Hur du förbättrar din kredithistorik. Vad är ett kreditbetyg, varför behövs det och hur beräknas det. Två exempelrapporter Hur du ökar din kreditvärdighet

Med dålig kredit kan du ha svårt att få saker som lån, kreditkort och butikskort. Det kan också påverka dina chanser att få ett bolån i ditt drömhus negativt. Det finns många sätt att förbättra kreditvärdighet och det bästa stället att börja är med den här artikeln!

Steg

Läxa

Skaffa ett kreditkort om du inte redan har ett. Om du inte har ett kreditkort och aldrig har lämnat säkerhet för ett lån, kommer din kreditpoäng att vara 0 (men på ett bra sätt). Eftersom kreditkortsföretag och kreditorganisationer inte har information som de kan göra en uppskattning av din kreditvärdighet med. Du är som en mörk häst för dem. Du kanske är en pålitlig låntagare eller inte.

Få en gratis kopia av din kreditfil online. Det finns många webbplatser där du kan få det. Du har även rätt till en kostnadsfri rapport per år. Gör det bästa av denna möjlighet! Leta bara efter de tre huvudsakliga kreditvärderingsinstitut(TransUnion, Experian, Equifax) med vilken sökmotor som helst och du kommer att hitta ett gäng platser och sätt var och hur du får din kreditupplysning.

Ta en ordentlig titt på din kreditupplysning för uppenbara fel.Även små misstag kan ha stor inverkan på din kreditvärdighet. Därför, om du hittar inkonsekvenser, vidta omedelbara åtgärder för att rätta till dem.

• Hitta register över små kredit- och inkassobyråer i rapporten och kontakta dem. Be dem att tillhandahålla bevis för att de försenade betalningarna tillhör dig och behandlas enligt de uppgifter du har angett. Det finns en chans att mindre företag inte kommer att kunna ge dig denna information och du kommer att ha möjlighet att be dem att ta bort denna information från din rapport. Detta kommer omedelbart att förbättra din kreditvärdighet.
• Detsamma gäller företag som gått samman med andra företag eller likviderade företag. Om informationen du begär inte kan lämnas av en eller annan anledning kan du begära att de relevanta posterna tas bort från rapporten och därmed förbättra din kreditstatus nästan omedelbart.

1. Få ett rimligt lån om du vet att du kan betala tillbaka det. Cirka 10 % av ditt betyg utgörs av den så kallade "cocktail of accounts". Med andra ord, antalet tillgängliga lån och kreditkonton. Om du tar litet lån och betala av det snabbt, kan du därmed förbättra dina kreditvärden.

   • Men om återbetalningen tar dig flera månader och/eller år, bry dig inte om det. Räntorna kan äta upp dina pengar, vilket bara kommer att göra det svårare att betala av ditt kapital. Ta bara ett lån om du är 100% säker på att du kan betala tillbaka det.

2. Börja använda dina gamla igen kreditkort. om du har kreditkort som du inte längre använder kan kreditgivaren helt enkelt besluta att sluta rapportera kontostatus till kreditupplysningsföretag. Detta är inte så illa förrän du inser att konton med en längre historia faktiskt förbättrar din kreditvärdighet. Så ta ut ditt gamla kreditkort, gör små återkommande betalningar eller använd det för att köpa biobiljetter då och då. Betala av hela din skuld varje månad.

Efter att ha ansökt om ett lån och fått ett avslag försöker de flesta inte ens ta reda på orsaken till bankens negativa beslut. Bankanställda ger som regel inga förklaringar. Den framtida låntagaren löser problemet på vanligt sätt - går till en annan institution i hopp om att få vad han vill. Och hans önskan går kanske inte alltid i uppfyllelse.

Och skälet till avslaget är att den sökande har låg kreditvärdighet. Vilken typ av indikator är detta, hur den bildas och alla sätt att öka den kommer vi att överväga nedan.

Detta är huvudindikatorn på kvaliteten på låntagarens kredithistorik och bestämmer hans kreditvärdighet. Vid inlämnande av ansökan ges varje sökande motsvarande poängpoäng i form av ett tresiffrigt nummer. Baserat på den bedömer banken kundens verkliga förmåga att återbetala lånet som tagits och fattar på grundval av den ett beslut om att ge ut ett lån. Det kan också påverka din ränta.

Det finns 5 faktorer som avgör nivån på din kreditvärdighet. Deras inflytande på låntagarens bedömning uttrycks i procent.

• Information om efterlevnad av betalningsplanen (35 %).Detta är en nyckelindikator för långivaren, eftersom det visar kundens finansiella disciplin. Du kan inte hoppas på en hög poäng om det har varit sena betalningar tidigare eller ens gå till domstol för att driva in skulder.
• Mängden befintlig skuld på lån som tagits (30 %).Om skuldbelastningen ”äter upp” hälften av inkomsten ökar risken för utebliven betalning kraftigt. Kunden blir "inte intressant" för banken.
• Längd på kredithistorik (15%). Lång livslängd lånade pengar indikerar tillförlitlighet, men endast under ett villkor - samvetsgrann återbetalning utan dröjsmål.
• Antal samtidigt öppna lån (10 %). Att ofta ansöka till en bank om ett lån indikerar finansiell instabilitet klient.
• Typer av lån som tagits (10 %). Denna indikator påverkas av lånets "allvarlighet". Mest bästa alternativet- inteckning. För att få det utförs mycket noggrann poängsättning. Långvarig användning av kreditkort med en höjning av gränsen indikerar också låntagarens goda solvens.

Hur du ökar din poängpoäng

Baserat på ovanstående finns det sätt att öka nyckelindikatorn. Här är några rekommendationer:

• Försök att kontrollera din kredithistorik och eliminera alla fel och fel i den. På grund av dem kan klienten nekas, och ständiga avslag kommer omedelbart att påverka berättelsens kvalitet.
• Gör betalningar i tid och visa din integritet när det gäller att uppfylla dina ekonomiska förpliktelser.
• Om du är medlåntagare, fråga då om din lånepartners kredithistorik. Hans låga betyg kommer automatiskt att sänka ditt också.
• För att inte ansöka ofta och inte få ett eventuellt avslag är det bättre att kontrollera dina chanser att använda lånekalkylator. Nu tillhandahåller många banker detta verktyg på sina webbplatser. Beräkningen gör det möjligt för dig att realistiskt bedöma villkoren för det framtida lånet och mängden månatliga betalningar.
• Stäng oanvända kreditkort. Deras Ett stort antal talar om ständiga ekonomiska svårigheter. Det är bättre att lämna de som du har använt länge.
• Ansök om lån hos en bank endast om du verkligen behöver det.

På senare tid har tillämpningsområdet för sådan bedömning utökats. Det används inte bara för att besluta om utfärdande av lånade medel: det krävs för att fastställa beloppet för försäkringspremier och för hyresinsättningar. Vissa arbetsgivare började uppmärksamma det när de anställde nya medarbetare.

Mest viktig indikator, påverkar inte bara möjligheten att erhålla förmånligt lån, men också på ödet, är kreditbetyget. Denna indikator användes tidigare traditionellt för att utvärdera prestanda stora företag, företag och till och med hela stater. Idag tilldelas den till alla låntagare vars uppgifter ingår i den centraliserade byrå som utfärdade till en individ en viss bedömning.

Hur man får högsta betyg
Låntagarens rykte beror på 5 huvudfaktorer, vars kunskap påverkar lånepoängen. Ett kreditbetyg utomlands överförs till alla områden i livet, särskilt:
- att köpa fastigheter till en lägre kostnad,
- hyresbostäder,
- att ingå ett avtal med leverantören,
— om en form av samarbete med ett el- eller gasföretag m.m.
Ju längre CI, desto mer förtroende har klienten, och frånvaron av en berättelse sätter en person i det allra sista stadiet.

Nyckelparametrar som påverkar betyget

Medborgarintegritetsindikatorn beräknas genom att poängsätta byråer med hjälp av ett komplext schema. Experter identifierar 5 faktorer som en låntagares kreditvärdighet beror på.
1. Disciplin och ansvar. Regelbundenhet av betalningar bestämmer 35% av nivån av förtroende för kunden. Bankarbetare tror att regelbunden betalning av skulden är karakteristisk en kund du kan lita på i framtiden. Sena betalningar är negativa faktorer som minskar anseendet. Betalningsfrekvensen beräknas över hela kontraktsperioden och visar kvaliteten på uppfyllandet av de åtaganden som antagits, så förekomsten av en eller två förseningar under flera år kan inte i hög grad påverka poängen.

2. Den näst viktigaste punkten är beloppet av nuvarande skulder, lägga till 35%. Närheten till "kredittaket" indikeras av dess förhållande till det maximala tillgängliga lånet som tas upp konsumenternas behov, köpa en lägenhet eller bil. Ju större andel, desto mer motvilliga är bankerna att godkänna ansökan. För att förbättra ditt betyg bör du inte ta ett lån om det inte är absolut nödvändigt.

3. Total lånetid (15 %)– en av nyckelparametrarna som gör att du kan förutsäga utvecklingen av händelser med en hög grad av tillförlitlighet. Det finns ofta fall när banker vägrar kunder med hög solvens, men med bristande kredithistorik. Därför, om du räknar med ett stort lån, bör du förbereda dig för godkännandeförfarandet i förväg och betala av flera små lån för att skapa en bra image för dig själv.
Oklanderlig efterlevnad av avtalsförpliktelser gör att vi kan uppnå en hög nivå av förtroende mellan alla parter i avtalet.

4. Regelbundenhet i att ansöka om ekonomiskt stöd (10 %). Om en klient upprepade gånger har lämnat in ansökningar till olika företag, då indikerar detta hans akuta behov av kontanter och oförmåga att leva inom sina resurser. Detta faktum är ibland ett hinder för att få lån. Kunden själv kan upprepade gånger kontakta poängbyrån utan hot om att minska låntagarens rykte, och samtidiga förfrågningar från tredjepartsorganisationer påverkar låntagarens rykte negativt. Om kunden söker Bättre förutsättningar och gäller flera banker, då måste du slutföra inlämningen av dokument inom 2 veckor.

5. Typer av lån ger ytterligare 10%. På finansmarknad Det finns revolverande och engångslån. Revolverande eller automatiskt revolverande lån representeras av kreditkort som tillåter användning av bankmedel inom vissa gränser och möjligheten att återvända för upprepade operationer. Engångslån (bolån, konsumentlån och andra lån) ger full återbetalning ett banklån utfärdat för en viss tid. Det största förtroendet bland finansiella grupper åtnjuter innehavare av olika bankprodukter, och högsta poäng delas ut för flest komplext lån– ett bolån som är ganska svårt att få.

Med tanke på ovanstående information kan vi lyfta fram de viktigaste negativa punkterna som bör undvikas:
— Förekomst av missade betalningar, mer än en.
— Ett stort antal förfrågningar, kallade hårda förfrågningar i den finansiella miljön, lagrade i en fil i två år.
— lånens ålder inte överstiger 5 år och 11 månader,
- om lånebeloppet på kortet är 51% av den totala skulden, indikerar detta en persons oseriösa inställning till pengar. Helst bör kreditkortskostnader inte överstiga 15 %;
- dåligt ekonomiska egenskaper Det är vanligt att överväga tidigare konkurser, beslag av egendom, rättstvister med organisationer.

Positiva poäng

Värdet på koefficienten som öppnar tillgången till ett lån måste vara inom 52 %. Positiva faktorer som påverkar graden av förtroende inkluderar:
— Inga lån tagits.
- tillgång till kreditkort som innehåller upp till 90 % av upplupna medel,

För att fastställa sannolikheten för att låntagaren ska betala av skulden och skydda sig mot förluster, måste banken innan ingå låneavtal med kunden, noggrant analyserar hans solvens. Det bästa verktyget för att bestämma en låntagares tillförlitlighet och ekonomiska stabilitet kan vara ett kreditbetyg (CR).

Kolla in två exempel på en kreditvärderingsrapport:

Hur betyget fungerar

För att beräkna CR skapas en så kallad poängmodell. Baserat på detta tilldelas poäng till låntagaren.


Den totala poängen beror på följande indikatorer:

• betalningsfrekvens (35 % av alla poäng) – om skulder betalas tillbaka i tid kan poängen bli mycket hög. Om det förekommer frekventa förseningar kan banken helt och hållet vägra låntagaren;
• lånetid för tidigare lån (15%) - det är önskvärt att lån återbetalas jämnt och under lång tid. Förtida betalning skulder välkomnas inte av banker;
• utestående kortfristiga skulder (30 %) – efter att alla betalningar är genomförda måste låntagaren ha minst hälften av sin inkomst kvar. Utestående lån tvinga banken att vägra tjänster till låntagaren eller minska lånebeloppet;
• typ av lån (10%) – preferens ges till långfristiga;
• frekvens av ansökningar till finansiella organisationer (10%) - om låntagarens kredithistorik (CI) har många ansökningar om lån, kommer detta att orsaka en negativ attityd hos långivaren mot honom.

Beräkningsregler

Genom att lägga ihop motsvarande procentuella data erhålls en övergripande uppskattning som gör det möjligt att korrelera finansiell säkerhet en låntagare med hög (100-65%), genomsnittlig (64-35%) eller låg (34-0%) rating. Det beror på hur han kommer att träffa dig finansiell institution när du ansöker om lån.
Ju högre betyg du har, desto mer sannolikt är det att banken ger dig ett stort lån för mindre ränta och även på förmånliga villkor: utan garanti, utan säkerhet, baserat på finansiella flöden.
Med dålig kredithistorik finansiell institution kan vägra att ge dig ett lån eller tillhandahålla det under strikta villkor (med höga procentsatser, kortsiktigtåterbetalning, mindre belopp etc.).

Så här tar du reda på ditt betyg

Du kan bekanta dig med din CD online genom specialiserade tjänster. Som regel är priset för denna tjänstär cirka 300 rubel Observera att du, till skillnad från en kredithistorik, inte behöver bekräfta din identitet eller samtycke till databehandling, utan helt enkelt ange ditt fullständiga namn, serie och passnummer.

Varför behöver låntagaren detta?

Varje låntagare har rätt att känna till sin CR för att:

• identifiera fel i CI som gjorts av banken, eftersom detta kan få banken att vägra ett lån;
• Bli inte ett offer för bedragare. Det är intressant att veta att du ofta med en kopia av ett pass kan få ett lån i dess ägares namn, även om han själv kanske inte är medveten om det;
• förstå skälen till vägran att ta emot ett lån;
• när du reser utomlands, vet allt om dina utestående skulder;
• ta reda på ett negativt saldo på ett betalkort som inte är känt för dig, men som återspeglas i din kredithistorik.

Är det möjligt att öka din CR?

För att förbättra CI och följaktligen öka din kreditvärdighet behöver du:

• betala av förfallna skulder, om några;
• minimera samtidigt öppna kontrakt;
• använd små oftare kortfristiga lån och göra snabba betalningar därpå;
• kontrollera din CI för att undvika olika fel och stavfel i den.

Det är användbart att veta att tillämpningsområdet för Kirgizistan nyligen har utökats: det har också börjat användas för att bestämma det nya beloppet för försäkringspremier, hyresinsättningar och till och med kvaliteten på kandidater som accepteras för vilken position som helst.

Vissa låntagare har förmodligen inte ens någon aning om existensen av just detta betyg. Du bör börja med hur lånet faktiskt beräknas. Det visar sig att specifika faktorer påverkar det slutliga lånebeloppet.

Till exempel historiken för betalningar på tidigare lån, vilka skulder det var till banken och hur lång kredithistorik har stor betydelse. Analys av dessa parametrar gör det möjligt för banken att bestämma vilket belopp och hur länge en potentiell kund kan räkna.

Betalningshistorik innehåller fullständig information vid återbetalning av varje nästa betalning. Även om ett tillräckligt belopp har satts in, men med en fördröjning på en dag, kommer denna information att återspeglas i historiken.

• Uppgifter om förekomst av skuld på lån som inte har betalats i tid förs in i en särskild kolumn. Det vill säga, om kunden har flera lån, kommer betalningshistoriken för var och en av dem att innehålla relevant information.
• När du öppnar varje nytt konto börjar din kredithistorik räknas mot det. Självklart för att få det mest attraktiva kreditvillkor Det är tillrådligt för kunden att redan ha en positiv historia med denna bank. Sannolikheten att ett lån kommer att godkännas en stor mängd, blir mycket högre.
• Experter rekommenderar att inte stänga alla bankkonton om det här ögonblicket Sedan dess har samarbetet med honom avslutats. Det rekommenderas att med jämna mellanrum ansöka om kreditkort och hålla minst ett konto öppet så att din kredithistorik inte tar slut.
• Att ha en redan kommer att bidra till att förbättra betyget för ditt nuvarande lån. stort lån för vilka betalningar görs i tid (till exempel ett billån). Du bör inte försumma genomförandet av leasingavtal, eftersom detta är ytterligare ett plus för din kreditvärdighet.

Det är dock värt att notera att inte alla faktorer har samma inverkan på en kunds betyg.

1. De viktigaste av dem är förekomsten av skuld och betalningshistorik (inte bara på banken där låntagaren ansökte om ett lån).
2. På andra plats kan du sätta, nämligen dess löptid (av denna anledning rekommenderas det inte att stänga alla bankkonton).
3. Alla andra kreditvärderingsparametrar är av sekundär karaktär och kan endast beaktas om kunden har klarat testet för alla tidigare faktorer.

För att få ett lån för ett tillräckligt stort belopp kommer nästan alla banker att kräva att kunden ställer säkerheter. Det vanligaste alternativet är säkerhet för en lägenhet eller annat fastighet. Men jämfört med fastigheter, som inte är särskilt likvida, kommer det att tillhandahålla guld, platina eller palladium som säkerhet för en bank vara mer attraktivt på grund av det faktum...

Bland de många faktorer som en bank tar hänsyn till innan den bestämmer sig för att ge ut ett lån, finns det en faktor som spelar en avgörande roll. Dess namn är låntagarens kredithistorik. En positiv kredithistorik är ett starkt argument för att godkänna en ansökan om nästan alla typer av lån. Men kommer de att ge dig ett lån om du inte har någon kredithistorik? Du lär dig om detta genom att läsa...