قرض لشراء مسكن من خلال نظام الادخار البناء. ما هو نظام التوفير في بناء المساكن ومتى سيبدأ العمل به؟ وفورات بناء المساكن في باشكورتوستان

باستخدام وفورات البناءسيكون من الممكن حلها مشكلة الإسكانوفي بيلاروسيا. هذا هو الخيار الذي يتم ممارسته في العديد من البلدان لبناء شقة أو منزل تعتبره الحكومة اليوم هو الخيار الأمثل. حول كيفية التقديم هذه الطريقةفي جمهوريتنا، من أجل إفادة كل من المواطنين والدولة، يعملون في وزارة الهندسة المعمارية والبناء لسنوات عديدة.

ما هو نظام التوفير في بناء المساكن ومتى سيبدأ العمل به؟

النظام من الناحية النظرية...

في جوهره، نظام مدخرات بناء المساكن هو تراكم مدخرات المواطنين الخاصة (مبلغ معين متفق عليه) بالإضافة إلى قرض لبناء المساكن للمبلغ المتبقي من الظروف المواتية. في الوقت نفسه، لا تحتاج إلى الادخار في المنزل، ولكن في البنك. لقد اتضح أنه نوع من "حصالة الإسكان" حيث يقوم المشاركون في النظام بوضع الأموال ومن حيث يمكنهم فقط أخذ المبالغ اللازمة.

يستخدم هذا الخيار بنشاط لتمويل بناء المساكن في العديد من الأماكن في العالم. كل شيء شفاف ومفهوم تمامًا.

.. وفي الممارسة العملية

يجب أن أقول إن آلية مماثلة تعمل بالفعل في البلاد: منذ 1 يوليو 2006، بدأت فروع OJSC " ASB بيلاروسيا بنك» بدأنا في جميع أنحاء الجمهورية قبول الأموال للودائع في إطار نظام توفير البناء. ومع ذلك، كما أظهرت الممارسة، فإن الخيار المقترح به العديد من أوجه القصور وبالتالي لا يحظى بشعبية بين السكان. ولم يتم التوقيع على سوى عدد قليل من الاتفاقيات حتى الآن.

ولهذا السبب فإن مشروع المرسوم المحدث الذي أعدته وزارة الهندسة المعمارية والبناء مثير للاهتمام اليوم. تقترح الوثيقة أساليب مختلفة قليلاً عن الأساليب الأصلية لتنفيذ العملية برمتها أثناء بناء المساكن باستخدام نظام الادخار. ومن النقاط الرئيسية زيادة مسؤولية المواطنين، الذين يتم تشجيعهم على المشاركة في تمويل بناء المساكن. نعم، لا يوجد دعم حكومي مباشر هنا، ولكن يتم تقديم ظروف مقبولة تمامًا وإمكانية التحسين الظروف المعيشية- بما في ذلك المواطنين غير المسجلين كمحتاجين.

مشروع مرسوم رئيس جمهورية بيلاروسيا "بشأن نظام الدولة لمدخرات بناء المساكن" قيد المناقشة بالفعل في الحكومة. ووفقاً لآخر المعلومات، فقد تم الاتفاق على الوثيقة بالكامل من قبل جميع الأطراف المعنية، باستثناء وزارة المالية.

قواعد التجميع

لذا فإن نظام الادخار السكني المقترح ينص على فترة معينة يجب خلالها على المواطنين الراغبين في تحسين ظروفهم المعيشية توفير ما لا يقل عن 30٪ من تكلفة السكن المستقبلي. ستحتاج إلى الادخار لشراء شقة لمدة تتراوح من 3 إلى 7 سنوات (من المتوقع أن تكون العائلات التي لديها أكثر من ذات الدخل المرتفعسيكونون قادرين على تجميع الأموال لتحسين ظروفهم المعيشية في فترة أقصر).

وسيتم تمويل الـ 70% المتبقية من المبلغ المطلوب لبناء المساكن. علاوة على ذلك، يتم تقديم القرض بشروط مواتية إلى حد ما: لمدة تتراوح بين 15 و 20 عامًا بمعدل فائدة يقل بمقدار 1-2 نقطة مئوية عن سعر السوق. واليوم، تبلغ نسبة الفائدة على القروض العقارية الأكثر جاذبية (على أساس عام) 13.5%.

بالإضافة إلى القرض بسعر أقل من سعر السوق، يتمتع نظام الادخار لبناء المساكن أيضًا بمزايا أخرى: على سبيل المثال، في خيار الإيداع، سيتعين عليك الادخار للسكن لفترة أطول. حسنا، وأيضا مكافأة في شكل مكافأة من الدولة.

فلاديمير دوروبييفيتش، نائب رئيس القسم سياسة الإسكانوزارة الهندسة المعمارية والبناء في جمهورية بيلاروسيا: "للمشاركة في النظام، يحصل جميع المواطنين، بغض النظر عما إذا كانوا مسجلين كمحتاجين أم لا، على قسط من الدولة.

في الوقت نفسه، قسط الدولة في نظام المدخرات الإسكان والبناء، والدخل في شكل فوائد وردت فرادىعلى الودائع المصرفية في نظام التأمين على الإسكان الحكومي معفاة من ضريبة الدخلمن الأفراد.

تم اتخاذ القرار بشأن الجدوى الاقتصادية لتقديم مكافأة الدولة لجميع المشاركين في نظام مدخرات البناء في اجتماع في الحكومة. لكن مسألة حجمها لا تزال مفتوحة. في السابق، اقترحت وزارة المالية أن جميع الأطراف المعنية ومجلس وزراء جمهورية بيلاروسيا اتفقوا على إنشاء علاوة حكومية في نظام HSS بمبلغ 20٪ من معدل إعادة التمويل البنك الوطني.

وتجري المناقشات حاليًا حول حجم مكافأة الدولة. من المقترح أن يتم تحديد المبلغ السنوي من قبل مجلس الوزراء ولا يجوز أن يتجاوز هذا المبلغ 10٪ من معدل إعادة التمويل لدى البنك الوطني المحدد في الفترة المشمولة بالتقرير، والتي يتم منح قسط الدولة لها. في هذه الحالة، يجب أن يتم تجميع علاوة الدولة شهريًا من مبلغ الأموال التي ساهم بها المشارك فعليًا في نظام HSS خلال فترة التراكم، ولكن ليس أكثر من 5 سنوات.

أود أن أذكر المزيد نقاط مهمةنظام التوفير في بناء المساكن المنصوص عليه في مشروع المرسوم.

أولاً، نحن نتحدث عن نظام HSS من النوع المغلق: المشاركون فقط هم الذين يستثمرون الأموال ويمكن للمشاركين فقط استخدامها. ولا يمكن استخدام الأموال لأية احتياجات أخرى. لن يبحث البنك عن أموال خارج النظام، مما سيسمح، بتجميع الأموال باستمرار، لاستخدامها فقط لإقراض الأفراد.

ثانيا، في هذا النظام دائرة المشاركين ليست محدودة. لذلك هذا حل عظيم قضية السكنليس فقط لأولئك الذين تم تسجيلهم كمحتاجين، ولكن أيضًا لأولئك الذين، وفقًا للمعايير، لا يحتاجون إلى تحسين ظروفهم المعيشية، ولكنهم ببساطة قرروا استبدال الروبل الذي تبلغ قيمته ثلاثة روبل بشقة أكبر.

ثالثا، يتم توفير فرصة تنفيذ النظام لجميع البنوك الخاضعة النظام المصرفيجمهورية بيلاروسيا. سيتمكن المواطنون من اختيار البنك الذي يناسبهم أكثر للعمل معه.

رابعا، مجانا مؤقتا نقدييجب وضع المتراكمة في نظام الإسكان والبناء الحد الأقصى للمبلغمرافق الإقامة."

من يحتاج إلى أموال مجانية؟

الأموال المجانية مؤقتًا هي مبالغ مدخرات المواطنين. لماذا مجانا؟ لأنه لمدة ثلاث سنوات، بينما تستمر فترة التراكم الدنيا، لا يمكن لأحد إرسالهم إلى أي مكان. ومع ذلك، يجب أن يعمل المال، ولا يكمن في الوزن الميت. ولهذا السبب من المهم تحديد أين سيتم تخزين المبلغ المتراكم الذي سيساهم به المواطنون، وكيف ستتمكن البنوك من استخدام أموال المودعين خلال هذه الفترة. ومن الواضح أن الخيارات التي تنطوي على مخاطر يتم استبعادها، وهذه هي التجربة العالمية.

كما يبدو لوزارة البناء والهندسة المعمارية، من أجل الحفاظ على التشغيل المستدام والموثوق لنظام الادخار، فمن المستحسن تقديم قائمة موسعة من الأشياء التي سيتم، في الواقع، وضع أموال مجانية فيها. ويمكن أيضا أن تكون الحكومة ضماناتجمهورية بيلاروسيا، وودائع البنوك وبنك التنمية OJSC لجمهورية بيلاروسيا، والأوراق المالية لبنك التنمية OJSC لجمهورية بيلاروسيا، حيث أنها توفر فائدة إضافيةعلى مبالغ المواطنين. لكن هذه المشكلة لم يتم حلها بعد.

انها مسألة وقت

ومن الصعب أن نقول متى ستتوصل الحكومة إلى قرار مشترك. هناك شيء واحد واضح: لا يمكن تأخير القرارات. كلما بدأ نظام التوفير في بناء المساكن بشكل أسرع، كلما تم الحصول على النتيجة بشكل أسرع. ففي نهاية المطاف، يستغرق الأمر من ستة إلى سبعة أعوام قبل أن يبدأ كل شيء: ولن يبدأ البناء باستخدام نظام ادخار الإسكان والبناء إلا بعد استكمال الحد الأدنى من فترة الادخار (وهي ثلاث سنوات).

إن مشروع المرسوم المقترح ذو طبيعة مفاهيمية ويحدد المبادئ الأساسية للتنفيذ في بلادنا نظام الدولة ZhSS، - أوضح فلاديمير دوروبييفيتش، نائب رئيس قسم سياسة الإسكان بوزارة الهندسة المعمارية والبناء في جمهورية بيلاروسيا. - ولكي ينجح بشكل حقيقي، على أساس المرسوم، من الضروري تطوير ما يسمى بالإطار القانوني التنظيمي العملي في هذا المجال. الخدمات المصرفية- سواء خلال فترة التراكم أو خلال فترة الإقراض، فيما يتعلق بقضايا حساب واستخدام أقساط الدولة وغيرها من القضايا، والتي سيظهر الكثير منها بالتأكيد في الممارسة العملية، لأن آلية مدخرات البناء جديدة بالنسبة للجمهورية. إذا تم اعتماد مرسوم توفير بناء المساكن هذا العام، فسيتم إنفاق عام على الأقل على تطوير الإطار القانوني التنظيمي المصاحب. وإذا بقي في نفس الوقت النظام الحالي المناسب للتنفيذ، الوضع الاقتصادي، فمن المتوقع إطلاقه في موعد لا يتجاوز عام 2020.

بالإضافة إلى ذلك

نظام الادخار للإسكان والبناء يعمل في بلدان أخرى لفترة طويلة. إن المبادئ والمناهج هي نفسها بالنسبة للجميع، وقد تم اختبارها، فلا يوجد سبب للشك في فعالية هذه الآلية. علاوة على ذلك، وفقا للخبراء، بفضل إدخال آلية الادخار، ستتمكن حوالي 60٪ من الأسر البيلاروسية من الاعتماد على تحسين ظروف معيشتها. وهذا رقم خطير وإرشادي إلى حد ما.

صحيح أنه سيكون من الجيد إزالة عيوب النظام في المرحلة الأولية: هذه اللحظةلاحظ استحالة حل مسألة خيارات الإسكان "في اللحظة الأخيرة"، حيث أن البنوك لديها مدة أقصاها ستة أشهر لاتخاذ قرار بشأن إصدار القرض. وبالإضافة إلى ذلك، فإن الآلية لا تنطبق على شراء المساكن ل سوق ثانوي.

ايلينا كروتوليفيتش

0 0

إنهم يعتزمون إدخال نظام التوفير للإسكان والبناء في بيلاروسيا، والذي يعمل بنجاح في العديد من الدول الأوروبية. أخبر رئيس قسم سياسة الإسكان بوزارة الهندسة المعمارية والبناء، ألكسندر جورفال، BELTA عما يمكن أن يكون عليه الأمر.

— هناك فئات من المواطنين الذين لا يتم توفير دعم الدولة لهم في البناء. منذ ما يقرب من 10 سنوات، كان العمل على نظام الادخار للإسكان والبناء يتكثف ثم يتلاشى. وقد تم تقديم مشروع المرسوم إلى الحكومة. قال ألكسندر جورفال: "المناقشات جارية حاليًا، ولم تتفق جميع الأطراف بعد على بعض ميزات هذا النظام".

وينص المخطط الجديد على فترة من ثلاث إلى سبع سنوات، خلالها من الضروري تجميع ما لا يقل عن 30٪ من تكلفة السكن في المستقبل. وبالنسبة للـ 70٪ المتبقية من التكلفة، يتم تقديم قرض لمدة تتراوح من 15 إلى 20 عامًا. وسيكون سعر القرض 1-2 نقطة مئوية أقل من سعر السوق. اليوم على الأكثر القروض المتاحةبالنسبة للعقارات المقدمة على أساس عام، فإن المعدل هو 13.5%. الفائدة واضحة لكن البعض لا يفهمها ويقول إن القرض العادي أكثر ربحية. من ناحية، هذا صحيح، ولكن في هذه الحالة سيتعين عليك توفير وقت أطول بكثير للسكن.

لقد أثبت نظام الادخار للإسكان والبناء فعاليته منذ فترة طويلة؛ فهو نفسه في جميع أنحاء العالم، وليس من اختراعنا. ومن المهم أن نفهم أن تأثيره يمتد مع مرور الوقت. ولن يبدأ البناء الأول في إطار نظام الادخار لبناء المساكن إلا بعد استكمال الحد الأدنى من فترة الادخار، أي بعد ثلاث سنوات. على الأرجح، فقط بعد ذلك سيُظهر الناس اهتمامًا به بشكل جماعي. لذلك، في كازاخستان، بدأ هذا النظام في العمل بعد 8 سنوات من دخول قانون توفير البناء حيز التنفيذ - وقد استغرق فهمه الكثير من الوقت.

- هل يقدم نظام جديدبعض دعم الدولة?

– يحق لجميع المواطنين جمع الأموال في ظل هذا النظام، بما في ذلك غير المسجلين على أنهم بحاجة إلى تحسين ظروف السكن. ولكن دعم الدولة يتم توفيره بالفعل ـ في هيئة علاوة حكومية تبلغ 20% من معدل إعادة التمويل. إنه مصمم للحماية من المخاطر والتخفيف إلى حد ما الخسائر التضخمية. نحن نصر على منح هذه المكافأة لجميع المشاركين في النظام، وخاصة في البداية، وذلك من أجل إنشاء بعض التفضيلات لزيادة الاهتمام بالمشاركة فيه. مزيد من الوقت سيظهر جدوى تقديم دعم الدولة لجميع المواطنين. على سبيل المثال، في ألمانيا، لا تزال مجموعة صغيرة فقط من السكان تتلقى بعض المدفوعات في شكل أقساط تأمين حكومية. ومن المخطط أن يعمل النظام فقط باستخدام الموارد الداخلية، أي أنه سيتم إغلاقه.

— هل تبدي البنوك بالفعل اهتماما بالمشاركة في نظام الادخار للإسكان والبناء؟

- البعض يعبر بالفعل عن اهتمامه. هذا نظام مفتوح، يمكن لأي بنك الدخول فيه. ويمكن أن يكون مثالاً حقيقياً للشراكة بين القطاعين العام والخاص التي يمكن أن تنجح فعلياً في الممارسة العملية. هذه الآلية مفيدة لجميع المشاركين فيها. بالنسبة للبنوك - لأنها تجتذب موارد رخيصة من السكان وليست باهظة الثمن سوق ما بين البنوك; لقطاع كبير من السكان - لأن الظروف مهيأة للتراكم و استلام مربحيُقرض. وهذا مفيد للاقتصاد، لأنه يؤدي إلى تأثير مضاعف: مقابل كل روبل مستثمر في هذا النظام، تبدأ الصناعات المرتبطة بالبناء أيضًا في العمل بشكل أكثر نشاطًا. لا يفهم الجميع مدى فعالية هذا النظام. في البلدان الرأسمالية، تم تشكيلها في البداية ليس فقط لمساعدة الناس، ولكن أيضًا لتقييد الأموال وتشكيل وسادة مالية للدولة.

— هل سينجح النظام المقترح لشراء المساكن في السوق الثانوية؟

— حتى الآن نحن نتحدث فقط عن البناء وإعادة الإعمار وتحديث المساكن. شراء المساكن من السوق الثانوية لا يعني ضخ الأموال في الاقتصاد. على الرغم من أنه في المستقبل، بالطبع، سيكون من الضروري التوصل إلى هذا. وفي النمسا وفرنسا، حيث تعمل أنظمة مماثلة، لا يتم تقييد الأشخاص لغرض التراكم - سواء كان ذلك البناء أو الشراء أو التجديد.

فالنتينا زاخاروفنا، يصادف الأول من يوليو مرور ثلاث سنوات على إدخال نظام مدخرات البناء في بنك بيلاروسيا. هدفها واضح - مساعدة الناس على توفير المال لبناء أو شراء المساكن. ما هو جوهرها؟
- نظام توفير البناء الذي يقدمه البنك جديد تمامًا بالنسبة لبيلاروسيا أداة مالية. وكان بنكنا هو الذي قام بتطويره وتنفيذه لمواطني الجمهورية. يساعد النظام على تجميع المبلغ اللازم من المال (25٪ على الأقل من المبلغ الإجمالي للاستثمارات المخططة لبناء أو شراء المساكن). بعد ذلك يقوم البنك بتقديم قرض يصل إلى 75% من مبلغ الاستثمار المخطط له للمزيد الشروط التفضيليةمقارنة مع الحالات الحاضره أو حالات التيارالإقراض. إنه هذا النظاميتكون من مرحلتين - التراكم والإقراض.
يقدم البنك ثلاثة خيارات: 3 سنوات، 5 و 7 سنوات من التراكم. يقدم متخصصو البنك توصيات حول كيفية بناء جدول الادخار، وأي خيار للادخار يجب اختياره، ويتم تحديد تاريخ الأهلية للحصول على القرض بشكل مبدئي.
في حالة تراكم المدخرات على أقساط متساوية، يبدأ الحق في الحصول على قرض بعد انتهاء المدة الكاملة لخيار التراكم المحدد. إذا تم إيداع كامل مبلغ الأموال في يوم إبرام الاتفاقية، فإن الحق في الحصول على القرض يحدث بعد 19 شهرًا.
وبالتالي، كلما تم إيداع الأموال في النظام مبكرًا، كلما كان تاريخ الحصول على الحق في الحصول على القرض مبكرًا. وهذه القاعدة تعمل بدقة.
بعد تراكم الأموال تبدأ مرحلة الإقراض. يتم إصدار القرض لمدة تصل إلى 20 عامًا بسعر إعادة التمويل للبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا بالإضافة إلى نقطة مئوية واحدة. يصل مبلغ القرض إلى 75% من مبلغ بناء أو شراء مسكن، حسب المبلغ المتراكم للمدخرات.
سأركز على وجه التحديد على الجوانب الاقتصاديةجاذبية نظام الادخار البناء.
أولاً، في المرحلة التراكمية، يدفع البنك (المتراكم) الدخل بمبلغ معدل إعادة التمويل للبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا. ثانيًا، طويل الأمدالإقراض - ما يصل إلى 20 سنة. ثالثا، معدل رسوم القرض أقل بنسبة 2-5 نقاط مئوية من القروض الأخرى لبناء أو شراء المساكن. رابعا، يتم سداد أصل القرض والفائدة على القرض بأجزاء متساوية. بالإضافة إلى ذلك، فإن جميع المشاركين في النظام، بغض النظر عن الحاجة إلى تحسين ظروف السكن، متساوون من حيث شروط القرض ومقدار رسوم استخدام القرض.
هذه الشروط جذابة للغاية وتزيد بشكل كبير من الجدارة الائتمانية للمشاركين في نظام مدخرات البناء.
- كم عدد الأشخاص الذين استخدموا هذا النظام البنكي لحل مشكلة السكن لديهم؟
- عمل نظام التوفير الإنشائي لمدة ثلاث سنوات أظهر ذلك هذا المنتجقيد الطلب. شارك حوالي 5 آلاف شخص في نظام مدخرات البناء التابع لبنك بيلاروسيا، حيث وضعوا أكثر من 60 مليار روبل في وديعة توفير الإسكان. مع الأخذ في الاعتبار الانتهاء من مرحلة الادخار واستلام القروض، اعتبارًا من 1 يونيو 2009، كان هناك 3.1 ألف حساب "وديعة التوفير السكني" برصيد 45.3 مليار روبل.
- هل يؤثر مكان إقامة المشترك في النظام على قدرته على شراء أو بناء مسكن في منطقة أخرى؟
- من عوامل الجذب أن المشارك في النظام يمكنه بناء أو شراء مسكن في أي منطقة من البلاد.
يتمتع أحد المشاركين في النظام بفرصة نقل "إسكانه". ودائع الادخار"إلى أي مؤسسة تابعة لبنك بيلاروسيا، مع الحفاظ على تاريخ التراكم، ودون الحاجة إلى البدء من جديد. يمكن لأي شخص، على سبيل المثال الجدة أو الوالدين، أن يصبح مشاركًا في النظام من أجل تجميع الأموال للأحفاد والأطفال ومساعدتهم في حل مشكلة الإسكان في المستقبل. هؤلاء الأشخاص لديهم الفرصة للتنازل عن حق المطالبة بموجب العقد مدخرات السكنلأحفادهم أو أبنائهم، الذين سيحصلون في المستقبل على قرض بأنفسهم، أو بناء أو شراء مساكن، وسيدفعون بأنفسهم للبنك مقابل القرض المستخدم.
- في فبراير من العام الماضي بدأ البنك في تنفيذ المرحلة الثانية وهي إصدار القروض من خلال نظام الادخار الإنشائي. ما هي نسبة المشاركين في النظام الذين استخدموا القروض البنكية خلال العام والنصف الماضي؟ وما هو أكثر - بناء أو شراء المساكن؟
- خلال هذا الوقت، تم إصدار قروض بقيمة 50 مليار روبل تقريبًا لحوالي 800 مشارك في النظام. وفي الوقت نفسه، تم تخصيص حوالي 20% لبناء المساكن، وأكثر من 80% لشرائها. وكما تظهر الأرقام، فإن المشاركين في النظام يشترون المساكن أكثر من أي شيء آخر.
- كما هو الحال مع أي قرض، للحصول على قرض من خلال نظام التوفير الإنشائي، عليك تقديم حزمة معينة من المستندات...
- كل هذا يتوقف على ما إذا كنت تخطط لشراء شقة أو بناء واحدة. عند شراء منزل للحصول على قرض، يجب عليك تقديم اتفاقية شراء وبيع مسكن وشهادة القيمة السوقيةالسكن في حالة بناء شقة - عقد لبنائها. أيضًا، لحساب الملاءة المالية، يجب عليك تقديم معلومات حول دخلك ودخل الضامنين للأشهر الثلاثة الماضية.
- إذا انتقل شخص إلى مدينة أخرى، فهل من الممكن تحويل وديعة توفير هناك من خلال نظام توفير البناء أم يجب أن نبدأ من جديد؟
- يمكن تحويل الوديعة في إطار نظام مدخرات البناء إلى أي منطقة في بيلاروسيا، ولكن فقط إلى مؤسسة بيلاروسيا بنك.
- هل من الممكن تغيير مبلغ العقد؟ على سبيل المثال، خططنا لبناء شقة من غرفتين، لكن الوضع تغير وأصبح من الضروري بناء شقة من 3 غرف.
- نعم هذا ممكن. كل ما عليك فعله هو أن تقرر زيادة مبلغ المساهمات، وكلما زاد ادخارك، زاد مبلغ القرض. يمكنك الحضور إلى البنك وتعديل نظام الادخار بمساعدة المتخصصين لدينا.
لا يتم تنظيم تراكم الأموال؛ ويحدد المشارك في النظام بنفسه طريقة وتوقيت إيداع الأموال. وهذا يعني أنه إذا تم التخطيط في المرحلة الأولية لبناء شقة من غرفتين، ثم تغير الوضع، فإن المشارك نفسه يتخذ القرار ويتراكم مبلغًا أكبر.

أدعوكم، أيها القراء الأعزاء، إلى المشاركة في نظام التوفير الإنشائي الذي يقدمه بنك بيلاروسيا، لبناء أو شراء شقة أو مبنى سكني فردي.

"توفير بناء المساكن"، أو بطريقة أخرى "بنوك التوفير البناء"بالنسبة لروسيا، هناك نظام جديد تمامًا ولا يزال غير مألوف لدى المواطنين الإقراض العقاري. على الرغم من أن هذا النظام موجود بالفعل في بلدان أخرى بنجاح منذ أكثر من اثنتي عشرة سنة ويسمح لملايين الأشخاص بشراء المساكن فيه معدلات الرهن العقاريأقل بكثير من أسعار السوق بنسبة 4-6%. دعونا نلقي نظرة على هذا النظام ونحاول فهم جميع مزاياه وميزاته.

مبدأ برنامج ZhSS

مبدأ تشغيل مدخرات بناء المساكن ينطوي على آلية مدخرات الرهن العقاري، والتي تنص على شراء المساكن على مرحلتين: التراكم والإقراض. أولاً يقوم المشارك في البرنامج بتوفير المال لدفع جزء من تكلفة السكن بشكل خاص وديعة بنكية، وتحصل الدولة على مكافأة الميزانية (رسوم إضافية) على هذه المساهمة من مبلغ المساهمات الإضافية للمواطن. بعد انتهاء فترة التراكم، يكون لدى المشارك في البرنامج الفرصة لتقديم طلب للحصول على رهن عقاري في هذا البنك في معدل تفضيلي.

تتيح لك هذه الآلية جذب ما يسمى بالأموال "طويلة الأجل" إلى الاقتصاد لمدة 3-5 سنوات، والتي تستخدم لتمويل قطاع البناء، وفي المستقبل، عندما يكون الشخص قد جمع مبلغًا معينًا واستلمه القرض العقاري- تحفيز الطلب على العقارات.

الغرض الرئيسي من الآلية- ضمان إتاحة الإقراض العقاري للمواطنين من ذوي الدخل المنخفض.

تجربة البرنامج في روسيا والعالم

ظهرت آلية الادخار السكني لأول مرة في ألمانيا عام 1885. عندها ظهرت بنوك الادخار الأولى للبناء. وقد انتشرت على نطاق واسع بشكل خاص بعد الحرب العالمية الأولى، عندما شهدت ألمانيا أزمة إسكان حادة.

منذ ذلك الحين، هذا البرنامجموجود ويتطور. بالإضافة إلى ذلك، تم تبني تجربة ألمانيا بنجاح من قبل دول أخرى في أوروبا (النمسا، فرنسا، الدنمارك، بريطانيا العظمى) وأمريكا. يوجد مثل هذا البرنامج منذ عدة سنوات ويتم تطويره بنجاح في كازاخستان.

في روسيا، ظهرت وفورات بناء المساكن منذ عدة سنوات. في الوقت الحالي، تعمل هذه البرامج فقط في منطقتين: إقليم كراسنودار وجمهورية باشكورتوستان.

وفورات بناء المساكن في باشكورتوستان

وفي باشكيريا، وبدعم من حكومة جمهورية بيلاروسيا، تم إطلاق البرنامج في عام 2014 وقد تقدم بالفعل أكثر من ألف شخص بطلب للمشاركة. في المرحلة الأولية، كانت المشاركة متاحة لأي مواطن من الاتحاد الروسي يتراوح عمره بين 18 و 65 عامًا ولديه تسجيل دائم في إقليم باشكورتوستان.

منذ مارس 2019، وقع رئيس جمهورية باشكورتوستان ر. خابيروف مرسومًا بشأن إتاحة برنامج HSS لجميع مواطني الجمهورية.

لكي يصبح أحد المشاركين في البرنامج، يجب على أحد سكان المنطقة فتح وديعة خاصة في أحد البنوك المعتمدة. ثم عليك أن تدفع كل شهر لمدة ثلاث سنوات على الأقل مساهمات إضافيةلإيداع ما لا يقل عن 3 آلاف روبل. لمثل هذه الوديعة، يستحق البنك 1.5-2٪ سنويا (اعتمادا على فترة التراكم).

وفي الوقت نفسه، ستقوم السلطات الجمهورية بتحويل ما يسمى بمكافأة الميزانية إلى هذه المساهمة. من الناحية النسبية، سيكون 30٪ من مبلغ التجديد، ومن الناحية النقدية – لا يزيد عن 3 آلاف روبل. على سبيل المثال، عندما يقوم العميل بإيداع 10 آلاف روبل، فإنه سيزيد بسبب أموال الميزانية 30٪ أخرى أي 3 آلاف روبل.

وبمجرد انتهاء فترة التراكم، تتاح للمستثمر فرصة الحصول على قرض عقاري من نفس البنك بمعدل فائدة يتراوح بين 6-7% سنوياً. الحد الأقصىلا يمكن أن يزيد هذا الإقراض عن 1.5 مرة من فترة تراكم الوديعة. أي إذا قمت بالادخار لمدة 5 سنوات، عند الانتهاء من التراكم، يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري بمعدل تفضيلي لمدة لا تزيد عن 7.5 سنوات.

البنوك المشاركة في تعاونيات الإسكان في جمهورية بيلاروسيا

اعتبارًا من عام 2019، أصبحت البنوك الشريكة لهذا البرنامج في المنطقة هي: سبيربنك (برنامج "بنوك توفير البناء")و أورالسيب (برنامج التوفير في بناء المساكن). وفي المستقبل، ومع تطوره، يخطط لإضافة العديد من البنوك الكبيرة الأخرى.

المراحل الرئيسية للتوفير في بناء المساكن في جمهورية بيلاروسيا

أولئك الذين يسمعون عن برنامج الرهن العقاري والادخار هذا لأول مرة يطرحون السؤال التالي: "كيف يمكنك المشاركة في برنامج الادخار لبناء المساكن؟" في الواقع، لا يوجد شيء معقد هنا. فيما يلي خوارزمية الإجراءات خطوة بخطوة.

1. طلب مواطن يحمل جواز سفر وتطبيق النموذج المحدد على أحد البنوك المشاركة في النظام (Sberbank أو Uralsib). نوصي بنك أورالسيب، نظرًا لأن ظروف الادخار هناك أكثر ربحية قليلاً!
2. في حالة القبول الإيجابي للبنك والقبول من قبل لجنة البناء الحكومية التابعة للنائب. تقرر باشكورتوستان إمكانية مشاركة مقدم الطلب في جمعية الإسكان التعاونية لجمهورية بيلاروسيا، ويبرم البنك اتفاقية مع مقدم الطلب بشأن فتح وديعة ادخارية.
3. يساهم المواطنون المشاركون في نظام تأمين السكن في جمهورية بيلاروسيا بأموال في وديعة ادخارية لمدة 3-6 سنوات.
4. بعد انتهاء فترة الإيداع، يمكن استخدام المبلغ المتراكم رسوم أولية(لا يزيد عن 50٪ من تكلفة الشقة) على رهن عقاري بمعدل تفضيلي 6-7٪ سنويًا.

مزايا برامج بناء المساكن في جمهورية بيلاروسيا

الآن دعونا نلقي نظرة على إيجابيات وسلبيات البرنامج حاليًا.

• في إطار برنامج التوفير في بناء المساكن، يمكنك الحصول على رهن عقاري بسعر تفضيلي لشراء شقة في مبنى جديد، أو في السوق الثانوية، أو منزل خاص أو أرض للبناء.
• لا يمنع البرنامج دمج المبلغ المتراكم مع مشترك آخر في البرنامج. على سبيل المثال، يمكنك توفير المال لشخصين من العائلة في نفس الوقت. سيحصل الجميع على ملحق من الدولة.
• بعد 5 سنوات من التراكم، إذا غير أحد المشاركين في البرنامج رأيه بشأن الحصول على قرض رهن عقاري، فيمكنه إنفاق الأموال المتراكمة مع قسط التأمين من الدولة وفقًا لتقديره الخاص. لكن هذا الشرطمتاح فقط لفئات معينة من المواطنين: المواطنين الذين لديهم طفل واحد أو أكثر؛ عامل مجال الميزانيةإلخ. لمزيد من التفاصيل، يرجى الرجوع إلى قواعد البرنامج.
• ومن بين العيوب، لا يمكن تحديد سوى عدد محدود من البنوك المشاركة.

نواصل مسابقة قصة القارئ "إسكاني"، حيث يمكن للجميع أن يخبروا كيف اشتروا شقة في منطقة ضيقة حيث النقدية. ستتنافس اليوم القارئة ناتاليا من بارانوفيتشي للحصول على شهادة من مركز تجهيزات ومواد الأثاث بابا كارلو. وبمساعدة نظام توفير البناء، تمكنت عائلتها من الانتقال من شقة من غرفتين إلى شقة من ثلاث غرف، وهو ما تتعجل ناتاليا لإخبار القراء عنه.

في عام 2017، أنجبت أنا وزوجي طفلًا صغيرًا شقة من غرفتين مع المساحة الإجمالية 47 متر مربع م مع حالة جيدة في مدينة بارانوفيتشي. طفلان، أنا في إجازة أمومة، لم يكن هناك من نتوقع مساعدة مالية منه، وبالإضافة إلى ذلك، مازلنا مدينين بمبلغ 1700 دولار أمريكي مقابل الشقة المكونة من غرفتين والتي كنا نعيش فيها. نعم، كان من الممكن توفير المال، والحصول على قرض بسعر فائدة مرتفع، لكننا أردنا أن نعيش من أجل متعتنا. لذلك، بعد أن تعلمت من أقارب زوجي حول قرض بناء المساكن باستخدام نظام مدخرات البناء، بدأنا في التصرف.

كان لدينا خياران: الأول هو فتح وديعتنا الخاصة، ووضع 25٪ من تكلفة الشقة في البنك والانتظار لمدة 19 شهرًا، والثاني هو العثور على وديعة شخص آخر بقرض متأخر، صادر قبل 02.2016، وإقناعه. المودعين لتحويلها إلينا مقابل رسوم (بعد 02.2016 يمكن تخصيص المساهمة للأقارب فقط).

بالطبع أحببنا الخيار الثاني أكثر، ولكن كان هناك الكثير من الأشخاص مثلنا، وفي بعض الأحيان يتم "استلام" الوديعة من قبل الشخص الذي عرض المكافأة الأكبر، وكانت كقاعدة عامة 1/3 من المكافأة قيمة الايداع.

لقد طرحنا الشقة للبيع وفي نفس الوقت كنا نبحث عن وديعة وسكن جديد، وفكرنا أيضًا في الخيارات المتعلقة بمكان الحصول على المال. استمر البحث عن الوديعة، وقررنا فتح وديعتنا الخاصة، لكننا كنا بحاجة إلى المال لهذا - 5000 دولار. تم اقتراض مبلغ 3300 دولار من الأقارب لمدة 19 شهراً، وتم اقتراض مبلغ 1700 دولار لمدة 3 سنوات ضمن برنامج لأصحاب المعاشات، حيث كان هناك أقل نسبة اسعار الفائدة(تم إصدار القرض أيضًا للأقارب).

لكن بطريقة ما لم أرغب في الجلوس والانتظار والخوف من كل ما يمكن أن يحدث خلال 19 شهرًا. كان حالات مختلفة: وجدت في بعض الأحيان المساهمة المطلوبةفي بعض الأحيان - مشتري شقة، ولكن في النهاية لم ينجح كل شيء. ذات يوم شاهدنا إعلانًا على الإنترنت حول تخصيص وديعة. طلب المستثمر مبلغ 1300 دولار كمكافأة. وكان مبلغ الوديعة 10.000 دولار، والقرض المستحق لها حوالي 30.000 دولار.

كنا بحاجة ماسة للعثور على المال للإيداع. لقد حصلنا على قرض بمعدلات فائدة مرتفعة، حيث خططنا لإعادة الأموال بسرعة. الوديعة في متناول اليد ، ثم نبيع الشقة بشكل عاجل ، ونضغط على المشترين بمكر. ومع الاختيار شقة جديدةتم حل المشكلة مقدما. كل ما تبقى هو المساومة.

عرضت شركة Baranovichi UKS 80 "مربعًا" في مبنى جديد من الطوب مقابل 40,500 دولار للمحتاجين و44,000 دولار للآخرين. المساومة مع المطور، وخاصة المملوك للدولة، مهمة عقيمة، لذلك راهنا على "إعادة البيع" وكنا على حق: شقة بمساحة إجمالية 80 مترًا مربعًا. م في الطابق السابع منزل من الطوبتم بناؤه في عام 2011، والذي تم عرضه في الأصل مقابل 47000 دولار، وتم بيعه لنا مقابل 43000 دولار.

كان إجمالي ديوننا 13000 دولار: 1700 دولار للشقة القديمة، و10000 دولار للوديعة، و1300 دولار للوديعة. بعنا شقتنا بمبلغ 26 ألف دولار، وسددنا جميع الديون، وبقي لدينا 13 ألف دولار، وكان لدينا 10 آلاف دولار أخرى كإيداع، وقمنا بتحويل الأموال للشقة على 3 مراحل. أولاً، تم استخدام وديعة بقيمة 10000 دولار، ثم حصلوا على قرض بقيمة 25000 دولار، ثم تم تحويل 8000 دولار أخرى نقدًا. ونتيجة لذلك، لا يزال لدينا المال في أيدينا.