Kaip patikrinti paskolos dokumentų autentiškumą. Kaip patikrinti dokumentus dėl paskolos. Anketoje nurodytų duomenų tikrinimas

Labiausiai laiko reikalaujantis ir atsakingiausias procesas bankams bendradarbiaujant su skolininku yra jo patikrinimas, ar laikomasi visų skolinimo programos ir vidinės balų politikos reikalavimų. Todėl, norint suprasti, kaip bankas tikrina skolininką, verta išsamiau apsvarstyti kiekvieną procedūros etapą.

Asmens tapatybę patvirtinančių dokumentų patikrinimas

Verta prisiminti, kad bankai nesuteikia paskolų pagal dokumentų kopijas. Todėl pasas, identifikavimo kodas ir kiti dokumentai turi būti tik originalai su visais saugumo elementais. Vienintelė išimtis yra darbo knyga, kurią reikia laikyti įmonėje. Be to, kiekvienas banko darbuotojas gali patikrinti darbo knygos fotokopijos patikimumą, gavęs oficialų prašymą skolininko darbo vietoje.

Taip pat svarbu žinoti, kad esant menkiausiems tapatybės dokumentų defektams ar dėmėms, jie laikomi negaliojančiais, o paskolos pareigūnas nedelsdamas atsisakys net pradėti pildyti paraišką. Nepadės jokie paaiškinimai, pvz., „Vaikas rašė rašikliu“ arba „netyčia išplėšė, kai išsitraukė iš kišenės“. Todėl turėsite eiti ir iš naujo išduoti sugadintą dokumentą.

Kaip bankai tikrina 2 gyventojų pajamų mokesčio pažymėjimą?

Patvirtinimas, kad klientas gali sumokėti paskolą, yra gana svarbus tikrinimo proceso etapas. Tam privalomas 2-NDFL sertifikatas. Iš pradžių paskolos pareigūnas vizualiai patikrina, ar jos struktūra atitinka 2010 m. Lapkričio 17 d. Rusijos Federacijos mokesčių tarnybos nurodymą N ММВ-7-3 / [apsaugotas el. paštas], su pakeitimais, padarytais 2011 12 06 N ММВ-7-3 / [apsaugotas el. paštas] Tai turėtų atrodyti taip.

Reikėtų pažymėti, kad menkiausias nukrypimas nuo standartinės formos iki užsakymo datos klaidos jos struktūroje yra pažeidimas ir gali būti skaičiuojamas kaip dokumento klastojimas. Patyrusiam paskolų pareigūnui nesunku nustatyti pagrindinius trūkumus.

Kitas tikrinimo žingsnis yra patikrinti sertifikate nurodytą įmonę, ar nėra valstybinės registracijos Jungtinio valstybinio juridinių asmenų registro registre. Tai banko darbuotojas atlieka per kelias sekundes, įvesdamas įmonės ar darbdavio identifikacinį numerį Federalinės mokesčių tarnybos svetainėje.

Tada paskolos pareigūnas pradeda skambinti įmonei. Atliekant šį veiksmą, tikrinami du niuansai. Pirmasis yra nuorodoje nurodyto telefono numerio susirašinėjimas. Antrasis - apskaitos skyriuje aiškinamasi, ar klientas tikrai dirba įmonėje ir kokias pareigas užima.

Niuansai tikrinant pajamų ataskaitas

Verta prisiminti, kad 2-NDFL negali būti jokių pataisymų ar dėmių. Jei jų yra, dokumentas laikomas negaliojančiu, todėl reikia reikalauti iš buhalterio ar verslininko jo naujos produkcijos.

Jei kredito inspektoriui kyla abejonių dėl nurodyto atlyginimo patikimumo, jis patikslina vidutines piliečių, užimančių atitinkamas pareigas panašiose pramonės šakose regione, kuriame klientas dirba, pajamas. Esant dideliems neatitikimams, įmonės apskaitos skyriui pateikiamas rašytinis prašymas pateikti šią informaciją.

Kaip bankai tikrina kredito istoriją?

Paskolos gavėjo kredito istorijos tikrinimo procedūra, nors ir ne tokia sudėtinga, yra ne mažiau svarbi nei 2-NDFL sertifikato patikrinimas. Bankai glaudžiai bendradarbiauja su beveik visais kredito biurais (CRB), o duomenų perdavimo tarp jų procesas yra visiškai automatizuotas.

Kredito įstaiga perduoda reikiamus klientų identifikavimo duomenis visoms BCH, su kuriomis ji bendradarbiauja. Tada kiekvienas biuras sudaro susidomėjusio piliečio kredito istoriją ir grąžina ją bankui. Visa tai atliekama per specialius saugius ryšio kanalus per gana trumpą laiką (kartais pilnai analizei pakanka 15 minučių).

Informacija apie kliento kredito istoriją pateikiama trijų komponentų lentelės pavidalu. Pirmoji dalis yra asmens duomenys. Antrasis - visa informacija apie esamas paskolas su registracijos data, jų suma ir palūkanos. Trečiasis - duomenys apie uždarytas paskolas. Remiantis šia ataskaita, skolintojas analizuoja skolininko atsakomybę už skolinius įsipareigojimus ir kliento kokybės atitikimą jo taškų skaičiavimo politikai.

Asmeninės informacijos tikrinimas

Užpildęs klausimyną ir atlikęs aukščiau nurodytus patikrinimus, banko darbuotojas turi atlikti du paprastus veiksmus. Pirmasis - patikrinti jau turimos oficialios informacijos iš dokumentų atitiktį kliento žodžiu pateiktiems duomenims. Antrasis - skambinti anketoje nurodytais kontaktiniais telefono numeriais, siekiant patikrinti paties skolininko pateiktus duomenis.

Bendravimas su artimaisiais ar draugais vyksta „klausimo-atsakymo“ forma. Paskolos pareigūnas užduoda jam rūpimus klausimus ir patikrina gautą atsakymą klausimyne nurodytais duomenimis.

Verta prisiminti, kad bet koks neatitikimas tarp informacijos iš oficialių dokumentų arba gautos iš kontaktinių asmenų, turinčių asmens duomenų, sumažina galimybes gauti paskolą. Juk nėra prasmės net ir smulkmenose meluoti patikimam ir sąžiningam skolininkui.

Šiais laikais kredito organizacijų paslaugos yra labai populiarios. Daugelis kreipiasi į bankus dėl paskolos. Tačiau ne visi turi idealią kredito istoriją. Problema ta, kad į jį įvedama viskas, net ir mažiausia kliento priežiūra, pavyzdžiui, pavėluotas mokėjimas. Jau nekalbant apie laiku nesumokėtą skolą ir kitas klaidas. O kai atsiranda kitas poreikis gauti paskolą, kyla problemų. Kadangi bankai, pažvelgę ​​į kliento mokėjimų praeitį, nerizikuoja jam duoti pinigų. Tačiau yra išeitis. Yra bankų, kurie netikrina kredito istorijos.

„B&N Bank“

Reikėtų pažymėti, kad finansinės organizacijos, kurios užmerkia akis į absoliučiai viską, neegzistuoja. Bet tada yra sąrašas bankų, kurie nuolaidžiai žiūri į savo klientų praeities mokėjimus. Ir dėl to jie tampa vis populiaresni.

Pavyzdžiui, „B&N Bank“. Jis yra 12 vietoje visos Rusijos bankų reitinge. Tai yra, jis yra įtrauktas į 15 geriausių ir ten užima svarbią eilutę. Jo turto suma viršija 1,18 trilijono rublių. O per pastarąjį mėnesį „B&N Bank“ jį padidino 35,87%! Daugiau nei 312 milijardų rublių per 30 dienų - šie duomenys yra įspūdingi.

Jei jums skubiai reikia pinigų, geriausias pasirinkimas yra „B&N Bank“ išduoti reikiamos sumos kredito kortelę. Organizacijos darbuotojai tai daro kuo greičiau, jie netikrina kliento mokėjimų istorijos. Skubi paskolos paslauga taip pat gali būti išeitis iš situacijos. Juk sprendimas šiuo atveju priimamas kuo greičiau, per kurį neįmanoma išanalizuoti kliento istorijos.

„Namų kredito bankas“

Sąrašas bankų, į kuriuos negalima atkreipti dėmesio ir šios finansinės organizacijos. Kodėl? Bent jau todėl, kad ji yra vartotojų skolinimo lyderė mūsų rinkoje.

Tiesa, už blogą mokėjimų istoriją teks sumokėti už banko „užmerktas akis“. Žinoma, palūkanos. Kuo blogesnė kredito istorija, tuo jie aukštesni. Bet jūs galite pažvelgti į tai iš kitos pusės - reguliariai įnešdami pinigus kaip skolos grąžinimą ir jų neatidėliodami galėsite „išbalinti“ savo mokėjimų praeitį.

Taigi, apie įkainius. Jei jau dalyvaujantis asmuo nusprendžia kreiptis dėl paskolos nuo 10 iki 850 tūkstančių rublių, ji sudarys 17,9% per metus. Minimalus terminas yra metai. Ir maksimalus yra 84 mėnesiai. Naujiems klientams siūloma nuo 30 iki 500 tūkstančių rublių suma - 19,9% per metus. Ir nuo 12 iki 60 mėnesių. Pavyzdžiui, jei asmuo tokiomis sąlygomis per metus pasiskolina 300 000 rublių, galų gale jis sumokės 59 700 rublių kaip palūkanas.

„GE Money Bank“

Į šią organizaciją taip pat reikėtų atkreipti dėmesį, kalbant apie bankus, kurie netikrina savo kredito istorijos.

Pirmasis „GE Money Bank“ malonumas yra galimybė užpildyti internetinę paraišką, kuri svarstoma per 30 minučių. Žinoma, per šį laiką niekas netikrina savo potencialaus kliento mokėjimo istorijos. Štai ką siūlo „GE Money Bank“:

• Jokių komisinių.
• Kuo daugiau dokumentų, tuo mažesnės palūkanos.
• Suma yra nuo 20 tūkstančių rublių iki milijono.
• Maksimalus terminas yra 5 metai.
• Galimybė grąžinti lėšas anksčiau laiko be komisinių.

Nenuostabu, kad ši organizacija buvo įtraukta į bankų, kurie užmerkia akis į mokėjimų praeitį, sąrašą. Beje, populiariausia jų paslauga yra momentinių kredito kortelių teikimas. Ir pavadinimas kalba pats už save. Apskritai, kiekvienas gali pasiskolinti pinigų iš „GE Money Bank“, todėl jie yra populiarūs.

"Rusijos standartas"

Ši organizacija taip pat priklauso sąrašui pavadinimu „Bankai, kurie netikrina kredito istorijos“. Ji taip pat siūlo greitųjų paskolų paslaugą. Paraiška svarstoma per 15-20 minučių. Šio laiko pakanka, kad bankas galėtų nuspręsti, kiek išleisti savo klientui.

Paslauga prieinama visiems. Juk norint juo naudotis, reikia tik parodyti pasą. Dar geriau, greitąją paskolą galima gauti nuotoliniu būdu per internetinę paslaugą. Ribotas tik amžiaus diapazonas - klientas turi būti ne jaunesnis kaip 23 metų ir ne ilgesnis kaip 65 metų.

Suma gali svyruoti nuo 3 000 iki 1 000 000 rublių. Minimalus terminas yra 3 mėnesiai. Ir maksimalus laikotarpis yra 3 metai. Kaina nustatoma individualiai.

Renesanso kredito bankas

Į tai reikia atkreipti ypatingą dėmesį. Ar bankai tikrina kredito istoriją? Tokie kaip Renesansas, ne. Jie siūlo savo klientams nuotoliniu būdu išduoti kredito kortelę, kurios limitas yra iki 150 000 rublių. Svarbu tik nurodyti išsamią informaciją apie save (paso duomenis), apie savo finansinę būklę ir darbo patirtį. Jei organizacijos atstovai iš esmės yra viskuo patenkinti, kortelę asmuo gaus tą pačią dieną. Beje, darydamas paraišką internetu, jis gali iš karto nurodyti filialą, kur jam bus patogiau jį pasiimti.

O kaip su visos vertės paskolomis? Didžiausia galima paskolos suma yra 500 000 rublių. Terminas yra nuo 24 iki 60 mėnesių. „Nesudėtingų“ klientų tarifas yra 15,9% per metus. Tiems, kurių mokėjimų istorija palieka daug norimų rezultatų - 19,9 proc. Džiaugiuosi, kad finansinių problemų turintiems žmonėms teikiamos kelių rūšių paslaugos. Todėl Renesansas nuosekliai įtraukiamas į visų rūšių reitingus, kuriuose išvardijami bankai, kurie netikrina savo kredito istorijos. Maskva yra sostinė, kurioje gausu tokių organizacijų. Tačiau Renesansas, kurio būstinė yra ten, yra ypač populiarus.

„Sovcombank“

Neįmanoma jo nepaminėti, išvardijant bankus, kurie netikrina savo kredito istorijos. Tokių organizacijų sąraše visada yra „Sovcombank“.

Viskas dėl koncepcijos. Tai didžiausias privatus bankas, turintis universalų profilį. Ir jis visų pirma specializuojasi teikti finansines paslaugas tiems žmonėms, kurie jų negauna. Tai pensininkai, mažų gyvenviečių piliečiai ir, žinoma, klientai, turintys blogą kredito istoriją. Tai netgi nurodyta šio banko aprašyme.

Ir vėlgi, viena paklausiausių paslaugų yra greitoji paskola. Žmogui reikia tik Rusijos paso, atitikimo amžiaus kategorijai (iki 85 metų) ir 4 mėnesių darbo patirties. Tiesa, galite pasiimti nedidelę sumą - nuo 5 iki 40 tūkstančių rublių.

Kur dar galite eiti?

Yra dar kelios organizacijos, į kurias galite kreiptis. Ir verta juos sujungti į sąrašą:

• Tinkoff ir Promsvyazbank (istorija tiriama, tačiau neatsižvelgiama į nedidelius vėlavimus ir panašius trūkumus).
• „Pasitikėk“ (jums reikia tik paso).
• „Prominvestbank“ ir „ZapsikomBank“ (reikalingi tik pajamų pažymėjimai).
• „Vostochny Express“ ir „Leto Bank“ (lojalūs reikalavimai skolininkams ir minimalus dokumentų skaičius).
• OTP bankas. Ar tikrinama istorija? Ne, jis neseniai yra finansų rinkoje ir visais įmanomais būdais stengiasi privilioti klientus.
• (jie suteikia visiškai skirtingų dydžių paskolas, tačiau norint gauti didelę sumą, reikia oficialaus pajamų patvirtinimo).

Kaip matote, yra išeitis net žmonėms, turintiems blogą mokėjimų istoriją. Ir ne vienas. O kurį naudoti - kiekvienas spręs individualiai.

Daugelyje finansų institucijų būsimo kredito kliento tikrinimo procedūros yra panašios. Tačiau kiekvienas bankas turi savo patvirtintas tikrinimo taisykles ir taisykles. Štai kodėl, gavę atsisakymą viename banke, galite gauti patvirtinimą kitame. Kaip tai tikrinama išduodant paskolą?

Anketoje nurodytų duomenų tikrinimas

Kliento anketoje tikrinama visa užpildyta informacija. Ypač kruopščiai tikrinamas paskutinės vietos stabilumas ir darbo laikotarpis įmonėje. Gyvenamosios vietos duomenys, jei jie atitinka registraciją pase, paprastai nėra tikrinami. Bet jei asmuo gyvena adresu, kuris skiriasi nuo leidimo gyventi, visada skambinama šios informacijos patikslinimui ir pageidautina iš nepriklausomų šaltinių, o ne kliento nurodytu telefonu.

Anketos sritis yra kruopščiai išnagrinėta, kur nurodoma esama ar buvusi skolininko kredito istorija. Labai dažnai žmonės bando slėpti tai, kad anksčiau jau naudojosi skolinimo paslaugomis. Paprastai tai atsitinka dėl neigiamos kliento kredito istorijos.

Be klausimyno, informacija apie teigiamą ar neigiamą kredito istoriją yra įtraukta į kredito istorijos biurą, dauguma finansų institucijų ir bankų turi bendradarbiavimo sutartis. Todėl, net jei skolininkas to neparašė į klausimyną, skolintojas vis tiek sužinos apie tai ir laikys tai neigiama kliento savybe.

Skambutis potencialiam skolininkui ir jo aplinkai

Skambinimas telefonu yra privalomas žingsnis tikrinant būsimo kredito kliento mokumą ir sąžiningumą. Paprastai skambučiai atliekami trimis kryptimis:
- skolininko darbdaviui;
- pačiam žmogui;
- anketoje nurodytam kontaktiniam asmeniui;
Kai skambinate į darbą, visa pelno (nuostolių) ataskaitoje ir anketoje nurodyta informacija nurodoma vienu metu. Būtinai paskambinama į apskaitos skyrių, kad būtų patvirtinta pajamų suma, ir į tiesioginį kliento vadovą, kad išsiaiškintų asmens kokybės savybes. Kai paskambinate potencialiam skolininkui, jis dar kartą patikrina savo asmens duomenis. Ar klientas aiškiai atsako į viską, ar ką nors supainioja, nedvejodamas įvardija savo darbo vietą, vadovo vardą ir pareigas ir pan. kontaktinis asmuo telefono režimu patikslina visą turimą informaciją apie klientą ir yra tikrinamas pagal anketą. Jei norite daugiau pasitikėjimo, galite paprašyti dar vieno abipusio draugo numerio, kad patikrintumėte. Labai dažnai, keliant įvairius klausimus, atskleidžiama visa melaginga informacija, o tai savo ruožtu prideda neigiamą nuomonę apie asmenį.

Pateiktų dokumentų autentiškumo patvirtinimas

Būsimo skolininko pajamų ataskaita tikrinama ir telefonu, ir duomenų bazėmis. Patikrinama pažymoje nurodyta direktoriaus pavardė ir vardas. Taip pat turi būti patikrintas organizacijos darbo stažas. Iš tiesų, šiandien daugelis suklastotų sertifikatų parduodami net internete. Sertifikate nurodytos sumos, kurios yra identiškos viena kitai, neabejotinai yra suklastotos. Tai reiškia, kad žmogus per šešis mėnesius niekada nesirgo ir neišvyko atostogauti.

Paso autentiškumas taip pat tikrinamas pamestų pasų duomenų bazėse ir tikrinamas originalo teisingumas. Tikrinamas potencialaus kliento pasas ir vyras / žmona. Jei sandoryje dalyvauja pardavėjai, būtinai tikrinami ir jų pasai.

Tikrinant hipotekos paskolos dokumentus dalyvauja teisinė tarnyba, kuri tikrina visas įstatymų normas pateiktuose dokumentuose. Taip pat buto dokumentai tikrinami vieningame registre, kuris kontroliuoja teises į nekilnojamąjį turtą. Kadangi turtas gali būti areštuotas, tada sandoris bus tiesiog negaliojantis. Taip pat reikia patikrinti gyvenamojoje patalpoje registruotų žmonių pažymėjimą. Kadangi galite nusipirkti butą, kuriame apsistos vienas iš savininkų.

Taigi, norėdami susidaryti objektyvią nuomonę apie būsimą kredito klientą, bankininkystės specialistai naudoja visas jiems prieinamas duomenų bazes ir tikrinimo priemones. Atlikus visus patikrinimo darbus, priimamas galutinis sprendimas dėl kliento. Todėl teigiamas ar neigiamas sprendimas dėl paskolos visiškai priklauso nuo paties žmogaus ir jo pateiktos informacijos teisingumo.

Prieš kreipiantis dėl paskolos, tikrinami skolininkų asmens duomenys. Bankai domisi ne tik kredito istorija, bet ir asmeniniu klientų gyvenimu. Kuo daugiau informacijos jie gaus, tuo tiksliau apskaičiuos riziką ir priims sprendimą dėl paskolos išdavimo.

Bankai savo klientus skirsto į dvi grupes:

1. Minimalios rizikos skolininkai yra žmonės, kurie anksčiau ėmė paskolą ir laiku ją sumokėjo. Turėkite gerą kredito istoriją. Skolininkams leidžiama atidėti iki 10 darbo dienų. Tai laikoma kredito norma. Oficialus atlyginimas ir turtas.
2. Rizikos grupėje yra skolininkai, kurie niekada nėra paėmę paskolos arba turi blogą mokėjimų istoriją.

Analizuodamas pradinius duomenis, bankas nusprendžia:

• kokią palūkanų normą priskirti;
• minimalus mokėjimas už tikslinę paskolą;
• paskolos terminas;
• suma, kurią galima paskolinti klientui.

Svarbu! Kredito valdytojai rankiniu būdu apdoroja paraiškas tik už sumas, viršijančias 70 tūkst. Kitais atvejais tai daro programos pagal nurodytus algoritmus.

Įvertinimo sistema

Tai kompiuterinė programa (programinė įranga), kuri savarankiškai tikrina būsimą banko klientą.

Programa supakuota su įvairiais klausimais, susijusiais su skolininko finansine ir turtine padėtimi:

• ar klientas turi kilnojamojo ar nekilnojamojo turto;
• oficialus darbas ir bendros pajamos;
• pradelstos skolos buvimas banke kreditorius;
• teistumo buvimas.

Kredito vadybininkas paleidimo metu atkreipia dėmesį į tai, kad programoje įvertino skolininką:

1. Išoriniai duomenys - nešvarūs drabužiai programinės įrangos meniu pažymėti kaip neigiamas veiksnys, didinantis riziką;
2. Bendravimo būdas yra nerišli kalba, netinkamas elgesys.

Svarbu! Vadovo ženklas yra pagrindinis veiksnys, turintis įtakos skolininko patikrinimui. Mėnesio pradžioje bankai verbuoja klientus, lengviau gauti paskolą. Pabaigoje sustiprinama kovos su sukčiavimu sistema.

Įvertinimas yra lengvas būdas gauti nedidelę sumą. Susidomėjimas yra per didelis dėl didelės rizikos.

Bankai taškų skaičiavimo sistema neleidžia mokėti pinigų už užklausas kredito biurams (CRB). Kiekviena paraiška vienam asmeniui bankui kainuoja kelis šimtus rublių. Atsižvelgiant į pareiškėjų skaičių, suma yra įspūdinga.

Paskolos gavėjas privalo pateikti bankui dokumentų paketą:

• pasas;
• antras jūsų pasirinktas dokumentas (vairuotojo pažymėjimas, užsienio pasas, karinis asmens tapatybės dokumentas);
• pažyma iš darbo vietos 2 ar 3 gyventojų pajamų mokesčio forma (galbūt banko forma);
• darbo knygos kopiją.

Saugumo tarnyba kelias dienas tikrina skolininką.

1. Jie gali paskambinti į namus ar į darbą (kartais to nedaro).
2. Tikrinti teistumą, jei yra 100% atsisakymas.
3. Jie pateiks prašymą BKI.

Jei patikrinimas praeina, paskolai suteikiamas „iš anksto patvirtintas“ statusas. Klientas turi nuvykti į banko skyrių ir pasirašyti sutartį. Tada gauk pinigus.

Svarbu:

• Į banką būtina atsinešti dokumentų originalus;
• Turite susipažinti su palūkanomis ir paslėptais mokesčiais. Tai galima padaryti atidžiai išstudijavus sutartį;
• Savanoriškas draudimas. Atsisakius registruotis, paskola nebus suteikta;
• Paskolos gavėjo leidimas perduoti asmens duomenis tretiesiems asmenims.

Tikrinimas, ar gauti hipoteką

Skolininkas pateikia išplėstinį dokumentų paketą:

• Rusijos ir užsienio pasai;
• teises;
• nuosavybės dokumentai (jei yra);
• pažymas iš darbo vietos;
• kitų bankų kortelės.

Čekis yra rimtesnis nei su vartojimo paskola. Suma taip pat bus gana didelė. Jie ypač atidžiai tikrina darbo vietą, kelis kartus skambina. Bendraukite su kolegomis, buhalteriais, viršininkais.

Kreipiantis dėl hipotekos, jums reikia laiduotojo. Vienas iš sutuoktinių tampa skolininku. Jie tikrina taip pat, kaip ir pagrindinis skolininkas. Bankas reikalaus viso dokumentų paketo ir teiks užklausas duomenų bazėse. Šiandien laidavimas išnyksta antrame plane.

Hipotekos palūkanos yra mažesnės nei vartojimo paskolos dėl užstato.

Skolininkas garantuoja banko riziką įkeisdamas savo nekilnojamąjį turtą. Todėl patikrinimas nėra toks išsamus ir su minimaliu dokumentų paketu. Bet vis tiek dirbti, jie paskambins. Palūkanų norma yra didesnė nei taikant tikslinę hipoteką.

Kaip PFI tikrinamas skolininkas

Mikro paskolose, kaip ir įprastuose bankuose, žmonės tikrinami, ar nėra skolų kitiems kreditoriams. Tai yra pagrindinis paskolos išdavimo kriterijus. Skirtumas tik tas, kad visa informacija vadovams ateina automatiškai, o kai kuriais atvejais viską sprendžia kompiuterinė programa.

Pavyzdžiui, įprastos paskolos internetu, kai pinigai patenka tiesiai į kliento kortelę. Ir viskas padaryta per penkias minutes. Žmogus tiesiog negali fiziškai apdoroti tokios informacijos per tokį trumpą laiką.

Vadinasi, kompiuteris nusprendžia, kam duodami pinigai, o kam ne.

Pensijų fondas nėra tikrinamas, jei turite paprastą vartojimo paskolą. Hipotekos atveju banko apsaugos tarnyba, nurodydama jūsų oficialų atlyginimą, paprašys šios informacijos iš darbdavio.

Už PF įmokas yra atsakinga organizacija, kurioje dirbate. Be to, mokesčiai turi būti sumokėti už jus.

Tokią informaciją, jei pageidaujama, Saugumo Taryba gali patikrinti, kad priimtų galutinį sprendimą.

Ko klausia bankai, vadindami darbą

Skambindami skolininko darbui, banko darbuotojai užduoda daugybę klausimų:

1. Ar šis asmuo dirba?
2. Kiek laiko tai veikia?
3. Formaliai ar neformaliai.
4. Tikrinamas nurodytas atlyginimas.
5. Tikrinama kliento padėtis.

Paprastai SB apsiriboja pirmuoju klausimu, nes visi supranta, kad darbuotojo atlyginimas gali būti pilkas, ir ne vienas vadovas nepakeis savo įmonės atsakydamas į tokius klausimus.

Rezultatas

Skolininko patikrinimas priklauso nuo paskolos sumos ir užstato. Potencialius klientus tikrina:

1. Skambina į darbą ir namus.
2. Užklausti BCH.
3. Jie naudoja duomenų bazes - „Kronus“ arba „Sprut“.
4. Jie kreipiasi pagalbos į policiją, nes bankų Saugumo tarybos darbuotojai yra buvę Vidaus reikalų ministerijos darbuotojai.
5. Tikrinamas užstatas - nekilnojamasis turtas, automobiliai, antikvariniai daiktai.

Siekdami klientų, bankai užmerkia akis į daugelį dalykų. Taigi, jei vienas bankas atsisako, kitas pasinaudos proga ir išduos reikiamą sumą, net jei klientas turi sugadintą kredito istoriją arba turi teistumą.

Jei paskolos gavėjas pirmą kartą ima paskolą, jam gresia pavojus bankui ir įsipareigojimų nevykdytojams. Juk bankas apie jį nieko nežino. Mes rekomenduojame paimti pirmąją paskolą už nedidelę sumą pagal taškų programą.

Prašymas bankui, nesvarbu, ar jis yra internete, ar taškų skaičiavimas, bus rodomas BKI. Palikite keletą programų per 2-3 dienas.

Jei turite klausimų ar jums reikia ekspertų patarimų, aprašykite savo situaciją straipsnio komentaruose arba susisiekite su svetainės budinčiu advokatu iššokančio lango pavidalu. Būtinai su jumis susisieksime ir padėsime.

Informacija atnaujinta: 31.10.

Prieš išduodamas paskolą asmeniui, bankas turi įsitikinti, kad klientas grąžins skolintus pinigus pilnai ir laiku. Tam kredito įstaigos kuria įvairias taisykles ir metodus, kaip įvertinti skolininko kreditingumą. Šios taisyklės galioja visiems klientams - tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims.

Šiame straipsnyje kalbėsiu apie tai, kaip bankai tikrina skolininkus išduodami paskolą - asmenis ir verslininkus. Žinodami bendrąsias patikros taisykles, galėsite iš anksto įvertinti patvirtinimo ir atmetimo tikimybę ir, jei reikia, prie jų prisitaikyti.

Bendrosios skolininko vertinimo taisyklės

Šios taisyklės taikomos tiek fiziniams asmenims, tiek verslininkams, nepriklausomai nuo skolininko tipo. Jų pagalba bankas gauna pakankamą supratimą apie kliento mokumą ir patikimumą. Panagrinėkime juos išsamiau.

Kredito istorijos vertinimas

Visų pirma, kredito įstaigos atkreipia dėmesį. Tai lengviausias būdas nustatyti potencialaus kliento patikimumą ir skolos nevykdymo tikimybę. Bankas pateikia CCCI prašymą išsiaiškinti, kuriose įstaigose yra paskolos gavėjo KI, po to jis pradeda dirbti su šiomis įstaigomis.

Tikrinimo metu organizacija atkreipia dėmesį į šiuos rodiklius:

• Grąžintų ir negrąžintų paskolų skaičius
• Nusikaltimų skaičius ir trukmė - daugiausia dėmesio skiriant 30 ar daugiau dienų vėlavimui
• Išieškojimui perduotų paskolų skaičius inkasatoriams ir antstoliams
• Būsenos buvimas ar nebuvimas, nemokumo pareiškimų skaičius, paskutinio paskelbimo data
• Skambučių į BCH skaičius - tiek iš skolininko, tiek iš kredito įstaigų

Taip pat laikomas neigiamu veiksniu. Esant tokiai situacijai, bankui sunkiau numatyti paskolos grąžinimo tikimybę ir įvertinti kliento patikimumą. Skolininkams, neturintiems kredito istorijos, gali būti keliami griežtesni reikalavimai nei klientams, turintiems teigiamą PĮ arba nedidelį vertės sumažėjimą.

Jei klientas laiku grąžino visas paskolas, nepavėlavo ir nepasiskelbė nemokus, tada jis labiau linkęs patvirtinti paskolos paraišką. Priešingai, dažnas vėlavimas, skolų perleidimas išieškotojams ir bankroto būsena rodo žemą kliento patikimumą. paskolų beveik visada atsisakoma.

Tada bankas turi peržiūrėti dokumentus, kuriuos skolininkas pridėjo prie prašymo. Iš jų gauta informacija padės patvirtinti kliento tapatybę ir įvertinti jo patikimumą. Dokumentai taip pat tikrinami dėl jų autentiškumo ir vykdymo teisingumo.

Dokumentų paketo sudėtis priklauso nuo konkretaus pasiūlymo, skolintojo reikalavimų ir kliento tipo. Dažniausiai jame yra pasas, antras asmens dokumentas ir pajamų dokumentai. Jame taip pat gali būti informacija apie užimtumą, mokumą ir kliento būklę. Jei skolininkas yra verslininkas, bankas pareikalaus registracijos ir steigimo dokumentų, finansinių ataskaitų ir mokesčių deklaracijų. Jei - įkeisto turto dokumentai.

Kuo daugiau informacijos apie save pateikia klientas, tuo geriau organizacija galės jį įvertinti. Dokumentai, įvykdyti su klaidomis arba kuriuose yra nepakankamai informacijos, bus atmesti ir juos reikės pakeisti. Jei kuri nors informacija pasirodys suklastota, jis įtraukia nesąžiningą skolininką į juodąjį sąrašą ir praneša apie tai policijai.

Paskolos gavėjo patikrinimas pagrindais

Be kredito istorijos, informacija iš kitų duomenų bazių - valstybės, savivaldybių ir bankininkystės - gali pasakyti apie kliento patikimumą ir tikslus. Organizacija šiais pagrindais ieško informacijos apie skolininką, ją analizuoja ir lygina su programa. Šiame etape tiriama ši informacija:

• Paraiškoje nurodytų paso duomenų atitikimas, registracijos adresas - migracijos tarnybos duomenų bazėje
• Informacija apie registraciją IFTS, nuosavybę ir mokesčių mokėjimą - mokesčių tarnybos duomenų bazėse
• Skolos, nesusijusios su paskolomis (nesumokėti mokesčiai, baudos, alimentai) - FSSP vykdymo procedūrų duomenų bazėje
• Nusikaltimų buvimas, jų paskyrimas ir sunkumas - policijos, prokuratūros ir kelių policijos bazėse
• Apkaltinamųjų nuosprendžių buvimas ir teisminio proceso statusas - teismų duomenų bazėse
• Įstatymo 115 -FZ „Dėl kovos su pajamų legalizavimu (plovimu)“ pažeidimai - „Rosfinmonitoring“ duomenų bazėse
• Įtarimai dėl sukčiavimo ar banko paslaugų naudojimo taisyklių pažeidimo yra įtraukti į klientų juodąjį sąrašą

Kreipdamasis dėl paskolos, skolintojas tokiu būdu gali sužinoti apie skolininko pajamas, darbą ir šeiminę padėtį.

Jei faktai, kuriuos organizacija gauna iš šių šaltinių, rodo nepatikimumą, tada klientui gali būti atsisakyta paskolos.

Paskolos gavėjo pajamų tyrimas

Bankui svarbu patikrinti kliento mokumą - tam jis tiria jo pajamas. Jam svarbus ne tik dydis, bet ir pajamų stabilumas per paskolos laikotarpį. Visų pirma, atsižvelgiama į oficialias pajamas, kurios apmokestinamos pajamų mokesčiu (fiziniams asmenims ir individualiems verslininkams) arba pajamų mokesčiui (juridiniams asmenims). Kai kurie skolintojai taip pat atsižvelgia į papildomas pajamas - pavyzdžiui, iš būsto nuomos ar iš vertybinių popierių.

Organizacija taip pat atkreipia dėmesį į reguliarias privalomas išlaidas, kurios gali trukdyti grąžinti skolas. Tai apima mokėjimus už komunalines paslaugas, vaiko išlaikymą, išlaidas nepilnamečiams vaikams ir mokėjimus už kitas paskolas ir paskolas (įskaitant paskolas automobiliams, hipotekas ir kredito korteles). Skirtumas tarp pajamų sumos ir išlaidų sumos sudaro grynąsias pajamas - pagrindinį mokumo rodiklį.

Pagrindinė mokumo vertinimo sąlyga yra ta, kad bendra išmokos suma negali viršyti pusės grynųjų pajamų.

Jei pajamų suma nėra pakankamai didelė, bankas gali pasiūlyti pritraukti skolininką, sumažinti sumą arba padidinti terminą. Didelės pajamos ne visada rodo mokumą, nes tokio skolininko tikrosios pajamos kartais gali būti mažesnės nei kliento, turinčio nedidelį atlyginimą, tačiau mažos skolos.

Paskolos grąžinimo įvertinimas

Bankas galės patvirtinti paskolą paskolos gavėjui tik tuo atveju, jei bus tikras, kad ji grąžinama. Skolos grąžinimas priklauso nuo daugelio sąlygų - skolininko mokumo ir patikimumo, paskolos rūšies, išleidimo valiutos, ekonominės padėties ir kitų. Jei grąžinimo lygis yra nepakankamas, organizacija gali jį naudoti įvairiais būdais:

• Įkeitimas... Ši užstato forma naudojama dažniausiai. Užstatas yra likvidus (kurį galima greitai parduoti) ir gana vertingas skolininko turtas - nekilnojamasis turtas, asmeninis transportas, akcijos ir kt. Jei paskolos gavėjas negali grąžinti paskolos, skolintojas pasiima jo užstatą ir jį parduoda. Pajamos panaudotos skolai padengti
• Laidavimas... Čia dalis skolininko atsakomybės perkeliama trečiajai šaliai. Laiduotojas turės pats grąžinti paskolą, jei skolininkas to padaryti negali. Laiduotojas gali būti privatus asmuo arba juridinis asmuo. Jai keliami tokie patys reikalavimai kaip ir skolininkui
• Garantijos... Šis metodas dažniausiai naudojamas kreipiantis dėl paskolos verslininkams. Pagal veikimo principą garantija yra panaši į laiduotoją, tačiau tuo skirtumu, kad tik juridinis asmuo gali veikti kaip laiduotojas, o skolos suma grąžinama iš dalies (pagal sutarties sąlygas) ir nedelsiant . Galite daugiau sužinoti apie garantijas

Bankai gali naudoti kelis būdus, kaip užtikrinti grąžinimą vienu metu, jei tai leidžia jo pasiūlymai. Pavyzdžiui, be to, gali būti reikalaujama laidavimo ar garantijos.

Jei grąžinimo tikimybė yra pakankamai didelė ir be užstato, kredito bendrovė greičiausiai patvirtins paraišką. Jei organizacija abejoja dėl grąžos, tikėtina, kad ji pasiūlys vieną iš pateikimo būdų. Kitos sąlygos priklauso nuo panaudojimo kokybės ir pakankamumo.

Užstato patikrinimas

Jei paskola išduodama užstatu, taip pat būtina patikrinti įkeistą turtą. Šis etapas susideda iš dviejų dalių:

• Specialisto įvertinimas... Darbuotojas turi asmeniškai išnagrinėti įkeitimo dalyką ir patikrinti, ar jis atitinka reikalavimus. Remiantis vertinimu, nustatoma užstato vertė - nuo to priklauso bendra paskolos suma
• Informacijos paieška duomenų bazėse... Tai papildomai patvirtina įkeisto objekto priklausymą asmeniui, taip pat jokių suvaržymų nebuvimą. Įkeistas turtas neturi būti areštuotas, parduodamas arba jau įregistruotas kaip užstatas

Jei užstatas neatitinka reikalavimų, jis nepriklauso klientui arba jau turi suvaržymų, tada jam išduota paskola bus atsisakyta, net jei skolininkas turi didelį mokumą ir teigiamą kredito istoriją.

Pasirašymas ir įvertinimas

Paskutinis kredito rizikos vertinimo etapas. Draudimo metu bankas išanalizuoja visą informaciją apie klientą, o įvertinimo metu apskaičiuojamas kredito reitingas. Kiekvienas skolintojas turi savo pasirašymo ir vertinimo metodus, jie yra komercinės paslaptys ir neatskleidžiami.

Remdamasi nuodugnia analize ir suteiktu balu, įmonė priima galutinį sprendimą, ar patvirtinti paraišką, ar ne. Bet kokiu atveju informaciją apie prašymą ir sprendimą dėl jo jis prideda prie kredito istorijos. Bankas informuoja klientą apie paraiškos svarstymo rezultatą.

Apytiksliai kredito balų lygiai ir jų vertės pateikiamos lentelėje:

Kredito kokybės nustatymas

Išdavęs paskolą, bankas papildomai įvertina finansinių nuostolių riziką ir sumas dėl kliento įsipareigojimų nevykdymo. Remiantis vertinimu, skolai priskiriama viena iš kokybės kategorijų. Ši klasifikacija leidžia kredito įstaigai lengviau sudaryti atidėjinius dėl negrąžintų paskolų nuostolių.

Kokybės kategorijų klasifikacija ir jų priskyrimo tvarka nustatoma 2017 m. Birželio 28 d. Centrinio banko reglamente Nr. 590-P. Joje nustatytų kategorijų tipai ir parametrai pateikti lentelėje:

Kaip tikrinami juridiniai asmenys

Paprastai skolintojai turi griežčiausius reikalavimus. Paskolos verslui dažnai išduodamos didelėms sumoms ir beveik visada tam tikriems tikslams. Todėl bankui ypač svarbu įsitikinti konkrečios organizacijos kreditingumu ir patikimumu.

Vertindamos įmones, jos pirmiausia atkreipia dėmesį į šiuos rodiklius:

• Vadovų ir steigėjų kredito istorija - vertinama tiek atskirai, tiek bendrai
• Įmonės ir jos vadovų verslo reputacija. Jei juridinis asmuo nevykdo įsipareigojimų sandorio šalims, labiau tikėtina, kad jam bus atsisakyta paskolos
• Įmonės registracijos data ir vieta, jos egzistavimo laikotarpis, faktinis ir teisinis adresas, kitų vadovui registruotų įmonių buvimas. Jei registracijos adresas yra didžiulis, o vadovas yra fiktyvus, greičiausiai paskolos bus atsisakyta.
• Finansiniai ir ekonominiai rodikliai - pajamų dydis ir dinamika, lėšų judėjimas sąskaitose, sumokėti mokesčiai ir kt. Šie rodikliai apskaičiuoti per pastaruosius 12 mėnesių.
• Turto skaičius ir vertė - nekilnojamasis turtas, transportas, įranga, vertybiniai popieriai, apyvartoje esančios prekės ir kt. Bankas gali reikalauti tam tikro turto kaip užstato
• Papildoma informacija, rodanti įmonės patikimumą - steigimo dokumentų ir įstatinio kapitalo pakeitimų skaičius, reorganizavimo ar likvidavimo buvimas, bylinėjimasis (tiek bendrovė, tiek vadovybė) ir kt.

Smulkiam verslui keliami reikalavimai paprastai yra ne tokie griežti nei vidutinio ar didelio verslo, tačiau dauguma jų taikomi ir jam.

Paraiškos dėl paskolos verslui svarstymas užtrunka ilgai - iki kelių savaičių. Šiuo laikotarpiu kredito bendrovės darbuotojai išnagrinėja visą informaciją apie įmonę ir daro išvadas apie jos patikimumą. Net iš pažiūros nereikšmingi veiksniai - pavyzdžiui, registracija masiniu adresu ar vieno sandorio sąlygų pažeidimas - gali būti atsisakymo priežastis.

Kaip vertinami individualūs verslininkai

Banko klientai laikomi tiek fiziniais, tiek verslininkais. Konkretūs reikalavimai priklauso nuo skolinimo tikslo - asmeniniams poreikiams ar verslo plėtrai. Jei pinigai išleidžiami vartotojų reikmėms, į skolininką žiūrima iš privataus kliento perspektyvos. Jei jums reikia paskolos verslui, daugiau dėmesio skiriama atskirų verslininkų finansiniams ir ekonominiams rodikliams.

Bet kokiu atveju bankas atsižvelgia į šiuos parametrus:

• Individualių verslininkų kredito istorija
• Veiklos trukmė ir faktinis vykdymas
• Pajamų lygis, sumokėtų mokesčių ir rinkliavų suma, grynasis pelnas, darbo užmokesčio įsiskolinimo nebuvimas
• Verslo reputacija, jokių baudžiamųjų ar administracinių teisės pažeidimų
• Individualaus verslininko nuosavybėje esantis turtas, kuris galėtų būti naudojamas kaip užstatas

Verslininkams, kurie naudoja STS, PSN ar UTII, patvirtinimo tikimybė gali būti mažesnė nei naudojant OSNO.

Taip pat skolintojas turės įsitikinti, kad individualus verslininkas neišleis verslo paskolos asmeniniams poreikiams ar vartojimo paskolos verslo reikmėms. Netinkamas pinigų naudojimas gali grasinti bankui negrąžinti pinigų, o klientui - papildomomis baudomis. Todėl vykdydamas paraišką arba po jos jis gali papildomai reikalauti patvirtinti pinigų panaudojimo tikslą - pavyzdžiui, reikalauti čekių, mokėjimų ar sutarčių su sandorio šalimis.

Kaip asmenys tikrina

Asmenims galioja visos pagrindinės kreditingumo ir patikimumo vertinimo taisyklės. Tačiau kadangi ši klientų kategorija yra gana plati, bankai skiria papildomus kriterijus įvairių tipų skolininkams ir paskoloms. Jie gali būti naudojami efektyviau įvertinti klientus ir priimti sprendimus.

Studijuojant mokumą, pirmenybė teikiama tiems, kurie oficialiai dirba ir gali patvirtinti savo pajamas 2 -NDFL pažymėjimu, o įdarbinimas - su darbo knyga ar sutartimi. Žmonės, gaunantys atlyginimą ar jo dalį „voke“, turi mažesnę galimybę patvirtinti prašymą. Norėdami papildomai patvirtinti pajamas, bankas gali susisiekti su darbdaviu arba paprašyti sąskaitos išrašų ir klientų kortelių.

Analizuodami asmenį, kredito bendrovės dažnai įvertina skolininko socialines savybes - šeiminę padėtį, vaikų buvimą ir amžių, padėtį ir statusą visuomenėje bei daugelį kitų. Tai galima padaryti įvairiais būdais - nuo skambučių artimiesiems ir darbdaviams iki papildomų pokalbių. Kai kurie bankai studijuoja skolininkų puslapius socialiniuose tinkluose - informacija iš jų gali daug pasakyti apie kliento tikslus ir patikimumą.

Priklausomai nuo skolininko kategorijos, klientams gali būti keliami papildomi reikalavimai. Pensininkas turi patvirtinti pensijos gavimo faktą, studentui turi būti suteikta informacija apie studijų vietą, neįgalus asmuo turi pateikti dokumentus ir neįgalumo pažymėjimus. Karo amžiaus vyras turės patvirtinti atliktą karo tarnybą ar jos atidėjimą - einant į armiją padidėja negrįžimo rizika.

Išvada

Konkretūs vertinimo metodai pirmiausia priklauso nuo banko. Tas pats klientas tomis pačiomis sąlygomis gali gauti patvirtinimą vienoje organizacijoje ir atmetimą kitoje. Tačiau bendros klientų tyrimo taisyklės ir principai išlieka tie patys, o kartu ir bendrieji reikalavimai. Jei išlaikysite teigiamą kredito istoriją, turėsite pakankamai dideles oficialias pajamas ir nepadarysite rimtų pažeidimų, jūsų prašymas bus patvirtintas bet kuriame banke.

Dauguma šių taisyklių taikomos mikrofinansų organizacijoms - IFC ir MCC. Tačiau tokios įmonės paprastai yra ne tokios griežtos su klientais dėl mikrokreditų savybių - mažesnės sumos ir trumpi terminai. IFC ir MKC dažniau patvirtina paraiškas iš tų, kurių bankai atsisako, tačiau jiems taip pat gresia didesnė rizika dėl daugybės abejotinų skolininkų.

Prieš išduodamas paskolą, bankas atidžiai patikrina skolininką. Jis atkreipia dėmesį į:

• Kredito istorija
• Kredito gavėjo dokumentai, jų autentiškumas ir atitiktis
• Klientų duomenys vyriausybės duomenų bazėse
• Skolininko pajamos ir mokumas
• Įkeitimo ar garanto (jei yra) būklė
• Kiti parametrai (pvz., Prestižas arba nesumokėti mokesčiai)

Galutinis sprendimas priimamas pasirašymo ir taškų skaičiavimo proceso metu. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, norėdami įvertinti nesėkmės tikimybę, pasidomėkite šiais rodikliais.

Ar šiame straipsnyje radote atsakymus į visus savo klausimus?