منتجات القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة. منتجات الأعمال والمصرفية. وضع أموال مجانية في العمل

29.04.2008 13:09 7527

يعد الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة أحد أكثر المنتجات المصرفية شهرة وواعدة. ومع ذلك ، فإن العروض المتاحة في السوق لا تلبي دائمًا رغبات وتطلعات المقترضين. يتيح برنامج إقراض الشركات الصغيرة من Promsvyazbank للعملاء الحصول على مبالغ كبيرة من الأموال المقترضة بأقل وقت وتكاليف مادية. ردت إلينا مكهوتا ، مديرة إدارة الأعمال الصغيرة والمتوسطة في Promsvyazbank ، على موقع البوابة الخاص بإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

بوزترون: اليوم ، تقدم العديد من البنوك خدمات الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. يدخل Promsvyazbank هذا الجزء من السوق في المرحلة التي يتم فيها تقسيم الأولويات بين اللاعبين. ما هي طرق جذب العملاء التي تستخدمها في سياسة الائتمانما يميزك عن غيرك من اللاعبين منطقة معينة خدمة مصرفية?

إ. م.: سوق إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة بعيدًا عن النضوب ، وظهور لاعب كبير مثل Promsvyazbank في قطاع الإقراض هذا يسمح له بأخذ مكانة عالية إلى حد ما. أما بالنسبة لقنوات وأساليب جذب العملاء ، فلا بد من القول إن البنك قدم في البداية إلى السوق منتجات القروض التي تلبي متطلبات عملائنا إلى أقصى حد ممكن. والآن نعمل على تحسين التقنيات ، والبحث عن قنوات جديدة للوصول إلى المقترضين المحتملين ، وتقديم قروض متخصصة جديدة تستهدف مجموعات محددة من العملاء.

ماريا: ما هي الاتجاهات الرئيسية لتنمية المشاريع الصغيرة والمتوسطة؟ ماذا يمكنك أن تقدم للمناطق؟

E.M: يعمل Promsvyazbank بنشاط مع جميع أنواع الشركات الصغيرة والمتوسطة - وهذا هو البيع بالجملة و التجزئهوالتصنيع والخدمات. بالنسبة لمجالات مختلفة من نشاط ريادة الأعمال ، يتم إنشاء منتجات قروض متخصصة قادرة تمامًا على تلبية احتياجات شركة معينة. بالنسبة لمجال تواجدنا ، يتم اليوم تنفيذ برنامج إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة بشكل كامل في الغالبية العظمى من أقسام البنك في جميع أنحاء البلاد - في 37 فرعًا إقليميًا ، في موسكو ومنطقة موسكو.

ميخائيل: هل يتعاون البنك الذي تتعامل معه مع وسطاء الائتمان؟ ما هو المبلغ الذي تدفعه في المتوسط ​​مقابل خدمات البنوك المركزية إذا قاموا بتزويد العملاء من الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى البنك الخاص بك للإقراض (رهنا بإصدار قرض)؟

إ. م.: كجزء من برنامج الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة ، لا يتمتع Promsvyazbank بتجربة إيجابية في التعامل مع وسطاء الائتمان ولا يتعاون حاليًا مع هذه المنظمات.

Kukushkin Anatoly Efremovich: هل يجري Promsvyazbank دراسات استقصائية لأصحاب المشاريع الخاصة ، وما إذا كانت احتياجاتهم الأكثر إلحاحًا تؤخذ في الاعتبار عند التطوير عروض القروض. باختصار ، كالمعتاد معك: الطلب يخلق العرض أو العرض - الطلب.

إ. م.: منذ بداية تطوير برنامج إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة ، اعتمد Promsvyazbank على البحث في قطاع الأعمال هذا. تم توضيح الاحتياجات والفرص والتفضيلات وخصائص ممارسة الأعمال لعملائنا المحتملين. لقد أتاح أخذ كل هذه العوامل في الاعتبار إمكانية إنشاء خط منتجات ائتمانية مطلوبة بين الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. واليوم ، مع مراعاة الطلبات الناشئة حديثًا لعملائنا ، نقوم بتطوير منتجات مصرفية جديدة للشركات الصغيرة والمتوسطة.

تيمور: كيف تفكر في مشكلة التخلف عن السداد عند إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة أموال القروض?

إ.م: يحدث أن تنشأ حالة لا يستطيع فيها العميل الوفاء بالتزاماته الحالية تجاه البنك لخدمة القرض. في مثل هذه الحالات ، يحاول Promsvyazbank دائمًا ، جنبًا إلى جنب مع العميل ، إيجاد أفضل الطرق لحل المشكلات التي نشأت. بادئ ذي بدء ، نظرًا لإمكانيات الأعمال الحالية للعميل - سداد الديون على حساب رأس المال العامل ، الأصول غير المستخدمة في الأعمال التجارية.

هناك أدوات أخرى: من الممكن تغيير جدول السداد ، وتأجيل سداد ديون القرض ، وما إلى ذلك. ثانياً ، يتم استخدام أدوات التأمين ضد المخاطر المصرفية - الضمان والتعهد والتعويض بموجب عقود التأمين. لكني أود أن أؤكد أن التنظيم المختص لعملك ، كقاعدة عامة ، يسمح لك بتجنب المواقف غير السارة التي تتحدث عنها. وخبراؤنا منفتحون دائمًا لتقديم المشورة والمساعدة لأصحاب المشاريع.

آنا كوندراشوفا: هل تعتبر التعاون مع وسطاء الائتمان الرسميين بمثابة توسيع للقناة لدخول العملاء الجاهزين وزيادة المبيعات؟ هل حددت أشكال التفاعل ، هل تم تشكيل متطلبات الشركاء؟

إ. م.: للأسف ، في الوقت الحالي ، لا توجد تجربة إيجابية للتعاون مع وسطاء الائتمان في إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة ، ولا توجد اتفاقيات قائمة معهم. لكننا دائمًا على استعداد للنظر في المقترحات المختلفة لتوسيع القنوات لجذب العملاء المحتملين للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، بما في ذلك المقترحات المقدمة من سماسرة القروض.

أندرو: كيف يمكنني الحصول على قرض لبدء مشروع تجاري؟

إ. م.: اليوم ، تُقرض الغالبية العظمى من البنوك الأعمال الصغيرة والمتوسطة ، بشرط أن يكون لدى هذه المؤسسة بالفعل خبرة تجارية لفترة زمنية معينة على الأقل. وبهذه الطريقة ، تقلل البنوك من مخاطر التخلف عن سداد التزامات الائتمان عندما تفلس أعمال رجل الأعمال عديم الخبرة.

Promsvyazbank ، عند تنفيذ برنامج الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة ، حدد الحد الأدنى للفترة الفعلية لنشاط ريادة الأعمال عند مستوى 9 أشهر. إذا كنت تعمل حقًا لمدة 9 أشهر على الأقل ، فإن أبواب مصرفنا مفتوحة لك على مصراعيها. لكن هذا لا يعني على الإطلاق أنه يمكنك بدء عمل تجاري بالاعتماد فقط على رأس المال المتاح لديك. يبدأ العديد من رواد الأعمال أنشطتهم بالتكوين بدء رأس المالعلى حساب الأموال المقترضة - قروض من الأفراد ، قروض استهلاكية ، إلخ. لبدء هذا ، عادة ما يكون هذا كافياً ، وعندها فقط يتقدمون بطلب إلى البنوك للحصول على قروض لتطوير الأعمال. مثل هذا المخطط قابل للتطبيق تماما.

أليكسي: هل يوجد لدى البنك الذي تتعامل معه برنامج متخصص لإقراض الشركات المتوسطة والصغيرة ، بما في ذلك في شكل تسجيل النقاط ، أم أنه برنامج مصرفي منتظم؟

إي م. م: خاصة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، طور Promsvyazbank تقنية إقراض أكثر بساطة. تتميز بمنهجية خاصة لتقييم الوضع المالي والاقتصادي للمقترض ، مع الأخذ في الاعتبار خصوصيات التقارير الإدارية ، وهو نهج أكثر مرونة للضمانات وشروط القرض.

ونتيجة لذلك ، تم تبسيط عملية الحصول على قرض ككل إلى حد كبير - يمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم الحصول على أموال القروض اللازمة بشكل أسرع وأسهل بكثير من الفئات الأخرى من المقترضين.

Petr Ivanovich Mints: هل تعتقد أن هناك آفاقًا للشركات الصغيرة والمتوسطة في روسيا؟ وما حجم المخاطر التي يتعرض لها البنك لإقراض الشركات الصغيرة؟

إي م: الصغيرة و الأعمال المتوسطةاليوم يتطورون بنشاط ، وإمكانات هذا التطور بعيدة كل البعد عن استنفادها - على خلفية الاقتصادات الرائدة في العالم ، يمكن اعتبار تطوير الشركات الصغيرة والمتوسطة في روسيا على المستوى الأولي. وفقًا لذلك ، يحتاج هذا القطاع من اقتصاد بلدنا إلى مبالغ ضخمة من التمويل ، بما في ذلك من خلال الإقراض المصرفي.

بالطبع ، ريادة الأعمال محفوفة بالمخاطر. النشاط الاقتصادي، والبنوك ، عند إقراض الشركات ، حاول حماية نفسها قدر الإمكان من مخاطر عدم وفاء المقترضين بالتزاماتهم الائتمانية. حتى الآن ، طورت البنوك بما فيه الكفاية طرق فعالةوطرق تقليل المخاطر الخاصة بك. ونرى أن معظم البنوك العاملة بنشاط لديها برامج لإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

العاطفة: أي المقترضين النموذجيينهل منتجات القروض الخاصة بك محسوبة؟ ما هي المعايير الأساسية التي يجب أن تلبيها الشركات الراغبة في الحصول على قرض منك؟

إي م: متطلباتنا الرئيسية للعملاء هي كما يلي: مكان مزاولة الأعمال التجارية والتسجيل في منطقة التواجد المادي للبنك (المدينة ، المنطقة ، المنطقة). إذا كان حجم جميع المعاملات الائتمانية مع المقترض لا يتجاوز 3 ملايين روبل ، فيجب ألا تتجاوز المسافة القصوى من مكان العمل من الحدود الإدارية للمدينة التي يقع فيها الفرع 100 كيلومتر. مدة تنفيذ نشاط ريادة الأعمال هي 9 أشهر على الأقل ، بالنسبة إلى Kredit-Business و Kredit-Invest - 12 شهرًا. لا يوجد تاريخ ائتماني سلبي. يجب أن تعود الحصة الأكبر من ملكية الأعمال إلى المواطنين الروس.

روما: ما هي أهمية معيار الإيرادات لتنمية الشركات الصغيرة والمتوسطة؟

م. م: الإيرادات هي أحد المؤشرات الأساسية التي تميز مستوى تطور المؤسسة. تؤثر قيمة هذا المؤشر بشكل مباشر على مبلغ القرض الذي يمكن للبنك تقديمه للعميل - كقاعدة ، يتناسب مبلغ القرض مع متوسط ​​الإيرادات الشهرية.

إيفجيني: لماذا ترفع جميع البنوك الآن أسعار الفائدة على القروض ، مستشهدة بزيادة في تكلفة التمويل ، في حين أن سعر ليبور ينخفض ​​باطراد؟ بعد كل هذا يجب أن يؤدي إلى انخفاض في معدلات.

إي إم: يرتبط الزيادة في أسعار الفائدة بعدم الاستقرار العام في الأسواق الماليةوزيادة مخاطر الإقراض. في هذه الحالة ، هناك زيادة في تكلفة جذب الموارد. رداً على ذلك ، تضطر البنوك إلى رفع أسعار الفائدة على القروض لعملائها. وكلما قل للبنك أمواله المقترضة ، زاد اعتماده على التمويل بين البنوك. أما بالنسبة لمصرفنا ، فنحن نواصل إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة بالمعدلات التي تم تحديدها وقت إطلاق برنامجنا.

آنا: ما هي مخاطر عدم السداد المحتمل للقروض في هذه اللحظةبناء على المشاريع التي أنجزتها؟ ما هي آليات منع مخاطر التخلف عن السداد في سياستك الائتمانية؟

إي م: آليات منع مخاطر عدم سداد أموال الائتمان معروفة جيدًا - وهي ضمانات ، وكفالة ، وتأمين ضد المخاطر. لكن الطريقة الرئيسية هي توفير كل شيء في مرحلة النظر في الطلب. الخيارات الممكنةتطوير الوضع في الأعمال التجارية للمقترض ، وتتيح لنا تقنيتنا لتقييم الوضع المالي والاقتصادي لشركة صغيرة ومتوسطة الحجم القيام بذلك.

وبالتالي ، فإن التحليل المختص ، والتنبؤ بتطور العملية ، وتوافر الضمانات - كلها معًا تقلل من مخاطر عدم سداد القروض إلى الحد الأدنى.

إنجا موروزوفا: هل Promsvyazbank عضو في برنامج صندوق مساعدة إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة؟

إي م: Promsvyazbank هو عضو في صندوق المساعدة في إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة. على وجه الخصوص ، في إطار اتفاقية مع الصندوق ، قد يقدم مصرفنا قروضًا بضمان الصندوق.

مورزيلكا: ما هي مزايا برامج إقراض الشركات الصغيرة من Promsvyazbank التي يمكنك تسليط الضوء عليها بالمقارنة مع البرامج المماثلة للمنافسين؟ هل يوجد برنامج ولاء؟

إي.م: اليوم ، العديد من البنوك منخرطة في إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة. شروط البرامج بنوك مختلفةمتشابه في بعض النواحي ، مختلف في بعض النواحي ، ويبقى الاختيار دائمًا مع العميل. نحاول دائمًا تزويد عملائنا بأقصى نطاق ممكن من المنتجات والخدمات المصرفية ونعمل على توسيع قائمتهم باستمرار.

يلعب العامل النفسي دورًا مهمًا في إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة - علاقات الشراكة الودية بين المقترض وموظف البنك غالبًا ما تحدد تفضيلات العميل في اختيار البنك.

فيما يتعلق بتشجيع العملاء المنتظمين ، يمكننا تقديم المزيد من شروط الخدمة التفضيلية لهؤلاء المقترضين في بنكنا.

الكسندر: كيف تقيم المشاركة الدولة الروسيةلدعم الشركات الصغيرة والمتوسطة؟ ما هو ، في رأيك ، دور ومكانة البنوك الحكومية (بنك التنمية الروسي ، Vneshtorgbank ، Sberbank) في هذه العملية؟

إي.م: اليوم ، بعد أن حلت الدولة قضايا أخرى ذات أولوية ، بدأت تفهم أنه بدون تطوير قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة ، لن تتمكن روسيا من حل المشاكل الاقتصادية أو الاجتماعية. نتيجة لذلك ، من جانب رئيس الدولة ، الحكومة ، نرى مبادرات مختلفة تهدف إلى تسهيل الحياة لرواد الأعمال وتطوير هذا القطاع ككل. إذا تم تأكيد هذه المبادرات من خلال قرارات وإجراءات ملموسة من شأنها أن تؤثر على مجموعة كاملة من مكونات تطوير الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، بما في ذلك قضايا التمويل ، فعندئذ سيكون لدينا جميعًا ، رواد الأعمال والمصارف على حد سواء ، آفاق كبيرة.

فيما يتعلق بالجزء الثاني من السؤال ، فإن البنوك التي قمت بإدراجها مدرجة أيضًا المنظمات التجاريةوعليه ، يجب الالتزام بقوانين الاقتصاد والسوق. إذا كانت الدولة تتصرف مستهدفة السياسة الماليةلدعم الشركات الصغيرة والمتوسطة ، يمكن للبنوك ، وليس فقط الشركات "الحكومية" ، أن تعمل كأداة فعالة لهذه السياسة.

دينيس كولباكوف: هل يمكنك إعطاء تقييمك لحجم سوق إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة في الاتحاد الروسي ، وكذلك التعبير عن توقعاتك فيما يتعلق بآفاق تطوير هذا القطاع؟ في رأيك ، ما هي التقنيات المستخدمة في الممارسة الغربية لإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم التي لم يتم استخدامها بعد السوق الروسي?

إي.م: تظهر نتائج العديد من الدراسات حول سوق إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة أن نقطة التشبع للحاجة إلى الأموال المقترضة x هذا القطاع من الاقتصاد بعيد المنال ، ويتم تلبية هذه الحاجة بنسبة 40-45٪ فقط. وبالتالي ، فإن مجال أنشطة جميع أنواع مؤسسات الائتمان ، بما في ذلك البنوك ، مهم للغاية. تعمل جميع البنوك تقريبًا ، سواء الفدرالية والإقليمية والمحلية الكبيرة ، على تطوير أنشطتها برامج خاصةللشركات الصغيرة والمتوسطة. بالنسبة للتقنيات الغربية ، يتم استخدام جميعها تقريبًا إلى حد ما. البنوك الروسية. سؤال آخر هو أنه في ظل الظروف المحددة لتطوير الأعمال في روسيا ، لا تعطي جميعها النتيجة المتوقعة ، وبالتالي ، إما أنها لم تستخدم أو يتم تحسينها بشكل كبير.

Saprykina Yulia: كيف تحدد الكفاءة المهنية للموظف عند التعيين في قسم إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة?

إي م. م: متطلبات اختيار الموظفين المشاركين في إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم محددة تمامًا. أولاً ، يجب على الموظف معرفة خصائص المؤسسات في هذا القطاع من الاقتصاد ، وتمثيل احتياجاتها ومتطلباتها ، وفهم ميزات إعداد التقارير والمحاسبة ، بما في ذلك المحاسبة الإدارية. ثانيًا ، نظرًا لخصوصيات عملاء الشركات الصغيرة والمتوسطة ، يجب أن يستوفي موظفونا معايير أخلاقية ومعنوية عالية. وثالثاً ، يجب أن يتمتع موظفونا بالكفاءة الكافية ومقاومة الإجهاد.

ليوباشا: أخبرني ، هل هناك فرق بين المقترضين من رجال الأعمال والمقترضات. من هو برأيك أكثر مسؤولية ، ومن يتطور عمله بشكل أفضل - "ذكر" أم "أنثى"؟

E.M .: من المستحيل إعطاء إجابة لا لبس فيها من هو الأفضل في ممارسة الأعمال التجارية ، رجل أو امرأة. هناك العديد من الأمثلة على ريادة الأعمال الناجحة ، "ذكورية" و "أنثى". بالطبع ، هناك اختلافات في الأساليب والطرق وطرق تحقيق الأهداف. النساء أكثر مسؤولية وحكمة والرجال أكثر حزما وخطورة. ولكن إذا كان لدى الشخص ما يسمى بـ "خط ريادة الأعمال" ، فبغض النظر عن الجنس ، سيكون قادرًا على النجاح في عمله الصعب والمحفوف بالمخاطر.

الشركات الصغيرة والمتوسطة ، على عكس الشركات الكبيرة ، في وضع خاسر. هو محدود في الموظفين والمالية ، ويعاني من العبء الضريبي. لذلك ، فهو مهتم جدًا بالحصول على قروض مربحة.

ما مدى سهولة إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة؟

إن ديناميكيات إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة ليست وردية. إذا كانت القروض قبل 5 سنوات شائعة ، فإن الصورة الآن تتغير. في عام 2011 ، بلغ المبلغ الإجمالي للأموال المقترضة حوالي 2.9 مليون روبل. بلغ نمو الإقراض في عام 2012 19٪ (حوالي 3.4 مليون روبل). في سياق الأزمة ، ركزت البنوك الرائدة على إقراض الشركات الكبيرة. وهذا يمثل بالفعل ضغطًا خطيرًا على قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

الآن 31 ٪ من الشركات لديها الالتزامات الائتمانيةعلاوة على ذلك ، فإن معظمهم يمثلون شركات متوسطة الحجم (39٪) ، تليها الشركات الصغيرة (32٪) ، وفي كثير من الأحيان أقل من غيرها ، تحصل الشركات الصغيرة (24٪) على قروض. هذه هي بيانات دراسة عن رواد الأعمال في قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة ، والتي أجرتها NAFI مع المركز التحليلي لبنك المشاريع الصغيرة والمتوسطة في أوائل عام 2016. وفقًا للمسح نفسه ، يقول 38٪ من رواد الأعمال أن القروض أصبحت أقل تكلفة. فقط 11٪ من رجال الأعمال لديهم رأي مخالف.

وفقًا لمنظمة Opora Rossii العامة ، فإن العقبة الأكثر شيوعًا هي المفرط عالية المخاطربالائتمان ، وخاصة للمشاريع المبتدئة. وصف 48٪ من رجال الأعمال الذين شملهم الاستطلاع مشكلة المعدلات المرتفعة بأنها مشكلة رئيسية. ذكر 22٪ صعوبة تقديم ضمانات أو ضمانات بنكية. صرح 2٪ من أفراد العينة بأن القروض المصرفية غير متوفرة لهم على الإطلاق.

تتمثل إحدى المشكلات الرئيسية لإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة ، بالطبع ، في وجود نصيب كبير من الديون المتأخرة. أصبحت البنوك قلقة وقدمت آلية لإعادة تمويل ديون عملاء آخرين مؤسسات الائتمان. البنوك الكبرىالقادرون على تحمل تكاليف التمويل الرخيص أطلقوا البرنامج بأسعار مغرية للغاية. ومع ذلك ، فإن مثل هذه البرامج لها عيوبها الخاصة ، للتأخير في الدفع ، يتم تطبيق العقوبات.

في الوقت نفسه ، يشتكي رواد الأعمال من أن مشكلة ما يسمى بـ "المال الطويل" حادة. لن تجد مثل هذا المورد في كل بنك. في الوقت نفسه ، فإن منتج "الرهن التجاري" ليس شائعًا طويل الأمد 10-20 سنة. إذا كان هناك عرض ، فإنه يأتي بمعدلات فائدة عالية مقرونة بتكاليف التأمين والتثمين.

من المشاكل الخطيرة التي تواجه الشركات الصغيرة والمتوسطة رفض البنوك الاستثمار في الشركات الناشئة. ليس من المستغرب ، لأن العمل الاستثماري محفوف بالمخاطر للغاية. يختلف رجال الأعمال الشباب عن أولئك الذين حدث بالفعل بسبب حداثة أفكارهم ، وتحتل مسألة العلاقات مع المنظم المرتبة الأخيرة. بالنسبة لهم ، يعتبر تمويل الأعمال البسيط أكثر أهمية.

المشاكل الرئيسية لإقراض المشاريع الصغيرة والمتوسطة الحجم:

- يفضل رجال الأعمال الاقتراض عند اهتزاز الوضع المالي. خلاف ذلك ، فإن الشركات الصغيرة والمتوسطة تدير فقط الأموال الشخصية.

- البنوك تفضل تقديم قروض لفترة قصيرة ، حيث يصعب عليك الوقوف على قدميك.

- تاريخ ائتماني قصير لرائد الأعمال أو غيابه التام.

- عدم كفاية المعلومات حول المشروع أو قلة الفرص المتاحة للبنك لمعرفة معلومات موثوقة عن الشركات الصغيرة والمتوسطة. الوثائق المالية المقدمة إلى البنك ، وكذلك الخطط والتوقعات طويلة الأجل ، لا تسمح دائمًا باستخلاص النتائج الصحيحة. نتيجة لذلك ، قد تزداد مخاطر الوفاء باتفاقية القرض.

- تدني جودة المعدات الجانبية أو غيابها التام.

- بيانات قديمة بسبب التقارير المتأخرة من الشركات الصغيرة.

- إصدار قروض مرتفعة بشكل غير معقول. إن المنتج الذي يتجاوز الحاجة الموضوعية لرأس مال إضافي يساعد نظريًا على تحسين الأعمال ، ولكنه يؤدي عمليًا إلى تبذير الإنفاق.

- ارتفاع تكلفة المنتجات الائتمانية. يتناسب سعر القرض عكسياً مع حجم المؤسسة. وبالنسبة للشركات الصغيرة ، فهي أعلى من الشركات الكبيرة - حوالي 19٪ مقابل 12٪ سنويًا. يتراوح متوسط ​​المعدلات السنوية من 15٪ إلى 28٪. اعتمادًا على المنطقة ، تشبعها بالموارد وشروط الإقراض. لذلك ، غالبًا ما تذهب الشركات إلى الإقراض.

ما هي المنتجات المصرفية المتاحة للشركات الصغيرة والمتوسطة؟

- في عدد من البنوك الكبيرة هناك برامج تفضيليةإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، فهي تساعد جزئيًا في حل المشكلات المذكورة أعلاه.

- الإقراض عن طريق انخفاض الاسعار(من 12.5٪). يتم تقديم القرض عادة لمدة تتراوح بين 1-1.5 سنة للتجديد القوى العاملةوما يصل إلى 5 سنوات - للاستثمارات. غالبًا ما يُطلب من التعهدات والضامنين الحصول على منتج.

- القروض غير المضمونة. عادة ما يكون لمثل هذا العرض معدل فائدة أعلى ، لأن مخاطر البنك أعلى. يتم إعطاء هذا المنتج لمدة تصل إلى 5 سنوات.

- قروض للشركات الناشئة. على الرغم من المخاطر ، لا تزال بعض البنوك تطلق برامج لرواد الأعمال في المرحلة التكوينية. يتم منح رأس المال الأولي لفترة طويلة دون ضمان إضافي.

- قروض للاحتياجات الفردية. وهذا يشمل الرهون العقارية التجارية وقروض السيارات وقروض التأجير أو شراء الأصول الثابتة.

- قروض للمشاركة في المناقصات والمزايدات المفتوحة ، وكذلك للوفاء بالأوامر الحكومية. قد تكون ذات فائدة للشركات الصغيرة والمتوسطة التي ترغب في التقدم بطلب للحصول على توريد السلع ، وتوفير الخدمات وأداء العمل لاحتياجات الدولة أو البلدية.

- منتجات العمولة لفتح حسابات التسوية والاحتفاظ بها شروط تفضيلية. هذا يساعد على الادخار على معدات تسجيل النقدية.

— بطاقات خاصةحيث يمكنك من خلالها سحب الأموال وإيداعها في حساب الشركة من خلال أجهزة الصراف الآلي.

- خدمات الحصول على الهاتف المحمول.

— ضمانات بنكيةمضمونة بالالتزامات ، على وجه الخصوص ، بموجب عقود الدولة والبلديات.

بالإضافة إلى القروض ، يمكن للبنوك تقديم منتجات أخرى للشركات الصغيرة والمتوسطة:

1. منتجات العمولة لفتح حسابات التسوية والاحتفاظ بها بشروط تفضيلية. هذا يساعد على الادخار على معدات تسجيل النقدية.
2. بطاقات خاصة يمكنك بواسطتها سحب الأموال وإيداعها في حساب الشركة من خلال أجهزة الصراف الآلي.
3. خدمات الحصول على الهاتف المحمول.
4. ضمانات بنكية مضمونة بالالتزامات ، على وجه الخصوص ، بموجب عقود حكومية وبلدية.

كيف تحصل على الدعم المالي في إطار برنامج SME Bank؟

على الرغم من برامج الإقراض التفضيلية ، لا يزال من الممكن أن تظل المنتجات المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة بمثابة حلم. تمت دعوة بنك الشركات الصغيرة والمتوسطة جزئيًا للمساعدة في حل المشكلة الرئيسية لممثلي الشركات الصغيرة والمتوسطة - المعدلات المرتفعة. إنها ليست منافسة للبنوك التجارية ، ولا تصدر حتى قروضاً. يلعب "أ" دور الشريك ويكمل القدرات المصرفية.

يقدم شركاء SME Bank للغاية شروط مربحةالإقراض. تتقلب أسعار الفائدة أيضًا اعتمادًا على الغرض من القرض. على سبيل المثال ، لشراء المركبات والآلات والمعدات ، فإنها تعطي هدفًا قرض آمنبمعدل 10.5٪ سنويًا. بشكل عام ، تقدم معظم البنوك قروضًا بشروط قياسية: 60-150 مليار روبل ، 12-12.5 ٪ سنويًا ، لمدة 5-7 سنوات.

لتلقي المساعدة من SME Bank ، تحتاج إلى التحقق مما إذا كانت الشركة تندرج تحت فئة "الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم" ، وما إذا كان لها الحق في استخدام المزايا ، ثم تحديد نوع المساعدة المالية والاتصال بالبنك الشريك بنك المشاريع الصغيرة والمتوسطة.

كيفية زيادة توافر القروض المصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطة؟

ضرورة وضع آليات وقائية لرجال الأعمال في حالة إلغاء التراخيص من البنوك. بينما يحارب المنظم البنوك عديمة الضمير ، يخسر رواد الأعمال أموالهم الخاصة. على وجه الخصوص ، هذا هو بالضبط سبب انخفاض حجم القروض الممنوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم مؤخرًا.

من أجل زيادة توافر وجاذبية الإقراض ، تعمل البنوك بالفعل على تطوير مجموعة من الإجراءات ، على وجه الخصوص ، تقوم بتوسيع برامج إعادة التمويل التفضيلي للقروض للشركات الصغيرة والمتوسطة. بعض منظمات الائتمانبالفعل تعمل بنجاح مع النظام مكاتب الائتمانمما يساعد البنك على تقييم المخاطر ونتيجة لذلك يزيد من توافر التمويل لريادة الأعمال.

ومع ذلك ، لا يزال هناك شيء يجب السعي لتحقيقه. وفقًا لممثلي أكبر البنوك الروسية ، من الضروري إنشاء عمل على مبدأ "النافذة الواحدة" ، عندما يتم تقديم الدعم القانوني لأصحاب المشاريع والخدمات التي تروج لمنتج أو خدمة رجل الأعمال.

وفقًا لسيرجي كريوكوف ، رئيس مجلس إدارة بنك الشركات الصغيرة والمتوسطة ، من الضروري تقديم مؤشرات الأداء الرئيسية (KPIs) للشركات الصغيرة والمتوسطة في مناطق البلاد. هذا من شأنه أن يزيد من توافر الاستثمارات لرجال الأعمال. ستشجع مؤشرات الأداء الرئيسية أصحاب المصلحة على نشر الخبر حول دعم الأعمال وفرص خفض الأسعار ونقاط الاتصال للحصول على المشورة.

لبدء عمل تجاري جديد ، تحتاج إلى رأس مال للبدء. يقرر العديد من رواد الأعمال الطموحين طلب المساعدة من مؤسسة ائتمانية. طورت معظم البنوك برامج لرجال الأعمال المبتدئين. غالبًا ما تكون عملية التسجيل طويلة وتتطلب الكثير من الأعمال الورقية.

إذا قررت الحصول على قرض ، فعليك أن تضع في اعتبارك أنه بغض النظر عن نتائج عمل الشركة ، سيتعين عليك الدفع شهريًا التي أنشأها البنكلذلك يجب أن يكون لديك دائمًا دفعة "احتياطية" أو احتياطي لسداد الديون.

1. يجب أن تكون الشركة مسجلة قانونًا ولديها كل ما يلزم وثائق التسجيل. اقرأ عن كيفية فتح مشروع تجاري من البداية هنا -.
2. خطة عمل. سيحتاج أي بنك إلى خطة عمل مفصلة لمشروعك المستقبلي ، في مقابلة شخصية سيكون عليك أن تخبرنا برؤيتك عن الموقف ، وما الذي تحتاج إلى المال من أجله وكيف سيعمل. عمل جاهزيمكن العثور على الخطط على موقعنا على شبكة الإنترنت.
3. المؤشرات المالية. يقوم أخصائيو المؤسسات الائتمانية بإجراء حساباتهم الخاصة لمؤشرات استقرار الشركة ، لذلك عليك أن تكون مستعدًا لتقديم جميع البيانات أو التقارير أو التوقعات اللازمة. للقيام بذلك ، عليك أن تهتم مسبقًا بوجود متخصص في الشركة ، لأن هذه المعلومات هي تخصص ضيق للغاية.
4. توافر الممتلكات. إن وجود العقارات وغيرها من الممتلكات باهظة الثمن في العقار يزيد بشكل كبير من فرص الموافقة على الطلب وتقليل نسبة القروض ، مع شرط الضمان.
5. الجدارة الائتمانية للمقترض. عند التقدم بطلب للحصول على قرض لرجل أعمال فردي ، سيتم التحقق من صاحب المشروع نفسه كفرد لوجوده في قوائم الائتمان السوداء لجميع البنوك. عند التقدم بطلب للحصول على قرض لشركة ذات مسؤولية محدودة (شركة ذات مسؤولية محدودة) ، يتم فحص جميع المؤسسين ، وربما أفراد عائلاتهم (الأزواج عادةً). تاريخ الرصيد، بشكل لا لبس فيه ، يجب أن يكون إيجابيًا ، وإلا فإن الفشل سيتبعه.
6. الضامنون والمقترضون. يزيد وجود الأفراد أو المؤسسات ككفلاء أو مقترضين من فرصة الموافقة على الطلب ، فضلاً عن وجود ضمانات.
7. تسجيل التأمين. توافر التأمين في العديد من البنوك المتطلبات المسبقة. في المؤسسات الائتمانية الأخرى ، يتم الترحيب بالموافقة عليها بشدة.

منتجات قروض الأعمال الصغيرة

تنقسم قروض فتح مشروع تجاري إلى:

• هدف
• غير مستهدف

لا يمكن استخدام القرض المستهدف إلا للأغراض المتفق عليها على وجه التحديد اتفاقية قرضالأغراض (اقتناء المواد والأصول الثابتة وما إلى ذلك). بعد الدفع للطرف المقابل ، يجب توثيق التكاليف ، أي تزويد البنك بنسخ من العقود ووثائق الشحن (سندات الشحن).

يمكن استخدام قرض غير الغرض وفقًا لتقديرك. بعد استلامها ، تلتزم الشركة بدفع دفعة شهرية ثابتة ، ولا يحتاج البنك إلى تأكيد النفقات. دائمًا ما تكون أسعار الفائدة على القروض غير المستهدفة أعلى من تلك الخاصة بالقروض المستهدفة.

برامج الائتمان المصرفي

من أين تحصل على المال للبدء الأعمال التجارية الخاصة؟ هذه هي المشكلة التي يواجهها 95٪ من رواد الأعمال الجدد! في هذا المقال ، كشفنا عن أكثر الطرق ذات الصلة للحصول على رأس مال لبدء الأعمال لرائد الأعمال. نوصي أيضًا بأن تدرس بعناية نتائج تجربتنا في تبادل الأرباح:

تظهر مجموعة صغيرة برامج الائتمانأن البنوك لديها حاليًا:

سبيربنك من روسيا OJSC. منتج القرض يسمى "Business Start". من الممكن الحصول على قرض بدون ضمان بشرط توافر الضامنين و الدفعة الأولى. المعدل 17-18٪ سنويا. المبلغ من 100 ألف روبل إلى 3 ملايين روبل. مدة القرض 6 - 36 شهر.

روسبانك. مبلغ يصل إلى 40 مليون روبل. مدة تصل إلى خمس سنوات. المعدل 12-16.5٪ سنويا. من الضروري دفع عمولة لمرة واحدة وتقديم تعهد لجميع ممتلكات الشركة (في حدود مبلغ القرض).

Transcapitalbank. يوفر هذا البنك حد ائتمانيًا واسعًا للشركات الصغيرة: قروض من أجل التنمية ، والإقراض المستهدف ، والتأجير ، والتخصيم. معدلات من 15٪ سنويا. مبلغ القرض يصل إلى 30 مليون روبل.

VTB 24. يقدم البنك منتجات القروض التالية: قرض عامل ، رهن تجاري ، تجديد رأس المال العامل. معدلات من 9٪ سنويا. مبلغ القرض من 850 ألف روبل. مدة القرض تصل إلى 120 شهرًا.

بادئ ذي بدء ، يجب عليك الاتصال بالبنك الذي يخدم شركتك ، وهذا سيضمن أن شفافية البيانات والمستندات سوف تتطلب أقل من ذلك بكثير. بالإضافة إلى ذلك ، فإن مؤسسات الائتمان أكثر ولاءً لعملائها من الشركاء.

العديد من الشركات ، بعد أن اختارت بنكًا مسبقًا للحصول على قرض ، تقوم أولاً بفتح حساب جاري فيه وتقديم الخدمات المصرفية.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، قم بدراسة الاتفاقية بعناية لتجنب التفسير المزدوج للنص والمزيد من الخلافات. اطلب من أحد المتخصصين أن يشرح بدقة بنود العقد التي لديك أسئلة بشأنها.

بعد تشكيل جدول الدفع ، احسب مرة أخرى استفادتك من شراء هذا المنتج المصرفي. ربما ستكون الظروف غير مواتية تمامًا لعملك.

إذا كان هناك ربح في الشركة ، فحاول سداد القرض في وقت مبكر ، حيث يتم تضمين المبلغ الأساسي للفائدة في الأشهر الأولى من المدفوعات ، أي أن الدين الأساسي لا ينخفض ​​عمليًا في هذا الوقت ، ولكن الفائدة هي دفع.

يقدم كل بنك برامج إقراض "فردية" للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، ولكن بناءً على أهداف الإقراض ، يمكن تمييز مجموعات القروض التالية:

· الائتمان لبدء عمل تجاري. يتعين على كل رائد أعمال طموح التعامل مع مشكلة تمويل أعماله. الطريقة الأكثر شيوعًا للحصول على الأموال اللازمة هي قرض العمل. ومع ذلك ، فإن قلة من البنوك تخاطر بإصدار مثل هذا القرض. من أجل الحصول على قرض لتطوير الأعمال ، يجب أن يكون لديك خطة عمل جيدة توضح آفاق العمل المستقبلي وقدرة رائد الأعمال على سداد القرض المستلم للعمل في الوقت المحدد. يقوم البنك بتعويض المخاطر الكبيرة من خلال سعر فائدة مرتفع على القرض ومدة قرض قصيرة وضمان من الأفراد.

· الاعتمادات رواد الأعمال الأفراد. تعتبر هذه القروض أيضًا محفوفة بالمخاطر بالنسبة للبنوك ، حيث يصعب على البنوك تقييم موثوقية وملاءة رواد الأعمال الأفراد. إذا كان الفرد الذي يأخذ رصيد المستهلك، له قيمة ثابتة الدخل الشهريعلى حساب سداد القرض ، لا يملك صاحب المشروع الفرد عادةً دخلًا ثابتًا ويخطط لسداد القرض على حساب الدخل المستقبلي. في الأساس ، يحتاج رواد الأعمال الأفراد إلى ضامنين للحصول على قرض ، نظرًا لأن رواد الأعمال الأفراد غالبًا غير قادرين على تزويد البنك بضمانات للحصول على قرض.

· الائتمان لتطوير الأعمال. إحدى مراحل تطوير الأعمال هي مرحلة النقص عدالةللاستثمار في الأفكار الجديدة الدائمة أو ببساطة لتجديد رأس المال العامل. يستطيع رائد الأعمال الفردي تجديد رأس ماله بمساعدة قرض تطوير الأعمال. هذا هو أحد أكثر أنواع القروض شيوعًا ، لأنه الأكثر شيوعًا منظر بسيطالتمويل. مطلوب تعهد أو سلع متداولة أو ممتلكات شخصية (ولكن هناك أيضًا بنوك أنشأت منتجًا مصرفيًا جديدًا - قرضًا غير مضمون لتطوير الأعمال). اسعار الفائدةيعتمد على شروط القرض وحجم القرض.

· الائتمان لشراء الأصول الثابتة. يتم تقديم قرض لشراء الأصول الثابتة لتوسيع أو تحديث خطوط إنتاج الشركة ، لشراء العقارات (المكاتب ، المباني الصناعية, قطع ارض)، لشراء مواد بناءلتشييد المباني المخصصة لاحتياجات المنظمة ، أو لاقتناء الآلات والمعدات اللازمة للعمل. المعيار الرئيسي، والذي يسمح لك بتمييز قرض شراء الأصول الثابتة عن المنتجات المالية الأخرى المصممة للأعمال - وهذا هو محور التركيز المستلم الموارد الماليةلشراء الموجودات غير المتداولةشركات. عادة ما يتم تقديم هذه القروض لفترات طويلة و مبالغ كبيرة. وفقًا لذلك ، فإن متطلبات المقترضين أكثر صرامة. التعهد مطلوب ، والذي يمكن أن يكون بضائع متداولة ، معدات ، مركبات موجودة ، معدات خاصة ، عقارات.

· الرهن التجاري. الرهن التجاري ، أو الرهن التجاري - مصطلح يستخدم اليوم فيما يتعلق باقتناء الأشياء العقارات التجاريةباستخدام الرهن العقاري. يتم إصدار قرض الرهن العقاري التجاري لأصحاب المشاريع الصغيرة والمتوسطة بغرض الحصول عليها الممتلكات غير السكنيةتحت كفالة لها. بالمقارنة مع القروض الأخرى ، فإن القروض العقارية التجارية لها مدد أطول ، لكنها أقصر من قروض الرهن العقاريللأفراد. اسعار الفائدة الرهن التجاريأعلى من العقارات السكنية.

· الإقراض الاستثماري. يتم توفير منتج القرض هذا من قبل البنوك لمشروع معين ، من أجل تنفيذه أو تطويره سيتم توجيه موارد الائتمان. عادة ما يتم إصدار قرض استثماري لأصحاب المشاريع الفردية والقانونيين و فرادىلمدة 3 إلى 10 سنوات ، على الرغم من أنها لا تنتمي إلى فئة القروض طويلة الأجل. يتم إصدار قرض لبرنامج استثماري محدد: توسيع الإنتاج ، إعادة تصنيف المؤسسة ، شراء معدات جديدة ، تنفيذ مشاريع جديدة ، إلخ. للحصول على قرض استثماري ، يجب على المقترض تقديم خطة عمل للمشروع ، وكذلك تأكيد سلامته المادية. الشرط الرئيسي لمنح قرض استثماري هو أن يكون للمقترض نشاط تجاري مستقر ماليًا. يمكن أن تكون جميع الأصول الحالية بمثابة ضمان لقرض: عقارات ، سيارات ، سلع ، إلخ. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن الحصول على قرض استثماري بضمان من الكيانات القانونية أو الأفراد.

· السحب على المكشوف هو قرض لمصاريف التشغيل ، يتم توفيره في حالة عدم وجود أو عدم كفاية الأموال في حسابات التسوية (الجارية). يوفر السحب على المكشوف فرصة لإجراء تسويات في الوقت المناسب ودون انقطاع مع الشركاء لإصدارها أجورودفع الفواتير. تقدم بنوك السحب على المكشوف لعملائها الذين لديهم بالفعل حسابات جارية ودوران لائق عليها. معدلات الفائدة على المكشوف معقولة جدا. يمكن أن تصل مدة العقد إلى سنة واحدة ، ولكن السداد يحدث عندما يصبح متاحًا مالإلى حساب الشركة عن طريق الخصم منها. لا تتجاوز المدة التي يتم من أجلها إصدار السحب على المكشوف عادةً 30 يومًا.

الجدول 2 مقارنة منتجات القروض للمنشآت الصغيرة والمتوسطة

الأشكال الرئيسية لإقراض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم هي إقراض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم: كتاب مدرسي. البدل / A.I. شبينوفا. - م: كتب مرجعية POLPRED ، 2010. -155 ثانية:

· الائتمان: مخصص لمرة واحدة لمبلغ القرض لفترة محددة. يجب أن يتم سداد القرض من قبل المقترض خلال الفترة المحددة ، أو وفقًا لجدول السداد المحدد.

· حد الائتمان: التزام قانوني للبنك بتقديم مبلغ معين من الائتمان للعميل خلال فترة زمنية محددة. يختلف حد الائتمان عن الإقراض لمرة واحدة حيث يمكن للعميل الحصول على قرض أكثر من مرة في يوم ما محدد في الاتفاقية ، ولكن عندما يحتاج إليه ، على أقساط.

الجدول 3. أنواع خطوط الائتمان

بالإضافة إلى ذلك ، في الاتفاقيات مع البنوك ، غالبًا ما يتم استخدام مفهومين آخرين يتعلقان بتوفير خطوط الائتمان. هذه ، أولاً ، خطوط ائتمان ذات حد صرف ، عندما يكون المبلغ الإجمالي للأموال المصروفة محدودًا. لا يؤدي عائد الأموال إلى زيادة حد الإقراض ، أي في الواقع ، ينتمي هذا القرض إلى فئة غير قابلة للتجديد. وثانياً ، ما يسمى بخط الائتمان مع حد الدين - المبلغ الإجمالي للدين محدود. إذا أعادت الشركة جزءًا من المال ، فسيتم استعادة حجم الإقراض. ومن ثم فهو خط ائتمان متجدد.