المنظمات المصرفيةيشاركون في خدمة الحسابات الجارية وحسابات التوفير للعملاء، وإجراء المدفوعات بين القانونية و فرادى، يعرض منتجات الائتمان، تقديم المشورة بشأن القضايا التسجيل القانونيومزاولة الأنشطة التجارية.

تتمثل مهمة القطاع المصرفي في خدمة التدفقات المالية في الدولة وتقديم التقارير إلى السلطات التنظيمية وتطوير اقتصاد الدولة.

يتم تنظيم الأنشطة المصرفية بموجب القانون الاتحادي 395-1 وتتطلب الحصول الإلزامي على ترخيص لإجراء العمليات. التصاريح مطلوبة للصرف الأجنبي، عمليات الائتمان، إبرام اتفاقيات التأجير، القيام بالتحصيل. يتطور القطاع المصرفي بنشاط، ويتم تسجيل المؤسسات كشركة ذات مسؤولية محدودة (شركات ذات مسؤولية محدودة)، أو CJSC أو OJSC (مفتوحة ومغلقة) الشركات المساهمة). الأكثر طلبا البنوك العالمية(تقديم مجموعة كاملة من الخدمات) والجمعيات بين البنوك العاملة على المستوى الوطني والدولي.

أنواع البنوك ووظائفها

تعتبر الهياكل المصرفية المتخصصة ذات صلة بالسوق الأمريكية؛ حيث تقدم السوق المحلية للمؤسسات العالمية مجموعة من الخدمات المتخصصة للغاية. على سبيل المثال، لدى Rosselkhozbank مجموعة متكاملة من المنتجات، ولكنه متخصص في خدمة القطاع الزراعي في الاقتصاد.

• الخاصة والعامة بنوك تجارية- الهياكل المعنية خدمات التسوية والنقدالكيانات القانونية والأفراد الذين يقومون بعمليات تجارية، وإقراض المؤسسات التجارية والصناعية، وتقديم خدمات التأجير. البنوك التجارية تشكل الأساس القطاع الماليالاقتصاد، وتوفير أوسع مجموعة من الخدمات.
• خاص بنوك الاستثمار- الهياكل التي توفر الانبعاثات أوراق قيمة(الأسهم والسندات) من أجل جمع الأموال لمشاريع العملاء. عملاء الخدمات هم وكالات الحكومةأو عمل خاصبحثا عن مصادر خارجيةعاصمة. بنك الاستثماريحدد توقيت إصدار الأوراق المالية، وإجراءات الدفع ومقدار الأرباح، ويطرحها في البورصات، ويتحكم في العمليات الثانوية (إعادة بيع الأسهم والسندات من قبل الوسطاء).
• عام و شخصي البنوك المصدرة(البنوك المصدرة) - المنظمات المشاركة في توحيد وإصدار ومراقبة الأوراق النقدية الوطنية. من الناحية القانونية، ينتمي البنك المصدر إلى هيكل البنك المركزي؛ ويمكن للمنظمة إصدار الأوراق المالية (على سبيل المثال، السندات). قرض حكومي). وظائف البنك المصدر في إصدار مستندات الدفع والتسوية (الائتمان و بطاقات الخصم، دفاتر الشيكات) يتم تنفيذها بواسطة الهياكل المصرفية التجارية.
• بنوك الادخار الخاصة هي مؤسسات صغيرة تسيطر عليها الحكومة وتقدم منتجات ائتمانية للعملاء، وتضع ودائع الأسر في الحسابات وتدفع الفائدة. بنوك الادخارمشاركة في نظام الدولةتأمين الودائع لحماية أموال العملاء من الأزمات الاقتصادية.
• بنوك الودائع هي منظمات تقدم التنسيب مالالعملاء لفترة طويلة من الزمن أسعار الفائدة المرتفعة. هذه البنوك تكسب الدخل عن طريق التداول الأسواق المالية، عروض القروض الكبيرة للكيانات القانونية.

اعتمادًا على عدد المكاتب الإضافية، تنقسم الهياكل المصرفية إلى مؤسسات بدون فروع ومؤسسات ذات شبكة فروع كبيرة. الاتحادات المصرفية والجمعيات والهياكل الكبيرة لها فروع في جميع أنحاء البلاد، ويتم تمثيل المنظمات الصغيرة من خلال مكتب (رئيسي) واحد.

الهدف الرئيسي لكل بنك تجاري هو الحصول على الأرباح وزيادتها. وهو يتألف من الفرق بين الفائدة على القروض الممنوحة والفائدة على الودائع. وبطبيعة الحال، فإن أسعار الفائدة على القروض أعلى بكثير من أسعار الفائدة على الودائع. بالإضافة إلى ذلك، العديد المنظمات التجاريةتهمة من العملاء عمولات بنكيةوالتي تعد أيضًا من مكونات أرباح البنك. كما أن جزءًا كبيرًا من دخل البنك التجاري يتضمن عقوبات وغرامات على التأخر في سداد القروض المقدمة.

يمكن لبنوك الائتمان أن تقدم لعملائها عددًا من الخدمات:

إصدار القروض للسكان (القروض الاستهلاكية، قروض المنزلوقروض السيارات)، والمنظمات وأصحاب المشاريع الفردية؛

إجراء العمليات على الودائع والودائع للأفراد والكيانات القانونية؛

العمليات المصرفية بأموال العملات الأجنبية؛

إجراء المعاملات بالأحجار الكريمة والمعادن الثمينة، وكذلك بالأوراق المالية؛

إزالة الأوراق النقدية التالفة واستبدالها بأخرى جديدة؛

شراء وبيع العملات الأجنبية؛

عمليات تسجيل معاملات التأجير.

أن تكون جزءًا من المشترك النظام المصرفيتقوم البنوك التجارية بمهام وعمليات تشبه إلى حد كبير البنك المركزي، وتختلف في مصادر الموارد والعملاء وطبيعة أنشطتها.

يتم التعبير عن العمليات التجارية للبنوك:

في الوساطة في توفير الموارد الائتمانية لكيانات الأعمال؛

في تنفيذ الوساطة في المدفوعات، في التسويات بين الكيانات التجارية؛

فيما يتعلق بالتشكيل سوق الأوراق الماليةالمشاركة في المعاملات بالأوراق المالية، ويُسمح لهم بإصدار الأوراق المالية؛

مع واسعة النطاق المعلومات الاقتصاديةتقدم البنوك التجارية المشورة للعملاء بشأن استراتيجيات التطوير المالي الفعال؛

يقومون بشراء وإصدار القروض مقابل الكمبيالات.

تعمل البنوك التجارية بشكل منهجي على توسيع نطاق وأشكال عملها النشاط الاقتصادي. في الآونة الأخيرة، انتشرت عمليات التخصيم والتأجير والاستشارات والثقة على نطاق واسع.

في جدا منظر عامالتخصيم - توفير العمولات والتسويات التجارية بين الأطراف المقابلة. يقوم البنك بدفع دين عميله، الذي يقوم لاحقا بالدفع للبنك، مما يلغي الفجوة في سلسلة عدم الدفع الناتجة. يمكن أن تكون هذه مدفوعات مؤجلة: للسلع والأشغال والخدمات. يسمح هذا النوع من العمل لبعض الكيانات القانونية بتلقي البضائع مع الدفع المؤجل، والبعض الآخر للتراكم القوى العاملةدون تجميدها لفترة طويلة. مباشرة بعد اندلاع الأزمة المالية والاقتصادية في العالم، انخفض عدد الأشخاص الراغبين في الدخول في اتفاقية التخصيم بشكل ملحوظ. البنوك، في محاولة لحماية نفسها من المدينين المعسرين، تحدد أسعار فائدة مرتفعة للغاية على مبلغ المعاملة، والتي تصل في بعض الأحيان إلى 40 سنويا. واجه موردو المنتجات انهيارًا حادًا في الأسعار، وبالتالي لم يرغبوا في إعطاء حصة الأسد من أرباحهم الضئيلة للمؤسسات المالية.

أما المدينون، فقد واجهوا ببساطة تشديداً غير مسبوق لظروف العمل. ولذلك، لم يبق في مجال الأعمال التجارية سوى المؤسسات الكبيرة: البنوك، التي سمح لها رأس مالها العامل بالبقاء واقفة على قدميها أثناء العاصفة المالية. كلما زادت سمعة البنك، كلما كان العمل معه أكثر ربحية وكانت شروط بدء التعاون أكثر صرامة. فضلت العديد من المنظمات عدم التورط في مثل هذه العلاقات المعقدة، بهدف انتظار أوقات أفضل. لقد وصلوا الآن، إذا ما قورنوا بالماضي، وفي عام 2010 عمليات التخصيمأصبحت مهمة جدًا.

ومع ذلك، تفضل جميع البنوك تقريبًا تحصيل الديون، والتي بموجبها يحق لها مطالبة الدائن بسداد الدين إذا رفض المدين الوفاء بالتزاماته. فمن ناحية، يتناقض هذا مع روح التخصيم الخالص، لأن سداد الديون مهمة محفوفة بالمخاطر. من ناحية أخرى، ليس عليك الاختيار، وخطر البقاء بدون أموال في مثل هذا المخطط أقل بكثير مما هو عليه في اتفاقية الإقراض الكلاسيكية.

لن تعمل البنوك إلا مع تلك المنظمات التي أظهرت بالفعل نوايا جادة وقدرتها على الاستمرار. الجميع على استعداد للتعاون مع مثل هذه المؤسسات. إذا كانت شركة معينة موجودة في السوق منذ أكثر من خمس سنوات ونجت من الأزمة بشكل جيد المؤشرات المالية، إذن لديها فرصة كبيرة للحصول على ظروف التخصيم اللائقة. إن التزام عدم الرجوع، عندما لا يكون هناك حق في مطالبة الدائن بالتعويض عن الخسائر في حالة إعسار المدين، يعد أمرًا محفوفًا بالمخاطر ولا تشجعه البنوك. إذا وافق شخص ما على العمل في ظل هذه الظروف، فستكون المخاطر عالية جدًا. من الجدير بالذكر أن المؤسسات الماليةيضع المعدلات السنوية، لكنها تقتصر على فترات قصيرة: بالنسبة عوملة السلع فهي 90-120 يومًا. فمن ناحية، لا تحتاج العديد من المنظمات إلى المزيد: فهي عبارة عن وسطاء في السلسلة وستكون قادرة على بيع المنتج بربح قبل ذلك بكثير. ومع ذلك، فإن العمل هو عمل تجاري، ولا يتم دائمًا تنفيذ المعاملات المالية بين الكيانات القانونية على الفور. إذا كان لدى الشركة المدينة أصول سائلة في ميزانيتها العمومية (العقارات والآلات والمعدات)، فيمكنها الاعتماد على التعاون مع البنوك. ومع ذلك، فإن تلك المنظمات التي تركز بشكل أكبر على مخططات الوساطة والتي يمكنها تقديم السلع المتداولة فقط كضمان من غير المرجح أن تقبلها البنوك.

عمليات التأجير - توفير وسائل الإنتاج للمؤسسات المستخدمة على أساس إيجار متوسط ​​وطويل الأجل. على عكس الإيجار التقليدي، يتضمن التأجير، كقاعدة عامة، شراء المعدات في نهاية المدة بقيمتها المتبقية.

العمليات الاستشارية (الاستشارية) - خدمات البحث والتطوير المهنية في مجال الاقتصاد والإدارة التي تقدمها البنوك التجارية والشركات الاستشارية المستقلة للمؤسسات والمنظمات والهيئات تسيطر عليها الحكومة. الاستشارة (من الاستشارة الإنجليزية - الاستشارة) هي خدمة فكرية، ومهمتها هي مساعدة العملاء في مجال معين من النشاط. علاوة على ذلك، فإن الاستشارة ليست تعليما، وليس توجيها، وليس تدريبا. مهمة الاستشاري هي مساعدة العميل في حل مشكلة معينة في هذه اللحظةالوقت وفي هذا المجال من النشاط. الاستشارة لا تنطوي على النشاط تعليقبين المستشار والمستشار. يتخلى المستشار عن معرفته، لكنه لا يطلب من العميل استيعابها. أي أن العميل، الذي يشتري الخدمات الاستشارية مقابل رسوم، يستخدم الملكية الفكرية للمستشار وخبرته وقدراته التحليلية وما إلى ذلك. كما يمكن تقديم الخدمات الاستشارية في مجال جذب القروض. وفي هذه الحالة، يقدم المستشارون مجموعة كاملة من الخدمات لإيجاد مصدر مناسب للتمويل قبل تنظيم استلام هذا الاستثمار. يتلقى العميل معلومات كاملةحول أفضل السبل لتلبية احتياجاته المالية، ومن سيكون المستثمر المثالي بالنسبة له، وكيفية تنظيم استلام التمويل.

يمكن للعميل الحصول على كل هذه المعلومات بنفسه، لكن في هذه الحالة سيتعين عليه القيام بالكثير من العمل، على وجه الخصوص:

قابل الجميع الطرق الممكنةالإقراض في هذه المنطقة؛

تحليل الحالة الماليةالعميل واحتياجاته وقدراته؛

اختر حزمة التمويل الأمثل. قد يكون هناك عدة مصادر للتمويل؛

إعداد حزمة من المستندات اللازمة لاستقبال الاستثمارات وتقديمها للمستثمرين.

من الواضح أن خدمات الاستشاريين في هذه الحالة ستساعد في توفير الكثير من الوقت والمال في نهاية المطاف.

تقتصر عمليات الثقة (الثقة) على أداء البنوك التجارية للخدمات لصالح العملاء ونيابة عنهم كأمين. تقوم البنوك التجارية بإصدار الأسهم والسندات، وتنفيذ طرحها اللاحق، وإدارة جزء من الأموال المستلمة على هذا الأساس. في الممارسة الأجنبية، تعني عمليات الثقة عمليات إدارة الممتلكات وأداء خدمات أخرى نيابة عن العميل ولصالحه باعتباره الوصي عليه.

في الأدبيات المحلية، يتم وصف الصندوق الاستئماني باعتباره شكلاً خاصًا من أشكال إدارة الممتلكات التي تحدد حقوق نقل الملكية، وتوزيع الأرباح المستلمة نتيجة لهذه الإدارة، وهي علاقة بين مؤسس الصندوق والمدير والمستفيد. مؤسس الصندوق (أو مؤسسه) هو فرد أو كيانالذي أسس الصندوق و (أو) نقل إليه ممتلكات معينة. مدير الصندوق هو الشخص الذي يعينه المؤسس لإدارة هذه الممتلكات. "الملكية" لا يمكن أن تكون ملكية أو فقط حقوق الملكيةولكن أيضًا النقد والأسهم والأوراق المالية الأخرى، مما يجعل من الممكن تركيز عدد كبير من الودائع الصغيرة من أجل استثمارها في المشاريع الأكثر ربحية. يتم تحديد التزامات وحقوق مسؤول الثقة بموجب القانون أو اتفاقية الثقة. يُطلق على الشخص الذي أبرمت اتفاقية الثقة لصالحه اسم المستفيد. يمكن أن يكون إما طرفًا ثالثًا أو المؤسس نفسه.

تشمل وظائف أقسام الائتمان في البنوك التجارية ثلاث مجموعات كبيرة من العمليات:

التصرف في ميراث العملاء بالوصية؛

إجراء العمليات بموجب التوكيل وفيما يتعلق بالوصاية؛

خدمات الوكالة.

لو كانت البنوك التجارية معنية فقط بتنظيم المعاملات النقدية وتخزين المدخرات وإصدار القروض، فإنها لن تؤدي الدور الرئيسي الذي تلعبه في ذلك. الاقتصاد الحديث. البنوك قادرة، دون طباعة النقود، على زيادة المعروض النقدي وبالتالي التنظيم الحياة الاقتصاديةبلدان. معنى العمليات الجارية هو ذلك الودائع النقديةلا يتم سحبها من البنوك في نفس الوقت. إذا كان هناك صندوق احتياطي معين ومنشأ قانونًا، يتم طرح الأموال الموجودة في البنك للتداول، أي. في الواقع يتم تنفيذ قضية الائتمان.

الانبعاثات الائتمانية تتكون من زيادة من قبل البنك عرض النقودمن خلال إنشاء حسابات جارية (جارية) جديدة للعملاء الذين حصلوا على قروض منه ولا يأخذونها نقدًا، والموافقة على إنفاق نفقاتهم المستقبلية في النموذج غير النقدي. صِنف أموال الائتمانيمكن أن تكون الشيكات والكمبيالات والودائع والنقود الإلكترونية. لا توفر قضية الائتمان التأثير السلبيعلى الحياة الاقتصادية للبلاد، لما لها من حدود واضحة، تتحدد بمقدار متطلبات الاحتياطي لدى البنك المركزي. يتم التعبير عن الحجم المتنوع الكامل للعمليات النشطة والسلبية للبنوك التجارية في دخلها ونفقاتها. أصول البنوك التجارية هي أي ممتلكات للبنك تكون تحت تصرفه المباشر وغير المحدود ولها في نفس الوقت معادل نقدي واضح. ببساطة، تشير أصول البنوك عادة إلى جميع ممتلكاتها التي يمكن تقييمها من وجهة نظر نقدية. هناك أربعة أنواع رئيسية من أصول البنوك التجارية:

النقد (جميع الأموال المتوفرة في حسابات المؤسسة المصرفية)؛

القروض المصرفية (الالتزامات التي يتحملها عملاؤه تجاه البنك الذي تم إصدار القروض له بشروط معينة - أي الأموال المحتملة، التي تنتمي حقوقها إلى البنك، ولكن في الوقت الحالي ليس لها تعبير نقدي محدد)؛

الاستثمارات (في أغلب الأحيان تتم الاستثمارات في الأوراق المالية للشركات الخاصة والعامة، وكذلك في الأوراق المالية الحكومية)؛

العقارات.

عادة ما يتم تقسيم أصول البنوك التجارية على أساس عدة معايير. وإذا نظرنا إليها من وجهة نظر السيولة (أي القدرة على العثور بسرعة على مشتري وتحقيق الدخل)، يتبين أن النقد يتمتع بسيولة متوسطة، ويمكن تصنيف العقارات على أنها أصول غير سائلة، وبدرجة عالية من السيولة. السيولة متأصلة في القروض والاستثمارات. إذا تم تقييم الأصول حسب درجة موثوقيتها، فسوف يتبين أن القروض والاستثمارات هي التي لها مخاطرة عالية(قد لا تدر دخلا أو تؤدي إلى خسائر)، في حين أن العقارات والنقد خالية من المخاطر عمليا. وأخيرا، يمكن تمييز أصول البنوك التجارية على أنها مدرة للدخل (المعاملات الاستثمارية والقروض وعمليات الودائع وما شابه ذلك) وغير مدرة للدخل (النقد والعقارات).

تلعب التزامات البنك دورًا لا يقل أهمية في التنفيذ الخدمات المصرفية. والحقيقة هي أن التزامات البنوك التجارية تعني ما يسمى بالعمليات السلبية، أي تلك العمليات التي تهدف إلى خلقها طرق مختلفةمن مصادر مختلفة الموارد المصرفية. ومن الإنصاف، تجدر الإشارة إلى أن الأصول المتعلقة بالالتزامات في الخدمات المصرفية ذات طبيعة ثانوية بشكل عام - في البداية، لتنظيم مؤسسة مصرفية، من الضروري إجراء عمليات لجذب الأموال من مصادر خارجية (أي ، الالتزامات) من أجل إنشاء رأس مال على أساسها، لها قيمة نقدية (أي تلك الأصول نفسها). العمليات السلبيةتشكل البنوك موارد البنوك وتنقسم إلى:

تعليم عدالةالبنك من خلال الإصدار (الإصدار) الأساسي للأوراق المالية ؛

قبول الودائع ( الودائع المصرفية) من الأفراد والكيانات القانونية؛

الخصومات من أرباح البنوك لزيادة رأس المال والأموال؛

الحصول على القروض من المؤسسات المصرفية الأخرى والهياكل الائتمانية الأخرى، بما في ذلك الحكومية.

تسمح العمليات السلبية للبنوك بجذب الأموال المتداولة وبالتالي تمثيل إمكاناتها الائتمانية التي تتكون من أموالها الخاصة والأموال المقترضة. الصناديق الخاصةماكياج رأس المال (رأس المال الميثاق، التي يتم تشكيلها من خلال إصدار الأوراق المالية وإيداعها)، ورأس المال الاحتياطي (الاستقطاعات من الأرباح في حالة الخسائر غير المخطط لها والتغيرات غير المواتية في ظروف سوق الأوراق المالية) و الأرباح المحتجزة(المتبقي بعد دفع الأرباح والتجديد رأس المال الاحتياطي). تعتبر الأموال التي يتم جمعها من مصادر مختلفة (الودائع والقروض وما إلى ذلك) ذات قيمة لأنها توفر الغالبية العظمى (ما يصل إلى 90٪) من الأموال النشطة. العمليات المصرفية- على وجه الخصوص، يتم تنفيذ جميع المعاملات الائتمانية تقريبًا على نفقتهم.

عناصر الدخل الرئيسية للبنوك التجارية هي:

الفائدة على القرض؛

توزيعات الأرباح على الأسهم والأسهم؛

مدفوعات العمولة، الخ.

يتم تخفيض تكاليف البنوك إلى الفوائد المستحقة والمدفوعة، ومخصصات صيانة الجهاز الإداري والتنظيمي، رسوم الاستهلاك، نفقات التشغيل. ويشكل فائض الدخل على النفقات ربحا مصرفيا (هامشا)، يدفع منه أكثر من 55% للدولة. يتم استخدام الجزء الأكبر من الأرباح المتبقية لإنشاء احتياطيات وصناديق أخرى، وكذلك للأنشطة التجارية الحالية.

البنوك التجارية تتعامل أيضا عمليات وسيطة، تنفيذ عمليات عالمية للمؤسسات من جميع الصناعات والإدارات، على حساب الموارد النقدية والمدخرات المنجذبة إلى الودائع. ومع ذلك، فإن عمل البنك التجاري لا ينتهي عند هذا الحد، حيث يصل عدده حاليًا إلى 300 نوع من العمليات المختلفة.

العلاقة بين العميل والبنوك ذات طبيعة رسمية (تعاقدية) بشكل صارم. يمكن للعملاء أن يقرروا بشكل مستقل اختيار البنك الذي يقدم الخدمة، سواء بالنسبة للائتمان أو التسوية أو النقد. يحق للمؤسسة أن تحصل على الخدمة لأي نوع من العمليات المصرفية سواء في بنك واحد أو عدة بنوك. يمكن تنفيذ جميع العمليات التي يتم تنفيذها في أحد البنوك التجارية بالروبل والروبل عملة أجنبية. لا يجوز للبنوك التجارية القيام بعمليات تجارية أو إنتاجية الأصول الماديةويحظر على البنوك التأمين على أي نوع من المخاطر باستثناء - مخاطر العملة. عند إبرام اتفاقية بين البنوك، يمكن للبنوك التجارية وضع وجذب الموارد النقدية فيما بينها في شكل قروض أو ودائع، بالإضافة إلى إجراء معاملات أخرى متبادلة المنفعة منصوص عليها في مواثيق المؤسسة.

تقرر البنوك التجارية بشكل مستقل اختيار بنك لإجراء المعاملات أو تخزين الأموال؛ ولهذا السبب فإنها تفتح حسابًا مراسلًا. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للبنوك التجارية، إذا كانت تفتقر إلى رأس المال للوفاء بالتزاماتها أو تقديم القروض للعملاء، أن تتقدم بطلب إلى البنك المركزي للحصول على قرض.

الثقة الائتمانية للبنك التجاري

ستساعدك بوابة Orgpage على اختيار البنوك المتخصصة في موسكو مع الاختيار الأمثل للفرص. يمكنك الاختيار من بين نقطتين نشرنا حولهما المعلومات التالية لخدمة العملاء:

• اسم المنظمة
• نوع الخدمات المقدمة؛
• أرقام الاتصال للحصول على معلومات إضافية؛
• العنوان والموقع على خريطة المنطقة.

حتى تتمكن من تكوين وجهة نظر محايدة عن البنوك المتخصصة، نقوم بجمع آراء الزوار. 2 شخص تركوا تعليقاتهم حول العمل وجودة الخدمة أكبر عددفي بنك الفورا JSCB. وبناء على هذه التقييمات، يتم تشكيل تصنيف يوضح رضا العملاء الخدمات المالية، مستواهم. أفضل شركة تعتبر هي قسم إعادة هيكلة وكالة تأمين الودائع المنظمات المالية"، تصنيفها هو أعلى 5.

بمساعدتنا، يمكنك اختيار مؤسسة مالية في موسكو تلبي متطلباتك، انظر تقييمات حقيقيةحول "JSCB "FORA-BANK"، قسم وكالة تأمين الودائع لإعادة هيكلة المؤسسات المالية"، حدد منظمة تقع في شارع General Kuznetsova، st. فيسوتسكي.

يوجد اليوم تخصص عصري ومرموق للغاية - الخدمات المصرفية. أي نوع من المهنة هذا؟ دعونا نحاول فهم المشكلة الحالية.

وصف المهنة

معنى الكلمة له جذور إيطالية. تأتي كلمة "المصرفي" من كلمة بانكو - "الطاولة"، على التوالي، المصرفي هو الشخص الذي يعمل على الطاولة. لكنه اليوم متخصص متعدد الأوجه، ويتميز بميله إلى التنبؤ. لديه أيضا عقل تحليلي.

حاليا، هناك طلب لا يصدق على المتخصصين في مجال الخدمات المصرفية. ولذلك، فمن السهل نسبيا بالنسبة لهم العثور على عمل. منظمات الاستثمار، المؤسسات المالية، منظمات الائتمانالتبادلات, شركات التأمينإلخ.

يعتمد العمل في البنك على المنصب الذي يشغله الموظف. على سبيل المثال، متخصص مؤسسة ماليةسوف تشارك في استشارة العملاء، وتحليل المؤشرات، ووضع التوقعات، وما إلى ذلك.

كثير البنوك الكبيرةفي هيكلها يمكن أن تحتوي على ما يصل إلى 10 أقسام بوظائف معينة. المجالات الرئيسية هي:

• الإقراض؛
• الأنشطة الاستثمارية
• قسم الخزينة.

بعد الانتهاء من التدريب الخاص بك في مجال الخدمات المصرفية، سوف تتلقى مجموعة من المعرفة في مجال التداول المالي، والعمليات القياسية، التوقعات الاقتصادية, محاسبة. ويتضمن البرنامج الإلزامي أيضًا دراسة جوهر وعمليات الائتمان، وما إلى ذلك.

من هو على استعداد ليصبح متخصصا المصرفية؟

يمكن للأشخاص ذوي القدرات الرياضية الجيدة والعقل التحليلي أن يصبحوا متخصصين في الخدمات المصرفية. يعرف الشخص المنخرط في هذا العمل كيفية فرز كل شيء، ثم تحليل وتنظيم المعلومات الواردة. يجب أن تركز طوال الوقت وأن تولي الكثير من الاهتمام بالتفاصيل. بالتأكيد، التخصصات الاقتصاديةيجب أن يكون محبوبًا من قبل شخص يعرف الأعمال المصرفية. أي نوع من المهنة هذه دون الاهتمام بالاقتصاد؟ بالإضافة إلى ذلك، عادة ما يتمتع المصرفي بذاكرة جيدة ورغبة في إنجاز الأمور.

كما أن الشخص الذي يستعد ليصبح متخصصًا مصرفيًا يجب أن يكون محترفًا ولديه طموحات صحية. غالبًا ما تكون هذه الصفات هي الورقة الرابحة الرئيسية عند التوظيف. يتم أيضًا تشجيع التصميم بقوة حيث ستظهر التحديات كل يوم. يجب أن يكون الموظف قادرًا على التغلب عليها ويريد المضي قدمًا.

متى متخصص شابعند تعيينه، يخضع دائمًا تقريبًا لدورة تدريبية قصيرة. لذلك، من الضروري أن تكون متعلمًا وتسعى للحصول على معرفة جديدة. بالمناسبة، تجري بعض البنوك اختبارًا بعد التدريب وفقط بعد ذلك تقرر ما إذا كانت ستوظف متخصصًا للعمل في البنك أم لا.

حياة مهنية

إن نقطة الانطلاق للنمو المهني الناجح هي التعليم العالي

غالبًا ما تبدأ المهنة المصرفية بمناصب مثل:

• موظف خدمة العملاء؛
• مساعد محاسب؛
• كاتب، الخ.

كقاعدة عامة، يحصل المتخصص المبتدئ على راتب منخفض، وفي الوقت نفسه، هناك فرصة لتسلق السلم الوظيفي. لكن هذا يتطلب بعض الجهد. قد يستغرق التحول إلى مدير متوسط ​​أقل من عام واحد. إذا كان لدى الموظف قدرات وتطلعات معينة، فيمكنه الحصول على منصب رئيس فرع أو نائب رئيس أو مدير بنك.

البنك التجاري هو البنك الذي يقوم بمجموعة معينة من العمليات المصرفية الأساسية، والغرض الوحيد منها هو الحصول على أقصى قدر من الربح.

تنقسم البنوك التجارية إلى نوعين:

عالمي؛

متخصص.

عالمي - التعامل مع جميع أنواع الائتمان والتسوية تقريبًا المعاملات الماليةالمتعلقة بالخدمة النشاط الاقتصاديعملاء.

البنك المتخصص هو البنك الذي يقوم بنوع أو أكثر من أنواع العمليات المصرفية.

هناك عدة معايير للتخصص:

التخصص الوظيفي (الابتكار، الاستثمار، المحاسبة، مدخرات السفن، الرهن العقاري، الودائع، المقاصة).

التخصص الصناعي (البناء، الطاقة، التجارة الخارجية، التنمية الاجتماعية، صناعي).

تخصص العميل (التبادل، القروض الاستهلاكية، خدمات).

التخصص الإقليمي (الإقليمي والأقاليمي والدولي).

المعيار الرئيسي للتخصص هو التخصص الوظيفي.

الاستثمار و البنوك المبتكرةمتخصصون في تجميع الأموال ل شروط لأجل طويلوتقديم قروض طويلة الأجل. شكل تراكم الأموال هو إصدار إصدارات السندات.

المحاسبة و بنوك الودائعمتخصصون في جذب الأموال المجانية على المدى القصير (عادةً لمدة 3-6 أشهر). في العمليات النشطة لهذه البنوك، تعود الحصة الأكبر إلى قروض قصيرة الأجلوالمعاملات التي تنطوي على محاسبة الفواتير قصيرة الأجل.

بنوك الرهن العقاري (البنوك العقارية) متخصصة في الإصدار قروض طويلة الأجلمضمونة بالعقار ( قطع ارضوالمباني الحضرية). مورد بنوك الرهن العقاري هو الأموال التي يتم جمعها من خلال إصدار سندات الرهن العقاري.

تعمل بنوك الادخار والقروض من خلال جذب الودائع الصغيرة لفترة زمنية معينة. وتهيمن الاستثمارات في القروض العقارية المضمونة بالمباني السكنية والأوراق المالية الأخرى، فضلا عن الإقراض للسكان، على العمليات النشطة.

تم تصميم بنوك المقاصة لتنظيم وإجراء التسويات بين البنوك على أساس فتح وإدخال حسابات المقاصة.

البنوك المتخصصة الاتحاد الروسي

بنك التنمية الروسي

مثال على كل ما تم تطويره اقتصادات السوقيدل على أنه ذو مستويين نظام ماليلا يسمح بحل مشاكل التمويل طويل الأجل لمجال إنتاج المواد. ولهذا الغرض، يتم إنشاء مؤسسات ائتمانية خاصة لتوفير إعادة هيكلة المؤسسات، وتمويل المشاريع والبرامج ذات الأهمية الاقتصادية الوطنية، والدعم المالي لإنشاء مجموعة واسعة من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم القابلة للحياة. وتشمل هذه المؤسسات المالية البنوك الوطنيةالتنمية، وتتمثل مهمتها الرئيسية في تنفيذ الدولة سياسة الاستثماربما في ذلك من خلال أدوات سوق الأوراق المالية.

في "تدابير حكومة الاتحاد الروسي و البنك المركزي"الاتحاد الروسي لتحقيق الاستقرار في الوضع الاجتماعي والاقتصادي في البلاد" ينص على الدعم المالي لسياسة الاستثمار الحكومية على أساس ميزانية التنمية للاتحاد الروسي.

من أجل تجميع الأموال وإقراض المنظمات في القطاع الحقيقي للاقتصاد، فضلا عن مشاريع استثمارية فعالة للغاية، تم إنشاؤه البنك الروسيتطوير. وفي الوقت نفسه، تم تحديد الإقراض باعتباره الاتجاه الرئيسي لاستخدام الأموال التي يجتذبها البنك.

وبالإضافة إلى ذلك، يتعين على بنك التنمية الروسي أن يلعب دوراً حاسماً في استعادة وتطوير سوق الأوراق المالية المحلية.

إن الهدف الحقيقي لسوق الأوراق المالية ليس المضاربة، أو تغطية العجز في الميزانية، بل خلق العجز الآلية الماليةلإطلاق الاستثمار الخاص من أجل بقاء الصناعة وتجديدها. وهي تؤدي هذه الوظائف في جميع البلدان ذات علاقات السوق المتقدمة وفي بلدان أوروبا الشرقية.

الهدف الرئيسي من استعادة سوق الأوراق المالية المحلية هو إنشاء سوق للأوراق المالية يحفز النمو الاقتصادي.

ومن الواضح أن مثل هذا السوق للأوراق المالية لا يمكن أن ينشأ إلا إذا تم تنفيذ عدد من شروط الاقتصاد الكلي في الممارسة العملية. وتشمل هذه: زيادة تسييل الناتج المحلي الإجمالي مع زيادته التدريجية والحفاظ على التضخم المعتدل، وتحفيز النمو؛ تحفيز الاستثمار المحلي والدولي المؤسسات الماليةإلى القطاع الحقيقي؛ الدعم التشريعي لإصدار سندات دين المشاريع الحكومية على وجه التحديد المشاريع الاستثماريةمع الحفاظ على المزايا الضريبية لأولئك منهم، والتي يتم استخدام الأموال من إيداعها الاستثمارات الرأسماليةوتمويل العلوم والتقنيات المتقدمة؛ مشجعة على المدى الطويل الاستثمار الأجنبيبما في ذلك الأوراق المالية للشركات.

ويمكن توسيع قائمة هذه التدابير بشكل كبير، ولكن هذه التدابير، إذا تم تشريعها بشكل صحيح، يمكن أن تضمن استعادة سوق الأوراق المالية الروسية وتعطي زخما لتطورها.

لكي يتمكن بنك التنمية من أداء وظيفتيه الرئيسيتين بشكل مرضي - إقراض القطاع العقاري ودعم سوق رأس المال الوطني، من الضروري مراعاة الميزات التالية عند تشكيله:

وتتمثل المهمة الرئيسية للبنك في تمويل القطاع الحقيقي للاقتصاد، وهو ليس دائما عملا مربحا وذو كفاءة عالية. ولذلك لا يمكن لبنك التنمية أن يكون بنكاً تجارياً تمارس أنشطته بغرض تحقيق الربح فقط.

يجب أن يتمتع بنك التنمية بسمعة متميزة في الأسواق المالية المحلية والدولية، والتي يمكن تسهيلها ليس فقط من خلال أعلى متطلبات الكفاءة المهنية لإدارته، ولكن أيضًا من خلال الشروط التي ستوفرها له الدولة: ضمانات الدولة للالتزامات يمكن تحويل أموال صندوق التنمية إلى بنك التنمية الإقليمية في شكل قرض ثانوي، وإعفاء من ضريبة الدخل، بشرط إعادة استثمار جميع الأرباح التي يتلقاها البنك.

يجب على بنك التنمية أن يعمل في سوق الأوراق المالية كمستثمر ومصدر. بصفته مُصدرًا، يجب على البنك الاستفادة القصوى من إصدار سندات الدين الخاصة به (التي تتمتع بتصنيف عالٍ بسبب ضمانات الدولة) وطرحها محليًا ودوليًا. الأسواق الدوليةرأس المال، وبالتالي توسيع نطاقه قاعدة المواردولا يقتصر على أموال صندوق التنمية.

وفقًا لمصالح الدولة المتمثلة في إعادة موارد الائتمان واستعادة سوق الأوراق المالية، يجب على البنك تطوير الخدمات للمؤسسات في مجال تمويل الشركات: إصدار الأوراق المالية للمشاريع الاستثمارية الكبيرة، والمساعدة في توظيفها، والعمل كضامن.

ويمكن لبنك التنمية أيضاً أن يلعب دوراً هاماً في ذلك التنسيب الأوليالأوراق المالية الحكومية (السندات في المقام الأول) الصادرة لمشاريع استثمارية محددة (على سبيل المثال، لبناء الطرق، بناء المساكن، توفير الطاقة)، ​​مع إعادة استثمار لاحقة للأموال الواردة من إيداعها. بالاشتراك مع المزايا الضريبيةوفقا لهذه ضمانات حكوميةوستعمل مثل هذه السياسة الحكومية على تحسين وضع الاستثمار في البلاد بشكل كبير وستؤدي إلى تدفق الاستثمار الخاص المحلي والأجنبي.

ويمكن لبنك التنمية أن يساهم بالمزيد الإدارة الفعالةالسيطرة على كتل الأوراق المالية التي ستقدمها الشركات كضمان للقروض المستلمة، وإعادة هيكلة هذه المؤسسات، ومراقبة هيكل الملكية في الصناعة الروسية. ، .