منظور مقال لسياسة الإيداع الخاصة بمصرف التوفير. مقترحات لتحسين عمليات الإيداع في بنك الادخار لروسيا الاتحادية. الإدارة المالية لبنك تجاري على غرار بنك التوفير الروسي
عند جذب الأموال ، يبقى الخيار مع العميل ، ويضطر البنك إلى التنافس بشراسة على المودع الذي يسهل خسارته. تؤدي الموارد المحدودة المرتبطة بتطوير المنافسة المصرفية إلى ارتباط وثيق ببعض العملاء. إذا كانت دائرة هؤلاء العملاء ضيقة ، فإن اعتماد البنك عليهم مرتفع للغاية. في جزء العمليات السلبيةعادة ما يقتصر اختيار البنك على مجموعة معينة من العملاء ، والتي يرتبط بها بقوة أكبر بكثير من المقترضين. نتيجة لذلك ، في الوضع الحالي ، من أجل حل مشكلة التشكيل قاعدة الموارديحتاج البنك إلى تكثيف جهوده لتوسيع دائرة المودعين.
تتطلب زيادة المنافسة على أموال العملاء من البنوك الحديثة أن تولي اهتمامًا متزايدًا لتحسين الأساليب المستخدمة لإدارة الموارد التي يتم جذبها.
يعزز الإطار التشريعي الأسس الخدمات المصرفيةلجذب الموارد. بالإضافة إلى القوانين ، يتم تنظيم أنشطة البنك بشكل مفصل أنظمةبنك روسيا ، الذي يحدد المتطلبات الأساسية للبنوك.
السياسة النقدية التي ينتهجها بنك روسيا لها تأثير كبير على أنشطة جذب الموارد.
لقد أدت متطلبات الاحتياطي تاريخياً وظيفة تأمين التزامات البنوك للمودعين والدائنين ، وهو أمر غير مهم في سياق إنشاء نظام تأمين على الودائع. في الظروف الحديثةلسياسة متطلبات الاحتياطي تأثير كبير على حجم وهيكل الموارد التي يتم جذبها ، وبشكل أساسي على تكلفة الموارد التي يتم جذبها. بطبيعة الحال ، فإن إنشاء الاحتياطيات المطلوبة من قبل بنك روسيا له ما يبرره. ولكن بالنسبة للبنك ، كما تعلم ، فإن متطلبات الاحتياطي تعني الحاجة إلى تحويل جزء من الموارد التي تم جذبها إلى الحسابات الاحتياطية ، وبالتالي ، تقليل حجم الموارد التي يمكن استخدامها لإجراء عمليات نشطة مربحة.
في الوقت الحاضر ، قام بنك روسيا بتخفيف متطلبات الاحتياطي قليلاً. الحاجة إلى المساهمات الاحتياطية والمساهمات في الصندوق التأمين الإلزاميالودائع تؤدي إلى "ارتفاع" الموارد التي يتم جذبها. إن تخفيض الاحتياطيات المطلوبة على الودائع المنزلية من شأنه أن يسمح للبنوك بتقديم أسعار فائدة أعلى وبالتالي أكثر جاذبية للعملاء.
من الطرق المهمة لإدارة الموارد التي يتم جذبها للبنك تنويع الموارد التي يتم جذبها.
التنويع (من التنويع اللاتيني - التغيير ، التنوع) للودائع ينطوي على توسيع تعديلات خدمات الإيداع ، والتحدث بطريقة بسيطة ، زيادة في مجموعة متنوعة من أنواع الودائع التي يقدمها البنك. لكل السنوات الاخيرةتوسع نطاق خدمات الودائع بشكل كبير ويستمر في التوسع ، وتسعى البنوك جاهدة لتلبية احتياجات مختلف فئات المودعين قدر الإمكان: ومن ثم ودائع الشباب ، ودائع التقاعد، ودائع عملاء VIP ، وما إلى ذلك).
الطرق الأخرى لإدارة الموارد التي يجتذبها البنك هي التفاضل في أسعار الفائدة. الفواتير؛ تحديد.
وتجدر الإشارة إلى أن البنك يسعى إلى الحد الأقصى من التمييز بين أسعار الفائدة لخدمات الإيداع المختلفة من أجل تلبية احتياجات العملاء إلى أقصى حد أولاً ، وثانيًا ، لضمان الربحية المثلى.
لأكبر قدر من مصلحة العملاء ، قد يعرض Sberbank of Russia دفع الفائدة على الودائع المقدمة مسبقًا من أجل التعويض خسائر التضخم. في هذه الحالة ، فإن المستثمر ، عند إيداع الأموال لفترة معينة ، يتلقى على الفور الدخل المستحق له. ومع ذلك ، إذا تم إنهاء الاتفاقية مبكرًا ، فسيقوم البنك بإعادة حساب الفائدة على الوديعة وسيتم خصم المبالغ الزائدة من مبلغ الإيداع.
يرتبط التعرفة ، كطريقة لإدارة الموارد التي تم جذبها ، بإنشاء وتغيير التعريفات لبعض الخدمات المصرفية. قاعدة التعريفة هي الرسوم المصرفيةورسوم الخدمة (صيانة الحساب ، وما إلى ذلك). يضع البنك تعريفات لفتح وصيانة وخدمة الحسابات بشكل منفصل للأفراد ولأجل الكيانات القانونية. يتم تحديد التعريفات ، على سبيل المثال ، للخدمات التالية من حيث الموارد التي تم جذبها فرادى: فتح حساب (قد يكون مجانيًا) ؛ الرسوم الشهرية للاحتفاظ بحساب شخصي (تُفرض دون قبول) ؛ إيداع النقود في الحساب (عادة بالمجان) ؛ تقديم كشف حساب عن جميع المعاملات المنجزة.
الغرض الرئيسي من تطبيق وتطوير طريقة الفوترة هو تحسين جودة الخدمة وتنظيم أشكال جديدة من الخدمات ، والتي تهدف في النهاية إلى زيادة الرصيد الإجمالي للأموال في الحسابات الجارية وحسابات التسوية وغيرها من حسابات العملاء. مع نفس الهدف النهائي ، يتم تنفيذ القيود - هذه هي المنشأة من قبل البنك قيود مختلفة(حدود).
تعتبر طريقة المحفظة لإدارة الموارد التي تم جذبها ذات أهمية خاصة اليوم. الغرض من تطبيق هذه الطريقة هو ضمان التوازن بين الموارد التي تم جذبها والموضوعة من حيث الشروط والفوائد. لذلك ، يحتاج البنك إلى سياسة ودائع مختصة ، تقوم على الحفاظ على المستوى المطلوب من التنويع ، وضمان إمكانية جذب الأموال من مصادر أخرى والحفاظ على التوازن مع الأصول من حيث الحجم والحجم وأسعار الفائدة. من أجل الحفاظ على مركز مستقر وتطور ديناميكي في سوق خدمات الودائع ، أنشأ Sberbank في روسيا أيضًا نظام تأمين على الودائع. هذا النظاممفيد للبنك وعملائه. بالنسبة للعملاء ، يعتبر نظام تأمين الودائع جذابًا من حيث سلامة ودائعهم في حالة إفلاس محتمل للبنك ، مما يضمن هذا البنكالمزايا النسبية مقارنة بالبنوك الأخرى التي لا يوجد فيها مثل هذا النظام. يمنح هذا النظام البنك تدفقًا إضافيًا مؤقتًا أموال مجانيةمن السكان والكيانات القانونية في الودائع ، tk. تأكد من أن مساهمته محمية في حالات الأزمات. وبالتالي فإن تدفق الأموال إلى الداخل سيسمح للبنك بتوسيع قاعدته لإقراض القطاع الحقيقي للاقتصاد. أهداف التأمين في المقام الأول (بسبب نقص مصادر التمويل) هي ودائع الأفراد ، وفي المستقبل ، ودائع الكيانات القانونية.
تم تضمين Sberbank of Russia في سجل البنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع الإلزامي. (تم قبول سبيربنك الروسي في نظام تأمين الودائع في اجتماع اللجنة الإشراف المصرفيبنك روسيا 29.12.2004). اعتبارًا من 11 يناير 2005 ، تعتبر أموال الأفراد بالروبل والعملات الأجنبية المودعة لدى البنك على أساس اتفاقية الإيداع المصرفي أو اتفاقية الحساب المصرفي ، بما في ذلك الفائدة المتراكمة على مبلغ الإيداع ، مؤمنة. من الواضح أن إنشاء DIS قد عادل سبيربنك مع البنوك التجارية الأخرى ، مما حرمه من المزايا التنافسية من الحصول على ضمان حكومي كامل لجميع الودائع التي تجتذب من السكان.
في البداية ، نص القانون على ميزتين لمشاركته: 1) سيتم فتح حساب خاص لـ Sberbank ، حيث سيتم تخزين الأموال المحولة إلى صندوق تأمين الودائع ، ولا يمكن استخدام هذه الأموال لدفع تعويضات للمودعين في البنوك الأخرى ؛ 2) حتى 1 يناير 2007 ، استمر مودعو سبيربنك في الحصول على ضمان حكومي بنسبة 100٪.
ومع ذلك ، على الرغم من مساواة حقوق سبيربنك مع البنوك التجارية الأخرى ، فإنها لا تزال قائمة أكبر بنكالبلدان ذات شبكة الفروع الأكثر تطورًا ، والتي اعتاد السكان على الوثوق بها.
أحد خيارات حل مشكلة تفعيل أنشطة البنك لجذب المدخرات من السكان هو إنشاء نظام لضمان الودائع المصرفية. أدى إدخال نظام ضمان الودائع المصرفية إلى حل المهام التالية: حماية صغار المودعين. زيادة المدخرات زيادة المنافسة في القطاع المصرفي.
بدوره يسمح نظام ضمان الودائع بحل المهام التالية:
جذب موارد طويلة الأجل للقطاع المصرفي.
زيادة النشاط الاستثماري للمؤسسات الائتمانية.
زيادة الثقة في النظام المصرفي، في المقام الأول من صغار المستثمرين ؛
تحسين استقرار القطاع المصرفي.
تقليل احتمالية المخاطر النظامية.
لا يكون تنظيم نظام ضمان الودائع منطقيًا إلا إذا كان الهدف هو دعم مؤسسات الائتمان الفردية ، مع مراعاة الأداء المستقر للقطاع المصرفي بأكمله. في حالة حدوث أزمة نظامية ، فإن الضمانات الجزئية التي يقوم عليها نظام تأمين الودائع لن تحافظ عليها أو تستعيدها.
اعتمد في ديسمبر 2003 قانون اتحاديرقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في البنوك الاتحاد الروسي»تغيير محدد سلفًا في المستقبل القريب خصائص الجودةالنظام المصرفي ومن بينها ما يلي:
زيادة قاعدة مواردها. متحرك الموارد الماليةفي الجهاز المصرفي يقدر الاقتصاديون بمبلغ يتراوح بين 10 و 20 مليار دولار. في الوقت نفسه ، ستصاحب هذه العملية في المرحلة الأولية تدفق الأموال من بنك التوفير ، الذي كانت أسعار الفائدة على الودائع الخاصة به أقل تقليديًا من أسعار الفائدة للبنوك التجارية الخاصة.
نمو في حصة الودائع يعادل حجمها مقدار الضمانات (أي ما يصل إلى 100 ألف روبل). تبعا لذلك ، فإن استراتيجية الدائنين الأفراد مع أكثر مبالغ كبيرةستعتمد على إيداع الأموال في مؤسسات ائتمانية مختلفة. وبالتالي ، سيتم تحقيق توزيع موحد للموارد بين البنوك التجارية.
ظهور فرص استثمارية بديلة لعمليات الإيداع. في الوقت نفسه ، ستهتم البنوك بخفض التكاليف المرتبطة بدفع أقساط التأمين والسعي للاحتفاظ بالعملاء الأكثر ربحية.
تقليديا ، يقود سبيربنك الروسي سوق الودائع الخاصة. أكثر من 2.5 تريليون روبل تتركز على رواسبها. روبل. لكن البنوك التجارية ليست مستعدة للموافقة على أسبقيتها وبدأت في تقديم منتجات جديدة بنشاط ، علاوة على ذلك ، بسعر أكثر جاذبية من الشركة الرائدة في السوق. هذا هو السبب في أن سبيربنك في الاتحاد الروسي بحاجة إلى تحسين سياسة الإيداع الخاصة بها ، مع مراعاة شروط المنتجات التي يقدمها المنافسون.
لقد سبق أن قيل أعلاه أن الجزء الأكبر من الأموال التي جمعها سبيربنك في روسيا هي ودائع من السكان. ومع ذلك ، تشير الإحصائيات إلى أن حصة مدخرات البنوك من إجمالي مدخرات المواطنين لا تتجاوز 20-30٪ ، مما يشير إلى فرص كبيرة لزيادة كبيرة في القاعدة السلبية من خلال جذب مدخرات الأسرة. في الواقع ، فإن المنافسة بين البنوك على أموال المودعين اليوم تحدث فقط في سوق المدخرات قصيرة الأجل للسكان ولا تؤثر على وسائل التراكم. السياسية و عدم الاستقرار الاقتصاديالعقد الماضي ، عدم ثقة المواطنين في العملة الروسية، حقائق عديدة عن إفلاس كبير الشركات الماليةوالمصارف مقيدة بتدخل أموال الأسر المعيشية في معدل دوران الاقتصاد. مع استقرار الوضع الاقتصادي والسياسي في البلاد ، ستزداد احتمالات جذب هذه الأموال. المزايا التنافسية على هذا السوقسيكون لديها بنوك قادرة على ضمان سلامة ودائع العملاء ، وتقديم مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية عالية الجودة.
كما أن إمكانات سبيربنك الروسية في السوق لجذب الأموال من الكيانات القانونية لم يتم استنفادها بعد. إن إمكانية تقديم خدمات شاملة لأكبر الشركات في البلاد ذات الهيكل الإقليمي المتقدم في جميع أنحاء الاتحاد الروسي تجعل من الممكن تدعيم غالبية الشركات الكبيرة عملاء الشركةفي البنك ، وتتيح لك شبكة واسعة من الفروع تلبية الاحتياجات في خدمة مصرفيةالأعمال الصغيرة والمتوسطة.
بالنظر إلى ما سبق ، يمكننا أيضًا أن نفترض أن عملاء Sberbank سيستفيدون من الودائع المستهدفة ، والتي سيتم تحديد وقت دفعها ليتزامن مع فترة الإجازة أو أعياد الميلاد أو غيرها من الإجازات.
شروطهم أقصر من التقليدية ، والنسبة المئوية أعلى. مثال على الإيداع المستهدف يمكن أن يكون ما يسمى بدائع رأس السنة وعيد الميلاد ، أي خلال العام ، يقبل البنك الودائع الصغيرة للعام الجديد واحتفالات عيد الميلاد ، وفي نهاية العام ، يصدر البنك أموالًا للمودعين. في الوقت نفسه ، يمكن لمن يرغبون الاستمرار في تجميع الأموال حتى العام الجديد المقبل. ومع ذلك ، فإن سبيربنك من روسيا من بين أولويات سياسة سعر الفائدة يحدد الزيادة في حصة الودائع طويلة الأجل.
تحدد سياسة الإيداع الخاصة بـ Sberbank of Russia أن الودائع التي يقدمها البنك ستأخذ في الاعتبار احتياجات جميع الفئات الاجتماعية والعمرية للمواطنين - العاملين والمتقاعدين ، الشباب ، الأشخاص في منتصف العمر ، وسيتم تصميمها لكل من ذوي الدخل المنخفض. - شرائح الدخل من السكان وذوي الدخل المتوسط والمرتفع.
هنا ، للعملاء ذوي مستويات الدخل المختلفة ، يمكن للبنك أن يقدم جديدًا بشكل أساسي الخدمات المالية، على سبيل المثال ، ربط منتجات الودائع بالائتمان والتأمين ، وتطوير منتجات تهدف إلى تلبية احتياجات المدخرين في الإسكان والمشتريات الكبيرة والتعليم والسياحة والترفيه.
فيما يتعلق بجذب الأموال من الكيانات القانونية ، فإن سياسة البنك منطقية للغاية ، ومع ذلك ، فإن عيب Sberbank التنافسي اليوم هو السرعة المنخفضة للمدفوعات في عدد من المناطق ، والتراكم في جودة خدمة العملاء ، والتنوع غير الكافي للمنتج نطاق. إن تحسين التفاعل بين أقسام Sberbank في روسيا وتنوع مجموعة المنتجات سيجعل من الممكن بلا شك جذب الأموال من الكيانات القانونية.
يتضمن إنشاء نظام الخدمة الفردية ما يلي:
تقدم للعميل مخططات وتقنيات فردية تم تطويرها خصيصًا لضمان تطوير أعمال العميل وتحسينها ، والتأمين على مخاطره ؛
تعيين المديرين الشخصيين بالمستوى اللازم من السلطة للعميل ، وتزويد العملاء بالقدرات التكنولوجية والمعلوماتية للبنك ، ومجموعة واسعة من الخدمات الاستشارية ؛
تطبيق سياسة تعرفة مرنة للخدمة الفردية. بالإضافة إلى ذلك ، يتمتع سبيربنك في روسيا بفرصة فريدة للترويج في وقت واحد لمجموعة من الخدمات في جميع أنحاء روسيا بتكلفة أقل من خلال دمج تكاليف إدخال تقنيات جديدة وإجراء حملات إعلانية ، ولكن على هذا النحو ، الإعلان المنتجات المصرفيةوخدمات سبيربنك في روسيا ، لا يرى المودعون المحتملون ولا يسمعون. ويترتب على ذلك أن البنك يجب أن يطور مناهج منهجية لسياسة الإعلان ، مما سيجعلها أداة فعالة لبناء قاعدة العملاء. يجب أن تكون كل ميزة تنافسية للبنك ، وكل منتج جديد معروض للبيع ، معروفًا ومفهومًا للعملاء ، ويمكن مقارنته بسهولة ، وأيضًا مختلفًا بشكل مفيد عن عروض المنافسين. لتسريع وتيسير حصول العملاء على المعلومات الضرورية حول الودائع في سبيربنك ، يُنصح بإنشاء خدمة تسويق عبر الهاتف - الإعلان عن الودائع المصرفية عبر الهاتف ، والتي سيتم توفيرها مجانًا.
تعمل خدمة العملاء عبر الهاتف بشكل فردي مع العملاء المهتمين بتلقي معلومات أكثر تفصيلاً ، ومع العملاء غير الراضين عن شروط الخدمة القياسية. ليس من الضروري أن تكون عميلاً لهذا البنك. يجب أن تعكس المعلومات التي تقدمها هذه الخدمة محتوى نوع الخدمة وإمكانية الحصول عليها.
في حال وجد العميل صعوبة في تحديد مشاكله ، سيطرح متخصصو خدمة التسويق عبر الهاتف أسئلة رئيسية: ما هي الأموال التي يمتلكها ، وإلى متى يريد إيداع الأموال على وديعة ، وما هو الربح الذي يتوقعه ، وما إلى ذلك. وبعد ذلك سيوصون بالإيداع الأنسب لظروف العميل. إذا قرر العميل ترك معلومات عن نفسه في قاعدة البيانات نظام معلومات، وبعد فترة ، سيتم إرساله بالبريد ليس فقط معلومات أساسية عن المنتجات والخدمات المصرفية الجديدة ، ولكن أيضًا أشكال المستندات الضرورية.
نتيجة لذلك ، سيجعل التسويق عبر الهاتف من الممكن تلبية غالبية المكالمات الأولية وبالتالي المساعدة في جذب عملاء جدد إلى Sberbank.
وبالتالي ، فإن سبيربنك الروسية ، باعتبارها الشركة الرائدة في السوق في خدمات البيع بالتجزئة للسكان ، لا تستغل بشكل كامل الفرص لبيع حزم الخدمات الشاملة لجميع فئات المواطنين. تنفيذ ضعيف مزايا تنافسية(ملك نظام التسوية، شبكة واسعة من الفروع) وفي عمل البنك في السوق لخدمة الكيانات القانونية. عدم وجود استراتيجية للعمل مع مجموعات معينةالعملاء ، وتشتت الخدمات المقدمة وعدم وجود توازن معقول بين بيع الأنواع القياسية من الخدمات والخدمات الفردية ، وعدم وجود مرونة في سياسة التعرفة لا تسمح بالاستخدام الفعال للفرص الحالية وتتطلب مراجعة مبكرة. حجم الخدمات المقدمة لا يتوافق مع مكانة البنك في النظام المصرفي للبلد ويجب زيادته بشكل كبير.
أيضا ، من أجل التحسين سياسة الإيداعيمكن أن يقدم سبيربنك مجموعة من الودائع التي تستهدف العملاء ذوي الدخل المرتفع. على سبيل المثال ، الإيداع ، والذي تتمثل خصوصيته في أن البيانات الشخصية للعميل ستكون معروفة فقط لشخص واحد في البنك - مدير عملاء VIP. في الوقت نفسه ، يمكن دفع الفائدة شهريًا ، بما في ذلك الفائدة المجانية التي يصدرها البنك بطاقة بلاستيكية. علاوة على ذلك ، حتى عند إيداع الأموال في مكتب النقدية ، لا يتم الكشف عن هوية العميل ، مما يعني أن متوسط و صغار الموظفينلن يعرف البنك أي بيانات عن العميل وخطر الإفصاح عن المعلومات حول الإيداع لا يكاد يذكر.
وبالتالي ، عند تطوير سياسة الإيداع ، يجب أن يسترشد بنك سبيربنك بمعايير معينة لتحسينها ، والتي يمكن من بينها التمييز بين ما يلي:
علاقة الودائع والائتمان والعمليات الأخرى للبنك للحفاظ على استقراره وموثوقيته واستقراره المالي ؛
تنويع موارد البنك لتقليل المخاطر ؛
تجزئة محفظة الودائع (حسب العملاء) ؛
نهج متباين لمجموعات العملاء المختلفة ؛
القدرة التنافسية للمنتجات والخدمات المصرفية.
تطوير مقترحات لتحسين سياسة الودائع بنك تجاري. (الشريحة 2)
بناءً على الغرض من عملي ، حاولت حل المهام التالية: (الشريحة 3 !!!)
موضوع الدراسةأنشطة الفرع رقم 4205 من OJSC "بنك التوفير للاتحاد الروسي"
في الجزء الأول ، كشفت عن جوهر سياسة الإيداع وأهدافها وأهدافها ، وتم تكريس القضايا النظرية لعملي في الجزء الأول منها.
إن خصوصية المؤسسة المصرفية كأحد أنواع المشاريع التجارية هي أن الغالبية العظمى من مواردها تتكون من الأموال المقترضة.
الأنواع الرئيسية للأموال التي يجمعها البنك هي الأموال التي تجمعها البنوك في عملية العمل مع العملاء (الودائع) ، الأموال المتراكمة عن طريق إصدار التزامات الديون الخاصة بهم (إيداع و شهادات الادخار، الفواتير).
من أجل جذب الموارد للبنوك التجارية ، من المهم تطوير استراتيجية سياسة الودائع بناءً على أهداف وغايات البنك التجاري ، المنصوص عليها في الميثاق ، للحصول على أقصى ربحوضرورة الحفاظ على السيولة المصرفية.
يعتمد تشكيل سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري على بعض الميزات الأساسية والمحددة التي يمكننا رؤيتها في الشريحة التالية (الشريحة 4)
يناقش القسم الأول أيضًا آلية تشكيل سياسة الإيداع ، والتي يتم عرضها بشكل تخطيطي في الشكل 1 من النشرة.
في الجزء الثاني من عملي ، قمت بتحليل سوق الودائع المصرفية في الاتحاد الروسي ومكانة سبيربنك في هذا السوق.
على سبيل المثال ، في عام 2005 ، تكثف بشكل ملحوظ الاتجاه السائد في السنوات الماضية لتقليل عدد البنوك المرخصة لجذب ودائع أموال الأفراد. كان هذا نتيجة اختيار البنوك في نظام تأمين الودائع. في عام 2005 ، انخفض عدد هذه البنوك من 1165 إلى 1045.
تشهد ديناميكيات الأموال المستقطبة للأفراد على الحفاظ على الاتجاهات الإيجابية في تطوير القطاع المصرفي. في عام 2005 ، زادت ودائع الأسر المعيشية في البنوك بنسبة 39٪ لتصل إلى 2817 مليار روبل (في عام 2004 ، بنسبة 30٪). من بين هؤلاء ، اعتبارًا من 1 يناير 2006 ، تم إيداع 1524 مليار روبل في Sberbank ، و 1،293 مليار روبل في البنوك الأخرى.
في عام 2005 ، استمرت حصة سبيربنك في سوق ودائع التجزئة في الانخفاض.
حصة سبيربنك في سوق ودائع التجزئة
وتجدر الإشارة إلى أن الانخفاض في حصة سبيربنك في سوق الودائع يرجع إلى التطور المتسارع لأعمال التجزئة من قبل البنوك الأخرى ، حيث أن الودائع في سبيربنك تنمو باستمرار من حيث القيمة المطلقة.
النقطة التالية في عملي كانت تحليل ودائع الفرع 4205 لمجلس الأمن للاتحاد الروسي للفترة 2003-2005.
يظهر هيكل الأموال المقترضة في الشكل 2 من النشرة. الجزء الرئيسي من التزام الميزانية العمومية هو الأموال المستقطبة ، حيث أموال الأفراد في عام 2005 (2759393 ألف روبل) 83٪ من مبلغ الخصوم ، في حين أن الصناديق الكيانات القانونية تمثل فقط (440522 ألف روبل) 13.25٪ من مبلغ الخصوم.
الجزء الأكبر من مطلوبات البنك ، أي. الوسائل المادية زاد عدد الأشخاص من عام 2003 إلى عام 2005 بمقدار 1350452 ألف روبل ، مما يدل على شعبية سبيربنك بين السكان والسياسة الصحيحة للبنك في مجال الخدمات للأفراد. الأشخاص.
يتم عرض هذه البيانات في الجدول 1.
على التين. 3 نشرات يمكننا اتباع الديناميكيات الودائع المادية. الأشخاص.نحن نشهد زيادة كبيرة في شعبية الودائع الفردية. الأشخاص. من 2003 إلى 2005 ودائع الأفراد. الأشخاص في قسم مجلس الأمن التابع للاتحاد الروسي رقم 4205 زاد من 1406994 ألف روبل. في عام 2003 يصل إلى 2757446 ألف روبل. في 2005 ، أي تقريبا على 196 %.
في الجدول 2 ، سننظر في ديناميكيات استثمار الأموال المادية. الأشخاص في شهادات الادخار.
بعد النظر في مبلغ الأموال المستثمرة في شهادات الادخار ، توصلنا إلى استنتاج مفاده أن هناك زيادة في هذه الأموال للفترة المشمولة بالتقرير بمقدار 187.23 ألف روبل.
على التين. 4 يظهر بوضوح أنه في عام 2004 كانت هناك زيادة حادة في الأموال المادية. استثمر الأفراد في شهادات الادخار ، ثم خفض هذا المبلغ.
يتأثر هذا التغيير أيضًا بسياسة سعر الفائدة للبنك ، لذلك إذا
يظل جذب الأموال من العملاء الخاصين وضمان سلامتهم أساس أعمال PJSC. يجذب Sberbank of Russia الأموال في الودائع لأجل والودائع تحت الطلب ، بما في ذلك البطاقات المصرفيةوشهادات الادخار والكمبيالات والحسابات في المعادن النفيسة. ارتفع حجم الأموال المستقطبة للأفراد ، بما في ذلك الودائع لأجل ، والحسابات تحت الطلب والبطاقات المصرفية ، وكذلك الأموال من المعادن الثمينة ، بمقدار 2.2 تريليون دولار في عام 2015. فرك. وبحلول 1 يناير 2016 تجاوزت 10.3 تريليون روبل. (الجدول 2).
الجدول 2
هيكل أموال الأفراد PJSC "Sberbank of Russia"
وتجاوز معدل النمو في نهاية السنة المشمولة بالتقرير (27.2٪) معدل نمو أموال الأفراد في نهاية العام السابق (4.9٪). وتعزى الزيادة الرئيسية إلى ودائع الروبل لأجل محدد. كما زاد حجم الودائع بالعملات الأجنبية بالدولار. بعض الودائع مفتوحة في قنوات بعيدة.
خلال عام 2015 ، نظرًا لاتجاه السوق العام نحو انخفاض معدلات الودائع والديناميكيات الحالية سعر الفائدة الرئيسيخفض بنك روسيا ، سبيربنك أسعار الفائدة على الودائع بالروبل والعملات الأجنبية ست مرات ، بما في ذلك شهادات الادخار للأفراد. العروض الترويجية لمنتجات الروبل ، والحفاظ على مستوى تنافسي لأسعار ودائع العملات، بالإضافة إلى الودائع الجديدة للعملاء الأثرياء ، سمحت لشركة PJSC Sberbank of Russia بالاحتفاظ بحصتها في السوق في الودائع لأجل بالروبل وزيادة حصتها بشكل كبير في الودائع بالعملات الأجنبية (الجدول 3).
الجدول 3
حصة PJSC Sberbank of Russia في السوق الروسيودائع الأفراد
اعتبارًا من 1 يناير 2016 ، اشترك أكثر من 170.000 عميل في حزمة خدمة Sberbank Premier ويستخدم أكثر من 22000 عميل VIP حزمة خدمة Sberbank First.
كجزء من هذه الباقات ، يحصل العملاء على قسط بطاقات الخصملأنفسهم ولأحبائهم ، تتمتع بطاقات PriorityPass للوصول إلى صالات الأعمال في أكبر المطارات في العالم ، بفرصة الاستفادة من أسعار الصرف التفضيلية والمعادن الثمينة ، فضلاً عن خصم على الدفع مقابل الاستخدام صناديق ودائع آمنة. لكل حزمة ، هناك خط خاص من الودائع مع زيادة معدل الفائدة ، وكذلك معدلات أعلىعلى حسابات التوفير.
تفصل شركة PJSC Sberbank of Russia عملها عن القطاع الاجتماعي. - رفع مستوى حماية مصالح أصحاب المعاشات من حيث سلامة ودائعهم من تجاوزات الغير. تم وضع مذكرة لموظفي الإدارات لحماية مدخرات المتقاعدين والمعاقين من الإجراءات الاحتيالية من قبل أطراف ثالثة. الآن ، من خلال اتخاذ خطوات بسيطة ، يمكن لموظفي الفرع إيقاف المحتالين ومنعهم من الاستفادة من السذاجة وإجبار العملاء عن طريق الاحتيال على الالتزام عمليات الإنفاقعن طريق الحسابات. تسجيل مبسط لاستلام المعاشات في الحسابات المصرفية: تتم طباعة طلب تسليم المعاشات تلقائيًا عند فتح حساب ، مما يوفر 15 دقيقة من وقت العملاء ويقضي على عملية ملء التفاصيل يدويًا والتي تستغرق وقتًا طويلاً. يجري العمل على قدم وساق حتى يتمكن المتقاعدون من إعداد وثائق تسليم المعاشات عن بعد المساحة الشخصيةعلى البوابة الموحدة للخدمات العامة.
تقدم شركة PJSC Sberbank of Russia برامج مختلفة الودائع. لذلك ، يمكن لكل مواطن روسي الاستفادة من أقصى استفادة برنامج مناسب:
"احفظ مساهمتك" ؛
"شهادة الادخار" ؛
· "العاجلة"؛
· "وديعة المساهمة لمن هم في سن التقاعد".
طورت مؤسسة مصرفية كبيرة برنامجًا أصليًا يحتوي على حوالي 13 خيارًا وشروطًا للمودعين. علاوة على ذلك ، يتم تجديد 8 منها شهريًا ، ويمكن أن تقدم 4 برامج انسحاب جزئيالأموال المتراكمة. يسمح لك العدد الرئيسي للودائع بإدراك رسملة الأسعار. نتيجة لذلك ، المدفوعات على الودائع هي:
حوالي 2٪ من الأموال السنوية باليورو ؛
10٪ بالعملة المحلية ؛
3٪ بالدولار.
غالبًا ما يستخدم الأشخاص في سن التقاعد الودائع "تجديد" و "حفظ". شروط هذه الودائع متطابقة تقريبًا مع ودائع فئات أخرى من الناس. الاختلاف الوحيد هو معدل الإيداع. يعتمد ذلك على فترة صلاحية الأموال. لزيادة رأس المال الخاص بك ، يمكنك استخدام الإيداع عبر الإنترنت.
يحظى برنامج الإيداع "Pension Plus" بشعبية كبيرة بين المتقاعدين. وفقًا لشروط هذا الإيداع ، يتم استحقاق الربح في شكل إضافة معينة إلى المعاش التقاعدي. بالإضافة إلى ذلك ، هناك احتمال مساهمة إضافيةوالسحب الجزئي للفوائد المتراكمة. المعدل الإجمالي لهذا الإيداع هو 3.72٪ سنويًا.
"النسبة السعيدة" مساهمة جديدة للمواطنين. يعتمد السعر الإجمالي لهذا الإيداع على عدة عوامل:
الوضع الاقتصاديفي الولاية؛
معدل التضخم؛
المبلغ الإجمالي للموارد المصرفية ؛
النشاط التجاري.
تعتمد عروض البنوك لبرامج الإيداع على المعايير المذكورة. بالإضافة إلى ذلك ، تهدف معظم هذه العوامل إلى المركز الرئيسي للبنك المركزي لروسيا.
يجري سبيربنك بانتظام تحديثات مختلفة في مجال الودائع. هناك برامج جديدة لتكديس الموارد المالية وادخارها. على الرغم من الأزمة في روسيا ، فإن المودعين يديرون صناديق مدخراتهم بناءً على البرامج المصرفية المقترحة. ودائع الادخارسوف يساعد:
سحب دخل الفوائد الشهري ؛
احصل على ربح أكثر ربحية ؛
وضع الأموال وتجديدها ؛
استخدم أكثر برامج مربحةلمدة 3 إلى 6 أشهر ؛
سحب الأموال عند الضرورة القصوى.
تقدم PJSC "Sberbank of Russia" لكل مواطن في الاتحاد الروسي نظامًا مرنًا الودائع النقدية. يمكن لكل شخص اختيار مدة تخزين الأموال المتراكمة. فمثلا، الودائعيتم إصدار "تجديد" بعد 3 أشهر. هذه المساهمة صالحة لعدة سنوات (3 سنوات).
يقدم Sberbank of Russia PJSC العديد من برامج الإيداع مع معدلات إيداع مثالية. مساهمة جديدةيضمن "الموسم المربح" ربحًا جيدًا يصل إلى 11.7٪. أصغر مبلغ لفتح حساب وديعة هو مليون روبل على الأقل. يوفر إيداع "التوفير" فرصة ممتازة للإيداع بالعملات الأجنبية والمحلية. أصغر استثمار من 110 يورو والدولار 1100 روبل. وديعة الروبل تساوي 6.32٪ -9٪ ، وباليورو 0.15٪ و 1.9٪ ، بالدولار 0.25٪ و 1.8٪.
يوفر إيداع "الإدارة" فرصة للإيداع المنتظم للأموال المتراكمة والسحب الجزئي. المبلغ الأولي للإيداع هو من 31000 روبل و 1050 دولارًا ويورو. المعدل العام هو 5.77٪ إلى 7.34٪ بالروبل ، 0.3٪ و 1.6٪ باليورو ، 0.7٪ -2.64٪ بالعملة الأمريكية. الأسعار العامةعلى الودائع المصرفيةليست عالية جدا. ومع ذلك ، يمكن للعملاء المضاعفة القيمة الماليةولا تقلق بشأن سلامة المدخرات المالية. برنامج الإيداع "اشحن" للأشخاص الذين يرغبون في الإيداع بانتظام المدخرات النقدية. أصغر مبلغ للإيداع هو 100 يورو والدولار 1100 روبل. المعدلات العامة على الودائع بالروبل حوالي 6.85٪ -8٪ ، الدولار 0.8٪ -2.72٪ ، اليورو 0.53-1.8٪.
يتم إصدار الإيداع "متعدد العملات" بعدة عملات. أصغر مبلغ لتجديد الحساب هو 110 دولارات أو يورو و 1100 روبل. هناك أيضًا إمكانية كسب الدخل من التغيير سعر الصرف. معدلات الإيداعللعملة المحلية 0.015٪ -6.7٪ ، الدولار 0.01٪ -2.7٪ ، اليورو 0.01٪ -1.6٪.
يوفر الإيداع "الدولي" إمكانية استخدام العديد من العملات الأجنبية. نتيجة لذلك ، يمكن لعميل البنك أيضًا أن يكسب من تقلبات أسعار الصرف. المعدلات العامة على برامج الودائع هي: 0.1٪ -2.7٪ فرنك ، 0.3٪ -2.7٪ ين ، 0.7٪ -4.5٪ جنيه إسترليني.
البرامج: "Save" و "Replenish" و "Manage" معروضة على الموقع الرسمي لشركة PJSC "Sberbank of Russia". بالإضافة إلى ذلك ، تقدم المؤسسة المصرفية تطبيقًا لفتح وديعة عبر الإنترنت. شروط تجديد الحساب مماثلة للودائع الأخرى. ومع ذلك ، تختلف أسعار الفائدة قليلاً:
"التوفير عبر الإنترنت" 6.45٪ -9.47٪ بالعملة المحلية ، 0.25٪ -2.14٪ باليورو ، 0.45٪ -3٪ بالدولار ؛
"التجديد عبر الإنترنت" 7٪ -8.8٪ للروبل ، 0.6٪ -2٪ لليورو ، 1.01٪ -3٪ للعملة الأمريكية ؛
"الإدارة عبر الإنترنت" 6.2٪ -7.6٪ بالروبل ، 0.57٪ -1.8٪ باليورو ، 1٪ -2.9٪ بالدولار. وفقًا لهذه المعلومات ، يمكن لكل شخص اختيار خيار الإيداع المفضل لديه. يمكن استثمار الأموال في أي من الحسابات المصرفية الثلاثة.
يمكن للمواطنين الروس الاستثمار الموارد المالية، بالعملات المحلية والأجنبية ، بناءً على تفضيلاتهم الخاصة. الدولار الأمريكي أو الجنيه الإسترليني واليورو والين.
تعتمد الفائدة المصرفية على حساب الإيداع والإيداع الأولي. تتوفر برامج التجديد بالدولار واليورو لجميع حسابات الودائع.
للحصول على تحليل أكثر تفصيلاً ، من الضروري فحص حسابات الودائع:
« سنة سعيدة»;
"يحفظ"؛
"تجديد".
يتم تقديم برنامج الإيداع الأكثر ربحية بالعملة المحلية بواسطة: "Lucky Interest" و "شهادة الادخار". تقدم هذه البرامج معدلات عالية لكل مودع.
3.1. تقديم نوع جديد من الودائع للعملاء الأثرياء.
, يرتبط إدخال الابتكارات دائمًا باحتياجات السوق. يحدد المتخصصون في البنك أنواع المنتجات أو الخدمات المصرفية الجديدة التي يجب أن توفر الحصة السوقية المطلوبة ، والمنتجات التي تتطلب التحديث من أجل ضمان التوازن بين البرامج قصيرة الأجل وبرامج طويلة الأجل. لا يحتاج البنك فقط إلى الاستجابة بشكل واضح وسريع للاتجاهات الجديدة ، ولكن أيضًا للتأثير على العملاء للاستجابة السريعة لابتكاراته. بتقييم عمل فرع Cherepovets رقم 1950 في Sberbank في روسيا ، لاحظت نقاط القوة والضعف فيه. يحتل الفرع مكانة عالية في سوق الأموال التي تم جذبها من السكان ، ويرتبط نجاح البنك بشكل مباشر تنمية مستدامةالبلدان والمجتمعات. العلامة التجارية للبنك معروفة ، ويثق المودعون في البنك ، الذي ظل في سوق الخدمات المصرفية منذ 170 عامًا. من أجل تحديد نقاط الضعف في البنك بشكل أكثر دقة ، تم إجراء مسح سكاني. لقد أجريت مقابلات مع 100 شخص ، من أصل 100 اخترت ثلاثة استبيانات استقصائية حول الودائع ، والتي أضفتها إلى التطبيقات. كما تم إجراء مسح للفترة من 19 إلى 24 ديسمبر 2012 (الجدول 3.1).
| سؤال | الإجابات | يشارك،٪ |
| أين تحتفظ بالمال المجاني؟ | عند الإيداع في البنك | 28,1 |
| أنا أستثمر في العقارات | 6,7 | |
| أشتري الأسهم والسندات | 3,6 | |
| أستثمر في الذهب | 9,9 | |
| كل شيء يذهب إلى الحياة | 51,7 | |
| أي مما يلي يجب أن يفعله سبيربنك أولاً؟ | تثبيت المزيد من أجهزة الصراف الآلي في مدينتي / بلدتي | 19,5 |
| فتح المزيد من الفروع في مدينتي / بلدتي | 3,2 | |
| تخلص من قوائم الانتظار | 41,0 | |
| تمديد ساعات العمل | 12,3 | |
| تحسين الخدمة | 12,8 | |
| قم بتوسيع عدد الخدمات المقدمة | 8,2 | |
| تجديد المكاتب | 3,0 | |
| لماذا تفتح وديعة في سبيربنك؟ | نسبة صغيرة من استحقاق الوديعة | 52,5 |
| مفتوحة بالفعل | 19,5 | |
| أنا أعمل في بنك آخر | 4,9 | |
| لا توجد أموال لفتح وديعة | 16,7 | |
| ليس من الضروري | 6,4 | |
| ما الذي لا يناسبك أكثر في مكاتب سبيربنك؟ | عمل الموظفين | 11,2 |
| نقص المعلومات حول منتجات وخدمات البنك في منطقة يسهل الوصول إليها ومفهومة | 8,0 | |
| قوائم الانتظار | 71,8 | |
| ساعات العمل | 9,0 |
وفقًا للاستطلاع ، يمكن ملاحظة أن 28.1٪ من جميع المستجيبين يحتفظون بأموال مودعة ؛ 20.2٪ يستثمرون في الأسهم والعقارات والذهب ؛ 52.9٪ لا يفتحون حسابًا لدى سبيربنك بسبب قليل الاهتمامعلى الودائع 4.9٪ لديهم وديعة مفتوحة في بنك آخر ؛ يعتقد 41 ٪ أن سبيربنك يحتاج أولاً وقبل كل شيء إلى التخلص من قوائم الانتظار ؛ 71.8٪ غير راضين عن قائمة الانتظار في مكاتب سبيربنك.
مما سبق ، استنتج أن سبيربنك يحتاج إلى تحسين ودائع التجزئة وتقليل وقت خدمة العملاء.
معلومات حول الودائع المصرفيةيتم عرض الأفراد في الجدول 3.2.
الجدول 3.2. معلومات عن الودائع المصرفية وغيرها من الأموال التي يتم جذبها للأفراد بالروبل والعملات الأجنبية والمعادن النفيسة.
بناء على الجدول. 3.2 اعتبارًا من 1 يناير 2013 ، كان هناك 18667 مليون روبل في الودائع المصرفية في منطقة فولوغدا أوبلاست. بلغت حصة فرع Cherepovets رقم 1950 83.53٪. وبحسب نتائج الاستطلاع ، فإن 20.2٪ من المستجيبين يستثمرون في الأسهم والعقارات والذهب ، مما يعني أن لديهم أموالاً يرغبون في استثمارها بشكل مربح ، ولكن سعر الفائدةلا تجتذبهم على حسابات الودائع. لذلك ، أحدد النسبة في جميع الودائع العاملة في البنك التي يشغلها المودعون ذوو الدخل المرتفع ، أي فوق 500 ألف روبل.
يتم عرض الودائع التي يقدمها البنك للعملاء ذوي الدخل المرتفع في فرع Cherepovets التابع لـ OJSC Sberbank of Russia في الجدول 3.3.
الجدول 3.3. ودائع لعملاء يحققون أرباحًا عالية.
| بنك | نوع الإيداع | مبلغ الإيداع (فرك) | مصطلح الإيداع | % |
| بنك " العاصمة الروسية» | "إيداع VIP" | 650 000 | 3 ، 6 شهور ، 1 و 2 سنوات | 8,8 – 10,7 |
| "Privatbank" | "إيداع VIP" | 6 و 12 شهرًا | 8 – 9 | |
| "روزبانك" | روزبنك - المجتمع العام | 6 اشهر | 4,15 | |
| "otBank" | "الموقف الخاص" | 366 يومًا | ||
| "RosEvroBank" | "VIP Plus" | 367 يومًا | ||
| "Ge Money Bank" | "مخلص" | 3،6،9 شهر ، 1،2 و 3 سنوات | 6,45 – 8,45 | |
| "سلافيا بنك" | "مربح" | 180 يومًا ، 368 يومًا | 7 – 10 | |
| روسيلخزبانك | "Agro-VIP" | 180 يومًا ، سنة واحدة ، 540 يومًا | 6 – 7,25 | |
| VTB 24 | "أولوية" | 181.365 يومًا | 8 – 8,5 |
نظرًا لأن معدل إعادة التمويل لبنك روسيا منذ 14 سبتمبر 2012 هو 8.25٪ ، بالإضافة إلى خمس نقاط مئوية إضافية ، فإن أيًا من الودائع المقترحة في إقليم فولوغدا لا يتجاوز النسبة المئوية القصوى. إن وضع السوق هو أن الودائع الكبيرة تنمو بسرعة أكبر ، بدءًا من مليون روبل. هذه هي شرائح العملاء عالية الإنتاجية. تاريخياً ، يمتلك سبيربنك أقل حصة سوقية في هذه القطاعات. هناك تحول هيكلي ، من أجل زيادة حصتها في هذا الجزء من السوق ، من الضروري التحرك بسرعة. ثبت أنه في فرع Cherepovets رقم 1950 ، فإن حصة رأس المال الاستثماري لديها اتجاه تصاعدي. يتنوع سوق الخدمات المصرفية ، ومن أجل جذب المزيد من رأس المال الاستثماري ، يُقترح تقديم "الحد الأقصى" الجديد للإيداع: مدة الإيداع - سنة واحدة ؛ عملة الإيداع - روبل روسي ؛ الحد الأدنى للمبلغ هو 1000000 روبل روسي ؛ إجراءات احتساب الفائدة - في نهاية مدة الوديعة ؛ مصلحات الإنهاء المبكر- غير مزود؛ لم يتم توفير التجديد والسحب الجزئي.
هو - هي عرض حصريلذلك ، لا تخضع هذه المساهمة للإعلان على نطاق واسع ويجب بيعها من خلال مكالمات فردية للعملاء. تواجه معظم البنوك عددًا من المشكلات وتفقد موارد كبيرة على وجه التحديد في مرحلة العلاقات مع العملاء الحقيقيين والمحتملين. هذه المشكلةيتجلى في مجموعة معقدة من الجوانب ، مثل رداءة جودة الخدمات المقدمة للعملاء ، ونقص المعلومات بين العملاء المحتملين والفعليين حول خدمات البنك. في بعض الأحيان ، عند العمل مع عميل ، لا يمتلك موظفو البنك إرشادات واضحة لأولوية موظفي أحد الأقسام على خدمات الخدمات الأخرى.
كقاعدة عامة ، لا توجد معايير موحدة لتقديم الخدمات للعملاء. يستهدف النوع المقترح من الودائع بشكل أساسي العملاء الأثرياء ، حيث إن وضع العملاء الأثرياء ذوي رأس المال القانوني آخذ في الازدياد. بواسطة تقديرات مختلفة، وهي تغطي اليوم من 5٪ إلى 15٪ من العملاء الأثرياء. وسيتضاعف هذا الرقم في غضون عامين. لذلك ، يبدأ البنك في النضال من أجل العملاء الأثرياء ، محاولًا تقديم أكبر عدد ممكن من الظروف الممتعة لاستثمار أموالهم. بالنسبة للعملاء الأثرياء ، من المهم أن يكون استثمار الأموال مربحًا (يجلب دخلاً ثابتًا) وموثوقًا (المخاطرة ضئيلة) ، وهناك فرصة للانسحاب من الاستثمار حسب الحاجة. في حالتي ، فإن نوع حساب الدخل هو الفائدة البسيطة ، عندما يتم استخدام الرصيد الفعلي للوديعة كعملية حسابية ويتم حساب ودفع الوديعة على فترات منتظمة ، بناءً على النسبة المئوية المحددة.
مصلحة بسيطةمحسوبة على النحو التالي:
P \ u003d R x I x n / 100 K (1)
حيث P - مقدار الفائدة المستحقة ؛
P - المبلغ الأولي للأموال التي تم جمعها ؛
أنا - معدل الفائدة السنوية ؛
N هي مدة الإيداع ؛
K هو عدد الأيام في السنة التقويمية (365 أو 366).
وبالتالي ، وفقًا للمسح الذي تم إجراؤه على خدمة Sberbank Premier ، فإن 100٪ من رأس المال المغامر مهتمون بالمنتج المقترح ومستعدون لاستخدامه. لذلك ، يمكن القول أن الإجراء المقترح سيزيد عدد الودائع بمقدار 517 حسابًا.
وبالتالي ، فإن مقدار جذب الودائع في السنة سيكون:
مقدار الجذب \ u003d عدد الحسابات × مبلغ الإيداع
517 × 1000 مليون روبل = 517000 ألف روبل
هذا هو واحد فقط من VSP لكل منهما ، وكجزء من فرع Cherepovets رقم 1950 في المنطقة ، يبلغ عددهم اليوم 104.
بناءً على البيانات المتوقعة حول ديناميكيات أحجام الودائع في فرع Cherepovets رقم 1950 ، حددت أحجام الودائع المخطط فتحها للأفراد للفترة 2011 و 2013. (الملحق 11).
تم تقييم هذه المعايير لخيارين: دون الأخذ بعين الاعتبار الأنواع الجديدة من الودائع؛ مع الأنشطة المقترحة. وبالتالي ، فإن إدخال نوع جديد من الودائع سيسمح لـ Sberbank بزيادة مبلغ الأموال التي تم جمعها بمقدار 617.000 ألف روبل. في عام 2013.
لتقييم فعالية الإجراء المقترح ، من الضروري حساب تأثيره على النتيجة المالية لأنشطة البنك. بعد ذلك ، قمت بحساب المتوقع تأثير اقتصاديمن إدخال مقياس جديد.
مقدار الجذب \ u003d عدد الحسابات × مبلغ الإيداع
617 × 1000 ألف روبل = 617.000 ألف روبل.
مبلغ المصروفات = مقدار الجذب × سعر الفائدة
617 ألف روبل × 10٪ = 61700 ألف روبل.
متطلبات الاحتياطي، التي أنشأها البنكروسيا بالنسبة للمؤسسات الائتمانية للالتزامات للأفراد بعملة الاتحاد الروسي والعملة الأجنبية هي 4.25٪.
صافي المبلغ الذي تم تحصيله = المبلغ الذي تم تحصيله - 4.25٪
617000 - 61700 = 555300 ألف روبل.
يعرض الجدول 3.4 برامج القروض الحالية.
الجدول 3.4. برامج ائتمان Cherepovets JSC "سبيربنك روسيا".
بناءً على البيانات الواردة في الجدول 3.4 ، قمت بحساب متوسط سعر الفائدة لـ برامج الائتمان. متوسط سعر الفائدة 15.18٪. نجد الدخل على صافي مقدار الجذب:
الدخل \ u003d صافي مقدار الجذب × متوسط سعر الفائدة على الموارد المخصصة \ u003d 555.300 × 15.18٪ \ u003d 84294 ألف روبل.
مصاريف الجذب = 61700 ألف روبل.
القيمة المتوقعة للربح للسنة \ u003d الدخل - المصاريف - 84294 - 61700 = 22594 ألف روبل.
لن يؤدي المنتج المقترح إلى زيادة رصيد الودائع في حسابات الأفراد فحسب ، بل سيؤدي أيضًا إلى رفع تصنيف Sberbank في نظر عملائه. يعد عنصر السعر في سياسة الإيداع أحد أهم المتطلبات الأساسية لنجاح تشغيلها في ظروف السوق.
3.2 تغيير شروط الإيداع لجذب مودعين جدد.
من أجل توسيع إمكانات موارده ، يحتاج Sberbank في روسيا إلى تكثيف سياسة الإيداع الخاصة به ، حيث إنه على وجه التحديد تنفيذ سياسة إيداع مختصة من شأنها أن تضمن زيادة تدريجية في محفظة الودائع. وبالتالي ، من أجل الفائدة الأكبر للعملاء وتدفق الودائع ، يمكن لـ Sberbank تقديم دفع الفائدة على الودائع الموضوعة مسبقًا من أجل التعويض عن الخسائر التضخمية. في هذه الحالة ، يتلقى المودع ، عند إيداع الأموال لفترة معينة ، الدخل المستحق له على الفور. ومع ذلك ، إذا تم إنهاء الاتفاقية مبكرًا ، فسيقوم البنك بإعادة حساب الفائدة على الوديعة وسيتم خصم المبالغ الزائدة من مبلغ الإيداع.
أعتقد أن طريقة دفع الفائدة هي الأنسب للاستخدام للودائع التي لا تزيد مدتها الأساسية عن سنة واحدة ، لأنه إذا تم تخزين الأموال لفترة أطول ، فسيتعين على البنك دفع مبالغ كبيرة من الفائدة ، والتي ستدفع زيادة كبيرة في مصاريف الفائدة على هذه اللحظةالوقت ويمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر. يمكن تعيين دفع الفائدة مقدمًا على وديعة "التوفير" ، وهي عرض مملوك لـ Sberbank. تم تصميم هذا الإيداع خصيصًا للعملاء المنتظمين ويسمح لك بالإصلاح عالية المخاطرلكامل مدة الوديعة ، يتم عرض هذا النوع من الإيداع في الجدول 3.5.
الجدول 3.5. معدلات التعرفة على وديعة "حفظ".
وبالتالي ، وفقًا للبيانات الواردة في الجدول 3.5 ، يتم تقديم خيارين للاستثمار لهذا الإيداع. الخيار الأول قابل للتجديد (التجديد ممكن خلال فترة تخزين الودائع بأكملها ، باستثناء الشهرين الأخيرين) ويفتح لمدة 6 أشهر إلى 3 سنوات. والثاني هو وديعة لأجل ويتيح توظيف الأموال لمدة 1 إلى 3 سنوات. في الوقت نفسه ، أظهر تحليلي في Cherepovets Savings Bank of Russia أن الأموال لهذا النوع من الودائع تجتذب على نطاق صغير. لذلك ، في الربع السابع والأربعين من عام 2012 ، بلغ حجم ودائع "التوفير" 28 قطعة فقط. تم تنفيذ 18 منها في أكتوبر ، و 8 في نوفمبر ، و 11 في ديسمبر. وبالتالي ، فإن طريقة دفع الفائدة في وقت فتح الوديعة من أجل التعويض عن الخسائر التضخمية ، حيث يتلقى المودع على الفور الدخل المستحق له ، عند إيداع الأموال لفترة معينة ، سيسمح لسبيربنك بإجراء الوديعة أكثر جاذبية للعملاء وتزيد بشكل كبير من حجم الأموال التي يتم جذبها. سيستمر هذا الإيداع في كونه عرضًا مؤسسيًا للبنك. ومع ذلك ، سيصبح الأمر عاجلاً ، وستكون إمكانية التجديد غائبة. يمكن إيداع الأموال لمدة 3 أشهر إلى سنة واحدة. فيما يتعلق بالعرض الجديد لإيداع "التوفير" ، من 02.10.12 إلى 30.11.12 ، تم إجراء مسح لجميع العملاء الذين تقدموا بطلبات إلى فرع Cherepovets التابع لـ Sberbank للحصول على المشورة. في المجموع ، كان هناك 500 استئناف خلال هذه الفترة. عُرض على العملاء التعرف على شروط الإيداع الجديدة. ونتيجة لذلك ، أجاب 256 شخصًا بأنهم سيفكرون في فتح وديعة ، واعتبر 244 مستجيبًا الشروط الجديدة جذابة للغاية ومستعدون لفتح وديعة. يتم عرض المبالغ والشروط التي يكون العملاء ، وفقًا للمسح ، على استعداد للمساهمة بأموال من أجلها في الجدول 3.6.
الجدول 3.6. نتائج مسح للعملاء الراغبين في إيداع أموال في وديعة "حفظ" وفق الشروط الجديدة.
وبالتالي ، أظهر المسح أن تغيير شروط وديعة "التوفير" سيزيد بشكل كبير من عدد هذه الودائع ، وإذا تم تنفيذ الإجراء المقترح ، فسوف يزداد عدد المودعين في البنوك. من بيانات المسح المعروضة في الجدول ، يمكن ملاحظة أن غالبية المستثمرين المحتملين يفضلون إيداع مبلغ متوسط قدره 50000 روبل. يرجع هذا ، أولاً وقبل كل شيء ، إلى حقيقة أن طريقة دفع الفائدة على الوديعة مقدمًا هي شرط جديد للإيداع للعديد من العملاء غير مألوف بعد. وهكذا ، جذبت هذه المساهمة 10.6 مليون روبل أخرى. من الأنسب أن يضع البنك هذا المبلغ في قروض للسكان. في الوقت نفسه ، يجب أن تتناسب شروط إصدار القروض مع شروط جذب الودائع. في هذه الحالة ، سيتمكن البنك من الحصول على هامش فائدة أو دخل فائدة دون تهديد السيولة. كما ستزود سبيربنك بقاعدة سلبية طويلة الأمد ومستقرة. لقد أجريت أيضًا مسحًا لأنواع الودائع الأخرى مع العملاء ، من أصل 100 استبيان أرفقتها فقط 3. لقد أرفقت نتائج الاستبيان بالملحق. تم اختيار ثلاثة أنواع فقط من الودائع من استطلاع العملاء: وديعة "حفظ" ووديعة "إدارة" وإيداع "تجديد". نظرًا لأنه لا يمكنك الاستثمار فحسب ، بل يمكنك أيضًا الانسحاب وفي نفس الوقت الحصول على دخل شهري. من هذا يمكننا أن نستنتج أنه كلما زاد مبلغ الإيداع ، زاد سعر الفائدة وزاد دخل العميل والبنك.
3.3 تقييم فعالية الأنشطة المقترحة.
تتضح نتائج سياسة الإيداع التي يتبعها OJSC Sberbank of Russia بشكل أساسي من خلال حجم الودائع والودائع التي تجتذبها مؤسسة الائتمان. وبالتالي ، في فرع Cherepovets رقم 1950 من OJSC Sberbank في روسيا ، نتيجة لإدخال وديعة جديدة "الحد الأقصى" والتغيير في وديعة الشركة "توفير" ، سيزداد مبلغ الأموال التي تم جمعها بشكل كبير. يتضح هذا من خلال النمو في عدد ودائع الأفراد الواردة في الجدول. 3.7
الجدول 3.7. ديناميات ودائع الأفراد من OAO Sberbank لروسيا في فترة التنبؤ.
تسمح لنا البيانات التي قدمتها بالقول أنه نتيجة لتنفيذ الإجراءات المقترحة لتحسين سياسة الإيداع ، فإن عدد الودائع التي يجذبها فرع Cherepovets من الأفراد سيزداد بمقدار 647.6 مليون روبل. وفي فترة التوقعات سيصل حجمها إلى 14 مليار 882 مليون روبل. مع ظهور وديعة "الحد الأقصى" ، والتي تتيح للمودعين توفير القاعدة المادية اللازمة للمستقبل ، سيكون عدد العملاء الجدد 617 شخصًا. كما أن طريقة دفع الفائدة على وديعة "التوفير" مقدمًا ، من أجل تجنب الخسائر ، وتغيير شروط هذا الإيداع ، ستزيد أيضًا من عدد المودعين بمقدار 244 شخصًا. نتيجة لذلك ، ستسمح هذه الإجراءات لسبيربنك الروسي بجذب 861 شخصًا آخر إلى المودعين. سيسمح جذب الودائع الجديدة للبنك بتوجيه هذه الأموال إلى عمليات نشطة ، والنوع الرئيسي منها هو القروض. في الوقت نفسه ، يجب أن تكون شروط إصدار القروض قابلة للمقارنة مع شروط الاحتفاظ بالودائع. ونتيجة لهذا التنسيب للأموال ، سيزداد أيضًا عدد القروض الممنوحة ، وبالتالي ، مقدار الفائدة التي يدفعها العملاء مقابل الأموال المخصصة للاستخدام المؤقت (الجدول 3.8).
الجدول 3.8. ديناميات صافي ديون القروض لشركة OJSC Sberbank of Russia في فترة التوقعات.
يوضح الجدول أن وضع الأموال التي تم جمعها من المستثمرين في القروض الاستهلاكيةسيزيد ديون البنك بمقدار 584.7 مليون روبل. (أو بنسبة 2.7٪) وقيمتها المتوقعة 20 مليار و 941 مليون روبل.
وبالتالي ، من المؤشرات المذكورة أعلاه للنمو في حجم ودائع الأفراد والقروض للعملاء ، يمكنني أن أستنتج أن الإجراءات سيكون لها تأثير على النتائج الماليةنشاط سبيربنك لروسيا. سيزيد دخل الفائدة لسبيربنك بعد الإجراءات المقترحة بمقدار 89.6 مليون روبل. كما سترتفع قيمة مصاريف الفائدة ، والتي ستصل إلى 63.38 مليون روبل. كما ستتغير نسبة النفقات تبعا لذلك. بسبب نمو إيرادات الفوائد والمصروفات ، سيتغير صافي دخل الفوائد أيضًا بمقدار 8.1 مليون روبل. وحصتهم في هيكل دخل البنك. الزيادة في النفقات الإدارية والتنظيمية طفيفة وتصل إلى 12 ألف روبل. جزء من الأموال التي تم جذبها ، يجب أن تخصم مؤسسة الائتمان من الاحتياطي ، وفقًا للائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 342 - P. في الوقت الحالي ، يكون مبلغ الاستقطاعات 4.25 ٪. وهكذا ، نتيجة لجذب الأموال إلى الودائع الجديدة ، سيخصص البنك 25.8 مليون روبل للاحتياطيات.
ستؤثر جميع التغييرات المذكورة أعلاه ، فيما يتعلق بتنفيذ الإجراءات لتحسين سياسة الودائع ، في نهاية المطاف على هامش الربح لفرع Cherepovets التابع لـ Sberbank.
الجدول 3.9. ديناميات نمو الربح قبل الضريبة في فترة التنبؤ.
من هذا الجدول 3.9. يمكن ملاحظة أن حساب فعالية الإجراءات المقترحة لسياسة الودائع أظهر أن ظهور وديعة جديدة "الحد الأقصى" والتغيير في شروط إيداع الشركات "حفظ" سيؤثران بشكل إيجابي على النتائج. الأنشطة الماليةهذه المؤسسة الائتمانية ، لأنها ستسمح بتلقي ربح إضافي وزيادة الربحية الاقتصادية للبنك.
استنتاج.
إن تكوين العمليات السلبية وزيادة الموارد مضمونة بعدد من العوامل: استقرار العمل ، ونمو الثقة في البنك ، وتنوع أنواع الودائع ، وتوسع الخدمات المصرفية. يقدم البنك أيضًا مجموعة واسعة من الخدمات والمنتجات لكل من الأفراد والكيانات القانونية. تحليلي الوضع الماليوأظهر الأداء المالي لفرع Cherepovets التابع لـ Sberbank of Russia OJSC أن حصة الأصول التشغيلية في صافي الأصول يتم عرضها عند مستوى مرتفع نسبيًا (79٪) ، مما يشير إلى أن البنك يعمل بكفاءة عالية. كانت حصة دين القرض العاجل للكيانات القانونية في الأصول العاملة للفترة التي تم تحليلها عند مستوى 75٪ ، مما يعني أنه من إجمالي حجم القروض الممنوحة ، 75٪ قروض لكيانات قانونية ، مما يشير إلى تنمية الاستثمارإناء. حصة الديون المتأخرة في دين القرض لا تصل حتى إلى 1٪ ، أي. يعيد المقرضون التزاماتهم للبنك في الوقت المحدد. تبلغ حصة أموال الأفراد من إجمالي الأموال التي تم جذبها 62.19٪ ، مما يشير إلى أن جزءًا كبيرًا من السكان يثقون في البنك بمدخراتهم. في عام 2013 ، بلغت أرباح البنك 364.7 مليون روبل ، وهو أقل من عام 2011 بمقدار 95.6 مليون روبل. أو بنسبة 20.77٪ وما فوق مستوى 2012 بمقدار 52.7 مليون روبل. أو 16.90٪. في عام 2013 ، بلغت عمليات الإيداع في البنك 14730.4 مليون روبل ، وهو أعلى مما كان عليه في عام 2012 بمقدار 91.8 مليون روبل. أو بنسبة 0.65 ٪ ، عن مستوى عام 2011 - 11.3 مليون روبل. أو 0.78٪. وبلغت حصة ودائع الأفراد 97.3٪ من إجمالي حجم الودائع. بلغت نفقات البنك على ودائع العملاء الأفراد في عام 2013 ما قيمته 456.9 مليون روبل ، وهو أعلى مما كان عليه في عام 2012 بمقدار 47.6 مليون روبل. أو بنسبة 11.63٪ عن مستوى عام 2011 بمقدار 96.9 مليون. فرك. أو بنسبة 26.92٪. من أجل تحسين سياسة الإيداع ، تم اقتراح: ودائع تبدأ من مليون روبل. هذه هي شرائح العملاء عالية الإنتاجية. يمتلك سبيربنك أقل حصة سوقية في هذه القطاعات. يتم إجراء تحول هيكلي من أجل زيادة حصتها في هذا القطاع من السوق ، ومن المقترح تقديم منتج جديد - "الحد الأقصى" للإيداع لمدة عام واحد بنسبة 10٪ سنويًا.
يسمح لنا التأثير الاقتصادي الذي حسبته من تنفيذ هذا الاقتراح بالحديث عن ربحيته للفرع. إذا تم تنفيذه ، فمن الممكن زيادة حجم الأموال التي تم جذبها من السكان في العام المتوقع بمقدار 617 مليون روبل. أو بنسبة 4.21٪ وزيادة الربح بمقدار 22594 ألف روبل. أو 5.95٪.
يحتاج البنك إلى إعادة صياغة قائمة الودائع الحالية لجعلها أكثر تركيزًا على جذب المودعين الجدد والاحتفاظ بالودائع الحالية. لذلك ، من أجل أكبر فائدة للعملاء وتدفق الودائع ، يمكن لـ Sberbank تقديم دفع الفائدة على الودائع الموضوعة مسبقًا من أجل التعويض عن الخسائر التضخمية. في هذه الحالة ، يتلقى المودع ، عند إيداع الأموال لفترة معينة ، الدخل المستحق له على الفور. ومع ذلك ، إذا تم إنهاء الاتفاقية قبل الموعد المحدد ، فسيقوم البنك بإعادة حساب الفائدة على الوديعة وسيتم خصم المبالغ الزائدة من مبلغ الإيداع. فى رايى، هذه الطريقةمن الأفضل استخدام مدفوعات الفائدة للودائع ذات المدة الأساسية التي لا تزيد عن سنة واحدة ، حيث أنه مع وجود تخزين أطول للأموال ، سيتعين على البنك دفع مبالغ كبيرة من الفائدة على الفور ، مما سيزيد بشكل كبير من مصروفات الفائدة في وقت معين وقد تكون محفوفة بالمخاطر. لذلك ، على سبيل المثال ، يمكن تعيين دفع الفائدة مقدمًا على وديعة "حفظ" ، وهي عرض مملوك لـ Sberbank. بعد تنفيذ الإجراءات المقترحة في فرع Cherepovets من Sberbank ، قد ترتفع الأرباح بنسبة 7.1٪ في فترة التوقعات.
فهرس:
1. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي المؤرخ 2 ديسمبر 1990 رقم 395-1 "بشأن البنوك والنشاط المصرفي".
2. القانون الاتحادي الصادر في 10 يوليو 2002 رقم 86-FZ "بتاريخ البنك المركزيالاتحاد الروسي (بنك روسيا).
3. تعليمات بنك روسيا رقم 110-I بتاريخ 16 يناير 2004 "حول النسب المصرفية الإلزامية".
4. اللوائح الخاصة بترتيب التكوين مؤسسات الائتماناحتياطيات للخسائر المحتملة على القروض والقروض والديون المعادلة "بتاريخ 26 مارس 2004 رقم 254-P.
5. الأعمال المصرفية: كتاب دراسي لطلبة الجامعات الذين يدرسون في التخصصات الاقتصادية وتخصص "المالية والائتمان" / [E. جوكوف وآخرون] ؛ إد. إي إف جوكوفا ، إن دي إرياشفيلي. - الطبعة الرابعة ، المنقحة. والمزيد. - م: UNITI - DANA، 2011. - 687 ص.
6- فاسيليفا. أ.س ، نيكولينا. I. V. "ميزات سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري في الظروف الحديثة" / A. S. Vasilyeva، I. V. Nikulina // التمويل والائتمان. - 2011. - رقم 40. - ص 43-52.
7. جراشيف. اي دي بيريستنيف. D. A. "تحسين ربحية محفظة القروض المصرفية باستخدام طريقة التسجيل" / I. D. Grachev ، D. A. Berestnev // التمويل والائتمان. - 2011. - رقم 10. - س 27-30.
8. ايفيموف. صباحا. " الأساليب الحديثةتقييم الجدارة الائتمانية للأفراد ".
9. ليتفينينكو. أ ، جيراسيمنكو. N. "الخدمات المصرفية عن بعد".
10. بوه. A. V. العمل التشغيلي مع ودائع الأفراد.
11. بوخوف. A. V. "الأنواع والخصائص الرئيسية للودائع المصرفية."
المرفقات 1
| اسم المعيار | تعيين | القيمة الفعلية، ٪ | قيمة قياسية |
| نسبة كفاية رأس المال | ح 1 | 17,70 | 10٪ كحد أدنى |
| نسبة السيولة الفورية للبنك | ح 2 | 80,60 | 15٪ كحد أدنى |
| نسبة السيولة الحالية | ح 3 | 103,00 | 50٪ كحد أدنى |
| نسبة السيولة طويلة الأجل | ح 4 | 78,00 | 120٪ كحد أقصى |
| اساسي أكبر مقاسالمخاطر لكل مقترض أو مجموعة من المقترضين ذوي الصلة | ح 6 | 17,90 | 25٪ كحد أقصى |
| حد كبير لمخاطر الائتمان | ح 7 | 80,00 | ماكس 800٪ |
| الحد الأقصى لمبلغ القرض ضمانات بنكيةوالضمانات التي يقدمها البنك لمشاركيه (المساهمين) | ح 9.1 | 50٪ كحد أقصى | |
| التعرض الكلي للمطلعين على البنوك | ح 10.1 | 0,90 | ماكس 3٪ |
| الاستخدام المعياري للأموال الخاصة (رأس المال) للبنك لاقتناء أسهم (حصص) كيانات قانونية أخرى | ح 12 | 0,10 | 25٪ كحد أقصى |
التطبيق 2
| اسم المقال | 01/01/11 | 01.01.12 | 01.01.13 |
| أصول | |||
| الأصول العاملة | 19953 839 | 19643 099 | 20355 827 |
| 15178 032 | 14768 498 | 15349 655 | |
| قروض للأفراد | 4775 807 | 4874 601 | 5006 172 |
| 5185 819 | 4835 379 | 4789 226 | |
| حسابات المراسلين في بنك روسيا | 20 966 | 5 895 | |
| نقدي | 2155 655 | 2097 505 | 1879 449 |
| 1086 258 | 1077 919 | 1068 151 | |
| بما في ذلك. فرادى | 73 222 | 73 124 | 73 815 |
| ممتلكات البنك | 1252 438 | 1263 084 | 1275 051 |
| آخر | 670 502 | 396 556 | 560 680 |
| إجمالي الأصول - صافي | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
| مسؤولية | |||
| الأموال المتضمنة | 22970 969 | 22463 820 | 23088 627 |
| أموال الكيانات القانونية | 3765 726 | 4036 103 | 4032 831 |
| الحسابات الجارية ، التسوية ، الموازنة | 3161 397 | 3455 972 | 3629 564 |
| 604 329 | 580 131 | 403 267 | |
| أموال الأفراد | 14245 117 | 14268 036 | 14356 752 |
| شهادات الادخار | 29 136 | 31 518 | 13 400 |
| الكمبيالات والقبولات المصرفية | 15 100 | ||
| الودائع والصناديق الأخرى التي تم جذبها | 14215 876 | 14236 413 | 14328 252 |
| حسابات LORO | 3 166 | 4 648 | |
| آخر | 4959 275 | 4156 515 | 4694 396 |
| احتياطيات البنك | 1382 809 | 1374 125 | 1366 170 |
| 1074 683 | 1073 157 | 1064 384 | |
| 308 126 | 300 968 | 301 786 | |
| الصناديق الخاصة | 785 880 | 640 533 | 690 256 |
| مجموع التمريرات | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
التطبيق 3
| اسم المقال | 2011 | 2012 | 2013 | |
| الإيرادات | ||||
| إيرادات الفوائد | ||||
| 260 508 | 304 615 | 348 632 | ||
| 180 608 | 210 147 | 239 398 | ||
| 35 511 | 43 253 | 51 270 | ||
| 4 657 | 4 657 | 5 071 | ||
| 39 732 | 46 558 | 52 893 | ||
| الدخل التشغيلي | ||||
| 908 506 | 1128 019 | 1330 882 | ||
| اللجان | 68 664 | 77 883 | 108 887 | |
| الدخل التشغيلي الآخر | 397 848 | 581 526 | 670 871 | |
| مصدر دخل آخر | ||||
| الغرامات والعقوبات والمصادرة | 76 357 | 77 846 | 82 362 | |
| 2 351 | 2 432 | 2 532 | ||
| إجمالي الدخل الآخر | 78 833 | 80 401 | 85 126 | |
| إجمالي الدخل | ||||
| نفقات | ||||
| مصروفات الفوائد | 374 974 | 426 923 | 476 737 | |
| - على مالعلى الحسابات المصرفية للعملاء - الكيانات القانونية | 3 444 | 4 016 | 4 691 | |
| 10 470 | 12 432 | 13 892 | ||
| 360 013 | 409 324 | 456 913 | ||
| 1 047 | 1 151 | 1 241 | ||
| 3 122 | 5 431 | |||
| إجمالي من العمليات المصرفيةوغيرها من المعاملات | 375 482 | 430 045 | 482 168 | |
| نفقات التشغيل | ||||
| 912 655 | 1191 359 | 1465 657 | ||
| رسوم العمولة | 1 138 | 1 337 | 1 547 | |
| مصاريف تشغيلية أخرى | 799 735 | 1203 062 | 1296 988 | |
| النفقات المتعلقة بدعم أنشطة مؤسسة الائتمان ، بما في ذلك. | 496 957 | 570 281 | 657 672 | |
| تكاليف العمالة | 264 932 | 303 695 | 340 844 | |
| الضرائب والرسوم على شكل خصومات أجور | 72 322 | 62 837 | 92 620 | |
| الاستهلاك | 42 953 | 49 199 | 55 646 | |
| مصاريف تنظيمية وإدارية | 116 750 | 154 550 | 168 562 | |
| إجمالى تكاليف التشغيل | ||||
| نفقات أخرى | 4 806 | 5 246 | 5 529 | |
| المصروفات الكلية | ||||
| الربح (الخسارة) للفترة | 460 303 | 311 955 | 364 682 | |
التطبيق 4
| اسم المقالات | الوزن النوعي ،٪ | الوزن النوعي ،٪ | الوزن النوعي ،٪ | |||
| الأصول العاملة | 79,37 | 80,25 | 80,95 | |||
| قروض للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية | 55,44 | 55,43 | 56,36 | |||
| قروض للأفراد | 23,93 | 4874 601 | 24,82 | 5006 172 | 24,59 | |
| الأموال التي لا تدر دخلاً | 20,63 | 4835 379 | 19,75 | 4789 226 | 19,05 | |
| حسابات المراسلين في بنك روسيا | 20 966 | 0,09 | 0,001 | 5 895 | 0,03 | |
| نقدي | 2155 655 | 8,57 | 2097 505 | 8,57 | 1879 449 | 7,47 |
| القروض والودائع المتأخرة والأموال المودعة الأخرى | 1086 258 | 4,32 | 1077 919 | 4,40 | 1068 151 | 4,25 |
| بما في ذلك. فرادى | 73 222 | - | 73 124 | - | 73 815 | - |
| ممتلكات البنك | 1252 438 | 4,98 | 1263 084 | 5,16 | 1275 051 | 5,07 |
| آخر | 670 502 | 2,67 | 396 556 | 1,62 | 560 680 | 2,23 |
| إجمالي الأصول - صافي |
التطبيق 5
| اسم المقالات | المبلغ اعتبارًا من 01.01.11 ألف روبل | الوزن النوعي ،٪ | المبلغ اعتبارًا من 01.01.12 ألف روبل | الوزن النوعي ،٪ | المبلغ اعتبارًا من 01.01.13 ألف روبل | الوزن النوعي ،٪ |
| الأموال المتضمنة | 91,37 | 91,77 | 91,82 | |||
| أموال الكيانات القانونية | 3765 726 | 14,98 | 4036 103 | 16,49 | 4032 831 | 16,04 |
| - حسابات جارية ، تسوية ، موازنة | 3161 397 | 12,58 | 3455 972 | 14,12 | 3629 564 | 14,43 |
| 604 329 | 2,40 | 580 131 | 2,37 | 403 267 | 1,61 | |
| أموال الأفراد | 56,66 | 58,29 | 57,09 | |||
| - شهادات الادخار | 29 136 | 0,12 | 31 518 | 0,13 | 13 400 | 0,05 |
| - الكمبيالات والقبولات المصرفية | 0,0004 | 0,0004 | 15 100 | 0,06 | ||
| - الودائع والأموال المقترضة الأخرى | 56,55 | 58,16 | 56,98 | |||
| حسابات "Loro" | 0,003 | 3 166 | 0,01 | 4 648 | 0,02 | |
| آخر | 4959 275 | 19,73 | 4156 515 | 16,98 | 4694 396 | 18,67 |
| احتياطيات البنك | 1382 809 | 5,50 | 1374 125 | 5,61 | 1366 170 | 5,43 |
| مخصصات الخسائر المحتملة على القروض | 1074 683 | 4,30 | 1073 157 | 4,38 | 1064 384 | 4,23 |
| مخصصات الخسائر المحتملة في العمليات الأخرى | 308 126 | 1,23 | 300 968 | 1,23 | 301 786 | 1,20 |
| الصناديق الخاصة | 785 880 | 3,13 | 640 533 | 2,62 | 690 256 | 2,75 |
| اجمالي المطلوبات |
الملحق 6
| اسم المؤشر | لعام 2011 ، ألف روبل | الوزن النوعي ،٪ | لعام 2012 ألف روبل | الوزن النوعي ،٪ | لعام 2013 ، ألف روبل | الوزن النوعي ،٪ |
| الإيرادات | ||||||
| من المعاملات المصرفية والمعاملات الأخرى | ||||||
| إيرادات الفوائد | 1336 717 | 43,81 | 1540 841 | 41,50 | 1729 845 | 40,47 |
| الإيرادات الأخرى من العمليات المصرفية والمعاملات الأخرى | 260 508 | 8,54 | 304 615 | 8,20 | 348 632 | 8,16 |
| - من فتح ومسك حسابات بنكية وتسوية و خدمة النقديةعملاء | 180 608 | 5,92 | 210 147 | 5,66 | 239 398 | 5,60 |
| - من البيع والشراء سعر صرف العملاتنقدا و النماذج غير النقدية | 35 511 | 1,16 | 43 253 | 1,16 | 51 270 | 1,20 |
| - من اصدار الكفالات المصرفية | 4 657 | 0,15 | 4 657 | 0,13 | 5 071 | 0,12 |
| - من إجراء معاملات أخرى | 39 732 | 1,31 | 46 558 | 1,25 | 52 893 | 1,24 |
| إجمالي العمليات المصرفية والمعاملات الأخرى | 1597 225 | 52,35 | 1845 456 | 49, 70 | 2078 477 | 48,63 |
| الدخل التشغيلي | ||||||
| إعادة التقييم الإيجابي للأموال بالعملات الأجنبية | 908 506 | 29,78 | 1128 019 | 30,38 | 1330 882 | 31,14 |
| اللجان | 68 664 | 2,25 | 77 883 | 2,10 | 108 887 | 2,55 |
| الدخل التشغيلي الآخر | 397 848 | 13,04 | 581 526 | 15,66 | 670 871 | 15,69 |
| إجمالي الدخل التشغيلي | 1375 018 | 45,07 | 1787 428 | 48,14 | 2110 640 | 49,38 |
| مصدر دخل آخر | ||||||
| الغرامات والعقوبات والمصادرة | 76 357 | 2,50 | 77 846 | 2,10 | 82 362 | 1,93 |
| دخل السنوات الماضية ، المحدد في السنة المشمولة بالتقرير | 2 351 | 0,08 | 2 432 | 0,06 | 2 532 | 0,06 |
| الإيرادات الأخرى المنسوبة إلى أخرى | 0,004 | 0,003 | 0,005 | |||
| إجمالي الدخل الآخر | 78 833 | 2,58 | 80 401 | 2,16 | 85 126 | 1,99 |
| إجمالي الدخل | 3051 076 | 3713 285 | 4274 243 |
التطبيق 7
| اسم المؤشر | لعام 2011 ، ألف روبل | الوزن النوعي ،٪ | لعام 2012 ألف روبل | الوزن النوعي ،٪ | لعام 2013 ، ألف روبل | الوزن النوعي ،٪ |
| نفقات | ||||||
| للمعاملات المصرفية والمعاملات الأخرى | ||||||
| مصروفات الفوائد | 374 974 | 14,47 | 426 923 | 12,55 | 476 737 | 12,19 |
| - للنقد على الحسابات المصرفية للكيانات القانونية | 3 444 | 0,13 | 4 016 | 0,12 | 4 691 | 0,12 |
| - على ودائع الكيانات القانونية | 10 470 | 0,4 | 12 432 | 0,37 | 13 892 | 0,35 |
| - على ودائع العملاء - الأفراد | 360 013 | 13,90 | 409 324 | 12,03 | 456 913 | 11,69 |
| - على التزامات الديون الصادرة | 1 047 | 0,04 | 1 151 | 0,03 | 1 241 | 0,03 |
| المصاريف الأخرى للعمليات المصرفية والمعاملات الأخرى | 0,02 | 3 122 | 0,09 | 5 431 | 0,14 | |
| إجمالي العمليات المصرفية والمعاملات الأخرى | 375 482 | 14,49 | 430 045 | 12,64 | 482 168 | 12,33 |
| نفقات التشغيل | ||||||
| إعادة التقييم السلبي للأموال بالعملات الأجنبية | 912 655 | 35,23 | 1191 359 | 35,03 | 1465 657 | 37,50 |
| رسوم العمولة | 1 138 | 0,04 | 1 337 | 0,04 | 1 547 | 0,04 |
| مصاريف تشغيلية أخرى | 799 735 | 30,87 | 1203 062 | 35,37 | 1296 988 | 33,17 |
| المصروفات المرتبطة بضمان أنشطة مؤسسة الائتمان ، بما في ذلك. | 496 957 | 19,18 | 570 281 | 16,77 | 657 672 | 16,82 |
| - تكاليف العمالة | 264 932 | 10,22 | 303 695 | 8,93 | 340 844 | 8,72 |
| - الضرائب والرسوم على شكل استقطاعات من الرواتب | 72 322 | 2,79 | 62 837 | 1,85 | 92 620 | 2,37 |
| - الاستهلاك | 42 953 | 1,66 | 49 199 | 1,45 | 55 646 | 1,42 |
| - المصاريف التنظيمية والإدارية | 116 750 | 4,51 | 154 550 | 4,54 | 168 562 | 4,31 |
| إجمالى تكاليف التشغيل | 2210 485 | 85,32 | 2966 039 | 87,2 | 3421 864 | 87,53 |
| نفقات أخرى | 4 806 | 0,19 | 5 246 | 0,16 | 5 529 | 0,14 |
| المصروفات الكلية | 2590 773 | 3401 330 | 3909 561 |
التطبيق 8
| اسم الإيداع | وصف قصير | المعدل بالروبل (٪ سنويًا) | سعر الفائدة بالدولار الأمريكي (٪ سنويًا) | سعر الفائدة باليورو (٪ سنويًا) |
| مساهمة "حفظ" | للحصول على أقصى دخل | 5,15-9,96 | 1,35-4,00 | 1,25-4,50 |
| إيداع "رصيد" | لخلق المدخرات وتوليد الدخل | 5,12-9,01 | 1,35-3,75 | 1,25-4,25 |
| إيداع "إدارة" | لتلقي الدخل واستخدام جزء من الوديعة | 4,57-8,07 | 1,30-3,55 | 1,10-4,1 |
| إيداع "أعط الحياة" | لتوليد الدخل والمشاركة في برنامج خيري | ما يصل إلى 8.24 | - | - |
| إيداع "بنك التوفير متعدد العملات في روسيا" | لتلقي الدخل على شكل فوائد على الوديعة والإضافية. الدخل من تقلبات أسعار العملات | 0,01-9,50 | 0,01-3,40 | 0,01-3,75 |
| حساب التوفير | للاستخدام المجاني للمدخرات والاستلام الدخل الشهري | 0,20-1,15 | 0,2-1,15 | 0,2-1,15 |
الملحق 9
التطبيق 10
التطبيق 11
| اسم | سنة 2012 | 2013 (توقعات) | ||
| البديل الأساسي ، ألف روبل | 1 متغير ألف روبل | 2 البديل ، ألف روبل | التغيير المطلق ، ألف روبل | |
| ودائع الأفراد | 14235 321 | 14662 380 | 15279 380 | |
| بما في ذلك الشروط: - عند الطلب | 145 327 | 149 687 | 149 687 | |
| - ما يصل إلى 30 يومًا | 5 348 | 5 508 | 5 508 | |
| - من 31 إلى 90 يومًا | 271 438 | 279 581 | 279 581 | |
| - من 91 يوم الى 180 يوم | 401 407 | 413 449 | 413 449 | |
| - من 181 يومًا إلى عام واحد | 3158 305 | 3253 054 | 3870 054 | |
| - من سنة إلى 3 سنوات | 8329 367 | 8579 248 | 8579 248 | |
| - اكثر من 3 سنوات | 1924 129 | 1981 853 | 1981 853 |
التطبيق 12
إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
وثائق مماثلة
التنظيم القانونيعمليات الإيداع. عمليات الإيداع التجارية المساهمة بنك الادخار. إجراء تسجيل عمليات الإيداع من قبل مؤسسات الائتمان. آفاق تطوير عمليات الإيداع في روسيا.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 09/16/2008
أنواع عمليات الإيداع. الخصائص التنظيمية والاقتصادية لـ JSC "سبيربنك روسيا". خصوصيات معاملات الإيداع. سياسة الإيداع لـ JSC "سبيربنك روسيا". تدابير لتحسين عمليات الإيداع على سبيل المثال OJSC "سبيربنك".
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 02/26/2012
مفهوم ومعنى وتكوين الأموال التي تم جذبها ، تصنيف الأموال المودعة حسب الميزات. قيمة عمليات الإيداع في تكوين قاعدة موارد البنك. إجراء تحليل لسياسة الإيداع على مثال فرع Makushinsky رقم 1686 من بنك التوفير في الاتحاد الروسي.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة 07/07/2010
تبرير الحاجة إلى مراقبة وتفتيش دائمين من قبل موظفي الإدارة تحكم داخليعمليات الإيداع التي تقوم بها البنوك التجارية. التدقيق أثناء إجراءات تخطيط سياسة الإيداع الخاصة بالبنك.
تمت إضافة التقرير في 03/04/2010
تصنيف عمليات الإيداع في البنوك التجارية. تحليل تشكيل سياسة الإيداع للبنك التجاري في نظام الإدارة الموارد المصرفية، طرق تحسينها. تطوير الإجراءات الهادفة إلى جذب الأموال المودعة.
أطروحة تمت إضافة 2011/04/21
التنظيم القانوني لعمليات الإيداع في جمهورية بيلاروسيا. تنظيم تشكيل وتنفيذ سياسة الإيداع الخاصة بـ JSC "JSSB Belarusbank". التغيير في معدل إعادة التمويل NBRB. توجيهات لتطوير عمليات الإيداع في البنك.
ورقة مصطلح ، تمت إضافتها في 12/01/2014
يذاكر الجوهر الاقتصاديودور عمليات الودائع المصرفية التجارية. التنظيم القانوني لنظام عمليات الإيداع بنك تجاريفي جمهورية بيلاروسيا. خصائص عمليات الإيداع الخاصة بـ "Belinvestbank" JSC.
ورقة مصطلح ، تمت إضافة 11/28/2016