Introduktion

Kapitel 1. Teoretiska grunder för utformningen av en affärsbanks inlåningspolicy

.1 Typ och typer av banktillgodohavanden

.2 Inlåningspolicy som en integrerad del av bankresurshanteringssystemet

.3 Rättslig reglering inlåningsverksamhet

Kapitel 2. Organisation av bildandet av en inlåningspolicy i en affärsbank

.1 Bildande av en inlåningspolicy i en affärsbank

.2 Typer av insättningar, villkor och huvudsakliga metoder för att samla in pengar

.3 Inflytande av Ryska federationens centralbanks policy på bildandet av en affärsbanks insättningspolicy

Kapitel 3. Analys av utvecklingen av affärsbankers inlåningsverksamhet (i exemplet CJSC Transcapitalbank)

.1 Huvudtrender i utvecklingen av inlåningsmarknaden i Ryska federationen

.2 Analys av utvecklingen av CJSC Transcapitalbanks insättningspolicy

.3 Åtgärder för att förbättra CJSC Transcapitalbanks insättningspolicy

Slutsats

Lista över begagnad litteratur

Ansökningar

Introduktion

För attesteringsarbetet valdes ämnet "Insättningspolicy för en affärsbank på exemplet CJSC Transcapitalbank".

Inlåningspolicyn är en uppsättning åtgärder som syftar till att mobilisera medel från juridiska och individer i form av bidrag (insättningar) för deras efterföljande ömsesidigt fördelaktiga användning. Insättningspolicyn innefattar utveckling av evidensbaserade tillvägagångssätt för organisationen av relationer mellan affärsbanker med juridiska personer, individer och staten när det gäller attraktionen av deras tillfälligt fria medel, såväl som definitionen av mål och mål inom detta område och genomförandet av praktiska åtgärder för deras genomförande.

Under moderna förhållanden, för effektiv funktion, utveckling och uppnående av sina mål, måste varje bank utveckla och ständigt förbättra sin affärspolicy, praktiska förvaltningsstrategi. Attraktion av finansiella resurser och deras efterföljande placering är de huvudsakliga verksamhetsformerna för en affärsbank.

Massan av fonder som bildas på betald basis används för att investera i aktiva instrument. Insamlingsverksamhet är därför primärt i förhållande till merparten av bankens verksamhet som syftar till att generera intäkter. I detta avseende bör de attraherade medlen betraktas som ett oberoende föremål för bankpolitik.

Baserat på det föregående beror det valda ämnets relevans på en betydande ökning av insättningspolitikens roll för att säkerställa stabiliteten hos en affärsbank och behovet av att förbättra insättningspolitiken för en affärsbank inom området för bildandet av bankverksamhet. Resurser.

När man genomför en inlåningspolicy, principerna för att organisera inlåningsverksamheten, deras förhållande till den totala kontantomsättningen, förhållandet mellan ekonomiska och organisatoriska metoder vid hanteringen av inlåningsverksamhet, formerna för inlåningskonton och deras omfattning, förfarandet för att öppna och stänga inlåningskonton, reglerna för kreditering och uttag av kundmedel, förfarandet och villkoren för överföring av medel från ett inlåningskonto till ett annat, tidsfristerna för att förvara medel på inlåningskonton.

Processen för bildandet av resurser och stabiliteten i en affärsbanks funktion beror direkt på en kompetent inlåningspolitik.

Inlåningspolicyn är kopplad till andra typer av bankpolitik - kredit, ränta, policy på värdepappersmarknaden m.m.

Graden av utveckling av problemet. Frågor relaterade till studiet av de teoretiska grunderna för en affärsbanks insättningspolicy, den nuvarande praxisen för dess genomförande och sätt att förbättra insättningspolitiken i den vetenskapliga litteraturen har inte utvecklats tillräckligt. Hittills finns det praktiskt taget inga verk som ägnas åt speciella omfattande studier av kärnan i en affärsbanks insättningspolitik, målen och målen för dess genomförande, de faktorer som bestämmer detaljerna för att bygga en modell av insättningspolitiken för rysk kommersiell banker, samt kriterierna för att välja den optimala insättningspolicyn. Huvuddelen av forskningen omfattar endast vissa områden av bankens verksamhet inom området inlåningsverksamhet och utveckling av en inlåningspolicy. Särskilt verk av Kazak A.Yu., Kochmola K.V., Panova G.S. ägnas åt dessa frågor. Delvis berördes denna fråga i verk av Babicheva Yu.A., Batrakova L.G., Beloglazova G.N., Zhukov E.F., Ivanov V.V., Katsenelenbaum Z.S., Kolesnikov V.I., Korobova G. .G., Krasavina LN, Krorushlivetina OLP, , Mamonova ID, Milovidova AD och så vidare.

Syftet med studien är att identifiera kärnan i en affärsbanks insättningspolicy, att fastställa mekanismen för dess genomförande och rollen för att säkerställa hållbarheten hos en affärsbank.

För att uppnå detta mål var det nödvändigt att lösa följande uppgifter:

Utforska de teoretiska grunderna för en affärsbanks insättningspolicy, avslöja dess väsen och principer för bildandet, bestämma insättningspolicyns roll för att säkerställa hållbarheten hos en affärsbank;

Bestäm processen för att bilda en mekanism för att implementera insättningspolicyn för en affärsbank;

Att analysera bankpraxis för bildande och genomförande av insättningspolicyn på exemplet med TKB CJSC, för att formulera och motivera lovande riktningar för att optimera insättningspolicyn för en affärsbank för att stärka dess hållbarhet.

Ämnet för studien är systemet för ekonomiska och organisatoriska förbindelser som utvecklas i processen för bildande och genomförande av ryska affärsbanker av deras insättningspolitik.

Syftet med studien var en affärsbank bosatt i Ryska federationen med utländskt kapital - CJSC Transcapitalbank.

Den teoretiska basen bestod av rättsakter från Ryska federationen, Ryska federationens centralbank, vetenskapliga monografier, ekonomiska tidskrifter ("Pengar och kredit", "Banking", "Ekonomiska frågor", "Russian Economic Journal", " Business and Banks”, “Finansiell tidning, etc.).

Informationsbasen för arbetet var statistiska uppgifter publicerade av Ryska federationens centralbank och andra officiella organ, data från internationella bankorganisationer, sekundär information från tidskrifter och rapporteringsdata från CJSC Transcapitalbank för 2009-2011. (enligt ryska redovisningsstandarder).

Kapitel 1. Teoretiska grunder för utformningen av en affärsbanks inlåningspolicy

1.1 Innehåll och typer av bankinlåning

Grunden för bankens funktion som finansiell mellanhand är dess resurspotential. Banksystemets makt, dess roll och plats i landets finansiella system och ekonomi bestäms av mängden resurser som är koncentrerade i affärsbanker.

Hantering av de finansiella resurserna i en affärsbank består i att planera för att samla in medel från de flesta gynnsamma villkor för banken och deras vidare placering för att erhålla maximal vinst, samtidigt som man säkerställer bankens likviditet, dvs. bankens förmåga att i tid och fullt ut säkerställa fullgörandet av sin skuld och ekonomiska förpliktelser till alla motparter, vilket bestäms av närvaron av tillräckligt eget kapital i banken, den optimala placeringen och beloppet av medel under tillgångarna och skulderna i balansräkningen, med hänsyn till lämplig tidpunkt.

En effektiv förvaltning av finansiella resurser ur ekonomisk och matematisk modelleringssynpunkt är således optimeringen av bankens kredit- och inlåningspolitik, d.v.s. modellera den optimala förvaltningen av tillgångar och skulder för att maximera vinsten och säkerställa bankens likviditet.

Problemet med att hantera resurser som lockas av affärsbanker har inte bara en kvantitativ utan också en kvalitativ sida. Att attrahera resurser utan att ta reda på frågan om deras placering är otänkbart. Kommersiella banker står inför uppgiften att effektivt fördela resurser som skulle ersätta kostnader och ge vinst till banken, samt se till att kraven på banklikviditet som ställs av Rysslands centralbank uppfylls. Detta är möjligt vid implementering affärsbank nära relation passiva operationer med aktiva. Tillgången i banksaldot kan inte tas separat från dess skuld, eftersom både tillgången och skulden i balansräkningen i huvudsak kännetecknar samma fonder med den enda skillnaden att skulden avslöjar källorna till dessa medel, och tillgången avslöjar anvisningarna för deras användning.

Ansvarshantering är den aktivitet som är förknippad med att samla in pengar från insättare och andra borgenärer och bestämma den lämpliga kombinationen av finansieringskällor för en viss bank. Enligt metoden för bildande är alla resurser i en affärsbank uppdelade i egna, attraherade och lånade.

Bankens egna medel ska förstås som olika fonder som skapats av banken för att säkerställa dess finansiella stabilitet, kommersiella och ekonomiska aktiviteter samt vinsten som erhålls från resultatet av innevarande och tidigare år. Bankens eget kapital ligger till grund för att öka volymen av den aktiva verksamheten. Källor till eget kapital är:

· Balanserade vinstmedel från tidigare år, inklusive bankens reserver;

placering av ytterligare emissioner av värdepapper;

· attraktion av nya aktieägare och aktieägare.

För närvarande är bankverksamhet baserad på attraherade och lånade medel. Helheten av attraherade och lånade medel utgör bankens skulder, det vill säga medel som inte tillhör banken, men som deltar i cirkulationen av bankmedel som en källa till dess aktiva verksamhet. Alla skulder är uppdelade i lånade och lånade resurser. För att attrahera bankresurser används följande traditionella källor:

§ medel från statliga och icke-statliga företag och organisationer som sparas på bankkonton;

§ Medel för budgetorganisationer;

§ Individers fonder.

Insamlade medel representerar saldon på kundinlåningskonton, inlåning och certifikat, emitterade obligationer och skuldebrev.

Huvuddelen av bankens attraherade medel är inlåning. Insättningsresurser - en uppsättning resurser som attraheras av banken, som förser den med nödvändiga reserver i enlighet med lagens krav och tillhandahåller, utöver dessa reserver, huvuddelen av medel för utlåning.

Lånade medel är medel som banken får i form av lån eller genom att sälja sina skuldförbindelser. De vanligaste av dessa är:

§ resurser från andra affärsbanker i form av lån eller som finns på inlånings- och korrespondentkonton mellan banker;

§ REPO-verksamhet.

§ lån från Ryska federationens centralbank.

§ Medel som erhållits från försäljning av obligationer, växlar och andra värdepapper.

Inlåningsverksamheten klassificeras som passiv bankverksamhet. Passiv verksamhet förstås som sådan verksamhet av banker, som ett resultat av att det finns en ökning av medel som hålls på passiva konton eller aktiva passiva konton i termer av överskottet av skulder över tillgångar.

Passiv verksamhet spelar en viktig roll för affärsbanker, eftersom det är med deras hjälp som banker skaffar kreditresurser på penningmarknaden.

Det finns fyra former av passiv verksamhet av affärsbanker:

a) Bidrag till den lagstadgade fonden (försäljning av aktier och aktier till de första ägarna).

b) avdrag från bankens vinst för bildande eller ökning av medel;

c) Inlåningsverksamhet (medel mottagna från kunder);

d) Verksamhet utan inlåning.

Insättning (bankinsättning) - summan pengar som placeras av insättaren för förvaring i banken under en viss eller obestämd tid. Banken sätter dessa pengar i omlopp och betalar i utbyte ränta till insättaren. Depositionen är bankens skuld till insättaren, det vill säga den är föremål för återbetalning.

Under perioder av normal ekonomisk utveckling är en bankinsättning en av de minst lönsamma och minst riskfyllda formerna för att investera pengar och kan fungera som ett minimiriktmärke i beräkningar.

Inlåningsverksamhet kallas bankers verksamhet för att attrahera medel från juridiska personer och individer i inlåning, antingen under en viss period eller på begäran. Andelen av inlåningsverksamheten står vanligtvis för huvuddelen av deras skulder.

Följande kan fungera som föremål för inlåningsverksamhet: statligt ägda företag och organisationer; statliga myndigheter; kooperativ; aktiebolag; blandade företag med deltagande av utländskt kapital; parti- och offentliga organisationer och fonder; finans- och försäkringsbolag; investerings- och förtroendeföretag och fonder; enskilda individer och sammanslutningar av dessa individer; banker och andra låneinstitut.

Objekten för insättningstransaktioner är insättningar - de pengar som föremålen för insättningstransaktioner sätter in hos banken, som avvecklas på bankkonton under en viss tid på grund av det nuvarande förfarandet för bankverksamhet.

Den "gyllene" bankregeln säger att storleken och tidpunkten för bankens finansiella fordringar måste överensstämma med storleken och tidpunkten för dess förpliktelser. Enligt denna regel kunde bankerna inte använda saldon på anfordringsinlåning som en källa för utlåning, eftersom de kan vara efterfrågade när som helst. Men som regel tar kunderna inte ut alla sina pengar samtidigt, så bankens kassareserv kan vara relativt liten. Dessutom utförs de flesta banktransaktioner i icke-kontant form. Mängden kontanter som inte används som kassareserver ökar bankens likviditet och kan styras av den för att ge lån till andra kunder eller andra banker. Förutom kassareserver är en annan begränsning för användningen av insättningar av kommersiella banker som en kreditresurs de nödvändiga reserverna som fastställts av Ryska federationens centralbank.

Inlåningskonton kan vara väldigt olika och deras klassificering baseras på kriterier som insättningskällor, deras syfte, avkastningsgrad etc.

Allmän klassificering av insättningar av individer:

Ångerblankett

1. Efterfrågan (åtaganden som inte har en specifik löptid)

2. Brådskande (förpliktelser som har en bestämd period)

2.1. Insättningar med en viss löptid (en bestämd löptid tilldelas, varefter insättningarna omvandlas till avis

2.2. Insättningar med en villkorad löptid (vid utebliven uttag förnyas de automatiskt för samma löptid med samma villkor)

2.3. Insättningar med föranmälan (en minsta obligatorisk lagringstid tilldelas, varefter insättningen kan tas ut när som helst, men med förhandsanmälan till banken 5-15 dagar i förväg)

3. Villkorligt (medel som kan dras ut vid uppkomsten av förutbestämda villkor)

3.1. Målinsättningar (insättningar för betalning av utdelningar, inlösen av obligationer)

3.2. Pensionsavgifter

3.3. Rikta in dig på sparkonton

4. Evig

4.1. Evig insättningar

4.2. Sparinsättningar (används för att samla pengar, kan fyllas på och tas ut både helt och delvis)

Påfyllning möjlig

1. Insättningar utan ytterligare bidrag

2. Insättningar med ytterligare bidrag

Tidpunkt för ränteberäkning

1. Vid utgången av depositionen

2. Kvartalsvis eller månadsvis

2.1. Efter en kvart eller en månad

2.2. Förskottsränta

Enligt metoden för beräkning av ränta

1. Använda enkel ränta

2. Använda sammansatt ränta

3. Fast ränta

4. Rörlig ränta

5. Med stigande ränta

5.1. Räntan ökar när insättningstiden ökar

5.2. Räntan ökar när insättningsbeloppet ökar (med ytterligare bidrag)

Genom designmetod

1. Nominella insättningar

2. Bärardepositioner

Därmed kan all inlåning delas in i två stora grupper: anfordringsinlåning och tidsbunden inlåning. Tilldelningen av sparinlåning, NAU-konton utökar denna utökade klassificering. Dessutom kan spar- och inlåningsbevis, som faktiskt upprättar en tidsbunden insättning, betraktas som en speciell typ av tidsinsättning.

I bankpraxis är avisanlåning vanligast, d.v.s. depositionen utfärdas på insättarens första begäran, och terminsättningen - återlämnandet av depositionen utförs efter utgången av den period som anges i avtalet.

Tidsinsättningar för redovisningsändamål i en bank klassificeras beroende på deras löptid:

i upp till 30 dagar

under en period av 31 till 90 dagar

under en period av 91 till 180 dagar

Under en period av 181 dagar till 1 år

Under en period av 1 till 3 år

För en period på mer än 3 år

Anmälan klassificeras efter arten och ägandet av de medel som finns på kontona enligt deras ekonomiska karaktär.

1. fonder för organisationer med olika former av ägande; medel på särskilda konton för lagring av medel för olika ändamålsenliga ekonomiska ändamål (egna medel från företag avsedda för kapitalinvesteringar;

2. fonder för företag och organisationer i bosättningar; medel på korrespondentkonton för uppgörelser med andra banker; lokala budgetmedel).

Inlåning på anspråk är den mest likvida. Deras ägare kan när som helst använda pengarna på begäran-konton.

Inlåningsverksamheten omfattar även verksamhet med inlånings- och sparbevis.

Inlånings- och sparbevis är värdepapper, emissionsrätten ges endast till affärsbanker.

Insättningsbevis (sparbevis) - en säkerhet som intygar beloppet av insättningen som gjorts till banken, och insättarens (certifikatinnehavaren) rätt att få insättningsbeloppet och den ränta som anges i certifikatet i den bank som utfärdade certifikatet, eller i någon filial till denna bank, artikel .844 i den ryska federationens civillag.

Om en juridisk person agerar som insättare, utfärdas ett depositionsbevis, om en individ är en sparperson. Samtidigt kan endast juridiska personer registrerade på Ryska federationens territorium eller en annan stat som använder rubeln som officiell valuta, eller medborgare i Ryska federationen eller en annan stat som använder rubeln som officiell valuta, vara ägare av certifikatet.

Registrering av ett inlånings- eller sparbevis är den rätta formen för att ingå ett bankinlåningsavtal. Därför är det speciella med ett certifikat som säkerhet att det endast kan utfärdas i dokumentform. I detta fall kan certifikatet vara nominellt eller innehavare.

Vid tidig uppvisande av spar- eller insättningsbevis för betalning ska banken betala insättningsbeloppet och ränta som betalas på anfordringsdepositioner, om inte villkoren i certifikatet föreskriver ett annat räntebelopp.

För närvarande praktiseras endast rubelinsättning och sparcertifikat. En möjlig framtidsutsikt för utvecklingen av denna typ av inlåningsverksamhet kan vara att affärsbanker utfärdar valutacertifikat.

2 Inlåningspolicy som en integrerad del av bankresurshanteringssystemet

För att säkerställa en stabil och tillförlitlig funktion hos affärsbanker i vårt land, spelas en viktig roll av bildandet av en vetenskapligt baserad bankpolitik, en integrerad del av vilken är insättningspolitiken. Detta beror på det faktum att huvuddelen av bankresurserna bildas i processen för att genomföra bankinlåningsoperationer, vars effektiva och korrekta organisation i slutändan bestämmer stabiliteten i ett kreditinstituts funktion.

Insättningspolicy kan klassificeras enligt ett antal kriterier beroende på:

föremål för inlåningsförhållanden (i förhållande till individer och juridiska personer),

Inlåningsformer (för tidsbundna insättningar, anfordringsinlåning, sparinsättningar, etc.),

villkor för attraktion (kortsiktig, medellång och lång sikt insättningspolicy),

riskgrad (aggressiv, traditionell och klassisk politik),

syften att attrahera (för investeringar, utlåning och upprätthållande av nuvarande likviditet),

typ av marknad (penning- och finansmarknadspolitik),

· metoder för att attrahera resurser (pris- och icke-prismetoden).

Som utgångspunkt för att studera utvecklingen och genomförandet av affärsbankernas inlåningspolitik bör en beskrivning av dess teoretiska grunder väljas. Insättningspolicy är ett komplext fenomen. Kärnan i inlåningspolitiken måste betraktas både i ordets vida bemärkelse och i den snäva. I ordets breda bemärkelse karakteriseras en affärsbanks inlåningspolicy som bankens strategi och taktik i dess verksamhet för att attrahera resurser på återbetalningsbar basis, såväl som i organisationen och ledningen av insättningsprocessen. Under insättningspolicyn i ordets snäva bemärkelse förstås bankens strategi och taktik när det gäller att organisera insättningsprocessen. Karakteriseringen av kärnan i insättningspolicyn gör att vi kan konstatera att den är en av komponenterna i bankens aktivitetshanteringssystem.

Insättningspolicyn bör omfatta ett antal områden, nämligen:

· analys av inlåningsmarknaden;

· definition av målmarknader för minimering av insättningsrisken;

· minimering av utgifter i processen att locka medel till insättningar;

· optimering av bankens in- och utlåningsportföljförvaltning;

Upprätthålla bankens likviditet och öka dess stabilitet.

Utformningen av inlåningspolicyn bygger på både allmänna och specifika principer (Fig. 1).

Ris. 1 Principer för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank.

Under generella principer insättningspolitiken förstå de principer som är desamma för centralbankens statliga penningpolitik, som förs på makroekonomisk nivå, och för politiken på nivån för varje specifik affärsbank. Dessa inkluderar principerna om ett integrerat tillvägagångssätt, vetenskaplig giltighet, optimalitet och effektivitet, samt enhetligheten av alla delar av bankens inlåningspolicy.

Ett integrerat tillvägagångssätt uttrycks både i utvecklingen av teoretiska grunder, prioriterade områden i bankens inlåningspolitik när det gäller dess utvecklingsstrategi, och i att bestämma de mest effektiva taktiken och metoderna för dess genomförande som är optimala för ett givet stadium av bankutveckling.

De specifika principerna för insättningspolicyn inkluderar principerna för att säkerställa den optimala nivån på bankkostnader, säkerhet för insättningsoperationer, tillförlitlighet, eftersom banken, genom att ackumulera tillfälligt fria medel för deras efterföljande placering, försöker få inkomster som inte alls kostnad, men med hänsyn till verkligheten på den marknad där han utför sitt arbete. Överensstämmelse med ovanstående principer gör det möjligt för banken att forma både strategiska och taktiska riktningar i organisationen av insättningsprocessen, och därigenom säkerställa effektiviteten och optimeringen av insättningspolicyn.

Med tanke på bankens insättningspolicy som en av delarna av bankpolitiken som helhet, bör man utgå från det faktum att huvudmålet med insättningspolicyn är att locka till sig så mycket pengar som möjligt till lägsta pris.

Ett framgångsrikt genomförande av detta mångfacetterade mål för bankens inlåningspolicy innebär att lösa sådana uppgifter som:

Ø hjälp i processen att genomföra inlåningsoperationer för att få bankvinster eller skapa förutsättningar för att göra vinster i framtiden;

Ø upprätthålla den erforderliga nivån av banklikviditet;

Ø Säkerställa diversifiering av ämnena för inlåningsverksamhet och kombinationen av olika former av inlåning;

Ø upprätthålla förhållandet och den ömsesidiga överensstämmelsen mellan inlåningsverksamhet och transaktioner för att ge ut lån i termer av belopp och villkor för insättningar och kreditinvesteringar;

Ø minimering fria medel på inlåningskonton;

Ø Föra en flexibel räntepolitik;

Ø ständigt sökande efter sätt och medel för att minska räntekostnaderna på attraherade resurser;

Ø utveckling av banktjänster och förbättring av kvaliteten och kulturen för kundservice.

Varje affärsbank måste ha sin egen insättningspolicy. I detta fall bör många faktorer (ekonomiska, politiska etc.) som har en direkt inverkan på bankens verksamhet beaktas. Bland dem finns makroekonomiska faktorer, det vill säga de som påverkar alla banker, och mikroekonomiska faktorer som påverkar en viss banks arbete.

Naturligtvis bestäms bankens inlåningspolitik till stor del av arten av statens penning- och finanspolitik. Den regionala särarten av bankens verksamhet har också en betydande inverkan.

Ris. 2. Gränserna för en affärsbanks inlåningspolicy.

Det finns också konceptet med gränserna för en affärsbanks inlåningspolicy. Detta är en viss tillåten gräns för bankens ackumulering av tillfälligt fria medel från juridiska personer och individer. I det här fallet ges klassificeringen av dessa gränser enligt följande kriterier:

a) beroende på utbud och efterfrågan på inlåningsmarknaden (ekonomiska gränser);

b) inverkan av CBR-regler och banklimiter (administrativa gränser);

c) beroende på ämnena för inlåningsförbindelser (ytre och inre gränser).

d) beroende på hur brådskande insättningsförbindelserna är (tidsfrister).

e) geografiska (territoriella gränser).

f) beroende på volymer och struktur (kvantitativa och kvalitativa gränser).

I en generaliserad form visas klassificeringen av gränser i figur 3.

Fig.3. Sammansättningen av ämnena i en affärsbanks insättningspolicy.

Som framgår av figur 3 inkluderar ämnena för insättningspolicyn för en affärsbank bankkunder (individer och juridiska personer), affärsbanker och statliga institutioner (Ryska federationens centralbank, ministeriet för skatter och avgifter, etc. .). Objekten för insättningspolicyn inkluderar attraherade medel från banken (insättningar, mottagna interbanklån, räkningar och certifikat och andra källor till attraktion) och Ytterligare tjänster bank (komplex tjänst). Samtidigt läggs den största vikten vid klassificeringen av insättningar, vilka ses i sammanhanget av kategorier av insättare och formen för uttag.

När man överväger insättningspolicyn för en affärsbank, bör man utgå från det faktum att det är ett system som innehåller en uppsättning typiska element, som inkluderar: en bankstrategi för att utveckla huvudriktningarna för insättningsprocessen; bankens taktik för att organisera bildandet av resursbasen; kontroll över genomförandet av inlåningspolitiken.

Ett schema för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank kan utarbetas, vilket visas i figur 4.

bankinlåning

Ris. 4. Schema för bildandet av insättningspolicyn.

Vart och ett av stegen i bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank är nära besläktad med de andra och är obligatoriska för bildandet av en optimal insättningspolicy och korrekt organisation av insättningsprocessen. I processen för att utveckla bankpolitiken i allmänhet läggs tonvikten på behovet av att skapa en optimal organisationsstruktur för banken för utformning och genomförande av insättningspolitiken. Processen att utforma en inlåningspolicy är nära sammankopplad med bankens räntepolicy. I detta avseende är vikten av att manövrera prismekanismen uppenbar, för vilken banken måste bestämma kostnaden för insättningstjänster. Detta beror på behovet av att säkerställa lönsamhet och prestige för sina tjänster med obligatorisk hänsyn till deras konsumentvärde och pris inför ökande konkurrens inom banker och kampen om en kund. I detta avseende pekas ut sådana begrepp som "kostnaden för attraherade medel" och "den verkliga kostnaden för dessa medel för banken". En sådan rangordning är nödvändig för att banken korrekt ska kunna bestämma miniminivån för placering av attraherade medel. Samtidigt bestäms faktorer som påverkar den verkliga kostnaden för resurser som en affärsbank drar till sig.

Dessa inkluderar faktorer som:

nivån på driftskostnaderna;

normerna för avdrag till fonden för obligatoriska reserver som fastställts av Ryska federationens centralbank;

villkor och belopp för attraktion av medel;

sätt för periodisering och betalning av ränta;

tidsförskjutning mellan datum för attraktion och placering av medel;

kostnaden för att skapa en avsättning för eventuella förluster på lån;

avledning av medel från omsättningen för verksamhet som inte genererar intäkter.

När man utformar en effektiv räntepolicy för en bank krävs en kombination av dessa principer. En analys av nuvarande praxis visar att bildandet av inlåningsbasen för alla affärsbanker, som en komplex och tidskrävande process, är förknippad med ett stort antal problem, både subjektiva och objektiva.

Subjektiva frågor inkluderar:

) aktivitetens omfattning och svag kapitalbas för ryska affärsbanker;

) bristen på intresse hos bankens ledning för att attrahera medel från kunder, särskilt befolkningen, vilket dikteras av bankens taktiska och strategiska mål och mål;

) otillräcklig nivå och kvalitet på högsta ledningen och mellancheferna;

) avsaknaden av ett vetenskapsbaserat koncept för att genomföra en inlåningspolicy i de flesta ryska banker;

) brister i organisationen av insättningsprocessen: frånvaron av en lämplig enhet i banken; låg nivå upprättande av marknadsundersökningar av inlåningsmarknaden; begränsat utbud av erbjudna insättningstjänster m.m.

Bland de objektiva faktorerna finns följande:

) direkta och indirekta effekter av staten och statliga organ;

) Makroekonomins inverkan, de globala finansmarknadernas inverkan på tillståndet på den ryska penningmarknaden;

) interbankkonkurrens;

) tillståndet på penning- och finansmarknaden i Ryssland.

) frånvaron i Ryssland av en rättslig mekanism för försäkring och skydd av bankinsättningar.

Ryska federationens centralbanks roll som tillsynsorgan under de senaste fem eller sex åren har varit särskilt uttalad när det gäller att fastställa refinansieringsräntan och kassakraven för affärsbanker. Förändringar i refinansieringsräntan tillåter inte banken att korrekt förutsäga och planera sin verksamhet inom området för tillgångs- och skuldförvaltning på lång sikt och göra transaktioner med långfristiga skulder (särskilt med fast ränta) ganska riskabla.

När man utvecklar en insättningspolicy måste en bank vägledas av vissa kriterier för dess optimering, bland annat följande:

a) förhållandet mellan inlåning, kredit och andra bankoperationer för att upprätthålla bankens stabilitet, dess tillförlitlighet, finansiell stabilitet.

) diversifiering av bankens resurser för att minimera risken;

c) segmentering av inlåningsportföljen (enligt kunder, produkter, marknader);

d) differentierat förhållningssätt till olika grupper av klienter;

e) konkurrenskraft bankprodukter och tjänster;

f) Behovet av en effektiv kombination av resurser, som säkerställer den optimala kombinationen av stabila och "volatila" resurser samtidigt som andelen stabila resurser i bankens inlåningsportfölj ökar under förhållanden med ökade risker (inklusive inlåningsverksamhet);

g) ta hänsyn till begreppet livscykel i processen att bilda inlåningssortimentet och inlåningsportföljen som helhet.

Valet av en specifik metod för att minska risken för en banks inlåningsverksamhet bestäms till stor del av graden av organisation av analytiskt arbete i en affärsbank.

3 Rättslig reglering av inlåningsverksamheten

Rättslig reglering av inlåningsverksamheten utförs på grundval av:

· Ryska federationens civillag Art. 834 - 844 (kapitel 44), art. 845 - 860 (kap. 45), art. 395, 809, 818 del 2;

· Federal lag "om banker och bankverksamhet" av 02.12.1990 N 395-1 (som ändrad den 30.12.2011; nedan kallad lagen om banker);

· Federal lag nr 177-FZ av den 23 december 2003, "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen" med efterföljande ändringar och tillägg;

Brev från Ryska federationens centralbank av 10.02.1992 N 14-3-20 "Regler om spar- och inlåningscertifikat för kreditorganisationer" och instruktioner från Ryska federationens centralbank av 31.11.1998 N 333-u "På ändringar och tillägg till brevet från Rysslands centralbank den 10 februari 1992 N 14-3-20 "Om bankers inlånings- och sparcertifikat".

· Föreskrifter från Ryska federationens centralbank nr 39-P "Om förfarandet för beräkning av ränta på operationer relaterade till attraktion och placering av medel, och återspegling av dessa operationer i redovisningskonton" daterad 26.06.98.

Ett avtal om bankinsättning (insättning) formaliserar förhållandet mellan banken och individer och juridiska personer för att sätta in, lagra och returnera pengar av dem till banken. Enligt ett bankinlåningsavtal åtar sig en part (bank) att återbetala det belopp som erhållits från den andra parten (insättaren) eller för insättaren och betala den ränta som föreskrivs i avtalet (klausul 1, artikel 834 i civillagen) . Bankinlåningsavtalet är ensidigt, eftersom endast banken har förpliktelser. Kontraktet uppstår från det att pengarna överförs till banken, d.v.s. han är verklig.

Relationer som härrör från ett bankinlåningsavtal regleras av den ryska federationens civillag (kapitel 44). Om inte annat följer av reglerna för dessa förbindelser och inte följer av kärnan i bankinlåningsavtalet, baseras bankens och insättarens rättigheter och skyldigheter på reglerna om ett bankkonto (kapitel 45 i civillagen). . Det speciella med bankinlåningsavtalet är att det inte är avsett för avvecklingstransaktioner. Så, punkt 2 i punkt 3 i art. 834 i den ryska federationens civillag innehåller en bestämmelse som förbjuder juridiska personer att överföra medel som innehas i insättningar (insättningar) till andra personer.

I enlighet med förtydligandena från Ryska federationens högsta domstol gäller bestämmelserna i lagen om skydd av konsumenträttigheter på parternas relationer enligt ett bankinsättningsavtal.

Avtalet om bankinsättning (insättning) måste ingås i en enkel skriftlig form. Dess bristande efterlevnad medför avtalets ogiltighet. Ett bankinlåningsavtal anses vara ingått i enlighet med den skriftliga formen och i de fall banken till insättaren har utfärdat en sparbok eller ett spar(inlånings)bevis eller annan handling som uppfyller kraven i lagen eller bankreglerna, samt affärssed.

Enligt ett bankinlåningsavtal kan en medborgarinsättare få en personlig sparbok eller en innehavarsparbok, som är en säkerhet. Sparboken som utfärdas som bekräftelse på ingåendet av ett bankinlåningsavtal måste innehålla följande uppgifter: bankens namn och plats (om medlen är insatta i bankens filial, anges även filialens placering), inlåningskontonumret, summan av medel som krediterats kontot och debiterats kontot samt saldot på kontot vid uppvisande av sparboken.

Tills motsatsen bevisats är informationen om insättningen som anges i sparboken grunden för avräkningar på insättningen mellan banken och insättaren (punkt 3, klausul 1, artikel 843 i civillagen). På begäran av insättaren ska sparboken innehålla de belopp som erhållits på hans konto från tredje part (till exempel överförda avgifter, andra belopp).

Betalning av ränta eller överföring av medel från inlåningskontot till tredje part kan utföras av banken endast efter uppvisande av insättaren av sin sparbok. I händelse av förlust av en personlig sparbok är banken skyldig att på dennes begäran utfärda en ny sparbok till insättaren (punkt 2, klausul 2, artikel 843 i civillagen).

Den omständigheten att en insättare har satt in medel i en bank och dennes rätt att få insättningsbeloppet och förfallen ränta efter utgången av den fastställda perioden kan styrkas genom ett spar(insättnings)bevis.

Till skillnad från lagen om banker reglerar civillagen förbindelser som härrör från ett bankinlåningsavtal som ingåtts inte bara av individer utan också av juridiska personer (artikel 834). Inte alla kreditinstitut har rätt att attrahera medel i inlåning, utan endast banker som har fått, på föreskrivet sätt, ett tillstånd från Rysslands centralbank att utföra dessa transaktioner (artikel 36 i lagen om banker).

För att erhålla rätten att samla in pengar måste en bank ha ett auktoriserat kapital på minst det som fastställts av Rysslands centralbanks bestämmelser och uppfylla andra krav som syftar till att säkerställa säkerheten för insättarnas medel.

Insättare hos auktoriserade banker på inlåning i utländsk valuta kan vara individer (invånare och utländska). Utländska medborgare får öppna rubelkonton hos auktoriserade banker. För att öppna en insättning i utländsk valuta i auktoriserade banker måste bosatta juridiska personer få tillstånd från Rysslands centralbank. Sådant tillstånd krävs inte för utländska juridiska personer.

Insättarnas rättigheter beror till stor del på typen av insättning.

För en anfordringsdeposition ska insättningsbeloppet och den ränta som anges i avtalet betalas av banken på första begäran av insättaren. För terminsdeposition ska ränta på det i avtalet angivna depositionsbeloppet betalas endast om depositionen tas i anspråk efter utgången av den i avtalet angivna löptiden. Ett tidsbestämt depositionsavtal är också ett ersättningsavtal för det fall insättaren har krävt återbetalning av depositionsbeloppen före den i avtalet angivna förfallodagen.

Villkoret i terminsavtalet om insättning om medborgarens avstående från sin rätt att kräva insättningsbeloppet på första begäran är ogiltigt, det ger inte upphov till några rättsliga konsekvenser för parterna. Lagen (klausul 2 i artikel 837 i civillagen) ger medborgaren-insättaren rätt att ensidigt ändra terminlåningsavtalet, vilket ger det karaktären av ett anfordransavtal.

På de attraherade medlen, inklusive insättningar, bildas de nödvändiga reserverna för affärsbanker i Rysslands centralbank.

I enlighet med artikel 35 i den federala lagen "Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank)" är de erforderliga kassakraven deponerade hos Rysslands centralbank (reservkrav) ett av instrumenten för Rysslands centralbanks monetära politik.

I enlighet med artikel 38 i den federala lagen "Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank)", mängden nödvändiga reserver som en procentandel av ett kreditinstituts förpliktelser (obligatoriskt kassakravsförhållande), såväl som förfarandet för att deponera erforderliga reserver, fastställs av styrelsen för Rysslands Bank.

I enlighet med artikel 25 i den federala lagen "Om banker och bankverksamhet" är ett kreditinstitut skyldigt att följa den erforderliga reservkvoten, inklusive när det gäller villkor, volymer och typer av insamlade medel.

Erforderliga reserver deponeras hos Bank of Russia i enlighet med Bank of Russias förordning nr 255-P, daterad 29 mars 2004, "Om kreditinstitutens erforderliga reserver" (som ändrat) och Bank of Russias förordning nr 2092- U, daterad 14 oktober 2011, "Om upprättande av normer för obligatoriska reserver (reservkrav) för Rysslands centralbank". I enlighet med dessa lagar från Rysslands centralbank fastställs de erforderliga reserverna för inlåningsverksamhet relaterade till skulder till individer i Ryska federationens valuta till 0,5 %.

Nästa åtgärd är insättningsförsäkring. Ryska federationens regering och Rysslands centralbank utgår från det faktum att den federala lagen "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen" tillhandahåller den nödvändiga rättsliga ramen för det statliga skyddet av insättarnas intressen, särskilt de som har små besparingar. Därmed skapas förutsättningar både för att öka inflödet av inlåning till banksektorn och för att utveckla konkurrensen mellan banker när det gäller att attrahera inlåning.

Insättningsförsäkringssystemet fungerar enligt följande. Om en bank går i konkurs och dess banktillstånd återkallas, görs omedelbart fasta kontantbetalningar till dess insättare.

För insättningsförsäkring behöver insättaren inte ingå något avtal: det genomförs enligt lag. En organisation som är speciellt skapad av staten - Insättningsförsäkringsbyrån - lämnar tillbaka huvudbeloppet av hans besparingar till insättaren för banken, istället för insättaren, tar hans plats i kön av borgenärer och reder sedan ut relationerna med banken för att återbetala skulden.

I enlighet med lagen om insättningsförsäkring betalas ersättning för insättningar med 100 procent av beloppet av insättningar i banken, som inte överstiger 700 000 rubel. Insättningar i utländsk valuta omräknas till växelkursen för Ryska federationens centralbank på dagen för den försäkrade händelsen.

Ersättningsbeloppet får inte överstiga 700 000 rubel, även om insättaren har pengar på en bank på flera konton. Däremot om han har bidrag till olika banker, i var och en av dem garanteras lika betalningar till honom. Tidigare fanns det ett förfarande enligt vilket insättningsbeloppet upp till 100 000 rubel återbetalades till fullo och till ett belopp av 90% - insättningsbeloppet som översteg 100 000 rubel, men försäkringsbetalningarna fick inte överstiga 400 000 rubel.

Alla medel hos individer i banker är föremål för försäkring, förutom:

enskilda företagare utan att bilda en juridisk person.

bärarinlåning.

medel överförs till banker för förvaltning av förtroende.

· inlåning i filialer till ryska banker utomlands.

Som en del av praktiska åtgärder för insättningsförsäkringssystemets funktion kommer en rad åtgärder att vidtas för att minimera riskerna med försäkringssystemet, främst genom att förhindra instabila bankers deltagande i det. För att kunna delta i insättningsförsäkringssystemet måste kreditinstituten uppfylla kriterierna för tillträde till detta system enligt Ryska federationens lagstiftning och i Rysslands centralbanks regler.

En analys av försäkringssystemens verksamhet visar att det för närvarande inte finns något enhetligt universellt system för deras konstruktion och funktion. Funktionerna i organisationen av insättningsförsäkringssystem i ett land beror till stor del på strukturen i dess banksystem, organisationen av tillsynen, särdragen i nationell lagstiftning och graden av statlig reglering av kreditinstitutens verksamhet. Samtidigt anses insättningsförsäkring i alla länder som ett nödvändigt element för att upprätthålla stabiliteten i banksektorn och betalningssystem som ett instrument för sociala garantier i händelse av oförutsedda ekonomiska överdrifter.

Konstruktionsprinciper ryska systemet Den obligatoriska insättningsförsäkringen vittnar om upplåning av internationella bästa praxis, och dess funktion bör bidra till den kvalitativa reformen av banksektorn och dess vidareutveckling. Samtidigt utesluter inte införandet av internationella synsätt möjligheten att effektivisera försäkringssystemet.

Användningen av ett tillvägagångssätt baserat på att alla deltagare i försäkringsprocessen utövar sina befogenheter när de överväger de organisatoriska grunderna för mekanismen för att implementera bankinsättningsförsäkring gjorde det möjligt att identifiera nivåerna och områdena för interaktion mellan elementen i systemet, samt motivera behovet av att inkludera i listan över deltagare i systemet för obligatorisk försäkring av bankinlåning (insättare, banker, Byrån för insättningsförsäkring, Rysslands centralbank) andra ämnen av försäkringsförbindelser. De nya företrädarna, som bildar en helhetssyn på systemet med obligatorisk insättningsförsäkring som en enda organisationsform med dess interna relationer, var de verkställande myndigheterna, revisionsorganisationer och finansiella mellanhänder. Uppfyllelsen av dessa deltagare av sina befogenheter ökar transparensen i försäkringssystemet, förenklar förståelsen ekonomisk rapportering av det statliga bolaget "Insättningsförsäkringsbyrån" av sina användare, säkerställer snabbare mottagande av försäkringsersättningar av insättare från affärsbanker och bidrar som ett resultat till att stärka förtroendet för möjligheten att skydda privat sparande.

På grund av nära samordning och samarbete mellan alla deltagare i det finansiella stabilitetssystemet, såväl som på grund av en tydlig fördelning av deras befogenheter och ansvar, gör den institutionella strukturen i försäkringssystemet det möjligt att säkerställa dess effektiva funktion, i syfte att lösa prioriteringen uppgifter som den ryska banksektorn står inför. Schematiskt kan förhållandet mellan deltagarna i försäkringsprocessen, där mekanismen för bankinsättningsförsäkring implementeras, representeras enligt följande (fig. 5).

Ris. 5. Mekanism för implementering av bankinsättningsförsäkring på exemplet på relationer mellan systemdeltagare

Deltagarna på den första nivån (Rysska federationens regering, Insättningsförsäkringsbyrån, Rysslands centralbank) kännetecknas av interaktion i olika skeden av genomförandet av försäkringsskyddet. Representanter för Ryska federationens regering, som är ledamöter av byråns styrelse, bidrar till genomförandet av lednings- och kontrollfunktioner, som kan identifieras som ytterligare områden av inbördes relationer. Affärsbanker och insättare, beroende på vilka deltagare de ska interagera med, kännetecknas av sina egna (individuella) relationsområden.

Kapitel 2. Organisation av bildandet av en inlåningspolicy i en affärsbank

2.1 Bildande av en inlåningspolicy i en affärsbank

Både i rysk och utländsk bankpraxis är inlåningsportföljen en viktig komponent i resursbasen för en affärsbank (CB). De viktigaste resultatindikatorerna för ett kreditinstitut - lönsamhet och likviditet - beror till stor del på effektiviteten i inlåningsportföljförvaltningen.

Nivån på räntemarginalen har en direkt inverkan på CB:s lönsamhet. Den övre gränsen för räntemarginalkorridoren beror på lönsamheten för den aktiva verksamheten, som den senaste tiden stadigt har sjunkit under inverkan av många faktorer, inklusive den penningpolitik som förs av Rysslands centralbank. Strukturen på inlåningsportföljen å ena sidan påverkar i sin tur den nedre gränsen för räntemarginalen på grund av olika kostnader för vissa typer av inlåningsresurser som banken attraherar. Å andra sidan påverkar inlåningsbasens stabilitet den övre gränsen för räntemarginalen genom att påverka volymen och lönsamheten i den aktiva verksamheten.

De utvecklade ländernas ekonomier kännetecknas av övervägande av långsiktiga investeringar; uppgiften att säkerställa likviditet och solvens. Förutom faktorn för diskrepans mellan villkoren för aktiva och passiva operationer, påverkas centralbankernas likviditet, särskilt omedelbar och aktuell, också av en annan viktig faktor - resursbasens stabilitet.

Att öka lönsamheten, upprätthålla likviditeten är angelägna uppgifter som ges till Särskild uppmärksamhet både utländska och ryska affärsbanker. Många verk av inhemska och utländska författare ägnas åt att lösa dessa problem, men huvuduppmärksamheten ägnas åt förvaltningen av aktiv verksamhet.

Trots att dessa transaktioner betraktas i samband med passiva, ägnas enligt vår mening otillräcklig uppmärksamhet åt förvaltningen av en viktig del av centralbankens resursbas - inlåningsportföljen. De befintliga tillvägagångssätten för dess bildande, metoderna och verktygen som används ger inte en betydande ökning av stabiliteten hos insättningar, ger inte ett svar på ett antal aktuella frågor som centralbanken står inför i hanteringen av inlåningsresurser och kräver därför ytterligare utarbetande och förbättring.

För att identifiera nyckelfrågor som behöver ägnas särskild uppmärksamhet vid genomförandet av insättningspolitiken, utfördes en jämförande analys av typerna och strukturen av insättningar i Ryssland och ekonomiskt utvecklade främmande länder, såväl som teoretiska och praktiska aspekter relaterade till insättningsresurser. . Den viktigaste grundläggande skillnaden är frånvaron i praktiken av ryska banker av insättningar från individer, uttag av medel från vilket endast är möjligt efter förhandsanmälan. För närvarande ålägger Rysslands civillag (artikel 837) banken att utfärda en insättning på kundens första begäran.

Den enda avskräckande faktorn för uttag av insättningen är kundens förlust av ökade ränteintäkter. I det här fallet betalar CB-kunder som regel inga böter, även om banker kan ålägga en provision för tidigt uttag av insättningar.

Möjligheten att när som helst ta ut en tidsbunden insättning kan beskrivas som en negativ faktor som avsevärt ökar riskerna, särskilt risken för förlust av likviditet i de ryska affärsbankernas verksamhet, och undergräver processen att bilda långsiktiga pengar.

Å ena sidan kan detta faktum karakteriseras som negativt, eftersom övervikten av kortsiktiga resurser inte tillåter banken att fullt ut använda de lånade medlen, ökar risken för likviditetsförlust, inte tillåter långsiktiga investeringar, vilket i sin tur påverkar både effektiviteten i CB och utvecklingsutsikterna negativt rysk ekonomi. Däremot är kortsiktiga resurser billigare, vilket påverkar den nedre gränsen för räntemarginalen positivt. Följaktligen är uppgiften att bilda en inlåningsportfölj till stor del motsägelsefull - det är nödvändigt att säkerställa dominansen av stabila, men samtidigt billiga resurser.

Utvecklingen av en inlåningspolicy är en integrerad del av bankförvaltningen.

Under implementeringen av ledningssystemet är det möjligt att lösa sådana problem som utvecklingen av omfattande program och projekt som säkerställer uppnåendet av huvudmålen för förvaltning av banktjänster; etablera befintliga och potentiella marknader för banktjänster; urval av specifika marknader och identifiering av bankkundernas behov. Andra uppgifter för förvaltning av banktjänster inkluderar att sätta upp mål för utveckling av befintliga och skapande av nya typer av banktjänster; införande av nya typer av tjänster i praktiken och kontroll av banken över genomförandet av implementeringsprogram; introduktion av ny bankteknik för kundservice; kundservice, försäljning av tjänster; öka konkurrenskraften, utöka bankens resursbas, skapa ytterligare inkomstgenererande kassaflöden. Det slutliga målet med banktjänster är att göra vinst.

Lösningen av de fastställda uppgifterna förutsätter ett tillvägagångssätt på flera nivåer. Således åtföljs beslutet om införandet av nya typer av tjänster av en analys av lönsamhet och lönsamhet, andelen i den totala volymen av verksamheten, den erforderliga mängden eget eller lånat kapital, risknivån, förväntade förändringar i personalen. organisationssystem och kreditinstitutets allmänna finansiella ställning. Det är utifrån en specifik typ av bankverksamhet som grunden för att bygga ett komplext ledningssystem läggs.

För närvarande ägnas mer och mer uppmärksamhet åt teorierna om bankprodukthantering, vars huvudidé är att fokusera på kundens behov. Därför utvecklingen av nya produkter och tjänster som är direkt relaterade till ny teknik; erbjuda virtuella distributionskanaler; förändring i prispolicy; utvecklingen av nya sätt att kommunicera, samt en genomtänkt policy för att attrahera och behålla en kund, är huvudaktiviteterna för förvaltning av banktjänster. De utmärkande egenskaperna hos dessa system är personalisering av tillhandahållandet av tjänster till kunder, decentralisering av marknadsföring och tillhandahållande av aktiviteter enligt schemat "Varje kund - en separat produkt".

I modern litteratur om hantering av likviditet, lönsamhet och lönsamhet för en bank, dess tillgångar och skulder, bankrisker, personal, sade isolerat från hänsyn till banktjänster. Men det är de som bestämmer innehållet och inriktningen av bankledningen. Tydligen är ett mer lämpligt tillvägagångssätt ett där banktjänster, deras mångfald och kvalitet på tillhandahållandet, kundsegmentering systematiserar alla andra områden till en enda helhet. Förvaltningen av banktjänster måste följa just ett sådant förhållande.

Kreditinstitut strävar ständigt efter att förbättra sin verksamhet för att möta kundens behov och öka sin egen intäktsbas. Behovet av sådana processer dikteras av den förvärrade konkurrensen inom banksektorn och problemet med överlevnad i den nuvarande ekonomiska miljön. Endast den korrekta organisationen av förvaltningen av bankens verksamhet vid tillhandahållande av tjänster kan indikera effektiviteten hos ämnet kreditrelationer.

För närvarande används olika tillvägagångssätt för att lösa problemet med att bilda en inlåningsbas. Ibland blir nummer ett för en bank frågan om att "attrahera en kund", d.v.s. Banken sätter marknadsföringsprincipen ”Bank för kunden” i spetsen i sitt arbete. När det gäller att lösa problemet med att bilda en inlåningsportfölj är de viktigaste resultaten av att använda denna princip att säkerställa ett stabilt inflöde av gratis kontanter till banken och attrahera nya kunder. Men i och för sig förbättrar inte resursbasens stabilitet att locka fler kunder och ett stadigt inflöde av insättningar.

Det är möjligt att föreställa sig ett typiskt system av bankavdelningar som är involverade i processen att utforma insättningspolicyn. (Fig. 6).

Ris. 6. System för bankavdelningar som är involverade i processen för bildande och genomförande av insättningspolicyn.

Det verkar alltså vara möjligt att öka effektiviteten i bankens verksamhet genom att förbättra processen för att bilda en inlåningsportfölj, främst genom att säkerställa inflödet av mer stabila resurser till banken och fokusera på att minska dess vägda genomsnittliga kostnad samtidigt som lönsamheten för varje verksamhet säkerställs. att attrahera en ny eller betjäna en gammal kund.

2.2 Typer av insättningar, villkor och huvudsakliga metoder för att samla in pengar

Inlåningsportföljshanteringssystemet bör innehålla följande delar:

typer av risker förknippade med bankinlåning;

· Bankens informationsbas för att bedöma riskerna med inlåningsverksamhet;

· Metoder för riskbedömning för inlåningsverksamhet.

· Metoder för att minimera risken för inlåningsverksamhet.

När man utformar en inlåningspolicy bör prissättningsfrågor beaktas, eftersom det är priset (i detta fall räntan för insättare) som är en av nyckelfaktorerna som avgör ömsesidigt fördelaktigt samarbete mellan kunden och banken och som direkt påverkar den senares lönsamhet. Den största svårigheten med att lösa problemet med prissättning är fastställandet av kostnaden för en bankprodukt. Metoderna för dess beräkning baseras på att bestämma sammansättningen av kostnaderna för den tillhandahållna tjänsten, och huvudfrågorna är valet av båda sätten att redovisa direkta och indirekta kostnader, och allokeringen av indirekta kostnader till specifika tjänster (produkter). Oftast är kriteriet för att fördela indirekta kostnader tjänsternas andel av den totala volymen eller kvantiteten av tillhandahållna tjänster. Praxis visar att det är svårt för en stor centralbank med ett omfattande nätverk av filialer att genomföra en sådan beräkning av kostnaden för utförda tjänster.

En viktig aspekt för att lösa problemet med att bilda en inlåningsportfölj är planeringen av arbetet med att attrahera inlåningsresurser. För att säkerställa planering och ledning av arbetet för att attrahera kunder måste banken bedöma den möjliga mängden kassasaldo som potentiella och befintliga kunder kan tillhandahålla. Med andra ord är det nödvändigt att bestämma hur många kunder man måste ha eller attrahera för att ge en given volym av insättningar.

Så för kvalitetshanteringen av insättningsresurser måste banken lösa följande huvuduppgifter:

· att veta vilka kunder som är mest lönsamma när det gäller möjligheten till effektivare användning av sina resurser, d.v.s. kunna identifiera kunder som ger större stabilitet i insättningsbasen och ett högre saldo på sitt konto;

· kunna planera arbete för att attrahera kunder, d.v.s. veta hur många kunder det är nödvändigt att ha eller attrahera för att säkerställa en given volym av inlåningsbasen och dess komponenter;

· organisera och utföra arbete för att locka de mest lönsamma potentiella kunderna till banken, utan att glömma behovet av att behålla de tidigare;

· att säkerställa effektiviteten av varje operation relaterad till kundservice, dvs. det är nödvändigt att beräkna kostnaden för de tillhandahållna tjänsterna och bestämma deras lönsamhet i samband med varje kund, vilket kommer att göra det möjligt att utföra en flexibel individ prispolicy;

· att utveckla ett informationsanalytiskt beslutsstödssystem vid bildandet av inlåningsportföljen. Detta är en nyckelfaktor som påverkar möjligheten att få nödvändig information i tid för att snabbt och adekvat kunna reagera på pågående förändringar.

För att lösa de tre första uppgifterna behöver banken ha lämpliga metoder och verktyg som en del av sin insättningspolicy.

För att organisera och planera arbetet för att locka kunder är det nödvändigt att bestämma (förutsäga) det möjliga saldobeloppet på varje kunds konto. Då blir det möjligt att sätta tydliga mål för att attrahera ett specifikt antal kunder. För att kunna genomföra högkvalitativ planering behöver banken därför:

· uppskatta värdet av det eventuella saldot på kundens konto, beroende på kreditomsättningen på hans konto, dvs. inkomst;

Vet hur många och vilken typ av kunder du behöver ha (eller attrahera) i din tjänst för att uppnå en given andel av dessa resurser i den totala attraktionsvolymen.

Följande kan fungera som föremål för insättningsoperationer:

· statliga företag och organisationer;

· kooperativ;

· aktiebolag;

· Blandade företag med deltagande av utländskt kapital;

offentliga organisationer och stiftelser;

finans- och försäkringsbolag;

investerings- och förtroendeföretag och fonder;

enskilda individer och sammanslutningar av dessa individer;

Banker och andra låneinstitut.

Objekten för inlåningsverksamheten är inlåning - de penningbelopp som subjekten för inlåningsverksamheten sätter in hos banken och som, i kraft av det nuvarande förfarandet för att utföra bankverksamhet, är koncentrerade på bankkonton under en viss tid.

Att prognostisera saldot på enskilda kunders konton är möjligt under förutsättning att beroenden mellan saldot och någon faktor, grupp av faktorer identifieras. För insättningsresurser "on demand" kan en sådan faktor vara omsättningen på kontot. För tidsbundna insättningsresurser som attraheras av juridiska personer kan sådana faktorer, gemensamt eller separat, vara: omsättning på kundens byteskonto, typ av klients aktivitet. När det gäller tidsbundna inlåningsresurser som attraheras av individer bör uppsättningen av faktorer vara bredare, med hänsyn till inblandningen av sociala, demografiska, ekonomiska och geografiska faktorer. Indikatorer som kan påverka värdet av det potentiella saldot på kundens konto kan vara: typ av aktivitet, tjänstgöringstid, inkomstnivå, civilstånd, antal familjemedlemmar, bostadsort, utbildningsnivå, förekomst av viss egendom ( till exempel en bil, ett sommarhus, etc. .P.).

De konstruerade modellerna kommer att göra det möjligt för banken att planera arbete för att locka kunder, inklusive att prognostisera värdet av saldot av medel på avvecklingskonton för juridiska personer, beroende på deras antal och storleken på den planerade omsättningen på deras konton för att ytterligare bestämma tillåtet värde av dessa medel under placeringen, vilket säkerställer maximal effektivitet från deras användning samtidigt som bankens likviditet bibehålls. Detta gör det möjligt för banken att avgöra hur många och vilka kunder det är nödvändigt att attrahera för avveckling och kontanttjänster för att uppfylla affärsplanen att öka andelen "billiga" resurser i inlåningsportföljen. Genom att känna till sina potentiella kunder kan banken mest effektivt fördela ansträngningar för att attrahera dem och minska tiden och kostnaderna i samband med detta (inklusive ekonomiska) för att attrahera dem.

Det är också möjligt att utvärdera betydelsen av varje kund (grupp av kunder) ur synpunkten av användbarhet för banken, beroende på nivån på kassatillgodohavanden på kontona i förhållande till omsättningen, bestämma vilka kunder det är tillrådligt att arbeta med att attrahera baserat på. på deras betydelse. Dessa beroenden i ett specifikt analytiskt uttryck är inte stationära och universella. De bör med jämna mellanrum förfinas och justeras, eftersom det över tiden sker en ökning av omsättningen, en ökning av produktionen och priserna, men kärnan i uppgifterna förblir oförändrad.

Det är möjligt att bedöma betydelsen för varje kunds bank (grupp av kunder) beroende på nivån på kassatillgodohavanden på konton i förhållande till omsättningen.

Den logiska fortsättningen av analytiskt arbete och ett viktigt steg i processen att bilda en inlåningsportfölj är: direkt arbete med potentiella och befintliga kunder; användningen av lämpliga verktyg för att attrahera och behålla dem; användning av vissa arbetsmetoder för att locka potentiella kunder. Dessa metoder beror på hur brådskande de inblandade resurserna är och klientens anknytning till kategorin individer eller juridiska personer.

För att attrahera resurser "on demand" av individer och juridiska personer, brådskande resurser för juridiska personer, kan du använda en metod baserad på utveckling av flexibla differentierade tariffplaner för kontanthanteringstjänster och fastställande av en differentierad avgift (gradvisa räntor beroende på saldobeloppet - räntetabellen) för saldot av medel på kontona, beroende på kundens tillhörighet till en viss kategori (målgrupp).

För att attrahera individers tidsbestämda resurser används en metod baserad på utvecklingen av nya typer av insättningar som skiljer sig åt i gynnsammare villkor för allokering av resurser (ränta) för vissa sociala grupper, som identifieras i processen att analysera inlåningsbasens stabilitet.

Användningen av de övervägda metoderna för analys och bildande av inlåningsbasen gör det möjligt att få vissa slutsatser om kvaliteten på skulder som finns eller kommer att bildas i framtiden. Dessutom är planeringen i detta sammanhang begränsad inte bara till antagandet av kontrollbalanssiffror för saldon, utan också till planeringen av marknadsföringserbjudanden som tillåter segmentering enskilda produkter och enskilda kundgrupper för att bilda en "korrekt" portfölj av skulder i ett kreditinstitut.

2.3 Inflytandet av Ryska federationens centralbanks politik på bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank

Staten spelar en viktig roll i utvecklingen av den institutionella miljön. Detta är en unik enhet som är involverad i skapandet och utvecklingen av banksektorn, penningmarknadens infrastruktur, som bildar de lagstiftande "spelreglerna" mellan marknadsaktörer, reglerande institutioner och organisationer som verkar på marknaden, i första hand banksystemet, som utför korrekt kontroll och tillsyn över enheters och marknadsförmedlares verksamhet. Staten agerar som agent på de finansiella marknaderna, deltar i marknadstransaktioner, fattar beslut som påverkar penningmarknaden och reglerar tillgång och efterfrågan på pengar. Staten reglerar penningmängden och banklikviditeten genom utveckling och genomförande av penningpolitiken. Den monetära regleringen påverkar penningmarknadens funktion genom att uppnå de avsedda målen, inklusive en mängd olika inflytandeinstrument. Konstruktionen av målfunktionen bör motsvara den nuvarande situationen i den ryska ekonomin.

På nuvarande skede Den ryska federationens centralbank väljer som ett slutmål minskningen av inflationstakten för att skapa gynnsamma förutsättningar för den långsiktiga ekonomiska utvecklingen av Ryssland med en stabil nationell valuta. I de inledande stadierna av marknadsreformer kunde Rysslands centralbank inte tillämpa inflationsmål, eftersom det är genomförbart under vissa förutsättningar: för det första måste centralbanken föra en oberoende penningpolitik, i synnerhet oberoende av besluten från skattemyndigheterna. För det andra måste centralbanken följa strikta regler för inflationsmål, kunna korrekt prognostisera och kontrollera framtida inflation och ha en uppfattning om eftersläpningen i svaret från det primära målet på förändringar i det målsatta penningmängdsaggregatet. Men under förhållanden med obalans, instabilitet i ekonomin, uppstår problemet med att förutsäga dynamiken i inflationsprocesser. Det är därför den reala inflationstakten i modern tid inte motsvarar det målintervall som regeringen har satt upp.

Dessutom bör regeringen vara med och lösa inflationsfrågorna, eftersom inflation är ett multifaktoriellt fenomen som genereras inte bara av monetära, utan också av strukturella, utländska ekonomiska skäl. Rysslands centralbanks monetära program inkluderar mellanliggande mål för penningpolitiken genom vilka Rysslands centralbank uppnår de slutliga målen. Om det slutliga målet för Ryska federationens centralbank inte kan kontrolleras fullt ut, ligger de mellanliggande och operativa målen som fastställts i det monetära programmet i centralbankens kontrollfält. Dessa inkluderar: monetär bas, penningmängd, växelkurs, räntesystem. Genom att uppnå mellanliggande mål för det monetära programmet deltar Ryska federationens centralbank direkt i organisationen av penningmarknadens funktionsprocesser. Som ett mellanliggande riktmärke, Bank of Russia in senaste åren använder M2 penningmängd snarare än räntan. Detta beror på det faktum att teorin om monetär reglering bevisar omöjligheten att samtidigt uppfylla två mål: penningmängden och räntan.

Dessutom, när man ställer in räntan, upplever Rysslands centralbank vissa svårigheter med att välja den, eftersom det finns ett problem med flera räntor. Därför bestämmer Rysslands centralbank i det monetära programmet de kvantitativa kriterierna för den objektiva funktionen genom bestämning av efterfrågan på pengar, genom tillgången på pengar. I Ryska federationens centralbanks program accepteras en kvantitativ indikator i form av en sammanlagd M2. Detta val förklaras av ofullkomligheten i bankstatistik vid beräkning av andra monetära aggregat, M2-aggregatet är närmast relaterat till inflationen (enligt IMF-metoden), det kan byggas för vilket land som helst utan att ta hänsyn till nationella egenskaper. Den kan användas för länderjämförelser. Dynamiken i efterfrågan på pengar under krisperioden är dock instabil, det är svårt att förutsäga det, eftersom det är nödvändigt att använda ett stort antal olika indikatorer, medan pengarnas hastighet är en mycket mobil och instabil indikator i Ryssland med en låg nivå av BNP-monetisering (år 2011 var monetariseringskoefficienten 0, 29). Av dessa skäl stämmer inte prognosindikatorerna för efterfrågan på pengar och de faktiska uppgifterna. Till exempel, enligt Rysslands centralbanks prognos, var ökningen av efterfrågan på pengar 2011 planerad till en nivå av 20-25%. Faktum är att ökningen i efterfrågan på pengar 2011 uppgick till 38%.

Direkta regulatorer stärker kopplingen mellan penningpolitiken och utvecklingen av ekonomin, gör det möjligt att öka produktionskomponenten i Ryska federationens centralbanks verksamhet. Vi pratar inte om direkt utlåning, detta är liktydigt med direkt pumpning av resurser i ekonomin, vilket är en ineffektiv mekanism. Användningen av selektiv utlåning i en instabil, krisbenägen ekonomi, där en sorts finansmarknad (segmenterad med svaga marknadsinstitutioner, instabil miljö, många obalanser, med en konstant obalans i balansen mellan efterfrågan på pengar och utbud) kommer att stärka kreditkomponenten i den monetära regleringen.

I närvaro av ovanstående faktorer kommer fullfjädrade marknadsregulatorer inte att kunna arbeta under förhållandena på den ryska penningmarknaden, de behöver stöd från administrativa regulatorer, som blir mer effektiva under dessa förhållanden.

Bruket att nominera prioriterade branscher är ineffektivt på grund av det faktum att på grund av försämringen av information, hög kapitalrörlighet, bildandet av globala nätverk av leverantörer och den permanenta förändringen av teknik, typerna av industriell utveckling och områden med konkurrensfördelar i världsmarknaderna förändras mycket snabbt. Att kompensera den negativa effekten av selektiv utlåning i form av en överträdelse tävlingsinriktad omgivning Ryska federationens centralbank kan mer aktivt använda metoden för sanktioner och förmåner, vilket kommer att möjliggöra en mer differentierad utlåningspolitik. Genom att utöka utlånings- och refinansieringsmekanismerna kan Rysslands centralbank mer flexibelt och effektivt påverka likviditeten i ekonomin, samt uppnå långsiktiga mål relaterade till ekonomisk tillväxt och produktionsutveckling. Ryska federationens centralbank kan använda den differentierade refinansieringsräntan för att återuppliva utlåningen till den reala sektorn av ekonomin och utveckla marknadsinfrastruktur. Denna metod kommer att återuppliva prismekanismen för refinansiering i syfte att investera ekonomin. Dessutom bör denna åtgärd syfta till att stödja medelstora banker och kontrollen av Rysslands centralbank över uppfyllandet av villkor som säkerställer differentieringen av refinansieringsräntan. Dessutom, under villkoren för volatil likviditet, anpassade Ryska federationens centralbank till att alternera inlåningsauktioner med refinansieringsauktioner. Under sådana förhållanden börjar räntan gradvis att fungera.

Påfyllning av likviditet genom refinansieringsmekanismen bör kombineras med normaliseringen av penningmängdens struktur genom en gradvis förskjutning av de komponenter som uppstod spontant, kringgå centralbankens kanaler och därför är mindre mottagliga för centraliserad reglering, vilket minskar penningpolitikens effektivitet. För närvarande är refinansieringsräntan i Ryssland mer en indikator än ett verkligt finansiellt instrument. Men trots svagheten i den permanenta utlåningsmekanismen har refinansieringsräntan en betydande inverkan på den inhemska ekonomin genom en signaleffekt:

· fungerar som ett riktmärke för räntor på banklån till den privata sektorn.

påverkar räntorna på bankinlåning.

Den årliga omsättningen för Bank of Russias inlåningsverksamhet 2011 (375 miljarder rubel) översteg omsättningen på övernattningslån (41,2 miljarder rubel) och pantbankslån (5,5 miljarder rubel). Inlåningsverksamheten gick alltså över refinansieringen av banksystemet. Detta begränsade Rysslands centralbanks förmåga att omedelbart reglera likviditeten, de huvudsakliga andelarna av penningmarknaden, stärker den institutionella och systemrisker rysk penningmarknad. Det är nödvändigt att radikalt omstrukturera skulder till omsättbara värdepapper för att genomföra mer aktiva direktoperationer på den öppna marknaden av Rysslands centralbank. Detta kommer att göra det möjligt att snabbare påverka tillståndet för likviditeten i banksystemet, justera i en eller annan riktning de antagna riktlinjerna för den enhetliga statens penningpolitik.

Ett råare, icke-selektivt, men effektivt verktyg är de nödvändiga reserverna. Denna regulator används av Rysslands centralbank för att förbättra effektiviteten av dess inflytande på likviditetshanteringen i banksystemet.

Andra tillsynsmyndigheter är ännu inte tillräckligt starka, till exempel refinansieringsräntan (sedan krisens början har den ökat två gånger: 12 november 2011 - från 11 till 12 % och från 1 december 2011 till idag är den 13 % per år) utvidgning av listan över värdepapper, säkrade vilka banker som kan ta emot medel från centralbanken (de är dock inte tillåtna att användas i REPO-transaktioner). Därför, när problemen på penningmarknaden förvärras, inkluderar Bank of Russia kassakrav.

Kapitel 3. Analys av utvecklingen av affärsbankers inlåningsverksamhet (i exemplet CJSC Transcapitalbank)

3.1 Huvudtrender i utvecklingen av inlåningsmarknaden i Ryska federationen

För att beskriva inlåningssektorn på banktjänstmarknaden kan det noteras att antalet banker som arbetar med hushållsinlåning fortsätter att minska på grund av krisen. Enligt Ryska federationens centralbank, från och med den 1 januari 2012, minskade deras antal till 911, och volymen av insättningar från individer uppgick till 4,7 biljoner. gnugga. Trots situationen med likviditet har konkurrensen på inlåningsmarknaden intensifierats, många banker som inte tidigare har arbetat med inlåning av befolkningen började vänja sig vid denna marknad. Krissituationen har ökat bankernas intresse för denna sektor av banktjänster.

Tabell 1. 10 mest betydande ryska banker på inlåningsmarknaden (i termer av rubelinsättningar, exklusive Sberbank i Ryska federationen)

	Bankens namn	Koefficient				Nej av nettotillgångar från 01.10.11	№ på insättningar från individer från och med 01.10.11
	Rosselkhozbank
	Orientalisk
	Bank "Saint-Petersburg"
	Baltiska banken
	Uniastrum Bank
	Promsvyazbank

I värderingen av inlåningsbanker för insättningar i rubel, som tar hänsyn till värdet av bankens nettotillgångar, storleken på insättningarna från individer som placerats hos den, räntan som erbjuds av den på tidsbundna insättningar för året och minimibeloppet krävs för att öppna ett konto, det finns också betydande förändringar. Trots att Rosselkhozbank fortfarande är ledaren tog nykomlingarna resten av platserna i topp 3. Den andra platsen tillhör Orient Express Bank, som erbjöd insättningar som kombinerar hög tillgänglighet och lönsamhet. MDM-Bank, efter att ha ökat den procentuella avkastningen på sina insättningar, liksom dess plats i bankernas betyg när det gäller volymen av insättningar från individer, tog tredje platsen. Den främsta orsaken till ombildningen av betyget var den uppåtgående förändringen av räntorna på inlåning, medan vissa banker inte ändrade avkastningen på sina program.

Likviditetskrisen på utländska marknader hade en betydande inverkan på inlåningsmarknaden för privatkunder under hösten, uttryckt i ökad konkurrens om en kund. "På grund av de begränsade möjligheterna att låna på utländska marknader tvingas bankerna leta efter dessa resurser på inhemska marknader, inklusive marknaden för inlåning från individer. Nu omorienterar sig många stora aktörer på lånemarknaden till inlåningstjänster och tillägger att dessa bankers reklamaktivitet än så länge inte är så märkbar. Mr Akimkin föreslår därför att den första halvan räkenskapsår kommer att bli ännu mer intensiva vad gäller kvantitet och kvalitet på pågående reklamkampanjer.

Det bör noteras att i slutet av året är banker traditionellt aktiva på marknaden för inlåning av befolkningen, i samband med vilket konkurrensen gradvis förvandlades till erbjudanden före nyår. Många banker tog ut sina nyårsinsättningar till marknaden, med höjda räntor, gåvor och prisdragningar.

För att försöka täcka den allmänna befolkningen, tar banker aktivt ut kundorienterade inlåning på marknaden. På grund av den befintliga konkurrensen blir marknaden för bankinlåning varje år mer varierad och differentierad. Utöver enkla insättningar finns insättningar avsedda för olika målgrupper – studenter, föräldrar, pensionärer, låneanvändare, aktieägare m.m.

Bankerna började uppmärksamma inte bara stora insättare utan också små.

Dessutom dök det upp i grunden nya produkter på marknaden - indexinlåning, insättningar med räntebetalning vid avtalets ingående, som dock ännu inte är efterfrågade bland befolkningen.

Under 2011 intensifierades trenden under tidigare år att minska antalet banker som har tillstånd att attrahera insättningar av individers medel märkbart. Detta var resultatet av hur ekonomisk kris och skärpning av reglerna för val av banker för insättningsförsäkringssystemet.

Under 2011 minskade antalet sådana banker från 1165 till 1045. Eftersom banker som inte ingår i insättningsförsäkringssystemet förlorar rätten att attrahera insättningar från privatpersoner och öppna bankkonton kan vi inom en snar framtid förvänta oss en ytterligare minskning av antal banker med tillstånd att arbeta med inlåning av befolkningen.

Den 1 januari 2012 fanns 931 banker med i registret över banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet. Volymen av deras förpliktelser gentemot insättare är 2,8 biljoner. rubel - mer än 99% av befolkningens besparingar placerade i banksystemet i landet som helhet.

Från och med den 1 januari 2012 är det totala beloppet av skulder på insättningar, vars belopp inte överstiger 100 tusen rubel, 36% av volymen försäkrade insättningar. Samtidigt uppskattas det totala beloppet av byråns totala skyldigheter att betala försäkringsersättningar för alla banker som deltar i systemet till 55 % av alla försäkrade insättningar.

Dessa indikatorer är heterogena mellan grupper av banker. Således, i de största bankerna (förutom Sberbank) med insättningar på mer än 10 miljarder rubel, uppgick det totala skuldbeloppet på helt försäkrade insättningar från och med den 1 januari 2012 till endast 16,1%, vilket är miniminivån jämfört med andra grupper av banker. Den maximala nivån - 27% nåddes i den intilliggande gruppen av banker med insättningar från 1 till 10 miljarder rubel. Sberbank skiljer sig åt - motsvarande siffra i den var 48,9%.

Det totala beloppet av byråns totala skulder för betalning av försäkringsersättningar i förhållande till försäkrade insättningar i de nämnda grupperna av banker visade sig motsvara: 30 % för de flesta stora banker, 44,3 % i nästa grupp och 70,5 % i Sberbank.

Marknaden för bankinlåning av befolkningen kännetecknas av en ganska hög koncentration. Antalet största banker som deltar i systemet med insättningar överstigande 10 miljarder rubel var 24 banker (2,6%). Samtidigt är 78,2 % av den totala inlåningen koncentrerad till dem. 145 banker (15,6% av antalet) har medel från befolkningen i mängden 1 miljard till 10 miljarder rubel, totalt ackumulerade de 15,7% av befolkningens medel. Mer än 400 banker (44% i antal) har lockat från 100 miljoner till 1 miljard rubel - vilket totalt motsvarar 5,7% av befolkningens attraherade medel.

De återstående bankerna (38% av totalen), som samlade in mindre än 100 miljoner rubel, lyckades samla bara 0,5% av befolkningens medel. Beaktande av inlåningsmarknaden för privatpersoner med antalet öppnade konton (totalt 339 miljoner) visar en liknande fördelning mellan bankerna. Under 2011 skedde inga märkbara förändringar på detta område.

Under de senaste åren har det funnits en tendens att minska de 30 största bankernas andel av befolkningens inlåningsvolym, men på senare tid har det saktat av - 2011 minskade den med endast 1,1 procentenheter till 79,4 % . I allmänhet minskningen av koncentrationen av inlåning under 2009-2011. främst på grund av Sberbanks minskning av andelen på marknaden för privatinlåning och är ett bevis på ökad konkurrens mellan banker.

Dynamiken i attraherade medel från individer vittnar om bevarandet av positiva trender i utvecklingen av banksektorn. Under 2011 uppgick hushållsinsättningar i banker till 2 817 miljarder rubel. Av dessa, från och med den 1 januari 2012, placerades 1 524 miljarder rubel hos Sberbank och 1 293 miljarder rubel hos andra banker.

Under 2011 återupptogs nedgången i Sberbanks andel av inlåningsmarknaden. Jämfört med början av 2011 minskade den med 1,5 procentenheter och uppgick den 1 januari 2012 till 57,1 %. Men samtidigt, i mitten av året, minskade andelen Sberbank till 53% och började sedan växa under krisen, när preferensen återvänder till banken med stort statligt deltagande. Dessutom, om Sberbanks andel på marknaden för rubelinsättningar var 58,5%, då på marknaden valutainsättningar den minskade med 4,1 procentenheter till 40,4 % av den totala volymen inlåning i utländsk valuta.

Det bör noteras att minskningen av Sberbanks andel på inlåningsmarknaden beror på andra bankers affärspolitik för detaljhandeln, eftersom insättningar i Sberbank konsekvent växer i absoluta tal.

En kvartalsvis genomgång av dynamiken för inlåning i banksystemet 2011 tyder på att inlåningen under fjärde kvartalet växte något långsammare (7 %) än 2010 (9,3 %), och under I, II och III kvartalen, på tvärtom, var före fjolårets siffror: 8,7 %, 6,9 % och 12 % mot 6,7 %, 1,8 % respektive 9,6 %.

Samtidigt, trots de observerade ökningarna i tillväxttakten för insättningar, har deras dynamik under ett antal år avtagit. Inlåning från individer är för närvarande den huvudsakliga källan till bildandet av bankernas resursbas och står för 28,9 % av de totala skulderna.

Strukturen för hushållsinlåning, beroende på placeringsvillkoren, speglar insättarnas investeringspreferenser och förväntningar. Under 2011 fortsatte trenden mot en ökning av hushållens andel av medel som placerats i medel- och kortfristiga inlåning. Som ett resultat, från och med den 1 januari 2012, uppgick andelen insättningar upp till 1 år till 59,5% av medlen för individer placerade i banksystemet. Övervägande av dynamiken i insättningar beroende på placeringsvillkoren visar att kortfristiga inlåning uppvisar den minsta tillväxten. I sin tur tillväxttakten långfristiga inlåning släpar inte bara efter, utan tar ibland även negativa värderingar.

Det bör noteras att det för närvarande är kortfristiga inlåning som utgör huvudandelen i tillväxten av bankernas resursbas på bekostnad av hushållsinlåningen.

Den nuvarande trenden beror till stor del på medborgarnas önskan att kompensera för inflationsförluster genom högre räntor på inlåning.

Under de senaste åren har tillväxttakten för individers insättningar i rubel i genomsnitt överträffat tillväxttakten för inlåning i utländsk valuta. Men på grund av krisen, tillväxten av växelkursen under de senaste månaderna, hände det motsatta: från och med den 1 januari 2012 ökade andelen inlåning i utländsk valuta i banker till 25,2% av totala inlåning.

Fram till 2009 bestämdes valutastrukturen för inlåning till stor del av dynamiken i rubeln mot dollarn på den inhemska marknaden: med rubelns försvagning började insättningar i utländsk valuta (i dollartermer) överträffa rubelinsättningar i termer av tillväxttakt . Dessutom räckte små fluktuationer i växelkursen för att ändra befolkningens preferenser till förmån för inlåning i utländsk valuta.

Ovanstående indikerar att långfristig inlåning i utländsk valuta i allt högre grad betraktas av befolkningen som ett effektivt ackumuleringsinstrument.

Under 2011 fortsatte den nedåtgående trenden i räntorna på inlåning. Enligt Rysslands centralbank under 2011, jämfört med 2010, ökade den vägda genomsnittliga räntan på rubelinlåning (exklusive avistainlåning) för alla löptider med i genomsnitt 1,1 procentenheter under året till 8,7 per år. Avkastningen på inlåning i utländsk valuta har inte förändrats och ligger kvar på nivån 5,6 % per år.

På medellång sikt kommer det att ske en ytterligare gradvis ökning av räntorna på rubelinlåning, såväl som deras gap med räntorna på inlåning i utländsk valuta. Samtidigt förväntas ingen betydande tillväxt i inlåningsräntorna på kort sikt.

De främsta orsakerna till ökningen av räntorna på inlåning under tidigare perioder var följande.

För det första en ökad lönsamhet på lån på grund av minskad konkurrens och tillgången på finansiella resurser på marknaden.

För det andra, på grund av makroekonomisk instabilitet, inflation, depreciering av rubeln, fluktuationer i räntor i utvecklade länder och nedgraderingen av Rysslands suveräna kreditbetyg ökade kostnaden för att anskaffa medel från de ryska och internationella finansmarknaderna för inhemska banker och stora företag. Banker, efter att ha förlorat möjligheten att attrahera billigare och långsiktiga resurser, höjde räntorna på attraherade inlåning.

I sin tur anpassade befolkningen sig till förändringen i nivån på taxorna av följande skäl.

För det första uppvägdes ökningen av de nominella räntorna på inlåning delvis av inflationstakten.

För det andra deprecierade rubeln mot dollarn, och lönsamheten för att hålla medel i utländsk valuta blev positiv.

För det tredje förväntas befolkningens inkomster att minska. Samtidigt finns det inget betydande alternativ till bankinlåning i Ryssland ännu: marknaden för ömsesidiga investeringsfonder har ännu inte börjat attrahera offentliga pengar i betydande volymer. Under 2011 uppgick volymen av nyligen attraherade fonder till endast 7,8 miljarder rubel, och total kostnad medel i slutet av 2011 uppskattas till 226,6 miljarder rubel.

I framtiden kan en av de viktiga faktorerna i dynamiken i räntorna på inlåning också vara kapitalflykt. Genom att minska tillgången på finansiella resurser för inhemska företag och banker kommer detta att bidra till ökningen av räntorna på inlåning.

Banker med 100 % utländskt deltagande i kapitalet på inlåningsmarknaden upptar en ganska blygsam nisch i ryska marknaden befolkningens besparingar. Men med tanke på dynamiken i deras utveckling pekas banker ut i en separat grupp.

Den 1 januari 2011 fanns det 33 banker verksamma i Ryssland med 100 % deltagande av utländska medborgare som har tillstånd att arbeta med insättare.

Sedan 2004 har tillväxttakten för inlåning i sådana banker avsevärt överstigit tillväxttakten för inlåning i banksystemet som helhet. Sålunda, 2011, uppgick tillväxttakten för hushållsinlåning i dem till 94,5 %, vilket är nästan 2,5 gånger högre än i banksystemet som helhet. Som ett resultat, från och med den 1 januari 2011, översteg mängden medel som samlats in av banker med 100% utländskt deltagande i kapital 92 miljarder rubel. Den ledande positionen bland dem upptas av Raiffeisenbank Österrike, dess andel är 37,7% av volymen av insättningar av befolkningen i dessa banker. Citibank, som intar den andra positionen, står för 19,2 % av slutkundsmarknaden för "utländska" banker. Den tredje platsen tillhör International Moscow Bank - 16,6%.

Strukturen för hushållsinlåning i banker med utländskt deltagande skiljer sig väsentligt från den som råder i banksystemet som helhet.

Först och främst handlar det om deras uttalade valutaspecialisering: andelen insättningar i utländsk valuta står för 62,9% av medlen hos individer som lockas av dem (i banksystemet - 24,2%).

För det andra, i strukturen av inlåning från banker med 100% utländskt deltagande, råder huvudsakligen "korta" inlåning. Andelen av inlåning på anfordring och i upp till 90 dagar står för 62% av alla insättningar, och i upp till 1 år - 85,4%.

3.2 Analys av utvecklingen av CJSC Transcapitalbanks insättningspolicy

Joint Stock Commercial Bank "Transcapitalbank" (Closed Joint Stock Company), "TKB" (CJSC) har varit verksam på banktjänstmarknaden sedan 1992.

CJSC "Transcapitalbank" är universell bank, som utför alla huvudtyper av banktransaktioner som presenteras på marknaden för finansiella tjänster, inklusive service till privata och företagskunder, investmentbanking, handelsfinansiering och kapitalförvaltning.

CJSC "TKB" har inte en karakteristisk struktur för banken, på grund av utländskt kapital.

CJSC "Transcapitalbank" tillhandahåller alla större typer av banktjänster för privatpersoner och juridiska personer. Banken ägnar särskild uppmärksamhet åt utvecklingen av små och medelstora företag, till exempel produkter som inlåning (bankinsättning "Familj" - upp till 15%, insättning "Prestige 2009" - upp till 16%, etc.), individuellt orienterade typer av utlåning: bolån, billån, konsumentkrediter, leasing av specialutrustning.

Tillförlitligheten hos CJSC "Transcapitalbank" bekräftas av internationella betyg, såväl som av närvaron i listan över 50 banker som kan garantera lån från Rysslands centralbank (beslut daterat 2011-10-17)

CJSC "Transcapitalbank" strävar efter maximal närvaro i regionerna, för närvarande representeras banken av 63 försäljningskontor i 17 ingående enheter i Ryssland.

Strategiska verksamhetsriktningar:

· Betjänar små och medelstora företag och tillhandahåller ett komplett utbud av banktjänster till privatpersoner.

· En aktiv politik på området för utlåning till företag som representerar nyckelsektorer i den inhemska ekonomin.

För närvarande representeras CJSC Transcapitalbank av 63 försäljningskontor i 17 regioner i Ryssland. Banken positionerar sig som en helrysk bank och strävar efter bredast möjliga närvaro i regionerna.

Större aktieägare: Europeiska banken för återuppbyggnad och utveckling (EBRD), DEG Investment Corporation (Tyskland) och högsta ledningen för CJSC Transcapitalbank.

Under 9 månader 2011 uppgick bankens tillgångar till 50,07 miljarder rubel, aktiekapital - 4,858 miljarder rubel, vinst före skatt - 1,043 miljoner rubel, nettovinst - 755 miljoner rubel.

Idag är CJSC "Transcapitalbank" en av de stabilt arbetande finansinstituten i landet. När det gäller tillgångar och eget kapital rankas den med säkerhet bland de 100 största bankerna i Ryssland. Under 2010 uppgraderade kreditvärderingsinstitutet Moody's Investors Service TKB CJSC:s långsiktiga rating på nationell skala från A2.ru till A1.ru, tilldelade en internationell långfristig inlåningsbetyg i utländsk valuta på B1/NP och en osäkrad skuldbetyg. av utländsk valuta B1 Betyg för finansiell styrka - på nivån E + Utsikterna för alla betyg på den internationella skalan - "stabil".

Transcapitalbank garanterar insättarna tillförlitligheten på den internationella nivån. I betyget "Mest pålitliga av de 100 största ryska bankerna" rankas Transcapitalbank på 32:a plats (data per 1 oktober 2011, enligt tidningen Profile). Den höga tillförlitlighetsvärderingen säkerställs genom att utländska aktieägare deltar i bankens auktoriserade kapital (Europeiska banken för återuppbyggnad och utveckling, DEG Investment Corporation).

CJSC TKB erbjuder följande tjänster på inlåningsmarknaden:

Påfyllda insättningar

1. TKB-Prestige 2009

långvarig;

· påfyllningsbar, möjlighet till påfyllning senast 3 månader före utgången av insättningsperioden;

· utan utgiftstransaktioner;

2. TKB-Familj

långvarig;

· påfyllningsbar, minsta tilläggsbelopp är 1000,00 ryska rubel, 100 amerikanska dollar, 100 euro.

inga utgiftstransaktioner

3. TKB-Pension

långvarig;

· fyllt på, det minsta beloppet för ytterligare investeringar är 100,00 rubel från Ryska federationen.

· inga utgiftstransaktioner;

med möjlighet till kvartalsvis uttag av upplupen ränta;

4. TKB-Pension+

Accepteras i närvaro av ett pensionsbevis;

långvarig;

månatlig ränta;

Möjlighet att genomföra utgiftstransaktioner;

· kl tidig uppsägning i avtalet utgår ränta med 50 % av beloppet av upplupen ränta.

5. TKB-pengar

långvarig;

Påfyllt är det minsta beloppet för ytterligare investeringar 1000,00 rubel från Ryska federationen;

· inga utgiftstransaktioner;

6. TKB-Multivaluta

insättningsvaluta: ryska rubel (basvaluta), amerikanska dollar, euro;

långvarig;

påfyllningsbar, mängden påfyllning är inte begränsad;

· påfyllning är inte tillåten under de senaste 45 dagarna - på en insättning i 182 dagar, de senaste 90 dagarna - på en deposition i 271 och 367 dagar;

· inga utgiftstransaktioner;

· Konvertering av insättningen utförs till kursen för den bank som etablerats för icke-kontantkonverteringsoperationer på begäran av enskilda, vid tidpunkten för operationen;

· omvandling från konto till konto är tillåten förutsatt att minimibehållningen på insättningen bibehålls;

· vid förtida uppsägning av avtalet, ackumuleras ränta för den faktiska placeringsperioden enligt räntan på "On Demand"-depositionen.

Ej påfyllningsbara insättningar:

TKB-Wide Fastelavn

inte förlängd;

inte fyllt på;

utan utgiftstransaktioner.

2. TKB-Månadsinkomst

långvarig;

inte fyllt på;

· inga utgiftstransaktioner;

månatlig betalning av ränta eller kapitalisering;

· möjligheten att överföra upplupen ränta till ett annat bankkonto (anfordringskonto, löpande konto, plastkortkonto, inlåningskonto);

Vid förtida uppsägning av avtalet:

v upp till 3 månader, ränta betalas med räntan "On Demand";

v från 3 månader till 6 månader betalas ränta med 50 % av den upplupna räntan;

v över 6 månader betalas ränta enligt kontraktsräntan.

Förmögenhetsförvaltarens insättning

TKB-Universal

långvarig;

fylls på;

med möjlighet att spendera operationer;

2. TKB-Comfort

långvarig;

fylls på;

med möjlighet till utgiftstransaktioner.

· det minsta beloppet för ytterligare investeringar är 5 000,00 ryska rubel. Eller 500 USD eller EUR

Deposition på 0,01 % per år i valfri valuta.

CJSC "TKB" erbjuder även internationella plastkort som ett universellt personligt betalningsmedel.

CJSC "TKB" utför också operationer för placering av medel från juridiska personer.

Insättningar. Banken accepterar gratis medel från juridiska personer (invånare och utländska) i ryska rubel och utländsk valuta som insättningar. Enligt bankdepositionsavtalet åtar sig banken att återbetala insättningsbeloppet (depositionen) och betala ränta på det på de villkor och på det sätt som avtalet föreskriver. Räntan beror på typ, belopp och löptid på insättningen. Ränta på insättningsbeloppet ackumuleras från dagen efter dagen för mottagandet av detta belopp av banken, till och med den dag då depositionen återlämnas. Ränta uppgår till den ränta som gäller i banken vid tidpunkten för avtalets ingående. Ränta betalas i enlighet med villkoren i avtalet och kan ske månadsvis, kvartalsvis och/eller på det datum då depositionen återlämnas till kunden. Betalning av ränta och återbetalning av kapitalbeloppet för depositionen görs genom deras icke-kontantöverföring till kontot för den juridiska personen som anges i avtalet.

Depositionsbevis Bankens depositionsbevis är en säkerhet som styrker beloppet av insättningen till banken och certifikatinnehavarens rätt att efter utgången av den fastställda perioden erhålla det depositionsbelopp och ränta som anges i certifikatet. Betalning av ränta på ett depositionsbevis sker samtidigt med dess inlösen. Depositionsbeviset kan uppvisas för betalning i förväg. Vid tidig uppvisande av intyget för betalning ska Banken betala depositionsbeloppet och den ränta som betalas på anfordringsbeviset, gällande vid tidpunkten för uppvisande av intyget för betalning. CJSC "Transcapitalbank" erbjuder juridiska personer insättningsbevis till innehavare och monetära personliga certifikat.

Transcapitalbank ger ut enkla räntebärande och diskonterade växlar denominerade i rubel och utländsk valuta. Faktureringstransaktioner:

utfärdande av räkningar;

kontrollera närvaron i registret;

novation av räkningar;

Ansvarsfull förvaring

tidig redovisning;

inlösen av växlar.

Med organisationer som har ett avvecklingskonto hos CJSC Transcapitalbank genomförs ett minsta dokumentflöde.

Genom att analysera arbetet med CJSC "TKB" inom området för att locka insättningar från privata insättare, bör det noteras att banken tenderar att öka medlen som lockas från befolkningen. Detta framgår av uppgifterna i tabell 2.

Tabell 2. Volymen av insättningar som TKB CJSC lockade från befolkningen (tusen rubel) 2009-2011

Typ av insättning			Ändra till 2009, %		Ändra till 2010, %
Totala insättningar av individer:
rubel
valuta
insättningar av plastkort

Baserat på uppgifterna i tabell 2 kan vi säga att i strukturen för hushållsinlåning som banken lockade till sig 2009, tillhör de ledande positionerna inlåning i utländsk valuta. Deras andel av individernas totala inlåning uppgick till 73,3% respektive, andelen inlåning i den nationella valutan står för endast 26,7%.

Tabellen visar att i slutet av 2010 ökade volymen av insättningar från individer i CJSC Transcapitalbank med 2,2 gånger jämfört med föregående år och uppgick till 2 287 514 tusen rubel, inklusive mängden rubelinsättningar ökade med 384 057 tusen rubel. rubel, utländska valuta för 884517 tusen rubel. Följaktligen berodde ökningen av inlåningen främst på en betydande ökning av inlåningen i utländsk valuta.

Utvecklingen av olika åtgärder för att förbättra arbetet med privata insättare gjorde det möjligt för Transcapitalbank CJSC att bibehålla trenden mot en ökning av volymen av attraherade insättningar från befolkningen även under 2011. I slutet av året anförtrodde insättare banken besparingar till ett belopp av 4 615 244 tusen rubel, vilket är 101,8% mer än förra året. När det gäller volymegenskaper är alla samma inlåning i utländsk valuta i första hand. År 2009 uppgick insättningar i utländsk valuta till 746 883 tusen rubel, och 2011 ökade denna siffra nästan 5 gånger och uppgick till 3 576 814 tusen rubel. Denna trend förklaras av det faktum att insättare föredrar att behålla sina besparingar i utländsk valuta, eftersom det är de som i slutet av insättningsperioden kommer att ge real inkomst och inte bara spara pengar från inflationen. Det vill säga, prioriteringen av insättningar öppnade i utländsk valuta, i jämförelse med rubelinsättningar, indikerar kundernas önskan att få inkomster i utländsk valuta för att säkra sig mot inflationsförsvagning av rubelbelopp.

I slutet av 2011 var aktien rubel insättningar minskade avsevärt, medan inlåning i utländsk valuta behöll sina positioner.

En annan aspekt i arbetet med CJSC "TKB" med insättningar från privata investerare är öppningen av insättningar, åtföljd av utfärdande av betalkort av plast. Som framgår av tabell 2 skedde under den analyserade perioden en viss minskning av andelen medel på inlåningskonton avsedda för avveckling med plastkort. I CJSC "TKB" på "kort" konton 2009 fanns det cirka 20% av alla medel som lockades av denna bank av medborgare, 2010 minskade andelen insättningar för plastkort i den totala volymen av insättningar av befolkningen till 12,2%, och 2011 börjar banken återigen ta fart i denna indikator. Jämfört med förra året ökade insättningar för plastkort med 7,3% och uppgick till 900 609 tusen rubel.

Att summera den totala volymen av insättningar som lockas av CJSC TKB, kan vi säga att hittills är tillväxttakten för insättningar från individer märkbart över motsvarande indikator för företag, varvid volymen av attrahera resurser från bankfilialen 2009-2011 ökade praktiskt taget inte, och detta ledde till en minskning av andelen företagsinlåning i attraherade fonder från 80,8 % 2009 till 64,9 % i slutet av 2011. I motsats till volymen av medel på företagens konton, som minskade under året, ökade volymen av befolkningens inlåning ständigt. Tillväxten av hushållens sparande är ett positivt ögonblick, vilket indikerar att befolkningen nu inte bara tillfredsställer sina nuvarande behov, utan också har möjlighet att spara pengar för framtiden. Detta tyder också på en förbättring av situationen i regionens ekonomi.

Vid avslöjandet av de teoretiska grunderna för inlåningspolitiken nämndes att en av dess komponenter är räntepolicyn på accepterad inlåning, eftersom inlåningsräntan är ett effektivt verktyg för att attrahera resurser. Med tanke på räntornas dynamik kan vi notera trenden för deras nedgång under den analyserade perioden. Således var de högsta räntorna på inlåning 2009, de låg i intervallet 18 - 21% för tidsbundna inlåning.

Inlåningens huvudsakliga funktion är att lagra värde, och den ger vinst först när räntan på inlåningen åtminstone något täcker inflationen. När det gäller kurserna för CJSC "TKB" 2011 kan vi säga att inkomsten togs emot av kunder som investerade sina besparingar under en längre period. Således uppskattades inflationstakten 2011 till 17,2 % och banken erbjöd inlåning till 17,5 % (insättning i 181 dagar), 17,75 % (271 dagar) och 18,5 % per år (365 dagar).

Med tanke på bidragen från TKB CJSC från lönsamhetens sida kan vi göra ett antagande om preferensen för genomsnittet tidsbundna insättningar. Ur denna synvinkel är medel- och långfristiga insättningar en bekväm lösning, vars ordning tillåter både en ökning av insättningsbeloppet under dess giltighetstid och partiellt uttag av medel från kontot. Under livslängden för en sådan inlåning kommer alla ytterligare insättningar att betala den ränta som fastställdes i början av året, trots att räntorna på nyöppnade inlåning då kan vara betydligt lägre. Å andra sidan, om räntorna ändå stiger under året, så har insättaren möjlighet att när som helst utan förlust ta ut en del av insättningen och placera de erhållna medlen i en ny insättning till nuvarande kurs.

Sammanfattningsvis CJSC "TKB"s verksamhet inom området för att arbeta med insättningar, kan vi säga att flexibla villkor, möjligheten att fritt driva ett konto skiljer insättningarna från CJSC "TKB" från andra banker och ett brett nätverk av filialer och kontor gör banken närmare en privat kund, och dess tjänster - mer tillgängliga. Således har den nya strategin förvandlat TKB CJSC från en specialiserad kreditinstitutsservice export-importverksamhet företagskunder till en stor universell institution som tillhandahåller alla större typer av banktjänster.

Tabell 3. Innehållet i TKB CJSC:s inlåningspolicy efter typer av insättningar 2010-2012 (från och med början av året)

namn
Poste restante
Familj
pension
Pensionering+
Flera valutor
Bred karneval
Månadsinkomst
kombi

Tabell 3 visar den gradvisa utvidgningen av inlåningspolicyn för CJSC TKB efter typer av inlåning.

3 Åtgärder för att förbättra CJSC Transcapitalbanks insättningspolicy

Ett av problemen som affärsbanker för närvarande står inför är bildandet av en resursbas.

Resursbasen har en direkt inverkan på en affärsbanks likviditet och solvens. Själva omfattningen av en affärsbanks verksamhet, och följaktligen mängden inkomster den får, beror strikt på storleken på de resurser som banken förvärvar på marknaden av olika resurser och i synnerhet inlåning.

Bildandet av en resursbas, som inte bara inkluderar attrahera nya kunder, utan också en ständig förändring i strukturen för källorna för att attrahera resurser, är en integrerad del av en affärsbanks flexibla tillgångs- och skuldhantering.

Effektiv ansvarshantering innebär implementering av en kompetent insättningspolicy. Det specifika med detta verksamhetsområde är att när det gäller passiv verksamhet är valet av en bank vanligtvis begränsat till en viss grupp av kunder, till vilken den är knuten mycket starkare än till låntagare.

För att utöka sin resurspotential bör CJSC Transcapitalbank intensifiera sin inlåningspolicy. I detta avseende bör ett av de prioriterade områdena i bankens arbete vara den gradvisa ökningen av inlåningsportföljen genom att utöka de typer av insättningar som är tillgängliga för kunderna, införandet av nya typer av tjänster för deras bekvämlighet.

Inlåning är en viktig resurskälla för affärsbanker. Deras struktur i banken är mobil och beror på situationen på penningmarknaden. Denna källa till bildandet av bankresurser har vissa nackdelar. Vi talar om de betydande materiella och monetära kostnaderna för banken när man lockar medel till insättningar, den begränsade tillgången på medel inom en viss region. Dessutom beror mobiliseringen av medel till inlåning till stor del på kunderna och inte på banken själv. Och ändå tvingar konkurrensen mellan banker på marknaden för kreditresurser dem att vidta åtgärder för att utveckla tjänster som hjälper till att locka till sig inlåning. För dessa ändamål är det viktigt för affärsbanker att utveckla en inlåningspolitisk strategi, baserad på en affärsbanks mål och mål, inskrivna i dess stadga och från behovet av att upprätthålla banklikviditet.

CJSC TKB bör sträva efter att etablera långsiktiga partnerskap med varje kund. För detta ändamål är det nödvändigt att förutsäga utvecklingen av kundernas behov, uppkomsten av nya områden inom bankverksamhet, genomföra marknadsundersökningar, utveckla och erbjuda ett komplett utbud av bankprodukter och tjänster.

När man bildar den optimala strukturen för inlåning är det rationellt att använda en differentierad räntepolitik, eftersom olika sorter insamlade medel skiljer sig åt i den faktiska kostnaden för att samla in.

Det mest rationella är att bibehålla andelen medel på anfordringsinlåning i strukturen för kortfristiga bankskulder på 25-30%. Dessa medel är som regel praktiskt taget gratis för banken (mindre än 1% per år), därför gör användningen av deras del i inkomstgenererande aktiva verksamheter det möjligt för banken att öka den mottagna genomsnittliga marginalen, vilket i slutändan ökar dess vinst . Med andra ord gör användningen av dessa medel det möjligt att minska den genomsnittliga kostnaden för bankskulder i allmänhet.

Huvudandelen i strukturen för kortfristiga bankskulder i CJSC Transcapitalbank bör upptas av inlåning från individer. Till skillnad från huvuddelen av juridiska personer som är engagerade i kommersiell verksamhet och inte har gratis resurser, har individer totalt sett en betydande mängd gratis kontanter och de kännetecknas av en sådan egenskap av ekonomiskt beteende som benägenheten att spara. Andelen av denna typ av resurser i strukturen av kortfristiga lånade bankmedel det är lämpligt att hålla ett genomsnitt på 35-40%.

Samtidigt, i moderna förhållanden, finns det ett extremt negativt ögonblick i en banks arbete med individer, nämligen möjligheten för en insättare att ta ut sin insättning när som helst, vilket avsevärt ökar risken för ett plötsligt utflöde av medel. om, enligt insättare, några negativa faktorer (kanske till och med av psykologisk karaktär).

Eftersom det enligt nuvarande lagstiftning inte existerar oåterkalleliga insättningar från individer, behöver en affärsbank i strukturen av kortfristiga lånade medel ha sådana typer av skulder som inte kan dras ut från banken före tidsfristen. En av dessa typer av skulder är insättningar av juridiska personer, eftersom enligt Ryska federationens civillagstiftning tillhandahålls möjligheten till tidigt uttag av en insättning från en juridisk person endast om det inte finns några andra returvillkor i avtalet. Andelen av insättningar från juridiska personer i strukturen för kortfristiga upplånade medel i en affärsbank bör bibehållas på en nivå av 10-15%. Men eftersom juridiska personer har ett alternativ att vända sig till andra finansiella instrument, som till exempel en växel eller ett depositionsbevis, kan denna andel fluktuera på ett visst sätt.

När man utvecklar en insättningspolicy bör CJSC Transcapitalbank vägledas av följande:

· förhållandet mellan inlåning, kredit och andra transaktioner av banken för att upprätthålla dess stabilitet, tillförlitlighet och finansiella stabilitet;

· diversifiering av bankens resurser för att minimera risken;

· segmentering av inlåningsportföljen (enligt kunder);

· differentierat förhållningssätt till olika grupper av klienter;

· Öka konkurrenskraften för banktjänster.

För att samla in pengar till insättningar kan CJSC Transcapitalbank i stor utsträckning använda utländsk erfarenhet, särskilt:

· Utveckling av olika program för att attrahera medel från befolkningen;

Användning av hög ränta på inlåning av investeringskaraktär;

· betalning till vanliga insättare av en bonus "för trohet mot banken".

Av stor betydelse för insättare är tillgången på information om CJSC "Transcapitalbanks" verksamhet och om de garantier som den kan ge. När man beslutar om placeringen av fria medel tillgängliga för honom, måste varje insättare vara tillräckligt informerad om CJSC Transcapitalbanks finansiella ställning för att på egen hand kunna bedöma risken för framtida investeringar. I detta avseende kan ovärderlig hjälp till insättare och investerare tillhandahållas genom bedömningar av bankernas verksamhet från särskilda byråer och byråer.

Slutsats

En speciell plats i bildandet av bankresurser, upprätthållande av stabiliteten hos en affärsbank upptas av en insättningspolitik.

Under loppet av detta attestarbete gjordes en kort teoretisk generalisering av moderna idéer om en affärsbank, dess struktur och inlåningspolicy.

Endast en affärsbank som ständigt utökar utbudet av tjänster som tillhandahålls kunder, minskar kostnaderna, förbättrar kvaliteten på kredit- och avvecklings- och kontanttjänster, ger olika fördelar med att betjäna kunder, erbjuder dem olika typer av konsultationer etc. kommer att kunna genomföra en inlåningspolicy som en uppsättning åtgärder.

I det första kapitlet av denna studie övervägs de teoretiska grunderna för en affärsbanks inlåningspolicy, dess väsen och principer för bildandet avslöjas, inlåningspolitikens roll för att säkerställa stabiliteten hos en affärsbank bestäms. Det visas särskilt att målen för inlåningspolicyn bör omfatta vissa delar av rättslig reglering, tillgången på medel, graden av acceptabel risk, balansen i inlåningsportföljen och strukturen av förpliktelser efter förfallotid.

Det andra kapitlet behandlar processen att bilda en mekanism för att genomföra en affärsbanks inlåningspolicy. Det visas att resultatet av en affärsbanks verksamhet helt beror på effektiviteten i hanteringen av attraherade medel.

Det tredje kapitlet analyserar bankpraxis för att utforma och implementera en inlåningspolicy på exemplet med CJSC TKB, formulerar och underbygger lovande riktningar för att optimera inlåningspolicyn för en affärsbank för att stärka dess stabilitet.

Baserat på analysen av TKB CJSC:s insättningspolicy fann man att insättningsportföljens hanteringssystem nödvändigtvis måste innehålla följande element:

· fastställande av de typer av risker som är förknippade med bankens inlåningsverksamhet;

· Tillgång till bankens informationsbas för att bedöma riskerna med inlåningsverksamhet;

· ett system med metoder för att bedöma och minimera risken för inlåningsverksamhet.

Valet av en specifik metod för att minska risken för en banks inlåningsverksamhet bestäms till stor del av graden av organisation av analytiskt arbete i en affärsbank.

För att förbättra insättningspolicyn för CJSC Transcapitalbank föreslås följande:

CJSC "Transcapitalbank" måste ha en acceptabel insättningspolicy utvecklad med hänsyn till särdragen i dess verksamhet och kriterierna för att optimera denna process. Insättningspolicyn för TKB CJSC av banken är utvecklad för officiell användning, men är inte tillgänglig för vanliga anställda, och ännu mer för bankkunder. Och för en mer effektiv drift av banken är detta dokument nödvändigt för de namngivna kategorierna av potentiella användare för att göra det tydligt vilka av de föreslagna insättningarna som är bättre att uppmärksamma, vilka insättningar som är mest fördelaktiga inte bara för kunden, men också för banken;

Det finns ett behov av att utöka utbudet av inlåningskonton för juridiska personer och individer med en term "on demand", vilket kommer att göra det möjligt att, även inför det krisspecifika problemet med finansiellt sparande, bättre möta bankkundernas behov och öka investerarnas intresse för att placera sina medel på bankkonton;

Som en av anvisningarna för att förbättra organisationen av insättningsverksamheten för CJSC Transcapitalbank, föreslogs det att använda olika typer av konton för alla kategorier av insättare och förbättra kvaliteten på deras tjänster.

Huvudandelen i strukturen för attraherade medel från banken bör ockuperas av insättningar från individer. Det är tillrådligt att behålla andelen av denna typ av resurser i strukturen för kortsiktiga attraherade bankmedel på en genomsnittlig nivå av 35-40%.

En affärsbank behöver i strukturen av kortfristiga upplånade medel ha sådana typer av skulder som inte kan tas ut från banken före deadline. En av dessa typer av skulder är insättningar av juridiska personer, eftersom enligt Ryska federationens civillagstiftning tillhandahålls möjligheten till tidigt uttag av en insättning från en juridisk person endast om det inte finns några andra returvillkor i avtalet. Andelen av insättningar från juridiska personer i strukturen för kortfristiga upplånade medel i en affärsbank bör bibehållas på en nivå av 10-15%.

En viktig riktning för att förbättra insättningspolitiken kan också vara införandet i praktiken av insättnings- och sparcertifikat i utländsk valuta tillsammans med de befintliga rubel.

Därmed fullbordades de uppgifter som sattes i början av arbetet.

Lista över begagnad litteratur

1. Ryska federationens civillag. Delarna I-IV. M.: Prospekt, 2011 - 640 sid.

2. Federal lag "om banker och bankverksamhet" daterad 2 december 1990 N 395-1 (som ändrad den 30 december 2008; hädanefter kallad banklagen);

Federal lag "om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen" daterad 23 december 2003 N 177-FZ med efterföljande ändringar och tillägg

Brev från Ryska federationens centralbank av den 10 februari 1992 N 14-3-20 "Regler om spar- och inlåningscertifikat för kreditorganisationer"

Instruktioner från Ryska federationens centralbank av den 31 november 1998 N 333-u "Om ändringar och tillägg till brevet från Rysslands centralbank av den 10 februari 1992 N 14-3-20 "Om inlånings- och sparbevis för Banker”.

Förordning från Rysslands centralbank "Om ytterligare åtgärder för att skydda bankinsättares intressen" daterad 27 mars 1998 nr 192-U nr 891-U)

Brev från Ryska federationens centralbank av den 23 juni 2004 N 70-T "Om typiska bankrisker".

Förordning av Ryska federationens centralbank nr 39-P "Om förfarandet för att beräkna ränta på operationer relaterade till attraktion och placering av medel, och återspegling av dessa operationer på redovisningskonton" daterad 06/26/98.

Alekseeva D. G., Pykhtin S. V., Khomenko E. G. Bankrätt. M.: Jurist, 2005 - 479 sid.

Balabanova I. T. Banker och bankverksamhet. - St Petersburg: Peter, 2009. 345s.

12. Bank / red. O.I. Lavrushina - M.: Infra-M, 2009 - 576 sid.

13. Bankverksamhet. / Ed. V. Kolesnikov, L. Krolivetskaya, 5:e uppl., reviderad. och ytterligare - M.: Finans och statistik, 2009. - 465 sid.

14. Batrakova L. G. Analys av en affärsbanks räntepolitik: Handledning. - M.: Logos, 2010. - 152p.

Batrakova L.G. Ekonomisk analys av en affärsbanks verksamhet. Moskva: Logos, 2003 - 344 s.

Beloglazova B. N., Tolokontseva G. V. Pengaomsättning och banker. - M.: "Finans och statistik", 2009. - 355s.

17. Belsky K.S. Finansiell rättighet. - M.: Advokat, 2009 - 400 sid.

18. Bondarenko E. Redovisning och revision i affärsbanker. Ryska elektroniska biblioteket Book.zu (www.book.zu.ru)

Borovskaya M.A. Banktjänster till företag. Elektroniskt bibliotek Studlib (www.studlib.net.ru).

Fonder som attraheras av banker har olika sammansättning. Deras huvudsakliga typer är medel som samlats in av banker i processen att arbeta med kunder (de så kallade insättningar), medel som ackumulerats genom att ge ut sina egna skuldförbindelser (inlånings- och sparcertifikat, växlar, obligationer) och medel lånade från andra kreditinstitut via interbank lån och lån TSB RF.

Insättningar är dock inte den enda källan till att samla in pengar. I praktiken finns det också källor som inte är inlåningskällor för att locka resurser till banker, vilka inkluderar: att få lån på interbankmarknaden; ett avtal om försäljning av värdepapper med återköp, redovisning av skuldebrev och erhållande av lån från Ryska federationens centralbank; försäljning av bankaccept; utfärdande av företagscertifikat.

Ryska banker använder huvudsakligen interbanklån och lån från Ryska federationens centralbank från dessa källor. Lån från Ryska federationens centralbank ges för närvarande huvudsakligen till affärsbanker i form av refinansiering, dvs. i själva verket distribueras de på konkurrensbasis, såväl som i form av pantbankslån. Men endast 10 % av de centraliserade lånen säljs till banker på konkurrensbasis. Varje bank kan inte köpa mer än 25 % av de lån som läggs ut på auktion. Men interbanklånet är den huvudsakliga källan till lånade resurser för affärsbanker, en källa till medel för att upprätthålla solvensen i balansräkningen och säkerställa oavbruten fullgörande av skyldigheter.

För närvarande är den vanligaste formen av centraliserade lån pantbankslån, d.v.s. utlåning till affärsbanker med säkerhet i värdepapper, vars lista finns med i Lombardlistorna.

För att utöva sina befogenheter inom penningpolitiken bildar Ryska federationens centralbank tillgångsreserv landets kreditsystem, som bildas genom att reservera en del av de resurser som banken lockar till sig.

Reservation för affärsbanker innebär en ökning av kostnaden för attraherade resurser, vilket kostar banken mer än den nominella räntan på passiv verksamhet. Och eftersom banker försöker placera "dyra" resurser i mycket lönsamma verksamheter, i ett försök att få höga inkomster, blir många banker insolventa.

Attraherade resurser är alltså viktigare för bankerna än deras egna, eftersom det är genom attraherade resurser som bankerna täcker den största delen av sina finansieringsbehov.

Inlåning (inlåning) i en affärsbank är verksamhet för att locka till sig medel från juridiska personer och individer i inlåning under en viss period eller på begäran, såväl som saldon av medel på kundavvecklingskonton för användning som kreditresurser och i investeringsverksamhet. Bidrag (insättning) är pengar (i kontanter och icke-kontantform, i nationell eller utländsk valuta) som överförs till banken av deras ägare för lagring under vissa villkor.

Inlåningsverksamheten är ett brett begrepp, eftersom den omfattar bankens alla aktiviteter kring inlåning. Utmärkande för denna grupp av passiva verksamheter är att banken har relativt liten kontroll över volymen av sådana transaktioner, eftersom initiativet att placera medel i inlåning kommer från insättare. Samtidigt, som praxis visar, är insättaren inte bara intresserad av räntan som betalas av banken, utan också av tillförlitligheten av att spara de medel som anförtrotts banken.

Organisationen av inlåningsverksamheten bör genomföras enligt ett antal principer:

• - att erhålla nuvarande vinst och skapa förutsättningar för dess mottagande i framtiden;
• – Flexibel policy vid hanteringen av inlåningstransaktioner för att upprätthålla bankens operativa likviditet.
• – Överensstämmelse mellan insättningspolicyn och avkastningen på tillgångar.
• – utveckling av banktjänster för att locka kunder.

De viktigaste reglerna för inlåningsverksamhet:

• – Ryska federationens federala lag "om banker och bankverksamhet" daterad 2 december 1990 nr 395-I, med ändringar. daterad 2002-03-21;
• – Ryska federationens civillag: Art. 834 - 844 (kapitel 44), art. 845 - 860 (kap. 45), art. 395, 809, 818 del 2;
• – Förordning från Ryska federationens centralbank nr 39-P "Om förfarandet för att beräkna ränta på operationer relaterade till attraktion och placering av medel, och återspegling av dessa operationer i redovisningskonton" av 26.06.98;
• - Brev från Ryska federationens centralbank "Om bankers inlånings- och sparcertifikat" daterat den 10 februari 1992 nr 14-3-20, med ändringar. brev från Rysslands centralbank daterade 18.12.92. nr 23 och andra.

Figur 3 - Klassificering av affärsbanksinlåning enligt uttagsform

Anmälan är medel som kan tas ut när som helst utan föregående meddelande till banken av kunden. Dessa inkluderar medel på löpande, avveckling, budget och andra konton relaterade till avräkningar eller avsedd användning av medel.

Inlåning på anspråk är den mest likvida. Deras ägare kan när som helst använda pengarna på begäran-konton. Pengar sätts in eller tas ut på detta konto både i delar och helt utan begränsningar, och det är också tillåtet att ta kontanter från detta konto på det sätt som fastställts av Ryska federationens centralbank. De största nackdelarna med anfordringsinsättningar för sina ägare är betalningen av låg ränta på kontot och för banken - behovet av att ha en högre driftsreserv för att upprätthålla likviditeten. .

På andra plats när det gäller betydelse för banker kommer löptidsinsättningar, eftersom de är stabila och gör att banken kan ha insättarnas medel under lång tid. Terminsinsättningar är medel som krediteras inlåningskonton under en strikt specificerad period med betalning av ränta.

I världens bankpraxis upptas en mellanposition mellan tidsbunden inlåning och avisanlåning sparinlåning. Traditionellt har dessa operationer i Ryssland utförts av Sberbank, men för närvarande, under konkurrensen om resurser, har affärsbankerna börjat bemästra denna lånekapitalmarknad också.

De förs in och tas ut hela beloppet eller delvis och bestyrkt genom utfärdandet av en sparbok

Under övervägande denna fråga Det är också nödvändigt att notera det faktum att inhemska affärsbankers insättningspolicy börjar använda utländska praxisverktyg - detta är ett insättningsbevis till innehavaren, som kan handlas på marknaden som alla andra värdepapper. Ett certifikat är ett skriftligt intyg från den utfärdande banken om insättning av medel, som intygar rätten för insättaren eller hans efterträdare att få insättningsbeloppet och ränta på det efter utgången av den fastställda perioden.

Medel som banken attraherar från dess kundkrets krediteras löpande, inlånings- och sparkonton. Saldot på sådana konton summeras och ges i balansräkningen som en enda indikator. I analysen grupperas insamlade insättningsmedel efter löptid för att veta hur länge en viss mängd medel attraheras. En ökning av andelen avistainlåning minskar bankens räntekostnader och möjliggör högre ränteintäkter. Man bör dock komma ihåg att dessa bidrag är de mest oförutsägbara finansiella instrument, så deras höga andel av resursbasen kan försvaga bankens likviditet. Tidsinsättningar anses vara den mest stabila delen av attraherade resurser. Att öka andelen tidsbundna inlåning i resursbasen bidrar till bankens stabilitet, möjliggör en effektiv hantering av bankens likviditet och solvens.

Huvuduppgifterna för att hantera bankens inlåningsverksamhet är:

• - att inte tillåta närvaron i banken av attraherade och lånade medel som inte genererar inkomst, förutom den del av dem som säkerställer bildandet av nödvändiga reserver;
• – att söka nödvändiga kreditresurser för att banken ska kunna uppfylla sina respektive skyldigheter gentemot kunder och utveckla en aktiv verksamhet;
• - säkerställa bankens vinst genom att attrahera "billiga" resurser.

Den nuvarande ekonomiska situationen tvingar bankerna att ändra sin politik inom området passiva operationer genom diversifiering av inlåningsverksamheten.

Den intensifierade konkurrensen mellan banker och andra finansiella strukturer för inlåning från individer och juridiska personer har lett till uppkomsten av ett stort utbud av inlåning, deras priser och servicemetoder. Enligt vissa utländska experter finns det för närvarande mer än 30 typer av bankinlåning i utvecklade länder. Samtidigt har var och en av dem sina egna egenskaper, vilket gör att kunderna kan välja det som är mest lämpligt för deras intressen och möjlig form spara pengar och betala för varor och tjänster.

Så hur kan en bank vinna kampen om en kund? Baserat på en undersökning gjord av tidningen Banking var den viktigaste länken i bankens arbete för en privat insättare under 2009 bankens reklamberömmelse, därefter ett omfattande system och tillgången till olika flexibla system för interaktion med en kund, samt åtgärder mot kris som banken demonstrerat som kan skydda och bevara medel som investerats i banken. Det är också viktigt i vilken relation banken har med staten, eftersom det är i medborgarnas medvetande som den börjar få mer och mer vikt. För att banken ska ha en garanterad möjlighet att attrahera representanter för den allmänna befolkningen är det därför nödvändigt att först och främst uppfylla de angivna villkoren. För affärsmän som företräder företagens intressen är i första hand faktorerna informationssäkerhet, konfidentialitet och rykte. Detta är mycket motiverat på grund av den icke-minskande kriminaliseringen av den kommersiella sfären.

För att attrahera resurser för sin verksamhet är det viktigt för affärsbankerna att utveckla en inlåningspolitisk strategi baserad på målen och målen för en affärsbank, inskrivna i stadgan, för att maximera vinsten och behovet av att upprätthålla banklikviditeten. Insättningspolicyn måste först och främst uppfylla följande krav:

• - Ekonomisk ändamålsenlighet.
• – Konkurrenskraft.
• - intern konsistens.

Ekonomisk genomförbarhet förstås här som lönsamheten av att använda befolkningens attraherade resurser. Systemet med räntesatser på inlåning bör vara inriktat på marknadsförhållandena, med oumbärlig hänsyn till den framväxande hierarkin av tillförlitlighet för jämförbara instrument. En bank som håller räntorna på en lägre nivå än konkurrenterna i sin tillförlitlighet riskerar alltså att förlora en del av sin kundkrets.

Det är möjligt att överväga den interna konsekvensen i inlåningspolicyn i flera aspekter. Detta är termstrukturen för inlåningsräntor och deras differentiering efter belopp, typer av insättningar i jämförelse med andra jämförbara instrument från samma bank (certifikat, skuldebrev, etc.), såväl som olika kategorier av kundkrets (t.ex. för enskilda och juridiska personer).

Med tanke på kärnan i affärsbankernas insättningspolitik är det nödvändigt att beröra sådana frågor som: ämnen och föremål för insättningspolitiken, principerna för dess bildande, såväl som gränserna för insättningspolitiken.

Klassificeringen av ämnen och föremål för bankens inlåningspolicy sammanfattas i figur 4.

Bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank bygger på både allmänna och specifika principer, vilket tydligt återspeglas i figur 5.

Figur 4 - Sammansättning av ämnen och föremål för en affärsbanks inlåningspolicy

Överensstämmelse med ovanstående principer gör det möjligt för banken att forma både strategiska och taktiska riktningar i organisationen av insättningsprocessen, och därigenom säkerställa effektiviteten och optimeringen av dess insättningspolicy.

Figur 5 - Principer för bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank

Med tanke på bankens insättningspolicy som en av delarna av bankpolitiken som helhet är det nödvändigt att utgå från det faktum att huvudmålet med insättningspolitiken är att locka så mycket pengar som möjligt till lägsta pris. Ett framgångsrikt genomförande av detta mångfacetterade mål för bankens inlåningspolicy innebär att lösa sådana uppgifter som:

• – bistånd i processen att genomföra inlåningsoperationer för att få bankvinster eller skapa förutsättningar för att göra vinster i framtiden;
• – upprätthålla den erforderliga nivån av banklikviditet;
• – Säkerställa diversifiering av föremål för inlåningsverksamhet och en kombination av olika former av insättningar.
• - att upprätthålla förhållandet och den ömsesidiga överensstämmelsen mellan inlåningsverksamhet och transaktioner för att ge ut lån i fråga om belopp och villkor för inlåning och kreditinvesteringar;
• – minimering av fria medel på inlåningskonton;
• – Föra en politik med flexibel räntesats.
• – ständigt sökande efter sätt och medel för att minska räntekostnaderna på tilldragna resurser.
• – Utveckling av banktjänster och förbättring av kvaliteten och kulturen för kundservice.

I det här numret är det också lämpligt att överväga mekanismen för att utforma insättningspolicyn för en affärsbank, vilket visas schematiskt i figur 7. Det framgångsrika genomförandet av de mål och mål som banken har satt upp i processen att utveckla och genomförandet av insättningspolitiken beror till stor del på effektiviteten hos denna mekanism.

Vart och ett av stegen i bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank är direkt relaterade till de andra och är obligatoriska för bildandet av en optimal insättningspolicy och korrekt organisation av insättningsprocessen. I detta sammanhang bör också noteras att en viktig faktor, som bestämmer bankens likviditet, är kvaliteten på dess inlåningsbas. Kriteriet för kvaliteten på insättningar är deras stabilitet. Ju större stabil del av inlåningen är, desto högre är bankens likviditet, eftersom de ackumulerade resurserna i denna del inte lämnar banken. En ökning av den stabila delen av inlåningen minskar bankens behov av likvida medel, eftersom det innebär att bankens skulder förnyas.

Figur 7 - Schema för bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank

En analys av tillståndet för olika typer av fyndigheter, gjord av utländska forskare, visade att ansökningsinlåning har störst stabilitet. Denna typ av inlåning beror inte på räntenivån. Dess anknytning till en viss bank beror till stor del på sådana faktorer som: kvalitet och snabbhet på tjänsten; bankens tillförlitlighet; olika tjänster som erbjuds insättare; bankens närhet till kunden. Mindre stabila, enligt en undersökning av utländska forskare, är saldona av tidsbundna inlåning och sparande. Deras anknytning till en viss bank påverkas av räntenivån. Därför är de föremål för migrering i händelse av vissa fluktuationer i nivån på inlåningsräntan som fastställs av olika banker.

En analys av nuvarande praxis visar att bildandet av inlåningsbasen för alla affärsbanker, som en komplex och tidskrävande process, är förknippad med ett stort antal problem, både subjektiva och objektiva.

I anslutning till det föregående kan det inte sägas att processen för att utforma en inlåningspolitik är nära sammankopplad med bankens räntepolitik, eftersom inlåningsräntan är ett effektivt verktyg för att attrahera resurser. Vid tidpunkten för statlig reglering fastställdes räntegränser i lag i enlighet med insättningstiden, och nu kan banker självständigt sätta konkurrenskraftiga räntor, med fokus på diskonteringsräntan för Ryska federationens centralbank, staten penningmarknaden och baserat på sin egen insättningspolicy. För vissa typer av inlåningskonton bestäms inkomstbeloppet av insättningens löptid, beloppet, detaljerna för hur kontot fungerar, volymen och arten av relaterade tjänster, och beror på kundens efterlevnad av villkoren i handpenningen.

Bankens betalning av ränta på inlåning är huvuddelen av driftskostnaderna. Därför är banken å ena sidan inte intresserad av en hög räntenivå, och å andra sidan är den tvungen att hålla en sådan räntenivå på inlåning som skulle vara attraktiv för kunderna. För att försöka locka till sig inlåning, särskilt av stor storlek och under en lång period, erbjuder affärsbanker höga räntor till sina kunder, trots ökade räntekostnader. Attraktionen av medel från befolkningen av banker är dock inte obegränsad.

För att säkerställa kreditinstitutens hållbarhet har Rysslands centralbank fastställt ett obligatoriskt förhållande N 11 - det maximala beloppet för lånat kontantinsättningar(inlåning) av befolkningen. Den beräknas som en procentandel av den totala mängden monetära insättningar av befolkningen och värdet egna medel(kapital) i banken. Det högsta tillåtna värdet för denna indikator är 100 %.

En av riktningarna för en affärsbanks räntepolitik är beräkningen och analysen av kostnaden för alla resurser och inlåningsoperationer.

För detta behöver du:

• – fastställa en godtagbar ränta på inlåning (inlåning).
• – Att studera dynamiken i räntan på attraherade resurser;
• - beräkna den verkliga kostnaden för resurser i termer av inflation;
• - analysera förändringar räntekostnad på attraherade resurser i det totala beloppet av bankens utgifter.

Räntor på inlåning fastställs av kreditinstitut efter överenskommelse med kunder, med hänsyn till kraven i den ryska federationens civillag. Ett kreditinstitut har inte rätt att ensidigt ändra räntor på inlåning och villkoren i dessa avtal med kunder, förutom om annat föreskrivs i den federala lagen "om banker och bankverksamhet" eller ett avtal med en kund. Förordningen från Ryska federationens centralbank om förfarandet för beräkning av ränta fastställer att inkomsten på insättningen betalas till insättaren kontant i form av ränta, som debiteras av banken på saldot av huvudskulden kl. början av arbetsdagen. Vid stängning av konton hos bankens kunder löper ränta fram till den dag kontot faktiskt stängs.

Vid beräkning av ränta tas hänsyn till räntan, det faktiska antalet dagar för vilka medel dras. För en insättare som väljer en bank i syfte att placera medel kan den avgörande faktorn (ceteris paribus) vara förfarandet för att beräkna räntebeloppet. Faktum är att när man beräknar det, utgår vissa banker från det exakta antalet dagar på ett år (365 eller 366), medan andra från ett ungefärligt antal (360 dagar), vilket påverkar inkomstbeloppet.

Räntan beräknas på något av följande sätt:

• - enkel ränta;
• – ränta på ränta;
• - med fast ränta;
• - med rörlig ränta.

En successivt ökande ränta tillämpas också, beroende på när medlen faktiskt finns på insättningen. Detta förfarande för att samla in intäkter stimulerar en ökning av lagringsperioden för medel och skyddar insättningen från inflation.

En affärsbanks räntepolicy relaterad till kommersialiseringen av dess verksamhet bör:

• – bidra till att göra vinst eller skapa förutsättningar för dess mottagande i framtiden;
• - reglera värdet på räntorna på inlåning och utlåning och sätta dem på en nivå som säkerställer lönsamheten för bankverksamheten;
• – Att säkerställa förhållandet och överensstämmelsen mellan inlåningsverksamhet och transaktioner för att ge ut lån i termer av villkor och belopp.
• – upprätthålla likviditeten i balansräkningen;
• - Minimera ränterisken.

Som avslutning på denna fråga bör det noteras att räntepolitiken är en integrerad del av utformningen av inlåningspolicyn för en affärsbank. Detta består i att följa ett antal principer som bankens optimala räntepolitik bör bygga på. Bland dem är det först och främst nödvändigt att nämna principen om differentiering av ränta beroende på lagringsperioden och storleken på besparingar, principen om "social" differentiering av ränta på inlåning, principen om att säkerställa lönsamheten för bankverksamhet verksamhet och principen om att bevara och skydda insättarnas besparingar. När man utformar en effektiv ränte- och inlåningspolicy för en bank krävs en kombination av alla dessa principer.

permanent lönsamhet). I denna mening bör det framväxande klustret särskiljas i återställningsaspekten av höga pretentioner och förmågan att självförstärka. Det vill säga att efterfrågan på mat ska vara hög, originell, med hög attraktion till kvalitet, sortiment och produktmångfald. Sådana egenskaper bör komplettera med växande volym och utvecklande struktur. kontant inkomst och att stimulera dynamiska resultat i konsumentbudgetens utgifter för befolkningen/köparen. Samtidigt krävs att nationella särdrag beaktas fullt ut i den framväxande efterfrågan. Men det är viktigt att denna komponent stimulerar utvecklingen av hela klustret, och inte håller tillbaka dess utveckling.

Som en av grundarna av den moderna teorin om kluster, M. Porter, skrev, ökar ett kluster koncentrationen av information, bidrar till förbättring av produktionsprocesser och införande av innovationer, accelererar spridningshastigheten för innovationer, förhindrar spridning av information utanför en viss region och i slutändan stimulerar utvecklingen av regionens ekonomi.

Klustringen av regionens ekonomi kommer inom en nära och mer avlägsen framtid att bidra till:

S vidareutveckling av oljetransporter och oljeexportfunktioner;

Att minska elbristen genom att utveckla lokal produktionskapacitet och stärka förbindelserna med energirika regioner i Ryssland;

S bygga upp kapacitet för djup oljeraffinering;

S genomföra en aktiv energisparpolitik;

S använder den rika potentialen hos icke-traditionella förnybara energikällor.

Lista över använd litteratur:

1. Tarshkhoeva M.M. Inarkiev M.S. Utsikter för integration energikomplex Republiken Ingusjien // Ekonomi och entreprenörskap. Nr 3 (del 2) 2016

2.Porter M. Internationell tävling. M., Internationella relationer., 1996

3. Tarshkhoeva M.M. Strategi och mekanism för att utjämna rumsliga skillnader och territoriella ojämlikheter i Ryssland. Monografi. 2010

© Tarshkhoeva M.M., 2016

Tyazhkov Maxim Vasilievich

doktorand vid Orenburg State University,

Orenburg, RF E-mail.ru: [e-postskyddad]

INSTÄLLNINGSVERKSAMHET FÖR KOMMERSIELLA BANKER

anteckning

Artikeln diskuterar funktionerna i genomförandet av inlåningsoperationer under moderna ekonomiska förhållanden. Typerna av inlåningsoperationer studeras, deras analys utförs. Problem med genomförandet av insättningsoperationer avslöjas.

Nyckelord

Inlåningsverksamhet, inlåningspolicy, affärsbank.

Idag kan affärsbanker erbjuda kunderna en mängd olika bankprodukter och tjänster. Alla banker i Ryska federationen är uniggrpgny i sin gpg-kod. Det finns en viss

INTERNATIONELL SCIENTIFIC JOURNAL "VETENSKAPENS SYMBOL" №6/2016 ISSN 2410-700Х_

en grunduppsättning, utan vilken en bank inte kan existera och fungera normalt. Bland dem

företräde ges till att attrahera och distribuera tillfälligt gratis kontantinsättningar från kunder.

Inlåning är en viktig källa till kontanter för affärsbanker. Inlåningskonton kan vara de mest rigorösa och deras klassificering kan baseras på sådana kriterier som källorna till insättningar, deras avsedda syfte, ränta etc.

Att attrahera andra resurser är viktigt för banker, eftersom det är genom dem som bankerna täcker den största delen av sina finansiella resurser i fonder, vilket i genomsnitt uppgår till 40 % av Totala numret r s sur co en affärsbank.

Samtidigt är det omöjligt att inte säga att en sådan källa till bankresurser, som insättningar, också har vissa nackdelar. Vi talar om betydande finansiella och monetära kostnader för banken när vi lockar pengar till insättningar, begränsade till gratis pengar. Dessutom beror mobiliseringen av bankens insättningar i stor utsträckning på kunden och inte på banken själv. Konkurrensen mellan banker på marknaden av kreditresurser för EAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAA ATTAKTA. För dessa ändamål är det viktigt för affärsbanker att utveckla en inlåningspolicy utifrån sina mål och mål. Att stärka inlåningsbasen är mycket viktigt för bankerna. Genom att öka den totala inlåningsvolymen och utöka kretsen av insättare är det möjligt att förbättra organisationen av inlåningsverksamheten och därigenom simulera attraktionen av insättningar.

speciell roll spela långfristiga insättningar. Med tanke på det faktum att företag håller huvuddelen av sina medel i banker på kort sikt, är långfristiga inlåning av befolkningen en värdefull investeringsresurs som gör det möjligt för en bank att ge ut långfristiga lån till företag utan att kränka dess likviditet .

Lista över begagnad litteratur

1. Budaeva M.S. Utveckling av innovativa metoder för att investera i reproduktion av fast kapital med hjälp av kredit- och leasingfinansieringsformer. Sammanfattning av avhandlingen för kandidatexamen ekonomiska vetenskaper/ Irkutsk State Technical University. Irkutsk, 2011

2. Nechaev A.S. Rysk förvaltningsprocess industriföretag// Aktuella frågor

INTERNATIONELL SCIENTIFIC JOURNAL "VETENSKAPENS SYMBOL" №6/2016 ISSN 2410-700Х_

ekonomiska vetenskaper. 2009. Nr 5-5. Med. 153-158.

3. Nechaev A.S., Solovieva N.V. Investering skattelättnad som en funktion statligt stöd innovativa projekt i Ryska federationen // Finans och kredit. 2010. nr 28 (412). Med. 3437.

4. Rumyantse i E.E. Ny ekonomisk encyklopedi. Moskva: Infra, 2014. - 517 sid.

5. Finans och kredit / Ed. professorerna M. V. Romanovsky och G. N. Beloglazova. -M.: 2012. - 616 sid.

© Tyazhkov M.V., 2016

Urazbakhtina Kamilla Ildarovna, student, Bulatova Aisylu Ildarovna, PhD, Docent Bashkir State University, Ufa, RF

E-post: [e-postskyddad]

INNOVATIV VERKSAMHET I BANKSEKTORN

anteckning

Artikeln behandlar frågorna om att introducera innovationer i banksektorn. Innehållet och klassificeringen av bankinnovationer beaktas. De främsta anledningarna till behovet av att använda innovation i banker.

Nyckelord

Innovationer, bank, internetbank, utveckling, bankverksamhet

Idag är banksystemet en av huvudkomponenterna i en marknadsekonomi. Affärsbanker erbjuder sina kunder många olika bankprodukter och tjänster, och därför växer bankverksamhetens omfattning ständigt. En analys av affärsbankernas verksamhet visar att framgången med konkurrensfördelar kräver processen att introducera innovationer genom tillämpning av nya landvinningar inom vetenskap, ingenjörskonst och teknik.

Innovation hjälper ekonomisk tillväxt, utveckling och strukturella förändringar. De garanterar framsteg inom alla områden av ekonomin, såväl som inom bankväsendet.

Den viktigaste och mer effektiva faktorn för att banksystemet ska fungera framgångsrikt är policyn att introducera och utveckla innovativa finansiella produkter och teknologier. De bör förstås som innovativ teknik som verkar inom finans- och banksektorerna och som katalyserar kommersiella bankers effektiva utförande av deras funktioner. För att förbättra landets ekonomi som helhet kan banksektorn presenteras som den centrala basen för att bygga upp ett finansieringssystem för moderniseringsprocessen, eftersom det täcker den största andelen av finansiering av innovation i organisationens fasta kapital.

Motivationen för innovativ verksamhet är:

1. Ändring av lagstiftningen och regelverket,

2. Ökad konkurrens på marknaden för banktjänster,

3. Betydande regionala skillnader i sammansättning av klienter och möjligheter affärsexpansion,

4. Ökande krav på säkerhet och tillgänglighet för telekommunikationssystem.

Innovativ verksamhet spelar en stor roll i utvecklingen av bankverksamhet, som

ger organisationen ekonomiska fördelar. Men innovation kan ge fördelar inte bara i form av vinst, utan också i förenklingen av bankverksamheten av anställda, vilket utan tvekan har en gynnsam effekt på både ryktet och den interna miljön i organisationen. Viktiga delar av innovativ

Vasilyeva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2

1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, PhD in Economics, Institute for the Humanities, Northern (Arctic) Federal University uppkallad efter M.V. Lomonosov i Severodvinsk, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, kandidat för ekonomiska vetenskaper, Institutet för humaniora, Northern (Arctic) Federal University uppkallad efter M.V. Lomonosov i Severodvinsk

AKTUELLT TILLSTÅND PÅ KOMMERSIELLA BANKERS INSÄTTNINGSMARKNAD

anteckning

Artikeln ägnas åt att studera tillståndet på marknaden för inlåning från affärsbanker under de nuvarande ekonomiska förhållandena.

Artikeln överväger kärnan och riktningarna för insättningspolitiken, principerna för dess bildande. En studie gjordes av volymen och strukturen av inlåning från individer och inlåning från organisationer i samband med villkor, typer av valutor, banker. Baserat på den allmänna dynamiken för insättningar under de senaste 6 åren gjordes en prognos för de kommande 2 åren genom att konstruera en trendlinje och beräkna approximationskoefficienten. Tendenserna för vidareutveckling av detta segment av bankmarknaden bestäms.

Nyckelord: bank, insättning, insättning.

Vasilieva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2

1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, PhD in Economy, Humanitarian Institute, Northern (Arctic) Federal University uppkallad efter M.V. Lomonosov i Severodvinsk, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, PhD in Economy, Humanitarian Institute, Northern (Arctic) Federal University uppkallad efter M.V. Lomonosov i Severodvinsk

NUVARANDE INSTÄLLNINGAR MARKNADEN FÖR KOMMERSIELLA BANKER

Abstrakt

Artikeln är tillägnad studien av tillståndet på inlåningsmarknaden för affärsbanker under nuvarande ekonomiska förhållanden.

Artikeln överväger grunderna och huvudriktningarna för insättningspolitiken och principerna för dess bildande. Uppsatsen studerar mängden och strukturen på insättningar från individer och organisationer med hänsyn till villkor, typer av valutor och banker. Baserat på allmän dynamik för insättningar under de senaste 6 åren skapade vi en prognos för de kommande 2 åren genom att konstruera en trendlinje och beräkna approximationskoefficienten. Trender för vidareutveckling av detta segment av bankmarknaden bestäms

nyckelord: bank, bidrag, insättning.

En av de viktigaste källorna till finansiella resurser för en affärsbank är inlåning. Detta är en grupp passiva operationer som används för utlåning till individer och juridiska personer. Ett brett utbud av insättningar som erbjuds till potentiella insättare gör att banken kan föra en flexibel politik inom området för aktiv verksamhet, vilket ökar konkurrenskraften.

I moderna förhållanden är bankens insättningspolicy baserad på följande principer: efterlevnad av lagen; säkerställa bankens lönsamhet och likviditet; differentiering av bankinlåning; säkerställa sammankoppling och ömsesidig överensstämmelse mellan aktiva och passiva verksamheter; tillväxt av bankens konkurrenskraft; förbättra kvaliteten på tjänsten.

En effektiv bankinsättningspolicy bör inte bara ta hänsyn till kategorin insättare (individer och juridiska personer), utan också vara differentierad inom grupper. Så för privatpersoner idag erbjuder banker insättningar riktade till studenter, pensionärer, enskilda företagare. Och för juridiska personer erbjuds valet från tjänster för små företag till stora företag.

Dessutom bör insättningspolicyn varieras när det gäller villkor och belopp, villkor för återbetalning och betalning av ränta. Samtidigt är registreringshastigheten och enkelheten, ett individuellt förhållningssätt till den kundkategori som är särskilt viktig för banken, av stor betydelse.

Idag, tillsammans med att öppna en insättning, erbjuder banker ofta utförandet av relaterade transaktioner (till exempel utfärdande av ett kort, accelererad remittering kundmedel etc.) för att öka kreditinstitutets attraktivitet för potentiella insättare.

Bankernas möjligheter att samla in pengar är strikt reglerade av Ryska federationens centralbank. Endast kreditinstitut som har fått en licens från Rysslands centralbank har rätt att samla in medel i inlåning. I samband med skärpningen av banktillsynen har antalet sådana banker på senare tid minskat. I början av 2003 var antalet kreditinstitut som hade tillstånd att locka insättningar från befolkningen till 1201, och redan i början av 2010 - 819 enheter. Den 1 januari 2017 var denna siffra mindre än hälften av siffran 2003 - 525 enheter.

Enligt Ryska federationens centralbank (tabell 1) har utvecklingen av inlåningsmarknaden under de senaste 5 åren varit stabil. Tillväxten av insättningar av befolkningen vartannat år är något mer än 30%. Samtidigt var en viktig utvecklingsfaktor ökningen i slutet av 2014 av det maximala beloppet för försäkringsersättning från 700 tusen rubel. upp till 1400 tusen rubel. En kraftig ökning från 2012 till 2014 i volymen utländska inlåning orsakades av tillväxten av dollarn och euron mot bakgrund av händelserna i Ukraina och införandet av ekonomiska sanktioner. Som ett resultat av detta finns det också en ökning av andelen inlåning i utländsk valuta under de senaste 5 åren till 25,7 % av den totala inlåningsvolymen från individer.

Tabell 1 - Volymen av attraherad kreditinstitut insättningar från individer och organisationers fonder 2012-2016 (kl. 31.12)

När det gäller strukturen för insättningar av organisationer, tillhör den ledande positionen i dem också insättningar i rubel (i slutet av 2016 var deras andel i insättningsportföljen 53,5%). Det vill säga, här är förhållandet mellan inhemsk och utländsk valuta nästan 50 × 50. Dessutom har det under de senaste två åren skett en kraftig nedgång i tillväxttakten för investeringar, orsakad av inflationsprocesser och företagens önskan att "inte spara", utan att investera pengar.

I allmänhet överstiger volymen av inlåning av befolkningen volymen av insättningar av organisationer med i genomsnitt 1,3 gånger. De där. den huvudsakliga källan till bankinlåning är fortfarande individers medel i den inhemska valutan. Det bör dock noteras att om inlåning med en period på 1 till 3 år fram till 2014 (tabell 2) rådde (deras andel vid utgången av 2014 var 53,7 %), så vid utgången av 2016 så var andelen långfristiga insättningar minskade och med 2 gånger ökade andelen inlåning upp till 1 år (från 20,0% till 41,8%), vilket är förknippat med konsekvenserna av den ekonomiska krisen - befolkningen, som fruktade värdeminskningen av medel, föredrog att spendera snarare än att spara. Dessutom påverkades sänkningen av räntorna på inlåning. Så i slutet av 2014, enligt Ryska federationens centralbank, när bankerna fruktade en minskning av likviditeten, fluktuerade räntorna i upp till och mer än 1 år på nivån 12,3% och 13,1% i rubel. Och i slutet av 2016 hade deras nivå redan sjunkit till 8,7 % respektive 9,1 %.

Tabell 2 - Strukturen för insättningar av individer i rubel, beroende på placeringsvillkoren (per 31.12), %

En analys av marknaden i samband med kreditinstitut visade att förstaplatsen i de sju största bankerna som lockar inlåning under många år har konsekvent ockuperats av Sberbank. Dess marknadsandel inom detta område når idag 46,83% (tabell 3) och överstiger mängden medel från närmaste konkurrent (VTB 24) med 5,5 gånger (9388,0 miljarder rubel mot 1671,6 miljarder rubel) .

Plats i rankingen	Bankens namn	Marknadsandel, %	Belopp, miljarder rubel
1	Sberbank	46,83	9388,0
2	VTB 24	8,34	1671,6
3	Rosselkhozbank	3,07	616,2
4	Gazprombank	2,91	582,6
5	BINBANK	2,5	501,6
6	Bank FC Otkritie	2,4	488,9
7	VTB	2,3	462,4

Den största tillväxten under de senaste åren, enligt experter, visas av medelstora och stora insättningar (från 700 tusen till 1000 tusen rubel och mer än 1 miljon rubel). Så för 2015 - med 34% och 53% när det gäller beloppet, respektive med 30% och 79% när det gäller antalet konton.

Således visas den allmänna dynamiken i befolkningens och organisationers avlagringar under de senaste åren i fig. 1, på grundval av vilken en trendmodell för att prognostisera insättningar av befolkningen och organisationer för 2018-2020 byggdes.

Ris. 1 - Dynamik för insättningar av befolkningen och organisationer för 2012-2020. (prognos för 2018-2020) (prognos gjord av artikelförfattarna)

Som framgår har inlåningsmarknaden utvecklats aktivt under hela den granskade perioden och om dessa trender håller i sig, förutspås även en ökning i framtiden, både av befolkningens inlåning och i organisationers inlåning.

De viktigaste inriktningarna för vidare utveckling kan vara att öka inlåningens attraktivitet genom att höja befintliga räntor; studera kundernas åsikter; reklam för banktjänster; användbarhet; förbättra kvaliteten på tjänsterna; bildandet av komplexa tjänster.

Referenser / Referenser

1. Översikt över detaljhandelsmarknaden för inlåning för 2010 - URL: http://www.banki.ru/news/research (tillgänglig 06/11/2017).
2. Central Bank of the Russian Federation - URL: http://www.cbr.ru/statistics (tillgänglig 06/11/2017).
3. Information Agency of Russia - URL: http://tass.ru/info (tillgänglig 06/12/2017).
4. Betyg av banker från och med 05/01/2017 (platser från 1 till 50) i termer av "Mängd medel på insättningar från individer" - URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/deposits-fl. html (åtkomstdatum 12.06.2017).
5. Inverkan av DIS på bankinlåningsmarknaden – URL: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/ru (tillgänglig 12.06.2017).

Referenser på engelska /Referenser i engelsk

1. Obzor rynka vkladov fizicheskih lic za 2010 god – URL: http://www.banki.ru/news/research (tillgänglig: 06/11/2017).
2. Central’nyj bank Rossijskoj Federacii – URL: http://www.cbr.ru/statistics (tillgänglig: 06/11/2017).
3. Information agentstvo Ryssland - URL: http://tass.ru/info (tillgänglig: 06/12/2017).
4. Betyg bankov den 05/01/2017 (mesta s 1 po 50) po pokazatelju “Ob#em sredstv na depozitah fizicheskih lic” – URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/deposits-fl.html ( tillgänglig: 2017-06-12).
5. Vlijanie SSV na rynok bankovskih vkladov – URL: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/ru (tillgänglig: 2017-06-12).

Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Studenter, doktorander, unga forskare som använder kunskapsbasen i sina studier och arbete kommer att vara er mycket tacksamma.

Värd på http://www.allbest.ru/

Introduktion

Kapitel 1. Teoretiska grunder för genomförandet av en affärsbanks inlåningsverksamhet

1.1 Innehåll och klassificering av inlåningsverksamhet

1.2 Funktioner hos aviansdepositioner. Karakteristika för löptid och sparinlåning

1.3 Beräkning av ränta på inlåningsverksamhet

Kapitel 2. Analys av en affärsbanks inlåningsverksamhet på exemplet med Sberbank of Russia OJSC.

2.1 Analys av Sberbank of Russias verksamhet på inlåningsverksamhet 2012 - 2013

2.2. Jämförande analys av inlåning och räntor på dem från OJSC "Sberbank of Russia" för 2012 - 2013

2.3 Analys av innehållet och funktionerna i insättningsavtalet från OJSC Sberbank of Russia

Kapitel 3. Sätt att förbättra inlåningsverksamheten

Slutsats

Bibliografi

Introduktion

Det moderna banksystemet i Ryssland skapades som ett resultat av att reformera det statliga kreditsystemet som utvecklades under perioden med en centralt planerad ekonomi. Banker skapas och verkar i den på grundval av den federala lagen av den 2 december 1990 nr 395-1 "Om banker och bankverksamhet".

Banker är centra där affärspartnerskap oftast börjar och slutar. Banktransaktioner är transaktioner som reglerar förfarandet, listan och formerna för dokument, sekvensen av deras rörelse, tekniken för operationer, förfarandet för rörelsen av medel, värdepapper, bankanställdas handlingar - exekutörer och klienten. Banker kan utföra operationer på egen bekostnad, men de utförs huvudsakligen på bekostnad av attraherade resurser och utför dem på uppdrag av banken. Förmågan att attrahera en betydande mängd resurser vittnar om ledningens professionalism och kundernas förtroende för banken. Bankernas attraherade medel täcker mer än 80 % av det totala behovet av finansiella resurser för genomförandet av aktiv verksamhet, främst kredit. En affärsbank har förmågan att attrahera medel från företag, organisationer, institutioner, individer och andra banker i form av insättningar och öppna lämpliga konton.

Genom att tillfälligt mobilisera fria medel från juridiska personer och individer på marknaden för kreditresurser tillfredsställer affärsbanker med deras hjälp den nationella ekonomins behov av ytterligare rörelsekapital, bidrar till omvandlingen av pengar till kapital och förser befolkningen med konsumentkrediter.

Relevansen av ämnet för arbetet beror på det faktum att affärsbanker spelar en stor roll i systemet för finansiell förmedling och avsevärt överträffar andra finansiella mellanhänder när det gäller deras ekonomiska potential.

Syftet med att skriva en terminsuppsats är att studera bankens inlåningsverksamhet, deras typer, insättningspolicy i Sberbank of Russia.

Målet specificeras av ett antal uppgifter:

Att studera kärnan i inlåningsverksamhet och att klassificera dem;

Tänk på egenskaperna hos inlåningsoperationer och deras roll i affärsbankernas verksamhet;

Att studera förfarandet för beräkning av ränta på inlåningsverksamhet;

Föreslå sätt att förbättra insättningsverksamheten;

Genomföra en analys av aktiviteterna för genomförandet av inlåningsverksamheten för Sberbank of Russia OJSC;

Utför en jämförande granskning av insättningarna från OAO Sberbank of Russia;

Avslöja innehållet i insättningsavtalet från OAO Sberbank of Russia.

Den praktiska betydelsen av detta kursarbete är att det kan användas som ytterligare material för en mer detaljerad studie av detta ämne av studenter.

inlåningsbanks kommersiella ränta

Kapitel 1. Teoretiska grunder för genomförandet av en affärsbanks inlåningsverksamhet

1.1 Innehåll och klassificering av inlåningsverksamhet

Ordet "deposition" kommer från det latinska ordet "depositum", det vill säga "insättning". Inledningsvis, på grund av osäkerheten med att lagra besparingar hemma, gav allmänheten sina pengar till banker för säkerhets skull och betalade dem en viss procent för denna tjänst. Samtidigt behöll kunderna ägandet av beloppen de bidragit med och kunde ta emot dem när som helst. Bankerna hade också rätt att förfoga över inlåning som tagits emot för lagring. Bankerna kom dock snart till slutsatsen att med mer eller mindre starkt förtroende för dem ökar antalet inlåning fortfarande inte, trots deras ständiga förändring. Därför beslutade bankerna att använda inlåning för sin verksamhet. Till en början gjordes detta i hemlighet, eftersom banker lagligen inte hade rätt att distribuera den egendom som anförtrotts dem för lagring. Men när praxis visade att sådana operationer var fullständigt säkra började bankerna agera öppet.

Affärsbanker fungerar i första hand som specifika kreditinstitut, som å ena sidan lockar tillfälligt fria medel från ekonomin; å andra sidan, på bekostnad av dessa lånade medel, tillgodoser de företagens, organisationernas och befolkningens olika finansiella behov. En av bankens viktigaste uppgifter är ackumulering av medel genom passiv verksamhet. Deras huvudsakliga funktionella syfte är insamling och mobilisering av fria medel från individer och juridiska personer. Så här bildas bankens fond för aktiv verksamhet. De huvudsakliga typerna av passiva transaktioner är medel som samlats in av banker i processen att arbeta med kunder och medel som lånats från andra kreditinstitut.

Termen "insättning" har flera betydelser. I bankpraxis förstås oftast en insättning, för det första , medel insatta på banken av enskilda och juridiska personer i form av insättningar på vissa villkor som fastställs i bankinlåningsavtalet, och för det andra, anteckningar i bankböckerna som bekräftar inlåningsinnehavarnas penningfordringar mot banken.

Inlåningsverksamhetens mål reduceras till att iaktta bankens kommersiella intressen och förbättra likviditeten i dess balansräkning, vilket kräver kunskap om de grundläggande reglerna för inlåningsverksamheten:

1) Inlåningsverksamheten bör organiseras på ett sådant sätt att den bidrar till att erhålla bankvinster eller skapa förutsättningar för att göra vinster i framtiden;

2) I processen för att organisera inlåningsoperationer bör en mängd olika ämnen för inlåningsoperationer och en kombination av olika former av insättningar säkerställas;

3) när man utför banktransaktioner är det nödvändigt att säkerställa sammankopplingen och den ömsesidiga överensstämmelsen mellan inlåningsverksamhet och transaktioner för att ge ut lån när det gäller villkor och belopp för insättningar och kreditinvesteringar;

4) Särskild uppmärksamhet i processen för att organisera inlåningsverksamhet bör ägnas åt tidsbundna insättningar, som ger det största stödet för att upprätthålla likviditeten i bankens balansräkning;

5) när banken organiserar inlåningsverksamhet bör banken sträva efter att se till att reserverna av fria medel på inlåningskonton är minimala;

6) Åtgärder bör vidtas för att utveckla banktjänster och förbättra servicekvaliteten och -kulturen, vilket bidrar till att attrahera inlåning. Kolesnikov A.A. "Banking" //M., Ed. "Finans och statistik", 2011

En manifestation av konkurrens på inlåningsmarknaden är kreditinstitutens önskan att locka fria medel från juridiska personer och individer på grundval av en högre ränta. De senaste åren har konkurrensen mellan sparbanken och affärsbankerna särskilt hårdnat för att locka till sig tillfälligt fria medel från befolkningen (privatkunder).

När de fattar ett beslut om att placera sina egna medel på insättningar, vägleds insättare först och främst av tre huvudhänsyn: banktillförlitlighet; räntenivån på inlåning; kundservice kvalitet. Som regel finns det i inhemsk bankpraxis en tendens: ju mer stabil och pålitlig banken är, desto mindre strävar den efter att sätta högsta möjliga ränta på inlåning. Omvänt erbjuder föga kända banker maximala räntor i ett försök att locka till sig fler insättningar.

Insättningar från affärsbanker kan klassificeras enligt ett antal kriterier: villkor för insättning, användning och uttag av medel; efter kategorier av investerare; efter typ av ränta; deadlines; sätta in valuta; instruktioner från mottagarna av medel. Beroende på villkoren för att sätta in, använda och ta ut pengar insättningar är uppdelade i:

Insättningar på anfordran;

Brådskande;

Besparingar;

Individer;

- juridiska personer.

Förekomsten av interbankinlåning ledde till att inlåningsverksamheten delades upp i passiv och aktiv. Aktiv inlåningsverksamhet är placering av medel till bankers förfogande i inlåning hos andra banker eller kreditorganisationer. Passiv inlåningsverksamhet - bankers och andra kreditinstituts verksamhet för att locka medel till inlåning. Insättningar kan bindas i avtalet med en ränta som inte kan ändras under inlåningens löptid, och med « flytande » ränta, när kontraktet anger bankens rätt att ändra räntenivån under insättningstiden.

Vid deadline insättningar är uppdelade i:

Kortsiktigt - upp till ett år;

Medellång sikt - från ett till tre år;

Långsiktigt - över tre år.

Med insättningsvaluta Det finns insättningar i nationell valuta, i utländsk valuta, multivaluta, när insättningen görs i en valuta och återbetalas i en annan. Insättningar kan registreras när namnet på mottagaren av medel anges i insättningsbeviset och till innehavaren när namnet inte anges. En egenartad typ av inlåning är inlåning som ges ut genom inlåning eller sparbevis.

Ett sparbevis är ett värdepapper som styrker beloppet av insättningen som gjorts till banken och rätten för insättaren (certifikatinnehavaren) att erhålla insättningsbeloppet och den ränta som anges i certifikatet hos den bank som har utfärdat certifikatet eller på någon filial av denna bank efter utgången av den fastställda perioden. Ett insättningsbevis kan endast utfärdas till juridiska personer och ett sparbevis - endast till privatpersoner. Bankcertifikat kan inte användas som betalningsmedel vid avräkning av varor och tjänster. De tjänar bara som värdeförråd. Vid utgången av certifikatets giltighetstid återbetalar banken insättningsbeloppet till sin ägare (innehavare) och betalar inkomst baserat på beloppet av den fastställda räntesatsen, löptiden och beloppet för insättningen till en separat bank konto. Kolesnikov A.A. "Banking" //M., Ed. "Finans och statistik", 2011

För insättare är fördelen med en insättning framför kontanter att insättningen ger ränta. Inlåningsräntepolitiken är en uppsättning åtgärder som syftar till att mobilisera medel från banker från juridiska personer och individer, såväl som statsbudgeten i form av insättningar (insättningar) för deras efterföljande ömsesidigt fördelaktiga användning. Insättningspolicyn är utformad för att ge borgenärer fördelen av att placera sina tillfälligt fria medel, samt möjligheten för banker att lönsamt använda de resurser de har i aktiv verksamhet.

1.2 Funktioner hos aviansdepositioner. Karakteristika för löptid och sparinlåning

Depositioner på anfordran representeras av olika konton från vilka deras ägare kan ta emot kontanter på begäran genom att utfärda kontanter och avräkningsdokument.

Dessa inkluderar:

1. Medel som finns på företags avvecklingskonto och löpande konton.

2. Medel för olika ändamål under den tid de spenderas.

3. Medel i avräkningar.

4. Medel för lokala budgetar och på deras konton.

5. Tillgodohavanden på andra bankers korrespondentkonton.

Fördelen med anfordringskonton för sina ägare är deras höga likviditet. Pengar krediteras och dras till sådana konton när affärs- och andra transaktioner genomförs, vilket återspeglas i monetära termer på dessa konton. Den största nackdelen är bristen på betalning av ränta på kontot eller mycket lite hög procent. Sålunda kan egenskaperna hos ett depositionskonto karakteriseras enligt följande:

insättning och uttag av pengar utförs när som helst utan några begränsningar;

· kontohavaren betalar banken en provision för att använda kontot i form av en fast månadsränta eller i procent av debetomsättningen på kontot;

· Banken betalar låga räntor för att hålla pengar på anfordringskonton, eller betalar inte alls.

I världens bankpraxis, tillsammans med konventionella inlåningskonton, har sådana typer av inlåningskonton som sci-konton och certifierade checkar (USA) utvecklats i stor utsträckning. Cherkasov V.E. Den finansiella analysen i en affärsbank - Förlag: Consultbanker, 2012

Nau-konton är inlåningskonton på begäran, till vilka avräkningshandlingar kan utfärdas till förmån för tredje part. Dessa konton kombinerar likviditetsprincipen med möjligheten att tjäna inkomst i form av ränta. Dessa konton öppnas endast för privatpersoner och ideella företag.

Certifierade checkkonton är anfordringskonton där medel avsätts för betalning av certifierade checkar. De senare är checkar som banken gör en särskild notering om tillgången på medel för att betala dem. I inhemsk praxis kallades denna typ av avvecklingscheckar "avvecklingscheckar accepterade av banken". För närvarande kan dessa konton anses vara analoga med konton som lagrar medel för att betala checkar från begränsade checkhäften.

Termin- och sparinlåning utgör den mest stabila delen av inlåningsresurserna. Terminsdepositioner är medel som deponeras hos en bank för en viss tid. De är indelade i:

egen löptid inlåning;

· insättningar med förhandsbesked om uttag.

Enligt villkoren för att hålla medel delas egentliga inlåning in i insättningar med en löptid:

upp till 30 dagar;

från 30 till 90 dagar;

· från 90 till 180 dagar;

· från 180 till 360 dagar;

över 360 dagar.

För tidsinsättningar med förhandsbesked om uttag av medel kräver bankerna att insättaren lämnar in en särskild ansökan om uttag av medel. Tidsfristerna för att lämna in sådana ansökningar är överenskomna i förväg, och följaktligen fastställs räntan på depositionen. Uppsägningstiden för ångerrätt kan variera från 7 dagar till flera månader, beroende på period deposition. Ett exempel på en förhandsbeskeddeposition skulle vara en deposition med ett utbetalningsschema.

Således har en tidsbestämd insättning en tydligt definierad lista, som regel betalas en fast procentsats på den och begränsningar införs för tidigt uttag av insättningen. Vid uttag av en insättning före den överenskomna perioden debiterar banken böter med en förutbestämd procentandel av insättningsbeloppet och uttagstiden.

De mest karakteristiska egenskaperna hos tidsinsättningar och insättningar:

kan inte användas för förlikningar, och förlikningsdokument utfärdas inte för dem;

medel på kontona vänder långsamt;

betalar en fast procentsats; den maximala räntenivån under vissa perioder kan regleras av centralbanker;

· Det upprättas ett krav på insättaren att i förväg meddela banken om uttag av pengar;

· En lägre kassakravsgrad fastställs.

Sparinsättning - en bankinsättning avsedd för kontinuerlig ackumulering av medel för stora inköp. En egenskap hos denna insättning är att kontot kan fyllas på med ganska små belopp, dessutom är ett partiellt uttag av medel möjligt. Alla transaktioner för kreditering och debitering av pengar återspeglas på sparkontot.

Den vanligaste typen av personligt inlåningskonto är en sparinsättning med en bok. Det kännetecknas av:

Brist på en bestämd tid för lagring av medel;

kräver ingen varning om uttag av medel;

· vid insättning och uttag av pengar från kontot presenteras en sparbok som återspeglar rörelsen av medel.

I inhemsk bankpraxis öppnas sparkonton endast för privatpersoner. I utländsk praxis öppnas sådana konton även för ideella organisationer och affärsföretag. Räntan som betalas på sparkonton är vanligtvis lägre än på tidsbunden insättning.

Det finns olika typer av sparinsättningar som öppnas av individer: tidsbundna insättningar; brådskande med ytterligare bidrag; vinnande; pengar-sak vinna; riktade, aktuella, med förhandsbesked om uttag av medel etc. För banker är betydelsen av sparinsättningar att med deras hjälp mobiliseras outnyttjade inkomster av befolkningen och omvandlas till produktivt kapital. Tidssparande insättningar: antingen en bestämd löptid eller en period under vilken insättningen inte kan tas ut fastställs. Banken betalar den högsta räntan på tidsbunden inlåning jämfört med andra typer av sparinlåning.

Sparinsats med ytterligare insatser. En förutbestämd summa pengar sätts regelbundet in på detta konto, och de ackumulerade besparingarna betalas ut vid ett visst datum. Löpande sparinsättningar tillåter fritt mottagande och uttag av medel och används främst för att kreditera löner, pensioner och regelbundna betalningar. Dessa insättningar har en lägsta ränta. En mängd olika tidsinsättningar och sparinsättningar är inlånings- och sparbevis.

Enligt Ryska federationens lagstiftning är inlånings- och sparbevis för en affärsbank värdepapper, men förfarandet för deras emission och rörelse är annorlunda än för aktier och obligationer. Insättnings- och sparcertifikat - ett skriftligt intyg från den utfärdande banken om insättning av medel, som intygar rätten för insättaren (förmånstagaren) eller hans efterträdare att ta emot, men utgången av den fastställda perioden, insättningsbeloppet (insättning) och intresse för det.

Samtidigt fastställs att varje handling som tjänar som en banks skyldighet att betala ut insättningar som placerats hos den ska kallas insättningsbevis och en liknande handling som fungerar som en banks skyldighet att betala ut sparinsättningar som placerats hos den, som ett sparbevis. Man bör komma ihåg att intyg inte kan vara ett avräknings- eller betalningsdokument.

Alla certifikat utfärdade av affärsbanker är brådskande, eftersom emission av dessa värdepapper på begäran inte är tillåten enligt lag. Ett certifikats cirkulationsperiod bestäms från dagen för dess utfärdande till den dag då ägaren erhåller rätten att kräva anspråk enligt detta certifikat. Deadline cirkulation av insättningsbevis - ett år, besparingar - tre år. Om perioden för att ta emot en insättning enligt certifikatet har löpt ut, blir certifikatet ett kravdokument och banken är skyldig att betala sitt belopp omedelbart på ägarens första begäran. I detta avseende riskerar bankerna att samtidigt presentera för betalning ett stort antal utgångna certifikat, vilket gör det nödvändigt att behålla stora lediga resurser. För ryska affärsbanker är denna risk för närvarande låg, eftersom ränta ackumuleras under cirkulationsperioden för certifikat, efter utgången av vilken en inflationsmässig depreciering av insättningsbeloppet inträffar. Och det finns inte så många insättare som är intresserade av att skjuta upp sina insättningar. Cherkasov V.E. Finansiell analys i en affärsbank - Förlag: Consultbanker, 2012

När de utfärdar certifikat ger affärsbanker i förväg möjligheten att tidigt presentera dem för betalning. Vid tidig betalning betalar banken certifikatets ägare dess belopp och ränta, men till en reducerad ränta, fastställt av banken vid utfärdande av ett certifikat. Lagstiftning fastställer att, oavsett tidpunkt för köp av certifikat, är den utfärdande banken, efter utgången av deras cirkulationsperiod, skyldig att betala ränta till certifikatinnehavare beräknad till den ursprungligen fastställda räntan. Certifikat utfärdas för cirkulation i form av särskilda formulär, som måste innehålla alla nödvändiga uppgifter som fastställs i särskilda stadgar. Inlånings- och sparbevis är en stadig efterfrågan bland juridiska personer och medborgare. De används av de flesta affärsbanker för att snabbt mobilisera ytterligare resurser.

1.3 Beräkning av ränta på inlåningsverksamhet

Att attrahera medel till insättningen sker till en viss ränta. Ränta är ett sätt att stimulera attraktionen av inlåning (inlåning) till banken. Räntan på inlåning bestäms av två huvudfaktorer:

1) insättningsbeloppet;

2) placeringsperioden för medel.

Inlåningsräntan är förhållandet mellan mängden medel som betalas i form av ränta och mängden medel som erhålls i form av en insättning. Förfarandet för periodisering och betalning av ränta, storleken på räntesatsen på depositionen anges i inlåningsavtalet.

Intresset bör uppmuntra insättare att hålla medel på bankkonton under lång tid, d.v.s. sparande medel i organiserade former.

Ränta betalas till klientens löpande konto på dennes skriftliga begäran. Ränta på depositionen kan betalas vid återbetalning av depositionen; med jämna mellanrum; vid insättning av medel (förskott). I händelse av ett tidigt uttag av insättaren av sina medel från terminsättningen, minskas räntan som betalas på denna typ av insättning avsevärt.

Inkomst från inlåningsverksamhet är föremål för beskattning i enlighet med tillämplig lag.

Förvaltning av inlåningsportföljen (det vill säga insättningar som banken attraherar) är en viktig del av bankverksamheten. Räntans storlek ska ge banken högsta möjliga vinst med minimal risk. I kvantitativa termer bör räntan på inlåning vara högre än inflationstakten.

Beräkningen av ränta på inlåningstransaktioner gör det möjligt att använda två finansiella mekanismer:

Beräkningar baserade på enkel ränta;

Beräkningar baserade på sammansatt ränta;

Om ränta på insättningen periodiseras en gång vid slutet av insättningsperioden, beräknas räntebeloppet med hjälp av formeln med enkel ränta:

S = (P + I + T / K) / 100, (1)

T - dagar under vilka ränta på insättningen kommer att ackumuleras;

K - antal dagar under innevarande år (365 eller 366)

P - det ursprungliga beloppet på insättningen;

S - mängden upplupen ränta. Maslenchenkov Yu.S., Dubankov A.P. Bankekonomi. Utveckling av finansförvaltningen av banken. Förlag: "BDC Press", 2012

Det bör beaktas att med betydande mängder insättningar och långa insättningstider, tillämpar banker ibland formeln med enkel ränta, och detta kommer att leda till en minskning av räntan på insättningen.

Om ränta på en insättning ackumuleras flera gånger med jämna mellanrum och krediteras insättningen, beräknas insättningsbeloppet med ränta med hjälp av formeln för sammansatt ränta:

S = (P x I x J / K) / 100, (2)

där I - årlig ränta;

J - antalet dagar under perioden efter vilka banken aktiverar den upplupna räntan;

K - antalet dagar under innevarande år (365/366);

P - det ursprungliga beloppet på insättningen eller det ursprungliga beloppet, med hänsyn tagen till kapitaliseringen av ränta;

S - summan pengar (insättningsbelopp + ränta), som ska återlämnas till insättaren i slutet av insättningen. Maslenchenkov Yu.S., Dubankov A.P. Bankekonomi. Utveckling av finansförvaltningen av banken. Förlag: "BDC Press", 2012

Processen att öka insättningen på bekostnad av räntan på insättningen kallas räntekapitalisering. Nästa periodisering genomförs på insättningsbeloppet med hänsyn tagen till ränta. Vid kapitalisering återbetalas insättningsbeloppet och räntan på dem vid återbetalning av depositionen.

Ränteackumulering börjar från och med nästa dag efter mottagandet av pengarna på kundens inlåningskonto och görs genom att multiplicera det dagliga saldot på kontot med dagsräntan.

I bankpraxis utgår ränta som regel vid utgången av en viss tid som stadgas i inlåningsavtalet, d.v.s. över en tid. I detta fall är det nominella beloppet för insättningen och det belopp som överförts till inlåningskontot detsamma. Vid räntebetalningar under en period betalar banken ränta vid insättning av medel, d.v.s. i förväg. Denna metod används främst vid redovisning av rabattsparbevis (inlåning).

Vid beräkning av räntebeloppet används följande formel:

S=N*T*R/100*365, (3)

där S är räntebeloppet,

N - nominellt värde;

T - perioden från datumet för utfärdandet av insättningsbeviset till datumet för dess inlösen

R är den årliga räntan som anges i insättningsbeviset.

Kapitel 2. Analys av en affärsbanks inlåningsverksamhet enligt exemplet Sberbank of Russia OJSC

2.1 Analys av Sberbank of Russias verksamhet på inlåningsverksamhet i2012 - 2013

Sberbank of Russia är den största banken i Ryssland och OSS med det bredaste nätverket av divisioner, som tillhandahåller ett komplett utbud av investeringsbanktjänster. Mer än 50 % av dess aktier kontrolleras av Ryska federationens centralbank. Ungefär hälften av den ryska privata inlåningsmarknaden, liksom var tredje företags- och privatlån i Ryssland, står för Sberbank. Sberbank of Russia har monopol på den privata inlåningsmarknaden och kontrollerar 47 % av marknaden. Det bör noteras att i början av 2013 var dess andel 71,4 %. Den ytterligare minskningen av Sberbanks marknadsandel underlättas till stor del av insättningsförsäkringssystemet och ökningen av försäkringsersättningen. Cirka 11 miljoner människor får sina löner genom Sberbank och 12 miljoner får pension. Banken har utfärdat mer än 30 miljoner plastkort, och antalet installerade uttagsautomater överstiger 19 tusen. Cherkasov V.Ye. Finansiell analys i en affärsbank - Förlag: Consultbanker, 2012

Under 2013 upprätthöll det ryska banksystemet en hög tillväxttakt för attraherade fonder, som avsevärt översteg tillväxttakten för lån, vilket ledde till att bankens andelar i dessa segment minskade under året: i lån till juridiska personer - från 31,8% till 31,3%; i lån till privatpersoner - från 32,7% till 31,9%. Det snabbare inflödet av kundmedel jämfört med tillväxten i utlåningen ledde till en betydande ökning av likviditeten på marknaden och sjunkande räntor på både banklån och inlåning. Kolesnikov A.A. "Banking" //M., Ed. "Finans och statistik", 2011 Samtidigt, om realräntorna under första halvåret praktiskt taget inte förändrades, blev räntorna på inlåning lägre än inflationstakten under andra halvan av året, mot bakgrund av den stigande inflationen.

Att attrahera medel från privata kunder och säkerställa deras säkerhet är grunden för bankens verksamhet, och utvecklingen av ömsesidigt fördelaktiga relationer med insättare är nyckeln till dess framgångsrika arbete. I slutet av 2013 anförtroddes 47,9 % av medborgarnas besparingar i ryska banker till Sberbank. För året, saldot av inlåning i Sberbank ökade med 27,2% till 4 689,5 miljarder rubel. Mer än hälften av inflödet kommer från medel på tidsbunden insättning.

Struktur för tidsbundna inlåning i produktsammanhang under året förändrats till förmån för antingen mer lönsamma eller mer funktionella inlåning. Vi speglar dessa förändringar i tabellen.

Tabell 1. Terminlåningens struktur i sammanhanget för perioden 2012-2013

Tabellen visar att andelen inlåning med de högsta räntorna (utan insättningar och uttag), samt inlåning med högst funktionalitet (med insättningar och uttag) ökade i slutet av året.

Låt oss överväga strukturen för tidsbundna insättningar i form av produkt för perioden 2012 - 2013 på grafen.

Fig.1 Struktur för tidsbunden inlåning för perioden 2012-2013

Den genomsnittliga storleken på en terminsättning i rubel ökade från 130,7 tusen rubel. 2012 till 151,7 tusen rubel. under 2013.

Sberbanks förvaringsinstitut är en av de största bankdepåerna på den ryska marknaden - antalet kundkonton i förvaringsinstitutet överstiger 240 tusen, och marknadspris klienttillgångar är cirka 1,7 biljoner rubel. mot 1,0 biljoner rubel. under 2013. Under 2013:

Centraliseringen av depåtjänster fortsatte;

Banken har utvecklat ett avtal till förvaringsavtalet "Om inlämnande av instruktioner med hjälp av telefonkommunikation" och färdigställandet av gränssnittet för automatiserade system har påbörjats;

Kommittén för huvudanvändare av CJSC Depository Clearing Company godkände anslutningen av Sberbank Depository till Improved Expedited Settlement Scheme on Limited Participation Terms (ESSS);

Ett dotterbolag till banken, Specialized Depository of Sberbank LLC, bildades för att tillhandahålla tjänster att dela investeringsfonder och icke-statlig pensionsfonder förvaltas av Sberbanks förvaltningsbolag och tredjepartsförvaltningsbolag.

2013 agerade Sberbank som konsult och förvaringsinstitut vid emission av ryska depåbevis på aktierna i UC RUSAL PLC. Detta nummer var det första i rysk historia. Genom deltagande i denna emission gick banken in i världens elitklubb av banker som utfärdar depåbevis. Under året fungerade Sberbank Depository som underdepå förvaring av den underliggande tillgången för emission och inlösen av depåbevis utgivna av JP Morgan Chase Bank N.A. på aktierna i OAO NK Rosneft, OAO Novorossiysk Commercial Sea Port och OAO Magnit. Enligt resultaten internationell ranking Tidningen Global Custodian, sammanställd på grundval av kundfeedback om kvaliteten på de tillhandahållna tjänsterna, tilldelades 2010 Sberbank Depository statusen Domestic Commended, som ett förvaringsinstitut som rekommenderas till investerare, inklusive utländska, för att betjäna den ryska inhemska marknaden Federation.

2.2 Jämförande analys av inlåning och räntor på dem av OJSC Sberbank i Ryssland för2012 - år 2013

Sberbank of Russia har en ledande position när det gäller insättningar bland de tio ledande bankerna i landet. Sberbank erbjuder sina kunder olika insättningsprogram. Totalt erbjuder Sberbank of Russia 8 typer av insättningar för privatpersoner. På det här ögonblicket den högsta räntan på 6% är endast inställd för 4 typer av insättningar: "Insättning från Sberbank of Russia", " Kumulativ Sberbank av Ryssland", "Förtroendedeposition från Sberbank of Russia", "Pensionsdeposition från Sberbank of Russia". För att få maximal ränta per år måste du göra en investering under lång tid. Men det är värt att notera att 2013 var räntorna för alla typer av inlåning betydligt lägre än 2012. Sberbanks intresse, liksom andra ryska banker, beror direkt på refinansieringsräntan för Rysslands centralbank. Under denna period sjönk refinansieringsräntan och därmed blev inlåningsräntan lägre. Trots att räntorna i Sberbank är långt ifrån de högsta öppnar folk traditionellt sina insättningar i den. Den största fördelen med Sberbank är dess tillförlitlighet.

Det är också värt att notera möjligheten att överföra ränta till ett bankkortskonto, obegränsad påfyllning av insättningen via banköverföring, möjligheten att ta emot och ta ut pengar i en annan valuta än insättningsvalutan, möjligheten att välja individuell termin bilagor. För att sammanställa en jämförande tabell över Sberbanks inlåningsverksamhet, analyserades följande typer av insättningar: Påfyllda; Särskild; Pensionering; Kumulativ; Förtroende; Gåva ett liv; Flera valutor; Universell; Poste restante.

Tabell 2. Jämförande tabell över insättningar från Sberbank of Russia OJSC för 2013

Deposition	Valuta	Min. bidrag	Insättningstid	Bud% per år	Del. uttag	Påfyllning
påfyllningsbar
pension
Kumulativ
Konfidentiell
gåva ett liv
Flera valutor
Universell	Andra valutor
Poste restante	Andra valutor		Inte begränsad

Som framgår av ovanstående uppgifter i tabellen, de flesta gynnsamt intresse på insättningar från Sberbank 2013 - detta är bara 6,00% per år. Samtidigt var centralbankens ränta 7,75 %. I slutet av 2013 var inflationseffekten cirka 7,57 % i årliga termer. Således är hela "vinsten" på investeringar i Sberbank betydligt mindre än inflationen. Så insättningarna från Sberbank of Russia 2013 visade sig vara olönsamma.

Tabell 3. Analys av inlåning i balansräkningen för Sberbank of Russia för 2012-2013

För denna analys demonterades bankens konsoliderade rapport över finansiell ställning och noter till den för 2013. Låt oss presentera dessa anteckningar i rapporten i form av en tabell. Det följer av uppgifterna i tabellen att mängden andra bankers medel i Sberbanks skulder 2013 faktiskt ökade med 5 gånger. Liksom andelen av medel från andra banker under 2013 uppgick till 46,6% av de totala skulderna. En av anledningarna till minskningen av denna indikator är ökningen av bankernas aktivitet på interbankmarknaden i Ryssland på grund av recessionen i den globala finanskrisen. Låt oss ta en titt på dessa uppgifter i diagrammet.

Fig. 2. Analys av insättningar från andra banker i balansräkningen för OJSC "Sberbank of Russia" för perioden 2012 - 2013

Uppgifterna i rapporten om strukturen för fonder för individer och företagskunder i skulder kommer att sammanfattas i en tabell.

Tabell 4. Fondstruktur för privatpersoner och företagskunder för perioden 2012 - 2013

Medel från privatpersoner och företagskunder (miljoner rubel)
Individer Löpande konton/på begäran Tidsinsättningar Totalt på grund av individer Statliga och offentliga organisationer Löpande/avräkningskonton Tidsinsättningar
Totala offentliga medel och offentliga organisationer
Andra företagskunder Löpande/avräkningskonton Tidsinsättningar Totalt på grund av andra företagskunder Totalt på grund av företagskunder Totalt på grund av privatpersoner och företagskunder

Från uppgifterna i tabellen kan vi dra slutsatsen att, trots effekterna av den globala finanskrisen, har Sberbank of Russia sett en ökning av mängden tidsbundna (med 24,6 %) och löpande insättningar (med 45,4 %) av individer . Det finns också en tendens att öka andelen individers medel av den totala inlåningsvolymen från 70 % 2013 till 72,7 % 2012. Ökningen av denna indikator kan förklaras av insättarnas fortsatta förtroende för banken, vilket underlättades av Rysslands centralbanks åtgärder för att stödja banksektorn, ett exempel är emissionen av Rysslands centralbank av ett förlagslån i beloppet 200 miljarder rubel till Sberbank i Ryssland.

Som framgår av analysen är mer än hälften av Sberbanks skulder tidsbundna inlåning och sparande, eftersom dessa inlåning är av typen stabila resurser.

2.3 Analys av innehållet och funktionerna i insättningsavtalet från OJSC Sberbank of Russia

Insättning av medel till en tidsbunden insättning formaliseras genom ett särskilt bankinlåningsavtal, som ska upprättas skriftligen. Banker utvecklar självständigt en form av inlåningsavtal, vilket är typiskt för varje enskild typ av inlåning.

Många banker ställer in minsta storlek term deposit (insättning), vars belopp beror på bankens inriktning mot en liten, medelstor eller stor kund. Banken åtar sig för sin del att uppfylla alla villkoren i avtalet i tid och vara ansvarig för deras överträdelse, vilket kan uttryckas i fastställandet av påföljder eller böter för sen utbetalning av medel till inlåningsinnehavare eller betalning av ränta. Tvister som uppstår mellan banken och insättaren ska lösas i skiljedom eller rättsordning(om investeraren är en individ). Enligt ett bankinlåningsavtal åtar sig en part (bank), som har accepterat den summa pengar (deposition) som erhållits från den andra parten (insättaren) eller mottagit för den, att återbetala insättningsbeloppet och betala ränta på det enligt villkoren och på det sätt som avtalet föreskriver.

I Sberbank, som i alla andra banker, finns regler för att ingå ett bankinlåningsavtal. Innan du investerar pengar i en av Ryska federationens Sberbanks typer av insättningar måste du ingå ett avtal som anger parternas efternamn, förnamn och patronym, samt datum och plats för ingåendet av dokumentet . Sberbanks inlåningsavtal har placerats i åtta sektioner. Avtalet innehåller:

Insättningsbelopp;

Löptiden för insättningen;

Ränta som insättaren kommer att få efter avtalets utgång;

Förfarandet för periodisering och betalning av ränta;

Insättningsvillkor;

Möjlighet till tidig återhämtning och återlämnande av insättningen;

Tvistlösningsförfarande;

Ändra villkoren i kontraktet;

Kontraktstid;

Juridiska adresser.

Alla juridiska eller fysiska personer kan vara bidragsgivare. Juridiska personer, oavsett deras organisatoriska och juridiska former och verksamhetsområden, är skyldiga att hålla gratis kontanter i bankinstitut. Individer har rätt att göra detta, dessutom har minderåriga i åldern 14 till 18 år rätt att självständigt, utan samtycke från sina föräldrar, adoptivföräldrar och vårdnadshavare, göra insättningar till kreditinstitut och förfoga över dem. Personer som har fyllt 18 år samt personer som har ingått äktenskap innan de fyllt 18 år förvärvar full rättskapacitet och har därför även rätt att göra insättningar i kreditinstitut och förfoga över dem.

De väsentliga villkoren i avtalet är ämnet, ränta på insättningar, kostnaden för banktjänster, tidpunkten för deras prestation, egendomsansvar för brott mot avtalet, förfarandet för att säga upp det. En väsentlig förutsättning för ett avtal med deltagande av juridiska personer är också tillhandahållandet av en deposition.

Ämnet för avtalet är pengar (insättning i rubel, utländsk valuta). Insättaren kan överföra pengar kontant eller i icke-kontant form. Banken förvärvar äganderätten till de medel som placeras på dess insättning. Insättaren förlorar äganderätten och förvärvar rätten till fordran mot banken.

Ränta är priset på ett lån som en insättare ger till en bank. Banken har inte rätt att ensidigt ändra räntesatser på inlåning, utom om annat föreskrivs i federal lag eller ett avtal med en insättare.

Beslutet att sänka räntebeloppet måste meddelas insättaren en månad före den föreslagna nedsättningen, om inte annat följer av avtalet.

Ränta löper från dagen efter den dag insättningsbeloppet kommer in till banken till dagen före återlämnandet av beloppet till insättaren eller debitering av insättarens konto av andra skäl. Frekvensen av räntebetalningar på begäran av insättaren är kvartalsvis, om inte annat fastställs genom överenskommelse mellan parterna. Outtagna räntor ökar beloppet på depositionen, och när depositionen stängs är de betalda i sin helhet.

Oavsett typ av insättning är banken skyldig att utfärda insättningsbeloppet eller en del av det på första begäran från medborgarinsättaren. Insättningar gjorda av juridiska personer återbetalas endast på de villkor för avkastning som anges i avtalet.

Rätten att returnera depositionen på första begäran är inte identisk med rätten att returnera depositionen omedelbart efter framställningen av kravet. I de fall lagstiftaren föreskriver skyldighet för gäldenären att omedelbart fullgöra skyldigheten, uttrycker han detta med lämpligt ord. Det verkar som om det i detta fall är nödvändigt att fokusera på art. 849 i civillagen, som reglerar tidpunkten för transaktioner på ett bankkonto. Denna artikel föreskriver att banken på uppdrag av kunden är skyldig att utfärda eller överföra medel från kundens konto senast dagen efter den dag då banken tar emot motsvarande betalningsdokument. En sådan tolkning strider inte mot kärnan i bankinlåningsavtalet och säkerställer en rimlig balans mellan insättarens och bankens intressen.

Om insättaren accepterar en insättning från en medborgare av en person som inte har rätt att göra det, eller i strid med det förfarande som fastställts i lag eller centralbankens regler, kan insättaren kräva att insättningsbeloppet omedelbart återlämnas , samt betalning av ränta på den, som föreskrivs i art. 395 GK. Överträdaren kan åläggas skadestånd utöver räntan.

Insättaren har rätt att inte bara göra en insättning själv utan även, om inte annat följer av insättningsavtalet, att ta emot medel till sitt konto från tredje part som angett uppgifterna på insättarens konto. Denna design, enligt art. 841 i civillagen, kan användas för att undvika beskattning. Civillagen ger också möjlighet till en insättning till en tredje part, när banken accepterar det mottagna beloppet för en person som inte har en insättning från en annan. Överföringen av insättningsbeloppet till banken åtföljs av öppnandet av ett inlåningskonto, samt en indikation på namnet på medborgaren eller namnet på den juridiska person till vars fördel insättningen görs.

Insättaren i ovanstående situation anses vara tredje man och inte den som ingått avtalet. En sådan insättare förvärvar sina rättigheter från det ögonblick han lämnar in den första fordran till banken på grundval av insättarens rättigheter, eller så uttrycker han till banken sin avsikt att använda insättningen i hans namn. Till dess att en sådan avsikt kommer till uttryck får den som har ingått ett bankinlåningsavtal utöva dessa rättigheter i förhållande till de medel som han deponerat.

Bankinlåningsavtalet måste ingås i en enkel skriftlig form. Underlåtenhet att följa den skriftliga formen medför avtalets ogiltighet. Som bekräftelse på avtalets ingående utfärdas en sparbok, spar- och insättningsbevis eller annat dokument som uppfyller lagens krav, bankregler och affärspraxis. Boken ges ut i händelse av att ett konto öppnas, vilket återspeglar rörelsen av insättarens medel. Spar- eller insättningsbevis utfärdas i de fall konto inte öppnas. Löptiden för insättningsbevis är begränsad till ett år, sparbevis - tre år.

Kapitel 3. Sätt att förbättra inlåningsverksamheten

När man lockar pengar kvarstår valet hos kunden, och banken tvingas ofta att bedriva hård konkurrens om insättaren, som är ganska lätt att förlora. De begränsade resurserna i samband med utvecklingen av bankkonkurrens leder till nära anknytning till vissa kunder. Om kretsen av dessa kunder är smal, är bankens beroende av dem mycket högt.

När det gäller passiv verksamhet är valet av bank vanligtvis begränsat till en viss grupp kunder, som den är mycket mer knuten till än till låntagare. Som ett resultat är det i den nuvarande situationen, för att lösa problemet med att bilda bankens resursbas, nödvändigt att intensifiera arbetet med att utöka kretsen av insättare. Därför behöver banken en kompetent insättningspolicy, som bygger på att upprätthålla den erforderliga diversifieringsnivån, säkerställa möjligheten att attrahera medel från andra källor och upprätthålla en balans med tillgångar vad gäller villkor, volymer och räntor.

För att utöka sin kreditpotential bankerna måste intensifiera sin insättningspolicy. Detta kan uppnås på flera sätt, bland annat genom att utöka listan med bidrag. Så det kan antas att kunder kommer att dra nytta av riktade insättningar, vars betalning kommer att sammanfalla med semesterperioden, födelsedagar eller andra helgdagar. Deras löptider är kortare än traditionella, och andelen är högre. Så kallade "nyårsinsättningar", "julplåningar", d.v.s. under året tar banken emot små insättningar för firandet av nyår och jul, och i slutet av året ger banken pengar till insättare, men de som önskar kan fortsätta att samla ihop pengar till nästa nyår.

För kunder med olika inkomstnivåer vore det fördelaktigt om banken kunde erbjuda fundamentalt nytt Finansiella tjänster, till exempel kombinationen av en traditionell insättning med en hel rad tjänster utanför banksektorn - försäkringar, resor eller köp av konsumentvaror med rabatt.

För kundernas största intresse är det ingen dålig idé att erbjuda betalning av ränta på placerade insättningar i förskott för att kompensera inflationsförluster. I det här fallet får investeraren, när han placerar pengar för en viss period, omedelbart inkomsten som han har fått. Men om avtalet sägs upp i förtid kommer banken att räkna om räntan på depositionen och de överbetalda beloppen kommer att dras av från depositionsbeloppet.

För att upprätthålla en stabil position och en dynamisk utveckling på marknaden för inlåningstjänster förefaller det lämpligt att skapa ett insättningsförsäkringssystem. Denna fråga är aktuell för närvarande. Detta system fördelaktigt för både banken och dess kunder. För kunderna kommer insättningsförsäkringssystemet att vara attraktivt när det gäller säkerheten för deras insättningar i händelse av ett eventuellt bankkonkurs, vilket kommer att säkerställa denna bank komparativa fördelar jämfört med andra banker där ett sådant system inte finns. Detta system kommer att ge banken ett extra inflöde av tillfälligt fria medel från befolkningen och juridiska personer till insättningar, eftersom. kommer att vara säker på att hans bidrag skyddas i krissituationer. Inflödet av medel kommer följaktligen att göra det möjligt för banken att utöka sin bas för utlåning till den reala sektorn av ekonomin. Försäkringsobjekten bör i första hand vara individers insättningar och i framtiden insättningar från juridiska personer.

Som en del av denna fråga bör det också noteras att för att effektivisera hanteringen av likviditetsrisken för detta kreditinstitut blir det nödvändigt att vidta åtgärder för att minimera de negativa effekterna av oförutsedda uttag av tidsbundna insättningar från befolkningen på bankens finansiella ställning. Endast i fallet med skydd mot tidigt uttag kommer banken att fullt ut kunna använda befolkningens insättningar för att utöka utlåningen på medellång och lång sikt, vilket är så nödvändigt för ekonomin.

För effektiv förvaltning insättningar är det nödvändigt att bestämma det optimala beloppet av lagringsperioden för tidsinsättningar från både individer och juridiska personer. Samtidigt bör särskild uppmärksamhet ägnas att villkoren för inlåning bör knytas till villkoren för omsättningen av lån, för vars emission löptidsinsättningar kan riktas.

Sammanfattningsvis kan vi säga att varje bank utvecklar sin egen insättningspolicy, bestämmer typerna av insättningar, deras villkor och ränta på dem, villkoren för att bedriva inlåningsverksamhet, samtidigt som de förlitar sig på detaljerna i deras verksamhet och tar hänsyn till faktorn konkurrens från andra banker och inflationsprocesser som förekommer i ekonomin.

Slutsats

Idag kan en affärsbank erbjuda kunden ett brett utbud av bankprodukter och tjänster. Man bör komma ihåg att inte all bankverksamhet är dagligen närvarande och används i praktiken av en viss bankinstitution. Men det finns en viss grunduppsättning, utan vilken banken inte kan existera och fungera normalt. Bland dem är inte den sista platsen ockuperad av attraktionen och placeringen av tillfälligt fria medel i insättningar.

Inlåning är en viktig resurskälla för affärsbanker. Inlåningskonton kan vara mycket olika och i grund och botten kan deras klassificering baseras på kriterier som insättningskällor, deras avsedda syfte, lönsamhetsgrad etc.

Deras struktur i banken är mobil och beror på situationen på penningmarknaden. Denna källa till bildandet av bankresurser har vissa nackdelar. Vi talar om de betydande materiella och monetära kostnaderna för banken när man lockar medel till insättningar, den begränsade tillgången på medel inom en viss region. Dessutom beror mobiliseringen av medel till inlåning till stor del på kunderna och inte på banken själv. Och ändå tvingar konkurrensen mellan banker på marknaden för kreditresurser dem att vidta åtgärder för att utveckla tjänster som hjälper till att locka till sig inlåning.

I vår tid, i denna kamp, ​​är Sberbank den obestridda ledaren i antalet öppna insättningar av befolkningen, detta beror också på statligt stöd och en lång historia. Sberbank utökar systematiskt antalet erbjudanden för sina vanliga insättare - pensionärer, insättningar öppnas för dem med en mer förmånlig ränta på förmånliga villkor. Dessutom finns det också en speciell typ av insättning avsedd för dem som vill ta emot inkomster och ge välgörenhetshjälp - det här är insättningen "Ge liv". Även om Sberbank inte har höga räntor på inlåning och saknar flexibilitet när det gäller insättning och uttag av medel, kommer den säkerligen inte att förlora en betydande del av sin kundkrets i framtiden. Den ökande konkurrensen från andra banker ger dock hopp om att Sberbank kommer att förändra förutsättningarna för inlåning till det bättre.

Att stärka inlåningsbasen är mycket viktigt för bankerna. Genom att öka den totala inlåningsvolymen och utöka kretsen av insättare av juridiska personer och individer är det möjligt att förbättra organisationen av inlåningsverksamheten och systemet för att stimulera attraktionen av insättningar. Detta kan uppnås genom att utöka konton för inlåning av juridiska personer och individer, vilket gör det möjligt att bättre möta kundernas behov, förbättra servicen och öka intresset för att placera pengar i banker.

Generellt kan man dra slutsatsen att medlen på löpande konton som en resurs för banken är mycket känsliga för fluktuationer i bankens likviditet. Sålunda, i marknadsförhållandena, motstår banken som ständigt utökar utbudet av tjänster som tillhandahålls kunder, kvaliteten på inlånings- och kredittjänster, konkurrens.

Bibliografi

1. Federal lag nr. 395-1 av den 2 december 1990 (som ändrad den 28 april 2011, som ändrad den 3 juni 2011) "Om banker och bankverksamhet"

2. Federal lag nr 177 FZ av den 23 december 2003 (som ändrad den 22 december 2010) "Om försäkring av insättningar för individer i affärsbanker i Ryska federationen"

3. Instruktion från centralbanken av 16 januari 2009 nr 1379-U "Om bedömning av en banks finansiella stabilitet för att erkänna den som tillräcklig för deltagande i insättningsförsäkringssystemet".

...

Liknande dokument

Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet. Analys av bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank i bankresurshanteringssystemet, sätt att optimera den. Utveckling av åtgärder som syftar till att attrahera inlåningsmedel.

avhandling, tillagd 2011-04-21


Bildande, stadier och principer för genomförandet av insättningspolicyn för affärsbanker, insättningsgarantin och försäkringsfonden som en del av den. Analys av insättningspolicyn för en affärsbank på exemplet med JSC "BTA Bank". Förbättra inlåningsverksamheten.

avhandling, tillagd 2015-06-19


Den ekonomiska kärnan i inlåningsoperationer och deras roll i bildandet av resurser för affärsbanker. Klassificering av inlåning, regler och förfarande för registrering av inlåningsverksamhet. Analys av sammansättningen och strukturen av resursbasen för filialen till JSC "ASB Belarusbank".

avhandling, tillagd 2009-12-12


Studie av den ekonomiska essensen och rollen av inlåningsverksamhet i en affärsbank. Rättslig reglering av systemet för att utföra inlåningsoperationer av en affärsbank i Republiken Vitryssland. Egenskaper för insättningsverksamheten hos JSC "Belinvestbank".

terminsuppsats, tillagd 2016-11-28


Typer av inlåningsverksamhet. Organisatoriska och ekonomiska egenskaper hos JSC "Sberbank of Russia". Egenskaper för inlåningstransaktioner. Insättningspolicy för JSC "Sberbank of Russia". Åtgärder för att förbättra inlåningsverksamheten på exemplet OJSC "Sberbank".

terminsuppsats, tillagd 2012-02-26


avhandling, tillagd 2009-11-18


Normativ-rättslig reglering av inlåningsverksamhet. Inlåningsverksamhet för ett aktiebolag Sparbank. Förfarandet för att registrera kreditinstituts inlåningsverksamhet. Utsikter för utvecklingen av inlåningsverksamheten i Ryssland.

terminsuppsats, tillagd 2008-09-16


Teoretiska grunder för genomförandet av en affärsbanks inlåningsverksamhet: på begäran, brådskande och besparingar. Beräkning av ränta på inlåningsverksamhet. Jämförande analys av inlåning och räntor på dem från OJSC "Sberbank of Russia" för 2012-2013.

terminsuppsats, tillagd 2014-10-11


Bildande av affärsbankers insättningspolicy i bankresurshanteringssystemet. Analys av strukturen för insättningar i Ryska federationen. Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet. Förslag för att förbättra insättningspolicyn för UbrIR OJSC.

terminsuppsats, tillagd 2011-10-10


Innehåll och plats för insättningar i bankens resursbas. Insättningspolicy för banker i Republiken Vitryssland under moderna förhållanden. Klassificering av attraherade resurser och deras innehåll. Utvärdering av effektiviteten av inlåningsverksamhet i en bank, sätt att förbättra dem.