Что такое p2p-кредитование и как оно осуществляется? Британская криптовалютная платформа NEBEUS для банковских услуг P2P выходит на новый уровень с помощью ICO P2p кредитование платформы

Nebeus - это криптовалютная платформа для P2P банковских услуг, в рамках которой объединены возможности криптовалюты и стандартного банковского обслуживания, что позволяет клиентам приобретать, продавать, хранить, переводить, одалживать и занимать средства в криптовалюте. Nebeus сегодня – это уже успешно работающая кредитная и торговая платформа с мульти-криптовалютным кошельком.

В рамках платформы имеется множество персонализированных решений как для физических, так и для юридических лиц. Это и наличие собственного кошелька, который позволяет производить различные платежи и осуществлять весь спектр криптовалютных операций, и возможность выдачи P2P-кредитов Nebeus в криптовалюте. Также Nebeus имеет торговую платформу с возможностью P2P-торговли и покупки-продажи различных криптовалют, осуществляет выпуск дебетовых и кредитных карт, привязанных к аккаунту, держатели которых могут мгновенно получать кредиты и иметь моментальный доступ к средствам.

Планируется добавить множество функций, таких, как: дополнительное «холодное хранилище»; создание кошельков с мульти-подписью; создание регулярных платежей; выпуск подарочных карт; возможность массовых выплат - для рабочей силы; исполнение смарт-контрактов; и еще много других полезных функций, узнать о которых более подробно вы сможете, изучив Whitepaper проекта. Команда Nebeus стремится разработать полномасштабную крипто-финансовую экосистему на основе блокчейн, которая позволит участникам создавать и потреблять финансовые продукты и услуги в безопасной и удобной среде. Реализация всех вышеперечисленных планов основателей Nebeus станет возможной благодаря механизму ICO. Посредством привлечения внешнего финансирования создается основа для интенсивного роста возможностей платформы.

Период Pre - ICO :

• Начало: 9 Oктября 2017 12:00 GMT
• Окончание: 2 Ноября 2017 12:00 GMT

Условия pre-ICO:

• Количество предлагаемых токенов: 3 000 000
• Цена токена: 1 NBTK = 0.5 USD (токены на этом этапе продаются с 50% скидкой)
• Бонусы за раннюю покупку токенов NBTK: первые 24 часа – 20%; 2 - 3 день – 10%; 4 - 7 день – 5%; 8 - 14 день – 2,5%. Бонусные токены будут добавлены к числу уже приобретенных при совершении покупки.

Период ICO :

• Начало: 3 Ноября 2017 12:00 GMT
• Окончание: 31 Декабря 2017 12:00 GMT

Условия ICO :

• Количество предлагаемых токенов: 50 000 000
• Цена токена: 1 NBTK = 1.00 USD
• При покупке токенов на сумму от 500$ или от 1500$, Nebeus предлагает своим инвесторам бесплатные пластиковые карты Mastercard с рядом преимуществ (повышенный cashback, низкая комиссия за вывод средств, большая сумма суточных транзакций и т.д.). Держатели карт смогут совершать онлайн-покупки и расплачиваться в магазинах по всему миру.

Преимущества токенов NBTK :

• Их можно будет продавать по более высокой цене (токены будут свободно обращаться, как минимум, на трех биржах).
• Их можно будет использовать как средство оплаты услуг Nebeus.
• Их можно будет использовать в качестве залога по кредитам в рамках платформы Nebeus.
• Владельцы токенов будут принимать участие в распределении дивидендов (платформа Nebeus будет отвлекать 20% своей прибыли и распределять между держателями токенов на ежегодной основе).
• Компания зарегистрирована в Великобритании, будут проводиться аудиторские проверки счетов компании, результаты которых будут публиковаться.

Участники Nebeus ICO защищены:

• ESCROW (средства, привлеченные во время ICO, хранятся в ESCROW - условном депонировании).
• Кошельком с мульти-подписью.
• Токены Nebeus основаны на стандарте ERC20.
• Токены для основателей не подлежат передаче по окончанию ICO и заблокированы на 12 месяцев смарт-контрактом.

Посредством участия в можно разделить успех и прибыль компании. Уже по результатам первой недели pre-ICO проекту удалось привлечь более 120 тыс. $ инвестиций, продав порядка 233 тыс. токенов. Создатели Nebeus прогнозируют рост компании как за счет сделок по слиянию и поглощению, так и за счет органического роста. Поглощение обеспечит значительное сокращение времени на получение лицензий. Именно эта комбинация станет катализатором роста Nebeus и основой для увеличения пользовательской базы.

P2p-кредитование – это метод осуществления финансовых операций, при котором , а кредитором является физическое лицо.

Аббревиатура p2p расшифровывается как peer-to-peer, что буквально переводится как «равный к равному». Другой вариант расшифровки – Person-to-Person, то есть «от человека к человеку». Термин можно писать как на латинице, так и на кириллице (р2р).

Как работает p2p?

Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи . Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.

Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.

В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации .

Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.

Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате . Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.

Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон . , а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.

Справка: большинство p2p-платформ запрашивают при регистрации не только паспортные данные, но и реквизиты СНИЛС, ИНН и других документов.

Зарубежная и отечественная практика

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club . Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента . Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов .

В России сайты, оказывающие аналогичные услуги, стали появляться в период 2011-2012 годов. Первопроходцем в этой сфере была площадка вдолг.ру. Впоследствии появлялись и другие платформы.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании . Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках .

Риски и недостатки

Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:

• Так как контакт кредитора и заемщика проходит только через интернет , последнему проще скрыться с полученными деньгами и не возвращать их.
• Хоть биржи и проверяют пользователей на надежность, степень их контроля не так велика, как в банках . Нередко к регистрации допускаются граждане с негативной кредитной историей.
• Автоматизированные системы проверки и начисления рейтинга легко обмануть опытному мошеннику. В дело могут пойти фальсификаты документов, подставные аккаунты и другие способы.
• Мошенниками практикуется такая схема заработка : пользователь берет и своевременно возвращает несколько недорогих кредитов, это позволяет ему получить высокий рейтинг, с помощью которого он получает дорогие кредиты на выгодных условиях и не возвращает их. Биржи по-разному пытаются бороться с этой схемой.
• Многие площадки работают не с банковскими переводами, а с электронными деньгами , оборот которых регламентируется и охраняется не так строго.

Под видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов. Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей. В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.

Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:

• Низкий уровень доверия к пользователям приводит к тому, что при невысоком рейтинге процентная ставка может быть значительной.
• Биржи сотрудничают с коллекторскими организациями, что оборачивается проблемами при просрочке выплат.

P2p сайты представлены следующими отечественными и заграничными площадками:

1. Fingooroo . Каждый заемщик на сайте имеет свой кредитный рейтинг p2p-кредитования, присваивающийся на основании заполненных данных и своевременности возвращения займов. Кредиты с относительно высоким процентом доступны сразу после регистрации. Средний показатель прибыли инвесторов составляет 20 % годовых, но биржа не пытается минимизировать их риски, что может уменьшить ожидаемый заработок.
2. BTCJAM. Англоязычная биржа, которая выступает посредником в сделках с биткоинами. Пользователи площадки могут брать займы на образование, бизнес, медицинские расходы, на рефинансирование долга и на другие цели. Инвесторов биржа привлекает возможностью подробного анализа данных заемщика перед тем, как выдать ему деньги.
3. БезБанка. Классическая площадка, которая имеет подробное бюро кредитных историй. Заимодатель может отправить в него запрос и получить информацию о благонадежности пользователя. Несмотря на это, площадка имеет один из самых высоких процентов невозврата долгов среди других сайтов (20-25 %). Биржа хорошо подходит для бытового микрокредитования: средняя сумма займа составляет всего 7 тысяч рублей.
4. Город Денег. Сайт позиционируется как площадка для выгодного бизнес-кредитования. Здесь выдаются деньги на стартапы и другие предпринимательские начинания, на бирже практикуется залоговое кредитование. Инвесторы не финансируют напрямую конкретных пользователей, вместо этого они вкладывают средства в несколько проектов, уменьшая свои риски. Такая система позволяет вложить деньги почти любому человеку, минимальный стартовый капитал для инвестирования составляет 10000 руб. Город Денег имеет самый низкий процент невозврата среди аналогичных сайтов (всего 4 %).
5. Кредитная биржа . Площадка удобна тем, что для получения займа достаточно наличия персонального аттестата, который используется и для пользования другими услугами платежной системы. Но это достоинство несет в себе и риски: проверка пользователей только через внутренние механизмы системы Webmoney дает мошенникам простор для махинаций.
6. SimZirok. Украинская биржа, которая использует аукционный метод установления ставки кредита.
7. КредБери. Основатели площадки реализовали комбинированный подход к расчету кредитного рейтинга: учитываются не только отношения с банками, но и данные профилей в соц. сетях, рекомендации друзей и знакомых, результаты специальных тестов.

Справка: существуют биржи, которые работают в сходном с p2p формате: они дают кредиты через интернет, но инвесторами являются крупные организации, а не частные лица. В число таких площадок входят Milli, MoneyMan и др.

Существуют и другие сайты для инвесторов, но они не так известны, как указанные выше.

Спонсорский материал

На сегодняшний день финансовый сектор находится на одном из самых масштабных этапов технологической эволюции. Здесь речь идет в основном о банках и финтех-стартапах, где тенденция развития уходит от позиционирования их как мест, куда люди приходят за деньгами, на их переквалификацию в проводников большинства необходимых финансовых услуг. Таким образом, можно говорить о смене парадигмы банкинга.

Все чаще заходят разговоры о банкинге без банков-посредников. И сегодня уже не сложности экономики служат реальной угрозой для существования банков, а финансовый супермаркет в смартфоне, который построен с использованием современных технологий, имеет мобильный кошелек для получения и отправки платежей и представляет собой маркетплейс или P2P-площадку, где можно занять деньги.

Разделяющий мнение о том, что в скором времени услуги банков станут первичным сырьём для продуктов и услуг, создаваемых другими компаниями — и является подобным супермаркетом, своего рода экосистемой в вашем десктопе или смартфоне для финансовых продуктов и услуг.

О проекте Nebeus

Nebeus — это криптовалютная платформа для P2P банковских услуг, в рамках которой объединены возможности криптовалюты и стандартного банковского обслуживания. Это позволяет клиентам приобретать, продавать, хранить, переводить, одалживать и занимать средства в криптовалюте.

Nebeus – готовый продукт

Разработка платформы началась еще в 2014 году. Сейчас Nebeus — это международная преуспевающая компания с офисами в Лондоне и Барселоне, которая превратилась в успешную кредитную и торговую платформу с мульти-криптовалютным кошельком. Платформа и ее услуги уже высоко оценены рейтинговыми агентствами. За последние три года был разработан широкий спектр основных услуг без ущерба для безопасности, процедур AML и KYC в бизнес-модели Nebeus. Платформа имеет множество персонализированных решений как для физических, так и для юридических лиц. Это и собственный кошелек, позволяющий производить различные платежи и осуществлять весь спектр криптовалютных операций, и торговая платформа с возможностью P2P-торговли и покупки-продажи различных криптовалют, и P2P-кредиты Nebeus в криптовалюте, и множество других полезных функций, о которых вы сможете подробнее узнать, изучив Whitepaper проекта. Использовать сервисы Nebeus можно с помощью десктопа или мобильного приложения, скачать которое можно в App Store и Google Play.

Замысел создателей платформы

Разработчики стремятся создать открытую экосистему, которая позволит упростить потребление и производство финансовых продуктов и услуг на основе блокчейн технологии и смарт-контрактов в безопасной, прозрачной и удобной среде. Использование API, SDK и библиотеки смарт-контрактов Nebeus позволит разработчикам сторонних финансовых продуктов и услуг создавать решения с добавленной стоимостью в рамках платформы. Команда Nebeus нацелена на разработку удобного клиентского сервиса с недорогими и высокоэффективными бизнес-процессами, отвечающими требованиям и вызовам постоянно развивающегося криптовалютного рынка.

Nebeus ICO

Чтобы достичь вышеуказанных целей был выбран механизм ICO. С помощью привлеченных от pre-ICO и ICO средств Nebeus собирается вывести свою платформу на новый уровень. Создатели проекта планируют направить большую часть полученных средств на запуск разработки и проведение PR-кампании. Более подробно о дальнейших планах Nebeus по использованию привлеченных средств можно прочитать в Дорожной карте проекта.

Pre-sale токенов NBTK начался 9 октября 2017 г. и продлится до 2 ноября 2017 г. На этом этапе Nebeus собирается продать 3 000 000 токенов NBTK на общую сумму 1 500 000 $. В течение этого периода токены Nebeus предлагаются со скидкой 50% по цене 1 NBTK = 0.5 USD. Это предложение действует только во время предварительной продажи токенов. Далее стартует ICO, где токены будут продаваться уже в 2 раза дороже – по цене 1 NBTK = 1 USD. Уточним, что уже за первую неделю pre-ICO проект успешно привлек более 120 тыс. $, продав порядка 233 тыс. токенов. Начало ICO состоится 3 ноября 2017 г., а его окончание произойдет 31 декабря 2017 г., в рамках которого планируется осуществить продажу 50 000 000 токенов NBTK.

Использование токенов NBTK в будущем

Команда проекта предлагает покупателям токенов NBTK дополнительные возможности для снижения рисков и повышения доходности, а именно: обмен на акции компании; торговля токенами, как минимум, на трех биржах, включая платформу Nebeus; использование NBTK в качестве залога по кредитам на платформе Nebeus; получение 20% доли чистой прибыли от деятельности Nebeus; оплата услуг платформы Nebeus (токены, используемые для этого, будут уничтожены).

Защита участников Nebeus ICO

Токены NBTK основаны на стандарте ERC20. Кроме того, привлеченные во время ICO средства хранятся в ESCROW — условном депонировании. Также участники ICO защищены кошельком с мульти-подписью, а компетентные консультанты гарантируют прозрачность и глобальный охват. Токены для основателей не подлежат передаче по окончанию ICO и заблокированы на 12 месяцев смарт-контрактом.

Дополнительную информацию о Nebeus, о проходящем pre-ICO и запланированном ICO, можно найти на , где представлены Whitepaper проекта и иные документы, а также на страницах компании во всех популярных социальных сетях.

Новый метод Р2Р-кредитования приведет к тому, что банки изживут себя как финансовая структура и потеряют свою значимость. Сегодня взаимоотношения заемщиков и кредиторов выстраиваются на онлайн-платформах.

Р2Р – что это?

Данный вид кредитования возник в Великобритании. Название переводится с английского «peer-to-peer», что означает – от равного к равному или от человека к человеку. Такой вид кредитования удобен как для заемщиков, так и для инвесторов.

Примечательно, что пользователи взаимодействуют через интернет-платформу, при этом присутствие банка совершенно не требуется.

Р2Р-сервис содержит информационную базу с данными, которые позволяют определить благонадежность заемщиков.

Если крупные и малые финансовые учреждения предполагают выдачу денег юридическими лицами, то Р2Р-кредитование является равноправным — между собой взаимодействуют два физических лица. Именно поэтому Р2Р-кредитование часто называют взаимным.

Инвестором можно стать довольно легко – для этого необходимо зарегистрироваться на специализированном сайте. При регистрации инвестор должен внести информацию о том, с какой целью он регистрируется на платформе и на каких условиях он готов выдавать займ.

Преимущества Р2Р-кредитования

Метод Р2Р-кредитования позволяет заемщиками получить как небольшие, так и очень крупные суммы. Для получения ссуды в большом размере заемщик может обращаться к неограниченному числу инвесторов.

Почему метод выгоден

Кредиты позволяют определить и согласовать уровень процентной ставки напрямую с инвестором. Размер кредита также регулируется кредитным рейтингом заемщика. Рейтинг определяется самой платформой с использованием скоринговой модели.

Какой механизм действия

Набор документов, которые должны предоставить инвесторы и заемщики, отличается в зависимости от того, какая Р2Р-платформа используется. Предоставленные документы и информация о кредитной истории влияет на лимит кредитной суммы и минимальную процентную ставку.

Используя Р2Р-платформы, инвесторы имеют возможность создавать инвестиционный портфель, который позволит им получать стабильный доход и избавиться от рисков.

С Р2Р-кредитованием инвесторы и заемщики получают выгодные условия, доступные вложения и ссуды, гибкие программы возврата кредитных средств.

Как работать с Р2Р-платформой

Для того чтобы начать пользоваться услугами Р2Р-платформ, пользователи должны пройти обязательную регистрацию, которая предполагает поэтапное заполнение форм. После предоставления сведений, участники получают доступ к личному кабинету, а также имеют возможность пользоваться всеми возможностями ресурса.

Требования к заемщику

Для того чтобы начать работу на Р2Р-сервисе, пользователь проходит регистрацию на платформе, поэтапно заполняя формы.

Обычно заемщики должны указать:

• Сумму, которую они хотят получить в долг. Это может быть небольшая или крупная сумма.
• Желаемую процентную ставку.
• Время, в течение которого заемщик сможет выплатить кредит.

Иногда заемщик может взять деньги у нескольких инвесторов. Это значит, что в одной сделке может участвовать большое количество участников, потому что один заемщик не всегда может выдать запрошенную сумму целиком.

Чтобы заемщик мог получить крупную сумму и низкий процент, он должен сделать все возможное, чтобы получить высокий кредитный рейтинг. Пропорционально ему увеличивается одобренный лимит, что привлекает потенциальных инвесторов.

Создать хорошую репутацию заемщик может, строго следуя выполнению взятых на себя обязательств. Основой для получения выгодных кредитных предложений является информация о займах, которые были выданы заемщику. Эта информация влияет на получение кредита на всех Р2Р-платформах.

Требования к инвестору

Инвесторами могут быть все, кто располагает свободными средствами. Инвесторы имеют возможность регистрироваться на сайте и просматривать заявки на кредит в любое удобное для них время. Инвестор выбирает для себя наиболее выгодное предложение. Обычно они обращают внимание на сроки, процентные ставки, рейтинг или портфель заемщика.

Преимущества для инвесторов:

• Высокий доход от выданных кредитов (ставки намного выше тех, что предлагают в банках).
• Инвестор может выдавать неогорченное количество кредитов.

Диверсификация рисков может повысить общий доход от займов. Для этого инвесторы могут выдавать кредиты не одному, а нескольким заемщикам. Обеспечить рентабельность вложений поможет метод выдачи небольших ссуд многим заемщикам.

Отечественное Р2Р-кредитование не имеет четких механизмов регулирования. Именно поэтому существуют большие риски невозврата средств. Платформенная система прямого кредитования не показала себя с удачной стороны и P2P в Украине стало иметь немного видоизмененную основу.

Сегодня в Украине некоторые компании предоставляют услуги по залоговому Р2Р-крелитованию без платформ, в виде живого общения напрямую с каждой стороной, что значительно снижает риски потери денежных средств. А вторым отличием выступает залог в виде недвижимости. Эти оба фактора очень важны, так как они гарантируют надежность, крупные суммы выдачи и простоту в оформлении. Одной из компаний, которая является представителем между инвесторами и заемщиками — Advance Finance Alliance. Подробнее о новом виде кредитования можно узнать на официальном сайте компании (http://afa.com.ua/investicii).