Bankprodukter för småföretag. Affärs- och bankprodukter. De viktigaste problemen med att låna ut till små och medelstora företag

Varje bank erbjuder "individuella" utlåningsprogram för små och medelstora företag, men utifrån utlåningsändamål kan följande grupper av lån särskiljas:

· Lån för att starta företag. Varje blivande entreprenör måste hantera problemet med att finansiera sitt företag. Det vanligaste sättet att få de medel du behöver är ett lån för att starta ett företag. Det är dock få banker som riskerar att emittera ett sådant lån. För att ta ett lån för affärsutveckling är det nödvändigt att ha en bra affärsplan, som kommer att indikera utsikterna för den framtida verksamheten och entreprenörens förmåga att betala lånet som mottagits för verksamheten i tid. Banken kompenserar för den höga risken med en hög ränta på ett lån, en kortare låneperiod och en borgen individer.

Lån enskilda företagare... Sådana lån är också ganska riskabla för banker, eftersom det är ganska svårt för banker att bedöma enskilda entreprenörers tillförlitlighet och solvens. Om en individ som tar konsumentkrediter, har en fast månadsinkomst, på bekostnad av vilket lånet återbetalas, har den enskilde företagaren vanligtvis inte en fast inkomst och planerar att betala tillbaka lånet på bekostnad av framtida inkomst. I grund och botten behöver enskilda entreprenörer garanter för att få ett lån, eftersom ofta enskilda företagare inte kan ställa banken säkerhet mot ett lån.

· Lån för affärsutveckling. Ett av stadierna i affärsutvecklingen är stadiet av brist eget kapital att investera alla nya idéer som kommer eller bara för att fylla på rörelsekapital... En enskild företagare kan fylla på sitt eget kapital med ett lån för affärsutveckling. Detta är en av de vanligaste typerna av lån, eftersom det är det mesta enkel form finansiering. Säkerheter, varor i omlopp eller personlig egendom krävs (Men det finns banker som har skapat en ny bankprodukt - ett lån utan säkerhet för affärsutveckling). Räntor beror på lånevillkoren och lånets storlek.

· Lån för köp av anläggningstillgångar. Ett lån för anskaffning av anläggningstillgångar tillhandahålls för expansion eller modernisering av företagets produktionslinjer för köp av fastighetsobjekt (kontor, industrilokaler, tomter), för köpet byggmaterial för konstruktion av byggnader som är avsedda för organisationens behov, eller för anskaffning av maskiner och utrustning som är nödvändig för drift. Huvudkriteriet, som gör att du kan skilja ett lån för köp av anläggningstillgångar från andra finansiella produkter som utvecklats för företag - detta är fokus för de mottagna finansiella resurser att köpa anläggningstillgångar företag. Sådana lån ges som regel för långa villkor och för stora belopp. Därför är kraven på låntagare strängare. Det måste finnas ett pant, som kan vara varor i omlopp, utrustning, befintliga fordon, specialutrustning, fastigheter.

· Kommersiell inteckning. Kommersiell inteckning eller företagsinteckning - termen som används idag i samband med förvärv av objekt kommersiella fastigheter använder ett bolån. Ett kommersiellt bolån lånas ut till företagare i små och medelstora företag i syfte att förvärva fastigheter på hennes borgen. Jämfört med andra lån är kommersiella bolån utformade för längre löptider, men de är kortare än bolån för individer. Räntor kommersiell inteckning högre än bostadsfastigheter.

· Investeringsutlåning. Denna kreditprodukt tillhandahålls av banker för ett specifikt projekt, för genomförande eller utveckling av vilka kreditresurser kommer att riktas. Ett investeringslån utfärdas vanligtvis till enskilda företagare, juridiska personer och individer under en period av 3 till 10 år, även om det inte tillhör kategorin långfristiga lån. Lånet beviljas för ett specifikt investeringsprogram: expansion av produktionen, omprofilering av ett företag, inköp av ny utrustning, genomförande av nya projekt etc. För att få ett investeringslån måste låntagaren tillhandahålla en affärsplan för projektet, samt bekräfta sitt materiella välbefinnande. Huvudvillkoret för att ge ett investeringslån är att låntagaren har en fungerande ekonomiskt hållbar verksamhet. Alla tillgängliga tillgångar kan fungera som säkerhet för ett lån: fastigheter, fordon, varor etc. Dessutom kan ett investeringslån säkras med en garanti från juridiska personer eller individer.

· Överträdelse är ett lån för driftskostnader, som tillhandahålls i frånvaro eller otillräckliga medel på avräkningskontona. Överträdelse ger en möjlighet att i tid och oavbrutet genomföra uppgörelser med partner, utfärda i tid lön och betala räkningar. Banker erbjuder checkkredit till sina kunder som redan har löpande konton och anständiga omsättningar på dem. Överträdande räntor är ganska rimliga. Kontraktstiden kan vara upp till 1 år, men återbetalningen sker när medlen tas emot till företagets konto genom att avskriva dem. Den period för vilken checkräkningskredit utfärdas överstiger vanligtvis inte 30 dagar.

Tabell 2 Jämförelse kreditprodukter för små och medelstora företag

De viktigaste formerna för utlåning till små och medelstora företag är Utlåning till små och medelstora företag: lärobok. bidrag / A.I. Shpynov. - M.: POLPED Referensböcker, 2010.-155 s:

· Kredit: engångsavsättning av ett lånebelopp för en viss period. Lånet måste återbetalas av låntagaren inom den angivna perioden, eller i enlighet med den fastställda återbetalningsschemat.

· Kreditgräns: bankens juridiska skyldighet att ge ett lån till kunden med ett visst belopp inom en viss tid. En kreditgräns skiljer sig från en engångsutlåning genom att en kund kan få ett lån inte en gång på en viss dag som anges i avtalet, utan när han behöver det, i avbetalningar.

Tabell 3. Typer av kreditlinjer

Dessutom används i avtal med banker ofta ytterligare två begrepp relaterade till tillhandahållande av kreditlinjer. Dessa är för det första kreditlinjer med en utbetalningsgräns, när det totala beloppet som utbetalas är begränsat. Återbetalningar ökar inte kreditgränsen, det vill säga i själva verket är ett sådant lån klassificerat som icke-revolverande. Och för det andra den så kallade kreditlinjen med en skuldgräns - det totala skuldbeloppet är begränsat. Om företaget returnerade en del av pengarna återställs utlåningsvolymen. Därför är det en roterande kreditlinje.

Småföretag är ryggraden i varje ekonomi. Samtidigt är det främsta problemet som företagare måste möta är finansieringsfrågan. I Ryssland är det svårt inte bara att hitta finansieringskällor, utan även relevant information. Idag kan inte alla Moskva banker som har filialer i territorierna verka i hela Krasnoyarsk -territoriet. Det mesta är koncentrerat till staden Krasnoyarsk. Det finns cirka 40 banker på Krasnoyarsks territorium, dessa inkluderar Absolut Bank, AK Bars, Alfa-Bank, VTB, Promsvyazbank, Rosbank, Raiffeisen, Uniastrum Bank, etc., men inte alla erbjuder tjänster inom småföretag. , och cirka 11 banker. Vi kommer att överväga alla möjliga utlåningstjänster med hjälp av tre banker. Det här kommer att Uralsib Bank, Raiffeisen Bank OJSC, Absolut Bank.

Lånetyperna är olika: dessa är mikrokrediter, mikrokrediter i form av checkräkningskrediter, expresslån, säkerställda lån, investeringslån etc. Pengarna kan lånas i upp till fem år, med vissa typer av lån - upp till 8 år. Särskild uppmärksamhet bör ägnas åt pantsättningen, det kan vara både företagets egendom (fastigheter, fordon, utrustning) och varor i omlopp. Samtidigt beror säkerhetsbeloppet på låneperioden: med en låneperiod på upp till 1 år är det troligtvis nödvändigt att ge upp till 100% av lånebeloppet, med en låneperiod på mer än 1 år - upp till 50% av lånebeloppet. Men för att få ett expresslån kan en entreprenör behöva till exempel två lösningsgarantier. Ett investeringslån kan bland annat säkras av låntagarens bostadsfastigheter. Nästan alla banker erbjuder utvecklingen av en individuell återbetalningsplan, med hänsyn till alla detaljer i verksamheten. I Krasnoyarsk, enligt experter, är lån utan säkerhet eller med en liten mängd säkerhet populära. Bankkunder föredrar att ta emot lån utan att öppna ett löpande konto, liksom kreditlinjer med en skuldgräns med en transtid på 90-180 dagar, kreditlinjer för påfyllning av rörelsekapital, dessutom roterande checkräkningskrediter. Räntorna på lån i flera år är minst 11% per år (från de som deklareras av banker). Banker tar vanligtvis bara ut en engångsavgift. Månadsvis provision tillhandahålls oftast inte. Naturligtvis observeras den gyllene regeln för bankirer - ett individuellt förhållningssätt till klienten. Det vill säga en viss gaffel indikeras för produkten, till exempel 15 - 18%. En specifik indikator för en specifik verksamhet bestäms under avtalet låneansökan... Beroendet är det mest direkta: det finns en säkerhet - lägre%, ju större säkerhet, desto lägre%. Företag "noll" - procentsatsen är högre, fallet gäller under en betydande period -% lägre. Om du vill få ett lån i "express" -stil - gör dig redo för högre räntor - från 19% och högre. Samtidigt, om du är en duktig affärsman - du kan välja mellan olika förslag, om verksamheten är i början - måste du springa runt och godkänna de föreslagna villkoren, som säkert är mer lönsamma än erbjudandena från "usurer". Förresten är det nödvändigt att säga särskilt om bankernas konkurrenter. Trots att kontoren erbjuder pengar till entreprenörer ofta med utpressande räntor (i vissa fall pratar vi om 5% respektive månad per år - 60%), denna typ av kapitallån efterfrågas. Naturligtvis, för när du tar emot dessa medel behöver du inte prata om "verksamhetens transparens", om finansiell rapportering etc. I allmänhet bryr sig borgenärerna inte riktigt om vad en företagare tar pengar för, om han bara ger dem i tid. Faktiskt en "mega konkurrenskraftig" fördel. Men talar om ekonomisk effekt det är ingen mening med en sådan "kredit". För affärsutveckling är tidigt ekonomiskt stöd viktigt, vilket bestämdes när man skapade ett låneprogram för småföretag för OJSC "ALFA-BANK": lån till små företag ges för alla ändamål som rör dess utveckling. beslutet att bevilja ett lån fattas på grundval av information om det verkliga läget för kundens verksamhet; lånet återbetalas enligt ett individuellt schema, med beaktande av småföretagens säsongsmässiga egenskaper; det är möjligt att skjuta upp återbetalningen av huvudskulden på lånet under högst 6 månader.

Banken förser juridiska personer med följande typer av utlåningsprogram: " Universallån"," Arbetslån "," Överträdelse "," Bankgaranti". Låneansvarig väljer mest ut låntagaren lönsamt alternativ utlåning i enlighet med syftet med det obligatoriska lånet, löptiden för den önskade utlåningsgränsen, dess löptid, liksom den säkerhet som låntagaren tillhandahåller, så att du kan minimera bankrisker relaterat till återlåning av lånet.

Tabell 2.9

Egenskaper hos utlåningsprogrammen för OJSC "ALFA-BANK"

Baserat på resultaten av jämförande analys Det bör noteras att det mest attraktiva utlåningsprogrammet för bankens kunder är "Universal Credit", eftersom det under detta program är möjligt att få ett lånebelopp på upp till 75 000 000 rubel för en period av 2 till 3 år. Det här programmet småföretagare är intresserade av fastigheter som accepteras som säkerhet.

Kunder som har ett löpande konto hos OJSC "ALFA-BANK" får "Överträdelse" under en period på upp till 60 dagar inklusive. Dessa kunder har etablerat sig som pålitliga låntagare. Följaktligen har banken ett stort förtroende för kvaliteten på denna typ av utlåning. Välja ett eller annat låneprogram för låntagaren, bankanställd ansvarig för lån utvärderar det finansiella ställning, kredithistoria. I detta avseende måste låntagaren uppfylla vissa bankkrav:

* registrering av låntagaren som juridisk person eller enskild företagare.

* statens deltagande i företagets auktoriserade kapital är högst 49%;

* låntagaren är bosatt i Ryska federationen;

* minst 2 års affärserfarenhet;

* årsinkomster är högst 780 miljoner rubel;

* frånvaro av negativ kredithistoria;

För att behandla en ansökan om lån måste du lämna in till banken följande dokument:

* titel (beståndsdel och registrering) dokument;

* ekonomiska dokument, ledningsrapporteringsdata;

* handlingar som bekräftar att äganderätten till säkerheten ställs.

När en bank ger ett lån Särskild uppmärksamhet uppmärksammar risken för en betydande ökning av kreditriskerna. Detta leder till en kraftig försämring av likviditetssituationen.

Risken för fallissemang är en portföljkarakteristik som beror på två faktorer - kvaliteten på varje låntagare individuellt och diversifiering låneportfölj efter lånets storlek, branscher, ändamål och dess villkor. Politiken för OJSC "ALFA-BANK" är inte att kompensera för risken höga insatser, men för att bilda en diversifierad portfölj av hög kvalitet. I genomsnitt på marknaden, enligt experter, överstiger andelen betalningslån på lån inte 2%, i OJSC "ALFA-BANK" är denna indikator inställd på 1,5%. tillåten andel av brottsligheten i låneportföljen är högst 4%. Enligt resultaten av arbetet i OJSC "ALFA-BANK" för 2008-2010. baserad internationella standarder bokslut vi kan avsluta om bankens arbete som helhet. År 2010, volymen på låneportföljen juridiska personerökade med 53,8 miljarder rubel, vilket är mer för samma period 2009. Resultatet före skatt från vinst ökade i jämförelse med 2009 års resultat med 31,1% och uppgick till 134,8 miljarder rubel. Resultatökningen berodde på ökade intäkter från utlåningsverksamhet och provision. Bankens kapital har ökat sedan början av innevarande år med 15,0% på grund av det mottagna nettoförtjänst och uppgick till 783,5 miljarder rubel. Analysen av strukturen i låneportföljen för den studerade banken, som visade de mest lönsamma aspekterna av utlåningsprogram, indikerade de punkter som banken måste uppmärksamma. Huvudpunkten i detta kapitel är de jämförande egenskaperna hos låneprodukter till småföretag i OJSC "ALFA-BANK", analys av förändringar i bankens låneportfölj. Detta gjorde det möjligt att identifiera positiva trender, att förstå svagheterna i utvecklingen av utlåningsriktningen. Framför allt uttrycks följande:

• 1. Banken presenterar tre riktningar för utlåning, varav en har kunden möjlighet att använda på förmånliga villkor för honom. Enligt resultaten från den jämförande analysen bör det noteras att det mest attraktiva utlåningsprogrammet för bankens kunder är "Universal Credit", eftersom det under detta program finns en möjlighet att få stor mängd kreditera.
• 2. Analysen av låntagarens kreditvärdighet utförs på grundval av ett poängsystem som gör det möjligt att ta hänsyn till möjliga risker vid lån.

Svagheter i utvecklingen av utlåning till småföretag är följande:

• 1. Oklarhet i den potentiella kundens verksamhet, i detta avseende, i framtiden, blir det svårt att genomföra kvalitetsgaranti, vilket gör att du kan identifiera bankens risker i samband med sen avkastning kreditmedel låntagaren;
• 2. Låntagarens brist på säkerhet och garantier för att få ett lån, vilket gör det svårt att välja ett låneprogram;
• 3. Tidig återbetalning av kreditmedel av låntagaren Banken förlorar den snabba vinst den förväntade sig. Följaktligen ökar banken sina kostnader genom att leta efter nya medel och samla in skulder från låntagare. I detta avseende måste banken skärpa åtgärderna för att förhindra sådana situationer, först och främst genom att tillämpa ökade straff för att dröjsmål med betalningen av ett lån.

Låneavdelningen för småföretag i Krasnoyarsk började sitt arbete 2009. OJSC "ALFA-BANK", som en stark dynamiskt utvecklande bank, syftar till att behålla tillväxtutvecklingen och bli ledande när det gäller service av juridiska personer. Med tanke på den nuvarande konkurrensen på marknaden för småföretagslån kommer det inte att vara lätt för banken att uppnå sitt mål att öka utlåningsvolymen till småföretag, men för att hålla sig i täten måste den erbjuda sina kunder något helt ny.

Baserat på det föregående (bankens mål, småföretagens efterfrågan på tillgängliga lån är det nödvändigt att skapa nya typer av låneprodukter för banken. Samtidigt bör de vara fördelaktiga för kunder och banken, attraktiva när det gäller service, bör hjälpa till att behålla befintliga kunder och locka nya ...

Startkapital krävs för att organisera ett nytt företag. Många blivande entreprenörer bestämmer sig för att söka hjälp från ett kreditinstitut. De flesta banker har utvecklat program för blivande affärsmän. Registreringsprocessen är ofta lång och kräver mycket pappersarbete.

Om du bestämmer dig för att ta ett lån måste du komma ihåg att företaget måste betala varje månad, oavsett resultatet av arbetet etablerad av banken beloppet, så du måste alltid ha en "reserv" -betalning eller en reserv för att betala av skulder.

1. Företaget måste vara lagligt registrerat och ha alla nödvändiga registreringsdokument till hands. Läs om hur du startar ett företag från grunden här -.
2. Affärs plan. Varje bank behöver en detaljerad affärsplan för ditt framtida företag; under en personlig intervju måste du berätta din vision om situationen, vad du behöver pengarna till och hur det kommer att fungera. Klara affärer planer finns på vår webbplats.
3. Finansiella resultat... Specialister på kreditinstitut gör sina egna beräkningar av företagets stabilitetsindikatorer, så du måste vara redo att tillhandahålla alla nödvändiga data, rapporter eller prognoser. För att göra detta måste du ta hand om tillgängligheten för en specialist i företaget i förväg, eftersom denna information är ganska smal i specialisering.
4. Fastighetens tillgänglighet. Närvaron av fastigheter och andra dyra fastigheter i fastigheten ökar avsevärt chanserna att godkänna ansökan och minska andelen lån, med villkor för säkerhet.
5. Låntagares tillförlitlighet. När man ansöker om lån för en enskild entreprenör kommer entreprenören själv att kontrolleras som individ för att det finns alla banker i svarta kreditlistor. När du ansöker om lån till ett LLC (aktiebolag) kontrolleras alla grundare och eventuellt deras familjemedlemmar (vanligtvis makar). Kredithistorik, otvetydigt, måste vara positiv, annars kommer ett vägran att följa.
6. Garanter och medlåntagare. Närvaron av individer eller företag som borgensmän eller medlåntagare ökar chansen att godkänna ansökan, liksom närvaron av säkerheter.
7. Försäkringsregistrering. Förekomsten av försäkring i många banker är en förutsättning... I andra kreditinstitut uppmuntras dess godkännande starkt.

Låneprodukter för småföretag

Lån för att starta företag är indelat i:

• Mål
• Olämplig

Ett riktat lån kan endast användas för de som specifikt anges i låneavtal mål (förvärv av material, anläggningstillgångar etc.). Efter betalning till motparten måste kostnaderna dokumenteras, nämligen att förse banken med kopior av kontrakt, fraktdokument (fakturor).

Ett olämpligt lån kan användas efter eget gottfinnande. Efter att ha mottagit det är företaget skyldigt att göra en stabil månadsbetalning; banken behöver inte bekräfta utgifterna. Räntorna för icke-riktade lån är alltid högre än för riktade lån.

Bankkreditprogram

Var kan man få pengar att börja eget företag? Detta är problemet som 95% av blivande entreprenörer står inför! I artikeln har vi avslöjat de mest relevanta sätten att skaffa startkapital för entreprenören. Vi rekommenderar också att du noggrant studerar resultaten av vårt experiment i utbytesintäkter:

Låt oss visa ett litet urval kreditprogram som bankerna har idag:

Sberbank of Russia OJSC... Låneprodukten kallas ”Business Start”. Det är möjligt att få ett lån utan säkerhet, förutsatt att det finns garantier och handpenning... Avgiften är 17-18% per år. Belopp från 100 tusen rubel till 3 miljoner rubel. Lånetid 6 - 36 månader.

Rosbank... Belopp upp till 40 miljoner rubel. Upp till fem år. Avgiften är 12-16,5% per år. Det är nödvändigt att betala en engångskommission och pantsätta all egendom i företaget (inom lånebeloppet).

Transcapitalbank... Denna bank erbjuder en bred kreditlinje för små företag: lån för utveckling, riktad utlåning, leasing, factoring. Priser från 15% per år. Lånebelopp upp till 30 miljoner rubel.

VTB 24... Banken erbjuder följande låneprodukter: rullande lån, företagsinteckning, rörelsekapitalpåfyllning. Priser från 9% per år. Lånebelopp från 850 tusen rubel. Lånetid upp till 120 månader.

Först och främst bör du kontakta banken där ditt företag servas. Detta kommer att säkerställa att data och dokument blir mer transparenta. Förutom partnerklienter kreditinstitutär mer lojala.

Många företag, som har valt en bank i förväg för att få ett lån, öppnar ett bankkonto på förhand och tillhandahåller banktjänster.

När du ansöker om ett lån, studera avtalet noggrant för att undvika dubbel tolkning av texten och ytterligare oenigheter. Be en specialist att noggrant förklara klausulerna i avtalet som du har frågor om.

När betalningsschemat har bildats beräknar du ännu en gång dina fördelar med att köpa denna bankprodukt. Kanske är förutsättningarna helt ogynnsamma för ditt företag.

Om det finns vinst i företaget, försök att betala tillbaka lånet i förväg, eftersom räntebeloppet ingår i de första betalningsmånaderna, det vill säga att huvudskulden vid denna tidpunkt praktiskt taget inte minskar, men ränta betalas .

Hur staten definierar små och medelstora företag

De viktigaste kriterierna för finansiärer är det genomsnittliga årliga antalet anställda i företaget och företagets inkomstbelopp för föregående år.

Kriterier för att klassificera ett företag som ett litet och medelstort företag (SME) Federal lag Nr 209-FZ "Om utvecklingen av små och medelstora företag i Ryska Federationen", Och dekretet från Ryska federationens regering nr 265" Om gränsvärdena för inkomster från genomförandet av entreprenörsverksamhet för varje kategori små och medelstora företag. " De viktigaste kriterierna för finansiärer är det genomsnittliga årliga antalet anställda i företaget och storleken på företagets inkomst för föregående år.

Mikroföretag inkluderar företag med upp till 15 anställda och en årsinkomst på upp till 120 miljoner rubel.

Små företag inkluderar företag med upp till 100 anställda och en årsinkomst på upp till 800 miljoner rubel.

Medelstora företag inkluderar företag med 100 till 250 anställda och en årsinkomst på upp till 2 miljarder rubel.

Bankirer har sina egna kriterier

Några av de bankirer vi intervjuade i sin klassificering av små och medelstora företag är strikt styrda av lagstiftningens kriterier. Detta görs till exempel av B&N Bank, Rosselkhozbank, Center-Invest Bank, Kuban Credit Bank.

Men det finns också viktiga nyanser.

B&N Bank skiljer tre grupper av företag i kategorin småföretag, beroende på deras intäkter, och varje grupp erbjuder bankprodukter speciellt utformade för denna kategori av kunder.

”En betydande faktor som påverkar segmenteringen är graden av integration av företagarnas personliga ekonomi med företagets pengar och närvaron av automatiserade system redovisning, - säger chefen för avdelningen för SME Bank "Intesa" Mikhail Volkov. - Om denna examen är stor och redovisningssystemet i företaget inte är tillräckligt automatiserat kan företaget definieras som ett litet företag istället för ett medelstort. Och företag med små intäkter, men bra indikatorer på vinst och tillgångar kan betraktas som ett större företag. Företag som hyr ut sina egna fastigheter är ett slående exempel. "

Banca Intesa klassificerar företag med intäkter på upp till 60 miljoner rubel som mikroföretag, småföretag med intäkter på upp till 1 miljard rubel och medelstora företag med intäkter på upp till 2 miljarder rubel. Och den planerar att höja den övre gränsen för årliga intäkter för medelstora företag till 3 miljarder rubel inom en snar framtid.

Bank Unicredit i Moskva klassificerar företag med intäkter på upp till 800 miljoner rubel som småföretag, men för filialer i regionerna reducerar den denna gräns till 300 miljoner rubel. Banken anser att årsinkomstens storlek är 75 miljoner dollar, vilket nu uppgår till 4,3 miljarder rubel, som den övre gränsen för att klassificera företaget som ett medelstort företag.

Promsvyazbank klassificerar företag med intäkter på upp till 60 miljoner rubel som mikroföretag, upp till 360 miljoner rubel som småföretag och upp till 4,5 miljarder rubel som medelstora företag. I Moskva och Sankt Petersburg är den övre gränsen för småföretag 540 miljoner rubel.

I Rosbank inkluderar småföretag företag med intäkter på upp till 400 miljoner rubel och medelstora - upp till 4 miljarder rubel.

På VTB inkluderar småföretag företag med intäkter på upp till 300 miljoner RUB och medelstora företag med intäkter från 300 miljoner RUB till 10 miljarder RUB.

Bankerna sätter ofta sina egna kriterier för klassificering av små och medelstora företag. De använder ofta olika gränser för små och medelstora företag för Moskva och S: t Petersburg och för andra regioner.

Som vi kan se sätter bankerna ofta sina egna kriterier för klassificering av små och medelstora företag. De använder ofta olika gränser för små och medelstora företag för Moskva och S: t Petersburg och för andra regioner. Det finns betydande skillnader i bankernas definition av den övre gränsen för årliga intäkter för medelstora företag, tack vare att även stora regionala företag faller i kategorin små och medelstora företag i vissa banker.

Vad är skillnaderna mellan bankernas erbjudanden för olika segment av små och medelstora företag

Hur skiljer sig bankernas erbjudanden till små och medelstora kunder beroende på storleken på deras verksamhet?

Presstjänsten för VTB noterar att alla små och medelstora kunder är intresserade av utlånings- och transaktionsprodukter - avvecklingstjänster, kontanttransaktioner i kontanter, tjänster för att säkerställa utländsk ekonomisk verksamhet... Och listan över tjänster som är relevanta för en viss kund bestäms i större utsträckning av detaljerna i kundens verksamhet, snarare än hans intäkter. Till exempel är handelsföretag, utöver de tjänster som redan är listade, intresserade av att förvärva och samla in pengar. Samtidigt, småföretagskunder som arbetar inom fältet detaljhandeln, aktivt använda företagskort för att ta ut och sätta in kontanter dygnet runt genom VTB Group ATM -nätverk.

Direktören för småbankavdelningen i Rosbank, Maxim Lukyanovich, sa att det inte finns några grundläggande skillnader i produkterbjudanden för mikroföretagskunder, små och medelstora företag. Eftersom Rosbank uppmärksammar ökad försäljning av fjärrbanktjänster (RBS) är internetbanktjänster billigare för mikro- och småföretagskunder.

Presstjänsten från Rosselkhozbank noterar att de viktigaste skillnaderna mellan produkter för låntagare i olika segment av små och medelstora företag ligger i villkoren. För mikroföretag har således en rad specialiserade produkter utvecklats som ger längre utlåningsvillkor för nuvarande ändamål, tillhandahållande av ett förenklat paket med dokument, utlåning utan säkerhet eller delvis lån utan säkerhet. För småföretagskunder med ett lånebelopp på upp till 30 miljoner RUB krävs ingen affärsplan eller förstudie.

Ju större kundens verksamhet, desto mer flexibla villkor är bankerna redo att erbjuda honom

Ju större kundens verksamhet, desto mer flexibla villkor är bankerna redo att erbjuda honom.

Vilka bankprodukter efterfrågas mest av små och medelstora företag

Beroende på storleken på kundens verksamhet skiljer sig inte bara utbudet av bankens erbjudanden utan också efterfrågan på banktjänster.

VTB Bank tror att småföretag använder fjärrkanaler i större utsträckning och försöker bedriva nästan all verksamhet i i elektroniskt format... På senare tid har det blivit en växande efterfrågan från medelstora företagskunder på bankens digitala tjänster.

Maxim Lukyanovich konstaterar att tjänster i Rosbank är mest efterfrågade från små och medelstora företag avräkning och kontanttjänster och relaterade. RBS -tjänster är populära - cirka 80% av transaktionerna utförs i en kontantform, internetbanken har blivit det främsta arbetsverktyget för en entreprenör. Kunder i det medelstora affärssegmentet använder också aktivt transaktionsprodukter, utlåning för att fylla på rörelsekapital och finansiera investeringskostnader.

Med hänsyn till de specifika egenskaperna hos små och medelstora företag, efterfrågar Rosselkhozbank särskilt lån för säsongsarbete, lån för inköp av maskiner och utrustning, lån i form av checkräkningskrediter.

Kirill Tikhonov, verkställande direktör för småföretagsutveckling av Promsvyazbank, sa att i Promsvyazbank är det mest efterfrågade bland mikroföretagslåneprodukter "kredit -online" och små - alla typer av garantier, checkräkningskrediter, lån och kreditlinjer, factoring. Internet och mobilbank är mycket efterfrågade bland RBS -produkter.

UniCreditbank efterfrågar paket med erbjudanden för småföretag, samt relaterade transaktionsprodukter, till exempel genomförande av internationella transaktioner och valutatransaktioner.

I Kuban Credit Bank föredrar små och medelstora kunder lån för att fylla på rörelsekapital, för att köpa anläggningstillgångar, samt för att refinansiera lån som tidigare erhållits från en annan bank.

V stora banker för att optimera företagets kundservice olika kategorier fördelat mellan avdelningar - vanligtvis små, medelstora och företag. Och bankens förhållningssätt till kunder i olika kategorier är olika.

Kriteriet för bankernas klassificering av företag efter företagets omfattning är mycket viktigt för kunderna. För att optimera sin verksamhet delar stora banker upp tjänsten till kunder i olika kategorier mellan avdelningar - vanligtvis små, medelstora och företagsföretag. Och bankens förhållningssätt till kunder i olika kategorier är olika. Ofta skiljer sig också härskarna åt. bankprodukter som banker erbjuder till kunder beroende på deras verksamhet.

Men detta är inte det enda sättet banken bygger upp arbete med kunder. Till exempel saknar små banker ofta intern separation. företagskunder efter storleken på deras verksamhet, och samma interna avdelningar burk.

Allt detta är viktigt för chefer och finansiärer för små och medelstora företag att förstå, eftersom många av dem är med olika banker faller in i olika kundgrupper. Följaktligen kommer de att erbjudas olika banker av banker.