Договор потребительского кредитования: все, что важно для заемщика. Индивидуальные условия договора потребительского кредита Какой перечень документов потребуется

В июле 2020 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.

Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.

Что это такое

Договор потребительского кредита - это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.

Стандартные требования договора устанавливается самостоятельно кредитором для многоразового применения. Индивидуальные условия обсуждаются между двумя сторонами и применяются только по отношению к конкретному заемщику.

Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.

Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:

• общая сумма потребительского кредита;
• стоимость (процентная ставка);
• период погашения;
• способы и условия погашения;
• условия вступления в силу штрафных санкций и их размер;
• наличие и сумма единовременной комиссии;
• стоимость содержания счета;
• возможность расторжения договора.

Общие условия

Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.

В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:

• наименовании кредитора,
• адреса,
• другие контакты,
• интернет сайт,
• номер лицензии,
• сведения о включении в гос. реестр и т.д.

В условиях банк должен прописать:

• единые требования к заемщику,
• период рассмотрения заявления-анкеты и принятия решения,
• список документов для установления личности и кредитоспособности.

В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:

• минимальные и максимальные суммы;
• период возврата;
• валюта операций;
• порядок оформления займа;
• процентная ставка годовая и (при наличии) процентная ставка переменная;
• а также прочие платежи в рамках договора.

К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.

В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.

Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.

До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.

У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.

Индивидуальные условия

К обязательным индивидуальным условиям относятся:

• объем займа, который предоставляется заемщику;
• возможность изменения объема;
• срок погашения и срок договора;
• валюта;
• годовая процентная ставка;
• информация о применении курса иностранных валют;
• график погашения задолженности;
• возможность и порядок изменения сроков и периодичности погашения;
• способы внесения средств в счет погашения долга;
• информация об обеспечении.

В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.

Читайте о новом , чтобы знать о нормах составления кредитного договора и о своих правах.

Можно ли взять в Сбербанке потребительский кредит по паспорту? Условия описаны .

Банки, которые выдают потребительские кредиты на выгодных условиях, перечислены в .

Расторжение договора

Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.

В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:

• погашение кредита;
• обоюдное соглашение сторон без факта погашения;
• при вынесении судом соответствующего решения.

Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.

По договоренности сторон расторжение бывает крайне редко, при этом попытки воспользоваться этим правом чаще переходят в третий вариант - расторжение через суд. Здесь основной причиной расторжения могут выступать несоблюдение индивидуальных условий банка или отзыв ее лицензии Центробанком.

Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.

Кредит. К данному моменту времени это слово знакомо 95% россиян. Речь идет не только о крупных суммах, взятых в банках, но и о приобретении миксеров, мультиварок и шуб. И каждый, кто хоть раз брал кредит, в обязательном порядке подписывал кредитный договор – документ, в соответствии с которым далее осуществляются взаимоотношения между кредитором (банком или иным кредитным учреждением) и заемщиком.

Что же такое кредитный договор? В общем случае кредитный договор регулирует взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком:

• банк или иное кредитное учреждение предоставляет займ на условиях платности и срочности;
• клиент, подписавший договор, обязуется вернуть полную сумму займа и проценты, указанные в договоре в заранее обозначенные сроки.

В договоре могут содержаться и иные положения (например, страхование жизни и/или имущества заемщика), которые так же подлежат исполнению. Значительная часть банков уже разработала свои бланки договоров, основанные на положениях ФЗ-353 от 21.12.2013 года. Но есть и общие положения, которые обязательно укажет в своем договоре любой банк:

• заемщик подписывает договор добровольно. Большая часть кредиторов включает положение о том, что заемщика не вынуждают к подписанию сложные обстоятельства, болезнь, необходимость оплачивать лечение и т. д.;
• договор заключается в правовом поле РФ. Все разногласия решаются в соответствии с законодательством РФ;
• заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

В каждом документе можно выделить общую и индивидуальную части. Основное: ни одно из положений договора не должно противоречить действующему законодательству. Стоит отметить, что кредитный договор в большинстве случаев не предполагает внесение в него каких-либо изменений со стороны заемщика. Банк или кредитная организация выставляет условия кредитования, заемщику остается согласиться или обращаться к другому кредитору.

Общие условия кредитного договора

Под общими условиями понимается часть договора, разработанная банком или иным кредитным учреждением. Общие условия разработаны для всех заемщиков и не меняются банком ни при каких обстоятельствах. В общие положения включаются:

• наименование банка или иной кредитной организации;
• юридический и фактический адреса, расчетные счета, телефоны и иные реквизиты компании.

Не меняются и требования банка к потенциальным заемщикам, условия подачи заявок и принятия решений кредитным комитетом. К общим положениям относится и информация о видах кредитов, предоставляемых кредитной организацией в определенный период времени. Не зависят от конкретного заемщика и такие данные, как размеры ставок по кредитам, суммы по видам займов, необходимость оформления страховки, иные платежи, обязательные для всех заемщиков.

К общей информации относятся и варианты погашения займов или кредитов. Заемщик имеет возможность использовать любой или вариантов, изложенных в общих условиях договора. Банк может оговорить условия отказа от займа и время, отведенное на отказ. Если какие-либо виды займов предусматривают наличие залога, поручителя, то данные положения так же относятся к общим.

Если внимательно изучить ГК РФ, а именно, статью 807, то станет понятно, что моментом вступления договора в силу является не факт подписания, а физическая передача заемщику денег или их носителя – банковской карты.

Если заемщик подписал все договора и анкеты, но еще не был в кассе и не расписался в расходном ордере, он имеет право передумать и потребовать расторжения договора. Если же деньги получены, то договор считается вступившим в законную силу и заемщику придется досрочно возвращать займ и оплачивать проценты за фактическое время пользования деньгами.

Общая стоимость кредита

Пункт договора, обязательный для всех кредитных организаций – полная стоимость кредита, которая складывается из следующих пунктов:

• сумма займа;
• проценты за пользование кредитом;
• иные платежи, указанные в договоре;
• страхование жизни/или имущества заемщика и т. д.

В качестве дополнительных платежей, которые могут для заемщика сильно увеличить полную стоимость кредита, необходимо указать:

• неустойки за просроченные платежи;
• платежи, обязательные к оплате не по договору, а по законам РФ.

Расторжение договора кредитования

Для заемщика предусмотрена только одна возможность расторгнуть договор кредитования – исполнить его в полном объеме. При этом на заемщика возлагается обязанность уведомить банк заранее о своем намерении погасить кредит досрочно. Банк обязан предоставить заемщику расчет суммы процентов, подлежащей уплате при досрочной оплате. Если заемщик желает оплатить досрочно, то составляется дополнительное соглашение к договору, в котором и оговариваются условия оплаты.

В качестве исключений можно назвать следующие причины расторжения договора по инициативе заемщика:

• банк не перечисляет средства по кредиту;
• изменение процентной ставки кредитной организацией в одностороннем порядке, если это не предусмотрено договором;
• договор подписан от кредитора лицом, не имеющим на это полномочий.

Кредитору предоставляется больше возможностей расторгнуть договор досрочно:

• если заемщик получил целевой кредит, но использовал деньги не по назначению, то кредитор имеет полное право потребовать досрочного возврата денег в полном объеме;
• если кредит предоставлен под залог, но предмет залога утрачен, испорчен по вине заемщика или в силу форс-мажорных обстоятельств;
• если заемщик не платит по кредиту, нарушает положения договора, то кредитору предоставляется возможность расторгнуть договор в судебном порядке.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(см. текст в предыдущей редакции)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

• общие;
• индивидуальные.

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Общие условия

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Индивидуальные условия

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

1. Валюта, в которой оформляется заем.
2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

Структура договора

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

1. В первой графе содержится номер ссуды.
2. Во второй располагается наименование займа.
3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Нюансы

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Условия договора потребительского кредита прописаны в ключевом документе, регламентирующим взаимоотношения между сторонами сделки по ссуде, выступает соглашение (договор потребительского кредита). Положения договора предусмотрены федеральным законодательством (N353-ФЗ), которое регулирует взаимоотношения возникшие с кредитором.

В кредитном договоре указывается, что за банком закреплено обязательство по предоставлению займа в определенной величине на определенное время. При этом за клиентом закрепляется обязательство по возмещению (компенсации) взятой величины, а также процентов, которые были начислены в процессе пользования кредитом.

Помимо этого, должник обязуется исполнить прочие требования составленного соглашения. Исходя из вида финансовой организации, могут быть составлены индивидуальные типы подобных документов, однако при этом важно соблюдать принципы, описанные в законодательстве.

Понятие

Соглашение по потребительской ссуде представляет собой документ, в котором подробно изложены совокупные положения и моменты частного характера. В него разрешено вносить параметры прочих положений, согласно новым законодательным нормам. Ключевые требования и положения устанавливаются кредитором в самостоятельном порядке и предназначаются для многоразового использования.

Перечень аспектов должен быть оговорен сторонами и использоваться для каждого заемщика в отдельности. Помимо этого, в соглашении, которое проходит стадии предварительного согласования и проверки, часто содержатся важные информационные сведения о его предмете.

Прежде чем подписать документацию — обратите внимание на следующее:

• величина потребительского кредитования (тело займа и процентные отчисления);
• стоимость пользования заемными средствами (говоря по-другому – ставка);
• период, в который происходит погашение;
• оптимальные требования к возврату денег;
• условия, при которых в силу вступают взыскания;
• наличие комиссионных отчислений, и их значение в числах;
• цена за эксплуатацию счета;
• направления по расторжению соглашения.

Построение структурных особенностей договора происходит на следующих принципах:

• вступление сторон в сделку носит строго добровольный характер;
• присутствие нормативной базы;
• обязательство по учету одними сторонами интересов других сторон;
• работа, связанная с согласованием всех условностей и позиций.

Таким образом, должны быть удовлетворены требования всех сторон. В документацию такого плана традиционно включены персональные условия. Могут присутствовать элементы других позиций, если это не несет в себе никакого противоречия нормам действующего закона.

Общие условия потребительского кредита

Установление производится в рамках одностороннего порядка силами кредитора. Традиционно применение происходит многократно для разных типов документов (договоры, формуляры, соглашения, постановления, резюме.)

Позиции не должны включать в себя сведения, связанные с оплатой, а также описывать прочие обязательства заемщика. За кредитором сохраняется обязательство по информированию клиента обо всех аспектах и изменениях и доведению следующих положений:

• общие требования к клиенту;
• разновидности ссуд;
• диапазон сроков и величин;
• валюты, которые предлагаются к пользованию в организации;
• ставки и порядки их градации;
• размерные показатели;
• полноценная кредитная стоимость;
• период начисления и компенсации процентных отчислений;
• сроки отказа от пользования услугами;
• способы возмещения долга;
• факт присутствия поручителей, залогового оформления;
• ответственность за неисполнение обязательств;
• сведения о сопутствующих соглашениях;
• предупреждение о вероятном повышении расходов;
• данные о валютном курсовом колебании;
• сведения об уступке требований;
• данные о возможностях урегулирования спорных моментов.

Индивидуальные условия кредитования

К обязательным указываемым в договорном соглашении индивидуальным условиям относится:

1. полная величина займа, предоставляемая в использование;
2. шансы по изменению действия принципов договорного соглашения;
3. период непрерывного функционирования договорных соглашений;
4. валюта, в которой осуществляются сделки и операции;
5. годовая ставка процента;
6. сведения о валютных изменениях, которые, к слову, могут подлежать колебаниям;
7. график и схема, по которой происходит погашение долга;
8. данные об обеспечении сделки.

Помимо этого, со стороны кредитора в адрес клиента должно поступить предупреждение о том, что если суммарная величина кредитных взносов за годовой период будет составлять от 50% годовых поступлений, то есть вероятность неисполнения кредитных обязательств.

В итоге могут начисляться штрафные санкции и прочие дополнительные выплаты. Если же банком применяется оферта, и клиенту дается только формуляр с персональными условиями, то в нем необходимо ссылаться на совокупные принципы. Таковы индивидуальные условия совершения подобных мероприятий.

Тонкости оформления сделки

Сделка, связанная с потребительским кредитом, подлежит оформлению так же, как и в случае классического договора. Для оформления достаточно сделать разовое обращение в финансовую организацию в целях заполнения заявки. После того как будет получено положительное решение, происходит подписание пакета документов и перечисление денежных средств на карточку.

Прописывание индивидуальных условий осуществляется в форме таблицы, которая должна быть составлена в строгой унифицированной форме. При этом со стороны финансового учреждения должно быть обеспечено полное соответствие пожеланиям заемщиков.

Какой перечень документов потребуется?!

В целях беспрепятственной, эффективной и качественной работы по оформлению договора следует воспользоваться следующим набором документации.

• собственное удостоверение личности;
• справка, свидетельствующая о поступлениях;
• данные о наличии во владении той или иной собственности.

Перечень может варьироваться. Есть определенные виды и группы клиентов, которым заем будет дан при минимуме бумаг. Если заемщик обращается за , есть возможность того, что потребуется наличие на руках трудовой книги, а также понадобятся прочие бумаги, которые подтверждают невозможность оплаты ссуды.

Что существляться на бесплатной основе?!

Условия гласят о том, что львиная доля информационных сведений доводится до заемщика на бесплатной основе. Если со стороны кредитора предоставляются копии документов, в которых эти сведения содержатся, есть возможность изъятия оплаты. Она должна быть не более, нежели стоимость создания этих отксерокопированных бумаг. Помимо этого, за клиентом закрепляется безоговорочное право по требованию расчета стоимости ссуд.

Помимо этого, согласно законодательным нововведениям, с 2014 года (закон No353 ст. 5. ч. 19) за банковскими организациями не закреплено никакого права взимать вспомогательные комиссионные платежи за пользование клиентом кредитными средствами.

Персональные тонкости, связанные с получением ссуды, должны быть согласованы на индивидуальной основе в соответствии с действующим законодательством. Помимо этого, их отображение происходит в табличной форме, которая утверждена законом и не может подлежать изменениям. Кредитор не имеет права взять и убрать пункты и графы договорного соглашения.

Если какое-то условие не соблюдается или отсутствует, напротив этого пункта проставляется специальная отметка. Согласно законодательству, банки имеют возможность добавления индивидуальных условий. Они указываются только после того, как утвержден базовый набор требований. Индивидуальный набор принципов оформления в табличной форме и подлежит заблаговременной договоренности между обеими сторонами сделки:

Сумма кредита и порядок ее изменений

Сумма ежемесячного платежа может составлять не более половины дохода заемщика за определенный период времени, но важно, чтобы этот параметр подлежал установлению в рамках индивидуального договора, которые состоит из:

1. Срок , в течение которого заем подлежит возврату в адрес кредитора, а также период действия договора
   Период и срок может быть абсолютно любым, в зависимости от индивидуальных предпочтений заемщика и кредитора, опять же, каждый момент должен оговариваться в отдельности.
2. Выплата ссуды. Здесь указываются способы и величины, в которых производится уплата кредитной величины. Например, это личная явка заемщика в офисное помещение кредитора или же оплата посредством банковских систем и сервисов.
3. Ставка процентного начисления в годовом показателе и тонкости ее начисления. Определяется банком и зависит от прочих критериев кредитования. Например, от общей величины кредита, от суммы, которая доступна заемщику, от срока и показателя текущей платежеспособности.
4. Определение валютного курса в случае безналичного перевода денег в адрес третьего лица на основании требований со стороны заемщика. Курсы могут подлежать колебаниям, и эти аспекты должны быть обязательно прописаны в рамках условий договора. Нужно оговорить порядок действий, который будет предпринят при малейших колебаниях.
5. Периодичность платежей , а также размер и количество вносимых денежных средств. Размер денег, которые будут вноситься каждый месяц, зависит от величины и срока займа.
6. Порядок, в котором происходит изменение обязательных платежей. Если в ходе функционирования соглашения обязательные платежи подлежат изменению, необходимо указать порядок, в котором это происходит
7. Способы. С помощью которых выплачиваются взятые денежные средства. Обязательство заемщика по заключению прочих договоров в случае необходимости. Если появится нужда в составлении дополнительных соглашений и договоров, на этот счет прописываются определенные обязанности и права заемщика.
8. Ответственность за неисполнение договорных условий , особенности начисления штрафа и пени. Если условия договора не соблюдаются, это чревато высоким уровнем ответственности для обеих сторон. Поэтому в данном пункте чаще всего указываются размерные параметры штрафных санкций. Нужно описать их размеры и особенности взыскания, а также список действий, за которые они предусматриваются. В случае невозможности оплаты следует .
9. Отметка , связанная с согласием клиента с общими условиями. Здесь клиент должен подтвердить факт своего согласия с общими параметрами или отметить моменты, с которыми он не соглашается. Это зависит от того, каковыми являются общие положения, и какими нормами осуществляется их регулирование.
10. Прочие услуги и сервисы , которые необходимы для предоставления ссуды. Бывают случаи, когда для получения ссуды необходимо получение прочих услуг, например, оформления обязательного страхования, плата за содержание счета и его обслуживание со стороны финансового учреждения и так далее. Данный момент также подлежит детальному описанию в условиях договорного соглашения, чтобы в последующем времени не возникало никаких трудностей.

Имеется ли возможность отказа от потребительской ссуды в случае подписания договора?!

Если договорное соглашение на предоставление займа уже было подписано, отказаться от него можно только в случае, если фактическая выдача денег еще не осуществлялась. Согласно 807-й ст. Гражданского кодекса РФ — именно фактическая передача денежных средств выступает в качестве момента, когда кредитное соглашение вступает в силу.

При всем этом за банковской организацией закрепляется обязательство по удовлетворению клиентских требований, связанных с , если заемщик еще не успел осуществить подписание платежных документов о выдаче кредита. Если клиент уже получил заем, совершить отказ от него будет невозможно. Ведь финансовые обязательства уже взяты, соответственно действовать следует в рамках договора.

Вывод

Таковы общие и индивидуальные условия потребительского кредита, которые необходимо обязательно принять во внимание в процессе заключения договорных отношений между сторонами и во время пользования кредитными деньгами.

В это время необходимо, чтобы заемщик обратил внимание на такие аспекты, как процентная ставка, сумма ссуды, период предоставления, условия и особенности пользования средствами и их возврата.