Hur lämnar man tillbaka försäkringen vid tidig återbetalning av lån? Återlämnande av livförsäkring för villkor vid tidig återbetalning. Är det möjligt att

Återbetalning av låneförsäkring är en populär tjänst som idag används av många låntagare. För att återbetala försäkringspremien måste kunden skriva en ansökan och skicka den till försäkringstagarens kontor. Låntagaren ges 5 dagar för detta från dagen för avtalets undertecknande. I det här fallet kommer organisationen inte att kunna vägra och kommer att tvingas lämna tillbaka pengarna inom 10 dagar från dagen för mottagandet av en sådan ansökan. Om kunden inte hinner skicka in en ansökan under kylperioden får pengarna inte återlämnas till honom. Allt beror på försäkringsorganisationen och låntagarens åtgärder.

Om den här frågan är svår för dig, gör ett enkelt test så kommer allt att vara klart.

Test: Ta reda på om låneförsäkringen kan återbetalas

Många litar inte på några företag som erbjuder returtjänster. Det är vettigt. Men i det här fallet blir din misstro till förlorade pengar. Medan du försöker samla in pappersarbete och slösar tid på uttalanden tar tiden slut. Slutsatsen är att pengarna inte längre kan vara bättre. Det är bättre att ansöka omedelbart och säkert återlämna en del av pengarna. Tack vare beprövade arbetsscheman får du tillbaka dina pengar inom 1 vecka efter att du kontaktat oss.

Vad är försäkring och varför behövs det?

Frivillig försäkring när du får lån är den vanligaste tilläggstjänsten som banker och andra kreditorganisationer ställer. Det är försäkringar som leder till en större ekonomisk börda för låntagaren och som ett resultat av en ökad överbetalning av lånet.

Försäkring garanterar en avkastning till banken kreditmedel på försäkringsbolagets bekostnad vid inträffandet försäkrad händelse... Med hjälp av försäkring minimerar banken riskerna med att returnera pengar, särskilt i fallet med bolån och autolån.

Försäkring är också lämpligt för låntagare som, vid inträffandet av en försäkrad händelse, inte kommer att behöva betala månatliga avbetalningar på ett lån under en viss tidsperiod som fastställs i kontraktet. Istället kommer det att göra försäkringsorganisation... I Ryssland har de en mycket negativ inställning till en sådan tjänst, men det kan också vara användbart för kunderna.

Hur avbryter jag policyn och vad är risken?

Ge upp försäkringspolicy på ansökningsstadiet är mycket enkelt. Det räcker att informera en anställd i organisationen om ditt vägran och inte teckna ett ytterligare avtal om att gå med i försäkringen. För klienten kan detta dock visa sig vara "i sidled". Bland de vanligaste konsekvenserna av misslyckande är:

• Ett negativt beslut om ett lån utan försäkring. Banker vägrar ofta lån till kunder som inte ingår ett försäkringsavtal. Detta beror på att långivaren inte på något sätt är skyddad från en eventuell försummelse på lånet om låntagaren och hans kredithistoria inte det bästa. I sådana fall kan banken vara benägen till ett positivt beslut just på grund av den anslutna försäkringen, och vice versa, vägra på grund av dess frånvaro.
• Betydande ökning av procentsatsen. Ett annat vanligt banktrick som hotar kunder som vägrar policyn. Vanligtvis erbjuder kreditinstitut 1 låneprodukt med olika taxor med och utan försäkring. Närvaron av en policy minskar räntan för låntagaren med 5-10 procentenheter, frånvaron av sådana ökar den med 10-15 poäng. Naturligtvis försöker låntagaren välja ett billigare alternativ och tar ett lån med försäkring, glömmer att han måste betala en hög försäkringspremie på lånekroppens bekostnad. Detta kan vara mycket dyrare än en vanlig räntehöjning.
• En betydande förändring av kreditvillkoren till det sämre för låntagaren. Förutom att höja räntan kan avslag från försäkring på ett lån leda till en minskning av utlåningsgränsen, en avsiktlig höjning av lånets löptid eller dess minskning, etc. Det är mycket lönsamt för banker att ansluta låntagaren till försäkring, så de kommer att tvinga kunder att ta ett lån med en försäkring med alla möjliga metoder.

Försäkringsersättning: grundläggande nyanser

Om du har anslutit dig till ett försäkringsavtal, fått godkännande för ett lån och vill säga upp försäkringen kan du göra detta inom 5 dagar från det att ett sådant avtal ingicks. Huvudvillkoret är frånvaron av en försäkrad händelse under denna period. I vissa banker får klienten 14-30 dagar på sig att återlämna försäkringen (Sberbank, VTB), som finns i kontraktet, därför måste du noggrant läsa alla dokument innan du undertecknar det.

Femdagars "kylning" infördes i enlighet med dekretet från Ryska federationens centralbank den 20 november 2015 N 3854-U. Efter försäkringsgivarens eller bankens bedömning kan en längre avkylningstid påföras.

Försäkringstagaren måste returnera pengarna till låntagaren inom en 10-dagarsperiod från dagen för mottagandet av den relevanta ansökan om återlämning av låneförsäkringen. Ofta försenar försäkringsgivare betalningar, därför är det bättre för kunden att kontakta Rospotrebnadzor med motsvarande klagomål efter tiodagarsperioden.

Om du ansöker om försäkring samma dag som du fick lånet, har troligtvis försäkringsavtalet inte börjat gälla, så kunden får 100% av försäkringspremien.
Om 1-3-5 dagar har gått kommer låntagaren inte att få 100% av den inbetalda försäkringspremien, utan bara en del av den minus beloppet proportionellt mot den period som har gått från dagen för mottagandet av försäkringen till datum för mottagande av försäkringstagaren av ansökan från klienten.

Det vill säga, om kunden skickade en ansökan om återbetalning av försäkringen 4 dagar efter att han mottagit försäkringen, kommer försäkringstagaren att hålla tillbaka en del av den under dessa fyra dagar under vilken kunden var officiellt försäkrad. Beloppet för så kort tid kommer att vara litet.

Lagen om kylning och återlämnande av försäkring inom en 5-dagarsperiod gäller inte CASCO (bilförsäkring) och bolån, där obligatorisk försäkring av en fastighet är lagstadgad. Kylordern påverkar konsument- och råvarulån, icke-öronmärkta lån och andra typer av lån som inte är säkrade.

Försäkringsåterbetalning steg för steg - vad ska låntagaren göra?

Inom 5 dagar efter det att försäkringsavtalet ingicks måste kunden skriva en ansökan om att vägra försäkring. Det perfekta alternativet skulle vara att ringa eller personligen kontakta din försäkringsorganisation och be om ett exempel på ett sådant uttalande. Om detta misslyckas måste du skriva papper enligt standardschema med obligatorisk uppgift om fullständigt namn och passdata, uppgifter om försäkringsavtalet (nummer, datum för ingående och andra viktiga villkor), skäl för att säga upp försäkringsavtalet (inget behov av försäkring, den lagligt förankrade rätten att vägra försäkring inom 5 dagar, etc.) i ansökan måste du ange kontonummer och bankuppgifter för att försäkringen ska returneras. De finns på banken där du har ett konto. Ansökan måste dateras och undertecknas.

Låntagaren behöver också göra en kopia av hans låneavtal och pass. Hela paketet med handlingar ska skickas till ditt försäkringsbolags kontor. Många låntagare tar med papper till banken, vilket är helt fel. Vid individuell försäkring skickas en ansökan om avslag på försäkring till försäkringsorganisationen, och inte till banken.

Det finns flera sätt att leverera papper till adressaten:

1. Ta dem personligen till avdelningen. I det här fallet måste klienten förbereda 2 kopior av dokumenten, vilket indikerar detta i ansökan. Den ena måste ges till en anställd i försäkringsbolaget, och den andra måste uppmanas att anbringa datum för mottagande av ansökan och organisationens sigill. Detta är nödvändigt för att därefter kunna bekräfta att dokumenten lämnades av försäkringsbolaget inom 5 dagar, och inte senare.
2. Skicka med rekommenderad post med avisering och en beskrivning av bilagan via Mail. Oroa dig inte för den ryska postens långsamhet och förseningar i sändningen, eftersom datumet för överföring av ansökan kommer att vara ryska postens stämpel på mottagandet av brevet, och inte det faktiska datumet när den når adressaten.

Inom 10 dagar efter att ha mottagit ett sådant uttalande Försäkringsbolag måste lämna tillbaka pengarna. Men praxis visar att organisationer på alla möjliga sätt försenar detta förfarande och faktiskt returnerar pengarna först efter månader.

Varför kan de vägra att lämna tillbaka försäkring?

Om låntagaren skickade en ansökan om att vägra försäkring inom 5 dagar från det att avtalet ingicks kommer försäkringsbolaget inte att kunna vägra enligt lagen. Det finns dock ett antal fall där ett försäkringsombud kan meddela dispens.

För det första är det lagligt när en försäkrad händelse inträffar och organisationen fullgör sina skyldigheter. Till exempel tog en låntagare ett lån, och en dag senare blev han avskedad från sitt jobb (policy vid arbetsförlust), eller han blev inlagd på sjukhus med en allvarlig sjukdom och kommer inte att kunna arbeta inom en snar framtid ( liv- och sjukförsäkring). I denna situation betalar försäkringstagaren månatliga betalningar på lånet istället för kunden i enlighet med villkoren i det ingångna avtalet.

För det andra kan en organisation vägra att betala försäkring om kunden lämnar in en ansökan efter en 5-dagars kylperiod. I detta fall är försäkringsbolaget inte skyldigt att lämna tillbaka pengarna. Kunden kan försöka få tillbaka pengarna genom domstolen, vilket bevisar att försäkringen tvingades.

För det tredje kommer vägran att komma om ett kollektivt försäkringsavtal ingås. Det går inte att returnera det inom 5 dagar. Klienten behöver bara lämna in ett krav i domstol och försöka erkänna klausulerna i avtalet om anslutning till kollektiv försäkring som ogiltiga, i enlighet med punkt 2 i art. 15 i lagen om skydd för konsumenträttigheter i Ryska federationen. Enligt denna klausul är säljare av tjänster förbjudna att villkora köpet av vissa tjänster på det ovillkorliga köpet av andra tjänster.

För det fjärde kan försäkringsbolaget vägra att betala försäkring efter 3 år. I det här fallet kommer tidsfristen preskriptionstid och klienten kommer att nekas behandling av kravet i domstol.

För det femte kan ett avslag komma om ansökan fylls i felaktigt eller om det inte finns några obligatoriska dokument i paketet. Därför är det så viktigt att kontakta ditt försäkringsbolag och få komplett lista nödvändiga dokument för ansökan och dess prov.

Funktioner för återlämning av försäkring vid tidig återbetalning

Om kunden har ett lån i 3 år + försäkring för hela perioden, och efter ett år med korrekt återbetalning bestämde han sig för att stänga lånet före schemat, kan han återbetala försäkringspremien i enlighet med punkt 3 i art. 958 i Ryska federationens civillag.

I samma artikel står det dock att försäkringstagaren har rätt att inte lämna tillbaka en del av försäkringen. I det här fallet är klienten bättre att vända sig till kompetenta advokater och förbereda en stämning.

Vad finns det för försäkringar?

Först och främst är alla försäkringar indelade i kollektiva och individuella. Enligt enskilda försäkringsavtal ingår kunden ett avtal direkt med försäkringsbolaget. Resultat - relation: försäkringsbolaget är en individ.

Enligt avtal om anslutning till kollektiv försäkring ingår kunden ett avtal om anslutning till försäkringen med banken, som är försäkringsagenten. Resultat: relation: försäkringsbolag - bank (juridisk person).

Efter en sådan uppdelning är försäkringen uppdelad efter typ. Några av dem är valfria och kan returneras, medan andra inte kan. Tänk på vilka typer av försäkringar som inte kan återbetalas:

• CASCO. Utfärdas vid köp av bil på kredit.
• Fastighetsförsäkring är relevant för bolån och lån med säkerhet.

Valfria försäkringstyper inkluderar:

• Låntagarens livs- och sjukförsäkring - frivillig försäkring, reglerad av art. 935 i Ryska federationens civillag.
• Policy vid funktionshinder, arbete, permitteringar etc. I detta fall kommer försäkringsbolaget att betala tillbaka lånet för låntagaren inom 4-10 månader, beroende på villkoren i kontraktet. Under denna period måste kunden hitta ett jobb. Även om han inte gör detta kommer försäkringsbolaget att sluta betala lånet efter den angivna perioden och kunden måste leta efter pengar för att betala av de månatliga avbetalningarna själv. Normalt gäller denna försäkring bara under låneavtalets löptid.
• Titelförsäkring ( bolån) är inte heller obligatoriskt, trots bankernas strikta tillstånd är det absolut nödvändigt att teckna denna försäkring när du får en inteckning.
• Fastighetsförsäkring för konsumentlån

Varför kan du inte vägra försäkring för billån och bolån?

Faktum är att skyldigheten att försäkra dessa lån är förankrad i lag. Det vill säga, i dessa fall täcks inte försäkring ytterligare service, det är förankrat i lagstiftning och ingår i villkoren för att få ett lån. Detta innebär att den inte kan överges som en extra pålagd tjänst, som är fallet med konsumentlån och andra.

Skyldigheten att ha försäkring för den förvärvade fastigheten mot förlust fastställs i art. 935 i Ryska federationens civillag och art. 31 i den federala lagen "om inteckningar". Enligt dessa dokument har banken rätt att kräva av klienten obligatorisk försäkring av den förvärvade egendomen vid skada, slitage etc. Samtidigt är ägarförsäkring, liv- och sjukförsäkring, arbetsförlust etc. för bolån och billån valbara.

Sådan försäkring kommer att vara användbar för låntagare om en försäkring inträffar. Till exempel kan en bil bli stulen, då måste kunden fortsätta att betala av lånet för en bil som inte finns och det är inte känt om den kommer att återvända till ägaren, och vid försäkring kommer detta att göras av försäkringsbolaget.

Kollektivförsäkring och pengar tillbaka på den

Efter att ha uttalat sig i kraft av centralbankdekretet om kylperioden började bankerna leta efter olika knep för att undvika detta. Långivare började ansluta kunder till kollektiv försäkring.

Femdagarsperioden för återbetalning av premien gäller inte enligt avtal om anslutning till kollektiv försäkring, eftersom en sådan möjlighet enligt centralbankens dekret tilldelas den försäkrade och naturlig person snarare än lagligt. Med kollektiv försäkring sluts avtalet mellan försäkringstagaren och banken, som är en juridisk person. Således gäller dekretet från Ryska federationens centralbank inte för sådana relationer.

Det finns också en utväg i det här fallet, om försäkringsorganisationen i sina dokument tillhandahåller möjligheten att vägra att gå med i kollektiv försäkring efter att ha lämnat in en lämplig ansökan. Då behöver låntagaren skriva en ansökan om vägran att gå med i kollektivförsäkring och återbetalning av försäkringspremien. Sådana föremål är sällsynta under försäkringsbolagens villkor, men de finns.

Nu kan kollektivförsäkring också lämnas tillbaka, det finns ett domstolsbeslut som stöds av Rospotrebnadzor - se http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Innan du skriver en ansökan om avstående från kundförsäkring måste kunderna se till att ränta lånet kommer inte att förändras nämnvärt. Ibland är det mer lönsamt att lämna försäkringen än att vägra den, efter att ha fått tillbaka försäkringspremien och en ökad ränta på lånet.

Framgångsrik erfarenhet av att få tillbaka pengar för försäkring

Det finns många recensioner på Internet från låntagare som lyckades lämna tillbaka försäkring för konsument och råvarukrediter inom 5 dagar efter det att försäkringsavtalet ingicks.

De hävdar alla att pengarna returnerades till dem inte inom 10, men mycket senare, men pengarna returnerades fortfarande.

Återkoppling om avslag på försäkring i Sberbank.

Återkoppling om återlämning av den tvingade billånförsäkringen.

Återkoppling om återlämning av försäkring i Sberbank.

Feedback om att få försäkring för postbanklånet, vars försäkringsbolag är Cardiff -organisationen.

Ganska ofta betalar vi tillbaka lånet i förväg. Och försäkringen finns kvar hos banken eller hos försäkringsbolaget. Hur man returnerar det korrekt - i vår artikel.

Varför behöver du liv- och sjukförsäkring?

Under förhållanden modern marknad utlåning är det nästan omöjligt att få ett lån utan att försäkra lånet i sig, liksom låntagarens liv och hälsa. Efter att ha analyserat konsumentrecensioner av kreditprodukter kan vi dra slutsatsen att försäkringar faktiskt tvingas av banker.

Majoriteten av bankens låntagare vet inte att lagen förbjuder långivare att kräva låntagarens obligatoriska livs- och sjukförsäkring. Kreditexpert(chef) för banken, när han tecknar låneavtalet med låntagaren, är skyldig att förklara för den senare att livs- och sjukförsäkringstjänsten uteslutande är frivillig och inte på något sätt påverkar det positiva beslutet att låna.
Användbarheten av denna typ av försäkring är mycket kontroversiell. Detta är fallet när låntagaren måste analysera alla risker noggrant och fatta ett välgrundat beslut.

Punkt 1 i artikel 421 Civillagen Ryska Federationen lyder: Medborgare och juridiska personer står fritt att ingå ett kontrakt. Tvång att ingå ett kontrakt är inte tillåtet, utom i de fall där skyldigheten att ingå ett avtal föreskrivs i denna kod, lag eller kontrakt.

I (kredit) förhållandet av intresse för oss, mellan låntagaren och långivaren, fastställer lagen endast ett fall av obligatorisk försäkring. Detta är försäkring av pantsatt egendom av pantsättaren (artikel 31 i Ryska federationens lag den 16 juli 1998, nr 102-FZ "På inteckning (inteckning i fastigheter")
Om försäkringsavtalet redan har tecknats, betalas försäkringsbeloppen regelbundet tillsammans med lånebetalningarna, eller debiteras åt gången från lånebeloppet vid mottagande av medel från långivaren, uppstår en logisk fråga. Hur man räknar om beloppet försäkringsersättning eller returnera redan betalt försäkringspremie på tidig återbetalning kreditera.

Försäkringsavkastningsalgoritm

Steg 1. Kontakta banken. Förlikning spor.
Det är nödvändigt att ansöka med ett uttalande (krav) för omräkning av försäkringsbetalningar eller återbetalning av en del av försäkringspremier, i samband med förtidig återbetalning av lånet. Du måste kontakta banken (eller försäkringsbolaget), beroende på var försäkringen utfärdades. Ansökan måste vara skriftlig, i två exemplar. Insistera på att bankanställda registrerar din ansökan och sätter motsvarande märke på din kopia.

Om banken är geografiskt avlägsen, skicka ansökan via post, rekommenderad post med avisering och en lista över investeringar. Var noga med att ange under vilken period du väntar på att banken ska fatta ett beslut denna fråga... Be om ett skriftligt svar på din ansökan. Utan att vänta på svar från banken på din fordran, beställ ett uttalande på personligt konto... Av detta dokument kommer det att se vilka belopp, för vilka försäkringar du betalade. Banken vägrade? Misströsta inte!

Steg 2. Kontakta kontaktmyndigheter.
I vårt fall är organisationen som kontrollerar bankens verksamhet Rospotrebnadzors organ. Överklagandeplanen liknar överklagandet till banken. Ansökan till de kontrollerande myndigheterna måste åtföljas av din ansökan till banken, bankens svar (om sådana finns), ett meddelande om leverans av din ansökan till adressaten, en lista med bilagor till brevet till banken.

Steg 3. Gå till domstol.
Du kan gå till domstol utan att gå igenom Rospotrebnadzor -myndigheterna, men låntagaren måste vara beredd på att förfarandet kan pågå mer än en månad. Fordringar med anspråksbelopp upp till 50 000 rubel behandlas av tingsrätten. För att gå till domstol behöver du följande paket med dokument:

1. Kravförklaring
2. Låneavtal
3. Försäkringsavtal
4. Betalningsdokument som bekräftar tidig betalning kreditera
5. Beräkning av fordringsbeloppet
6. Ansökan till banken
7. Skicka meddelande om leverans till adressaten för din ansökan
8. Inventering av bilaga till brevet till banken
9. Banksvar (om tillgängligt)

Var uppmärksam på att beräkningen av fordringsbeloppet är korrekt. Ersättningsbeloppet för försäkringspremier kan vara betydligt lägre än advokatkostnaderna. Såklart du kan yrkande be domstolen återkräva advokatkostnader från banken (försäkringsgivaren), men du kan inte vara hundra procent säker på att detta krav kommer att uppfyllas.
Kom ihåg att preskriptionstiden enligt rysk lag är tre år. Detta gäller insamling av alla betalningar som betalas på olaglig försäkring, oavsett om lånet återbetalas eller inte.

Bolån och billån

Som vi nämnde ovan är försäkring obligatorisk i dessa fall. När en försäkringshändelse inträffar är mottagaren dessutom banken, inte låntagaren. Om lånet återbetalas i sin helhet har du rätt att förklara för banken (försäkringsgivaren) om försäkringsavtalets upphörande, eftersom egendomen efter full betalning av lånet blir din egendom och inte längre är pantsatt.

Försäkringsgivaren är skyldig att återbetala saldot till dig genom att beräkna försäkringspremien i enlighet med försäkringsvillkoren. Om du betalat dina premier månadsvis kan du sluta betala dem. Uppsägning av kontraktet sker vanligtvis automatiskt. Innan du tar detta steg, läs försäkringsavtalet noggrant. Den kan innehålla klausuler om sanktioner och straff för sådana åtgärder.

Försäkringsavtal - nästan obligatorisk bilaga till låneavtalet: banken vill vara säker på att den i alla fall kommer att få tillbaka sina medel. Men kan låntagaren återbetala försäkringspremien vid tidig återbetalning av lånet? Nedre domstolar var splittrade och Högsta domstolen krävde att överklagandet underbyggde sin synvinkel.

Upphör försäkringsavtalet när lånet återbetalas?

I november 2014 Ramil Ismagilov ( efternamn ändrat-cirka. red.) tog ett lån från InvestCapitalBank OJSC för stor summa... Förutom låneavtalet ingick han ett liv- och sjukförsäkringsavtal med LLC IC Soglasie för en period av fem år. Enligt dokumentet var försäkringsgivaren tvungen att betala återstoden av sin skuld till banken vid låntagarens död eller handikapp på grund av sjukdom eller olycka. Försäkringspremien var 123 500 rubel.

Redan en dag efter avtalets ingående återbetalade Ismagilov lånet fullt ut i förväg och krävde på grundval av detta återbetalning från försäkringsbolaget. Men han nekades där, och mannen vände sig till Tuimazinsky tingsrätt, som samlade 218 147 rubel från den försäkrade: försäkringspremien var 20 000 rubel. förlorat, 2000 rubel. som ersättning för icke-ekonomisk skada och 72 715 RUB. böter för att vägra att uppfylla konsumentens lagkrav på frivillig basis.

I sitt beslut, domaren Venus Rybakovaåberopade bestämmelserna i art. 985 GK ( tidig uppsägning försäkringsavtal). I klausul 1 i denna artikel sägs att avtalet kan upphöra att vara giltigt om "möjligheten att den försäkrade händelsen inträffar har försvunnit och förekomsten av den försäkrade risken har upphört på grund av andra omständigheter än den försäkrade händelsen." Som exempel på sådana omständigheter nämns den försäkrade egendomens död eller upphörande av företagarverksamhet vid försäkring av företagarrisker.

I punkt 3 i art. 985 CC säger:

3. Vid försäkringsavtalets upphörande på grund av de omständigheter som anges i punkt 1 i denna artikel har försäkringsgivaren rätt till en del av försäkringspremien i proportion till den tid under vilken försäkringen var giltig. I händelse av att försäkringstagaren (förmånstagaren) i förväg vägrar från försäkringsavtalet, betalas till försäkringsgivaren försäkringspremieär inte föremål för retur, om inte annat föreskrivs i kontraktet.

Domstolen ansåg att käranden inte behövde ytterligare giltighet av försäkringsavtalet efter att lånet återbetalats. Följaktligen upphörde förekomsten av försäkringsrisken på grund av andra omständigheter än den försäkrade händelsen, som i kraft av punkterna. 1, 3 msk. 958 civillagen innebär att en del av försäkringspremien returneras i proportion till den tid under vilken försäkringen gällde.

Dessa resultat godtogs inte på överklagande. Högsta domstolen i Republiken Tatarstan annullerade beslutet, vilket tyder på att betalningen av låneskulden inte ingår i listan över omständigheter som faller under punkt 1 i art. 985 civillagen. Uppsägning av låneavtalet upphörde inte automatiskt med försäkringsavtalet. Och eftersom villkoren i avtalet inte föreskrev återbetalning av försäkringspremien vid tidig återbetalning av skulden till banken, var Ismagilovs fordringar inte föremål för tillfredsställelse. Mannen överklagade till Ryska federationens högsta domstol, som behandlade hans klagomål i april i år.

Beslutet måste vara motiverat

Domarna i Collegium for Civil Cases ansåg att deras kollegor från överklagandet inte underbyggde deras synpunkt, vilket stred mot bestämmelserna i art. 195 (laglighet och giltighet av domstolens beslut) och del 4 i art. 198 i civilprocesslagen (innehållet i domstolsbeslutet) och ignorerar rekommendationerna i resolutionen från RF: s försvarsmakters plenum den 19 december 2003 nr 23 ”På dom". Det säger att beslutet är motiverat när de fakta som är relevanta för ärendet bekräftas av bevis som granskats av domstolen som uppfyller kraven i lagen om deras relevans och tillåtlighet, eller av omständigheter som inte behöver bevis (artiklarna 55, 59 -61, 67 i civilprocesslagen), och även när den innehåller domstolens uttömmande slutsatser som härrör från de fastställda fakta. Överklagandedomen uppfyller inte dessa krav.

"Domstolen, med hänvisning till det faktum att försäkringsavtalet inte föreskrev återbetalning av den inbetalda försäkringspremien, lämnade inte bevis som domstolens relevanta slutsatser grundades på, vilket innebar ett beslut som inte uppfyllde kraven i Artiklarna 195 och 198 i ryska civilprocesslagen för Ryska federationen, "i definitionen av solen.

Samtidigt klausul 6.5 i försäkringsavtalet och klausul 9.1 i reglerna kreditförsäkring från olyckor och sjukdomar godkända generaldirektör LLC IC Soglasie den 1 december 2009 föreskriver uppsägning av försäkringsavtalet om möjligheten till en försäkrad händelse har försvunnit och förekomsten av den försäkrade risken har upphört på grund av andra omständigheter än den försäkrade händelsen. Försäkringstagaren tillhandahåller inte en lista över "andra omständigheter". Samtidigt överlåter klausul 9.3 i försäkringsreglerna till försäkringsgivaren att återbetala de pengar som betalats enligt avtalet om risken för en försäkrad händelse har försvunnit.

"Domstolen borde ha bedömt de sammanhängande bestämmelserna i ovannämnda försäkringsavtal och försäkringsreglerna och fastställt vilka fall av uppsägning av försäkringsavtalet på grund av omöjligheten att en försäkring inträffade föreskrevs av ett särskilt försäkringsavtal, och om tidigt upphörande av försäkringsavtalet kan leda till att försäkringspremien återlämnas, säger VS som skickade ärendet till omprövning på överklagande.

Vad experterna säger

De experter som intervjuats av Pravo.ru stöder VS: s synvinkel och anser att överklagandet var fel. Några av dem tror dock att det för bildandet av en praxis skulle vara mer användbart att inte skicka ärendet för granskning, utan att fatta ett slutgiltigt beslut om det, vilket anger om det är möjligt att återbetala de medel som används för försäkring eller en del av dem om lånet återbetalas i förväg.

" När man överväger detta fall kan RF: s väpnade styrkor bilda en enhetlig praxis för att tillämpa art. 958 i Ryska federationens civilkodex, som svarade på frågan om försäkringsavtalet sägs upp efter en tidig återbetalning av lånet, men fokuserade på förfaranden och inte uttalade sig om riktigheten i tillämpningen av materiell lag. En sådan ståndpunkt kan uppfattas av domstolarna som ett "tyst" avtal med hovrättens ställning, vilket bara kommer att öka den rättsliga osäkerheten ", - anser Yulia Lysova, advokat på Forward Legal . Samtidigt förtjänar enligt hennes uppfattning högsta domstolens krav på behovet av att följa kravet på giltighet av en rättslig handling en hög bedömning. "Denna ståndpunkt har en positiv betydelse för bildandet av praxis för övergripande behandling av ärenden och, som en följd av detta, antagande av rättvisa rättsakter. Dess utveckling kan utesluta en" formell "bedömning av bevisdomstolar i liknande tvister, som i praktiken leder till intrång i försäkringstagarnas rättigheter och intressen, säger advokaten.

Lada Gorelik, Managing Partner i Moskva advokatsamfund Gorelik & Partners, indikerar att i det här fallet det riktiga motivet som fick låntagaren att ingå ett försäkringsavtal var motivet för att få ett lån, och inte livs- eller sjukförsäkring. "Villkoret för att utfärda ett lån var uppenbarligen ingåendet av ett försäkringsavtal med ett visst försäkringsbolag av låntagaren. Således är frivilligheten att ingå ett försäkringsavtal och drabbas av betydande kostnader för låntagaren att betala försäkringspremien inledningsvis tveksam, eftersom försäkring i huvudsak tvingades av banken. Denna praxis att ingå försäkringsavtal är utbredd, välkänd under lång tid och orsakar ofta en storm av känslor bland låntagare ", - konstaterar hon.

Enligt villkoren i låneavtalet åtog sig försäkringsgivaren vid lånetagarens död eller handikapp att göra banken försäkringsbetalning inom gränserna för låntagarens utestående skuld till banken. Således, utifrån omständigheterna i målet, den enda mottagaren av försäkringsbetalningar i beloppet av utestående lån var precis banken. Eftersom låntagaren betalade tillbaka lånet i förväg, försvann möjligheten till en försäkrad händelse och förekomsten av den försäkrade risken upphörde. Försäkringsbolagets genomförande av kontraktet är inte längre möjligt. Faktum är att avtalet avslutades av skäl som inte var relaterade till låntagarens eller bankens tidiga vägran från försäkringsavtalet.

Försäkringsavtalet och reglerna föreskriver också att avtalet sägs upp om möjligheten att den försäkrade händelsen inträffar har försvunnit och förekomsten av den försäkrade risken har upphört på grund av andra omständigheter än den försäkrade händelsen. "Samtidigt definierar avtalet och reglerna inte en lista över specifika omständigheter, och normen i klausul 1 i artikel 958 i Ryska federationens civillag uppfattas tydligen av Ryska federationens väpnade styrkor som dispositiv, det vill säga den innehåller inte uttömmande lista omständigheter. En sådan grund för att säga upp avtalet ger låntagaren rätt att kräva att en proportionell del av försäkringspremien återlämnas (artikel 3 i artikel 958 i Ryska federationens civillag), föreslår advokaten.

Samtidigt anser Gorelik att Högsta domstolens beslut att skicka ärendet för en ny prövning till hovrätten är "knappast motiverat", eftersom domarna hade både en fullständig bild av vad som hände och möjlighet att överväga tvisten i sak, som skulle ligga till grund för bildandet av rättspraxis om en liknande kategori av ärenden i framtiden.

"Genom betalning lånade pengar käranden helt berövade innebörden av försäkringsavtalet till förmån för banken, - advokaten instämmer Alexey Mikhalchik som bedömer situationen mer optimistiskt än sina kollegor. ”Solen hänvisade till bestämmelserna i lagen och försäkringsreglerna, som i sin sammankoppling borde ha varit grunden för beslutet till förmån för försäkringstagaren.” Ur hans synvinkel, överklagandebeslutet, som närmade sig resolutionen av tvisten formellt sådana ärenden. "Det var svaranden som hade skyldigheten att ha en tvingande och entydig bestämmelse om avtalet med målsäganden, vilket indikerar omöjligheten av hans tidig uppsägning på specifika grunder ", säger han.

Svetlana Tarnopolskaya, partner till rymdfarkosten "Yukov och partners", tror också att premien fortfarande kommer att återföras till försäkringsgivaren, vilket kommer att vara en läxa för försäkringsbolag. "Det är möjligt att försäkringsbolagen, baserat på resultaten av behandlingen av detta fall, kommer att vara mer uppmärksamma på utformningen av avtalsvillkoren, så att försäkringspremien" i den oanvända delen vid tidig återbetalning av lånet "återlämnas inte till låntagaren", föreslår advokaten.

Ganska ofta händer det att kunden, efter att ha utfärdat ett lån för ett anständigt belopp, efter en tid blir förvånad över att finna att han är återförsäkrad och är redo att betala av skulden mycket tidigare än förfallodagen. Sedan måste du gå till ett finansinstitut (säg till Sberbank). märkligt nog välkomnas det inte av något kreditinstitut. Och detta är inte förvånande, för ju tidigare du betalar tillbaka lånet, desto mindre vinst kommer banken att få.

Trots det tillåter nästan alla banker sina kunder att returnera pengar när de är redo att göra det, men ibland måste du uppfylla några ytterligare villkor för detta, till exempel betala böter eller betala av hela skulden.

Ett av få bankinstitut som inte ställer några ytterligare krav till sina låntagare är Sparbank Ryssland. Låt oss prata om honom.

Vad är tidig återbetalning

Så, låt oss gå till Sberbank. Tidig återbetalning av lånet här kan göras utan ytterligare villkor... Du måste veta att denna tjänst kan vara fullständig och delvis.

Den första är en situation när du samtidigt sätter in hela skuldbeloppet tillsammans med ränta och säger upp låneavtalet.

I det andra fallet återbetalas lånet endast delvis. Efter insättning av önskat belopp (överskridande av en del av skulden förblir obetald och låneavtalet fortsätter.

Ärligt talat, oavsett vilken typ av tidig återbetalning du använder, är det fortfarande olönsamt för banken och naturligtvis bra för dig. För fem år sedan straffade nästan alla finansinstitut sina kunder för sådana handlingar, men 2011 förklarades denna praxis olaglig (artiklarna 809, 810 i Ryska federationens civillag).

Livränta betalningsmetod

Om du kontaktar eller snarare dina handlingar i det här fallet beror på hur exakt du betalar tillbaka ditt lån. Om du har ett livränteskema, det vill säga att du sätter in samma belopp på ditt konto varje månad, för att kunna betala tillbaka skulden i förtid behöver du:

• överföra ett tillräckligt belopp till löpande kontot i förväg;
• den dag då nästa del avskrivs, skaffa ett särskilt tillstånd från en bankanställd för tidig återbetalning av lånet;
• efter att du har satt in pengar, be bankmedarbetaren att utveckla ett nytt betalningsschema baserat på det utestående saldot;
• om du har satt in hela beloppet, se till att lånet är stängt och be Sberbank -anställda att ge dig ett intyg som bekräftar detta.

Om lånet har ett differentierat schema

Om dina betalningar är ojämna måste du också besöka kreditorganisation(i vårt fall - Sberbank). Tidig återbetalning av lånet i detta fall sker på ungefär samma sätt:

• vi sätter in en tillräcklig mängd medel till mellankontot;
• vi vädjar till banktjänsteman för tillstånd att tidigt återbetala lånet (eller en del av det);
• vi undertecknar ett särskilt tillståndshandling;
• vi ber dig att beräkna den återstående skulden och skapa ett nytt återbetalningsschema.

Uppmärksamhet! Trots att Sberbank inte tar ränta, påföljder och böter för tidig återbetalning av lånet, måste du dock följa vissa villkor:

• du kan börja tidigt återbetala lånet tidigast tre månader efter dess registrering;
• du kan göra ytterligare belopp för tidig återbetalning av skulder när som helst, men nästa obligatorisk betalning du måste sätta in precis som planerat.

Vi betalar tillbaka inteckningen före schemat

Nu kommer vi att överväga en sådan fråga, Sberbank sätter inte heller några begränsningar på detta, du kan sätta in vilket belopp som helst och till och med återbetala lånet i sin helhet.

Naturligtvis är det osannolikt att det kommer att finnas möjlighet att betala av hela skulden direkt, men mindre belopp kan betalas ganska regelbundet. Det finns två sätt att räkna om ditt hypotekslån:

1. Minska storleken på den månatliga betalningen på bekostnad av tidigare betalade ytterligare belopp... Denna metod används oftast när klienten inte är säker på att hans inkomstnivå inte kommer att förändras i framtiden och han har råd att betala betydande summor under en lång tid. Den totala låneperioden förblir densamma.
2. Lämna de obligatoriska månatliga betalningarna på samma nivå, men på grund av den resulterande överbetalningen, minska själva låneperioden. Detta sätt är mer populärt, eftersom man tror att på detta sätt är det möjligt att avsevärt minska den totala överbetalningen av lånet.

Under alla omständigheter bör du noggrant studera kontraktet innan du betalar av skuldförpliktelser i förtid. Kanske är alla metoder och villkor för tidig återbetalning redan föreskrivna i den.

Vad behöver vi göra?

Så, steg för steg instruktioner:

1. Vi lämnar in en ansökan till Sberbank om tidig återbetalning av lånet.
2. Vi fyller i andra dokument om det behövs (chefen berättar om detta).
3. Vi ber bankanställda att beräkna det obetalda saldot eller göra det själva med hjälp av miniräknaren på bankens webbplats.
4. Vi sätter in pengar på vårt kreditkonto.

Ett viktig poäng: om du planerar att göra en tidig återbetalning (helt eller delvis), kom till banken senast 7 dagar före den obligatoriska betalningen. Annars fungerar ingenting, betalningen går igenom som vanligt, och den tidiga återbetalningen måste bokas om för nästa månad.

Retur av försäkring

Om du returnerar pengar i förväg kan du spara mer än bara ränta. Du kan också räkna med att försäkringen återlämnas vid tidig återbetalning av lånet (även om inte alla vet om detta).

Först och främst måste du kontakta ett försäkringsbolag (inte en bank) och skicka in följande dokument:

• pass;
• en kopia av låneavtalet;
• ett intyg från banken om att lånet har återbetalats helt.

Du måste också skriva en ansökan riktad till chefen för IC, där du anger att du ansöker om återbetalning av försäkring vid tidig återbetalning av lånet.

Innan du beslutar om återlämnande av försäkring, läs igenom kontraktet noggrant. Som du förstår gillar ingen att dela med pengar, särskilt försäkringsbolag, så det kan finnas tre alternativ för utvecklingen av situationen:

1. Du kommer att nekas återbetalning. Det händer med ganska ett stort antal kunder. Faktum är att i många kontrakt, någonstans små och "i marginalerna" anges de villkor under vilka IC skyddar sig mot avkastning av medel. Endast vid låneregistreringen är det få som uppmärksammar dessa små bokstäver. Du kommer sannolikt att kunna få tillbaka dina pengar, bara för detta måste du ta hjälp av en erfaren advokat.
2. SK återbetalar dina pengar delvis. En sådan utveckling av händelser är sannolikt i fallet när mer än sex månader har gått sedan försäkringsregistreringstillfället. Brittisk personal insisterar vanligtvis på att en del av pengarna gick till. Om det belopp du vill ha är tillräckligt stort, be om en skriftlig uppskattning av kostnaderna. Detta gör att du kan få maximal ersättning, men som du redan förstod måste du också gå igenom domstolarna.
3. Full återbetalning. Vanligtvis returnerar IC alla pengar utan att ifrågasätta när lånet har återbetalats inom 1-3 månader från registreringsdatumet. I det här fallet kommer det troligtvis inte att komma till domstol, eftersom Storbritannien knappast kommer att ha några argument.

Några nyanser

När du återbetalar ett lån i förväg är det värt att överväga några ytterligare viktiga punkter:

1. Innan du kontaktar banken, försök att göra alla beräkningar själv. Lånekalkylatorn (på Sberbanks webbplats) hjälper dig med detta. Genom att fylla i lämpliga fält och klicka på knappen "Beräkna" kan du se det belopp som ännu inte ska betalas, ett nytt (ungefärligt) betalningsschema och annan användbar information.
2. Oftast är det inte möjligt att betala hela lånet under den första månaden efter registrering, ibland kan detta inte göras under de första 3 eller till och med 6 månaderna. Läs därför noggrant igenom avtalet innan du ansöker om ett lån, särskilt den del av det där det står om tidig återbetalning.
3. Använd tidig återbetalning när det är möjligt, eftersom det kan avsevärt spara dina pengar.

Låneförsäkring minimerar riskerna för både banken och låntagaren. Men det är inte alltid obligatoriskt, och du kan vägra tjänsten efter avtalets ingående.

Kära läsare! Artikeln talar om typiska lösningar juridiska frågor men varje fall är olika. Om du vill veta hur lösa ditt problem- kontakta en konsult:

ANVÄNDNINGAR OCH SAMTAL accepteras 24/7 och UTAN DAGAR.

Det är snabbt och ÄR GRATIS!

Hur återkommer låneförsäkring 2019, vilka nyanser behöver du veta om? För nästan alla typer av utlåning erbjuder banken att teckna försäkring.

Kunder som är rädda för att neka kredit, håller med. Men inte alla låntagare är medvetna om möjligheten att säga upp försäkringen. Är det möjligt att återbetala försäkringspremier 2019 och hur man gör det korrekt?

Vad du behöver veta

Det är ganska enkelt att vägra från försäkringstjänsten även när du skickar in en ansökan. Du behöver bara informera bankanställda om din ovilja att teckna försäkring.

Men för låntagaren kan ett sådant beslut få negativa konsekvenser. De vanligaste alternativen för utvecklingen av situationen:

Banken drar nytta av kundförsäkring. Det minimerar riskerna för återbetalning och ger ibland ytterligare finansiering (med försäkring från banken själv).

Därför kommer klienten att "tvingas" att ingå ett försäkringsavtal av alla möjliga sätt... Lagen förbjuder dock inte uppsägning efter undertecknandet.

Efter att ha fått ett lån kan du vägra försäkring (om det inte är obligatoriskt) och lämna tillbaka pengarna. Det är sant att återbetalningsbeloppet bestäms av kontaktpunkten och försäkringsvillkoren.

Definitioner

Kreditförsäkring kan vara frivillig och obligatorisk. Frivilliga försäkringsalternativ inkluderar försäkringsrisker, hur:

• handikapp hos låntagaren;
• arbetsförlust;
• tilldelning av funktionshinder;
• låntagarens död.

Den allmänna innebörden av försäkring är att om klienten av någon anledning inte kan betala tillbaka lånet, kommer försäkringsbolaget att göra det åt honom. Så skyddas banken från återvinningsbara.

Låntagaren själv kan vara säker på att banken inte kommer att gå till domstol i händelse av en försäkrad risk och att inkasso inte tas ut på fastigheten.

Med frivillig försäkring kan kunden välja vilka risker som ska ingå i försäkringen. Obligatorisk försäkring krävs vid registrering av inteckning och.

I det här fallet finns det en panträtt till förmån för banken. Eftersom banken måste vara säker på att ingenting kommer att hända med säkerheten före den slutliga betalningen av lånet, har den rätt att kräva försäkring.

Riskerna för förlust eller skada på säkerheten fungerar som en försäkrad händelse. Andra typer av försäkringar utfärdas på begäran av kunden.

Uppsägning av försäkring innebär att försäkringsavtalet sägs upp. Men du måste veta i vilka fall du kan vägra försäkring och på vilka villkor.

För vem är det möjligt

Avbokning av försäkring är endast möjlig med frivillig försäkring. I detta fall är flera alternativ för avslag möjliga:

När kreditförsäkring är obligatorisk är det bara möjligt att dra sig tillbaka från försäkringen efter att lånet är återbetalat.

Enligt denna regel beror möjligheten till återlämning enbart på försäkringsgivaren, om villkoret för möjligheten till retur inte anges i kontraktet.

Låntagaren med tidig återbetalning måste ofta bevisa sitt fall i domstol. I det här fallet kan man hänvisa till det faktum att lån- och försäkringsavtalet är anslutna, respektive bör försäkringen avslutas tillsammans med betalningen av lånet, inklusive förtid.

Eftersom försäkringsriskerna försvinner efter att låneavtalet stängts regleras uppsägningen av försäkringsavtalet av artikel 958 (punkt 1, punkt 2). `

Beslutet om återbetalning och belopp som ska återbetalas beror dock på kontraktets innehåll.

Framväxande nyanser

När du planerar återbetalning av försäkring för ett lån måste du först ta reda på några punkter:

• om kontraktet är individuellt eller kollektivt;
• återbetalningsvillkor som fastställts av försäkringsgivaren;
• vad sägs om försäkringens återlämnande i själva kontraktet.

Om försäkringsavtalet ingås individuellt med ett försäkringsbolag måste du lämna in en ansökan om annullering inom två veckor efter att avtalet undertecknats.

När det finns ett kollektivt försäkringsprogram bestäms ångerfristen av banken.

Ansökan måste lämnas till den direkta försäkringsgivaren. Om du inte följer cirkulationsvillkoren kan en del av försäkringsbeloppet hållas inne för giltighetstiden.

Dessutom kan villkoren i kontraktet uttryckligen ange att försäkringspremier inte återbetalas (om de avbokas efter en kylperiod).

Ett exempel på att upprätta en ansökan om återbetalning av låneförsäkring

En ansökan om återbetalning av försäkring för ett lån upprättas i fri form (IC kan ha en färdig form). Innehållet i dokumentet indikerar:

• FULLSTÄNDIGA NAMN. sökande;
• försäkringsbolagsinformation;
• försäkringsavtalets nummer och datum;
• låneavtalets nummer och datum;
• en begäran om uppsägning av försäkringsavtalet och återbetalning;
• en indikation på det normativa underlaget för uppsägning av kontraktet;
• kontonummer eller data bankkort för återbetalning;
• datum och signatur med dekryptering.

Du måste göra en ansökan i två exemplar. Några av dem måste stanna hos den sökande med en anteckning om godkännande av överklagandet.

Kopior av kontrakt ska bifogas ansökan. Ett ansökningsformulär för återlämning av låneförsäkring är möjligt.

Hur länge återkommer den

Återbetalningar måste återbetalas vid ansökan under avkylningsperioden inom tio dagar. Om försäkringsgivaren dröjer med betalningen, ska ett klagomål lämnas in till Rospotrebnadzor.

Hur mycket pengar som returneras beror på startdatumet för försäkringsavtalet som anges i innehållet. Om kontraktet ännu inte har börjat gälla måste hela beloppet återbetalas i sin helhet.

När ansökan lämnas in några dagar efter avtalets ikraftträdande har försäkringsgivaren rätt att hålla inne ett visst belopp för dessa dagar.

Vanligtvis är detta en obetydlig del av medlen; det är olämpligt att argumentera om det. Men allt ovanstående gäller enskilda försäkringsavtal.

Många stora banker försäkra kunder under ett kollektivt program och returvillkor kan variera mycket.

Kan jag återvända till denna organisation

När försäkring utfärdas under ett kollektivt program tecknar kunden inte ett försäkringsavtal, utan ett avtal om anslutning.

Avtalsvillkoren kan indikera att försäkringsbeloppet återbetalas efter avdrag för vissa utgifter - detta är helt lagligt.

Om CASCO -försäkring utfärdades kan det inte finnas något att returnera. Detta ögonblick är också värt att överväga.

Dessutom, om försäkringspremien betalas i rater och inte betalas vid utsatt tid, har försäkringsbolaget rätt att säga upp avtalet på egen hand.