Ką reiškia vartojimo kreditas be užstato? Pasitikėjimo (tuščia) paskola Palūkanų norma už tuščias paskolas

Gyvenime nuolat pasitaiko situacijų, kai skubiai prireikia nedidelės sumos pinigų. Nepavyko perimti iš giminių, draugų, pažįstamų. Liko vienas kelias – į banką dėl paskolos. Tačiau turto įkeisti nėra galimybės. Laiduotojas taip pat nerastas. Belieka prašyti paskolos be laiduotojų ir be užstato.

Vartojimo paskolos gali būti trumpalaikės ir ilgalaikės, tikslinės ir netikslinės, su užstatu arba be jo. Palūkanų norma ir jos vertė priklauso nuo paskolos rūšies.

Kas yra paskola be užstato? Vartojimo paskola be užstato – tai paskola, kurios grąžinimo paskolos gavėjas negarantuoja savo vertybiniais popieriais ar materialiuoju turtu (turtu, tauriaisiais metalais, meno kūriniais ir kt.). Advokatų ir finansininkų kalba – tai tuščia paskola.

Neapibrėžtų paskolų rūšys

Neapibrėžtų paskolų atsiradimas nėra siejamas su vartojimo paskolomis. Iš pradžių jie buvo išduoti juridiniams asmenims tokia forma:

• overdrive (išsami informacija apie tai);
• kontrakorekcija – atnaujinama trumpalaikė paskola, skirta įsigytoms prekėms.

Tobulėjant bankinėms paslaugoms, tokios paskolos pradėtos išduoti fiziniams asmenims. Neužtikrintos tuščios paskolos asmenims gali būti tokios formos:

• kreditinės kortelės;
• prekės įsigytos su atidėtu mokėjimu (visą kainą apmoka kredito įstaiga);
• grynųjų pinigų paskolos, išduotos grynaisiais arba pervestos į asmeninę sąskaitą.

Kas atsakingas už skolos nemokėjimą

Tai, kad bankas išduoda paskolą be užstato, nereiškia, kad paskolos davėjas neturi galimybių jos grąžinti. Čia yra trys aiškiai apibrėžtos situacijos:

• skolininko mirtis;
• lėtiniai skolininko finansiniai sunkumai, įvedę jį į skolų spąstus, iš kurių nėra išeities;
• paskolos gavėjo nenoras grąžinti paskolos skolą, nepaisant paskatos.

Panagrinėkime kiekvieną iš jų.

1. Paskolos gavėjui mirus, neturėtų kilti klausimų, kas yra atsakingas už mirusiojo įsipareigojimus kreditoriui. Pagal Rusijos Federacijos įstatymus poreikis sumokėti paskolos skolas perduodamas įpėdiniams;

2. Lėšų skolai apmokėti trūkumas atveda finansiškai nemokų skolininką į arbitražo teismą, kur jam paskelbiamas bankrotas (plačiau apie fizinių asmenų bankroto pasekmes), o bankas šią skolą nurašys iš balanso. Didelės palūkanų normos naudojamos siekiant paskirstyti skolų negrąžinimo riziką tarp kitų banko klientų.

3. Silpna paskolos grąžinimo drausmė ar noras išvengti tokio įsipareigojimo skolininkui gali brangiai kainuoti. Labai išsamiai aptariami banko žingsniai grąžinant paskolą. Atkreipkime dėmesį tik į tuos momentus, kurie nebuvo įtraukti į ankstesnį darbą, tai yra baudžiamoji atsakomybė už tyčinį vengimą mokėti paskolą.

Vadovaujantis str. Pagal Rusijos Federacijos baudžiamojo kodekso 177 straipsnį piliečiui gali būti taikomos:

• 200,0 tūkstančių rublių bauda. arba 18 mėnesių darbo užmokesčio dydžio suma (tai didžiausia galima bauda, ​​teismas gali taikyti ir mažesnius dydžius);
• arba privalomas viešasis (nemokamas) darbas iki 480 val.
• arba priverstinis darbas iki 2 metų (darbas mokamas, bet visos sumos atitenka paskolai grąžinti);
• arba areštas iki 6 mėnesių;
• arba laisvės atėmimu iki 2 metų.

Skirtumai nuo paskolų su užstatu

Paskola su užstatu ir be užstato, koks skirtumas? Čia yra du esminiai skirtumai.

1. Paskolos su užstatu ar laidavimu išdavimas iki minimumo sumažina banko įsipareigojimų nevykdymo riziką. Tik prasidėjus nenugalimos jėgos aplinkybėms pas paskolos gavėją, paskolos davėjas neleis grąžinti paskolos (karas, stichinė nelaimė, gaisras ir pan., kurio metu žūva įkeistas turtas ir paskolos gavėjas patiria finansinių nuostolių). Todėl tokios paskolos turi mažą palūkanų normą.

Paskola be užstato tokią riziką kartais padidina. Visoje šalyje šimtai tūkstančių teismo sprendimu nurašytų paskolų dėl negalėjimo išieškoti skolą.

2. Kita kredito įstaigos veiksmų skolininko atžvilgiu tvarka.

Kurie bankai siūlo tokią paskolą

Besivystanti atkakli kova dėl klientų lėmė tai, kad visos be išimties kredito įstaigos išduoda tuščias paskolas. Daugelis nuėjo toliau – pradėjo duoti paskolas be pajamų įrodymo. Tarp jų:

• Alfa-Bank - Refinansavimo paskola;
• Tinkoff Bank - grynųjų pinigų paskola;
• Pašto bankas – refinansavimo paskola;
• „TOUCH BANK“ – „Asmeninė“ paskola.

Reikalavimai skolininkui

Paskolos be užstato išdavimas padidina kredito įstaigų riziką dėl jos grąžinimo. Todėl paskolos davėjas visada kelia padidintus reikalavimus paskolos gavėjui: amžius, gyvenamoji vieta, pajamų šaltiniai, taigi ir darbo patirtis, kredito istorija. Todėl tokia paskola negalima:

• studentai;
• pensininkai;
• asmenys, neturintys nuolatinės gyvenamosios vietos;
• bedarbiai;
• žmonės su negalia;
• žmonių su bloga kredito istorija (apie kas tai yra ir kaip ją patikrinti, žr.).

Kas gali imti vartojimo paskolą be užstato? Paskolos gavėjas gali būti Rusijos pilietis, turintis:

• nuolatinė (daug bankų leidžia laikinai, jei tai susiję su darbo vieta) registruotis šalyje, tame regione, kuriame yra kredito įstaigos filialas;
• minimalus amžius yra 18 metų (kredito įstaigos, kurių vidutinė kapitalo suma padidina iki 21 metų), o maksimalus galimas amžius paskolos grąžinimo metu – 65 metai (vidutiniams ir mažiems bankams – 60 metų);
• oficialus pajamų šaltinis;
• dirbti paskolos gavimo metu, o bendras darbo stažas turi būti ne trumpesnis kaip metai per pastaruosius 5 metus ir 3 mėnesiai nepertraukiamo darbo pas vieną darbdavį kreipimosi metu (reikalaujama 6 mėnesių darbo stažas paskutinis darbas);
• pareiškėjui registruotas mobiliojo telefono numeris;
• teigiama kredito istorija.

Reikėtų nepamiršti, kad aukščiau nurodyto reikalavimo laikymasis nereiškia paskolos garantijos. Bankai kiekvienu atveju nagrinėja prašymą individualiai. Bet, vienaip ar kitaip, gauti paskolą be užstato kelerius metus buvo labai sunki užduotis, tačiau dabar, kaip matote, to nebėra.

Pateikti dokumentai

Susitardami dėl skolinimo sąlygų bankai reikalauja:

1. prašymo forma;
2. asmens dokumentai: civilinis pasas (būtinas); vienas iš išvardintų dokumentų pasirinktinai: užsienio pasas, pažymėjimas dėl teisės vairuoti transporto priemones, teisėsaugos institucijų darbuotojo pažymėjimas, karinis pažymėjimas;
3. darbo knygos kopija arba išrašas su informacija apie paskutinius 5 darbo metus;
4. pažymėjimo originalas 2-NDFL forma iš darbo vietos, o jei darbdavys negali jo išduoti, tada popierius pateikiamas ant įmonės firminio blanko su antspaudu ir kredito įstaigos antspaudu;
5. PF RF pažyma apie pensijos dydį pensinio amžiaus asmenims;
6. mokesčių deklaracija (individualiems verslininkams už paskutinį ataskaitinį laikotarpį, pasibaigusį metais);
7. SNILS.

Vidutinės paskolos sąlygos

Vartojimo paskolos be užstato sąlygos asmenims skirtinguose bankuose labai skiriasi viena nuo kitos. Tam visada yra objektyvių priežasčių. Tačiau jie visi turi bendrų dalykų.

1. Lojalumas savo klientams. Jei prašymą paskolai gauti pateiks darbo užmokesčio ar debeto kortelės savininkas, paskola bus patvirtinta. Tuo pačiu palankesnėmis sąlygomis – sumažinta palūkanų norma, maksimalus paskolos terminas ir limitas.
2. Neįgalumo draudimo poliso įregistravimas taip pat leidžia gauti lojalesnes paskolos sąlygas.
3. Metinės paskolų palūkanos yra žymiai didesnės, 5-22%, palyginti su paskolomis su užstatu. Kredito įstaigos praktikuoja individualų požiūrį, todėl sutartyje galite matyti ir 17% per metus, ir 39,0%.
4. Paskolos sąlygos buvo gerokai sumažintos. Išduodamos tik trumpalaikės paskolos, iki metų. Kai kuriais atvejais galite gauti vidutinės trukmės paskolą, tačiau tik iki 3 metų.
5. Minimali paskolos sumos riba yra standartinė - 10,0 tūkst. Didžiausia, kuria galite tikėtis, yra 100,0 tūkstančių rublių paskola. iki 500,0 tūkstančių rublių. Yra atskirų pasiūlymų iki 1 500 000 rublių.
6. Visada yra mokesčiai už paskolos išdavimą ir aptarnavimą.
7. Pinigų išgryninimo procesas beveik visada yra sunkus. Arba padidintos palūkanos už pinigų išėmimą per bankomatą, arba visiškas draudimas. Tokių paskolų išmokėjimas grynaisiais yra praktikuojamas, tačiau tokį būdą taiko nedaug bankų.

Indėlio buvimas banke leidžia pretenduoti į užtikrinto skolinimo sąlygas (anksti išėmus indėlį prarandamos palūkanos, todėl trumpalaikes paskolas dažnai yra ekonomiškiau išduoti).

„Sberbank“ programų tipai ir skolinimo sąlygos

Paskola be užstato „Sberbank“ gali būti paimta bet kokiam tikslui. Čia kredito sąlygos priklauso nuo garanto buvimo ar nebuvimo. Jei paskola yra be užstato ir be garanto, tuomet galite pasinaudoti 11% dalimi ir gauti:

• iki 5,0 milijono rublių;
• mažiau nei 17,0-19,9 %;
• iki 5 metų.

Konkrečias sąlygas bankas siūlo kiekvienam klientui individualiai.

Nesėkmės tikimybė

Paskola nebus išduodama šiomis sąlygomis:

• neatitikimas amžiaus ribos;
• registracijos nebuvimas (nuolatinis ar laikinas);
• galimybė gauti teismo sprendimą dėl bankroto (per 5 metus);
• neapmokėtos skolos iš kitų bankų (bloga kredito istorija).

Privalumai ir trūkumai

Tuščios paskolos turi privalumų ir trūkumų tiek kredito įstaigoms, tiek skolininkams.

Bankams

Kredito įstaigos, išduodamos paskolas be užstato, turi tik vieną trūkumą – didėja negrąžinimo rizika. Privalumai visiškai panaikina neigiamas padidėjusios rizikos pasekmes:

• didėja pajamos (taikomos didelės palūkanos);
• auga klientų bazė;
• supaprastina paskolų gavimo procesą, dėl to sumažėja paskolų pareigūnų ir sutaupoma darbo užmokesčio.

Skolininkams

Taip pat yra vienas minusas, bet labai reikšmingas - skolinimo sąlygos yra žymiai sugriežtintos:

• mažėja sumų limitai;
• sumažinamos skolinimo sąlygos;
• paskolų palūkanos žymiai padidėja.

Teigiamos pusės:

• padidėja tikimybė gauti paskolą;
• daugeliui kredito linijų nereikia įrodyti pajamų;
• sumažinamas nuorodų skaičius;
• kiek įmanoma sutrumpinamas laikas nuo paraiškos pateikimo iki paskolos gavimo (kai kuriuose bankuose – iki 1 dienos).

Paskolos be užstato individualiems verslininkams niuansai

Paskolos be užstato individualiems verslininkams praktiškai nesiskiria nuo sąlygų fiziniams asmenims. Paskolą galima imti:

• apyvartinių lėšų papildymas;
• darbo užmokesčio išmokėjimas darbuotojams, jei technologinis ciklas ilgesnis nei 1 mėn.
• patalpų ir įrangos pirkimui ar nuomai, taip pat kitiems tikslams.

Vienintelė sąlyga – tikslinis paskolos pobūdis. Individualus verslininkas turi parodyti banką, į kurį buvo išsiųstos paskolos lėšos. Norėdamas gauti finansinę pagalbą, individualus verslininkas turi pateikti skolintojui:

• registracijos pažymėjimas (banko darbuotojas padarys kopiją ir savarankiškai patvirtins);
• Federalinės mokesčių tarnybos ir USRIP registracijos pažymėjimas;
• Rusijos piliečio pasas;
• prašymo forma.

Be to, yra keletas būtinų sąlygų:

• veikiančios įmonės buvimas (ne mažiau kaip 3 mėnesiai);
• amžius - 21-60 metų;
• savarankiško darbo patirtis ne mažesnė kaip 3 metai (sąlyga neprieštarauja pirmajai, nes individualus verslininkas galėjo būti iš naujo išduotas, arba pareiškėjas turėjo privačią įmonę, kurią jis uždarė ir pan.);
• jokių mokesčių ir darbo užmokesčio nepriemokų (paskola turi būti parašyta prieš susidarius tokiai situacijai);
• gyventi ar dirbti regione, kuriame yra banko filialas, tačiau jei pelnas viršija 60,0 mln. rublių, sąlyga netaikoma;
• skaidrios apskaitos ataskaitos.

Paskolos be užstato, turinčios labai griežtas išdavimo sąlygas, vis dar populiarėja. Čia svarbiausia apskaičiuoti savo galimybes jiems grąžinti.

Didelis tarpbankinio skolinimo rinkos dalyvių ir potencialių sandorio šalių buvimas lemia paprastų mechanizmų, leidžiančių nustatyti sandorio šalių kredito limitus, pagrįstą aiškia jų finansinės ir ekonominės būklės analize, formavimą. Tuo pačiu metu komercinių bankų laikinai laisvų lėšų talpinimas atliekamas naudojant šias finansines priemones:

- tarpbankinės paskolos ir indėliai;

- lėšos nostro sąskaitose;

- sandorio šalių bankų skoliniai įsipareigojimai.

Tarpbankinėje rinkoje atliekamoms operacijoms nustatomi šių tipų komercinio banko vidiniai limitai:

• bendras limitas sandorio šalies bankui, kurio dydis nustatomas priklausomai nuo sandorio šalies bankui suteikto kredito reitingo, vadovaujantis vidine sandorio šalių bankų kreditingumo vertinimo ir sandorių su jais limito nustatymo metodika;
• skolinimo už užstatą limitą, kuris nustatomas atsižvelgiant į užstato rūšį ir rinkos vertę, nuolaidą ir kitas skolinimo sąlygas.
• Išankstinį susitarimų dėl bendradarbiavimo tarpbankinio skolinimo rinkoje svarstymą atlieka Iždo departamentas. Pagrindinės operacijos, kurių riziką riboja limitai, yra konvertavimo operacijos, tarpbankinio skolinimo indėlių (kreditavimo) operacijos, banknotų operacijos. Tarpbankinio skolinimo operacijos valiuta gali būti bet kuri laisvai konvertuojama valiuta ir Rusijos rublis. Sprendimas dėl sandorių su kitomis valiutomis sudaromas atskiru kredito komiteto sprendimu, remiantis Finansinės analizės ir rizikos skyriaus išvada.

Limitai nustatomi absoliučiais skaičiais Rusijos rubliais, JAV doleriais arba eurais. Jie nustatomi trumpalaikiams sandoriams, kurių piniginių išteklių suteikimo terminas kiekvienai sandorio šaliai negali viršyti 180 dienų. Pasiūlymų dėl tarpbankinių operacijų limitų nustatymo funkcija priskirta tiesiogiai Banko Iždo departamentui. Faktinį limitų panaudojimą kontroliuoja departamento direktorius ir iždo departamento buveinė.

Tarpbankinio kredito limito nustatymo kriterijai

Pagrindiniai tarpbankinių paskolų limito nustatymo kriterijai yra šie:

• bankas turi būti viena iš gerą dalykinę reputaciją turinčių kredito įstaigų ir turi būti įtrauktas į gerai žinomus skelbiamus reitingus;
• balanso valiuta neturi būti mažesnė už banko nustatytą vertę bet kurią atskaitomybės dieną (pavyzdžiui, ji neturi būti mažesnė nei 50 mln. USD);
• bankas, kaip taisyklė, privalo turėti užsienio valiutos keitimo licenciją;
• akcinis kapitalas (įstatinis fondas, kitos lėšos ir nepaskirstytasis pelnas atėmus imobilizavimą) turi būti ne mažesnis kaip 5 mln. eurų;
• Vyriausybės vertybinių popierių portfelis turėtų būti palyginamas su vienu iš nustatytų pagrindinių rodiklių (kapitalas, pritrauktos lėšos pagal pareikalavimą, paskolų portfelis ir kt.);
• turi egzistuoti abipusiškumo principas ir teigiama bendradarbiavimo patirtis.

Be minėtų kriterijų, banko vidaus norminiuose dokumentuose gali būti nustatyti ir kiti kriterijai priimant sprendimus dėl limitų nustatymo sandorio šalies bankui. Nustatytos ribos gali būti keičiamos atsižvelgiant į pataisos koeficientus – tiek didėjančius, tiek mažėjančius – priklausomai nuo faktorių, į kuriuos atsižvelgiama. Prie faktorių, turinčių įtakos limito dydžio didėjimui, galima priskirti ilgalaikę teigiamą bendradarbiavimo patirtį. Limito dydžio mažinimą įtakojantys veiksniai gali būti žiniasklaidoje pasirodžiusi neigiama informacija apie sandorio šalies banką, jo savininkus, aukščiausią vadovybę, pagrindinius klientus ir sandorio šalis.

Limitai sandorio šalių bankams paskirstomi pagal operacijos tipą:

• tuščias – neužtikrintas tarpbankinio skolinimo sandorių limitas;
• tuščia tarpbankinėje rinkoje (skolos limitas – limitas tarpbankinėms operacijoms, Forex, išankstiniams sandoriams, apsikeitimo sandoriams, banknotų sandoriams):
• tuščia valiutų rinkoje (Dienos limitas – Forex, banknotų ir apsikeitimo sandorių limitas, įsipareigojimai ir reikalavimai, už kuriuos įvykdomi per dieną).

Stebėti, kaip laikomasi tarpbankinių paskolų limitų

1. Operacijos, susijusios su piniginių išteklių tiekimu tarpbankinėje rinkoje ilgesniam nei 180 dienų laikotarpiui, yra svarstomi banko kredito komitete atskirai arba suderinti su banko prezidentu (valdybos pirmininku) ar jį pakeičiančiu asmeniu. Esant poreikiui, iždo departamento direktorius gali viršyti konkrečiam bankui limitą ir terminą per kredito komiteto sprendimu nustatytą sumą ir terminą.
2. Sumų limitų viršijimas o terminai, viršijantys kredito komiteto nustatytus ir iždo departamento direktoriaus leidžiamus terminus, leidžiami arba gavus raštišką prezidento (valdybos pirmininko ar valdybos pirmininko pavaduotojo, laikinai einančio pareigas) leidimą atitinkamoje atmintinėje nuo iždo departamentas, jei prezidentas (valdybos pirmininkas ar asmuo, jį pavaduoja) pagal atitinkamus įgaliojimus, arba kredito komitetas.
3. Atsakomybė už neteisėtą išteklių tiekimą tarpbankinėje rinkoje(nesant sandorio šaliai limito arba viršijus valiutos sumos, termino, rūšies limitą neįregistravus atitinkamo leidimo viršyti) pavedama iždo skyriaus vedėjui arba laikinai jo atliekančiam asmeniui. pareigas.
4. Jeigu būtina operatyviai reaguoti į konkrečios sandorio šalies banko finansinės padėties pablogėjimą, Iždo departamentas ar finansinės analizės ir rizikos skyrius pateikti atitinkamą klausimą neeiliniam kredito komiteto posėdžiui. Neviršydamas banko kredito komiteto patvirtintų limitų aktyvioms operacijoms vykdyti, Iždo departamento direktorius informuoja atitinkamų padalinių darbuotojus apie limitus, suskirstytas pagal operacijų rūšis ir sandorio šalis.

Neapibrėžta paskola išduodama skolininkui įsipareigojant ją grąžinti per tam tikrą laikotarpį. Paprastai šios paskolos dokumentas yra individualus vekselis su vienu skolininko parašu. Tuščios paskolos rūšys yra einamoji sąskaita ir overdraftas.

Banko paskolos. Banko paskolos eksportui ir importui yra paskolos su prekėmis, prekybos dokumentais, vekseliais, taip pat vekselių apskaita. Kartais bankai didelėms eksportuojančioms įmonėms, su kuriomis jie yra glaudžiai susiję, suteikia tuščią paskolą, t. y. be formalaus užstato.

Teisės aktai numato galimybę suteikti paskolą be tinkamo užstato (vadinamoji tuščioji paskola). Tuščias paskolas, kaip taisyklė, gauna glaudžius ryšius su banku palaikantys klientai, kurie visas savo bankines operacijas atlieka per atitinkamas sąskaitas šiame banke.

Vienintelė patikėjimo paskolos užtikrinimo forma yra paskolos sutartis. Šios paskolos dažniausiai naudojamos skolinant nuolatinius klientus, kurie džiaugiasi visišku banko pasitikėjimu. Paprastai tuščią paskolą suteikia komercinis bankas, teikiantis įmonei atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugas. Nors formaliai jis yra neužtikrintas, tačiau faktiškai jį suteikia įmonės gautinų sumų ir jos lėšų suma atsiskaityme bei kitose sąskaitose tame pačiame banke.

Tuščią paskolą, kaip ir fiduciarinę, bankas suteikia be užstato mokiems klientams ir tiems, kurie su banku palaiko ilgalaikius verslo ryšius. Prie neabejotinų paskolų galima priskirti skolinimą einamojoje sąskaitoje ir overdraftą, todėl tuščią paskolą galima apibūdinti kaip specialų banko skolinimo klientui būdą.

Paskola be užstato – tai paskola, suteikiama be užstato, paskola, pagrįsta pasitikėjimu.

Užstatas, kaip trečiasis pagrindinis skolinimo sistemos elementas, turi būti kokybiškas ir pilnas. Ir net tada, kai bankas suteikia paskolą patikėjimo teise, tik tuščią paskolą, jis turi besąlygiškai pasitikėti, kad paskola bus grąžinta laiku.

TUŠTA PASKOLA – paskola suteikiama be užstato arba su vertybiniais popieriais. Kapitalistinėje. šalyse, paprastai juo naudojasi didelės įmonės, su kuriomis bankas turi nuolatinių ryšių ir kurių mokumas jam nekelia abejonių. Taigi B. k. iš tikrųjų yra asmeninė paskola, išduota remiantis asmeniniu pasitikėjimu paskolos gavėju, tuo ji skiriasi nuo tikros paskolos, kuri turi tam tikrą užstatą. Banko paskolų suteikimą dažnai sąlygoja įmonės atsisakymas naudotis kreditu kituose bankuose, banko kontrolės, gautos už paskolas, naudojimo kontrolė ir kt. Tai veda prie bankinio ir pramoninio kapitalo susijungimo. Už sąskaitas bankai dažniausiai taiko didesnę palūkanų normą. SSRS komercinio kredito egzistavimo laikotarpiu buvo naudojamas banko kreditas einamosios sąskaitos forma ir Valstybinio banko suteiktos išankstinės paskolos perkančiosioms organizacijoms. Dabar

Kapitalistinėje. Šalyse kreditas pagal K dažniausiai išduodamas didžiausioms įmonėms be užstato (blankas kreditas), o mažoms įmonėms – užstatas vertybiniais popieriais. Bankas nustato tam tikrą skolinimo limitą, atsižvelgdamas į įmonės akcinio kapitalo dydį, veiklos mastą ir santykių su banku stiprumą. Skaičiavimai K. atliekami ne kiekvienam atskiram sandoriui, o periodiškai (pvz. kartą per ketvirtį) pagal likutį. Palūkanos nuo K. likučio banko naudai skaičiuojamos didesniu nei kliento naudai. Kitaip nei paprastoje einamojoje sąskaitoje, K. operacijos atliekamos be čekių pagal rašytinius kliento pavedimus. Kapitalizmas ypač plačiai vystėsi imperializmo ir bendros kapitalizmo krizės sąlygomis. Būdama trumpalaikės formos, einamoji paskola iš esmės yra ilgalaikė, nes ji sistemingai pratęsiama (atnaujinama). Visų įmonės finansinių operacijų sutelkimas į K. leidžia bankui išsamiai ištirti savo reikalų būklę ir prisideda prie įmonės kontrolės įtvirtinimo. Taigi kapitalas yra viena iš bankinio kapitalo sujungimo su pramoniniu kapitalu ir finansinio kapitalo formavimo formų. Šį susijungimą suintensyvina tai, kad akcinės pramonės įmonės dažnai dengia savo skolas bankui Kazachstane, perleisdamos bankui dalį naujai išleistų akcijų. K- ypač paplitusi Vokietijoje, Prancūzijoje, Belgijoje. Anglijoje ir iš dalies JAV overdraftas (žr.) su limitu yra panašus į K.

Neapibrėžta paskola suteikiama paskolos gavėjui neužtikrinus tokios paskolos atsargomis ar vertybiniais popieriais.

Tuščia paskola – tai banko suteikta paskola be jokio užstato su atsargomis, gautinomis sumomis, vertybiniais popieriais ir kt.

Didžiausi kapitalistai, kurių mokumas nekelia abejonių, bankai išduoda paskolas be jokio užstato, arba suteikia vadinamąją tuščią paskolą. Reikia turėti omenyje, kad kapitalistiniai bankai, priimdami pinigus iš visų gyventojų sluoksnių, kreditą suteikia ne visiems, o daugiausia stambiems, kreditingiems kapitalistams.

KREDITO TUŠTAS – žr. TUŠČIAS KREDITAS.

TUŠTA PASKOLA – paskola be užstato ar materialinio turto. Juo naudojasi klientai, turintys ilgalaikius verslo ryšius su banku ir turintys didelį mokumą.

KREDITO blankas – paskola, suteikiama be užstato su materialiu turtu ar vertybiniais popieriais, pagrįsta pasitikėjimu. Ji teikiama tiems klientams, kurie su banku palaiko ilgalaikius verslo ryšius ir pasižymi dideliu mokumu.

Pavyzdžiui, tarkime, kad bankas mažai žinomai įmonei išdavė didelę tuščią paskolą. Tuo pačiu paskolos sutarties vykdymu užsiėmęs banko vadovas žino, kad gavus paskolą įmonė išnyks ir paskola niekada nebus grąžinta. Banko vadovybės požiūriu, nagrinėjama situacija yra susijusi su reikšminga rizika bankui, tačiau minėto vadovo požiūriu rizikos nebėra, nes suteikta paskola tikrai atneš nuostolių bankui. bankas.

Paskola be užstato neturi specifinio užstato, todėl teikiama pirmos klasės kreditingumo klientams, su kuriais bankas palaiko ilgalaikius ryšius ir neturi pretenzijų dėl anksčiau išduotų paskolų. Trumpalaikė paskola (nuo vieno iki trijų mėnesių). Palūkanų norma yra nustatyta aukštesnė nei kitoms paskoloms.

RSFSR 1991 m. birželio 24 d. Nr. 1451-1). BANKO PASKOLA – kredito forma, kai lėšos suteikiamos bankams laikinai naudoti. Kredito sandoriai gali būti klasifikuojami pagal daugybę požymių 1) priklausomai nuo užstato – paskolos be užstato ir paskolos su užstatu, pastarosios skirstomos į vekselius (išduodamus vekselių pirkimo forma arba už užstatą). vekseliai), subprekė, akcijos (prieš vertybinius popierius) 2) pagal terminus - pagal terminus - pagal pareikalavimą, ty grąžinami skolininko ar banko prašymu), trumpalaikiai (iki 1 metų), vidutinės trukmės (nuo vienerių metų iki 5 metų) ir ilgalaikės (virš 5 metų) 3) pagal grąžinimo pobūdį - išperkama vienkartine įmoka ir dalimis 4) palūkanų skaičiavimo būdu - palūkanos išskaitomos tuo metu paskolos suteikimo (apskaitant vekselį, išduodant vartojimo paskolą), paskolos grąžinimo metu arba lygiomis dalimis per visą paskolos terminą 5) pagal skolininkų kategorijas, atspindinčias ekonomiką. paskolos turinys ir paskirtis, yra 4 paskolų rūšys. Komercinės paskolos įmonėms teikiamos siekiant papildyti laikiną apyvartinių lėšų trūkumą, atsirandantį reprodukcijos procese ir investuoti į ilgalaikį turtą, plėsti gamybą, supirkti įmones ir kt. paskolos biržos tarpininkams išduodamos už užstatą ir naudojamos spekuliacijai akcijomis su.-kh. paskolos, į kurias įeina būsto paskolos (užtikrintas nekilnojamuoju turtu – žeme, pastatais ir pan.), skirtos didelėms kapitalo išlaidoms padengti, pavyzdžiui, drėkinimo įrenginių statybai, trumpalaikės paskolos laikiniesiems poreikiams (pavyzdžiui, sėkloms įsigyti). ), paprastai grąžinama, kai parduodamas derliaus skolinimas vartojimo prekėms už gyvenamųjų pastatų apsaugą, plataus vartojimo prekėms įsigyti, grąžinant paskolą su vienkartine išmoka dalimis.

TARPTAUTINIS KREDITAS – vienų šalių piniginių išteklių suteikimas kitoms laikinai panaudoti tarptautinių ekonominių santykių srityje. Jis vykdomas teikiant užsienio skolininkams prekių ir užsienio valiutos išteklius pagal grąžinimo sąlygas ir palūkanų mokėjimą, daugiausia paskolų forma. Reiškia M. iki. yra mobilizuojami tarptautinėje paskolų kapitalo rinkoje, nacionalinėse paskolų kapitalo rinkose bei naudojant valstybės, regioninių ir tarptautinių organizacijų išteklius. M. iki pagal terminus skirstomas į trumpalaikius (iki 1 metų), vidutinės trukmės (nuo 1 iki 5 metų) ir ilgalaikius (virš 5 metų). M. iki yra skirstomi į apsaugotas (prekės, komerciniai dokumentai ir kitos vertybės) ir neužtikrintas (tuščias). M. pavidalu į. skirstomi į valiutą ir prekę. Priklausomai nuo skolintojo, išskiriamos privačios paskolos, valstybinės paskolos, paskolos iš tarptautinių ir regioninių organizacijų. Priklausomai nuo kredito objektų M. į. skirstomi į finansinius ir komercinius. Privačias paskolas teikia privačios įmonės ir bankai, jos atitinkamai skirstomos į įmonių ir bankų paskolas. Valstybės paskolos – teikia valstybės skolinančios institucijos. Finansinės paskolos – tai lėšų suteikimas pinigine forma (pavyzdžiui, obligacijų paskolos).

TUŠČIAS KREDITAS

TUŠČIAS KREDITAS

paskola be užstato vertybiniais popieriais ar materialiuoju turtu. Juo naudojasi klientai, turintys ilgalaikius verslo ryšius su banku ir turintys didelį mokumą.

Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B.. Šiuolaikinis ekonomikos žodynas. - 2-asis leidimas, kun. M .: INFRA-M. 479 s.. 1999 .

Ekonomikos žodynas. 2000 .

Pažiūrėkite, kas yra „TUŠTAS KREDITAS“ kituose žodynuose:

Paskola be užstato vertybiniais popieriais ar materialiuoju turtu. Tuščiomis paskolomis naudojasi klientai, turintys ilgalaikius verslo ryšius su banku ir turintys didelį mokumą. Anglų kalba: Blank credit Sinonimai: Blank ... ... Finansų žodynas

Žr. Kredito tuščias verslo terminų žodynas. Academic.ru. 2001... Verslo žodynas

Teisės žodynas

Tuščia paskola- (Tuščias kreditas) - paskola, suteikiama be užstato su prekiniu turtu ar vertybiniais popieriais. Priklauso padidintos rizikos paskolų kategorijai, suteikiama trumpalaikei (iki 90 dienų) ... Ekonomikos ir matematikos žodynas

tuščias kreditas- Paskola, suteikta be užstato su prekiniu turtu ar vertybiniais popieriais. Priskiriama padidintos rizikos paskolų kategorijai, suteikiama trumpalaikei (iki 90 dienų). [UAB RAO "UES of Russia" STO ... ... Techninis vertėjo vadovas

Tuščia paskola- (angl. blank credit) paskola, kurią kredito įstaiga išduoda nesant skolininko turto užstato (nekilnojamojo turto, prekinio turto ar vertybinių popierių). B. iki visada remiasi pasitikėjimu. Teisėkūros ...... Teisės enciklopedija

TUŠČIAS KREDITAS- paskola, suteikta be užstato prekiniu turtu ar vertybiniais popieriais. B. iki Jį daugiausia naudoja klientai, turintys ilgalaikius verslo santykius su banku, pasitikintys jam savo finansines operacijas, turintys aukštą ... Teisės enciklopedija

tuščias kreditas- paskola be užstato su prekinėmis materialinėmis vertybėmis ar vertybiniais popieriais. Bankai teikia pramonės, prekybos, žemės ūkio įmonėms ir privatiems asmenims. B. iki daugiausia naudoja klientai, turintys ilgalaikį verslą ... ... Didysis teisės žodynas

Paskola, suteikiama be užstato su prekiniu turtu ar vertybiniais popieriais. B k. Daugiausia naudojasi klientai, kurie palaiko ilgalaikius verslo santykius su banku, pasitiki jam savo finansines operacijas, turi aukštą ... ... Enciklopedinis ekonomikos ir teisės žodynas

tuščias kreditas- paskola be užstato vertybiniais popieriais ar materialiuoju turtu. Ją naudoja klientai, turintys ilgalaikius verslo santykius su banku ir turintys didelį mokumą ... Ekonomikos terminų žodynas

Šiuolaikiniai bankai klientams teikia įvairių rūšių paskolas. Kiekvienas iš jų veikia pagal savo sąlygas ir reikalavimus. Kas yra tuščia paskola? Šio tipo paslauga aprašyta straipsnyje.

Tuščia paskola – tai paskola, suteikiama paskolos gavėjui, turinčiam sąskaitą tam tikrame banke. Tokios paskolos teikiamos apmokėti ir grąžinti, suma ir permoka tvirtinama individualiai, atsižvelgiant į kliento patikimumą ir jo mokumą.

Esmė

Reikėtų prisiminti, kad tuščia paskola – tai paskolos rūšis, kuriai užregistruoti reikalinga depozitinė sąskaita banke, su kuriuo klientas nori pasirašyti sutartį. Pavyzdžiui, finansų įstaiga gali turėti ilgalaikius santykius su skolininko įmone. Tokia ir yra sandorio esmė, jei nebus išspręsti skolininko finansiniai sunkumai, bankas gali surinkti lėšas.

Tuščia paskola – tai paskolos rūšis, kuri laikoma naudinga pradedantiesiems verslininkams, kuriems skubiai reikia lėšų įrangai įsigyti arba tiekėjams atsiskaityti. Jei indėlyje yra didelė suma, jis gali gauti didelę paskolą ir palankias palūkanas.

Ypatumai

Blankus skolinimas turi svarbią savybę: verslininko pajamos nevaidina svarbaus vaidmens. Todėl jei bankas turi indėlį, verslininkas gali kreiptis dėl sezoninės paskolos apyvartinėms lėšoms papildyti.

Neapibrėžta paskola yra banko paskola, kuri yra daugiafunkcė. Kaina nustatoma atsižvelgiant į skolininko reputaciją, todėl ji nėra fiksuota. Analizuojant paraišką, tikrinama pastarųjų metų įmonės augimo ir plėtros dinamika, kuri turi įtakos permokai.

Paskolos tuščias užstatas reiškia, kad užstatu neturi būti paliktas transportas, nekilnojamasis ar kitas turtas. Paskolos gavėjas gauna paskolą tik pasitikėdamas juo iš banko, kuriame yra jo santaupos. Kuo didesnis indėlis, tuo mažesnė rizika ir palankesnės sąlygos. Tačiau ilgalaikiam bendradarbiavimui reikalinga puiki kredito istorija.

Tuščia paskola yra paskola, kuri turi šias funkcijas:

1. Teikiama tik esamiems klientams.

2. Nereikia užstato.

3. Dažniausiai paskolos terminas yra mėnuo, o tada skolininkas turi sumokėti skolą, kuri reikalinga sutarties terminui pratęsti. Tai trunka tol, kol reikia pinigų.

Dėl minėtų savybių šios paskolos dar vadinamos patikėjimo paskolomis. Daugelis verslininkų naudojasi tokio tipo paskolomis.

Paskolų rūšys

Juridiniams asmenims tokios paskolos siūlomos kelių rūšių:

1. Trumpalaikiai įsipareigojimai. Jie išduodami laikinai ir tik konkrečiam tikslui. Paprastai jie trunka iki metų. Šiandien tokio tipo paskolos yra paklausios.

2. Sezoninės paskolos. Jie išduodami su sezoniniu augimu, kad būtų patenkinti apyvartinių lėšų poreikiai. Paslaugos išduodamos partneriams, kurie visas operacijas atlieka tik per paskolos davėją.

Tuščiu skolinimu naudojasi plati tikslinė auditorija, nepriklausomai nuo skolininko amžiaus, tikslų ir dėmesio. Programa leidžia palaikyti verslo plėtrą, svarbiausia, reikia įvertinti riziką ir atsakomybę.

Kam skirta programa?

Tuščia paskola – tai paskola, kuri naudinga verslininkams, kurie turi pelningą verslą ilgiau nei 1 metus. Tiems, kurie dirba mažiau nei 1 metus, bus sunkiau, jie gali rinkti informaciją apie turtą pagal paskutinį ataskaitinį likutį, apie kurį informacijos nepakanka.

Jei įmonė turi depozitinę sąskaitą ir visos lėšos pereina per skolintą, tuomet sunkumų gauti paskolą nekils. Tokiems klientams sudaromos palankios sąlygos: maži tarifai ir didelės sumos. Bet šias paskolas teikia ne tiek bankų, kiek vartojimo paskolas. Bet kokiu atveju šiuo klausimu reikia kreiptis į įstaigą, kurioje buvo atliktas indėlis, ir viską išsiaiškinti.

Priėmimas

Neužtikrintas tuščias paskolas galima gauti naudojant klasikinį algoritmą. Reikia kreiptis į banką, pateikti prašymą, nurodant terminą, sumą ir tikslą. Iš dokumentų turėtumėte su savimi turėti įmonės balanso kopijas, kurios bus jūsų kreditingumo patvirtinimas.

Ne visada tikrinama, kokia paskirtis, jei surašoma sutartis, suma įskaitoma į atsiskaitomąją sąskaitą arba atsiskaityti už pateiktus dokumentus. Pasibaigus terminui suma nurašoma automatiškai. Jei pageidaujama, sutarties pratęsimas surašomas, jei priežastis yra rimta, dėl kurios klientas negali laiku atsiskaityti.

Ne visi bankai siūlo tuščią paskolą dėl padidėjusios rizikos. Net jei tokias paskolas teikia organizacija, ji labiau nori bendradarbiauti su stabiliai veikiančia įmone, nei su mažai žinoma įmone, kurios finansinė padėtis nėra labai stabili.

Todėl naujai atsidarančių individualių verslininkų ir firmų dažniausiai atsisakoma, net jei ir pateikti reikalingi dokumentai. Bankas atsižvelgia į paskolos gavėjo turimų indėlių ir indėlių sumą. Vien tai turi įtakos palūkanų normoms ir sumažina riziką. Norint gauti paskolą, reikalinga paraiška su dokumentais apie įmonės finansinį darbą ir jos balansą.

Sutarties pratęsimas

Yra galimybė išduoti paskolos pratęsimą. Bet tai įmanoma tik tuo atveju, jei priežastis, kodėl klientas negali grąžinti pinigų, yra rimta ir objektyvi.

Yra svarbi sąlyga – sudaroma papildoma sutartis, pagal kurią vertingas turtas bus įkeičiamas. Jei skolininkas negali sumokėti skolos per nustatytą terminą, finansų įmonė gali teisėtai paimti turtą ir jį parduoti.

Rizikos

Manoma, kad susirūpinimas dėl tuščių paskolų yra pagrįstas. 1 mėnesio paskola problemų turinčiai įmonei yra pavojingesnė nei 6 mėnesių paskola stabiliai įmonei.

Šios paskolos laikomos laikinai padengtomis. Jų tarifas yra diferencijuotas – minimalų lygį nustato stambi įmonė, kuri yra stabiliausia finansų sektoriuje. Paskola užtikrinta turto, gautinų sumų suma.

Ne visos šiuolaikinės finansų įstaigos gali suteikti klientams šią sutartį. Šio reiškinio priežasčių yra daug, tačiau nenoras rizikuoti laikomas pagrindine. Sutartį sudaryti pasirengusios struktūros sutinka paskolas keliems mėnesiams teikti tik besivystantiems juridiniams asmenims, kurių finansinė padėtis yra stabili. O likusieji negali kreiptis dėl tokios paskolos, nes vis tiek bus atsisakyta.

Blankus skolinimas mūsų šalyje dar tik vystosi. Vis daugiau įstaigų naudojasi tokio tipo paslaugomis, nors bankai siūlo ir kitas programas, skirtas smulkaus verslo rėmimui. Kaip ir kitais atvejais, skolininkas turėtų įvertinti riziką ir apskaičiuoti stiprumą. Jei skolos sumokėti neįmanoma, bankas gali ją išieškoti parduodamas turtą. Todėl turite suvokti prisiimtų įsipareigojimų svarbą.