Сумма страхование вкладов физических лиц. Застрахованная сумма вклада - механизм действия государственной системы и максимальные размеры выплаты. Особенности процедуры страхования

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта .

История страхования вкладов

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

Страхование банковских вкладов в России

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и - во вторую очередь - индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

Незастрахованные вклады

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

Размер страхования вкладов

Страхование вкладов – это система обязательного страхования банками вкладов физических лиц, позволяющая вкладчикам получить свои денежные средства при отзыве лицензии у кредитной организации. За привлекаемые вклады Банки платят страховые взносы в специализированный фонд, откуда и производятся выплаты в случае наступления страхового случая.

Сумма страхования вкладов - это сумма обязательного страхования банками вкладов физических лиц, которая осуществляется в пределах 1 400 000 рублей. Вклады, размещаемые в банках сверх этой суммы не подлежат страхованию, а следовательно при отзыве у банка лицензии на банковскую деятельность не будут вкладчику компенсироваться в первоочередном порядке.

Сумма страхования вкладов увеличена до 1 400 000 рублей на основании Федерального закона от 29.12.2014 № 451-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и статью 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Систему обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) в России осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Задача Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", это обеспечение страхования вкладов физических лиц в пределах определённой суммы, т.е. защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Подобные системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах мира, в том числе во всех государствах - членах ЕС, в США, Японии, Бразилии, а также в некоторых странах СНГ (Азербайджан, Армения, Беларусь, Казахстан и Украина).

Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) Российской Федерации является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Это социальная задача государства по защите финансовых интересов граждан, при которой для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования, страхование осуществляется в силу закона. Правда закон оговаривает потолок размера страхования вклада.

На конец 2014 г. под защитой системы страхования вкладов России находятся вкладчики 1015 банков, в том числе:

• 862 действующих банков, участников ССВ;


• 8 банков - участников ССВ без права на прием новых вкладов;


• 145 банков, исключенных из системы страхования.

Размер выплат по страховому случаю

В соответствии с действующим законодательством сумма страхования вкладов, а следовательно и размер выплат по страховому случаю установлен по вкладам в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более максимальной суммы в 1 400 000 рублей.

Размер выплат по страховому случаю в одном банке не может превышать 1 400 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке или в нескольких филиалах банка.

Если же вкладчик имеет вклады в нескольких банках, то в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 1 400 тысяч рублей.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада.

Какие средства клиентов в страховании не участвуют?

В страховании вкладов не участвуют средства клиентов, размещённые в банках:

• банковские вклады на предъявителя;
• банковские вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ;
• средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства переданные банку для денежных переводов без открытия банковского счета (средства в пути);
• средства на металлических обезличенных счетах, так как на них учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Думаю, что размер страхования вкладов будет постепенно расти и дальше. Это повысит защищенность мелких и средних вкладчиков, и увеличит их активность по накоплению сбережений.

Для крупных вкладчиков, чьи сбережения исчисляются не одним миллионом, такая сумма страховки ничего не дает. Им остается только выбирать между вкладами в крупных банках без полного страхования вклада или вкладами в нескольких банках, путём дробления сбережений.

Учитывая вышеизложенное можно предлжить следующее - при размещении вклада в банк обязательно проверять, участвует ли выбранный банк в системе страхования вкладов и каково его финансовое состояние.

27 января 2005 года Банк "ЕВРОАЛЬЯНС" включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под номером 500.

Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков-участников системы. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора с банком, страхование вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом.

Гарантом возврата денежных средств вкладчику является государство. В рамках исполнения Федерального закона государством специально создано "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), которое возвращает вкладчику основную сумму его накоплений за банк, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

С 29 декабря 2014 года максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 700 тысяч до 1,4 миллиона рублей.

Указанные изменения устанавливают стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 1,4 миллиона рублей.

Новые параметры системы страхования вкладов применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после 29 декабря 2014 года. Данные изменения относятся как к вновь открываемым, так и к ранее открытым вкладам.

В целях исполнения Федерального закона №117-ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» напоминаем Вам о необходимости своевременного представления Банку информации об изменениях следующих сведений:

• фамилии,
• имени,
• отчества,
• адреса регистрации,
• почтового адреса,
• вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность.

В случае невыполнения таких действий возможны негативные последствия при наступлении страхового случая в отношении банка, в котором размещен вклад (в частности, увеличение сроков рассмотрения требования вкладчика о выплате возмещения по вкладам, отказ в выплате страхового возмещения при невозможности идентифицировать Агентством личность вкладчика).

Информируем Вас о том, что денежные средства, принятые Банком в целях осуществления переводов без открытия банковских счетов, не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом N177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

с 1 января 2019 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», согласно которым подлежат страхованию средства юридических лиц,

отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Критерием для отнесения юридического лица к малому предприятию в целях страхования вкладов является наличие сведений о принадлежности данного юридического лица к малым предприятиям в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». В случае если организация имеет признаки малого предприятия, необходимо проверить наличие сведений о ней в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на сайте https://ofd.nalog.ru/index.html . На указанном сайте также предусмотрена возможность подачи заявления на включение в реестр / исправление сведений, если по каким-то причинам сведения об организации отсутствуют или являются некорректными: https://ofd.nalog.ru/appeal-create.html .

Средства юридических лиц, по которым отсутствует информация о принадлежности их к малым предприятиям в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177- ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» не страхуются.

Инициатива о повышении размера застрахованной суммы в банке была внесена в гос.думу летом 2013 года, но с тех пор не было каких-либо движений. Инициатива так и оставалась инициативой. Зато декабрь 2014 заставил в ускоренном режиме рассмотреть и одобрить данную инициативу и повысить размер покрытия с 700тыс.руб до 1,4млн.руб, вместе ранее предложенных 1млн.руб.

Данная мера направлена на некоторое успокоение вкладчиков, имеющих на рублевых счетах суммы более 1млн.руб. Стоит отметить, что физически лица, имеющие валютные депозиты, «разбогатели» за последнее время в два раза в рублевом эквиваленте просто ввиду падения национальной валюты. Поэтому отток таких вкладов можно компенсировать ростом страхового покрытия. Т.е. если в июле депозит в размере 20тыс.$ в рублевом эквиваленте составлял приблизительно 700тыс.руб, то сейчас 20тыс.$ это порядка 1-1,4млн.руб.

Однако законопроект еще должен одобрить Совет Федерации и подписать Президент, с чем, вероятно, проблем не будет.

Предпосылки повышения страхового покрытия по вкладам

Падение цены на нефть, неблагоприятная макроэкономическая ситуация, по сути постепенное втягивание страны в войну, санкции, существенное падение цены на валюту и в заключении всего резкое повышение ключевой ставки ЦБ привело к тому, что на финансовых рынках началась паника.

Физические лица, понимая, что происходит сильнейшее с 1998 года обесценение денег, ринулись в магазины сметая все с полок. «Вложение в телевизоры» сейчас более популярный вид вложения денег, нежели их хранение на депозитах в банках. Естественное желание потратить деньги по старым ценам привело к тому, что банки столкнулись с сильнейшим оттоком капитала, а некоторые банки на этой волне решили серьезно поспекулировать подливая масла в огонь – рассылая сообщения о трудностях в банках. К примеру, Сбербанк

А выдержит ли АСВ

Принимая решение о повышении суммы возмещения естественно никто не исходил из реальных возможностей АСВ обслуживать новый размер страхового покрытия. На конец декабря размер резервного фонда АСВ (Агентство по страхованию вкладов) составляет чуть более 74млрд.рублей. При этом один совсем недавно банковская группа РОСТ оказалась на грани отзыва лицензии, существенные проблемы наблюдаются и в банке ТРАСТ. И тех и других отправили на санацию, поскольку размер вкладов физических лиц в банке ТРАСТ на момент объявления о его санации составил более 144млрд.рублей. Учитывая крайне рискованную политику кредитования банка в последние годы, вероятно «дыра» (разрыв между активами и пассивами) превысит 74млрд.рублей, что сразу поставило бы вопрос о несостоятельности АСВ.

Конечно в этом случае, на помощь АСВ пришел бы ЦБ, но и его ресурс ограничен. Одно дело предоставить займ АСВ, а другое начать эмиссию (выпуск) денег. Второе приведет к галопирующей инфляции, которая итак будет запредельной.