Vad är kapitalisering av en inlåning och kapitalisering av ränta på en inlåning? Enkel och sammansatt ränta. Aktivering av ränta på ett inlåningskonto, vad är Sberbank. Typer av kapitalisering av insättningar beroende på placeringsvillkor

Pengar ska inte ligga sysslolösa ─ de ska fungera och ge vinst till sin ägare. Denna enkla regel är känd för många. När det är tillgängligt finansiella resurser En person ställs inför frågan om deras pålitliga och lönsamma investering.

De flesta av våra medborgare är inte experter på området för investeringar och finansiell analys. Därför föredrar de den enklaste och mest välkända metoden - att öppna en bankinsättning och få ränta på de investerade medlen. När de studerar många erbjudanden från olika banker, står de inför några okända villkor som bestämmer villkoren för att placera pengar och mängden mottagna inkomster. Vi kommer att behandla en av dessa termer, kallad versaler, i den här artikeln.

Vad är kapitalisering av ränta på en insättning?

Trots det ganska ovanliga namnet är kärnan i begreppet kapitalisering av ränta på en insättning ganska enkel: ackumulerat under en viss period (vanligtvis en månad) ränta läggs till depositionens kapitalbelopp. Samtidigt ökar insättningsstorleken, och nästa periodisering procent produceras redan vid en stor mängd.

Således genereras inkomster inte bara av den initialt placerade kontanter, men även all ränta som uppkommit på dem. Ett liknande schema kallas ibland insättning med sammansatt ränta, eftersom den slutliga, eller effektiva, kursen på en sådan insättning visar sig vara högre än den ursprungliga.

De mest populära insättningarna idag är de med månatlig, kvartalsvis och årlig räntekapitalisering. Insättningar med daglig och veckovis kapitalisering visas sällan på marknaden. Det är viktigt att skilja mellan frekvensen av ränteackumulering och frekvensen av kapitalisering av insättningen. Till exempel kan en bank beräkna ränta dagligen och lägga till den till huvudinsättningen varje månad.

Det finns ett verktyg som liknar en insättning - bankräkning. Följ länken för information om vad en räkning är och hur räkningen regleras. Intressant fakta: Försummelser på växlar är mycket mindre vanliga än på obligationer.

Avslutningsvis, låt oss ge några råd om att välja en metod för att placera finansiella tillgångar i en bank, med hänsyn till ämnet för denna artikel - räntekapitalisering.

1. När man väljer en ackumuleringsstrategi är det nödvändigt att ta hänsyn till befintliga möjligheter för närvarande och bedöma eventuella behov inom en snar framtid. Om du är säker på att de tillgängliga pengarna inte kommer att behövas inom överskådlig framtid kan du leta efter en insättning med den högsta effektiva räntan, inklusive den som erhålls genom kapitalisering. Om det inte finns ett sådant förtroende kan det vara värt att offra detta alternativ till förmån för t.ex. partiellt uttag– men tänk på att oftast, om du säger upp bankinlåningsavtalet i förtid, förlorar du all intjänad ränta.
2. I processen att välja ett specifikt program är det nödvändigt att analysera alla bankens erbjudanden, både med och utan räntekapitalisering. Jämförelse av penningplaceringsvillkor måste göras utifrån storleken på den effektiva räntan. Relevant information kan erhållas från bankanställda eller som ett resultat av beräkningar med hjälp av insättningskalkylator på finansinstitutets webbplats.
3. Oavsett vilken typ av insättning du föredrar, Särskild uppmärksamhet det är nödvändigt att uppmärksamma bankens tillförlitlighet. Information om detta kan erhållas från oberoende betyg, analys av tillgångsstrukturen och ägarförteckning. Viktiga faktorer är också bankens existensperiod, dess rykte och image. Jo, det säger sig självt att den organisation som du vill anförtro dina pengar till måste vara en del av bankinsättningsförsäkringssystemet, vilket säkerställer statligt skydd alla placerade insättningar upp till 700 tusen rubel.

Nästan alltid är att välja en bank en kompromiss mellan dess tillförlitlighet och status och räntan.

Således inlåning med räntekapitalisering – bra vägöka den kurs som gäller vid tidpunkten för öppning av insättningen för dem som har pengar och vill investera dem i syfte att maximal ackumulering. Om den resulterande effektiv ränta för en insättning med kapitalisering kommer att vara högre än med en vanlig placering, allt annat lika, acceptera gärna villkoren för en sådan insättning och få ytterligare vinst.

Vill du veta vad aktivering av ränta på ett inlåningskonto är? Idag kommer vi att avslöja kärnan i detta så mycket som möjligt för dig. bankperiod, och använd även ett exempel för att visa proceduren för att beräkna lönsamheten för en insättning.

Typer av investeringar

Många av oss vet den enkla sanningen att pengar inte bara ska ligga hemma under en kudde eller madrass, de ska fungera och gynna sin ägare. Det finns många sätt att investera - i fastigheter, i affärer, i ädelmetaller, värdepapper etc., men alla dessa innebär en stor risk.

I händelse av att du har en liten en summa pengar som du skulle vilja investera i pålitligt företag och periodvis få vinst från det, då det bästa och på ett bekvämt sätt investering kommer att vara registreringen av en bankinsättning. Vi rekommenderar att du väljer stora företag de är listade i den här artikeln.

Innan du väljer ett insättningsprogram för dig själv måste du bestämma dig för flera avgörande faktorer. av denna produkt, dvs. med dess kapacitet:

• Minsta belopp – hur mycket du behöver investera för att öppna ett konto;
• Avtalets varaktighet - hur länge pengarna kommer att finnas på banken;
• Räntesats – den procentandel med vilken din vinst från att placera pengar kommer att beräknas på årsbasis;
• Möjligheten att fylla på eller spendera pengar - dessa funktioner är bekväma för dem som vill kunna öka beloppet på sitt konto med jämna mellanrum för att öka vinsten, eller i brådskande situationer ha en chans att ta ut pengar utan att offra intresse;
• Periodisering och betalning av räntor - detta indikerar vanligtvis med vilken frekvens banken kommer att samla ränta till dig och sedan betala den. Dessa kan vara månatliga, kvartalsvisa eller årliga betalningar, eller i slutet av avtalsperioden.

Vad är versaler?

I beskrivningarna av vissa program kan klienten stöta på en term som "kapitalisering". Låt oss förklara: under aktivering läggs de pengar som samlats in under en viss tidsperiod (för en månad, kvartal eller år) till huvudbeloppet på din insättning.

Nästa gång kommer ränta på ett större belopp och kunden får därmed mer och mer vinst varje månad. Således kommer inkomsten inte bara att bero på storleken på din initiala investering på kontot, utan också på all upplupen ränta på det.

Ett sådant beräkningsschema kan också kallas insättning med sammansatt ränta, eftersom sluträntan vanligtvis är högre. Till exempel, om du väljer att göra en vinst varje månad, kommer du att erbjudas en avkastning på 5%, och om med kapitalisering, då 5,5% per år.

Låt oss förtydliga ännu en gång - om du väljer kapitalisering som ränta kommer du att få all vinst i slutet av den fondplaceringsperiod du har valt.

Om du vill ta ut pengarna i förtid och stänga avtalet före det datum som anges där, kommer du inte att kunna använda räntebindningstjänsten och kommer att förlora en del av inkomsten.

Nu kommer vi att titta på denna beräkning med hjälp av exemplet med "Spara" insättning i Sberbank.

Låt oss säga att du vill investera 100 tusen rubel i 1 år genom ett bankkontor, och du erbjuds valet av månatlig ränta med en ränta på 7,7% per år eller med kapitalisering.

I det första fallet är formeln enkel: Belopp * Rate, inkomsten kommer att vara 100 000 * 0,77 = 7 700 rubel. Observera att du kan få denna vinst för hela året.

Ofta bankbolag anges i kontraktet årlig ränta, och giltighetstiden för själva insättningen är kortare - 6, 9 månader, etc. I det här fallet behöver du årligt belopp dividera med antalet månader som du faktiskt kommer att "behålla" pengarna på insättning.

I det andra fallet kommer formeln att vara mer komplicerad:

Beräkningen kommer att vara som följer: (1+ 0,77/12) *12 (-1) *12/12 = 7816,81 rubel, den effektiva räntan kommer att vara 7,82% per år. Som du kan se är skillnaden fortfarande där, även om den är liten. Om din insättning är en av typerna av merinkomst till din lön måste den användas klokt.

Dessutom, ju större bidrag du gör, desto mer märkbar blir skillnaden när månatlig periodisering inkomst eller i slutet av terminen. Välj därför detta alternativ nödvändigt om du planerar att få ut det mesta av dina besparingar.

Om du inte vill beräkna lönsamheten själv kan du använda vår online-kalkylator:

Vilka banker erbjuder kapitaliserade insättningar?

Vi har studerat de erbjudanden som finns på marknaden och har förberett de 5 TOP-banker i huvudstaden för dig som är redo att erbjuda dig en insättning med sammansatt ränta för att öppna:

1. Expert Bank - det finns en "Optimal" produkt, som har en hastighet på upp till 7,35% per år. De accepterar belopp från 100 tusen för 1 år med möjlighet
2. Soyuzny Bank har ett program med samma namn, vilket ger en avkastning på upp till 7,25%. Här behöver du bidra med minst 50 tusen i sex månader med möjlighet till förmånsbehandling tidig uppsägning avtal,
3. ForBank - här hittar du "Elite" -produkten, för vilken du behöver ett belopp på 500 000 rubel. Giltighetstid - 1 år, ränta - upp till 7,25%, det finns en möjlighet för påfyllning och tidig uppsägning på förmånliga villkor,
4. Transcapitalbank - detta företag har ett "Rentier"-program med minimal investering från 50 000 rubel för 1 år. Maximal procentandel lika med 7,23 % per år,
5. Bankrunda och

När fria medel dyker upp försöker de flesta investera dem i någon pålitlig verksamhet. Men eftersom finansiell kunskap besitter endast ett fåtal, då den mest rimliga och på ett enkelt sätt De tänker sig att öppna ett bankkonto för att få ränta på insättningen. Det är värt att notera att detta inte är det sämsta alternativet för att generera ytterligare inkomster.

Förhållandena i bankerna kan variera mycket och det är ibland svårt för en vanlig medborgare att förstå oklara villkor och regler. Och om räntan är ett begrepp som är förståeligt för de flesta, så är kapitalisering av ränta ett begrepp som är okänt för många, som är värt att prata mer om.

Räntekapitalisering - vad är det?

Även om inte många känner till det här begreppet har det en ganska enkel betydelse. Aktivering av ränta på en inlåning är när beloppet av ackumulerad ränta läggs till beloppet för huvudinlåningen. Samtidigt ökar summan pengar på kontot, och nästa ränteberäkning sker på det större beloppet. Det vill säga att du får vinst inte bara från de medel som ursprungligen investerats på kontot, utan också från den upplupna räntan.

Detta system kallas också för en inlåning med sammansatt ränta. Insättningar med månatlig, kvartalsvis och årlig kapitalisering är mer populära. Naturligtvis kommer insättningar med daglig eller veckovis kapitalisering att vara de mest lönsamma, men sådana erbjudanden är alltför sällsynta. Blanda inte ihop frekvensen med vilken räntan beräknas med frekvensen av deras kapitalisering. Till exempel kan en bank mycket väl debitera dig ränta även dagligen, men aktivera den bara en gång i månaden.

Hur beräknar man ränta på en insättning med kapitalisering?

För att förstå hur räntekapitaliseringssystemet fungerar kan vi överväga ett mycket enkelt exempel. Låt oss säga att du har gratis pengar till ett belopp av 100 000 rubel. Du vill lägga den på banken med 10 % per år. Utan kapitalisering kommer beloppet av din inkomst från det investerade beloppet under ett år att vara lika med 0,1 × 100 000 = 10 000 rubel.

Om du lägger samma 100 000 rubel på en insättning med stora bokstäver blir bilden helt annorlunda. Vi lämnar räntan för året densamma (10%), medan aktivering kommer att ske en gång i månaden.

• 1 månad – räntebeloppet kommer att vara lika med 100 000×31/365×0,1 = 849,32 rubel (där 100 000 är insättningsbeloppet, 31 är dagar på en månad, 365 är dagar på ett år, 0,1 är räntan på 10 % ). I slutet av den första månaden kommer det totala beloppet på kontot att vara 100 849,32 rubel;
• 2:a månaden – räntebeloppet kommer att vara lika med 100 849,32×30/365×0,1 = 828,90 rubel (här är 30 antalet dagar i månad 2). Eftersom den andra månaden inte har 31, utan 30 dagar, visade sig mängden upplupen ränta vara något mindre än den var tidigare. Det totala insättningsbeloppet i slutet av den andra månaden kommer att vara 101 678,22 rubel;
• 3 månader - räntebeloppet som uppstår av banken kommer att vara 101 678,22 × 31/365 × 0,1 = 863,57 rubel. Det totala beloppet på kontot i slutet av månaden kommer att vara 102 541,79 rubel;
• 4:e månaden - den upplupna räntan kommer att vara lika med 102 541,79 × 31/365 × 0,1 = 870,90 rubel, och insättningsbeloppet kommer att vara 103 412,69 rubel;
• räntebeloppet och det totala beloppet på kontot från 5 till 11 månader beräknas analogt;
• 12:e månaden - räntan på den tolfte månaden kommer att vara 900,58 rubel, och det totala insättningsbeloppet i slutet av året kommer att vara 110 471,27 rubel.

Så om vi jämför det totala insättningsbeloppet utan kapitalisering och med det, ser vi att det senare är mer lönsamt med 471,27 rubel. Det vill säga den slutliga räntan för den är 10,47 % per år, och inte 10 %, som på en insättning utan kapitalisering. Detta är inte så betydande pengar, men om du investerar ett större belopp och under en längre period kommer vinsten att märkas mycket mer.

Vilka är nackdelarna med en insättning med kapitalisering?

Så, vad är anledningen till att många kunder väljer insättningar utan kapitalisering?

1. Alla behöver inte räntekapitalisering. Många investerare föredrar att få upplupen ränta inte varje år, utan månadsvis, och betraktar det som ett tillägg till månadsinkomsten eller till och med som den enda inkomstkällan.
2. Ofta tillåter inte banker att du tar ut pengar från ditt konto innan insättningsperioden är slut. Annars försvinner all upplupen ränta. Detta är inte helt lämpligt för den som föredrar att behålla rätten att välja och ta ut pengar vid en oförutsedd ekonomisk situation.
3. I många fall är den årliga räntan på inlåning med kapitalisering lägre med cirka 0,5-1 %. Det gör att du på grund av denna skillnad får samma inkomst som på en insättning med enkel ränta. Det är därför det är viktigt att jämföra priser och göra korrekta beräkningar.

Hur väljer man typ av insättning?

Innan du sätter in pengar på ett bankkonto bör du noggrant analysera alla erbjudanden och villkor för insättningar. Här är några tips som gör att du kan investera dina pengar lönsamt och få den största inkomsten.

1. Var noga med att analysera din ekonomiska situation det här ögonblicket och försök att förutsäga dina behov inom en mycket nära framtid. Men om du är helt säker på att du inte kommer att behöva pengarna under det kommande året, då bör du välja en insättning med kapitalisering. Men om det finns en möjlighet att du kommer att behöva pengarna, är det bättre att föredra en insättning med möjligheten att ta ut hela eller åtminstone en del av insättningsbeloppet utan att förlora räntan som ackumulerats vid den tiden.
2. När du väljer bland bankerbjudanden, se till att göra beräkningar. Om kursen på en insättning med kapitalisering är lika med kursen på en insättning utan den, kommer det första alternativet definitivt att vara mer lönsamt. Om priserna är olika, be då den bankanställde att beräkna din totala inkomst. Dessutom erbjuder nästan alla banker att beräkna den slutliga inkomsten med hjälp av en online-kalkylator, som du kan hitta på bankens webbplats. Du kan ändra beloppet och löptiden för insättningen, använda kapitalisering eller ta bort den. Från de resulterande alternativen kan du välja det mest lönsamma för dig.
3. Och naturligtvis bör vi inte glömma att bankens tillförlitlighet bör komma först när vi väljer alternativ. Du kan nu hitta information om nästan alla banker på Internet på fri tillgång. Studera informationen och analysera den noggrant. Var uppmärksam på bankens existensperiod, dess plats i ett oberoende betyg, rykte, ägarlista och analysera även tillgångarnas struktur. Men det viktigaste är att banken måste vara en del av insättningsförsäkringssystemet, för på så sätt blir du försäkrad mot dess konkurs eller till exempel återkallelse av dess tillstånd. Tills vidare högsta belopp ersättningen uppgår till 1,4 miljoner rubel. Kom ihåg att du alltid kommer att behöva välja mellan ett erbjudande med en hög ränta och ett erbjudande från en pålitlig bank. Välj det alternativ som är optimalt vad gäller tillförlitlighet och lönsamhet.

För att sammanfatta är det väldigt viktigt att göra noggranna analyser och beräkningar innan man lägger pengar på banken. Aktivering av ränta på ett inlåningskonto är ett utmärkt alternativ för att få ytterligare vinst. Om banken erbjuder dig samma ränta på en insättning med och utan kapitalisering, ge företräde åt det första alternativet. Med den blir din inkomst större utan ytterligare investeringar.

En modern vuxen behöver inte berätta vad ett bankkonto är och att det löper ränta på det. Dessutom gör många av oss utmärkta insättningar själva med hjälp av en enkel kalkylator. Enkel aritmetik ger dock ofta efter. Även om man för att beräkna sammansatt ränta, det är så kapitalisering ofta bestäms, det räcker också med en miniräknare och ett papper. Men vår förkärlek för enkla lösningar hindrar oss från att förstå fördelarna med kapitalisering. Men låt oss försöka att objektivt förstå situationen.

Hur beräknas aktivering av ränta på ett inlåningskonto?

Kapitalisering av ränta - detta representerar tillägget till räntan beräknad på det ursprungliga kapitalbeloppet av ränta som ackumulerats under tidigare perioder av insättningar. Detta system uppstod för flera århundraden sedan och har vunnit popularitet bland erfarna investerare, och sedan började massivt erbjudas av banker. Det tillåter investerarens inkomst att växa snabbare än att använda enkla ränteberäkningar, som endast beräknas på kapitalbeloppet.

• på en insättning på 1 000 rubel, uppbärs enkel ränta med en ränta på 10% - i slutet av året äger insättaren redan 1 100 rubel;
• under det andra året, i samma takt, kommer hans bidrag att öka med ytterligare 100 rubel och kommer att vara lika med 1200 rubel.

Men om ränta under det andra året ackumulerades på både kapitalbeloppet och räntan för det första året, skulle investeraren redan i slutet av det andra året ha:

• 1000 + 10% = 1100;
• 1100 + 10% = 1210.

Resultatet är uppenbart - 1200 rubel mot 1210.

Skillnaden på 10 rubel uppnås utan ansträngning av ägaren av medlen, bara genom ett annat ränteberäkningssystem.

Fördelar med att aktivera ränta på inlåning

Fördelarna med kapitalisering kan redan ses i det föregående exemplet, men för att förstå omfattningen av denna förmån presenterar vi beräkningen av en insättning till ett belopp av 100 tusen rubel, respektive - med enkel ränta och med kapitalisering:

Skillnaden på 12 tusen 889 rubel talar för sig själv.

Dessutom! Den takt med vilken sammansatt ränteintäkter växer beror på hur ofta kapitaliseringen sker; Ju fler konverteringsperioder, desto större blir den slutliga inkomsten. Om du räknar om räntan inte en gång per år, utan en gång i månaden, kommer överskottsinkomsten från kapitalisering att öka. Med veckovis eller daglig versaler kommer den att växa ännu snabbare.

Ta samma belopp på 100 tusen rubel till 10% per år och placera den i en insättning med månatlig kapitalisering(för utrymmets skull kommer vi bara att titta på de första 3 åren):

Skillnaden jämfört med enkel ränteberäkning är 20 tusen 590 rubel, jämfört med årlig kapitalisering - 19 tusen 827 rubel.

Det är svårt att tro att en ändring av ränteberäkningsordningen kan göra så stor skillnad, men var och en av siffrorna i tabellen kan räknas om manuellt.

Vilka slutsatser följer av detta? Det finns två huvudsakliga:

1. Kapitalisering ger påtaglig ytterligare inkomst, särskilt med betydande perioder av insättningar.
2. Kapitalisering är resultatet av en korrekt beräkning; även små förändringar i de initiala siffrorna förändrar resultatet många gånger om.

Den sista punkten är värd att uppmärksamma eftersom vi ofta "knar ut det i våra sinnen" framtida resultat, och sedan förfinar vi det med beräkningar. Men komplexa matematiska operationer är till liten nytta för snabba, ungefärliga slutsatser.

De viktigaste fördelarna med kapitalisering har redan visats i föregående avsnitt. Det ger märkbara inkomster utan extra ansträngning och investeringar. Kapitalisering är av stor betydelse för långsiktiga investeringar och är lite märkbar för kortsiktiga investeringar.

Till detta kan vi lägga till myndigheternas åsikter: Albert Einstein talade om sammansatt ränta som "den största matematiska upptäckten i mänsklighetens historia", och Rothschild ansåg att det var "världens åttonde underverk." Den senare var förmodligen blygsam, eftersom han tjänade märkbart mer på sammansatt ränta än någon före honom på sju andra mirakel.

Men kapitalisering har också nackdelar och svårigheter:

1. Investeringar med frekvent kapitalisering och utan restriktioner är svårare att hitta. Kapitaliseringseffekten kan vara en uppenbarelse för den genomsnittlige insättaren, men inte för banken. Kreditinstitut kunder är inte alls benägna att betala mer än förväntat, de skulle hellre höja den enkla räntan, vilket kommer att vara en lysande reklam för inlåningen, än att erbjuda sammansatt ränta, särskilt för långsiktiga investeringar.
2. En insättning med kapitalisering är svårare att ta ut. Här är effekten redan psykologisk. Nyttan av aktivering ökar gradvis. Ju längre insättningen finns på banken, desto mer ger den till ägaren. Därför blir det allt svårare att röra vid insättningens kapitalbelopp och till och med ränta.

De mest lönsamma insättningarna med kapitalisering

För att bedöma de verkliga fördelarna med en insättning med kapitalisering är det bättre att inte fokusera på den årliga räntan, utan på ränteberäkningsplanen i reala monetära enheter.

Det kan också vara användbart med versaler. Dessa program erbjuds ofta av banker själva och webbplatser med finansiella ämnen.

Kapitalisering av räntor kommer att vara särskilt fördelaktigt, allt annat lika.

Det är viktigt att all upplupen ränta och ytterligare insatta medel blir underlag för beräkning av ny ränta så snart som möjligt. Så att versaler sker så ofta som möjligt. Sådana erbjudanden för kreditmarknad träffas, ibland lovar banker till och med daglig kapitalisering. Om den föreslagna förmånen inte kompenseras av vissa restriktioner och provisioner, förtjänar insättningen uppmärksamhet.

Förmodligen har alla fått ta itu med erbjudandet att göra en insättning med kapitalisering när folk kommer till banken. De frågade chefen i detalj vad det var och fick ett utförligt svar.

Faktum är att detta är den mest lönsamma och prisvärda lösningen för människor som har vissa besparingar. De rika återinvesterar sina inkomster, och kapitalisering 2019 är ett slags rätt sätt att investera dina pengar.

Kära läsare! Artikeln talar om typiska lösningar juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:

ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.

Det är snabbt och GRATIS!

Aktivering av ränta på inlåningskonto är när ränta löper på annan ränta. Alla intäkter som kunden får från insättningen efter, säg ett år, läggs till insättningen, och utdelning beräknas också på den.

Tack vare kapitalisering kommer alla att kunna se till att ett engångsinvesterat belopp ger mer och mer vinst varje år. Om du öppnar en insättning på långsiktigt, blir det dubbel periodisering och ännu större vinster.

Allmän väsen

Ett annat namn för inlåning med kapitalisering är inlåning med sammansatt ränta. Många studerade denna typ av datoranvändning i skolan.

Vanligtvis pratar lärare om dem ganska vagt, men även då gav de en formel som kommer att diskuteras lite senare. För att förstå innebörden av termen "sammansatt ränta" måste du förstå vad "sammansatt ränta" faktiskt är. Många människor har inte tänkt på detta, men det är nödvändigt att förstå denna term för att förstå essensen av fenomenet i fråga.

Komplex är en som består av vissa delar. Detta är den första betydelsen av termen. Det finns också en andra. Complex är en som är svår att ta isär och analysera på grund av att det finns många detaljer. De måste klassificeras och analyseras, och det är inte lätt.

Båda termerna avser sammansatt ränta. Om du förklarar innebörden av begreppet får du en mycket intressant sak. Sammansatt ränta består av flera enkel ränta, ordnade i en viss sekvens.

Till exempel: en klient gör en insättning under 20% per år med årlig kapitalisering. Det betyder att han efter två år får 44% från den initiala investeringen ( 20% +20%+ 20%*0,2 ).

Detta är inte svårt att räkna ut, men det här exemplet visar att andelen blir mer komplicerad för varje år. Följaktligen blir det också svårare att beräkna och fler åtgärder måste utföras. Definitionen ovan fungerar utmärkt.

Huvudaspekter

Typer

Även ett så komplext fenomen som kapitalisering kan strömlinjeformas och delas in i flera typer.

Oftast klassificeras inlåning med sammansatt ränta efter tid i följande typer:

Det finns också sådana sällsynta typer av kapitalisering som återinvestering veckovis och dagligen, men vanligtvis är de typiska för insättningar med en kort period (upp till en månad) och öppnas ganska sällan

Formel

Trots att sammansatt ränta kallas så är beräkningen av insättningen ganska enkel. För att göra detta måste du använda en enkel formel som låter dig förstå på en minut (eller ännu mindre) hur mycket pengar investeraren får vid utgången utan att ta hänsyn till inflation och andra ogynnsamma ekonomiska faktorer.

Formeln ser ut så här: FV = PV x (1+R) n.

Låt oss titta närmare på det. FV är indikatorn som en person skulle vilja beräkna, det vill säga mängden mottagna medel som kommer att tas emot vid utgången av insättningen med kapitalisering. PV är den första insättningsbetalningen.

För att beräkna mängden intjänade medel, med hänsyn till de rapporterade pengarna till det totala beloppet (om du ständigt fyller på insättningen), finns det speciella miniräknare, inklusive de som erbjuds av banker. Vi pratar om intresse med påfyllning.

Deras fördel är att de låter dig beräkna mängden medel som kunden får med hänsyn till skatter ( bankinlåningär föremål för inkomstskatt individer, så att investeraren får mindre).

Om vi ​​tar ett superlångsiktigt perspektiv (tio år) för inlåning med månatlig kapitalisering så blir räntan kolossal, och fr.o.m. 1000 dollar, som investerades i taget, efter denna period får du $2593.

Men det är osannolikt att någon kommer att öka en så liten summa så länge. Vanligtvis rapporterar folk något till depositionen varje månad, och om tio år kan du helt enkelt samla in en kolossal förmögenhet, som kommer att få gigantiska intressen.

Vinstfaktor

För att du inte ska behöva anstränga dig med en miniräknare i handen är allt redan gjort. Det finns särskilda tabeller som visar tillväxttakten för inlåning med sammansatt ränta och till olika takt för olika perioder. Det låter bara skrämmande, men i praktiken behöver du bara multiplicera denna siffra med det belopp som kunden initialt investerade.

Till exempel för en insättning under 10% per år, som ges ut för fem år, blir ökningstakten 1,6105 . Enkelt uttryckt kommer varje investerad dollar att resultera i 61 cent genom denna period. Om tio år kommer denna siffra att vara 1,59 USD, och det är varför långsiktig investering måste finnas i portföljen tillsammans med kortsiktiga.

Du måste investera så mycket pengar du kan i långfristiga insättningar för att inte bli fattig nu, men om en person lägger undan bara en dollar varje dag, även under 8% per år från handpenning 1000 dollar, sedan igenom 5 år kontot kommer att handla om 4350 USD. Tro mig, han kommer själv att bli förvånad när han upptäcker ett så stort belopp på sitt konto.

Huvudnyanser

Det intressanta är att folk föredrar ett mer attraktivt nummer på kort sikt, även om det kanske inte blir lika fördelaktigt på lång sikt. Ibland är det bättre att göra en insättning med en lägre procentsats, men aktiverad.

Snarare är detta typiskt i de flesta fall. Men även närvaron av den mest komplexa räntan garanterar inte fördelarna med just denna insättning. Det är värt att titta på situationen och tänka i siffror, vilket tyvärr människor i vårt land inte vet hur de ska göra.

Tänk också på att många banker inte föraktar dolda provisioner, som mer än kompenserar för just denna "inkomst" som de så hoppas få om ett år.

För att undvika att falla för detta måste du förstå vad pengar kan tas ut för:

Om alla dolda avgifter Du kan fråga banken (till exempel Sberbank), men inte i samband med insättningen, utan i allmänhet av intresse. Chefen kommer definitivt att svara.

Om du är intresserad av något behöver du inte vidta några åtgärder. I vilket fall som helst kommer bankerna att meddela kunden om provisionen för att göra en överföring eller ta ut kontanter.

Information om kapitalisering av insättningar

Vad är fördelen

Det finns två typer av förmåner: långsiktiga och kortsiktiga. Båda hänför sig till kapitalisering av insättningar, men den ena är direkt och den andra är indirekt. Vi insåg att vi varje år tjänar ett mycket större belopp på insättningen.

Men det finns en punkt som har både positiva och negativa egenskaper. Ofta insättningar med kapitalisering. Det betyder att du kan få pengar först efter en viss period.

Följaktligen är kapitaliserade insättningar för det mesta illikvida. Men det har fördelar på kort sikt. Klienten kommer inte att kunna använda pengarna före schemat, och därför har han en chans att samla ett ganska bra belopp.

Om det inte finns någon vana att låna pengar, är insättningar med kapitalisering på ett bra sätt dra åt bältet under en personlig ekonomisk kris

I det här fallet blir banken personens yttre vilja, som kontrollerar hans utgifter. Det han inte vill spendera kan lämnas till senare på detta sätt, och även om frestelsen dyker upp att gå till försäljning kommer han inte att kunna genomföra det.

Undervattensstenar

Den första fallgropen är den negativa sidan av villkoren för denna insättning. Vanligtvis är detta illikviditet, det vill säga oförmågan att ta ut pengar före en viss period. Ja, det har fördelar.

Om ett år kommer kanske inte det som investeraren så gärna ville köpa att behövas. Men om någon form av katastrof plötsligt inträffar kommer det inte att finnas några pengar som kan tas ut just nu.

Det är också värt att förstå att en insättning med kapitalisering kanske på kort sikt kommer att visa sig vara mindre lönsam än en klassisk.

Banker erbjuder ofta en insättning som faktiskt har samma avkastning på grund av en lägre ränta. Därför måste du kunna räkna och tänka hur länge du behöver öppna en insättning.

• När du väljer en insättning måste du bestämma dig för dina mål. Om den period som kunden vill investera är kort, behöver du inte tänka på kapitalisering. Det är värt att välja en insättning med maxränta. Om en person vill öppna en insättning i minst ett år, blir frågan om kapitalisering mer relevant. Men det är verkligen viktigt om ett konto öppnas för 5 år. Under denna tid tillkommer en sådan kolossal summa, som kunden bara kunde drömma om om han hade valt en insättning utan kapitalisering.
• Det är inte värt att investera alla dina medel i en insättning med kapitalisering. Detta är en ineffektiv strategi. Investera alltid mindre på lång sikt än på kort sikt. Varför? Eftersom det kortsiktiga kan förutsägas. Vanligtvis händer inget dåligt i ekonomin på tre månader. Och även om det händer, förutspås det av ekonomer på olika nivåer. Ingen kan ta ansvar för att pengarna kommer tillbaka om 5 år. Det är ännu mindre sannolikt att få medel genom 10 år. Även om allt kan hända, och kanske under den tiden kommer de att höja priset. Men detta kan man inte veta säkert. Det är definitivt värt att implementera långsiktiga styrmedel, men beloppen krävs inte så stora.
• Var uppmärksam på tillförlitligheten hos banken där kunden förvarar sina pengar. Det är bättre att välja ledare, även om de har negativa recensioner.

Och se till att träna. Det visar sig ofta att folk glömmer dessa rekommendationer när de först kontaktar banken. Du borde inte göra detta, men tack vare tipsen som beskrivs i den här artikeln kommer en person att komma ihåg i en nypa, och det blir lättare att analysera upplevelsen.