Pagrindinės draudimo rūšys Rusijos Federacijoje yra šios: Draudimo rūšys ir formos. Draudimo rūšys pagal pavojaus rūšis

Be to, turtas apdraustas, dažniausiai – brangus ir retas, būstas – namas ar butas ir, žinoma, verslas.

Siūlomų formų ir metodų įvairovė draudimas net tuos, kurie iš esmės žino, ką nori gauti iš draudimo, verčia susimąstyti apie draudimo bendrovės pasirinkimą ir subalansuotą polisą. Todėl nepakenktų tai išsiaiškinti ir susidaryti bendrą vaizdą. draudimo sistemos.

Bendra informacija

Draudimo programos įgyvendinimas slypi tame, kad įvykus nurodytam įvykiui draudėjui išmokama tam tikra suma – visa ar dalimis (pirmosios rizikos sistema) arba suma, proporcinga padarytai žalai (proporcinga kompensavimo sistema).

Pirmoji rizikos sistema reiškia, kad apdraustasis, atsiradus situacijoms, į kurias atsižvelgta sutartyje, išmokamos visos kompensacijos, bet draudimo limito ribose.

Taigi, pavyzdžiui, jei nustatytas draudimo limitas 2 milijonai rublių, o žalos suma buvo 1 milijonas rublių, poliso savininkas gaus visą kompensaciją.

Bet jeigu žala jau siekė 5 mln., tai maksimali išmokėjimo suma, kurių jis reikalaus – tai tie patys 2 mln.

Proporcinio atlyginimo sistema reiškia, kad žala atlyginama pagal tam tikrą proporciją.

Paprastai šios išmokos yra mažesnės nei galėtų būti gauti su draudimu pagal pirmąją rizikos sistemą. Pavyzdžiui, gali būti nustatyta, kad kompensacija įvykus draudžiamajam įvykiui yra 50 proc.

Būtent pusę padarytos žalos bus atlyginta. Tokia politika yra daug pigesnė.

Priklausomai nuo mokėjimo sistemos, mokėjimai gali būti:

• momentinis (arba vienkartinis);
• dalinė (nuomos forma).

Pastaroji forma dažnai naudojama draudimo tikslais. netekus darbingumo, kad draudimo įmokų suma „išsitemptų“ ilgam arba kol žmogus išgyvens.

Pagal draudimo trukmę yra:

1. Ribotą laikotarpį (pavyzdžiui, galioja 1 metus).
2. Visą gyvenimą (pavyzdžiui, draudimas nuo mirties).
3. Prieš įvykstant konkrečiam įvykiui, kuris nėra susietas su laiko limitu (pavyzdžiui, vestuvės ar vaiko gimimas).

Pagal apdraustųjų skaičių Yra įvairių draudimo rūšių:

• individualus;
• grupė.

Naujausia draudimo forma dažniausiai randama įmonėse kur yra sunkios ir pavojingos darbo sąlygos.

Be to, draudimas gali būti:

• savanoriškas;
• privalomas (pavyzdžiui, privalomojo sveikatos draudimo polisas arba TPVCAPD).

Draudimo rūšys

Asmeninis

Tai yra draudimo rūšis kurioje draudimo objektas yra pats asmuo, jo gyvybė ir sveikata.

Įvairios asmens draudimo rūšys:

1. Gyvybės draudimas(arba mirties draudimas). Tai pati populiariausia draudimo rūšis. Daugelis bankų atsisako suteikti paskolą, jei skolininkas neapsidraudęs nuo mirties. Tai reiškia, kad jei apdraustasis miršta, įmonė išmokės tam tikrą sumą jo naudos gavėjui. Paprastai tai yra vaikai arba sutuoktinis.
2. Sveikatos draudimas. Ši draudimo rūšis leidžia gauti tam tikras išmokas, jei žmogui reikalingas skubus, brangus gydymas ar operacija. Medicina kasmet brangsta, todėl tokia politika nemenkai daliai gyventojų yra pagrindinė.
3. Nelaimingų atsitikimų draudimas. Draudimas mokamas žmogui įvykus katastrofoms, nelaimingiems atsitikimams, netikėtai sunkiai susirgus ir pan. Taip pat pagal šią sutartį dažniausiai draudžiamas netektas darbingumas.
4. Tako draudimas. Tai panašu į įprastą gyvybės draudimą, tačiau čia įmokos skirstomos į dvi dalis, o viena iš jų eina kaip kaupiamoji. Ji bus išmokėta asmeniui pasibaigus draudimo galiojimo laikui arba jo įpėdiniams apdraustojo mirties atveju.
5. Pensijų draudimas.Ši draudimo rūšis leidžia jums gerokai padidinti pensiją. Išmokų dydis daugiausia priklauso nuo įmokų, kurias asmuo mokėjo iki išėjimo į pensiją, trukmės.

Nuosavybė

Ši draudimo rūšis skirtas apsaugoti savininkų turtą, daugiausia dėl apgadinimo ar vagystės.

Priklausomai nuo kas yra objektas draudimai yra skiriami draudimui:

• automobilis ar kitas transportas;
• nekilnojamasis turtas (namai ar butai);
• brangus turtas (pavyzdžiui, elektronika);
• interjero (remonto draudimas);
• meno objektai;
• kroviniai (privatūs ir komerciniai) ir pan.

Populiariausia turto draudimo rūšis tarp asmenų yra buto ir turto draudimas, daugiausia dėl gaisro, kaimynų užtvindymo ar vagystės.

Atsakomybė

Tai įdomiausia draudimo rūšis. Tokiu atveju padariniai yra apdrausti, kurią gali sukelti draudėjas.

Klasikiškiausia rūšis – OSAGO, transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas.

Tai reiškia, kad jei draudėjas padarys Jūsų transporto priemone kitam asmeniui padarytą žalą, draudimo bendrovė ją atlygins.

Dažniausiai apdraustas atsakomybė:

1. Vairuotojas.
2. Vežėjas.
3. Medicinos darbuotojai.
4. Advokatai, notarai ir kiti teisės specialistai.
5. Apsauga.
6. Darbdavys nuo žalos darbuotojų sveikatai darymo ir pan.

Kuriame Draudžiama ne tik materialinė žala, bet ir galimas bylinėjimosi išlaidas, mokėjimus už reikalavimus (pavyzdžiui, moralinės žalos išieškojimą) ir kitas galimas sutartyje numatytas išlaidas.

Verslumo rizika

Šis tipas reiškia verslo draudimas ir viskas, kas su tuo susiję.

Dažniausiai apdraustas tokia rizika:

• bankrotas;
• nelaimingas atsitikimas;
• nenumatytos išlaidos, įskaitant teisines išlaidas;
• išlaidos, susijusios su partnerių ar sandorio šalių įsipareigojimų nevykdymu;
• ekstremalios situacijos darbe atsiradimas ir kt.

Tuo pačiu poliso struktūrą galima sukurti taip, kad net ir pačius egzotiškiausius draudimo atvejus padengtų draudimo bendrovė.

Tačiau jų atsiradimas gresia didelėmis išlaidomis, pavyzdžiui, benzino kainų padidėjimu arba aukso kainų žlugimu.

Kas neleidžiama?

Nors daugelis draudimo kompanijų pasiūlyti gana lanksčias sąlygas, ir jūs galite draustis nuo bet ko, net nuo užsieniečių pagrobimo, Civilinis kodeksas aiškiai nurodo riziką, kuri negali būti apdraustas:

1. Susijęs su nelegalia veikla.
2. Susijęs su azartinių lošimų padaryta žala.
3. Išlaidos, kurias asmuo gali patirti paleisdamas (išpirkdamas) įkaitus.

Taigi, moderni draudimo sistema siūlo įvairias priemones bet kokiai progai, net ir pačiai egzotiškiausiai.

Tačiau populiariausi išlieka:

• gyvybės ir sveikatos draudimas;
• invalidumo draudimas;
• draudimas nuo turto praradimo ar vagystės;
• buto ar namo draudimas nuo gaisro ar stichinės nelaimės;
• Jūsų civilinės atsakomybės draudimas;
• verslo draudimas.

Priklausomai nuo pasirinkto tipo draudimo sistema, nustatomas mėnesinių įmokų dydis ir draudimo apsaugos dydis - tai yra lėšos, kurias poliso savininkas gaus nelaimingo atsitikimo atveju sutartyje numatyta situacija.

Naudingas video!

Ne visi žmonės teigiamai žiūri į draudimą. Ir visiškai veltui. Taip yra iš dalies dėl to, kad jie nesuvokia draudimo pobūdžio ir formos.

Įdomus faktas yra tai, kad angliškai tokia paslauga vadinama draudimo (nuo žodžio sure – pasitikėjimas, pasitikėjimas). Rusų kalboje pagrindinis žodis yra „baimė“. Skirtumas akivaizdus – užsienyje įvairios draudimo formos ir rūšys pasąmonės lygmenyje sukelia užuojautą, tačiau mūsų kalba – neigiamas emocijas, susijusias su baime.

Galbūt tai paliečia ir žmogų, esantį kryžkelėje ir nežinantį, ar tokiomis paslaugomis naudotis.

Kas yra draudimas

Draudimas – tai specializuotos įmonės paslaugų pavadinimas. Ji prisiima tam tikrą riziką, kuri gali atsitikti apdraustam objektui. Atitinkamai ji už tokias paslaugas ima mokestį. Yra įvairių draudimo formų.

Įforminant draudiko ir draudėjo santykius sudaroma sutartis. Įvykus šiame dokumente nurodytiems įvykiams, įmonė turi atlyginti naudos gavėjui patirtus nuostolius.

Draudimo santykių subjektai

Draudikas yra tiesiogiai įmonė, turinti licenciją vykdyti draudimo veiklą. Jos vardu sudaromos sutartys ir mokamos kompensacijos, priklausomai nuo draudimo formos.

Draudėjas yra asmuo, kuris tiesiogiai sudaro sutartį su draudiku dėl atitinkamų paslaugų teikimo. Tai gali būti ir fiziniai, ir juridiniai asmenys, norintys apdrausti gyvybę arba turtą.

Draudimo objektas – sutartyje nurodytas materialusis arba nematerialusis turtas, už kurį atsako draudikas. Tokiais objektais gali būti beveik visi objektai: automobilis, butas, namai, žemės sklypas, dokumentai ir daug daugiau.

Asmens draudimo formos atveju objektas bus fizinis asmuo. Apdrausti galite ir save, ir kitą žmogų.

Naudos gavėjas – fizinis ar juridinis asmuo, kuris gaus draudimo išmoką už santykių objekto patirtus nuostolius. Toks asmuo turi būti nurodytas draudimo sutartyje.

Agentas – juridinis asmuo, turintis teisę draudimo bendrovės vardu sudaryti sutartis su draudėjais. Paprastai agentai yra bankai ir kitos finansų institucijos.

Kokios yra draudimo formos ir rūšys?

Norėdami geriau suprasti, kas yra draudimas, apibrėžkime šiandien egzistuojančias rūšis ir formas.

Pagal organizacines ir teisines formas draudimas skirstomas į:

• valstybė;
• kooperatyvas;
• abipusis;
• privatus.

Iš to išplaukia, kad tokia veikla gali užsiimti tiek valstybinės įstaigos, tiek kitos įmonės. Tačiau, nepaisant aukščiau išvardytų organizacinių draudimo formų, taip pat galima išskirti dvi rūšis:

• reikalingas;
• neprivaloma.

Per privalomą formą valstybė įgyvendina savo politiką draudimo paslaugų srityje. Rusijos Federacijoje yra privaloma draudimo forma šiose srityse:

1. Motorinių transporto priemonių vairuotojų civilinė atsakomybė.
2. Medicininis gydymas.
3. Keleivių pervežimas.
4. Socialinis draudimas.
5. Kariškių, taip pat mokesčių tarnybos darbuotojų gyvybės draudimas.

Neprivaloma forma apima tas draudimo rūšis, kuriomis naudotis ar ne, kiekvienas žmogus sprendžia pats.

Priklausomai nuo draudimo objekto tipo, tai gali būti:

• nuosavybė;

• Asmeninis;
• patikimumo draudimas.

Pirmajam tipui priklauso viskas, kas susiję su žmogaus turtu: automobiliai, butai, namai, jachtos ir kitos vertybės.

Antroji rūšis apima gyvybės ir sveikatos draudimą.

Trečiuoju atveju atsakomybė tretiesiems asmenims yra apdrausta. Ryškus pavyzdys – „automobilių draudimas“, kuriuo apdrausta vairuotojo atsakomybė prieš kitus eismo dalyvius.

Kokie yra KASKO tipai?

KASKO yra savanoriška automobilio draudimo forma. Jei norite apsaugoti savo transporto priemonę, neapsieisite be KASKO. Toks draudimas reiškia žalos atlyginimą dėl vagystės ir pan.

Konkrečių draudimo paslaugos pavadinimų skirtumų tarp draudikų sutartyje nėra. Bet tarp žmonių įprasta atskirti pilną ir nepilną KASKO.

Išsamiai suprantame kuo platesnį į draudimo sutartį įtrauktų rizikų, kurias įsipareigoja padengti draudikas, sąrašą. Tai vagystės, išorinės ir vidinės įrangos sugadinimas dėl neteisėtų trečiųjų asmenų veiksmų, neigiamas aplinkos poveikis, griūvantys medžiai, žala dėl kitų įvykių ir daug daugiau.

Dalinis KASKO

Dalinis KASKO paprastai laikomas „sutrumpintais“ pasiūlymais, kurie neapima tam tikros rizikos. Įprastai tokiais atvejais draudimo bendrovė nekompensuoja žalos, jei ji atsirado dėl blogų oro sąlygų, kitų įvykių, ratų ar ratlankių vagysčių, bagetų ir pan.

Tam tikrų pasirinkimų įtraukimas arba išbraukimas iš draudimo sutarties yra susijęs su tuo, kad visas paslaugų spektras ir visų rūšių rizikos įtraukimas daro KASKO kainą labai aukštą, kurią gali sau leisti ne kiekvienas. Draudimo įmoka gali siekti iki 20% automobilio kainos. Ir tai toli gražu ne riba.

Kokiu atveju neatsiskaitoma?

Tačiau verta atkreipti dėmesį į tai, kad visų rūšių KASKO draudimo atveju draudimo sutarties forma reiškia atsisakymą mokėti kompensaciją, jei:

• vairuoti sugedusį automobilį, jei vairuotojas tai žinojo prieš sėsdamas prie vairo;
• saugos ir eksploatavimo taisyklių pažeidimai, įvairių medžiagų, įskaitant degalus ir tepalus, gabenimas;
• nesąžiningi vairuotojo ar keleivių ar kitų susijusių asmenų veiksmai, padarę žalos automobiliui;
• vairuoti automobilį asmenys, neturintys tam teisės, be dokumentų, be vairuotojo pažymėjimo;
• automobilio dalyvavimas sporto varžybose, vairavimo pamokose ar kitais atvejais, susijusiais su padidėjusia transporto priemonės apgadinimo rizika;
• transporto priemonės apgadinimai dėl karinių operacijų, stichinių nelaimių, sprogimų ir kt.

Kokios TPVCA sutarčių rūšys egzistuoja?

Visų „mėgstamą“ TPVCA draudimo polisą galima suskirstyti į kelias rūšis.

Vienas iš jų – į sutartį įtraukiantis neribotą skaičių vairuotojų, turinčių teisę vairuoti transporto priemonę. Pagrindinis jo privalumas yra tai, kad jis veiks visada, nepaisant to, kas vairuoja automobilį.

Ši civilinės atsakomybės draudimo rūšis naudinga įmonėms, užsiimančioms krovinių ar keleivių pervežimu. Juk nesvarbu, kas būtų įsodintas į sunkvežimį, vairuotojo atsakomybė visada bus apdrausta.

Pagrindinis tokios TPVCAPD trūkumas yra jo kaina. Draudimo bendrovė nėra pasiruošusi nemokamai prisiimti didelės rizikos, todėl už tokias sąlygas teks gerai mokėti.

Toliau akcentuojame sutarties tipą, į kurį įtrauktas konkretus vairuotojų, turinčių teisę vairuoti automobilį, sąrašas. Galima registruoti vardais asmenis, kurie važiuos. O draudimo polisas galios tik jiems.

Ši galimybė žymiai sumažina draudimo įmokos pagal sutartį lygį. Tai gana naudinga šeimoms, turinčioms vieną automobilį ir kelis vairuotojo pažymėjimus. Minusas tas, kad staiga įvykus draudiminiam įvykiui ir transporto priemonę vairavo ne iš sutartyje nurodyto sąrašo, draudikas nieko nemokės.

Sezoninė sutartis yra puikus pasirinkimas nenuolatiniam darbui

Taip pat yra vadinamosios sezoninės TPVCA sutartys. Jie skiriasi nuo kitų tuo, kad sudaromi ne metams, kaip įprasta, o trumpesniam laikotarpiui. Kaina nedidelė, tačiau galiojimo laikas trumpas.

Jie naudingi tiems, kurie dirba sezoninį darbą. Pavyzdžiui, jei sunkvežimis veža tik kai kurias daržoves, kurių derlius nuimamas kartą per metus, tai pagalvokite, ar pirkti metinį draudimą, jei už mažiau pinigų galite trumpam apdrausti transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomąjį draudimą.

Draudimo paslaugos sveikatos priežiūros sistemoje

Sveikatos draudimo formos: privalomasis ir neprivalomas.

Remiantis statistika, privalomojo sveikatos draudimo polisą turi kas 7 rusas.

Dar 1993 metais Rusijos Federacijos vyriausybė nusprendė įvesti privalomąjį sveikatos draudimą. Tai yra piliečių apsaugos sistemos socialinio draudimo formos dalis.

Pagal šią draudimo rūšį draudikas įsipareigoja finansiškai padengti apdraustojo asmens profilaktinės, sanitarinės ir pirminės medicininės priežiūros išlaidas.

Savanoriškas sveikatos draudimas

Puikus pasirinkimas yra neprivalomas sveikatos draudimas. Priklausomai nuo žmogaus finansinių galimybių, galite apsidrausti savo ar savo artimųjų sveikatą.

Tačiau reikia atsiminti, kad ne kiekvienas žmogus gali būti apdraustas. Paprastai draudimo sutarties forma reiškia draudimą ją sudaryti, jei asmuo:

• įvairių tipų ir formų vėžys;
• tuberkuliozė;
• imunodeficito viruso buvimas tiek aktyvioje, tiek ramybės fazėje;
• psichikos sveikatos problemos, disbalansas, psichikos sutrikimai;
• invalidumas 1,2 grupės;
• gydosi ligoninėje tuo metu, kai atvyko į draudimo bendrovę surašyti sutarties.

Savanoriškas sveikatos draudimas padeda padengti išlaidas, susijusias su apmokėjimu už medicinines paslaugas, kurios būtinos dėl asmens sveikatos problemų. Be to, ji padengia prevencinio gydymo, kuris sumažins sergamumą, išlaidas.

Toks draudimas naudingas, nes kreipiantis į tam tikras gydymo ar gydymo įstaigas, kurios yra numatytos sutartyje, galima operatyviai kompensuoti patirtas finansines išlaidas.

Tačiau verta prisiminti atvejus, kai draudimo išmoka nebus mokama šiais atvejais:

1. Sužalojimai, žala ar kitokia žala sveikatai, patirta apsvaigus nuo alkoholio ar narkotikų.
2. Žala sveikatai, padaryta dėl apdraustojo neteisėtų veiksmų.
3. Tyčinis savęs žalojimas, sužalojimas ar žalojimas.
4. Su gydančiu gydytoju nesuderintų vaistų gydymas ir pirkimas.
5. Traumos ir sužalojimai, įvykę dėl kitų įvykių (branduolinis sprogimas, pilietinis karas, karinės operacijos, ekstremistiniai veiksmai, teroristiniai išpuoliai, stichinės nelaimės ir kt.).

Draudimas yra būdas apsisaugoti

Tokio tipo paslaugų dėka galite suteikti sau ir savo šeimai finansinę pagalbą nenumatytiems įvykiams. Žinoma, kiekvienas pats nusprendžia, kaip kreiptis į draudimą, tačiau finansinės garantijos už nedidelį mokestį niekada nepakenkia.

Draudimo rūšių klasifikacija

Klasifikacija suprantama kaip hierarchinė tarpusavyje susijusių grandžių (elementų) sistema, leidžianti sukurti darnų vientisos visumos paveikslą, išryškinant visas jos dalis.

Draudimo klasifikavimo tikslas – suskirstyti visą draudimo santykių visumą į hierarchiškai susietas grandis.

Draudimo klasifikacija grindžiama dviem kriterijais:

Draudimo objektų skirtumai;

Draudimo atsakomybės apimties skirtumai. Bendruoju kriterijumi galima duoti tokį apibrėžimą: tai hierarchinė sąlyginio draudimo skirstymo į šakas, subsektorius ir rūšis, kurios yra klasifikatoriaus grandys, sistema.

Rinkoje veikia specializuotos draudimo organizacijos, pagal nuosavybės formą skirstomos į valstybines ir nevalstybines ir parduodančios draudimo produktą pagal draudimo rizikos aprėptį privalomojo ir savanoriško draudimo forma.

Draudimo organizacijų veiklos sritis apima vidaus, užsienio ir mišrias draudimo rinkas. Tai organizacinė draudimo pramonės klasifikacija kaip ekonominės veiklos rūšis. Pagal organizacijos formą draudimas veikia kaip valstybinis, akcinis, savitarpio, kooperatyvas. Ypatinga organizacinė forma yra sveikatos draudimas.

Valstybinis draudimas yra organizacinė forma, kurioje valstybė, atstovaujama specialiai įgaliotų organizacijų, veikia kaip draudikas. Valstybės interesai apima jos monopoliją bet kokiai ar tam tikroms draudimo rūšims (apibrėžtoms draudimo veiklos statuso įstatyme).

Akcinis draudimas yra nevalstybinė organizacinė forma, kai privatus kapitalas veikia kaip draudikas akcinės bendrovės pavidalu, kurios įstatinį kapitalą sudaro fiziniams ir juridiniams asmenims priklausančios akcijos (obligacijos) ir kiti vertybiniai popieriai. , leidžianti, turint gana ribotas lėšas, greitai išvystyti efektyvią draudimo įmonių veiklą.

Tarpusavio draudimas – tai nevalstybinė organizacinė forma, išreiškianti fizinių ir juridinių asmenų grupės susitarimą kompensuoti vieni kitiems būsimus galimus nuostolius tam tikromis akcijomis pagal priimtas sąlygas. Įgyvendinama per savitarpio draudimo bendrovę, kuri yra ne pelno draudimo organizacija, t.y. nesiekia tikslų gauti pelną iš įsteigtos draudimo bendrovės. Tai didelė organizacinė draudimo forma. Savitarpio draudimo bendrovė veikia kaip fizinių ar juridinių asmenų susivienijimas, sukurtas jų savanoriškos sutarties pagrindu, siekiant apdrausti savo turtinius interesus. Savitarpio draudimo bendrovė yra juridinis asmuo ir atsako už savo prievoles visu savo turtu. Kiekvienas draudėjas yra savitarpio draudimo bendrovės akcininkas. Minimalus akcininkų skaičius nustatomas bendrovės įstatuose. Šiuo metu Rusijos Federacijoje nėra teisinės bazės savidraudos įmonių veiklai. Užsienyje savitarpio draudimo bendrovės yra pagrindiniai ūkio subjektai regioninėje, nacionalinėje ir tarptautinėje draudimo rinkoje.

Kooperatyvinis draudimas yra nevalstybinė organizacinė forma. Jį sudaro kooperatyvų vykdomos draudimo operacijos.

Pagal Rusijos įstatymus draudimas gali būti savanoriškas ir privalomas. Savanoriškas draudimas vykdomas sutarties pagrindu, privalomasis – įstatymo galia. Draudikai yra juridiniai asmenys, turintys leidimus (licencijas) teikti atitinkamos rūšies draudimą. Socialinis draudimas išsiskiria kaip ypatinga draudimo rūšis. Rusijoje tai yra valstybinė materialinės paramos darbuotojams neįgalumo, senatvės ir kitais įstatymų numatytais atvejais (pavyzdžiui, sanatorinio gydymo, poilsio, medicininės mitybos) sistema.

Draudimo rūšis – objektų patikslinimas tam tikroje draudimo atsakomybės apimtyje atitinkamais tarifais (pavyzdžiui, mišrus gyvybės draudimas arba transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas).

Priklausomai nuo apsaugos objektų skirtumų, draudimas skirstomas į keturis pagrindinius sektorius:

Asmens draudimas – draudimo objektas yra asmens gyvybė, sveikata ir darbingumas;

Turto draudimas – draudimo objektas yra įvairių rūšių turtas);

Civilinės atsakomybės draudimas – apsaugos objektas yra atsakomybė tretiesiems asmenims, kurie gali patirti žalą (žalą) dėl bet kokio apdraustojo veiksmo ar neveikimo;

Ekonominės rizikos draudimas – tai draudimas nuo galimų nuostolių, kai draudimo apsaugos objektas yra verslo veiklos rezultatas – pelnas arba pajamos.

Kiekviena pramonės šaka skirstoma į posektorius ir draudimo rūšis. Asmens draudimas skirstomas į gyvybės draudimą ir draudimą nuo nelaimingų atsitikimų.

Turto draudimas skirstomas į keletą posektorių, priklausomai nuo nuosavybės formos ir draudėjų kategorijų: valstybinio, privataus, nuomojamo ir pavienių piliečių turto draudimas asmeninėmis nuosavybės teisėmis.

Turto draudimo subsektoriai apima:

Transporto priemonių (oro, sausumos, vandens, geležinkelio) draudimas;

Krovinio draudimas;

Valstybės ir piliečių turto draudimas;

Techninių, erdvinių, gamybinių rizikų draudimas;

Elektroninės kompiuterinės įrangos draudimas, know-how ir kt.

Valstybinių ir naminių gyvūnų, naminių paukščių, bičių šeimų, šunų ir kt.

Finansinės (komercinės, verslo ir kitos rizikos) draudimas;

Kitų rūšių turto draudimas.

Yra du civilinės atsakomybės draudimo poskyriai – civilinės atsakomybės draudimas ir profesinės civilinės atsakomybės draudimas.

Verslo rizikos draudime taip pat yra du poskyriai - tiesioginių nuostolių rizikos draudimas ir netiesioginių nuostolių rizikos draudimas.

Priklausomai nuo to, kieno iniciatyva yra draustas, skiriamos privalomosios ir savanoriškos draudimo formos.

Apsidraudus privalomuoju draudėjo ir draudiko sutikimas nereikalingas. Privalomojo draudimo rūšis, sąlygas ir tvarką nustato atitinkami įstatymai. Privalomasis draudimas užtikrina draudimo fondo stabilumą esant žemiems draudimo įkainiams ir garantuoja žalos atlyginimą. Kartu tai yra privalomojo, mokestinio pobūdžio ir neatsižvelgiama į draudėjo finansines galimybes. Rinkos ekonomikos šalyse privalomas draudimas visada buvo laikomas konkurenciją ribojančiu veiksniu. Todėl jo taikymas apsiriboja tik socialiai reikšmingų interesų apsauga.

Savanoriškas draudimas vykdomas draudėjo ir draudiko susitarimo pagrindu. Sutarties sudarymo pagrindas – piliečių ar verslo subjektų iniciatyva, kurie savarankiškai sprendžia dėl draudimo apsaugos poreikio. Savanoriško draudimo taisykles draudikas nustato savarankiškai, vadovaudamasis galiojančiais teisės aktais. Savanoriškas draudimas visiškai atitinka rinkos santykių pobūdį, todėl yra pagrindinė draudimo forma rinkos ekonomikoje.

Panagrinėkime draudimo rūšių klasifikaciją pagal 1977 m. Europos ekonominės bendrijos (EEB) direktyvą ir 1978 m. Bendrijos draudimo įstatymus visoms EEB šalių narių draudimo bendrovėms. Šiais aktais buvo nustatytos šios draudimo rūšys.

Verta išskirti ilgalaikio draudimo rūšis:

1. Gyvybės draudimas ir anuitetai.

2. Vestuvių ir vaiko gimimo draudimas.

3. Susijęs arba mišrus draudimas.

4. Nepertraukiamas draudimas.

5. Kapitalo kompensavimo draudimas (finansiniai nuostoliai).

6. Pensijų draudimas.

Išskirkime bendrąsias draudimo rūšis pagal EEB teisės aktus:

1. Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų.

2. Sveikatos draudimas.

3. Automobilio draudimas.

4. Geležinkelio transporto draudimas.

5. Lėktuvo draudimas.

6. Laivo draudimas (kasko draudimas).

7. Transporto krovinių draudimas (krovinys).

8. Draudimas nuo gaisrų ir stichinių nelaimių.

9. Turto draudimas.

10. Transporto vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas.

11. Oro linijų civilinės atsakomybės draudimas.

12. Laivų savininkų civilinės atsakomybės draudimas.

13. Bendrosios civilinės atsakomybės draudimas.

14. Kredito draudimas.

15. Finansinių nuostolių draudimas.

16. Finansinių nuostolių, susijusių su darbuotojo piktnaudžiavimu, draudimas

17. Teisinių išlaidų draudimas.

Pažymėtina, kad visos klasifikatoriaus grandys apima dvi draudimo formas – privalomąjį ir savanoriškąjį. Privalomojo ir savanoriško draudimo derinys leidžia suformuoti draudimo sistemą, užtikrinančią universalią draudimo apsaugą tiek socialinei gamybai, tiek socialiniams santykiams, tiek asmeniniams piliečių interesams.

Pagrindinės draudimo rūšys

Parametrų pavadinimas	Reikšmė
Straipsnio tema:	Pagrindinės draudimo rūšys
Rubrika (teminė kategorija)	Finansai

Šioje pastraipoje bus aptariamas privalomasis ir savanoriškas turto ir asmens draudimas.

Turto draudimas

Vidaus teisės aktai nustato tris visų rūšių interesus, susijusius su turtu, ir nustato specialias jų draudimo taisykles. Šie paryškinti pomėgiai apima:

Svarbu, kad turtas nebūtų prarastas ar sugadintas;

Interesas yra išvengti atsakomybės už įsipareigojimus;

Palūkanos, susijusios su galimais verslo veiklos nuostoliais.

Tokie bendri draudimo interesai, kaip, pavyzdžiui, palūkanos, susijusios su nuostoliais ne tik iš verslo, bet ir dėl bet kokios kitos veiklos ar partnerio įsipareigojimų nevykdymo, nepriklauso nė vienai iš šių trijų rūšių. Tuo pačiu metu įstatyme nėra tiesioginio draudimo drausti kitus interesus, tiesiog Rusijos Federacijos civilinis kodeksas turi taisykles šiems trims rūšims, tačiau apie kitus nieko nesakoma. Reikėtų vadovautis bendruoju principu, kad „leidžiama viskas, kas nėra tiesiogiai uždrausta“.

Turto draudimas iš kitų turto draudimo rūšių išsiskiria dviem išskirtiniais bruožais.

Pirmas- turto draudimas vykdomas jo praradimo ar sugadinimo atveju, ᴛ.ᴇ. Draudžiamas turtas turi būti prieinamas draudimo sutarties sudarymo metu ir turi būti galimybė jį prarasti ar sugadinti.

Antra išskirtinis turto draudimo bruožas yra tas, kad jis gali būti vykdomas tik to asmens, kurio turtas dingęs ar sugadintas, naudai, ᴛ.ᴇ. , kaip sako teisininkai, asmens naudai ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ prisiima turto praradimo ar sugadinimo riziką. Daugeliu atvejų tai yra savininkas, tačiau savininkas šią riziką gali perduoti kitam asmeniui, sudarydamas su juo atitinkamą sutartį. Yra ir kitų atvejų, kai turto praradimo ar sugadinimo rizika tenka kitam asmeniui, o ne jo savininkui.

Savo namą nuo gaisro galite apdrausti savo naudai arba svetimą namą nuo gaisro jo savininko naudai, tačiau savo namą kito ar svetimo namo naudai galite apdrausti tik tuo atveju, jei asmuo, kurio naudai namas yra apdraustas, patyrė šio namo praradimo ir sugadinimo riziką.

Asmens draudimas

Skirtingai nuo turto draudimo, asmens draudimu apdraustasis turi būti tik asmuo, o turto draudimu jis gali būti apdraustas ir. ir organizacijų interesus. Apdraustasis, žinoma, gali būti ir organizacija, tačiau apdraustasis interesas asmens draudimu visada yra su asmeniu susijęs interesas. su asmeniu, o ne su turtu. Tuo pačiu metu asmens draudimui, skirtingai nei turto draudimui, Rusijos Federacijos civiliniame kodekse nėra atskirų draudimo rūšių. Beveik bet koks interesas, susijęs su asmens asmenybe, gali būti apdraustas, o tam tikroms tokių interesų rūšims nėra nustatytos specialios taisyklės.

Pagrindinės asmens draudimo rūšys yra šios:

Gyvybės draudimas;

Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų (pvz.: socialinio draudimo fondas);

Draudimas kitų įvykių apdraustojo gyvenime atveju.

Gyvybės draudimas- kaupiamasis. Reguliariai mokėdamas draudimo įmokas, žmogus gali aprūpinti artimuosius savo paties mirties atveju, jei nesulaukia tam tikro amžiaus, arba apsirūpinti pats tuo atveju, jei gyvens iki šio amžiaus.

Apdrausti galite ne tik savo gyvybę. Labai dažnai tėvai, norėdami sutaupyti pinigų aštuonioliktojo gimtadienio proga, naudojasi vaikų gyvybės draudimu.

Taip pat yra mišrus gyvybės draudimas – tai draudimas įvykus vienam iš trijų įvykių:

Išgyvenimas;

Dėl nelaimingo atsitikimo padaryta žala sveikatai. Speciali gyvybės draudimo rūšis – pensijų draudimas suteikiamas tik išgyvenus.

Draudimas kitiems įvykiams apdraustojo gyvenime

Patartina dar kartą pakartoti, kad asmens draudimas galimas beveik bet kokiam žmogaus gyvenimo įvykiui. Jums tereikia atsiminti apribojimus ir draudimus.

Yra draudimas netekus darbo, gimus vaikui, santuokos ir skyrybų atveju, kitaip tariant, bet kokiam įvykiui, kurio įvykimas ar neįvykimas yra suinteresuotas asmuo.

Tačiau pralaimėjimas kortose ar lažybose gali būti įvykis apdraustojo gyvenime, tačiau draustis draudžiama.

Privalomasis ir savanoriškasis draudimas

Kalbant apie interesų gynimą, atrodytų, kad kiekvienas turi teisę nuspręsti, ginti savo interesus ar ne, ypač jei už tai reikia mokėti. Jau buvo kalbama apie sutarčių laisvę ir draudiko laisvės apribojimus. Tuo pat metu visuomenė riboja draudėjo laisvę. Tam tikrais atvejais valstybė teisiškai įpareigoja tam tikrus draudikų interesus apdrausti. Visų pirma, tai liečia visos visuomenės interesus, pavyzdžiui, aplinkos taršą ar, pavyzdžiui, kosminių laivų avarijas, nuo kurių labai svarbu apsisaugoti, nepaisant kieno nors noro. Antra, privatiems asmenims daroma žala, kurią visuomenė taip pat laiko būtina apsaugoti, nepaisant noro.

Tokių interesų yra gana daug. Tai išlaidos medicininei priežiūrai (medicinos draudimui), apsaugai neįgalumo atveju (pensijų ir socialinis draudimas), nelaimingų atsitikimų su keleiviais ir karinio personalo gyvybei ir sveikatai bei aplinkos taršos žalai ir daugelis kitų. Draudimo forma, kai apdraustam interesui taikoma apsauga, nepaisant to, ar kas nors to nori, ar ne, vadinama privalomuoju draudimu (priešingai nei savanoriškasis draudimas, kuris vykdomas suinteresuotų asmenų prašymu). Be to, šių interesų apsauga yra privaloma tik iki tam tikros ribos, o kiekvieno iš jų apsauga turi būti savanoriškai stiprinama savanorišku draudimu padarius didesnę žalą, nei numato privalomasis draudimas, arba įvykus kitiems įvykiams, nei numatyta. privalomuoju draudimu.

Objektas Privalomas draudimas neapima visų interesų. Kadangi privalomas draudimas galiausiai užkrauna papildomą finansinę naštą žmonėms, pati visuomenė šiai draudimo formai nustato tam tikrus apribojimus.

Visų pirma, draudžiama įpareigoti apdrausti savo verslo riziką. Kiekvienas užsiima verslu rizikuodamas, o žlugimo pavojus kelia tik patį verslininką.

Antra, draudžiama įpareigoti pilietį drausti savo gyvybę ir sveikatą. Vienas dalykas yra rūpintis neįgaliaisiais, nepaisant negalios priežasties – amžiaus, ligos, nelaimingo atsitikimo. Tam yra privalomas pensijų ir socialinis draudimas, o darbdaviai moka atitinkamas įmokas – moka už kitų interesų draudimą. Kitas dalykas – įpareigoti žmogų apdrausti savo gyvybę ir sveikatą. Visuomenė nemano, kad galima kištis į tokį privatų piliečio reikalą.

Kartu yra ir privalomasis keleivių draudimas, kuris nelabai atitinka šį principą, nors formaliai jo ir nepažeidžia. Iš tiesų formaliai atsakomybė už keleivio gyvybės ir sveikatos draudimą tenka transporto organizacijai – geležinkeliams, autobusų parkui, oro linijoms, ką jie ir daro. Tačiau šį draudimą leidžiama atlikti keleivio lėšomis. Nors įstatymai neįpareigoja keleivio kelionės metu drausti savo gyvybės ir sveikatos, finansinę naštą dėl to užkrauna jam, ᴛ.ᴇ. šiuo konkrečiu atveju (ir tik šiuo atveju) vis tiek nenukrypstama nuo nesikišimo principo.

Trečia, jūs negalite būti įpareigoti drausti savo turtą, išskyrus vieną atvejį, kai šis turtas yra valstybės ar savivaldybės nuosavybėn, tačiau perduodamas ūkiniam ar organizacijos veiklos valdymui. Tokiu atveju galite įpareigoti organizaciją apdrausti šį turtą.

Privalomas draudimas yra privalomas apdraustajam, o dar geriau – tam, kuris privalo veikti kaip apdraustasis (Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl kraujo ir jo komponentų donorystės“, Federalinis įstatymas „Dėl skubios gelbėjimo tarnybos ir gelbėtojų statuso“). “, „Dėl transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo“, „Dėl privalomojo sveikatos draudimo“, „Dėl privalomojo socialinio draudimo“ ir kt.).

Svarbu pažymėti, kad draudikams visiškai nebūtina sudaryti sutarties tokiomis sąlygomis, kurias pasiūlys draudėjas. Tiksliau, jeigu įstatyme pakankamai išsamiai aprašytos privalomojo draudimo sąlygos, kaip tai daroma draudžiant gelbėtojus ar keleivius, draudikas privalo laikytis įstatymų ir gali susitarti su draudėju tik dėl tų sąlygų, kurios nenurodytos. įstatyme. Jei kalbame apie donorus, kurių privalomojo draudimo sąlygos įstatyme praktiškai nenurodytos, tai dėl jų galima susitarti sutartyje. Be to, draudėjas ir draudikas yra nelygioje padėtyje: draudėjas privalo sudaryti sutartį, o draudikas – ne. Čia draudėjui padeda jau anksčiau minėtas asmens draudimo sutarties paviešinimas. Privalomojo asmens draudimo atveju (ty daugumos tokių privalomojo draudimo rūšių) draudikas neturi teisės atsisakyti draudėjui sudaryti sutartį dėl jos viešumo. Tačiau su privalomuoju turto draudimu, pavyzdžiui, kosminių objektų, draudėjo padėtis gali būti sunki.

Jeigu įstatyme potencialiu draudėju įvardytas asmuo savo pareigos nevykdo, jam ištinka visa eilė nemalonių pasekmių. Visų pirma, tas, kurio naudai turi būti draustas privalomasis draudimas, turi teisę reikalauti jį įgyvendinti teisme. Antra, jei draudimas nėra vykdomas arba vykdomas ne taip, kaip to reikalauja teisės aktai, o įvyksta įstatymų numatytas draudžiamasis įvykis, tuomet iš privalomo draustis asmens gali būti pareikalauta sumokėti jam priklausančią sumą kaip draudikas.

Galiausiai, jeigu asmuo, įpareigotas draustis, nesumoka atitinkamos draudimo įmokos, tai, be kita ko, įmokos sumą teismas turi išsiimti į biudžetą su priskaičiuotomis palūkanomis, ᴛ.ᴇ. , sankcijos gana griežtos.

Pagrindinės draudimo rūšys – samprata ir rūšys. Kategorijos „Pagrindinės draudimo rūšys“ klasifikacija ir ypatumai 2017, 2018 m.

Draudimas – tai ypatinga ekonominių santykių rūšis, skirta apsaugoti žmones (ar organizacijas) ir jų interesus nuo įvairių pavojų.

Draudimas – tai draudimo rinkos subjektų (fizinių ir juridinių asmenų) materialinių (turtinių) interesų apsaugos sistema (būdas), kurios grėsmė visada egzistuoja, bet nėra privaloma.

Sąvoka „draudimas“ žmogaus galvoje pirmiausia siejama su žodžiu „baimė“ (baimė dėl savo turto saugumo, dėl savo sveikatos, gyvybės ir pan.). Būtent baimė patirti materialinių nuostolių ir būtinybė juos kompensuoti lėmė draudimą.

Draudimas siaurąja prasme – tai santykiai (tarp draudėjo ir draudiko), siekiant apsaugoti fizinių ir juridinių asmenų (draudėjų) turtinius interesus, įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams) piniginių lėšų (draudimo fondų) sąskaita, susidaro iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmoka ).

DRAUDIMO ESMĖ

Beveik bet kuri ekonominės veiklos sritis yra rizikinga, nes visada yra galimybė patirti finansinių nuostolių dėl nepageidaujamų įvykių ar jų pasekmių. Galimas žmogaus suvokiamas pavojus išreiškiamas sąvoka „rizika“. Visuomenėje, kurioje veikia prekių ir pinigų santykiai, rizika iš kasdienės koncepcijos tampa ekonomine kategorija.

Paprastai rizikos (situacijos rizikingumo) sąvoka siejama su galimomis būsimomis neigiamomis įvykio pasekmėmis. Rizika yra tikėtinas ateities įvykis, kurio neigiamos ekonominės pasekmės nežinomos. Tikrasis nepalankus rizikos rezultatas išreiškiamas žala, kuriai taikomas konkretus medžiagos matavimas. Rizikos veiksnys ir būtinybė kompensuoti galimą žalą reikalauja, kad organizacija turėtų mechanizmą, apsaugantį nuo nelaimingų atsitikimų.

Visuomenė naudoja įvairias priemones, kurios leidžia tam tikru patikimumu numatyti rizikos atsiradimo tikimybę, o tai leidžia sumažinti neigiamas jos pasekmes. Vienas iš rizikos valdymo būdų yra draudimo sistema. Draudimo esmė slypi pinigų perskirstymo santykių tarp draudėjų ir draudikų atsiradime. Šie santykiai vykdomi per draudimo rezervus (pinigų fondus), specialiai sukurtus iš draudėjų pinigų.

Taigi draudimo esmė – draudimo fondų kūrimas per draudimu suinteresuotų šalių įmokas ir skirtas žalai atlyginti. Draudimo esmė realizuojama per specialias funkcijas.

DRAUDIMO FUNKCIJOS

Ekonominę draudimo esmę įkūnija funkcijos, kurios realiai atspindi šios kategorijos socialinę paskirtį.

Draudimas nieko nesukuria. Ji tik platina sukurtą socialinį produktą, uždarydama gamybos, platinimo, mainų ir vartojimo trukdžius, atsiradusius dėl stichinių nelaimių ir kitų priežasčių.

Taigi draudimas, atlikdamas jam būdingą paskirstymo funkciją, prisideda prie socialinės reprodukcijos tęstinumo visais jo etapais.

Pagrindinė draudimo paskirstymo funkcija įgyvendinama per pagalbines tik draudimui būdingas specifines funkcijas: rizikos, prevencinės ir taupymo.

Draudimo rizikos funkcija suteikia draudimo apsaugą nuo įvairių atsitiktinių įvykių, sukeliančių nuostolius. Vykdant šią funkciją piniginiai ištekliai perskirstomi visiems draudimo dalyviams pagal galiojančią draudimo sutartį, po kurios draudimo įmokos (pinigai) draudėjui negrąžinamos. Ši funkcija atspindi pagrindinę draudimo paskirtį – apsaugą nuo rizikų. Yra rizika – yra draudimo potencialas su visais jo atributais, apraiškomis.

Prevencinė draudimo funkcija įgyvendinama mažinant rizikos laipsnį ir žalingus draudžiamojo įvykio padarinius. Jis vykdomas finansuojant iš draudimo fondo įvairias priemones, skirtas užkirsti kelią, lokalizuoti ir riboti neigiamas nelaimių, avarijų ir avarijų pasekmes. Šiai funkcijai įgyvendinti formuojamas specialus piniginis fondas.

Be minėtų specifinių funkcijų, draudimas atlieka investavimo, kredito ir kontrolės funkcijas.
Draudimo investicinė funkcija suteikia galimybę laikinai laisvoms draudimo fondo lėšoms dalyvauti draudimo organizacijų investicinėje veikloje ir papildyti valstybės biudžeto pajamas iš dalies draudimo ir kitos ūkinės veiklos pelno.
Draudimo kredito funkcija – draudimo įmokų grąžinimas.
Kontrolės funkcija organiškai susieta su draudimo esmės kredito puse. Draudikas pinigus iš draudėjų gauna kaip paskolą. Draudimo rezervai (lėšos), suformuoti iš didelės dalies draudėjų pinigų (įmokų), yra jų nuosavybė. Draudimo kontrolės funkcija – griežtai kryptingas draudimo fondų lėšų formavimas ir naudojimas. Įgyvendinimas vykdomas per finansinę draudimo operacijų vykdymo finansinę kontrolę.

Draudimo principai

Draudimo veikla grindžiama lygiavertiškumo ir atsitiktinumo principais.

Lygiavertiškumo principas išreiškia pusiausvyros tarp draudimo organizacijos pajamų ir jos išlaidų reikalavimą. Daugeliui žmonių gresia pavojus, tačiau tik keli iš tikrųjų patiria draudimo išmokų. Išmokos už draudžiamuosius įvykius padengiamos daugelio šios rizikos išvengusių draudėjų įmokomis.

Atsitiktinumo principas yra tas, kad gali būti apdrausti tik tie įvykiai, kurie turi savo įvykimo tikimybės ir atsitiktinumo požymių. Tyčia atlikti veiksmai nedraudžiami, nes jiems trūksta atsitiktinumo principo.

Pagrindiniai draudimo principai:
- draudimo veikla grindžiama lygiavertiškumo ir atsitiktinumo principais;
- lygiavertiškumo principas išreiškia draudimo įmonės pajamų ir išlaidų balanso reikalavimą;
- draudžiamojo intereso buvimas;
- draudimo išmokos išmokėjimas tik įvykus draudžiamajam įvykiui;
- draudžiama tik tam tikra rizikos žala, kuri vertinama pinigais.

Draudimo požymiai:
- avarinė situacija, kuri susieja draudimą su tam tikra socialinės produkcijos apsauga;
- izoliacija, kai žalos paskirstymas tarp draudėjų grindžiamas tuo, kad aukų skaičius visada yra mažesnis nei bendras apdraustųjų skaičius;
- žalos atlyginimas, kai kuo didesnę teritoriją ir apdraustų objektų skaičių draudikas padengia, tuo efektyvesnis lėšų perskirstymas (maksimalios žalos atlyginimas už minimalias įmokas);
- nurodytoje teritorijoje atliktų mokėjimų grąžinimas yra vidutiniškai 5 metai.

DRAUDIMO RŪŠYS

Remiantis įstatymu „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, visas draudimo santykių rinkinys gali būti suskirstytas į kelias draudimo rūšis. Draudimo skirstymas į rūšis pagrįstas draudimo objektų skirtumais.

Draudimo rūšis – tai konkrečių vienarūšių objektų draudimas tam tikra draudimo prievolės suma atitinkamais tarifais. Draudimo santykiai tarp draudiko ir draudėjo vyksta pagal draudimo rūšis. Pažvelkime į dažniausiai pasitaikančias draudimo rūšis.

Teisės aktai numato keturias pagrindines draudimo rūšis: asmens, turto, civilinės atsakomybės ir verslo rizikos draudimą.

Pagrindinis skirtumas tarp šių draudimo rūšių yra tas, ko siekiama draudimo sutartimi. Draudžiant fizinių ir juridinių asmenų turtą, draudimo objektas yra tam tikras jiems priklausantis materialinis turtas. Kalbant apie gyvybės draudimą, draudimo objektas yra apdraustojo sveikata, gyvybė ir darbingumas. Civilinės atsakomybės draudimo atveju draudimo dalykas yra draudėjo atsakomybė tretiesiems asmenims. Tokiu atveju draudikas atlygina tretiesiems asmenims žalą, padarytą dėl draudėjo veiksmų ar neveikimo.

Įstatyme taip pat išvardintos draudimo rūšys, kurių negalima drausti: susijusios su neteisėtais veiksmais, su lošimu susijusiomis išlaidomis, išlaidomis, kurias asmuo priverstas sumokėti, norėdamas išlaisvinti įkaitus.

Asmens draudimas

Šioje draudimo rūšyje objektas yra turtiniai interesai, susiję su draudėjo ar apdraustojo gyvybe, sveikata, darbingumu ir pensijomis. Asmens draudimas apima: gyvybės draudimą, draudimą nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų bei sveikatos draudimą.

Asmens draudime draudikas prisiima prievolę sumokėti sutartyje numatytą sumą tuo atveju, jei įvykus draudiminiam įvykiui būtų padaryta žala draudėjo (apdraustojo) sveikatai ar mirtis. Draudimo suma gali būti mokama vienu metu arba periodiškai. Visos draudimo rūšys asmenų draudime yra susietos su savarankišku objektu ir kiekviename konkrečiame draudimo produkte numatytu draudimo rizikų sąrašu.

Galima paminėti šias piliečių asmens draudimo rūšis:
- mišrus gyvybės draudimas;
- draudimas nuo nelaimingų atsitikimų;
- draudimas mirties ir invalidumo atveju;
- vaikų draudimas;
- sveikatos draudimas;
- papildomas pensijų draudimas;
- kitų rūšių asmens draudimas.

Turto draudimas

Turto draudime draudimo objektas yra turtiniai interesai, susiję su turto nuosavybe, naudojimu ir disponavimu juo.

Turto draudimo rūšis skirstoma į fizinių asmenų ir juridinių asmenų turto draudimą. Tai apima pastatų, namų ūkio daiktų, gyvūnų, transporto priemonių ir daug daugiau draudimą. Turto draudimo sutartyje numatytos draudiko pareigos atlyginti draudėjui ar naudos gavėjui apdraustam turtui padarytą materialinę žalą, įvykus draudžiamajam įvykiui. Tokiu atveju kompensacijos išmokėjimas ribojamas sutartyje nurodyta šios rūšies draudimo suma.

Draudžiant turtą yra šios rizikos, nuo kurių suteikiama draudimo apsauga.
Pirmoji – draudimas nuo gaisro, potvynių ir kitų stichinių nelaimių, šiuo atveju draudimo objektu gali būti pastatai, statiniai, įrenginiai, prekės, namų ūkio kilnojamas ir nekilnojamas turtas ir daug daugiau.
Antroji rizika – vandens sugadinimas turtui iš centrinio šildymo sistemų, vandentiekio, taip pat kanalizacijos ir kitų dalykų.
Trečioji rizikos rūšis – trečiųjų asmenų tyčinis turto sugadinimas. Tai gali būti chuliganizmas ir pan.
Ketvirtasis apdraustojo pavojaus tipas gali būti turto vagystė dėl neteisėto patekimo, apiplėšimo ar paėmimo.

Ši draudimo rūšis sukūrė daugybę draudimo produktų. Galite apdrausti finansinę riziką, susijusią su pajamų netekimu dėl gamybos proceso sustabdymo įvykus draudiminiam įvykiui. Turto draudimas gali būti išeitis sandorio šalims bankrutuojant ar joms nevykdant įsipareigojimų, taip pat daugeliu kitų atvejų. Į turto draudimą įeina:
- antžeminio transporto draudimas;
- vandens transporto draudimas;
- oro transporto draudimas;
- krovinio draudimas;
- kitų turto rūšių, išskyrus išvardytas aukščiau, draudimas;
- verslo draudimas;
- finansinės rizikos draudimas.

Turto draudimo rūšys taip pat yra:
- turto draudimas nuo gaisro;
- uragano turto draudimas;
- turto draudimas nuo potvynio;
- draudimas nuo nuostolių dėl gamybos nutraukimo;
- daug kitų turto draudimo rūšių.

Patikimumo draudimas

Ši draudimo rūšis yra draudimo atsakomybės objektas tretiesiems asmenims (piliečiams ar įmonėms), kurie gali patirti žalą dėl bet kokių apdraustojo veiksmų (neveikimo). Civilinės atsakomybės draudimo sutartimi atsakomybė už galimą žalą perkeliama draudimo bendrovei, kuri įsipareigoja atlyginti apdraustajam sumas, kurias jis privalo sumokėti tretiesiems asmenims kaip kompensaciją už padarytą žalą. Ši draudimo rūšis saugo apdraustojo turtą ir apdraudžia jo atsakomybę už galimą žalą piliečių ir juridinių asmenų sveikatai ir turtui.

Civilinės atsakomybės draudimas yra viena iš gausiausių draudimo rūšių, turinti daugybę rūšių. Taip pat yra daugybė jo pagrindu sukurtų draudimo produktų. Civilinės atsakomybės draudimas apima:
- įmonių – padidinto pavojaus šaltinių civilinės atsakomybės draudimas;
- transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas;
- vežėjo civilinės atsakomybės draudimas;
- atsakomybės už įsipareigojimų nevykdymą draudimas;
- profesinės civilinės atsakomybės draudimas;
- kitų rūšių civilinės atsakomybės draudimas.

Civilinės atsakomybės draudimo rūšys taip pat yra:
- darbdavio atsakomybės draudimas darbuotojo sveikatai padarytos žalos atveju;
- transporto priemonių civilinės atsakomybės draudimas (transporto priemonės savininko, KASKO, TPVCA);
- laivų savininkų civilinės atsakomybės draudimas;
- asmeninės atsakomybės tretiesiems asmenims draudimas dėl draudėjo ar jo šeimos narių neatsargumo;
- prekių gamintojo (tarpininko ar pardavėjo) atsakomybės vartotojams ir kitiems asmenims draudimas už žalą, ligą ar praradimą (žalą), atsiradusią dėl prekių tiekimo;
- profesinės civilinės atsakomybės draudimas (pavyzdžiui, advokatas, notaras, gydytojas ir kiti specialistai);
- kitos civilinės atsakomybės draudimo rūšys.

Verslumo rizikos draudimas (verslas)

Su šia draudimo rūšimi draudimo objektas yra turtiniai interesai, susiję su verslininko nuostolių atlyginimu, taip pat negautomis pajamomis iš ūkinės veiklos, jeigu jo sandorio šalys pažeidžia savo įsipareigojimus ar kitaip keičia veiklos sąlygas dėl aplinkybių, nesusijusių su aplinkybėmis. verslininko kontrolė.

Verslinėje veikloje draudimas naudojamas gana dažnai – tais atvejais, kai galimi nuostoliai yra dideli ir kritiniai apdraustojo finansinei būklei ir jų atsiradimo neįmanoma numatyti. Ši draudimo rūšis sumažina būtinus rezervus netikėtoms išlaidoms ir padeda apsaugoti verslą nuo per didelių vienkartinių nuostolių.

Verslo rizikos draudimo rūšys yra šios:
- draudimas nuo verslo nutraukimo dėl turto praradimo ar sugadinimo dėl gaisrų, sprogimų, nelaimingų atsitikimų ir kitų įvykių;
- investicijų draudimas nuo politinės ir komercinės rizikos;
- nemokėjimo rizikos draudimas;
- indėlių draudimas;
- finansinių garantijų draudimas;
- eksporto kredito draudimas ir kt.

Draudimas gali būti valstybinis arba nevalstybinis. Valstybinis draudimas yra draudimo organizacijos forma, kurioje draudikas yra valstybinė organizacija. Šiuo metu valstybinis draudimas vykdomas dalinio valstybinio tam tikrų draudimo rūšių monopolio sąlygomis.

Nevalstybinis (akcinis ir savitarpio) draudimas - draudikai gali veikti bet kokios Rusijos teisės aktuose numatytos organizacinės ir teisinės formos nevalstybiniai juridiniai asmenys.

Draudimas gali būti vykdomas savanoriška ir privaloma forma.
Savanoriškas draudimas – tai draudimas pagal draudėjo ir draudiko susitarimą. Draudimo taisykles nustato draudikas.
Privalomas draudimas – draudimas pagal įstatymo galią. Privalomojo draudimo rūšis, sąlygas ir tvarką nustato atitinkami Rusijos įstatymai.

Paprastai šios draudimo rūšys yra privalomos:
- sveikatos draudimas;
- keleivių draudimas;
- valstybės tarnautojų valstybinis asmens draudimas;
- piliečių, užsiimančių gyvybei pavojinga veikla, asmens draudimas darbdavio lėšomis;
- orlaivio įgulos narių gyvybės ir sveikatos draudimas;
- civilinės atsakomybės draudimas už statybų metu padarytą žalą;
- gaisro draudimas.

Draudimo fondai

Draudimas, būdamas paskirstymo kategorija, išreiškia tam tikrus gamybinius santykius, atsirandančius dėl draudimo fondo formavimo ir naudojimo.

Draudimo fondas yra grynųjų pinigų arba materialinių išteklių rezervas, sudarytas iš draudėjų įmokų ir kurį veiklą ir organizaciją valdo draudikas.

Yra trys pagrindinės draudimo fondo organizavimo formos.

Centralizuotos draudimo (rezervinės) lėšos, sukurtos biudžeto ir kitų valstybės lėšų lėšomis. Šios lėšos formuojamos tiek natūra, tiek pinigais. Valstybinės draudimo (atsargos) lėšos yra vyriausybės žinioje. Jų užduotis – kompensuoti stichinių nelaimių ir didelio masto avarijų padarytą žalą.

Savidraudimas kaip verslo subjektų ir žmonių draudimo fondų kūrimo ir naudojimo sistema. Šie decentralizuoti draudimo fondai kuriami natūra ir pinigais. Jie skirti įveikti laikinus sunkumus konkretaus prekių gamintojo ar asmens veikloje. Pagrindinis decentralizuoto draudimo fondų formavimo šaltinis yra įmonės ar fizinio asmens pajamos.

Pats draudimas kaip draudimo organizacijų lėšų kūrimo ir panaudojimo draudimo įmokų iš draudimu suinteresuotų šalių sąskaita sistema. Fondas formuojamas decentralizuotai, nes draudimo įmokas moka kiekvienas draudėjas atskirai. Ji turi tik piniginę formą. Šių lėšų lėšos naudojamos žalai atlyginti pagal draudimo sąlygas.

Draudimo teisinis pagrindas

Rusijos Federacijos draudimo rinkoje yra įvairių organizacinių ir teisinių formų draudikų (akcinė bendrovė, ribotos atsakomybės bendrovė ir kt.).

Rusijos Federacijos teisės aktai nenustato jokių išimčių dėl komercinių draudimo organizacijų organizacinių ir teisinių formų. Vienintelis reikalavimas – draudiku gali veikti tik juridinis asmuo.

Draudimo bendrovės steigėjais gali būti tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys, taip pat ir užsienio.

Vyriausybės reguliavimo priemonių sistema apima:
1. Licencijavimas - draudimo organizacijų registravimas ir joms licencijų draudimo veiklai ir tam tikrų rūšių draudimui vykdyti išdavimas. Licencija vykdyti draudimo veiklą išduodama pagal draudimo veiklos licencijavimo Rusijos Federacijos teritorijoje sąlygas.
2. Draudikų finansinio stabilumo užtikrinimo kontrolė.
3. Statistinės atskaitomybės formų ir procedūrų kūrimas, draudimo organizacijų finansinių ataskaitų pateikimo laiku kontrolė.
4. Draudikų ir draudėjų apmokestinimas.
5. Kitos draudimo veiklos valstybinio reguliavimo priemonės, įskaitant draudimo išmokų mokėjimo tvarkos laikymosi kontrolę.

Draudimo teisinis pagrindas yra Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas Nr. 4015-I „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ (su pakeitimais, padarytais 1997 m. gruodžio 31 d. 1999 m. lapkričio 20 d., kovo 21 d., 2002 m. balandžio 25 d., 8 d., 2003 m. gruodžio 10 d., 2004 m. birželio 21 d., liepos 20 d.) ir kitus norminius dokumentus.