Идентификация клиентов банка при выполнении кредитных операций. Удаленная идентификация. Какие операции не требуют идентификации

Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Особенности идентификации физических лиц

Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.

Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.

Ремарка о подозрениях звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили на две части (по 10 000 руб.), то еще могут возникнуть какие-либо подозрения. Во всех же остальных случаях подозрения могут появиться только у участников телепередачи «Битва экстрасенсов». Также остается вопрос, что является переводом. Может ли являться переводом платеж в пользу юридического лица? На наш взгляд, может, так как Закон № 115-ФЗ не раскрывает понятия «платеж» и не дает ссылок на другие федеральные законы, в которых содержалось бы определение данного термина.

В 2004 г. в помощь кредитным организациям Банк России выпустил Положение от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 262-П). В нем содержатся подробные разъяснения о порядке идентификации и вводится понятие «упрощенная идентификация», которое означает проведение операций с физическими лицами с фиксированием только фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность.

В Положении № 262-П определен круг операций, по которым может применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям на сумму до 15 000 руб., есть некоторые ограничения. Так, упрощенная идентификация не применяется при осуществлении валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.

В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному контролю. Но клиенты банков, зная, что сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.

Еще одна тонкость, заслуживающая внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение физического лица может быть как о выплате перевода, так и о его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

КОММЕНТАРИЙ
При проведении операций, по которым не требуется полной идентификации клиента, необходимо соблюсти требования, которые в свое время были внесены в Закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 28.11.2007 № 275-ФЗ и с тех пор претерпели сильные изменения. Так, в последней редакции Закона № 115-ФЗ о физических лицах говорится следующее: «Кредитная организация, обслуживающая плательщика, при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полнотой, передачей в составе расчетных документов следующей информации о плательщике — физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания». В законе имеется оговорка, что банк не должен передавать в составе расчетных документов указанные данные, если сумма операции менее 15 000 руб., но об упрощенной идентификации никаких ремарок не сделано. Сложность заключается в том, что при упрощенной идентификации требуется установление фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность, а согласно подп. 7 п. 1.1 ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ необходимо еще и установить адрес или ИНН физического лица — плательщика для составления платежного поручения.
К. Чернобровкина , ОАО «Нордеа Банк», департамент финансового мониторинга и валютного контроля, ведущий экономист

Таким образом, существуют следующие виды идентификации физических лиц:
1) идентификация отсутствует;
2) упрощенная идентификация;
3) полная идентификация.
Но этим все не ограничивается.

Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.

Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие сведения необходимо собрать в целях идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно установить документы, дающие право иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.

В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

На официальном сайте Ассоциации российских банков опубликован ответ Министерства иностранных дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана информация о визовом режиме. Возникает вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?

По нашему мнению, сотрудник банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.

Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

КОММЕНТАРИЙ
Отечественный «противолегализационный» закон создавался и изменяется на основе международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения — Рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А в рекомендациях ФАТФ отмечено, что финансовые учреждения должны быть обязаны в отношении иностранных публичных должностных лиц, помимо применения обычных мер по надлежащей проверке клиентов, использовать дополнительные меры. В Законе № 115-ФЗ данная норма реализована в ст. 7.3. И «особый интерес» в ней представляет пункт о том, что кредитная организация обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. В связи с тем что списков иностранных публичных лиц не существует, в настоящее время кредитные организации сами разрабатывают нормы и порядок их выявления. Как правило, все сводится к банальному анкетированию клиентов.
А. Сташков , ОАО «СМП Банк», управление методологии и контроля службы финансового мониторинга, заместитель начальника

Требования Закона № 115-ФЗ перекликаются с требованиями Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Так, не всегда в соответствии с валютным законодательством граждане России являются резидентами, а иностранные граждане — нерезидентами. Если инотранный гражданин имеет вид на жительство в Российской Федерации, он, согласно отечественному валютному законодательству, становится резидентом. Так же и граждане России, которые имеют вид на жительство в других государствах или иную отметку в своем паспорте о постоянном месте жительства в другом государстве, являются нерезидентами. Большие проблемы возникают у операционных работников банка в толковании статуса документа «вид на жительство». Заметим, что он не является документом, удостоверяющим личность гражданина, за исключением лиц без гражданства, которые не имеют иных документов. Во всех остальных случаях «вид на жительство» лишь подтверждает законное право пребывания гражданина на территории Российской Федерации, то есть приравнивается к визе.

Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.

Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.

В анкету-досье клиента заносится копия документа, с которым он впервые обратился в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При втором посещении банка клиент имеет право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах — военный билет. Положение № 262-П не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или иной документ можно предоставлять в банк для проведения идентификации при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как злоумышленники могут воспользоваться данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.

Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке установить невозможно. Например, в общегражданском или заграничном паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что никто не носит с собой такие документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может в свободной письменной форме за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что банк принял меры по установлению идентификационных данных.

Удаленная идентификация - это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос) в любом банке.

Для этого необходимо пройти первичную идентификацию в одном из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры и направит их в Единую биометрическую систему.

В дальнейшем, если гражданин захочет обратиться в новый банк, ему нужно будет пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном. После сравнения его лица и голоса с ранее внесенными в систему данными он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод из дома, не приходя в банк.

Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента. Удаленная идентификация позволит повысить доступность финансовых услуг, в том числе для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения. Благодаря такому механизму клиенту станет гораздо удобнее получать услуги вне зависимости от времени суток, местонахождения клиента или филиальной сети банка.

Удаленная идентификация заработала 30 июня 2018 года. С этого момента сбор биометрических данных доступен более чем в 400 точках банковского обслуживания в 140 городах России.

Банки будут постепенно обеспечивать в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности их технологической инфраструктуры. До конца 2018 года такой сервис должны предоставлять не менее 20% структурных подразделений банка в каждом регионе присутствия, к 30 июня 2019 года - 60% и до конца 2019 года - 100%.

Применение биометрической идентификации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 31.12.2017 № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» .

Вопросы и ответы

Граждане смогут дистанционно открывать счета (вклады), получать кредиты и осуществлять переводы.

Ответ был полезен?

Да Нет

Отправить

Чтобы получить возможность в дальнейшем получать услуги банка дистанционно, клиенту необходимо будет один раз прийти в уполномоченный банк с паспортом и СНИЛС и пройти процедуру так называемой первичной идентификации. Банк зарегистрирует клиента в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе.

Регистрация в ЕСИА проводится на основании проверки паспортных данных и СНИЛС. Если у клиента уже есть подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг, то будет использована эта запись. Биометрические данные клиента - изображение лица и голос - будут сохранены в Единой биометрической системе. После подтверждения данных гражданину придет СМС о создании учетной записи в ЕСИА и о регистрации биометрических параметров в Единой биометрической системе. Такая процедура позволит в дальнейшем пользоваться удаленной идентификацией и получать банковские услуги без личного посещения банка.

Ответ был полезен?

Да Нет

Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?

Вы ввели слишком длинный текст (максимум 1000 знаков)

Отправить

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

Для клиента процесс удаленного получения услуги будет удобным и простым.

1. На сайте или в мобильном приложении банка клиент выберет нужную услугу, после чего ему будет предложено пройти авторизацию в ЕСИА будет выполнен автоматическое подключение ЕСИА через сайт банка или мобильное приложение для удаленной идентификации.
2. Клиент введет свой логин и пароль в ЕСИА.
3. Затем клиент произнесет написанную на камеру последовательность цифр или букв, которая одновременно запишет изображение его лица и передаст соответствующие биометрические параметры в Единую биометрическую систему для сравнения с уже содержащимися в ней образцами. При успешной идентификации ЕСИА направит необходимые данные в банк для оказания услуги.

Ответ был полезен?

Да Нет

Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?

Вы ввели слишком длинный текст (максимум 1000 знаков)

Отправить

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

Первичная регистрация в ЕСИА и Единой биометрической системе, а также удаленная идентификация для гражданина будет бесплатной.

Ответ был полезен?

Да Нет

Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?

Вы ввели слишком длинный текст (максимум 1000 знаков)

Отправить

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

Передача биометрических данных гражданина с его мобильного телефона, планшета, ноутбука или компьютера в Единую биометрическую систему надежно защищена от взлома и утечек с помощью российских криптографических средств. В настоящее время завершается создание мобильного приложения для удаленной идентификации со встроенными криптографическими средствами защиты информации, которое будет соответствовать всем требованиям законодательства РФ в сфере защиты информации.

Биометрические данные физических лиц будут храниться в зашифрованном виде в обезличенной форме отдельно от других идентификационных данных, таких как Ф.И.О., паспорт, СНИЛС и др. Персональные данные будут храниться в ЕСИА, биометрические — в Единой биометрической системе. Связка между системами будет осуществляться по технологическому идентификатору ЕСИА.

Ответ был полезен?

Слово "идентификация" произошло от латинского identifico ("отождествляю") и означает, согласно Большому энциклопедическому словарю, признание тождественности, отождествление объектов, опознание. К банковской деятельности это слово стало иметь отношение с августа 2001 г., когда был принят Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Идентификация означает известную каждому банковскому служащему процедуру, проводимую во исполнение требований по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Данная процедура включает в себя два этапа: сбор сведений о клиенте и подтверждение их достоверности.
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) с момента его принятия различает операции, при проведении которых идентификация необходима, и операции, при которых она может не проводиться. А с 16 мая 2014 г. законодательно зафиксирована еще и возможность проведения упрощенной идентификации, которая до этого момента существовала только на уровне подзаконного акта, изданного Банком России, - Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Для полной идентификации клиента - физического лица необходимо установить:
- фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);
- гражданство;
- дату и место рождения;
- реквизиты документа, удостоверяющего личность;
- данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;
- адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.
После этого нужно проверить достоверность предоставленных данных с использованием оригиналов или нотариально заверенных копий документов.
Для классических банков подобная процедура при открытии счетов обычна и не слишком обременительна - клиент банка всегда приходит для обслуживания в офис. Но такой сектор банковских услуг, как электронные платежи, динамично развивающийся на фоне развития информационных технологий, испытывает существенные ограничения. Эти ограничения вызваны тем, что свои услуги по переводу электронных денежных средств (далее - ЭДС) операторы по переводу ЭДС оказывают дистанционно с использованием сети Интернет, а для идентификации своих клиентов должны соблюдать те же требования, что и классические банки при открытии счета, - обеспечить проверку сведений о клиенте с использованием оригиналов документов. Очевидно, что такое требование не только ограничивает динамику развития рынка электронных платежей, но и влияет на доступность финансовых услуг для населения в разрезе территориальной удаленности клиентов.
Безусловно, повышать прозрачность микрорасчетов (а именно таковы расчеты электронными деньгами) необходимо. Но подобные методы отнюдь не способствуют желанию клиентов использовать персонифицированные электронные средства платежа, что при наличии возможности использовать неперсонифицированные электронные средства платежа увеличивает объем абсолютно анонимных, неотслеживаемых переводов. Поэтому появление упрощенной идентификации при осуществлении переводов без открытия счета (в т.ч. ЭДС) в том виде, в котором она определена Законом N 115-ФЗ, является существенным прорывом, несмотря на то что с появлением упрощенной идентификации сократился перечень операций, которые могут быть совершены вообще без идентификации. Так, "пострадали" переводы между физическими лицами, переводы юридическим лицам - нерезидентам, переводы некоммерческим организациям. Но при прохождении клиентом упрощенной идентификации эти ограничения снимаются. Полагаем, что потенциально перспективы удаленной идентификации компенсируют эти ограничения, однако ограничения существуют уже сейчас, а упрощенная идентификация в полном объеме заработает в лучшем случае в октябре, если государственные системы будут готовы к оказанию кредитным организациям услуг по подтверждению достоверности данных клиента, полученных при упрощенной идентификации.
Упрощенная идентификация клиента, так же как и полная, включает в себя два этапа: получение сведений о клиенте и их проверку. В чем же заключается "упрощенность"?

Мнение. В.Л. Достов, Ассоциация "Электронные деньги", председатель Совета
Закрепление понятия упрощенной идентификации на уровне закона - это, пожалуй, самая существенная новация в "антиотмывочном" законодательстве последних лет. Я ожидаю, что нововведение положительно скажется на темпах роста розничных финансовых услуг, поскольку многие клиенты смогут расширить функциональность электронного кошелька, просто отправив свои данные через Интернет. Ближайшая важная дата - 1 октября 2014 г., когда заработает полноценная верификация идентификационных сведений в системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Банкам следует адаптировать внутренние процессы заранее, поскольку присоединение к регламенту информационного обмена начнется чуть раньше.
Тем не менее новые положения - это в первую очередь база для дальнейшего развития. Три направления хочется выделить отдельно. Во-первых, Закон нуждается в технической коррекции. Во-вторых, мы неизбежно вернемся к идее полагания на третьи стороны. Подобные механизмы обсуждаются давно и де-факто даже закреплены в Положении Банка России от 19.08.2004 N 262-П. Надеюсь, удастся найти такую конструкцию, которая бы устроила и регулятора, и ФАТФ. И, в-третьих, пришло время задуматься над тем, как будет проводиться идентификация с использованием нового электронного паспорта, который вскоре придет на смену документу старого образца. Будет ли в нем функциональность электронной подписи? Как устанавливать место регистрации клиента? На эти и другие вопросы регулятору придется ответить до 2015 г. Поэтому в ближайшее время нас ждет еще не один раунд изменений Закона N 115-ФЗ.

Во-первых, оператором по переводу устанавливается сокращенный перечень сведений о клиенте:
- фамилия, имя, отчество;
- серия и номер документа, удостоверяющего личность.
Во-вторых, личная явка совершенно не обязательна: эти данные могут быть предоставлены дистанционно из любой точки мира любым удобным для оператора по переводу и клиента способом.
И, в-третьих, достоверность предоставленных данных подтверждается не только с использованием оригиналов или нотариальных копий документов, но и с использованием:
- информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;
- единой системы идентификации и аутентификации.
Формулировки Закона N 115-ФЗ, касающиеся упрощенной идентификации, вызывают вопросы как с точки зрения юридической техники, так и с точки зрения правоприменения. Например, ч. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ говорит о возможности проведения упрощенной идентификации при осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета, а также при предоставлении клиенту - физическому лицу электронного средства платежа. При этом в ч. 1.12 этой статьи дистанционные способы упрощенной идентификации относятся только к предоставлению электронного средства платежа, но не к переводу без открытия банковского счета. Что это: непонимание законодателем рынка, техническая ошибка или железная логика законодателя, недоступная бизнесу, - непонятно.
Также совершенно необъясним запрет на ряд перечисленных выше операций без проведения идентификации до того момента, когда инструменты удаленной идентификации на стороне государства смогут обеспечить реализацию этой процедуры. Какие были основания запрещать неидентифицированным клиентам платить за Skype или в Amazon, не предоставив им возможности удобной удаленной идентификации?
Нерешенными вопросами остаются готовность государственных систем работать с бизнесом в нужном ему режиме 24x7 без перерывов в обслуживании, а также техническая и организационная возможность после 1 октября (к этой дате государственные системы должны быть готовы оказывать кредитным организациям услуги по подтверждению достоверности данных при проведении упрощенной идентификации клиентов) обеспечить подключение всех кредитных организаций, которые уже с мая ждут такой возможности, к единой системе.
Совершенно непонятна логика законодателя, исключившего возможность идентификации клиента на основе идентификации, проведенной другой кредитной организацией ранее, - например, с использованием банковской карты клиента при введении корректных авторизационных данных этой карты. В целом тот ограниченный список способов подтверждения достоверности данных, который установлен Законом N 115-ФЗ, на наш взгляд, нерационален и фактически не имеет под собой реальных оснований. Так, в странах Европы для проведения идентификации физическому лицу достаточно удаленно отправить копии документа, удостоверяющего личность, "привязать" к электронному кошельку банковскую карту или совершить первый платеж с банковского счета. В США покупатели предоплаченных карт могут указать на сайте банка свое имя, дату рождения, адрес и номер карты социального страхования - эти сведения проверяются финансовой организацией по имеющимся государственным и частным базам данных. В ряде государств для установления личности достаточно получить отметку о вручении регистрируемого почтового отправления. Будучи необременительными для клиентов, данные процедуры сами по себе поощряют потребителей к прохождению идентификации и подтверждают неактуальность ограничений способов подтверждения достоверности данных.

Выводы

Сам факт появления возможности дистанционной идентификации клиента позволяет надеяться, что затронутые нами вопросы будут рано или поздно решены. В противном случае такая идентификация будет упрощенной только по названию, но не по доступности и удобству для клиента, что неизбежно повлечет за собой снижение функциональности таких новых платежных инструментов, как электронные деньги, ограничит развитие данного сектора рынка, а также скажется на доступности финансовых услуг для населения. Все это в совокупности вряд ли можно будет считать удачным результатом государственного регулирования.

Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 года носит название « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и, как понятно из названия, предназначен для активной борьбы с терроризмом и отмыванию денег преступным путем. Закон регулирует действия следующих участников:

• граждан России;
• иностранных граждан;
• лиц без гражданства;
• организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в том числе иностранных;
• государственных органов, которые контролируют на территории России проведение операций с денежными средствами или иным имуществом.

Для того чтобы можно было осуществлять эту борьбу необходимы какие-то признаки, благодаря которым можно было бы выявить нарушающие этот закон операции и принять меры к их устранению. Эти признаки прописаны в этом законе. Кроме этого закон определяет:

1. ответственность по выполнение или не выполнение определенных, установленных законом, контрольных процедур;
2. передачу информации по сомнительным операциям в соответствующий орган, а именно Федеральную службы по финансовому мониторингу;
3. ограничение информации, передаваемой клиентам. Клиенту только сообщат о блокировке счета или приостановлении операций по счету.

Организациями, которые обязаны контролировать организации и физических людей, являются:

1. страховые организации;
2. лизинговые компании;
3. ломбарды;
4. участники рынка ценных бумаг;
5. финансовые организации (кроме банков);
6. банки;
7. почтовые организации;
8. букмекеры и тотализаторы;
9. организации, управляющие НПФ;
10. организации, управляющие инвестфондами;
11. организации-посредники сделок купли-продажи недвижимого имущества.

В общем, контролировать окружающих обязаны все организации, так или иначе связанные с оборотом денег, имуществом, финансами.

Что подлежит обязательному контролю

Согласно этому закону контролю подлежат

Подлежат контролю также:

1. сдача в ломбард ценных бумаг, драгоценностей;
2. выплата страхового возмещения, страховой премии физическому лицу;
3. финансовая аренда (лизинг) имущества;
4. переводы денег не кредитными организациями;
5. покупка или продажа драгоценностей;
6. получение выигрышей в тотализаторах или аналогичных организациях, выигрыши в лотерею;
7. предоставление беспроцентных займов организациями, которые не являются кредитными организациями.

Как происходит идентификация клиента согласно этому закону

Важно! Для того чтобы реализация этого закона смогла стать реальной, необходимо сначала идентифицировать клиента. Идентификация – это набор сведений о клиенте .

Этот процесс физические лица и организации, в частности клиенты банков, проходят предварительно, до того, как стать клиентами банка. В процессе идентификации физических лиц задействована следующая информация:

1. фамилия, имя, отчество;
2. гражданство;
3. паспортные данные или данные любого другого документа, удостоверяющего личность;
4. дата рождения;
5. ИНН (при наличии);
6. ОГРНИП (ГРНИП) для индивидуальных предпринимателей;
7. данные миграционной карты – для эмигрантов;
8. подтверждение законности пребывания в России – для них же.

Для юридических лиц информация будет другая. У них будут проверять:

1. название организации;
2. ИНН, ОГРН;
3. адреса – фактический, юридический;
4. правовая форма (ООО, ЗАО, АО и т.д.);
5. для иностранных организаций – данные о регистрации в России (коды и адреса);
6. адрес(а) регистрации компании в их родном государстве;
7. данные об учредителях, управляющих;
8. другую информацию.

Также существует упрощенная система идентификации . В этом случае у физического лица выясняют только фамилия, имя, отчество и паспортные данные или данные любого другого документа, удостоверяющего личность. Упрощенная система идентификации проводится в следующих случаях:

• операции по расчетным счетам не подлежат пристальному контролю (операции, подлежащие обязательному контролю, перечислены в таблице);
• организация или физическое лицо осуществляющая операции, не является подозрительной;
• операции по счетам обычные, ничем не выделяющиеся, обоснованные, имеющие смысл.

Также сотрудники перечисленных в законе организаций, проводят субъективную оценку клиента. При этом если клиент по всем признакам не подозрительный, но он не понравился сотрудникам, то у него запросят сведения и документы, чтобы провести идентификацию. Это связано с тем, что отзывы банковских лицензий в основном связаны с действием этого закона.

Какую информацию могут дополнительно запрашивать

Уполномоченные законом организации, могут запрашивать любую информация, если сочтут за необходимость. Например, банки могут запрашивать, согласно Положению Банка № 499-П, информацию о финансовом положении клиентов и их контрагентов (в том числе налоговую и бухгалтерскую отчетность).

Согласно закону 115-ФЗ уполномоченные организации обязаны:

• выяснять источники происхождения денег и имущества;
• выяснять, кто является конечным бенефициаром;
• выяснять цели тех или иных операций;
• отправлять собранные сведение в уполномоченные органы;
• выявлять неблагонадежных лиц и организаций;
• блокировать счета либо приостанавливать расчетные операции.

Кто еще попадает под действие этого закона

Согласно Положению Банка №499-П от 15.10.2015 года кроме владельцев счета банки обязана также проверять:

• бенефициаров;
• представителей;
• выгодоприобретателей.

Какие операции не контролируют

В законе существует признаки операций, которые не подлежат обязательному контролю . Эти операции перечислены в таблице.

Распространенные вопросы, связанные с действием этого закона

Вопрос. Распространяется ли этот закон на деятельность нотариусов или адвокатов

Ответ. Согласно разъяснениям Федеральной службы по финансовому мониторингу, которое отражено в информационном письме №54 от 19.07.2018 года «О применении отдельных норм федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг» действие этого закона распространяется на:

1. нотариусов;
2. адвокатов;
3. лиц, которые осуществляют любую предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг.

В том случае, если они осуществляют следующие операции:

– сделки с недвижимостью;

– осуществляют управление денежными средствами, ценными бумагами, банковскими счетами или другим подобным имуществом клиента;

– привлекают средства для создания или приобретения каких-либо организаций, для управления и обеспечения их деятельности.

9.1. Идентификация Клиента проводится в следующих случаях:
9.1.1. по добровольному заявлению Клиента (в том числе, при желании Клиента использовать персонифицированный Кошелек и/или подключить дополнительную услугу, требующую Идентификации Клиента);
9.1.2. по факту подачи неидентифицированным Клиентом заявления, предусмотренного подпунктами 8.1.2. или 8.1.3. настоящего Соглашения;
9.1.3. по факту удовлетворения НКО заявления Клиента о восстановлении доступа;
9.1.4. по требованию НКО, в частности, в следующих случаях:
9.1.4.1. когда у НКО есть основания предполагать, что Клиент нарушает условия Соглашения, законодательство Российской Федерации, права и законные интересы НКО и/или иных третьих лиц;
9.1.4.2. когда у НКО есть основания предполагать, что Клиент предоставил недостоверные данные о своем статусе Резидента/Нерезидента Российской Федерации;
9.1.4.3. когда идентификация обязательна в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
9.1.4.4. при выполнении НКО иных требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
9.1.4.5. когда отсутствие Идентификации Клиента влечет невозможность исполнения НКО своих обязательств перед Клиентом, в том числе в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или страны нахождения/резидентства Клиента.

9.2. Идентификация осуществляется следующими способами:
9.2.1. личная явка в любой из офисов НКО с предъявлением удостоверяющего личность документа и подписанием заявления на идентификацию по установленной НКО форме;
9.2.2. личная явка в любой из офисов банковского платежного агента НКО с предъявлением удостоверяющего личность документа и подписанием заявления на идентификацию по установленной НКО форме при наличии соответствующих договорных отношений между НКО и банковским платежным агентом НКО;
9.2.3. личная явка в любой из офисов оператора по переводу денежных средств с предъявлением удостоверяющего личность документа и подписанием заявления на идентификацию по установленной этим оператором форме при наличии соответствующих договорных отношений между НКО и оператором по переводу;
9.2.4. предоставления Клиентом собственноручно подписанного заявления на идентификацию, подлинность подписи Клиента под которым должна быть удостоверена нотариально, либо предоставлена нотариально заверенная копия документа, удостоверяющего личность;
9.2.5. иными способами, не запрещенными законодательством, информация о которых доступна на сайте НКО.

9.3. Во всех случаях, предусмотренных пунктом 9.2. настоящего Соглашения, НКО вправе предлагать проходящему идентификацию физическому лицу дополнительно проверить сообщенные им НКО сведения и подтвердить отсутствие ошибок и искажений в этих сведениях с использованием Кошелька. В случае направления НКО Клиенту такого предложения Идентификация считается успешно завершенной не ранее получения от Клиента указанного подтверждения.

9.4. Перечень данных, получаемых у Клиента при его Идентификации, определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

9.5. Упрощенная идентификация не является Идентификацией и осуществляется в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Упрощенная идентификация возможна только в отношении гражданина РФ и только с использованием паспорта гражданина РФ в качестве документа, удостоверяющего личность.

9.6. Упрощенная идентификация осуществляется в следующем порядке:
9.6.1. Клиент одним из установленных НКО способов направляет НКО следующие данные: фамилию, имя и отчество, серию и номер паспорта гражданина РФ, номер мобильного телефона Клиента, страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ/идентификационный номер налогоплательщика/номера полиса обязательного медицинского страхования. Либо Клиент авторизуется в единой системе идентификации и аутентификации.
9.6.2. НКО проверяет достоверность сведений с использованием:
- оригиналов документов или надлежащих копий;
- информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Фонда обязательного медицинского страхования и/или государственной информационной системы, определенной Правительством РФ;
- единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.
Выбор способа проверки данных, предоставленных для Упрощенной идентификации, а также способов проведения Упрощенной идентификации до 1 ноября 2014 года осуществляется НКО по своему усмотрению.