Ką tikrina bankas išduodamas paskolą. Kaip bankai tikrina savo skolininkus: pagrindiniai patikrinimo būdai ir formos. Kredito istorija ir kiti niuansai

Informacija atnaujinta: 10.31.

Bankas, prieš išduodamas žmogui paskolą, turi įsitikinti, kad klientas pasiskolintus pinigus grąžins visus ir laiku. Tam kredito įstaigos parengia įvairias paskolos gavėjo kreditingumo vertinimo taisykles ir metodus. Šios taisyklės galioja visiems klientams – tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims.

Šiame straipsnyje kalbėsiu apie tai, kaip bankai, išduodami paskolą, tikrina skolininkus – asmenis ir verslininkus. Žinodami bendrąsias patikros taisykles, galėsite iš anksto įvertinti patvirtinimo ir atmetimo tikimybę, o prireikus prie jų prisitaikyti.

Bendrosios paskolos gavėjo vertinimo taisyklės

Šios taisyklės taikomos tiek fiziniams asmenims, tiek verslininkams, nepriklausomai nuo paskolos gavėjo tipo. Jų pagalba bankas gauna pakankamą supratimą apie kliento mokumą ir patikimumą. Panagrinėkime juos išsamiau.

Kredito istorijos įvertinimas

Pirmiausia kredito įstaigos atkreipia dėmesį į. Tai lengviausias būdas nustatyti potencialaus kliento patikimumą ir skolos neįvykdymo tikimybę. Bankas kreipiasi į KTKI, kad išsiaiškintų, kuriuose biuruose yra paskolos gavėjo KI, o po to pradeda dirbti su šiais padaliniais.

Patikrinimo proceso metu organizacija atkreipia dėmesį į šiuos rodiklius:

• Grąžintų ir negrąžintų paskolų skaičius
• Pažeidimų skaičius ir trukmė – daugiausia dėmesio skiriant 30 ar daugiau dienų vėlavimui
• Išieškoti išieškotojams ir antstoliams perduotų paskolų skaičius
• Statuso buvimas ar nebuvimas, nemokumo pareiškimų skaičius, paskutinio paskelbimo data
• Skambučių į BCH skaičius – tiek iš skolininko, tiek iš kredito įstaigų

Taip pat laikomas neigiamu veiksniu. Esant tokiai situacijai, bankui sunkiau numatyti paskolos grąžinimo tikimybę ir įvertinti kliento patikimumą. Paskolos gavėjams, neturintiems kredito istorijos, gali būti taikomi griežtesni reikalavimai nei klientams, turintiems teigiamą KI arba nežymų vertės sumažėjimą.

Jei klientas visas paskolas grąžino laiku, nevėlavo ir nepriskelbė nemokiu, tada jis greičiausiai patvirtins paskolos paraišką. Priešingai, dažnas delsimas, skolų perdavimas išieškotojams ir bankroto statuso buvimas rodo žemą kliento patikimumą. paskolos beveik visada atsisakoma.

Tada bankas turi peržiūrėti dokumentus, kuriuos paskolos gavėjas pridėjo prie prašymo. Informacija iš jų padės patvirtinti kliento tapatybę ir įvertinti jo patikimumą. Taip pat tikrinamas dokumentų autentiškumas ir vykdymo teisingumas.

Dokumentų paketo sudėtis priklauso nuo konkretaus pasiūlymo, skolintojo reikalavimų ir kliento tipo. Dažniausiai tai yra pasas, antras asmens dokumentas ir pajamų dokumentai. Tai taip pat gali apimti informaciją apie kliento užimtumą, mokumą ir statusą. Jei skolininkas yra verslininkas, bankas pareikalaus registracijos ir steigimo dokumentų, finansinių ataskaitų ir mokesčių deklaracijų. Jei – dokumentus apie įkeistą turtą.

Kuo daugiau informacijos klientas pateiks apie save, tuo geriau organizacija galės jį įvertinti. Dokumentus, sudarytus su klaidomis arba su nepakankama informacija, bankas atmes ir turės pakeisti. Jei paaiškės, kad tam tikra informacija yra netikra, jis įtrauks nesąžiningą skolininką į juodąjį sąrašą ir praneš policijai.

Skolininko patikrinimas bazėse

Be kredito istorijos, apie kliento patikimumą ir tikslus gali pasakyti informacija iš kitų duomenų bazių – valstybės, savivaldybių ir bankų. Šiais pagrindais organizacija ieško informacijos apie paskolos gavėją, ją analizuoja ir lygina su paraiška. Šiame etape tiriama ši informacija:

• Prašyme nurodytų paso duomenų atitikimas, registracijos adresas – migracijos tarnybos duomenų bazėje
• Informacija apie registraciją IFTS, turtą ir mokesčių mokėjimą – mokesčių tarnybos duomenų bazėse
• Skolos, nesusijusios su paskolomis (nesumokėti mokesčiai, baudos, alimentai) – FSSP vykdomųjų bylų duomenų bazėje
• Pažeidimų buvimas, jų paskyrimas ir sunkumas - policijos, prokuratūros ir kelių policijos bazėse
• Apkaltinamųjų nuosprendžių buvimas ir teisminio proceso statusas – teismų duomenų bazėse
• 115-FZ įstatymo „Dėl kovos su pajamų legalizavimu (plovimu)“ pažeidimai - Rosfinmonitoring duomenų bazėse
• Įtarimai dėl sukčiavimo ar naudojimosi banko paslaugomis taisyklių pažeidimo yra klientų juoduosiuose sąrašuose

Kreipdamasis dėl paskolos skolintojas tokiu būdu gali sužinoti apie paskolos gavėjo pajamas, užimtumą ir šeiminę padėtį.

Jei faktai, kuriuos organizacija gauna iš šių šaltinių, rodo nepatikimumą, klientui gali būti atsisakyta suteikti paskolą.

Paskolos gavėjo pajamų tyrimas

Bankui svarbu patikrinti kliento mokumą – tam jis tiria jo pajamas. Jam svarbu ne tik dydis, bet ir pajamų stabilumas per paskolos terminą. Pirmiausia atsižvelgiama į oficialias pajamas, kurios apmokestinamos pajamų mokesčiu (fiziniams asmenims ir individualiems verslininkams) arba pajamų mokesčiu (juridiniams asmenims). Kai kurie skolintojai atsižvelgia ir į papildomas pajamas – pavyzdžiui, iš būsto nuomos ar iš vertybinių popierių.

Organizacija taip pat atkreipia dėmesį į reguliarias privalomas išlaidas, kurios gali trukdyti grąžinti skolas. Tai apima mokėjimus už komunalines paslaugas, vaiko išlaikymą, išlaidas už nepilnamečius vaikus ir mokėjimus už kitas paskolas ir paskolas (įskaitant paskolas automobiliui, hipoteką ir kredito korteles). Skirtumas tarp pajamų dydžio ir išlaidų dydžio sudaro grynąsias pajamas – pagrindinį mokumo rodiklį.

Pagrindinė mokumo vertinimo sąlyga – bendra įmokos suma negali viršyti pusės grynųjų pajamų.

Jeigu pajamų suma nėra pakankamai didelė, tuomet bankas gali pasiūlyti pritraukti bendraskolininką, sumažinti sumą arba pailginti terminą. Didelės pajamos ne visada rodo mokumą, nes tikrosios tokio skolininko pajamos kartais gali būti mažesnės nei kliento, turinčio nedidelį atlyginimą, bet mažą skolų krūvį.

Paskolos grąžinimo įvertinimas

Bankas galės patvirtinti paskolą skolininkui tik tada, kai bus tikras dėl jos grąžinimo. Skolos grąžinimas priklauso nuo daugelio sąlygų – paskolos gavėjo mokumo ir patikimumo, paskolos rūšies, išdavimo valiutos, ekonominės situacijos ir kt. Jei grąžinimo lygis nėra pakankamas, organizacija gali tai užtikrinti įvairiais būdais:

• Įkeitimas... Ši užstato forma naudojama dažniausiai. Užstatas yra likvidus (kurį galima greitai parduoti) ir gana vertingas paskolos gavėjo turtas – nekilnojamasis turtas, asmeninis transportas, akcijos ir kt. Jei paskolos gavėjas negali grąžinti paskolos, skolintojas paima jo užstatą ir jį parduoda. Pajamos naudojamos skolai padengti
• Laidavimas... Čia dalis paskolos gavėjo atsakomybės pereina trečiajai šaliai. Laiduotojas turės pats grąžinti paskolą, jei paskolos gavėjas to padaryti negalės. Laiduotoju gali būti tiek privatus, tiek juridinis asmuo. Jai keliami tokie patys reikalavimai kaip ir skolininkui
• Garantijos... Šis būdas dažniausiai naudojamas kreipiantis dėl paskolų verslininkams. Pagal veikimo principą garantija yra panaši į laidavimą, tačiau tuo skirtumu, kad laiduotoju gali veikti tik juridinis asmuo, o skolos suma grąžinama iš dalies (pagal sutarties sąlygas) ir nedelsiant. . Galite sužinoti daugiau apie garantijas

Bankai gali naudoti kelis grąžinimo užtikrinimo būdus vienu metu, jei tai leidžia jų pasiūlymai. Pavyzdžiui, be to, gali reikėti laidavimo ar garantijos.

Jei grąžinimo tikimybė yra pakankamai didelė ir be užstato, greičiausiai kredito bendrovė paraišką patvirtins. Jei organizacija abejoja dėl grąžos, greičiausiai ji pasiūlys vieną iš teikimo būdų. Tolesnės sąlygos priklauso nuo grąžintinumo suteikimo kokybės ir pakankamumo.

Užstato patikrinimas

Jeigu paskola išduodama su užstatu, tuomet būtina patikrinti ir įkeičiamą turtą. Šis etapas susideda iš dviejų dalių:

• Specialisto vertinimas... Darbuotojas turi asmeniškai išnagrinėti įkeitimo dalyką ir patikrinti jo atitiktį reikalavimams. Remiantis įvertinimu, nustatoma užstato vertė – nuo ​​jos priklauso bendra paskolos suma
• Informacijos paieška duomenų bazėse... Tai papildomai patvirtina įkeisto daikto priklausymą asmeniui, taip pat jokių suvaržymų nebuvimą. Įkeistas turtas neturi būti areštuotas, parduodamas ar jau įregistruotas kaip užstatas

Jeigu užstatas neatitinka reikalavimų, jis nepriklauso klientui ar jau turi suvaržymų, tuomet jam bus atsisakyta išduoti paskolą, net jei paskolos gavėjas turi didelį mokumą ir teigiamą kredito istoriją.

Įsipareigojimas ir taškų skaičiavimas

Paskutinis kredito rizikos vertinimo etapas. Garantavimo proceso metu bankas išanalizuoja visą informaciją apie klientą apibendrintai, o balų nustatymo proceso metu apskaičiuojamas kredito reitingas. Kiekvienas skolintojas turi savo draudimo ir balų nustatymo metodus, jie yra komercinės paslaptys ir nėra atskleidžiami.

Remdamasi išsamia analize ir suteiktu balu, įmonė priima galutinį sprendimą, patvirtinti paraišką ar ne. Bet kuriuo atveju į kredito istoriją jis įtraukia informaciją apie prašymą ir sprendimą dėl jo. Bankas informuoja klientą apie prašymo nagrinėjimo rezultatą.

Apytiksliai kredito balų lygiai ir jų reikšmės pateikti lentelėje:

Kredito kokybės nustatymas

Bankas, išdavęs paskolą, papildomai įvertina riziką ir finansinių nuostolių dydžius dėl kliento įsipareigojimų nevykdymo. Įvertinus, skolai priskiriama viena iš kokybės kategorijų. Ši klasifikacija leidžia kredito įstaigai lengviau sudaryti atidėjinius negrąžintų paskolų nuostoliams padengti.

Kokybės kategorijų klasifikaciją ir jų priskyrimo tvarką nustato Centrinio banko 2017-06-28 reglamentas Nr.590-P. Jo nustatytų kategorijų tipai ir parametrai pateikti lentelėje:

Kaip tikrinami juridiniai asmenys

Paprastai skolintojai kelia griežčiausius reikalavimus. Paskolos verslui dažnai išduodamos didelėms sumoms ir beveik visada konkretiems tikslams. Todėl bankui ypač svarbu įsitikinti konkrečios organizacijos kreditingumu ir patikimumu.

Vertindamos įmones visų pirma jos atkreipia dėmesį į šiuos rodiklius:

• Vadovų ir steigėjų kredito istorija – nagrinėjama ir atskirai, ir kartu
• Įmonės ir jos vadovų dalykinė reputacija. Jei juridinis asmuo nevykdo įsipareigojimų sandorio šalims, greičiausiai jam bus atsisakyta suteikti paskolą
• Įmonės įregistravimo data ir vieta, jos egzistavimo laikotarpis, faktinis ir juridinis adresas, kitų įmonių buvimas, įregistruotas vadovui. Jei registracijos adresas pasirodys didžiulis, o vadovas fiktyvus, paskola greičiausiai bus atsisakyta
• Finansiniai ir ekonominiai rodikliai – pajamų dydis ir dinamika, lėšų judėjimas sąskaitose, sumokėti mokesčiai ir kt. Šie rodikliai apskaičiuoti per pastaruosius 12 mėnesių.
• Turto skaičius ir vertė – nekilnojamasis turtas, transportas, įranga, vertybiniai popieriai, apyvartoje esančios prekės ir kt. Bankas gali reikalauti tam tikro turto kaip užstato
• Papildoma informacija, nurodanti įmonės patikimumą - steigimo dokumentų ir įstatinio kapitalo pakeitimų skaičius, reorganizavimo ar likvidavimo buvimas, bylinėjimosi (tiek įmonės, tiek vadovybės) buvimas ir kt.

Smulkiajam verslui keliami reikalavimai dažniausiai yra ne tokie griežti nei vidutiniam ar stambiam verslui, tačiau dauguma jų galioja ir jam.

Paraiškos paskolai verslui svarstymo procesas užtrunka ilgai – iki kelių savaičių. Per šį laikotarpį kredito bendrovės darbuotojai išstudija visą informaciją apie įmonę ir daro išvadas apie jos patikimumą. Netgi iš pažiūros nereikšmingi veiksniai – pavyzdžiui, registracija masiniu adresu ar vieno sandorio sąlygų pažeidimas – gali būti atsisakymo priežastis.

Kaip vertinami individualūs verslininkai

Banko klientais laikomi ir fiziniai asmenys, ir verslininkai. Konkretūs reikalavimai priklauso nuo skolinimo tikslo – asmeniniams poreikiams ar verslo plėtrai. Jeigu pinigai išduodami vartojimo reikmėms, tai į skolininką žiūrima iš privataus kliento perspektyvos. Jei reikia paskolos verslui, didesnis dėmesys skiriamas individualių verslininkų finansiniams ir ekonominiams rodikliams.

Bet kuriuo atveju bankas atsižvelgia į šiuos parametrus:

• Individualių verslininkų kredito istorija
• Egzistavimo trukmė ir faktinis veiklos vykdymas
• Pajamų lygis, sumokėtų mokesčių ir rinkliavų dydis, grynasis pelnas, darbo užmokesčio nepriemokų nebuvimas
• Verslo reputacija, kriminalinių ar administracinių nusižengimų nėra
• Turto buvimas individualaus verslininko nuosavybėje, kuris galėtų būti naudojamas kaip užstatas

Verslininkams, kurie naudoja STS, PSN arba UTII, patvirtinimo tikimybė gali būti mažesnė nei naudojant OSNO.

Taip pat paskolos davėjas turės įsitikinti, kad individualus verslininkas neišleis verslo paskolos asmeniniams poreikiams ar vartojimo paskolos verslo poreikiams. Netinkamas pinigų panaudojimas gali grėsti bankui pinigų negrąžinimu, o klientui – papildomomis baudomis. Todėl paraiškos vykdymo metu ar po jos jis gali papildomai reikalauti patvirtinti pinigų panaudojimo tikslą – pavyzdžiui, reikalauti čekių, mokėjimų ar sutarčių su sandorio šalimis.

Kaip asmenys tikrina

Fiziniams asmenims galioja visos pagrindinės kreditingumo ir patikimumo vertinimo taisyklės. Tačiau kadangi ši klientų kategorija yra gana plati, bankai skiria papildomus kriterijus įvairių tipų skolininkams ir paskoloms. Jais galima efektyviau įvertinti klientus ir priimti sprendimus.

Mokumo tyrimo metu pirmenybė teikiama tiems, kurie oficialiai dirba ir savo pajamas gali patvirtinti 2-NDFL pažyma, o įdarbinimą – su darbo knygele ar sutartimi. Žmonės, gaunantys atlyginimą ar jo dalį „į vokelį“, turi mažesnę galimybę patvirtinti prašymą. Norėdami papildomai patvirtinti pajamas, bankas gali kreiptis į darbdavį arba paprašyti sąskaitos išrašų ir klientų kortelių.

Kredito bendrovės, analizuodamos asmenį, dažnai įvertina socialines paskolos gavėjo savybes – šeimyninę padėtį, vaikų buvimą ir amžių, padėtį ir statusą visuomenėje bei daugelį kitų. Tai galima padaryti įvairiais būdais – nuo ​​skambučių artimiesiems ir darbdaviams iki papildomų pokalbių. Kai kurie bankai tiria skolininkų puslapius socialiniuose tinkluose – iš jų gaunama informacija gali daug pasakyti apie kliento tikslus ir patikimumą.

Priklausomai nuo paskolos gavėjo kategorijos, klientams gali būti keliami papildomi reikalavimai. Pensininkas turi patvirtinti pensijos gavimo faktą, studentas – informaciją apie mokymosi vietą, neįgalus – dokumentus ir neįgalumo pažymėjimus. Karinio amžiaus vyras turės patvirtinti karo tarnybos atlikimą arba atidėjimą nuo jos – einant į kariuomenę didėja negrįžimo rizika.

Išvada

Konkretūs vertinimo metodai pirmiausia priklauso nuo banko. Tas pats klientas tomis pačiomis sąlygomis gali gauti patvirtinimą vienoje organizacijoje, o atmetimą kitoje. Tačiau bendrosios klientų tyrimo taisyklės ir principai išlieka tie patys, o kartu ir bendrieji reikalavimai. Jei turite teigiamą kredito istoriją, turite pakankamai dideles oficialias pajamas ir nepadarysite rimtų pažeidimų, tuomet jūsų prašymas bus patvirtintas bet kuriame banke.

Dauguma šių taisyklių galioja mikrofinansų organizacijoms – IFC ir MCC. Bet tokios įmonės dažniausiai yra ne tokios griežtos su klientais dėl mikrokreditų ypatybių – mažesnės sumos ir trumpi terminai. IFC ir MKC dažniau patvirtina tų, kuriuos bankai atmeta, paraiškas, tačiau jiems taip pat gresia daug didesnė rizika dėl didelio abejotinų skolininkų skaičiaus.

Prieš išduodant paskolą bankas atidžiai patikrina skolininką. Jis atkreipia dėmesį į:

• Kredito istorija
• Paskolos gavėjo dokumentai, jų tikrumas ir atitiktis
• Klientų duomenys valstybinėse duomenų bazėse
• Paskolos gavėjo pajamos ir mokumas
• Įkeitimo arba laiduotojo (jeigu yra) sąlyga
• Kiti parametrai (pvz., prestižas arba nesumokėti mokesčiai)

Galutinis sprendimas priimamas pasirašymo ir balų nustatymo proceso metu. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, norėdami įvertinti nesėkmės tikimybę, pasitikrinkite šiuos rodiklius.

Ar šiame straipsnyje radote atsakymus į visus savo klausimus?

Jums reikės

• - paskolos paraiškos forma;
• - pasas;
• - 2-NDFL sertifikatas;
• - darbo istorija;
• - kiti banko reikalaujami dokumentai.

Instrukcijos

Į standartinį paskolos dokumentų paketą įeina pasas, pajamų ataskaita ir darbo knygelė. Iš pradžių paskolos pareigūnas patikrina visos paraiškos formoje nurodytos informacijos ir dokumentuose esančios informacijos atitiktį. Visi dokumentuose esantys duomenys turi sutapti. Jei yra neatitikimų ir neatitikimų, anketa grąžinama tvarkyti arba bankas tiesiog atsisako išduoti paskolą.

Taip pat banko specialistas su asmeniu, kuris planuoja gauti paskolą, patikrina paso nuotrauką. Jei paskolai gauti naudojamas netikras pasas, bankas tokį klientą įtrauks į juodąjį sąrašą.

Kiekvienas bankas turi savo reikalavimus skolininkams. Jie dažnai riboja minimalų ir maksimalų amžių paskolai gauti, nustato būtinybės registruotis banko buvimo regione sąlygas, taip pat nurodo minimalų leistiną atlyginimo lygį ir stažą paskutinėje darbovietėje. Todėl analizuojant dokumentus kredito gavėjo asmens duomenys yra lyginami, ar jie atitinka banko reikalavimus.

2-NDFL sertifikatas yra pagrindinis dokumentas, patvirtinantis pajamų prieinamumą ir jų atitiktį nustatytam lygiui. Tikrinama, ar teisingai užpildyti visi laukeliai, ar laikomasi vieningos formos, ar yra organizacijos antspaudas. Apie sertifikato tikrumą ir jame esančios informacijos patikimumą bankas gali sužinoti tik tiems skolininkams, kurie yra jo atlyginimų klientai. Tokiu atveju bankas žino jų mėnesinių įplaukų į einamąją sąskaitą sumą. Tačiau mokesčių kredito inspektorius negali patikrinti, ar 2-NDFL sertifikatas laikomasi. Tokia informacija yra klasifikuojama kaip konfidenciali ir mokesčių administratorius neturi teisės jos atskleisti. Todėl daugelis bankų imasi gudrybės ir prašo papildomų dokumentų, patvirtinančių skolininko mokumą. Tai gali būti pasas su antspaudu apie išvykimą į užsienį pastaruosius šešis mėnesius; išrašą iš atsiskaitomosios sąskaitos kitame banke; brangaus turto nuosavybės teisę patvirtinantys dokumentai.

Ypač kruopščiai tikrinama paskolos gavėjo darbo apskaitos knyga. Jos pagrindu skaičiuojamas bendras darbuotojo darbo stažas, darbo paskutinėje vietoje laikas (daugumoje bankų reikalaujama, kad darbo stažas paskutinėje vietoje būtų ne trumpesnis kaip šeši mėnesiai). Banko specialistai nagrinėja probleminių atleidimų (ne savo noru) atvejus, taip pat, kaip dažnai skolininkas keičia darbą.

Norėdami patikrinti dokumentuose esančios informacijos tikrumą, bankai dažnai skambina į darbo vietą ir nurodo darbuotojo darbo stažą, jo bendrąsias charakteristikas darbo vietoje ir atlyginimo dydį. Paskolinus dideles sumas, specialistai gali keliauti net į skolininko darbovietę.

Hipotekos paskolos atveju bankai patikrina, ar yra pradinė įmoka, taip pat analizuoja patį įkeitimo dalyką. Taigi, daugelis bankų neišduoda paskolų įsigyti buto, kambarių, butų aptriušusiame fonde. Jie atsisako išduoti paskolą būstui įsigyti iš giminaičių, tk. tokie sandoriai laikomi fiktyviais. Taip pat ir dažnai, išduodant paskolas automobiliui, yra reikalaujama papildomų dokumentų kūrėjo įmonei arba patvirtinančių, kad automobilių atstovybė yra oficialus atstovas.

Bankai yra lojalesni aukštąjį išsilavinimą turintiems skolininkams. Todėl dažnai prašo diplomo kopijos. Be to, yra didesnė tikimybė gauti paskolą iš susituokusių / susituokusių skolininkų. Šeiminė padėtis patvirtinama santuokos liudijimu.

Norėdami sumažinti rizikos ribą, bankai dažnai reikalauja iš savo skolininkų 2-NDFL sertifikato.

Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipinius teisinių problemų sprendimo būdus, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus. Jei norite sužinoti kaip išspręsti savo problemą- susisiekite su konsultantu:

PARAIŠKOS IR SKAMBUČIAI PRIIMAMI 24/7 ir BE DIENŲ.

Tai greita ir NEMOKAMAI!

Tačiau net ir tokiu atveju jie naudoja įvairius klientų pateiktų dokumentų tikrinimo būdus.

Bendra informacija

Vienas iš privalomų dokumentų, pateikiamų bankui norint gauti kredito paskolą, yra.

Tai patvirtina asmens pajamas. Santrumpa PIT reiškia „fizinių asmenų pajamų mokestį“.

Tačiau labai dažnai daugelis darbdavių savo darbuotojams moka „pilkus“ atlyginimus, nuo kurių į biudžetą nėra sumokamas atitinkamai gyventojų pajamų mokestis.

Dauguma potencialių skolininkų tokioje situacijoje mato tik vienintelį šios problemos sprendimo būdą – suklastoti bankui pateiktą pažymą.

Taip klientas bando apgauti kredito komitetą ir SEB, įtikindamas jį savo mokumu.

Kodėl to reikia

Savo ruožtu bankai įvairiais būdais bando apsisaugoti nuo tokių nesąžiningų klientų.

Yra daug skirtingų būdų tai padaryti:

• dokumento išvaizdos įvertinimas;
• paskambinti į pažymėjimo išdavimo vietą;
• tikrinti įvairiais pagrindais;
• patikrinimas per Pensijų draudimo fondą.

Bankas nori įsitikinti 2-NDFL formos sertifikato tikslumu dėl šios priežasties:

1. Apsaugokite save nuo įvairių rizikų, susijusių su galimu kliento nemokumu.
2. Venkite duoti pinigų sukčiui, kuris nesiruošia jų grąžinti.

Pagalba 2-NDFL yra visa informacija apie viso paskutinio ataskaitinio laikotarpio pajamas. Tai leidžia bankui įvertinti skolininko mokumą ir įsitikinti, kad klientas visus mokėjimus atliks pagal grafiką.

Taip pat tikra pažyma šioje formoje leidžia įtikinti, kad ją pateikiantis asmuo nėra sukčius, turi stabilų nuolatinį darbą.

Patikrinimas nepavyko

Paskolų darbuotojas ir kiti banko darbuotojai kuo atidžiau patikrina visus dokumentus, ar jie nėra padirbti.

Aptikimo pasekmės gali būti labai įvairios, viskas priklauso nuo paties banko, skolininko ir sumos dydžio.

Yra daug galimų įvykių raidos scenarijų:

• bankas kreipiasi į teismą ir sukčius gali būti priviliotas (oficialus klastojimas) ir (blankų ir antspaudų klastojimas);
• pats potencialus skolininkas bus įtrauktas į banko sustojimo sąrašą;
• paskola bus atsisakyta.

Nemaloniausia baigtis klientui, nusprendusiam suklastoti pažymą, yra tai, kad bankas kreipėsi į policiją arba iš karto į teismą.

Teismų praktikoje dažnai pasitaiko atvejų, kai pagal šį straipsnį piliečiai, bet kokiu būdu dalyvavę klastodami 2-NDFL sertifikatus arba tiesiogiai dalyvavę jų gamyboje, gavo realias kalėjimo bausmes.

Taip pat galite gauti gana rimtą baudą, kurios dydis yra daugiau nei tūkstantis rublių. Bankas į juodąjį sąrašą įtraukė identifikuotą sukčius. Tai apima tuos klientus, kuriems kredito paskolų išdavimas bet kuriuo atveju neįtraukiamas.

Todėl, aptikus padirbtą 2-NDFL, padirbinėtojas kelerius metus turės pamiršti apie paskolos gavimą iš bet kurio banko, nes tokios komercinės struktūros yra linkusios keistis tokio tipo bazėmis.

Žinoma, kredito komitetas atsisakys potencialaus skolininko gauti paskolą. Kadangi suklastotas 2-NDFL buvimas iš karto byloja apie kliento nepatikimumą, jo polinkį sukčiauti.

Todėl prieš padirbdami tokio pobūdžio pažymėjimą turėtumėte viską gerai pasverti – pasekmės gali būti labai rimtos, net iki laisvės atėmimo bausmės.

Kokiais būdais bankai tikrina 2-NDFL

Bankai įvairiais būdais tikrina 2-NDFL sertifikatų autentiškumą. Kredito komitete dirba specialistai, puikiai išmanantys apskaitą ir auditą.

Taip pat yra specialių tokio pobūdžio dokumentų surašymui skirtų programų – jos taip pat leidžia aptikti suklastotą dokumentą.

Prieš kurį laiką daugelis bankų galėjo patikrinti potencialius skolininkus per valstybines įstaigas (neoficialiai).

Išvaizda

Pagalba 2-NDFL forma turi standartinę išvaizdą, jos dizainas turi būti atliktas pagal pavyzdį.

Jei yra net menkiausių neatitikimų, tai yra rimta priežastis įtarti banko klientą sukčiavimu.

Pirmas dalykas, į kurį bankas atkreipia dėmesį tikrindamas tokio tipo sertifikatą:

1. Galimybė atskaityti mokesčius nuo atlyginimų, mažesnių nei 20 tūkstančių rublių. (daugelis žmonių pamiršta jį pašalinti).
2. Grafiko užpildymo likučių kodais teisingumas (nekompetentingi žmonės dažnai juos painioja);
3. Standartinių ir socialinių atskaitymų dydžiai (jie yra tvirti, griežtai fiksuoti);
4. Mokesčių agento TIN ir TIN sutapimas, kuris nurodomas spaudoje.

Tokio tipo klaidų buvimas dar nėra priežastis laikyti sertifikatą padirbtu. Kadangi tokie trūkumai gali atsirasti dėl įvairių priežasčių:

• buhalterio nekompetencija;
• programinės įrangos klaida.

Štai kodėl bankas gali reikalauti pateikti naują 2-NDFL arba paprašyti potencialaus skolininko paaiškinti esamų neatitikimų priežastis.

Bet kokiu atveju tokie trūkumai nėra kritiški. Tačiau paskolų pareigūnai netgi gali atsisakyti paskolos savo pagrindu, manydami, kad klientas yra nepatikimas.

Taip pat 2-NDFL sertifikato pildymo teisingumą tikrinantys specialistai labai daug dėmesio skiria parašams. Šį dokumentą turi pasirašyti tik už jo parengimą atsakingas asmuo.

Pats parašas turi būti aiškiai matomas ir būti stulpelyje „Mokesčių agentas (parašas)“. Nepriimtina, kad pats parašas būtų padengtas antspaudo įspaudu, tai prieštarauja tokio tipo sertifikatų išdavimo taisyklėms.

Bankui svarbu, kad antspaudas būtų aiškiai matomas. Jis turėtų būti tam skirtoje vietoje – apatiniame kairiajame formos kampe (M.P.).

Jei mokesčių agentas yra individualus verslininkas, jo asmens duomenys nurodomi laukelyje „Mokesčių agentas (pilnas vardas)“.

Dokumentą taip pat gali pasirašyti bet kuris asmuo, kuris nėra vyriausiasis buhalteris ar vadovas, bet šiuo metu einantis vieno iš jų pareigas.

Tokiu atveju pažyma būtinai turi būti pridėta, antraip bankas gali ją laikyti fiktyvu arba į ją neatsižvelgti priimdamas dokumentus.

Skambinti į darbo vietą

Kitas įprastas būdas, kuriuo bankas gali patikrinti 2-NDFL sertifikato patikimumą, yra paskambinti į jūsų darbo vietą.

Tai praktikuojama gana dažnai ir dažnai yra puikus būdas patikrinti pateiktų duomenų tikslumą ir įsitikinti, kad klientas nėra sukčius ir tikrai turi nuolatinę darbo vietą.

Įsitikinti, ar bankas tikrina 2-NDFL, gana paprasta – tereikia pasiteirauti dėl skambučių priėmimo darbo vietoje.

Šiandien daugelis įmonių teikia paslaugas tik tiems, kurie užsiima 2-NDFL sertifikatų klastojimu ir daliniu klastojimu.

Paslaugos esmė slypi tame, kad tokios organizacijos atsiliepia į banko skambučius. O darbuotojo paklausus, ar potencialus skolininkas dirba įmonėje, kitame laido gale jam pateikia teigiamą atsakymą.

Patikrinkite Federalinės mokesčių tarnybos inspekcijos pagrindu

Šiandien mokesčių inspekcijai ir kitoms valdžios įstaigoms draudžiama perduoti piliečių asmens duomenis tretiesiems asmenims (nepriklausomai nuo to, kas to prašė).

Tačiau bankas turi visiškai legalų būdą patikrinti, ar 2-NDFL sertifikatas nėra suklastotas. Norėdami tai padaryti, tiesiog apsilankykite oficialioje Federalinės mokesčių tarnybos svetainėje.

Pagrindiniame šios svetainės puslapyje galite labai paprastai ir greitai gauti visą patikimą informaciją apie juridinį asmenį, žinodami:

• OGRN;
• Vardas.

Šių duomenų dažniausiai visiškai pakanka norint susipažinti su visa reikalinga informacija apie pelno (nuostolių) ataskaitos atstovą.

Gautos informacijos tikslumas bus beveik 100%. Tas pats pasakytina ir apie individualius verslininkus, KLF.

Norint gauti visą informaciją apie tokius asmenis, pakanka atitinkamuose laukuose įvesti arba OGRNIP / TIN, arba asmens duomenis (pilną vardą) ir gyvenamosios vietos regioną. Šiandien bankai nevengia jokių priemonių patikrinti savo potencialius skolininkus.

Ypač jei suma pakankamai didelė – būsto (už) ir paskoloms automobiliui, paskoloms verslui (bet kokio dydžio).

Per pensijų fondą

Kitas būdas nustatyti 2-NDFL formoje pateiktoje pažymoje pateiktos informacijos patikimumą – pateikti prašymą pensijų fondui.

Bet ne visi bankai gali atlikti tokį patikrinimą, o tik tie, kurie yra tiesiogiai susiję su valstybe.

Šios finansinės struktūros apima:

• Rusijos „Sberbank“;
• Rosselchozas.

Jei paskola bus paimta viename iš šių bankų, turėtumėte vengti 2-NDFL formos sertifikato klastojimo.

Kadangi šios finansinės struktūros turi teisę tikrinti savo klientus tiesiogiai per pensijų fondą. Ir, žinodami kliento TIN, jie gali reikalauti duomenų apie visus pervedimus iš potencialaus skolininko darbdavio.

Jei informacijos nerasta arba pažymoje yra neteisingas TIN, bankas greičiausiai atsisakys išduoti paskolą. Be to, yra tikimybė, kad jos atstovai praneš teisėsaugos institucijoms.

Tačiau daugelis komercinių struktūrų, nesusijusių su valstybe ir išduodančių paskolas, negali patikrinti kliento per pensijų fondą.

2-NDFL tikrinantys bankai yra normalus reiškinys, tai daro visos tokios organizacijos. Štai kodėl prieš pateikiant suklastotą dokumentą reikia gerai pagalvoti.

Banko apsaugos tarnyba

Kiekvienas bankas turi ekonominės apsaugos tarnybą. Būtent ji kartu su kredito komitetu tikrina potencialius skolininkus, kurie pateikia dokumentų paketą ir paraišką paskolai gauti.

Daugelyje finansų įstaigų būsimo kredito kliento tikrinimo procedūros yra panašios viena į kitą. Tačiau kiekvienas bankas turi savo patvirtintas tikrinimo taisykles ir nuostatas. Štai kodėl, gavę atsisakymą viename banke, galite gauti patvirtinimą kitame. Kaip tai tikrinama išduodant paskolą?

Anketoje nurodytų duomenų patikrinimas

Kliento anketoje visa užpildyta informacija tikrinama kaip visuma. Ypač kruopščiai tikrinamas paskutinės vietos stabilumas ir darbo įmonėje laikotarpis. Gyvenamosios vietos duomenys, jei jie sutampa su registracija pase, dažniausiai netikrinami. Bet jei žmogus gyvena adresu, kuris skiriasi nuo leidimo gyventi adresu, visada skambinama dėl šios informacijos patikslinimo ir geriausia iš nepriklausomų šaltinių, o ne kliento nurodytu telefonu.

Atidžiai išnagrinėjama anketos sritis, kurioje nurodoma esama ar buvusi skolininko kredito istorija. Labai dažnai žmonės bando nuslėpti, kad skolinimo paslaugomis jau yra pasinaudoję anksčiau. Dažniausiai taip nutinka dėl neigiamos kliento kredito istorijos.

Be anketos, informacija apie teigiamą ar neigiamą kredito istoriją yra kredito istorijos biure, dauguma finansų įstaigų ir bankų turi bendradarbiavimo sutartis. Todėl net jei paskolos gavėjas to neparašė anketoje, skolintojas vis tiek apie tai sužinos ir įvertins tai kaip neigiamą kliento savybę.

Telefono skambutis potencialiam skolininkui ir jo aplinkai

Telefono skambutis yra privalomas žingsnis tikrinant būsimo kredito kliento mokumą ir sąžiningumą. Paprastai telefono skambučiai atliekami trimis kryptimis:
- paskolos gavėjo darbdaviui;
- pačiam asmeniui;
- anketoje nurodytam kontaktiniam asmeniui;
Paskambinus į darbą vienu metu nurodoma visa informacija, nurodyta pajamų ataskaitoje ir anketoje. Būtinai skambinama į buhalteriją dėl pajamų dydžio patvirtinimo ir tiesioginiam kliento vadovui dėl asmens kokybinių savybių patikslinimo. Kai skambinate potencialiam skolininkui, jis dar kartą patikrina savo asmens duomenis. Ar klientas į viską aiškiai atsako, ar ką nors painioja, nedvejodamas įvardindamas savo darbo vietą, vadovo pavardę ir pareigas ir pan. kontaktinis asmuo telefono režimu paaiškina visą turimą informaciją apie klientą ir yra patikrinamas pagal anketą. Norėdami daugiau pasitikėti, galite paprašyti kito bendro draugo numerio pakartotiniam patikrinimui. Labai dažnai atliekant kryžminius klausimus atskleidžiama visa klaidinga informacija, kuri savo ruožtu sukuria neigiamą nuomonę apie žmogų.

Pateiktų dokumentų autentifikavimas

Būsimo skolininko pajamų ataskaita tikrinama tiek telefonu, tiek duomenų bazėse. Tikrinama pažymoje nurodyta direktoriaus pavardė ir vardas. Taip pat turi būti tikrinamas organizacijos darbo stažas. Iš tiesų, šiandien daugelis netikrų sertifikatų parduodami net internete. Sumos pažymoje, kurios yra identiškos viena kitai, tikrai yra padirbtos. Tai reiškia, kad žmogus per šešis mėnesius nė karto nesirgo ir neišėjo atostogų.

Taip pat paso autentiškumas tikrinamas pamestų pasų duomenų bazėse ir tikrinamas originalo teisingumas. Tikrinamas potencialaus kliento pasas ir vyras/žmona. Jei sandoryje dalyvauja pardavėjai, būtinai tikrinami ir jų pasai.

Tikrinant dokumentus būsto paskolai gauti dalyvauja teisinė tarnyba, kuri pateikiamuose dokumentuose patikrina visas įstatymų normas. Taip pat buto dokumentai tikrinami vieningame registre, kuris kontroliuoja teises į nekilnojamąjį turtą. Kadangi turtas gali būti areštuotas ir tada sandoris bus tiesiog negaliojantis. Taip pat privaloma patikrinti gyvenamojoje patalpoje registruotų asmenų pažymą. Kadangi galite nusipirkti butą, kuriame apsigyvens vienas iš savininkų.

Taigi, norėdami susidaryti objektyvią nuomonę apie būsimą kredito klientą, bankų specialistai naudoja visas jiems prieinamas duomenų bazes ir tikrinimo priemones. Atlikus visus patikros darbus, priimamas galutinis sprendimas dėl kliento. Todėl teigiamas ar neigiamas sprendimas dėl paskolos visiškai priklauso nuo paties žmogaus ir jo pateiktos informacijos tikrumo.