

– крупнейший б анк без госучастия предлагает ипотеку под те же 12,5% (в среднем) и проводит акцию: с 5 декабря 2013 года по 5 февраля 2014 года клиенты, взявшие кредит на сумму от 5 млн рублей, получают скидку 0,5% от стандартной процентной ставки. Она сейчас составляет 11,7-13 процентов для наемных работников, 12,2-13 процентов – для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. С учетом акции, ипотечный заемщик Альфа-Банка сможет взять кредит на жилье практически под тот же процент, что и в АИЖК, предлагающем одну из самых низких по рынку ставок (11,2-12,5 процентов годовых). Наконец, в Газпромбанке можно взять ипотеку под 12-14,55 процентов.

Возникает вопрос: легче или сложнее будет получить ипотеку в 2014 году? Здесь ответ очевиден: без изменений. Хотя еще в 2012 году банки снизили требования к заемщикам (некоторые выдавали ипотечный кредит вообще без справок о доходе), и эта лояльность может «аукнуться» ростом просрочки платежей, закручивать гайки банки в начале 2014 года едва ли будут. Единственная категория заемщиков, к которой традиционно предъявляются жесткие требования, - люди со скромным первоначальным взносом. Но с этой точки зрения, следующий год никаких сюрпризов не принесет: как были ставки для таких клиентов выше, так суровыми и останутся.

Таким образом, заемщики могут ожидать разнообразных предложений и акций по ипотеке. А вот резкого снижения ставок пока ожидать не приходится, как и роста рынка доступного жилья.

На каких условиях предоставляется ипотека 2014: процентная ставка, другие условия. Специальные программы поддержки молодых семей, стимуляции покупки недвижимости в новостройках и другие. Как улучшить условия по ипотеке : привлечение поручителей, созаемщиков.

Если Вы планируете в следующем году улучшать жилищные условия, ипотека 2014 года будет для Вас одной из самых актуальных тем. Купить жилье исключительно на собственные средства могут позволить себе очень немногие, поэтому от условий по ипотеке зависит во многом доступность нового жилья для большей части населения.

Ипотека 2014: специальные программы, снижающие процентные ставки

Средняя процентная ставка, под которую будет выдаваться ипотека 2014 - 13% годовых. Это очень высокая ставка для кредита со сроком погашения до 30 лет. Ее в некоторой степени можно понизить с помощью программ, стимулирующих покупку нового жилья, но стоимость обслуживания кредита остается довольно высокой .

Поэтому к оценке собственных возможностей необходимо подойти очень осторожно. Ипотека 2014 может быть более выгодной за счет использования различных социальных программ. Их реализацией занимается АИЖК - государственное агентство, курирующее вопросы доступности ипотеки для населения. Государственные программы рассчитаны на поддержку разных слоев населения: молодых учителей, военных, молодых семей и других категорий граждан.

По специальным программам можно рассчитывать на снижение ставки вплоть до 7,65% годовых, но подобные ставки - большая редкость, для получения максимальной скидки необходимо полное соответствие условиям программы. Чаще заемщики получают гораздо меньшие льготы. Но даже если ипотека 2014 года будет для заемщика дешевле на 1%, это даст ощутимую экономию.

Другие способы улучшить условия по ипотеке

Далеко не всем доступна ипотека 2014 на льготных условиях, но есть несколько способов немного улучшить условия кредитования и повысить шансы на получение кредита и без использования государственных программ:

Привлечение созаемщика позволяет повысить шансы на одобрение заявки. Доход созаемщика учитывается при расчете параметров кредита, а ответственность за выплату кредита лежит на всех созаемщиках;

Привлечение поручителя, физического или юридического лица , также дает банку дополнительные гарантии выплаты кредита;

Чем больше будет первоначальный взнос по ипотеке, тем на более выгодные условия можно рассчитывать. Первый взнос можно погасить за счет средств материнского капитала, что делает возможным получение фактически ипотеки без первого взноса; чем выше и стабильнее доход заемщика, тем более охотно банк выдаст ипотеку, поэтому есть смысл открыть все дополнительные источники дохода.

Потенциальному заемщику ипотеки сегодня нет смысла откладывать получение кредита на несколько месяцев. Вероятность того, что процентные ставки за 2014 год существенно снизятся, невелика.

В наступившем году некоторые банки могут пойти на нарушение правил, по которым заемщики должны ежемесячно выплачивать по кредиту не более половины своих доходов.

Материя первична

Большинство опрошенных БН игроков отечественного ипотечного рынка главной тенденцией минувшего года назвали опережающий рост спроса на новостройки.

В частности, по оценке начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Татьяны Павловой, этот тренд объясняется уравниванием процентных ставок по таким кредитам со ставками вторичного рынка. Проще говоря, кредиторы все чаще в своих продуктах снимают наценку на инвестиционный период (время до передачи готовой квартиры в залог банку). «Первыми снизили ставки банки с участием госкапитала (Сбербанк, ВТБ24) и тем самым вынудили всех остальных ипотечных игроков последовать их примеру», – напоминает специалист.

А по мнению директора Северной филиальной сети агентства «Александр Недвижимость» Михаила Гаврилова, популярность ипотеки на первичку достигла таких масштабов, что даже отрицательно отразилась на других сегментах рынка недвижимости. «Рост кредитования первички ударил по аренде жилых помещений, сократив доходы агентств, специализирующихся на найме», – уточнил он.

Естественно, столь ярко выраженный процесс быстро сойти на нет не может. Соответственно, следует ожидать, что в наступившем году рост ипотечного рынка также будет происходить преимущественно за счет кредитования покупки жилья на первичном рынке.

В целом же в 2013 году суммарный объем выданных ипотечных кредитов по стране увеличился по сравнению с 2012 годом почти на 30%, до 1,3 трлн рублей. Но в 2014 году ожидается более умеренный рост. По прогнозу руководителя Аналитического центра АИЖК Михаила Гольдберга, он составит порядка 15%.

Классовая борьба

Следующая, перешедшая в новый год тенденция – рост популярности ипотечного кредитования при приобретении объектов относительно дорогих классов жилья.

Уточним, сегодня в ряде регионов с привлечением жилищных кредитов покупается до 50% квартир в сегменте новостроек эконом-класса. Но параллельно в течение всего минувшего года росло число ипотечных сделок в других сегментах. «Мы наблюдаем небывалый всплеск интереса к ипотеке на элитные объекты», – заявлял БН в июне директор управления привлечения инвестиций холдинга RBI Андрей Останин.

Получение кредита на покупку объекта стоимостью в десятки миллионов рублей перестало быть редкостью. «В 2013 году нашей самой крупной ипотечной сделкой в Петербурге оказалась выдача кредита в размере 40 млн рублей на приобретение жилья в строящемся доме», – сообщил директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка России Аркадий Бочарников.

«Самый большой кредит на сумму 50 млн руб. в прошлом году мы выдали клиенту для приобретения загородного дома с участком в Курортном районе», – отмечает директор Северо-Западного регионального центра ЗАО «Райффайзенбанк» Александр Конышков.

«Клиент приобретал пятикомнатную квартиру в центре города, на Шпалерной улице, – рассказывает региональный директор Северо-Западной дирекции Росбанка Илья Злуницын. – Стоимость квартиры площадью около 250 кв. м равнялась 32 млн руб. Кредит составил 15 млн руб.».

Напомним, в ходе аналогичного опроса по итогам 2012 года банкиры в большинстве называли более скромные цифры.

Рост числа ипотечных сделок в сегментах бизнес- и элит-класса в наступившем году также продолжится. Этому кроме прочего будет способствовать усиливающаяся либерализация условий выдачи кредитов, к которой банкиров подталкивает растущая конкуренция.

Поле для маневра

«Доля госбанков на ипотечном рынке составляет около 80%, поэтому остальным банкам приходится работать в условиях жесткой конкуренции, чтобы удержать объемы выдач ипотечных кредитов и не уступать по предлагаемым условиям», – поясняет Татьяна Павлова. Рынки же недвижимости классов «комфорт» и «элит» остаются площадками, где, благодаря особым условиям, возможны прорывы игроков второго эшелона.

Оговоримся: программы кредитования с высоким первым взносом и сокращенным пакетом подтверждающих доход документов большинство ведущих игроков уже запустило. «Кредит “по двум документам” – не новость и у большинства банков присутствует в линейке», – констатирует Татьяна Павлова. Напомним, именно эти продукты популярны у россиян с высокими доходами.

На очереди пересмотр подхода к DTI. Debt to income – это отношение долга к доходу. И сегодня большинство банков придерживаются правила, что в рамках займа должник может ежемесячно выплачивать не более 45-50% ежемесячного заработка. В противном случае риски дефолта заемщика якобы чрезмерно возрастают. Но, отмечает начальник отдела ипотечного кредитования Центра ипотечного кредитования ВТБ24 Татьяна Хоботова, если некий гражданин зарабатывает гораздо больше, чем необходимо на удовлетворение ежедневных потребностей, он вполне мог бы ежемесячно выплачивать и 70% доходов.

То есть в наступившем году можно ожидать официального появления ипотечных продуктов с «высоким» DTI. И, понятно, россияне с крупными зарплатами жильем эконом-класса не интересуются.

Кроме того, вполне возможно, что вслед за ВТБ24 ряд игроков запустит программы с дополнительными скидками на кредиты свыше 5 млн. рублей. Что также будет способствовать росту популярности приобретения в ипотеку относительно дорогой недвижимости.

Большие братья

Также к упрощению требований по запрашиваемому с заемщика пакету документов ведет развитие банковских технологий. Различные компьютерные программы все с большей вероятностью позволяют предсказать будущее поведение потенциального заемщика по параметрам, которые отражаются не в документах, а в анкете либо других источниках информации. Соответственно, отпадает надобность в проверках по вороху справок.

Например, в конце 2013 года Национальное бюро кредитных историй и компания по созданию программного обеспечения для оценки потенциальных заемщиков FICO разработали новый программный продукт, который позволяет предсказывать дефолт заемщика с учетом поведения людей из его ближайшего окружения. В том числе и с учетом поведения знакомых из социальных сетей. Проще говоря, если среди знакомых потенциального заемщика много должников – кредит могут не дать.

«В нашей базе кредитных историй содержатся записи о 62 миллионах заемщиков, – пояснил БН принципы работы программы директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. – У каждого заемщика есть номера телефонов, адреса, кредитные счета и другие характеристики. Когда такие параметры у двух заемщиков совпадают – мы говорим о связи между ними. Например, если домашний номер телефона у двух заемщиков совпадает, можно предположить, что они родственники».

Нетрудно догадаться, что совершенствование моделей оценки продолжится и в наступившем году.

Впрочем, технологическая революция касается не только методик проверки будущих заемщиков. В минувшем году Сбербанк перевел сотрудничество с контрагентами в онлайн-режим. В частности это позволяет сотрудникам агентств недвижимости и застройщиков отслеживать процесс прохождения заявки на кредит в режиме реального времени. «Если заявка рассматривается семь дней, она буквально горит красным цветом на мониторе банковского специалиста», – отмечает заместитель председателя Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» Марина Чубрина.

Логично ожидать, что 2014 год станет годом перехода в онлайн-режим всех российских игроков рынка жилищного кредитования. То есть сроки рассмотрения заявок сократятся еще больше.

Государственное дело

Одним из значимых трендов наступившего года будет продолжающееся усиление на ипотечном рынке роли различных госинститутов. Прежде всего, ужесточится контроль. Например, ждут третьего чтения два посвященных потребкредитованию законопроекта, жестко регулирующие правила составления кредитных договоров, в том числе и ипотечных.

Со своей стороны обещает активизировать работу АИЖК.

Уточним, в ноябре Агентство пошло на кардинальный пересмотр своих принципов работы на ипотечном рынке. В частности, сняло ранее обязательное требование к заемщикам подтверждать свои доходы справкой по форме 2НДФЛ.

Сейчас АИЖК разрабатывает новые опции, нацеленные на стимулирование продаж. Например, готовит к запуску новую версию программы «Переезд». По словам директора департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Марии Поляковой, запуск продукта предполагается в первом квартале 2014 года. Напомним, «Переезд» представляет собой заем на приобретение нового жилья под залог имеющейся недвижимости. При этом заемщику на продажу старого жилья дается отсрочка до двух лет. Разрабатывался продукт в том числе и для междугородних переездов.

Из других игроков российского ипотечного рынка опыт АИЖК попытался перенять только банк DeltaCredit. Продукт «DeltaПереезд» был запущен 30 сентября прошлого года.

В целом же из планов АИЖК на 2014 год наиболее значимыми для рынка недвижимости можно считать следующие. Агентство намерено внедрить в стране единую систему жилищных субсидий, в том числе и в сегменте социальной ипотеки. «В социальных продуктах агентство прорабатывает вопрос унификации условий предоставления субсидий для различных категорий заемщиков», – говорит Мария Полякова. По ее словам, сегодня каждая категория заемщиков получает разные формы поддержки: в разном объеме и на разных условиях. Единая же форма предусматривает более крупный размер субсидии, но впоследствии получатель будет обязан расходы возместить.

Делайте ставки

Наконец, нужно сказать несколько слов о процентных ставках. Текущие прогнозы для потенциальных заемщиков благоприятны. Ставки либо останутся на сегодняшнем уровне, либо еще снизятся.

«Снижение ставок в 2014 году будет происходить только за счет социальных продуктов, таких как “Молодые учителя”, “Молодые ученые” и тому подобные», – полагает генеральный директор «Балтийской ипотечной корпорации» Галина Афанасенко. Незначительное, на 0,1-0,2 процентного пункта, снижение ставок прогнозирует и Михаил Гольдберг.

Впрочем, к текущим прогнозам БН предлагает относиться с осторожностью. В начале минувшего года эксперты дружно утверждали, что ставки будут расти все двенадцать месяцев. Потолок назывался в 13,5%. Но с марта, достигнув отметки в 12,9%, средневзвешенные ставки пошли вниз.

Кстати, мы завели канал в Telegram, где публикуем самые интересные новости о недвижимости и риэлторских технологиях. Если вы хотите одним из первых читать эти материалы, то подписывайтесь: t.me/ners_news .

Подписка на обновления