Заключение и оформление кредитных договоров. Кредитный договор и набор документов при его оформлении. Условия договора займа

Каждый человек или организация, нуждающаяся в получении кредита от банка, должна произвести оформление кредитного договора с этим учреждением. Данная процедура должна быть осуществлена грамотно и в соответствии с определенными требованиями и условиями, поэтому важно знать, какие документы должны быть подписаны, из каких пунктов они должны состоять, а также необходимо помнить и о других важных аспектов этого процесса.

Как составить кредитный договор

Первоначально нужно помнить, что единого документа, который бы представлял собой кредитный договор, не существует, поэтому он может существенно отличаться в разных кредитных организациях. Некоторые банки вовсе при выдаче кредита не составляют кредитный договор в общепринятом виде со своими клиентами. Однако в любом случае, данный документ должен содержать определенную информацию и важнейшие пункты, поскольку только тогда будет считаться официальным. При этом каждый клиент банка должен очень тщательно относиться к изучению этого документа, чтобы не нарушить какие-либо его пункты или не пропустить скрытые платежи, приводящие к тому, что человек или компания вынуждены платить огромные деньги за мнимые услуги банка.

Первоначально важно знать условия кредитного договора, которые могут быть разными. В этом документе обязательно должна содержаться информация о том, кто именно выступает в качестве сторон данного соглашения, а при этом эти данные должны быть правдивыми и точными. Если будут иметься какие-либо неточности, то они могут стать причиной серьезных проблем с банком или клиентом в будущем. В условиях дополнительно прописывается, какая денежная сумма берется клиентом в кредит, а также важно знать, как именно можно получить наличные деньги. Важно тщательно изучить все пункты, поскольку не должно быть скрытых комиссий или дополнительных платежей за открытие счета или снятия денег, если кредит выдается по карте. В условиях должна содержаться информация об используемой процентной ставке, которая не должна меняться с течением времени.

Оформление кредитного договора обязательно должно сопровождаться расчетом со стороны работника банка суммы процентов за весь срок кредитования. Важно помнить, что для различных заемщиков может предлагаться разная процентная ставка, поскольку она полностью зависит от кредитной истории клиента, а также от других факторов. В кредитном договоре должны иметься данные о ежемесячных платежах, которые могут быть дифференцированными или аннуитетными.

Порядок составления документа

Порядок составления договора считается достаточно простым, однако клиент должен очень внимательно отнестись при изучении документа на те пункты, которые имеют отношение к штрафам и санкциям в случае просрочки платежа по кредиту. Также нужно изучить информацию о том, как можно досрочно погасить задолженность, а при этом не должно иметься для этого каких-либо платежей. Важно обратить внимание и на правила, которым придется следовать в случае, если возникнет необходимость расторгнуть кредитный договор.

Важно при составлении документа учитывать, как будет поступать банк в случае неуплаты, а здесь может быть указано залоговое имущество, которое поступает в распоряжение кредитной организации в том случае, если заемщик не может отвечать по своим обязательствам.

Таким образом, кредитный договор является сложным и специфическим документом, который каждый потенциальный заемщик должен очень тщательно и скрупулезно изучать, чтобы точно знать, как он может поступать и в той или иной непредвиденной ситуации. Такое отношение к этому документу может избавить клиента банка от уплаты ненужных процентов или комиссий, которые нередко являются очень высокими. Также от правильного изучения договора зависит то, как будут выплачиваться проценты и основной долг клиента, как он может досрочно погасить свою задолженность частично или полностью, а также как он должен поступить в ситуации, когда по каким-либо причинам не может выплатить долг. Как правило, такое отношение к составлению кредитного договора с банком положительно влияет на все сотрудничество между клиентом и кредитным учреждением.

Автокредитование

Законодательство

Бизнес-идеи

• 

  Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..

• 

  Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..

• 
• 

  Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..

• 

  Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..

Если вам срочно потребовались деньги, существует два варианта их получения – обратиться в банк и взять в долг. Для обеспечения гарантий возврата средств и письменного подтверждения обязательств стороны заключают договор. Если средства предоставляются банковским учреждением, то такое соглашение называется . В случае, когда деньги одалживаются частными или юридическими лицами, оформляется договор займа. Статья содержит подробную информацию об этих документах.

Прежде, чем сравнивать эти 2 вида соглашений, следует разобраться с определениями данных понятий.

Договор займа – это письменное соглашение о передаче заемщику финансовых средств или ценностей под обязательство их возврата в указанный срок. При оформлении сделки необходимо прописывать условия:

• сумму предоставляемых средств или число предметов;
• сроки возврата;
• размер вознаграждения.

Кредитный договор является письменным обязательством о предоставлении денежных средств. Он заключается между заемщиком и кредитором и содержит следующие сведения:

• сумму;
• цель;
• сроки возврата;
• гарантии (залог, обеспечение).

У обоих договоров общая суть – предоставляемые средства подлежат возврату. Однако кредитное соглашение подразумевает выдачу денег ради прибыли. При этом банк является посредником, поскольку он предоставляет деньги, полученные от других клиентов. Договор займа не предусматривает посредничества. Обе стороны самостоятельно оговаривают наличие и размер вознаграждения.

Между кредитным договором и займом существуют следующие различия:

1. Способ регулирования правоотношений на законодательном уровне. Если принципы оформления займа обозначены в гражданском кодексе, то условия кредита определяет вдобавок и банковское право.
2. Предмет договора. Кредитное соглашение предполагает выдачу финансовых средств. В качестве займа могут быть как деньги, так и имущество.
3. Способ оформления. В виде документа кредитный договор оформляется обязательно. Сделка займа, размер которой менее 10 минимальных зарплат, заключается в письменном или устном виде, по усмотрению сторон. Если сумма больше – нужно оформлять на бумаге.
4. Наличие и способ начисления вознаграждения. Размер процентов за пользование кредитом зачастую выше ставки рефинансирования, но ограничивается законодательством. Договор займа чаще всего не предусматривает начисления процентов или сумма вознаграждения оговаривается участниками сделки.
5. Способ возврата средств. Сумма кредитной задолженности выплачивается по частям и включает дополнительные комиссии. Погашение займа осуществляется за один раз, если договор не предусматривает иные условия.
6. Статус участников сделки. Заемщиками, кредитополучателями и заимодателями могут быть, как частные лица, так и юридические. Однако в лице кредитодателей выступают лишь банковские учреждения.

Кредитный договор: образец

Виды кредитных договоров банка

Эксперты подразделяют данные документы на следующие договора:

• С обеспечением – параллельно с ним оформляется имущественный залог или поручительство. Договор без обеспечения – в качестве гарантий возврата средств не используются гражданско-правовые средства.
• Целевой – при оформлении соглашения указывается конкретная цель использования кредитных средств. В не целевом договоре таких строгих ограничений не предусмотрено.
• Потребительский – подразумевает предоставление физическому лицу финансовых средств, предназначенных для удовлетворения собственных потребностей (договор по кредитной карте).
• Инвестиционный – содержит условия вложения средств в инвестиционные проекты.
• Рефинансирования – предназначен для поддержания ликвидности банковской системы, которая достигается влиянием Центробанка. Позволяет погасить кредит, оформленный ранее за счет нового, взятого на более выгодных условиях.

Кредитный отдел и служба безопасности изучают предоставленные вами документы и проверяют состояние кредитной истории. После проведения работ по оптимизации рисков заключается договор. Поскольку законом не регламентируется единый образец такого документа, каждый банк разрабатывает собственную форму кредитного договора. В нее включаются следующие пункты.

1. Общие положения, где обозначены названия договаривающихся сторон и представлена информация о предмете договора. Указывается вид и цель кредита, сумма, ставка, сроки выдачи и возврата средств.
2. Правила предоставления кредита и его погашения. Освещается перечень документов, на основании которых открыт кредитный счет, и его номер. Указывается порядок погашения задолженности, конкретные даты и суммы, в том числе, при . Оговариваются особенности платежей при недостатке у заемщика средств.
3. Способ начисления процентов за пользование кредитными средствами и их уплата. Здесь указывается стоимость кредита, в том числе частота процентных начислений, расчетный период, срок погашения процентов и возможность списания их размера с других счетов.
4. Обязанности и права обеих сторон, которые основаны на действующем законе. Они зависят от ситуации на финансовом рынке, особенностей сделки и состоятельности заемщика.
5. Обеспечение возврата кредитных средств. Обозначается номер и дата договора залога, банковской гарантии или поручительства.
6. Ответственность и права кредитора и заемщика, возможные санкции.
7. Порядок внесения изменений в соглашение и рассмотрения возникших споров.
8. Реквизиты кредитора и заемщика, их подписи и печати.

Если между клиентом и кредитной организацией достигается соглашение по всем представленным в договоре пунктам, документ подписывается обоими участниками. После его подписания сделка вступает в силу.

Договор займа: образец

Вашему вниманию переставлено соглашение, заключаемое между частными лицами

Условия договора займа

Если одолженная сумма не существенная, заимодатель обычно берет при передаче денег с получателя долговую расписку. В ней указывается факт получения финансовых средств. Если предоставляется в долг сумма, превышающая 10 минимальных зарплат, следует составить полноценный договор или обратиться к услугам нотариуса.

Когда деньги в долг выдает юридическое лицо, в обязательном порядке оформляется письменное соглашение. Для придания документу юридической силы необходимо грамотно указать его условия.

1. Введение, где прописывается дата и место оформления.
2. Сумма займа и размер вознаграждения.
3. Условия передачи финансовых средств.
4. Срок и способ возврата (по частям или полностью).
5. Размер неустойки при задержке погашения задолженности.
6. Место возврата долга.
7. Цель займа.

В конце указываются паспортные реквизиты участников сделки, дата, подписи и их расшифровки.

Требования к оформлению договора займа между физическими лицами

Следует тщательно проверять условия документа, даже если он составлен у нотариуса. Если в расписке или договоре займа отсутствуют или неверно указаны необходимые условия, могут возникнуть трудности при взыскании долга. Прописывая обстоятельства, которые не обязательны, вы обеспечите себе дополнительные гарантии возврата.

При оформлении договора займа обратите внимание на следующие моменты:

При оформлении расписки специалисты рекомендуют включать в нее собственноручное подтверждение займополучателя о понимании правовых последствий соглашения. При разбирательстве должник может заявить, что был не в состоянии осознавать последствия совершаемых действий. При передаче денег третий человек будет кстати. В случае судебного разбирательства он подтвердит факт получения финансовых средств.

Составляйте грамотный договор. Не по каждой расписке можно взыскать задолженность через суд при нарушении ее условий заемщиком. Включайте в соглашение все необходимые условия, а распиской удостоверяйте факт передачи наличных средств или вещей. Чтобы исключить признание договора не действительным, предоставьте его нотариусу для проверки и заверки подписей.

Как осуществляется расчет по договору займа

В момент возврата должником денег, заимодатель должен собственноручно написать на расписке, что сумму принял в полном объеме и вернуть ее заемщику.

Если долговая расписка отсутствует, следует составить документ, удостоверяющий получение средств заимодателем. Он оформляется в произвольной письменной форме и должен содержать:

Если возвращена часть средств, то в расписке указывается размер оставшейся суммы. Специалисты рекомендуют делать два экземпляра расписок. Один – для заемщика, другой – для заимодателя. Когда долговое обязательство оформляется у нотариуса, рассчитываться также необходимо в его присутствии и засвидетельствовать факт возврата на всех экземплярах договора.

Бывают ситуации, когда должник не возвращает деньги. Если есть расписка или договор займа, вы имеете правовые основания принудительно взыскивать средства. Вернуть долг можно следующими способами:

1. Написать в правоохранительные службы заявление о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, незаконного получения денег или злостного уклонения от его погашения.
2. Подать в суд иск по договору займа и ходатайство об аресте имущества заемщика. Ведь до вступления в силу судебного решения, должник может принять меры по сокрытию имущества. В суде потребуется доказать факт получения средств заемщиком.
3. Подать заявление в судебный орган о выдаче судебного приказа. Если размер задолженности менее 10 тыс. рублей, то нужно обращаться к мировому судье. Если сумма выше – в районный суд.

Если вы выиграли процесс о взыскании долга, судебные приставы принудительно исполнят решение суда.

1. При оформлении в банке кредитного договора физическому лицуюристы рекомендуют обращать внимание на следующие моменты:

• Какие издержки кредитор возлагает на должника (к примеру, при досрочном ).
• На каких условиях возможно досрочное расторжение соглашения, и в каком случае банк может востребовать погашение задолженности раньше оговоренного срока.
• Можно ли взыскать задолженность на основании исполнительной надписи, поставленной нотариусом.

2. Обратите внимание, что если в договоре займа не указан размер вознаграждения, а предоставляемая сумма ниже 50 минимальных зарплат, он автоматически признается беспроцентным. Если предмет договора превышает 50-кратный предел, то процентная ставка исчисляется из ставки рефинансирования, действующей на момент подписания сделки. Это может быть не выгодно, поэтому указывайте заранее сумму вознаграждения.

3. Если вы желаете получить проценты от сделки займа, обозначьте в договоре их размер и способ уплаты. Со вторым участником договора заранее рассчитайте сумму начисляемых процентов, используя формулу указанную ниже. К примеру:

• размер займа – 20000 руб.;
• количество дней – 90;
• процентная ставка соответствует ставке рефинансирования 8,25%.

Расчет будет выглядеть следующим образом:

20000 (рублей) : 365 (дней в году) х 8,25% (ставка рефинансирования) х 90 (дней займа) = 406 р. 85 коп. (сумма процентов).

Вы можете оговаривать любой порядок выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока). Если должник не рассчитался по займу в установленный срок, проценты продолжают начисляться на остаточную сумму до полного .

4. В суд может обращаться не только заимодатель, но и должник: за восстановлением нарушенных прав. Незаконное удержание кредитором имущества должника с целью выплаты повышенных штрафов является основанием для обращения в суд. Если просрочка по договору займа произошла по вине заимодателя, который умышленно скрывался, чтобы получить неустойку – это законный повод обратиться в судебные органы.

5. Специалисты рекомендуют при оформлении искового заявления на основании договора займа или расписки не прикладывать к делу оригиналы документов. Для рассмотрения спора достаточно будет и копий. С оригиналами судебные органы могут ознакомиться, засвидетельствовать и вернуть обратно. Так вы обезопасите себя от потери документов и сможете их предоставить для экспертизы на подлинность.

Подписанию кредитного договора предшествует длительный процесс - процедура рассмотрения просьбы клиента, имеющая принципиально важное значение. В ходе этого процесса изучаются юридические и финансовые документы заемщика представленные на рассмотрение в банк. Сберегательный банк России имеет свой перечень документов представляемых для получение кредита. Согласно «Регламента предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» в этот перечень входят:

1. Заявление на получение кредита (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, юридического и почтового адреса Заемщика, телефонов и фамилий руководителей).

2. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

а) нотариально удостоверенную копию Устава (Положения);

б) нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено её составление);

в) карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати заверенную нотариально;

г) свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;

д) разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

е) разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица).

3. Справки из налоговых органов и отделения Пенсионного фонда России о намерении открыть ссудный счет (после принятия банком решения о предоставлении кредита).

4. Финансовые документы:

годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой налоговых органов о принятии, включающий: бухгалтерский баланс; отчет о прибылях и убытках - форма № 2; пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках - формы №№ 3,4,5, пояснительную записку; формы отчетной информации об использовании бюджетных средств; аудиторское заключение по результатам обязательного по законодательству Российской Федерации аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год; расшифровки балансовых счетов; выписки банков по расчетным и валютным счетам за последние двенадцать месяцев;

б) документы по технико-экономическому обоснованию: бизнес - план на текущий год; технико-экономическое обоснование кредита; копии контрактов договоров;

в) документы по предоставляемому обеспечению.

В Сберегательном Банке России действует следующий порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии банка в журнале регистрации входящей корреспонденции. После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства банка передается кредитному работнику в отдел кредитования.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы в соответствии с вышеназванным Регламентом. Пакет документов представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности в течение 10 рабочих дней, со дня получения полного пакета документов.

Юридической службе передаются на рассмотрение копии заявления и документы, подтверждающие его правоспособность. Юридическая служба должна в течении трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика, его учредительных документов и в соответствии с ними дать кредитному подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов. Заключение содержит информацию о том, какие документы заемщика были изучены. Результаты их рассмотрения, выявленные недостатки, расхождения, если таковые имеются. Рекомендации по их устранению. Решение юридической службы о возможности или не возможности выдачи кредита. Службе безопасности передаются на рассмотрение копии заявления заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, ксерокопии паспортов должностных лиц. Служба безопасности в течение 5 рабочих дней после получения документов представляет кредитной службе заключение о благонадежности, деловой репутации Заемщика, его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита. Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента, заключений юридической службы банка и службы безопасности. При прекращении работы с заявкой без её рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя банка, при отказе в выдаче кредита кредитным комитетом с приложением выписки из протокола кредитного комитета. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту и приступает к оформлению документов. В ходе изучения документов будущего заемщика необходимо обратить внимание на его правовой статус (особенно если заемщиком выступает филиал), а также проверить полномочия лица, которое будет подписывать договор (учредительные документы, протокол о назначении на должность, его компетенция). Эта проверка имеет принципиально важное значение. Подписание договора не уполномоченным лицом - основание для признания сделки недействительной. Если представитель действует по доверенности, необходимо проверить, есть ли на доверенности подпись руководителя организации и печать, какого числа она выдана (если дата не указана, то доверенность вообще недействительна), срок ее действия, объем полномочий по доверенности. Если представителем контрагента выступает директор предприятия, который действует без доверенности, необходимо ознакомиться с приказом о его назначении, ознакомиться с протоколом собрания учредителей предприятия. При изучении устава предприятия заемщика следует тщательно изучить все его положения и в случае обнаружения несоответствия какого-либо пункта устава действующему законодательству, отразить данный факт в заключении. При этом необходимо указать, возможна ли выдача кредита в случае устранения указанного недостатка. Если предполагаемый заемщик устранит указанные недостатки, данное заключение считается положительным, а выдача кредита возможной. В настоящее время по публикации в прессе в частности журнале «Экономика и жизнь» предполагается создать в практике российского финансового рынка структуру, распространяющую публичную информацию о компаниях, не отвечающих по своим кредитно-договорным обязательствам. Основная идея проекта - «…организовать базу данных неблагонадежных заемщиков и обеспечить её публичность и доступность для российских банков». Предполагается, что данных базу должников будут наполнять сведения о месте выдачи кредита и наименовании банка кредитора, цели займа, характере конфликтной ситуации, данные об учредителях. Подобный проект, получивший название «Бюро кредитного риска» был реализован в 1998 году в Мексике. Подобный проект, несмотря на всю его заманчивость, будет весьма трудно реализуем в России по следующим причинам: во первых существенным ограничением формирования подобной базы данных выступает само Российское законодательство. В частности согласно статьи 26 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» банки обязаны гарантировать тайну по счетам, операциям и сделкам своих клиентов. Статья 857 «Банковская тайна» ГК РФ прямо указывает на обязанность банка гарантировать тайну сведений о клиенте. Правда существует возможность распространения положений кредитного договора по соглашению сторон. Но сам факт того, что клиенты согласятся менять условия конфиденциальности кредитного договора, вызывает у меня сомнение. Даже если речь идет о подтверждении их высокой репутации. Авторы статьи, являющиеся и авторами проекта, сами указывают на то, что «… Российские методы бизнеса, в силу налоговых и криминальных особенностей рынка, строятся на абсолютной закрытости». Допустим эти трудности можно преодолеть, путем публикации указанных данных после рассмотрения исков банков о взыскании кредитов в открытых судебных заседаниях, так как данную информацию уже нельзя считать конфиденциальной. Однако, тут возникает другая проблема, которая, на мой взгляд, не предусмотрена авторами проекта. Дело в том, что невозвращенная задолженность по выданным кредитам очень сильно влияет на рейтинг банка и оценку его деятельности. Следует отметить, что в Уголовном Кодексе РФ введена уголовная ответственность, как за незаконное получение кредита путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации (ст. 176 Уголовного кодекса РФ), так и за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта (ст. 177 Уголовного кодекса РФ).

Сфера применения статьи - деятельность банков и иных кредиторов по предоставлению и использованию кредитов различных видов, т.е. практически весь экономический оборот. Преступление, предусмотренное ч. 1 настоящей статьи, включает действия, состоящие в предоставлении заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации; получении кредита, то есть в заключении кредитного договора, а также последствия в виде причинения ущерба, причинную связь между предоставлением заведомо ложных сведений и причинением ущерба. Так же в практике Российского Уголовного законодательства статья 177 Уголовного кодекса РФ построена по типу статей, устанавливающих ответственность за уклонение лица от исполнения различного рода возложенных на него непосредственно законом либо судом обязанностей. Цель статьи - уголовно - правовая охрана законности, обеспечение стабильности и предсказуемости кредитно - денежных отношений, обеспечение принудительной силы судебного решения. Сфера применения статьи - исполнение судебных решений в области кредитно - денежных отношений между коммерческими и некоммерческими организациями, государственными органами и гражданами. Если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством, применение гражданско - правовой ответственности является недостаточным. Объективная сторона преступления заключается в злостном уклонении, то есть в действиях или бездействии, которые состоят в невыполнении вытекающих из нормативно - правовых актов или договоров обязанностей погасить кредиторскую задолженность в крупном размере, если эта обязанность установлена судом. Только после всестороннего изучения представленных документов предполагаемого заемщика, выполнения всей процедуры рассмотрения просьбы клиента и получения положительного решения кредитного комитета, стороны переходят непосредственно к заключению договора. На кредитный договор и порядок его подписания распространяются положения глав 27 и 28 Гражданского кодекса РФ. Составленный кредитный договор представляется заемщику, представителем юридической службы банка, ему разъясняются его основные положения, порядок сопровождения, последствия недобросовестного выполнения условий. Проводится окончательное согласование всех условий.

Одновременно с подписанием договора заемщик дает представителю юридической службы банка расписку о том, что ему разъяснены все условия договора. Как указывалось выше в Акционерном Коммерческом Сберегательном Банке России, как и в большинстве банков существует типовой договор. В случае не согласия клиента по основным условиям договора, изменения как правило не вносятся, а договор не заключается, по причине не достижения согласия сторон по условиям договора. В случае если все же достигается согласие внести какие-либо изменения они оформляются протоколом разногласия к договору, который подписывается представителями сторон. Кредитный договор с юридическим лицом подписывают со стороны банка управляющий, главный бухгалтер, юрисконсульт. В некоторых случаях предоставления кредита в особо крупном размере договор со стороны банка также визируют начальник контрольно-ревизионного аппарата и начальник экономической службы банка. Со стороны Заемщика договор также визируют руководитель, главный бухгалтер, юрисконсульт. При выдаче кредита акционерному обществу на сумму превышающую полномочия руководителя Акционерного общества договор может также визироваться председателем совета директоров. В этом случае обязательно наличие протокола собрания совета директоров акционерного общества с положительным решением на получение кредита.

К кредитному договору могут также по соглашению сторон в установленном договором порядке заключаться дополнительные соглашения, регламентирующие некоторые вопросы выполнения договора, например договор о бесспорном (без акцептном) списании денежных средств со счета Заемщика в пользу Банка - кредитора. Кредитование заемщика помимо обычного кредитного договора, предусматривающего кредитования на определенные цели и на определенный срок, может также осуществляться на основании такой разновидности кредитного, как договора об открытии кредитной линии, возобновляемой (револьверной) или не возобновляемой, а также генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии по отдельным кредитным договорам. Возобновляемая (револьверная) кредитная линия открывается заемщику для осуществления финансово-хозяйственных операций, как правило, это предприятия торговли, а также на покрытие разрыва в платежном обороте. Возобновляемая кредитная линия открывается на срок не более одного года. Пролонгация револьверной кредитной линии, как правило, не допускается. При возобновляемой кредитной линии выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии. Не возобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара. При открытии не возобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому договору. Процесс подготовки и заключения данных договоров соответствует вышеизложенному порядку, общему для всех кредитных договоров заключаемых Акционерным Коммерческим Сберегательным Банком России. Как указывалось выше кредит может предоставляться не только денежными средствами, но и с применением векселей. Под кредитом с применением векселей понимается кредит, выданный для приобретения векселей с целью последующего использования этих векселей в качестве расчетно-платежного средства.

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы: процедура заключения кредитного договора, это сложный, многоуровневый процесс, включающий в себя рассмотрение просьбы клиента; изучение представленных документов; проверку благонадежности предполагаемого заемщика; согласование условий кредитного договора; составление и заключение кредитного договора. В данных действиях задействуются и взаимодействуют многие службы банка: служба кредитования, юридическая служба, служба безопасности, экономическая служба, контрольно - ревизионная служба, операционный отдел, отдел бухгалтерского учета и отчетности. В случае выдачи вексельного кредита - отдел ценных бумаг. На эти же службы, в той или иной степени возлагаются функции сопровождения и контроля выполнения подписанного договора.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Банк », с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Ссудозаемщик », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).

2. Общий размер кредита - рублей рублей.

Кредит предоставляется на оплату .

3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.

Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.

4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.

Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.

Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.

В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.

5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:

Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:

Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;

Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;

Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.

При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.

9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.

Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.

Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.

Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.

Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.

9. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Ссудозаемщик

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись: