Kas yra pirmosios rizikos draudimas? Draudimo išmokos apskaičiavimas. Šios draudimo rūšies patogumas apdrausti sandėlyje laikomą turtą
Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą
Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.
Paskelbta http://www.allbest.ru/
Pirmoji rizikos sistema draudime
Draudimas suteikia galimybę materialiai atlyginti žalą turto sugadinimo ar praradimo atveju.
Tačiau tuo reikia pasirūpinti iš anksto, sudarant sutartį su šias paslaugas teikiančia organizacija. Labai svarbu, kad ji būtų visiškai patikima.
Draudimo išmokos mokėjimas pagal sutartį labai priklauso nuo to, kokia sistema naudojama. Viena iš naudingiausių tiek klientui, tiek organizacijai – pirmoji draudimo rizikos sistema. draudimo finansinė rizika
Draudimo rūšys
Draudimo praktikoje žinomi patys įvairiausi sutarčių sudarymo atvejai.
Jų objektas gali būti materialus arba nematerialus. Tačiau yra visuotinai priimta klasifikacija.
Visas draudimo rūšis galima suskirstyti į šias grupes:
· Asmeninis – gyvybės, sveikatos, pensijų, sveikatos draudimas;
· Turtas – nekilnojamojo turto, automobilių, gamybinių daiktų apsauga;
· Rizika – finansinė, verslo ir specifinė;
· Atsakomybė – pilietinė, profesinė.
Draudimas taip pat gali būti privalomas arba savanoriškas.
Įvykis sutartyje numatytas įvykis įpareigoja draudiką įvykdyti savo sutarties dalį – atlikti mokėjimus.
Įsipareigojimų įvykdymo laikas ir kompensacijos dydis priklauso nuo sutarties sąlygų. Jame paskiriamas naudos gavėjas – asmuo, kurio naudai bus kaupiamos lėšos.
Draudimo sistemos ir rizikos samprata
Sudarant sutartį galite pasirinkti skirtingus draudimo išmokos apskaičiavimo būdus. Remiantis šiuo principu, išskiriamos šios pagrindinės fiziniams ir juridiniams asmenims priklausančio turto draudimo sistemos:
· pakeitimo kaina;
· tikroji vertė;
· trupmeninė dalis;
· pirmoji rizika;
· proporcinga atsakomybė.
Paskutinės dvi iš šių sistemų turi didžiausią paklausą tarp klientų. Jie dažnai pasirenkami privalomajam turto ir pramonės objektų draudimui.
Pirmoji rizikos draudimo sistema daugiausia naudojama namų ūkio turtui ir fiziniams asmenims priklausantiems automobiliams apdrausti.
Įmonė gauna kompensaciją už žalą kilus gaisrui, lygią gautos žalos dydžiui, tačiau suma negali viršyti draudimo sumos.
Automobilių KASKO draudimas yra viena iš savanoriškojo draudimo rūšių, kuri apima rizikas, susijusias su transporto priemonės saugumu, įvykus sutartyje su draudimo bendrove nurodytiems įvykiams. Daugiau apie KASKO franšizę skaitykite čia.
Rizikos sąvoka yra viena iš tų, kurias naudoja draudimas pagal pirmąją rizikos sistemą. Jis gali būti naudojamas keliomis reikšmėmis:
· kaip galimybė sugadinti turtą arba visiškai jį prarasti dėl įvairių nelaimių, avarijų ar kitų įvykių, dėl kurių buvo sudaryta sutartis, poveikio;
· kaip objektai, kuriems taikoma sutartis;
· kaip draudiko prisiimtas įsipareigojimas;
· kaip atsakomybės paskirstymas tarp sutarties šalių įvykus joje numatytam įvykiui.
Specialios rizikos įtrauktos į atskirą grupę. Jie aptariami specialia tvarka. Tai, pavyzdžiui, galimi pavojai gabenant tauriuosius metalus ar meno kūrinius.
Rizikos vertinimas
Norint objektyviai priskirti sumą sutartyje, svarbu teisingai nustatyti galimo pavojaus dydį. Šiuo tikslu draudikas turi teisę ištirti patį draudimo objektą bei su juo susidariusią situaciją.
Remiantis numatomo įvykio ir dėl to atsiradusių finansinių nuostolių tikimybe, nustatoma suma (draudimo įmoka), kurią privalo sumokėti savininkas.
Ji kiekvienu konkrečiu atveju turi atitikti objektyvias ir subjektyvias aplinkybes atskirai.
Norint tiksliai nustatyti rizikos lygį, atsižvelgiama į:
· statistiniai duomenys;
· gamtos veiksnių įtakos stiprumas;
· žmonių veiksmai;
· galimos aplinkybės;
· galimos žalos dydis.
Ši apsaugos rūšis yra viena iš dalinio draudimo sistemų. Bendra turto vertė neturi lemiamos reikšmės. Sistema leidžia paskirstyti žalą tarp sutarties šalių turto praradimo ar sugadinimo atveju.
Draudėjas tai daro sąmoningai, siekdamas sumažinti privalomų įmokų sumą.
Pirmosios rizikos apibrėžimas
Sistemos taikymas grindžiamas dviejų sąvokų apibrėžimu: pirmosios ir antrosios rizikos.
Sutarties vykdyme dalyvaujančios šalys paskiria konkrečią sumą pinigine išraiška. Tekste ji vadinama draudimo suma ir atsižvelgiama į tikrąją turto vertę.
Jei reikia atlikti kompensaciją, atskaitos tašku tampa nurodyta suma. Nuostoliai, mažesni už sutartą limitą, laikomi pirmąja rizika. Jie turi būti visiškai kompensuoti.
Antra rizika laikoma nuostolių suma, viršijanti sutartą sumą. Draudėjas negali tikėtis jos kompensacijos.
Panagrinėkime konkrečius atvejus, kai galioja šios sistemos taisyklės.
Dviejų automobilių savininkai apsidraudė už tą pačią sumą: 1 mln. Po eismo įvykio abu automobiliai apgadinti dideli. Vienam automobiliui padaryta žala siekė 700 tūkstančių rublių, antrajam - 1 milijoną 200 tūkstančių rublių.
Pirmojo automobilio savininkas gaus visą kompensaciją už patirtus nuostolius - 700 tūkstančių rublių. Antrasis savininkas taip pat gaus kompensaciją. Bet tai neviršys 1 milijono rublių.
Įmokos ir kompensacijos
Draudimo įmokas galima sumokėti iš anksto arba avansu.
Avansiniai mokėjimai sumokami iki tos dienos, kai turi būti atliktas kitas mokėjimas. Jos mokamos dalimis pagal sutartyje nurodytą schemą.
Preliminarią procedūrą sudaro visiškas arba dalinis mokėjimas iš anksto. Už pagal sutartį sumokėtą sumą gali būti skaičiuojamos palūkanos.
Skirtumas tarp avansinių ir išankstinių mokėjimų yra didelis. Kartais draudiminis įvykis įvyksta nepasibaigus mokėjimo terminui. Tokiu atveju avanso likutis draudėjui bus išrašytas prie pagrindinės sumos pagal sutartį.
Papildomų avansinių mokėjimų nėra. Jie naudojami kaip draudimo sumos kompensacija.
Jūrų krovinių draudimo sutartis, kuri yra privaloma jūrų transportui, yra prekybos sandorio dalis ir gali būti sudaroma kartu su vežimo sutartimi.
Franšizė naudinga tiek draudimo agentūrai, kuri gali neapmokėti dalies išlaidų, tiek transporto priemonės savininkui. Daugiau apie draudimo išskaitas skaitykite čia.
Žalos atlyginimas
Įvykus sutartyje numatytam įvykiui, mokėjimams pagal pirmosios rizikos sistemos taisykles taikomi specialūs įstatymai.
Jų materialine prasme patirti nuostoliai skirstomi į 2 dalis. Dalių riba – vertė lygi draudimo sumai.
Į pirmąją nuostolių dalį įtraukiama suma, mažesnė už šią sumą. Draudikas privalo ją visiškai atlyginti. Visi kiti piniginiai nuostoliai yra antroji rizika. Pagal šią sistemą jie nėra kompensuojami.
Atlyginant pagal sutartį neatsižvelgiama į dviejų dydžių santykį: draudimo sumos ir turto vertės. Tik pirmasis iš šių kiekių yra reikšmingas. Paprastai sutartyje nurodyto turto savininkui naudingesnė pasirodo pirmoji rizikos sistema.
Trupmeninė sistema
Apjungus dviejų skirtingų sistemų veikimą: pirma rizika ir proporcinga atsakomybė, taikomas specialus draudimo būdas.
Jį taikant, turto vertė vertinama dviem formomis: draudimu ir parodomuoju.
Projektuojant trupmeninių dalių sistemą galima naudoti 2 parinktis:
· draudimas lygus 100% faktinės vertės;
· parodyta yra tikrosios dalis (truputė).
Rodomos vertės vertė sutarties tekste paprastai įrašoma paprastosios trupmenos arba procentų forma.
Taikant pirmąjį variantą, žalos atlyginimo taisyklės taikomos kaip ir pirmosios rizikos draudimui. Proporcinės sistemos taisyklės pradeda veikti, jei sutartis sudaroma pagal antrąjį variantą.
Draudimo organizacijos ir draudimo rinka yra vienas iš svarbiausių valstybės finansų sistemos aspektų. Draudiko ir apdraustojo atsakomybė leidžia sumažinti riziką dėl galimų nepalankių aplinkybių, svetimo kėsinimosi į turtą, stichinių nelaimių.
Pirmoji draudimo rizikos sistema yra tik vienas iš daugelio būdų apsaugoti save ir savo turtą. Paprastai ši sistema savininkui yra pelningesnė nei kiti.
Jis naudojamas gana dažnai ir patenkina abiejų pusių – tiek draudiko, tiek draudėjo – palankių sąlygų troškimą.
Paskelbta Allbest.ru
...Panašūs dokumentai
Draudimas kaip fizinių ir juridinių asmenų turtinių interesų apsaugos santykis, įvykus tam tikriems įvykiams, lėšų, susidarančių iš sumokėtų ar draudimo įmokų, sąskaita. Šiuolaikinės draudimo rinkos samprata ir struktūra.
kursinis darbas, pridėtas 2010-08-16
Draudimo veikla turėtų būti suprantama kaip veikla, kuria siekiama apsaugoti piliečių, įmonių, įstaigų ir organizacijų turtinius interesus įvykus tam tikriems įvykiams lėšų, susidarančių iš jų sumokamų draudimo įmokų, sąskaita.
santrauka, pridėta 2008-06-13
Draudimo esmės ypatumai – ūkinių santykių sistema, skirta apsaugoti juridinių ir fizinių asmenų turtinius ir neturtinius interesus formuojant pinigines lėšas, skirtas žalai atlyginti ir draudimo sumoms išmokėti.
kursinis darbas, pridėtas 2010-06-19
Draudimo tikslas – apsaugoti juridinių ir fizinių asmenų turtinius interesus. Pagrindinės rizikos, priimamos draudžiant automobilį. Savanoriškas ir privalomas civilinės atsakomybės draudimas. Automobilio draudimas nuo „apgadinimo“ ir „vagystės“.
santrauka, pridėta 2011-10-13
Draudimo, kaip būdo apsaugoti fizinių ir juridinių asmenų turtinius interesus, esmė. Draudimo vaidmuo ir funkcijos. Klasifikacija pagal draudimo veiklos rūšį ir draudimo objektą. Pagrindiniai draudimo santykių dalyviai ir draudimo tarpininkai.
kursinis darbas, pridėtas 2011-11-05
Socialinis draudimas kaip priemonių sistema sukurti specialius piniginius fondus, suformuotus iš įmonių, organizacijų, piliečių ir valstybės lėšų draudimo įmokų. Pagrindiniai socialinės apsaugos principai. Kasos pajamų šaltiniai.
pristatymas, pridėtas 2014-11-12
Draudimas – tai santykių sistema, susijusi su fizinių ir juridinių asmenų turtinių interesų gynimu specializuotų organizacijų. Draudimas taip pat skatina verslo veiklą. Draudimo bruožas, priartinantis jį prie skolinimo.
santrauka, pridėta 2009-02-09
Fizinių ir juridinių asmenų turtinių interesų draudimas. Turto draudimo sampratos, principai, klasifikacija. Draudimo rizikos valdymas turto draudime. OJSC ROSNO finansinio stabilumo ir mokumo vertinimas.
testas, pridėtas 2009-10-04
Draudimas kaip organizacijų turtinių interesų apsaugos sistema, būtinas visuomenės socialinės-ekonominės sistemos elementas. Juridinių asmenų turto draudimo objektai, subjektai ir subjektas; pagrindinės sąvokos. Draudimo sistema ir sutartis.
kursinis darbas, pridėtas 2010-12-04
Draudimas yra ekonominė kategorija, kuri yra pagrindinė finansų dalis: būdingi bruožai ir pagrindinė paskata. Sumažinti neigiamo rezultato riziką, kai įvyksta tam tikri įvykiai. Rusijos bankų sistema ir bankų funkcijos.
Proporcingas civilinės atsakomybės draudimas
SV = (faktinė žalos/išlaidų suma.objekto įvertinimas*draudimo suma pagal sutartį) - besąlyginės franšizės suma
SV = žala* (draudimo suma / faktinė suma)
SP=tarifas*draudimo suma
Pirmasis rizikos draudimas
SV = žalos suma - besąlyginės atskaitymo suma,
Žalos dydis = turto kaina pagal draudimo vertinimą - nuolaida nusidėvėjimui + nurašymo išlaidos (ekspertizės, gaisro gesinimas) - likučių kaina
Sąlyginė išskaita lygina žalos dydį, neatlieka aritmetinių veiksmų.
Draudimo norma:
Bruto tarifą sudaro grynoji norma (bazinė dalis) ir apkrova (garantijos įmoka)
1 Faktinė vertė – 100 vnt., draudimo suma – 80 vnt., nuostoliai 50 vnt. Draudimo sistema – nepilnas draudimas
Draudimo išmoka 50 vnt.
2 Tikroji vertė – 100 vnt., draudimo suma – 80 vnt., nuostoliai 50 vnt. Besąlyginė franšizė – 10 vnt. Draudimo sistema – nepilnas draudimas
Draudimo išmoka: 50-10=40
3 Faktinė savikaina – 100 vnt., draudimo suma – 80 vnt., nuostoliai 100 vnt. Dengimo sistema – pirmoji rizika
Draudimo išmoka: pagal 1-ąją rizikos sistemą mokama visa apimtimi, tačiau neperžengiant draudimo sumos ribų, t.y. 80 vienetų
4 Faktinė vertė – 300 vnt., draudimo suma – 150 vnt., nuostoliai 150 vnt. Besąlyginė franšizė – 20 vnt. Dengimo sistema – pirmoji rizika
Draudimo išmoka: draudimo suma – besąlyginė išskaita. (kuris visada mokamas)= 150-20=130 vnt.
5 Faktinė kaina – 250 vnt., draudimo suma – 200 vnt. Sąlyginė franšizė -10 vnt. Nuostolis -9 vnt.
Draudimo išmoka: sąlyginė išskaita > nuostoliai, tai reiškia, kad draudimo suma nėra išmokėta.
7 Draudimo suma -200 vnt. Susidėvėjimas - 10%. Naudingi likučiai -50 vnt. Jokių kitų sutarties sąlygų ir draudimo bendrovės įsipareigojimų nėra
Draudimo išmoka: draudimo-dėvėjimo-dėvėjimosi likučiai = 200-20-50 = 130 vnt.
8 Transporto priemonės remonto išlaidos – 10 000 vnt. Papildomos išlaidos restauraciniam remontui (mokama pagal sutarties sąlygas) – 8000 vnt. Draudimo suma – 520 000. Faktinė savikaina – 650 000 vnt. Sąlyginė išskaita – 3% nuo draudimo sumos.
Draudimo išmoka: sąlyginę franšizę lyginame su nuostolių dydžiu, jei daugiau – nemokame, jei mažesnė – mokame. Bet pirmiausia patikrinkime sistemą sutartyje, pilną ar nepilną draudimą. Nuostolis=(10 000+8 000)*(520 000/650 000)=0,8*18 000= 14 400 vnt.
9 Sutartis dėl savanoriško burokėlių pasėlių draudimo valstybės parama. Aukščiausios atsakomybės sistema.
Sėjos plotas – 100 hektarų, vidutinis metinis derlius – 10 centnerių iš hektaro, faktinis derlius – 8 centneriai iš hektaro, vieno centnerio kaina – 500 vnt.
Draudimo išmoka mokama, jei faktinis pajamingumas yra 70% arba mažesnis nuo vidutinio metinio pajamingumo
Draudimo išmoka: 10-8=2, ir tai nėra trūkumas, 70 proc.<80%, а значит и при господдержке nesumoketas tie. turėtų būti 70% (bet taip nebūna).
1 prekė – kai bankas turi paskolą ir apsidrauskime, kitaip paskolos neduosime
2 prekė – valstybės parama kompensuojama 50% tarifo
10 Transporto priemonių draudimas. Suvestinė (draudimo sumos limitas mažėja su kiekvienu mokėjimu) draudimo suma 600 000 vnt. Draudimo įmokos sutarties galiojimo laikotarpiu – 60 000 ir 260 000. Nuostolis dėl naujos avarijos – 360 000 vnt.
Draudimo išmoka=600 000 – (60 000+260 000)=280 000, 360 tūkst. vnt. nebebus mokama, nes limitas (bendra draudimo suma).
11 Sutartis dėl savanoriško runkelių pasėlių draudimo. Aukščiausios atsakomybės sistema. (ŽEMĖS ŪKIO DRAUDIMAS)
Sėjos plotas – 200 hektarų, vidutinis metinis derlius – 20 centnerių iš hektaro, faktinis derlius – 15 centnerių iš hektaro, vieno centnerio kaina – 500 vnt. Sėjos plote faktas ir žemės ūkio technologijos laikymasis yra dokumentuojamas. Žala atlyginama 70 proc.
Draudimo išmoka = (vidutinis derlius - faktinis derlius) * sėjos plotas * šimtasvorio kaina * 0,7 = (20-15) * 200 * 500 * 0,7 = 350 000 vnt.
12. Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sutartis. Nuostolis dėl 2014 m. pagamintos transporto priemonės apgadinimo avarijos metu – 220 tūkst. Nukentėjusysis iš kaltininko gali gauti 220 tūkst. (civilinio proceso tvarka) už remontą, nepaisant kaltininko reikalavimo iš draudimo bendrovės išieškoti 120 tūkst. Teisme jis gaus 100 tūkst., o pagal draudimą 120 tūkst = 220 tūkst.
1.1. Faktinė (draudimo) apdrausto turto vertė yra 128 500 CU. Buvo gauti du pasiūlymai iš skirtingų draudimo organizacijų. Pirmasis pasiūlytas variantas buvo draudimas pagal proporcinės atsakomybės sistemą ir (draudėjo sutikimu) nepilno draudimo sąlygomis (70 proc. draudimo vertės). Antrasis siūlė draudimą pagal pirmąją rizikos draudimo sistemą už visą kainą (su draudėjo sutikimu). Abu pasiūlymai numato besąlyginę 6% draudimo vertės išskaitą.
Apdraustasis abu variantus didelės žalos atveju įvertino 90 000. Nustatyti draudimo išmoką pagal proporcinės atsakomybės ir pirmosios rizikos sistemas
Pagal proporcinės atsakomybės sistemą: 128 500*0,7 (70 %)=89 950, SV=90 000/128 500*89 950=63 000 vnt. (Nuostoliai/st. turtas*NS). Besąlyginis išskaitymas = 63 000-(128 500*0,06)=55 290 vnt. Mokėtina 55280 vnt.
1.2. Pastatas apdraustas 200 tūkst. Draudžiamojo įvykio gaisras. Susidėvėjimas – 10%. Naudingi likučiai – 50 vnt. Turto gelbėjimo išlaidos (gaisrinės sąskaita su PVM - 15 antr.) Sutartis dėl nuosavybės teisių į naudingus palaikus perdavimo draudimo bendrovei nebuvo surašyta. Nustatyti nuostolius, priimtus skaičiuojant draudimo išmoką.
Susidėvėjimas = 200 000 * 0,1 = 20 000
Žalos dydis = 200 000 -20 000 + 15 000 -50 000 = 145 000 vnt. (draudimo suma-nusidėvėjimas + PVM-metinis likutis)
2.1 Draudimo bendrovės žalų atlyginimo skyriaus darbuotoja gavo dokumentus dviem į avariją patekusiems klientams. Draudimo bendrovės draudžiamasis įvykis buvo pripažintas.
Duomenys apie sutartis ir degalinės dokumentus. Automobilio kaina (naujo) 650e. Draudimo suma 500 antradienis. Tarifas yra 7% nuo draudimo sumos. Franšizė (sąlyginė) - 3% nuo draudimo sumos. Nuolaida tarifui dėl franšizės 4%.
Remonto kaštai (degalinės sąmata) 1 variantas-10 000 kub. 2 variantas – 6 900 kub. Be to, abiem variantams restauravimo išlaidos (degalinės sąmatos papildymas) – 8000 eurų (papildomos išlaidos numatytos sutartyje ir įskaičiuotos į žalos dydį).
Kiekvienam pasirinkimui nustatykite nuostolius, draudimo išmokos dydį ir draudimo įmokos dydį.
Faktinis nuostolis = 10 000 + 8 000 = 18 000 (1) ir 6 900 + 8 000 = 14 900 (2)
SV= 18*(500 000/650 000) = 13,85 (1) tūkst. rublių ir 144 900* (500 000/650 000) = 11,46 (2)
Franšizė = 500 000 * 8 % = 40 000 ir 1, ir 2
Baimė.poss. o 1 ir 2 nemokami, nes franšizė< убытка
2.2. Transporto priemonė apdrausta 600 000 CU. Draudžiamasis įvykis yra konstruktyvus transporto priemonės praradimas. Susidėvėjimas – 20%. Naudingi likučiai – 100 000 kub. Apdraustojo išlaidos apžiūrai (suderinta su draudimo bendrove) – 3000 kub. Surašyta transporto priemonės nuosavybės teisių perleidimo draudimo bendrovei sutartis. Nustatykite mokėjimo klientui dydį (nesant kitų sąlygų ir įsipareigojimų).
Nusidėvėjimas = 600 000 * 20 % = 120 000
Žala = 600 000 – 120 000 + 10 000 + 3 000 = 493 000
3.1. Apskaičiuokite neto ir bruto transporto priemonių draudimo tarifus pagal šiuos duomenis:
SS atsiradimo tikimybė – 0,05; Vidutinė draudimo suma – 150 eurų, vidutinė draudimo išmoka – 65 eurai; sudarytų sutarčių skaičius – 1200, apkrovos dalis tarifų struktūroje – 20 proc. Rizikos priemoka (su standartiniu nuokrypiu 5 ue ir saugumo garantijos koeficientu -1,645) – 0,43 proc.
Grynoji pagrindinė dalis=0,05*(65/150)*100=2,167, grynoji norma=pagrindinė dalis+priemoka=2,167+0,43=2,6
Bendra = (2,6 * 100) / (100–20) = 260 / 80 = 3,25
3.2. Turtas apdraustas 1 metų laikotarpiui 200 Lt suma. Tikra kaina 250 kub. Draudimas, pagrįstas proporcingos atsakomybės sistema.
Draudimo sutartyje numatyta sąlyginė išskaita „be 5%“ (t.y. 5% nuo draudimo sumos). Faktinė žala: 1-9 variantas; 2 variantas -15 ue. Nustatyti draudimo išmokos dydį/
Išskaita = 200*5/100 = 10 kub., tada 1 variantas neapmokamas, 2 variantas SV = (15-10)*(200/250) žala didesnė nei franšizė, vadinasi, atlyginama visa žalos suma = 15 kub.
4.1. 100 hektarų plote pasėti burokėliai draudžiami pagal maksimalios civilinės atsakomybės sistemą, pagal vidutinį metinį 10 centnerių derlių iš hektaro.
Faktinis derlius siekė 8 centnerius iš hektaro, vieno centnerio kaina – 500 kub. Sėjos plote faktas ir žemės ūkio technologijos laikymasis yra dokumentuojamas.
Žala atlyginama 70 proc.
Nustatykite žalą ir draudimo išmoką
CB=(10-8)100*500*0,7=70 000, žalos apskaičiavimas:
Žalos limitas=100*10*500=500 000
Faktinis pajamų lygis=100*8*500=400 000
Žala = 50 000-400 000 = 100 000
4.2. Transporto priemonė apdrausta 600 000 CU. Draudžiamasis įvykis yra konstruktyvus transporto priemonės praradimas. Susidėvėjimas – 20%. Naudingi likučiai – 100 000 kub. Apdraustojo išlaidos apžiūrai (suderinta su draudimo bendrove) – 3000 kub. Surašyta transporto priemonės nuosavybės teisių perleidimo draudimo bendrovei sutartis. Nustatyti nuostolius, priimtus skaičiuojant draudimo išmoką.
600 000*0,2=120 000 – susidėvėjimas, 600 000–120 000+3000=37 700
5.2. Namas apdraustas 200 tūkst. Draudžiamojo įvykio gaisras. Susidėvėjimas – 10%. Naudingi likučiai – 50 vnt. Ugniagesiai surinko 15 balų. Sutartis dėl nuosavybės teisių į naudojamus palaikus perdavimo draudimo bendrovei nebuvo surašyta. Nustatyti nuostolius, priimtus skaičiuojant draudimo išmoką.
Pirmosios rizikos draudimas yra viena iš teisiškai įformintų ir šalių susitarimais užtikrinamų rūšių, numatančių įmonių, firmų ir asmenų (fizinių asmenų) turto ir kitų interesų apsaugą įvykus draudiminiams įvykiams (sutartyje nurodytiems įvykiams, dėl ko draudėjas patyrė žalą). Draudimo santykius reglamentuoja Rusijos Federacijos federalinis įstatymas 4015-1 (pakeitimai ir papildymai padaryti ir galioja nuo 2014-09-01).
Norėdami apsaugoti turtą (ir kitus draudimo objektus), gauti garantuotas lėšas jo praradimo ar sugadinimo atveju, draudėjas (turto ir kitų objektų savininkas) kreipiasi į draudiką (draudimo bendrovę) ir sudaro draudimo sutartį. Tai vienas iš būdų užtikrinti ekonominį saugumą, sukurti rezervą nuostolių atveju ir numatyti galimus finansinius nuostolius.
Draudimo sutartis
Draudimo sandoryje, sudarytame pagal sutartį, dalyvauja dvi šalys: draudikas (viena iš draudimo bendrovių) ir draudėjas (juridinis ar fizinis asmuo, pasirašęs draudimo sutartį). Sutarties šalys siekia bendro tikslo: gauti naudos iš draudimo santykių atsiradimo:
- Draudikas – pelnas (iš draudėjo įmokų ir mokėjimų)
- Draudėjas – galimų (draudimo) nuostolių padengimas draudimo išmokos forma iš draudiko.
Draudimo schema gali būti ir trišalė – kai naudos gavėju gali tapti trečioji šalis. Pavyzdžiui, darbdavys draudžia savo darbuotojus (nuo nelaimingų atsitikimų). Čia darbdavys apsidraudžia nuo išmokų darbuotojo šeimai (jei įvyktų nelaimingas atsitikimas), o darbuotojas yra naudos gavėjas.
Draudimas pagal pirmosios rizikos sistemą – ypatumai
Naudotis šia schema galima tais atvejais, kai sunku nustatyti visą turto (objektų) draudimo vertę arba yra apdraustos numatomos išlaidos, pvz.:
- Sunaikintų pastatų ir konstrukcijų išmontavimas ir griovimas
- Išlaidos, patirtos dėl gaisro gesinimo
- Judant, saugant daiktus
- Dokumentacijos (buhalterinės, techninės ir kitos) atkūrimas
- Vertybiniai popieriai, grynieji pinigai
- Išlaidos, patirtos dėl vagystės ar plėšimo
- Organizacijos (įmonės) darbuotojų ir klientų asmeninė nuosavybė (daiktai), transporto priemonės
- Ir kitos panašios išlaidos ir išlaidos.
Draudimas nuo pirmosios rizikos – tai draudimo apsauga, numatanti tik sutartyje nustatytą įmoką (draudimo sumą), neatsižvelgiant į nustatytos draudimo sumos ir draudimo vertės ryšį (tik nustatytos draudimo sumos ribose).
Taigi, pagal susitarimą:
- pirmąją riziką – nuostolius ir išlaidas, neviršijančias draudimo sumos (ir nurodytos sutartyje) – draudikas visiškai atlygina draudėjui.
- antroji rizika – išlaidos ir nuostoliai, viršijantys sutartyje nustatytus (netaikoma draudimo apsauga ir apsauga).
Sudarant draudimo sutartis būtina atsižvelgti į draudimo objekto ypatybes ir kitus privalomus parametrus.
Draudimo išmokos dydis, sąlygos ir būdas priklauso nuo draudimo atsakomybės sistemos.
Proporcingas civilinės atsakomybės draudimas nustatoma pagal formulę:
12 pavyzdys. 180 000 CU vertės objektas yra apdraustas 150 000 CU. padaryta žala 100 000 Lt. nustatyti draudimo išmokos dydį.
Sprendimas:
Draudimas pagal tikrąją turto vertę- draudimo išmoka lygi faktinei turto vertei sutarties sudarymo dieną.
13 pavyzdys. Faktinė objekto kaina sutarties sudarymo dieną yra 200 000 CU. Objektas apdraustas jo faktine verte. Dėl gaisro objektas buvo sunaikintas. Nustatykite draudimo išmokos dydį.
Sprendimas:
Draudimas pagal dalinių dalių sistemą nustatomas pagal formulę:
14 pavyzdys. Tikroji objekto kaina yra 150 000 CU. Draudimo sutartyje objekto vertė nurodyta 120 000 CU. Faktinė žalos suma yra 100 000 CU. Nustatykite draudimo išmoką.
Sprendimas:
Pirmasis rizikos draudimas- draudimo išmoka lygi žalai, bet neviršijant draudimo sumos.
15 pavyzdys. Objektas yra apdraustas pagal pirmosios rizikos sistemą 150 000 CU. nustatyti draudimo išmokos dydį, jei žala buvo: 1) 90 000 rublių; 2) 180 000 CU
Sprendimas:
1) žala neviršija draudimo sumos (90 000 RUB mažiau nei 150 000 CU), tai reiškia, kad draudimo išmoka yra lygi žalos sumai - 90 000 CU.
2) žala viršija draudimo sumą (180 000 RUB daugiau nei 150 000 CU), tai reiškia, kad draudimo išmoka yra lygi draudimo sumai - 150 000 CU.
Pakeitimo išlaidų draudimas- draudimo išmoka lygi atitinkamo tipo naujo turto kainai, neatsižvelgiant į nusidėvėjimą.
Draudimas pagal maksimalios atsakomybės sistemą nustatomas pagal formulę:
16 pavyzdys. Vidutinė derliaus nuėmimo kaina už 1 hektarą per 5 metus palyginamosiomis kainomis yra 120 000 rublių. faktinė derliaus kaina iš 1 hektaro buvo 110 000 rublių. Draudimas buvo naudojamas pagal maksimalios atsakomybės sistemą, žalos atlyginimas nustatytas 70 proc. Nustatykite draudimo išmoką.
Sprendimas:
Draudimo išmoka už bendrąjį draudimą (dvigubas draudimas) (jei draudimo sumos kartu viršija objekto draudiminį įvertinimą) nustatoma pagal formulę :
17 pavyzdys. Objektas, kurio vertė 160 000 CU. apdraustas pas 1-ąjį draudiką 100 000 CU sumai. ir iš 2-ojo draudiko 80 000 CU.
Žala siekė 120 000 CU. Nustatykite kiekvieno draudiko draudimo išmoką.
Sprendimas:
Bendra draudimo suma = 100 000+80 000=180 000. daugiau nei objekto kaina 160 000 CU
Nustatykime kiekvieno draudiko mokėjimo sumą:
Draudimo išmoka už bendrą draudimą (dvigubas draudimas), jei draudimo sumos kartu neviršija objekto draudimo įkainio) nustatoma pagal formulę:
18 pavyzdys. 7 000 000 CU vertės objektas apdraustas pagal vieną sutartį dviejų draudikų: pirmasis - 3 000 000 CU sumai, antrasis - 2 500 000 CU sumai. Dėl draudiminio įvykio buvo padaryta 5 000 000 CU žalos objektui. Nustatykite kiekvieno draudiko išmokos sumą draudėjui
Sprendimas:
Bendra draudimo suma = 3 000 000 + 2 500 000 = 5 500 000 CU mažesnė nei objekto savikaina 7 000 000 CU.
Mokėjimo dydį nustatysime kiekvieno draudiko.
Turto draudimo klasifikacija| Draudimo rūšys | Draudimo rūšys | Draudimo forma | Draudimo santykių sistema |
| Turto draudimas |
|
Privalomas ir savanoriškas | Draudimas; bendras draudimas; dvigubas draudimas; perdraudimas; savęs draudimas. |
|
|||
| ir finansinės rizikos |
|
Bendrieji turto draudimo principai
Turto draudimo esmė
Turto draudimas – tai draudėjo ir draudiko santykių sistema, skirta pastarajam teikti draudimo paslaugas, kai turtinių interesų apsauga siejama su turto nuosavybe, naudojimu ar disponavimu juo. Turto draudimo ekonominė paskirtis – atlyginti žalą, atsiradusią dėl draudžiamojo įvykio.
Pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą turto draudimo sutartimi gali būti apdrausti šie turtiniai interesai:- tam tikro turto praradimo (sunaikinimo), trūkumo ar sugadinimo rizika (930 straipsnis);
- atsakomybės už prievoles, atsiradusias padarius žalą kitų asmenų gyvybei, sveikatai ar turtui, o įstatymų numatytais atvejais ir atsakomybės pagal sutartis rizika - civilinės atsakomybės rizika.
(931, 932 straipsniai); - Verslo veiklos nuostolių rizika dėl verslininko sandorio šalių įsipareigojimų pažeidimo arba šios veiklos sąlygų pasikeitimo dėl nuo verslininko nepriklausančių aplinkybių, įskaitant laukiamų pajamų negavimą – verslo rizika (929 straipsnis).
Konkretūs draudiminiai įvykiai nurodyti draudimo sutartyje. Draudimo rizikos pobūdis nustatomas draudėjo ir draudiko susitarimu.
Turto draudimas (bendrasis arba atskiras) gali apdrausti:- visos dėl draudžiamojo įvykio sugadinto ar prarasto turto arba sugadinto turto atkūrimo išlaidos;
- pajamos (ar jų dalis), kurių draudėjas negauna dėl turto sugadinimo ar praradimo dėl draudžiamojo įvykio.
Draudimo išmoka – tai dalinis nuostolių atlyginimas. Draudimo išmoka negali viršyti draudėjo ar trečiojo asmens apdraustam turtui padarytos žalos dydžio, nebent draudimo sutartyje numatyta išmokėti tam tikro dydžio draudimo išmoką.
Draudiko pareigų mokėti draudimo išmoką pagrindas yra tam tikrų ekonominių ir teisinių apdraustojo turto sugadinimo, sunaikinimo ar praradimo pasekmių buvimas, t.y. nuostolių buvimas.
Draudimo suma- draudimo sutartyje nustatyta ar įstatymų nustatyta pinigų suma, už kurią apdraustas materialus turtas. Draudimo sumos ribose, įvykus draudžiamajam įvykiui, draudikas privalo sumokėti. Didžiausia draudimo sumos suma yra nustatyta įstatyme: ji negali viršyti tikrosios (draudžiamosios) turto vertės sutarties sudarymo metu. Draudimo suma neturi viršyti draudimo objekto draudimo vertės.
Draudžiant turtą, draudimo suma nustatoma ir numatyta draudimo sutartyje.
Jeigu draudimo suma atitinka draudimo vertę, tuomet turtas laikomas visiškai apdraustas ir nuostoliai atlyginami visiškai. Jei draudimo suma yra mažesnė už draudimo vertę, draudimo išmoka mokama draudimo sumos ribose.
Nekilnojamojo turto, gamybinės, technologinės ir biuro įrangos draudžiamoji vertė nustatoma taip:- pakeitimo kaina, t. y. suma, reikalinga naujam panašaus tipo ir kokybės objektui įsigyti ar pagaminti;
- faktinė (likutinė) vertė, t.y. pakeitimo kaina atėmus nusidėvėjimo išlaidas;
- rinkos vertė, t.y. objekto pardavimo kaina.
Prekių, žaliavų, medžiagų, gatavų gaminių draudimo vertė nustatoma pagal joms įsigyti reikalingą sumą.
Jeigu draudimo suma yra didesnė už draudimo vertę, tuomet draudikas privalo pareikalauti nedelsiant sumažinti draudimo sumą iki draudimo vertės atitinkamai proporcingai sumažinant draudimo įmoką. Pagal įstatymą draudimo sutartis pripažįstama negaliojančia ta draudimo sumos dalimi, kuri viršija tikrąją turto vertę sutarties sudarymo metu. Tokiu atveju permokėta draudimo įmokos dalis negrąžinama.
Jeigu paaiškėja, kad per didelė draudimo suma yra apdraustojo apgaulės pasekmė, tai draudikas turi teisę reikalauti pripažinti sutartį negaliojančia ir atlyginti jam padarytus nuostolius, kurių suma viršija draudimo sumą. jos gautos draudimo įmokos.
Draudimo kompensacija- išmokos iš draudimo fondo dydžio žalai atlyginti draudžiant turtą ir draudžiant apdraustojo civilinę atsakomybę už turtinę žalą tretiesiems asmenims. Draudimo išmoka gali būti lygi arba mažesnė už draudimo sumą, atsižvelgiant į konkrečias draudžiamojo įvykio aplinkybes ir draudimo sutarties sąlygas.
Draudimo išmokos mokėjimo pagrindas yra derintojo išvada apie draudžiamojo įvykio faktą ir aplinkybes.
Reguliatorius- fizinis ar juridinis asmuo, atstovaujantis draudimo įmonės interesams sprendžiant klausimus, susijusius su draudėjo pareikštų reikalavimų, susijusių su draudiminiu įvykiu, patenkinimu. Reguliuotojas siekia susitarti su draudėju dėl mokėtinos draudimo išmokos dydžio, remdamasis draudiko įsipareigojimais pagal jo sudarytą draudimo sutartį.
Derintojo pareigos yra nustatyti (dėl draudiminio įvykio):- ar įvyko draudiminis įvykis;
- draudėjo dalyvavimas įvykus draudžiamajam įvykiui;
- žalos pobūdis ir dydis;
- draudžiamojo įvykio priežastys ir sąlygos;
- aplinkybių, dėl kurių šalių reikalavimai ar prieštaravimai, buvimas ar nebuvimas.
Yra keturi žalos atlyginimo būdai: piniginė kompensacija, remontas, keitimas, atstatymas.
Sutarties tekstas dažniausiai suteikia draudikui teisę pasirinkti vieną ar kitą žalos atlyginimo formą. Dažniausiai naudojama piniginė forma. Tokiose draudimo rūšyse, kaip stiklo, automobilių, nekilnojamojo turto draudimas, pravartu naudoti „natūralias“ žalos atlyginimo formas.
Klientas, norėdamas gauti draudimo išmoką, privalo per nustatytą terminą ir nustatyta forma pateikti pretenziją dėl draudžiamojo įvykio. Draudžiamasis įvykis turi būti įformintas dokumentais. Tam reikalingi kompetentingų institucijų dokumentai (Valstybinės priešgaisrinės priežiūros tarnybos, Techninės priežiūros tarnybos, atitinkamos avarinės tarnybos išvada, eksperto išvada, nutarimas iškelti baudžiamąją bylą, teismo sprendimas ar nuosprendis ir kt.). Dokumentai patvirtina draudžiamojo įvykio buvimą, jo atsiradimo priežastis ir kaltą asmenį. Atsakomybė už dokumentų pateikimą tenka draudėjui.
Draudėjas, atlygindamas nuostolius, privalo užtikrinti, kad:- pretenzija susijusi su draudimo apsaugos laiku;
- ieškovas yra galiojantis draudėjas;
- įvykis draudžiamas pagal sutartį;
- draudėjas ėmėsi visų pagrįstų priemonių žalai sumažinti, o draudiminis įvykis netyčia;
- buvo įvykdytos visos papildomos sutarties sąlygos;
- šiam draudiminiam įvykiui netaikomos jokios sutartyje nustatytos draudimo apsaugos išimtys;
- nuostoliams priskirta vertė yra tikėtina.
Draudimo išmokos dydžio nustatymo pagrindas yra faktinė apdrausto turto vertė draudžiamojo įvykio dieną. Kiekvieno apdrausto objekto draudimo suma lyginama su jo faktine verte, o esant neatitikimui, taikomas proporcingumo principas.
Nuostoliai atlyginami:- visiškai sunaikinus ar praradus visą apdraustą turtą - suma, lygi faktinei prarasto turto vertei draudžiamojo įvykio dieną, atėmus likusių tinkamų naudoti palaikų vertę, bet ne didesnė už draudimo sumą;
- apdrausto turto sugadinimo atveju - restauravimo (remonto) išlaidų dydžio kainomis, galiojančiomis draudžiamojo įvykio dieną, neviršijant draudimo sumos.
Visiškas turto praradimas įvyksta, jei atkūrimo išlaidos viršija faktinę draudimo objekto vertę prieš pat draudžiamąjį įvykį.
Atkūrimo ir remonto išlaidoms nepriskiriamos išlaidos, susijusios su apdrausto turto keitimu, pagerinimu, modernizavimu ar rekonstrukcija, pagalbiniu ar profilaktiniu remontu, taip pat kitos su draudžiamuoju įvykiu nesusijusios išlaidos.
Dvigubas draudimas- tai pakartotinio draudimo su keliais vienodų interesų draudėjais nuo tų pačių rizikų galimybė, kai bendra draudimo suma viršija objekto draudimo vertę. Bendra draudimo išmokos suma negali viršyti draudėjo patirtų nuostolių sumos, nepaisant įsigytų polisų skaičiaus. Yra skirtumas tarp daugkartinio ir dvigubo draudimo sąvokų. Pakartotinis, arba papildomas, draudimas atsiranda, jei tas pats interesas yra apdraustas nuo to paties pavojaus per tą patį laikotarpį keliose draudimo įmonėse ir bendra visų sutarčių draudimo suma neviršija objekto draudimo vertės. Pakartotinis draudimas įstatymų nedraudžiamas.
Jeigu dvigubo draudimo faktas buvo nustatytas prieš įvykstant draudžiamajam įvykiui, bendra draudimo suma pagal sutartis turi būti suderinta ir neviršyti draudimo vertės. Tokiu atveju draudėjas gali reikalauti, kad vėliau sudarytos sutarties draudimo suma būtų sumažinta atitinkamai sumažinant draudimo įmoką. Dalis permokėtos draudimo įmokos negrąžinama.
Jei dvigubo draudimo faktas nustatomas įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimas yra nereikšmingas visos draudimo sumos, viršijančios draudimo vertę, dydžiu. Draudikai privalo išmokėti draudėjui draudimo išmoką, kurios bendra suma neturi viršyti žalos dydžio. Kiekvieno draudiko mokėtina draudimo išmokos suma mažinama proporcingai pradinės draudimo sumos pagal sutartį sumažėjimui.
Draudimo taisyklėse nurodyta, kad draudėjas privalo informuoti draudiką apie visas draudimo sutartis, sudarytas dėl apdrausto turto su kitomis draudimo bendrovėmis. Į šį klausimą draudėjas atsako draudimo prašyme.
Ši nuostata gali būti įtraukta į draudimo sutarties tekstą. Papildomai nurodoma, kad nustačius dvigubo draudimo faktą, draudimo bendrovė atleidžiama nuo prievolės mokėti draudimo išmoką pagal šią sutartį.
Rusijos Federacijoje, esant dvigubam draudimui, draudikai atsako neviršijant apdraustų interesų draudimo vertės ir kiekvienas iš jų atsako proporcingai draudimo sumai pagal sudarytą draudimo sutartį.
Draudimo atsakomybės sistemos
Nuostolių draudimo išmokos dydis, sąlygos ir būdas turto draudime priklauso nuo draudimo atsakomybės sistemos.
Draudimo atsakomybės sistema nustato ryšį tarp apdrausto turto draudimo sumos ir faktinių nuostolių, t.y., atsiradusios žalos atlyginimo laipsnį.
Naudojamos šios draudimo atsakomybės sistemos:
- faktinių vertybių sistema;
- proporcingos atsakomybės sistema;
- pirmoji rizikos sistema;
- trupmeninių dalių sistema;
- pakeitimo išlaidų sistema;
- galutinės atsakomybės sistema.
1. Kada draudimas pagal tikrąją turto vertę draudimo išmokos dydis nustatomas kaip tikroji turto vertė sutarties sudarymo dieną.
Draudimo išmoka lygi žalos dydžiui. Čia apdraustos visos palūkanos.
Pavyzdys. Draudimo objekto kaina yra 5 milijonai rublių. Dėl gaisro buvo prarastas turtas, t.y. draudėjo nuostoliai siekė 5 mln. Draudimo kompensacijos suma taip pat siekė 5 milijonus rublių.
2. Proporcingas civilinės atsakomybės draudimas reiškia nepilną objekto vertės draudimą.
Draudimo išmokos dydis pagal šią sistemą nustatomas pagal formulę
- SV - draudimo išmokos suma, rub.;
- СС - draudimo suma pagal sutartį, rub.;
- СО - draudimo objekto vertinimas, rub.
Pavyzdys. Draudimo objekto kaina yra 10 milijonų rublių, draudimo suma - 5 milijonai rublių. Apdraustojo nuostoliai dėl objekto sugadinimo yra 4 milijonai rublių. Draudimo kompensacijos suma bus: 5*4/10 = 2 milijonai rublių.
Apsidraudus pagal proporcinės atsakomybės sistemą, pasireiškia draudėjo dalyvavimas atlyginant žalą, t. y. draudėjas prisiima dalį rizikos. Kuo didesnė draudimo išmoka pagal apdraustojo riziką, tuo mažesnis draudimo išmokos laipsnis. Kitaip tariant, čia apdraustos dalinės palūkanos.
3. Pirmasis rizikos draudimas numato išmokėti draudimo išmoką žalos dydžio, bet draudimo sumos ribose. Pagal šią sistemą visa žala draudimo sumos ribose (pirmoji rizika) yra visiškai atlyginama.
Žala, viršijanti draudimo sumą (antra rizika), neatlyginama.
Pavyzdys. Automobilis apdraustas pagal pirmąją rizikos sistemą 50 milijonų rublių. Dėl avarijos automobiliui padaryta žala siekė 30 mln. Draudimo išmoka sumokama 30 milijonų rublių.
Pavyzdys. Turtas yra apdraustas pagal pirmąją rizikos sistemą 40 milijonų rublių. Draudimo išmoka mokama suma
40 milijonų rublių
4. Kada draudimas pagal trupmeninės dalies sistemą Nustatomos dvi draudimo sumos:
- draudimo suma;
- parodyti vertę.
Esant pavyzdinei vertei, draudėjas paprastai gauna rizikos draudimą, išreikštą trupmena arba procentais. Draudiko atsakomybė ribojama trupmeninės dalies dydžiu, todėl draudimo suma bus mažesnė nei jos tariama vertė. Draudimo išmoka lygi žalai, bet negali būti didesnė už draudimo sumą.
Tuo atveju, kai tariama vertė lygi faktinei objekto vertei, draudimas pagal trupmeninės dalies sistemą atitinka pirmosios rizikos draudimą.
Jei tariama vertė mažesnė už tikrąją, draudimo išmoka apskaičiuojama pagal formulę
- SV - draudimo kompensacija, rub.;
- P — rodyti vertę, trinti.;
- Y – faktinis žalos dydis, įt.;
- CO - draudimo objekto vertinimas, rub.
Pavyzdys. Apdrausto turto kaina yra 4 milijonai rublių, tikroji vertė yra 6 milijonai rublių. Dėl vagystės padaryta žala siekė 5 milijonus rublių. Draudimo išmoka sumokama 3,3 milijono rublių.
5. Pakeitimo išlaidų draudimas reiškia, kad objekto draudimo išmoka yra lygi atitinkamos rūšies naujo turto kainai. Į turto nusidėvėjimą neatsižvelgiama.
Draudimas pakeitimo kaina atitinka draudimo apsaugos išsamumo principą.
6. Ribotos civilinės atsakomybės draudimas reiškia, kad yra nustatytas tam tikras draudimo išmokos dydžio limitas. Pagal šią apsaugos sistemą atlyginamos žalos dydis nustatomas kaip skirtumas tarp iš anksto nustatytos ribos ir pasiekto pajamų lygio. Ribinės atsakomybės draudimas paprastai naudojamas didelės rizikos draudimui, taip pat pajamų draudimui. Jeigu dėl draudžiamojo įvykio draudėjo pajamų lygis yra mažesnis už nustatytą limitą, tai skirtumas tarp limito ir faktiškai gautų pajamų yra kompensuojamas.
1998 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos Vyriausybės dekretas „Dėl valstybinio draudimo žemės ūkio gamybos srityje reguliavimo“ Nr. 1399 nustatė, kad:- pasėlių draudimo sutartys sudaromos ne trumpesniam kaip 5 metų laikotarpiui;
- draudimo vertė nustatoma kasmet pagal apsėtą plotą, paskutinių 5 metų derlių ir atitinkamų metų numatomą žemės ūkio pasėlių rinkos kainą, o draudimo suma yra 70 procentų draudimo vertės;
- žemės ūkio pasėlių draudimo draudimo įmokų tarifai nustatomi 5 metams, atsižvelgiant į vyraujančius žemės ūkio derliaus svyravimus kasmet priklausomai nuo oro ir kitų gamtos sąlygų;
- draudimo įmokų viršijimas, viršijantis su valstybės parama teikiamą žemės ūkio pasėlių draudimo draudimo išmokos sumą (atsižvelgiant į draudimo verslo vykdymo išlaidas), visiškai lieka draudikų žinioje ir yra naudojamas tik draudimo išmokoms išmokėti žemės ūkio gamintojams. vėlesniais metais, jei einamųjų metų mokėjimų nepakanka.
Atlyginant pasėlių nuostolius, laikoma, kad 30% pasėlių nuostoliai (t.y. viršija 70%) nėra susiję su draudiminiu įvykiu, o yra apdraustojo gamybos technologijos pažeidimas.
Pavyzdys. Vidutinė morkų derliaus kaina palyginamosiomis kainomis buvo 320 tūkstančių rublių. nuo 1 ha. Tikrasis derlius - 290 tūkstančių rublių. Žala atlyginama 70 proc. Paskaičiuokime nuostolius nuo derliaus: 320 - 290 = 30 tūkstančių rublių. Taigi draudimo išmokos suma yra 21 tūkstantis rublių. nuo 1 ha.
Draudimo sutartyje gali būti įvairių punktų ir sąlygų, kurios vadinamos sąlyga(lot. clausula – išvada). Vienas iš jų yra.
Piliečių turto draudimas
Draudimo sąlygos į vieną polisą sujungia gaisro, vagystės, stichinių nelaimių, nelaimingų atsitikimų, vandens prasiskverbimo iš kitų patalpų, trečiųjų asmenų tyčinių neteisėtų veiksmų ir kitų, sukeliančių mirtį ar dalinį turto praradimą, rizikas. Tokioms draudimo sutartims taikomos standartinės draudimo apsaugos išimtys, kurios būdingos visoms turto draudimo rūšims.
Draudimo įkainiai skaičiuojami kiekvienai rizikai atskirai, tada bendras tarifas skaičiuojamas atsižvelgiant į „visų rizikų“ sąlygas, galiojančias sutarties galiojimo metu.
Paryškinti trys draudimo objektų grupės, į kurį padalintas piliečių turtas: pastatai; butai, priklausantys piliečiams kaip privati nuosavybė; namų ūkio turtas. Draudėjais gali būti namų, butų ir pagalbinių pastatų savininkai, atsakingi nuomininkai, gyvenamųjų patalpų nuomininkai ir nuomininkai.
Statinio draudžiamoji vertė nustatoma pagal jo atkūrimo kainą to meto kainomis, atsižvelgiant į nusidėvėjimo dydį. Privatizuoto buto savikaina apskaičiuojama visa pakeitimo kaina, skaičiuojama pagal bendrą jo plotą ir vidutinę kvadratinio metro kainą, vyraujančią tam tikrame regione.
Buitiniu turtu draudime laikomi būsto baldai, namų apyvokos daiktai ir vartojimo reikmenys, skirti naudoti asmeniniame namų ūkyje kasdieniniams ir kultūriniams poreikiams tenkinti, taip pat butų apdailos ir įrengimo elementai.
Yra dvi šios rūšies draudimo galimybės:
- pagal specialų susitarimą Draudžiama: vertingas ir brangus turtas; kolekcijos, paveikslai, antikvariniai daiktai; Transporto priemonių atsarginės dalys, dalys ir priedai;
- pagal bendrą susitarimą, kuriame apdraustas visų rūšių namų valdos turtas, išskyrus tai, kas surašyta specialioje sutartyje, taip pat būsto apdailos ir įrengimo elementai.
Draudimo sumos nustatomos pagal faktinę turto vertę sutarties sudarymo metu, šalių susitarimu.
Draudimo sutarties ypatybės:- sutartyje turi būti nurodytas adresas arba teritorija, kurioje objektas laikomas apdraustu;
- gyvenamųjų patalpų draudimo sutartys sudaromos vieneriems metams, namų ūkio turtas gali būti apdraustas laikotarpiui nuo vieno mėnesio iki trejų metų;
- draudimo suma draudimo sutarties galiojimo metu gali būti koreguojama draudėjo pageidavimu, atsižvelgiant į infliacijos lygį (draudimo sumos padidėjimą arba draudimo sumos nustatymą doleriais, sumokėjus kompensaciją rubliais lygiavertis);
- draudėjams siūloma nuolaidų ir išmokų sistema, kurią galima jungti į tris pagrindines grupes: nuolaidos draudimui nenutrūkstamu, nuolatinio draudimo išmokos, nuolaidos tam tikroms klientų kategorijoms (pensininkams, neįgaliesiems ir kt.) (1 priedas) .
Juridinių asmenų turto draudimas
Juridinių asmenų turto draudimas skirstomas pagal verslo subjektų rūšis: pramonės ir žemės ūkio įmonės. Draudžiama:- įmonėms ir organizacijoms priklausantys pastatai, statiniai, nebaigtos kapitalinės statybos objektai, transporto priemonės, mašinos, įrenginiai, inventorius, inventorius ir kitas įmonėms ir organizacijoms priklausantis turtas (pagrindinė draudimo sutartis);
- organizacijų priimtas pavedimui, saugojimui, perdirbimui, remontui, transportavimui ir pan. turtas (papildoma draudimo sutartis);
- ūkiniai gyvūnai, kailiniai gyvūnai, triušiai, naminiai paukščiai ir bičių šeimos;
- žemės ūkio augalų derliaus nuėmimas (išskyrus natūralius šienainius).
Pagrindinė sutartis taikoma draudėjui priklausančiam turtui (išskyrus gyvulius ir pasėlius). Pagal papildomą susitarimą draudėjo iš kitų organizacijų ir gyventojų priimtas ir draudimo prašyme nurodytas turtas yra apdraustas.
Papildoma draudimo sutartis gali būti sudaroma tik esant pagrindinei, todėl ji vadinama papildoma. Jo galiojimo laikas neviršija pagrindinio termino.
Nedraudžiama prekybinė mediena, malkos kirtimo aikštelėse ir plaukimo plaustais metu, jūrų ir žvejybos laivai, esantys susisiekimo maršrutuose, dokumentai, brėžiniai, pinigai ir vertybiniai popieriai.
Įmonei priklausančio turto draudimo sutartis gali būti sudaroma visa jo verte arba tam tikra šios vertės dalimi (procentais), bet ne mažesne kaip 50 procentų balansinės turto vertės.
Pastatų draudimo sutartis sudaroma ne mažesne kaina nei jų statybai išduotų paskolų negrąžintas likutis.
Naudojami šie turto vertės įverčiai:- balansinė vertė, bet ne didesnė už atkūrimo kainą jo sunaikinimo dieną (ilgalaikio turto vertinimui);
- faktinė savikaina vidutinėmis rinkos kainomis, pardavimo kainomis ir savos produkcijos kainomis (apyvartinėms lėšoms įvertinti);
- remiantis faktinėmis materialinių ir darbo išteklių sąnaudomis, patirtomis draudžiamojo įvykio metu (įvertinti nebaigtą statybą); už turto priėmimo dokumentuose nurodytą kainą (iš kitų organizacijų ir gyventojų priimto turto įvertinimą atiduoti, saugoti, perdirbti, remontuoti, transportuoti ir pan.).
Turto draudimas yra apdraustas praradus ar sugadinus turtą dėl gaisro, žaibo, sprogimo, potvynio, žemės drebėjimo, nusėdimo, audros, uragano, lietaus, krušos, nuošliaužos, nuošliaužos, gruntinio vandens, purvo tėkmės ir nelaimingų atsitikimų, įskaitant transporto priemones, šildymo, vandentiekio ir kanalizacijos sistemos, taip pat neteisėti trečiųjų asmenų veiksmai.
Įmonių turto draudimo įkainiai diferencijuojami pagal apdraustojo ūkio šaką. Sumažinti įkainiai nuo 0,10 iki 0,15% taikomi, jei įmonė apdraudžia visą savo turtą, tačiau jeigu apdrausta tik dalis turto (atrankinis draudimas), tuomet įmokų įkainiai ženkliai išauga. Turto draudimas nuo įsilaužimo (plėšimo) ir transporto priemonių nuo vagysčių vykdomas specialiu tarifu. Didžiausi įmokų tarifai numatyti technikos, įrangos ir kito turto draudimui atliekant eksperimentinius ar tiriamuosius darbus.
Įmonėms, apdraudusioms turtą pilna savikaina 3-5 ir daugiau metų ir negavusioms draudimo išmokos, draudimo įmokos mažinamos, taikant lėšos nuostolio laikotarpio trukmę. Nuolaidos taikomos turtui, kuris atitinka norminiuose ir techniniuose dokumentuose nustatytus gaisrinės saugos reikalavimus.
Draudžiant turtą laikotarpiui iki 9 mėnesių įmokos už kiekvieną mėnesį skaičiuojamos po 10% metinio tarifo, o draudžiant 10-11 mėnesių - metinio tarifo dydžio.
Draudimo išmoka mokama už visą prarastą ar sugadintą turtą, įskaitant turtą, kurį draudėjas gavo sutarties galiojimo metu, neatsižvelgiant į turto buvimo vietą praradimo ar sugadinimo metu. Vežimo metu praradus ar sugadinus apdraustą turtą, draudimo išmoka mokama tais atvejais, kai teisės aktai ar vežimo sutartis nenustato vežėjo atsakomybės už krovinio praradimą ar sugadinimą.
Draudimo išmoka mokama už iš kitų organizacijų ir gyventojų priimtą turtą praradus ar sugadinus tik draudimo prašyme nurodytose vietose (parduotuvėse, sandėliuose, dirbtuvėse ir pan.), taip pat šio turto transportavimo metu, išskyrus tais atvejais, kai atsakingas vežėjas.
Apdraustajam kompensuojamos išlaidos, susijusios su turto gelbėjimu, žalos prevencija ir sumažinimu stichinės nelaimės ar avarijos atveju (turto perkėlimas į saugią vietą, vandens išsiurbimas ir kt.), taip pat apdrausto turto sutvarkymas. po stichinės nelaimės (valymas, rūšiavimas, džiovinimas ir pan.).
Žemės ūkio įmonė gali drausti:- pastatai, statiniai, perdavimo įrenginiai, jėgos, darbo ir kitos mašinos, transporto priemonės, įranga, žvejybos laivai, žvejybos įrankiai, inventorius, gaminiai, žaliavos, medžiagos, daugiamečiai sodinukai;
- ūkio gyvūnai, naminiai paukščiai, triušiai, kailiniai gyvūnai ir bičių šeimos;
- žemės ūkio augalų derliaus nuėmimas (išskyrus šieno derlių).
Žemės ūkio paskirties pagrindinio ir apyvartinio kapitalo draudiminiai įvykiai yra: mirtis arba žala dėl potvynio, audros, uragano, lietaus, krušos, griūties, nuošliaužos, gruntinio vandens, purvo, žaibo smūgio, žemės drebėjimo, nusėdimo, gaisro, sprogimo ir nelaimingų atsitikimų, ir ilgalaikiai sodinimai - jiems mirus dėl aukščiau išvardytų nelaimių, taip pat dėl sausros, šalčio, ligų ir augalų kenkėjų. Taip pat staigi grėsmė turtui, dėl ko būtina jį išardyti ir perkelti į naują vietą. Žvejybos, transporto ir kitų eksploatuojamų laivų bei žvejybos įrankių draudiminiais įvykiais laikoma žūtis ar žala dėl audros, uragano, audros, rūko, potvynio, gaisro, žaibo iškrovimo, sprogimo, avarijos, ledo apgadinimo, taip pat nuostolių. dėl stichinių nelaimių dingusių arba įstrigusių laivų.