ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ЧЕК

ценная бумага, содержащая письменный приказ лица, ее выписавшего (чекодателя), третьему лицу (банку-плательщику) произвести платеж управомоченному ей лицу (чекодержателю) указанной в ней денежной суммы.

Ч. возник и развился из векселя переводного. По сути своей Ч. - это тот же переводный вексель, но выписанный на специальном бланке и адресованный специальному плательщику - обслуживающему банкиру. Именно в условиях работы с достаточно узким кругом клиентов менялы и банкиры пришли к мысли о производстве взаимных расчетов в их кругу. Так, два купца, пользующиеся услугами одного и того же банкира (менялы), могли договориться между собой о том, что они не будут оплачивать взаимные долги наличными, а будут принимать в их уплату приказы, адресованные обслуживающему банкиру, о списании (выдаче) соответствующей суммы средств со своего счета на счет (в руки) контрагента.

С ускорением сообщения между городами появилась возможность использовать переводные Ч. - приказы об уплате, адресуемые не обслуживающему банкиру, а тому из них, к которому удобно в данный момент обратиться с указанием обслуживающего банкира и счета, с которого должны быть списаны средства. Почти сразу же к Ч. стали применять индоссамент. Ч.. выставленный на обслуживающего банкира, мог быть оплачен любым банком, согласившимся его приобрести. Получая Ч, по индоссаменту взамен выдаваемой по нему денежной суммы, банкир мог в дальнейшем предъявить его на платеж банкиру чекодателя.

С конца XVII в., т.е. с появлением удостоверений личности, стало возможным проведение вкладных операций представителями неторговых сословий. Ч. стали применяться для расчетов из вкладов. Для этого между банкиром (банком) и вкладчиком заключался договор об оплате долгов вкладчика путем списания сумм из его вклада по предъявляемым Ч., выданным и подписанным вкладчиком (чековый договор). В этом виде Ч. сохранились и успешно применяются до сих пор. "Пластиковые" и "электронные" деньги в виде кредитных и дебетных карт - не что иное, как чековые книжки, Ч. из которых выписываются чекодателем в пользу самого себя ("собственному приказу") и применение которых сопряжено с использованием средств электронной и вычислительной техники.

Если переводный вексель представляет собой предложение уплатить определенную сумму срочно или бессрочно, то вопрос о содержании Ч. до сих пор нельзя считать однозначно решенным. Эта ситуация отразилась не только в теории, но и в законодательстве: законы различных стран по-разному подходят к решению данного вопроса. Английский Закон о переводных векселях 1882 г. рассматривает Ч. как вид переводного векселя, особенности которого состоят в том, что Ч. всегда выписывается сроком "по предъявлении" и трассируется на банкира. Такая конструкция должна допускать акцепт Ч.. а также ответственность плательщика по акцептованному им Ч. Германское законодательство исходит из теории "двойного уполномочия", рассматривая Ч. как бумагу, которая уполномочивает плательщика произвести платеж за счет чекодателя, а чекодержателя - этот платеж получить. Исходя из того, что платеж по Ч. - акт изъявления воли чекодателя, объясняют, в частности, положение законодательства о недопустимости акцепта Ч. и возложения на плательщика ответственности за неоплату Ч. перед чекодержателем. Наконец, промежуточное место между английской и германской доктриной занимает доктрина французская, трактующая Ч. как распоряжение о передаче прав на покрытие по Ч. Если до выписки Ч. право требования от плательщика его покрытия (денежных средств, внесенных на банковский счет) имеет только чекодатель, то после выписки Ч. это право получает чекодержатель. Соответственно, данная теория приводит также к выводу о недопустимости акцепта Ч., но по другому основанию: вне зависимости от наличия акцепта Ч. является обязательством плательщика, каковое возлагается на него действиями третьего лица (чекодателя), основанными на нормах связывающего их (плательщика и чекодателя) чекового договора.

Данные теории Ч. сформировались уже к началу XX в., и с тех пор ничего нового не привносилось.

Современные условия развития экономики РФ свидетельствуют в пользу принятия французской теории Ч., согласно которой Ч. должен рассматриваться как приказ чекодателя плательщику, в силу которого плательщик обязан - как перед чекодателем, так и перед чекодержателем - уплатить чековую сумму чекодержателю.

Чековый договор может представлять собой как отдельное соглашение (отдельный договор) банка и клиента (чекодателя), так и условие в договоре банковского счета о том, что банк обязуется оплачивать долги клиента путем оплаты выставляемых им чеков. Таким образом, несомненно то, что чековый договор создает обязанность банка перед чекодателем. Вопрос о том, создают ли такой договор и Ч. обязанность банка перед чекодержателем, - спорен. Господствующим является мнение, согласно которому такой обязанности не возникает, ибо чековый договор не признается договором в пользу третьего лица. Между тем ему присущи все признаки договора в пользу третьего лица (приобретение по нему прав одним лицом для другого, причем с ведома и согласия на это контрагента). В договоре чекодатель оговаривает, что его целью является создание прав на получение платежа по Ч. не только для себя, но и для любых третьих лиц, легитимируемых путем предъявления Ч. Плательщик, подписываясь под чековым договором, удостоверяет тем самым свое согласие с такими условиями. Лицо, приобретающее Ч. (чекоприобретатель), обязано удостовериться в правомочности чекодателя на выдачу Ч., что производится путем идентификации подписи чекодателя с образцом, имеющимся в чековой карте или на обложке чековой книжки. Таким образом, чекодатель ставит и чекоприобретателя в известность об основании выдачи чеков (чековом договоре), с содержанием которого тот обязан ознакомиться.

Обыкновенно содержание чекового договора выражается в чековой карте. Принятие Ч. чекоприобретателем означает его ознакомление с условиями чекового договора и присоединение к этому договору в качестве выгодоприобретателя (бенефициария), который имеет право требования к одной из сторон этого договора - плательщику. Плательщик при наличии у чекодателя средств обязан оплатить Ч., составленный по правилам, предусмотренным чековым договором. При отказе это сделать происходит нарушение ст. 430 ГК РФ, в результате чего бенефициар может обратиться с требованием как к чекодателю и иным обязанным лицам, так и к плательщику.

Если же чекодатель выставляет Ч., сознательно нарушая условия договора с плательщиком, последний нести ответственности не будет, ибо он не обязывался оплачивать Ч., составленные с нарушением условий чекового договора. Отвечать будет только чекодатель, предложивший, путем выдачи Ч. бенефициару воспользоваться выгодами, предоставленными несуществующим договором. Основанием ответственности чекодателя здесь будет факт его недобросовестности; основанием сложения ответственности с плательщика - факт недобросовестности чекодержателя (не ознакомился с чековым договором, ознакомился, но не дал правильной оценки его условиям или понадеялся на то, что банк не заметит несоответствия Ч. условиям чекового договора, и т.п.).

В пользу такой конструкции Ч. свидетельствует также и то обстоятельство, что, если держатель Ч. совпадает в одном лице с чекодателем, плательщик несет обязанность оплаты такого Ч.

Правовое регулирование Ч. в РФ осуществляется ст. 877-885 ГК РФ, а также в части, им не урегулированной - отдельными положениями некоторых других нормативных актов и банковскими правилами. Согласно ст. 877 ГК РФ Ч. признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по Ч. может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления Ч. Отзыв Ч. до истечения срока для его предъявления не допускается.

Выдача Ч. не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Ч. должен содержать: наименование "Ч.о, включенное в текст документа (чековую метку); поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления Ч.; подпись лица, выписавшего Ч. (чекодателя).

ГК РФ не придает большого значения вопросу о юридической природе Ч., употребляя для ее характеристики в определении Ч. термин "распоряжение", а в реквизитах - термин "поручение". В действительности о Ч. должно говориться как о приказе уплатить, основанном на чековом договоре - особого рода договоре в пользу третьих лиц. ГК РФ не требует непременного указания в Ч. наименования лица, которому должен быть произведен платеж, допуская выдачу Ч. на предъявителя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы Ч. Ч., не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах по Ч. считается ненаписанным. Форма Ч. и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Ч. оплачивается за счет средств чекодателя. В случае депонирования средств его порядок и условия для покрытия Ч. устанавливаются банковскими правилами.

Ч. подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его в срок, установленный законом. Предписания о сроках, в которые Ч. подлежат оплате, сохранилось только в ст. 96 Основ законодательства РФ о нотариате 1993 г. Для Ч., выписанных на территории РФ, срок для предъявления к платежу составляет 10 дней с даты составления; для Ч., выписанных на территории государств - членов СНГ, - 20 дней; для Ч., выписанных на территории какого-либо другого государства, - 70 дней.

Плательщик по Ч. обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности Ч., а также в том, что предъявитель Ч. является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного Ч. плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного Ч., возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Лицо, оплатившее Ч., вправе потребовать передачи ему Ч. с распиской в получении платежа. Ч. может быть выдан либо на предъявителя (без указания первого приобретателя), либо с указанием первого приобретателя или его приказа (ордерный или переводный Ч.), либо на имя определенного лица (именной Ч.). В отличие от традиционных именных ценных бумаг он не подлежит передаче, т.е. является не именной ценной бумагой, а ректа-бумагой. Ч. на предъявителя передается путем его простого вручения, а ордерный (переводный) Ч. - по индоссаменту. В переводном Ч. индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным Ч., полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Платеж по Ч. может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по Ч. (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне Ч. или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства (места нахождения) и даты совершения надписи. Авалист, оплативший Ч., приобретает права, вытекающие из Ч., против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Представление Ч. в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением Ч. к платежу. Оплата такого Ч. производится в общем порядке. Зачисление средств по инкассированному Ч. на счет чекодержателя производится после получения платежа, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Отказ от оплаты Ч. должен быть удостоверен одним из следующих способов: совершением нотариусом протеста (составлением равнозначного акта) в порядке, установленном законом; отметкой плательщика на Ч. об отказе в его оплате с указанием даты представления Ч. к оплате; отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что Ч. своевременно выставлен и не оплачен. Протест должен быть совершен до истечения срока для предъявления Ч. Если предъявление Ч. имело место в последний день срока, протест может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение 2 рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Каждый индоссант должен в течение 2 рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате Ч. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму Ч.

В случае отказа плательщика от оплаты Ч. чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по Ч. лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. К числу обязанных по Ч. лиц должен быть отнесен и плательщик.

Чекодержатель вправе потребовать от указанных выше лиц оплаты суммы Ч., своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по Ч. лицу после того, как оно оплатило Ч.

Иск чекодержателя может быть предъявлен в течение 6 месяцев со дня окончания срока предъявления Ч. к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением 6 месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование добровольно, или со дня предъявления ему иска.

ГК РФ не содержит правил о некоторых (в практике - существенно распространенных) Ч. Чекодатель или чекодержатель могут кроссировать Ч. Кроссирование производится нанесением двух параллельных линий на лицевую сторону Ч. Кроссирование может быть общим, если между линиями нет никакого дополнительного обозначения, или специальным, если между линиями вписано наименование кредитной организации. Ч., содержащий общее кроссирование, может быть оплачен банку или любому иному кредитному учреждению, но никому более. Ч.. содержащий специальное кроссирование, может быть оплачен только поименованному им кредитному учреждению и никому другому.

Общее кроссирование может быть превращено в специальное путем вписывания между линиями наименования кредитного учреждения. Специальное кроссирование не может быть превращено в общее (иное специальное) кроссирование. На Ч. может быть только одно кроссирование.

Чекодатель или чекодержатель могут запретить оплату Ч. наличными деньгами, сделав на его лицевой стороне надпись "расчетный" или "зачетный". В этом случае оплата Ч. производится перечислением денежных знаков в безналичной форме (безналичным расчетом). Зачеркивание надписи "расчетный" или "зачетный" (как и кроссирования) считается недействительным.

Чековая книжка может быть обеспечена всей суммой счета (нелимитированная книжка) или суммой, депонированной на счете, предназначенной исключительно для выплаты по выставляемым Ч. (лимитированная книжка). Ч. из лимитированных книжек должны иметь корешки, остающиеся в книжке, с заполненными данными о сумме лимита, номере Ч.. его сумме, предыдущем остатке и текущем остатке лимита, заверенные подписью лица, получившего Ч.

Отличное определение

Неполное определение ↓

Чек – документ, установленной формы, содержащий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю указанной в нем денежной суммы.

Свойства чека:

1. абстрактный характер обязательства;

2. безусловный характер обязательства по чеку;

3. всегда денежное обязательство;

4. всегда письменный документ строго установленной формы;

5. стороны, обязанные по чеку, несут солидарную ответственность;

6. посредником при платеже по чеку всегда выступает банк.

Чек особая форма переводного векселя, плательщиком по которому всегда является коммерческий банк.

Обязательные реквизиты:

· наименование;

· поручение банку выплатить определенную сумму;

· наименование плательщика и реквизиты счета, с которого должен быть произведен платеж;

· валюта платежа;

· дата и место составления чека;

· подпись чекодателя

Чек не является формой кредита, проценты по нему не начисляются.

Виды чеков:

Денежные чеки – используется только для получения наличности в банк.

Расчетный чек – не допускается оплата наличными деньгами.

Ордерный чек – передаются путем индоссамента.

Дорожный чек – служит средством для безопасного хранения и транспортировки личных средств при путешествии физического лица (юр. лица) – владельца чека и не является инструментом для передачи денежных средств от физического (юридического) лица другому лицу.

ИПЧ «Жилье»;

ИПЧ «Имущество».

Жилье – государственные именные ценные бумаги, обеспеченные госсобственностью, подлежащей безвозмездной передаче гражданам РБ, свидетельствующие о праве их владельцев на долю в приватизируемой госсобственности и выражающие размер этой доли.

Жилье выдавались подразделениями Беларусбанка по месту жительства на основании утвержденного решениями местного исполнительного и распорядительного органа списка граждан, наделенных жилищной квотой, при предъявлении документа, удостоверяющего личность до 1.01.2006 г.

Чеки Жилье могут использоваться:

1. для приватизации занимаемых жилых помещений в домах государственного жилищного фонда;

2. для уплаты паевого взноса в жилищном кооперативе, либо в счет погашения кредита;

3. для финансирования индивидуального жилищного строительства;

4. приватизации госсобственности;

5. обмена на другие ценные бумаги.

С января 2005 г. все сделки с чеками осуществляются только при посредничестве профессиональных участников РЦБ.

Чеки индексируются с учетом индексов строительно-монтажных работ.

ИПЧ «Имущество» - государственные ценные бумаги, владельцы которых имеют право обмена чеков на акции ОАО, созданных в процессе преобразования государственных предприятий.

В РБ чековая приватизация началась в 1994 году и продолжается 16 лет, хотя планировалась за 5 лет. Попытки подвести черту под чековой приватизацией правительство предпринимало уже 6 раз – в 1999, 2001, дважды – в 2003, а также в 2004 и 2007 году.

Не один раз мы слышали в свой адрес: «Возьмите, пожалуйста, чек». А что такое чек? Для нас это просто оторванный кусочек бумаги, который мы бросим в ближайшее мусорное ведро или ценный документ, который нужно сохранять?

Документ или бумажка

Чек – это денежный документ, который имеет короткий срок действия. В нем содержится информация о проведенной денежной операции. От потребностей коммерческого оборота зависит выпуск чеков.

В коммерческих структурах есть такое понятие как средний чек. Не каждый из нас осведомлен, что такое средний чек. Поэтому, раскроем его более детально.

Каждый среднестатистический житель в том или ином заведении оставляет определенную сумму. Эта сумма и является средним чеком. Если проводится анализ деятельности кафе, ресторанов, магазинов, то здесь будет в первую очередь фигурировать средний чек. Этим понятием удобно пользоваться и покупателям и владельцам торговых заведений. Покупатели по среднему чеку могут рассчитывать свои деньги и финансовые возможности, а владельцы по результатам среднего чека планируют ведение бизнеса. Средний чек рассчитывается по нескольким методикам, если сказать просто, то это – простое среднее арифметическое.

Что должно быть в чеке

• наименование;
• дата и место составления чека;
• указание счета плательщика;
• валюта платежа;
• подпись того, кто выписывал чек.

Мы привели пример банковского чека. Если брать чек магазина или ресторана, то в них будет некая разница.

Чеки используются:

• при получении наличных денег в банке;
• при расчете за услуги и товары;
• при безналичном расчете.

Чек

■ Чеком называется ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое или физическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем – юридическое или физическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Кроме указанных участников чека, в его обороте могут участвовать индоссанты – чекодержатели, передающие чек другим лицам с помощью передаточной надписи – индоссамента, и авалисты, которые, как и в векселе, выступают поручителями за одного из участников чека, оформляя свое поручительство соответствующей надписью на чеке (авалем).

Из истории чеков

Возникновение чеков как кредитных инструментов обращения связано с развитием коммерческих банков и сосредоточением на их текущих счетах денежной наличности. Впервые чеки стали применяться на рубеже XVI–XVII вв. в Нидерландах и Великобритании и имели форму банковских квитанций на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов. Во второй половине XIX в. в некоторых европейских странах были приняты первые чековые законы. По мере развития торговли и банковского дела чеки стали применяться не только во внутреннем платежном обороте, но и в международных расчетах. С целью унификации порядка применения чек стал предметом международного соглашения. В 1931 г. в Женеве были подписаны три чековые конвенции – о Единообразном чековом законе, о разрешении некоторых коллизий законов о чеках и о гербовом сборе в отношении чеков.

СССР, а впоследствии и Россия, не вступили в Женевскую конвенцию, и порядок обращения чеков в нашей стране определяется внутренними актами. Так, постановлением Верховного Совета РФ от 13.02.1992 было утверждено положение о чеках, на основании которого Банк России утвердил правила расчетов чеками на территории Российской Федерации (письмо Банка России от 20.01.1992 № 18-11/52). С введением в действие части второй ГК РФ эти документы утратили силу. Форма чека была установлена постановлением Президиума Верховного Совета РФ от 13.01.1992 № 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца". ГК РФ определяются и реквизиты, которые должен содержать чек.

Как и в векселе, отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Обязательные реквизиты чека:

• 1) наименование "чек", включенное в текст документа;
• 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
• 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
• 4) указание валюты платежа;
• 5) указание даты и места составления чека;
• 6) подпись лица, выписавшего чек (чекодателя).

Включение наименования "чек" в текст документа называют также "чековая метка". Чек, не содержащий указания места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным.

Основанием для выдачи чека является соглашение между чекодателем и плательщиком (чековый договор), согласно которому, как правило, последний обязуется оплатить чеки при наличии у него средств, находящихся на счете. Во исполнение договора плательщик выдает чекодателю чековую книжку. Чек должен соответствовать формальным требованиям закона. Плательщик по чеку – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя, должен при предъявлении ему чека к оплате удостовериться, как указано в законе, "всеми доступными средствами" в подлинности чека и правомочиях чекодержателя. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Последнее понятно, так как на чеке могут быть подписи индоссантов неразборчивые настолько, что процедура оплаты чека может затягиваться надолго.

Как указывалось, чек может передаваться от одного лица к другому путем индоссирования. В переводном чеке индоссамент имеет силу расписки за получение платежа. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Чекодатель не может передавать вексель с помощью индоссамента. Именной чек не подлежит передаче.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом (10 дней с момента его выписки).

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, который может выдаваться любым лицом, даже участником векселя, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе (аллонже) с исполнением надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, то места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист отвечает так же, как и то лицо, за которое он дал аваль. Более того, его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того лица, за которое он дал гарантию, и против тех лиц, которые обязаны перед последним.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится за счет средств чекодателя, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком. Например, банк может предоставлять своему клиенту краткосрочные кредиты, за счет которых будут оплачиваться его чеки.

Отказ плательщика оплачивать чек должен быть удостоверен одним из следующих способов:

• 1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;
• 2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
• 3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека, а если предъявление чека состоялось в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Извещение осуществляется путем посылки извещения (нотиса), составленного в произвольной форме. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта, а также его авалиста полученное им извещение. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав, но обязан возместить убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека, размер которых не может превышать сумму чека.

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

Иск чекодержателя к указанным лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

Ротко С.В., доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Российской академии правосудия (Ростовский филиал), кандидат юридических наук, доцент.

В статье рассматривается вопрос определения правовой природы чека как торговой ценной бумаги. Автором анализируются отдельные проблемы чекового обращения и предлагаются их решения. Выводы, содержащиеся в статье, могут быть использованы в правоприменительной практике.

Ключевые слова: ценная бумага, чек, чековый договор, цессия, индоссамент, абстрактность, безналичные расчеты.

The check as a trading security

The article considers the issue of determination of legal nature of check as a trade security. The author analyses certain problems of check turnover and proposes the solution thereof. The conclusions of the article may be used in law-application practice.

Key words: security, the check, the check contract, cession, the endorsement, abstractness, clearing settlements.

В историческом аспекте возникновения чека до сих пор отсутствует общепринятая теория происхождения данной ценной бумаги и места ее появления. Некое подобие чеков можно встретить у греческих и римских банкиров, но все-таки большинство специалистов придерживаются мнения, что чеки имеют другие корни. Высказывались предположения, что родиной современных чеков был бельгийский город Антверпен, где в Средние века были в ходу документы под фламандским именем "bewijs", которые имели значительное сходство с современным чеком <1>.

<1> См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. М., 1907. С. 499.

В соответствии с п. 1 ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Согласно данному определению чек представляет собой приказ, который рассматривается в литературе как форма поручения <2>. Этот приказ дается чекодателем именно банку, а не любому лицу. То есть плательщиком по чеку может быть только банк.

<2> См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. С. 491; Белобородова А.В. Некоторые вопросы порядка распределения убытков в расчетных правоотношениях. Убытки и практика их возмещения: Сб. статей / Отв. ред. М.А. Рожкова. М.: Статут, 2006; Грачев В.В. Способ легитимации как основание классификации ценных бумаг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. N 7; Чуваков В.Б. Правовая природа ректа-бумаг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. N 7.

Чек принадлежит к числу ценных бумаг, поскольку к чеку применяются правила главы 7 ГК РФ "Ценные бумаги".

Основными признаками чека как ценной бумаги являются:

1. это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;
2. этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;
3. чек, как и иные ценные бумаги, относится к объектам гражданских прав (ст. 128 ГК РФ) и является движимым имуществом (ст. 130 ГК РФ);
4. безусловный характер платежа по чеку, означающий независимость данного обязательства от условий и действительности сделки, во исполнение которой выдан чек. Недействительность сделки не является основанием для отказа произвести платеж по чеку.

Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков; чекодержателем - лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Большинство авторов склонны считать, что единственным назначением данной ценной бумаги является опосредование расчетных отношений <3>. Однако чек обладает различными функциями. В науке вопрос о функциях чека спорен. На наш взгляд, следует поддержать суждения ученых, утверждающих, что чеку наряду с расчетной присуща и кредитная функция. Между тем было бы ошибкой однозначно утверждать, что чек - исключительно разновидность банковского кредита, поскольку всегда выставляется только на банк, в котором у чекодателя имеется счет <4>. Точно так же было бы неточным назвать его лишь средством краткосрочного коммерческого кредита. Посредством чека может быть предоставлен банковский кредит, когда предполагается, что эта ценная бумага будет оплачиваться сверх имеющихся у чекодателя средств за счет автоматически предоставляемого банком кредита. Чек может быть орудием краткосрочного коммерческого кредита, так как оплата этой ценной бумаги и исполнение обязательства, в связи с которым она выдана, по времени могут не совпадать. При сочетании определенных условий чек может служить средством кредитования как со стороны банков, так и со стороны иных лиц. В то же время кредитная функция чека носит скорее сопутствующий, а не основной характер.

<3> См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература, 1975. С. 719; Куник А.Я. Кредитные и расчетные правоотношения в торговле. М.: Экономика, 1976. С. 164.
<4> См.: Скаридов А.С. Международное частное право: Учеб. пособие. СПб.: Изд-во Михайлова, 1998. С. 382; Бордунов В.Д., Елисеев Б.П. Электронный билет - новая форма заключения договора международной воздушной перевозки // Подготовлен для системы "КонсультантПлюс", 2006; Овсейко С. Юридическая природа аккредитива // Юрист. 2006. N 5.

До введения в действие части второй ГК РФ расчеты чеками регулировались в основном Положением о чеках, утвержденным Постановлением Верховного Совета РФ от 13 февраля 1992 г. <5>. Согласно Вводному закону <6> (ч. 4 ст. 2) Положение о чеках утратило силу. ГК РФ подробно регулирует расчеты чеками подобно Единообразному закону о чеках <7>, принятому Женевской конвенцией 1931 г.

<5> Постановление ВС РФ от 13 февраля 1992 г. N 2349-1 "О введении в действие Положения о чеках" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 24. Ст. 1283 (утратило силу в связи с принятием Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 411).
<6> Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ (в последней ред. Федерального закона от 26.11.2001 N 147-ФЗ) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 411; Российская газета. 2001. 28 ноября.
<7> Единообразный закон о чеках от 19 марта 1931 г. // Регистр текстов международных конвенций и других документов, касающихся права международной торговли. Т. I. Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций, 1971. С. 236 - 248 (Конвенция, устанавливающая Единообразный закон о чеках от 19 марта 1931 г., вступила в силу 1 января 1934 г. Россия в данной Конвенции не участвует).

Нормы ГК РФ, устанавливающие порядок и условия расчетов чеками, могут быть дополнены другими законами и установленными в соответствии с ними банковскими правилами. К последним относится глава 7 "Расчеты чеками" Положения о безналичных расчетах. Следует отметить, что чек принадлежит к неэмиссионным ценным бумагам и соответственно чековое обращение не регулируется Законом "О рынке ценных бумаг".

Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые кредитными организациями. Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.

В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом. Указанную в чеке сумму банк-плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся на счете чекодателя, либо за счет средств, депонированных им на отдельном счете, но не свыше той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем.

В последнее время чеки хотя и фигурируют в расчетах на территории нашей страны, но использование классических чеков по-прежнему встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово "чек", но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Подобные документы можно разделить на две группы - это квазичеки и чековые суррогаты.

Квазичеки не имеют с классическими чеками, пожалуй, ничего общего. Скорее всего, они напоминают облигации. Квазичеками можно назвать целевые чеки на приобретение легковых автомобилей, приватизационные чеки.

Чековые суррогаты, напротив, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. К чековым суррогатам следует отнести дорожные и кассовые чеки.

Согласно действующему российскому законодательству расчеты чеками имеют некоторую специфику в силу того, что, во-первых, они определяются как одна из форм безналичных расчетов (ст. 862 ГК РФ) и, следовательно, сами по себе являются расчетными документами. Во-вторых, чеки традиционно признаются ценными бумагами (ст. 143, 877 ГК РФ; п. 7.1 Положения о безналичных расчетах в РФ <8>), а значит, обладают такими присущими им качествами, как публичная достоверность <9>, формальность и абстрактность.

<8> Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (в последней ред. указания ЦБ РФ от 02.05.2007 N 1823-У), утв. Центральным банком РФ 3 октября 2002 г. N 2-П // Вестник Банка России. 2002. N 74.
<9> См.: Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 96.

О.А. Беляевой замечено: "...свойство абстрактности характеризует взаимоотношения кредитора с должником. Должником по чеку является чекодатель, кредитором - чекодержатель. Если плательщик необоснованно откажет в оплате чека, он отвечает перед клиентом (чекодателем) за нарушение условий заключенного договора. Что касается чекодержателя, то он обращает свои требования непосредственно к чекодателю (обязанному лицу, поставившему свою подпись на чеке), а не к банку" <10>.

<10> Беляева О.А. Правовое регулирование чекового обращения в Российской Федерации: Автореф. ... канд. юрид. наук. М., 2002.

В Советском Союзе в соответствии с Инструкциями Госбанка 15/1954 владелец счета был обязан указывать назначение уплачиваемой по чеку суммы. Таким образом, чеки удостоверяли не абстрактные, а конкретные сделки <11>.

<11> См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 719; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 169; Беляева О.А. Чеки в современном гражданском обороте // Журнал российского права. 2001. N 3.

Отношения между чекодателем и плательщиком (банком) неизбежно обусловлены договорными отношениями между ними. Иными словами, выдаче чека предшествует заключение договора, в силу которого банк обязуется оплачивать чеки своего клиента <12>. Данный договор обычно именуется чековым договором.

<12> См.: Белов В.А. Ценные бумаги в российском гражданском праве. М., 1996. С. 215.

Чековый договор представляет собой соглашение, дополнительное в отношении того договора, на основании которого клиент имеет в банке в своем распоряжении ту или иную сумму или открытый ему кредит (например, договор банковского счета). Основной договор может и не сопровождаться чековым договором, но чековый договор предполагает наличие основного. Чековый договор не порождает каких-либо юридических отношений между чекодержателем и плательщиком и не создает обязанностей банка-плательщика в отношении чекодержателя <13>.

<13> См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Монография. М.: НИМП, 2001. С. 447.

Существует вопрос, погашает ли выдача или передача чека обязательство, для оплаты которого он выдан или передан <14>.

<14> См.: Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.; Л., 1991. С. 41; Агарков М.М. Основы банкового права. М., 1994. С. 132; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. М., 1907. С. 499; Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 151; Морандьер Л.Ж. де ла. Гражданское право Франции. Т. 2. М., 1960. С. 561; Вагацума С., Ариидзуми Т. Гражданское право Японии. Кн. 1. М., 1983. С. 341; "Денежным суррогатом" называет чек Х. Годшальк (Godschalk H. Computergeld. Entwirkungen und ordnungspolitische Probleme des electronische Zahlungsverkehrsystems. Frankfurt. M., 1983. S. 36).

По мнению Г.Ф. Шершеневича, прежнее юридическое отношение, послужившее основанием для выдачи чека, с выдачей чека не прекращается, а продолжает существовать до тех пор, пока не последует удовлетворение <15>. Однако из контекста его работы следует, что прежнее законодательство не допускало возможности предъявления чекодержателем требования к чекодателю, вытекающего из чекового правоотношения: "С точки зрения иностранных законодательств, допускающих ответственность чекодателя по самому чеку и даже обратное требование к надписателям чека, чек представляет самостоятельное обязательство, но в области русского права мы не можем, без всякого указания со стороны закона, устанавливать самостоятельность чекового обязательства" <16>.

<15>
<16> См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. С. 499.

По действующему российскому законодательству возможность предъявления чекодержателем требований, вытекающих из чекового правоотношения, основана на ст. 885 ГК РФ. Таким образом, чек представляется самостоятельным обязательством, независимым от основного договора. При этом в соответствии с п. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежное обязательство, во исполнение которого он выдан. Представляется, что не только выдача, но и передача чека не может рассматриваться как окончательный платеж, так как чек является приказом плательщику произвести платеж. Выдача (передача) чека является способом осуществить погашение. Лицо, принимающее чек взамен денег, оказывает кредит, доверяет чекодателю. Если приказ чекодателя выполнен не будет и банк-плательщик по тем или иным причинам денег не заплатит, то чекодержатель может предъявить требование к чекодателю, основанное на чеке, либо класть в основу своего требования сделку, по которой чек выдан, так как чек не новирует обязательства <17>.

<17> См.: Ландкоф С.Н. Торговые сделки. Теория и практика. Харьков, 1929. С. 264.

Практика чекового обращения знает несколько разновидностей чеков.

1. Чек на предъявителя (предъявительский чек). В большинстве стран с рыночной экономикой этот вид чека наиболее распространен.
2. Ордерный чек (в ст. 880 ГК РФ), он получил название "переводный чек". Это чек, передача которого возможна только с помощью индоссамента. Ранее действовавшее Положение о чеках предусматривало именной индоссамент, содержащий оговорку "не приказу", что исключало дальнейшую передачу чека. ГК РФ такой индоссамент не предусматривает.
3. Именной чек не подлежит передаче, что не соответствует принципам законодательства об именных ценных бумагах и не имеет научного обоснования.

Считаем обоснованным разрешить передачу именного чека в порядке цессии и исключить из законодательства положение, содержащее запрет передачи именных чеков.

В отношении разновидности чеков в юридической литературе нет единого мнения. Так, Д.А. Медведев полагает, что под термином "переводный чек" в ГК РФ подразумеваются и ордерные, и предъявительские чеки одновременно <18>. Другие авторы считают, что в настоящее время возможно выставление только двух видов чеков: именного и ордерного <19>. При этом Л.Ю. Добрынина полагает, что законодательство не предусматривает выставления чеков на предъявителя, поскольку такие ценные бумаги могут сыграть роль наличных денег и увеличить денежную массу.

<18> Гражданское право: Учебник. Часть II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2005. С. 476.
<19> Добрынина Л.Ю. Некоторые аспекты гражданско-правового регулирования чековых отношений // Хозяйство и право. 1999. N 4. С. 50.

Таким образом, исследовав правовую природу чека, считаем возможным дать ему следующее определение: чеком является торговая (коммерческая) ценная бумага индивидуального составления, удостоверяющая письменный и ничем не обусловленный приказ чекодателя банку уплатить определенную денежную сумму чекодержателю.