Верховный суд разрешил банку не выдать наличные из-за подозрительных операций. Почему сбербанк не отдает клиенту деньги по вкладу и что делать в этой ситуации Что делать если банк не

Паника среди населения - неотъемлемая составляющая любого финансового кризиса. Пока «трясло» фондовые рынки, простые люди наблюдали это со стороны, приговаривая «нам терять нечего, а богатые пусть поплачут». Но как только спад коснулся банков, население обеспокоилось. Что кредиты не дают - плохо, но пережить можно. А вот если нельзя забрать с депозита свои кровно заработанные деньги - это уж совсем караул.

Первым знаком того, что в банковской системе не все благополучно, для многих стала ситуация с банком «Глобэкс». По сообщениям прессы, он на некоторое время приостановил досрочную выдачу депозитных вкладов, заключенных на определенный срок. Однако и вклады, срок действия которых закончился, и проценты по ним выдаются в обычном режиме.

Запрет на досрочное расторжение депозитного договора ввели еще несколько банков. Кое-где такое расторжение возможно, но с уплатой банку комиссии, а деньги на руки выдают лишь через 7-10 дней.

Сами банкиры объясняют, что эти меры вызваны желанием сохранить стабильное положение, и призывают население не поддаваться панике. А эксперты рынка называют такое решение беспрецедентным и отмечают, что в Гражданском кодексе нет никаких оснований для отказа в выдаче вклада или взимания штрафа.

Те, кому срочно понадобились деньги, должны понимать, о каком вкладе идет речь, - сказал «АиФ» вице-президент Ассоциации российских банков Олег Иванов . - Если о текущем счете до востребования, на который зачисляются минимальные проценты и который можно снять в любое время, то это одно. В данном случае банк часто просит оповестить о решении снять средства за 1-2 дня, чтобы иметь возможность привезти в кассу наличные деньги. Если же у вас вклад срочный, то забрать его до истечения срока можно, лишь потеряв проценты. В этом случае требуется придти в банк и написать заявление, в котором вы укажете, что согласны на это. Обычно речь идет о 7-10% годовых, так что есть над чем подумать.

В крайнем случае, можно попросить банк оформить безналичный перевод денег - это осуществляется мгновенно.

Но вот решение принято. Дальше вступает в силу норма Гражданского кодекса, регламентирующая процедуру досрочного расторжения договора. В законе не прописан конкретный срок, за который банк обязан выдать деньги. Здесь может понадобиться от нескольких дней до двух недель - все зависит от конкретной суммы и месторасположения конкретного отделения.

Кое-где бывает, что нужно высылать целый грузовик с деньгами, - говорит Иванов. Однако, он предостерег читателей «АиФ» от панических настроений. - Не нужно сломя голову нестись в банк, чтобы любой ценой получить свои деньги. С ними ничего не случится, если банк входит в систему страхования вкладов. Госдума повысила планку гарантированных выплат в случае банкротства банка до 700 тысяч рублей. Это довольно приличная сумма, так что можно спать спокойно.

А что делать, если банк все-таки идет «в отказ»? Юристы дают категоричные рекомендации - решать подобные проблемы лучше через суд. Как объяснил партнер юридической фирмы «Линия права» Дмитрий Глазунов , алгоритм действий в этом случае следующий. Пострадавший от банковского произвола человек должен для начала написать заявление с указанием номера договора, имеющейся на счету суммы и просьбой выдать ее целиком или частично. Оно пишется в произвольной форме. Надо постараться, чтобы банковский сотрудник, приняв его, на копии документа поставил отметку о том, что заявление получено. Если в этом отказывают, надо идти в банк с нотариусом и просить, чтобы тот удостоверил факт отказа. Затем с этим документом прямая дорога в суд, где пишется исковое заявление с требованием вернуть деньги.

Сбербанк является востребованной финансовой организацией на территории нашей страны. Он предлагает выгодные условия для сотрудничества по различным направлениям. Наличие филиалов и банкоматов по всей России доказывает тот факт, что каждый второй житель предпочитает именно этот банк. Все эти очевидные достоинства омрачает тот факт, что Сбербанк с недавних пор имеет право на законных основаниях не выдавать клиенту наличные денежных средств. Такое новшество вызвало много недовольства и возмущений со стороны граждан, которые обслуживаются в данной финансовой организации.

Такие случаи, когда Сбербанк не отдает клиенту деньги по вкладу стали встречаться с 2015 года. Ограничение на снятие наличных денег и их перевод касается лишь транзакций крупных сумм денег, рядовые платежи и в том числе зарплата под эти действия банка не попадают. Поступление финансовых средств на счет, которые превышают установленный лимит, Сбербанк также может приостановить возможность совершения каких-либо операций.

Процедура отказа в выдаче наличных средств клиенту Сбербанка началась в 2015 году. Данный случай получил широкую огласку благодаря истории гражданина России, который обслуживался в Сбербанке. Он перевел 56 000 000,00 рублей с личного счета одного банка на другой в Сбербанке. Затем он изъявил желание снять эту сумму. В финансовой организации клиенту было отказано в этом, по причине подозрений получения этих сумм не легальным способом. Специалисты банка попросили посетителя представить документы, подтверждающие законность денег. Но он отказался, и вместо этого решил разделить средства и положить в несколько не долгосрочных вкладов, так же в Сбербанке.

После завершения установленных сроков по вкладам, клиент рискнул повторить попытку, но Сбербанк опять отказал в выдаче наличных денег. После этого гражданин решил обратиться в суд, чтобы Сбербанк не препятствовал ему в снятии наличных средств со своего счета. В иске также было требование, чтобы Сбербанк оплатил суммы по процентам, и предоставил материальную компенсацию. Суд встал на сторону Сбербанка, который отказался выдать деньги без предоставления необходимых документов.

Сбербанк на законодательном уровне, опираясь на правовые нормы, оставляет за собой право выбора способов выдачи клиенту его же денег: наличными или безналичными средствами. Верховный суд России в данном решении также поддержал Сбербанк.

При возникновении таких ситуаций можно перевести свои средства в другой банк и снять уже через их отделение. Но проценты за перевод таких больших сумм составляют не меньше 5 процентов. Комиссионные сборы – это один из основных источников получения доходов во многих банковских организациях.

Еще один из способов обойти данное ограничение, это прекращение сотрудничества с кредитной организацией и расторжение соглашения с ним. Банк будет обязан закрыть все счета и выдать средства наличным или безналичным способом. Сбербанк уже не сможет влиять на решения как получать эти финансы, так как гражданин больше не будет являться их клиентом. Но данный вариант тоже рискован, так как клиент может быть занесен в черный список банковской системы. Это будет означать, что ему будет закрыт доступ ко всем банковским услугам.

Чтобы избежать возможных трудностей в будущем, следует знать основные причины, по которым банк сможет отказать в выдаче наличных средств. Это позволит в дальнейшем избежать многих трудностей.

Причины, по которым банк может отказать в выдаче денег

С недавних пор законодательство России утвердило закон, который дает полномочия банкам для требования у клиентов документов, подтверждающих законность происхождения денег. Это было сделано для борьбы с различными видами мошенническими операциями, в процессе которых происходит перевод средств с одного счета на другой.

Также банк может отказать в получении наличных по следующим причинам:

1. Размер запрашиваемой суммы клиентом, превышает лимит, установленный по банковской карте Сбербанка.
2. Запрос на получение крупной суммы денег. Банк без получения подтверждающих документов о законности денег, имеет право заморозить счет или отказать в выдаче.

Блокировка счета клиента по различным причинам:

1. Арест счета сотрудниками Федеральной службы судебных приставов.
2. Если клиента заподозрили в мошеннических или других противозаконных операциях.
3. Некорректное предоставление информации.

Что делать, при отказе Сбербанком в выдаче наличных средств

При возникновении сложностей необходимо тщательно проанализировать ситуацию, а затем выработать последовательность мероприятий и придерживаться их. План действий должен быть следующим:

1. Выяснение причин, на основании которых банк отказывает в услуге. Если отказ происходит по причине ареста счета, то тогда нужно будет разбираться с самими приставами.
2. После исключения ареста обращение к руководителям Сбербанка, и составление заявление о блокировке счета и невозможности получении наличных средств.
3. После выяснения причин руководитель даст ответ. Если причина заключается в превышении установленного лимита, то необходимо будет указать просто меньшую сумму для получения. И так получить всю сумму в несколько подходов. При возникновении подозрений в мошеннических операциях банк для подтверждения их законности затребует документальное подтверждение.
4. После всех выяснений Сбербанк может самостоятельно принять решение о разблокировке счетов, и открытие доступа к наличности. Либо финансовая организация обращается за решением в высшие инстанции, то есть в суд.
5. Если эти действия не дадут результата, клиент должен обратиться в прокуратуру с заявлением о незаконной блокировке счета.
6. При положительном исходе дела после проведения прокурорской проверки банк обяжут разблокировать счет и выдать запрашиваемые средства.

Важно. Если денежные средства получены законным способом, и нет других сопутствующих обстоятельств, то клиент сможет снимать наличность и совершать наличные и безналичные операции.

Необходимо лишь подтвердить основание получения денежных средств. Такими документами могут быть договора купли-продажи, справки 2-НДФЛ.

Особенности обращения в суд

Если все же возникают трудности и без судебных разбирательств не обойтись, то клиент Сбербанка должен подать иск. При обращении в суд предоставляется необходимый перечень документов:

1. Исковое заявление, с указанием своих требований и описание каких результатов хочет получить после завершения разбирательства.
2. Копия паспорта истца.
3. Копия договора на открытие счета в Сбербанке и другую сопутствующую информацию по счету клиента.
4. Документы, подтверждающие принадлежность заблокированных денежных средств клиентом истцу, т.е клиенту Сбербанка. В редких случаях свидетельские показания тоже могут стать доказательством в данном вопросе.
5. Выписка из расчетного счета Сбербанка. В ней должны быть указаны суммы и даты приходно-расходных операций.

При обращении в судебный орган специалисты могут запросить дополнительные документы, в зависимости от обстоятельства предполагаемого дела. После принятия заявления и регистрации документа, назначается дата судебного заседания.

В день слушания клиент должен будет доказать неправомерность решения Сбербанка об отказе в выдаче ему денежных средств. Истец в качестве доказательной базы может использовать любые источники информации, которые будут получены легально и без правонарушений. Финансовая организация, т.е. ответчик, имеет право защищаться тоже любыми способами, которые не противоречат законодательству Российской Федерации.

После рассмотрения доказательств обеих сторон, суд принимает решение в пользу одного из сторон. По итогам слушания истец и ответчик получают постановление. Если принято решение в пользу истца, то разблокировка счета должна быть осуществлена именно на основании этого решения суда. На осуществления необходимых мероприятий суд устанавливает конкретный промежуток времени.

Важно. Но надо помнить о том, что все выше написанное будет актуально только после вступления приговора в силу. Каждый подобный случай индивидуален и должен рассматриваться судом с особой тщательностью.

Сбербанк на законных основаниях может заблокировать счет клиенту, если на его счет единовременно поступят средства больше 1500 000,00 рублей. Это не будет зависеть от источников поступлений платежей или других обстоятельств.

Если клиент запрашивает у банка больше 600 000,00 рублей, то и в этом случаи финансовая организация вправе отказать в этом.

Чтобы избежать непредвиденных ситуаций, связанных со снятием и переводом крупных денежных средств, перед совершением операций следует проконсультироваться. Консультацию можно получить непосредственно в отделениях Сбербанка, или в других специальных компаниях, оказывающих юридические и консультационные услуги.

Верховный суд создал прецедент - решил, что банк может не возвращать вкладчику его деньги в наличной форме при подозрении в легализации средств. Это первое решение такого рода, которое означает, что клиентам банков нужно быть внимательнее к своему финансовому поведению.

Одно из основных положений о вкладах в банках поставлено под сомнение. После решения Верховного суда России от 30 января 2018 года банки не обязаны возвращать вклады гражданам. Клиент Сбербанка обратился за возвратом денежных средств по истечении срока вклада, но банк ему отказал, поскольку подозревал его в легализации доходов. Вкладчик обратился в суд и проиграл: спор был разрешен в пользу Сбербанка, отказ в выдаче денежных средств признан законным.

Это решение суда - прецедент. Конечно, в нашей стране не прецедентная система права, и вердикт Верховного суда не является безусловным основанием для принятия аналогичных решений всеми судами по всей стране в аналогичных ситуациях. Однако Верховный суд делает общее разъяснение законодательства и правоприменительной практики, поэтому его решение - это весомый аргумент в судебных спорах. Это позволит банкам по всей стране выстраивать свою позицию в отношении денег вкладчиков с учетом этого громкого судебного разбирательства.

Так что уже в ближайшем будущем решение ВС от 30 января 2018 года должно пройти апробацию на правоприменительной практике. После этого станет понятно, с чем именно столкнулись вкладчики в российских банках.

Случай с клиентом Сбербанка стоит разобрать подробнее. Вкладчик просил банк вернуть денежные средства наличными. Деньги поступили вкладчику с его счета в другом банке. Сбербанк запросил документы-основания приобретения этих средств и отказал вкладчику в выдаче наличных. После чего вкладчик перевел деньги на срочный вклад в Сбербанке и по истечении срока депозита вновь обратился в банк с требованием выдать ему деньги. Тем не менее кредитная организация вновь отказала вкладчику в выдаче денежных средств в наличной форме.

Основанием для отказа банк счел результаты анализа представленных клиентом документов-оснований приобретения денежных средств. Они, по мнению банка, могли свидетельствовать о наличии оснований, предусмотренных законом об отмывании.

Однако банк не приобретает прав на деньги вкладчика и является лишь субъектом, которому денежные средства представлены на время за плату. Вкладчик в любое время имеет право изъять свою собственность у банка на условиях, установленных договором банковского вклада. Так почему же суд принял решение в пользу Сбербанка?

Здесь важное значение имеет форма исполнения требования вкладчика - банк отказал вкладчику вернуть его собственность именно в наличной форме. Он не лишал клиента возможности распоряжаться средствами в безналичной форме и переводить их на счета в других банках. Явная нацеленность вкладчика на получение наличных дали Сбербанку основания для применения положений закона об отмывании.

Этот закон действует более 15 лет и наделяет банки правом предпринимать все возможные действия для выявления признаков отмывания денег, хоть он и не содержит перечня оснований для отказа в выдаче именно наличных денежных средств. Отдельно стоит обратить внимание, что положения закона имеют размытые формулировки, что представляет возможности спорного толкования. Под его требования могут подойти практически любые основания и придирки к документам.

К слову, основания для отказа банком в выдаче наличных денег являются универсальными во многих юрисдикциях и продолжительное время применяются на практике. Например, в США с 1986 года действует закон о борьбе с отмыванием денег, который установил нормы, касающиеся документации и отчетности для частных лиц, банков и других финансовых предприятий. В абсолютном большинстве развитых банковских систем уже введены или начинают вводиться аналогичные стандарты.

Последствия для других вкладчиков

Верховный суд учел ряд существенных признаков в деле вкладчика Сбербанка, которых в будущем при работе с банками нужно будет избегать с еще большим рвением. Так, вкладчик после получения денег в безналичной форме из другого банка сразу решил эти средства обналичить. Сумма составила 56 млн рублей, что значительно больше 600 000 рублей - с этой планки начинается существенный контроль со стороны банка и Росфинмониторинга. Вкладчик не был ограничен в распоряжении денежными средствами в безналичном порядке.

Так что стоит воздерживаться от одномоментного перевода крупных денежных средств из безналичной формы в наличную.

Банк также вправе выдать денежные средства и впоследствии запросить документы, подтверждающие расходование денег. В случае отсутствия этих документов банк вправе - даже после выдачи наличных денег - обратиться в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Стоит помнить, что судебный акт ВС РФ является решением по конкретному делу и не влечет в автоматическом порядке отказов гражданам в возврате вкладов в произвольном порядке на усмотрение банков. Создан болезненный прецедент, еще раз подтверждающий линию государства на закручивание гаек в сфере контроля за оборотом денежных средств и особенно наличных.

Нельзя не отметить, что принятое решение ВС создает дополнительную напряженность в банковской сфере и может стать одной из причин, по которой граждане предпочтут еще глубже «уйти в тень» и хранить свои сбережения под подушкой.

Если вам отказали в выдаче средств в банке, прежде всего нужно понять основания для такого отказа. Далее у вас есть выбор: выполнить требования или обжаловать данные действия. Жаловаться вы должны в сам банк, с которым у вас заключен договор, путем выставления банку претензии, также можно написать дополнительную жалобу в ЦБ.

Вам нужно знать процедуру и сроки рассмотрения вашей претензии, они прописаны в договоре с банком. С недавнего времени претензионная процедура перед обращением в суд обязательна. В случае неудовлетворения банком требований, изложенных в претензии, вы всегда вправе обратиться в суд.

Банк перестал выдавать деньги вкладчикам. Причины могут быть различными, но для самих вкладчиков главный вопрос: как вернуть деньги? На вопросы "РГ" ответил начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.

Что нужно предпринять вкладчику, если банк отказывается выдавать деньги по вкладам?

Ильшат Янгиров: Если выдать деньги отказывается действующий банк, вкладчик имеет право обратиться в суд общей юрисдикции, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере суммы вклада. Кроме того, за несвоевременный возврат вклада суд может привлечь банк к ответственности: начислить проценты за пользование чужими деньгами, которые банк также должен будет выплатить вкладчику.

1 млн человек обратились в прошлом году за возмещением потерянного вклада

Ключевой момент - является ли банк участником системы страхования вкладов. Если да, то с требованием о выплате возмещения по вкладу нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Основанием для этого является один из двух предусмотренных законом страховых случаев: или Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций, или ввел в отношении банка мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

В том и другом случае АСВ в течение двух недель публикует в прессе, на сайте банка, а также вывешивает в помещении самого банка сообщение, куда обращаться вкладчикам для получения страховки. Кроме того, АСВ обязано сообщить об этом каждому вкладчику индивидуальным письмом. Письмо направляется Почтой России на адрес, указанный в договоре клиента с банком. Одновременно сообщение может быть направлено по электронной почте или смс-сообщением, если в договоре предусмотрены такие способы связи. Поэтому очень важно, чтобы клиент вовремя уведомил свой банк об изменении адреса, телефона, электронного адреса и других реквизитов.

Как вкладчики банка могут узнать о том, что в банке назначена временная администрация?

Ильшат Янгиров: Приказ Банка России о назначении временной администрации публикуется в "Вестнике Банка России" в течение 10 дней со дня его издания.

Временная администрация помещает в "Российской газете", в "Вестнике Банка России" сообщение с реквизитами, адресом банка и сведениями о временной администрации. Эта информация также размещается в Интернете на сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе "Пресс-релизы".

Предъявляя требования к банку-должнику, необходимо не только указать сумму вклада вместе с процентами, но и приложить подлинные документы либо их заверенные копии, подтверждающие обоснованность требований.

Если временная администрация признает требования вкладчиков обоснованными, она в течение 30 дней вносит их в реестр требований кредиторов. В этот же срок вкладчика уведомляют о включении в реестр или об отказе, если требование не признано. Бывают случаи, когда требование признается не полностью. Тогда в реестр включается только его признанная часть.

Где и когда можно получить свой вклад?

Ильшат Янгиров: Вкладчиками банков - участников системы страхования вкладов занимается АСВ.

Реестр требований вкладчиков формируется в банке в течение семи дней после отзыва лицензии и направляется в АСВ. Затем АСВ в течение семи дней со дня получения реестра публикует в "Вестнике Банка России" и СМИ информацию о том, куда можно обратиться с заявлением о получении возмещения, каков порядок приема таких заявлений. Также АСВ сообщает об этом каждому вкладчику индивидуальным письмом. Как правило, заявления принимают банки-агенты, действующие от имени АСВ.

Выплаты вкладчикам должны начинаться не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии или введения моратория. Обратиться с требованием о выплате денег вкладчик может в течение всего срока конкурсного производства (обычно оно длится около полутора лет). А при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания срока моратория.

Что делать, если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам?

Ильшат Янгиров: Он может быть включен в реестр кредиторов решением правления АСВ. Согласно Закону "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", уважительными причинами в такой ситуации являются болезнь вкладчика, подтвержденная медицинскими документами, служба по призыву в армии или пребывание в воинских частях, а также чрезвычайные происшествия и другие обстоятельства непреодолимой силы.

Как происходит получение страхового возмещения?

Ильшат Янгиров: Процедура максимально проста. Необходимо заполнить только заявление по специальной форме, а также взять документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет).

Если вкладчик по какой-то причине не сможет явиться в офис банка-агента лично, заявление можно будет отправить по почте. Выплаты также можно получить почтовым переводом.

Вкладчику выплачивается возмещение: на сегодняшний день - не более 1,4 млн рублей с учетом процентов. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, сумма которых превышает 1,4 млн рублей, он также получит не больше этой суммы. Но если вклады в нескольких банках и у них отозваны лицензии, то размер страхового возмещения для каждого банка исчисляется отдельно. Поэтому крупные суммы выгодно поделить и поместить в несколько банков.

Если вклад больше 1,4 млн рублей, часть денег теряется?

Ильшат Янгиров: Вернуть всю сумму вклада вкладчик может рассчитывать в том случае, если у банка с отозванной лицензией достаточно средств для удовлетворения требований кредиторов (т.е. если происходит ликвидация банка не в связи с банкротством). Тогда недостающую часть (после выплат АСВ) он получит при ликвидации банка. Напоминаю, что вкладчики - это кредиторы первой очереди. Если же банк - банкрот, то все вернуть не удастся. В этом случае вкладчики могут рассчитывать только на выплаты АСВ.

Следует помнить, что из суммы страховых выплат вычитается сумма обязательств вкладчика перед банком, если они есть. Например, если у вкладчика помимо вклада в сумме 1,4 млн рублей есть в том же банке еще и кредит на 1 млн рублей, то возмещение в итоге составит 400 тыс. рублей.

Если есть и вклад, и кредит

Некоторые думают, что, если банк обанкротится, им крупно повезет - некому будет возвращать взятые кредиты.

Ильшат Янгиров: Отзыв лицензии у банка вовсе не означает, что кредит можно не платить. У заемщика сохраняется обязанность исполнять свои обязательства перед банком по заключенному договору. Однако надо учесть, что могут поменяться реквизиты для погашения кредита.

Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте банка. После того как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности также могут поменяться. В случае если конкурсным управляющим назначается АСВ, реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе "Ликвидация банков".

Если у заемщика есть вклад в банке с отозванной лицензией, то по закону сумма страховой выплаты уменьшается на сумму долга банку. Например, у клиента есть вклад 350 000 рублей и кредит, остаток задолженности по которому - 50 000 рублей. В таком случае вкладчику выплатят 300 000 рублей страхового возмещения. При этом он должен продолжить погашение кредита (по графику или досрочно) и сможет получить остаток по вкладу, когда выплатит кредит.

Если размер долга перед банком больше размера вклада (кредит - 1 млн рублей, а вклад - 400 тыс. рублей), то страховое возмещение можно будет получить только после полного погашения кредита или переуступки прав по этому долгу. При этом погасить часть кредита в банке с отозванной лицензией за счет вклада в этом же банке законодательство не разрешает: "Погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается" (п. 31, ст. 189.96 Закона "О несостоятельности (банкротстве)").