Центробанк сделал ставку. Чешские банки улучшают ипотечные кредиты: вплоть до нулевых ставок

Рекордно низкие процентные ставки и благоприятная экономическая ситуация в Чехии приводят к тому, что люди все чаще берут кредиты. В большинстве случаев - на новое жилье или ремонт. Чешские банки стараются сделать ипотеки максимально привлекательными и удобными. Например, банк Ческа Споржителна в августе запустил возможность рефинансирования ипотеки онлайн.

Хотя средняя процентная ставка ипотек в июле немного возросла (до 1,88%), а заявок на кредиты поступило меньше, финансовые организации ожидают, что интерес к ипотекам в Чехии снова вырастет после окончания летних каникул. В борьбе за клиентов банки предлагают разные варианты ипотечных кредитов и бонусные услуги.

Больше всего жителей Чехии привлекают низкие процентные ставки. Исходя из этого, банки запускают новые предложения. К примеру, банк Moneta Money Bank ввел «Экономичную ипотеку», при которой ставки по кредиту высчитываются с учетом разницы между остатком по кредиту и остатком на текущем счете. Чем больше у клиента денег на счету, тем меньше он заплатит за ипотеку. В результате клиент получает возможность снизить процентную ставку вплоть до 1,48%.

Аналогичные программы предлагают банки Fio banka и Raiffeisenbank. Они обещают, что если сумма на счету клиента будет равна стоимости неоплаченной ипотеки, то по кредиту вообще не зачтут никакой надбавки: ставка будет равна 0% .

Кроме низких процентных ставок, желающие взять ипотеку хотят, чтобы их кредит был гибким. Поэтому все больше банков предлагает отсрочки платежей уже в самом начале выплат.

Осенью банки должны предложить новые продукты, которые они пока не хотят комментировать. Известно, что банк ČSOB готовит новинку для студентов , которые во время учебы хотят жить не в общежитии или на съемной квартире, а в собственном жилье.

Некоторые банки уже сообщили, что исправят свои услуги в связи с , который с 1 ноября 2016 года должен будет платить покупатель вместо продавца. Банки планируют выдавать клиентам дополнительную сумму в рамках ипотечного кредита.

Средняя продолжительность фиксированного периода также увеличивается. Люди хотят удержать низкие процентные ставки как можно дольше.

«В последнее время клиентов интересует многолетняя фиксация: например, на 8 или 10 лет, которая обеспечит им самые низкие выплаты на продолжительный период», - подтверждает менеджер по ипотеке банка Ческа Споржителна Карел Хабек.

Однако изменения будут не только к лучшему. Например, желающим взять кредит уже .

Ставки по потребительским и ипотечным кредитам во всех банках мира привязаны к базовым ставкам. В России это ставка рефинансирования. Сейчас она находится на уровне 7,75%. В Европе это ключевая и маржинальная ставка ЕЦБ, которая составляет 0 и 0,25%. Соответственно, в США это ключевая ставка ФРС, которая равняется 1,25%. Банк не выдаст потребительский или ипотечный кредит ниже ключевой ставки или ставки рефинансирования, поэтому чем она ниже в стране, тем выгоднее брать кредит. На этом фоне неудивительно, что люди предпочитают брать кредит в Сбербанке Чехии, особенно ипотечный кредит, ведь процентная ставка там намного ниже. Поговорим об этом подробнее.

Зайдя на официальный сайт чешского Сбербанка, вы можете ознакомиться с целым рядом кредитных продуктов, которые предлагаются частным лицам в рамках потребительского кредитования. Приведем небольшой обзор этих продуктов.

1. «Честный» кредит. Оформление данного кредита возможно без комиссии и обеспечения по ставке 5,99% годовых. Минимальная сумма кредита 30 000 чешских крон, максимальная 1000 000 чешских крон. Кредит может быть оформлен на срок от 1 года до 8 лет. При привлечении созаемщиков можно получить более крупную сумму.

Курс чешской кроны к рублю постоянно меняется, сегодня за 1 крону дают 2,66 рублей.

1. «Честная» кредитная карта. Оформление честной кредитной карты возможно в течение нескольких часов. Максимальный кредитный лимит составляет 300 000 чешских крон. Льготный период длится 45 дней, комиссия за обслуживание не взимается. Если срок кредита превысил льготный период, на всю сумму займа начисляется 23,90% годовых.
2. «Честная консолидация». Это программа рефинансирования потребительских кредитов других чешских банков. Оформляя эту программу, клиент получает возможность перевести свои кредиты в чешский Сбербанк и объединить их в один под 6,79% годовых. Максимальное количество объединяемых кредитов – 10. Общая сумма не должна превышать 1000 000 чешских крон. Максимальный срок нового кредита – 10 лет.

Как видите, разновидностей потребительских кредитов не так уж и много, но с точки зрения российского потребителя, они очень привлекательные. Теперь поговорим о требованиях к заемщикам. В целом они не многим отличаются от требований предъявляемых российским Сбербанком:

• заемщик должен быть не моложе 18 лет;
• иметь постоянный источник дохода;
• иметь гражданство Чехии, Словакии, ЕС или другого иностранного государства;
• согласие супруга на оформление кредита, если сумма займа превышает 250 000 чешских крон.

Из требований вытекает и пакет документов, который вопреки ожиданиям оказывается не таким уж огромным. Во всяком случае, в российских банках, подчас требуют более внушительный пакет. Нужно предъявить:

• чешский, либо словакский паспорт или основной документ ЕС. Если таковых нет, то предъявить иностранный паспорт;
• разрешение на постоянное жительство в Чехии;
• справку о доходах за последние три месяца;
• письменное согласие супруга на оформление кредита.

Почему такой маленький процент по потребительскому кредиту в Сбербанке Чехии и такой большой в российском Сбербанке? Об этом мы начали говорить в самом начале данной статьи. Сбербанк России кредитуется под 7,75% годовых, поэтому и предлагает потребительский кредит под 12,9% годовых. Чешский Сбербанк кредитуется под 0,25% годовых, поэтому и предлагает столь низкие ставки для потребителей.

Ипотечные займы

С потребительскими кредитами все предельно ясно. Теперь поговорим об ипотечных кредитных продуктах, предлагаемых Сбербанком Чехии. Их условия не менее интересны и содержат немало сюрпризов абсолютно незнакомых гражданам России.

1. «Честный» ипотечный кредит. Оформляется такая ипотека по строго фиксированной ставке 1,99% годовых на срок до 30 лет. Кредитуется до 90% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Ограничений по сумме кредита нет, но банк оставляет за собой право снизить процент кредитуемой стоимости до 50%. Дополнительная часть ипотечного кредита может составлять 500 000 чешских крон.

Что такое дополнительная часть ипотеки, российские граждане не знают, так как в наших банках это не практикуется. Суть дополнительной части в том, чтобы прокредитовать дополнительные расходы заемщика, связанные с покупкой жилья (ремонт/меблировка) по той же ставке, что и ипотека 1,99% годовых.

1. Рефинансирование ипотечного кредита. В том случае, если заемщик оформил ипотеку в другом чешском банке, он может перейти в Сбербанк и получить ставку 1,89% годовых. При этом он получает возможность растянуть кредит на 30 лет. Доказывать своевременное погашение действующего кредита не требуется. Может быть предоставлена дополнительная часть в размере до 500 000 чешских крон.
2. Американская ипотека. Оформляется в случае, если клиенту потребовались деньги на любые цели. Требуется передача в залог недвижимости, находящейся в собственности. Сумма кредита может доходить до 5000 000 чешских крон, но не больше 70% от оценочной стоимости объекта недвижимости. Срок кредитования не больше 25 лет. Ставка от 3,99% годовых.

Данные ипотечные займы доступны гражданам Чехии, Словакии или ЕС. Имея иностранный паспорт на такого рода ипотечные кредиты претендовать нельзя. Но есть в чешском Сбербанке и международный ипотечный продукт, на который мы сейчас обратим самое пристальное внимание.

Можно ли взять такую ипотеку гражданину РФ

Есть в чешском Сбербанке заем под названием «Ипотека без границ». Она появилась для привлечения иностранных инвесторов, которые желают приобрести недвижимость в Чехии. При этом российские граждане получающие зарплату на карты российского Сбербанка имеют преимущества в виде отсутствия необходимости доказывать свою платежеспособность, но обо всем по порядку.

Оформить «Ипотеку без границ» может даже лицо, которое не имеет вида на жительство в Чехии. Достаточно иметь шенгенскую визу на момент заключения договора, в дальнейшем даже она не понадобится. Ставка по такому кредиту фиксированная и не превышает 4,99% процента годовых. Сумма ипотеки от 500 тыс., до 27 млн. чешских крон. Ипотеку можно взять на срок до 30 лет. Ипотекой можно оплатить до 70% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Приобретаемая недвижимость обязательно страхуется.

Подтверждать доход должны иностранцы, не получающие заработную плату на счета ПАО Сбербанк России. Взять кредит могут лица с постоянным источником дохода, в возрасте 18-70 лет, имеющие положительную кредитную историю. Теперь о процедуре получения «Ипотеки без границ», как взять такой кредит?

1. Если у вас нет счетов в чешском Сбербанке, вам нужно его открыть, после чего подать пакет документов для рассмотрения: заявку на ипотеку, согласие на обработку личных данных, копии паспортов заемщика и созаемщика, справки о доходах, выписки из БКИ (BRKI, NRKI).
2. Ожидаем решение чешского Сбербанка.

Решение о выдаче ипотеки чешский Сбербанк может принимать в течение 3-х месяцев.

1. При положительном решении нужно будет выбрать объект недвижимости для покупки и предоставить Сбербанку независимую оценку его стоимости, а также проект договора купли-продажи и выписку из кадастра недвижимости.
2. После всех согласовательных процедур вы подписываете кредитный договор с графиком платежей, затем подписываете договор купли-продажи.
3. После этого вы вносите первоначальный взнос от 30% стоимости объекта недвижимости и подписываете договор страхования.
4. Сбербанк оплачивает оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости, и вы регистрируете право собственности с обременением. До момента пока вы не рассчитаетесь по ипотеке, недвижимость будет находиться в залоге у банка . Копию документа о праве собственности нужно будет передать в Сбербанк.

Вот так вот в 6 этапов вы можете стать владельцем домика на туристическом маршруте где-нибудь в городе Карловы Вары. Аренда там, в туристический сезон, «взлетает до небес». Можно платить необременительную ипотеку и получать неплохой доход, от чешского туризма, живя в России. Вот такие вот возможности предоставляет нам сегодня Сбербанк, бежим оформлять шенгенскую визу!

Фото для иллюстрации

Чешский национальный банк повысил ставку рефинансирования с 0,5% до 0,75% годовых. Эксперты в этой связи ожидают роста стоимости ипотечных и потребительских кредитов.

О третьем за последние шесть месяцев увеличении ставки рефинансирования сообщил глава отдела ЧНБ по связям с общественностью Марек Земан. «Правление Чешского национального банка единогласно постановило повысить двухнедельную ставку репо на 25 базисных пунктов до 0,75%, а также ломбардную ставку на 50 базисных пунктов до 1,5%. Данное решение вступает в силу со 2 февраля 2018 года», – сообщил Земан «Пражскому телеграфу».

Йиржи Руснок, управляющий ЧНБ, на пресс-конференции сразу после объявления о повышении ставки также обратил внимание, что впервые спустя четыре года ЧНБ опубликовал прогноз макроэкономической ситуации в стране, согласно которому средневзвешенный курс кроны по итогам года составит 24,9 крон за евро. В свою очередь, рост ВВП достигнет 3,6%, а инфляция не превысит 1,9%.

Валютные движения

По мнению опрошенных ПТ экспертов, высокие темпы экономического роста, резкий рост зарплат и угроза высокой инфляции стали основными причинами ужесточения денежно-кредитной политики. «Центробанк отреагировал на очень хорошее состояние чешской экономики. Повышая ставку, регулятор пытается притормозить её рост и избежать перекосов и формирования пузырей», – полагает экономист Komerční banka Виктор Зейсел.

«Решение правления ЧНБ соответствует ожиданиям, поскольку нынешний уровень процентных ставок является неадекватно низким в контексте благоприятного развития народного хозяйства Чехии. По этой причине повышение стоимости заимствований за счёт дальнейшего повышения ставок было обоснованным», – сказал аналитик ING Bank Якуб Сейдлер.

Главный экономист Cyrrus Лукаш Кованда указал на то, что на решение ЧНБ немедленно отреагировал курс кроны, который начал укрепляться по отношению ко всем основным мировым валютам, но затем на рынке состоялась коррекция. «Это случилось потому, что рынок ожидал роста ключевой процентной ставки. Поэтому крона была перекуплена», – объяснил ПТ Кованда. По словам Мирослава Новака из компании Akcenta, плавный рост курса кроны продолжится до уровня 24–24,5 крон за евро к концу 2018 года.

Ипотека под ударом

Помимо влияния на крону, повышение ставки рефинансирования приведёт к удорожанию ипотечных и потребительских кредитов, указал он. «Ипотекодержатели, заключившие договоры по переменной ставке, в результате роста ставок окажутся под ударом. Вместе с тем на макроуровне при условии продолжающегося роста реальной заработной платы ужесточение кредитно-денежной политики не должно существенно повлиять на совокупный располагаемый доход населения», – утверждает Новак.

Согласен с ним Мартин Влчек: «Действительно, главным последствием действий ЧНБ для рядовых граждан станет рост стоимости заёмных средств. Впрочем, жёсткая конкуренция на банковском рынке приведёт к тому, что ставки по ипотечным кредитам будут расти медленнее, чем ставки ЧНБ. То же самое касается и потребительских кредитов».

«Непосредственного роста ставок по ипотечным кредитам ожидать не стоит, – возражает Лукаш Кованда. – Но в среднесрочной перспективе их стоимость повысится с 2% до 3%. Зато на стоимости жилья и спросе на недвижимость действия регулятора не отразятся. Даже если бы ставки по кредитам увеличились, спрос на двух крупнейших рынках недвижимости в Чешской Республике – Праге и Брно – настолько высок, что фактическая стоимость заёмных средств не имеет никакого значения».

Депозиты не отстают

Что касается депозитов, то прямой зависимости между изменением ключевой ставки ЧНБ и ставками по розничным вкладам нет, утверждают эксперты. Повышение ставки – это лишь констатация регулятором факта, что ликвидность стала дороже, отмечает Якуб Сайдлер. Так что резких изменений ставок вкладов он не ждёт. «Рынок вкладов живёт своей жизнью, помимо ориентиров со стороны ЧНБ банки ориентируются на действия конкурентов и свои потребности в фондировании», – отметил он.

По словам Лукаша Кованды, увеличение ставок в первую очередь отразится на небольших банках, настроенных любым способом привлечь клиента. «Кроме того, из-за крайне мягкой политики ЧНБ сейфы банков буквально «набиты» деньгами, а потому они не особо нуждаются во вкладчиках, которые бы им обеспечивали ликвидность за счёт хранения средств на счетах. Именно поэтому процентная ставка по депозитам будет оставаться крайне низкой», – утверждает экономист, по расчётам которого, уровень доходности к концу 2018 года составит не более 1,75% годовых.

С учётом благоприятной ситуации в экономике аналитики ожидают дальнейшего роста ставки рефинансирования. «Нынешний тренд сохранится на ближайший год, поскольку текущее положение в народном хозяйстве требует более жёсткой денежно-кредитной политики», – говорит Якуб Сейдлер. Согласен с ним Радомир Яч, главный экономист Generali Investments CEE. «Я ожидаю, что к концу 2018 года ставка рефинансирования составит как минимум 1%», – предсказал Яч и предположил, что