Очень часто сотрудники кредитных организаций навязывают страховку, что вызывает негатив у клиентов. Хотя именно страховая компания «спасет» клиента при наступлении форс-мажорного случая (смерть, болезнь, потеря работы и т.д.) и возьмет на себя обязательства по выплате существующего займа. В большинстве своем именно непонимание этого факта и вызывает резкий негатив клиентов, которые слышат слово «страховка» при оформлении кредита.

По сути программа финансовой защиты это и есть страховка по кредиту, причем обычно это договор присоединения к страховой программе, т.е. коллективная страховка. От нее можно отказаться в течение 14 дней согласно закона. Вы можете обратиться к юристам и получить бесплатную консультацию по возврату

Быстрый возврат денег за страховку

Отличия коллективной защиты и индивидуальной страховки

Программа коллективной финансовой защиты — это страхование группы лиц на одинаковых условиях и от одинаковых рисков. При этом инициатором страхования и страховщиком выступает именно банк, который заключает договор со страховой компанией. Полис выдается на имя кредитной организации, а клиент получает в лучшем случае сертификат.

По сути программа финансовой защиты — это навязываемая страховка по кредиту. Откажитесь от программы и скорее всего кредит вам не дадут(или дадут, но по ставке в двое большей). Основной минус программы — это договор между страховой и банком.
Вы хоть и платите за программу, но стороной договора не являетесь.

Суть договора коллективного страхования заключается в том, что кредитная организация покупает у страховщика программу финансовой защиты сразу для всех своих клиентов (настоящих и будущих). Клиенты банка не заключают отдельные договора с компанией, а присоединяются к уже существующему договору коллективного страхования, заключенному между банком и организацией.

Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору.

При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.

Размеры страховок различных банков

Ниже приведем таблицу примерной суммы страховки для ТОП 10 самых крупных банков РФ при сумме кредита 200 тыс. рублей

Банк	Сумма кредита	Обязательная страховка	Страховка/Сумма кредита
МКБ	200000	50000	25%
Открытие	200000	30000	15%
ВТБ	200000	24500	12,25%
Почта Банк	200000	24000	12%
Ситибанк	200000	19200	9,60%
Альфа-Банк	200000	18000	9%
Сбербанк	200000	13200	6,60%
Бинбанк	200000	16450	8,23%
Юникредит	200000	15700	7.85%
Райффайзенбанк	200000	15120	7,56%
Россельхозбанк	200000	10560	5.28
СМП-Банк	200000	10509	5.2545%
Газпромбанк	200000	31220	15,61,%
Промсвязьбанк	200000	40000	20%

Как видно, самый жадный в данном случае Промсвязьбанк и МКБ, страховка составляет пятую или четвертую часть кредита.

Коллективное страхование на примере Совкомбанка: как к нему присоединяют?

Совкомбанк является одной из немногих кредитных организаций, где очень активно применяется именно коллективная страховка, а не индивидуальная. Более того, согласно п.3.5. «Памятки застрахованного лица» оплата участия в программе коллективной финансовой защиты осуществляется за счет полученного кредита.

То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:

• 100 тыс. руб. выдает клиенту
• 25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.

Многие эксперты считают, что программа коллективной финансовой защиты позволяет банкам скрыть реальную стоимость услуги. Если обратиться к условиям индивидуальных договоров страхования крупных банков, то ежегодно клиент платит за страховку порядка 2-3% от тела кредита, в то время как по коллективным договорам банки сдирают с людей по 25-30% от тела займа независимо от срока кредита.

Это связано с тем, что комиссию за участие в программе финансовой защиты назначает не страховая компания, а банк. Он уже заключил договор со страховой, заплатил «свои» деньги за услугу и может назначить абсолютно любую плату за то, что присоединит заемщика к программе страхования. По сути финансовая защита — это типичное обдиралово и она вам не нужна.

Если говорить о стоимости участия в коллективном страховании Совкомбанка, то называть конкретную сумму не получится. В документах нет ни слова о размере страхового возмещения или стоимости услуг. Об этом можно лишь догадываться по отзывам заемщиков.

Например, Елена Л. подала заявку на кредит в размере 100 тыс. руб. на 5 лет и заплатила 32 тысячи за страховку за весь срок. По документам Елена Л. взяла кредит на 132 тыс. руб.
Другой заемщик Совкомбанка получил кредит на 250 тыс. руб. из которых отдал за страховку 60 тыс. руб.

Более того, практически все клиенты Совкомбанка в своих отзывах на авторитетных ресурсах утверждают, что «добровольная» страховка изначально была навязана специалистом банка. Заемщики рассказывают, что сотрудники прямым текстом говорят о том, что если отказаться от страховки, кредит не одобрят.

Положительное решение приходит лишь в случае присоединения к программе коллективной финансовой защиты, что противоречит сразу нескольким законам РФ (право выбора, свобода договора, закон о защите прав потребителей и т.д.)
А у человека, которому срочно нужны деньги в долг, не остается другого выбора, кроме как согласиться со всеми условиями коллективного страхования, даже не читая их, чтобы получить поскорее деньги.

Зачем нужна страховка? Что она дает?

Коллективный договор банкострахования чаще всего применяется для страхования жизни и здоровья заемщиков, хотя бывают и прецеденты с потерей работы, мошенничеством и т.д. В случае наступления страхового случая все обязательства по выплате кредита берет на себя страховая компания.

Ввиду этого страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика, что предусмотрено российским законодательством. В случае смерти заемщика кредитная задолженность переходит по наследству вместе со всем имуществом, и лишь отказавшись от вступления в наследство, можно отказаться от выплаты кредита.

Также коллективная страховка будет полезна при временной или полной нетрудоспособности, если соответствующая причина есть в перечне. В этом случае кредит заплатит страховая и заемщика не потревожат коллекторы, судебные тяжбы и приставы, а его кредитная история останется положительной.

Возможно ли вернуть страховку?

Во-первых, все заемщики, заключившие индивидуальный договор страхования могут расторгнуть его в течение 5 дней согласно указу Центробанка, который вступил в силу 1 июня 2016 года. Пятидневный «период охлаждения» не распространяется на контракты с юридическими лицами и на договора коллективной программы финансовой защиты, поскольку страхователем является не заемщик, а банк. Так что сослаться на этот пункт и отказаться от коллективной страховки нельзя.

В результате последовательной работы в этом направлении, реализации соответствующих надзорных полномочий, благодаря систематическому участию в судебной защите прав потребителей финансовых услуг и наработанной, таким образом, правоприменительной практики, целый ряд недобросовестных деструктивных действий в отношении заемщиков удалось пресечь.

Все это позволило целый ряд вполне очевидных заведомо противоправных действий банков признать незаконными.

Тем не менее, это не привело к полному исправлению ситуации в сегменте потребительского кредитования, где граждане-заемщики по прежнему нуждаются в защите своих прав и интересов, как в административном, так и в судебном порядке.

Так, за первое полугодие 2013 года в отношении кредитных организаций должностными лицами территориальных органов Роспотребнадзора было составлено 725 протоколов об административном правонарушении, было вынесено 533 постановления о привлечении кредитных организаций к административной ответственности.

При этом заметно снизился показатель обжалованных постановлений об административном правонарушении со стороны банков - если за весь 2012 год было 494 таких фактов, то за первое полугодие 2013 года только 183.

Бесплатная юридическая консультация:

Одновременно увеличилась доля решений судов первой инстанции в пользу Роспотребнадзора - 85% в первом полугодии 2013 года против 82% в 2012 году.

Однако более важным представляется динамика роста доли положительных (т.е. в пользу правовой позиции Роспотребнадзора) решений судов на стадии кассационного обжалования - если в 2012 году данный показатель был на уровне 47 %, то за первое полугодие 2013 года он вырос до 72 %.

Основными проблемными вопросами в различных «вариациях» все еще остаются:

1) непредставление или несвоевременное предоставление информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредитному договору, и графике погашения этой суммы. Даже при наличии графика платежей итоговая сумма выплат может отсутствовать, а сам кредитный договор и график «перегружены» информацией, не адресованной потребителю и затрудняющей понимание обязательств гражданина перед банком, при весь текст договора выполняется «нечитабельным» шрифтом;

2) навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг, в том числе в виде «обязательного» страхования;

3) введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров (подмена кредитных договоров договорами об использовании «кредитных» карт);

Бесплатная юридическая консультация:

4) привлечение так называемых «коллекторов», как правило, действующих вне правового поля, иногда – с использованием недопустимых средств устрашения, угроз и принуждения и др.

1. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии перечисляются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а так же валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия и информация о ней должна быть представлена наглядно в месте заключения договора и указана в договоре.

Предоставление финансовых услуг населению (потребительское, ипотечное кредитование) регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №"О защите прав потребителей", Федеральным законом от 2 декабря 1990 года №"О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях", документами Банка России.

2. Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников кредитной организации, банка исчерпывающую информацию обо всех без исключения условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №"О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №"О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе, относятся: предоставление сведений о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг, на программы кредитования. Запросите и детально изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его, посоветуйтесь со знающими людьми. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, особенно устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Бесплатная юридическая консультация:

Следует иметь в виду, что согласно положениям статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть признана судом недействительной «сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение». При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. В этой связи отдельное внимание следует обратить на случаи возможного введения граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по сделкам посредством использования в договоре специальных терминов (например, «аннуитетные платежи») без раскрытия их содержания. Постарайтесь узнать их значение.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, по форме, предложенной банком, обратите внимание, что такое заявление рассматривается как Ваше предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого Вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все "за" и "против" получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

3. Кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения (адресе), режима работы (пункт 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №"О защите прав потребителей") и указывать всю эту информацию в договоре.

Бесплатная юридическая консультация:

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова "банк" или "небанковская кредитная организация". Фирменное наименование может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно - правовую форму кредитной организации (статья 7 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №"О банках и банковской деятельности").

© Управление Роспотребнадзора по Воронежской области, 2009-2018 г.

Адрес:, г. Воронеж, ул. Космонавтов, 21а

Защита прав потребителей по кредитам

С даты вступления 01.07.2014 года Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» защита прав потребителей по кредитам стала дифференцированной в зависимости от даты заключения договора потребительского кредита.

Бесплатная юридическая консультация:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.

Защита прав потребителей по кредитам (потребительским кредитам), заключенным после 01.07.2014 года.

Указанный Федеральный закон установил, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Бесплатная юридическая консультация:

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Бесплатная юридическая консультация:

Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд. При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством НК РФ.

Следует знать, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Защита прав потребителей по кредитам, заключенным по 01.07.2014 года.

Защита должников-потребителей по кредитам осуществляется в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 года №«О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом РФ от 02.12.1990 года №«О банках и банковской деятельности».

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года №«О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Не единообразно судами в течением времени дана оценка вопросам о правомерности:

Возложения на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита;

Бесплатная юридическая консультация:

Взыскания комиссии за выдачу кредита;

Условия договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки;

Условиям договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика;

Условиям договора о взыскании денежных средств за досрочное погашение кредита.

Масштаб потребительского кредитования таков, что количество спорных ситуаций в данной сфере растет. Законодательные требования не всегда соблюдается как при заключении кредитных договоров так и при рассмотрении споров в судах. Соответственно, защита прав должников по кредитам при всем разнообразии путей зависит от условий кредитного договора и исполнения обязательств сторонами.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Бесплатная юридическая консультация:

Положения закона «О защите прав потребителей» в области кредитования

Действующие законы о защите прав потребителей в области кредитов

Достаточно четко и однозначно права прописаны в Законе Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», а также в Гражданском Кодексе.

Следует их изучить или обратиться к опытным юристам за консультацией, чтобы не стать жертвой недобросовестных банковских заведений.

О чем идет речь в законе?

Если банком положения не выполняется, то условия договора противоречат установленным законам, а также правовым актам Российской Федерации.

Бесплатная юридическая консультация:

В ст. 10 закона «О защите прав потребителей» указано, что в кредитном договоре обязательно должна присутствовать самая важная информация по кредиту. А именно:

Полная стоимость кредита (долг, который заемщику предстоит выплачивать);

График погашения кредита, расписанный помесячно.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации (статья 819) отмечено, что банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять заемщику кредитные средства в том размере, а также на тех условиях, которые зафиксированы в кредитном договоре. Заемщик же обязан в полном размере вернуть кредит, а также погасить начисленные проценты.

Какие нарушения допускают банки?

Сознательно или несознательно, но достаточно часто случается, что банк:

Бесплатная юридическая консультация:

Чтобы отстоять свои права, лучше заручиться поддержкой опытного юриста.

Чего можно добиться в суде?

Закон о «Защите прав потребителей» в области кредитов, оформленных в банках, осуществляется на законодательном уровне. Поэтому, обращаясь в суд, можно добиться:

Снижения процентной ставки, если она была установлена с нарушением законодательных норм;

Возврата страховки по кредиту;

Возврата денежных средств, которые были взысканы незаконным путем за оказание услуг, навязанных самим банком.

Бесплатная юридическая консультация:

Возврат денежных средств за навязанную банком страховку во время заключения кредитного договора;

Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту;

Сокращение размера выплат, которые возникли в результате предоставления банковским учреждением неполной информации по кредиту;

Возврат денежных средств, с помощью которых были оплачены навязанные банком услуги, а также получение компенсации за причиненный моральный ущерб.

Добрый день! Когда я в банке брала кредит, вместе со всеми договорами, я обязана была заключить и договор страхования. Перечитывая его дома, я пытаюсь понять, как будет проходить возвращение страховки по кредиту? Вы не могли бы разъяснить эту процедуру? С уважением, Елена Сергеевна.

Бесплатная юридическая консультация:

Могут ли посадить за кредит? Как проходит суд по кредиту и к каким результатам он может привести? Ответы на эти вопросы в нашей статье!

Доброго времени суток! Хотелось бы узнать, каких неприятных сюрпризов можно ожидать при выплате кредита. Ведь очевидно, что на пути приятного обладания автомобилем появятся сопровождающие автокредит подводные камни.

Кредиты физическим лицам выдаются на определенных условиях и при наличии целого пакета документов. Но прежде, чем обратиться в такие структуры, необходимо взвесить все «за» и «против» такого действия.

«Альфастрахование МС» производит медицинское страхование на территории Российской Федерации.

Бесплатная юридическая консультация:

Защита прав заемщиков

Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные. Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков. В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов. Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.

Специфика потребительского кредитования

Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств. В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков. До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной. Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.

Традиционные ошибки заемщиков

В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения. Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям. Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.

Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат - получение займа. Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности. Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.

Согласно положениям нового закона № 353-ФЗ заемщик обладает правом отказаться от использования кредитных средств в течение 14 дней. В случае, если это целевой кредит – в течение 30 дней. Такой подход позволяет заемщикам избежать необдуманных решений.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Бесплатная юридическая консультация:

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

• информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
• обязательные требования к заемщику,
• перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
• сроки рассмотрения заявки,
• виды кредитов,
• суммы займов,
• сроки возврата,
• валюты, в которых предоставляются замы,
• способы предоставления,
• процентные ставки,
• виды и суммы дополнительных платежей,
• диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
• периодичность платежей,
• способы возврата займа и уплаты процентов,
• период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
• ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
• информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
• способы определения курса,
• информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
• порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
• положения о решении споров,
• стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Правовые ограничения для банков

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст. 5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений. Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Бесплатная юридическая консультация:

Порядок погашения проблемных задолженностей

В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени. Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной. Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.

Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.

Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:

• задолженность по процентам,
• сумма просроченного основного долга,
• неустойки,
• текущие проценты,
• текущая сумма основного долга (в рамках текущего периода и графика платежей),
• иные платежи, согласно законодательству или кредитному договору.

Также Законом установлен лимит на размер неустоек. Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке. Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.

Бесплатная юридическая консультация:

Полная стоимость кредита

В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям. Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок. Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.

В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК). Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера. ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.

ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.

Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:

Бесплатная юридическая консультация:

• погашением основной суммы долга,
• уплатой процентов,
• дополнительными платежами в пользу кредитора,
• оплатой выпуска электронного средства платежа и его обслуживания,
• платежами в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре,
• выплатами страховых премий, если выгодоприобретателем не является кредитодержатель.

В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика. Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя. Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.

Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК. ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита. Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.

Другие особенности кредитного договора

Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.

Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».

Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.

Бесплатная юридическая консультация:

В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки. Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога. Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор. Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.

Сопровождение кредитного договора

При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей». Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении. Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.

После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.

Ограничение прав коллекторов

Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства». Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров. Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.

Сегодня мы обсудим тему, которая волнует очень многих граждан РФ: «Защита заёмщика от коллектора».Каждый, кто берет ссуду в банке, надеется на то, что он сможет вовремя вернуть всю сумму, включая проценты. Однако жизнь диктует свои законы, и ситуация может сложиться самым непредсказуемым образом, например, должник может лишиться своего основного дохода, попасть в аварию или заболеть.

Единожды просрочив платеж, или вовсе не внеся очередную сумму в срок, человек облагается штрафами и пеней, в результате чего долг начинает расти, как снежный ком. Наступает момент, когда ставится вопрос о том, где взять очередную сумму на оплату кредита. Банки не особо любят связываться с судами, и тратить время, деньги и усилия работников на то, чтобы затевать разбирательство с каждым недобросовестным клиентом. Гораздо проще поручить третьим лицам выбить долг, либо даже перепродать его.

Какие права есть у коллекторов, и как можно защититься от их притязаний?

Не так давно коллекторы могли звонить должнику в любое время дня и ночи и угрожать ему и его семье. Сегодня, после внесения в закон некоторых уточнений и изменений, жизнь должника стала немного легче. Какие действия может предпринимать коллектор, не нарушая при этом закон?

• Регламентированно общаться с должником любым доступным способом (личная встреча, СМС, телефонные переговоры).
• Доводить до сведения клиента размер его задолженности, а также сумму начисленных штрафов и пени.
• Сообщать сроки и порядок возврата кредита.

Теперь перечислим те действия, которые законом запрещено предпринимать коллекторам.

• Звонки в ночное время, в том числе и знакомым, родственникам или друзьям должника.
• Действия, направленные на изымание имущества, принадлежащего заемщику.
• Угрозы физической расправы.
• Многочисленные звонки и СМС с требованием возврата кредита.
• Преследование должника: встреча его возле дома или работы, неожиданный визит.

Все это может быть расценено, как вмешательство в личную жизнь гражданина и нарушение его конституционных прав.

Как можно защититься от коллекторов?

Прежде всего, не стоит эмоционально реагировать на общение с представителями коллекторского агентства. Самое главное, сохранять хотя бы видимость спокойствия и уверенности. Не давайте им шанс запугать себя.

Важно! Любые угрозы, преследования и донимание звонками может быть расценено, как административное или даже уголовное правонарушение. Поэтому, если ситуация зашла слишком далеко, обращайтесь в правоохранительные органы, они обязаны вас защищать.

Тем не менее, вы должны понимать, что полностью оградить себя от общения с данными лицами вы не сможете до тех пор, пока ваш кредит не будет полностью погашен. Поэтому, если уже так случилось, и вы оказались в безвыходной ситуации, обратитесь к юристам «Правосферы», которые смогут защитить вас от нападок коллекторов.

Закон о защите прав заемщиков

Новый закон значительно ограничил действия коллекторов, и теперь должники могут немного расслабиться. Сегодня коллекторские агентства не имеют права принимать на работу лиц, у которых имеется уголовное прошлое. Любой работник данной компании должен быть занесен в специально созданный реестр. Основные положения закона:

• Ограничения по времени. Коллектор не имеет право беспокоить заемщика ночью.
• Ограничение количества звонков. Коллектор может позвонить клиенту не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• Ограничение количества личных встреч. Представитель агентства не может настаивать на встрече больше одного раза в неделю.

На тех работников, которые нарушают данный закон, и на их руководителей, дающих им незаконные распоряжения, может быть открыто дело административного характера. Еще одно положение данного закона, касающееся банка: руководство обязано предупредить заемщика о передаче его дела коллекторам. Мало того, клиент должен письменно подтвердить свое согласие на общение с представителями коллекторского агентства, либо отказаться, определив своего представителя.

Юристы компании «Правосфера» помогут вам защититься от коллекторов

В случае, когда с вами случилась неприятность, и ваше долговое обязательство было передано коллекторскому агентству, не стоит паниковать. Конечно, это очень неприятно, но все можно решить. Обратитесь к нам, и мы поможем вам советом, как следует вести себя с представителями данной профессии, а лучше передайте нам свои полномочия, и спите спокойно.

Мы решим все ваши проблемы, согласно законам РФ, защитим вас от коллекторов и не допустим, чтобы ваша личная жизнь и спокойствие вашей семьи были нарушены. Многолетний опыт работы юристов «Правосферы» позволяет им гарантировать самый благоприятный для вас выход из сложившейся ситуации.

Гражданин, который берет финансовые средства в кредит, не только взваливает на свои плечи дополнительные обязанности, но и остро нуждается в том, чтобы защита прав заемщиков осуществлялась на должном уровне. Проблема обычно возникает в процессе регулярных выплат, когда обнаруживаются скрытые подвохи, тщательно замаскированные в тексте подписанного соглашения.

Иногда происходят иные непредвиденные ситуации, связанные со снижением общего уровня благосостояния, экономическим кризисом, потерей работы, а также ухудшением состояния физического здоровья. График погашения задолженности может серьезно пострадать, либо попросту свести на нет все дальнейшие расчеты.

Законодательное регулирование кредитной деятельности

Из самых сложных ситуаций не сложно найти выход, если прежде хорошенько разобраться с юридическими механизмами и гражданскими правами обеих сторон. Такой способ надежной защиты возможен при помощи законодательного регулирования, которое обеспечивает специальный закон о защите прав заемщиков. Потери окажутся минимальными, в результате получится надежно сохранить хотя бы те средства, которые остались.

Основные положения нормативного документа обеспечивают возможность:

• получить минимально допустимый размер неустойки на уровне 0,1% ежедневно;
• максимальный двадцатипроцентный уровень ежегодных годовых отчислений;
• банковское учреждение обязано полностью раскрыть стоимость кредитования;
• все ограничительные санкционные барьеры отменяются на оставшийся срок.

Помимо специального федерального регулирования, используются дополнительно положения:

• гражданского законодательства;
• защиты потребительских прав;
• ФЗ по банковской деятельности;
• КоАП и некоторых иных актов.

Злоупотребления банковскими учреждениями в отношении прав своих клиентов зачастую происходят уже в момент оформления официальных соглашений. На этом этапе в текст договора сознательно включаются пункты, которые не просто нарушают права одной из сторон, но и противоречат действующему законодательству. Совершаются подобные деяния с целью создания максимально комфортных условий для кредитора, ограничив тем самым полностью интересы клиентов. ФЗ о защите прав заемщиков призван уменьшить случаи финансовых махинаций.

Самыми распространенными вариантами подвоха, с юридической точки зрения, являются:

• взимание комиссионных средств за открытие счета, тогда как процедура должна быть бесплатной;
• регулярное начисление процентов не на остаток, а на общую первоначальную сумму долга;
• при снижении общего размера заработной платы следует требование о досрочном погашении;
• кредитное учреждение настаивает на рассмотрении судебного спора по месту своего нахождения;
• налагается штраф за то, что клиент неожиданно перед подписанием документов идет на попятную;
• предусмотрены ограничительные санкции, даже штрафы, за преждевременное погашение долга;
• инициируются мероприятия, связанные с платными услугами по предоставлению справок об остатке;
• увеличение размера процентных ставок по ипотеке без предварительного информирования клиента.

Большинство перечисленных пунктов являются прямым нарушением, поэтому закон о защите прав потребителей позволяет действовать без промедления. Обращение в Роспотребнадзор позволяет эффективно отстоять собственные интересы, призвав к ответственности виновных в подобных злоупотреблениях. Последующее за этим судебное разбирательство обычно защищает заёмщиков в полном объёме.

Обоснованная жалоба, с указанием подробных фактов происходящего произвола, подается:

• по обычному факсу;
• электронной почтой;
• курьерской службой;
• при личном присутствии;
• почтовым отправлением.

Информацию о местоположении организации можно уточнить на официальном интернетресурсе. Для этого достаточно перейти на страничку, которая относится к выбранному региону. Сотрудники Роспотребнадзора имеют полномочия самостоятельно инициировать обращение в судебные органы для призвания к ответственности, если указанные при расследовании факты полностью подтверждаются. Такая практика особенно подходит обычным гражданам, поскольку все шаги предпринимаются специалистами, которые хорошо знают свое дело.

Защита прав заемщиков в Москве

Непосредственное обращение с исковым заявлением в Москве - хороший способ обезопасить себя и своих близких от экономических последствий незаконных деяний кредитных учреждений. Защита прав заемщиков будет осуществлена на наиболее высоком профессиональном уровне при обращении за помощью в компанию «Правовое решение».

Штатные юристы способны обеспечить квалифицированное сопровождение судебных споров от написания заявления до вынесения окончательного положительного для клиента вердикта. Финансовые интересы заёмщика будут надёжно защищены, а нарушенные права - полностью восстановлены.